Venti giorni: è tutto il tempo che la legge concede a un creditore per far sentire la propria voce su un piano del consumatore, e nella maggior parte dei casi chi lo perde non lo perde per mancanza di argomenti, ma per un calcolo sbagliato, un indirizzo sbagliato o un’osservazione scritta male.

La risposta breve è questa. Secondo l’art. 70, comma 3, del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, nel testo vigente a ottobre 2026 dopo il correttivo D.Lgs. 136/2024), ogni creditore può presentare osservazioni entro 20 giorni dalla comunicazione che riceve dall’Organismo di composizione della crisi (OCC). Le osservazioni si inviano all’OCC, tramite posta elettronica certificata, non al giudice. E i venti giorni corrono anche in agosto, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice.

Per inquadrare il contesto in una sola battuta: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) è la procedura con cui la persona fisica sovraindebitata, assistita dall’OCC, propone un piano di pagamento anche parziale; i creditori non votano, ma possono contestare il piano con osservazioni, e il giudice decide sull’omologazione con sentenza. Tutto il resto di questo articolo è dedicato a ciò che succede intorno a quei venti giorni.

L’esperienza insegna che gli sbagli si ripetono sempre uguali, sia da parte di chi presenta le osservazioni sia da parte del consumatore che le riceve. Questi sono i sei più frequenti:

1. Far partire i venti giorni dalla data sbagliata, o confonderli con i termini di altre procedure.
2. Contare sulla sospensione feriale e lasciar passare agosto.
3. Mandare le osservazioni al destinatario sbagliato, o senza aver mai comunicato la propria PEC.
4. Scrivere osservazioni generiche (“la proposta non è congrua”) senza confrontarla con l’alternativa liquidatoria.
5. Credere che il creditore che ha concesso credito senza verificare il merito creditizio non possa dire nulla, o che possa dire tutto.
6. Restare in silenzio contando sul reclamo successivo, oppure, dal lato del debitore, ignorare le osservazioni ricevute.

Lo Studio Monardo segue questa fase dall’interno: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dal lato dell’organismo come le osservazioni vengono ricevute, valutate e riportate al giudice. E poiché è avvocato cassazionista, può seguire le contestazioni anche quando la partita prosegue con il reclamo e oltre.

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Errore n. 1 – Far partire i venti giorni dal momento sbagliato (e confonderli con altri termini)

L’errore

Una finanziaria riceve a fine settembre la notizia che un suo cliente ha depositato un piano del consumatore. Il ricorso è del 3 settembre, il decreto di apertura del giudice è del 17 settembre, la PEC dell’OCC arriva il 6 ottobre. L’ufficio legale annota come scadenza “17 settembre + 20 giorni”, oppure, al contrario, aspetta la pubblicazione sul sito del tribunale per iniziare a contare. Un altro creditore, che ha appena seguito un concordato minore di un altro debitore, ricorda “trenta giorni” e si regola di conseguenza.

Perché è un errore

L’art. 70 CCII costruisce una sequenza precisa. Il comma 1 stabilisce che, se la domanda è ammissibile, il giudice con decreto dispone la pubblicazione della proposta e del piano in un’apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia, e che l’OCC ne dà comunicazione ai creditori entro 30 giorni. Il comma 2 dice che il creditore, ricevuta la comunicazione, indica all’OCC un indirizzo PEC. Il comma 3 fissa il termine: entro 20 giorni dalla comunicazione ogni creditore può presentare osservazioni all’OCC.

Il punto di partenza, quindi, non è il deposito del ricorso, non è il decreto del giudice e non è la pubblicazione sul sito: è la comunicazione dell’OCC al singolo creditore. Questo significa che due creditori dello stesso debitore possono avere scadenze diverse, se l’OCC li ha raggiunti in giorni diversi.

Per il calcolo valgono le regole generali del codice di procedura civile (art. 155 c.p.c.): il giorno della comunicazione non si conta, si contano i venti giorni successivi, e se l’ultimo giorno cade di sabato o in un giorno festivo la scadenza slitta al primo giorno lavorativo successivo.

Il secondo profilo dell’errore è la confusione con termini che si somigliano ma appartengono ad altri strumenti del CCII. La tabella che segue li mette in fila.

Le conseguenze

Chi conta dal decreto del giudice anticipa la scadenza e, paradossalmente, rischia meno: lavora con un margine. Chi conta dalla pubblicazione o da una data successiva, invece, rischia di depositare quando l’OCC ha già chiuso la propria relazione. Il risultato più grave è che l’osservazione arriva quando il giudice ha già davanti la relazione dell’OCC senza alcuna contestazione, e la convenienza del piano non viene più esaminata. Il Tribunale di Terni (sent. n. 40/2024 del 23/12/2024) ha preso atto che nessun creditore aveva presentato osservazioni nei venti giorni, scaduti in quel caso il 17 dicembre, e ha trattato come tardiva e ininfluente una precisazione del credito arrivata tre giorni dopo la scadenza; nella stessa sentenza ha ritenuto la convenienza non sindacabile in mancanza di osservazioni.

Cosa fare invece

Annotate come data di partenza il giorno di consegna della PEC dell’OCC, non altri eventi della procedura. In pratica:

• conservate la ricevuta di consegna della PEC dell’OCC (è quella che fa fede, non la data in cui qualcuno ha aperto la casella);
• calcolate venti giorni a partire dal giorno successivo e verificate se l’ultimo giorno cade di sabato, domenica o festivo;
• se avete saputo della procedura da altre fonti (pubblicazione sul sito, segnalazione di un collega) e non avete ricevuto nulla, scrivete subito all’OCC indicando la vostra PEC e chiedendo la comunicazione: senza di essa il vostro termine non è nemmeno iniziato, ma intanto la procedura va avanti per gli altri;
• se seguite più procedure dello stesso debitore o dello stesso gruppo familiare, verificate per ciascuna di quale strumento si tratta: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata hanno termini diversi.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’OCC ha trenta giorni dal decreto per fare la comunicazione (art. 70 c.1). Questo significa che, tra il decreto di apertura e la scadenza delle osservazioni, possono passare fino a cinquanta giorni e oltre; ma non significa che il creditore possa permettersi di aspettare. Nel frattempo il decreto può aver già disposto, su istanza del debitore, la sospensione delle procedure esecutive o il divieto di azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.4). Il creditore che sta pignorando lo stipendio o la casa del consumatore si trova bloccato prima ancora di poter osservare. Ecco perché, quando si viene a sapere del ricorso, conviene muoversi subito: le misure protettive sono revocabili su istanza dei creditori in caso di atti in frode (art. 70 c.5), e quell’istanza non è legata ai venti giorni.

Errore n. 2 – Contare sulla sospensione feriale e lasciar passare agosto

L’errore

La PEC dell’OCC arriva il 24 luglio. L’avvocato del creditore, abituato al processo civile ordinario, pensa: “Il periodo dal 1° al 31 agosto è sospeso, riprendo a settembre”. Prepara le osservazioni con calma e le invia il 10 settembre.

