«Ho firmato una fideiussione in banca più di dieci anni fa, per l’azienda di famiglia: oggi la banca chiede a me l’intera esposizione. Posso ancora liberarmene?». È la domanda con cui, quasi sempre, comincia il colloquio. E la risposta onesta è che non esiste una risposta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: il garante che si trova con una firma vecchia di dieci o quindici anni sul tavolo non ha davanti un’unica strada, ne ha almeno tre, e ciascuna produce effetti diversi su tempi, rischi e patrimonio. Chi promette l’annullamento automatico della garanzia sta semplificando una materia che, alla data di questa guida, è ancora in attesa di una pronuncia delle Sezioni Unite proprio sui punti più controversi.

Il contenzioso sulle fideiussioni bancarie è materia bancaria pura, e va affrontata con competenze bancarie: lo Studio Monardo opera in questo settore attraverso il coordinamento, da parte dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, di uno staff multidisciplinare che lavora a livello nazionale in diritto bancario e tributario, cioè esattamente l’ambito in cui si colloca la lettura di un modulo fideiussorio, il confronto con lo schema ABI del 2003, la ricostruzione dei rapporti di conto e la verifica delle cessioni di credito. E poiché il destino di queste cause si decide spesso in sede di impugnazione, pesa la qualità di avvocato cassazionista dell’Avvocato: la linea difensiva impostata sul primo atto è la stessa che, se serve, verrà difesa fino all’ultimo grado.

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Il quadro di partenza: cosa significa davvero «annullare» una fideiussione

Prima di soppesare le strade, va chiarito un equivoco lessicale che condiziona molte scelte sbagliate. Nel linguaggio comune si dice «annullare la fideiussione»; nel linguaggio tecnico, i rimedi che consentono a un garante di non pagare, o di pagare meno, appartengono a famiglie giuridiche distinte, con presupposti e conseguenze differenti.

La prima famiglia è quella della nullità. Con la sentenza delle Sezioni Unite 30 dicembre 2021, n. 41994, la Corte di cassazione ha stabilito che i contratti di fideiussione «a valle» di un’intesa restrittiva della concorrenza sono affetti da nullità parziale ai sensi dell’art. 1419 c.c., limitatamente alle clausole che riproducono lo schema censurato, salvo che risulti una diversa volontà delle parti. L’intesa «a monte» è quella accertata dalla Banca d’Italia con il provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005, che ha ritenuto illegittime tre clausole del modello ABI del 2003: la clausola di reviviscenza, quella di sopravvivenza della garanzia e quella di deroga al termine di decadenza dell’art. 1957 c.c. Il rimedio, si noti, non cancella la garanzia: la fideiussione resta in piedi, e a cadere sono solo le tre clausole illecite. Il vantaggio, per il garante, è indiretto ma spesso decisivo, perché con la caduta della deroga si riespande la regola codicistica.

La seconda famiglia è quella della decadenza. L’art. 1957 c.c. prevede che il fideiussore rimanga obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale solo se il creditore, entro sei mesi, ha proposto le proprie istanze e le ha con diligenza continuate. Se la clausola di deroga viene dichiarata nulla e il termine semestrale torna applicabile, la banca che si è mossa tardi decade dal diritto di escutere il garante. È qui che si gioca la partita concreta: non nella cancellazione del contratto, ma nella riespansione di un termine che le clausole ABI avevano neutralizzato.

La terza famiglia è quella della liberazione per fatto del creditore, disciplinata dagli artt. 1955 e 1956 c.c. Il garante di obbligazioni future è liberato se la banca, senza sua autorizzazione, ha continuato a fare credito al debitore pur conoscendone il peggioramento patrimoniale. A differenza della nullità parziale, questo rimedio libera integralmente.

La quarta famiglia, infine, è quella delle nullità di protezione consumeristiche: se il garante ha agito per scopi estranei alla propria attività professionale, le clausole non negoziate individualmente possono essere valutate alla luce degli artt. 33 e 36 del Codice del consumo, con un regime di rilevabilità d’ufficio particolarmente favorevole.

Un ultimo dato del quadro riguarda il tempo, che è poi il cuore della domanda di chi ha firmato anni fa. L’azione di nullità non si prescrive: lo dice l’art. 1422 c.c., e la Cassazione lo ha ribadito anche in materia bancaria con l’ordinanza della Sezione I 15 febbraio 2021, n. 3858, in tema di accertamento della nullità di clausole di conto corrente. Il fatto che la firma risalga al 2008 o al 2011 non estingue di per sé alcun diritto del garante: quello che il tempo erode non è il diritto, ma la prova e, in certi casi, l’interesse ad agire. Le somme già pagate, invece, seguono la regola della ripetizione dell’indebito ex art. 2033 c.c. e la relativa prescrizione decennale, che è un’altra cosa e va calcolata a parte.

Opzione 1 — Prendere l’iniziativa: l’azione autonoma di accertamento della nullità

In cosa consiste. Il garante non attende la banca: cita l’istituto in giudizio chiedendo l’accertamento della nullità delle clausole riproduttive del modello ABI e, come conseguenza, l’accertamento dell’intervenuta decadenza ex art. 1957 c.c. La base normativa è duplice: l’art. 2, comma 2, lett. a), della legge 287/1990 per l’intesa «a monte», e gli artt. 1418, 1419, 1421 e 1422 c.c. per il contratto «a valle». È un’azione di accertamento, e come tale non è soggetta a termini di prescrizione.

Quando ha senso. Tre scenari concreti. Il primo: l’obbligazione principale è scaduta o è stata revocata da oltre sei mesi e la banca non ha mai promosso iniziative giudiziali contro il garante; qui la decadenza, se la clausola di deroga cade, è già maturata, e cristallizzarla con una sentenza è preferibile ad attendere che l’istituto o un cessionario si muovano quando faranno più comodo a loro. Il secondo: il garante ha necessità patrimoniali immediate — vendere un immobile, ottenere un mutuo, liberare una posizione da segnalazioni — e ha bisogno di un titolo che dica chi deve cosa a chi. Il terzo: la posizione è stata ceduta in blocco ai sensi dell’art. 58 TUB a un veicolo di cartolarizzazione, e l’incertezza sulla legittimazione del cessionario rende preferibile scegliere il momento e il terreno del confronto.

