Chi deposita un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore vuole sapere una cosa sola: quando finirà l’attesa. La risposta onesta è che non esiste un tempo unico per l’omologa: il calendario dipende da chi sei, da cosa possiedi e da come reagiscono i tuoi creditori. La legge fissa alcuni termini precisi, quelli dell’art. 70 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), ma lascia scoperti proprio i passaggi che pesano di più: il tempo che serve all’OCC per preparare la relazione prima del deposito e il tempo che il giudice impiega per decidere dopo che le carte sono complete.

Bastano tre esempi per capire quanto possono divergere i percorsi. Un dipendente con un solo creditore pubblico e nessuna osservazione può arrivare alla sentenza in poche settimane dal deposito: nel caso del Tribunale di Pordenone che vedremo, il ricorso è stato depositato il 12 gennaio 2026 e la sentenza di omologa è stata firmata il 16 marzo 2026. Una coppia con la casa ipotecata e il mutuo da salvare deve invece mettere in conto passaggi in più, a partire dall’autorizzazione a continuare a pagare le rate. Chi ha già un pignoramento o un’asta in corso vive un’altra urgenza: prima ancora dell’omologa, gli serve il decreto che blocca le esecuzioni. E se un creditore contesta, i tempi possono allungarsi fino alla Corte d’appello e alla Cassazione.

In questa guida trovi cinque profili, ciascuno con regole, numeri, rischi e mosse proprie:

1. il caso semplice, con pochi creditori e nessun bene da difendere;
2. chi ha una casa con il mutuo ancora in corso;
3. chi ha esecuzioni già avviate (pignoramento dello stipendio, espropriazione immobiliare);
4. chi ha creditori che contestano il piano;
5. la procedura familiare, quando a chiedere l’omologa sono più componenti dello stesso nucleo.

Lo Studio Monardo si occupa in modo specifico di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno la fase in cui si prepara la relazione e si costruisce il fascicolo, cioè proprio quella che più incide sui tempi. Ed essendo avvocato cassazionista, può seguire anche l’eventuale reclamo contro la sentenza fino all’ultimo grado di giudizio.

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Il calendario che vale per tutti: cosa prevede l’art. 70 CCII

Prima di entrare nei singoli profili, conviene fissare una volta sola la base comune. Tutti i profili che seguono partono da qui e si limitano a dire cosa cambia rispetto a questo schema.

Prima del deposito: la fase che la legge non cronometra

Il piano del consumatore non si deposita da soli. Secondo l’art. 67 CCII, il consumatore sovraindebitato propone il piano con l’ausilio dell’OCC, l’Organismo di composizione della crisi. La domanda va corredata dall’elenco di tutti i creditori con le somme dovute e le cause di prelazione, dalla consistenza e composizione del patrimonio, dagli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni (la lettera è stata modificata dal D.Lgs. 136/2024), dalle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e dall’indicazione di stipendi, pensioni ed entrate del debitore e del nucleo familiare, con quanto occorre al mantenimento.

Alla domanda si accompagna la relazione del gestore della crisi nominato dall’OCC. Per questa fase la legge non fissa un termine complessivo: dipende dalla rapidità con cui il debitore consegna i documenti, dalla risposta dei creditori alle richieste di precisazione del credito, dalla complessità del patrimonio. È qui che si giocano spesso i mesi decisivi, ed è per questo che in ogni profilo dedicheremo spazio a come accorciarla.

Dopo il deposito: i termini scritti nell’art. 70

Una volta depositata la domanda, l’art. 70 CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, scandisce questi passaggi:

• il decreto di apertura. Se la domanda è ammissibile, il giudice dispone con decreto la pubblicazione di proposta e piano in un’apposita area del sito del tribunale o del Ministero della giustizia. Il giudice può concedere al debitore fino a 15 giorni per integrazioni. La norma non fissa invece un termine entro cui il giudice debba emettere il decreto;
• la comunicazione ai creditori. L’OCC comunica proposta e piano ai creditori entro 30 giorni dal decreto. Ricevuta la comunicazione, ogni creditore indica all’OCC un indirizzo PEC;
• le osservazioni. Entro 20 giorni dalla comunicazione ogni creditore può inviare osservazioni all’OCC tramite PEC;
• la relazione finale dell’OCC. Entro 10 giorni dalla scadenza del termine per le osservazioni, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie;
• la decisione. Il giudice verifica ammissibilità e fattibilità, risolve ogni contestazione e, se ci sono i presupposti, omologa il piano con sentenza e dichiara chiusa la procedura. Anche qui la legge non indica un termine;
• la pubblicità della sentenza. La sentenza è comunicata ai creditori e pubblicata entro 2 giorni ed è impugnabile ai sensi dell’art. 51 CCII.

Se l’ammissibilità è negata, il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione, e in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati.

Il conto minimo e il conto realistico

Sommando i termini “a orologio”, si ottiene un dato utile: tra il decreto di apertura e la relazione finale dell’OCC passano al massimo circa 60 giorni (30 + 20 + 10), se ogni soggetto usa tutto il tempo che la legge gli concede. Se l’OCC comunica il piano ai creditori pochi giorni dopo il decreto, quel tratto si accorcia a poco più di un mese. A questo vanno aggiunti il tempo per arrivare al decreto (che la legge non misura) e il tempo per la decisione (che pure non è misurato).

Le fonti consultate per questa guida offrono qualche riferimento concreto, da prendere come esempio e non come media. Nel decreto del Tribunale di Messina relativo alla procedura n. 46-1/2025 RPU, il ricorso risulta depositato il 21 maggio 2025 e il decreto di ammissibilità emesso il 23 maggio 2025, con udienza fissata per l’8 luglio 2025 (sostituita dal deposito di note scritte). Nella sentenza del Tribunale di Pordenone n. 21/2026, il ricorso è del 12 gennaio 2026 e la sentenza è stata firmata il 16 marzo 2026 e pubblicata il giorno successivo. Non abbiamo trovato dati statistici ufficiali aggiornati sulla durata media nazionale delle procedure regolate dal CCII, e per questo non indichiamo medie: chi ti promette “tre mesi garantiti” sta parlando di un caso specifico, non della regola.

Un dettaglio sulle date e su agosto

Quando un termine cade di sabato o di domenica, nella prassi lo si fa slittare al primo giorno lavorativo successivo, ed è così che abbiamo calcolato le date delle simulazioni più avanti. Quanto al periodo estivo, la sospensione feriale dei termini processuali riguarda solo il periodo dal 1° al 31 agosto: se il tuo calendario attraversa agosto, fai verificare in concreto se e come quella sospensione incide sui termini della tua procedura, perché è un punto su cui conviene non fare affidamento senza un controllo puntuale.

I requisiti che il giudice controlla in ogni caso

Qualunque sia il profilo, il giudice verifica sempre alcune condizioni. L’art. 69 CCII esclude l’accesso per chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già beneficiato dell’esdebitazione due volte, e per chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Lo stesso articolo prevede che il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non possa presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. Questo dettaglio, come vedremo nel profilo dei creditori che contestano, ha un effetto diretto anche sui tempi.

Come leggere il decreto di apertura che ricevi

Il decreto di apertura è il primo documento che ti dice, nero su bianco, come il tuo tribunale ha organizzato la procedura. Vale la pena leggerlo con attenzione, perché i decreti consultati per questa guida non sono identici tra loro, pur applicando lo stesso art. 70. Di solito contengono quattro elementi.

Il primo è la dichiarazione di ammissibilità e l’ordine di pubblicazione di proposta e piano nell’area dedicata del sito del tribunale. Nel decreto di Como la pubblicazione è stata disposta previa anonimizzazione dei dati sanitari e sociali dei ricorrenti: un accorgimento utile per chi teme che le ragioni personali della crisi diventino pubbliche.

