Il conto è uno solo, ma le persone sono due. Su quel conto arrivano lo stipendio di chi è sommerso dai debiti e quello del coniuge, del convivente o del genitore anziano che non deve nulla a nessuno. Da lì partono l’affitto, le bollette, la rata della scuola. Poi uno dei due titolari chiede la liquidazione controllata, e la domanda arriva subito, quasi sempre allo stesso modo: “Il liquidatore si prende tutto il conto? E i soldi dell’altro?”

La risposta esiste ed è precisa, ma dipende dal momento in cui la si cerca. Il conto cointestato non cambia regime tutto in una volta: passa per una serie di tappe, ognuna con un atto, una norma e un termine. Prima del deposito si decide come raccontare quel conto all’OCC. Con la sentenza di apertura la quota del debitore entra nella procedura. Nelle settimane successive la banca riceve la notifica e il conto va riorganizzato. Entro il termine fissato dal tribunale, che non può superare i 90 giorni, il cointestatario che rivendica più della metà deve farsi avanti. Poi arrivano inventario, stato passivo, versamenti mensili e riparti. Dopo tre anni, l’esdebitazione. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Chi non lo sa scopre a cose fatte che una finestra si è chiusa.

Questa ricostruzione segue il conto cointestato giorno per giorno, dalla preparazione del ricorso alla chiusura. Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi dall’interno il lavoro dell’organismo che redige la relazione e che, quando il ricorso è del debitore, diventa di regola il liquidatore. In più coordina uno staff multidisciplinare di diritto bancario: e il conto cointestato è prima di tutto un contratto bancario, regolato da norme che la procedura non cancella.

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La mappa temporale del conto cointestato

Prima di entrare nelle singole fasi, conviene vedere il calendario intero. Le date qui sotto sono indicative: i giorni “dopo l’apertura” dipendono da quando il tribunale deposita la sentenza e da quando il liquidatore la notifica. I termini di legge, invece, sono quelli scritti nel Codice della crisi (CCII) e nel codice civile.

Un’avvertenza che vale per tutto il percorso: nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale dei termini non si applica (art. 9 c.1 CCII). I termini corrono anche dal 1° al 31 agosto. Una sentenza notificata a fine luglio non regala trenta giorni in più a nessuno, né al debitore né al cointestatario.

La tabella mostra un dato che molti sottovalutano: la fase in cui si decide quasi tutto è la prima, quella in cui la procedura non è ancora iniziata. Le tappe successive applicano regole a una fotografia del conto che si scatta lì. Se la fotografia è sbagliata, ogni fase dopo la ripete e la amplifica.

Il quadro generale della procedura serve solo come cornice, perché sul sito esistono già guide dedicate. La liquidazione controllata è la procedura del Codice della crisi con cui il debitore sovraindebitato (consumatore, professionista, imprenditore minore, agricoltore e gli altri soggetti non fallibili indicati dall’art. 2 c.1 lett. c) mette a disposizione dei creditori il proprio patrimonio liquidabile e i redditi eccedenti il mantenimento. Al termine, o comunque dopo tre anni, può ottenere l’esdebitazione. Tutto il resto di questo articolo riguarda una sola domanda: che fine fa il conto intestato a lui e a un’altra persona.

Tre mesi prima del deposito: la fotografia del conto cointestato

Cosa succede

Siamo ancora fuori dal tribunale. Il debitore ha incontrato l’OCC, ha consegnato i primi documenti, e l’organismo sta preparando la relazione che accompagnerà il ricorso. In questa fase nessuno tocca il conto: le carte funzionano, gli accrediti arrivano, gli addebiti partono. Ma è proprio adesso che il conto cointestato viene “letto” per la prima volta da qualcuno che non è il suo titolare.

L’OCC chiede gli estratti conto, di solito degli ultimi anni, e li esamina con due domande in testa. La prima: quanto del saldo è del debitore? La seconda: ci sono movimenti che il liquidatore, domani, potrebbe contestare? Un bonifico di 9.000 euro verso il conto personale del figlio, un prelievo in contanti di 4.500 euro una settimana prima della visita all’OCC, il saldo che scende da 22.000 a 600 euro nei due mesi precedenti la domanda: sono questi i segni che finiscono nella relazione.

La norma

Il punto di partenza non è il Codice della crisi, ma il codice civile. Le regole sono due e vanno tenute distinte.

L’art. 1854 c.c. regola il rapporto tra i cointestatari e la banca: se il conto è intestato a più persone con facoltà di operare separatamente (la cosiddetta firma disgiunta), gli intestatari sono creditori o debitori in solido dei saldi. Verso la banca, quindi, ognuno può prelevare tutto e ognuno risponde di tutto lo scoperto.

L’art. 1298 c.2 c.c. regola invece i rapporti interni tra i cointestatari: le quote si presumono uguali, salvo prova contraria. È questa la norma che conta quando entra in scena un creditore, o una procedura, che riguarda uno solo dei titolari. L’orientamento della Cassazione è consolidato da decenni: l’art. 1854 riguarda solo il rapporto con la banca, mentre tra i contitolari vale la presunzione di parti uguali dell’art. 1298 (le pronunce sono richiamate nella sezione dedicata alla giurisprudenza).

Di recente la Cassazione ha chiarito come si supera quella presunzione. Con l’ordinanza n. 5009 del 5 marzo 2026 la Seconda sezione civile ha affermato che si tratta di una presunzione legale relativa, che cede davanti a una prova contraria anche presuntiva, purché fondata su elementi gravi, precisi e concordanti. Non basta guardare chi ha fatto materialmente i versamenti: bisogna accertare se le somme appartenessero in via esclusiva a uno dei titolari. Già la sentenza n. 1643 del 23 gennaio 2025 aveva riconosciuto la proprietà esclusiva di somme versate su un conto cointestato tra coniugi, perché provenivano da assegni circolari intestati a uno solo di loro.

I termini che si attivano

In questa fase non corre ancora nessun termine processuale. Corre però un orologio diverso: quello dei movimenti che, una volta aperta la procedura, il liquidatore potrà esaminare. La legge chiede all’OCC di valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione, e la Cassazione ha precisato che la relazione dell’OCC è un requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, che il giudice controlla nella sostanza e non solo nella forma (Cass. Sez. I, ord. n. 28576 del 28/10/2025; Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026). Una relazione che tace un movimento rilevante sul conto cointestato espone il ricorso a un rigetto o, se la procedura si apre, a una revoca.

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la finestra in cui il debitore ha più libertà. Prima del deposito si può e si deve costruire la prova della provenienza delle somme, perché dopo l’apertura sarà il cointestatario a doverla portare, in tempi stretti e davanti al liquidatore.

In concreto:

• raccogliere gli estratti conto completi, non solo quelli con il saldo di fine trimestre;
• per ogni entrata ricorrente, individuare a chi appartiene: busta paga del debitore, cedolino della pensione del coniuge, canone di locazione di un immobile del solo cointestatario;
• documentare le entrate straordinarie: un’eredità del cointestatario, il TFR del coniuge, una vendita di un bene di sua proprietà esclusiva;
• conservare le contabili dei bonifici in uscita, soprattutto quelli verso familiari, con la causale reale.

È anche il momento di valutare se la liquidazione debba essere congiunta. Se il cointestatario è un familiare anch’egli sovraindebitato, l’art. 66 CCII consente una domanda unica dei membri della stessa famiglia. Dopo il D.Lgs. 136/2024, il c.1 prevede espressamente che la liquidazione controllata familiare possa essere chiesta anche se uno dei familiari è incapiente, purché per almeno uno l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire. Le masse attive e passive restano comunque distinte (art. 66 c.3): il conto cointestato verrà diviso tra le due procedure.

Cosa non si può fare, invece, anche se la legge in questa fase non lo vieta espressamente: svuotare il conto. Il trasferimento del saldo sul conto personale del cointestatario, o il prelievo dell’intera quota in contanti, sono esattamente i movimenti che l’OCC deve segnalare e che il liquidatore potrà rimettere in discussione.

Quale conto cointestato: le varianti che cambiano la lettura

Non tutti i conti “a due nomi” sono uguali, e la differenza si vede già in questa fase.

