Questa pagina raccoglie le domande che ci arrivano più spesso da chi ha debiti che non può pagare, non ha beni né reddito sufficiente e ha sentito parlare dell’esdebitazione del debitore incapiente. Sono domande concrete, quasi sempre la stessa: “A quale OCC devo andare, e come faccio a capire se è quello giusto?”. Le risposte sono complete, con le norme vigenti a ottobre 2026, numeri, documenti, tempi e rischi.

Il contesto, in poche righe. L’esdebitazione del debitore incapiente è regolata dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), come modificato dal D.Lgs. 136/2024: la persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in futuro, può essere liberata dai debiti una sola volta. Per il comma 3 la domanda si presenta “tramite l’OCC” al giudice competente, cioè passando da un Organismo di composizione della crisi da sovraindebitamento. Senza un OCC questa strada non si percorre: la scelta dell’organismo è il primo atto della procedura, e uno dei più delicati. Il resto dell’istituto lo diamo per noto (sul sito trovi già le guide generali): qui ci occupiamo solo di come si sceglie l’organismo e di cosa cambia, in pratica, con quella scelta.

Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questo tema? Perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come un organismo riceve una pratica, come il referente nomina il gestore e cosa il gestore deve scrivere nella relazione che il giudice leggerà. È questa esperienza diretta che ci permette di aiutarti a scegliere l’organismo e a preparare il fascicolo prima ancora del primo appuntamento.

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Ma l’OCC lo scelgo io o me lo assegna il tribunale?

Di regola lo scegli tu: sei tu, debitore, a rivolgerti a un organismo e a chiedergli di assisterti. Il tribunale entra in gioco dopo, quando ricevi il ricorso già corredato dalla relazione dell’OCC.

L’art. 283 c.3 CCII dice che la domanda è presentata “tramite l’OCC al giudice competente”. Non prevede una nomina d’ufficio dell’organismo da parte del giudice. In pratica funziona così: individui un OCC iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia, presenti la tua richiesta alla sua segreteria, l’organismo la esamina e il suo referente assegna la pratica a un gestore della crisi.

C’è un’eccezione, che riguarda i territori in cui un OCC non c’è. Per il piano del consumatore l’art. 68 c.1 CCII prevede che, se nel circondario del tribunale competente non è costituito un OCC, le funzioni siano svolte da un professionista o da una società tra professionisti con i requisiti dell’art. 358, nominati dal presidente del tribunale o da un giudice da lui delegato, scelti ove possibile tra gli iscritti all’elenco dei gestori della crisi. Per l’incapiente l’art. 283 non ripete questa regola, ma è ragionevole pensare che i tribunali la applichino anche qui: è una lettura, non un principio scritto, e conviene verificarla con la cancelleria del tuo tribunale.

Quindi la libertà di scelta esiste, ma non è assoluta. Ci sono tre limiti pratici:

• il territorio: gli organismi lavorano su base territoriale e molti accettano solo debitori che risiedono nella loro zona (ne parliamo nella risposta successiva);
• il conflitto di interessi: un OCC può rifiutare la pratica se l’ente che lo ha costituito è in conflitto con te (per esempio è un tuo creditore in contestazione);
• i requisiti soggettivi: alcuni organismi verificano già all’ingresso che tu non sia stato esdebitato negli ultimi cinque anni.

La scelta, quindi, è tua, ma va fatta dentro un perimetro preciso: OCC iscritto, competente per il tuo territorio, senza conflitti con te. Fuori da quel perimetro rischi di perdere mesi.

Esiste un OCC “giusto” per chi non ha niente da offrire?

No, non esistono OCC riservati agli incapienti: tutti gli organismi iscritti possono seguire una domanda ex art. 283. Cambiano però l’ente che li ha costituiti, il regolamento interno e il modo di lavorare.