Perché è un errore

La sospensione feriale dei termini processuali (L. 742/1969) copre il periodo dal 1° al 31 agosto e si applica al processo civile di cognizione, al processo tributario e a quello amministrativo. Ma l’art. 9, comma 1, CCII stabilisce che la sospensione feriale non si applica ai procedimenti disciplinati dal Codice, salvo che sia diversamente previsto. Per il piano del consumatore non esiste alcuna previsione contraria: i venti giorni dell’art. 70 c.3 corrono anche in agosto, giorno dopo giorno.

È qui che molti compromettono la propria posizione: l’abitudine professionale porta a ragionare come in un’opposizione a decreto ingiuntivo, dove la sospensione feriale opera davvero. Nelle procedure di sovraindebitamento, invece, il calendario non si ferma. Lo stesso vale, per completezza, nel processo esecutivo e nelle opposizioni esecutive, dove la sospensione feriale non si applica (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 dell’ordinamento giudiziario): un creditore che ha in corso un pignoramento contro il consumatore non deve pensare che in agosto si fermi nulla.

Le conseguenze

Con la PEC del 24 luglio, i venti giorni scadono giovedì 13 agosto 2026. Chi applica la sospensione feriale calcola invece sette giorni a luglio (dal 25 al 31) e tredici a settembre, arrivando a domenica 13 settembre e quindi a lunedì 14 settembre. Il creditore deposita con circa quattro settimane di ritardo, quando l’OCC ha già dovuto riferire al giudice entro dieci giorni dalla scadenza (art. 70 c.6) e il fascicolo può essere già in decisione.

Non c’è una norma che dica espressamente “a pena di decadenza”, ma la struttura del procedimento produce lo stesso effetto pratico: il giudice decide sulla base della relazione dell’OCC e delle contestazioni che quella relazione riporta. Un’osservazione che arriva quando la relazione è già stata depositata non entra nel percorso previsto dalla legge e il suo destino dipende dalla sensibilità del singolo giudice.

Cosa fare invece

Trattate ogni comunicazione dell’OCC come urgente, a prescindere dal mese in cui arriva. In concreto:

• impostate un presidio sulle caselle PEC anche nelle settimane estive (molti uffici legali di finanziarie e società di recupero riducono il personale proprio ad agosto);
• se la comunicazione arriva tra metà luglio e fine agosto, fissate una scadenza interna di dieci giorni, così da avere margine per raccogliere documenti;
• se il vostro avvocato di fiducia è fuori ufficio, l’osservazione può essere preparata e firmata dal creditore stesso: il CCII non richiede l’assistenza di un difensore per presentare osservazioni all’OCC, anche se un’osservazione scritta senza competenza tecnica rischia di cadere nell’errore n. 4.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’art. 9 vale anche per il debitore. Il consumatore che deve integrare la domanda nel termine concesso dal giudice (fino a 15 giorni, art. 70 c.1) o che vuole proporre reclamo contro un decreto di inammissibilità (30 giorni dalla comunicazione, sempre art. 70 c.1) non beneficia di alcuna pausa estiva. E vale anche per l’OCC: i dieci giorni per la relazione al giudice corrono in agosto. Nel nostro esempio, con scadenza delle osservazioni il 13 agosto, l’OCC deve riferire entro il 23 agosto, che è una domenica, quindi in pratica entro lunedì 24 agosto. Un creditore che deposita il 10 settembre arriva quando l’unico documento che il giudice ha davanti è già stato scritto da più di due settimane.

Errore n. 3 – Sbagliare destinatario, canale o indirizzo

L’errore

Il creditore riceve la PEC dell’OCC, prepara una memoria accurata e la deposita in cancelleria, o la manda via PEC alla cancelleria del tribunale, o la spedisce per raccomandata all’avvocato del debitore. Oppure non risponde affatto alla prima comunicazione, non indica alcuna PEC, e poi non riceve le comunicazioni successive.

Perché è un errore

L’art. 70 è molto preciso sul destinatario: le osservazioni vanno presentate all’OCC, a mezzo PEC (comma 3). Il giudice non è il destinatario diretto: è l’OCC che, entro dieci giorni dalla scadenza del termine, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie (comma 6). Il canale è la posta elettronica certificata, coerentemente con il sistema di comunicazioni telematiche dell’art. 10 CCII.

Il comma 2 aggiunge un obbligo spesso sottovalutato: ricevuta la comunicazione, il creditore indica all’OCC un indirizzo PEC al quale ricevere le comunicazioni successive. Nel caso deciso dal Tribunale di Terni (sent. n. 40/2024), uno dei creditori si era limitato a questo adempimento senza presentare osservazioni, e la sentenza lo registra come tale: indicare la PEC non equivale a contestare il piano.

Le conseguenze

Un’osservazione depositata in cancelleria o inviata al legale del debitore può non arrivare mai all’OCC nei tempi utili. L’OCC riferisce al giudice sulle osservazioni ricevute; se l’osservazione non gli è pervenuta, il giudice può trovarsi davanti una relazione che parla di “nessuna osservazione”. È esattamente ciò che si legge in molte sentenze di omologa: il Tribunale di Pordenone (sent. n. 21/2026 del 17/3/2026) dà atto che, nel termine di legge, non sono pervenute osservazioni, e procede all’omologa valutando ammissibilità, fattibilità e meritevolezza.

C’è poi un effetto meno visibile: il creditore che non ha indicato la PEC rischia di non ricevere tempestivamente la sentenza di omologazione, che a norma dell’art. 70 c.8 è comunicata ai creditori e pubblicata entro due giorni, e di perdere di vista anche il termine per il reclamo.

Cosa fare invece

Inviate le osservazioni alla PEC dell’OCC indicata nella comunicazione, e nella stessa PEC indicate l’indirizzo al quale volete ricevere le comunicazioni successive. Accorgimenti pratici:

• usate l’indirizzo PEC dell’OCC che compare nella comunicazione ricevuta, non indirizzi trovati online;
• nell’oggetto indicate il numero di procedura (R.G.) e il nome del debitore, così che l’OCC possa abbinare subito l’atto;
• allegate i documenti in formato leggibile (estratti conto, contratto di finanziamento, piano di ammortamento, eventuale titolo esecutivo, conteggio aggiornato del credito);
• conservate ricevuta di accettazione e di consegna;
• se volete che anche il giudice abbia notizia della vostra posizione, potete chiedere all’OCC di allegare integralmente le osservazioni alla relazione: è prassi diffusa, ma non sostituisce l’invio all’OCC.

