Sì, la legge non vieta a chi è stato esdebitato di chiedere un fido per una nuova impresa: quando la banca dice di no, quasi mai la colpa è dell’esdebitazione. Più spesso pesa il modo in cui il debitore si presenta allo sportello. Il decreto che libera dai debiti chiude un capitolo. Ma lascia tracce: nella Centrale dei Rischi, nei sistemi di informazione creditizia privati, nel sito del tribunale, a volte nel registro delle imprese. E lascia alcuni debiti che la legge non cancella. Chi riparte senza saperlo si brucia la seconda occasione nei primi mesi.

La domanda del titolo ha quindi una risposta precisa. Il fido si può chiedere e si può ottenere. Ma per ottenerlo bisogna evitare errori che vediamo ripetersi sempre uguali. Quelli più frequenti e più costosi, dal più grave al più diffuso, sono sei:

1. Aprire l’impresa e chiedere credito quando la liquidazione è ancora aperta o il decreto di esdebitazione non è ancora definitivo.
2. Credere che l’esdebitazione cancelli in automatico le segnalazioni in Centrale dei Rischi e in CRIF.
3. Presentarsi in banca senza un dossier: tacere la procedura passata o i debiti che non si sono estinti.
4. Per chi è stato esdebitato come incapiente: avviare l’impresa nei tre anni di osservazione senza gestire le “utilità sopravvenute”.
5. Far garantire il fido da un familiare o intestare l’impresa a un prestanome.
6. Pensare che, se la nuova impresa va male, ci sarà comunque un’altra esdebitazione.

Un paragrafo di inquadramento basta. L’esdebitazione è la liberazione dai debiti rimasti insoddisfatti dopo una liquidazione giudiziale o controllata (art. 278 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, CCII). Per le persone fisiche nella liquidazione controllata opera alla chiusura della procedura o, comunque, dopo tre anni dall’apertura (art. 282). Il debitore incapiente, cioè chi non può offrire nulla ai creditori, può ottenerla una sola volta con la procedura speciale dell’art. 283. Tutto il resto di questo articolo riguarda il dopo: cosa succede quando l’esdebitato torna in banca con un progetto d’impresa.

Perché lo Studio Monardo segue proprio questo passaggio? Perché sta a cavallo di due mondi, e l’Avvocato è abilitato in entrambi. Da un lato c’è la procedura di sovraindebitamento. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce dall’interno le verifiche che l’OCC e il liquidatore compiono prima e dopo il decreto. Dall’altro c’è il rapporto con la banca: segnalazioni, merito creditizio, garanzie, contratti di affidamento. Qui entra lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti in diritto bancario e tributario che l’Avvocato coordina a livello nazionale.

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Errore n. 1 – Chiedere il fido quando la procedura è ancora aperta o il decreto non è definitivo

L’errore

Un ex artigiano è in liquidazione controllata da due anni e mezzo. Un cliente gli offre una commessa importante. Lui apre una nuova partita IVA, va in banca e chiede un fido di cassa da 15.000 € per comprare i materiali. Pensa: “Tanto fra sei mesi arriva l’esdebitazione”. Oppure il decreto è appena arrivato, ma un creditore ha ancora i termini per fare reclamo.

Perché è un errore

La liquidazione controllata non è solo un “periodo di attesa”. Finché la procedura è aperta, quello che il debitore guadagna o acquista entra, in parte, nella procedura. L’art. 268 c.4 lett. b CCII esclude dalla liquidazione stipendi, pensioni, salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività solo nei limiti fissati dal giudice per il mantenimento suo e della famiglia. Il resto va ai creditori. L’art. 272 c.3, nel testo riscritto dal D.Lgs. 136/2024, tiene aperta la procedura per tre anni dall’apertura anche per acquisire i beni sopravvenuti. Il c.3-bis estende l’acquisizione dei beni sopravvenuti fino all’esdebitazione.

Poi c’è il decreto. L’art. 282 c.1 dice che l’esdebitazione “opera” alla chiusura o dopo tre anni dall’apertura, ma va dichiarata dal tribunale con decreto motivato, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore. I creditori ammessi hanno 15 giorni per presentare osservazioni. Contro il decreto, debitore e creditori ammessi possono proporre reclamo entro 30 giorni, nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3). E secondo l’art. 9 c.1 CCII questi termini corrono anche in agosto: per i procedimenti regolati dal Codice la sospensione feriale non si applica.

Le conseguenze

Le conseguenze sono di tre tipi.

La prima è economica. Gli utili della nuova attività, oltre la quota che il giudice ha lasciato per il mantenimento, finiscono nell’attivo della liquidazione. I beni comprati con il fido (un furgone, un’attrezzatura) possono essere acquisiti come beni sopravvenuti. Il debitore rischia di indebitarsi di nuovo verso la banca per comprare beni che poi vanno ai vecchi creditori.

La seconda è procedurale. Durante la liquidazione il debitore deve collaborare con il liquidatore e non ostacolare la procedura (art. 280 lett. c, richiamato dall’art. 282 c.2). Un finanziamento preso di nascosto, o un’attività avviata senza informare il liquidatore, può essere letto come mancata collaborazione. E il tribunale può negare l’esdebitazione.

La terza riguarda la banca. La banca che vede una liquidazione aperta, o un decreto ancora reclamabile, di solito rifiuta il fido. Peggio: la richiesta respinta resta visibile per un periodo nei sistemi privati di informazione creditizia. Secondo l’informativa di CRIF sul suo sistema EURISC, la richiesta di finanziamento resta registrata per un mese in caso di rifiuto o rinuncia. È poco, ma più richieste respinte in fila danno un’immagine pessima.

Cosa fare invece

La regola operativa è semplice. Prima si chiude la procedura e si ottiene un decreto di esdebitazione non più reclamabile; poi si chiede il fido. In pratica:

• si verifica la data di apertura della liquidazione e si calcola quando scadono i tre anni;
• si presenta l’istanza di esdebitazione appena possibile (o si sollecita la segnalazione del liquidatore);
• si attende la comunicazione del decreto e si lasciano passare i 30 giorni del reclamo;
• si chiede in cancelleria un’attestazione che non sono stati proposti reclami;
• solo allora si apre la nuova impresa con i propri mezzi, o la si apre prima ma informando il liquidatore e chiedendo al giudice di chiarire i limiti dell’art. 268 c.4 lett. b.

Se la commessa non può aspettare, la strada corretta è dichiararla. Si informa per iscritto il liquidatore, si chiede l’autorizzazione al giudice se servono atti eccedenti l’ordinaria amministrazione, si concorda cosa resta al debitore. È più lento, ma non mette a rischio l’esdebitazione.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’art. 282 c.2-bis CCII stabilisce che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso né sulle operazioni di liquidazione. Quindi anche dopo il decreto, se la procedura resta aperta per vendere un bene o concludere una causa, quello che si ricava va ancora ai creditori. Chi presenta in banca il decreto di esdebitazione come “tutto finito”, mentre la procedura è ancora aperta per un’azione revocatoria o per la vendita di un immobile, dà un’informazione incompleta. La banca attenta se ne accorge consultando il fascicolo o il registro delle imprese. E da quel momento non si fida più.

