Dopo l’esdebitazione si può davvero ottenere un finanziamento per comprare un’auto, oppure banche e finanziarie chiuderanno la porta per anni? È la domanda che arriva quasi sempre a procedura conclusa, quando il decreto del tribunale ha dichiarato inesigibili i vecchi debiti e la vita quotidiana torna a chiedere le sue cose: la macchina per andare al lavoro, per accompagnare i figli, per raggiungere un cantiere o un cliente. Non esiste una risposta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la legge non vieta a nessuno di finanziare chi è stato esdebitato, ma le strade per arrivare all’auto sono diverse e ognuna pesa in modo diverso sul nuovo equilibrio economico.

Va soppesato, prima di tutto, un dato di fondo. L’esdebitazione cancella l’esigibilità dei debiti rimasti insoddisfatti, non la memoria di quei debiti negli archivi del credito, e non elimina il controllo che ogni finanziatore deve fare sul merito creditizio. A fronte di questo limite, però, chi esce da una procedura ha un vantaggio spesso sottovalutato: un passivo azzerato e un reddito finalmente libero dalle rate di prima. Il confronto, quindi, non è tra “finanziamento sì” e “finanziamento no”, ma tra il finanziamento finalizzato in concessionaria, la cessione del quinto e il noleggio a lungo termine o il leasing, ciascuno con tempi, rischi e conseguenze diverse.

Lo Studio Monardo segue proprio questo passaggio, quello che viene dopo il decreto, perché lo conosce dall’interno della procedura: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e quindi conosce i decreti di esdebitazione, i loro limiti temporali e gli obblighi che lasciano in capo al debitore. La pratica di finanziamento, poi, tocca segnalazioni, contratti di credito e garanzie: un terreno dove lavora lo staff multidisciplinare in diritto bancario che l’Avvocato coordina.

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Da dove si parte: cosa lascia, e cosa non lascia, il decreto di esdebitazione

Un solo paragrafo di inquadramento basta. L’esdebitazione, secondo l’art. 278 c.1 CCII, è la liberazione dai debiti e comporta l’inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata; per la persona fisica in liquidazione controllata opera alla chiusura o, comunque, decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata dal tribunale con decreto motivato su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore (art. 282 c.1); per il debitore incapiente, che non ha nulla da offrire, la concede il giudice con decreto ai sensi dell’art. 283. Da qui in avanti l’articolo si occupa solo della domanda del titolo: cosa cambia, in concreto, quando l’esdebitato chiede soldi per un’auto.

Il decreto non ha “efficacia sul futuro” dei rapporti di credito

Nessuna norma del Codice della crisi impedisce a una banca o a una finanziaria di concedere un nuovo finanziamento all’esdebitato. Allo stesso modo, nessuna norma la obbliga a farlo. Il decreto produce effetti sui crediti del passato: li rende inesigibili. Il credito futuro resta governato dalle regole ordinarie del Testo unico bancario, e in particolare dall’obbligo di verificare il merito creditizio (art. 124-bis TUB).

L’elemento dirimente, quindi, non è il decreto in sé ma ciò che il finanziatore vede quando istruisce la pratica: reddito, rapporto tra rata e reddito, storia creditizia, eventuali segnalazioni ancora visibili, garanzie offerte.

I dati che restano negli archivi

Due archivi pesano più di tutti.

• La Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. Secondo le FAQ ufficiali della Banca d’Italia, le sofferenze si segnalano dalla soglia di 250 euro, gli altri crediti dalla soglia di 30.000 euro; gli intermediari possono consultare al massimo gli ultimi 36 mesi disponibili. Quando il debito è pagato o scende sotto soglia, l’intermediario smette di segnalarlo dal mese del pagamento, ma lo storico resta negli archivi. La Banca d’Italia precisa che tutte le segnalazioni sono conservate per le sue funzioni istituzionali: la cancellazione non è un effetto automatico, mentre gli errori vanno corretti dall’intermediario.
• I Sistemi di Informazioni Creditizie privati (SIC). Sono gestiti da società private, ad adesione volontaria, e non sono vigilati dalla Banca d’Italia. Il codice di condotta approvato dal Garante privacy con provvedimento del 12 settembre 2019 fissa i tempi di conservazione: le richieste di finanziamento restano fino a 180 giorni se l’istruttoria lo richiede, oppure 90 giorni dall’aggiornamento che registra rifiuto o rinuncia; i ritardi fino a due rate o due mesi poi regolarizzati restano 12 mesi dalla regolarizzazione; i ritardi più lunghi poi regolarizzati 24 mesi; i dati negativi non regolarizzati restano 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o dall’ultimo aggiornamento necessario, con un limite massimo di 60 mesi dalla scadenza contrattuale.

Il rovescio della medaglia è evidente: chi viene esdebitato dopo tre anni di liquidazione controllata può avere ancora, per un certo periodo, segnalazioni negative visibili. Ma è altrettanto vero che il codice di condotta non contiene una disciplina specifica sulle procedure di sovraindebitamento o sull’esdebitazione: come ogni intermediario aggiorni la posizione dopo il decreto è una questione di fatto, che si verifica con una richiesta di accesso ai dati, archivio per archivio.

Tre vincoli del Codice della crisi che contano anche dopo

Sono tre e incidono sulla scelta più di quanto sembri.