Il D.M. 24 settembre 2014, n. 202 (regolamento sui requisiti degli organismi, tuttora richiamato dal CCII) distingue diverse categorie. Secondo l’art. 4 del decreto:

• possono costituire organismi gli enti pubblici: Comuni, Province, Città metropolitane, Regioni, università pubbliche;
• sono iscritti di diritto, su semplice domanda, gli organismi di conciliazione delle camere di commercio, il segretariato sociale e quelli costituiti dagli ordini degli avvocati, dei commercialisti ed esperti contabili e dei notai, anche associati tra loro;
• per gli altri organismi servono requisiti più stringenti: un referente indipendente, una polizza assicurativa di almeno 1.000.000 di euro, almeno cinque gestori che operano in via esclusiva per l’organismo, un regolamento conforme e una sede.

Per chi è incapiente, la differenza più concreta non riguarda il diritto ma l’organizzazione. Un organismo con molti gestori e una segreteria strutturata prende in carico la pratica prima; uno con pochi incarichi può essere più lento ma più attento. Il criterio migliore non è il nome dell’ente, ma la combinazione di tre fattori: competenza territoriale, chiarezza dei costi, esperienza del gestore sulle domande di incapienza. Su quest’ultimo punto puoi chiedere alla segreteria, senza imbarazzo, se l’organismo ha già depositato domande ex art. 283 davanti al tuo tribunale.

Devo per forza andare all’OCC della mia città?

Non necessariamente della tua città, ma quasi sempre di quella del tuo tribunale: la regola di prudenza è scegliere un OCC che opera nel circondario del tribunale competente per te.

Il giudice competente si individua con l’art. 27 c.2 CCII: è il tribunale nel cui circondario il debitore ha il centro dei propri interessi principali. Per la persona fisica che non fa impresa, il c.3 lett. b) presume che questo centro coincida con la residenza o il domicilio; se non si conoscono, con l’ultima dimora nota e poi con il luogo di nascita (per chi è nato all’estero, è competente il Tribunale di Roma). Il circondario è quindi quello della tua residenza, non quello del creditore principale né quello dove hai contratto i debiti.

Per il piano del consumatore l’art. 68 c.1 è esplicito: serve un OCC “costituito nel circondario del tribunale competente”. Le linee guida del Tribunale di Siena (dicembre 2025) e quelle del Tribunale di Brindisi ripetono questa regola e, per l’incapiente, precisano che la domanda si presenta “tramite l’OCC al giudice competente, con le stesse modalità previste per la liquidazione controllata”. L’art. 283 non dice in modo espresso che l’OCC debba essere del circondario. Non abbiamo trovato pronunce che dichiarino inammissibile una domanda di incapienza solo perché l’OCC era di un altro circondario. È una questione aperta.

In pratica, però, la scelta è guidata dagli organismi stessi. Il vademecum dell’OCC della Camera di commercio dell’Emilia (ottobre 2025), ad esempio, chiede che il debitore risieda da almeno 12 mesi nella provincia in cui si rivolge all’organismo, e che la residenza ricada nel territorio dei tribunali serviti. Altri organismi hanno regole simili nei loro regolamenti.

Andare fuori circondario oggi è una scommessa inutile: se il giudice contesta la scelta, il tempo e i costi spesi con l’organismo rischiano di andare persi. Se nel tuo circondario non c’è un OCC disponibile, la strada è chiedere al presidente del tribunale la nomina di un professionista, come previsto dall’art. 68 c.1 per il consumatore.

Come trovo l’elenco degli OCC e come verifico che quello scelto sia in regola?

Il punto di partenza è il registro degli organismi tenuto dal Ministero della Giustizia: un OCC che non è iscritto non può assisterti. Detto questo, l’iscrizione da sola non basta a dire che l’organismo sia adatto al tuo caso.

Ecco la verifica che facciamo, in quest’ordine.