Un secondo dettaglio riguarda chi esce da una liquidazione giudiziale, cioè l’ex imprenditore sopra le soglie dell’impresa minore. L’art. 278 c.1 CCII precisa che con l’esdebitazione vengono meno le cause di ineleggibilità e di decadenza collegate all’apertura della liquidazione giudiziale. Finché il decreto non arriva, quelle cause restano: chi vuole assumere cariche (per esempio amministratore della nuova SRL) deve verificare prima se è colpito da una di esse. Chiedere un fido per una società di cui non si può ancora essere amministratori è un modo sicuro per farsi dire di no. Per l’ex imprenditore uscito dalla liquidazione giudiziale la Corte costituzionale (sent. 74/2026) ha chiarito che l’istanza di esdebitazione depositata subito dopo il decreto di chiusura può essere decisa anche con un decreto successivo: non c’è motivo di rinunciarvi, ma bisogna depositarla senza perdere tempo.

Errore n. 2 – Credere che l’esdebitazione “ripulisca” Centrale dei Rischi e CRIF

L’errore

Il decreto di esdebitazione è definitivo. Il debitore apre una SRL unipersonale e chiede alla banca un fido di 20.000 €. La banca lo rifiuta: “risultano sofferenze”. Lui protesta: “Ma io sono stato liberato dai debiti!”. Non capisce cosa sia successo e cambia banca. Ottiene lo stesso rifiuto, per lo stesso motivo.

Perché è un errore

L’esdebitazione rende inesigibili i crediti verso il debitore (art. 278 c.1 CCII). Non è una norma sulla privacy né sulle banche dati del credito. Il Codice della crisi non contiene una regola che imponga la cancellazione delle segnalazioni storiche dopo il decreto.

La Centrale dei Rischi è gestita dalla Banca d’Italia. Le sue FAQ ufficiali dicono tre cose che contano qui:

• l’estinzione del debito non comporta la cancellazione delle segnalazioni anteriori al pagamento;
• l’intermediario smette di segnalare il debito nel mese in cui è stato pagato (o comunque estinto, o sceso sotto soglia), ma i dati storici restano negli archivi;
• gli intermediari possono consultare le informazioni della Centrale dei Rischi al massimo per gli ultimi 36 mesi disponibili.

Le soglie di segnalazione sono 250 € per le sofferenze e 30.000 € negli altri casi (FAQ Banca d’Italia).

Per i sistemi privati come CRIF i tempi sono diversi. L’informativa CRIF sul sistema EURISC indica: 12 mesi dalla regolarizzazione per ritardi di una o due rate poi sanati; 24 mesi dalla regolarizzazione per ritardi più gravi, sanati anche con transazione; 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento per gli eventi negativi non sanati, comunque mai oltre cinque anni dalla scadenza del rapporto. Le FAQ della Banca d’Italia ricordano che i sistemi privati non sono soggetti alla sua supervisione: per correggere i loro dati si deve contattare direttamente il gestore.

Le conseguenze

Chi non lo sa fa due danni. Il primo: si presenta in più banche nello stesso mese e moltiplica le richieste di finanziamento registrate. Il secondo, più grave: interpreta il rifiuto come definitivo e rinuncia, oppure ricorre a canali di credito non regolamentati.

C’è anche un terzo danno, più sottile. Dopo l’esdebitazione, molte posizioni sono state cedute a società di recupero. Il cessionario può continuare a segnalare una sofferenza che, in realtà, non è più esigibile dal debitore. Se nessuno chiede l’aggiornamento, la segnalazione resta lì.

Il rimedio esiste, ma va usato bene. Per le segnalazioni la strada stragiudiziale è il reclamo all’intermediario e poi il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. Il Collegio di coordinamento ABF, con la decisione n. 15400 del 22/6/2021, ha chiarito che il ricorso presentato prima che siano passati i 60 giorni dal reclamo è inammissibile (salvo che l’intermediario abbia già risposto negativamente). Chi ha fretta perde tempo.

Cosa fare invece

Prima di chiedere il fido, si fa una fotografia completa della propria posizione:

1. si chiede alla Banca d’Italia la propria posizione in Centrale dei Rischi;
2. si chiede l’accesso ai dati presso CRIF e gli altri sistemi privati;
3. si confrontano le segnalazioni con lo stato passivo e il riparto della liquidazione e con il decreto di esdebitazione;
4. per ogni posizione si verifica chi è oggi il titolare del credito (banca originaria o cessionario);
5. si invia a ciascun segnalante un reclamo scritto con il decreto definitivo, chiedendo che la posizione sia aggiornata come chiusa o comunque non più esigibile, e che sia rettificato ogni dato inesatto (importi, date, stato);
6. se non arriva risposta, o arriva negativa, dopo i 60 giorni si valuta il ricorso all’ABF.

La soluzione realistica non è “far sparire” la storia, ma farla leggere correttamente: una posizione chiusa per esdebitazione, con importi esatti, pesa molto meno di una sofferenza che sembra ancora aperta. E i 36 mesi di visibilità in Centrale dei Rischi diventano un dato da usare nel calendario: a volte conviene rimandare la richiesta del fido di qualche mese e partire nel frattempo con un microcredito o con mezzi propri.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il preavviso di segnalazione è una tutela, ma non sempre decisiva. Il Collegio di coordinamento ABF, con la decisione n. 4519 del 10/5/2023, ha stabilito che il preavviso al consumatore previsto dall’art. 125 c.3 TUB non è un presupposto di legittimità della segnalazione in Centrale dei Rischi. È un obbligo di trasparenza: se manca, si può chiedere il risarcimento del danno provato, ma la segnalazione non diventa per questo illegittima. Il Collegio di Milano lo ha applicato con la decisione n. 2298 del 28/2/2025. Chi basa tutto il reclamo sulla mancanza del preavviso spesso perde. Più utile è contestare il contenuto della segnalazione: importo, stato del credito, data, presupposti della sofferenza.

Un ultimo punto, spesso frainteso, riguarda la nuova società. Chi apre una SRL pensa che la società, essendo un soggetto nuovo, parta “pulita” in Centrale dei Rischi. È vero per la società, che non ha storia. Ma la banca istruisce il fido guardando anche i soci, gli amministratori e i garanti: se il socio unico è anche il garante, la sua posizione personale viene consultata comunque. Per lo stesso motivo, quando l’esdebitato garantisce il fido della propria società, quella garanzia viene segnalata a suo nome se l’importo raggiunge la soglia di censimento. La società nuova non è un modo per evitare l’esame della storia personale: è solo un modo per separare i patrimoni, e la banca lo sa. Meglio quindi spiegare la storia nel dossier che sperare che non venga letta.

