Chi ha smesso di pagare il mutuo si trova spesso davanti a una situazione che sembra senza uscita: la casa è stata venduta all’asta, il ricavato non è bastato e la banca, o la società che ha acquistato il credito, continua a chiedere decine o centinaia di migliaia di euro. In altri casi la casa è ancora intestata al debitore, ma vale meno del debito residuo. La domanda è sempre la stessa: quel debito può essere cancellato con l’esdebitazione del debitore incapiente prevista dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII)?

La risposta dipende dal caso concreto. Il rischio principale è presentare la domanda nella situazione sbagliata: se il debitore possiede ancora un immobile, anche gravato da un’ipoteca superiore al suo valore, l’incapienza può essere contestata e la domanda respinta, con l’effetto che l’esdebitazione dell’incapiente, concessa una sola volta nella vita, viene giocata nel momento meno adatto. Inoltre, anche quando la liberazione viene concessa, restano aperti problemi distinti: l’ex coniuge cointestatario, i fideiussori, l’ipoteca che grava ancora su un bene, il servicer che gestisce il credito ceduto.

Lo Studio Monardo si occupa specificamente di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il lavoro dell’Organismo di composizione della crisi, che redige la relazione su cui il giudice decide l’esdebitazione dell’incapiente. Il coordinamento di uno staff multidisciplinare in diritto bancario consente inoltre di verificare il contratto di mutuo, la cessione del credito e la legittimazione del servicer.

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Che cosa prevede la legge sull’esdebitazione del debitore incapiente

Sul piano normativo, l’esdebitazione è definita dall’art. 278, comma 1, CCII come la liberazione dai debiti, che comporta l’inesigibilità dei crediti rimasti insoddisfatti. La norma generale è costruita sulla liquidazione giudiziale e sulla liquidazione controllata: il debitore consegna il patrimonio, i creditori si dividono il ricavato e, alla fine, ciò che resta non è più esigibile.

L’art. 283 CCII disciplina un’ipotesi diversa e più radicale. Secondo l’art. 283, comma 1, il debitore persona fisica meritevole, che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, può accedere all’esdebitazione una sola volta, salvo l’obbligo di pagare se nei tre anni successivi al decreto sopravvengono utilità rilevanti. Non c’è una liquidazione del patrimonio, perché non c’è patrimonio da liquidare. Non c’è un piano di pagamento, perché non c’è reddito da destinare ai creditori. C’è soltanto la valutazione del giudice sulla meritevolezza e sull’assenza di utilità.

Va precisato che il periodo di osservazione è oggi di tre anni. Il D.Lgs. 136/2024 (correttivo del CCII) ha modificato i commi 1, 2, 3 lettera a), 7, 8 e 9 dell’art. 283. Molti testi divulgativi, e anche alcuni decreti di merito, riportano ancora la formula previgente dei “quattro anni” e del “dieci per cento” dei crediti: la misura delle utilità sopravvenute che fanno scattare l’obbligo di pagamento va verificata sul testo ufficiale vigente del comma 1 e del comma 9, e non va data per acquisita sulla base di fonti secondarie.

La ratio della norma

La ratio è quella della “seconda opportunità” per la persona fisica che ha perso tutto. Un debito residuo da mutuo di 120.000 euro, in capo a un lavoratore con 1.400 euro netti al mese, non verrà mai pagato. Tenerlo in vita significa soltanto mantenere il debitore in una condizione di esclusione: pignoramenti dello stipendio a ripetizione, impossibilità di intestarsi un conto o un’auto, segnalazioni nelle banche dati creditizie. Il legislatore ha scelto di liberarlo, a condizione che non abbia determinato il proprio indebitamento con frode, dolo o colpa grave (art. 283, comma 7) e che si sottoponga a un controllo triennale sulle sopravvenienze.

Il presupposto dell’incapienza

L’art. 283, comma 2, introduce un parametro oggettivo. Il presupposto dell’incapienza ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013) corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare.

In termini operativi, con l’assegno sociale 2026 indicato in via provvisoria in 7.101,12 euro annui (546,24 euro per 13 mensilità, circolare INPS n. 153 del 19/12/2025), la base aumentata della metà è pari a 10.651,68 euro. Per un nucleo di una persona (parametro 1) la soglia resta 10.651,68 euro; per un nucleo di due persone, con parametro 1,57, sale a circa 16.723,14 euro; per tre persone, con parametro 2,04, a circa 21.729,43 euro. I parametri della scala di equivalenza vanno sempre ricontrollati sull’allegato del D.P.C.M. e sulla composizione effettiva del nucleo alla data della domanda.

La distinzione dagli istituti affini

L’esdebitazione dell’incapiente va distinta da tre istituti con cui viene spesso confusa.

1. La liquidazione controllata (art. 268 CCII): il debitore consegna i beni a un liquidatore; l’esdebitazione opera di diritto dopo la chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282). Presuppone che ci sia qualcosa da liquidare: se il debitore persona fisica chiede l’apertura, questa avviene solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo (art. 268, comma 3).
2. La ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII): il consumatore propone un piano con pagamenti anche parziali; il comma 5 consente di continuare a pagare le rate del mutuo sull’abitazione principale se il debitore è in regola o viene autorizzato a sanare lo scaduto.
3. L’esdebitazione nella liquidazione controllata: è l’esito finale di una procedura liquidatoria, non una domanda autonoma.