1. I beni sopravvenuti durante la liquidazione controllata. Secondo l’art. 272 c.3-bis, i beni che sopravvengono al debitore restano acquisibili alla procedura fino all’esdebitazione. Comprare un’auto prima del decreto, con un finanziamento o con risparmi accantonati, pone quindi un problema che dopo il decreto non si pone più. Inoltre l’art. 282 c.2-bis precisa che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso né sulle operazioni di liquidazione.
2. Il debitore incapiente e il triennio di vigilanza. Per chi è stato esdebitato ai sensi dell’art. 283, per tre anni dal decreto resta ferma l’esigibilità del debito se sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; il comma 1 precisa però che i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, non sono considerati utilità. Il decreto, inoltre, fissa il termine per la dichiarazione annuale sulle utilità sopravvenute (art. 283 c.7) e l’OCC vigila per tre anni (art. 283 c.9).
3. Il limite alle esdebitazioni future. L’art. 280 lett. d) ed e) esclude chi ha beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine e chi ne ha già beneficiato due volte; l’art. 69 c.1 esclude dal piano del consumatore chi è stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda; l’incapiente, per l’art. 283 c.1, può accedere al beneficio una sola volta. Un nuovo finanziamento che non regge, dopo l’esdebitazione, non trova la stessa rete di protezione di prima.

I debiti che il decreto non ha toccato

L’art. 278 c.7 esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Se ne restano in piedi, entrano nel calcolo della sostenibilità della nuova rata, e il finanziatore li considera. Per l’incapiente la questione se l’art. 278 c.7 si applichi è aperta: una lettura prudente li considera comunque a rischio.

C’è poi il comma 2 dello stesso articolo: verso i creditori per causa anteriore che non hanno partecipato al concorso l’esdebitazione opera solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado. La regola è vigente; la questione di legittimità costituzionale sollevata dai Tribunali di Verona e Milano, restituita con l’ord. 104/2026 della Corte costituzionale, è tornata davanti alla Corte con le ordinanze ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23/9/2026 ed è di nuovo pendente. Per chi chiede un’auto a rate, significa che un vecchio creditore rimasto fuori dalla procedura può ancora farsi vivo, sia pure nei limiti della norma.

Garanti e coobbligati dei vecchi debiti

Per l’art. 278 c.6 restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Il familiare che aveva firmato come garante dei vecchi debiti può quindi essere stato chiamato a pagare, o esserlo ancora. È un dettaglio che conta quando lo stesso familiare viene indicato come garante o cointestatario del nuovo finanziamento per l’auto: il finanziatore vedrà anche la sua posizione.

La sequenza temporale, dal decreto alla richiesta

Le tre strade condividono un calendario minimo, che conviene rispettare qualunque sia la scelta finale.

1. Comunicazione del decreto. Per la liquidazione controllata il decreto che dichiara l’esdebitazione è comunicato ai creditori ammessi e al debitore (art. 282 c.3); per l’incapiente il decreto è comunicato al debitore e ai creditori (art. 283 c.8).
2. Trenta giorni per il reclamo. In entrambi i casi il reclamo si propone entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124. Il termine corre anche nel mese di agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Solo i giudizi civili ordinari di cognizione, come un’eventuale opposizione a decreto ingiuntivo promossa contro un nuovo creditore, seguono la sospensione dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969.
3. Verifica degli archivi. Una volta stabile il decreto, la richiesta di accesso alla Centrale dei Rischi e ai SIC fotografa la situazione che il finanziatore vedrà. Le segnalazioni mensili in Centrale dei Rischi sono trasmesse entro il 25 del mese successivo: un aggiornamento dopo il decreto può richiedere almeno un ciclo di segnalazione per comparire.
4. Eventuali rettifiche. Se un dato è inesatto, il reclamo all’intermediario deve ricevere risposta entro 60 giorni, secondo le FAQ della Banca d’Italia; in mancanza, o se la risposta non soddisfa, si può ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario.
5. Richiesta di finanziamento o di noleggio, con la documentazione completa.

Il rovescio della medaglia di questa sequenza è il tempo: tra la comunicazione del decreto e la firma del contratto possono passare alcune settimane, a volte qualche mese se servono rettifiche. A fronte di questo ritardo, però, la richiesta arriva su una posizione chiara, e un primo diniego evitato vale più di qualche settimana guadagnata.

Il fascicolo che il finanziatore si aspetta

Qualunque sia la strada, la pratica si regge su pochi documenti, e l’esdebitato ha interesse a presentarli tutti insieme, invece di lasciare che sia la banca dati a raccontare la storia al posto suo.

• Documenti di reddito: ultime buste paga o cedolini della pensione, Certificazione Unica, ultima dichiarazione dei redditi; per il professionista o l’imprenditore che ha ripreso l’attività, le dichiarazioni più recenti e, se disponibile, un prospetto aggiornato dei ricavi.
• Copia del decreto di esdebitazione e, se c’è, del decreto di chiusura della liquidazione controllata, con l’indicazione della data di comunicazione.
• Prova dell’assenza di reclamo nei termini, quando è possibile ottenerla dalla cancelleria.
• Per l’incapiente, copia delle dichiarazioni annuali già depositate e del termine fissato dal decreto.
• Documentazione sui debiti esclusi eventualmente ancora in corso di pagamento (per esempio un assegno di mantenimento), per dimostrare che la nuova rata è stata calcolata tenendone conto.

Presentare il decreto non obbliga il finanziatore ad accogliere la richiesta, ma permette di spiegare perché i vecchi debiti, ancora visibili negli archivi, non sono più esigibili. È una differenza che, nella valutazione di affidabilità svolta da una persona e non solo da un algoritmo, può pesare. Con le nuove regole del D.Lgs. 212/2025 il consumatore ha anche il diritto di chiedere che la decisione automatizzata sia riesaminata da una persona fisica: in quella sede il fascicolo completo diventa decisivo.