Errore n. 3 – Presentarsi in banca senza dossier, tacendo la procedura o i debiti sopravvissuti

L’errore

Il debitore si presenta al consulente della banca con una visura della nuova ditta e un preventivo. Non parla della liquidazione controllata (“è roba vecchia”). Nel modulo, alla voce “altri debiti”, scrive “nessuno”. Ma ha ancora un debito per sanzioni amministrative e un assegno di mantenimento arretrato verso l’ex coniuge.

Perché è un errore

Per due ragioni.

La prima: non tutti i debiti si estinguono con l’esdebitazione. L’art. 278 c.7 CCII esclude:

• lett. a) gli obblighi di mantenimento e alimentari;
• lett. b) i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti.

Inoltre, verso i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte che supera la percentuale pagata ai creditori di pari grado (art. 278 c.2). Su questa regola è stata sollevata una questione di legittimità costituzionale. Con l’ord. 104/2026 la Corte costituzionale ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano per un vizio di notifica; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23/9/2026. La questione è quindi di nuovo pendente e, a oggi, la regola è vigente.

La seconda: la procedura è pubblica. Il decreto di esdebitazione del consumatore o del professionista è pubblicato in un’area del sito del tribunale o del Ministero della Giustizia; per l’imprenditore il decreto è iscritto nel registro delle imprese (art. 282 c.1). A questo si aggiungono le segnalazioni storiche viste nell’errore precedente. La banca lo scopre comunque.

Le conseguenze

Chi tace ottiene quasi sempre un rifiuto, perché l’istruttoria fa emergere quello che non è stato detto. Ma il rischio più serio è un altro. Se il fido viene concesso sulla base di informazioni false, e la nuova impresa entra in crisi, quel comportamento pesa in ogni procedura successiva. L’art. 280 lett. b CCII nega l’esdebitazione a chi ha fatto ricorso abusivo al credito; l’art. 282 c.2 la nega a chi ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il Tribunale di Treviso (31/3/2026, nota da sintesi Unijuris) ha visto colpa grave nell’omesso pagamento sistematico delle imposte. Il Tribunale di Genova, con decreto del 24/9/2026 (liquidazione controllata R.G. 11/2025), ha chiuso la procedura di una SRL senza esdebitazione proprio per la lett. b dell’art. 280 (distrazioni e contabilità assente). Per i possibili profili penali di una falsa rappresentazione della propria situazione alla banca serve il parere di un difensore penale: non è materia da improvvisare.

C’è poi il rischio civile. La banca che ha concesso credito sulla base di dati falsi può contestare il contratto, recedere dall’affidamento e chiedere il rientro immediato.

Cosa fare invece

Si va in banca con un dossier completo e onesto. La trasparenza, in questo caso, non è solo un dovere: è il miglior argomento commerciale che l’esdebitato ha. Il dossier contiene:

• copia del decreto di esdebitazione e attestazione dell’assenza di reclami;
• decreto di chiusura della liquidazione (se c’è) e ultimo rapporto del liquidatore;
• una tabella dei debiti residui: quelli esclusi dall’art. 278 c.7, quelli verso creditori non concorsuali (art. 278 c.2), i debiti nuovi;
• un piano di rientro sostenibile dei debiti sopravvissuti, se ce ne sono;
• il business plan della nuova impresa, con flussi di cassa mensili per 12-24 mesi;
• la spiegazione, in una pagina, delle cause della crisi passata e di cosa è cambiato.

L’ultimo punto conta più di quanto sembri. La Cassazione, con l’ord. n. 28320 del 4/11/2024 (sintesi EC News 25/3/2025), ha ricordato che la banca risponde per concessione abusiva del credito quando finanzia in modo incauto un’impresa in crisi e ne aggrava il dissesto, mentre non c’è abuso se assume un rischio non irragionevole in vista del risanamento, sulla base di dati che mostrino la volontà e la capacità dell’imprenditore di usare il credito a quel fine. In altre parole: la banca ha bisogno di poter dimostrare di aver valutato bene. Il dossier le dà questi elementi.

Nel dossier va scelto anche il tipo di credito, perché “fido” è una parola che copre strumenti molto diversi:

• fido di cassa (apertura di credito in conto corrente, artt. 1842 ss. c.c.): l’impresa può andare “in rosso” fino a un limite. È il più flessibile, ma per la banca è il più rischioso, ed è il primo a essere ridotto o revocato. Se è a tempo indeterminato, la banca può recedere con il preavviso previsto dal contratto o dagli usi, e in mancanza di quindici giorni (art. 1845 c.c.);
• anticipo fatture o smobilizzo crediti: la banca anticipa una parte di fatture già emesse verso clienti. Il rischio è legato alla solidità dei clienti più che alla storia del debitore, ed è spesso la strada più realistica per chi riparte;
• finanziamento chirografario a rate: utile per un investimento preciso (un macchinario, un automezzo), con un piano di ammortamento prevedibile;
• microcredito d’impresa: pensato per chi ha difficoltà di accesso al credito ordinario, con garanzia pubblica e servizi di accompagnamento.

Anche la forma dell’impresa incide. Una ditta individuale espone direttamente il patrimonio personale. Una SRL separa il patrimonio, ma la banca chiederà quasi sempre una garanzia personale del socio, che quindi risponde comunque. Per l’esdebitato non c’è una forma “migliore” in assoluto: conta che la scelta sia coerente con il business plan e che sia chiaro, a lui e alla banca, chi risponde di cosa. Il commercialista valuterà poi gli effetti fiscali e contributivi di ciascuna scelta.

Il dettaglio che pochi conoscono

Le sanzioni tributarie possono rientrare nell’esdebitazione, se sono accessorie a un debito d’imposta estinto. Il Tribunale di Torino, con decreto del 9/4/2026 (sintesi Eutekne del 25/4/2026), ha ritenuto che la sanzione tributaria accessoria venga meno con l’estinzione dell’obbligazione principale, in applicazione dell’art. 278 c.7 lett. b. Quindi, prima di indicare alla banca un “debito per sanzioni” come ancora esistente, conviene verificare se si tratta davvero di una sanzione autonoma o di una sanzione accessoria a un tributo esdebitato. Inserire nel dossier un debito che non esiste più peggiora il quadro senza motivo; ometterne uno che esiste è peggio ancora. Serve un’analisi voce per voce.

Errore n. 4 – Esdebitato incapiente: avviare l’impresa nel triennio senza gestire le utilità sopravvenute

L’errore

Una ex commessa, rimasta senza lavoro con 48.000 € di debiti verso finanziarie, ha ottenuto l’esdebitazione come incapiente. Un anno dopo il decreto apre un piccolo laboratorio di sartoria. Prende un microcredito, lavora bene, al secondo anno ha un utile di 21.000 €. Non deposita la dichiarazione annuale prevista dal decreto: “Tanto ho preso un prestito, non ho guadagnato niente di mio”.