Un esempio concreto rende la differenza evidente. Il debitore che ha perso la casa all’asta nel 2024, vive in affitto e percepisce 1.300 euro netti al mese con un figlio a carico non ha nulla da liquidare: la sua strada naturale è l’art. 283. Il debitore che vive ancora nella casa ipotecata, che vale 140.000 euro a fronte di un mutuo residuo di 175.000 euro, ha invece un bene che produce un’utilità per il creditore ipotecario, cioè il ricavato della vendita: la sua strada, salvo valutazioni specifiche, è la liquidazione controllata o il piano del consumatore.

Requisiti e termini da rispettare

La disciplina prevede condizioni cumulative. La mancanza di una sola di esse comporta il rigetto della domanda.

1. Persona fisica non assoggettabile alla liquidazione giudiziale

L’art. 283 è riservato alle persone fisiche. Il consumatore, il professionista, l’ex imprenditore individuale cancellato possono accedervi, purché non siano assoggettabili a liquidazione giudiziale. Va ricordato il limite fissato dalla Cassazione con l’ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025: chi è già stato dichiarato fallito e non ha ottenuto l’esdebitazione fallimentare non può chiedere l’esdebitazione dell’incapiente per gli stessi debiti che hanno portato al fallimento.

2. Nessuna esdebitazione precedente

Il beneficio è concesso una sola volta. Questo è il motivo per cui la scelta del momento è decisiva: chi presenta la domanda mentre è ancora proprietario di un immobile e la vede respinta non perde il diritto, ma chi la ottiene in una fase in cui la situazione patrimoniale non è ancora definita rischia di non poterla più ripetere.

3. Assenza di qualunque utilità, anche futura

È il presupposto oggettivo. Il debitore non deve poter offrire nulla: né beni, né reddito eccedente la soglia del comma 2, né prospettive concrete di miglioramento. Una casa di proprietà, anche se gravata da ipoteca per un importo superiore al valore, è in linea di principio un bene liquidabile, e il ricavato della vendita costituisce un’utilità per il creditore ipotecario. Su questo punto torniamo nei casi particolari.

4. Meritevolezza

L’art. 283, comma 7, impone al giudice di valutare la meritevolezza e di escludere l’esdebitazione in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. La relazione dell’OCC deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni (art. 283, comma 4). Per il mutuo, la valutazione riguarda il momento della stipula: un mutuo contratto con redditi adeguati e diventato insostenibile per una separazione, un licenziamento o una malattia è il caso tipico del debitore meritevole. Il comma 5 chiede inoltre all’OCC di indicare se il finanziatore ha valutato il merito creditizio del debitore.

5. Documentazione completa

Secondo l’art. 283, comma 3, la domanda va corredata dall’elenco dei creditori con importi e indirizzi PEC, dagli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dalle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e dalla documentazione su stipendi, pensioni ed entrate del debitore e del nucleo familiare.

I termini

Sul piano dei termini, va precisato che l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal codice, salvo diversa previsione: il periodo dal 1 al 31 agosto non interrompe quindi il decorso dei termini del procedimento di esdebitazione.

Il termine più critico è la dichiarazione annuale: il debitore esdebitato che la dimentica rischia di perdere un beneficio che non potrà più chiedere.

La procedura passo per passo

In termini operativi, la sequenza è la seguente.

1. Raccolta della documentazione sul mutuo. Prima di tutto si ricostruisce la storia del finanziamento: contratto di mutuo, piano di ammortamento, eventuale decreto ingiuntivo o atto di precetto, atti dell’esecuzione immobiliare, decreto di trasferimento, progetto di distribuzione, conteggio del debito residuo. Se il credito è stato ceduto, si acquisisce l’avviso di cessione pubblicato in Gazzetta Ufficiale e la comunicazione del servicer.

2. Verifica della posizione dei coobbligati. Si individua chi altro risponde del mutuo: il coniuge o ex coniuge cointestatario, i fideiussori, l’eventuale terzo datore di ipoteca. Questi soggetti non sono liberati dall’esdebitazione del debitore principale, ma possono diventare creditori del debitore in via di regresso: per prudenza vanno valutati nell’elenco dei creditori.

3. Scelta dell’OCC competente. La domanda si presenta tramite un Organismo di composizione della crisi del circondario del tribunale competente. La competenza si individua in base al luogo in cui il debitore ha il centro dei propri interessi principali, che per la persona fisica coincide di regola con la residenza (art. 27, comma 2, CCII). I decreti di Venezia esaminati in questo articolo verificano espressamente la competenza in base alla residenza del ricorrente.

4. Conferimento dell’incarico al gestore. L’OCC nomina un gestore della crisi, che esamina la documentazione, acquisisce i dati dalle banche dati pubbliche, chiede informazioni ai creditori e redige la relazione dell’art. 283, comma 4: cause dell’indebitamento, diligenza del debitore, ragioni dell’incapacità di adempiere, eventuali atti impugnati dai creditori, completezza e attendibilità della documentazione. Il comma 6 prevede che i compensi dell’OCC per questa procedura siano ridotti della metà.