1. Iscrizione e sezione del registro. Il D.M. 202/2014 divide il registro in sezioni: una per gli organismi costituiti dagli enti pubblici o iscritti di diritto, un’altra per quelli che devono dimostrare i requisiti aggiuntivi dell’art. 4 c.3. Controlla che l’organismo risulti attivo.

2. Organismi sospesi o cancellati. L’art. 8 del decreto prevede che un organismo che perde i requisiti può essere sospeso fino a 90 giorni e poi cancellato; è cancellato anche quello che non ha trattato almeno tre procedure in un biennio. Un organismo cancellato non può iscriversi di nuovo prima di due anni. Se il sito dell’OCC sembra fermo da tempo, chiedi conferma.

3. Territorio servito. Verifica sul regolamento quali tribunali copre e se richiede una residenza minima, come i 12 mesi dell’OCC camerale emiliano.

4. Regolamento e prezzi. L’art. 10 del D.M. 202/2014 obbliga l’organismo, prima di assegnare l’incarico, a informarti sulla complessità della pratica, sui costi prevedibili e sulla polizza assicurativa, e a consegnarti un preventivo con tutte le voci di costo. Un organismo che non ti dà un preventivo scritto prima di partire non sta rispettando il regolamento.

5. Procedura interna di nomina e sostituzione. Il regolamento deve dire come il referente assegna le pratiche e come si sostituisce un gestore.

6. Esperienza sul tuo tribunale. Ogni tribunale ha prassi proprie: modelli di relazione, scadenze per la dichiarazione annuale, richieste istruttorie. Brindisi e Siena, per esempio, hanno pubblicato uno schema di relazione in otto punti per l’incapiente (debitore, cause dell’indebitamento, ragioni dell’incapacità, atti impugnati, nucleo familiare, accertamento dell’incapienza, completezza dei documenti, fascicolo). Un gestore che lavora abitualmente con quel tribunale conosce queste attese.

Un’avvertenza pratica. Alcuni documenti degli organismi e dei tribunali riportano ancora la vecchia formula dell’art. 283 (“quattro anni” e soglia del “dieci per cento”): lo fa il vademecum emiliano dell’ottobre 2025, e le linee guida di Siena e Brindisi citano ancora il dieci per cento. Il testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024 parla di tre anni e non contiene più la soglia del 10%. Se il materiale dell’OCC non è aggiornato, non è un motivo per scartarlo, ma è un buon motivo per chiedere al gestore su quale testo lavora.

Cosa devo portare al primo appuntamento con l’OCC?

Porta tutto quello che l’art. 283 c.3 chiede di allegare alla domanda, più quello che serve al gestore per scrivere la relazione del c.4. Più il fascicolo è completo al primo incontro, prima l’organismo può dirti se l’incapienza c’è davvero.

I documenti previsti dalla legge (art. 283 c.3) sono quattro:

1. elenco dei creditori, con l’indicazione delle somme dovute e degli indirizzi PEC;
2. atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni (vendite, donazioni, costituzione di fondi patrimoniali, rinunce a eredità);
3. dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
4. indicazione di stipendi, pensioni, salari e ogni altra entrata tua e del nucleo familiare.

A questi aggiungiamo sempre, perché il gestore li chiederà comunque:

• stato di famiglia e certificato di residenza (servono per il calcolo della soglia del c.2 e per la competenza territoriale);
• estratti di ruolo o situazione debitoria dell’agente della riscossione, visure della Centrale dei rischi e delle banche dati creditizie;
• contratti di finanziamento, piani di ammortamento, eventuali cessioni del quinto;
• atti giudiziari ricevuti: decreti ingiuntivi, precetti, pignoramenti;
• estratti conto degli ultimi anni di tutti i rapporti;
• un prospetto delle spese mensili della famiglia, con contratto d’affitto, utenze, spese mediche documentate;
• documenti sanitari o di invalidità, se hanno avuto un ruolo nella crisi.