Perché è un errore

L’esdebitazione dell’incapiente funziona in modo diverso da quella che segue la liquidazione controllata. Non è una liberazione definitiva dal primo giorno: c’è un periodo di osservazione di tre anni. Secondo il testo vigente dell’art. 283 c.1 CCII, come modificato dal D.Lgs. 136/2024, il debito torna esigibile, nei limiti del c.9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori rispetto a quanto indicato nel c.2, che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori. Lo stesso c.1 precisa che non sono considerate utilità i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati.

Quindi il fido o il microcredito in sé non riaprono i vecchi debiti. Ma gli utili della nuova impresa sì, se superano la soglia del c.2. Il c.2 individua il riferimento nel reddito annuo che, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE. Con l’assegno sociale 2026 (546,24 € al mese, 7.101,12 € all’anno, importo provvisorio secondo la circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) la soglia annua è di 10.651,68 € per una persona sola, 16.723,14 € per due, 21.729,43 € per tre. Sul modo di applicarla esistono due letture: secondo la prima il reddito si confronta con la soglia dopo aver dedotto anche le spese reali di mantenimento (è la formula del testo vigente citata, ad esempio, in un decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026); secondo l’altra, legata al testo previgente, la soglia stessa misura il mantenimento. Il punto va verificato sul decreto ricevuto.

Il testo previgente parlava di quattro anni e di una soddisfazione non inferiore al 10% dei crediti. Il correttivo ha ridotto il periodo a tre anni e ha tolto il riferimento al 10%: chi legge vecchie guide si fa un’idea sbagliata.

Il c.7 prevede che il decreto indichi il termine entro cui il debitore deve depositare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca. Il testo dice che la dichiarazione è dovuta “ove positiva”, ma molti decreti la chiedono comunque ogni anno. Il c.9 affida all’OCC la vigilanza per i tre anni successivi al deposito del decreto: se l’OCC verifica utilità ulteriori, con l’autorizzazione del giudice lo comunica ai creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità.

Le conseguenze

Due rischi, di gravità diversa.

Il primo: la mancata dichiarazione può portare alla revoca dell’esdebitazione (art. 283 c.7). In quel caso l’intero debito originario torna in gioco, non solo la parte coperta dagli utili.

Il secondo: i creditori, informati dall’OCC, possono pignorare le utilità sopravvenute. Per una nuova impresa questo significa conti correnti aggrediti nel momento più delicato. E la banca che ha concesso il fido vede arrivare pignoramenti sul conto affidato: è il presupposto tipico della revoca dell’affidamento.

C’è poi un limite permanente. L’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta (art. 283 c.1). E la Cassazione (Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025) ha escluso che possa chiederla il debitore già fallito che non abbia ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, per gli stessi debiti di quella procedura.

Cosa fare invece

Durante il triennio, la nuova impresa si costruisce intorno alla dichiarazione annuale, non contro di essa. In concreto:

• si annota la data di deposito del decreto e il termine annuale fissato per la dichiarazione;
• si tiene una contabilità separata e ordinata, anche se il regime fiscale non la impone, per poter dimostrare spese di produzione e reddito netto;
• si calcola ogni anno il reddito netto rispetto alla soglia del c.2 per il proprio nucleo;
• si deposita la dichiarazione ogni anno, anche se negativa: è la scelta prudente, perché la lettura del “solo se positiva” non è condivisa da tutti i tribunali;
• si sceglie un finanziamento (fido, anticipo fatture, microcredito) dimensionato sul fabbisogno reale, sapendo che il finanziamento non è utilità ma i suoi frutti possono esserlo;
• se l’impresa va molto bene, si valuta con l’OCC un accordo con i creditori invece di subire le azioni esecutive.

Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Monardo conosce le verifiche che l’OCC svolge nel triennio: per questo lo Studio prepara la dichiarazione annuale e il calcolo della soglia insieme ai commercialisti dello staff, prima che lo faccia l’organismo.

Il dettaglio che pochi conoscono

Si discute se le esclusioni dell’art. 278 c.7 (mantenimento, risarcimenti da illecito, sanzioni non accessorie) valgano anche per l’esdebitazione dell’incapiente. Una lettura dice di sì, perché l’art. 278 sta tra le disposizioni generali del capo sull’esdebitazione e l’art. 283 non lo deroga. Un’altra lo esclude, perché il c.1 dell’art. 278 parla di crediti insoddisfatti “nella liquidazione giudiziale o controllata”, e l’incapiente non passa da una liquidazione. Nessuna pronuncia ha chiuso la questione. Per chi deve presentarsi in banca la conseguenza pratica è una sola: quei debiti vanno trattati come ancora esistenti e indicati nel dossier, finché non c’è una risposta certa.

Errore n. 5 – Far garantire il fido da un familiare o intestare l’impresa a un prestanome

L’errore

La banca chiede una garanzia. L’esdebitato chiede al padre pensionato di firmare una fideiussione da 30.000 €. Oppure, per non comparire, intesta la ditta alla moglie e lavora come “collaboratore”. Il fido viene concesso alla ditta della moglie.

Perché è un errore

Per la fideiussione, i problemi sono due.

Il primo riguarda il passato. Se il padre era già garante di un debito vecchio, l’esdebitazione del figlio non lo ha liberato. L’art. 278 c.6 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Il garante che ha già un debito di garanzia aperto, e ne firma un altro, si espone due volte.

Il secondo riguarda il futuro. La fideiussione per il fido della nuova impresa espone il garante all’intero importo garantito. Se l’impresa non ripaga, la banca si rivolge al garante. E se il garante è anche socio o amministratore, non è nemmeno trattato come consumatore. L’ABF di Roma, con la decisione n. 1642 del 23/2/2026, ha escluso la qualifica di consumatore per il fideiussore persona fisica collegato funzionalmente alla società garantita, come l’amministratore. Lo stesso Collegio, nel caso concreto, ha comunque ritenuto illegittima la segnalazione a sofferenza e illegittimo il blocco del conto senza informazione preventiva.

Le Sezioni Unite (Cass. SU n. 24825/2026, pubblicata il 28/8/2026) si sono occupate delle fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI (reviviscenza, sopravvivenza, deroga all’art. 1957 c.c.). Hanno escluso una nullità automatica per la sola riproduzione delle clausole e, nella fideiussione “a prima richiesta”, hanno ritenuto sufficiente un’istanza stragiudiziale nei termini dell’art. 1957 c.c. Chi firma o fa firmare una garanzia oggi non può contare su una nullità generalizzata di quei moduli.

Per il prestanome il problema è diverso. L’impresa intestata a un’altra persona, ma gestita in realtà dall’esdebitato, crea una realtà apparente. Se l’impresa va in crisi, il prestanome risponde dei debiti. E l’esdebitato, se ha dato informazioni false o ha sottratto risorse, rischia che quel comportamento venga valutato contro di lui in una procedura futura (artt. 280 lett. b e 282 c.2).