• Firma disgiunta. È il caso tipico dell’art. 1854 c.c.: ciascun titolare opera da solo. Verso la banca entrambi sono creditori del saldo attivo e debitori dell’intero scoperto. Tra loro vale la presunzione di metà.
• Firma congiunta. Ogni operazione richiede la firma di entrambi. La regola della solidarietà dell’art. 1854, scritta per i conti a firma separata, non si applica allo stesso modo, ma la ripartizione interna segue comunque l’art. 1298 c.2. In pratica, dopo l’apertura il debitore non può più firmare per la propria quota, e il liquidatore deve coordinarsi con il cointestatario per ogni movimento.
• Conto intestato a uno solo con delega all’altro. Non è un conto cointestato: il delegato opera, ma il saldo è del titolare. Se il titolare è il debitore, il saldo è suo per intero, salva la prova che alcune somme appartengano al delegato; se il titolare è il familiare, il conto non entra nella procedura, salvo i versamenti fatti dal debitore.
• Conto cointestato con un genitore anziano. È frequente quando il figlio debitore gestisce la pensione del padre o della madre. Qui la ricostruzione della provenienza è decisiva: se sul conto arrivano solo la pensione del genitore e nessun reddito del figlio, la presunzione di metà va superata subito, con i cedolini INPS e gli estratti conto, per evitare che la procedura acquisisca denaro del genitore.
• Deposito titoli o libretto cointestato. Valgono gli stessi principi sulla ripartizione interna; cambia solo la modalità con cui il liquidatore acquisisce la quota, perché i titoli vanno venduti o trasferiti.

Questa distinzione va fatta prima, non dopo. Una relazione che descrive come “cointestato” un conto che in realtà è del solo genitore, con delega al figlio, crea un problema che nessuno aveva.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è pensare che, siccome il conto è cointestato, “metà è comunque salva”, e quindi che non serva documentare nulla. È vero il contrario. La presunzione del 50% è un punto di partenza neutro: protegge il cointestatario solo per metà. Se il saldo è composto per l’80% dallo stipendio del coniuge, e nessuno lo dimostra, il 30% del suo denaro finisce nella procedura del debitore.

Il secondo errore è l’opposto: dichiarare all’OCC che “il conto è tutto di mia moglie” senza prove. Un’affermazione così, priva di riscontri, rischia di essere letta come un tentativo di sottrarre attivo, ed è proprio quello che il giudice controlla nella relazione.

Quanto dura realmente

La preparazione del ricorso con l’OCC richiede in media da uno a tre mesi, a seconda della rapidità con cui il debitore consegna i documenti e della complessità del patrimonio. Per un conto cointestato, la ricostruzione dei movimenti aggiunge spesso alcune settimane: le banche impiegano tempo a rilasciare gli estratti storici, e la documentazione delle entrate del cointestatario va chiesta a lui, che non è parte della procedura e non ha alcun obbligo verso l’OCC.

Giorno 0: il deposito del ricorso

Cosa succede

Il ricorso viene depositato al tribunale competente, accompagnato dalla relazione dell’OCC. Nel caso della domanda presentata dal debitore persona fisica, la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, anche con azioni giudiziarie (art. 268 c.3 CCII). Il saldo del conto cointestato, o meglio la quota del debitore, è spesso una delle voci che compongono quell’attivo.

Al giorno 0 il conto è ancora pienamente operativo. Nessuna norma impone alla banca di bloccarlo per il solo deposito del ricorso, e la banca, di regola, non sa nemmeno che il ricorso esiste.

La norma

L’art. 268 c.1 CCII consente al debitore in stato di sovraindebitamento di chiedere con ricorso l’apertura della liquidazione controllata dei suoi beni. Il c.5 aggiunge un effetto immediato: il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi fino alla chiusura della procedura, salvo i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio.

Per il conto cointestato questo ha una conseguenza concreta se il conto è in rosso. Lo scoperto continua a produrre interessi nei confronti del cointestatario, che verso la banca resta debitore in solido (art. 1854 c.c.), ma nella procedura del debitore la banca potrà far valere il credito senza gli interessi maturati dopo il deposito.

I termini che si attivano

Il deposito non fa partire termini a carico del debitore, salvo quelli che il giudice può assegnare per integrare la documentazione. Fa partire però l’istruttoria del tribunale, che verifica i presupposti e la relazione dell’OCC. Da questo momento qualunque movimento significativo sul conto cointestato sarà letto alla luce della procedura pendente.

Cosa può fare il debitore ora

Tra il deposito e l’apertura c’è un intervallo breve, ma non vuoto. È l’ultima occasione per chiedere che nella sentenza si tenga conto del conto cointestato: per esempio, che il giudice escluda dalla consegna una parte del saldo necessaria alle spese correnti del mese, o che fissi la quota di reddito da lasciare al debitore per il mantenimento. Una prassi concreta lo dimostra: con la sentenza di apertura n. 143/2025 pubblicata il 27 novembre 2025, il Tribunale di Reggio Emilia ha escluso dalla consegna, su richiesta del debitore, una parte del saldo del suo conto (poche centinaia di euro) e ha fissato in 1.280 euro mensili la quota di pensione destinata alle spese ordinarie.

Il debitore, in questa fase, non deve compiere operazioni straordinarie sul conto. Le spese ordinarie (spesa, utenze, affitto) restano possibili, ma un bonifico di importo rilevante al cointestatario o a terzi verrebbe con ogni probabilità esaminato dal liquidatore.

Il cointestatario, dal canto suo, può già separare i propri flussi futuri: chiedere al datore di lavoro o all’ente pensionistico di accreditare lo stipendio su un conto intestato solo a lui. Non è un’operazione sul saldo esistente, è una scelta che riguarda il domani, e semplifica tutte le tappe successive.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è il “prelievo prudenziale”: il debitore o il cointestatario, temendo il blocco del conto, ritira il saldo in contanti o lo sposta altrove pochi giorni prima dell’apertura. È un gesto che nasce dalla paura, non dalla frode, ma il liquidatore non può saperlo. E se il cointestatario ha prelevato più della propria metà, nei rapporti interni deve la differenza al debitore (art. 1298 c.c.). Quel credito del debitore verso il cointestatario è attivo della procedura, e il liquidatore è chiamato a recuperarlo.

Quanto dura realmente

Tra il deposito e la sentenza di apertura passano, nella prassi, da due a sei settimane, con differenze sensibili tra i tribunali. Se il giudice chiede integrazioni alla relazione dell’OCC, i tempi si allungano. Nel calendario dimostrativo di questo articolo la sentenza arriva al giorno 17, ma è solo un’ipotesi.

Giorno 17: la sentenza di apertura e lo spossessamento della quota

Cosa succede

Il tribunale dichiara aperta la liquidazione controllata. Da questo momento la quota del debitore sul conto cointestato non è più nella sua disponibilità: entra a far parte del patrimonio liquidabile, gestito dal liquidatore nell’interesse dei creditori. La quota del cointestatario, invece, resta sua. La procedura riguarda il patrimonio del debitore, non quello di chi condivide il conto con lui.

La sentenza contiene una serie di ordini. Quello che riguarda direttamente il conto è l’ordine di consegna o di rilascio dei beni compresi nella liquidazione. Il conto cointestato, però, non è una cosa che si consegna fisicamente: è un credito verso la banca, diviso per quote tra i titolari. Il liquidatore dovrà quindi chiedere alla banca di mettere a disposizione della procedura la quota del debitore.

La norma

L’art. 270 CCII elenca il contenuto della sentenza. Tra gli ordini del c.2:

• la nomina del giudice delegato e del liquidatore; se la domanda è del debitore, il tribunale conferma come liquidatore l’OCC (lett. b);
• l’ordine al debitore di depositare entro sette giorni l’elenco dei creditori e le scritture obbligatorie (lett. c);
• il termine, non superiore a novanta giorni e a pena di inammissibilità, entro cui creditori e terzi che vantano diritti sui beni devono trasmettere al liquidatore, via PEC, le domande di restituzione, rivendicazione o ammissione al passivo (lett. d);
• l’ordine di consegna o rilascio dei beni, con la possibilità di autorizzarne l’uso in presenza di gravi e specifiche ragioni (lett. e).

