Un genitore anziano è proprietario del capannone, del negozio o del laboratorio in cui lavora l’impresa del figlio. L’impresa entra in crisi: i canoni non arrivano più, le banche chiedono di rientrare, a volte bussano proprio alla porta del genitore perché ha firmato una fideiussione o ha concesso un’ipoteca sull’immobile. La domanda pratica è sempre la stessa: che cosa si può ancora ottenere, e da chi?

La risposta dipende da tre elementi: il titolo con cui l’impresa usa l’immobile (locazione, comodato, nessun titolo); le garanzie eventualmente prestate dal genitore; lo strumento di crisi che l’impresa del figlio sceglie o subisce. Il rischio principale è che il genitore perda insieme i canoni, la disponibilità dell’immobile e la casa stessa, perché il bene è esposto contemporaneamente come immobile dell’impresa e come garanzia dei suoi debiti. I termini che contano (insinuazione al passivo, reclami, opposizioni) nei procedimenti del Codice della crisi corrono anche in agosto.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché sta esattamente all’incrocio tra crisi d’impresa e sovraindebitamento familiare. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, quindi conosce dall’interno la composizione negoziata in cui spesso si decide la sorte dell’immobile; è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, quindi può impostare la tutela del genitore garante con gli strumenti riservati alle persone fisiche; è avvocato cassazionista, quindi può seguire le eventuali opposizioni fino all’ultimo grado.

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Inquadramento normativo: le tre posizioni del genitore proprietario

Sul piano normativo il genitore proprietario può trovarsi, anche contemporaneamente, in tre posizioni giuridiche distinte. Va precisato che ciascuna ha regole proprie e che confonderle è l’errore più frequente.

Prima posizione: il genitore come contraente. Se ha concesso l’immobile in locazione all’impresa del figlio, è un locatore e quindi un creditore dei canoni. Se lo ha concesso in comodato, cioè gratuitamente, è un comodante: non ha canoni da recuperare, ma ha il diritto di riavere il bene secondo gli artt. 1809 e 1810 c.c. (alla scadenza, oppure a richiesta se il comodato è senza termine, oppure prima per un bisogno urgente e imprevisto).

Seconda posizione: il genitore come garante. Se ha firmato una fideiussione per i debiti dell’impresa, risponde con tutto il suo patrimonio entro il limite garantito. Se ha concesso un’ipoteca sull’immobile per un finanziamento dell’impresa, è un terzo datore di ipoteca: non è debitore, ma il bene può essere pignorato ed espropriato per il debito altrui.

Terza posizione: il genitore come familiare. Il CCII tratta i parenti in modo particolare. Nel concordato minore i parenti fino al quarto grado non votano e non sono computati nelle maggioranze (art. 79 c.2 CCII). Nelle procedure di sovraindebitamento i membri della stessa famiglia possono presentare un’unica domanda se il sovraindebitamento ha un’origine comune (art. 66 CCII). Nelle revocatorie, la vicinanza familiare è un indizio della conoscenza della crisi.

La definizione essenziale è questa: il genitore proprietario non è un terzo estraneo alla crisi del figlio, ma un soggetto che il Codice della crisi considera insieme creditore, garante e familiare, con diritti e limiti diversi per ciascuna veste.

La ratio delle norme è duplice. Da un lato l’ordinamento vuole proteggere la continuità dell’impresa: l’immobile in cui l’attività si svolge è spesso indispensabile al risanamento, e per questo l’art. 18 c.3 CCII estende il blocco delle azioni esecutive e cautelari non solo al patrimonio dell’imprenditore ma anche ai beni e ai diritti con cui viene esercitata l’attività d’impresa. Dall’altro lato vuole evitare che i rapporti familiari servano a sottrarre beni ai creditori: di qui le regole sul voto dei parenti, sulle revocatorie e sugli atti gratuiti.

Un esempio concreto aiuta a distinguere gli istituti. La madre ottantenne concede in locazione il laboratorio alla s.r.l. del figlio e, in più, ha concesso un’ipoteca sullo stesso laboratorio a garanzia di un finanziamento bancario della società. Se la s.r.l. entra in liquidazione giudiziale, la madre è creditrice concorsuale per i canoni arretrati (deve insinuarsi al passivo), mentre la banca resta libera di agire sull’immobile della madre, perché il bene non appartiene alla società e non entra nella massa. Se invece la s.r.l. avvia una composizione negoziata e chiede misure protettive, il tribunale può essere chiamato a valutare se il blocco delle esecuzioni copra anche quel laboratorio, perché è un bene con cui l’attività viene esercitata. Stesso immobile, stessa famiglia, esiti opposti a seconda dello strumento.