Il professionista e l’imprenditore minore

Per chi era professionista o imprenditore minore, la pubblicità del decreto conta di più: secondo l’art. 282 c.1 il decreto è iscritto nel registro delle imprese su richiesta del cancelliere e, per il consumatore e il professionista, è pubblicato anche in un’apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia. Se l’auto serve all’attività, il finanziamento può essere chiesto come impresa o come professionista, e la valutazione si sposta sui dati dell’attività ripresa. Il leasing, in questo caso, entra nel confronto con un peso maggiore, mentre la cessione del quinto resta fuori.

Prima strada: il finanziamento finalizzato in concessionaria

In cosa consiste

È il credito al consumo collegato all’acquisto di un bene determinato: la finanziaria paga il venditore e il cliente rimborsa a rate, spesso con un anticipo. La base normativa è la disciplina del credito ai consumatori del TUB (artt. 121 ss.), con l’obbligo di verifica del merito creditizio dell’art. 124-bis. Il D.Lgs. 212/2025, che recepisce la direttiva (UE) 2023/2225, riscrive questa verifica con applicazione entro il 20 novembre 2026 o, se successivo, entro 90 giorni dalle disposizioni attuative della Banca d’Italia; ai contratti già stipulati resta applicabile il testo previgente.

Le novità che interessano l’esdebitato sono concrete. La valutazione va svolta nell’interesse del consumatore, per evitare pratiche irresponsabili e sovraindebitamento. In caso di rifiuto il finanziatore lo informa senza indugio e, se il diniego si basa su una banca dati creditizia, deve indicare l’esito della consultazione, gli estremi della banca dati e le categorie di dati considerate. Se la decisione è automatizzata, il consumatore può chiedere una spiegazione, esprimere la propria opinione e ottenere un riesame da parte di una persona fisica.

Quando ha senso: tre scenari

1. Esdebitazione ottenuta da tempo, reddito stabile, nessuna segnalazione residua visibile. È lo scenario in cui il finanziamento finalizzato si presenta come la strada più lineare: l’istruttoria valuta un reddito libero e una storia che, almeno negli archivi consultati, non mostra più insoluti aperti.
2. Esdebitazione recente, ma anticipo consistente e importo finanziato contenuto. Un finanziamento che copre solo una parte del prezzo, con rata bassa rispetto al reddito, riduce il rischio percepito dal finanziatore.
3. Presenza di un garante o di un cointestatario con reddito e storia regolari. La firma di un familiare solido può riequilibrare una posizione ancora “macchiata” negli archivi.

Come si esegue, in sintesi

La sequenza ragionevole parte dal controllo dei dati: accesso alla Centrale dei Rischi e ai singoli SIC, per vedere cosa compare davvero dopo il decreto. Si prosegue con la raccolta dei documenti che il finanziatore chiederà comunque (buste paga o cedolino pensione, CU, dichiarazione dei redditi, documento d’identità, codice fiscale) e, ed è il dettaglio decisivo, con la copia del decreto di esdebitazione e dell’eventuale decreto di chiusura della liquidazione. Infine la scelta dell’importo da finanziare e della durata, che si decide prima di entrare in concessionaria e non al banco vendite.

Vantaggi motivati

• Rata e durata modulabili in funzione del reddito.
• Proprietà immediata del veicolo, con libertà sull’uso e sulla rivendita a fine finanziamento.
• Un nuovo rapporto regolarmente pagato costruisce, nel tempo, un dato positivo negli archivi: secondo il codice di condotta i dati positivi dei rapporti chiusi senza insoluti restano fino a 60 mesi.

Rischi e svantaggi onesti

• Il rifiuto lascia traccia. Anche la richiesta respinta resta nei SIC, fino a 90 giorni dall’aggiornamento che registra il rifiuto o la rinuncia. Moltiplicare le richieste in concessionarie diverse non aumenta le probabilità: le rende visibili a tutti.
• Il costo complessivo. Una posizione percepita come rischiosa tende a ricevere condizioni meno favorevoli; il TAEG va letto nel documento informativo e confrontato, non solo la rata.
• I prodotti abbinati. Polizze e servizi accessori aumentano l’esborso e vanno valutati uno per uno.
• Il garante si espone. Se il familiare firma una fideiussione, risponde in caso di insolvenza. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 24825/2026 pubblicata il 28/8/2026, hanno escluso la nullità automatica delle fideiussioni per la sola riproduzione delle clausole dello schema ABI e hanno chiarito che, con il pagamento “a prima richiesta”, basta un’istanza stragiudiziale nei termini dell’art. 1957 c.c.: il testo della garanzia va letto con attenzione prima della firma.

Il profilo ideale di questa strada è l’esdebitato con reddito stabile e documentabile, archivi già verificati, un anticipo che riduce l’importo finanziato e una rata che non supera una quota prudente del reddito netto.

Le pronunce che la illuminano

La Cassazione (Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025, nota da massima) ha chiarito che il creditore colpevole dell’indebitamento, o che ha violato l’art. 124-bis TUB, conserva la facoltà di contestare in sede di omologa del piano del consumatore i requisiti di legittimità, mentre l’art. 69 c.2 gli preclude solo le contestazioni sulla convenienza. Il messaggio, letto dalla parte del nuovo finanziamento, è chiaro: la verifica del merito creditizio non è una formalità, e il suo mancato rispetto ha conseguenze anche nelle procedure.

Sul versante opposto, il Tribunale di Agrigento (sentenza del 6/5/2026, R.G. 22-1/2026, nota dalla sintesi di iusletter) ha negato l’omologa di un piano del consumatore per ricorso reiterato e imprudente al credito, affermando che la violazione dell’art. 124-bis da parte del finanziatore non esonera il consumatore dal provare l’assenza di colpa grave. Chi è stato esdebitato e torna a indebitarsi deve sapere che un eventuale nuovo squilibrio sarà giudicato anche alla luce di quanto accaduto prima.

