Questo non è un articolo da leggere e poi dimenticare: è un piano da eseguire, mossa dopo mossa, mentre la tua procedura di liquidazione è ancora aperta oppure subito dopo il decreto di esdebitazione. La domanda del titolo ha una risposta breve, che però nasconde una trappola: sì, l’esdebitazione vale anche verso i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso, ma solo per la parte che eccede la percentuale pagata ai creditori di pari grado. Tutto il resto, quella “quota di pari grado”, resta un debito tuo, personale, che il creditore rimasto alla finestra può pretendere anche dopo la chiusura.

Lo dice l’art. 278, comma 2, del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), che nel testo vigente recita: “Nei confronti dei creditori per fatto o causa anteriori che non hanno partecipato al concorso l’esdebitazione opera per la sola parte eccedente la percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado”. Una frase sola, ma con conseguenze molto concrete: chi pensa di aver chiuso ogni conto con il decreto del tribunale può ritrovarsi, mesi dopo, un decreto ingiuntivo o un pignoramento da parte di un creditore che non si era mai fatto vivo.

La promessa di questo piano è semplice: alla fine saprai calcolare quanto, esattamente, puoi ancora dovere a ciascun creditore che non si è insinuato, saprai come ridurre quel rischio prima della chiusura e saprai come reagire se qualcuno bussa alla tua porta dopo il decreto. Troverai otto mosse in sequenza, simulazioni numeriche, una tabella da stampare e le pronunce più recenti, compresa la questione di legittimità costituzionale ancora aperta proprio su questa norma.

Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo tema? Perché l’esdebitazione è il punto d’arrivo della liquidazione controllata del sovraindebitato, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come si forma l’elenco dei creditori, come lavora il liquidatore e dove nascono le dimenticanze che poi costano care. E poiché la difesa contro il creditore non insinuato si gioca spesso in un giudizio di opposizione, la qualifica di avvocato cassazionista consente di seguire la stessa linea difensiva fino all’ultimo grado.

📩 Se hai una liquidazione in corso o un decreto di esdebitazione appena ottenuto e temi un creditore “dimenticato”, scrivici adesso: tutti i recapiti dello Studio sono riportati in fondo a questa pagina.

Prima di partire: la diagnosi della tua situazione

Il primo passo è capire da quale mossa cominciare. Non tutti si trovano allo stesso punto della strada: c’è chi ha appena ricevuto la sentenza di apertura della liquidazione controllata, chi ha già lo stato passivo esecutivo, chi aspetta il decreto di esdebitazione e chi lo ha ottenuto da tempo e ora riceve una lettera di diffida. Rispondi con onestà a queste quattro domande.

Domanda 1: la procedura è ancora aperta?

Se la liquidazione (controllata o giudiziale) è ancora aperta, hai a disposizione lo strumento più potente: puoi fare in modo che i creditori anteriori entrino nel concorso. Un creditore che si insinua e viene ammesso al passivo è un creditore concorsuale: riceve quello che gli spetta nei riparti e, per il resto, il suo credito diventa inesigibile nei tuoi confronti con l’esdebitazione (art. 278, comma 1, CCII). Un creditore che invece resta fuori conserva verso di te la quota di pari grado. Finché la procedura è aperta, ogni creditore anteriore che riesci a far entrare nel concorso è un rischio che chiudi per sempre. Se la risposta è sì, parti dalla mossa 1.

Domanda 2: conosci con precisione l’elenco di tutti i tuoi creditori?

Molti debitori conoscono i creditori “grandi” (la banca del mutuo, la finanziaria principale, l’ente previdenziale) e dimenticano quelli piccoli: la carta revolving aperta anni fa, il fornitore di energia di una vecchia utenza, il condominio di un immobile venduto, il debito ceduto a una società di recupero con un nome che non riconosci. Se non sei sicuro dell’elenco, la tua mossa di partenza è la 1, anche se la procedura è già avanti: un creditore che scopri oggi può ancora, in certi casi, presentare una domanda tardiva.

Domanda 3: sai quale percentuale hanno ricevuto (o riceveranno) i creditori di ciascun grado?

L’art. 278, comma 2, ragiona per gradi: privilegiati di un certo rango, chirografari, eventualmente creditori postergati. La quota che resta dovuta al creditore non insinuato si misura sulla percentuale attribuita nel concorso ai creditori del suo stesso grado. Se non hai ancora un progetto di riparto o un rendiconto, non puoi fare il calcolo definitivo, ma puoi impostarlo. Se vuoi sapere “quanto rischio”, parti dalla mossa 4.

Domanda 4: hai già ricevuto richieste di pagamento dopo il decreto?

Se un creditore che non ha partecipato alla procedura ti ha già scritto, ti ha notificato un decreto ingiuntivo o un atto di precetto, o ha avviato un pignoramento, non c’è tempo per ricostruire tutto da capo: parti dalla mossa 8, che è la mossa difensiva, e recupera in parallelo i documenti delle mosse 1 e 4. I termini per difenderti contro un decreto ingiuntivo o un precetto sono brevi e non aspettano.

La tabella di orientamento

Prima di procedere, assicurati di avere a portata di mano tre documenti: la sentenza di apertura della liquidazione, lo stato passivo (o almeno il progetto) e, se esiste, il decreto di esdebitazione. Senza questi tre fogli nessuna mossa può essere eseguita con precisione.

Una precisazione che vale per tutto il piano: chi è “creditore che non ha partecipato al concorso”

L’art. 278, comma 2, riguarda i creditori “per fatto o causa anteriori” che “non hanno partecipato al concorso”. Sono due requisiti insieme. Il primo è temporale: il credito deve nascere da un fatto o da una causa precedente all’apertura della procedura (un contratto di finanziamento firmato prima, una fornitura eseguita prima, un danno prodotto prima). Il secondo è procedurale: il creditore non deve aver partecipato al concorso, cioè non deve aver presentato domanda di ammissione al passivo, oppure (secondo una lettura che emerge da uno dei casi portati davanti alla Corte costituzionale, di cui parleremo alla mossa 7) ha visto il proprio credito escluso senza proporre opposizione.

Restano fuori da questa regola, e vanno trattati con un metodo diverso, due gruppi di creditori: i creditori posteriori, il cui credito nasce dopo l’apertura (mossa 5), e i creditori titolari di crediti che l’esdebitazione non tocca mai, qualunque cosa accada nel concorso, perché esclusi dall’art. 278, comma 7 (mossa 5). Tienili distinti fin da subito: confonderli è l’errore che genera le sorprese più sgradevoli.

Mossa 1 – Ricostruisci l’elenco completo dei creditori, nessuno escluso

Obiettivo della mossa: costruire una mappa di tutti i creditori per fatto o causa anteriori all’apertura, con importo, titolo, grado presunto e indirizzo PEC, in modo che nessuno possa poi dire di non essere stato informato. È la mossa da cui dipendono tutte le altre: un creditore che non compare nell’elenco non riceve la notifica della sentenza e rischia di restare fuori dal concorso.

Quando va fatta

Idealmente prima ancora di depositare la domanda di liquidazione controllata, perché l’OCC ti chiederà comunque la ricostruzione dei debiti per redigere la relazione. In ogni caso, la sentenza di apertura ordina al debitore di depositare “entro sette giorni” i bilanci, le scritture contabili e fiscali obbligatorie e l’elenco dei creditori (art. 270, comma 2, lett. c, CCII). Sette giorni sono pochi: se arrivi alla sentenza senza una lista già pronta, rischi di consegnare un elenco incompleto. Ricorda che i termini delle procedure disciplinate dal Codice corrono anche in agosto: l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per questi procedimenti, quindi una sentenza pubblicata a fine luglio non ti regala alcun respiro.

Come si esegue

Procedi per fonti, non per memoria. La memoria dimentica; i registri no.

1. Centrale dei rischi di Banca d’Italia: richiedila per vedere esposizioni bancarie e finanziarie segnalate, comprese quelle di importo più contenuto.
2. Sistemi di informazione creditizia privati: le principali banche dati che registrano finanziamenti al consumo, carte di credito, prestiti personali e ritardi di pagamento. Lì emergono spesso le carte revolving e i piccoli prestiti finalizzati.
3. Estratti di ruolo e posizione presso l’agente della riscossione e gli enti impositori: anche se questo piano non tratta la materia fiscale, i debiti verso enti pubblici fanno parte dell’elenco e vanno censiti con il loro titolo.
4. Posizione contributiva: estratto conto previdenziale per i lavoratori autonomi e gli ex titolari di partita IVA.
5. Archivio personale: contratti, lettere di sollecito, diffide, decreti ingiuntivi notificati, atti di precetto, verbali di pignoramento, corrispondenza con società di recupero crediti. Attenzione alle cessioni: il creditore originario potrebbe aver ceduto il credito a una società veicolo, e la notifica deve raggiungere il titolare attuale.
6. Utenze e locazioni passate: forniture di luce, gas, acqua, telefonia; condominio di immobili posseduti in passato; canoni di locazione di case lasciate con morosità.
7. Garanzie prestate: se hai firmato fideiussioni per un familiare o per una società, il creditore garantito è un tuo creditore potenziale e va indicato.
8. Debiti verso privati: prestiti da conoscenti, debiti da sentenze di condanna, rimborsi pretesi da ex soci.