Le conseguenze

La conseguenza più grave è trascinare la famiglia nella stessa crisi da cui si è appena usciti. Un genitore pensionato con una fideiussione escussa può subire il pignoramento di parte della pensione e, se ha una casa, l’iscrizione di ipoteca. La moglie intestataria di una ditta in perdita accumula debiti fiscali e contributivi propri. E il rapporto con la banca si rompe di nuovo.

Cosa fare invece

• Usare garanzie pubbliche o mutualistiche al posto delle garanzie familiari, dove possibile. Per il microcredito d’impresa (art. 111 TUB), la circolare di Mediocredito Centrale n. 1 dell’11/2/2025 indica un importo massimo di 75.000 €, elevato a 100.000 € per le società a responsabilità limitata, con durata massima di 10 anni e garanzia del Fondo di garanzia PMI. I requisiti di accesso dei singoli strumenti vanno verificati con la banca o l’operatore sulle disposizioni vigenti al momento della domanda.
• Se una garanzia personale è inevitabile, limitarla nell’importo e nella durata, leggere ogni clausola e verificare la posizione del garante prima della firma (garanzie già in essere, reddito, patrimonio).
• Se il garante ha già una garanzia per un vecchio debito, affrontare prima quella posizione: a volte è il garante a dover valutare una propria procedura, anche familiare (art. 66 CCII).
• Mai intestare l’impresa a un prestanome: se l’esdebitato è l’imprenditore, deve risultare tale.

Il dettaglio che pochi conoscono

La famiglia può essere una risorsa anche in modo pulito. L’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia (conviventi, o con un sovraindebitamento di origine comune) di presentare una domanda unica, con masse attive e passive che restano distinte. Se il padre è ancora esposto come garante del figlio, la soluzione non è chiedergli una nuova firma, ma valutare se anche la sua posizione vada sistemata con uno strumento del Codice. Prima si sistemano i debiti vecchi della famiglia, poi si chiede credito nuovo.

Errore n. 6 – Pensare che, se la nuova impresa va male, ci sarà un’altra esdebitazione

L’errore

“Ho ottenuto l’esdebitazione una volta, se va male la chiedo di nuovo.” È un ragionamento che sentiamo spesso, a volte detto per scherzo. Porta a chiedere fidi più grandi del necessario, a firmare con leggerezza, a non costruire riserve di cassa.

Perché è un errore

La legge pone limiti precisi, e alcuni sono definitivi. L’art. 280 CCII, richiamato per la liquidazione controllata dall’art. 282 c.2, esclude l’esdebitazione:

• se il debitore ha già beneficiato di un’altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione (lett. d);
• se ne ha già beneficiato due volte (lett. e).

Per l’incapiente il limite è ancora più rigido: una sola volta (art. 283 c.1). E anche per accedere al piano del consumatore l’art. 69 c.1 esclude chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ne ha beneficiato due volte.

C’è poi la meritevolezza. L’art. 282 c.2 nega l’esdebitazione a chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il tribunale guarderà la seconda crisi con occhi diversi dalla prima: chi era già passato da una procedura e ha di nuovo chiesto credito senza poterlo restituire difficilmente potrà dire di essere stato colto di sorpresa.

Anche la banca, in una seconda crisi, si trova in una posizione diversa. Se ha concesso il fido dopo aver valutato con cura il merito creditizio, sulla base di un dossier completo, potrà dimostrarlo. Se invece ha finanziato senza istruttoria, rischia che la sua condotta venga contestata: nel concordato minore, ad esempio, l’art. 80 c.4 CCII impedisce al creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o il suo aggravamento di contestare la convenienza della proposta. È uno dei motivi per cui le banche, oggi, chiedono all’esdebitato più documenti di quanti ne chiederebbero a un cliente qualsiasi: non per diffidenza verso la persona, ma per proteggere la propria posizione in un eventuale futuro concorso.

Le conseguenze

Se la seconda crisi arriva entro cinque anni, la nuova esdebitazione è esclusa e i nuovi debiti restano per intero. Si può ancora accedere alla liquidazione controllata: la Cassazione (Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025, e ord. n. 11603 del 28/4/2026) ha chiarito che per l’apertura non serve la meritevolezza, che conta invece nella fase dell’esdebitazione. Ma senza esdebitazione la liquidazione si limita a distribuire i beni: i debiti non pagati restano.

Cosa fare invece

• Si calcola fin da subito la data da cui sarà di nuovo possibile chiedere un’esdebitazione (cinque anni a ritroso dalla scadenza del termine per l’esdebitazione, come dice la lett. d).
• Si dimensiona il fido sul fabbisogno reale e non sulla cifra massima che la banca concede.
• Si preferiscono forme di credito legate al ciclo commerciale (anticipo fatture, smobilizzo crediti) rispetto allo scoperto di conto libero.
• Si costruisce una riserva di cassa prima di espandere l’attività.
• Si attivano subito gli strumenti di allerta se i numeri peggiorano: per l’impresa minore, la composizione negoziata (art. 25-quater CCII) può partire quando la crisi è solo probabile.

Il dettaglio che pochi conoscono

La legge offre all’impresa minore uno strumento di prevenzione che molti esdebitati ignorano. L’art. 25-quater CCII consente all’imprenditore commerciale e agricolo sotto le soglie dell’art. 2 c.1 lett. d (attivo patrimoniale fino a 300.000 € e ricavi fino a 200.000 €, riferiti ai tre esercizi precedenti o all’inizio dell’attività se di durata inferiore; debiti, anche non scaduti, non superiori a 500.000 €) di chiedere la nomina di un esperto indipendente quando si trova in squilibrio che rende probabile la crisi, se il risanamento è ragionevolmente perseguibile. L’istanza si presenta alla Camera di commercio della sede dell’impresa. È una porta da aprire presto, non quando il fido è già stato revocato.

Gli errori in cifre: tre simulazioni

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, con dati ipotetici. Non sono casi seguiti dallo Studio.

Simulazione A – Fido chiesto con il decreto ancora reclamabile

Ipotesi: liquidazione controllata aperta il 12/3/2024. I tre anni scadono il 12/3/2027 (venerdì). Il debitore presenta l’istanza di esdebitazione subito dopo. In questa ipotesi, però, la procedura si chiude prima dei tre anni, per mancanza di altro attivo, e l’esdebitazione opera alla chiusura: il decreto viene comunicato lunedì 16/11/2026. Il termine di 30 giorni per il reclamo (art. 282 c.3) scade mercoledì 16/12/2026.

• Debitore 1 chiede un fido di 18.700 € il 26/11/2026. La banca vede un decreto non definitivo e una procedura appena chiusa. Rifiuta. La richiesta resta registrata nel sistema privato per un mese (informativa CRIF). Il debitore ci riprova in un’altra banca a dicembre: secondo rifiuto.
• Debitore 2 attende la scadenza del 16/12/2026, chiede l’attestazione di mancato reclamo, invia a gennaio i reclami ai segnalanti per l’aggiornamento delle posizioni e presenta la richiesta di fido lunedì 1/3/2027 con il dossier completo. Il suo fascicolo mostra una procedura chiusa, un decreto definitivo e posizioni aggiornate.