Il secondo è l’incarico all’OCC di comunicare la proposta ai creditori entro trenta giorni, con gli avvertimenti sui termini per indicare la PEC e per inviare le osservazioni. Il decreto di Messina ha chiesto all’OCC anche di documentare gli adempimenti dell’art. 68, comma 4, se non già compiuti: sono comunicazioni che, se mancano, possono rallentare il passaggio successivo.

Il terzo, quando richieste, sono le misure protettive: sospensione delle esecuzioni, divieto di nuove azioni esecutive e cautelari, divieto di atti di straordinaria amministrazione senza autorizzazione.

Il quarto è il modo in cui il giudice intende arrivare alla decisione. Qui le prassi si differenziano davvero. Alcuni decreti si limitano a richiamare la sequenza delle osservazioni e della relazione finale, riservando la decisione al giudice; altri fissano già un’udienza di omologazione, come a Como (udienza del 22 aprile 2026) o a Messina (udienza dell’8 luglio 2025, sostituita dal deposito di note scritte, con termini intermedi per note difensive e repliche). Se il tuo decreto fissa un’udienza, quella data è la stima più affidabile che puoi avere sul momento della decisione; se non la fissa, la decisione arriverà dopo la relazione finale dell’OCC, in un tempo che dipende dal ruolo del giudice.

Leggere il decreto serve anche a evitare errori di calendario. Se, come nel caso di Messina, il giudice assegna termini per note e precisa che la mancata presentazione equivale ad assenza, chi non deposita nei termini si espone a conseguenze processuali che possono costare un rinvio o peggio.

Se hai pochi creditori e nessun bene da difendere

La tua situazione

Sei un lavoratore dipendente, o un pensionato, o una persona che ha da poco ritrovato un reddito stabile. I tuoi debiti sono concentrati su pochi soggetti: una finanziaria, una carta revolving, magari l’Agenzia delle Entrate-Riscossione per cartelle accumulate negli anni. Non hai una casa di proprietà da proteggere, non hai pignoramenti in corso, e nessuno dei tuoi creditori ha dato segno di voler fare battaglia. Se ti riconosci in questa descrizione, la prima cosa che devi sapere è che sei nel profilo in cui il calendario dell’art. 70 può funzionare quasi senza attriti, e i tempi dipendono soprattutto da quanto è ordinato il tuo fascicolo.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione, le variabili che allungano i tempi negli altri profili sono semplicemente assenti. Non serve chiedere al giudice di sospendere esecuzioni, non serve un’autorizzazione per il mutuo, non c’è un patrimonio immobiliare da stimare per confrontarlo con l’alternativa liquidatoria. Restano due passaggi: la preparazione della domanda con l’OCC e la sequenza dell’art. 70.

Il caso del Tribunale di Pordenone (sentenza n. 21/2026, procedura R.G. n. 1-1/2026 PU) mostra bene questo profilo. Secondo quanto riportato nella sentenza, il debitore era un consumatore con reddito da lavoro dipendente; i debiti erano di natura erariale, verso un unico creditore principale, l’Agenzia delle Entrate-Riscossione. Il ricorso è stato depositato il 12 gennaio 2026 e integrato il 6 febbraio 2026; nel termine di legge non sono pervenute osservazioni; la sentenza è stata firmata il 16 marzo 2026 e pubblicata il 17 marzo 2026. Poco più di due mesi dal deposito alla sentenza: è il riferimento concreto più vicino al “caso semplice” che abbiamo trovato nelle fonti lette, e vale proprio perché nessun creditore ha sollevato contestazioni.

Lo stesso caso dice anche un’altra cosa: perfino nel profilo più lineare può esserci un’integrazione. Qui il ricorso è stato completato a febbraio, a distanza di qualche settimana dal deposito. L’art. 70 consente al giudice di concedere fino a 15 giorni per le integrazioni: ogni richiesta del giudice è un piccolo rinvio, e il modo più efficace per evitarla è depositare un fascicolo già completo.

I numeri

Facciamo un esempio di calcolo. Ipotesi dimostrativa: un dipendente con netto mensile di 1.590 € e spese di mantenimento documentate di 1.160 € dispone di una quota di 430 € al mese. Con debiti per 31.740 € verso tre creditori chirografari, un piano di 60 mesi mette a disposizione 25.800 €, cioè una soddisfazione di circa l’81%; un piano di 48 mesi ne mette a disposizione 20.640 €, cioè circa il 65%.

Sul piano dei tempi, il conto è questo. Se il giudice emette il decreto entro due settimane dal deposito e l’OCC comunica il piano ai creditori nella settimana successiva, i 20 giorni per le osservazioni e i 10 per la relazione finale portano a circa 45 giorni dal decreto. Se il giudice decide nelle settimane immediatamente successive, la sentenza arriva in un arco di due o tre mesi dal deposito. Il dato di Pordenone conferma che questo ordine di grandezza è realistico, ma non è una garanzia: la stessa domanda depositata in un tribunale con un ruolo carico può richiedere più tempo nella fase del decreto e in quella della decisione, che la legge non cronometra.

I rischi specifici

Il rischio principale, nel tuo profilo, è proprio la sensazione che tutto sia facile. Chi ha pochi creditori tende a sottovalutare la verifica della meritevolezza, ed è lì che un caso semplice può diventare un rigetto. Il giudice controlla che il sovraindebitamento non sia stato causato con colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCII). Nella sentenza di Pordenone il tribunale si è soffermato sulle cause della crisi, riconducendole a una fase personale superata e non a un ricorso al credito colposo e sproporzionato; ha richiamato in proposito anche Cass. 24 luglio 2025, n. 21048 e App. Firenze 8 novembre 2023, n. 2261.

Un secondo rischio è la fattibilità economica. Nel caso di Pordenone il giudice ha confrontato il reddito con le spese mensili e con la soglia di povertà ISTAT indicata nella sentenza, rilevando anche possibili spese future per l’abitazione. Se le spese di mantenimento sono stimate troppo basse per far quadrare il piano, il giudice può chiedere chiarimenti: un altro rinvio.

Un terzo rischio riguarda chi ha avuto in passato una partita IVA. Se tra i debiti ci sono obbligazioni professionali, la qualifica di consumatore va argomentata. Nella stessa sentenza il tribunale ha richiamato Cass. ord. 6 novembre 2024, n. 28505, secondo cui l’indebitamento misto è ammissibile quando prevalgono i debiti personali o familiari.

Le mosse giuste

1. Raccogli subito tutta la documentazione richiesta dall’art. 67, comma 2: dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, buste paga o cedolini, estratti conto, contratti di finanziamento, estratto di ruolo. Ogni documento che arriva in ritardo sposta in avanti il deposito.
2. Chiedi ai creditori la precisazione del credito appena l’OCC ha l’incarico: un elenco dei debiti preciso evita contestazioni successive.
3. Prepara una spiegazione documentata delle cause dell’indebitamento: è il punto su cui il giudice si sofferma anche nei casi senza opposizioni.
4. Stima le spese di mantenimento in modo realistico, con margini per spese prevedibili come l’abitazione.
5. Tieni sotto controllo la PEC e rispondi subito a ogni richiesta del giudice o dell’OCC: nei casi semplici, la velocità dipende in gran parte dalla tua.

Giurisprudenza dedicata

Oltre alla sentenza del Tribunale di Pordenone n. 21/2026, utile come esempio di tempi in assenza di osservazioni, per questo profilo contano le pronunce sulla meritevolezza: Cass. 24 luglio 2025, n. 21048 e App. Firenze 8 novembre 2023, n. 2261, entrambe richiamate da quella sentenza, sul fatto che il diniego per ragioni soggettive richiede colpa grave, malafede o frode, non una semplice imprudenza nel chiedere credito.