Il c.5 rinvia, in quanto compatibili, agli artt. 142 e 143 e agli artt. 150 e 151 del Codice. È da qui che discendono gli effetti sul conto: la perdita della disponibilità dei beni da parte del debitore (art. 142, che comprende anche i beni sopravvenuti durante la procedura), il divieto per i creditori di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari individuali (art. 150) e il concorso dei creditori sul patrimonio (art. 151).

Quanto alla misura della quota, la regola è quella dell’art. 1298 c.2 c.c.: in mancanza di prova contraria, metà. È ciò che accade nella prassi. Nella sentenza di apertura di una liquidazione controllata familiare (R.G. 34/2024, deliberata in camera di consiglio il 10 maggio 2024), il Tribunale di Verona ha attribuito a ciascuno dei due debitori il 50% del conto cointestato, mantenendo distinte le due procedure e vietando ogni commistione tra le masse.

I termini che si attivano

La sentenza fa partire tre orologi diversi.

Il primo è quello del debitore: sette giorni per depositare l’elenco dei creditori e le scritture (art. 270 c.2 lett. c). Per un consumatore significa soprattutto aggiornare l’elenco dei creditori, compresa la banca se il conto cointestato è in rosso.

Il secondo è quello dei creditori e dei terzi: il termine per le domande, fissato dal giudice entro il tetto dei 90 giorni. Il tribunale può fissarlo più breve: nel provvedimento veronese del 2024 era di 60 giorni dalla notifica, in quello di Cremona del gennaio 2026 di 90 giorni dalla notificazione. Bisogna leggere la propria sentenza, non affidarsi a un numero sentito dire.

Il terzo è quello del liquidatore: notificare la sentenza al debitore, ai creditori e ai titolari di diritti sui beni (art. 270 c.4). Il cointestatario, che vanta un diritto sulla propria quota del conto, rientra in questa categoria.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore non può più disporre della propria quota. Può però chiedere al giudice delegato, con un’istanza motivata, le autorizzazioni necessarie alla vita quotidiana. La quota di reddito per il mantenimento non è un’elemosina del liquidatore: la fissa il giudice ai sensi dell’art. 268 c.4 lett. b CCII, e il debitore ha diritto di chiederne la determinazione o la revisione documentando le proprie spese. A volte la sentenza la fissa subito (a Verona, nel 2024, la quota esclusa era di 3.400 euro mensili per due debitori con figli, comprensiva di un’indennità di invalidità); altre volte rinvia la determinazione al giudice delegato, come nella sentenza di apertura del Tribunale di Cremona (R.G. 113/2025, decisa l’8 gennaio 2026, Rep. n. 6/2026 del 12 gennaio 2026).

Il cointestatario, da parte sua, ha davanti la sua finestra principale: se ritiene che più della metà del saldo sia sua, deve preparare la domanda di restituzione o rivendica da presentare al liquidatore entro il termine fissato in sentenza.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è continuare a usare il conto come prima, con la carta di debito del debitore, “tanto i soldi sono anche miei”. Dopo la sentenza ogni pagamento con la quota del debitore è un atto compiuto da chi ha perso la disponibilità del bene. Il liquidatore potrà chiederne conto, e ogni uscita non autorizzata riduce l’attivo che va ai creditori. Nei casi più gravi, la condotta del debitore che ostacola la procedura pesa sull’esdebitazione: l’art. 280 lett. c CCII, richiamato dall’art. 282 c.2, la nega a chi ha ostacolato o rallentato lo svolgimento della procedura.

Quanto dura realmente

La sentenza viene pubblicata nel sito del tribunale o del Ministero della giustizia. La notifica a cura del liquidatore richiede di solito da qualche giorno a due o tre settimane, a seconda del numero dei creditori e della disponibilità degli indirizzi PEC. Nel calendario dimostrativo la notifica avviene una settimana dopo la sentenza.

Dal giorno 18 al giorno 30: la banca riceve la notifica e il conto cambia regime

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase: quella in cui la banca scopre che uno dei suoi correntisti è in liquidazione controllata. Il liquidatore le comunica la sentenza e le chiede di mettere a disposizione della procedura la quota del debitore. Nella prassi le strade sono due: la banca trasferisce la quota sul conto intestato alla procedura, che il liquidatore deve aprire subito (lo prevedono espressamente le sentenze di Verona e Reggio Emilia); oppure il saldo resta vincolato fino a quando il liquidatore e il cointestatario non concordano la divisione o il giudice decide.

Contemporaneamente cambia la gestione dei flussi futuri. Lo stipendio o la pensione del debitore non sono più interamente suoi: una parte, quella fissata per il mantenimento, gli resta; l’eccedenza va versata alla procedura. Se lo stipendio arriva sul conto cointestato, la separazione diventa una questione pratica di ogni mese.

La norma

Per i redditi, l’art. 268 c.4 CCII esclude dalla liquidazione i crediti impignorabili (lett. a) e gli stipendi, le pensioni, i salari e quanto il debitore guadagna con la sua attività, nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento suo e della famiglia (lett. b). Le sentenze traducono questa regola in ordini operativi: a Verona il datore di lavoro, su richiesta del liquidatore, accredita direttamente la quota eccedente sul conto della procedura dal mese successivo alla comunicazione; a Reggio Emilia i pagamenti del terzo al creditore che aveva pignorato la pensione sono diventati inefficaci verso la procedura dal mese successivo all’apertura.

Sul pignoramento già in corso, l’art. 150 CCII (richiamato dall’art. 270 c.5) vieta di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali. Se prima della liquidazione un creditore aveva pignorato il conto cointestato, con il vincolo limitato alla quota del debitore secondo l’orientamento richiamato sopra, quel pignoramento non può più proseguire per conto proprio: le somme confluiscono nella procedura e il creditore partecipa al concorso come tutti gli altri. Una logica simile ha seguito il Tribunale di Milano con la sentenza n. 31/2025, che ha ritenuto la cessione del quinto non opponibile alla liquidazione controllata: le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della procedura.

Per il contratto di conto corrente in sé, l’art. 270 c.6 CCII detta la regola dei contratti pendenti: l’esecuzione dei contratti ancora ineseguiti da entrambe le parti resta sospesa finché il liquidatore, sentito il debitore, dichiara di subentrare o di sciogliersi; la controparte può metterlo in mora con un termine non superiore a 60 giorni, decorso il quale il contratto si intende sciolto. Se e come questa regola si applichi a un conto cointestato, dove la controparte della banca è anche un terzo estraneo alla procedura, è una questione che il testo non risolve espressamente e che si affronta caso per caso con il liquidatore e la banca. Nella pratica, il conto cointestato tende a proseguire per la quota del cointestatario, mentre la quota del debitore viene “estratta” e trasferita alla procedura.

I termini che si attivano

Se la banca mette in mora il liquidatore perché decida se proseguire il rapporto, il liquidatore ha al massimo 60 giorni per rispondere; in mancanza, il contratto si intende sciolto (art. 270 c.6). È un termine che il debitore non controlla, ma che deve conoscere: lo scioglimento del rapporto può significare che il cointestatario si trova da un giorno all’altro con un conto chiuso e deve aprirne un altro.

Per i versamenti dell’eccedenza, il termine è quello fissato dalla sentenza o dal giudice delegato, di solito mensile. Il primo versamento cade in genere nel mese successivo all’apertura o alla comunicazione al datore di lavoro.

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la tappa in cui conviene separare i flussi, con l’accordo del liquidatore e prima che si accumulino errori. Le soluzioni praticabili sono tre.

1. Il cointestatario apre un conto personale e vi fa accreditare i propri redditi. Il conto cointestato resta per le sole spese comuni, alimentato da importi definiti.
2. Il debitore, con l’autorizzazione del giudice delegato se necessaria, apre un conto personale su cui riceve la quota di reddito per il mantenimento; l’eccedenza va direttamente alla procedura.
3. Il conto cointestato viene chiuso dopo che la quota del debitore è stata trasferita alla procedura e la quota del cointestatario gli è stata restituita.

Quale sia la soluzione migliore dipende dal tipo di conto, dalla banca, dal numero di addebiti diretti (mutuo, utenze, assicurazioni) e da quanto è chiara la divisione del saldo. Ciò che va evitato è lasciare il conto com’è, con due stipendi che si mescolano ogni mese. La sentenza veronese del 2024 è netta nel principio: masse separate e nessuna commistione.