Va precisato infine che l’impresa del figlio può essere un’impresa individuale, una società di persone o una società di capitali. Se è una s.r.l., il patrimonio personale del figlio resta distinto da quello della società; se è un’impresa individuale “sotto soglia” (art. 2 c.1 lett. d CCII: attivo fino a 300.000 euro, ricavi fino a 200.000 euro, debiti fino a 500.000 euro nei tre esercizi), il figlio non è soggetto a liquidazione giudiziale ma agli strumenti del sovraindebitamento, e la possibilità di una procedura familiare congiunta con il genitore diventa concreta.

Requisiti e termini: le condizioni che decidono cosa si può ottenere

La disciplina prevede requisiti diversi per ciascuna delle cose che il genitore può voler ottenere. Li esaminiamo uno per uno.

1. Recupero dei canoni arretrati. Presuppone un contratto di locazione valido e, preferibilmente, registrato; il comodato non dà diritto a canoni. Se l’impresa è in liquidazione giudiziale, il credito per i canoni anteriori all’apertura è concorsuale e va fatto valere con la domanda di ammissione al passivo; non è prededucibile. La Cassazione lo ha affermato già nel regime della legge fallimentare, escludendo che la norma eccezionale sul pagamento integrale dei crediti dei contratti proseguiti si estenda alla locazione (Cass. civ., sez. I, 11 giugno 2021, n. 16568). Sui beni mobili dell’impresa che si trovano nell’immobile il locatore può far valere il privilegio dell’art. 2764 c.c., nei limiti di legge.

2. Rilascio dell’immobile. Fuori dalle procedure, il locatore di un immobile commerciale può intimare lo sfratto per morosità con citazione per la convalida (artt. 658 ss. c.p.c.). Se l’impresa è in liquidazione giudiziale, l’art. 185 c.3 CCII prevede che il curatore possa recedere in qualunque momento dal contratto in cui il debitore è conduttore, previa autorizzazione del comitato dei creditori, pagando al locatore un equo indennizzo; in mancanza di accordo, l’importo è determinato dal giudice delegato, e secondo il testo vigente l’indennizzo è un credito concorsuale da insinuare al passivo. Se l’impresa è in composizione negoziata con misure protettive, i creditori interessati dalle misure non possono provocare la risoluzione dei contratti pendenti per il solo mancato pagamento di crediti anteriori (art. 18 c.5 CCII).

3. Protezione dell’immobile dalle azioni dei creditori dell’impresa. Se il genitore ha prestato garanzie, la protezione può arrivare per due vie: l’estensione delle misure protettive nella composizione negoziata del figlio (soluzione discussa nei tribunali) oppure una procedura propria del genitore come sovraindebitato. In entrambi i casi serve un progetto credibile: le misure non si concedono per guadagnare tempo.

4. Liberazione del genitore garante. Nessuno strumento del figlio libera automaticamente il genitore. L’art. 79 c.5 CCII per il concordato minore e l’art. 278 c.6 CCII per l’esdebitazione fanno salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori. La liberazione del genitore richiede un accordo con la banca o una procedura del genitore stesso, salvo che la garanzia sia invalida o il creditore sia decaduto (art. 1957 c.c.).

5. Termini della procedura. Nei procedimenti disciplinati dal CCII i termini non sono sospesi nel periodo feriale: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione, quindi le scadenze dell’insinuazione al passivo, dei reclami e delle opposizioni allo stato passivo corrono anche dal 1° al 31 agosto. Nel processo civile ordinario di cognizione (ad esempio l’opposizione a un decreto ingiuntivo per canoni, la causa di revocatoria ordinaria, la causa sulla validità della fideiussione) vale invece la sospensione dal 1° al 31 agosto della L. 742/1969. Non si sospendono, di regola, il processo esecutivo e le opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.).

Il termine più critico, per un genitore garante, è quello dell’opposizione agli atti esecutivi: venti giorni che corrono anche in agosto e che, una volta persi, chiudono la contestazione dei vizi formali del pignoramento sull’immobile.

Va precisato che la distinzione tra termini perentori e ordinatori non è una sottigliezza. La domanda di ammissione al passivo depositata oltre il termine non è persa ma diventa tardiva, con effetti sui riparti già eseguiti. Un’opposizione agli atti esecutivi tardiva, invece, è semplicemente inammissibile.

Procedura passo-passo: dalla diagnosi all’azione

In termini operativi la tutela del genitore proprietario segue una sequenza precisa. L’ordine conta, perché alcune scelte precludono le successive.

1. Ricostruzione del titolo d’uso dell’immobile. Chi: il genitore, con il suo difensore. Cosa: si recuperano il contratto (locazione o comodato), la registrazione, le eventuali modifiche, le quietanze dei canoni pagati negli ultimi due anni. Perché: senza un contratto opponibile il genitore non può chiedere né canoni né indennizzo, e i pagamenti ricevuti possono essere contestati. Un comodato verbale tra padre e figlio, ad esempio, rende più semplice la restituzione ma azzera qualsiasi pretesa economica.