Se hai una casa con il mutuo da salvare

La tua situazione

Hai comprato casa con un mutuo, ci vivi con la tua famiglia, e il mutuo è l’unica rata che hai sempre cercato di pagare. Accanto, però, si sono accumulati prestiti personali, carte, magari una cessione del quinto che si mangia lo stipendio. Vuoi ristrutturare tutto il resto senza perdere l’abitazione. La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: il piano non deve solo pagare i creditori, deve anche spiegare al giudice perché è giusto che una banca continui a ricevere le rate per intero mentre gli altri vengono falcidiati.

Cosa cambia per te

La regola centrale per te è l’art. 67, comma 5, CCII. Secondo questa norma, il piano può prevedere il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, a due condizioni alternative: che alla data della domanda tu abbia adempiuto le tue obbligazioni verso la banca, oppure che il giudice ti autorizzi a pagare il debito per capitale e interessi già scaduto a quella data. Se sei in regola con le rate, il mutuo può restare fuori dalla ristrutturazione; se sei in arretrato, ti serve l’autorizzazione del giudice a sanare l’arretrato.

Il decreto del Tribunale di Como del 6 febbraio 2026 (procedura familiare n. 191-1/2025 R.G.P.U.) descrive proprio questa soluzione: un mutuo con residuo di circa 113.800 € in regolare ammortamento, garantito da ipoteca sull’abitazione principale, escluso dal piano e rimborsato alla scadenza convenuta, con autorizzazione ai sensi dell’art. 67, comma 5. Il resto dell’esposizione, circa 115.700 €, veniva ristrutturato con pagamento integrale dei crediti prededucibili entro un anno, dei privilegiati entro due anni e dei chirografari al 33,30% entro cinque anni.

Per i crediti con ipoteca, pegno o privilegio che invece entrano nel piano vale l’art. 67, comma 4: possono essere pagati anche non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile con la liquidazione, come attestato dall’OCC, e il piano può prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali. Sulla moratoria biennale si è pronunciata Cass. Sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026; e secondo quanto riportato da iusletter, Cass. Sez. I n. 20941/2026 ha ribadito che gli interessi legali vanno computati anche in caso di moratoria, perché la dilazione non può essere considerata neutra per i creditori.

I numeri

Ipotesi dimostrativa. Un dipendente con netto di 2.140 € al mese paga una rata di mutuo di 610 €, in regola alla data della domanda. Le spese di mantenimento del nucleo, mutuo escluso, sono documentate in 1.120 €. Restano 410 € al mese per gli altri creditori. I debiti non ipotecari ammontano a 46.380 €. Con un piano di 60 mesi si mettono a disposizione 24.600 €, circa il 53% dei debiti chirografari, mentre il mutuo continua a essere pagato regolarmente.

Ora la variante con arretrato: se alla data della domanda ci sono 4 rate scadute e non pagate (2.440 €), il piano deve chiedere al giudice l’autorizzazione al pagamento di quell’arretrato e indicare con quali risorse sanarlo. Se le risorse vengono dalla stessa quota mensile, i primi mesi del piano servono a recuperare le rate scadute e i creditori chirografari ricevono qualcosa meno, oppure più tardi.

Sul piano dei tempi, la sequenza dell’art. 70 non cambia: 30 giorni per la comunicazione, 20 per le osservazioni, 10 per la relazione. Cambia invece la quantità di lavoro prima del deposito e nella fase di decisione. Serve una stima dell’immobile per dimostrare che cosa otterrebbero i creditori dalla liquidazione; servono i conteggi aggiornati della banca; se c’è un arretrato, serve un’istanza motivata. Per chi ha la casa con mutuo, la fase senza termine di legge, quella prima del deposito, tende a pesare più che negli altri profili, perché la stima e i conteggi bancari sono documenti che dipendono da terzi.

I rischi specifici

Il rischio principale è presentarsi alla domanda con rate del mutuo scadute senza averlo dichiarato e senza chiedere l’autorizzazione dell’art. 67, comma 5. In quel caso il giudice può chiedere un’integrazione, oppure la banca può usare le osservazioni per contestare il piano: entrambe le cose allungano i tempi.

Un secondo rischio riguarda la convenienza. Il piano che protegge la casa deve comunque garantire ai creditori privilegiati almeno quanto otterrebbero dalla vendita, e ai chirografari una prospettiva non peggiore dell’alternativa liquidatoria se qualcuno la contesta (art. 70, comma 7). Una stima dell’immobile troppo bassa, fatta per far apparire conveniente il piano, è il classico punto su cui un creditore attento si concentra.

Un terzo rischio è la trascrizione. L’art. 70, comma 7, prevede che con la sentenza il giudice disponga, ove necessario, la trascrizione a cura dell’OCC. È un adempimento successivo alla sentenza, ma va messo in conto se il piano incide su diritti immobiliari.

Un quarto rischio riguarda la cessione del quinto che spesso convive con il mutuo. Mentre aspetti l’omologa, la trattenuta in busta paga continua a operare, salvo che il giudice disponga misure idonee a conservare il patrimonio ai sensi dell’art. 70, comma 4. Se il piano prevede di falcidiare quel finanziamento ai sensi dell’art. 67, comma 3, e non chiedi alcuna misura, per tutto il tempo del procedimento lo stipendio resta decurtato e la quota disponibile per gli altri creditori resta più bassa di quella su cui hai costruito il piano. Nel decreto di Como, all’opposto, la cessione del quinto è diventata lo strumento di garanzia del piano stesso, con versamento su conto vincolato: due soluzioni diverse, che vanno scelte prima del deposito e non dopo.

Infine, chi ha una casa in comproprietà con il coniuge o con un familiare deve considerare che la stima e l’alternativa liquidatoria riguardano solo la quota del debitore, ma che le decisioni sull’immobile coinvolgono anche l’altro comproprietario. Quando entrambi sono debitori, la procedura familiare può essere la strada più lineare, con i tempi e le cautele che vedremo nel profilo dedicato.

Le mosse giuste

1. Verifica, prima ancora di incontrare l’OCC, se alla data della domanda sei in regola con il mutuo: è il dato che decide quale strada dell’art. 67, comma 5, puoi percorrere.
2. Se hai rate arretrate, prepara un’istanza di autorizzazione motivata, indicando con quali risorse le saneresti.
3. Fai stimare l’immobile da un tecnico in modo prudente e documentato: la stima è la base del confronto con l’alternativa liquidatoria.
4. Chiedi alla banca il piano di ammortamento aggiornato e il conteggio del debito residuo: senza quei numeri il piano non si chiude.
5. Se hai una cessione del quinto, valuta se ristrutturarla: l’art. 67, comma 3, consente la falcidia anche dei finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione.

Giurisprudenza dedicata

Il decreto del Tribunale di Como del 6 febbraio 2026 è l’esempio più diretto di mutuo escluso dal piano con autorizzazione ex art. 67, comma 5. Sulla moratoria per i crediti privilegiati, i riferimenti sono Cass. Sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026 e Cass. Sez. I n. 20941/2026, quest’ultima sul computo degli interessi legali durante la dilazione.

Se hai già un pignoramento o un’asta in corso

La tua situazione

Ti è arrivato un atto di pignoramento presso il tuo datore di lavoro e ogni mese un quinto dello stipendio va al creditore. Oppure c’è già un’espropriazione immobiliare sulla casa, con una data d’asta che si avvicina. Per chi è nella tua posizione, la domanda “quanto tempo serve per l’omologa” ne contiene un’altra più urgente: quanto tempo serve per fermare le esecuzioni mentre si arriva all’omologa.

Cosa cambia per te

Qui le regole ti proteggono più di quanto pensi, ma solo se le attivi. L’art. 70, comma 4, CCII prevede che con lo stesso decreto di apertura, su istanza del debitore, il giudice possa sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e adottare altre misure idonee a conservarne l’integrità fino alla conclusione del procedimento, compreso il divieto di compiere atti eccedenti l’ordinaria amministrazione senza autorizzazione.