5. Redazione e deposito del ricorso. Il ricorso è rivolto al tribunale competente e contiene: l’esposizione della situazione debitoria, con l’indicazione separata del residuo del mutuo; la dimostrazione dell’assenza di beni; il calcolo della soglia del comma 2; le ragioni della meritevolezza; l’elenco dei creditori con indirizzi PEC; gli allegati del comma 3 e la relazione dell’OCC.

6. Esame del giudice. Il giudice valuta la completezza della domanda, la meritevolezza e l’assenza di utilità. Può chiedere integrazioni o fissare un’udienza. Nei decreti esaminati la decisione arriva con un provvedimento motivato che dà atto della relazione dell’OCC punto per punto.

7. Decreto di esdebitazione. Se la domanda è accolta, il decreto dichiara inesigibili i debiti anteriori alla domanda, indica il termine annuale per la dichiarazione sulle utilità sopravvenute e dispone la pubblicazione e la comunicazione ai creditori.

8. Comunicazione e reclamo. Il decreto è comunicato al debitore e ai creditori, che possono proporre reclamo entro 30 giorni (art. 283, comma 8). Sulla ricorribilità in Cassazione del decreto pronunciato sul reclamo esiste un contrasto nella giurisprudenza di legittimità, di cui si dà conto nel quadro giurisprudenziale.

9. Triennio di vigilanza. Per tre anni il debitore deposita ogni anno la dichiarazione all’OCC; l’OCC vigila sulla tempestività e verifica le utilità sopravvenute; se le riscontra, con l’autorizzazione del giudice ne informa i creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari (art. 283, comma 9). I finanziamenti, in qualsiasi forma, non sono utilità.

Dove si sbaglia più spesso

Gli errori ricorrenti, nella materia del mutuo, sono quattro.

Il primo è presentare la domanda quando l’esecuzione immobiliare è ancora pendente o la casa è ancora intestata al debitore. Finché esiste un immobile da vendere, l’assenza di qualunque utilità è difficile da sostenere: prima di depositare la domanda ex art. 283 va verificato che l’immobile sia stato effettivamente trasferito o che non abbia alcun valore di realizzo.

Il secondo errore è omettere dall’elenco dei creditori il cessionario attuale del credito, indicando la banca originaria che non è più titolare. Il decreto deve essere comunicato a chi è effettivamente creditore: se la comunicazione va al soggetto sbagliato, il termine per il reclamo del creditore reale non decorre.

Il terzo è dimenticare i coobbligati. L’ex coniuge che ha pagato le rate del mutuo cointestato o il fideiussore che ha transatto con la banca sono, o possono diventare, creditori in via di regresso.

Il quarto è sottovalutare la meritevolezza. Un mutuo contratto con una rata pari al 70% del reddito familiare dell’epoca, senza una ragione documentabile, può far emergere una colpa grave nella formazione dell’indebitamento. In questi casi la relazione dell’OCC sul merito creditizio valutato dalla banca diventa centrale. Il ricorso deve spiegare perché il mutuo era sostenibile quando è stato firmato, documentando i redditi dell’epoca.

Verifiche sul campo: due esempi di calcolo

I due esempi che seguono sono ipotesi dimostrative con dati inventati, utili a mostrare come si applica la norma. Non riguardano casi seguiti dallo Studio.

Esempio 1 – Casa già venduta all’asta, debito residuo da mutuo

Dati di partenza. Debito del mutuo fondiario al momento del pignoramento: 187.430,55 euro. Prezzo di aggiudicazione all’asta: 96.200 euro. Dopo le spese della procedura esecutiva, il progetto di distribuzione assegna al creditore fondiario 81.317,40 euro. Debito residuo da mutuo: 187.430,55 – 81.317,40 = 106.113,15 euro. Altri debiti chirografari (prestito personale e carta revolving): 12.784,30 euro. Totale debiti: 118.897,45 euro.

Situazione attuale. Il debitore vive in affitto con il figlio minore. Reddito da lavoro dipendente: 1.226 euro netti per 13 mensilità, cioè 15.938 euro annui. Nessun immobile, un’auto immatricolata nel 2011 di valore trascurabile, conto corrente con saldo medio di 640 euro.

Calcolo della soglia del comma 2. Nucleo di due persone, parametro 1,57. Soglia: 7.101,12 × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 euro. Il reddito annuo (15.938 euro) è inferiore alla soglia: il presupposto dell’incapienza ricorre anche in base al parametro oggettivo.

Sequenza. Ricorso depositato tramite l’OCC il 16 novembre 2026. Decreto di esdebitazione del 14 gennaio 2027, comunicato ai creditori via PEC il 15 gennaio 2027. Il termine di 30 giorni per il reclamo scadrebbe il 14 febbraio 2027, che è una domenica: slitta a lunedì 15 febbraio 2027. Senza reclami, il decreto è definitivo. Il triennio di osservazione decorre dal decreto e termina il 14 gennaio 2030.