Il debitore ha anche un’altra possibilità, che spesso dimentica: chiedere la revisione della quota per il mantenimento se le spese reali sono più alte di quanto stimato. La sentenza di Reggio Emilia prevede espressamente che la quota possa essere rivista nel corso della procedura.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è il conto “a vasi comunicanti”. Lo stipendio del debitore arriva sul cointestato, il cointestatario paga con quel saldo le spese comuni, e a fine mese nessuno sa più quanto dell’eccedenza sia stato versato alla procedura. Al primo rendiconto il liquidatore trova una differenza di qualche centinaio di euro al mese, moltiplicata per i mesi trascorsi. A quel punto la discussione non è più sulla quota del conto, ma sull’adempimento degli obblighi del debitore verso la procedura: un terreno molto più scivoloso.

Quanto dura realmente

La riorganizzazione del conto, se il cointestatario collabora e la banca risponde in tempi normali, richiede da due a sei settimane. Se il saldo è contestato (il cointestatario sostiene che sia tutto suo), il conto può restare in parte vincolato fino alla decisione sulla sua domanda, quindi per diversi mesi.

Entro il giorno 114: la finestra dei 90 giorni per creditori e cointestatario

Cosa succede

Il calendario ora corre verso la scadenza più importante dell’intera procedura per chi condivide il conto con il debitore. Entro il termine fissato in sentenza (nel calendario dimostrativo, 90 giorni dalla notifica del 3 dicembre 2026, quindi il 3 marzo 2027, che è un mercoledì) devono arrivare al liquidatore tutte le domande:

• quelle dei creditori che chiedono di essere ammessi al passivo;
• quelle dei terzi che chiedono la restituzione o la rivendicazione di beni.

Il cointestatario che sostiene che il saldo sia suo per più della metà è, a tutti gli effetti, un terzo che rivendica un diritto su un bene che la procedura sta acquisendo. Deve quindi presentare la sua domanda al liquidatore, via PEC, entro lo stesso termine.

Anche la banca deve muoversi in questa finestra, se il conto è in rosso o se ha altri crediti verso il debitore (un prestito personale, una carta revolving). Si insinua al passivo per il proprio credito, senza gli interessi maturati dopo il deposito della domanda.

La norma

L’art. 270 c.2 lett. d CCII fissa il termine “a pena di inammissibilità”. La Cassazione ha confermato la natura perentoria del termine per le domande di partecipazione al concorso: la domanda tardiva è ammissibile solo attraverso la rimessione in termini, nei limiti dell’art. 273 c.7, cioè se il ritardo dipende da una causa non imputabile (Cass. n. 28573/2025).

Sul contenuto della domanda del cointestatario, il riferimento resta l’art. 1298 c.2 c.c. come interpretato dalla Cassazione: prova contraria anche presuntiva, ma fondata su elementi gravi, precisi e concordanti, e con l’attenzione rivolta alla pertinenza delle somme, non solo a chi ha eseguito i versamenti (Cass. Sez. II, ord. n. 5009/2026). C’è un passaggio di quella ordinanza che conta molto nel contesto familiare: se le somme sul conto venivano da un solo titolare, la cointestazione può costituire una donazione indiretta in favore dell’altro, ma solo se è provato lo spirito di liberalità; la sola intestazione congiunta, o un generico rapporto familiare, non bastano.

Per la banca, la regola di fondo è l’art. 1854 c.c.: se il conto a firma disgiunta è in rosso, entrambi i cointestatari sono debitori in solido dell’intero scoperto. La banca può quindi insinuarsi nella procedura del debitore per l’intero e, nello stesso tempo, chiedere il pagamento al cointestatario.

I termini che si attivano

Il termine per le domande è perentorio: scaduto, il cointestatario perde la possibilità di far valere nella procedura il proprio diritto a più della metà, salvo una causa a lui non imputabile. Il termine decorre dalla notifica della sentenza, non dalla sua pubblicazione. Per questo è essenziale che il liquidatore abbia l’indirizzo corretto del cointestatario e che il cointestatario controlli la propria PEC o la posta.

Agosto non ferma nulla. Se la sentenza è notificata il 14 luglio e il termine è di 60 giorni, la scadenza cade a metà settembre, senza alcuna sospensione per il periodo feriale (art. 9 c.1 CCII).

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore, in questa finestra, ha un ruolo di supporto: deve fornire al cointestatario e al liquidatore i documenti che confermano la provenienza delle somme, anche quando quella provenienza riduce l’attivo della procedura. Non è un conflitto d’interessi: la procedura deve liquidare il patrimonio del debitore, non quello di altri, e una ricostruzione corretta del conto protegge anche il debitore da contestazioni future.

Il cointestatario, invece, ha la finestra difensiva più importante della procedura. La domanda deve indicare:

• il saldo alla data dell’apertura e la quota rivendicata;
• l’origine delle somme, con i documenti: buste paga, cedolini, contabili di accredito, atti di successione, atti di vendita;
• la ricostruzione dei versamenti e dei prelievi, per dimostrare che il saldo non è stato alimentato dal debitore;
• l’indirizzo PEC per le comunicazioni.

Se la ricostruzione è complessa, conviene partire dai mesi immediatamente precedenti la domanda di liquidazione, che sono quelli che il liquidatore esamina con più attenzione.

Come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo conosce il punto di vista di chi riceve queste domande: per questo lo Studio le prepara con la ricostruzione documentale che il liquidatore si aspetta di trovare.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico del cointestatario è pensare di non dover fare nulla, perché “non è lui il debitore”. È vero che non è il debitore, ma la procedura sta acquisendo un bene, il saldo del conto, di cui lui è contitolare. Se non fa valere il proprio diritto alla quota maggiore entro il termine, la procedura acquisisce la metà presunta. L’errore tipico del debitore, invece, è non segnalare al cointestatario la scadenza, oppure non rendersi conto che la banca, se il conto è in rosso, si rivolgerà comunque al cointestatario per l’intero.

Quanto dura realmente

Il termine è fissato dal giudice, fino a 90 giorni. Nella prassi molti tribunali usano il massimo. Le domande arrivano spesso negli ultimi giorni utili; le contestazioni sulla quota del conto cointestato vengono poi affrontate nella formazione dello stato passivo.

Dal quarto al sesto mese: inventario, programma di liquidazione e stato passivo

Cosa succede

Sono passati circa tre mesi dalla sentenza. Il liquidatore ha raccolto le domande e ha fatto l’inventario dei beni del debitore. Ora deve fare due cose: predisporre il programma di liquidazione e formare il progetto di stato passivo. Per il conto cointestato questa fase ha un significato preciso: è qui che si decide, in contraddittorio, se la quota della procedura è la metà presunta o una misura diversa, e se la banca è ammessa al passivo per l’intero scoperto.

La norma

L’art. 272 CCII disciplina inventario e programma di liquidazione; le sentenze fissano spesso il termine di 90 giorni dall’apertura (così il Tribunale di Verona nel 2024). L’art. 273 regola la formazione dello stato passivo: il liquidatore comunica il progetto agli interessati, che hanno 15 giorni per presentare osservazioni; in caso di contestazioni non superabili, il progetto va al giudice delegato e contro le decisioni sullo stato passivo è previsto il reclamo nelle forme dell’art. 133 CCII, entro 8 giorni, e poi il ricorso per cassazione entro 30 giorni.

Nella sentenza veronese del 2024 il termine per avviare la formazione dello stato passivo era di 45 giorni dalla scadenza del termine per le domande. Nel calendario dimostrativo, 45 giorni dal 3 marzo 2027 portano al 17 aprile 2027, un sabato: la scadenza slitta al lunedì 19 aprile 2027. Le osservazioni dei creditori e del cointestatario al progetto comunicato quel giorno vanno presentate entro il 4 maggio 2027, un martedì.