Come si esegue, in sintesi. Il percorso comincia con la documentazione: la richiesta alla banca, ai sensi dell’art. 119, comma 4, TUB, delle copie della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni, che l’istituto deve fornire entro un termine congruo e comunque non oltre novanta giorni. Segue il confronto testuale, clausola per clausola, tra il modulo sottoscritto e lo schema ABI del 2003, perché è la conformità testuale il fatto costitutivo della domanda. Poi la citazione, che va incardinata davanti alla Sezione specializzata in materia di impresa: la Cassazione, con l’ordinanza 10 marzo 2021, n. 6523, ha affermato che la competenza della sezione specializzata attrae la controversia sulla nullità della fideiussione riproduttiva dello schema ABI, perché l’azione diretta a dichiarare l’invalidità del contratto a valle implica l’accertamento della nullità dell’intesa vietata.

I vantaggi. Il primo è il controllo del calendario: chi agisce sceglie quando, davanti a quale giudice e con quale corredo probatorio. Il secondo è la pienezza dell’accertamento, che passa in giudicato e vale anche verso i futuri cessionari del credito. Il terzo è un vantaggio tecnico spesso sottovalutato: la Cassazione, Sezione III, con la sentenza 24 maggio 2026, n. 15953, ha ribadito che, quando venga proposta domanda di nullità integrale e il caso ricada in un’ipotesi di nullità parziale, il giudice deve comunque dichiarare quest’ultima — il che riduce il rischio che un’impostazione troppo ambiziosa della domanda si traduca in un rigetto integrale.

I rischi e gli svantaggi, senza edulcorarli. Il rovescio della medaglia è l’onere probatorio, che grava interamente su chi agisce. Per le garanzie rilasciate fuori dal periodo 2002-2005 coperto dall’istruttoria della Banca d’Italia, un orientamento restrittivo della Suprema Corte esige la prova specifica del nesso funzionale tra quella fideiussione e l’intesa vietata, e non si accontenta della riproduzione delle clausole (Cass., Sez. I, 25 novembre 2024, n. 30383; Cass., Sez. I, 17 gennaio 2025, n. 1170; Cass., Sez. I, 1° aprile 2025, n. 8669). Un orientamento estensivo, di segno opposto, ritiene sufficiente la riproduzione anche oltre quel periodo (Cass., Sez. III, 24 luglio 2024, n. 20648; Cass., Sez. III, 21 ottobre 2024, n. 27243). Il contrasto è tale che il Primo Presidente della Cassazione, con provvedimento dell’11-12 novembre 2025, ha assegnato alle Sezioni Unite il rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c. sollevato dal Tribunale di Siracusa con ordinanza del 1° agosto 2025. Il secondo rischio è l’interesse ad agire: se la banca non ha mai fatto applicazione della clausola contestata, il garante può vedersi opporre la carenza di interesse a una declaratoria che non gli servirebbe a nulla. Il terzo è che l’iniziativa giudiziale del garante è essa stessa un segnale che può accelerare la reazione dell’istituto. Il profilo ideale di questa opzione è il garante documentalmente forte, con una fideiussione del periodo 2002-2005 testualmente aderente al modello ABI e un’esigenza patrimoniale che non tollera anni di incertezza.

Opzione 2 — Attendere e difendersi: l’eccezione nel giudizio promosso dalla banca

In cosa consiste. Il garante non promuove nulla e conserva le proprie ragioni per il momento in cui la banca agirà, facendole valere in via di eccezione: nell’opposizione a decreto ingiuntivo ex art. 645 c.p.c., nell’opposizione all’esecuzione o, se il decreto non è stato opposto in tempo, nelle forme dell’opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. La base di questa scelta è l’art. 1421 c.c.: la nullità può essere rilevata anche d’ufficio dal giudice, e non è soggetta a prescrizione ex art. 1422 c.c.

Quando ha senso. Anche qui tre scenari. Il primo, il più frequente: il decreto ingiuntivo è già stato notificato, e la scelta è di fatto obbligata. Il secondo: la posizione del garante è forte sul terreno della decadenza ex art. 1957 c.c. ma debole su quello della prova del nesso antitrust, e conviene che sia la banca a dover dimostrare il proprio credito anziché il garante a dover dimostrare l’illecito concorrenziale. Il terzo: il garante è un consumatore, e può contare su un impianto di tutele che opera anche senza sua iniziativa.

Come si esegue. Il termine per l’opposizione è di quaranta giorni dalla notifica del decreto, ed è perentorio; trattandosi di termine processuale, resta soggetto alla sospensione feriale, che opera dal 1° al 31 agosto. Alla prima udienza il giudice decide sulle istanze di provvisoria esecuzione ex art. 648 c.p.c. o di sospensione ex art. 649 c.p.c.: è il primo vero snodo del giudizio. Va poi verificato, caso per caso, se la controversia rientri tra quelle a mediazione obbligatoria, perché la Cassazione, con l’ordinanza n. 31209/2022, ha escluso la fideiussione dal novero dei contratti bancari tipici ai fini dell’art. 5 del d.lgs. 28/2010; quando invece l’obbligo sussiste, l’art. 5-bis del medesimo decreto, introdotto dal d.lgs. 149/2022, pone l’onere di presentare la domanda di mediazione a carico della parte che ha proposto il ricorso monitorio, in coerenza con quanto già affermato dalle Sezioni Unite 18 settembre 2020, n. 19596, e la sua inerzia conduce alla revoca del decreto.