Esito. Il residuo del mutuo (106.113,15 euro) e i debiti chirografari diventano inesigibili. Se il debitore, nel 2028, riceve un’eredità di 38.000 euro, quella somma costituisce un’utilità sopravvenuta da dichiarare all’OCC: il giudice può autorizzare i creditori ad agire su di essa nei limiti previsti dal comma 9.

Esempio 2 – Casa ancora intestata con mutuo superiore al valore

Dati di partenza. Immobile di proprietà, abitazione principale, valore di mercato stimato 118.500 euro. Mutuo residuo: 151.260,80 euro, con rate non pagate da 14 mesi. Il creditore ha notificato il precetto ma non ha ancora pignorato. Reddito del debitore: 1.640 euro netti per 13 mensilità (21.320 euro annui), nucleo di tre persone (parametro 2,04), soglia 21.729,43 euro.

Analisi. Il reddito è inferiore alla soglia del comma 2, ma il debitore possiede un immobile. Ipotizzando una vendita con un realizzo pari al 78% del valore stimato (92.430 euro), il creditore ipotecario riceverebbe una somma consistente. La casa è un’utilità, ancorché insufficiente a pagare tutto il mutuo: l’incapienza è dubbia e una domanda ex art. 283 in questa fase rischia il rigetto.

Alternative. Se il debitore intende conservare la casa, va verificato se un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67, comma 5) sia sostenibile, ad esempio sanando lo scaduto con l’autorizzazione del giudice. Se la casa non può essere salvata, la strada è la liquidazione controllata (art. 268): con apertura il 18 novembre 2026, il triennio dell’art. 282 matura il 18 novembre 2029, che cade di domenica; l’istanza di esdebitazione può essere depositata da lunedì 19 novembre 2029, salvo chiusura anticipata della procedura. Il residuo del mutuo non soddisfatto dalla vendita diventa inesigibile con l’esdebitazione, alle condizioni dell’art. 282, comma 2 (condizioni dell’art. 280, assenza di condanne definitive per i reati dell’art. 344, assenza di colpa grave, malafede o frode).

Casi particolari: sei situazioni da diagnosticare una per una

La regola generale (debito residuo cancellabile se il debitore è incapiente e meritevole) va applicata con attenzione alla posizione concreta del mutuo. Le situazioni che seguono si discostano, in misura diversa, dal caso lineare.

Caso 1 – La casa è già stata venduta all’asta e resta un debito residuo

È il caso tipico dell’incapiente. Con la vendita forzata il creditore fondiario ha incassato quanto ricavato dall’asta; la parte non coperta resta un credito, ormai privo della garanzia ipotecaria sul bene venduto. Il debitore, spesso, ha perso con la casa l’unico bene di valore e ha un reddito che copre a stento affitto e spese familiari.

La giurisprudenza di merito più recente conferma che il residuo del mutuo rientra pienamente tra i debiti che possono essere dichiarati inesigibili. Il Tribunale di Venezia, con decreto del 25 febbraio 2026 (R.G. 2/2025), ha concesso l’esdebitazione a un debitore la cui abitazione e il cui immobile artigianale erano stati venduti nell’ambito di procedure esecutive immobiliari, ritenendo non praticabile la liquidazione controllata in assenza di beni e con un reddito di 1.500 euro mensili assorbito quasi interamente dalle spese. Il Tribunale di Como, con decreto del 28 ottobre 2025 (EDI n. 5/2025), ha accolto la domanda di un debitore che, dopo la separazione e la perdita del lavoro, aveva subito la vendita forzata dell’unico immobile acquistato con mutuo ipotecario; il decreto dichiara inesigibili i debiti anteriori al ricorso e dà atto della cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute. Va precisato che il decreto di Como utilizza ancora la formula previgente dei quattro anni e della soglia del dieci per cento per le utilità sopravvenute: dopo il D.Lgs. 136/2024 il periodo è di tre anni e la misura va verificata sul testo vigente.

Quando la casa è già stata venduta, il residuo del mutuo è il debito che l’art. 283 è nato per cancellare: la verifica si concentra sulla meritevolezza al momento della stipula e sull’assenza di altri beni.

Caso 2 – La casa è ancora intestata e il mutuo supera il suo valore

Qui l’incapienza è dubbia. Il debitore sostiene di non poter offrire nulla, perché anche vendendo la casa la banca non verrebbe pagata per intero. Ma l’art. 283 richiede l’assenza di qualunque utilità, diretta o indiretta: il ricavato della vendita, anche parziale, è un’utilità per il creditore ipotecario. Il fatto che il mutuo superi il valore non elimina il bene, lo rende solo insufficiente.