2. Mappatura delle garanzie. Si estraggono dalla conservatoria le ipoteche iscritte sull’immobile e si raccolgono tutte le fideiussioni firmate dal genitore, con i relativi limiti massimi. Si verifica se le fideiussioni riproducono lo schema ABI e se contengono la deroga all’art. 1957 c.c. Va precisato che la riproduzione delle clausole dello schema ABI non comporta di per sé la nullità della garanzia (Cass. civ., SU, n. 24825/2026, pubblicata il 28 agosto 2026): l’esame va condotto clausola per clausola.

3. Individuazione dello strumento di crisi del figlio. Si accerta in quale situazione si trova l’impresa: crisi non ancora formalizzata, composizione negoziata in corso, concordato preventivo, concordato minore, liquidazione giudiziale o controllata. L’organo competente cambia: per la composizione negoziata l’istanza va alla Camera di commercio e la conferma delle misure al tribunale; per la liquidazione giudiziale e il concordato preventivo decide il tribunale del luogo in cui l’impresa ha il centro degli interessi principali (art. 27 CCII); per il sovraindebitamento la domanda passa per l’OCC del circondario del tribunale competente.

4. Scelta della posizione del genitore nello strumento. Qui si decide la strategia. Nella composizione negoziata il genitore può essere una “parte interessata” alle trattative: può proporre una riduzione temporanea del canone, una moratoria, un nuovo contratto, la vendita dell’immobile a un terzo con mantenimento della locazione. Nel concordato minore o preventivo può offrire risorse esterne (denaro, beni, la rinuncia a crediti). Nella liquidazione giudiziale è un creditore concorsuale e un controinteressato al recesso del curatore.

5. Atti del genitore come creditore. Se l’impresa è in liquidazione giudiziale, si deposita la domanda di ammissione al passivo per i canoni anteriori, indicando l’eventuale privilegio dell’art. 2764 c.c., e si contesta, se necessario, la misura dell’equo indennizzo davanti al giudice delegato. La domanda va trasmessa all’indirizzo PEC del curatore con i documenti (contratto, registrazione, estratto delle fatture o ricevute). Avvertenza decisiva: la domanda va calcolata e depositata almeno trenta giorni prima dell’udienza di verifica, termine che non si sospende in agosto.

6. Atti del genitore come garante. Se la banca ha notificato precetto al genitore, si verificano il titolo, l’importo, la validità della garanzia e l’eventuale decadenza ex art. 1957 c.c.; si valuta l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) per le contestazioni sul diritto di procedere, e l’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) entro venti giorni per i vizi formali. In parallelo, se è in corso una composizione negoziata del figlio, si chiede di estendere le misure protettive anche all’immobile del genitore, argomentando che è un bene con cui viene esercitata l’attività (art. 18 c.3 CCII) e che l’esecuzione sul garante comprometterebbe il risanamento.

7. Valutazione di una procedura propria del genitore. Se l’esposizione del genitore come garante supera le sue possibilità, si valuta una procedura di sovraindebitamento: ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII), liquidazione controllata (art. 268 CCII), esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII) se il genitore non ha nulla da offrire. Quando la crisi ha un’origine comune, la domanda può essere unica per genitore e figlio (art. 66 CCII), con masse attive e passive distinte.

8. Prevenzione delle contestazioni sui pagamenti ricevuti. Se il genitore ha ricevuto dall’impresa del figlio pagamenti consistenti negli ultimi mesi (canoni arretrati saldati in un’unica soluzione, rimborsi di prestiti fatti come socio, cessioni di beni), si esamina il rischio di revocatoria nell’eventuale liquidazione giudiziale (artt. 163-166 CCII) e si raccolgono le prove della regolarità e dei termini d’uso.

9. Coordinamento con gli altri familiari. L’immobile del genitore anziano è spesso destinato in successione anche al figlio imprenditore. Si valutano gli effetti di donazioni, testamenti e accettazioni di eredità, perché ciò che arriva nel patrimonio del figlio diventa aggredibile dai suoi creditori.

I punti in cui più spesso si sbaglia sono tre. Il primo: il genitore “aspetta” la fine della procedura del figlio convinto di essere protetto, mentre la banca agisce su di lui come garante. Il secondo: il genitore dona l’immobile ai nipoti per metterlo al sicuro, esponendolo al pignoramento diretto ex art. 2929-bis c.c. o alla revocatoria. Il terzo: il genitore rinuncia ai canoni per aiutare il figlio senza alcuna formalizzazione, e poi non riesce a dimostrare che la rinuncia era parte di un accordo di risanamento. Avvertenza decisiva: nessun atto di disposizione dell’immobile va compiuto prima di aver verificato le garanzie in essere e la posizione del genitore verso i creditori del figlio.