Per ciascun creditore annota: denominazione esatta, codice fiscale o partita IVA, indirizzo PEC (lo trovi nei registri pubblici degli indirizzi PEC delle imprese e delle pubbliche amministrazioni), importo aggiornato, titolo (contratto, sentenza, fattura), data del fatto che ha generato il debito, eventuali garanzie (ipoteca, pegno, privilegio) e grado presunto. La data del fatto è fondamentale: è quella che ti dirà se il creditore è “anteriore” (e quindi rientra nell’art. 278, comma 2) o “posteriore” (mossa 5).

La base giuridica

L’art. 270, comma 2, lett. c), CCII impone il deposito dell’elenco dei creditori entro sette giorni dalla sentenza; il comma 4 dello stesso articolo prevede che la sentenza sia notificata “a debitore, creditori e titolari di diritti sui beni”. Il collegamento è diretto: il liquidatore notifica a chi conosce, e conosce i creditori soprattutto grazie al tuo elenco. Accanto a queste norme c’è l’art. 280, comma 1, lett. c), CCII, richiamato anche dall’art. 282, comma 2, per la liquidazione controllata: il debitore è ammesso all’esdebitazione se “abbia fornito agli organi ad essa preposti tutte le informazioni utili e i documenti necessari per il suo buon andamento”. Un elenco dei creditori volutamente incompleto non è solo un errore tecnico: può diventare un argomento contro la tua esdebitazione.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il creditore “fantasma”: un debito di cui non hai alcuna traccia documentale, magari ceduto più volte. Se in banca dati compare una segnalazione che non riconosci, non ignorarla e non toglierla dall’elenco: indicala con la dicitura “posizione da verificare” e segnala al liquidatore l’incertezza. È molto meglio un creditore indicato in eccesso, che poi non si insinua, di un creditore omesso che riappare dopo il decreto. Il secondo imprevisto è l’indirizzo PEC sconosciuto: in quel caso fornisci al liquidatore la sede legale e ogni altro recapito disponibile, così che possa scegliere il canale di notifica più sicuro.

Check di completamento

Non passare alla mossa 2 finché non puoi spuntare queste condizioni:
– hai consultato almeno Centrale dei rischi, sistemi di informazione creditizia e posizione presso gli enti pubblici;
– ogni creditore ha una data del fatto generatore e un grado presunto;
– hai separato in due colonne diverse i creditori anteriori e quelli posteriori all’apertura.

Mossa 2 – Controlla che il liquidatore (o il curatore) abbia raggiunto tutti

Obiettivo della mossa: verificare che ogni creditore dell’elenco abbia ricevuto la notifica della sentenza di apertura e l’avviso del termine per presentare la domanda di ammissione, così da poter dimostrare, in futuro, che chi non si è insinuato lo ha fatto per scelta. È una mossa di controllo e di prova: non sostituisce il lavoro del liquidatore, ma ti permette di accorgerti in tempo di una notifica mancata.

Quando va fatta

Nelle settimane immediatamente successive alla sentenza di apertura e comunque prima che scada il termine fissato dal tribunale per le domande. Nella liquidazione controllata quel termine è assegnato con la sentenza ed è “non superiore a novanta giorni” (art. 270, comma 2, lett. d, CCII). Hai quindi una finestra di circa tre mesi, che può essere anche più breve: leggi la sentenza e segna la data esatta.

Come si esegue

1. Chiedi al liquidatore l’elenco delle notifiche eseguite, con le ricevute di consegna PEC. È un documento della procedura: puoi domandarlo con una semplice richiesta scritta, motivandola con l’esigenza di verificare la completezza del contraddittorio in vista dell’esdebitazione.
2. Confronta le ricevute con il tuo elenco della mossa 1. Ogni creditore senza ricevuta è un’anomalia da segnalare.
3. Verifica le cessioni di credito: se la notifica è andata al creditore originario che ha ceduto il credito, segnala al liquidatore il nome del cessionario, se lo conosci.
4. Controlla la pubblicità: la sentenza va pubblicata nel sito del tribunale o del Ministero della giustizia e, per il debitore imprenditore, nel registro delle imprese (art. 270, comma 2, lett. f). La pubblicità non sostituisce la notifica individuale, ma è un tassello in più che dimostra la conoscibilità della procedura.
5. Nella liquidazione giudiziale, la stessa verifica va fatta con il curatore: il meccanismo è analogo e lo scopo è identico.

La base giuridica

L’art. 270, comma 4, CCII prevede che la sentenza “è notificata a debitore, creditori e titolari di diritti sui beni”, e che gli adempimenti pubblicitari delle lettere f) e g) del comma 2 siano eseguiti dal liquidatore. Il successivo art. 273, comma 1, prevede che, scaduti i termini per le domande, il liquidatore predisponga il progetto di stato passivo e lo comunichi agli interessati via PEC o, in mancanza di PEC, con deposito nel fascicolo informatico.

Perché tanta attenzione alla prova della notifica? Perché il caso portato davanti alla Corte costituzionale dal Tribunale di Verona riguardava proprio creditori che, pur avendo ricevuto la notifica della sentenza di apertura, non avevano presentato domanda: è il creditore informato e inerte la figura su cui ruota la questione dell’art. 278, comma 2 (ne parliamo alla mossa 7). Se domani dovrai sostenere che un creditore ha scelto di non partecipare, la ricevuta di notifica sarà il tuo primo documento.

Se qualcosa va storto

Se scopri che un creditore non è stato raggiunto, segnalalo subito al liquidatore per iscritto, indicando il recapito corretto e chiedendo che proceda alla notifica. Se il termine per le domande non è ancora scaduto, il creditore avrà comunque la possibilità di insinuarsi tempestivamente. Se invece il termine è già scaduto, la mancata notifica diventa per il creditore un possibile argomento per la domanda tardiva per causa non imputabile (mossa 3): e questo, paradossalmente, è un bene per te, perché un creditore che entra in ritardo nel concorso è pur sempre un creditore concorsuale.

Check di completamento

• Hai una copia (o almeno l’elenco) delle ricevute di notifica per ciascun creditore anteriore.
• Ogni creditore senza ricevuta è stato segnalato per iscritto al liquidatore.
• Conosci la data esatta di scadenza del termine per le domande di ammissione.

Mossa 3 – Spingi i creditori a insinuarsi e gestisci le domande tardive

Obiettivo della mossa: portare dentro il concorso il maggior numero possibile di creditori anteriori, tempestivamente o, se necessario, con domanda tardiva, perché ogni creditore ammesso al passivo è un creditore il cui residuo sarà interamente inesigibile con l’esdebitazione. È una mossa controintuitiva: sembra strano che il debitore voglia che i creditori si facciano avanti. Ma è proprio così che si neutralizza l’art. 278, comma 2.

Perché conviene a te che i creditori si insinuino

Facciamo un ragionamento semplice. Il creditore chirografario che si insinua riceve nei riparti, poniamo, il 7,35% del suo credito; il restante 92,65% diventa inesigibile con l’esdebitazione. Il creditore chirografario che non si insinua non riceve nulla dai riparti, ma dopo l’esdebitazione può pretendere da te personalmente proprio quel 7,35% (la “percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado”), perché l’esdebitazione nei suoi confronti opera “per la sola parte eccedente”. In termini di importo il creditore ottiene una quota simile; ciò che cambia è chi la paga: nel primo caso l’attivo della procedura, nel secondo il tuo patrimonio futuro, quello con cui stai cercando di ripartire. Ogni creditore che resta fuori dal concorso trasforma una quota pagata dalla procedura in un debito che paghi tu dopo la chiusura.

Quando va fatta

In due finestre distinte:
– prima della scadenza del termine assegnato dal tribunale (non superiore a novanta giorni nella liquidazione controllata, art. 270, comma 2, lett. d): è la finestra in cui la domanda è tempestiva;
– dopo la scadenza e finché non sono esaurite le ripartizioni dell’attivo: è la finestra della domanda tardiva, ammessa solo se il ritardo dipende da causa non imputabile all’istante, da trasmettere al liquidatore entro sessanta giorni dalla cessazione della causa impeditiva (art. 273, comma 5, CCII, nel testo sostituito dal D.Lgs. 136/2024).

Nella liquidazione giudiziale i tempi sono diversi: secondo l’art. 208 CCII sono tardive le domande trasmesse oltre i trenta giorni prima dell’udienza di verifica e non oltre sei mesi dal deposito del decreto di esecutività dello stato passivo, termine che il tribunale può prorogare fino a dodici mesi in caso di particolare complessità della procedura; oltre quel termine, e fino all’esaurimento delle ripartizioni, la domanda “ultratardiva” è ammissibile solo se il ritardo dipende da causa non imputabile e se è trasmessa entro sessanta giorni dalla cessazione dell’impedimento (art. 208, comma 3).