In questa situazione le strade da valutare sono la ristrutturazione dei debiti del consumatore, se l’obiettivo è conservare l’abitazione principale (art. 67, comma 5), o la liquidazione controllata, se la casa non può essere salvata. In quest’ultima procedura il creditore fondiario conserva le proprie prerogative: la Cassazione, con la sentenza n. 22914 del 19 agosto 2024 (Sezione I), ha affermato che il privilegio processuale del creditore fondiario previsto dall’art. 41 TUB opera anche nella liquidazione controllata. La scelta tra queste strade richiede un’analisi dedicata del valore dell’immobile, del reddito e delle prospettive familiari, che va oltre l’oggetto di questo articolo: la regola pratica è non presentare una domanda ex art. 283 finché l’immobile è intestato al debitore, salvo casi eccezionali (ad esempio un immobile del tutto invendibile, con perizia che lo attesti).

Caso 3 – Mutuo cointestato con l’ex coniuge

È una delle situazioni più frequenti. Il mutuo è stato stipulato dai due coniugi in solido; dopo la separazione uno dei due ha smesso di pagare, oppure entrambi. L’esdebitazione di uno solo dei cointestatari produce effetti soltanto per lui.

Sul piano normativo, l’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori verso i coobbligati, i fideiussori e gli obbligati in via di regresso. Ne derivano tre conseguenze.

La prima: la banca, o il cessionario, può continuare a chiedere l’intero residuo all’ex coniuge non esdebitato, perché nell’obbligazione solidale ciascun debitore risponde per il tutto.

La seconda: l’ex coniuge che paga più della propria quota può rivolgersi all’altro per il rimborso in via di regresso. Se il credito di regresso trae origine dal mutuo stipulato prima della domanda, è ragionevole ritenerlo un debito anteriore coperto dall’esdebitazione; per prudenza, l’ex coniuge va comunque indicato nell’elenco dei creditori come titolare di un credito eventuale, così che riceva la comunicazione del decreto e il termine per il reclamo decorra anche nei suoi confronti.

La terza riguarda gli accordi di separazione. Se il pagamento delle rate del mutuo è stato posto a carico di uno dei coniugi come forma di contributo al mantenimento, quell’obbligo può essere qualificato come obbligo di mantenimento. L’art. 278, comma 7, lettera a), esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari. Se questa esclusione si applichi anche all’esdebitazione dell’incapiente è una questione aperta: da un lato l’art. 278 è collocato tra le disposizioni generali del capo sull’esdebitazione e l’art. 283 non lo deroga; dall’altro il comma 1 dell’art. 278 si riferisce ai crediti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata e l’art. 283 non contiene un proprio elenco di esclusioni. In attesa di una pronuncia di legittimità, la prudenza impone di considerare a rischio questi debiti.

Un precedente utile è il decreto del Tribunale di Venezia del 5 marzo 2026 (R.G. 2/2026): il debitore aveva stipulato nel 2002 un mutuo fondiario per la prima casa insieme a un coobbligato in solido; il credito, poi ceduto a una società di gestione di crediti deteriorati, ammontava a oltre 277.000 euro su un indebitamento complessivo di circa 338.000 euro. Il giudice ha ritenuto meritevole il debitore, osservando che le esposizioni più rilevanti risalivano a un periodo di redditi più alti e che la crisi era derivata dalla separazione e dal mancato versamento del mantenimento. Anche questo decreto riporta la formula previgente dei quattro anni e del dieci per cento.

Infine, se la casa coniugale è ancora cointestata, il debitore possiede una quota di comproprietà: anche una quota indivisa è un bene potenzialmente liquidabile, e si ricade nel caso 2.

Caso 4 – I fideiussori del mutuo

Molti mutui per la prima casa sono garantiti dalla fideiussione dei genitori. L’esdebitazione del mutuatario non libera i fideiussori: l’art. 278, comma 6, fa espressamente salvi i diritti dei creditori nei loro confronti. Il cessionario del credito può quindi agire contro il fideiussore per l’intero residuo, nei limiti dell’importo garantito.

Il fideiussore che paga può a sua volta rivolgersi al debitore principale. Anche qui vale il ragionamento fatto per l’ex coniuge: il credito trae origine da un rapporto anteriore e va gestito nell’elenco dei creditori. Sul piano pratico, chi chiede l’esdebitazione deve sapere che la propria liberazione può spostare la pressione del creditore sui familiari garanti. Prima di depositare la domanda conviene verificare la validità della fideiussione, i suoi limiti di importo, l’eventuale decadenza del creditore dai diritti verso il fideiussore e, se necessario, valutare una procedura di sovraindebitamento anche per il garante.

Caso 5 – L’ipoteca che resta dopo l’esdebitazione

L’esdebitazione rende il credito inesigibile, ma non cancella automaticamente ogni iscrizione ipotecaria. Le situazioni da distinguere sono tre.

Se la casa è stata venduta all’asta, l’ipoteca che gravava su quel bene viene di regola cancellata con il decreto di trasferimento emesso dal giudice dell’esecuzione: dopo la vendita non c’è più un’ipoteca sulla casa, ma solo un debito residuo chirografario.

Se l’ipoteca grava sul bene di un terzo, ad esempio l’immobile dei genitori concesso come garanzia (terzo datore di ipoteca), la garanzia sopravvive all’esdebitazione del debitore principale: la logica è la stessa dell’art. 278, comma 6, che fa salvi i diritti verso chi garantisce il debito altrui.