Tre conseguenze pratiche. La prima: le misure protettive non sono automatiche, vanno chieste nella domanda. La seconda: arrivano con il decreto di apertura, quindi il tempo che conta per te è quello tra il deposito e quel decreto, non quello fino alla sentenza. La terza: le misure durano fino alla conclusione del procedimento, ma possono essere revocate su istanza dei creditori o d’ufficio in caso di atti in frode (art. 70, comma 5), e diventano inefficaci se l’omologa viene negata (art. 70, comma 10).

Il decreto del Tribunale di Messina sulla procedura n. 46-1/2025 RPU dà una misura concreta di quanto può essere rapido questo passaggio: ricorso depositato il 21 maggio 2025, decreto emesso il 23 maggio 2025, con divieto di iniziare o proseguire azioni cautelari ed esecutive sul patrimonio dei ricorrenti, motivato con il fatto che quelle azioni avrebbero potuto compromettere un piano fondato sul pagamento rateale e sulla conservazione del patrimonio immobiliare. Lo stesso decreto mostra però anche un limite: il giudice ha rilevato che non era stata documentata alcuna procedura esecutiva immobiliare pendente da sospendere, per cui quella parte della richiesta non trovava applicazione. Una sospensione si ottiene solo per un’esecuzione che risulti dagli atti: se non alleghi il pignoramento, il giudice non può sospenderlo.

Anche il decreto del Tribunale di Como del 6 febbraio 2026 ha disposto, ai sensi dell’art. 70, comma 4, il divieto per i creditori con titolo o causa anteriore di promuovere azioni esecutive e cautelari fino al termine del procedimento.

I numeri

Ipotesi dimostrativa. Un dipendente con netto di 1.870 € subisce un pignoramento presso terzi che trattiene circa un quinto, cioè 374 € al mese. Se la domanda viene depositata il 19 ottobre 2026 e il decreto con le misure protettive arriva il 26 ottobre 2026, il periodo “scoperto” è di una settimana. Se invece il decreto arriva dopo cinque settimane, il creditore procedente continua a incassare per tutto quel tempo. Il dato ci dice dove concentrare gli sforzi: un fascicolo che non richiede integrazioni è anche un fascicolo che ottiene prima la protezione.

Per un’asta immobiliare la logica è la stessa, ma il margine è più stretto: se la vendita è fissata a poche settimane, il tempo tra deposito e decreto diventa la variabile decisiva. La legge non fissa un termine al giudice per il decreto, e non è possibile prevedere in astratto se arriverà prima della data d’asta.

Poi c’è un dato economico da considerare: se il piano prevede la falcidia dei debiti, le somme trattenute prima della sospensione riducono il debito ma non tornano indietro, e il piano va costruito tenendo conto dei pagamenti già avvenuti.

I rischi specifici

Il rischio principale è depositare la domanda senza un’istanza specifica e documentata di sospensione, e scoprire che l’esecuzione prosegue mentre il piano aspetta la sentenza. Un secondo rischio è la revoca: se durante la procedura compi atti che i creditori possano qualificare come in frode, le misure possono cadere (art. 70, comma 5). Un terzo rischio è il diniego: se l’omologa viene negata, le misure protettive perdono efficacia (art. 70, comma 10) e l’esecuzione riprende il suo corso.

C’è infine un rischio di coordinamento: la sospensione disposta dal giudice della crisi deve essere portata a conoscenza del giudice dell’esecuzione e del terzo pignorato. Se il datore di lavoro non riceve il provvedimento, continua a trattenere.

Le mosse giuste

1. Allega alla domanda tutti gli atti esecutivi pendenti (atto di pignoramento, ordinanza di assegnazione, avviso di vendita) e chiedi espressamente la sospensione ai sensi dell’art. 70, comma 4.
2. Indica perché ogni esecuzione pregiudica la fattibilità del piano: la sospensione è legata a questo presupposto.
3. Se c’è un’asta fissata, fai presente la data nella domanda: il giudice deve sapere che il tempo è un fattore.
4. Appena ottenuto il decreto, notificalo o comunicalo al giudice dell’esecuzione e al terzo pignorato.
5. Durante la procedura, evita qualsiasi atto di straordinaria amministrazione senza autorizzazione: è la via più breve per perdere la protezione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e avvocato cassazionista, segue in questi casi sia la domanda di misure protettive davanti al giudice della crisi sia il coordinamento con le procedure esecutive pendenti.

Giurisprudenza dedicata

Per questo profilo i riferimenti più utili sono due decreti di merito: il decreto del Tribunale di Messina del 23 maggio 2025 (procedura n. 46-1/2025 RPU), che ha disposto il divieto di azioni esecutive e cautelari due giorni dopo il deposito ma ha negato la sospensione di un’esecuzione immobiliare non documentata, e il decreto del Tribunale di Como del 6 febbraio 2026, che ha esteso il divieto ai creditori con titolo o causa anteriore fino alla conclusione del procedimento.

Se uno o più creditori contestano il piano

La tua situazione

Hai depositato il piano, l’OCC lo ha comunicato ai creditori, e una banca o una finanziaria ha risposto con una PEC di osservazioni: sostiene che il piano non è conveniente, che potresti pagare di più, o che sei stato tu a indebitarti con leggerezza. Oppure sai già, prima ancora di depositare, che un certo creditore non ti lascerà passare senza discutere. Se sei in questa posizione, devi sapere che nel piano del consumatore i creditori non votano: decide il giudice. Ma un creditore che contesta può allungare i tempi in due modi, prima della sentenza e dopo.

Cosa cambia per te

Prima della sentenza, la contestazione entra nel procedimento attraverso le osservazioni previste dall’art. 70, comma 3: ogni creditore può inviarle all’OCC via PEC entro 20 giorni dalla comunicazione. Poi l’OCC, entro 10 giorni dalla scadenza di quel termine e sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie (art. 70, comma 6). Il giudice omologa solo dopo aver “risolto ogni contestazione” (art. 70, comma 7).

Questa formula ha un peso concreto sui tempi. Quando non arrivano osservazioni, come nel caso di Pordenone, il giudice ha davanti un quadro chiuso. Quando invece arrivano, può essere necessario modificare il piano, fissare un’udienza o assegnare termini per note scritte. Nel decreto di Messina, ad esempio, il giudice ha assegnato alle parti interessate un termine per note difensive e alla proponente un termine per replicare, fissando poi un’udienza sostituita dal deposito di note scritte: un calendario di circa un mese e mezzo dopo il decreto di apertura.

Sul merito della contestazione, l’art. 70, comma 7, contiene la regola che più ti interessa: se un creditore contesta la convenienza del piano, il giudice omologa comunque se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. Il confronto non è con quello che il creditore vorrebbe, ma con quello che otterrebbe se il tuo patrimonio venisse liquidato.

C’è poi una seconda regola protettiva: l’art. 69, comma 2, esclude che il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il tuo indebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, possa presentare opposizione o reclamo per contestare la convenienza della proposta. Su questo tema, già nel vigore della L. 3/2012, si colloca Cass. Sez. I, ord. n. 4622 del 21 febbraio 2024, sul rapporto tra verifica del merito creditizio e contestazione della convenienza.

Dopo la sentenza, il creditore che ha partecipato può impugnare. La sentenza di omologa è impugnabile ai sensi dell’art. 51 CCII, con reclamo alla Corte d’appello, e la decisione sul reclamo può arrivare in Cassazione. Secondo quanto riportato da iusletter, Cass. Sez. I n. 20941/2026 ha chiarito che il creditore che ha presentato osservazioni assume con esse la qualità di parte e, se il piano viene comunque omologato, è legittimato a proporre reclamo anche senza una formale costituzione. In quel caso il piano di due coniugi separati era stato omologato dal Tribunale di Brindisi, la Corte d’appello di Lecce aveva accolto il reclamo dei creditori e la Cassazione ha confermato la decisione d’appello, sottolineando che il giudice dell’omologa deve verificare in concreto sostenibilità e convenienza, senza limitarsi a prendere atto della relazione dell’OCC.