Come si esegue

1. Non puoi insinuare tu il credito altrui: la domanda di ammissione è un atto del creditore. La Cassazione lo ha ribadito con chiarezza, sia pure in materia fallimentare: la domanda di insinuazione è un atto proprio del creditore, che non ne è esonerato neppure se ha già ottenuto una sentenza favorevole o se pende un giudizio d’appello sul credito (Cass. civ., Sez. III, ord. 16 settembre 2024, n. 24806). Puoi però sollecitarla.
2. Sollecita per il tramite del liquidatore: chiedi che, oltre alla notifica della sentenza, venga inviato ai creditori che non hanno ancora presentato domanda un promemoria del termine. Non è un obbligo di legge, ma è una prassi che molti liquidatori accolgono volentieri.
3. Se conosci il referente del creditore (ad esempio l’ufficio contenzioso della banca), puoi informarlo direttamente dell’apertura della procedura e del termine, con una comunicazione scritta tracciabile. Mantieni un tono neutro e informativo: non stai chiedendo nulla, stai solo dando notizia di un fatto pubblico.
4. Per il creditore scoperto tardi (quello emerso dopo la scadenza del termine), segnalalo immediatamente al liquidatore e conserva la prova della data in cui lo hai scoperto e comunicato: sarà utile al creditore per dimostrare la causa non imputabile e il rispetto dei sessanta giorni.
5. Controlla l’esito: quando il liquidatore deposita il progetto di stato passivo, verifica chi è stato ammesso, chi è stato escluso e per quali ragioni. Le osservazioni al progetto vanno presentate entro quindici giorni dalla comunicazione (art. 273, comma 2).

La base giuridica

Il termine per le domande nella liquidazione controllata è perentorio. La Cassazione lo ha affermato con una sentenza importante: il termine fissato ai sensi dell’art. 270, comma 2, lett. d), CCII ha natura legale e funzione acceleratoria, per cui, una volta scaduto, non basta presentare la domanda; il creditore deve chiedere di essere rimesso in termini dimostrando una causa a lui non imputabile (Cass. civ., Sez. I, sent. 28 ottobre 2025, n. 28573). Il testo oggi vigente dell’art. 273, comma 5, CCII codifica proprio questa soluzione: domanda tardiva ammissibile solo per causa non imputabile, entro sessanta giorni dalla cessazione dell’impedimento, finché non siano esaurite le ripartizioni.

Attenzione anche al regime temporale delle modifiche: la Cassazione ha chiarito che, se il termine per le osservazioni scade dopo l’entrata in vigore del D.Lgs. 136/2024 (28 settembre 2024), si applica l’art. 273 nella versione novellata, con il termine di otto giorni per l’opposizione allo stato passivo tramite reclamo ex art. 133, e che l’assenza di un periodo transitorio non giustifica di per sé la rimessione in termini (Cass. civ., Sez. I, ord. 23 ottobre 2025, n. 28161).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il creditore che, informato, decide comunque di non insinuarsi perché ritiene di poter recuperare di più agendo su di te dopo la chiusura, oppure perché il suo credito è piccolo e non vuole sostenere il costo di una domanda. Non puoi costringerlo. Quello che puoi fare è documentare che è stato informato (mossa 2) e preparare il calcolo della quota di pari grado (mossa 4), così da sapere fin d’ora quanto potrà pretendere. Il secondo imprevisto è la domanda tardiva respinta: se il liquidatore e poi il giudice ritengono che la causa del ritardo fosse imputabile al creditore, quel creditore resta fuori dal concorso e rientra nell’art. 278, comma 2.

Check di completamento

• Per ogni creditore anteriore sai se ha presentato domanda, se è stato ammesso, escluso o se non ha fatto nulla.
• Per ogni creditore scoperto in ritardo hai la prova della data di scoperta e della comunicazione al liquidatore.
• Hai controllato il progetto di stato passivo e, se necessario, hai presentato osservazioni entro quindici giorni.

Mossa 4 – Calcola la percentuale di pari grado e la quota che resta dovuta

Obiettivo della mossa: tradurre l’art. 278, comma 2, in un numero, creditore per creditore, così da sapere esattamente quanto un creditore anteriore non insinuato potrà pretendere da te dopo l’esdebitazione. Senza questo calcolo ogni trattativa e ogni difesa resta al buio.

Quando va fatta

Una prima stima appena è disponibile il progetto di stato passivo e un’indicazione dell’attivo realizzabile; il calcolo definitivo quando c’è il progetto di riparto finale o il rendiconto. Nella liquidazione controllata il liquidatore predispone il progetto di riparto e gli interessati hanno quindici giorni per le osservazioni; il decreto del giudice delegato è reclamabile ai sensi dell’art. 124 (art. 275, commi 5 e 6, CCII, con il rinvio del comma 6-bis agli artt. 221 e seguenti sull’ordine di distribuzione e sui riparti parziali). È in quel momento che la “percentuale attribuita nel concorso” diventa un dato certo.

Come si esegue: il metodo in quattro passaggi

Passaggio 1 – Individua il grado del creditore non insinuato. Il grado dipende dalla natura del credito: un credito assistito da un privilegio generale o speciale ha un certo rango; un credito senza cause di prelazione è chirografario. Il creditore non insinuato non è stato “graduato” da nessuno, perché non ha presentato domanda: sei tu, con il tuo consulente, a dover stabilire in quale grado si sarebbe collocato se avesse partecipato. È un passaggio delicato e qui serve il legale, perché l’attribuzione di un privilegio dipende dalla legge e non dalla volontà delle parti.

Passaggio 2 – Trova nel riparto la percentuale pagata a quel grado. Prendi il progetto di riparto (o il rendiconto) e individua quanto è stato pagato complessivamente ai creditori di quel grado e quanto era l’ammontare complessivo dei loro crediti ammessi. Il rapporto tra le due cifre è la percentuale. Esempio: chirografari ammessi per 214.300 €, pagati in totale 15.751,05 € → percentuale 7,35%.

Passaggio 3 – Applica la percentuale al credito del non insinuato. Moltiplica il credito anteriore del creditore non insinuato per la percentuale del suo grado. Il risultato è la quota che resta dovuta da te; la differenza è la parte su cui l’esdebitazione opera.

Passaggio 4 – Verifica se la percentuale può ancora cambiare. Se ci sono giudizi in corso o operazioni liquidatorie non ancora concluse, la percentuale non è definitiva. Nella liquidazione controllata l’esdebitazione “non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie” (art. 282, comma 2-bis, CCII); nella liquidazione giudiziale l’art. 281, commi 5 e 6, aggiunge che, se dall’esito di quei giudizi e operazioni deriva un maggior riparto, l’esdebitazione ha effetto solo per la parte definitivamente non soddisfatta. Un maggior riparto significa una percentuale più alta, e quindi una quota più alta anche per il creditore non insinuato.

Il calcolo su un caso tipo

Ipotesi dimostrativa: liquidazione controllata di un consumatore. Chirografari soddisfatti al 7,35%; creditori con privilegio generale di un certo rango soddisfatti al 62,40%. Tre creditori anteriori non hanno partecipato al concorso.

Guarda la colonna centrale: il creditore privilegiato non insinuato conserva più della metà del suo credito, perché i creditori del suo grado sono stati pagati in misura alta. Più alta è la percentuale pagata al grado, più pesante è il debito che il creditore non insinuato può ancora pretendere da te.

I due casi limite

Percentuale pari al 100%. Se i creditori di pari grado sono stati soddisfatti integralmente, la “parte eccedente” la percentuale è zero: l’esdebitazione, nei confronti del creditore non insinuato di quel grado, non opera affatto e tu resti obbligato per l’intero. È esattamente il caso sollevato dal Tribunale di Verona davanti alla Corte costituzionale: creditori informati che non si sono insinuati, creditori insinuati di pari grado interamente soddisfatti, esdebitazione di fatto inoperante verso i primi (ordinanza 4 agosto 2025, r.o. n. 230/2025).

Percentuale pari a zero. Se ai creditori di quel grado non è stato distribuito nulla, la parte eccedente coincide con l’intero credito: l’esdebitazione opera per tutto e il creditore non insinuato non può pretendere nulla. È una conseguenza che discende dalla lettera della norma; resta però prudente verificare, caso per caso, che la percentuale sia davvero definitiva (passaggio 4).