Quest’ultimo punto conta più di quanto si pensi. Nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026 (procedura n. 6/2025), la meritevolezza è stata riconosciuta valorizzando problemi di salute iniziati anni prima e un’invalidità che aveva reso impossibile pagare un debito fiscale di circa 40.000 €. La relazione dell’OCC deve spiegare le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore (c.4 lett. a): sono i documenti che porti a permettere al gestore di scriverlo in modo credibile.

Il gestore, poi, deve indicare se chi ti ha prestato denaro ha valutato il tuo merito creditizio (c.5). Per questo porta anche le domande di finanziamento firmate e le buste paga che avevi presentato alla banca o alla finanziaria.

Quanto costa l’OCC se sono incapiente?

Paghi meno di un debitore ordinario, perché l’art. 283 c.6 dimezza i compensi dell’OCC; ma non è gratis, e l’acconto iniziale si versa quasi sempre all’ingresso. Parliamo qui solo dei costi della procedura, cioè di quanto chiede l’organismo.

Il quadro delle regole è questo:

• i compensi degli organismi sono disciplinati dal D.M. 202/2014; secondo l’art. 14 del decreto, valgono in mancanza di accordo con il debitore, e le soglie numeriche, compresi minimi e massimi percentuali, non sono vincolanti;
• all’organismo spetta anche un rimborso forfettario delle spese generali tra il 10% e il 15% del compenso, più le spese documentate;
• per le procedure di composizione i parametri si calcolano su attivo e passivo e i risultati sono ridotti dal 15% al 40% (art. 16);
• nell’esdebitazione dell’incapiente, per legge, i compensi dell’OCC sono ridotti della metà (art. 283 c.6);
• il gestore non può ricevere pagamenti direttamente da te (art. 11 D.M. 202/2014): paghi l’organismo, non la persona.

Nella pratica ogni OCC pubblica un proprio listino o regolamento dei compensi. Per fare un esempio verificato: l’OCC della Camera di commercio dell’Emilia chiede un acconto di 366 euro IVA inclusa al deposito della domanda e può chiedere acconti fino al 60% del compenso pattuito; il compenso è fissato in un preventivo che il debitore deve firmare, altrimenti la domanda si considera rinunciata. Altri organismi hanno importi e modalità diverse: confrontali sempre per iscritto.

Al compenso dell’OCC si aggiungono i costi del deposito in tribunale. Sul contributo unificato per questa procedura non abbiamo una fonte ufficiale aggiornata da citare: chiedi l’importo alla cancelleria del tuo tribunale prima del deposito.

Due consigli concreti. Primo: chiedi che il preventivo indichi espressamente la riduzione della metà prevista dall’art. 283 c.6. Secondo: chiedi se il preventivo copre anche i tre anni di vigilanza del c.9, perché quella è un’attività che l’organismo svolge dopo il decreto.

Chi sceglie il gestore della crisi? Posso chiedere di cambiarlo?

Il gestore lo nomina il referente dell’organismo, non tu e non il giudice. Puoi però chiedere la sostituzione se ci sono motivi seri, secondo le regole del regolamento interno.

Il D.M. 202/2014 descrive due figure. Il referente è la persona fisica che dirige l’organismo, coordina l’attività e assegna le pratiche ai gestori; secondo l’art. 10, le assegna in modo equo e, prima di ogni incarico, firma una dichiarazione di assenza di conflitti di interesse. Il gestore della crisi è la persona fisica (da sola o in collegio) che svolge materialmente la prestazione: incontra te, raccoglie i documenti, fa le verifiche, scrive la relazione.

Il gestore, per ogni incarico, firma una dichiarazione di indipendenza (art. 11): deve rispettare i requisiti di indipendenza dell’art. 2399 c.c. e non deve aver lavorato per te, né far parte dei tuoi organi, nei cinque anni precedenti, anche tramite uno studio associato. Deve inoltre mantenere la riservatezza su tutto ciò che apprende.

