Un prestito sproporzionato al reddito, da solo, non chiude la porta dell’esdebitazione: la porta la chiudono quasi sempre gli errori commessi dopo, quando si racconta male la propria storia, si nascondono pezzi della verità o si dà per scontato un esito che la legge non garantisce.

Chi si rivolge a uno studio con una pila di contratti di finanziamento in mano porta spesso la stessa domanda, detta a mezza voce: “Ho chiesto troppo, lo so. Mi spetta ancora qualcosa?”. La risposta corretta non è né un sì rassicurante né un no definitivo. L’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) consente al debitore persona fisica meritevole, che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità nemmeno in prospettiva futura, di ottenere la liberazione dai debiti una sola volta nella vita. E lo stesso articolo, al comma 5, chiede all’Organismo di composizione della crisi (OCC) di indicare se il finanziatore, nel concedere il prestito, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore. Il legislatore, cioè, sa benissimo che dietro molti sovraindebitamenti c’è un credito concesso con troppa leggerezza, e vuole che il giudice lo sappia.

L’esperienza insegna che il danno nasce dall’interpretazione sbagliata di questa regola. Ecco gli errori che vediamo ripetersi più spesso, dal più grave al più sottile:

1. Aver ottenuto il prestito con dati falsi o incompleti e pensare che la colpa sia tutta della finanziaria.
2. Rinunciare in partenza, convinti che “aver chiesto troppo” equivalga a colpa grave.
3. Credere, al contrario, che se la banca non ha controllato il merito creditizio l’esdebitazione sia automatica.
4. Presentare i prestiti chiesti per pagare altri prestiti come un blocco unico, senza ricostruirne la cronologia.
5. Sottovalutare carte revolving e prestiti online, come se fossero debiti di serie B.
6. Ignorare cosa può fare il creditore dopo il decreto: osservazioni, reclamo, verifiche sulle utilità sopravvenute.

Perché parliamo di questo tema con cognizione di causa? Perché l’esdebitazione dell’incapiente si costruisce intorno alla relazione dell’OCC, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come quella relazione viene redatta e cosa il giudice vi cerca. Il secondo pilastro del tema, il merito creditizio, è materia di diritto bancario, e lo Studio lavora con uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, coordinato dall’Avvocato, che legge i contratti di finanziamento per quello che dicono davvero.

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Errore n. 1 – Aver gonfiato il reddito o taciuto altri debiti e pensare che “tanto la colpa è della finanziaria”

L’errore

Un impiegato con 1.380 euro netti al mese chiede un prestito personale online. Nel modulo dichiara un reddito di 1.900 euro, perché “con il reddito vero non me lo davano”, e omette di indicare una cessione del quinto già in corso. Anni dopo, schiacciato dalle rate, legge che l’OCC deve verificare se il finanziatore ha valutato il merito creditizio e si convince che quella finanziaria, che non ha controllato, sia la vera responsabile del suo dissesto.

Perché è un errore

L’art. 283, comma 7, CCII affida al giudice la valutazione della meritevolezza e gli impone di escludere l’esdebitazione in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. La frode è la prima delle tre ipotesi, e la si commette proprio nel momento in cui si forma il debito: alterare i dati per ottenere un credito che altrimenti non sarebbe stato concesso è il caso di scuola. Il comma 5 non funziona come uno scudo: chiede all’OCC un’indicazione sul comportamento del finanziatore, ma non cancella il comportamento del debitore. Le due valutazioni corrono in parallelo.

Lo conferma la disciplina bancaria più recente. L’art. 124-bis del Testo unico bancario (TUB), riscritto dal D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212, stabilisce ora che il finanziatore deve compiere una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore, anche nell’interesse del consumatore e per prevenire il sovraindebitamento, ma introduce anche un comma 1-quinquies secondo cui una valutazione condotta in modo scorretto non giustifica di per sé modifiche sfavorevoli del contratto da parte del finanziatore, salvo che il consumatore abbia intenzionalmente omesso le informazioni richieste o ne abbia fornite di false. Il legislatore, insomma, distingue con nettezza la svista del finanziatore dall’inganno del cliente.

Le conseguenze

Se il giudice accerta che il prestito è stato ottenuto con documenti alterati o dichiarazioni consapevolmente false, l’esito più probabile è il rigetto della domanda per difetto di meritevolezza. E poiché l’art. 283, comma 1, consente l’esdebitazione dell’incapiente una sola volta, un rigetto motivato sulla frode pesa anche in prospettiva. La conseguenza più grave non è perdere quel finanziamento in particolare, ma vedersi negare la liberazione da tutti i debiti, compresi quelli che con il dato falso non avevano nulla a che vedere. A ciò si aggiungono i possibili profili penali di una documentazione falsificata, che vanno valutati a parte.

C’è però un punto che riequilibra il quadro, e che la giurisprudenza ha chiarito. Il Tribunale di Cagliari, con la sentenza n. 51 del 18 giugno 2026, ha escluso che semplici inesattezze nel questionario compilato per il finanziamento provino di per sé la frode: per parlare di frode serve un comportamento intenzionalmente ingannevole, e la prova spetta a chi lo afferma. Nello stesso senso il Tribunale di Bologna, con decisione del 21 marzo 2025, ha ritenuto non grave la condotta di un debitore che aveva taciuto altri finanziamenti e un contratto di locazione, osservando che la finanziaria non poteva fondarsi soltanto sul questionario e avrebbe dovuto consultare le banche dati. Il confine, quindi, passa tra l’imprecisione e la falsificazione.

Cosa fare invece

La regola è una sola: raccontare all’OCC la verità integrale, compreso ciò che si è dichiarato al momento della richiesta del prestito. Se nel modulo c’era un dato inesatto, va detto e spiegato: quando, perché, con quale consapevolezza. Un’omissione dichiarata e contestualizzata si discute; una falsificazione scoperta dal creditore nel reclamo si subisce.

In concreto:
– recuperate tutti i moduli di richiesta (SECCI, questionari, schede di adeguata verifica) chiedendoli per iscritto ai finanziatori;
– confrontate i dati dichiarati con le buste paga e le dichiarazioni dei redditi di quel periodo, che l’art. 283, comma 3, lett. c) impone comunque di allegare per gli ultimi tre anni;
– verificate cosa risultava nelle banche dati creditizie alla data di ogni erogazione: se la cessione del quinto taciuta era visibile, la finanziaria avrebbe potuto accorgersene, e questo sposta il peso della valutazione;
– non producete mai, in nessuna fase, documenti “sistemati”: l’art. 283, comma 4, lett. d) chiede all’OCC di attestare la completezza e l’attendibilità della documentazione.