I vantaggi. Il primo, e più rilevante sul piano strategico, è che l’eccezione non sposta la competenza: la Cassazione con la sentenza n. 3248/2023, seguita da Cass. n. 10326/2024 e Cass. n. 22305/2024, ha chiarito che la competenza della sezione specializzata attrae la controversia sulla nullità della fideiussione «a valle» solo se l’invalidità è fatta valere in via di azione, non quando è sollevata in via di mera eccezione, perché in quel caso il giudice conosce dell’intesa solo incidentalmente. Restare in eccezione, dunque, significa restare davanti al tribunale ordinario adito dalla banca, con risparmio di un passaggio processuale e di un possibile regolamento di competenza. Il secondo vantaggio è la posizione probatoria: è la banca a dover provare il credito, la conformità del titolo, la legittimazione se cessionaria. Il terzo riguarda il garante consumatore: le Sezioni Unite 6 aprile 2023, n. 9479, sulla scia delle sentenze della Corte di giustizia UE del 17 maggio 2022 (cause C-600/19, C-725/19, C-869/19 e cause riunite C-693/19), hanno riconosciuto che il controllo sull’abusività delle clausole può essere effettuato anche in sede esecutiva, e che l’opposizione proposta ex art. 615 c.p.c. per far valere l’abusività va riqualificata come opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. È una rete di sicurezza che attenua, per il consumatore, il rischio di aver lasciato passare i quaranta giorni.

I rischi e gli svantaggi. A fronte di questi vantaggi, il prezzo è la perdita del controllo sui tempi. La banca sceglie il momento, e normalmente lo sceglie quando la posizione del garante è più fragile. Nel frattempo maturano interessi, la posizione può essere classificata a sofferenza e segnalata, e il decreto provvisoriamente esecutivo consente l’iscrizione di ipoteca giudiziale e l’avvio dell’esecuzione. Il secondo rischio è la perentorietà del termine: quaranta giorni sono pochi per reperire un modulo fideiussorio del 2009, ottenere la documentazione dalla banca e ricostruire il rapporto. Il terzo è che l’eccezione, non passando in giudicato sull’intesa, non produce l’accertamento pieno che invece si ottiene con l’azione. Il profilo ideale di questa opzione è il garante già raggiunto da un’iniziativa della banca, o quello la cui difesa poggia soprattutto sulla decadenza ex art. 1957 c.c. e sulle nullità di protezione, più che sulla prova del nesso antitrust.

Opzione 3 — Spostare il bersaglio: liberazione sostanziale, definizione negoziale e regolazione della crisi

In cosa consiste. Le prime due opzioni attaccano il contratto di garanzia. La terza sposta il bersaglio sul debito e sulla condotta della banca, muovendosi su tre registri: la liberazione del fideiussore ai sensi degli artt. 1955 e 1956 c.c.; la definizione negoziale della posizione; e, quando l’esposizione eccede stabilmente le capacità del garante, gli strumenti di regolazione della crisi da sovraindebitamento previsti dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza.

Quando ha senso. Primo scenario: la fideiussione non riproduce lo schema ABI, oppure è successiva al 2005 e la prova del nesso funzionale appare fuori portata; qui insistere sulla nullità antitrust significa investire in un terreno debole. Secondo scenario: dopo il rilascio della garanzia la banca ha continuato a erogare credito a un’impresa già visibilmente deteriorata, senza informare il garante né chiederne l’autorizzazione; è il terreno dell’art. 1956 c.c. Terzo scenario: la garanzia regge, ma il debito complessivo del garante è oggettivamente insostenibile rispetto al suo patrimonio e ai suoi redditi, e il problema non è più vincere una causa ma uscire dall’esposizione.

Come si esegue. Sul primo registro, la Cassazione ha chiarito che l’obbligo del creditore di richiedere l’autorizzazione del fideiussore prima di concedere nuovo credito a un debitore le cui condizioni patrimoniali siano peggiorate è un vero obbligo contrattuale: l’ordinanza della Sezione III 12 novembre 2025, n. 29933, ha ricondotto la sua violazione alla scorrettezza contrattuale rilevabile anche d’ufficio, mentre l’ordinanza n. 9073/2025 ha precisato che dalla violazione degli oneri informativi può derivare non solo la liberazione del garante, ma anche un obbligo risarcitorio della banca. Sul terzo registro, il percorso passa per un Organismo di composizione della crisi e conduce, a seconda dei presupposti soggettivi, alla ristrutturazione dei debiti del consumatore, al concordato minore o alla liquidazione controllata, con l’esdebitazione come esito finale.

I vantaggi. La liberazione ex art. 1956 c.c. è integrale, non parziale: dove la nullità antitrust toglie tre clausole, l’art. 1956 toglie l’intera garanzia. Gli strumenti di regolazione della crisi, dal canto loro, hanno un pregio che nessuna causa contro la banca possiede: chiudono l’intera posizione debitoria del garante, non solo quella verso l’istituto che ha agito per primo. E l’esdebitazione produce un effetto definitivo, non un accertamento da far valere di volta in volta.

I rischi e gli svantaggi. L’onere probatorio dell’art. 1956 c.c. è gravoso: il garante deve dimostrare che, dopo il rilascio della garanzia, il creditore ha fatto credito al terzo pur conoscendo il peggioramento delle sue condizioni patrimoniali, e la Cassazione ha ribadito il rigore di questa prova (Cass. n. 15085/2025; Cass. n. 27857/2024; Cass. n. 6685/2024). Sul versante concorsuale, l’ostacolo principale è soggettivo: con la sentenza della Sezione I 11 novembre 2025, n. 29746, la Cassazione ha escluso la qualifica di consumatore per il socio fideiussore che abbia prestato la garanzia in funzione dell’attività d’impresa, riservandola a chi abbia assunto l’obbligazione per scopi ad essa estranei — con la conseguenza che molti garanti dovranno orientarsi sul concordato minore o sulla liquidazione controllata anziché sul piano del consumatore. Va poi considerato l’art. 69 CCII, che preclude l’accesso a chi ha determinato l’indebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il profilo ideale di questa opzione è il garante la cui fideiussione non offre appigli testuali forti, oppure quello la cui esposizione complessiva è tale che vincere sulla singola garanzia non risolverebbe comunque il problema.