Quando si può chiedere di cambiarlo?

• se emerge un conflitto di interessi non dichiarato (per esempio il gestore ha assistito un tuo creditore);
• se il gestore non risponde, non convoca gli incontri, non avvia le verifiche per un tempo irragionevole;
• se il rapporto si è guastato al punto da compromettere la raccolta dei documenti.

La richiesta va fatta per iscritto al referente, spiegando i motivi. Il regolamento dell’organismo (che l’art. 10 impone di adottare) deve indicare come avvengono la sospensione, la cancellazione e la sostituzione dei gestori.

Un punto da non sottovalutare: il gestore non è il tuo avvocato. Deve essere indipendente, perché la sua relazione serve al giudice per valutare la tua meritevolezza. Se ti dice che la documentazione non è attendibile o che la causa dell’indebitamento è una colpa grave, non sta lavorando contro di te: sta facendo il suo dovere. Per difendere la tua posizione serve un consulente diverso.

Dopo la relazione dell’OCC, chi deposita e quanto tempo passa?

Il ricorso si deposita al tribunale competente con la relazione dell’OCC allegata; da lì in poi la legge fissa pochi termini, e quasi tutti riguardano la fase dopo il decreto. I tempi prima del deposito dipendono soprattutto dalla completezza dei tuoi documenti e dal carico di lavoro dell’organismo.

La legge non prevede che serva un avvocato per la domanda. Il Tribunale di Verona, con il decreto del 12/1/2026 (noto da una sintesi pubblicata su Unijuris), ha affermato che l’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma che va comunque garantito il contraddittorio con i creditori. Nel caso deciso dal Tribunale di Alessandria il ricorso era stato notificato ai creditori, che non avevano fatto osservazioni.

Questa è la sequenza, con i termini che la legge fissa davvero:

Due precisazioni. La prima: i termini corrono anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti regolati dal Codice. Il termine di 30 giorni per il reclamo non si allunga se la comunicazione arriva a fine luglio. La seconda: sul giudice del reclamo, la Cassazione con la n. 13220/2026 (segnalata da Unijuris, letta solo in sintesi) ha indicato il tribunale in composizione collegiale e non la Corte d’appello.

Il tempo che dipende da te è quello prima del deposito: un fascicolo completo al primo incontro può far risparmiare settimane di richieste e solleciti.

Mi sono trasferito da poco: quale OCC vale, quello della vecchia città o quello della nuova?

Conta il circondario in cui hai il centro dei tuoi interessi principali al momento della domanda; per la persona fisica si presume che sia la residenza o il domicilio, ma la presunzione può essere contestata.

Il punto di partenza è l’art. 27 c.3 lett. b) CCII: residenza o domicilio. Se ti sei trasferito di recente, l’OCC del nuovo circondario è in linea di principio quello giusto. Ma ci sono due ostacoli concreti.

Il primo viene dagli organismi. Come visto, alcuni chiedono una residenza minima (12 mesi per l’OCC camerale emiliano). Se ti sei trasferito da otto mesi, quell’organismo potrebbe non accettarti, anche se il tribunale competente è quello della nuova residenza. In questo caso devi cercare un altro OCC nello stesso circondario con regole diverse, oppure attendere.

Il secondo viene dalla giurisprudenza sulla competenza. Le massime della Cassazione riportate da Brocardi sotto l’art. 27 CCII ripetono un principio costante: chi sostiene che il centro degli interessi sia diverso da quello presunto deve provarlo con elementi concreti e univoci, riconoscibili dai terzi. Cass. Sez. I, ord. n. 31727 del 4/12/2025 richiede la prova di entrambi gli elementi (il centro effettivo e la sua percepibilità dall’esterno); Cass. Sez. I, ord. n. 21865 del 29/7/2025 applica lo stesso principio all’accesso agli strumenti di regolazione della crisi. Sono pronunce nate su casi d’impresa, ma il criterio vale come guida anche per la persona fisica.