Il dettaglio che pochi conoscono

La nuova formulazione dell’art. 124-bis TUB, secondo le note di aggiornamento riportate da Brocardi, si applica dal 20 novembre 2026 (o dal novantesimo giorno dalle disposizioni attuative della Banca d’Italia, se successivo), mentre i contratti conclusi prima restano disciplinati dalle regole previgenti. Per i prestiti che oggi finiscono nelle domande di esdebitazione, quindi, il parametro di riferimento è quasi sempre il vecchio testo, che obbligava il finanziatore a valutare il merito creditizio prima della conclusione del contratto sulla base di informazioni adeguate, se del caso fornite dal consumatore e, ove necessario, ottenute consultando una banca dati. Già allora, però, la consultazione delle banche dati era il presidio contro le dichiarazioni incomplete: è su questo che si gioca la differenza tra il debitore che ha mentito e la finanziaria che non ha guardato.

Errore n. 2 – Rinunciare in partenza perché “aver chiesto troppo” sarebbe colpa grave

L’errore

Una lavoratrice part-time, separata, con due figli, ha accumulato in sei anni cinque finanziamenti per un totale di 38.700 euro, a fronte di un reddito che non superava i 1.100 euro al mese. Ha letto da qualche parte che “chi si indebita oltre le proprie possibilità non è meritevole” e non ha mai chiesto una valutazione. Nel frattempo, il quinto dello stipendio è pignorato e le segnalazioni si accumulano.

Perché è un errore

La meritevolezza dell’art. 283 non coincide con l’assenza di debiti sproporzionati. Se così fosse, l’istituto non avrebbe destinatari: il sovraindebitamento, per definizione, è uno squilibrio tra obbligazioni assunte e patrimonio prontamente liquidabile. Il comma 7 esclude l’esdebitazione per frode, dolo o colpa grave, non per qualunque imprudenza. E il comma 4, lett. a), chiede all’OCC di riferire sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza impiegata, cioè sul come e sul perché quei debiti sono nati, non sul solo dato contabile della sproporzione.

Le conseguenze

Chi si autoesclude perde l’unico strumento che il legislatore ha disegnato proprio per chi non ha nulla da offrire. Nel frattempo continuano a correre interessi, pignoramenti e trattenute, che il decreto di esdebitazione, se concesso, farebbe cessare per i debiti anteriori alla domanda: lo si legge, ad esempio, nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026 (procedura n. 6/2025 R.G.), che ha dichiarato inesigibili i debiti anteriori al ricorso disponendo la cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute. Il costo dell’autoesclusione è il tempo: ogni anno passato a subire il pignoramento è un anno sottratto al triennio di osservazione che, con il decreto, sarebbe già cominciato.

La giurisprudenza di merito, del resto, è chiara. Il Tribunale di Napoli, con decisione del 5 maggio 2025, ha affermato che la sproporzione dell’indebitamento non integra di per sé colpa grave, perché rappresenta l’essenza stessa del sovraindebitamento e il presupposto per accedere alla procedura. Il Tribunale di Cagliari, nella sentenza n. 51/2026 già richiamata, ha precisato che la colpa grave non coincide con la semplice imprudenza: richiede una trascuratezza marcata dei propri doveri, una noncuranza estrema verso la futura capacità di adempiere. In questa stessa logica, nella valutazione del giudice il ricorso al credito dettato da un bisogno reale e documentato pesa in modo molto diverso da quello dettato da spese voluttuarie: è la finalità del prestito, più del suo importo, a orientare il giudizio sulla colpa.

Cosa fare invece

Prima di decidere che “non ne vale la pena”, fate ricostruire da un professionista la storia di ciascun prestito: quando è stato chiesto, per quale bisogno, con quale reddito, con quali altri impegni già in corso. È esattamente il lavoro che l’OCC dovrà fare per la relazione del comma 4, e farlo prima consente di capire se la vostra storia è quella di chi ha speso con leggerezza o di chi ha tamponato emergenze (affitto, spese mediche, figli, una separazione) con l’unico strumento che gli veniva offerto.

Elementi che spostano la valutazione verso la meritevolezza:
– il prestito è servito a spese essenziali e documentabili;
– il reddito è calato dopo l’erogazione (perdita del lavoro, malattia, separazione);
– il finanziatore conosceva o poteva conoscere la situazione e ha erogato comunque;
– il debitore ha pagato regolarmente per un periodo significativo prima di cedere.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il parametro che il comma 5 indica per giudicare l’operato del finanziatore è lo stesso che il comma 2 usa per definire l’incapienza: secondo la sintesi del testo vigente, una quantificazione del necessario al mantenimento non inferiore all’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013) corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare. Con l’assegno sociale 2026 (importo provvisorio di 7.101,12 euro annui) la base, prima del parametro familiare, supera i 10.650 euro l’anno. Significa che un finanziatore che ha concesso una rata che “mangiava” quella soglia ha, per definizione normativa, eroso il minimo che la legge considera necessario per vivere dignitosamente. La sproporzione, letta così, non è più solo un’accusa al debitore: è un dato che interroga anche chi ha erogato.

Un’ultima avvertenza su questo errore. L’autoesclusione nasce spesso da un senso di colpa che la legge non chiede di provare. La procedura dell’incapiente non è un giudizio morale sul passato del debitore, ma una verifica tecnica di tre elementi: l’assenza di utilità da offrire, anche in prospettiva; l’assenza di frode, dolo o colpa grave nella formazione del debito; la completezza e l’attendibilità della documentazione. Chi si sente “colpevole” perché ha chiesto troppo deve sapere che la colpa rilevante è solo quella grave, e che la valutazione si fa sulla base di fatti documentati, non di sensazioni. È esattamente per questo che la ricostruzione andrebbe affidata a qualcuno che sappia leggere quei fatti con distacco.

Errore n. 3 – Credere che, se la banca non ha valutato il merito creditizio, l’esdebitazione sia automatica

L’errore

Un pensionato ha ottenuto quattro prestiti in tre anni da intermediari diversi, nessuno dei quali sembra aver verificato i suoi impegni. Il suo ragionamento è lineare: “La legge dice che l’OCC deve indicare se il finanziatore ha valutato il merito creditizio; nel mio caso non l’ha fatto nessuno; quindi il giudice deve concedermi l’esdebitazione”. Si presenta all’OCC con questa certezza e trascura tutto il resto: le spese voluttuarie di quegli anni, un’auto acquistata a rate quando il reddito già non bastava, un viaggio pagato con la carta.

Perché è un errore

Il comma 5 dell’art. 283 prevede un’indicazione dell’OCC, non una presunzione di meritevolezza. Il comma 7 continua a richiedere al giudice di valutare la meritevolezza del debitore e di escluderla in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Il comportamento del finanziatore entra nella valutazione come elemento di contesto, a volte decisivo, ma non sostituisce l’esame della condotta del debitore.

La Corte di cassazione, con la sentenza n. 21048 del 24 luglio 2025, pronunciata in materia di ristrutturazione dei debiti del consumatore, lo ha detto in modo netto: la colpa del debitore e quella del creditore sono distinte e possono coesistere, e la mancata valutazione del merito creditizio da parte del finanziatore non esclude che il consumatore abbia causato il proprio sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il principio nasce nell’ambito dell’art. 69 CCII, ma la sua logica vale a maggior ragione per l’incapiente, per il quale la meritevolezza è requisito espresso.