Il dettaglio che pochi conoscono

Nel piano del consumatore il creditore non vota. A differenza del concordato minore, dove l’art. 79 c.3 prevede che il silenzio valga come consenso alla proposta, nell’art. 70 non c’è un meccanismo di adesione o rifiuto. Questo ha una conseguenza pratica: l’osservazione è l’unico veicolo con cui il creditore porta la propria posizione dentro il procedimento. La struttura dell’art. 70 lo conferma: l’OCC deve riferire al giudice sulle osservazioni (comma 6) e il giudice deve risolvere ogni contestazione prima di omologare (comma 7). Le osservazioni sono quindi il mezzo con cui il creditore entra effettivamente nel contraddittorio, e non una semplice segnalazione. Inviarle al soggetto sbagliato significa, nella sostanza, restare fuori dalla porta.

Errore n. 4 – Scrivere osservazioni generiche, senza confronto con l’alternativa liquidatoria

L’errore

La banca risponde nei termini, all’indirizzo giusto, con due righe: “La proposta non è congrua ed è pregiudizievole delle ragioni creditorie della scrivente; si chiede il rigetto dell’omologa”. Oppure si limita a precisare il credito e a chiedere gli interessi maturati nel frattempo.

Perché è un errore

L’art. 70 c.7 CCII stabilisce che il giudice, verificate l’ammissibilità e la fattibilità del piano e risolta ogni contestazione, omologa con sentenza. E aggiunge la regola decisiva: quando un creditore contesta la convenienza della proposta, il giudice omologa se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. La contestazione della convenienza, quindi, non è un’opinione: è un confronto tra due numeri, quanto il creditore prenderebbe con il piano e quanto prenderebbe in una liquidazione controllata.

Un’osservazione che dice “non congrua” senza indicare quanto renderebbe la liquidazione non mette il giudice in condizione di fare quel confronto, o lo costringe a farlo sulla sola base dei dati dell’OCC. Per i crediti privilegiati, pignoratizi o ipotecari vale lo stesso principio in forma rafforzata: l’art. 67 c.4 consente di soddisfarli non integralmente solo in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC.

Le conseguenze

Il Tribunale di Cremona (sent. n. 68/2025, pubblicata il 30/10/2025) ha esaminato un’opposizione di una banca creditrice che lamentava carenze procedurali e poca chiarezza sui tempi di pagamento, definiva la proposta non congrua e chiedeva gli interessi maturati: il tribunale ha respinto le doglianze e omologato il piano, rilevando tra l’altro che la creditrice aveva avuto piena conoscenza della proposta e che la convenienza non era stata specificamente contestata. Un’osservazione tempestiva ma generica produce quasi lo stesso risultato di un’osservazione mai presentata.

Sul versante opposto, è facile vedere quanto pesi un’osservazione ben argomentata. Si pensi a un piano che prometta il pagamento integrale dei debiti con rate modeste per trent’anni, senza interessi, mentre il patrimonio comprende un immobile di valore per il quale ci sono già offerte. Un creditore che metta questi dati sul tavolo, confrontando il piano con il ricavato di una vendita in tempi brevi, costringe il giudice al confronto dell’art. 70 c.7, che quel piano difficilmente supera. La differenza la fanno i fatti concreti: durata, reddito, bene facilmente liquidabile.

La Cassazione (Sez. I, ord. n. 20725/2025, sintesi EC News) ha inoltre censurato un ricorso che ignorava il fattore tempo nel confronto con la liquidazione, ribadendo che la valutazione della convenienza spetta al giudice di merito: chi vuole contestarla deve farlo bene davanti a lui, non sperare di recuperare dopo.

Cosa fare invece

Costruite l’osservazione come un confronto numerico: quanto ricevete con il piano, quanto ricevereste con la liquidazione controllata, in quanto tempo, con quale rischio. È proprio su questo confronto che lavora l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, che conosce dall’interno il modo in cui gli organismi stimano l’alternativa liquidatoria. Gli elementi da mettere nell’osservazione:

• il patrimonio liquidabile (immobili, auto, quote, conti, polizze riscattabili) e una stima realistica del ricavato al netto delle spese;
• la quota di reddito che in una liquidazione controllata andrebbe ai creditori, considerando che l’art. 268 c.4 lascia fuori quanto il giudice indica come necessario al mantenimento del debitore e della famiglia;
• la durata: un piano a sette, dieci o trent’anni non vale come una liquidazione che, per i beni sopravvenuti, resta aperta tre anni (art. 272 c.3);
• il trattamento dei privilegi e dell’eventuale moratoria: la Cassazione (Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026, riportata da ItaliaOggi) ha chiarito che la moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 sospende il pagamento senza ridurre il credito e che gli interessi continuano a maturare nel biennio;
• gli atti del debitore che, in una liquidazione, potrebbero essere oggetto di azioni giudiziarie da parte del liquidatore.

Una traccia di osservazione efficace, da adattare al caso, segue di solito quest’ordine:

1. Identificazione: creditore, procedura (tribunale e R.G.), data di ricezione della comunicazione dell’OCC, indirizzo PEC per le comunicazioni successive.
2. Credito: importo indicato nel piano e importo che il creditore ritiene corretto, con il conteggio fino alla data di deposito della domanda e l’indicazione di eventuali privilegi o garanzie.
3. Profili di ammissibilità: qualità di consumatore, completezza dell’elenco dei creditori e della documentazione, eventuali atti di straordinaria amministrazione non dichiarati.
4. Fattibilità: confronto tra la rata promessa e il reddito documentato, tenendo conto delle spese di mantenimento indicate nel piano.
5. Convenienza: stima dell’alternativa liquidatoria con numeri e documenti, e confronto con quanto offerto dal piano.
6. Richieste: diniego dell’omologa o, in subordine, le modifiche che renderebbero il piano accettabile.

Un atto così costruito si legge in pochi minuti, ma mette l’OCC e il giudice davanti a una questione precisa da risolvere, che è ciò che l’art. 70 c.7 chiede loro di fare.

Il dettaglio che pochi conoscono

La contestazione della convenienza non è l’unica possibile. Il giudice deve comunque verificare d’ufficio ammissibilità e fattibilità (art. 70 c.7). Un’osservazione può quindi segnalare che il debitore non è un consumatore (perché parte dei debiti deriva da un’attività d’impresa o professionale), che il reddito dichiarato non è sostenibile, che mancano documenti richiesti dall’art. 67 c.2 (elenco completo dei creditori, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni), o che la relazione dell’OCC è carente. Su quest’ultimo punto la Cassazione (Sez. I, ord. n. 28576/2025, sintesi EC News) ha qualificato la completezza e l’attendibilità della relazione dell’OCC come presupposto di ammissione, non come controllo formale. Un’osservazione ben fatta sfrutta tutti questi piani, non solo quello economico.