I numeri

Ipotesi dimostrativa. Un consumatore ha debiti per 58.910 €, di cui 21.470 € verso una banca che ha erogato un prestito personale quando già c’erano altre tre rate in corso. Il piano offre ai chirografari il 38%: alla banca andrebbero 8.159 €. Nell’alternativa liquidatoria, il patrimonio del debitore (un’auto di modesto valore e una quota di stipendio per il periodo della liquidazione) porterebbe alla banca, secondo la stima dell’OCC, circa 6.300 €. Se la banca contesta la convenienza, il giudice confronta 8.159 € con 6.300 €: il piano offre di più dell’alternativa e la contestazione, sotto questo profilo, non impedisce l’omologa. Se poi la banca ha concesso il prestito senza verificare il merito creditizio, l’art. 69, comma 2, le preclude anche la contestazione sulla convenienza.

Sul piano dei tempi, ogni contestazione aggiunge un passaggio. Una modifica del piano proposta dall’OCC richiede il tuo assenso e talvolta nuova documentazione; un’udienza o un termine per note aggiunge settimane; un reclamo dopo la sentenza apre un secondo grado. La legge non fissa termini per la decisione del giudice, e nemmeno per quella della Corte d’appello: per questo nel profilo dei creditori che contestano non è possibile indicare una durata attendibile, ma solo i passaggi in più che vanno previsti.

I rischi specifici

Il rischio principale è sottovalutare una contestazione ben argomentata sulla fattibilità o sulla convenienza, confidando che il giudice si limiti a seguire la relazione dell’OCC. La pronuncia della Cassazione appena citata dice esattamente il contrario: il giudice deve verificare in concreto, e una Corte d’appello può ribaltare l’omologa. Un piano omologato in primo grado e poi travolto dal reclamo significa mesi persi e misure protettive che vengono meno.

Un secondo rischio è la moratoria. Se il piano prevede una dilazione per i privilegiati senza interessi legali, offre a un creditore attento un argomento pronto; la stessa pronuncia ricorda che la dilazione non è neutra per i creditori.

Un terzo rischio è la tempistica delle repliche: se l’OCC chiede di sentirti sulle osservazioni e tu non rispondi rapidamente, i 10 giorni della relazione finale scorrono senza la tua posizione.

Le mosse giuste

1. Costruisci fin dall’inizio un confronto documentato con l’alternativa liquidatoria, credito per credito: è il terreno su cui si decide la contestazione sulla convenienza.
2. Raccogli la documentazione sulla concessione del credito (contratti, date, altri finanziamenti in essere): serve a far valere l’art. 69, comma 2, verso il creditore che non ha verificato il merito creditizio.
3. Quando arrivano osservazioni, preparane subito una replica con l’OCC, prima che scada il termine della relazione finale.
4. Valuta le modifiche al piano che possono superare la contestazione senza comprometterne la sostenibilità.
5. Se il piano viene omologato e il creditore propone reclamo, organizza subito la difesa davanti alla Corte d’appello: i termini dell’impugnazione sono brevi.

Giurisprudenza dedicata

I riferimenti principali sono Cass. Sez. I n. 20941/2026, sulla qualità di parte del creditore che presenta osservazioni e sul controllo concreto di sostenibilità e convenienza, e Cass. Sez. I, ord. n. 4622 del 21 febbraio 2024, sul rapporto tra merito creditizio e convenienza nella disciplina previgente. Il decreto del Tribunale di Messina del 23 maggio 2025 mostra come un giudice possa organizzare il contraddittorio con termini per note e repliche.

Se a chiedere l’omologa è tutta la famiglia

La tua situazione

Tu e tuo marito, tua moglie o il tuo convivente avete firmato insieme gli stessi finanziamenti; oppure un genitore e un figlio che vivono sotto lo stesso tetto si sono indebitati per la stessa ragione, una malattia, una perdita di lavoro, un’attività finita male. I debiti sono intrecciati, le entrate sono condivise, e presentare due piani separati sembra assurdo. Per chi è nella tua posizione, la procedura familiare dell’art. 66 CCII consente di presentare un unico progetto, ma l’unico progetto porta con sé un’istruttoria più ampia e un esito che dipende dalla tenuta di tutti i redditi del nucleo.

Cosa cambia per te

L’art. 66 CCII disciplina le procedure familiari. Il decreto del Tribunale di Como del 6 febbraio 2026 descrive il presupposto come lo applica un tribunale: ricorrenti familiari conviventi, con un’origine comune del sovraindebitamento, che presentano un unico piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, da omologare secondo gli artt. 67 e 70 CCII. La norma contiene anche regole su come restano distinte le posizioni dei singoli e su come si coordina il caso in cui i familiari presentino domande separate: sono aspetti da verificare sul testo vigente con il professionista che segue il tuo fascicolo.

Sul piano dei tempi, la sequenza dell’art. 70 è la stessa: decreto, comunicazione entro 30 giorni, osservazioni entro 20, relazione entro 10, decisione. Cambia la mole di lavoro prima del deposito, perché la documentazione dell’art. 67, comma 2, va raccolta per ciascun componente: redditi, dichiarazioni, patrimonio, atti dispositivi degli ultimi cinque anni. E cambia il numero di creditori, che spesso nelle procedure familiari è più alto, con più occasioni di osservazioni.

Il caso di Como offre un calendario concreto: decreto del 6 febbraio 2026, con pubblicazione del piano sul sito del tribunale (previa anonimizzazione dei dati sanitari e sociali), comunicazione ai creditori entro trenta giorni, osservazioni nei venti giorni successivi, relazione del gestore nei dieci giorni ancora successivi, e udienza di omologazione fissata al 22 aprile 2026. Dal decreto all’udienza sono passati circa due mesi e mezzo.

Quel decreto contiene anche altri due elementi tipici del profilo familiare: la garanzia del piano attraverso la cessione del quinto dello stipendio su conto vincolato, con falcidia e ristrutturazione del finanziamento con cessione del quinto ai sensi dell’art. 67, comma 3, e una clausola di possibile proroga del piano oltre il 31 dicembre 2030, per un anno o una frazione, fino al realizzo integrale della somma promessa.

I numeri

Ipotesi dimostrativa. Due coniugi conviventi: lei dipendente con netto di 1.480 €, lui dipendente con netto di 1.690 €. Entrate del nucleo: 3.170 €. Spese di mantenimento per il nucleo con un figlio a carico: 2.230 €. Quota mensile disponibile: 940 €. Debiti complessivi, mutuo escluso perché in regola: 72.640 €, di cui 4.120 € privilegiati. Con un piano di 72 mesi si mettono a disposizione 67.680 €; pagati per intero i privilegiati entro i primi due anni, ai chirografari (68.520 €) arrivano 63.560 €, cioè circa il 93%. Con un piano di 60 mesi: 56.400 €, che, tolti i privilegiati, lasciano ai chirografari 52.280 €, circa il 76%.

Il punto debole del conto è evidente: se uno dei due redditi viene meno, la quota mensile si dimezza. Per questo i tribunali guardano con attenzione alla stabilità delle entrate di tutti i componenti, e il piano familiare deve spesso prevedere margini o clausole di adattamento, come la proroga vista nel caso di Como.

I rischi specifici

Il rischio principale, nel profilo familiare, è che la posizione di un solo componente comprometta il piano di tutti: una causa ostativa dell’art. 69 in capo a uno dei familiari, un atto dispositivo non dichiarato, un reddito sovrastimato. Un secondo rischio è la separazione. Il caso deciso da Cass. Sez. I n. 20941/2026 riguardava proprio due coniugi separati, il cui piano era stato omologato in primo grado e poi travolto dal reclamo dei creditori in appello. Un terzo rischio è il trattamento dei dati sensibili: il decreto di Como ha disposto la pubblicazione previa anonimizzazione dei dati sanitari e sociali, segno che il giudice se ne fa carico, ma è utile che sia la domanda stessa a segnalarli.