La base giuridica

Art. 278, comma 2, CCII, nel testo vigente (il D.Lgs. 136/2024 non lo ha modificato). Il comma 1 dello stesso articolo definisce l’esdebitazione come “liberazione dai debiti” che “comporta la inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti nell’ambito di una procedura di liquidazione giudiziale o di liquidazione controllata”; il comma 2 delimita questa inesigibilità per i creditori anteriori rimasti fuori dal concorso.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il grado conteso: il creditore non insinuato sostiene di essere privilegiato, tu ritieni che sia chirografario. La differenza può essere enorme (nel caso tipo, 62,40% contro 7,35%). Non accettare l’attribuzione del grado che il creditore si dà da solo: chiedi il titolo e la norma che fonda il privilegio. Il secondo imprevisto è il riparto non ancora fatto al momento dell’esdebitazione, perché questa è stata concessa decorsi tre anni dall’apertura, a procedura ancora aperta. In quel caso la percentuale è provvisoria e la quota dovuta al non insinuato può crescere: annota il rischio e aggiorna il calcolo a ogni riparto.

Check di completamento

• Per ciascun creditore non insinuato hai un grado presunto motivato.
• Hai una percentuale per grado ricavata da un documento della procedura (progetto di riparto, rendiconto).
• Sai se la percentuale è definitiva o se può crescere per giudizi o operazioni ancora in corso.

Un’avvertenza sul calcolo con più creditori dello stesso grado

Quando i creditori non insinuati sono più di uno, non sommare i loro crediti a quelli degli ammessi per ricalcolare la percentuale: la norma parla della percentuale “attribuita nel concorso”, cioè quella effettivamente distribuita ai creditori che hanno partecipato. Il creditore rimasto fuori non diluisce il riparto degli altri e non ne beneficia: la sua quota si misura su un dato già fissato. Questo ha una conseguenza pratica che molti sottovalutano. Se nel tuo elenco ci sono cinque piccoli chirografari non insinuati, ciascuno potrà pretendere da te la stessa percentuale del grado, e la somma delle cinque quote può diventare un importo apprezzabile, soprattutto se nel frattempo la tua nuova vita economica è appena ripartita con un reddito modesto. Per questo, nella tabella della mossa 4, inserisci sempre una riga di totale e confrontala con la tua capacità di pagamento mensile: se il totale è sostenibile, potrai pianificarne il pagamento o la definizione; se non lo è, devi concentrare gli sforzi della mossa 3 proprio sui creditori che pesano di più. Infine, ricordati che la quota calcolata riguarda il capitale anteriore: eventuali interessi, penali o spese che il creditore aggiunge vanno verificati uno per uno, perché non tutto ciò che compare in una diffida fa parte del credito “per fatto o causa anteriori”.

Mossa 5 – Isola i creditori posteriori, i debiti esclusi e i garanti

Obiettivo della mossa: separare con nettezza i debiti su cui l’esdebitazione non opera affatto, così da non confondere il rischio dell’art. 278, comma 2, con rischi di natura diversa e da pianificare per tempo il loro pagamento. È la mossa che evita la falsa sicurezza.

Quando va fatta

Subito dopo la mossa 1, e poi ogni volta che sorge un nuovo debito durante la procedura. La liquidazione controllata può restare aperta a lungo: l’art. 272, comma 3, CCII prevede che resti aperta fino alla completa esecuzione del programma e comunque, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura. In quel periodo la vita continua: affitto, utenze, spese quotidiane. Ogni debito nuovo è un debito posteriore.

I creditori posteriori: fuori dall’esdebitazione

L’art. 278, comma 2, riguarda soltanto i creditori “per fatto o causa anteriori”. Il comma 1 parla dei crediti “rimasti insoddisfatti nell’ambito di una procedura”: i crediti nati dopo l’apertura non fanno parte del concorso e non sono toccati dall’esdebitazione. Il canone di locazione maturato dopo la sentenza, la bolletta della nuova utenza, il finanziamento che hai acceso durante la procedura: sono debiti che devi pagare per intero, e il creditore può agire contro di te secondo le regole ordinarie.

Come si esegue:
1. Nella tabella della mossa 1 tieni una colonna “posteriori” e aggiornala ogni mese.
2. Paga regolarmente i debiti correnti: un nuovo indebitamento durante la procedura non solo resta fuori dall’esdebitazione, ma può anche essere valutato dagli organi della procedura sotto il profilo della condotta (art. 280 e, per la liquidazione controllata, art. 282, comma 2, che esclude il beneficio se il debitore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode).
3. Attenzione ai debiti “a cavallo”: un contratto stipulato prima dell’apertura ma eseguito anche dopo. Per i contratti pendenti nella liquidazione controllata l’art. 270, comma 6, CCII prevede che l’esecuzione resti sospesa fino alla dichiarazione di subentro o di scioglimento del liquidatore; in caso di prosecuzione sono prededucibili solo i crediti maturati durante la procedura; in caso di scioglimento il contraente può far valere al passivo il credito per inadempimento, senza risarcimento del danno. La parte del rapporto anteriore all’apertura segue le regole del concorso; quella maturata dopo, no.

I debiti esclusi in ogni caso

L’art. 278, comma 7, CCII esclude dall’esdebitazione, a prescindere dalla partecipazione al concorso:
– lett. a) gli obblighi di mantenimento e alimentari;
– lett. b) i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, nonché le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti.

Per questi debiti il ragionamento sulla percentuale di pari grado non serve: restano dovuti per l’intero anche se il creditore si è insinuato. Le sanzioni accessorie a debiti estinti, invece, seguono la sorte del debito principale: in un caso di liquidazione controllata il Tribunale di Torino, con decreto del 9 aprile 2026 (noto da una sintesi pubblicata su una rivista professionale, senza indicazione del numero), ha ritenuto compresa nell’esdebitazione la sanzione tributaria accessoria, proprio perché viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale.

I garanti e i coobbligati

L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori “nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso”. Se un tuo familiare ha garantito il tuo finanziamento, la tua esdebitazione non lo libera: il creditore può rivolgersi a lui per l’intero. Questo vale sia per i creditori insinuati sia per quelli non insinuati. Se hai garanti, avvisali per tempo e valuta con loro un percorso autonomo, che può passare anche per una procedura di sovraindebitamento a loro nome.

La base giuridica

Art. 278, commi 1, 2, 6 e 7, CCII; art. 270, comma 6; art. 272, comma 3; art. 282, comma 2.

Se qualcosa va storto

Se un creditore posteriore ti chiede il pagamento durante la procedura e non hai liquidità, non ignorarlo: il debito non verrà cancellato e gli interessi correranno. Parla con il liquidatore: alcune spese correnti possono essere considerate nella parte di reddito che il giudice ti lascia per il mantenimento tuo e della famiglia. Se invece un creditore pretende di essere “posteriore” quando il suo credito nasce da un fatto anteriore (ad esempio interessi maturati dopo l’apertura su un debito vecchio), contesta la qualificazione: la data che conta è quella del fatto o della causa del credito.

Check di completamento

• Hai una lista separata dei debiti posteriori, aggiornata.
• Hai individuato eventuali debiti esclusi dall’art. 278, comma 7.
• Hai informato i garanti e i coobbligati che la tua esdebitazione non li libera.

Mossa 6 – Costruisci l’istanza di esdebitazione tenendo conto dei non concorsuali

Obiettivo della mossa: presentare un’istanza di esdebitazione che non si limiti a chiedere il beneficio, ma che fotografi la situazione dei creditori non insinuati, documenti che sono stati informati e prepari il terreno per la difesa futura. È la mossa in cui il lavoro delle mosse 1-5 diventa un atto.

Quando va fatta

Nella liquidazione controllata l’esdebitazione “opera a seguito del provvedimento di chiusura o anteriormente, decorsi tre anni dalla sua apertura, ed è dichiarata, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore, con decreto motivato del tribunale” (art. 282, comma 1, CCII). L’art. 279, comma 1, conferma la regola generale: il debitore ha diritto a conseguire l’esdebitazione decorsi tre anni dall’apertura della procedura di liquidazione o al momento della chiusura, se antecedente. Nella liquidazione giudiziale il tribunale provvede su istanza del debitore contestualmente alla pronuncia del decreto di chiusura, oppure decorsi almeno tre anni dall’apertura (art. 281, commi 1 e 2).

Sul requisito della contestualità nella liquidazione giudiziale è intervenuta la Corte costituzionale con la sentenza n. 74 del 2026 (decisa il 23 febbraio 2026, depositata il 12 maggio 2026), dichiarando non fondata, nei sensi di cui in motivazione, la questione sull’art. 281, comma 1: la contestualità con il decreto di chiusura va intesa in senso logico-funzionale e non solo cronologico, sicché l’istanza depositata subito dopo la chiusura può essere decisa con un decreto successivo; la Corte ha anche invitato il legislatore a fissare un termine. Il messaggio operativo per te è chiaro: non lasciar passare tempo dopo la chiusura, deposita l’istanza il prima possibile.