Esempi di calcolo e di applicazione

Gli esempi che seguono sono ipotesi dimostrative, con dati realistici ma costruiti a tavolino. Non descrivono casi seguiti dallo Studio.

Esempio di calcolo n. 1: locazione del laboratorio e liquidazione giudiziale della s.r.l.

Dati di partenza. Il genitore, 79 anni, ha locato un laboratorio alla s.r.l. del figlio con canone mensile di 1.870 euro, contratto registrato. La società non paga da marzo a settembre 2026: sette mensilità, pari a 13.090 euro. Il tribunale apre la liquidazione giudiziale con sentenza depositata martedì 6 ottobre 2026 e fissa l’udienza di verifica per mercoledì 3 febbraio 2027 (entro i 120 giorni dalla sentenza).

Calcolo dei termini. La domanda di ammissione al passivo va depositata almeno 30 giorni prima dell’udienza: il trentesimo giorno anteriore cade lunedì 4 gennaio 2027. È il termine ultimo per la domanda tempestiva. Le feste natalizie non sospendono nulla: il termine CCII non conosce sospensioni (art. 9 c.1 CCII).

Contenuto della domanda. Credito per canoni anteriori: 13.090 euro, in via chirografaria salvo il privilegio dell’art. 2764 c.c. sui beni mobili presenti nel laboratorio (nei limiti temporali previsti dalla norma). Il curatore, autorizzato dal comitato dei creditori, recede con effetto dal 30 novembre 2026. Nei due mesi di uso del bene da parte della procedura (ottobre e novembre) maturano 3.740 euro: si tratta di crediti sorti durante la procedura per l’utilizzo del bene, che il genitore chiede in prededuzione. Per il recesso anticipato le parti non trovano accordo: il curatore propone un indennizzo di 5.610 euro (tre mensilità), il genitore ne chiede di più documentando i lavori di ripristino; decide il giudice delegato, sentiti gli interessati. Secondo l’art. 185 CCII l’indennizzo è un credito concorsuale da insinuare al passivo.

Esito. Il genitore deposita una domanda unica: 13.090 euro per canoni anteriori (con privilegio richiesto sui mobili), 3.740 euro in prededuzione per il periodo di occupazione, l’indennizzo nella misura che sarà liquidata. L’immobile torna libero dal 30 novembre 2026 senza bisogno di sfratto. Se il genitore avesse depositato la domanda il 7 gennaio 2027, sarebbe stata tardiva.

Esempio di calcolo n. 2: genitore terzo datore di ipoteca e composizione negoziata del figlio

Dati di partenza. Il genitore ha concesso un’ipoteca sul capannone in cui opera la s.r.l. del figlio, a garanzia di un finanziamento con residuo di 186.437,52 euro, e ha firmato anche una fideiussione con limite di 220.000 euro. Valore di stima del capannone: 312.400 euro. La banca notifica al genitore atto di precetto mercoledì 2 settembre 2026.

Calcolo dei termini. Il termine minimo di dieci giorni del precetto scadrebbe sabato 12 settembre: la scadenza slitta a lunedì 14 settembre 2026. Il precetto perde efficacia se il pignoramento non è eseguito entro 90 giorni, cioè entro martedì 1° dicembre 2026. Anche se il periodo comprendesse agosto, i termini dell’esecuzione non si sospenderebbero.

Sviluppo. La s.r.l. carica sulla piattaforma l’istanza di composizione negoziata giovedì 10 settembre 2026, con richiesta di misure protettive; l’istanza è pubblicata nel registro delle imprese venerdì 11 settembre e lo stesso giorno la società deposita il ricorso per la conferma. Nel ricorso si chiede che le misure coprano anche il capannone del genitore, in quanto bene con cui viene esercitata l’attività (art. 18 c.3 CCII), e la posizione del genitore come garante. Il tribunale conferma le misure con decreto di giovedì 1° ottobre 2026 per 120 giorni, fino a venerdì 29 gennaio 2027. L’estensione al garante non è automatica: alcuni tribunali la ammettono quando l’esecuzione sul garante comprometterebbe il risanamento, altri la negano.

Calcolo dell’alternativa. Se la banca procedesse all’asta, con un’offerta minima del 75% del prezzo base (art. 571 c.p.c.) il realizzo potrebbe scendere a 234.300 euro; dopo il soddisfacimento della banca, il residuo andrebbe al genitore, ma con tempi lunghi e la perdita del bene. Nelle trattative la banca accetta un saldo e stralcio del 61%, pari a 113.726,89 euro, con cancellazione dell’ipoteca e liberazione del fideiussore. Il genitore apporta 40.000 euro di risparmi; la società paga 73.726,89 euro con i flussi del piano. Il genitore resta creditore di regresso verso la società per i 40.000 euro (art. 1950 c.c.), un credito che nel piano viene regolato.