Seconda strada: la cessione del quinto dello stipendio o della pensione

In cosa consiste

La cessione del quinto è un prestito personale rimborsato con trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione, entro il limite di un quinto dell’importo netto, secondo la disciplina speciale del D.P.R. 180/1950. Non è un finanziamento finalizzato: la somma viene erogata al cliente, che la usa per pagare l’auto al venditore, come un acquisto in contanti. È riservata ai lavoratori dipendenti e ai pensionati ed è accompagnata, di regola, da coperture assicurative sul rischio vita e impiego.

Quando ha senso: tre scenari

1. Dipendente con contratto stabile e storico creditizio ancora appesantito. La garanzia rappresentata dalla trattenuta alla fonte e dalle coperture assicurative sposta il baricentro della valutazione sul rapporto di lavoro, più che sulla storia passata. Non significa approvazione automatica: la valutazione resta.
2. Pensionato esdebitato. La pensione è un reddito certo e la trattenuta riduce il rischio di insoluti; il limite del quinto, però, comprime l’importo disponibile.
3. Chi preferisce pagare il venditore in un’unica soluzione, per negoziare il prezzo dell’auto senza vincolarsi alla finanziaria della concessionaria.

Come si esegue, in sintesi

Si chiede il conteggio della quota cedibile al datore di lavoro o all’ente previdenziale, si confrontano più preventivi con TAN e TAEG, si verifica la durata massima compatibile con l’età e con l’anzianità di servizio, si firma il contratto e si attende la notifica al datore di lavoro o all’ente pensionistico, che inizia le trattenute.

Vantaggi motivati

• Rata fissa, prelevata alla fonte: non si rischia la dimenticanza o lo scoperto sul conto.
• Libertà nella scelta del venditore e possibilità di trattare il prezzo come pagamento in contanti.
• Una rata naturalmente contenuta, perché il quinto è un tetto di legge.

Rischi e svantaggi onesti

• Un quinto del reddito resta bloccato per anni. Una nuova difficoltà, un pignoramento successivo o un cambio di lavoro rendono la situazione più rigida.
• L’importo può non bastare per l’auto desiderata, soprattutto con un reddito medio.
• Il rapporto con un’eventuale nuova procedura. Se la crisi si ripresenta e si apre una liquidazione controllata, le trattenute non sono intoccabili: il Tribunale di Cremona (sent. n. 41/2025 del 12/6/2025) ha disposto, aprendo una liquidazione controllata, la sospensione di tutte le trattenute sullo stipendio, comprese quelle da cessioni volontarie del quinto, e il Tribunale di Milano (sent. n. 31/2025) ha ritenuto la cessione del quinto non opponibile alla procedura. Non è uno svantaggio per il debitore in sé, ma è un dato che il finanziatore conosce e valuta.
• Le esdebitazioni future sono limitate. Una cessione del quinto che si somma a nuovi debiti non può contare su una seconda esdebitazione a breve (artt. 69 c.1 e 280 lett. d-e).

Il profilo ideale di questa strada è il dipendente stabile o il pensionato che ha bisogno di un’auto di prezzo contenuto, ha ancora tracce negative negli archivi e preferisce una rata trattenuta alla fonte a una valutazione basata soprattutto sulla storia creditizia.

Le pronunce che la illuminano

La sentenza del Tribunale di Cremona (n. 41/2025, letta per intero) è interessante anche per un altro motivo: ha escluso dalla liquidazione l’autovettura del debitore, che poteva essere usata nel corso della procedura per le esigenze familiari e lavorative, rinviando alla fine del triennio la valutazione del liquidatore su una vendita competitiva o sulla rinuncia a liquidarla. Dimostra che l’auto necessaria al lavoro è considerata con attenzione già durante la procedura, e che il problema del “nuovo acquisto” si pone soprattutto quando l’auto, nel frattempo, è stata venduta o si è rotta.

Terza strada: noleggio a lungo termine o leasing

In cosa consiste

Nel noleggio a lungo termine il cliente non compra l’auto: la usa per un periodo pagando un canone che comprende di solito assicurazione, manutenzione e tassa di proprietà, e a fine contratto la restituisce. Nel leasing la società concedente acquista il veicolo e lo concede in uso con canoni periodici e, alla fine, un’opzione di riscatto. Il leasing è un’operazione di finanziamento in senso proprio; il noleggio è un contratto di godimento, ma l’operatore svolge comunque una valutazione di affidabilità e, nella prassi, consulta banche dati private. Tra i SIC privati le FAQ della Banca d’Italia citano anche Assilea, il sistema del settore leasing.

Quando ha senso: tre scenari

1. Professionista o piccolo imprenditore esdebitato che ha ripreso l’attività e ha bisogno di un mezzo da usare per lavoro, con canoni prevedibili.
2. Chi non vuole immobilizzare risparmi in un bene che si svaluta e preferisce un canone che include i costi di gestione.
3. Chi ha un anticipo da versare ma teme un rifiuto sul finanziamento classico: alcuni operatori chiedono un deposito cauzionale o un canone anticipato più alto.

Come si esegue, in sintesi

Si confrontano le offerte su durata, chilometraggio, servizi inclusi e penali di restituzione, si fornisce la documentazione reddituale, si accetta la valutazione di affidabilità e si firma il contratto; con il leasing si valuta anche il valore di riscatto finale.

Vantaggi motivati

• Costi di gestione prevedibili, perché inclusi nel canone.
• Nessuna proprietà del bene: per il noleggio, l’auto non entra nel patrimonio, il che conta per chi teme che una nuova crisi possa coinvolgerla.
• Durata definita, con la possibilità di ripensare la scelta alla scadenza.