Le opzioni alla prova dei conti

Le differenze tra le tre strade diventano concrete solo applicandole agli stessi numeri. Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi costruiti su dati verosimili, non casi seguiti dallo Studio: servono a mostrare come cambia l’esito al variare della scelta.

Dati comuni a tutte le simulazioni. Fideiussione omnibus sottoscritta il 14 settembre 2009 a garanzia dei rapporti di una S.r.l., con importo massimo garantito di 180.000 €; il modulo riproduce testualmente le clausole 2, 6 e 8 del modello ABI 2003. Il conto affidato viene revocato e chiuso il 7 marzo 2024, con saldo debitore di 137.400 €. La banca invia una diffida stragiudiziale il 19 novembre 2024 e null’altro fino al 12 gennaio 2026, data in cui notifica al garante un decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo.

Simulazione A — la strada dell’eccezione (Opzione 2). Il decreto è notificato il 12 gennaio 2026: il termine di quaranta giorni scade il 21 febbraio 2026, senza che operi alcuna sospensione feriale, che riguarda solo il periodo dal 1° al 31 agosto. Nell’atto di citazione in opposizione si eccepisce la nullità della clausola 6 riproduttiva della deroga all’art. 1957 c.c. e, per l’effetto, la decadenza della banca: l’obbligazione principale è scaduta il 7 marzo 2024, il termine semestrale è spirato il 7 settembre 2024, e la prima iniziativa giudiziale è del 12 gennaio 2026, sedici mesi oltre. La diffida del 19 novembre 2024 rileva solo se si aderisce alla tesi che ammette l’istanza stragiudiziale; se si segue l’indirizzo per cui l’istanza dell’art. 1957 c.c. deve avere natura giudiziale, come affermato da Cass., Sez. III, 10 gennaio 2025, n. 660, la decadenza è maturata. È esattamente su questo punto che le Sezioni Unite sono state chiamate a decidere, ed è la ragione per cui la stessa identica difesa può oggi produrre esiti opposti in due tribunali diversi. Se la decadenza viene accertata, il decreto è revocato e la pretesa per 137.400 € cade; se non viene accertata, la caduta delle clausole 2 e 8 riduce l’esposizione solo in misura marginale.

Simulazione B — la strada dell’iniziativa (Opzione 1). Stessi dati, ma la banca non si è ancora mossa e il garante deve vendere nel 2026 un immobile per 148.000 €. Attendere significa esporre il ricavato della vendita a un’azione esecutiva successiva; agire significa incardinare, davanti alla Sezione specializzata in materia di impresa, un giudizio di accertamento sul valore del credito contestato, con contributo unificato dovuto secondo lo scaglione tra 52.000 e 260.000 € previsto dall’art. 13 del d.P.R. 115/2002, pari a 759 €, oltre alle voci accessorie di legge. A fronte di una durata di primo grado che nella media dei tribunali si misura in anni, il garante ottiene però un accertamento opponibile anche all’eventuale cessionario del credito. Se la vendita non fosse differibile, il calcolo cambia: 148.000 € incassati e non protetti valgono, in termini di rischio, molto più dei 759 € del contributo unificato.

Simulazione C — la strada del debito (Opzione 3). Stessi dati, ma il garante è socio al 40% della S.r.l. ed è stato amministratore fino al 2021; oltre ai 137.400 € della garanzia ha debiti personali per 41.900 €, un immobile stimato 96.000 € e un reddito netto di 1.780 € al mese. La qualifica di consumatore gli sarebbe negata alla luce di Cass. n. 29746/2025, perché la fideiussione era funzionale all’attività della società: la via del piano di ristrutturazione del consumatore è preclusa, restano il concordato minore o la liquidazione controllata. Il risultato, però, non riguarda i soli 137.400 €: interessa l’intera esposizione di 179.300 €, con prospettiva di esdebitazione finale. È l’unica delle tre strade che non lascia il garante esposto per il residuo.

Simulazione D — quando il termine è già scaduto. Fideiussione sottoscritta il 22 maggio 2003, dunque nel pieno del periodo coperto dall’istruttoria della Banca d’Italia, prestata dal padre di un socio, estraneo alla società e privo di cariche. Decreto ingiuntivo per 61.800 € notificato nel 2019 e mai opposto; nel 2026 arriva il pignoramento. La posizione, in apparenza, è chiusa: il decreto non opposto è definitivo. Il garante, però, è consumatore e nel decreto non risulta alcuna motivazione sul carattere delle clausole. In questo scenario l’opposizione all’esecuzione fondata sull’abusività va riqualificata come opposizione tardiva ai sensi dell’art. 650 c.p.c., secondo l’impostazione delle Sezioni Unite n. 9479/2023: il risultato non è garantito, ma la strada esiste. Lo stesso decreto, notificato a un garante socio e amministratore, non avrebbe invece lasciato alcuno spiraglio. È la dimostrazione più netta di quanto la qualità soggettiva del garante pesi sull’intero ventaglio delle opzioni.

Il confronto in tabella

Nessuna delle tre opzioni domina le altre su tutti i parametri: ciascuna vince su alcuni e perde su altri, e la scelta consiste nel decidere quale parametro conta di più nella situazione concreta. La tabella che segue mette a confronto le variabili che, nell’esperienza applicativa, spostano davvero l’esito. Sul piano economico sono indicati unicamente i costi di giustizia previsti dalla legge.

Le variabili che la tabella non può contenere

Una tabella comparativa ha il pregio della sintesi e il limite di trattare come omogenee situazioni che non lo sono. Vi sono almeno cinque variabili che non si lasciano incasellare in una riga e che, nella pratica, spostano l’esito quanto e più dei parametri già indicati.