Le conseguenze

Chi impernia tutta la domanda sulla colpa del finanziatore rischia di presentare al giudice un quadro sbilanciato, che il creditore avrà buon gioco a smontare con le osservazioni o con il reclamo. Il rischio concreto è un rigetto per colpa grave, motivato proprio sulle spese che il debitore aveva taciuto perché le riteneva irrilevanti. I tribunali, inoltre, sottolineano il carattere eccezionale e premiale del beneficio: il Tribunale di Rovereto (decisione del 2 settembre 2024, pubblicata su ilcaso.it) e il Tribunale di Taranto (sez. II, 28 febbraio 2024, richiamato nel decreto di Alessandria) insistono sul rigore del vaglio, perché l’esdebitazione senza pagamento comporta un sacrificio integrale per la massa dei creditori. Il debitore deve quindi essere pronto a dimostrare, con documenti, la diligenza impiegata nell’assumere e nel gestire le proprie obbligazioni: pagamenti regolari, tentativi di rinegoziazione, riduzione delle spese quando il reddito è calato.

Cosa fare invece

Usate il comma 5 come argomento in più, non come argomento unico. La relazione dell’OCC deve poter dire due cose insieme: che il debitore, pur avendo sbagliato, non ha agito con colpa grave; e che i finanziatori hanno contribuito a creare o aggravare la situazione concedendo credito senza una seria verifica.

Per arrivarci:
– ammettete e spiegate le spese discutibili, collocandole nel loro contesto temporale e reddituale;
– dimostrate cosa è stato pagato regolarmente e per quanto tempo;
– documentate le richieste di informazioni ricevute (o non ricevute) dai finanziatori al momento dell’erogazione;
– fate emergere la sequenza: chi ha erogato per ultimo, quando il quadro era già compromesso, ha una posizione diversa da chi ha erogato per primo, quando il reddito reggeva.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’indicazione del comma 5 non riguarda soltanto il debitore: è un’informazione che l’OCC mette a disposizione del giudice e, attraverso la comunicazione del decreto, anche dei creditori. Un finanziatore che legge nella relazione di aver erogato senza tenere conto del merito creditizio sa che, in un eventuale reclamo, quella circostanza gli verrà opposta. In molti casi, proprio per questo, la parte più solida della relazione sul merito creditizio ha un effetto deterrente sul contenzioso successivo, più che un effetto diretto sulla concessione del beneficio.

C’è poi un aspetto pratico che riguarda il rapporto con l’OCC. L’Organismo non è un difensore del debitore: è un soggetto terzo che deve attestare, con la propria relazione, la completezza dei dati e la diligenza della condotta. Se il debitore gli consegna una narrazione unilaterale, centrata solo sulle mancanze dei finanziatori, l’OCC dovrà comunque cercare e riferire anche gli elementi sfavorevoli, e li troverà negli estratti conto e nelle centrali dei rischi. Molto meglio che siano già spiegati nella domanda. Una relazione che dà conto con equilibrio delle colpe di entrambe le parti è, nella pratica, la più convincente, perché offre al giudice un quadro su cui non deve sospettare omissioni.

Errore n. 4 – Presentare i prestiti per pagare altri prestiti come un blocco unico

L’errore

Un operaio, nel 2021, ha un prestito personale da 9.000 euro. Nel 2022 ne chiede un secondo da 14.000 per estinguere il primo e “avere un po’ di liquidità”. Nel 2023 un terzo, da 19.500, per chiudere il secondo e una carta in sofferenza. Nel 2024, infine, una cessione del quinto per consolidare tutto. Al momento della domanda presenta all’OCC l’elenco dei debiti residui, senza la sequenza delle operazioni. Il risultato, sulla carta, è un uomo che ha chiesto oltre 40.000 euro di credito con uno stipendio da 1.450 euro.

Perché è un errore

L’art. 283, comma 4, lett. a), chiede all’OCC di riferire sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni. Le cause, in una catena di rifinanziamenti, non stanno nell’importo finale ma nella dinamica: quanta parte di ogni nuovo prestito è servita a estinguere il precedente, quanta è stata nuova liquidità, quanto è cresciuto il costo complessivo a ogni passaggio. Senza questa ricostruzione, il debito appare moltiplicato, mentre in realtà è in larga parte lo stesso debito rinnovato con costi crescenti. Il comma 3, lett. b) impone inoltre di indicare gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni: le operazioni di consolidamento vanno lette anche in quella prospettiva.

Le conseguenze

È qui che molti compromettono la propria posizione. La giurisprudenza guarda con attenzione al momento in cui il debitore ha chiesto l’ultimo finanziamento. Il Tribunale di Benevento, con decisione dell’11 dicembre 2023, ha ritenuto integrata la colpa grave proprio perché le condizioni del debitore erano già sfavorevoli prima dell’ultimo finanziamento, negando l’accesso alla procedura. Chi presenta la catena come un tutto indistinto rischia che il giudice applichi a tutti i prestiti il giudizio che meriterebbe soltanto l’ultimo.

All’opposto, una ricostruzione analitica può mostrare che l’aggravamento è dipeso in gran parte dalle condizioni dei rifinanziamenti (spese di istruttoria, interessi, polizze) e dalla disponibilità dei finanziatori a erogare a chi era già in difficoltà. È su questo terreno che opera l’indicazione del comma 5: chi ha consolidato debiti altrui erogando a un cliente già gravato da rate e trattenute difficilmente potrà dire di averne valutato il merito creditizio in relazione al reddito disponibile.

Cosa fare invece

Costruite una linea del tempo dei finanziamenti, operazione per operazione, prima di depositare la domanda. Per ciascuna:
– data della richiesta e data dell’erogazione;
– importo erogato e importo effettivamente incassato (al netto delle estinzioni anticipate);
– prestiti estinti con quella provvista e loro debito residuo;
– reddito netto e rate già in corso in quel momento;
– finalità della nuova liquidità, se c’era.

Questa tabella diventa il cuore della relazione: consente all’OCC di distinguere la fase in cui il debitore poteva ancora sostenere i propri impegni da quella in cui era già “dentro” la spirale, e di attribuire a ciascun finanziatore il proprio grado di consapevolezza.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il comma 1 dell’art. 283 stabilisce che i finanziamenti, in qualsiasi forma, non costituiscono utilità sopravvenute. È una regola pensata per il triennio successivo al decreto: nessuno potrà sostenere che, siccome il debitore ha ottenuto un nuovo prestito, deve usarlo per pagare i vecchi creditori. Ma la stessa norma dice qualcosa anche sul passato: la legge stessa riconosce che un prestito non è ricchezza, ma debito differito. Ricostruire la catena dei rifinanziamenti significa portare questa logica nella valutazione della meritevolezza: chi ha chiesto un prestito per pagarne un altro non ha “speso” quel denaro, lo ha restituito a un altro finanziatore.