Errore n. 5 – Fraintendere la posizione del creditore che non ha verificato il merito creditizio

L’errore

Due errori speculari. Una finanziaria che ha concesso l’ennesimo prestito personale a un cliente già pesantemente esposto ritiene di poter contestare tutto, come qualunque altro creditore. Un’altra, letta la relazione dell’OCC che la accusa di non aver valutato il merito creditizio, si convince di non poter più dire nulla e rinuncia a presentare osservazioni anche sui vizi di legittimità del piano.

Perché è un errore

L’art. 69 c.2 CCII dispone che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. L’art. 68 c.3 collega la regola alla relazione dell’OCC: l’organismo deve indicare se il soggetto finanziatore, nel concedere il finanziamento, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore in relazione al reddito disponibile, dedotto quanto necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita (quantificato in misura non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE).

La preclusione, però, è limitata a un solo tipo di contestazione: la convenienza. La Cassazione lo ha detto chiaramente: con l’ord. n. 20672 del 22/7/2025 (Sez. I, massima Brocardi) ha affermato che il creditore colpevole può proporre opposizione e reclamo per contestare i requisiti di legittimità della proposta, mentre gli è preclusa soltanto la contestazione della convenienza.

Le conseguenze

Per il creditore che sovrastima i propri poteri, l’osservazione basata solo sulla convenienza viene dichiarata inammissibile se il giudice accerta la sua colpa nella concessione del credito: il Tribunale di Nola (sent. n. 11/2025, sintesi EC News) ha affermato che il finanziatore che non ha valutato adeguatamente il merito creditizio non può contestare il piano sotto quel profilo. Venti giorni spesi a costruire un confronto con la liquidazione, e nessun risultato.

Per il creditore che li sottostima, la conseguenza è opposta ma altrettanto dannosa: rinuncia a far valere vizi che il giudice deve esaminare (qualità di consumatore, meritevolezza del debitore, fattibilità, completezza della documentazione) e lascia che il piano passi senza contraddittorio.

Cosa fare invece

Leggete con attenzione il passaggio della relazione dell’OCC sul merito creditizio e, se vi riguarda, costruite l’osservazione su due binari: contestazione della valutazione dell’OCC e contestazione dei requisiti di legittimità. Nel dettaglio:

• se avete documentazione dell’istruttoria (buste paga acquisite, interrogazioni delle banche dati creditizie, questionari di adeguata verifica), allegatela per contestare l’affermazione dell’OCC che non avete valutato il merito creditizio;
• indipendentemente da questo, sviluppate i profili di legittimità: qualità di consumatore, meritevolezza del debitore ai sensi dell’art. 69 c.1 (colpa grave, malafede o frode nella formazione del debito), fattibilità del piano, completezza della documentazione;
• se siete un creditore “diligente”, sottolineatelo: un creditore estraneo alle cause del sovraindebitamento conserva tutti i suoi argomenti, compresa la convenienza.

Il dettaglio che pochi conoscono

La valutazione del merito creditizio non riguarda solo il creditore: incide anche sulla meritevolezza del debitore. La Cassazione (Sez. I, ord. n. 3583/2026, sintesi EC News) ha ritenuto che l’accesso seriale al credito con rate eccedenti il reddito netto possa integrare la colpa grave del debitore ai sensi dell’art. 69 c.1. Il creditore accusato di aver erogato con leggerezza può dunque, nelle osservazioni, rovesciare la prospettiva: se il debitore ha nascosto altri finanziamenti o fornito dati falsi, non è la banca a essere in colpa, e il debitore potrebbe non essere meritevole. È una linea delicata, che va sostenuta con documenti e non con affermazioni.

Sul piano pratico, il creditore che riceve una relazione dell’OCC sfavorevole sul merito creditizio dovrebbe verificare tre cose prima di scrivere: se l’OCC ha usato i dati di reddito disponibili alla data del finanziamento e non quelli attuali; se ha considerato gli altri finanziamenti che il debitore aveva dichiarato o taciuto; se il parametro del dignitoso tenore di vita è stato calcolato sul nucleo familiare effettivo dell’epoca. Ognuno di questi punti può cambiare la conclusione dell’OCC e, con essa, la possibilità di contestare la convenienza.

Un ultimo elemento: l’art. 124-bis TUB è stato riscritto dal D.Lgs. 212/2025, con adeguamento entro il 20 novembre 2026, mentre ai contratti già stipulati si applica il testo previgente. Per i finanziamenti concessi negli anni passati, quindi, il parametro con cui misurare la condotta del finanziatore resta quello in vigore al momento della concessione.

Errore n. 6 – Restare in silenzio contando sul reclamo, o ignorare le osservazioni dal lato del debitore

L’errore

Il creditore legge la proposta, la trova insoddisfacente, ma decide di non presentare osservazioni: “Se omologano, faccio reclamo in Corte d’appello”. Dall’altra parte, il consumatore riceve dall’OCC le osservazioni di una banca e non se ne preoccupa: “Tanto decide il giudice”.

Perché è un errore

Per il creditore, il percorso di legge è chiaro: osservazioni all’OCC (art. 70 c.3), relazione dell’OCC con le eventuali modifiche (c.6), decisione del giudice che “risolve ogni contestazione” (c.7), sentenza comunicata ai creditori e impugnabile ai sensi dell’art. 51 CCII (c.8). La Cassazione (Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026, massima Brocardi) ha precisato che il provvedimento sull’omologazione, sia di accoglimento sia di rigetto, deve avere forma di sentenza ed è impugnabile con reclamo alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51. Ma il reclamo non è un secondo primo grado in cui presentare per la prima volta ciò che si poteva dire all’OCC.

La sentenza di omologazione è impugnabile ai sensi dell’art. 51 CCII (art. 70 c.8), e il creditore che ha contestato convenienza o fattibilità con le osservazioni è nella posizione più solida per proporre reclamo, perché ha portato le sue ragioni davanti al giudice. Per il creditore rimasto in silenzio la legge non offre la stessa rassicurazione: chi non ha osservato parte in salita.

Per il debitore, l’art. 70 c.6 prevede che l’OCC riferisca al giudice “sentito il debitore”. È il momento in cui il consumatore può replicare alle osservazioni o accettare modifiche al piano. Ignorarlo significa lasciare che la relazione si formi senza la sua voce.

Le conseguenze

Per il creditore silente, il rischio concreto è che la convenienza non venga mai esaminata nel merito: il Tribunale di Terni (sent. n. 40/2024) ha ritenuto la convenienza non sindacabile in assenza di osservazioni, richiamando un precedente del Tribunale di Roma del 2/10/2023 nello stesso senso. Se il giudice di primo grado non ha esaminato la convenienza perché nessuno l’ha contestata, il creditore che la solleva per la prima volta con il reclamo si espone all’obiezione che la questione non è stata introdotta nel momento previsto dalla legge.

Per il debitore che ignora le osservazioni, il rischio è il diniego di omologa: un’osservazione ben argomentata, non contrastata, può convincere il giudice che il piano non è fattibile o non è conveniente per l’opponente. In caso di diniego il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive (art. 70 c.10) e le esecuzioni sospese possono riprendere.