I termini che si attivano

In questa tappa si attivano i due termini più brevi dell’intera procedura. Quindici giorni per le osservazioni al progetto di stato passivo, e otto giorni per il reclamo contro la decisione. Sono termini che si contano a giorni di calendario e che non si sospendono ad agosto. Il cointestatario che ha visto respingere la propria domanda di restituzione, o la banca che contesta la misura dell’ammissione, devono muoversi subito.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può presentare osservazioni sul progetto di stato passivo, in particolare sull’ammissione dei crediti bancari. Se il conto cointestato era in rosso, verifica che la banca non abbia chiesto gli interessi successivi al deposito della domanda (art. 268 c.5) e che non abbia duplicato lo stesso credito con titoli diversi (scoperto più rate di un fido già compreso nel saldo).

Se il programma di liquidazione prevede il recupero di somme dal cointestatario, perché nei mesi prima della domanda ha prelevato più della propria metà, questo è il momento di discuterne con il liquidatore, documentando eventuali ragioni dei prelievi (spese comuni pagate per entrambi, mantenimento dei figli) che riducono il credito della procedura.

Il cointestatario, se la sua domanda è stata accolta solo in parte, può presentare osservazioni e poi, se necessario, reclamare. Se è stata accolta, ottiene la restituzione della quota riconosciuta; se è stata respinta, la procedura trattiene la quota presunta.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è lasciar passare il progetto di stato passivo senza leggerlo, perché “tanto decide il giudice”. Il progetto è la base della decisione, e le osservazioni sono l’unico modo per contestarlo prima che diventi definitivo. Un altro errore frequente riguarda lo scoperto: il debitore pensa che, una volta insinuata la banca nella sua procedura, il cointestatario sia al sicuro. Non è così: l’ammissione al passivo nella procedura del debitore non libera il cointestatario, che resta debitore in solido verso la banca.

Quanto dura realmente

La formazione dello stato passivo richiede di solito da due a sei mesi dalla scadenza del termine per le domande, in base al numero dei creditori e delle contestazioni. Il programma di liquidazione, se il patrimonio del debitore si limita al conto e al reddito eccedente, è in genere semplice; diventa più complesso se ci sono immobili, quote di società o crediti da recuperare.

Dal settimo mese al terzo anno: versamenti, riparti e beni sopravvenuti

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura cambia ritmo. Non ci sono più scadenze ravvicinate, ma una lunga fase di gestione. Ogni mese il debitore versa l’eccedenza dei redditi rispetto alla quota per il mantenimento; ogni sei mesi il liquidatore deposita un rapporto (a Verona era previsto per il 30 giugno e il 30 dicembre di ogni anno); periodicamente il liquidatore distribuisce le somme ai creditori.

Per il conto cointestato, questa fase pone due problemi. Il primo riguarda i flussi: se il conto non è stato separato, ogni mese bisogna ricostruire cosa spetta alla procedura. Il secondo riguarda gli eventi: un’eredità, un rimborso fiscale, un TFR che arriva sul conto cointestato. Sono beni sopravvenuti, che possono appartenere al debitore, al cointestatario o a entrambi.

La norma

L’art. 272 c.3 CCII, riscritto dal correttivo, stabilisce che la procedura resta aperta fino alla completa esecuzione del programma di liquidazione e comunque, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura. Il c.3-bis estende l’acquisizione dei beni sopravvenuti fino all’esdebitazione. Il rinvio dell’art. 270 c.5 all’art. 142 conferma che i beni che pervengono al debitore durante la procedura sono compresi nella liquidazione.

Sulle distribuzioni, l’art. 275 CCII prevede il progetto di riparto, con 15 giorni per le osservazioni, e il decreto del giudice delegato reclamabile ai sensi dell’art. 124 CCII, che fissa un termine di 10 giorni dalla comunicazione. Il c.6-bis rinvia alle norme della liquidazione giudiziale sull’ordine di distribuzione e sui riparti parziali.

L’art. 272 c.2 consente al liquidatore di rinunciare a liquidare un bene quando la liquidazione è manifestamente non conveniente; sui beni rinunciati i creditori possono agire in via esecutiva. Per un conto cointestato con saldo modesto, il problema raramente si pone: il denaro non si vende, si trasferisce.

I termini che si attivano

In questa tappa i termini sono legati agli atti del liquidatore: 15 giorni per le osservazioni al progetto di riparto, 10 giorni per il reclamo contro il decreto del giudice delegato. Per il debitore, il termine che conta è quello mensile del versamento: ogni mancato o incompleto versamento si accumula e viene segnalato nel rapporto semestrale.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore deve comunicare subito al liquidatore ogni entrata straordinaria che arriva sul conto cointestato, anche quando ritiene che appartenga al cointestatario. Se un genitore del cointestatario muore e l’eredità viene accreditata sul conto comune, quella somma non è del debitore; ma se nessuno lo spiega, il liquidatore vede solo un accredito di 15.000 euro su un conto di cui il debitore è contitolare.

Se invece l’eredità è del debitore, va trattata come bene sopravvenuto. Non è possibile “parcheggiarla” sul conto del cointestatario: sarebbe un atto che sottrae attivo alla procedura.

Un esempio numerico aiuta a capire l’ordine di grandezza (ipotesi dimostrativa). Al quattordicesimo mese di procedura arriva sul conto cointestato un rimborso IRPEF di 1.286 € relativo alla dichiarazione congiunta dei due coniugi, e un mese dopo un accredito di 7.430 € dalla successione della madre del debitore. Il rimborso va ripartito secondo le imposte effettivamente versate da ciascuno: se dai modelli risulta che 812 € derivano dalle ritenute sul reddito del debitore, quella parte è un bene sopravvenuto della procedura e i restanti 474 € sono del coniuge. L’eredità, invece, è interamente del debitore: 7.430 € da comunicare al liquidatore e versare alla procedura. Totale da trasferire: 8.242 €. Se il debitore tace e il coniuge usa quelle somme per le spese di casa, al rapporto semestrale successivo il liquidatore troverà due accrediti non spiegati e chiederà conto di entrambi.

Il debitore può anche chiedere la revisione della quota per il mantenimento se cambia la sua situazione: nascita di un figlio, perdita del lavoro del cointestatario, aumento dell’affitto. È una facoltà concreta, che le sentenze esaminate prevedono espressamente.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è la stanchezza. Dopo un anno di procedura il debitore smette di tenere traccia dei movimenti, il cointestatario usa il conto come prima, e i versamenti alla procedura diventano irregolari. Al momento dell’esdebitazione il liquidatore deve dare atto dei fatti rilevanti, e l’art. 280 lett. c, richiamato dall’art. 282 c.2, la nega a chi non ha fornito agli organi della procedura le informazioni utili e i documenti necessari per il suo buon andamento.

Quanto dura realmente

Questa è la fase più lunga: di norma copre tutto il periodo che va dalla formazione dello stato passivo al terzo anno dall’apertura. Se il patrimonio è composto solo da redditi e da un conto, la procedura spesso resta aperta proprio per il triennio necessario all’acquisizione dei redditi sopravvenuti.

Dopo tre anni: l’esdebitazione e quello che resta al cointestatario

Cosa succede

Sono passati tre anni dall’apertura. Nel calendario dimostrativo, la data è il 26 novembre 2029, un lunedì. Il debitore persona fisica può ottenere l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti rimasti insoddisfatti. Il conto cointestato torna pienamente disponibile: la quota del debitore non è più vincolata alla procedura, e i redditi successivi restano a lui.

Ma il cointestatario non sempre esce dalla procedura senza conseguenze. Se il conto era in rosso, o se il cointestatario aveva firmato una fideiussione per il debitore, i debiti del cointestatario non si estinguono con l’esdebitazione del debitore.

La norma

L’art. 282 CCII prevede che, nella liquidazione controllata, l’esdebitazione operi a seguito del provvedimento di chiusura o anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, e sia dichiarata con decreto motivato del tribunale, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore. L’istanza è comunicata ai creditori ammessi, che hanno 15 giorni per presentare osservazioni. Il decreto è reclamabile da creditori e debitore entro 30 giorni, nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3). L’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso né sulle operazioni liquidatorie (c.2-bis).

L’art. 278 c.6 CCII è la norma decisiva per il cointestatario: sono salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso. Il cointestatario di un conto a firma disgiunta in rosso è un coobbligato in solido (art. 1854 c.c.): la banca può chiedergli l’intero scoperto residuo anche dopo l’esdebitazione del debitore.