Errore n. 5 – Trattare carte revolving e prestiti online come debiti di serie B

L’errore

Una giovane commessa ha tre carte revolving, due finanziamenti chiesti da un’app in pochi minuti e un acquisto rateizzato in negozio. Considera “veri” debiti solo i due prestiti più grandi. Delle carte non conserva gli estratti conto, dei prestiti online non ricorda neppure la denominazione esatta del finanziatore, e nell’elenco dei creditori consegnato all’OCC una delle carte manca del tutto.

Perché è un errore

L’art. 283, comma 3, lett. a), richiede l’elenco di tutti i creditori con l’indicazione delle somme dovute e degli indirizzi PEC. Un elenco incompleto incide sulla completezza e attendibilità della documentazione, che l’OCC deve valutare ai sensi del comma 4, lett. d). Ma l’errore è anche sostanziale. Le carte revolving sono linee di credito che si ricostituiscono e, spesso, si ampliano nel tempo: il testo vigente dell’art. 124-bis TUB, al comma 2, prevede che se le parti aumentano in seguito l’importo totale del credito, il finanziatore debba aggiornare la valutazione del merito creditizio prima di un aumento significativo. È una regola che rende rilevante ogni incremento di fido concesso su una carta. I prestiti online, a loro volta, sono spesso istruiti con procedure automatizzate: la nuova disciplina (commi 2-bis e seguenti) riconosce al consumatore il diritto di chiedere l’intervento umano, una spiegazione comprensibile della logica seguita e il riesame della decisione.

Le conseguenze

Un creditore dimenticato pone un problema doppio. Sul piano della documentazione, rischia di minare la fiducia del giudice nella completezza della domanda. Sul piano degli effetti, il decreto di esdebitazione deve poter operare su un quadro attendibile, e il creditore omesso potrà far valere le proprie ragioni nelle sedi previste. La conseguenza più insidiosa, però, è un’altra: rinunciare all’argomento più forte sul merito creditizio, perché le carte revolving con fidi aumentati nel tempo e i prestiti concessi con istruttorie lampo sono spesso proprio i finanziamenti in cui la valutazione del merito creditizio è stata più debole o del tutto formale.

Cosa fare invece

Ricostruite ogni linea di credito, anche la più piccola, con estratti conto e contratti, e chiedete ai finanziatori la documentazione dell’istruttoria. In particolare:
– per le carte revolving, la cronologia degli aumenti del fido e la data di ciascun incremento;
– per i prestiti online, il modulo informativo, la documentazione reddituale effettivamente caricata e l’esito della consultazione delle banche dati;
– per gli acquisti rateizzati, il contratto di credito collegato e il soggetto finanziatore effettivo, che spesso non coincide con il negozio;
– per tutti, gli indirizzi PEC aggiornati, che il comma 3, lett. a) richiede espressamente.

È in questa fase che serve una lettura tecnica del contratto bancario, non solo un elenco di importi. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario: per questo, nello Studio, ogni contratto di credito viene esaminato insieme alla sua istruttoria, per verificare cosa il finanziatore sapeva, cosa poteva sapere e cosa ha scelto di non verificare.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il regime transitorio del nuovo art. 124-bis, per come riportato nelle note di Brocardi, prevede che i contratti di credito ai consumatori a durata indeterminata ancora in essere alla scadenza del 20 novembre 2026 siano soggetti alle regole dell’art. 47, paragrafo 3, della Direttiva (UE) 2023/2225, secondo le disposizioni della Banca d’Italia. Le carte revolving sono tipicamente contratti a durata indeterminata. Per chi ha carte ancora aperte, quindi, la data di novembre 2026 non è indifferente: è opportuno valutare con un professionista se e come la nuova disciplina incida sui rapporti in corso, invece di assumere che tutto resti fermo alle regole vecchie.

Un’ultima osservazione riguarda i cosiddetti piccoli prestiti e gli acquisti a rate “a tasso zero”. Proprio perché sono di importo contenuto, vengono spesso concessi con verifiche minime, e proprio perché si sommano, finiscono per pesare sulla rata mensile complessiva più di quanto il debitore percepisca. Nella ricostruzione per l’OCC conviene sommarne le rate, mese per mese, e confrontarle con la soglia di mantenimento: è frequente scoprire che l’erosione del minimo vitale è cominciata proprio con questi finanziamenti, e non con il prestito più grande che il debitore considera la causa di tutto. Anche per essi vale il diritto di chiedere copia della documentazione istruttoria.

Errore n. 6 – Ignorare cosa può fare il creditore dopo il decreto

L’errore

Un debitore ottiene il decreto di esdebitazione. Ritiene la partita chiusa, archivia tutto e non risponde più nemmeno alle comunicazioni dell’OCC. Non sa che il decreto è stato comunicato ai creditori, che una delle finanziarie sta preparando un reclamo sostenendo che il prestito era stato ottenuto con un reddito dichiarato superiore a quello reale, e che il decreto gli impone ogni anno una dichiarazione sulle utilità sopravvenute.

Perché è un errore

L’art. 283, comma 8, prevede che il decreto sia comunicato al debitore e ai creditori, i quali possono proporre reclamo entro trenta giorni nelle forme dell’art. 124 CCII. Attenzione al termine: l’art. 124 in sé prevede dieci giorni per i reclami contro i decreti del giudice delegato e del tribunale, ma per l’incapiente il termine speciale è di trenta giorni. E l’art. 9 CCII esclude, salvo diversa previsione, la sospensione feriale dei termini per i procedimenti disciplinati dal codice: chi conta su agosto per guadagnare tempo sbaglia.

Il punto che sfugge quasi sempre è il rapporto tra il comportamento del finanziatore e il suo diritto di reclamare. Nel piano del consumatore, l’art. 69, comma 2, CCII stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB, non può presentare opposizione o reclamo per contestare la convenienza della proposta; una regola analoga sta nell’art. 80, comma 4, per il concordato minore. L’art. 283, invece, non contiene una preclusione espressa di questo tipo. E nell’esdebitazione dell’incapiente non esiste una “proposta” la cui convenienza possa essere contestata: il debitore non offre nulla. Il reclamo del creditore, quindi, si sposta naturalmente sul terreno dei requisiti, cioè della meritevolezza e dell’incapienza. Anche nel piano del consumatore, del resto, la Cassazione (sent. n. 21048/2025) ha precisato che il divieto riguarda solo la convenienza, mentre restano ammesse le contestazioni sulla mancanza dei requisiti per l’omologazione.