Come si esegue

1. Allega la mappa dei creditori (mossa 1) distinguendo: creditori ammessi, creditori esclusi, creditori anteriori non insinuati, creditori posteriori, debiti esclusi ex art. 278, comma 7.
2. Allega la prova delle notifiche ai creditori non insinuati (mossa 2): ricevute PEC, eventuali solleciti.
3. Inserisci il prospetto della quota di pari grado (mossa 4): non per riconoscere un debito, ma per mostrare al tribunale e al liquidatore che hai piena consapevolezza dell’effetto dell’art. 278, comma 2. È anche un modo per prevenire contestazioni sulla tua trasparenza (art. 280, comma 1, lett. c).
4. Chiedi che l’istanza sia comunicata il più ampiamente possibile. La legge prevede che l’istanza sia comunicata a cura del liquidatore ai creditori ammessi al passivo, che possono presentare osservazioni entro quindici giorni (art. 282, comma 1, ultimo periodo; nella liquidazione giudiziale, art. 281, comma 1, con la comunicazione a cura del curatore). Valuta con il liquidatore l’opportunità di darne notizia anche ai creditori anteriori noti che non si sono insinuati: nei casi arrivati alla Corte costituzionale la relazione o l’istanza erano state comunicate anche ad altri creditori, e la Corte, nell’ordinanza n. 104 del 2026, ha disposto che la notifica dell’ordinanza di rimessione raggiungesse anche loro.
5. Dimostra le condizioni soggettive. L’esdebitazione richiede le condizioni dell’art. 280 (nessuna condanna definitiva per i reati indicati, nessuna distrazione o esposizione di passività insussistenti, collaborazione con gli organi, limiti dei cinque anni e delle due volte) e, nella liquidazione controllata, l’assenza di colpa grave, malafede o frode nella causazione del sovraindebitamento e di condanne definitive per i reati dell’art. 344 (art. 282, comma 2). La Cassazione ha chiarito che la condotta del debitore non si valuta all’apertura della liquidazione controllata ma in sede di esdebitazione (Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074), e lo ha ribadito più di recente, precisando che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza resta un requisito di ammissibilità soggetto a controllo sostanziale del giudice (Cass. civ., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603). È dunque proprio qui, nell’istanza, che si gioca la valutazione sulla tua condotta.

La base giuridica

Artt. 279, 280, 281 e 282 CCII. Per il procedimento: comunicazione dell’istanza ai creditori ammessi; osservazioni entro quindici giorni; decreto motivato; per il consumatore e il professionista, pubblicazione del decreto in apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia (art. 282, comma 1); reclamo ai sensi dell’art. 124 entro trenta giorni, proponibile dai creditori ammessi al passivo e dal debitore (art. 282, comma 3; art. 281, comma 4, per la liquidazione giudiziale).

Nota bene: il reclamo contro il decreto è riservato ai creditori ammessi e al debitore. Il creditore non insinuato non è destinatario della comunicazione del decreto e non è tra i legittimati al reclamo indicati dalla norma: per lui la partita si gioca dopo, quando agisce contro di te, ed è lì che devi farti trovare pronto (mossa 8).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è l’osservazione di un creditore ammesso che segnala un debito che non avevi indicato, sostenendo che hai nascosto informazioni. Rispondi con la documentazione della mossa 1: le fonti consultate, le date, le segnalazioni fatte al liquidatore. Una dimenticanza in buona fede, documentata e corretta appena scoperta, è cosa diversa da un’omissione voluta. Il secondo imprevisto è il diniego: se il tribunale nega l’esdebitazione, il termine per il reclamo è di trenta giorni e corre anche in agosto (art. 9, comma 1, CCII).

Check di completamento

• L’istanza contiene la mappa dei creditori distinta per categoria.
• Hai la prova delle comunicazioni ai creditori ammessi e, se opportuno, agli altri creditori noti.
• Hai copia del decreto di esdebitazione e della prova della sua pubblicazione o iscrizione.

Mossa 7 – Monitora la questione di legittimità costituzionale sull’art. 278, comma 2

Obiettivo della mossa: sapere se il tuo caso coincide con quelli portati davanti alla Corte costituzionale, seguire l’evoluzione della questione e, se necessario, valutare con il tuo legale se e come farla valere nel tuo giudizio. È una mossa di monitoraggio, ma può cambiare l’esito.

Lo stato della questione a ottobre 2026

Due tribunali hanno dubitato della legittimità costituzionale dell’art. 278, comma 2, CCII, entrambi in giudizi di esdebitazione successivi a una liquidazione controllata:

• Tribunale di Verona, ordinanza 4 agosto 2025 (r.o. n. 230/2025): il caso riguarda creditori che, pur ricevuta la notifica della sentenza di apertura, non avevano presentato domanda, mentre i creditori insinuati di pari grado erano stati integralmente soddisfatti. Con la percentuale al 100% l’esdebitazione verso i non insinuati risultava inoperante. I parametri invocati erano gli artt. 3, 11 e 117, primo comma, Cost., quest’ultimo in relazione all’art. 23 della direttiva (UE) 2019/1023.
• Tribunale di Milano, ordinanza 22 dicembre 2025 (r.o. n. 27/2026): i crediti di due enti pubblici erano stati esclusi dal passivo per prescrizione, senza opposizione, e il debitore aveva chiesto che l’esdebitazione riguardasse anche quelle poste. Il rimettente chiede che l’esdebitazione operi pienamente anche verso i creditori anteriori non partecipanti, senza il limite della percentuale di pari grado, con riferimento agli artt. 3 e 117, primo comma, Cost., in relazione agli artt. 20, 21 e 22 della direttiva.

La Corte costituzionale, con l’ordinanza n. 104 del 2026 (decisa il 4 maggio 2026, depositata l’11 giugno 2026), ha riunito i due giudizi e ha ordinato la restituzione degli atti ai giudici rimettenti senza esaminare il merito: i creditori ammessi al passivo sono parti del giudizio di esdebitazione, come si desume dall’art. 282, comma 1, CCII, e le ordinanze di rimessione andavano notificate anche a loro (e, nei casi specifici, agli altri creditori ai quali erano state comunicate la relazione o l’istanza).

La questione, restituita con l’ord. 104/2026 per un vizio di notifica, è tornata davanti alla Corte (ordinanze ripubblicate in G.U. il 23/9/2026) ed è in attesa di decisione. Le ordinanze dei Tribunali di Verona e di Milano sono state ripubblicate con gli stessi numeri di registro.

Il collegamento con la direttiva UE 2019/1023

La direttiva (UE) 2019/1023, nota come direttiva “Insolvency”, contiene nel suo titolo dedicato all’esdebitazione regole sull’accesso al beneficio, sulla sua durata e sulle deroghe che gli Stati membri possono prevedere (artt. 20-23). I due rimettenti ritengono che limitare l’effetto liberatorio verso i creditori rimasti fuori dal concorso, in particolare quando sono stati informati e hanno scelto di non partecipare, possa contrastare con l’obiettivo della direttiva di consentire al debitore onesto una piena liberazione dai debiti. Il punto, per ora, è soltanto prospettato dai giudici rimettenti: la Corte non si è pronunciata nel merito. Già la Cassazione, prima del Codice, aveva valorizzato la direttiva per leggere in modo favorevole al debitore le cause ostative all’esdebitazione (Cass. civ., ord. 31 maggio 2023, n. 15359, relativa al socio di una società in nome collettivo fallito in estensione, in regime di legge fallimentare).

Cosa fai in concreto

1. Verifica se il tuo caso è simile: creditori informati e inerti, percentuale di pari grado molto alta o al 100%, crediti esclusi per prescrizione senza opposizione. Se sì, il tuo caso è nel cuore della questione.
2. Oggi applica la regola vigente. L’art. 278, comma 2, è in vigore: finché la Corte non decide, il tuo calcolo (mossa 4) va fatto su quella base.
3. Se sei in giudizio (nella fase di esdebitazione o nell’opposizione contro un creditore non insinuato), valuta con il legale se sollevare o richiamare la questione, oppure se chiedere un rinvio in attesa della decisione. È una scelta strategica, da ponderare sul singolo processo.
4. Imposta un controllo periodico delle decisioni della Corte costituzionale sui registri ordinanze n. 230/2025 e n. 27/2026.

Se qualcosa va storto

Se la Corte dichiarasse non fondata la questione, la regola resterebbe quella di oggi e il tuo piano non cambierebbe. Se la accogliesse, gli effetti dipenderebbero dal contenuto della decisione: non anticipare scenari, ma tieni pronti i documenti per farli valere. Nel frattempo, non sospendere le altre mosse: la prevenzione delle mosse 1-3 resta utile in ogni scenario.

Check di completamento

• Sai se il tuo caso presenta gli stessi elementi di quelli rimessi alla Corte.
• Hai il calcolo della quota dovuta secondo la regola vigente.
• Hai concordato con il legale se e come utilizzare la questione nel tuo giudizio.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista e Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, segue sia la fase davanti al tribunale della procedura sia l’eventuale contenzioso con il creditore non insinuato, con la stessa linea difensiva dal primo atto fino all’ultimo grado.

Mossa 8 – Difenditi se un creditore non insinuato agisce dopo il decreto

Obiettivo della mossa: impedire che un creditore anteriore non insinuato ottenga più della quota di pari grado, contestando nei termini qualunque iniziativa che pretenda l’intero credito. È la mossa difensiva: l’esdebitazione non si applica da sola nel giudizio promosso dal creditore, va fatta valere.