Sono esclusi dall’esdebitazione, in ogni caso, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti da risarcimento per fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario non accessorie a debiti estinti (art. 278 c.7).

Sui creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’art. 278 c.2 prevede che l’esdebitazione operi solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado. La questione di legittimità costituzionale sollevata su questa norma dai Tribunali di Verona e Milano è stata restituita dalla Corte costituzionale con l’ord. 104/2026 per un vizio di notifica; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23 settembre 2026, quindi la questione è di nuovo pendente.

I termini che si attivano

Trenta giorni per il reclamo contro il decreto di esdebitazione o di diniego (art. 282 c.3). Non sono i dieci giorni dell’art. 124 in generale: per l’esdebitazione la legge fissa un termine speciale di trenta giorni, che decorre dalla comunicazione del decreto. Nel calendario dimostrativo: istanza il 26 novembre 2029, osservazioni dei creditori entro l’11 dicembre 2029, decreto il 15 gennaio 2030, reclamo entro il 14 febbraio 2030.

Cosa può fare il debitore ora

Presentare l’istanza di esdebitazione appena maturano i tre anni, senza aspettare la segnalazione del liquidatore. Allegare la documentazione dei versamenti eseguiti, e in particolare la prova di aver gestito correttamente il conto cointestato: è il miglior argomento contro eventuali osservazioni dei creditori.

Il cointestatario, se è ancora esposto verso la banca per lo scoperto, deve valutare la propria posizione: trattare un piano di rientro con la banca, oppure, se è a sua volta sovraindebitato, accedere a una propria procedura. La procedura familiare dell’art. 66 è utile se attivata all’inizio; dopo, il cointestatario può comunque presentare una domanda autonoma.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico del cointestatario è credere che l’esdebitazione del debitore “cancelli” lo scoperto del conto comune. L’errore tipico del debitore, invece, è non chiedere l’esdebitazione: il beneficio “opera” alla scadenza, ma va dichiarato dal tribunale, e senza il decreto i creditori possono continuare a contestare.

Quanto dura realmente

Il decreto di esdebitazione arriva, nella prassi, da uno a tre mesi dopo l’istanza, in base ai carichi del tribunale e alle osservazioni dei creditori. Il conto cointestato torna pienamente libero con la chiusura della procedura o con il decreto che dichiara l’esdebitazione, se anteriore alla chiusura.

La stessa procedura, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali. Partono dagli stessi dati e divergono solo per le scelte compiute alle finestre giuste.

Dati comuni. Conto cointestato a firma disgiunta tra due coniugi. Saldo attivo alla data di apertura: 18.640,72 €. Stipendio netto del debitore: 1.940 € al mese. Stipendio netto del coniuge: 1.610 € al mese. Negli ultimi due anni sul conto sono arrivati entrambi gli stipendi, più un’eredità del coniuge di 11.300 € accreditata 14 mesi prima della domanda. Debiti del debitore: 74.380 €, tutti chirografari. Domanda depositata lunedì 9 novembre 2026; sentenza di apertura giovedì 26 novembre 2026; notifica giovedì 3 dicembre 2026; termine per le domande di 90 giorni.

Calendario A: il debitore che agisce alle finestre giuste.

• Ottobre 2026 (prima del deposito). Il debitore e il coniuge ricostruiscono i movimenti. L’eredità del coniuge è documentata dall’atto di successione e dalla contabile di accredito. Il saldo viene ricostruito così: 11.300 € di eredità rimasti sul conto, più il residuo degli stipendi diviso a metà. La relazione dell’OCC descrive il conto e indica la quota presumibilmente del debitore: (18.640,72 – 11.300) / 2 = 3.670,36 €.
• Lunedì 19 ottobre 2026. Il coniuge chiede al proprio datore di lavoro di accreditare lo stipendio su un conto personale. Dal mese di novembre il suo reddito non entra più nel cointestato.
• Giovedì 26 novembre 2026. Sentenza di apertura. Il giudice fissa la quota per il mantenimento del debitore in 1.450 €. L’eccedenza è di 490 € al mese.
• Giovedì 10 dicembre 2026. Il liquidatore chiede alla banca di trasferire alla procedura la quota del debitore. La banca vincola il saldo in attesa della definizione.
• Lunedì 4 gennaio 2027. Il coniuge invia al liquidatore la domanda di restituzione per 14.970,36 € (11.300 € di eredità più 3.670,36 € di metà degli stipendi residui), con i documenti.
• Lunedì 19 aprile 2027. Il liquidatore comunica il progetto di stato passivo: domanda del coniuge accolta.
• Martedì 4 maggio 2027. Scade il termine per le osservazioni: nessuna. Al coniuge vanno 14.970,36 €; alla procedura 3.670,36 €.
• Dal dicembre 2026 al novembre 2029. Il debitore versa ogni mese 490 €: in 36 mesi, 17.640 €. Attivo complessivo: 21.310,36 €, prima delle spese della procedura.
• Lunedì 26 novembre 2029. Istanza di esdebitazione. Decreto martedì 15 gennaio 2030.

Calendario B: il debitore che lascia correre.

• Ottobre 2026. Nessuna ricostruzione. La relazione dell’OCC indica il saldo e la presunzione del 50%: quota del debitore 9.320,36 €.
• Novembre 2026. Entrambi gli stipendi continuano ad arrivare sul cointestato.
• Giovedì 26 novembre 2026. Sentenza di apertura, stessa quota per il mantenimento.
• Dicembre 2026 – febbraio 2027. Il coniuge non presenta alcuna domanda: “il debitore non sono io”.
• Mercoledì 3 marzo 2027. Scade il termine per le domande. La procedura acquisisce 9.320,36 €. Il coniuge ha perso 5.650 € della propria eredità (la metà degli 11.300 € finita nella quota presunta del debitore).
• Lunedì 15 marzo 2027. Il coniuge chiede di essere rimesso in termini. La domanda tardiva è ammissibile solo per causa non imputabile (art. 273 c.7, Cass. n. 28573/2025): aver ricevuto la notifica e averla ignorata non lo è.
• Mercoledì 30 giugno 2027. Primo rapporto semestrale: il liquidatore rileva che sul cointestato sono transitati entrambi gli stipendi e che i versamenti dell’eccedenza sono stati irregolari (in sei mesi 2.310 € invece di 2.940 €). Chiede chiarimenti.
• Giovedì 30 dicembre 2027. Secondo rapporto: le irregolarità continuano. Il liquidatore le segnala come fatto rilevante ai fini dell’esdebitazione.
• Novembre 2029. L’istanza di esdebitazione arriva con un rapporto del liquidatore che dà atto della scarsa collaborazione: un rischio concreto, alla luce dell’art. 280 lett. c richiamato dall’art. 282 c.2.

Confronto. Nel calendario A il coniuge conserva per intero la propria eredità, la procedura riceve un attivo chiaro e il debitore arriva all’esdebitazione con un fascicolo pulito. Nel calendario B il coniuge perde 5.650 € che erano suoi, i creditori ricevono una somma che non spettava al debitore e il debitore rischia di vedersi contestare l’esdebitazione. Le norme sono identiche; cambiano solo i giorni in cui si è agito.

I binari paralleli: come cambia la timeline se si attiva un rimedio

Il calendario descritto finora è quello “di base”. Ci sono però almeno cinque situazioni in cui la timeline del conto cointestato si sposta su un binario diverso.

Primo binario: la liquidazione familiare. Se anche il cointestatario è sovraindebitato e i due presentano un’unica domanda ai sensi dell’art. 66 CCII, il conto cointestato viene diviso tra due procedure. Il calendario è unico (stessa sentenza, stesso termine per le domande), ma le masse restano distinte e i creditori comuni devono insinuarsi in entrambe, con domande separate. Il Tribunale di Verona, nel provvedimento del 2024, ha chiesto espressamente al liquidatore di chiarire questo punto nelle comunicazioni ai creditori. Il vantaggio è evidente: non c’è un terzo che rivendica contro la procedura, e la divisione del conto è un problema interno, gestito dallo stesso liquidatore.