Esito. Il capannone resta del genitore, libero dall’ipoteca, e continua a essere locato all’impresa con un canone rinegoziato. Se le trattative fallissero, alla scadenza delle misure la banca potrebbe riprendere l’esecuzione e il genitore dovrebbe valutare una procedura propria.

Casi particolari

Comodato gratuito invece della locazione. È la situazione più frequente nelle imprese familiari. Il genitore non ha canoni da insinuare, ma ha un diritto alla restituzione. Se l’impresa del figlio entra in liquidazione giudiziale, il contratto di comodato segue di regola la disciplina generale dei contratti pendenti: resta sospeso finché il curatore non dichiara di subentrare o di sciogliersi, e il comodante può mettere in mora il curatore chiedendo al giudice delegato di fissare un termine (art. 172 CCII). Se l’impresa è in composizione negoziata, la richiesta di restituzione può scontrarsi con il divieto per i creditori interessati dalle misure di provocare la risoluzione dei contratti pendenti: va impostata come parte della trattativa, non come atto ostile.

Genitore socio della s.r.l. che ha finanziato la società. Se il genitore, oltre a essere proprietario, è socio e ha prestato denaro alla società in un momento di squilibrio, il suo credito di rimborso è postergato (art. 2467 c.c.) e i rimborsi ricevuti nell’anno anteriore alla domanda di apertura della liquidazione giudiziale sono esposti all’inefficacia (art. 164 CCII). In questo caso conviene qualificare correttamente ogni somma ricevuta: canone, rimborso, compenso. Un pagamento di canoni regolari nei termini d’uso ha un regime molto più favorevole di un rimborso di finanziamento soci.

Genitore anziano non più in grado di gestire i propri affari. Se il genitore è assistito da un amministratore di sostegno, gli atti di straordinaria amministrazione (transazioni con la banca, rinunce ai canoni, apporti nel piano del figlio, vendita dell’immobile) richiedono di regola l’autorizzazione del giudice tutelare. Se l’amministratore di sostegno è proprio il figlio imprenditore, c’è un conflitto di interessi evidente: occorre chiedere la nomina di un curatore speciale. È un passaggio da programmare in anticipo, perché i tempi delle autorizzazioni non coincidono con quelli delle misure protettive.

La tentazione di donare l’immobile ai nipoti. Il genitore garante che dona l’immobile per sottrarlo alla banca espone il bene a due rischi. Il creditore con credito anteriore può pignorare direttamente il bene donato, senza prima ottenere la revocatoria, se trascrive il pignoramento entro un anno dalla trascrizione della donazione (art. 2929-bis c.c.). Oltre l’anno resta la revocatoria ordinaria (art. 2901 c.c.), che si prescrive in cinque anni dall’atto (art. 2903 c.c.). In una procedura di sovraindebitamento, inoltre, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni vanno dichiarati (art. 67 c.2 lett. c CCII) e pesano sulla valutazione dell’OCC.

Successione del genitore durante la crisi. Se il genitore muore mentre l’impresa del figlio è in crisi, la quota dell’immobile che spetta al figlio entra nel suo patrimonio e diventa aggredibile dai suoi creditori personali; se il figlio è in liquidazione controllata, i beni sopravvenuti entrano nella procedura entro i limiti di legge. Le scelte successorie (testamento, accettazione con beneficio di inventario, eventuale rinuncia del figlio) vanno coordinate con la strategia di crisi.

Impresa individuale sotto soglia e procedura familiare. Se il figlio è un imprenditore individuale minore e il genitore è suo fideiussore, la crisi ha un’origine comune. I due possono presentare un unico progetto (art. 66 c.1 CCII): poiché il figlio non è consumatore, non si applicano le norme sulla ristrutturazione dei debiti del consumatore, salvo quella sul mutuo dell’abitazione principale, e la soluzione congiunta si costruisce di solito con il concordato minore o con la liquidazione controllata. Le masse restano distinte (art. 66 c.3) e il compenso dell’OCC si ripartisce in proporzione all’attivo di ciascuno (art. 66 c.5). In un concordato minore la formazione delle classi è obbligatoria per i creditori titolari di garanzie prestate da terzi (art. 74 c.3 CCII): è proprio il caso della banca garantita dall’immobile del genitore.

Su questi incroci tra crisi dell’impresa, garanzie familiari e sovraindebitamento lavora l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa e Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, che può impostare nello stesso progetto la tutela dell’impresa del figlio e quella del genitore.

Domande frequenti

Mio figlio non paga l’affitto del capannone da mesi e la sua società è in crisi: posso sfrattarlo?
Dipende dalla fase. Se non è stata aperta alcuna procedura, il locatore di un immobile commerciale può intimare lo sfratto per morosità con citazione per la convalida. Se la società ha avviato una composizione negoziata con misure protettive, il locatore interessato dalle misure non può provocare la risoluzione del contratto per il solo mancato pagamento dei canoni anteriori (art. 18 c.5 CCII), e il blocco può coprire anche il rilascio dell’immobile in cui l’impresa opera. Se è aperta la liquidazione giudiziale, decide il curatore se recedere.