Rischi e svantaggi onesti

• Il costo complessivo può essere superiore a quello dell’acquisto, e alla fine del noleggio non resta nulla in mano.
• Le penali per chilometri eccedenti, danni o recesso anticipato possono essere rilevanti e vanno lette prima.
• La valutazione di affidabilità esiste comunque: non è una scorciatoia per chi ha segnalazioni visibili.
• Per il leasing, l’insoluto porta alla risoluzione e alla restituzione del bene, con eventuali differenze da pagare.

Il profilo ideale di questa strada è chi ha bisogno del mezzo più che della proprietà, ha un reddito regolare ma non vuole caricarsi del rischio di svalutazione e di manutenzione, e accetta un costo complessivo più alto in cambio di prevedibilità.

Le pronunce che la illuminano

Sul piano delle banche dati, l’ABF di Torino (decisione n. 1101 del 29/1/2025, letta per intero) ha ritenuto legittima una segnalazione a sofferenza fondata su inadempimento persistente, decadenza dal beneficio del termine e recupero infruttuoso, precisando che il preavviso è un obbligo di trasparenza e non un presupposto di legittimità; ha anche rilevato che dopo il passaggio a perdita del credito non risultavano ulteriori segnalazioni, in linea con la Circolare Banca d’Italia n. 139. Per l’esdebitato il dato utile è proprio questo: verificare cosa l’intermediario continua a segnalare dopo che il credito è stato stralciato o è divenuto inesigibile, e chiedere la rettifica se il dato è inesatto.

Le tre strade messe alla prova con gli stessi numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali dello Studio. I tassi indicati sono valori ipotetici scelti per rendere confrontabili i calcoli: non sono rilevazioni di mercato e non sostituiscono il confronto dei documenti informativi (SECCI) delle singole offerte.

Dati comuni a tutte le ipotesi. Lavoratore dipendente con contratto a tempo indeterminato, stipendio netto di 1.840 € al mese, nucleo di tre persone. Liquidazione controllata aperta il 9/11/2023; decorso il triennio (9/11/2026), il debitore presenta l’istanza, il liquidatore la comunica ai creditori ammessi, che hanno 15 giorni per le osservazioni (art. 282 c.1); il decreto che dichiara l’esdebitazione viene comunicato il 16/11/2026. I debiti residui dichiarati inesigibili ammontano a 61.380 €. L’auto scelta costa 18.900 €; il debitore dispone di un anticipo di 2.400 €. Importo da coprire: 16.500 €.

Un passaggio comune a tutte e tre le ipotesi. Il reclamo contro il decreto, per i creditori ammessi e per il debitore, si propone entro 30 giorni dalla comunicazione nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3): con comunicazione il 16/11/2026 il termine scade mercoledì 16/12/2026. I termini dei procedimenti del Codice della crisi corrono anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale. Firmare un nuovo contratto prima che il decreto sia stabile è una scelta che va soppesata: fino a quel momento il quadro può ancora cambiare.

Ipotesi A – Finanziamento finalizzato

Finanziamento di 16.500 € in 60 mesi, TAN ipotetico 9,4%. Rata: circa 345,72 € al mese. Totale rimborsato: circa 20.743,50 €, di cui circa 4.243,50 € di interessi, prima di spese e polizze. La rata pesa per circa il 18,8% dello stipendio netto.

Se la stessa somma si spalma su 72 mesi, la rata scende a circa 300,71 € ma gli interessi salgono a circa 5.150,94 €. Se invece l’anticipo cresce di 3.600 € e si finanziano 12.900 € in 48 mesi, la rata è di circa 323,47 € e gli interessi scendono a circa 2.626,69 €.

Variante temporale: se la richiesta parte lunedì 2/11/2026, cioè prima del decreto e ancora in pendenza della liquidazione, l’auto e le somme impiegate si inseriscono in una procedura ancora aperta, dove i beni sopravvenuti restano acquisibili fino all’esdebitazione (art. 272 c.3-bis). La stessa richiesta presentata dopo il 16/12/2026 si appoggia invece su un decreto non più reclamabile nei termini ordinari.

Variante “rifiuto”: se la prima finanziaria rifiuta e il debitore ne prova altre due nella stessa settimana, le tre richieste restano visibili nei SIC; quella rifiutata fino a 90 giorni dall’aggiornamento che registra il rifiuto. Una pausa per verificare i dati e correggere quelli inesatti costa poche settimane e può evitare tre dinieghi in fila.

Ipotesi B – Cessione del quinto

Quota massima cedibile: un quinto di 1.840 €, cioè 368 € al mese. Con 16.500 € in 84 mesi e un TAN ipotetico del 6,9%, la rata è di circa 248,22 € al mese, ben sotto il quinto; il totale rimborsato è di circa 20.850,77 €, con circa 4.350,77 € di interessi. Con la rata massima di 368 € e la stessa durata e lo stesso tasso, il capitale ottenibile arriverebbe a circa 24.461 €: una capienza superiore all’importo che serve, che non va confusa con la convenienza di chiedere di più.

A fronte della rata più bassa, il vincolo dura sette anni anziché cinque. Se tra il terzo e il quarto anno lo stipendio cala o arriva un pignoramento per un debito escluso dall’esdebitazione (per esempio un assegno di mantenimento non pagato, art. 278 c.7 lett. a), la busta paga si trova a sopportare due prelievi. E se la crisi si ripresentasse in una nuova liquidazione controllata, le trattenute potrebbero essere sospese, come ha fatto il Tribunale di Cremona nella sentenza n. 41/2025, con effetti sul rapporto con il cessionario.