L’orientamento del tribunale competente. Il contrasto giurisprudenziale che ha condotto alla rimessione alle Sezioni Unite non è un dibattito accademico: si traduce in decisioni difformi su fattispecie sostanzialmente identiche. Un tribunale che aderisce all’indirizzo estensivo tratterà la riproduzione delle clausole come sufficiente; un altro, che segue quello restrittivo, chiederà la prova del nesso con l’intesa. Prima di scegliere se agire o attendere va soppesato quale dei due indirizzi sia prevalente nel foro in cui la causa si radicherebbe, perché la stessa difesa può valere molto o pochissimo a seconda della sede.

L’identità della controparte. Non è indifferente che a pretendere il pagamento sia la banca originaria o un veicolo di cartolarizzazione che ha acquistato il portafoglio in blocco ai sensi dell’art. 58 TUB. Nel secondo caso, il primo terreno di verifica non è l’antitrust ma la prova della cessione e della sua opponibilità, questione su cui la giurisprudenza di merito è tornata di frequente, come nella sentenza del Tribunale di Vicenza del 19 luglio 2025. A fronte di una legittimazione non adeguatamente documentata, la difesa può reggere anche senza toccare le clausole ABI.

La presenza di altri garanti. Quando la stessa obbligazione è assistita da più fideiussioni, la scelta di uno dei garanti condiziona quella degli altri. Il fideiussore che paga ha regresso verso gli altri per la rispettiva porzione ai sensi dell’art. 1954 c.c., e chi definisce individualmente la propria posizione può ritrovarsi esposto alle pretese di chi ha pagato per intero. È un profilo che va valutato prima di qualsiasi iniziativa isolata, non dopo.

Il rapporto con il debitore principale. L’art. 1953 c.c. consente al fideiussore, in presenza di determinati presupposti, di agire contro il debitore perché lo liberi o presti garanzia, anche prima di aver pagato. È uno strumento poco frequentato e non risolutivo verso la banca, ma incide sull’assetto complessivo, soprattutto quando il debitore principale è ancora operativo e patrimonialmente capiente.

Il fattore tempo, che gioca in due direzioni opposte. Da un lato l’azione di nullità non si prescrive, e questo depone a favore dell’attesa. Dall’altro, il tempo consuma la documentazione, disperde i testimoni, moltiplica i passaggi di titolarità del credito e fa maturare interessi. A fronte del vantaggio giuridico dell’imprescrittibilità sta lo svantaggio pratico di una prova che ogni anno diventa più difficile da costruire, e i due effetti non si compensano automaticamente.

I criteri per scegliere

Non esiste un criterio unico, ma esistono cinque elementi che, presi insieme, orientano la scelta con un buon margine di affidabilità. Vanno soppesati nell’ordine, perché ciascuno restringe il campo di quello successivo.

Il primo criterio è la data della firma. Se la fideiussione è stata sottoscritta tra il 2002 e il 2005, cioè nel periodo coperto dall’istruttoria conclusa dalla Banca d’Italia con il provvedimento n. 55/2005, la posizione probatoria è strutturalmente più solida e l’azione autonoma diventa un’ipotesi seria. Se la firma è successiva, la questione si complica: l’orientamento restrittivo esige la prova del nesso funzionale con l’intesa, e finché le Sezioni Unite non si pronunceranno il rischio di un rigetto resta apprezzabile. In questo secondo caso, generalmente, conviene non anticipare i tempi.

Il secondo criterio è il testo effettivo del modulo. L’elemento dirimente non è che il contratto si chiami «fideiussione omnibus», ma che riproduca le clausole censurate — reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c. — nella loro formulazione sostanziale. Va verificato anche se la garanzia sia in realtà un contratto autonomo di garanzia, questione su cui la Cassazione ha fornito criteri di qualificazione con l’ordinanza della Sezione III 10 gennaio 2025, n. 660, e su cui è tornata, con riguardo alla clausola di pagamento a prima richiesta, con la sentenza 29 aprile 2026, n. 11861. La differenza non è nominalistica: cambia il regime delle eccezioni opponibili.

Il terzo criterio è se la banca si è già mossa, e come. Un decreto ingiuntivo notificato azzera la discussione: la scelta si riduce ai quaranta giorni dell’opposizione. Una diffida stragiudiziale, invece, apre una finestra in cui l’iniziativa è ancora possibile. Una posizione ceduta a un veicolo di cartolarizzazione impone un supplemento di verifica sulla legittimazione del cessionario, che spesso è il primo terreno di difesa prima ancora di quello antitrust. Va precisato che la classificazione a sofferenza e la segnalazione in Centrale dei rischi non incidono sulle difese esperibili: non consolidano il credito né precludono la contestazione delle clausole, ma restringono nel frattempo la libertà di manovra bancaria del garante, ed è questo che va messo nel calcolo dei tempi.

Il quarto criterio è la qualità soggettiva del garante. Se la fideiussione è stata prestata per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale, si apre l’intero apparato consumeristico: nullità di protezione, rilevabilità d’ufficio, tutele riconosciute dalla Corte di giustizia e recepite dalle Sezioni Unite. Se invece il garante era socio o amministratore della società garantita, quella porta si restringe sensibilmente, e non solo nel contenzioso bancario ma anche nell’accesso alle procedure di sovraindebitamento.

Il quinto criterio è il rapporto tra il debito garantito e il patrimonio del garante. Se la garanzia è l’unico problema e il patrimonio regge, ha senso combatterla. Se invece l’esposizione complessiva è multipla rispetto a quanto il garante può ragionevolmente pagare, vincere sulla fideiussione non risolve: si sposta soltanto la scadenza del problema.

In questo tipo di valutazione conta chi la fa e con quale sguardo. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista e coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario, oltre ad essere Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi ministeriali: sono esattamente le tre prospettive — quella dell’impugnazione, quella bancaria e quella concorsuale — tra cui il bivio della fideiussione impone di scegliere.

Le domande di chi è indeciso

Posso cambiare strada a metà? In parte. Chi ha promosso l’azione di accertamento può rinunciare agli atti, con le conseguenze di legge sulle spese, e ripiegare sulla difesa in eccezione se la banca nel frattempo agisce; le due strade, del resto, possono anche coesistere, con i problemi di litispendenza e connessione che vanno gestiti tecnicamente. Il passaggio inverso è più difficile: una volta consolidato un decreto ingiuntivo non opposto, l’azione autonoma di nullità incontra l’ostacolo del giudicato, salvo il varco riconosciuto al consumatore dalle Sezioni Unite n. 9479/2023.