Quando va fatta

Appena ricevi la prima richiesta. I tempi dipendono dall’atto:
– lettera di diffida o messa in mora: non c’è un termine di legge per rispondere, ma rispondi subito per iscritto, contestando l’importo e allegando il decreto di esdebitazione;
– decreto ingiuntivo: il termine per l’opposizione è indicato nel decreto stesso (di regola quaranta giorni dalla notifica, secondo l’art. 641 c.p.c.); se non ti opponi, il decreto diventa definitivo e l’importo che contiene non potrà più essere contestato;
– atto di precetto o pignoramento: valuta subito l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.), contestando il diritto del creditore di procedere per l’intero credito.

Questi giudizi non sono procedimenti disciplinati dal Codice della crisi: per loro valgono le regole ordinarie, compresa la sospensione feriale dei termini processuali dal 1° al 31 agosto. Non confonderli con i termini della procedura concorsuale, che invece corrono anche in agosto.

Come si esegue

1. Raccogli il fascicolo difensivo: decreto di esdebitazione (con prova della pubblicazione o iscrizione), sentenza di apertura, stato passivo, progetto di riparto o rendiconto finale, prova della notifica della sentenza al creditore (mossa 2), calcolo della quota di pari grado (mossa 4).
2. Verifica che il credito sia davvero anteriore: se il creditore pretende anche interessi o penali, distingui la parte che nasce dal rapporto anteriore da eventuali voci successive, e controlla se e come è stata calcolata.
3. Contesta l’importo, non necessariamente il diritto. La linea difensiva tipica non è “non ti devo nulla”, ma “ti devo al massimo la quota di pari grado”: per il resto il credito è inesigibile ai sensi dell’art. 278, commi 1 e 2.
4. Valuta l’offerta della quota. Se la quota dovuta è modesta e certa, offrirla per iscritto (o, nei casi opportuni, con un’offerta formale) può chiudere la vicenda ed esporre il creditore alle spese se insiste per l’intero. Fallo con l’assistenza del legale, perché un’offerta mal formulata può essere letta come riconoscimento di un debito più ampio.
5. Se la questione costituzionale è rilevante per il tuo caso (mossa 7), valuta con il legale come farla valere nel giudizio.
6. Ricorda i garanti: il creditore può agire per l’intero contro fideiussori e coobbligati (art. 278, comma 6). Se il creditore si rivolge a loro, il loro eventuale regresso verso di te è un tema da valutare con attenzione.

La base giuridica

Art. 278, commi 1 e 2, CCII: l’esdebitazione comporta l’inesigibilità dei crediti rimasti insoddisfatti; verso i creditori anteriori non concorsuali opera per la parte eccedente la percentuale del grado. Il decreto di esdebitazione è il titolo che documenta l’inesigibilità; il suo valore nel giudizio promosso dal creditore va illustrato al giudice con i documenti della procedura. Sul piano processuale gli strumenti sono quelli ordinari del codice di procedura civile (opposizione a decreto ingiuntivo, opposizione all’esecuzione).

Un richiamo utile viene anche dalla giurisprudenza sulla legge fallimentare: con l’ordinanza 9 ottobre 2024, n. 26303, la Cassazione (Sez. I) ha concesso l’esdebitazione a un imprenditore i cui creditori erano stati soddisfatti al 4,09%, ritenendo che il soddisfacimento “almeno parziale” escluda il beneficio solo se i creditori sono rimasti totalmente insoddisfatti o soddisfatti in misura del tutto irrisoria; e con l’ordinanza 6 novembre 2024, n. 28505, ha affermato che la scarsa consistenza del patrimonio non preclude il beneficio se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive, ricordando che l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo. Sono pronunce che confermano un dato utile anche per il nostro tema: nel sistema del Codice la percentuale pagata ai creditori non condiziona l’accesso all’esdebitazione, ma, attraverso l’art. 278, comma 2, misura ciò che resta dovuto a chi è rimasto fuori.

Se qualcosa va storto

Se il decreto ingiuntivo è già diventato definitivo perché non ti sei opposto in tempo, la situazione è molto più difficile: verifica subito con il legale se esistono margini (ad esempio, se il decreto è stato notificato in modo irregolare, o se il credito azionato comprende voci diverse). Se invece il creditore ha già pignorato, proponi senza ritardo l’opposizione all’esecuzione e, se ci sono i presupposti, chiedi la sospensione dell’esecuzione.

C’è poi un caso particolare: il debitore che era stato dichiarato fallito prima del 15 luglio 2022, o che aveva una liquidazione del patrimonio ai sensi della legge n. 3 del 2012. Per la Cassazione l’istanza di esdebitazione presentata dopo quella data resta regolata dalla vecchia disciplina, perché la norma transitoria dell’art. 390 CCII non menziona le procedure di esdebitazione (Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835); e il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione non può poi invocare l’esdebitazione dell’incapiente dell’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria (Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108). Se la tua procedura è di quel tipo, il calcolo dell’art. 278, comma 2, non è la norma di riferimento: serve un’analisi diversa.

Check di completamento

• Hai contestato per iscritto ogni richiesta eccedente la quota di pari grado.
• Hai rispettato il termine di opposizione indicato nell’atto ricevuto.
• Hai un fascicolo difensivo con decreto, stato passivo, riparto, prova della notifica e calcolo.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite su dati realistici ma non riferite a casi reali. Partono tutte dalla stessa situazione e mostrano come cambia l’esito a seconda della tempestività con cui si eseguono le mosse.

Situazione di partenza comune. Liquidazione controllata di un consumatore aperta con sentenza del 15 gennaio 2026 (giovedì). Il tribunale assegna ai creditori il termine massimo di novanta giorni per trasmettere la domanda al liquidatore: scadenza il 15 aprile 2026 (mercoledì). Passivo ammesso: chirografari per 214.300 €; un credito con privilegio generale per 38.120 €. L’attivo distribuibile, al netto delle spese della procedura, consente di pagare il 62,40% al grado privilegiato e il 7,35% ai chirografari. Nell’elenco dei creditori depositato dal debitore mancava una finanziaria con un credito chirografario di 6.420 € derivante da un prestito personale del 2021.

Simulazione A – Chi esegue la mossa 1 prima della sentenza

Il debitore consulta Centrale dei rischi e sistemi di informazione creditizia prima di depositare la domanda e trova la finanziaria. La inserisce nell’elenco; il liquidatore le notifica la sentenza; la finanziaria si insinua entro il 15 aprile 2026 e viene ammessa per 6.420 €. Nel riparto riceve 471,87 € (7,35%). Con l’esdebitazione, il residuo di 5.948,13 € diventa inesigibile. Dopo il decreto il debitore non deve nulla alla finanziaria: la quota del 7,35% l’ha pagata la procedura, non lui.

Simulazione B – Chi scopre il creditore tardi ma rispetta i sessanta giorni

Il debitore non aveva consultato le banche dati; il 15 luglio 2026 (mercoledì) riceve una lettera della finanziaria e scopre il debito. Lo stesso giorno lo comunica per iscritto al liquidatore e alla finanziaria, che non aveva mai ricevuto la notifica della sentenza perché non figurava nell’elenco. La causa del ritardo non è imputabile alla finanziaria: la domanda tardiva va trasmessa entro sessanta giorni dalla cessazione della causa impeditiva (art. 273, comma 5, CCII). Contando i sessanta giorni dal 15 luglio si arriva al 13 settembre 2026, che è una domenica: la scadenza slitta a lunedì 14 settembre 2026. Ricorda che agosto si conta per intero, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale nelle procedure del Codice. La finanziaria trasmette la domanda il 3 settembre, prima di qualsiasi riparto, e viene ammessa: l’esito è identico alla simulazione A. Il debitore ha però corso un rischio in più, quello di una contestazione sulla completezza dell’elenco, da gestire con la documentazione della mossa 1.

Simulazione C – Chi non fa nulla

Il debitore non consulta le banche dati, non segnala nulla; la finanziaria non riceve la notifica e non si insinua. Il decreto di esdebitazione viene comunicato il 14 ottobre 2026 (mercoledì). A novembre la finanziaria chiede il pagamento di 6.420 € più interessi. Applicando l’art. 278, comma 2, l’esdebitazione opera per la parte eccedente il 7,35%: il debitore resta obbligato per 471,87 € (oltre alle eventuali voci accessorie da verificare), mentre i restanti 5.948,13 € sono inesigibili. Se il debitore risponde subito contestando l’importo e offre la quota, la vicenda si chiude con poco. Se invece ignora il decreto ingiuntivo che la finanziaria ottiene per l’intero e lascia scadere il termine di opposizione, si ritrova con un titolo definitivo per una somma molto superiore alla quota dovuta.