Ipotesi C – Noleggio a lungo termine

Canone ipotetico di 389 € al mese per 48 mesi, con anticipo di 2.900 € (il debitore integra i 2.400 € con 500 € di risparmi), assicurazione e manutenzione incluse. Esborso complessivo: 389 × 48 = 18.672 €, più l’anticipo, per un totale di 21.572 €. A fine contratto l’auto si restituisce: non resta un bene da rivendere, ma non restano nemmeno spese di manutenzione straordinaria a carico del cliente, salvo penali per chilometri o danni.

Il confronto con l’Ipotesi A va fatto con onestà: nel finanziamento finalizzato il totale di 20.743,50 € non comprende assicurazione e manutenzione per cinque anni, ma alla fine l’auto è del debitore. Nel noleggio il totale di 21.572 € comprende servizi che nel finanziamento si pagherebbero a parte, ma dopo quattro anni non resta nulla. L’elemento dirimente non è il numero finale, ma l’uso che si farà dell’auto e la capacità di sostenere imprevisti.

Ipotesi D – Il debitore incapiente

Stessi dati di reddito, ma esdebitazione concessa ai sensi dell’art. 283 con decreto del 15/1/2027. Per tre anni, fino al 15/1/2030, l’OCC vigila sulla dichiarazione annuale e sulle utilità sopravvenute. Il comma 1 esclude che il finanziamento sia un’utilità: chiedere un prestito per l’auto, di per sé, non riapre l’esigibilità dei vecchi debiti. Il rovescio della medaglia è che la dichiarazione annuale deve essere corretta e completa, e un aumento stabile del reddito che consenta l’utile soddisfacimento dei creditori resta un tema da monitorare; il finanziamento si valuta quindi insieme alla dichiarazione, non separatamente.

Il confronto in una tabella

La tabella mette in fila le tre strade sulle stesse voci. I costi indicati sono solo quelli previsti dalla legge o dal contratto per il cliente (interessi, imposte e spese indicati nel SECCI o nel contratto di noleggio); non si tratta di valutazioni sul prezzo delle singole offerte, che cambiano da operatore a operatore. Le valutazioni di “complessità” e di “rischio” sono qualitative e riferite alla posizione tipica di chi esce da un’esdebitazione: possono cambiare molto in base al reddito, all’età, alla presenza di un garante e allo stato delle banche dati.

Come orientarsi: i criteri che fanno la differenza

Nessuna delle tre strade è superiore in assoluto. Ciò che cambia la valutazione sono alcuni elementi concreti della singola situazione, da leggere insieme.

Primo criterio: la data e la stabilità del decreto. Se la tua situazione presenta un decreto di esdebitazione appena comunicato, generalmente conviene attendere che decorra il termine di 30 giorni per il reclamo (art. 282 c.3 o art. 283 c.8) prima di impegnarsi con un nuovo contratto. Se invece la liquidazione è ancora aperta e il decreto non c’è, l’acquisto di un’auto si confronta con la regola dei beni sopravvenuti (art. 272 c.3-bis) e va concordato con il liquidatore. Il rovescio della medaglia dell’attesa è il tempo senza auto: dove la macchina serve per lavorare, la soluzione ponte (un noleggio breve, un mezzo in uso dal familiare) va valutata insieme al professionista che segue la procedura.

Secondo criterio: cosa mostrano davvero gli archivi. Se la richiesta di accesso alla Centrale dei Rischi e ai SIC mostra segnalazioni negative ancora visibili, generalmente il finanziamento finalizzato intestato al solo esdebitato incontra più ostacoli, mentre la cessione del quinto o la presenza di un garante spostano la valutazione su elementi diversi. Se invece gli archivi non mostrano più insoluti aperti, il finanziamento finalizzato torna a essere la strada più lineare. Prima di chiedere, verificare: è il criterio che più spesso evita dinieghi inutili.

Terzo criterio: la natura del reddito. Se il reddito deriva da lavoro dipendente stabile o da pensione, la cessione del quinto è praticabile; se deriva da lavoro autonomo o da un’attività ripresa dopo la crisi, quella strada è chiusa e il confronto si gioca tra finanziamento finalizzato e leasing o noleggio, spesso con un’attenzione maggiore alle dichiarazioni dei redditi più recenti. Il reddito documentabile pesa più della storia passata, ma la storia passata resta visibile per un tempo definito.

Quarto criterio: i debiti che il decreto non ha cancellato. Se restano obblighi di mantenimento, debiti da illecito extracontrattuale o sanzioni pecuniarie non accessorie (art. 278 c.7), oppure crediti di creditori rimasti fuori dal concorso (art. 278 c.2), la rata va dimensionata tenendo conto di quei pagamenti. Una rata sostenibile sulla carta può non esserlo più se il reddito subisce un pignoramento per uno di quei debiti.

Quinto criterio: la rete di protezione futura. Se la tua situazione presenta un’esdebitazione recente, va considerato che per cinque anni l’accesso al piano del consumatore è precluso (art. 69 c.1) e che una nuova esdebitazione incontra i limiti dell’art. 280 lett. d) ed e); per l’incapiente il beneficio è uno solo (art. 283 c.1). Una scelta prudente oggi è anche quella che riduce l’esposizione nei cinque anni in cui la rete di protezione è più corta.

Questi criteri si leggono insieme, non uno alla volta: un reddito stabile con archivi ancora appesantiti può suggerire una strada, un reddito autonomo con archivi puliti un’altra.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, legge il nuovo finanziamento alla luce del decreto di esdebitazione e dei suoi limiti: termini di reclamo, obblighi di dichiarazione dell’incapiente, debiti esclusi e creditori rimasti fuori dal concorso.

Le domande di chi non ha ancora deciso

Posso chiedere il finanziamento mentre la liquidazione controllata è ancora aperta?
Nessuna norma lo vieta in modo espresso, ma fino all’esdebitazione i beni sopravvenuti restano acquisibili alla procedura (art. 272 c.3-bis) e il reddito è già vincolato nella parte destinata ai creditori. Un acquisto in questa fase va concordato con il liquidatore e valutato con il giudice delegato quando incide sulla procedura. Dopo il decreto, il quadro è diverso.