E se scelgo quella sbagliata? Il danno non è simmetrico, e questo è il punto che merita più attenzione. Sbagliare l’Opzione 1 comporta una soccombenza e le spese, ma lascia intatte le difese da spendere quando la banca agirà, perché la nullità resta rilevabile e imprescrittibile. Sbagliare l’Opzione 2, cioè lasciar scadere i quaranta giorni, produce un titolo definitivo. Il rischio di un’azione persa è economico; il rischio di un termine perso è strutturale.

Conviene aspettare la pronuncia delle Sezioni Unite? Attendere è una scelta legittima solo se non ci sono termini in corso. Chi ha ricevuto un decreto ingiuntivo non può permettersi di aspettare alcunché. Chi invece non ha scadenze aperte può valutare che il quadro si stabilizzi, tenendo però presente che nel frattempo la banca conserva ogni iniziativa e che la stessa Cassazione, con l’ordinanza interlocutoria 1° giugno 2026, n. 17359, ha ritenuto opportuno rinviare a nuovo ruolo cause sovrapponibili in attesa della decisione nomofilattica.

Se ho già pagato, posso riavere le somme? La domanda restitutoria segue una disciplina propria: l’azione di ripetizione dell’indebito ex art. 2033 c.c. è soggetta a prescrizione decennale, e l’art. 1422 c.c. fa espressamente salvi gli effetti della prescrizione delle azioni di ripetizione. Detto altrimenti, la nullità si può far accertare sempre; ciò che è stato pagato si può chiedere indietro solo entro il termine.

La fideiussione è troppo vecchia per essere contestata? No, non per ragioni di tempo in sé. Semmai il tempo incide su altro: la reperibilità del modulo originale, la ricostruzione dei rapporti garantiti, l’individuazione dell’ente cessionario. Sono ostacoli documentali, non ostacoli giuridici, e si affrontano con la richiesta ex art. 119, comma 4, TUB e con l’accesso agli atti dei procedimenti già eventualmente instaurati.

La banca ha ceduto il credito a una società di recupero: cambia qualcosa? Cambia il perimetro della verifica preliminare. Il cessionario deve dimostrare la propria titolarità, e la contestazione su questo punto precede logicamente ogni discussione sulle clausole. Non cambia invece il regime delle eccezioni: la nullità opponibile alla banca resta opponibile a chi ne ha acquistato il credito, perché il vizio riguarda il contratto, non il rapporto tra cedente e cessionario.

Posso semplicemente recedere oggi dalla fideiussione? Il recesso, quando previsto, opera per il futuro: libera il garante rispetto alle obbligazioni sorte dopo, non rispetto a quelle già maturate al momento in cui la comunicazione perviene alla banca. Su una posizione già deteriorata, quindi, il recesso serve a fermare l’emorragia ma non a risolvere il problema esistente. Va invece verificato, per le garanzie più risalenti, se il modulo contenga la previsione dell’importo massimo garantito richiesta dall’art. 1938 c.c. nel testo introdotto dalla legge 154/1992, perché la sua assenza incide sull’estensione della garanzia.

Il garante è deceduto: gli eredi rispondono? L’obbligazione fideiussoria rientra tra quelle trasmissibili, e la Cassazione, Sezione III, con la sentenza 6 gennaio 2026, n. 292, ha ritenuto valida la clausola che vincola in via solidale e indivisibile gli eredi del garante. Le difese proprie del defunto — nullità delle clausole, decadenza, liberazione — restano però pienamente spendibili dagli eredi, che valuteranno anche gli strumenti offerti dal diritto successorio.

È obbligatorio tentare la mediazione prima di agire? Non sempre, ed è una verifica da fare caso per caso. La Cassazione, con l’ordinanza n. 31209/2022, ha adottato una lettura rigorosa della nozione di contratti bancari e finanziari rilevante ai fini della condizione di procedibilità, escludendone la fideiussione in quanto contratto tipico del codice civile. Dove invece l’obbligo sussiste per la natura del rapporto dedotto, nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo l’onere di attivarla grava sulla parte che ha chiesto il decreto, secondo l’art. 5-bis del d.lgs. 28/2010 e le Sezioni Unite 18 settembre 2020, n. 19596.

Le pronunce che orientano la scelta

I riferimenti che seguono sono raggruppati per l’opzione che ciascuno illumina. Per ognuno sono indicati gli estremi, il principio in forma sintetica e la ragione per cui incide sulla decisione.

Pronunce che orientano l’Opzione 1 (azione di accertamento)

Cass., Sezioni Unite, 30 dicembre 2021, n. 41994. I contratti stipulati a valle di un’intesa restrittiva sono colpiti da nullità limitatamente alle clausole che ne riproducono lo schema, salvo prova di una diversa volontà delle parti. È la pronuncia che ha aperto il contenzioso e, insieme, ne ha delimitato il risultato: si ottiene la caduta di alcune clausole, non la cancellazione della garanzia.

Cass., Sez. I, 10 marzo 2021, n. 6523. La competenza della sezione specializzata in materia di impresa attrae la controversia sulla nullità della fideiussione riproduttiva dello schema ABI, perché l’accertamento dell’invalidità del contratto a valle presuppone quello dell’intesa vietata. Determina il giudice davanti al quale va incardinata l’azione.

Cass., Sez. III, 24 maggio 2026, n. 15953. In continuità con le Sezioni Unite del 2021, la Corte ha affermato che il rimedio della nullità parziale prescinde dalla natura omnibus o specifica della garanzia, e che a fronte di una domanda di nullità integrale il giudice deve comunque dichiarare quella parziale ove ne ricorrano i presupposti. Riduce il rischio che l’impostazione della domanda pregiudichi l’esito.