Se l’ipoteca grava su un bene ancora del debitore, il problema si sposta a monte: un debitore con un immobile ipotecato difficilmente è incapiente. L’art. 283 non contiene un ordine di cancellazione delle iscrizioni analogo a quello previsto dall’art. 71, comma 2, per il piano del consumatore. Prima di depositare la domanda va eseguita una visura ipotecaria aggiornata su tutti i beni intestati, anche in quota, per escludere ipoteche giudiziali residue o immobili dimenticati.

Caso 6 – Il credito ceduto a un servicer

Gran parte dei mutui non pagati è stata ceduta in blocco a società veicolo, con la gestione affidata a un servicer. Il debitore riceve lettere da soggetti che non conosce e spesso non sa chi sia il suo creditore.

Ai fini dell’esdebitazione, il punto decisivo è indicare correttamente il titolare attuale del credito e il soggetto che lo gestisce, con i rispettivi indirizzi PEC, perché il decreto deve essere comunicato a loro. Il cessionario subentra nella stessa posizione del creditore originario: il credito ceduto resta un credito anteriore e diventa inesigibile come tutti gli altri.

Va precisato che la titolarità del credito non si presume. La Cassazione, con l’ordinanza n. 5190 del 27 febbraio 2025 (Sezione I), ha ribadito che chi agisce come cessionario in una cessione in blocco ex art. 58 TUB deve provare documentalmente che il credito rientra nell’operazione, salvo che il debitore lo abbia riconosciuto in modo esplicito o implicito. In termini operativi, nel ricorso è opportuno indicare il soggetto che si qualifica come cessionario senza formule che possano essere lette come riconoscimento della sua legittimazione: la questione può tornare utile se il cessionario agisce contro i fideiussori o se, dopo il decreto, rivendica utilità sopravvenute.

La materia del mutuo non pagato richiede insieme la conoscenza della procedura davanti all’OCC e quella del diritto bancario: per questo l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, coordina uno staff multidisciplinare che esamina contratto di mutuo, cessione del credito e posizione dei garanti prima di scegliere la procedura.

Domande frequenti sul mutuo e sull’esdebitazione dell’incapiente

La banca mi ha venduto la casa all’asta ma pretende ancora 90.000 euro: posso liberarmi?

Sì, se ricorrono i requisiti dell’art. 283 CCII. Il debito residuo dopo l’asta è un debito chirografario come gli altri e può essere dichiarato inesigibile con il decreto di esdebitazione. Occorre dimostrare di non avere beni né redditi eccedenti la soglia di legge (assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro ISEE del nucleo) e di non aver contratto il mutuo con colpa grave, dolo o frode. La domanda passa necessariamente per un OCC, che redige la relazione per il giudice.

Ho ancora la casa, ma vale meno del mutuo: posso chiedere l’esdebitazione da incapiente?

È una situazione a rischio. La legge richiede che il debitore non possa offrire alcuna utilità, nemmeno indiretta, e una casa vendibile produce comunque un ricavato per il creditore ipotecario. In genere le strade più adatte sono il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, se si vuole tenere la casa ed è possibile pagare le rate, oppure la liquidazione controllata, che porta all’esdebitazione dopo la vendita. L’esdebitazione dell’incapiente si può chiedere una sola volta: non conviene sprecarla.

Il mutuo era cointestato con mio marito: se io ottengo l’esdebitazione, lui è libero?

No. L’esdebitazione è personale. L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori verso i coobbligati: la banca o il servicer possono chiedere all’ex coniuge l’intero residuo. Se l’ex coniuge paga, potrebbe chiedere a te il rimborso della tua parte; per questo è prudente indicarlo come creditore eventuale nella domanda. Se gli accordi di separazione ponevano le rate a tuo carico come contributo al mantenimento, c’è il rischio che quel debito sia escluso dall’esdebitazione: è un punto da valutare prima di depositare.

Mio padre ha firmato la fideiussione: cosa succede a lui?

L’esdebitazione del figlio mutuatario non libera il padre fideiussore. Il creditore può agire contro di lui nei limiti dell’importo garantito, anche dopo il decreto. Prima della domanda conviene esaminare il contratto di fideiussione: limiti di importo, clausole, eventuali decadenze del creditore. Se anche il fideiussore è in difficoltà, può valutare a sua volta una procedura di sovraindebitamento, con requisiti propri. In una famiglia con più garanti la strategia va costruita insieme, per evitare che la liberazione di uno scarichi tutto sugli altri.

Il mio debito è stato ceduto a una società che non conosco: devo indicare la banca o la società?

Va indicato il titolare attuale del credito, cioè il cessionario, insieme al servicer che lo gestisce, con i rispettivi indirizzi PEC. È a loro che il decreto deve essere comunicato, e dalla comunicazione decorrono i 30 giorni per il reclamo. Se si indica soltanto la banca originaria, il creditore reale potrebbe sostenere di non aver ricevuto la comunicazione. Conviene acquisire l’avviso di cessione pubblicato in Gazzetta Ufficiale e la lettera del servicer, senza però riconoscere formalmente la titolarità del credito se ci sono dubbi.