Il finanziatore può rifiutare solo perché sono stato esdebitato?
Il finanziatore valuta il merito creditizio con le informazioni disponibili, comprese le banche dati. Il decreto è pubblicato nell’area web del tribunale o del Ministero per consumatore e professionista (art. 282 c.1). Con le nuove regole del D.Lgs. 212/2025, il rifiuto basato su una banca dati deve indicare l’esito della consultazione e la banca dati usata, e, se la decisione è automatizzata, si può chiedere il riesame umano. Non esiste però un diritto a ottenere il credito.

E se scelgo la strada sbagliata, posso cambiare?
Il finanziamento finalizzato e la cessione del quinto si possono estinguere in anticipo, con gli oneri previsti dal contratto e dalla legge; il noleggio a lungo termine prevede di regola penali per il recesso. Cambiare strada è possibile, ma raramente è gratuito. Per questo la scelta dell’importo e della durata conta più della scelta dell’operatore.

Un familiare può fare da garante senza rischi?
No, il rischio esiste: il garante risponde in caso di insolvenza. Le Sezioni Unite (n. 24825/2026) hanno chiarito alcuni profili delle fideiussioni con clausole dello schema ABI e dell’art. 1957 c.c., ma la regola resta quella: chi firma come garante si espone. Se lo stesso familiare era garante dei vecchi debiti, ricordiamo che l’esdebitazione non lo ha liberato (art. 278 c.6).

Quanto devo aspettare, in concreto, prima di chiedere?
Una data valida per tutti non esiste. Il minimo ragionevole è il decorso dei 30 giorni per il reclamo contro il decreto; il resto dipende da ciò che mostrano gli archivi. Per i SIC il codice di condotta fissa i tempi di conservazione dei dati negativi non regolarizzati in 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento, con un massimo di 60 mesi; per la Centrale dei Rischi gli intermediari consultano gli ultimi 36 mesi. Chi ha avuto rapporti chiusi o passati a perdita molto prima della liquidazione può trovarsi già in una posizione più leggera di quanto immagina; chi ha avuto insoluti fino a ridosso della procedura, il contrario. Per questo la verifica dei dati precede ogni previsione.

Sono incapiente: il finanziamento per l’auto mi fa perdere l’esdebitazione?
Il comma 1 dell’art. 283 esclude che i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, siano utilità sopravvenute. Resta l’obbligo di depositare la dichiarazione annuale nel termine fissato dal decreto, a pena di revoca (art. 283 c.7), e la verifica dell’OCC per tre anni (art. 283 c.9). Il punto delicato è la coerenza tra rata, reddito e dichiarazione.

Le pronunce che orientano la scelta

Le pronunce che seguono sono raggruppate secondo la strada che contribuiscono a illuminare. Per ciascuna è indicato se la fonte letta riporta il testo integrale, una massima o una sintesi.

Sul merito creditizio e sulla diligenza del debitore (prima strada)

1. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima). Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento, o ha violato l’art. 124-bis TUB, può opporsi all’omologa del piano del consumatore per contestarne la legittimità; l’art. 69 c.2 gli toglie solo le contestazioni sulla convenienza. Rilevanza: la verifica del merito creditizio ha conseguenze concrete anche per il nuovo finanziatore.
2. Trib. Agrigento, sent. del 6/5/2026, R.G. 22-1/2026 (sintesi iusletter). Niente omologa quando il sovraindebitamento nasce da ricorso reiterato e imprudente al credito, senza bisogni essenziali o eventi imprevedibili; la violazione dell’art. 124-bis da parte del finanziatore non esonera il consumatore dal provare l’assenza di colpa grave. Rilevanza: chi torna a indebitarsi dopo l’esdebitazione sarà giudicato anche sulla diligenza nelle nuove scelte.
3. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima). L’apertura della liquidazione controllata non si nega per mancanza di meritevolezza; negligenza e imprudenza contano nella fase di esdebitazione. Rilevanza: la condotta nell’assumere debiti è il terreno su cui si gioca l’esdebitazione, anche in un’eventuale procedura futura.
4. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). Conferma che per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: le cause di ogni nuovo debito saranno descritte e valutate.
5. Trib. Treviso, 31/3/2026 (sintesi Unijuris, senza numero). L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, è stato considerato colpa grave, con rigetto per mancanza di meritevolezza. Rilevanza: chi riparte con un’auto aziendale o professionale deve tenere in ordine anche gli adempimenti fiscali collegati.

Sulle garanzie (prima strada, con garante)

6. Cass. SU, sent. n. 24825/2026, pubblicata il 28/8/2026 (testo ufficiale). Nessuna nullità automatica delle fideiussioni per la sola riproduzione delle clausole dello schema ABI; con il pagamento “a prima richiesta”, per l’art. 1957 c.c. basta un’istanza stragiudiziale nei termini. Rilevanza: il familiare che firma come garante del finanziamento per l’auto deve conoscere la portata dell’impegno.

Sulla cessione del quinto e sull’auto nelle procedure (seconda strada)

7. Trib. Cremona, sent. n. 41/2025 del 12/6/2025 (testo integrale). Aprendo una liquidazione controllata, il tribunale ha escluso l’autovettura necessaria per esigenze familiari e lavorative, rinviando a fine triennio la valutazione del liquidatore, e ha sospeso tutte le trattenute sullo stipendio, comprese le cessioni del quinto. Rilevanza: mostra come l’auto e la cessione del quinto vengano trattate se la crisi si ripresenta.
8. Trib. Milano, sent. n. 31/2025. La cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata: le trattenute cessano e le somme confluiscono nella procedura. Rilevanza: la cessione non è una garanzia assoluta per il cessionario in caso di nuova procedura, e il mercato ne tiene conto.