Se la società di mio figlio fallisce, perdo i canoni arretrati?
Non necessariamente, ma li recuperi solo in parte e in tempi lunghi. I canoni anteriori all’apertura della liquidazione giudiziale sono crediti concorsuali: vanno chiesti con la domanda di ammissione al passivo, almeno trenta giorni prima dell’udienza di verifica. Sono chirografari, salvo il privilegio sui beni mobili presenti nell’immobile. I canoni maturati mentre la procedura usa l’immobile hanno un trattamento migliore. Se il curatore recede, spetta un equo indennizzo, determinato dal giudice delegato in caso di disaccordo.

Ho firmato una fideiussione per la società di mio figlio: se lui fa il concordato sono libero?
No. Il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori verso i fideiussori (art. 79 c.5 CCII), e anche l’esdebitazione lascia salvi i diritti verso coobbligati e fideiussori (art. 278 c.6 CCII). La banca può chiedere a te ciò che non riceve dalla società. Le vie per liberarti sono un accordo con la banca dentro le trattative del figlio, la verifica di vizi o decadenze della garanzia (ad esempio l’art. 1957 c.c.) oppure una tua procedura di sovraindebitamento.

La banca può pignorare la mia casa anche se il debito è della società di mio figlio?
Sì, se hai concesso un’ipoteca sul bene o se hai firmato una fideiussione. Nel primo caso il bene risponde come terzo datore di ipoteca, nel secondo risponde tutto il tuo patrimonio entro il limite della garanzia. Alcuni tribunali hanno esteso le misure protettive della composizione negoziata ai garanti, quando l’esecuzione su di loro comprometterebbe il risanamento dell’impresa; altri lo hanno escluso. È una richiesta da motivare con precisione, non un effetto automatico.

Posso intestare l’immobile ai nipoti per salvarlo?
È una scelta rischiosa. Se sei già esposto come garante, il creditore con un credito anteriore può pignorare il bene donato entro un anno dalla trascrizione della donazione senza bisogno di una causa di revocatoria (art. 2929-bis c.c.); dopo l’anno può comunque agire con la revocatoria ordinaria entro cinque anni. In una procedura di sovraindebitamento, inoltre, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni vanno dichiarati e valutati. Prima di disporre del bene serve un’analisi della tua esposizione.

Caso limite: ho 82 anni, solo la pensione e una fideiussione da 300.000 euro per l’impresa chiusa di mio figlio. Che cosa posso fare?
Se non hai beni da offrire e il tuo reddito, dedotto quanto serve al mantenimento, non supera la soglia legata all’assegno sociale, puoi valutare l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), concessa una sola volta e con verifica della meritevolezza, con l’obbligo di comunicare per tre anni le eventuali utilità sopravvenute. Se invece possiedi la casa, la strada è di solito la ristrutturazione dei debiti del consumatore o la liquidazione controllata, eventualmente insieme a tuo figlio se la crisi ha un’origine comune.

Il quadro giurisprudenziale

I provvedimenti che seguono sono quelli verificati per questo tema. Per ciascuno indichiamo gli estremi, il principio in parole nostre e la rilevanza per il genitore proprietario. Molte pronunce di merito sulla composizione negoziata circolano senza numero: le indichiamo con la sola data, come riportata dalle fonti.

1. Trib. Asti, 3 marzo 2022 (numero non indicato nella fonte; nota da sintesi di NT+ Diritto). Nella composizione negoziata, la misura protettiva può impedire anche lo sfratto da un immobile di proprietà di un terzo, se l’impresa vi esercita la propria attività: i beni con cui l’impresa opera rientrano nell’area protetta, e l’insediamento conta per la continuità aziendale. Il caso riguardava un ristoratore con un piano condizionato a un nuovo contratto di locazione. Rilevanza: è la pronuncia che mostra al genitore locatore che, durante le trattative, il rilascio può essere bloccato e che la sua leva diventa la rinegoziazione del contratto.

2. Trib. Brescia, 17 aprile 2025 (numero non indicato nella fonte; sintesi iusletter del 23 maggio 2025). Le misure protettive possono essere estese ai fideiussori quando questi rispondono delle stesse obbligazioni oggetto delle trattative, quando le esecuzioni contro di loro inciderebbero sul risanamento e quando le misure sono funzionali al piano, valutato positivamente dall’esperto. Rilevanza: è il precedente su cui fondare la richiesta di proteggere l’immobile del genitore garante nella composizione negoziata del figlio.