Le conseguenze

Chi ignora il reclamo lascia al creditore il campo libero per riscrivere la propria storia davanti al collegio. Il rischio più serio è la revoca del beneficio in sede di reclamo, su argomenti che una difesa tempestiva avrebbe potuto contrastare. Il Tribunale di Bologna (21 marzo 2025) ha ritenuto la finanziaria in colpa e preclusa dal reclamo nel contesto di un piano del consumatore; per l’incapiente, in mancanza di una norma espressa, la colpa del finanziatore non chiude la porta del reclamo, ma pesa sul merito degli argomenti che il finanziatore può spendere. Quanto alla fase successiva, sulla ricorribilità in Cassazione del provvedimento che decide il reclamo esiste un contrasto, nato proprio su casi di esdebitazione dell’incapiente, tra la Cass. sez. I ord. n. 30108 del 14 novembre 2025 e la Cass. sez. I ord. n. 13228 del 7 maggio 2026: un ulteriore motivo per non affidarsi alla speranza di “rimediare dopo”.

Sul fronte degli obblighi del debitore, il comma 7 prevede che il decreto indichi il termine entro cui presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca. Il comma 9 affida all’OCC, per i tre anni successivi, la vigilanza sulla tempestività della dichiarazione e la verifica delle utilità: se ne riscontra, con l’autorizzazione del giudice informa i creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari.

Cosa fare invece

Considerate il decreto come l’inizio di un triennio di obblighi, non come la fine di una pratica. In concreto:
– annotate la data di comunicazione del decreto e il trentesimo giorno successivo;
– se arriva un reclamo, costituitevi con una difesa che risponda punto per punto agli argomenti sul merito creditizio e sulla vostra condotta;
– segnate in calendario la scadenza annuale della dichiarazione sulle utilità sopravvenute, per tre anni;
– comunicate all’OCC ogni variazione significativa del reddito o del patrimonio (un’eredità, un nuovo lavoro meglio pagato), ricordando che i finanziamenti non sono utilità ai sensi del comma 1.

Il dettaglio che pochi conoscono

Sulla soglia oltre la quale le utilità sopravvenute obbligano a pagare, molte fonti divulgative parlano ancora di “quattro anni” e del “10%”. Dopo il D.Lgs. 136/2024 il periodo di osservazione è di tre anni; quanto alla percentuale, il testo vigente dei commi 1 e 9, nella versione consultabile, non la riporta in modo esplicito e la misura va verificata sul testo ufficiale. Lo stesso Tribunale di Como, in un decreto del 28 ottobre 2025, usava ancora la formula dei “quattro anni e 10%” del testo previgente. Chi si fida di un modulo vecchio rischia di calcolare male scadenze e obblighi proprio nel periodo in cui il beneficio può ancora essere perso.

Quanto costa sbagliare: tre ipotesi con i numeri

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Per comodità di calcolo usano l’assegno sociale 2026 (importo provvisorio di 7.101,12 euro annui) anche per valutare finanziamenti erogati in anni precedenti, quando l’importo era diverso; il parametro della scala di equivalenza per un nucleo di tre persone è assunto pari a 2,04, valore da verificare sulla tabella del D.P.C.M. 159/2013.

Ipotesi A – Il prestito che non lasciava nulla per vivere

Nucleo di tre persone, reddito netto annuo del debitore 18.940 euro. Soglia di mantenimento secondo il parametro dei commi 2 e 5 dell’art. 283: 7.101,12 × 1,5 = 10.651,68 euro; × 2,04 = 21.729,43 euro annui, pari a circa 1.810 euro al mese su dodici mensilità.

Il reddito è già inferiore alla soglia di 2.789,43 euro: secondo il parametro di legge, il reddito disponibile per rimborsare un finanziamento era pari a zero prima ancora di qualsiasi rata. Nel 2023 una finanziaria eroga comunque 26.800 euro con una rata di 389 euro al mese (4.668 euro l’anno).

• Se il debitore ha dichiarato il reddito reale, l’OCC può indicare, ai sensi del comma 5, che il finanziatore non ha tenuto conto del merito creditizio valutato sul reddito disponibile: il prestito, per definizione, assorbiva il minimo vitale. In un eventuale reclamo, la finanziaria dovrà confrontarsi con questo dato.
• Se il debitore ha dichiarato 25.000 euro di reddito, il quadro si capovolge: con il dato falso il reddito disponibile sarebbe apparso positivo (25.000 − 21.729,43 = 3.270,57 euro l’anno) e la rata, pur pesante, avrebbe potuto sembrare sostenibile. Il comportamento del finanziatore resta discutibile solo se poteva accorgersi della falsità consultando le banche dati; la condotta del debitore entra nel perimetro della frode del comma 7.

Stesso prestito, stesso reddito reale: nel primo caso il finanziamento sproporzionato è un argomento a favore del debitore, nel secondo è il motivo del possibile rigetto.

Ipotesi B – La catena dei rifinanziamenti letta in due modi

Presentata come “blocco unico”, la storia racconta di un lavoratore da 1.450 euro al mese che ha chiesto 66.500 euro di credito in quattro anni. Ricostruita operazione per operazione, racconta di 25.600 euro di liquidità effettiva, in larga parte concentrati nei primi due anni, e di 40.900 euro serviti soltanto a rinnovare lo stesso debito, con costi crescenti a ogni passaggio. La differenza tra 66.500 e 25.600 euro è la differenza tra un’apparenza di dissipazione e la fotografia di una spirale. Il giudizio di colpa, a quel punto, si concentra sul momento giusto: il 2023-2024, quando il debitore era già in difficoltà e il finanziatore lo sapeva o poteva saperlo.

Ipotesi C – Il termine del reclamo

Decreto di esdebitazione comunicato mercoledì 21 ottobre 2026. Il termine di trenta giorni dell’art. 283, comma 8, scade venerdì 20 novembre 2026.

• Il debitore che, confondendosi con l’art. 124, ritiene che i creditori avessero solo dieci giorni (fino a sabato 31 ottobre, con slittamento a lunedì 2 novembre) considera “definitivo” un decreto che non lo è ancora. Una finanziaria deposita reclamo martedì 10 novembre, al ventesimo giorno, del tutto tempestivamente.
• Il debitore che lo sa si è preparato: ha già pronta la documentazione sul merito creditizio e sulla propria condotta, e può costituirsi senza affanno.

Nessuna sospensione nel mese di agosto potrebbe comunque allungare questi termini, perché l’art. 9 CCII la esclude per i procedimenti disciplinati dal codice. Il costo dell’errore, qui, non si misura in euro ma in difesa: chi arriva impreparato al reclamo affronta con documenti raccolti in fretta il rischio di perdere un beneficio che, ai sensi del comma 1, si può ottenere una volta sola.

Cosa insegnano le tre ipotesi

Le tre ipotesi hanno un tratto comune: il dato economico di partenza è identico tra la versione “sbagliata” e quella “corretta”, ma l’esito cambia radicalmente a seconda di come il debitore si è comportato e di come ha raccontato la propria storia. Nell’ipotesi A è la veridicità delle dichiarazioni rese al finanziatore a decidere se la sproporzione gioca a favore o contro. Nell’ipotesi B è la qualità della ricostruzione a trasformare un’apparenza di dissipazione in una spirale documentata. Nell’ipotesi C è la conoscenza dei termini a fare la differenza tra una difesa preparata e una improvvisata. In nessuno dei tre casi il risultato dipende da un cavillo: dipende da documenti e da date.