Il secondo ha perso tre mesi e mezzo, ma ha una richiesta istruibile. Il primo ha due rifiuti registrati e la stessa storia di partenza.

Simulazione B – Incapiente, utile del secondo anno

Ipotesi: decreto di esdebitazione dell’incapiente depositato lunedì 30/11/2026; il triennio di osservazione termina venerdì 30/11/2029. Debitrice sola (parametro 1,00), soglia annua con l’assegno sociale 2026 pari a 10.651,68 €. Debiti originari: 48.300 €. Microcredito per avviare l’attività: 25.000 €.

• Il microcredito non è utilità (art. 283 c.1).
• Anno 2: reddito d’impresa netto di 21.000 €; mantenimento documentato di 9.800 €. Secondo la lettura del testo vigente, il reddito che resta dopo le spese di produzione e il mantenimento è di 11.200 €, superiore alla soglia di 10.651,68 €: la differenza (548,32 €) e, a seconda di come il giudice legge la norma, una parte maggiore possono essere considerate utilità.
• Se la debitrice deposita la dichiarazione e l’OCC verifica le utilità, i creditori possono agire solo su quelle (art. 283 c.9).
• Se non la deposita, rischia la revoca (art. 283 c.7) e con essa la riemersione dei 48.300 €.

La differenza tra le due condotte non è di qualche centinaio di euro: è l’intero debito originario.

Simulazione C – Seconda crisi entro cinque anni

Ipotesi: esdebitazione ottenuta per una liquidazione con termine scaduto nel marzo 2027. Nuova impresa avviata nel 2027 con un fido di 40.000 € e una fideiussione del padre. Crisi nel 2030; nuova liquidazione controllata aperta martedì 12/3/2030 su domanda del debitore. Termine per la nuova esdebitazione: 12/3/2033 o la chiusura, se prima.

• Il quinquennio dell’art. 280 lett. d si conta a ritroso dalla scadenza del nuovo termine. Se la nuova procedura si chiude presto, per esempio nel 2031, la precedente esdebitazione del 2027 cade dentro i cinque anni: niente nuova esdebitazione.
• Se la procedura dura fino al 2033, i cinque anni a ritroso arrivano al 2028 e la precedente del 2027 resta fuori: la lett. d non osta, ma resta la valutazione di colpa grave dell’art. 282 c.2.
• In entrambi i casi la banca escute il padre per l’intero debito garantito, perché l’eventuale esdebitazione del figlio non lo libera (art. 278 c.6).

Il calcolo dei termini è un tecnicismo, ma decide se 40.000 € di debiti restano per sempre.

La mappa degli errori

Gli errori non si commettono tutti nello stesso momento. Alcuni nascono prima della richiesta, mentre la procedura è ancora aperta; altri al momento della firma; altri ancora mesi o anni dopo, quando la nuova impresa è avviata. La tabella li mette in ordine e indica, per ciascuno, se c’è ancora un rimedio. La colonna “rimedio” è volutamente prudente: “parziale” significa che qualcosa si recupera, ma non tutto.

La checklist preventiva

Prima di chiedere un fido per la nuova impresa, verifica che:

• [ ] la liquidazione controllata sia chiusa, o che il liquidatore sia informato per iscritto della nuova attività e dei limiti fissati dal giudice;
• [ ] il decreto di esdebitazione ti sia stato comunicato e siano passati i 30 giorni per il reclamo, ricordando che corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII);
• [ ] tu abbia l’attestazione di mancato reclamo o il provvedimento sul reclamo;
• [ ] tu abbia scaricato la tua posizione in Centrale dei Rischi e i tuoi dati nei sistemi privati (CRIF e altri);
• [ ] ogni segnalazione corrisponda ai dati dello stato passivo e del riparto, con il titolare attuale del credito;
• [ ] tu abbia inviato i reclami per l’aggiornamento delle posizioni e annotato la data, per sapere quando scadono i 60 giorni per l’ABF;
• [ ] tu abbia l’elenco dei debiti sopravvissuti: mantenimento, risarcimenti da illecito, sanzioni non accessorie, creditori che non hanno partecipato al concorso;
• [ ] se sei esdebitato come incapiente, tu conosca il termine annuale della dichiarazione e la soglia del tuo nucleo;
• [ ] il business plan mostri flussi di cassa mensili realistici per almeno 12 mesi;
• [ ] l’importo richiesto corrisponda al fabbisogno, non al massimo concedibile;
• [ ] tu abbia valutato strumenti alternativi alla garanzia familiare (microcredito, garanzie pubbliche o di confidi);
• [ ] l’impresa sia intestata a te, se sei tu a gestirla.

Questa lista si stampa e si porta al primo appuntamento con il commercialista o con l’avvocato. Se anche una sola casella resta vuota, la richiesta di fido è prematura.

E se l’errore l’ho già fatto?

L’esperienza insegna che quasi tutti questi errori, se scoperti in tempo, si possono contenere. Vediamo caso per caso.

Hai chiesto il fido con la procedura ancora aperta. Se il fido è stato concesso e usato, informa subito il liquidatore per iscritto, con l’elenco di cosa è stato acquistato e di quanto è stato incassato. La via d’uscita è trasformare un comportamento nascosto in un comportamento dichiarato: il giudice può fissare i limiti del mantenimento, autorizzare gli atti, chiarire cosa entra nella procedura. Il danno peggiore, cioè la contestazione della collaborazione (art. 280 lett. c), nasce più dal silenzio che dall’atto in sé.

La banca ha rifiutato per le segnalazioni. Non è una preclusione. Si fa l’accesso ai dati, si inviano i reclami, si attendono i 60 giorni e, se serve, si ricorre all’ABF. Se il ricorso all’ABF è già stato presentato troppo presto ed è stato dichiarato inammissibile, la decisione del Collegio di coordinamento n. 15400/2021 consente di riproporlo dopo un nuovo reclamo. La via d’uscita è ripartire dal reclamo, non insistere sul ricorso.

Hai firmato un modulo con informazioni incomplete. Se il fido non è ancora stato erogato, la cosa più seria da fare è rettificare per iscritto le informazioni, con il dossier. Se è stato erogato, conviene comunque regolarizzare: la banca preferisce un cliente che corregge spontaneamente a uno che viene scoperto. Per i possibili profili penali serve, come detto, un difensore penale.

Sei incapiente e non hai depositato la dichiarazione annuale. Se il termine è appena scaduto, si deposita subito la dichiarazione con una spiegazione documentata. La revoca non è automatica: decide il giudice. La via d’uscita è depositare prima che l’OCC segnali l’omissione. Se la revoca è già stata disposta, si valuta il reclamo nei termini e, se le condizioni ci sono, un’altra procedura per i debiti tornati esigibili, tenendo conto che l’art. 283 non si può usare una seconda volta.