3. Trib. Brindisi, 3 marzo 2025 (numero non indicato nella fonte; sintesi iusletter). Orientamento opposto: le misure protettive tutelano il patrimonio dell’impresa durante le trattative e, per la loro natura tipica, non si possono concedere al mero fideiussore. Rilevanza: conferma che l’estensione al genitore garante non è scontata e va argomentata in concreto; il genitore deve prepararsi anche all’ipotesi del rigetto.

4. Cass. civ., sez. I, ord. n. 3634 del 12 febbraio 2025 (massima Brocardi). Nell’istruttoria per l’apertura della procedura liquidatoria il debitore non ha un diritto pieno a ottenere rinvii, neppure per impugnare la revoca delle misure protettive della composizione negoziata, se non indica uno specifico pregiudizio al diritto di difesa. Rilevanza: le misure possono cadere e la liquidazione può seguire in tempi rapidi; il genitore non deve contare su tempi lunghi per organizzare la propria difesa.

5. Cass. civ., sez. I, 11 giugno 2021, n. 16568 (sintesi EC News del 27 aprile 2022). I canoni di locazione scaduti prima della procedura non sono prededucibili: la norma eccezionale sui contratti proseguiti non si applica alla locazione, che segue la propria disciplina; il curatore può recedere con un equo indennizzo. Pronuncia resa nel regime della legge fallimentare (in un’amministrazione straordinaria). Rilevanza: il genitore locatore deve insinuare gli arretrati come credito concorsuale. Va segnalato che, secondo la sintesi, nel regime previgente l’indennizzo era considerato prededucibile, mentre l’art. 185 CCII vigente lo qualifica come credito concorsuale da insinuare al passivo.

6. Cass. civ., sez. VI, 7 luglio 2021, n. 19264 (richiamata nella sentenza precedente, secondo la stessa fonte). In caso di procedura a carico del locatore, il recesso del curatore produce effetti dopo quattro anni dall’apertura. Rilevanza: interessa il caso inverso, raro ma possibile, in cui sia il genitore a essere sottoposto a liquidazione e l’impresa del figlio sia conduttrice; l’art. 185 c.2 CCII mantiene il meccanismo dei quattro anni per i contratti con durata residua superiore.

7. Trib. Ancona, decreto 28 dicembre 2023 (numero non indicato; sintesi EC News). Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, chi ha prestato fideiussione a favore della società di famiglia non è per ciò solo in colpa grave, anche se reddito e patrimonio non coprono il debito garantito: il fideiussore garantisce un debito altrui, e pesa la mancata valutazione del merito creditizio da parte della banca. Il caso riguardava un figlio garante della società dei genitori. Rilevanza: il ragionamento vale, a maggior ragione, per il genitore anziano garante dell’impresa del figlio che chieda di accedere a una procedura da consumatore.

8. Cass. civ., SU, n. 24825/2026 (pubblicata il 28 agosto 2026; testo ufficiale consultato sul sito della Corte). Le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c.) non sono nulle in modo automatico per la sola riproduzione delle clausole; se la garanzia prevede il pagamento a prima richiesta, per evitare la decadenza dell’art. 1957 c.c. basta un’istanza stragiudiziale nei termini. Rilevanza: orienta la verifica delle fideiussioni del genitore, che va fatta sul testo concreto e sulle date delle richieste della banca.

9. Cass. civ., sez. I, ord. n. 8875 del 9 aprile 2026 (massima Brocardi, art. 66 CCII). Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, anche nella procedura familiare, il provvedimento sull’omologazione, di accoglimento o di rigetto, ha forma di sentenza ed è impugnabile con reclamo alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51 CCII. Rilevanza: se genitore e figlio scelgono la procedura familiare, il rimedio contro il diniego di omologa va proposto davanti al giudice giusto e nel termine dell’art. 51.

10. Cass. civ., sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza: la condotta del debitore si valuta nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: il genitore garante sopraffatto dai debiti dell’impresa del figlio può accedere alla liquidazione controllata senza dover prima dimostrare la propria diligenza; il punto tornerà in sede di esdebitazione.

11. Cass. civ., sez. I, ord. n. 11603 del 28 aprile 2026 (sintesi diritto.it del 20 maggio 2026). Per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: nella domanda del genitore garante la relazione dell’OCC deve spiegare con precisione perché la garanzia fu rilasciata e quale fu il ruolo della banca.

12. Cass. civ., sez. I, n. 6865 del 14 marzo 2025 (sintesi iusletter). Il compenso del gestore della crisi è prededucibile, ma non può gravare sul ricavato dei beni ipotecati. Rilevanza: se l’immobile del genitore, ipotecato per i debiti dell’impresa, viene liquidato in una procedura di sovraindebitamento, i costi dell’OCC non riducono quanto spetta al creditore ipotecario; è un dato da considerare nel confronto tra accordo con la banca e procedura.