Cosa fare invece

Il creditore insoddisfatto presenti sempre le osservazioni nei venti giorni, anche se pensa già al reclamo: sono la base su cui il reclamo si costruisce. Il debitore, dal canto suo, quando l’OCC gli trasmette le osservazioni:

• legga con l’OCC i rilievi e verifichi se sono fondati (un credito sottostimato, un bene non indicato, un reddito sopravvalutato);
• valuti se accettare una modifica del piano: nel caso deciso dal Tribunale di Cremona (sent. n. 68/2025), dopo l’opposizione della creditrice il debitore ha modificato il versamento mensile da 105 a 113,75 euro e ridotto la durata da 40 a 30 mesi, e il piano è stato omologato;
• prepari una replica documentata se ritiene le osservazioni infondate, consegnandola all’OCC in tempo utile per la relazione (che, ricordiamolo, va depositata entro dieci giorni dalla scadenza dei venti giorni).

Il dettaglio che pochi conoscono

La legge prevede che sia l’OCC, non il debitore, a “proporre le modifiche al piano che ritiene necessarie” (art. 70 c.6). Nella prassi, però, le modifiche nascono spesso da un confronto tra OCC e debitore dopo le osservazioni, come mostra il caso di Cremona. Questo apre uno spazio di dialogo anche per il creditore: un’osservazione che, oltre a contestare, indica che cosa renderebbe il piano accettabile (una rata più alta, una durata più breve, la vendita di un bene, il pagamento degli interessi legali durante la moratoria) ha più probabilità di tradursi in una modifica concreta che in un semplice scontro davanti al giudice.

Gli errori in cifre: tre simulazioni sul termine dei venti giorni

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti con dati ipotetici, per mostrare quanto costa in concreto ciascun errore. Non sono casi reali seguiti dallo Studio. Le date sono state verificate sul calendario 2026.

Simulazione A – La PEC di luglio e la sospensione feriale che non c’è

Ipotesi: credito chirografario di una società finanziaria pari a 18.730 €. Il piano del consumatore offre ai chirografari il 12%, cioè 2.247,60 €, in 60 rate. Patrimonio del debitore: un’auto e una quota di comproprietà di un immobile. La PEC dell’OCC è consegnata venerdì 24 luglio 2026.

• Scadenza corretta delle osservazioni: giovedì 13 agosto 2026 (venti giorni, nessuna sospensione per l’art. 9 c.1 CCII).
• Termine dell’OCC per la relazione: dieci giorni dalla scadenza, cioè domenica 23 agosto, quindi in pratica lunedì 24 agosto.
• Scadenza “immaginata” applicando la sospensione feriale: domenica 13 settembre, quindi lunedì 14 settembre.

Scenario 1: il creditore deposita le osservazioni il 10 agosto, con una stima dell’alternativa liquidatoria che indica per i chirografari un recupero del 17,40% (si veda la simulazione B). La contestazione entra nella relazione dell’OCC e il giudice deve verificare se il creditore riceve con il piano almeno quanto riceverebbe con la liquidazione. Poiché 2.247,60 € è inferiore a 3.259,02 € (17,40% di 18.730 €), la strada è aperta per una modifica del piano o per il diniego.

Scenario 2: il creditore deposita il 10 settembre. La relazione dell’OCC è già stata depositata senza contestazioni; la convenienza rischia di non essere esaminata. Differenza potenziale tra i due scenari: 1.011,42 € (3.259,02 − 2.247,60), cioè il 45% in più rispetto a quanto offerto dal piano, perso per un errore di calendario.

Simulazione B – Osservazione generica contro osservazione numerica

Ipotesi: stesso credito di 18.730 €. Debito chirografario complessivo del consumatore: 61.480 €. L’OCC stima che in una liquidazione controllata si realizzerebbero 14.600 € (quota dell’immobile, auto, quota di reddito eccedente il mantenimento per tre anni), con spese di procedura stimate in 3.900 €. Attivo netto distribuibile ai chirografari: 10.700 €.

• Percentuale di soddisfazione in liquidazione: 10.700 / 61.480 = 17,40%.
• Recupero del creditore in liquidazione: 18.730 × 17,40% = 3.259,02 €.

Variante 1: il piano offre il 31%, cioè 5.806,30 €. Un’osservazione sulla convenienza è destinata a fallire, perché il piano rende più della liquidazione. Il creditore ben consigliato non spreca i venti giorni su questo argomento, ma verifica la fattibilità (la rata è sostenibile con il reddito documentato?) e la completezza della documentazione.

Variante 2: il piano offre il 12%, cioè 2.247,60 €. L’osservazione “la proposta non è congrua” non dice nulla. L’osservazione che allega la stima dell’immobile, il calcolo della quota di reddito e il risultato del 17,40% obbliga il giudice al confronto previsto dall’art. 70 c.7. Se la stima regge, il piano può essere omologato solo se modificato in modo da garantire al creditore almeno 3.259,02 €: per esempio portando la percentuale al 17,40% o oltre per tutti i chirografari, il che significa per il debitore un impegno complessivo di almeno 10.697,52 € (17,40% di 61.480 €) invece di 7.377,60 € (12%).

Simulazione C – La precisazione del credito arrivata in ritardo

Ipotesi: il piano indica il credito di una finanziaria in 8.120,00 €; secondo il creditore, il credito corretto è 9.415,60 € (differenza di 1.295,60 € per interessi e spese maturati prima del deposito della domanda). Percentuale offerta ai chirografari: 40%. PEC dell’OCC consegnata lunedì 14 settembre 2026.

• Il ventesimo giorno cade domenica 4 ottobre 2026: la scadenza slitta a lunedì 5 ottobre 2026.
• Il creditore invia la precisazione mercoledì 7 ottobre, due giorni dopo.

Conseguenza possibile: come nel caso deciso dal Tribunale di Terni (sent. n. 40/2024), la precisazione tardiva può essere considerata ininfluente. Recupero perso: 40% di 1.295,60 € = 518,24 €. Attenzione a un ulteriore elemento: gli interessi maturati dopo il deposito della domanda non si recuperano comunque sui crediti chirografari, perché l’art. 68 c.5 CCII sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio. La precisazione deve quindi riguardare interessi e spese maturati fino al deposito, non oltre.

Simulazione D – Il calendario completo, dal decreto alla relazione dell’OCC

Ipotesi: decreto di apertura del giudice lunedì 5 ottobre 2026, con sospensione delle procedure esecutive su istanza del debitore (art. 70 c.4). Tre creditori: una banca con ipoteca sulla casa (credito 96.340 €), una finanziaria (14.215 €) e un condominio (3.870 €).