Hai fatto firmare una fideiussione a un familiare. Si verifica se il contratto ha clausole contestabili, se il garante è un consumatore, se la banca ha rispettato gli obblighi di informazione. Si valuta se sostituire la garanzia con una pubblica o di un confidi. Se la garanzia è già stata escussa e il garante non può pagare, si studia una procedura per lui, anche familiare (art. 66).

Hai già ottenuto due esdebitazioni. Qui la preclusione dell’art. 280 lett. e è definitiva. Restano gli strumenti che non portano all’esdebitazione: accordi con i creditori, piani di rientro, la composizione negoziata per l’impresa minore, il concordato minore se ricorrono i presupposti (anche se, per il piano del consumatore, l’art. 69 c.1 pone limiti analoghi). Quando la porta dell’esdebitazione è chiusa, si lavora sulla rinegoziazione, non sulla cancellazione.

Le domande di chi teme di aver sbagliato

“Ho chiesto il fido in tre banche in un mese e mi hanno detto di no: ora sono rovinato?”
No. Le richieste respinte, secondo l’informativa CRIF, restano registrate per un mese. Il problema non sono le richieste, ma il motivo del rifiuto. Finché le segnalazioni non sono aggiornate e il dossier non è pronto, ogni nuova richiesta rischia lo stesso esito. Fermati, sistema la posizione, poi riprova con una sola banca.

“Il decreto è del 2026, ma in Centrale dei Rischi vedo ancora la sofferenza del 2023: è illegittimo?”
Non necessariamente. La Banca d’Italia conserva la storia; le banche vedono gli ultimi 36 mesi. Quello che va verificato è se la segnalazione sia corretta e aggiornata: importo, stato, titolare. Se il credito è stato ceduto e il cessionario continua a segnalarlo come se fosse esigibile, c’è spazio per un reclamo.

“Sono incapiente e ho preso un microcredito: devo dichiararlo come utilità?”
Il finanziamento in sé no: l’art. 283 c.1 esclude espressamente i finanziamenti dalle utilità. Ma la dichiarazione annuale va depositata comunque, e gli utili che l’attività produce possono essere utilità, se superano la soglia del c.2. Conviene indicare il finanziamento nella dichiarazione, spiegandone la natura.

“Mio padre aveva garantito il vecchio mutuo: con la mia esdebitazione è libero?”
No. L’art. 278 c.6 fa salvi i diritti dei creditori verso fideiussori e coobbligati. Tuo padre può essere chiamato a pagare. Prima di chiedergli una nuova garanzia, va sistemata quella vecchia.

“Ho intestato la ditta a mia moglie: devo cambiare tutto?”
Se sei tu a gestire l’impresa, sì, conviene regolarizzare. La situazione apparente espone tua moglie a debiti propri e te a contestazioni future. Il passaggio va pianificato con il commercialista, per gli aspetti fiscali, e con l’avvocato, per quelli patrimoniali.

“La banca mi ha concesso il fido ma dopo sei mesi lo ha ridotto: è perché sono stato esdebitato?”
Non lo si può dire in astratto. La banca può ridurre o revocare l’affidamento secondo il contratto e le regole del codice civile, ma deve rispettare correttezza e buona fede e, se il contratto lo prevede, il preavviso. Va letto il contratto, va chiesta per iscritto la motivazione e va verificato se nel frattempo sono arrivate nuove segnalazioni o pignoramenti sul conto. Se il motivo è un pignoramento sulle utilità sopravvenute dell’incapiente, il problema da risolvere è a monte.

“Il reclamo contro il decreto scadeva ad agosto: pensavo fosse sospeso.”
Non lo è. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti regolati dal Codice. Se il termine è scaduto senza reclami, il decreto è diventato definitivo, il che per l’esdebitato è una buona notizia.

Gli errori davanti ai giudici: cosa è successo a chi ha sbagliato

Le pronunce che seguono non riguardano tutte il fido dopo l’esdebitazione: su questo tema specifico non risultano decisioni pubblicate con estremi certi. Riguardano però i singoli passaggi in cui si commettono gli errori descritti. Per ciascuna indichiamo gli estremi, il principio in parole nostre e il motivo per cui conta qui. Dove abbiamo letto solo una massima o una sintesi, lo diciamo.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025. Chi era stato dichiarato fallito senza ottenere l’esdebitazione della legge fallimentare non può poi chiedere l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) per gli stessi debiti di quella procedura; contro il diniego emesso senza contraddittorio il ricorso straordinario è inammissibile, perché la domanda si può riproporre. Rilevanza: l’esdebitazione dell’incapiente non è una via sempre disponibile, e chi conta su di essa per “ripartire” deve verificarlo prima.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (nota da massima Brocardi e dai passaggi riportati nella n. 30108/2025). L’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15/7/2022 da chi era fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare; lo stesso vale per la liquidazione del patrimonio della L. 3/2012. Rilevanza: chi chiede un fido mostrando un “decreto di esdebitazione” deve sapere sotto quale regime è stato emesso e cosa copre.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non si nega per mancanza di meritevolezza: negligenza e imprudenza contano nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: chi entra in una seconda crisi può accedere alla liquidazione, ma la sua condotta nell’aver chiesto nuovo credito sarà valutata al momento dell’esdebitazione.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it del 20/5/2026). Conferma che per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: le cause della seconda crisi, compreso il fido chiesto dopo l’esdebitazione, finiscono nella relazione dell’OCC.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi). La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non dipende da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo. Rilevanza: ciò che conta è la condotta, non il risultato. Per questo un fido preso con trasparenza pesa molto meno di uno preso tacendo.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi). Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento, o ha violato l’art. 124-bis TUB, può opporsi all’omologa del piano del consumatore contestandone i requisiti di legittimità; gli è vietato solo contestarne la convenienza (art. 69 c.2). Rilevanza: spiega perché le banche, oggi, documentano con cura la valutazione del merito creditizio, e perché un dossier completo aiuta la banca a concedere il fido.

7. Cass. civ., ord. n. 28320 del 4/11/2024 (sintesi EC News del 25/3/2025, sezione non indicata). Il finanziatore risponde per concessione abusiva del credito quando, con dolo o colpa, finanzia un’impresa in crisi aggravandone il dissesto; non c’è abuso se assume un rischio non irragionevole in vista del risanamento, sulla base di dati che mostrino volontà e capacità dell’imprenditore. Rilevanza: è il motivo per cui la banca chiede un business plan credibile all’esdebitato.

8. Cass. civ., Sezioni Unite, n. 24825/2026 (pubblicata il 28/8/2026). Le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI non sono nulle in automatico per la sola riproduzione; nella garanzia a prima richiesta basta un’istanza stragiudiziale nei termini dell’art. 1957 c.c. Rilevanza: il familiare che firma una garanzia per il fido non può contare su una nullità generalizzata del modulo.

9. Corte cost., ord. n. 104/2026. Sulla questione di legittimità dell’art. 278 c.2 CCII (esdebitazione verso i creditori che non hanno partecipato al concorso), la Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026 e la questione è di nuovo pendente. Rilevanza: chi ha creditori non insinuati deve indicarli alla banca come possibili debiti residui finché la Corte non decide.