Dal quadro emergono tre linee. La prima: durante la composizione negoziata l’immobile in cui l’impresa opera può essere protetto anche se appartiene a un terzo, e questo cambia la posizione del genitore locatore. La seconda: la protezione del genitore garante è un terreno aperto, con orientamenti di merito contrastanti. La terza: per il genitore che non riesce a sostenere le garanzie, le procedure di sovraindebitamento sono accessibili e la giurisprudenza di legittimità ne ha chiarito l’accesso e i rimedi.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio lavora sulla posizione del genitore proprietario come su un unico fascicolo, che tiene insieme il contratto, le garanzie e lo strumento di crisi del figlio. In concreto:

1. Ricostruiamo il titolo d’uso dell’immobile: esaminiamo contratto, registrazione, quietanze e corrispondenza, e qualifichiamo il rapporto come locazione, comodato o occupazione senza titolo, perché da questo dipende tutto il resto.

2. Estraiamo e verifichiamo le garanzie: visure ipotecarie sull’immobile, raccolta di tutte le fideiussioni, controllo dei limiti massimi, delle clausole di deroga all’art. 1957 c.c. e delle date delle richieste della banca.

3. Calcoliamo il credito del genitore: canoni anteriori, canoni maturati durante la procedura, indennizzo per il recesso, privilegio sui beni mobili, con un prospetto che distingue ciò che va in prededuzione da ciò che è concorsuale.

4. Predisponiamo e depositiamo la domanda di ammissione al passivo nella liquidazione giudiziale o controllata dell’impresa, nel rispetto del termine di trenta giorni prima dell’udienza di verifica, e assistiamo il genitore nella fase di verifica e nell’eventuale opposizione allo stato passivo.

5. Rappresentiamo il genitore nelle trattative della composizione negoziata del figlio: proponiamo all’esperto e alle banche soluzioni sull’immobile (moratoria o riduzione temporanea del canone, nuovo contratto, vendita con mantenimento della locazione) e formalizziamo ogni concessione dentro l’accordo.

6. Chiediamo l’estensione delle misure protettive all’immobile del genitore e alla sua posizione di garante, motivando il nesso con il risanamento, e ci opponiamo, se necessario, alle istanze di revoca.

7. Impugniamo gli atti esecutivi promossi dalla banca contro il genitore: opposizione all’esecuzione e opposizione agli atti esecutivi entro venti giorni, con verifica del titolo, dell’importo e della validità della garanzia.

8. Costruiamo, insieme all’OCC, la procedura di sovraindebitamento del genitore quando le garanzie superano le sue possibilità: ristrutturazione dei debiti del consumatore, liquidazione controllata, esdebitazione del debitore incapiente, oppure procedura familiare congiunta con il figlio.

9. Valutiamo il rischio di revocatoria sui pagamenti ricevuti dal genitore e sugli atti compiuti sull’immobile, e prepariamo le prove della regolarità dei pagamenti.

10. Coordiniamo le scelte patrimoniali e successorie del genitore anziano con la strategia di crisi, compresi i passaggi davanti al giudice tutelare quando c’è un amministratore di sostegno.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: la composizione negoziata è la sede in cui più spesso si decide se l’immobile del genitore resterà a servizio dell’impresa, se la banca accetterà di liberarlo dall’ipoteca e a quali condizioni. Conoscere dall’interno il ruolo dell’esperto, il contenuto delle relazioni e i criteri con cui i tribunali confermano le misure permette di presentare al tavolo proposte credibili. Altrettanto rilevante è la qualifica di Gestore della crisi, che consente di impostare con l’OCC la procedura del genitore quando la trattativa non basta.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue la trattativa, le opposizioni e i gradi successivi, senza dispersioni tra professionisti diversi. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono i flussi dell’impresa e la sostenibilità del canone, gli avvocati costruiscono gli atti e la difesa del patrimonio del genitore.

Chiusura

In sintesi operativa: il genitore proprietario deve prima chiarire con quale titolo l’impresa del figlio usa l’immobile, poi mappare le garanzie che ha prestato, infine scegliere la propria posizione dentro lo strumento di crisi del figlio. Come locatore può recuperare in parte i canoni e ottenere il rilascio, ma durante le misure protettive deve passare per la trattativa. Come garante non è liberato dalla procedura del figlio e deve agire in proprio, con un accordo, con le opposizioni o con una procedura di sovraindebitamento. I termini del Codice della crisi corrono anche in agosto.

Lo Studio Monardo è attrezzato per questa materia perché le competenze dell’Avvocato coprono entrambi i lati del problema: la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa per la composizione negoziata in cui si discute dell’immobile, quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC per la tutela del genitore garante, quella di cassazionista per le opposizioni fino all’ultimo grado. Non promettiamo esiti: analizziamo la posizione del genitore e costruiamo la strategia più sostenibile per lui e per l’impresa del figlio.

📩 Prima che una scadenza decida al posto vostro, contatta lo Studio Monardo: tutti i riferimenti per raggiungerci si trovano al termine di questo articolo.