• L’OCC deve comunicare il decreto ai creditori entro trenta giorni, cioè entro mercoledì 4 novembre 2026.
• Ipotizziamo che la banca e la finanziaria ricevano la PEC lunedì 26 ottobre 2026: il ventesimo giorno è domenica 15 novembre, quindi la scadenza è lunedì 16 novembre 2026.
• Il condominio, che non ha una PEC conosciuta, viene raggiunto più tardi: per lui il termine decorre dalla propria comunicazione, non da quella degli altri.
• L’OCC, sentito il debitore, deve riferire al giudice entro dieci giorni dalla scadenza: per i primi due creditori, entro giovedì 26 novembre 2026.

Che cosa insegna la simulazione. Primo: tra il decreto e la relazione dell’OCC passano meno di due mesi, e il debitore ha solo pochi giorni, tra la scadenza delle osservazioni e la relazione, per replicare. Secondo: le esecuzioni restano sospese per tutto questo periodo, e la banca ipotecaria che voglia contestare la sospensione non deve aspettare il 16 novembre, perché l’istanza di revoca delle misure per atti in frode (art. 70 c.5) non è legata al termine delle osservazioni. Terzo: un creditore raggiunto in ritardo non perde nulla, ma il debitore e l’OCC devono tenerne conto, perché la relazione completa può essere chiusa solo quando tutti i termini sono scaduti.

La mappa degli errori

Gli errori descritti si distribuiscono lungo una linea temporale molto corta. Alcuni si commettono il giorno stesso in cui arriva la PEC dell’OCC (calcolo della scadenza, indicazione della propria PEC), altri nei venti giorni (contenuto delle osservazioni, scelta degli argomenti), altri ancora subito dopo (la replica del debitore, la decisione di reclamare). Il punto che sfugge quasi sempre è che i rimedi successivi sono tanto più deboli quanto prima si è commesso l’errore: una data sbagliata all’inizio contamina tutto il resto.

La tabella riassume momento, conseguenza e possibilità di rimedio. “Parziale” significa che esiste una strada alternativa, ma non restituisce tutto ciò che si è perso.

La checklist preventiva: prima di inviare le osservazioni, verifica che…

Questa lista è pensata per essere salvata e usata ogni volta che arriva una comunicazione dell’OCC su un piano del consumatore. Vale per il creditore; le ultime due voci riguardano il debitore.

• [ ] Hai individuato la data di consegna della PEC dell’OCC e l’hai annotata come giorno zero, conservando la ricevuta.
• [ ] Hai calcolato i venti giorni escludendo il giorno della comunicazione e controllando se l’ultimo giorno cade di sabato, domenica o festivo.
• [ ] Non hai applicato la sospensione feriale: l’art. 9 c.1 CCII la esclude, i termini corrono anche dal 1° al 31 agosto.
• [ ] Hai verificato di quale procedura si tratta: piano del consumatore (20 giorni), non concordato minore (fino a 30 giorni) né liquidazione controllata.
• [ ] Hai comunicato all’OCC il tuo indirizzo PEC per le comunicazioni successive (art. 70 c.2).
• [ ] Hai controllato che il credito indicato nel piano sia corretto (capitale, interessi e spese fino al deposito della domanda, eventuali garanzie e privilegi).
• [ ] Hai letto la relazione dell’OCC, in particolare il passaggio sul merito creditizio che ti riguarda (art. 68 c.3).
• [ ] Hai stimato l’alternativa liquidatoria con numeri tuoi (beni, reddito eccedente il mantenimento, durata, spese) prima di contestare la convenienza.
• [ ] Hai valutato anche i profili di legittimità: qualità di consumatore, meritevolezza del debitore, fattibilità, completezza dei documenti dell’art. 67 c.2.
• [ ] Hai indicato, se possibile, quali modifiche renderebbero il piano accettabile, così che l’OCC possa proporle (art. 70 c.6).
• [ ] Hai inviato le osservazioni alla PEC dell’OCC indicata nella comunicazione, con R.G. e allegati leggibili, conservando accettazione e consegna.
• [ ] (Debitore) Hai chiesto all’OCC di trasmetterti subito le osservazioni ricevute e hai preparato una replica o una proposta di modifica prima della scadenza della relazione.
• [ ] (Debitore) Hai verificato che tutti i creditori siano stati raggiunti dalla comunicazione, perché un creditore non comunicato è un problema che può riemergere più avanti.

E se l’errore l’ho già fatto?

Chi si accorge di aver sbagliato non deve dare per scontato che tutto sia perduto, ma neppure illudersi che ogni errore si possa recuperare. Le situazioni vanno distinte con onestà.

Se i venti giorni non sono ancora scaduti, l’errore si corregge con un nuovo invio. Un’osservazione mandata in cancelleria o all’avvocato del debitore può essere reinviata alla PEC dell’OCC; un’osservazione generica può essere integrata con un secondo atto che contenga i numeri. Il termine è unico, ma nulla impedisce di presentare più scritti al suo interno.

Se i venti giorni sono scaduti ma l’OCC non ha ancora depositato la relazione, conviene comunque inviare l’osservazione, motivando il ritardo se c’è una ragione (per esempio una comunicazione arrivata a una PEC non presidiata). La legge non qualifica espressamente il termine come perentorio e non commina una decadenza testuale; nella prassi, però, molti tribunali considerano ininfluenti le osservazioni tardive, come ha fatto il Tribunale di Terni (sent. n. 40/2024). La via d’uscita più solida, in questo caso, è spostare l’argomento su ciò che il giudice deve verificare comunque d’ufficio: ammissibilità, fattibilità, meritevolezza del debitore. Un’osservazione tardiva che segnala un bene non dichiarato o un reddito gonfiato ha più possibilità di essere presa in considerazione di una tardiva contestazione sulla convenienza, che per legge dipende dall’iniziativa del creditore.

Se il giudice ha già omologato il piano, la sentenza è impugnabile con reclamo alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51 CCII (Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026). Il termine va calcolato dalla comunicazione della sentenza, e anche qui non c’è sospensione feriale. Il reclamo è una via d’uscita concreta soprattutto per chi ha osservato nei termini (art. 70 c.3 e c.8 CCII); per chi è rimasto in silenzio, la legittimazione e l’ammissibilità delle censure vanno verificate sul caso concreto, e la contestazione della convenienza introdotta per la prima volta in quella sede è esposta a obiezioni serie.

Se il piano è omologato e il reclamo non è più possibile, restano gli strumenti della fase esecutiva. L’art. 72 CCII consente al creditore di chiedere la revoca dell’omologazione se il debitore ha aumentato o diminuito con dolo o colpa grave il passivo, ha sottratto, occultato o dissimulato una parte rilevante dell’attivo, ha simulato attività inesistenti o commesso altri atti in frode, oppure se il piano non viene adempiuto o diventa inattuabile e non è possibile modificarlo. La domanda di revoca non può essere proposta oltre sei mesi dal deposito della relazione finale dell’OCC (art. 72 c.4), e dopo la revoca, su istanza anche del creditore, si può aprire la liquidazione controllata se ne ricorrono le condizioni (art. 73). Va detto con chiarezza: questi rimedi non riguardano la convenienza del piano, ma la condotta del debitore o la sua esecuzione. Non servono a rimettere in discussione un piano che si poteva contestare e non si è contestato.