La mappa degli errori

Gli errori descritti non si commettono tutti nello stesso momento. Alcuni nascono anni prima della domanda, quando si firma il contratto di finanziamento; altri si consumano nella preparazione della documentazione per l’OCC; altri ancora si manifestano dopo il decreto. La collocazione temporale conta perché determina il margine di rimedio: un errore di documentazione si può spesso correggere prima del deposito, mentre un dato falso già fornito al finanziatore resta un fatto storico che si può solo spiegare, non cancellare. La tabella che segue riassume il quadro, con una valutazione prudente della possibilità di rimedio.

Un’indicazione operativa per usare bene la tabella: per ogni riga, chiedetevi in quale fase vi trovate oggi. Se non avete ancora depositato la domanda, tutti gli errori di documentazione sono ancora correggibili e conviene dedicare qualche settimana in più alla raccolta dei contratti e degli estratti conto. Se la domanda è già depositata, concentratevi sulle integrazioni che l’OCC o il giudice possono ancora ricevere. Se il decreto è già stato emesso, l’unica priorità sono i termini: il trentesimo giorno per il reclamo e la scadenza annuale della dichiarazione sulle utilità sopravvenute. Annotate tutto per iscritto, con le date, e conservate prova di ogni invio.

La checklist da compilare prima di bussare all’OCC

Questa lista è pensata per essere stampata o salvata e usata come promemoria nel periodo che precede il deposito della domanda. Ogni voce corrisponde a un errore visto sopra o a un requisito del comma 3 e del comma 4 dell’art. 283. Spuntatela solo quando l’azione è davvero compiuta, non quando “si sa dove trovare” il documento.

• [ ] Ho chiesto per iscritto a ogni finanziatore copia del contratto, del modulo informativo precontrattuale e della documentazione raccolta in istruttoria (questionari, buste paga caricate, esito delle consultazioni delle banche dati).
• [ ] Ho confrontato i dati dichiarati in ogni richiesta di prestito con il mio reddito reale di quel periodo e ho annotato ogni differenza, con una spiegazione onesta.
• [ ] Ho raccolto le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni (comma 3, lett. c) e le buste paga o i cedolini di pensione corrispondenti ai periodi di erogazione dei prestiti.
• [ ] Ho costruito una linea del tempo dei finanziamenti, indicando per ciascuno l’importo erogato, i debiti estinti con quella provvista e la nuova liquidità effettiva.
• [ ] Ho elencato tutte le carte revolving, con la cronologia degli aumenti di fido, e tutti i prestiti online, con la denominazione esatta del finanziatore.
• [ ] Ho verificato chi è il finanziatore effettivo di ogni acquisto rateizzato in negozio.
• [ ] Ho recuperato un indirizzo PEC aggiornato per ogni creditore (comma 3, lett. a).
• [ ] Ho elencato gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (comma 3, lett. b), compresi eventuali consolidamenti e vendite di beni.
• [ ] Ho raccolto la documentazione su stipendi, pensioni ed entrate di tutto il nucleo familiare (comma 3, lett. d) e lo stato di famiglia per il parametro ISEE.
• [ ] Ho documentato le cause concrete dell’indebitamento: spese mediche, perdita del lavoro, separazione, spese essenziali, con prove datate.
• [ ] Ho ammesso, e non nascosto, le spese non essenziali di quegli anni, collocandole nel loro contesto.
• [ ] So che, se otterrò il decreto, avrò trenta giorni di possibile reclamo dei creditori e tre anni di dichiarazioni annuali, e ho già un calendario per ricordarmelo.

Se una di queste voci resta senza spunta, la domanda non è ancora pronta. Non è un giudizio sulla vostra storia: è la condizione perché l’OCC possa attestare, ai sensi del comma 4, lett. d), la completezza e l’attendibilità della documentazione.

E se l’errore l’ho già fatto?

L’esperienza insegna che quasi nessuno arriva alla procedura con una storia perfetta. La domanda giusta, quindi, non è “ho sbagliato?”, ma “quale errore ho fatto, e in quale momento?”. Le vie d’uscita esistono, ma non sono le stesse per tutti.

Se avete fornito dati imprecisi al finanziatore, la via d’uscita è la trasparenza preventiva. La giurisprudenza distingue l’inesattezza dalla frode: il Tribunale di Cagliari, nella sentenza n. 51/2026, ha escluso che inesattezze nel questionario provino di per sé la frode, richiedendo un comportamento intenzionalmente ingannevole; il Tribunale di Bologna, il 21 marzo 2025, ha ritenuto non grave l’omissione di altri finanziamenti, rimproverando alla finanziaria di non aver consultato le banche dati. Una domanda che spiega l’inesattezza, ne indica il contesto e documenta ciò che il finanziatore poteva verificare ha possibilità che una domanda reticente non ha. Diverso è il caso della falsificazione documentale consapevole (buste paga alterate, contratti di lavoro inesistenti): lì il rischio di rigetto per frode è concreto, e occorre una valutazione caso per caso, anche sui profili penali, prima di decidere se e come procedere.

Se vi siete autoesclusi per anni, la via d’uscita è semplicemente cominciare. L’esdebitazione dell’incapiente non ha un termine di decadenza legato alla data dei finanziamenti. Il tempo perso non si recupera, ma ogni mese di ritardo in più è un mese di pignoramenti e trattenute che il decreto farebbe cessare per i debiti anteriori alla domanda.

Se avete già depositato una domanda incompleta, la via d’uscita è l’integrazione tempestiva. Prima della decisione, l’OCC e il giudice possono ricevere chiarimenti e documenti; lavorare con l’OCC per completare l’elenco dei creditori o la ricostruzione dei rifinanziamenti è sempre preferibile a lasciare che sia un creditore a evidenziare le lacune.

Se la domanda è stata respinta, la via d’uscita è il reclamo entro trenta giorni. L’art. 283, comma 8, riconosce il reclamo anche al debitore, nelle forme dell’art. 124. È la sede per far valere, ad esempio, una lettura errata della meritevolezza o l’omessa considerazione dell’indicazione dell’OCC sul merito creditizio. Sulla possibilità di un successivo ricorso in Cassazione, invece, esiste un contrasto tra la Cass. sez. I ord. n. 30108/2025 e la Cass. sez. I ord. n. 13228/2026, che rende prudente concentrare tutte le energie sul reclamo, senza contare su un ulteriore grado.

Se un creditore ha proposto reclamo contro il vostro decreto, la via d’uscita è la difesa nel merito. Il reclamo del finanziatore si giocherà sui requisiti: la vostra meritevolezza e la vostra incapienza. È lì che l’indicazione del comma 5 diventa un argomento concreto: un creditore che ha erogato senza valutare il reddito disponibile ha poca credibilità nel sostenere che il debitore avrebbe dovuto accorgersi da solo della sproporzione.