Le mosse giuste

1. Verifica con l’OCC che ricorrano i presupposti della procedura familiare (convivenza o origine comune del sovraindebitamento) prima di impostare un piano unico.
2. Raccogli la documentazione di ciascun componente in parallelo, non in sequenza: è il modo più diretto per non allungare la fase prima del deposito.
3. Controlla che nessuno dei componenti si trovi in una delle condizioni ostative dell’art. 69.
4. Costruisci il piano su redditi prudenti e valuta una clausola di adattamento per il caso di perdita di uno dei redditi.
5. Segnala nella domanda i dati sanitari o sociali da non pubblicare.

Giurisprudenza dedicata

Per la procedura familiare i riferimenti sono il decreto del Tribunale di Como del 6 febbraio 2026 (procedura n. 191-1/2025 R.G.P.U.), con il suo calendario e le clausole di garanzia e proroga, e Cass. Sez. I n. 20941/2026, che mostra come un piano di due coniugi possa essere riesaminato fino in Cassazione.

Tre buste paga, tre calendari

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Applicano lo stesso calendario dell’art. 70 a tre profili diversi, con date calcolate su giorni effettivi e slittamento al lunedì quando un termine cade nel fine settimana. Le fasi che la legge non cronometra (decreto e decisione) sono indicate come ipotesi.

Simulazione A: dipendente, tre creditori, nessuna osservazione

Dati di partenza: netto mensile 1.640 €; spese di mantenimento 1.190 €; quota disponibile 450 €; debiti 27.380 € verso tre creditori chirografari; nessun bene immobile; nessuna esecuzione. Piano di 54 mesi: 24.300 €, soddisfazione di circa l’89%.

Calendario:
– deposito della domanda: martedì 3 novembre 2026;
– decreto di apertura (ipotesi: una settimana): martedì 10 novembre 2026;
– comunicazione dell’OCC ai creditori (ipotesi: una settimana dopo il decreto, ben dentro i 30 giorni): martedì 17 novembre 2026;
– scadenza delle osservazioni (20 giorni): lunedì 7 dicembre 2026;
– scadenza della relazione finale dell’OCC (10 giorni): giovedì 17 dicembre 2026;
– sentenza: se il giudice decide nelle settimane successive, tra fine dicembre 2026 e gennaio 2027.

Esito: circa due mesi e mezzo dal deposito, in linea con l’ordine di grandezza del caso di Pordenone.

Simulazione B: dipendente con casa e mutuo, rate arretrate

Dati di partenza: netto mensile 2.140 €; rata di mutuo 610 €, con 4 rate scadute (2.440 €); spese di mantenimento, mutuo escluso, 1.120 €; quota disponibile 410 €; debiti non ipotecari 46.380 €. Il piano chiede l’autorizzazione ex art. 67, comma 5, a sanare l’arretrato nei primi 6 mesi, destinandovi gran parte della quota; poi 54 mesi a favore dei chirografari.

Calendario:
– deposito: lunedì 16 novembre 2026;
– il giudice chiede un’integrazione sulla stima dell’immobile e sui conteggi della banca, concedendo un termine nel limite dei 15 giorni;
– decreto di apertura, dopo l’integrazione: martedì 1° dicembre 2026;
– comunicazione dell’OCC (ipotesi: l’OCC usa tutti i 30 giorni per reperire le PEC): giovedì 31 dicembre 2026;
– scadenza delle osservazioni: mercoledì 20 gennaio 2027;
– scadenza della relazione finale: sabato 30 gennaio 2027, che slitta a lunedì 1° febbraio 2027;
– sentenza: non prima di febbraio 2027, e più tardi se la banca contesta l’arretrato.

Esito: già senza contestazioni, circa tre mesi e mezzo dal deposito solo per arrivare al fascicolo completo davanti al giudice. L’integrazione e l’uso pieno dei 30 giorni hanno pesato più di ogni altro fattore.

Simulazione C: dipendente con pignoramento e un creditore che contesta

Dati di partenza: netto mensile 1.870 €, con pignoramento presso terzi di circa 374 € al mese; debiti 58.910 €; la banca creditrice di 21.470 € annuncia osservazioni sulla convenienza.

Calendario:
– deposito con istanza di misure protettive: lunedì 19 ottobre 2026;
– decreto di apertura con sospensione del pignoramento (ipotesi: una settimana): lunedì 26 ottobre 2026;
– comunicazione dell’OCC (ipotesi: quattro settimane): lunedì 23 novembre 2026;
– scadenza delle osservazioni: domenica 13 dicembre 2026, che slitta a lunedì 14 dicembre 2026;
– scadenza della relazione finale con le modifiche proposte: giovedì 24 dicembre 2026;
– possibile assegnazione di termini per note e repliche e decisione nei primi mesi del 2027;
– se il piano viene omologato e la banca propone reclamo: un ulteriore grado davanti alla Corte d’appello.

Esito: le trattenute si fermano dopo una settimana grazie alle misure protettive; l’omologa, invece, arriva più tardi rispetto alle simulazioni A e B, e il percorso può prolungarsi con il reclamo. Il tempo che conta per la tutela immediata e il tempo che conta per la sentenza sono due misure diverse: nel profilo con esecuzioni si lavora per accorciare il primo, nel profilo con contestazioni si lavora per rendere solido il secondo.

I casi misti: quando appartieni a più profili insieme

Nella realtà i profili si sommano più spesso di quanto si separino. Ecco come si combinano le regole nelle situazioni più frequenti.

Casa con mutuo e pignoramento in corso

È la combinazione più delicata: c’è un’espropriazione immobiliare sulla casa che vuoi salvare. Valgono insieme l’art. 67, comma 5, per il mutuo e l’art. 70, comma 4, per la sospensione. L’ordine delle priorità è chiaro: prima la sospensione, perché senza di essa l’asta prosegue; poi l’autorizzazione a sanare l’arretrato, perché se c’è un’esecuzione è molto probabile che ci siano rate non pagate. Il tempo critico è quello tra deposito e decreto, e la domanda deve contenere fin dall’inizio sia l’istanza di sospensione documentata sia l’istanza di autorizzazione.

Procedura familiare con un creditore che contesta

Il caso deciso da Cass. Sez. I n. 20941/2026 è l’esempio concreto: due coniugi, un piano omologato in primo grado, un reclamo accolto in appello, una decisione confermata in Cassazione. In questo profilo misto le contestazioni hanno un bersaglio in più, la tenuta dei redditi di entrambi, e la difesa deve dimostrare sostenibilità e convenienza per l’intero nucleo.

Ex imprenditore o ex professionista che oggi è dipendente

Chi ha chiuso una partita IVA e oggi vive di stipendio si chiede se può usare il piano del consumatore. La risposta dipende dalla composizione dei debiti: la sentenza di Pordenone ha richiamato Cass. ord. 6 novembre 2024, n. 28505, sull’ammissibilità dell’indebitamento misto quando prevalgono i debiti personali o familiari, e Cass. 1° febbraio 2016, n. 1869, secondo cui aver svolto attività professionale non esclude la qualifica di consumatore se non restano obbligazioni professionali confluite nell’insolvenza. Se prevalgono i debiti d’impresa, il piano del consumatore non è la strada; ma attenzione anche all’alternativa: Cass. I n. 20141 del 16 giugno 2026 ha ritenuto inammissibile il concordato minore dell’imprenditore individuale cancellato, e Cass. I n. 28574 del 28 ottobre 2025 ha ricordato che il concordato minore deve rispettare l’ordine delle prelazioni. Sul piano dei tempi, il caso misto richiede un passaggio in più: la qualificazione del debitore va argomentata già nella domanda, altrimenti la si discute dopo, con le osservazioni.