Cosa significa per te? Se il trasferimento è reale (residenza anagrafica, contratto d’affitto, lavoro, medico di base), la nuova sede regge. Se invece la residenza è solo formale e la tua vita resta nell’altra città, un creditore potrebbe contestare la competenza. La Cassazione, con la sent. n. 9371 del 9/4/2025, ha detto che nel concordato preventivo il tribunale deve rilevare d’ufficio la propria incompetenza appena ha gli elementi per farlo: è un caso diverso, ma conferma che i giudici controllano questo profilo.

Una regola pratica: scegli l’OCC del circondario in cui vivi davvero e porta al gestore le prove del trasferimento. Un cambio di residenza fatto pochi mesi prima della domanda, senza un motivo concreto, è un dettaglio che il gestore dovrà spiegare nella relazione.

Ho già fatto una procedura con un altro OCC, o sono stato dichiarato fallito: posso cambiare organismo?

Puoi cambiare organismo, ma non puoi aggirare i limiti della legge: l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta, e chi è stato dichiarato fallito per gli stessi debiti, secondo la Cassazione, non può usarla.

Partiamo dal caso più semplice. Se hai iniziato un percorso con un OCC e non l’hai concluso (per esempio hai rinunciato dopo il preventivo, oppure l’organismo ha archiviato la pratica perché mancavano documenti), nulla ti vieta di rivolgerti a un altro organismo. È corretto dirlo al nuovo gestore e consegnargli quanto avevi già prodotto: la relazione deve essere completa, e un precedente tentativo non dichiarato è proprio il tipo di circostanza che può far dubitare dell’attendibilità.

Il caso più delicato è quello di chi ha già avuto un fallimento. La Cassazione, con l’ord. Sez. I n. 30108 del 14/11/2025, ha enunciato un principio di diritto: il debitore incapiente già dichiarato fallito, che per qualsiasi ragione non abbia ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 della legge fallimentare, non può poi chiedere l’esdebitazione dell’incapiente dell’art. 283 CCII se i debiti sono quelli della procedura fallimentare. La stessa ordinanza ha lasciato aperto il caso dei debiti sorti dopo il fallimento. In linea con questa lettura, Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 ha affermato che l’istanza di esdebitazione presentata da chi era stato dichiarato fallito prima del 15/7/2022 resta regolata dalla legge fallimentare.

Cambiare OCC, quindi, non serve a superare questi ostacoli. Anzi: il nuovo gestore deve accertare se hai già beneficiato di un’esdebitazione, e il c.1 dell’art. 283 dice chiaramente che vi si accede “solo per una volta”.

Se la domanda è stata rigettata, invece, cambiare organismo può avere senso, ma solo se il nuovo gestore può superare le ragioni del rigetto con documenti nuovi. Nell’ordinanza 30108/2025 la Cassazione ha ritenuto inammissibile il ricorso straordinario contro il decreto di rigetto proprio perché la domanda può essere riproposta. Sulla ricorribilità dei decreti ex art. 283 esiste però un contrasto: Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 è considerata in contrasto con la 30108/2025. Prima di riproporre o impugnare, va scelta la strada con attenzione.

Io e mia moglie abbiamo debiti insieme: serve un OCC per ciascuno o ne basta uno?

Se siete conviventi o se i debiti hanno un’origine comune, potete presentare un’unica domanda tramite lo stesso organismo; le masse attive e passive restano però distinte.

La norma è l’art. 66 CCII, la procedura familiare. Il c.1 consente ai membri della stessa famiglia di presentare una sola domanda di accesso alle procedure di sovraindebitamento se convivono o se il sovraindebitamento ha un’origine comune. Il c.2 definisce la famiglia: coniuge, parenti entro il quarto grado, affini entro il secondo, parti dell’unione civile, conviventi di fatto. Il c.3 precisa che le masse attive e passive restano separate. Il c.5 prevede che il compenso dell’OCC sia ripartito tra i familiari in proporzione all’attivo di ciascuno.