Quando la preclusione è definitiva? Quando sono scaduti i trenta giorni senza reclamo contro un rigetto, quando il decreto è stato revocato per mancata dichiarazione annuale, o quando l’esdebitazione dell’incapiente è già stata ottenuta una volta: il comma 1 la consente una sola volta. In questi casi occorre valutare altre strade, come la liquidazione controllata, che però presuppone l’esistenza di un attivo da distribuire attestato dall’OCC (art. 268, comma 3), oppure la ristrutturazione dei debiti del consumatore, che richiede la capacità di offrire qualcosa ai creditori.

Un criterio pratico aiuta a orientarsi. Se l’errore riguarda il modo in cui la storia viene raccontata (documenti mancanti, cronologia confusa, creditori dimenticati), quasi sempre è rimediabile, purché lo si corregga prima che il giudice decida o che un creditore lo usi nel reclamo. Se riguarda i fatti accaduti (un dato falso consegnato, un prestito chiesto quando il quadro era già compromesso), non si può cancellare, ma si può spiegare, contestualizzare e talvolta ridimensionare alla luce del comportamento del finanziatore. Se riguarda i termini (trenta giorni scaduti, dichiarazione annuale omessa), il margine si riduce drasticamente, ed è per questo che i termini vanno presidiati prima, non dopo.

Le domande di chi teme di aver sbagliato

Ho chiesto un prestito sapendo che sarebbe stato difficile restituirlo. Sono automaticamente “non meritevole”?
No. Il comma 7 esclude l’esdebitazione per frode, dolo o colpa grave, non per qualunque imprudenza. Il Tribunale di Napoli (5 maggio 2025) ha osservato che la sproporzione è l’essenza del sovraindebitamento; il Tribunale di Cagliari (n. 51/2026) richiede, per la colpa grave, una noncuranza estrema verso la propria capacità di adempiere. Conta il perché: un prestito chiesto per pagare l’affitto o le cure non è lo stesso di un prestito chiesto per una vacanza quando le rate erano già insostenibili.

La finanziaria non mi ha chiesto nemmeno la busta paga. Questo mi salva?
Vi aiuta, ma non vi salva da solo. L’OCC lo indicherà ai sensi del comma 5, e il dato peserà nella valutazione. Ma la Cassazione (sent. n. 21048/2025) ha chiarito che la colpa del finanziatore e quella del debitore possono coesistere: il giudice esaminerà comunque la vostra condotta.

Ho scritto nel modulo un reddito più alto del reale. È finita?
Dipende da come e perché. Un’inesattezza non equivale automaticamente a frode, e la prova del comportamento ingannevole spetta a chi lo afferma (Trib. Cagliari n. 51/2026). Una falsificazione documentale consapevole è un’altra cosa e mette seriamente a rischio la meritevolezza. In ogni caso, nasconderlo all’OCC è la scelta peggiore.

Ho fatto prestiti per pagare altri prestiti. Il giudice li sommerà tutti?
Solo se glieli presentate sommati. Una ricostruzione operazione per operazione mostra quanta parte del credito è stata nuova liquidità e quanta solo rinnovo del debito. Attenzione all’ultimo finanziamento: il Tribunale di Benevento (11 dicembre 2023) ha ravvisato colpa grave quando le condizioni del debitore erano già sfavorevoli prima di chiederlo.

I debiti per mantenimento dei figli o per risarcimenti spariranno con l’esdebitazione?
È una questione aperta. L’art. 278, comma 7, esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari e i debiti risarcitori da fatto illecito extracontrattuale con le sanzioni pecuniarie non accessorie. Secondo una lettura la norma, collocata tra le disposizioni generali, vale anche per l’incapiente (in questo senso un decreto del Tribunale di Rovereto del 15 dicembre 2025, R.G. 1/2025); secondo un’altra, il comma 1 dell’art. 278 si riferisce ai crediti insoddisfatti nella liquidazione e non si estenderebbe all’art. 283. Nessuna pronuncia ha chiuso il punto: è prudente considerare quei debiti a rischio.

Se nei tre anni chiedo un nuovo prestito, devo usarlo per pagare i vecchi creditori?
No: il comma 1 stabilisce che i finanziamenti, in qualsiasi forma, non costituiscono utilità sopravvenute. Resta però l’obbligo della dichiarazione annuale e, naturalmente, la prudenza di non ricreare la stessa spirale.

Gli errori davanti ai giudici

Di seguito le pronunce che documentano, in un senso o nell’altro, cosa accade quando gli errori descritti arrivano davanti a un tribunale. I principi sono riformulati; per le decisioni di merito conosciute attraverso commenti, gli estremi sono quelli riportati dalla fonte.

1. Corte di cassazione, sentenza n. 21048 del 24 luglio 2025. Cosa è successo a chi ha puntato tutto sulla colpa del finanziatore (errore n. 3): la Corte ha chiarito che la responsabilità del debitore e quella del creditore sono autonome e possono sommarsi; la mancata verifica del merito creditizio non esclude la colpa grave del consumatore. Precisa inoltre che la preclusione per il creditore colpevole riguarda solo la convenienza, non i requisiti. Rilevanza: è la pronuncia di legittimità che governa il rapporto tra comma 5 e comma 7 dell’art. 283, e chiarisce su quale terreno può muoversi il reclamo del finanziatore (errore n. 6).

2. Tribunale di Cagliari, sentenza n. 51 del 18 giugno 2026. Cosa è successo a chi aveva compilato in modo inesatto il questionario (errore n. 1): il tribunale ha ritenuto che le inesattezze non provino da sole la frode, che serve una condotta intenzionalmente ingannevole e che l’onere della prova grava sul creditore che la eccepisce; il finanziatore, davanti a un reddito modesto già gravato da cessione del quinto e pignoramento, avrebbe dovuto approfondire. Rilevanza: segna il confine tra imprecisione e frode e afferma che la colpa grave non si presume.

3. Tribunale di Bologna, decisione del 21 marzo 2025 (pubblicata su ilcaso.it). Cosa è successo a chi aveva taciuto altri finanziamenti e una locazione: la condotta del debitore non è stata ritenuta grave, mentre la finanziaria, che si era fondata solo sul questionario senza consultare le banche dati, è stata ritenuta in colpa e preclusa dal reclamo sulla convenienza. Rilevanza: mostra come la consultazione delle banche dati sposti la responsabilità; la preclusione riguarda il piano del consumatore (art. 69 c.2) e non va trasposta automaticamente all’incapiente.

4. Tribunale di Napoli, decisione del 5 maggio 2025 (pubblicata su ilcaso.it). Cosa è successo a chi temeva che la sproporzione bastasse a escluderlo (errore n. 2): il tribunale ha negato che la sproporzione dell’indebitamento integri di per sé colpa grave, perché è il presupposto stesso della procedura. Rilevanza: è l’argomento contro l’autoesclusione.