Se l’errore lo ha fatto il debitore (non ha replicato alle osservazioni e il giudice ha negato l’omologa), la sentenza di diniego è anch’essa reclamabile ai sensi dell’art. 51 (Cass. 8875/2026). In alternativa, si può valutare con l’OCC una nuova domanda che tenga conto delle critiche ricevute, oppure il passaggio a una liquidazione controllata. Nel frattempo, però, le misure protettive perdono efficacia (art. 70 c.10): il tempo per decidere è breve.

Le domande di chi teme di aver sbagliato

“Ho ricevuto la PEC dell’OCC venti giorni fa e non ho fatto nulla: è finita?”

Non necessariamente, ma la finestra principale si è chiusa. Controllate prima di tutto la data esatta di consegna e se l’ultimo giorno cadeva di sabato o festivo: potreste avere ancora uno o due giorni. Se il termine è davvero scaduto, inviate comunque un’osservazione che punti su fattibilità, meritevolezza e completezza dei documenti, che il giudice deve verificare anche d’ufficio. Le possibilità di ottenere un esame della convenienza, invece, sono ridotte.

“La PEC è arrivata il 28 luglio e ho pensato che ad agosto i termini fossero sospesi. Posso far valere la buona fede?”

La sospensione feriale nei procedimenti del CCII è esclusa dall’art. 9 c.1, e la buona fede non sposta una scadenza fissata dalla legge. Con una PEC del 28 luglio, il termine è scaduto il 17 agosto. Le strade sono quelle della risposta precedente; se il piano è già stato omologato, valutate con un difensore se e su quali motivi è possibile reclamare.

“Ho mandato le osservazioni al tribunale invece che all’OCC. Valgono?”

L’art. 70 c.3 indica come destinatario l’OCC. Se siete ancora nei venti giorni, reinviate subito all’OCC. Se il termine è scaduto, chiedete all’OCC di prendere atto dell’invio fatto alla cancelleria entro il termine e di riferirne al giudice: l’atto esiste ed è datato, e può essere un elemento a favore. Non c’è però alcuna garanzia che venga trattato come tempestivo.

“L’OCC scrive che non ho valutato il merito creditizio. Devo rinunciare alle osservazioni?”

No. La preclusione dell’art. 69 c.2 riguarda solo la contestazione della convenienza. La Cassazione (Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025) ha confermato che il creditore può comunque far valere i vizi di legittimità del piano. Potete anche contestare, documenti alla mano, la valutazione dell’OCC sul merito creditizio.

“Sono il debitore: una banca ha presentato osservazioni durissime. Il piano è perso?”

No. Le osservazioni non sono un voto contrario, ma argomenti che il giudice deve valutare. Se sono fondate, si può modificare il piano con l’OCC (come nel caso del Tribunale di Cremona, sent. n. 68/2025). Se sono infondate, si replica con dati e documenti prima che l’OCC depositi la relazione. L’errore vero sarebbe non fare nulla.

“Non ho presentato osservazioni, il piano è stato omologato e il debitore non paga. Posso ancora fare qualcosa?”

Sì. L’inadempimento degli obblighi del piano è causa di revoca dell’omologazione ai sensi dell’art. 72 c.2, che il creditore può chiedere, entro sei mesi dal deposito della relazione finale dell’OCC. In questo caso il silenzio iniziale non vi pregiudica, perché la revoca riguarda l’esecuzione del piano, non la sua convenienza.

“Sono un condominio e non ho una PEC: come faccio a presentare osservazioni?”

L’art. 70 c.3 prevede l’invio all’OCC via PEC, e il comma 2 chiede al creditore di indicare un indirizzo di posta certificata. Se l’amministratore non ne ha una, è il momento di attivarla o di affidarsi a un professionista che invii l’atto dalla propria PEC per conto del condominio. Nel frattempo i venti giorni corrono comunque dalla comunicazione ricevuta: non aspettate di avere la casella per iniziare a preparare le osservazioni.

“Il piano mi offre il 100% del credito, ma in trent’anni. Ha senso osservare?”

Sì, se il confronto con la liquidazione lo giustifica. Un pagamento integrale in trent’anni senza interessi, accanto a un immobile di valore facilmente vendibile, è proprio il caso in cui un creditore che osserva con i numeri può mettere in difficoltà il piano nel confronto dell’art. 70 c.7. Il pagamento integrale non rende il piano automaticamente conveniente: conta quanto vale oggi un pagamento diluito su decenni, rispetto a quanto si ricaverebbe in pochi anni vendendo i beni.

Gli errori davanti ai giudici: le pronunce che contano

Le pronunce che seguono sono state verificate su fonti lette per questo articolo. Per ciascuna sono indicati gli estremi come riportati dalla fonte, il principio riformulato e la ragione per cui conta rispetto ai venti giorni dell’art. 70 c.3. Quando la fonte è una sintesi o una massima, lo si dice.

1. Dove si impugna l’omologa – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima Brocardi). Il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore, sia di accoglimento sia di rigetto, ha forma di sentenza ed è reclamabile davanti alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51 CCII. Rilevanza: individua il rimedio dopo la decisione e chiarisce che anche il debitore che ha perso può reclamare.

2. Il decreto di inammissibilità segue un’altra strada – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 21731 del 28/7/2025 (massima Brocardi). Nel regime anteriore al correttivo, il reclamo contro il decreto di inammissibilità dell’art. 70 c.1 spettava al tribunale in composizione collegiale, mentre la Corte d’appello è competente sul provvedimento di omologazione, adottato dopo il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: mostra che il contraddittorio con i creditori, cioè le osservazioni, è ciò che caratterizza la fase dell’omologa.

3. Cosa può dire il creditore “colpevole” – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi). Il creditore che ha causato o aggravato l’indebitamento o violato l’art. 124-bis TUB può opporsi e reclamare per contestare i requisiti di legittimità della proposta; gli è preclusa solo la contestazione della convenienza. Rilevanza: evita l’errore n. 5 in entrambe le direzioni.

4. Il tempo pesa nel confronto con la liquidazione – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 20725/2025 (sintesi EC News). È stato censurato un ricorso che ignorava il fattore tempo nel confronto con l’alternativa liquidatoria; la valutazione della convenienza è riservata al giudice di merito. Rilevanza: chi vuole contestare la convenienza deve farlo con completezza nelle osservazioni, perché in Cassazione quel giudizio non si rifà.

5. La moratoria non cancella gli interessi – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (ItaliaOggi). La moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 sospende il pagamento dei crediti privilegiati senza ridurli; gli interessi maturano nel biennio e il rimborso deve iniziare alla scadenza. Rilevanza: è un argomento tipico delle osservazioni dei creditori ipotecari e privilegiati.