Fideiussore di un familiare o di una società

Chi ha garantito i debiti di altri si chiede se rientra nella nozione di consumatore. Secondo quanto riportato da diritto.it, Cass. Sez. I n. 29746 dell’11 novembre 2025 si è occupata del fideiussore e della nozione di consumatore. Il profilo del garante si combina spesso con quello familiare (si garantisce il figlio o il coniuge) e con quello dei creditori che contestano (la banca beneficiaria della garanzia ha tutto l’interesse a discutere la qualificazione).

Erede di debiti

Chi ha ereditato debiti con beneficio d’inventario vive una situazione particolare. Cass. Sez. I, sent. n. 30412 del 18 novembre 2025 si è occupata dell’erede con beneficio d’inventario nel sovraindebitamento: prima di impostare un piano, va chiarito quali debiti gravano sul patrimonio personale e quali solo su quello ereditario, perché da questo dipende chi sono i creditori e quanto tempo servirà per ricostruire il passivo.

Pensionato con pignoramento della pensione che vive con un figlio indebitato

È una combinazione frequente: il genitore pensionato subisce una trattenuta sulla pensione per un vecchio finanziamento, il figlio convivente ha a sua volta debiti nati dalla stessa crisi familiare. Qui si sommano tre profili: quello delle esecuzioni (la trattenuta va fermata con le misure protettive dell’art. 70, comma 4), quello familiare (convivenza e origine comune del sovraindebitamento possono giustificare un unico progetto ai sensi dell’art. 66) e, spesso, quello del caso semplice, perché i creditori sono pochi. La sequenza consigliata è questa: prima si verifica se un unico piano è davvero conveniente, perché una pensione stabile può rendere più solido il progetto comune ma lega anche la sorte del genitore a quella del figlio; poi si deposita la domanda con l’istanza di misure protettive documentata; infine si costruisce il piano su entrate che il giudice possa considerare stabili per tutta la sua durata. Se uno dei due è in una condizione ostativa dell’art. 69, è preferibile che l’altro presenti una domanda autonoma, per non trascinare nel rigetto anche la posizione pulita. Sul piano dei tempi, questo caso misto si comporta come il profilo con esecuzioni nella fase iniziale e come la procedura familiare nella fase di raccolta dei documenti: è la fase prima del deposito, ancora una volta, a decidere se l’attesa sarà breve o lunga.

Il confronto tra profili

Messi uno accanto all’altro, i cinque profili mostrano che la sequenza dell’art. 70 è la stessa per tutti, ma il peso delle fasi cambia. Nel caso semplice prevalgono i tempi tecnici: se il fascicolo è completo, la procedura scorre lungo i termini di legge. Nel profilo con casa e mutuo pesa la fase prima del deposito, perché servono stime e conteggi bancari. Nel profilo con esecuzioni conta soprattutto il tempo tra deposito e decreto, che decide quando arriva la protezione. Nel profilo con contestazioni pesano la fase della decisione e l’eventuale impugnazione. Nella procedura familiare pesano la raccolta dei documenti di tutti i componenti e la tenuta dei redditi.

Le domande trasversali

Cosa succede se perdo il lavoro durante la procedura?

Se il reddito viene meno prima della sentenza, il piano rischia di non essere più fattibile. L’art. 70, comma 6, consente all’OCC di proporre modifiche nella relazione finale: è il momento in cui segnalare la variazione. Tacere un cambiamento così rilevante espone a un diniego o, dopo l’omologa, a problemi in fase di esecuzione. Il piano può essere riformulato con una durata o una percentuale diverse, ma i tempi si allungano.

Le misure protettive valgono anche se il giudice non ha ancora omologato?

Sì, se le hai chieste e il giudice le ha concesse con il decreto di apertura: secondo l’art. 70, comma 4, durano fino alla conclusione del procedimento. Ma diventano inefficaci se l’omologa viene negata (art. 70, comma 10) e possono essere revocate in caso di atti in frode (art. 70, comma 5).

Un creditore può bloccare l’omologa semplicemente dicendo di no?

No. Nel piano del consumatore non c’è voto dei creditori: il giudice decide, e se un creditore contesta la convenienza omologa comunque quando il credito dell’opponente può essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70, comma 7). Il creditore può però allungare i tempi con osservazioni e reclamo.

Dopo la sentenza devo aspettare ancora qualcosa prima di iniziare a pagare?

Dipende da come è scritto il piano. Nel caso di Pordenone, il piano prevedeva un pagamento iniziale entro 60 giorni dall’omologa; nel caso di Como, le scadenze erano calcolate a partire dall’omologa (un anno per i prededucibili, due per i privilegiati, cinque per i chirografari). Dopo la sentenza, il gestore della crisi vigila sull’esecuzione e riferisce al giudice (art. 71 CCII): a Pordenone il tribunale gli ha chiesto una relazione entro tre mesi sullo stato di esecuzione.

Se il giudice dichiara inammissibile la domanda, ricomincio da zero?

Non necessariamente. Il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione, ma in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati (art. 70, comma 1). Se il difetto è nel piano, conviene valutare con l’OCC una nuova domanda corretta, che riparte però dalla sequenza dell’art. 70.

Posso cambiare profilo durante la procedura?

Sì, e succede spesso. Un caso semplice diventa un caso con contestazioni quando un creditore, inatteso, invia osservazioni; un caso senza esecuzioni diventa un caso con esecuzioni se un creditore notifica un pignoramento prima del decreto di apertura. Per questo la domanda va scritta pensando anche al profilo in cui potresti finire: chiedere fin dall’inizio le misure protettive, anche quando non ci sono ancora esecuzioni, consente al giudice di disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari che, come nei decreti di Messina e di Como, copre anche le iniziative future. E un confronto con l’alternativa liquidatoria già ben documentato rende meno pesante l’arrivo di una contestazione.

Se un creditore non risponde alla comunicazione dell’OCC, i tempi si fermano?

No. I termini dell’art. 70 decorrono dalla comunicazione dell’OCC, non dalla risposta del creditore. Il creditore che non indica la PEC e non invia osservazioni entro i 20 giorni semplicemente non partecipa a quella fase: nel caso di Pordenone nessuna osservazione è pervenuta nel termine e il giudice ha deciso. Il problema concreto, semmai, è a monte: se l’OCC non riesce a individuare un recapito valido del creditore, la comunicazione stessa può richiedere più tempo, sempre entro i 30 giorni dal decreto. Per questo un elenco dei creditori con indirizzi aggiornati, già nella domanda, è un fattore di velocità.

Conviene accorciare la durata del piano per ottenere prima l’omologa?

La durata del piano e la durata del procedimento sono due cose diverse. La prima è il periodo in cui pagherai i creditori dopo l’omologa (cinque anni nel caso di Como, con possibile proroga); la seconda è il tempo che serve per arrivare alla sentenza. Un piano più breve non accelera il procedimento: semmai, se offre percentuali troppo basse o rate insostenibili, può attirare contestazioni sulla convenienza o sulla fattibilità che lo rallentano. La scelta della durata va fatta guardando alla sostenibilità delle rate e al confronto con l’alternativa liquidatoria, non al calendario della sentenza.

La giurisprudenza profilo per profilo

Le pronunce che seguono sono state verificate sulle fonti consultate per questa guida. Il principio è riformulato in parole nostre; dove la fonte non riportava la data completa, abbiamo indicato solo numero e anno.