Per l’incapiente c’è una particolarità. L’art. 66 c.1, dopo il D.Lgs. 136/2024, prevede espressamente che la domanda congiunta di liquidazione controllata possa essere proposta anche se uno o più familiari sono incapienti, purché almeno uno abbia attivo da distribuire. La norma non dice espressamente come si combinino due domande ex art. 283 presentate insieme da due familiari entrambi incapienti: nella pratica, scegliere lo stesso OCC per entrambi permette al gestore di ricostruire una sola volta il nucleo familiare, le entrate e le spese, e di evitare relazioni contraddittorie.

Attenzione però a un effetto spesso ignorato. Se tua moglie ha firmato come fideiussore o coobbligata, la tua esdebitazione non la libera. L’art. 278 c.6 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso; si trova tra le disposizioni generali sull’esdebitazione e va letto come applicabile anche all’incapiente, che non prevede deroghe. Se anche lei è senza mezzi, deve valutare una propria domanda: meglio con lo stesso organismo.

Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo sa come un organismo imposta una pratica familiare: per questo, prima di scegliere l’OCC, mettiamo sul tavolo la posizione di ogni componente del nucleo, non solo quella di chi ci chiama.

Il calcolo della soglia del c.2 dipende dal numero dei componenti del nucleo: con due persone il parametro della scala di equivalenza ISEE è 1,57; con tre, 2,04. Per questo il nucleo va fotografato con precisione fin dal primo incontro, anche quando i debiti sono solo di uno dei due.

Ho debiti con il Fisco, una multa e un vecchio risarcimento: l’OCC può farmeli cancellare tutti?

L’OCC non cancella nulla: decide il giudice. E per alcune categorie di debiti c’è una questione aperta che il gestore deve segnalarti prima del deposito.

I debiti fiscali in quanto tali non sono esclusi dall’esdebitazione dell’incapiente. Nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026 sono stati dichiarati inesigibili debiti anteriori al ricorso per circa 56.000 €, di cui circa 43.000 verso l’agente della riscossione e circa 13.000 verso una banca. Il giudice ha riconosciuto la meritevolezza pur in presenza di un debito in gran parte erariale, valorizzando le circostanze concrete (salute, invalidità, assenza di finanziamenti voluttuari e di preferenze tra creditori).

Il problema riguarda altre voci. L’art. 278 c.7 CCII esclude dall’esdebitazione:

• lett. a) gli obblighi di mantenimento e alimentari;
• lett. b) i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti.

Si applicano anche all’incapiente? Ci sono due letture.

• Sì: l’art. 278 sta nella sezione delle disposizioni generali sull’esdebitazione e l’art. 283 non lo deroga. Il Tribunale di Rovereto, con il decreto del 15/12/2025 (R.G. 1/2025), ha applicato all’incapiente le esclusioni della lett. b).
• No: il c.1 dell’art. 278 parla dei crediti rimasti insoddisfatti “nell’ambito di una procedura di liquidazione giudiziale o di liquidazione controllata”, e l’art. 283 non ha un proprio elenco di esclusioni; la Cassazione nella 30108/2025 ha osservato, incidentalmente, che l’art. 278 presuppone una liquidazione.

Nessuna pronuncia di legittimità ha risolto il punto. La scelta prudente è considerare a rischio, cioè probabilmente non liberati, l’assegno di mantenimento, il risarcimento da fatto illecito e le multe non accessorie a debiti estinti.