6. La relazione dell’OCC è un presupposto, non una formalità – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28576/2025 (sintesi EC News). Completezza e attendibilità della relazione dell’OCC sono presupposti di ammissione. Rilevanza: un’osservazione può legittimamente puntare sulle carenze della relazione, non solo sui numeri del piano.

7. Il debitore che si indebita in serie – Cass. civ., Sez. I, ord. n. 3583/2026 (sintesi EC News). L’accesso seriale al credito con rate superiori al reddito netto può integrare la colpa grave del debitore ai sensi dell’art. 69 c.1. Rilevanza: offre al creditore un argomento di meritevolezza da sviluppare nelle osservazioni.

8. Cosa succede all’osservazione generica – Trib. Cremona, sent. n. 68/2025 pubblicata il 30/10/2025 (testo letto). Le doglianze di una banca, che lamentava carenze procedurali, poca chiarezza sui tempi e non congruità della proposta, sono state respinte; il piano, modificato dal debitore (rata da 105 a 113,75 euro, durata da 40 a 30 mesi), è stato omologato. Rilevanza: documenta il destino di un’osservazione tempestiva ma non argomentata sulla convenienza, e il valore della modifica concordata.

9. Cosa succede a chi arriva tre giorni dopo – Trib. Terni, sent. n. 40/2024 del 23/12/2024 (testo letto). Nessuna osservazione nei venti giorni; una precisazione del credito pervenuta tre giorni dopo la scadenza è stata considerata tardiva e ininfluente; la convenienza è stata ritenuta non sindacabile in mancanza di osservazioni, con richiamo a un precedente del Tribunale di Roma del 2/10/2023. Rilevanza: è la fotografia più nitida delle conseguenze della tardività.

10. Cosa succede quando nessuno osserva – Trib. Pordenone, sent. n. 21/2026 del 17/3/2026 (testo letto). Il tribunale dà atto che nel termine di legge non sono pervenute osservazioni e omologa il piano dopo aver verificato requisiti soggettivi e oggettivi, meritevolezza, ammissibilità e fattibilità. Rilevanza: mostra che, senza contestazioni, il controllo del giudice resta sui profili d’ufficio.

11. Il finanziatore imprudente – Trib. Nola, sent. n. 11/2025 (sintesi EC News). Il finanziatore che non ha valutato adeguatamente il merito creditizio non può contestare il piano sotto il profilo della convenienza. Rilevanza: applicazione di merito dell’art. 69 c.2, utile a chi riceve una relazione dell’OCC sfavorevole sul punto.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Il lavoro dello Studio su questa fase ha un doppio taglio: intercettare l’errore prima che si consumi e, quando il termine è già passato, verificare se e come rimediare. Gli strumenti concreti sono questi.

1. Calcoliamo la scadenza dalla PEC dell’OCC il giorno stesso in cui ci viene trasmessa, verificando ricevuta di consegna, giorni festivi e assenza di sospensione feriale (art. 9 c.1 CCII).
2. Comunichiamo all’OCC l’indirizzo PEC del creditore e chiediamo copia completa di ricorso, piano, relazione dell’OCC e documenti allegati, così che l’analisi parta da tutti gli atti.
3. Ricostruiamo il credito con i documenti del cliente (contratto, piano di ammortamento, estratti conto, titoli esecutivi), distinguendo capitale, interessi fino al deposito della domanda e garanzie, alla luce della sospensione degli interessi dell’art. 68 c.5.
4. Costruiamo la stima dell’alternativa liquidatoria con il supporto dei commercialisti dello staff: beni, quota di reddito eccedente il mantenimento, durata, spese di procedura, così che la contestazione della convenienza sia un confronto numerico e non un’opinione.
5. Verifichiamo i profili di legittimità che il giudice deve esaminare comunque: qualità di consumatore, meritevolezza ai sensi dell’art. 69 c.1, fattibilità, completezza della documentazione dell’art. 67 c.2 e della relazione dell’OCC.
6. Esaminiamo il passaggio della relazione sul merito creditizio e, se il creditore è chiamato in causa, prepariamo la contestazione documentale e la linea alternativa sui vizi di legittimità (art. 69 c.2, Cass. 20672/2025).
7. Per il debitore, analizziamo le osservazioni ricevute e predisponiamo con l’OCC una replica o una proposta di modifica del piano prima che la relazione dell’art. 70 c.6 venga depositata.
8. Quando il termine è scaduto, verifichiamo se esistono ancora margini: osservazioni tardive mirate ai profili rilevabili d’ufficio, istanza di revoca delle misure protettive per atti in frode (art. 70 c.5), reclamo contro la sentenza ai sensi dell’art. 51.
9. Dopo l’omologa, monitoriamo l’esecuzione del piano e, se ne ricorrono i presupposti, predisponiamo l’istanza di revoca dell’art. 72 entro i sei mesi dal deposito della relazione finale, valutando l’eventuale apertura della liquidazione controllata (art. 73).
10. Seguiamo il contenzioso fino all’ultimo grado, dal reclamo in Corte d’appello al ricorso per cassazione, con la stessa linea difensiva costruita sin dalle osservazioni.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione al patrocinio davanti alla Corte di cassazione è ciò che consente allo Studio di riparare un errore anche nei gradi successivi: quando un’osservazione non è stata accolta o un termine è stato mancato, la strategia costruita davanti all’OCC prosegue senza cambi di difensore nel reclamo e, se necessario, in Cassazione. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC permettono di leggere la relazione dell’organismo con l’occhio di chi quelle relazioni le conosce dall’interno.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo, unisce la lettura giuridica del piano alla verifica contabile dei numeri: è l’unione di queste due competenze che rende credibile un’osservazione sulla convenienza.

Chiusura

Venti giorni dalla comunicazione dell’OCC, via PEC all’OCC, senza pause in agosto: la regola dell’art. 70 c.3 CCII sta in una riga. Gli errori che si commettono intorno a quella riga, invece, possono costare la possibilità di far esaminare la convenienza del piano, oppure, per il debitore, l’omologazione stessa. La giurisprudenza recente lo conferma da entrambi i lati: chi osserva bene entra nel contraddittorio e può reclamare; chi tace o osserva in modo generico vede il piano omologato senza che le sue ragioni siano state pesate.

Lo Studio Monardo è attrezzato proprio per questa fase perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce il percorso delle osservazioni dal punto di vista dell’organismo che le riceve e le riferisce al giudice. E, come cassazionista, può seguire la stessa contestazione dal primo atto fino all’ultimo grado di giudizio.

📩 Il calendario dei venti giorni non si ferma per nessuno: scrivici oggi stesso, i recapiti per raggiungere lo Studio Monardo sono riportati al termine di questa pagina.