10. Trib. Genova, decreto 24/9/2026, liquidazione controllata R.G. 11/2025. Chiusura della liquidazione di una SRL senza esdebitazione per le condotte dell’art. 280 lett. b (distrazioni, contabilità assente). Rilevanza: nella nuova impresa la contabilità ordinata non è un dettaglio: è ciò che consentirà, in caso di crisi, di dimostrare l’assenza di condotte ostative.

11. Trib. Treviso, 31/3/2026 (sintesi Unijuris, numero non indicato). L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, è colpa grave e giustifica il rigetto dell’esdebitazione. Rilevanza: la nuova impresa che finanzia l’attività “con le imposte non pagate” invece che con il fido prepara un’esdebitazione impossibile.

12. Trib. Torino, decreto 9/4/2026 (sintesi Eutekne del 25/4/2026, numero non disponibile). In una liquidazione controllata la sanzione tributaria accessoria rientra nell’esdebitazione, perché viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale (art. 278 c.7 lett. b). Rilevanza: nel dossier per la banca non si indicano come esistenti debiti per sanzioni che l’esdebitazione ha già travolto.

13. ABF, Collegio di coordinamento, decisione n. 15400 del 22/6/2021. Il ricorso all’ABF presentato prima che siano passati 60 giorni dal reclamo è inammissibile, salvo una risposta negativa già ricevuta; si può riproporre dopo un nuovo reclamo. Rilevanza: è l’errore procedurale tipico di chi vuole “pulire” in fretta le segnalazioni prima di chiedere il fido.

14. ABF, Collegio di coordinamento, decisione n. 4519 del 10/5/2023, applicata da ABF Milano, decisione n. 2298 del 28/2/2025. Il preavviso di segnalazione in Centrale dei Rischi è un obbligo di trasparenza, non un presupposto di legittimità: la sua mancanza dà diritto al risarcimento se provato, non alla cancellazione. Rilevanza: il reclamo va costruito sul contenuto della segnalazione, non solo sulla forma.

15. ABF Roma, decisione n. 1642 del 23/2/2026. Il fideiussore persona fisica funzionalmente collegato alla società garantita, come l’amministratore, non è consumatore; nel caso, segnalazione a sofferenza e blocco del conto senza informazione preventiva sono stati comunque ritenuti illegittimi. Rilevanza: l’esdebitato che garantisce il fido della propria SRL perde le tutele del consumatore su quella garanzia.

16. Corte cost., sent. n. 74/2026. Sull’art. 281 c.1 CCII (liquidazione giudiziale), la Corte ha dichiarato non fondata la questione nei sensi indicati in motivazione: la contestualità dell’esdebitazione con il decreto di chiusura va intesa in senso logico-funzionale, e l’istanza depositata subito dopo la chiusura può essere decisa con decreto successivo. Rilevanza: l’ex imprenditore uscito da una liquidazione giudiziale che deve ancora ottenere il decreto non è fuori tempo, ma deve muoversi subito, prima di chiedere credito.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Il lavoro dello Studio ha due direzioni: intercettare l’errore prima che si consumi e, quando è già stato commesso, verificare cosa si può ancora recuperare. Ecco gli strumenti concreti.

1. Verifichiamo lo stato della procedura. Leggiamo il fascicolo della liquidazione o dell’esdebitazione, controlliamo le date di apertura, chiusura, comunicazione del decreto e scadenza dei reclami, e ti diciamo quando la richiesta di fido diventa istruibile.
2. Ricostruiamo la tua posizione nelle banche dati. Raccogliamo con te i dati della Centrale dei Rischi e dei sistemi privati e li confrontiamo voce per voce con lo stato passivo, il riparto e il decreto.
3. Scriviamo e inviamo i reclami ai segnalanti. Chiediamo l’aggiornamento o la rettifica delle posizioni alle banche e ai cessionari, teniamo il calendario dei 60 giorni e, se serve, prepariamo il ricorso all’ABF.
4. Classifichiamo i debiti sopravvissuti. Distinguiamo quelli esclusi dall’art. 278 c.7, quelli verso creditori non concorsuali, le sanzioni accessorie già estinte, e costruiamo la tabella da allegare al dossier.
5. Prepariamo il dossier per la banca con i commercialisti dello staff. Decreto, attestazioni, tabella dei debiti, piano di rientro dei residui, business plan con flussi di cassa, nota sulle cause della crisi passata.
6. Per l’incapiente, gestiamo il triennio. Calcoliamo ogni anno la soglia del nucleo, prepariamo e depositiamo la dichiarazione annuale, seguiamo i rapporti con l’OCC.
7. Esaminiamo le garanzie. Leggiamo il contratto di fido e le fideiussioni prima della firma, verifichiamo le garanzie già in essere dei familiari e valutiamo alternative pubbliche o mutualistiche.
8. Calcoliamo i limiti per una futura esdebitazione. Ti diciamo da quando, e a quali condizioni, sarebbe di nuovo possibile accedervi, così che il fido sia dimensionato con questa informazione.
9. Quando il termine è scaduto o l’errore è già fatto, verifichiamo i rimedi. Reclamo, deposito tardivo con giustificazione, rinegoziazione con la banca, procedura del garante, composizione negoziata per l’impresa minore.
10. Seguiamo il contenzioso in tutti i gradi. Se la questione arriva in tribunale, in corte d’appello o in Cassazione, la linea resta la stessa e la segue lo stesso difensore.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione di cassazionista conta quando l’errore va riparato nei gradi successivi: reclami contro i decreti di esdebitazione o di revoca, impugnazioni sulle garanzie, giudizi sulle segnalazioni. La strategia impostata nella prima analisi resta la stessa fino all’ultimo grado, senza passaggi di mano. Lo staff multidisciplinare, con avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo, permette di tenere insieme la parte giuridica (procedura, garanzie, segnalazioni) e quella economica (business plan, contabilità, calcolo delle utilità sopravvenute).

Chiusura

Il fido dopo l’esdebitazione si può ottenere. Gli ostacoli non vengono dalla legge, che non lo vieta, ma dal momento sbagliato, dalle banche dati non aggiornate, dai debiti che sopravvivono, dalle garanzie chieste ai familiari e dall’idea che una seconda esdebitazione sia sempre possibile. Ognuno di questi errori si previene con verifiche precise, quasi tutte da fare prima dell’appuntamento in banca.

Lo Studio Monardo segue proprio questo passaggio perché richiede competenze diverse nello stesso momento. Quella di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC, per leggere la procedura e il triennio dell’incapiente come li legge l’organismo. Quella dello staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario, per segnalazioni, merito creditizio e garanzie. Quella di Esperto Negoziatore, se la nuova impresa minore incontra le prime difficoltà. E l’abilitazione di cassazionista, se qualcosa va difeso in giudizio.

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