Dopo l’esdebitazione posso comprare di nuovo una casa con un mutuo?

Per tre anni dal decreto il debitore deve dichiarare ogni anno all’OCC le utilità sopravvenute. I finanziamenti, in qualsiasi forma, non sono considerati utilità (art. 283, comma 1): un nuovo mutuo, quindi, non riapre di per sé i vecchi debiti. Diverso è il caso dell’acquisto con risorse proprie sopravvenute, come un’eredità o una vincita: quelle somme vanno dichiarate e possono essere aggredite dai creditori, con l’autorizzazione del giudice. Resta il fatto che ottenere un nuovo mutuo dipende dalla valutazione della banca.

Il quadro giurisprudenziale: decreti di merito e Cassazione

Le pronunce che seguono sono state selezionate per la loro attinenza al mutuo non pagato e all’esdebitazione dell’incapiente. I principi sono riformulati in sintesi.

1. Trib. Venezia, I sez. civ., decreto 25 febbraio 2026, R.G. 2/2025. Concede l’esdebitazione a un debitore la cui abitazione e il cui immobile artigianale erano stati venduti in procedure esecutive, con debiti residui verso Erario ed enti previdenziali; ritiene non praticabile la liquidazione controllata in assenza di beni e fissa il periodo di osservazione in tre anni. Rilevanza: è il caso tipico del debitore che ha già perso gli immobili all’asta; il decreto valorizza anche il credito concesso dalla banca in modo sproporzionato.

2. Trib. Venezia, I sez. civ., decreto 5 marzo 2026, R.G. 2/2026. Esdebitazione di un debitore con mutuo fondiario per la prima casa stipulato in solido con un coobbligato e credito ceduto a una società di gestione di crediti deteriorati; meritevolezza ricondotta alla separazione e al mancato versamento del mantenimento. Rilevanza: riguarda insieme il mutuo cointestato e il credito ceduto; utilizza ancora la formula dei quattro anni e del dieci per cento.

3. Trib. Venezia, I sez. civ., decreto 5 febbraio 2026, R.G. 5/2025. Esdebitazione con triennio di osservazione, dichiarazione annuale entro settembre con estratto conto del rapporto bancario o postale, comunicazione dell’OCC ai creditori entro dieci giorni e pubblicazione sul sito del tribunale. Rilevanza: mostra in concreto gli obblighi che il decreto impone al debitore dopo la liberazione.

4. Trib. Como, I sez. civ., decreto 28 ottobre 2025, EDI n. 5/2025. Esdebitazione di un debitore che, dopo separazione, licenziamento e infortunio, aveva subito la vendita forzata dell’immobile acquistato con mutuo ipotecario; inesigibili i debiti anteriori al ricorso, con cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute; relazioni annuali entro il 15 gennaio. Rilevanza: è un precedente diretto sul debito residuo dopo l’asta; riporta la formula previgente dei quattro anni e del dieci per cento.

5. Trib. Milano, II sez. civ., decreto 23 febbraio 2026 (R.G. 32/2025 secondo l’intestazione). Accoglie la domanda di un debitore con reddito da NASPI, inferiore alla soglia calcolata dal gestore; triennio di monitoraggio con scadenze annuali fissate nel decreto; esclude dall’esdebitazione le sanzioni sopravvenute dopo il ricorso. Rilevanza: conferma che l’effetto liberatorio riguarda solo i debiti anteriori alla domanda.

6. Trib. Milano, decreto 27 ottobre 2025. Concede l’esdebitazione dell’incapiente senza indicare eccezioni per categorie di debiti. Rilevanza: è uno degli argomenti della lettura secondo cui le esclusioni dell’art. 278, comma 7, non operano per l’incapiente.

7. Trib. Rovereto, decreto 15 dicembre 2025, R.G. 1/2025. Applica all’esdebitazione dell’incapiente le esclusioni dell’art. 278, comma 7, lettera b). Rilevanza: rappresenta la lettura opposta a quella del punto 6; insieme dimostrano che la questione è aperta, con effetti diretti su eventuali obblighi di mantenimento legati al mutuo cointestato.

8. Cass., Sez. I, ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025. Il debitore già dichiarato fallito che non abbia ottenuto l’esdebitazione fallimentare non può chiedere l’esdebitazione dell’incapiente per gli stessi debiti; il ricorso contro il decreto di rigetto è stato dichiarato inammissibile per difetto di decisorietà, con enunciazione del principio nell’interesse della legge. Rilevanza: interessa l’ex imprenditore fallito con mutuo personale e segna un orientamento sulla non ricorribilità.

9. Cass., Sez. I, ordinanza n. 13228 del 7 maggio 2026. È indicata in contrasto con l’ordinanza n. 30108/2025 sulla ricorribilità per cassazione dei decreti in materia di esdebitazione. Rilevanza: il contrasto incide sulla possibilità di arrivare in Cassazione dopo il reclamo; va seguito l’eventuale intervento delle Sezioni Unite.