Secondo binario: il conto pignorato prima della domanda. Se un creditore aveva già pignorato il conto cointestato, con il vincolo limitato alla quota del debitore, l’apertura della liquidazione blocca la prosecuzione dell’esecuzione individuale (art. 150 CCII, richiamato dall’art. 270 c.5). La timeline si accorcia per il creditore procedente, che perde la propria corsia preferenziale e partecipa al concorso; si complica invece per il liquidatore, che deve recuperare le somme vincolate presso la banca. Le somme pignorate e non ancora assegnate confluiscono di regola nella procedura.

Terzo binario: lo scoperto e la trattativa con la banca. Se il conto cointestato è in rosso, la banca ha due debitori: il debitore in liquidazione e il cointestatario. Il cointestatario può trattare un piano di rientro con la banca già nelle prime settimane, senza aspettare la fine della procedura. La timeline del cointestatario corre quindi su un binario separato, parallelo alla procedura: e se non è gestito, al termine dei tre anni il cointestatario può trovarsi con uno scoperto cresciuto per gli interessi.

Quarto binario: la conversione da altra procedura. Se la liquidazione controllata nasce dalla revoca dell’omologazione di un piano del consumatore (art. 73 CCII) o dal diniego di un concordato minore (art. 80 c.5), il conto cointestato arriva alla liquidazione con una storia già scritta: le misure protettive, i versamenti del piano, le eventuali irregolarità. Il termine per la domanda del cointestatario ricomincia con la nuova sentenza di apertura, ma il liquidatore avrà a disposizione tutti gli atti della procedura precedente.

Quinto binario: il reclamo contro la sentenza di apertura. Se il debitore o un creditore impugnano la sentenza di apertura, il calendario della procedura non si ferma: il reclamo, di regola, non sospende gli effetti della sentenza. Il conto cointestato resta quindi vincolato per la quota del debitore anche durante l’impugnazione. Il cointestatario deve comunque presentare la propria domanda entro il termine fissato, senza aspettare l’esito del reclamo.

Un’ultima variante riguarda la morte del cointestatario durante la procedura. La quota del defunto passa agli eredi. Se tra gli eredi c’è il debitore, quella parte dell’eredità è un bene sopravvenuto e rientra nella liquidazione (art. 142, richiamato dall’art. 270 c.5, e art. 272 c.3-bis). Gli altri eredi, invece, devono far valere i propri diritti sulla quota del defunto, con la stessa logica della rivendica.

Le 5 finestre critiche

Ci sono cinque momenti in cui agire o non agire cambia l’esito per il conto cointestato. Sono quelli in cui una scelta presa in un giorno vale per tutti gli anni successivi.

1. La ricostruzione del conto prima del deposito. È la finestra in cui si costruisce la prova della provenienza delle somme. Dopo l’apertura il cointestatario potrà ancora portarla, ma in tempi stretti, contro un liquidatore che parte dalla presunzione del 50%. Prima del deposito, invece, la ricostruzione entra nella relazione dell’OCC e diventa il punto di partenza della procedura.

2. La separazione dei flussi di reddito, prima o subito dopo l’apertura. Il cointestatario che sposta il proprio stipendio su un conto personale prima che si accumulino mesi di commistione risparmia a sé e al debitore la ricostruzione mensile dei versamenti e le contestazioni del liquidatore. È una scelta che riguarda il futuro, non il saldo esistente: non sottrae nulla alla procedura.

3. La determinazione della quota per il mantenimento. La quota la fissa il giudice ai sensi dell’art. 268 c.4 lett. b, ma su richiesta e documentazione del debitore. Una quota sottostimata rende impossibile versare l’eccedenza ogni mese; una quota sovrastimata viene contestata dai creditori. Va chiesta con le spese reali, e rivista quando cambiano.

4. La domanda del cointestatario entro il termine fissato in sentenza. È la finestra più importante per chi non è il debitore. Il termine è perentorio, non si sospende ad agosto, e la rimessione in termini è ammessa solo per causa non imputabile. Chi rivendica più della metà del saldo deve farlo qui.

5. L’istanza di esdebitazione alla scadenza del triennio. Il beneficio “opera” decorsi tre anni dall’apertura, ma va dichiarato. Presentare l’istanza alla scadenza, con la documentazione della gestione corretta del conto, chiude il cerchio. Il cointestatario, nello stesso momento, deve chiudere la propria posizione con la banca se il conto era in rosso, perché l’esdebitazione del debitore non lo libera.

Le domande sul tempo

Il liquidatore può bloccare il conto cointestato il giorno stesso della sentenza?
La sentenza priva il debitore della disponibilità della propria quota dalla sua data. In pratica, però, la banca agisce quando riceve la comunicazione del liquidatore, che può arrivare alcuni giorni dopo. Nel frattempo il debitore non deve usare la propria quota oltre le spese ordinarie: ogni uscita anomala potrà essergli contestata.

Sono passati 70 giorni dalla notifica della sentenza: il cointestatario può ancora chiedere la restituzione della sua parte?
Dipende dal termine fissato nella sentenza. Se il giudice ha fissato 90 giorni, la domanda è ancora tempestiva; se ha fissato 60 giorni, come nel provvedimento di Verona del 2024, il termine è scaduto e la domanda è ammissibile solo se il ritardo dipende da una causa non imputabile. Il primo atto da fare è leggere il dispositivo della propria sentenza.

La sentenza è arrivata il 20 luglio: i termini si fermano ad agosto?
No. Nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale non si applica (art. 9 c.1 CCII). Il termine per le domande, quelli per le osservazioni e i reclami corrono anche dal 1° al 31 agosto.

Per quanto tempo lo stipendio che arriva sul conto cointestato sarà in parte della procedura?
In linea di massima per tutta la durata della procedura e comunque per i tre anni dall’apertura, che è il periodo in cui la legge fa acquisire i beni sopravvenuti (art. 272 c.3). Con l’esdebitazione, dichiarata alla chiusura o decorsi tre anni, i redditi successivi tornano al debitore.

Il cointestatario ha prelevato tutto il saldo due mesi prima della domanda: è troppo tardi per rimediare?
Non è troppo tardi, ma il momento giusto è prima del deposito o, al più tardi, nelle prime settimane dopo l’apertura. Se il prelievo supera la metà spettante al cointestatario, la differenza è un credito del debitore verso di lui, che il liquidatore può chiedere. Restituire spontaneamente quella differenza alla procedura, o documentare che il denaro è stato speso per esigenze comuni della famiglia (affitto, spese dei figli), evita che la questione arrivi a una causa e che pesi sulla valutazione della condotta del debitore al momento dell’esdebitazione.

Quanto tempo ha la banca per chiedere al cointestatario lo scoperto del conto?
La procedura del debitore non fissa un termine per l’azione della banca verso il cointestatario: vale la prescrizione ordinaria del credito. Il punto è un altro: l’esdebitazione del debitore non libera il cointestatario (art. 278 c.6), quindi il tempo non gioca a suo favore.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline in cui contano. Per ciascuna sono indicati gli estremi riportati dalle fonti consultate, il principio riformulato e la ragione per cui interessa chi ha un conto cointestato con un debitore in liquidazione controllata.

Tappa 1 – Prima del deposito: la misura delle quote

1. Cass. n. 8758 del 18/8/1993; n. 10028 del 9/10/1998; n. 4327 del 29/4/1999; n. 26991 del 2/12/2013 (citate insieme, senza indicazione della sezione, nella rassegna di ecnews del 9/5/2017). Principio: l’art. 1854 c.c. regola i soli rapporti tra cointestatari e banca; nei rapporti interni vale l’art. 1298 c.c., che presume quote uguali salvo prova contraria. Rilevanza: è il fondamento della regola per cui la procedura del debitore acquisisce, in assenza di prove, la metà del saldo e non l’intero.

2. Cass. Sez. II civ., ord. n. 5009 del 5/3/2026 (sintesi ecnews del 14/5/2026). Principio: la presunzione di parti uguali è relativa e si supera con prova contraria anche presuntiva, purché grave, precisa e concordante; conta la pertinenza delle somme, non solo chi ha eseguito i versamenti; la cointestazione di somme di un solo titolare è donazione indiretta solo se si prova lo spirito di liberalità. Rilevanza: indica al cointestatario che cosa deve dimostrare nella domanda di restituzione.