Cass., Sez. III, 24 luglio 2024, n. 20648, e Cass., Sez. III, 21 ottobre 2024, n. 27243. Rappresentano l’indirizzo estensivo: la riproduzione delle clausole censurate è di per sé sufficiente a fondare la nullità parziale anche per garanzie rilasciate fuori dal periodo 2002-2005. Sono le pronunce su cui si costruisce l’azione quando la firma è successiva al provvedimento del 2005.

Cass., Sez. I, 25 novembre 2024, n. 30383; Cass., Sez. I, 17 gennaio 2025, n. 1170; Cass., Sez. I, 1° aprile 2025, n. 8669. Esprimono l’indirizzo restrittivo, che per le fideiussioni successive al 2005 richiede la prova specifica del collegamento con l’intesa. Vanno conosciute prima di agire, perché definiscono il livello di prova che potrebbe essere preteso.

Cass., Sez. I, 2 agosto 2024, n. 21841, e Cass., Sez. III, 10 gennaio 2025, n. 657. Circoscrivono l’applicazione dei principi delle Sezioni Unite alle sole fideiussioni omnibus, escludendone le specifiche. Segnano il confine del contrasto poi rimesso alle Sezioni Unite.

Pronunce che orientano l’Opzione 2 (difesa in eccezione)

Cass. n. 3248/2023, seguita da Cass. n. 10326/2024 e Cass. n. 22305/2024. La competenza della sezione specializzata opera solo quando la nullità è dedotta in via di azione, non quando è sollevata in via di eccezione, perché in tal caso la cognizione sull’intesa è meramente incidentale. È il principio che consente di restare davanti al giudice dell’opposizione.

Cass., Sezioni Unite, 6 aprile 2023, n. 9479. Anche in presenza di un decreto ingiuntivo non opposto, il controllo sull’abusività delle clausole nei rapporti con il consumatore può essere svolto in sede esecutiva, e l’opposizione all’esecuzione fondata su tale abusività va riqualificata come opposizione tardiva. Attenua, per il solo consumatore, le conseguenze del termine perso.

Corte di giustizia UE, 17 maggio 2022, cause C-600/19, C-725/19, C-869/19 e cause riunite C-693/19. Il principio dell’autorità di cosa giudicata non può impedire il controllo officioso sulle clausole abusive quando quel controllo non sia mai stato effettivamente svolto. È la base sovranazionale della tutela riconosciuta al fideiussore consumatore.

Cass., Sez. III, 22 luglio 2025, n. 20773. Nei confronti del fideiussore consumatore, la clausola che deroga al termine semestrale dell’art. 1957 c.c. ha carattere vessatorio se non è stata oggetto di trattativa individuale. Consente di attaccare la clausola sul terreno consumeristico anche a prescindere dal profilo antitrust; nello stesso senso si è espressa Cass. n. 11858/2026.

Cass., Sez. III, 10 gennaio 2025, n. 660. Oltre a fornire criteri per distinguere la fideiussione dal contratto autonomo di garanzia, ha ricondotto l’istanza di cui all’art. 1957 c.c. a un’iniziativa di natura giudiziale. È il punto su cui si decide la maggior parte delle eccezioni di decadenza.

Cass., Sez. I, 10 luglio 2025, n. 18851. È tornata sulla nullità delle clausole di reviviscenza, sopravvivenza e rinuncia ai termini riproduttive dello schema censurato. Conferma la centralità di quelle tre clausole nella difesa del garante.

Provvedimento del Primo Presidente della Corte di cassazione dell’11-12 novembre 2025, su rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c. disposto dal Tribunale di Siracusa con ordinanza del 1° agosto 2025. Ha assegnato alle Sezioni Unite tre questioni: l’estensione della nullità oltre il periodo 2002-2005, l’applicabilità alle fideiussioni specifiche e la natura dell’atto idoneo a impedire la decadenza ex art. 1957 c.c. Alla data di questa guida la decisione è attesa, e ciò va messo in conto in qualunque strategia.

Cass., 1° giugno 2026, n. 17359 (ordinanza interlocutoria). Ha ammesso il rinvio a nuovo ruolo delle cause pienamente sovrapponibili alle questioni rimesse, per evitare esiti incoerenti con i principi di prossima enunciazione. Segnala che l’attesa può incidere anche sui giudizi già pendenti.

Tribunale di Roma, 25 febbraio 2026, n. 3387. In un giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo promosso da un fideiussore, ha applicato la nullità parziale alle clausole conformi al modello ABI, richiamando espressamente le Sezioni Unite del 2021 e l’art. 1419 c.c. Mostra come l’eccezione funziona nel concreto del merito.

Pronunce che orientano l’Opzione 3 (liberazione e regolazione della crisi)

Cass., Sez. III, 12 novembre 2025, n. 29933. Il creditore che concede nuovo credito conoscendo il peggioramento delle condizioni del debitore, senza chiedere l’autorizzazione del garante, viola i doveri di correttezza e buona fede, con conseguenze rilevabili anche d’ufficio. È il fondamento più attuale della liberazione ex art. 1956 c.c.

Cass., ordinanza n. 9073/2025. Ha precisato che dalla violazione degli obblighi informativi verso il fideiussore può derivare, oltre alla liberazione, anche la responsabilità risarcitoria del creditore. Amplia il ventaglio delle domande proponibili.

Cass. n. 15085/2025, Cass. n. 27857/2024 e Cass. n. 6685/2024. Ribadiscono che il garante che invoca l’art. 1956 c.c. deve provare in concreto il peggioramento patrimoniale del debitore e la consapevolezza della banca. Definiscono il livello di istruttoria necessario prima di intraprendere questa strada.

Cass., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. La qualifica di consumatore ai fini dell’art. 2 CCII spetta al socio fideiussore solo se la garanzia è stata assunta per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale, ed è esclusa quando la fideiussione ne sia espressione o strumento funzionale. Indirizza la scelta tra piano del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata.