Sulle banche dati (tutte le strade)

9. ABF Torino, decisione n. 1101 del 29/1/2025 (testo integrale). Segnalazione a sofferenza legittima in presenza di inadempimento persistente e recupero infruttuoso; il preavviso è obbligo di trasparenza e non presupposto di legittimità; dopo il passaggio a perdita non risultavano ulteriori segnalazioni (Circolare 139). Rilevanza: dopo l’esdebitazione occorre verificare come ogni intermediario aggiorna la posizione e, se il dato è inesatto, chiederne la rettifica, anche davanti all’ABF.

Sui limiti dell’esdebitazione che incidono sul nuovo credito

10. Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima). La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 ha eliminato il requisito oggettivo. Rilevanza: il decreto non dipende da quanto si è pagato, e quindi non “certifica” nulla sulla capacità di rimborso futura: il finanziatore la valuta autonomamente.
11. Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima). L’istanza di esdebitazione di chi era stato dichiarato fallito prima del 15/7/2022 resta regolata dalla legge fallimentare; lo stesso vale per la liquidazione del patrimonio della L. 3/2012. Rilevanza: chi ha un’esdebitazione “vecchio regime” deve verificare quale disciplina si applica prima di presentarla al finanziatore.
12. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale). Il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione ex art. 142 l.fall. non può invocare l’esdebitazione dell’incapiente per la stessa esposizione; il decreto di diniego emesso senza contraddittorio non è ricorribile in Cassazione, perché la domanda è riproponibile. Sul tema della ricorribilità la Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 è indicata dalle fonti come in contrasto. Rilevanza: il “tipo” di esdebitazione ottenuta incide sulla sua stabilità.
13. Corte cost., ord. n. 104/2026. Ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano sull’art. 278 c.2 (creditori che non hanno partecipato al concorso); le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026 e la questione è di nuovo pendente. Rilevanza: la posizione dei creditori rimasti fuori dalla procedura, che possono incidere sulla sostenibilità della nuova rata, non è ancora definita.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio affianca chi è stato esdebitato nel passaggio dal decreto al nuovo finanziamento, con attività concrete e senza promettere l’esito della pratica, che dipende sempre dal finanziatore.

1. Esaminiamo il decreto di esdebitazione e l’eventuale decreto di chiusura, verificando la data di comunicazione, il decorso del termine di reclamo e gli eventuali obblighi residui (per l’incapiente, il termine della dichiarazione annuale).
2. Ricostruiamo i debiti esclusi dall’esdebitazione (art. 278 c.7) e quelli dei creditori rimasti fuori dal concorso (art. 278 c.2), per capire quale parte del reddito è davvero libera.
3. Richiediamo e leggiamo i dati della Centrale dei Rischi e dei SIC, confrontando ogni segnalazione con le date della procedura e con i tempi di conservazione del codice di condotta.
4. Contestiamo le segnalazioni inesatte, con reclamo all’intermediario e, se necessario, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario.
5. Valutiamo quale delle strade regge nel tuo caso specifico (finanziamento finalizzato, cessione del quinto, noleggio o leasing), anche davanti al giudice se la scelta incide su una procedura ancora aperta, confrontando rata, durata e rischi con il reddito documentato.
6. Analizziamo SECCI, contratti e polizze abbinate prima della firma, segnalando le clausole che incidono sul costo complessivo e sul recesso.
7. Esaminiamo la fideiussione proposta al familiare garante, verificandone le clausole alla luce della giurisprudenza più recente sull’art. 1957 c.c.
8. Coordiniamo la richiesta con il liquidatore o con l’OCC quando la procedura è ancora aperta o quando l’incapiente è nel triennio di vigilanza.
9. Predisponiamo la documentazione da allegare alla richiesta (decreto, prova della chiusura, redditi), perché il finanziatore valuti una posizione completa.
10. Costruiamo un piano di sostenibilità con lo staff di commercialisti, quando il reddito deriva da lavoro autonomo o da un’attività ripresa dopo la crisi.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesa in particolare la qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC: chi conosce i decreti di esdebitazione dall’interno sa leggerne date, condizioni e obblighi residui, e quindi sa quando una nuova richiesta di credito è prudente. Allo stesso tempo, la continuità di strategia fino in Cassazione garantisce che una scelta fatta oggi, se contestata in un reclamo o in un giudizio sulle segnalazioni, venga difesa domani senza cambiare mani. Lo staff di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso, unendo la lettura giuridica del decreto alla verifica numerica della sostenibilità della rata.

In chiusura

La risposta alla domanda del titolo è sì: dopo l’esdebitazione un finanziamento per l’auto si può ottenere, perché nessuna norma lo vieta. Ma il modo in cui ci si arriva cambia molto le conseguenze. Il finanziamento finalizzato premia chi ha archivi già verificati e un anticipo; la cessione del quinto si adatta a dipendenti e pensionati con una storia ancora visibile; il noleggio o il leasing offrono prevedibilità a chi ha bisogno del mezzo più che della proprietà. La scelta dipende dal caso concreto, e sbagliarla costa tempo e diritti: un diniego registrato, una rata insostenibile o un acquisto fatto nel momento sbagliato pesano per anni, proprio quando la rete di protezione delle procedure è più corta.

Lo Studio Monardo segue questa fase perché nasce dalla stessa materia delle procedure: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e coordina lo staff multidisciplinare in diritto bancario che legge contratti, garanzie e segnalazioni. È il punto d’incontro tra il decreto che chiude il passato e il contratto che apre il futuro.

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