3. Cass. n. 1643 del 23/1/2025 (sintesi Brocardi; sezione non indicata). Principio: somme versate su un conto cointestato tra coniugi possono essere riconosciute di proprietà esclusiva di uno di loro se è provato che provengono solo da lui, anche quando il versamento deriva da assegni circolari a lui intestati. Rilevanza: esempio concreto di prova documentale della provenienza.

Tappa 1 e 2 – La relazione dell’OCC e l’apertura

4. Cass. Sez. I, ord. n. 28576 del 28/10/2025 (massima Brocardi, art. 270). Principio: la relazione dell’OCC è un presupposto di ammissibilità della liquidazione controllata, da verificare nella completezza e attendibilità dei dati; l’omessa indicazione di operazioni rilevanti può giustificare la revoca. Rilevanza: un conto cointestato descritto in modo incompleto mette a rischio l’intera procedura.

5. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it del 20/5/2026). Principio: per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice; la condotta del debitore conta in sede di esdebitazione. Rilevanza: conferma che i movimenti del conto cointestato pesano due volte, all’apertura e all’esdebitazione.

6. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi, art. 280). Principio: l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza; negligenza e imprudenza contano nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: il debitore che ha gestito male il conto in passato può comunque accedere alla procedura, ma deve gestirlo bene da quel momento in poi.

Tappa 3 – La sentenza di apertura e la quota acquisita

7. Trib. Verona, sentenza di apertura della liquidazione controllata familiare, R.G. 34/2024, deliberata in camera di consiglio il 10/5/2024 (testo letto). Principio: il conto cointestato tra i due debitori è attribuito a ciascuno per il 50%; le masse delle due procedure restano separate e il ricavato di una non può soddisfare i creditori personali dell’altro; i crediti comuni vanno insinuati con domande distinte. Rilevanza: mostra come si divide il conto nella procedura familiare.

8. Trib. Cremona, sentenza di apertura della liquidazione controllata, R.G. 113/2025 P.U., decisa l’8/1/2026, Rep. n. 6/2026 del 12/1/2026 (testo letto). Principio: termine di 90 giorni dalla notificazione per le domande; obbligo del liquidatore di aprire un conto della procedura; quota di reddito per il mantenimento rimessa alla determinazione del giudice delegato. Rilevanza: la quota per il mantenimento può non essere fissata subito, e il debitore deve chiederla.

Tappa 4 – La banca, i redditi e i vincoli preesistenti

9. Trib. Reggio Emilia, sentenza di apertura n. 143/2025, pubblicata il 27/11/2025 (testo letto). Principio: esclusione dalla consegna di una parte del saldo del conto del debitore, su sua richiesta; quota di 1.280 € mensili per il mantenimento, rivedibile; inefficacia verso la procedura dei pagamenti al creditore che aveva pignorato la pensione, dal mese successivo all’apertura. Rilevanza: dimostra che il debitore può ottenere un margine di liquidità sul conto e che i pignoramenti precedenti si fermano.

10. Trib. Milano, sent. n. 31/2025. Principio: la cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata; le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della procedura. Rilevanza: chiarisce che anche i vincoli contrattuali sul reddito che transita sul conto cedono davanti alla procedura.

Tappa 5 – Il termine per le domande

11. Cass. n. 28573/2025 (massima Brocardi, art. 270). Principio: il termine assegnato ai creditori per la domanda di partecipazione al concorso è perentorio; la domanda tardiva è ammissibile solo con la rimessione in termini, per causa non imputabile, nei limiti dell’art. 273 c.7. Rilevanza: vale, per la stessa ragione, per il cointestatario che rivendica la propria quota.

Tappa 8 – L’esdebitazione

12. Corte cost., ord. n. 104/2026. Principio: restituzione degli atti ai Tribunali di Verona e Milano sulla questione dell’art. 278 c.2 CCII per un vizio di notifica ai creditori ammessi; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026 e la questione è di nuovo pendente. Rilevanza: riguarda i creditori che non hanno partecipato al concorso, compresa una banca che non si fosse insinuata per lo scoperto del conto.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei ancora prima del deposito, lavoriamo sulla fotografia del conto; se la sentenza è già uscita, lavoriamo sulle scadenze che restano aperte; se il termine per le domande è passato, verifichiamo che cosa si può ancora fare.

1. Ricostruzione documentale del conto cointestato. Esaminiamo gli estratti conto, individuiamo l’origine di ogni entrata rilevante e prepariamo il prospetto della quota del debitore e di quella del cointestatario, con i documenti a sostegno.
2. Verifica dei movimenti a rischio. Prima del deposito controlliamo prelievi, bonifici e trasferimenti dei mesi precedenti e valutiamo con il debitore come rappresentarli correttamente all’OCC, così che la relazione sia completa.
3. Valutazione della procedura familiare. Se il cointestatario è anch’egli sovraindebitato, verifichiamo se ricorrono le condizioni dell’art. 66 CCII per una domanda unica e come il conto verrà diviso tra le masse.
4. Istanza sulla quota per il mantenimento. Prepariamo la documentazione delle spese reali del nucleo familiare e l’istanza al giudice perché fissi, o riveda, la quota ai sensi dell’art. 268 c.4 lett. b.
5. Separazione dei flussi. Pianifichiamo con il debitore, il cointestatario e il liquidatore la riorganizzazione del conto: nuovi accrediti, addebiti diretti, trasferimento della quota della procedura.
6. Domanda di restituzione del cointestatario. Se assistiamo il cointestatario, redigiamo e trasmettiamo al liquidatore la domanda entro il termine fissato in sentenza, con la prova della provenienza delle somme.
7. Osservazioni e reclami sullo stato passivo. Verifichiamo il progetto di stato passivo, controlliamo l’ammissione della banca (interessi, duplicazioni) e, se necessario, prepariamo osservazioni nei 15 giorni e reclamo negli 8 giorni.
8. Posizione del cointestatario verso la banca. Se il conto è in rosso, analizziamo il contratto e lo scoperto con lo staff di diritto bancario e impostiamo la trattativa con la banca o, se necessario, una procedura autonoma.
9. Istanza di esdebitazione. Alla scadenza del triennio prepariamo l’istanza con la documentazione della corretta gestione del conto e seguiamo l’eventuale reclamo nei 30 giorni.
10. Contenzioso fino in Cassazione. Se la quota del conto o l’esdebitazione diventano oggetto di impugnazione, seguiamo la causa in ogni grado con la stessa linea difensiva.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in particolare la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: il conto cointestato si decide in gran parte nella relazione dell’organismo e nel dialogo con il liquidatore, che nella liquidazione chiesta dal debitore è di regola lo stesso OCC. Conoscere quel lavoro dall’interno permette di preparare la documentazione nel modo in cui verrà letta. Accanto a questa competenza, lo staff multidisciplinare di diritto bancario esamina il contratto di conto, la firma disgiunta o congiunta, lo scoperto e i diritti della banca verso il cointestatario.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea. E sullo stesso caso lavorano insieme avvocati e commercialisti, perché la ricostruzione di un conto cointestato è un lavoro che richiede sia la lettura giuridica delle norme sia quella contabile dei movimenti.

Chiusura

Il conto cointestato non sparisce con la liquidazione controllata, e non viene preso per intero. Viene diviso: secondo la presunzione di metà, se nessuno prova altro, o secondo la reale provenienza delle somme, se qualcuno la dimostra nei tempi giusti. Tutto il resto, dai versamenti mensili all’esdebitazione, dipende da come quella divisione è stata impostata nei primi mesi. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: lo spreca chi aspetta la sentenza per ricostruire il conto, chi lascia scadere il termine per la domanda del cointestatario, chi dimentica che agosto non sospende nulla.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e perché il conto cointestato è un contratto bancario che lo staff multidisciplinare di diritto bancario da lui coordinato sa leggere nelle sue clausole e nei suoi movimenti. Il nostro impegno è di mezzi: analizzeremo il conto, verificheremo le scadenze, costruiremo la strategia per la tappa in cui ti trovi.

📩 Ogni giorno che passa può chiudere una finestra: contatta lo Studio Monardo oggi stesso, usando i riferimenti che trovi al termine di questa guida.