Simulazione D – Lo stesso schema con un creditore privilegiato

Cambia solo un dato: il creditore dimenticato è titolare di un credito con privilegio generale di 9.870 €, nato prima dell’apertura. Se si fosse insinuato tempestivamente, avrebbe ricevuto il 62,40% dalla procedura (6.158,88 €) e il resto sarebbe stato inesigibile. Non essendosi insinuato, dopo l’esdebitazione può pretendere dal debitore proprio 6.158,88 €: l’esdebitazione opera solo sui 3.711,12 € eccedenti. Il dimenticato privilegiato pesa sul debitore più di dieci volte il dimenticato chirografario della simulazione C. E se il grado privilegiato fosse stato pagato al 100%, il debitore resterebbe obbligato per l’intero: è il caso che il Tribunale di Verona ha sottoposto alla Corte costituzionale.

Simulazione E – Il maggior riparto

Variante della simulazione C: al momento dell’esdebitazione, concessa decorsi tre anni dall’apertura, è ancora pendente un giudizio promosso dal liquidatore. L’esito favorevole porta un riparto supplementare e la percentuale dei chirografari sale dal 7,35% al 9,10%. Sul credito di 18.640 € di un altro chirografario non insinuato la quota dovuta passa da 1.370,04 € a 1.696,24 €. Ecco perché, alla mossa 4, devi sempre chiederti se la percentuale è definitiva: l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie (art. 282, comma 2-bis, CCII).

Il piano in una pagina

Se devi ricordare una cosa sola, ricorda questa: l’art. 278, comma 2, CCII non punisce il creditore che resta fuori dal concorso, sposta su di te il pagamento della sua quota. Tutto il piano serve a ridurre al minimo il numero di creditori anteriori che restano fuori, a misurare con precisione la quota di chi resta fuori comunque e a difenderti se qualcuno pretende più di quella quota.

La sequenza è questa. Prima ricostruisci l’elenco completo dei creditori da fonti oggettive (mossa 1). Poi verifichi che il liquidatore o il curatore li abbia raggiunti tutti, conservando le prove (mossa 2). Quindi spingi i creditori a insinuarsi nei termini e, per quelli scoperti tardi, favorisci la domanda tardiva per causa non imputabile (mossa 3). Calcoli la quota di pari grado per ogni creditore rimasto fuori (mossa 4). Isoli i debiti che l’esdebitazione non tocca: posteriori, esclusi, garanzie (mossa 5). Costruisci un’istanza di esdebitazione trasparente (mossa 6). Monitori la questione di costituzionalità (mossa 7). E, se un creditore non insinuato agisce dopo il decreto, ti opponi nei termini contestando l’importo eccedente (mossa 8).

Gli scenari di deviazione

Anche il piano migliore incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti e il piano B per ciascuno.

Scenario 1: il creditore accelera e agisce mentre la procedura è ancora aperta

Un creditore anteriore che non si è insinuato, invece di aspettare, prova a pignorare un tuo bene o il tuo conto mentre la liquidazione è ancora in corso. Qui la regola da tenere a mente non è l’art. 278, ma il divieto di azioni esecutive individuali che accompagna l’apertura della liquidazione: l’art. 270, comma 5, CCII rinvia, tra gli altri, agli artt. 150 e 151, che regolano il divieto di azioni esecutive e cautelari individuali e il concorso dei creditori sul patrimonio del debitore. Il piano B è immediato: informa il liquidatore, che è il soggetto legittimato a gestire i beni della procedura, e fai valere nel giudizio esecutivo l’apertura della liquidazione. Allo stesso tempo, ricorda al creditore che la strada corretta è la domanda di ammissione al passivo, eventualmente tardiva: per te è la soluzione migliore, perché lo porta dentro il concorso.

Scenario 2: il termine è scaduto e il creditore dimenticato non ha causa non imputabile

Scopri un creditore anteriore dopo la scadenza, ma il creditore era stato informato (magari ha ricevuto la notifica a un indirizzo PEC valido e non l’ha letta). La domanda tardiva sarà difficile da far accogliere, perché il ritardo è imputabile al creditore: il termine è perentorio (Cass. civ., Sez. I, sent. 28 ottobre 2025, n. 28573). Il piano B si sposta sulle mosse 4 e 8: calcola fin d’ora la quota di pari grado, accantona mentalmente (e, se puoi, materialmente) quella cifra e prepara la difesa. Se la quota è modesta, valuta di proporre al creditore una definizione transattiva della quota subito dopo il decreto: chiudi il rischio e eviti un giudizio. Se il tuo caso presenta gli elementi della questione pendente davanti alla Corte costituzionale (creditore informato e inerte, percentuale molto alta), coordina questa scelta con la mossa 7.

Scenario 3: il documento chiave è irreperibile

Al momento della difesa ti accorgi che non hai la prova della notifica della sentenza al creditore, oppure non riesci a recuperare il rendiconto con la percentuale del grado. Il piano B è chiedere copia al liquidatore o alla cancelleria del tribunale: gli atti della procedura sono nel fascicolo informatico e sono la fonte più affidabile. Se la procedura è chiusa da tempo, l’accesso può richiedere più tempo, quindi muoviti appena ricevi la prima richiesta del creditore, senza aspettare il decreto ingiuntivo. Per il futuro, la lezione è semplice: alla chiusura della procedura, conserva in un unico fascicolo sentenza, stato passivo, riparti, rendiconto, decreto di esdebitazione e ricevute di notifica. È il tuo “kit di difesa” per gli anni successivi.

Una deviazione particolare: il credito escluso dal passivo

Un creditore si è insinuato, ma il suo credito è stato escluso (per esempio perché prescritto) e lui non ha proposto opposizione. Ha “partecipato al concorso” oppure no? Il tema è delicato ed è proprio quello del caso rimesso dal Tribunale di Milano alla Corte costituzionale, in cui il debitore chiedeva che l’esdebitazione coprisse anche i crediti esclusi. Il piano B qui non è unico: se il credito è stato escluso perché inesistente o prescritto, quella decisione è già un argomento forte contro qualunque richiesta futura; se è stato escluso per ragioni formali, la valutazione va fatta con il legale, tenendo conto della questione pendente.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la mossa 4 prima della 3?
Sì, e anzi conviene fare una stima della quota già all’inizio: ti dice quanto vale, in euro, far entrare un certo creditore nel concorso. Per un piccolo chirografario con percentuale bassa il rischio è contenuto; per un privilegiato con percentuale alta è rilevante, e ti conviene concentrare lì gli sforzi della mossa 3.

Se il creditore non insinuato non mi chiede nulla per anni, il debito resta?
La quota di pari grado resta un credito del creditore verso di te, soggetto alle regole ordinarie, compresa la prescrizione, che decorre secondo la natura del credito. Non contare sull’oblio: conserva il fascicolo della procedura e verifica i termini con il legale quando arriva una richiesta.

L’esdebitazione copre i debiti nati durante la procedura?
No. I crediti per fatto o causa posteriori all’apertura non fanno parte del concorso e non sono toccati né dall’art. 278, comma 1, né dal comma 2. Vanno pagati per intero (mossa 5).

Posso chiedere io al tribunale di dichiarare l’esdebitazione anche verso i creditori non insinuati per l’intero?
Puoi chiedere l’esdebitazione; il suo effetto verso i non insinuati è stabilito dalla legge e oggi è limitato alla parte eccedente la percentuale di pari grado. Una richiesta di estensione piena coincide con la questione pendente davanti alla Corte costituzionale: se il tuo caso è simile, valuta con il legale come impostarla.

Il creditore non insinuato può fare reclamo contro il decreto di esdebitazione?
Il reclamo ai sensi dell’art. 124, entro trenta giorni, è previsto per i creditori ammessi al passivo e per il debitore (art. 282, comma 3; art. 281, comma 4, per la liquidazione giudiziale). Il creditore non insinuato non è tra i destinatari indicati dalla norma: la sua iniziativa arriva di solito dopo, con un’azione di recupero, ed è lì che ti difendi.

Il mio fideiussore è liberato dalla mia esdebitazione?
No. L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Il garante deve valutare una propria strada.

La giurisprudenza che sostiene il piano

I riferimenti che seguono sono organizzati per mossa. Per ciascuno trovi gli estremi, il principio in parole nostre e la ragione per cui conta nel tuo piano.

A sostegno della mossa 3 (insinuazioni e tardive)

1. Cass. civ., Sez. I, sent. 28 ottobre 2025, n. 28573. Il termine fissato per la domanda di partecipazione al concorso nella liquidazione controllata ha natura perentoria e funzione acceleratoria; scaduto il termine, il creditore può entrare solo chiedendo la rimessione in termini e provando una causa non imputabile. Rilevanza: spiega perché la finestra dei novanta giorni va presidiata e perché il creditore dimenticato, non notificato, ha buone possibilità con la domanda tardiva.
2. Cass. civ., Sez. I, ord. 23 ottobre 2025, n. 28161. Se il termine per le osservazioni scade dopo il 28 settembre 2024 si applica l’art. 273 nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, con il termine di otto giorni per l’opposizione allo stato passivo; la mancanza di un periodo transitorio non basta a giustificare la rimessione in termini. Rilevanza: i termini della fase di accertamento del passivo sono brevi e vanno seguiti nel testo vigente.
3. Cass. civ., Sez. III, ord. 16 settembre 2024, n. 24806. La domanda di insinuazione è un atto proprio del creditore, che deve presentarla nei termini anche se pende l’appello sul suo credito. Rilevanza: il debitore non può insinuare il credito altrui; può solo sollecitare e documentare.