5. Tribunale di Benevento, decisione dell’11 dicembre 2023. Cosa è successo a chi ha chiesto l’ultimo prestito quando il quadro era già compromesso (errore n. 4): il tribunale ha ravvisato colpa grave e negato l’accesso alla procedura, valorizzando le condizioni già sfavorevoli precedenti all’ultimo finanziamento. Rilevanza: dimostra perché la cronologia dei rifinanziamenti è decisiva.

6. Tribunale di Nola, sentenza n. 109/2024 del 23 ottobre 2024, richiamata in un decreto del Tribunale di Napoli del 24 luglio 2025. Cosa è successo a chi aveva ottenuto credito da un finanziatore che non ne aveva verificato il merito: la condotta del finanziatore è stata considerata nella graduazione della colpa del debitore, valorizzando l’asimmetria informativa e la circostanza che la scelta di erogare spetta all’intermediario. Rilevanza: è la lettura che dà contenuto pratico all’indicazione del comma 5.

7. Tribunale di Alessandria, decreto dell’11 febbraio 2026, procedura n. 6/2025 R.G. Cosa è successo a chi ha documentato con cura le cause del proprio indebitamento: l’esdebitazione dell’incapiente è stata concessa, esclusa la colpa grave perché i debiti non erano stati assunti in modo sproporzionato e l’invalidità aveva impedito i pagamenti; il decreto ha dichiarato inesigibili i debiti anteriori al ricorso, fatto cessare pignoramenti e trattenute, fissato la dichiarazione annuale a pena di revoca e ricordato che i finanziamenti non sono utilità. Rilevanza: mostra in concreto gli effetti del decreto e gli obblighi del triennio (errore n. 6).

8. Tribunale di Taranto, sez. II, decisione del 28 febbraio 2024 (richiamata nel decreto di Alessandria). Principio: l’esdebitazione dell’incapiente ha natura eccezionale e impone un vaglio rigoroso. Rilevanza: spiega perché una domanda costruita solo sulla colpa altrui non basta.

9. Tribunale di Rovereto, decisione del 2 settembre 2024 (pubblicata su ilcaso.it), e Tribunale di Ferrara, decisione del 10 marzo 2025 (in Dirittodellacrisi), come richiamate su ecnews. Principio: la meritevolezza va accertata con rigore perché il beneficio è premiale e comporta un sacrificio integrale dei creditori; l’esdebitazione dell’incapiente spetta una sola volta e solo a chi non può offrire alcuna utilità, nemmeno futura. Rilevanza: chiariscono che un rigetto pesa anche sul futuro.

10. Cassazione, sez. I, ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025, e ordinanza n. 13228 del 7 maggio 2026. Cosa può accadere a chi conta su un ulteriore grado di giudizio dopo il reclamo: la prima ha dichiarato non ricorribile un decreto di rigetto pronunciato ai sensi dell’art. 283, la seconda si pone in contrasto. Rilevanza: rende il reclamo dei trenta giorni la sede in cui giocare la partita (errore n. 6).

11. Tribunale di Como, decreto del 28 ottobre 2025. Il decreto adoperava ancora la formula dei “quattro anni” e del “10%” propria del testo previgente. Rilevanza: anche nei provvedimenti circolano parametri superati, e chi calcola gli obblighi del triennio deve partire dal testo vigente.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Il lavoro dello Studio su questo tema segue una doppia direttrice: intercettare l’errore prima che si consumi e, quando è già stato commesso, verificare cosa si può ancora recuperare.

1. Ricostruiamo la storia di ogni finanziamento, chiedendo per iscritto a ciascun intermediario contratto, modulo precontrattuale e documentazione istruttoria, e confrontando i dati dichiarati con i redditi reali di quel periodo.
2. Calcoliamo la soglia di mantenimento dei commi 2 e 5 dell’art. 283 per il vostro nucleo familiare e la confrontiamo, prestito per prestito, con la rata concessa, per stabilire in quali casi il finanziatore ha eroso il minimo vitale.
3. Costruiamo la linea del tempo dei rifinanziamenti, separando la nuova liquidità dal semplice rinnovo del debito, così che il giudizio sulla colpa si concentri sul momento in cui la spirale era già in atto.
4. Analizziamo carte revolving e prestiti online con lo staff di diritto bancario: aumenti di fido, istruttorie automatizzate, consultazione delle banche dati, applicabilità del nuovo art. 124-bis TUB ai rapporti ancora aperti.
5. Intercettiamo le dichiarazioni inesatte prima che le scopra il creditore: le esaminiamo con voi, ne ricostruiamo il contesto e le esponiamo nella domanda in modo trasparente.
6. Prepariamo la documentazione dei commi 3 e 4: elenco dei creditori con PEC, atti di straordinaria amministrazione, redditi del triennio, entrate del nucleo, cause dell’indebitamento.
7. Dialoghiamo con l’OCC sulla base della conoscenza diretta di come la relazione viene redatta, perché l’indicazione sul merito creditizio sia fondata su documenti e non su impressioni.
8. Quando un creditore propone reclamo, costruiamo la difesa nel merito sui requisiti di meritevolezza e incapienza, opponendo al finanziatore, quando i documenti lo consentono, la mancata valutazione del vostro reddito disponibile.
9. Quando la domanda è stata respinta, verifichiamo entro i trenta giorni se esistono motivi di reclamo e, valutato il contrasto in Cassazione, la strategia per l’eventuale ulteriore grado.
10. Vi accompagniamo nel triennio successivo, con un calendario delle dichiarazioni annuali e una verifica preventiva di ogni evento che potrebbe costituire utilità sopravvenuta.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione di cassazionista conta proprio quando l’errore deve essere riparato nei gradi successivi: dal reclamo contro il decreto fino all’eventuale ricorso in Cassazione, la linea difensiva resta nelle mani dello stesso professionista, senza ripartire da zero a ogni passaggio. Su questo tema pesa altrettanto la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC, che consente di impostare la domanda guardandola con gli occhi di chi dovrà attestarla. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i primi sulla meritevolezza e sul contenzioso, i secondi sui conteggi reddituali, sulla soglia ISEE e sulla ricostruzione contabile dei finanziamenti.

Chiusura

Aver chiesto prestiti sproporzionati al proprio reddito non impedisce, da solo, l’esdebitazione dell’incapiente. La impedisce la frode, il dolo o la colpa grave, e la mette a rischio una domanda costruita male: reticente sui dati forniti ai finanziatori, sbilanciata sulla sola colpa altrui, confusa sulla catena dei rifinanziamenti, distratta su carte e prestiti online, impreparata al reclamo. Il comma 5 dell’art. 283 offre al debitore un argomento concreto, ma solo a chi lo usa con onestà e documenti.

Lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo incrocio. Il versante del sovraindebitamento è presidiato dalla qualifica dell’Avvocato di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di professionista fiduciario di un OCC, che conosce la relazione dell’Organismo dall’interno; il versante del merito creditizio è materia dello staff multidisciplinare in diritto bancario che l’Avvocato coordina a livello nazionale; e se la partita si sposta sul reclamo o oltre, la qualifica di cassazionista assicura continuità fino all’ultimo grado.

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