Per il caso semplice

1. Trib. Pordenone, sentenza n. 21/2026, R.G. n. 1-1/2026 PU, firmata il 16 marzo 2026 e pubblicata il 17 marzo 2026. Principio: in assenza di osservazioni dei creditori e con un debitore qualificabile come consumatore, il giudice omologa il piano dopo aver verificato meritevolezza, fattibilità giuridica ed economica e convenienza rispetto alla liquidazione. Rilevanza: è un riferimento concreto di durata, poco più di due mesi tra deposito (12 gennaio 2026) e sentenza.
2. Cass. 24 luglio 2025, n. 21048 (richiamata dalla sentenza di Pordenone). Principio: l’accesso al piano non è precluso a chi ha assunto obbligazioni senza una piena valutazione della propria solvibilità, se mancano colpa grave, malafede o frode. Rilevanza: delimita il controllo sulla meritevolezza, che è il punto su cui anche il caso semplice può arenarsi.
3. App. Firenze, 8 novembre 2023, n. 2261 (richiamata dalla stessa sentenza). Principio: il diniego per ragioni soggettive richiede le condizioni dell’art. 69 CCII. Rilevanza: conferma che la semplice imprudenza non basta a negare l’omologa.
4. Cass. Sez. I, ord. 6 novembre 2024, n. 28505 (richiamata dalla stessa sentenza). Principio: l’indebitamento misto non esclude il piano del consumatore quando prevalgono i debiti personali o familiari. Rilevanza: serve a chi ha avuto una partita IVA e oggi chiede l’omologa come consumatore.

Per chi ha casa e mutuo

5. Trib. Como, decreto del 6 febbraio 2026, procedura n. 191-1/2025 R.G.P.U. Principio: il mutuo ipotecario sull’abitazione principale in regolare ammortamento può restare fuori dal piano con autorizzazione ai sensi dell’art. 67, comma 5, mentre il resto dell’esposizione viene ristrutturato. Rilevanza: mostra in concreto come si protegge la casa e quali tempi segue la procedura.
6. Cass. Sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026. Principio: riguarda la moratoria fino a due anni per i crediti privilegiati prevista dall’art. 67, comma 4. Rilevanza: la moratoria è lo strumento che più spesso accompagna i piani con garanzie reali.

Per chi ha esecuzioni in corso

7. Trib. Messina, decreto del 23 maggio 2025, procedura n. 46-1/2025 RPU. Principio: con il decreto di apertura il giudice può vietare l’inizio o la prosecuzione di azioni esecutive e cautelari quando pregiudicano un piano fondato sul pagamento rateale e sulla conservazione del patrimonio; la sospensione di un’esecuzione immobiliare presuppone però che la procedura sia documentata. Rilevanza: decreto emesso due giorni dopo il deposito; indica la rapidità possibile e il limite della prova.
8. Trib. Como, decreto del 6 febbraio 2026 (già citato). Principio: il divieto di azioni esecutive e cautelari può riguardare i creditori con titolo o causa anteriore fino al termine del procedimento. Rilevanza: chiarisce la durata della protezione.

Per chi ha creditori che contestano

9. Cass. Sez. I n. 20941/2026 (fonte: iusletter). Principio: il creditore che presenta osservazioni assume la qualità di parte e può reclamare contro l’omologa anche senza formale costituzione; il giudice deve verificare in concreto sostenibilità e convenienza; nella moratoria vanno computati gli interessi legali. Rilevanza: spiega perché una contestazione può portare il piano fino in Cassazione.
10. Cass. Sez. I, ord. n. 4622 del 21 febbraio 2024 (L. 3/2012). Principio: riguarda il rapporto tra verifica del merito creditizio da parte del finanziatore e contestazione della convenienza. Rilevanza: è la base per far valere l’art. 69, comma 2, verso il creditore che ha concesso credito senza le dovute verifiche.

Per la procedura familiare e i casi misti

11. Cass. Sez. I n. 29746 dell’11 novembre 2025 (fonte: diritto.it). Principio: riguarda la posizione del fideiussore rispetto alla nozione di consumatore. Rilevanza: frequente nei nuclei in cui un familiare ha garantito i debiti di un altro.
12. Cass. Sez. I, sent. n. 30412 del 18 novembre 2025. Principio: riguarda l’erede con beneficio d’inventario nelle procedure di sovraindebitamento. Rilevanza: incide sulla ricostruzione del passivo e quindi sui tempi della fase prima del deposito.
13. Cass. I n. 20141 del 16 giugno 2026 e Cass. I n. 28574 del 28 ottobre 2025. Principio: la prima ritiene inammissibile il concordato minore dell’imprenditore individuale cancellato; la seconda richiede il rispetto dell’ordine delle prelazioni nel concordato minore. Rilevanza: per l’ex imprenditore, chiariscono i limiti della strada alternativa al piano del consumatore.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Per ogni profilo, il lavoro dello Studio si concentra sulle fasi che allungano davvero i tempi. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Analizziamo la tua posizione e individuiamo il profilo: verifichiamo la qualifica di consumatore, l’eventuale indebitamento misto, i presupposti della procedura familiare e le cause ostative dell’art. 69.
2. Costruiamo il fascicolo dell’art. 67, comma 2, con un elenco di controllo dei documenti per ciascun componente del nucleo, per ridurre il rischio di integrazioni.
3. Per il caso semplice, prepariamo la ricostruzione documentata delle cause dell’indebitamento e delle spese di mantenimento, cioè i punti su cui il giudice si sofferma anche in assenza di osservazioni.
4. Per chi ha casa e mutuo, verifichiamo la situazione delle rate alla data della domanda, coordiniamo la stima dell’immobile e predisponiamo l’eventuale istanza ex art. 67, comma 5.
5. Per chi ha esecuzioni in corso, redigiamo l’istanza di misure protettive ex art. 70, comma 4, allegando gli atti esecutivi, e curiamo la comunicazione del decreto al giudice dell’esecuzione e al terzo pignorato.
6. Per chi ha creditori che contestano, costruiamo il confronto credito per credito con l’alternativa liquidatoria e prepariamo le repliche alle osservazioni entro i termini della relazione finale.
7. Verifichiamo la documentazione sulla concessione dei finanziamenti per valutare se ricorrono le condizioni dell’art. 69, comma 2, verso il creditore che contesta.
8. Seguiamo l’eventuale reclamo ex art. 51 davanti alla Corte d’appello e, se necessario, il giudizio in Cassazione, mantenendo la stessa linea difensiva.
9. Dopo l’omologa, affianchiamo il debitore nell’esecuzione del piano, in coordinamento con il gestore della crisi che riferisce al giudice.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il piano del consumatore pesano soprattutto le prime due qualifiche di settore: come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno la preparazione della relazione e la sequenza dell’art. 70, cioè i passaggi in cui si decide se il tuo fascicolo arriverà al giudice completo o con lacune. La qualifica di cassazionista garantisce invece continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, nel caso in cui un creditore impugni l’omologa.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso, ricostruisce redditi, posizioni bancarie e debiti fiscali, verifica i conteggi dei finanziamenti e prepara i numeri del confronto con l’alternativa liquidatoria. Non promettiamo tempi né esiti: ci impegniamo ad analizzare il tuo caso, a verificare ogni documento e a costruire la strategia più adatta al tuo profilo.

Prima il tuo profilo, poi il tuo calendario

Il primo passo è capire a quale profilo appartieni; il secondo è muoverti secondo le regole del tuo profilo, non secondo i tempi raccontati da altri. La sequenza dell’art. 70 è uguale per tutti: 30 giorni per la comunicazione, 20 per le osservazioni, 10 per la relazione finale. Ma la fase prima del deposito e quella della decisione non hanno termini di legge, e sono quelle in cui un fascicolo ben costruito fa la differenza. Chi ha pochi creditori può arrivare alla sentenza in un paio di mesi, come mostra il caso di Pordenone; chi ha una casa da salvare, esecuzioni da fermare, creditori combattivi o un nucleo intero da tutelare deve mettere in conto passaggi in più e prepararli prima. Nessuna attesa è uguale a un’altra, ma ogni attesa si può accorciare se il lavoro più delicato viene fatto prima del deposito.

Lo Studio Monardo segue il piano del consumatore perché le competenze certificate dell’Avvocato toccano ogni fase del percorso: la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e il ruolo di fiduciario di un OCC riguardano la preparazione e la gestione della procedura, mentre l’abilitazione al patrocinio in Cassazione consente di seguire anche l’eventuale impugnazione dell’omologa fino all’ultimo grado.

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