A sostegno della mossa 1 e della mossa 6 (informazioni complete e istanza)

4. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 ottobre 2025, n. 28576. La relazione dell’OCC è presupposto di ammissibilità della liquidazione controllata e il giudice ne verifica completezza e attendibilità; nel caso, l’omessa indicazione di operazioni rilevanti ha portato alla revoca dell’apertura. Rilevanza: la completezza delle informazioni fornite (compreso l’elenco dei creditori) è un tema che i giudici esaminano in concreto.
5. Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074. L’apertura della liquidazione controllata non si nega per un giudizio di non meritevolezza: la condotta del debitore si valuta nella successiva fase di esdebitazione. Rilevanza: l’istanza di esdebitazione è il momento in cui la tua trasparenza viene pesata.
6. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603. Per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza resta requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice; la condotta conta in sede di esdebitazione. Rilevanza: conferma la linea della n. 22074/2025 e il peso della fase finale.
7. Corte cost., sent. n. 74 del 2026 (depositata il 12 maggio 2026). Sull’art. 281, comma 1, CCII: la contestualità tra istanza di esdebitazione e decreto di chiusura della liquidazione giudiziale va intesa in senso logico-funzionale; l’istanza presentata subito dopo la chiusura può essere decisa con decreto successivo. Rilevanza: nella mossa 6 i tempi dell’istanza contano, e non conviene attendere.

A sostegno della mossa 4 e della mossa 8 (calcolo della quota e difesa)

8. Cass. civ., Sez. I, ord. 9 ottobre 2024, n. 26303. In regime di legge fallimentare, il soddisfacimento “almeno parziale” dei creditori esclude l’esdebitazione solo se sono rimasti del tutto insoddisfatti o soddisfatti in misura irrisoria; nel caso, una percentuale del 4,09% è stata ritenuta sufficiente. Rilevanza: mostra come anche percentuali basse siano compatibili con il beneficio; nel Codice la percentuale non condiziona l’accesso ma misura la quota dei non concorsuali.
9. Cass. civ., Sez. I, ord. 6 novembre 2024, n. 28505. La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non dipende da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo. Rilevanza: chiarisce che il problema dei non insinuati non è l’accesso al beneficio, ma la sua estensione.
10. Trib. Torino, decreto 9 aprile 2026 (numero non indicato nella fonte, nota da sintesi). In una liquidazione controllata, la sanzione tributaria accessoria è stata ritenuta compresa nell’esdebitazione perché viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale (art. 278, comma 7, lett. b). Rilevanza: aiuta a distinguere, nella mossa 5, i debiti esclusi da quelli che seguono il debito principale. Da usare con cautela.

A sostegno della mossa 7 (questione costituzionale)

11. Trib. Verona, ord. 4 agosto 2025 (r.o. n. 230/2025) e Trib. Milano, ord. 22 dicembre 2025 (r.o. n. 27/2026). Entrambi dubitano della legittimità dell’art. 278, comma 2, CCII rispetto agli artt. 3 e 117, primo comma, Cost., in relazione alla direttiva (UE) 2019/1023: Verona per i creditori informati e inerti quando il pari grado è stato pagato per intero, Milano chiedendo che l’esdebitazione operi pienamente verso i creditori anteriori non partecipanti. Rilevanza: individuano i casi in cui la regola vigente produce gli effetti più severi.
12. Corte cost., ord. n. 104 del 2026 (decisa il 4 maggio 2026, depositata l’11 giugno 2026). Restituzione degli atti ai rimettenti senza esame del merito, perché le ordinanze non erano state notificate ai creditori ammessi al passivo, che sono parti del giudizio di esdebitazione. Rilevanza: la questione, restituita con l’ord. 104/2026 per un vizio di notifica, è tornata davanti alla Corte (ordinanze ripubblicate in G.U. il 23/9/2026) ed è in attesa di decisione; inoltre l’ordinanza conferma il ruolo dei creditori nel procedimento di esdebitazione.
13. Cass. civ., ord. 31 maggio 2023, n. 15359. In regime di legge fallimentare, per il socio di una società in nome collettivo fallito in estensione, le cause ostative all’esdebitazione sono tassative e il requisito del soddisfacimento parziale va letto in chiave favorevole al debitore, anche alla luce della direttiva (UE) 2019/1023. Rilevanza: mostra che la direttiva è già da tempo un criterio di lettura delle norme sull’esdebitazione.

Per i casi di diritto transitorio (mossa 8)

14. Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835. L’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15 luglio 2022 da chi era stato dichiarato fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare; lo stesso vale per la liquidazione del patrimonio della legge n. 3 del 2012. Rilevanza: se la tua procedura è anteriore al Codice, l’art. 278, comma 2, non è la norma di riferimento.
15. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108. Il debitore incapiente già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 l.fall. non può invocare l’esdebitazione dell’incapiente dell’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria. Rilevanza: chiude una via alternativa che alcuni debitori immaginano per liberarsi anche dei creditori rimasti fuori.

Cosa può fare lo Studio Monardo per te

Il piano che hai letto è eseguibile, ma alcune mosse richiedono valutazioni tecniche (il grado dei crediti, la causa non imputabile, la strategia nel giudizio di opposizione). Ecco cosa fa concretamente lo Studio.

1. Ricostruiamo l’elenco completo dei tuoi creditori incrociando Centrale dei rischi, sistemi di informazione creditizia, posizioni presso gli enti e i tuoi documenti, separando anteriori e posteriori.
2. Verifichiamo con il liquidatore o il curatore le notifiche della sentenza di apertura e segnaliamo per iscritto ogni creditore non raggiunto.
3. Individuiamo i creditori dimenticati e documentiamo data di scoperta e comunicazione, per sostenere la domanda tardiva per causa non imputabile.
4. Calcoliamo, creditore per creditore, la quota di pari grado che resterebbe dovuta dopo l’esdebitazione, sulla base dello stato passivo e dei riparti.
5. Esaminiamo il grado preteso dal creditore e contestiamo i privilegi non fondati su titolo e norma.
6. Prepariamo l’istanza di esdebitazione con la mappa dei creditori, la prova delle comunicazioni e la documentazione sulla tua condotta.
7. Isoliamo i debiti posteriori, quelli esclusi dall’art. 278, comma 7, e le posizioni dei garanti, indicando per ciascuno la strada da seguire.
8. Seguiamo l’evoluzione della questione di legittimità costituzionale sull’art. 278, comma 2, e valutiamo se e come farla valere nel tuo caso.
9. Redigiamo le risposte alle diffide e proponiamo opposizione a decreti ingiuntivi, precetti e pignoramenti promossi da creditori non insinuati per l’intero credito.
10. Costruiamo, quando conviene, la proposta di definizione della quota dovuta, evitando formulazioni che possano valere come riconoscimento di un debito maggiore.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di professionista fiduciario di un OCC: è l’esperienza di chi conosce dall’interno la formazione dell’elenco dei creditori, il lavoro del liquidatore e la fase dell’esdebitazione, cioè esattamente i punti in cui nasce il problema del creditore non insinuato. Quando la vicenda sfocia in un giudizio, la qualifica di cassazionista garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea. Sul tuo caso lavora uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti: i primi per la procedura e il contenzioso, i secondi per la ricostruzione dei debiti, dei riparti e delle percentuali.

Chiusura

Ogni creditore anteriore che riesci a portare dentro il concorso è un debito che si chiude per sempre; ogni creditore che lasci fuori è una quota che ti segue oltre il decreto. L’esdebitazione vale anche verso chi non ha partecipato alla procedura, ma solo per la parte eccedente la percentuale del suo grado: è una liberazione reale, ma non totale, e la differenza la fanno le mosse eseguite per tempo. La questione di legittimità costituzionale sull’art. 278, comma 2, è di nuovo davanti alla Corte e in attesa di decisione: fino ad allora la regola vigente è quella che devi applicare e da cui devi difenderti.

Lo Studio Monardo affronta questo tema con le competenze che servono proprio qui: la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC per costruire una procedura senza creditori dimenticati e un’istanza di esdebitazione solida; la qualifica di avvocato cassazionista per difenderti, fino all’ultimo grado, se un creditore non insinuato pretende più di quanto la legge gli riconosce.

📩 Non lasciare che un creditore rimasto fuori dalla procedura riapra i conti che pensavi chiusi: contatta oggi lo Studio Monardo, i riferimenti per raggiungerci sono qui sotto, al termine dell’articolo.