Cass., Sez. III, 6 gennaio 2026, n. 292. Ha ritenuto valida la clausola che estende in via solidale e indivisibile l’obbligazione fideiussoria agli eredi del garante. Rileva per le fideiussioni molto risalenti, in cui la posizione si è già trasmessa a titolo successorio.

Pronunce trasversali, rilevanti per tutte le strade

Cass., Sez. I, 15 febbraio 2021, n. 3858. In materia bancaria, l’accertamento della nullità di clausole contrattuali non è soggetto a prescrizione, con la conseguenza che la contestazione può essere proposta senza limiti di tempo. È il fondamento che consente di rimettere in discussione una firma di quindici anni prima.

Cass., Sezioni Unite, 18 settembre 2020, n. 19596, e Cass., ordinanza n. 31209/2022. La prima individua nella parte opposta l’onere di promuovere la mediazione nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo, con revoca del decreto in caso di inerzia; la seconda circoscrive la nozione di contratti bancari rilevante ai fini della condizione di procedibilità, escludendone la fideiussione. Insieme definiscono un profilo processuale che può decidere la causa prima del merito.

Tribunale di Roma, Sez. XVII, 28 aprile 2023, n. 6749. Ha affermato la competenza della sezione specializzata sulla domanda di nullità della fideiussione riproduttiva dello schema ABI e ha posto a carico degli attori uno specifico onere probatorio sull’intesa anticoncorrenziale. È una delle pronunce che meglio illustrano il costo probatorio dell’iniziativa.

Tribunale di Milano, sentenza n. 430/2025. Ha affrontato il rapporto tra conformità delle clausole allo schema ABI e disciplina del termine dell’art. 1957 c.c., soffermandosi sulla difficoltà, per il garante, di provare che il contratto non sarebbe stato concluso senza le clausole nulle. Segna il confine tra nullità parziale e nullità integrale.

Cass., ordinanza n. 675/2025. È intervenuta sull’onere della prova gravante sul garante che agisce in giudizio. Conferma che, nell’azione autonoma, l’iniziativa processuale e quella probatoria coincidono.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Di fronte a una fideiussione firmata anni fa, l’attività dello Studio non consiste nel promettere un esito, ma nel costruire la scelta e poi difenderla. In concreto:

1. Recuperiamo la documentazione bancaria inoltrando la richiesta ex art. 119, comma 4, TUB e sollecitandone l’evasione nei termini di legge, così da avere il modulo fideiussorio nella sua versione integrale.
2. Confrontiamo clausola per clausola il testo sottoscritto con lo schema ABI del 2003 e con il provvedimento della Banca d’Italia n. 55/2005, individuando le corrispondenze testuali che costituiscono il fatto costitutivo della domanda.
3. Calcoliamo la decadenza ex art. 1957 c.c. ricostruendo la data di scadenza dell’obbligazione principale e datando ogni iniziativa della banca, per stabilire se il semestre sia decorso.
4. Qualifichiamo il contratto, distinguendo la fideiussione dal contratto autonomo di garanzia, perché da questa qualificazione dipende quali eccezioni sono opponibili.
5. Verifichiamo la legittimazione di chi agisce, esaminando gli avvisi di cessione ex art. 58 TUB e la documentazione del portafoglio ceduto quando a procedere è un veicolo di cartolarizzazione.
6. Valutiamo quale delle opzioni regge davvero davanti al giudice nel caso specifico, confrontando il materiale probatorio disponibile con gli orientamenti applicati nel tribunale competente.
7. Redigiamo e depositiamo l’atto, sia esso la citazione davanti alla sezione specializzata in materia di impresa o l’opposizione a decreto ingiuntivo, con le istanze ex artt. 648 e 649 c.p.c. quando il decreto è provvisoriamente esecutivo.
8. Istruiamo il profilo consumeristico quando il garante ha agito per scopi estranei all’attività d’impresa, deducendo la vessatorietà delle clausole non negoziate individualmente.
9. Analizziamo la sostenibilità complessiva del debito e, quando la garanzia regge ma l’esposizione no, impostiamo il percorso presso l’Organismo di composizione della crisi.
10. Seguiamo la causa nei gradi successivi, mantenendo la stessa impostazione difensiva dal primo atto fino al giudizio di legittimità.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una materia in cui il punto decisivo è oggi rimesso alle Sezioni Unite, la continuità della strategia conta quanto la strategia stessa: l’impostazione data all’atto introduttivo è quella che dovrà reggere in appello e, se necessario, davanti alla Corte di cassazione, dove la qualità di cassazionista consente allo Studio di seguire la causa fino all’ultimo grado senza passaggi di mano, senza cambi di linea e senza che la difesa venga riscritta da chi non ha visto nascere il fascicolo. Accanto all’avvocato lavora uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, che sullo stesso caso affianca la lettura giuridica del modulo fideiussorio alla ricostruzione contabile dei rapporti garantiti: due competenze che, separate, lasciano scoperta metà del problema.

In conclusione

Tra promuovere l’azione, attendere e difendersi, o spostare il bersaglio sul debito, non esiste una scelta giusta in astratto: esiste la scelta coerente con la data della firma, con il testo del modulo, con le mosse già compiute dalla banca e con il peso del debito sul patrimonio di chi ha garantito. Sbagliarla non costa solo una causa: costa il tempo in cui i termini maturano e il patrimonio resta esposto.

Lo Studio Monardo affronta questa materia dal versante che le è proprio. Il contenzioso sulle fideiussioni è contenzioso bancario, e lo staff multidisciplinare coordinato dall’Avvocato opera a livello nazionale proprio in diritto bancario e tributario; il suo esito si decide spesso in sede di legittimità, e l’Avvocato è cassazionista; quando la garanzia regge e il problema diventa l’insostenibilità dell’esposizione, entrano in gioco le qualifiche di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di professionista fiduciario di un OCC. Sono le tre direzioni in cui può muoversi chi ha una fideiussione firmata anni fa, ed è la ragione per cui la valutazione va fatta una sola volta, bene, all’inizio.

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