10. Cass., Sez. I, ordinanza n. 5190 del 27 febbraio 2025. Il cessionario di crediti in blocco ex art. 58 TUB deve provare documentalmente che il credito rientra nella cessione, salvo riconoscimento esplicito o implicito del debitore. Rilevanza: riguarda il caso del mutuo ceduto a un servicer e la cautela nella redazione dell’elenco dei creditori.

11. Cass., Sez. I, sentenza n. 22914 del 19 agosto 2024. Il privilegio processuale del creditore fondiario previsto dall’art. 41 TUB opera anche nella liquidazione controllata. Rilevanza: quando la casa è ancora intestata e si valuta la liquidazione controllata in alternativa all’art. 283, il creditore fondiario conserva la possibilità di proseguire o iniziare l’esecuzione individuale.

12. Cass., Sez. I, ordinanza n. 22074 del 2025. Per accedere alla liquidazione controllata non è richiesta la meritevolezza. Rilevanza: segna una differenza netta con l’esdebitazione dell’incapiente, nella quale la meritevolezza è invece requisito espresso (art. 283, commi 1 e 7); nel caso della casa ancora intestata, la liquidazione controllata può essere la strada più accessibile.

Dal quadro emergono tre linee. I tribunali concedono con regolarità l’esdebitazione dell’incapiente al debitore che ha perso la casa all’asta, valorizzando cause esterne come separazione, perdita del lavoro e malattia. Persistono decreti che applicano la formula previgente su durata e soglia delle utilità sopravvenute, segno che il testo vigente va sempre verificato. Restano aperte due questioni di rilievo: l’applicabilità delle esclusioni dell’art. 278, comma 7, all’incapiente e la ricorribilità in Cassazione dei decreti.

Cosa può fare lo Studio Monardo per chi ha un mutuo non pagato

Lo Studio Monardo affronta il debito da mutuo con un metodo diagnostico: prima si individua il caso, poi si sceglie la procedura. Gli strumenti concreti sono i seguenti.

1. Ricostruiamo la posizione del mutuo: acquisiamo contratto, piano di ammortamento, atti dell’esecuzione immobiliare, decreto di trasferimento e progetto di distribuzione, e calcoliamo il debito residuo effettivo.
2. Verifichiamo l’incapienza applicando il parametro dell’art. 283, comma 2, al reddito e al nucleo familiare, con i dati aggiornati dell’assegno sociale e della scala ISEE.
3. Eseguiamo visure ipotecarie e catastali su tutti i beni intestati, anche in quota, per escludere immobili o ipoteche che renderebbero dubbia l’incapienza.
4. Esaminiamo la cessione del credito: avviso in Gazzetta Ufficiale, identità del cessionario e del servicer, documenti sulla titolarità, per indicare correttamente il creditore senza riconoscimenti non dovuti.
5. Analizziamo la posizione dell’ex coniuge e dei fideiussori: accordi di separazione, contratti di garanzia, limiti di importo, rischio di regresso.
6. Ricostruiamo la meritevolezza: documentiamo i redditi all’epoca della stipula e le cause successive della crisi, e prepariamo gli elementi sul merito creditizio richiesti dall’art. 283, comma 5.
7. Predisponiamo il ricorso e lo depositiamo tramite l’OCC competente, curando l’elenco dei creditori con gli indirizzi PEC e gli allegati del comma 3.
8. Valutiamo le alternative quando la casa è ancora intestata: piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore o liquidazione controllata, con la relativa esdebitazione.
9. Gestiamo il reclamo contro il decreto entro 30 giorni e, ove ammesso, il giudizio in Cassazione.
10. Assistiamo il debitore nel triennio, predisponendo le dichiarazioni annuali sulle utilità sopravvenute e rispondendo alle verifiche dell’OCC.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di fiduciario di un OCC: la domanda di esdebitazione dell’incapiente si regge sulla relazione dell’Organismo, e conoscere i criteri con cui il gestore valuta cause dell’indebitamento, diligenza e completezza dei documenti permette di presentare un fascicolo coerente fin dal primo deposito. La qualifica di avvocato cassazionista assicura la continuità della stessa strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, rilevante in una materia in cui la ricorribilità dei decreti è oggetto di contrasto. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, dichiarazioni e nucleo familiare, gli avvocati curano contratto di mutuo, cessione del credito, garanzie e procedura.

Chiusura: la diagnosi viene prima della domanda

Il residuo del mutuo dopo la vendita all’asta è il debito che l’esdebitazione dell’incapiente può cancellare in modo più lineare, purché il debitore sia meritevole e privo di qualunque utilità. Se la casa è ancora intestata, l’incapienza è dubbia e vanno valutate prima le alternative. L’esdebitazione non libera l’ex coniuge cointestatario né i fideiussori, non cancella le ipoteche su beni di terzi e richiede di identificare con esattezza il cessionario del credito. Dopo il decreto, per tre anni, la dichiarazione annuale all’OCC è l’adempimento da non mancare.

Lo Studio Monardo è attrezzato proprio per questa diagnosi: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e coordina uno staff multidisciplinare in diritto bancario che esamina il mutuo, la cessione e le garanzie prima di scegliere la procedura. La qualifica di cassazionista garantisce che la strategia resti la stessa in ogni fase.

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