Che c’entra con la scelta dell’OCC? Molto. Un gestore preparato deve dirti, prima del deposito, quali debiti potrebbero sopravvivere al decreto, così che tu possa decidere con cognizione di causa. Se il tuo debito principale è un risarcimento per un incidente stradale, l’esdebitazione dell’incapiente potrebbe lasciarti con lo stesso problema di prima. Chiedi al gestore, già al primo incontro, una tabella dei tuoi debiti divisa tra quelli che verranno quasi certamente liberati e quelli a rischio.

E se l’OCC mi dice che non posso accedere all’esdebitazione?

Non è la fine: il parere negativo del gestore va capito, e a volte apre la strada a una procedura diversa.

Il gestore, al primo incontro o dopo le verifiche, può arrivare a una conclusione negativa per tre motivi principali:

• non sei davvero incapiente: il tuo reddito, dedotte le spese di produzione e il mantenimento, supera la soglia del c.2, oppure hai beni che darebbero qualcosa ai creditori;
• non sei meritevole: l’indebitamento deriva da frode, dolo o colpa grave (c.7);
• hai già beneficiato dell’esdebitazione, o ricadi nel caso del debitore già fallito visto sopra.

Nel primo caso, il vademecum dell’OCC camerale emiliano descrive proprio questo passaggio: se mancano i requisiti, il gestore valuta con il debitore un’altra procedura, come la liquidazione controllata o un piano. Se un po’ di attivo c’è, l’incapienza non è la strada giusta, ma lo può essere una liquidazione controllata, che dopo tre anni dall’apertura porta all’esdebitazione (art. 282 CCII).

Nel secondo caso il discorso è più duro. Il Tribunale di Treviso, con una pronuncia del 31/3/2026 nota da una sintesi Unijuris, ha ritenuto colpa grave l’omesso pagamento sistematico delle imposte con un debito erariale prevalente. Il Tribunale di Alessandria, al contrario, ha concesso il beneficio a chi aveva un debito fiscale nato dall’impossibilità di pagare per malattia. La differenza non la fa il tipo di debito, ma il perché è nato: ed è questo che il gestore deve documentare.

Se ritieni che il parere negativo sia sbagliato, puoi chiedere al gestore di motivarlo per iscritto e portarlo a un consulente. Il gestore non è obbligato a scrivere una relazione favorevole, ma deve scrivere una relazione fondata.

Se il gestore sbaglia la relazione, ne pago io le conseguenze?

In larga parte sì, perché la domanda è tua: se la relazione è incompleta o contraddittoria, è la tua domanda a essere respinta.

La Cassazione, con l’ord. Sez. I n. 11603 del 28/4/2026 (nota da una sintesi su diritto.it), ha affermato in tema di liquidazione controllata che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore è un requisito di ammissibilità, sottoposto a un controllo sostanziale del giudice. È una pronuncia su un’altra procedura, ma il principio è chiaro: il giudice non si limita a verificare che la relazione esista, la legge e ne controlla la coerenza.

Gli errori più frequenti che vediamo nelle relazioni:

• calcolo della soglia del c.2 con l’assegno sociale dell’anno sbagliato o con un numero errato di componenti del nucleo;
• mancata verifica degli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (una donazione dimenticata può far dubitare della buona fede);
• assenza della valutazione sul merito creditizio dei finanziatori (c.5);
• dichiarazioni dei redditi mancanti per uno dei tre anni.

Per evitare questi problemi, il rimedio non è sperare nel gestore, ma rileggere la relazione prima del deposito. Hai diritto di vederla: è il documento che il giudice userà per decidere su di te. Se trovi errori di fatto, segnalali per iscritto al gestore.

Quanto alla responsabilità dell’organismo, il D.M. 202/2014 impone una polizza assicurativa e il regolamento interno disciplina sospensione e cancellazione dei gestori. Ma un eventuale risarcimento non ti restituisce il tempo perso. La vera tutela è un controllo preventivo, non un’azione successiva.

Per tre anni l’OCC mi controllerà la vita?

Per tre anni l’OCC verifica se ti arrivano utilità rilevanti, ma non gestisce il tuo denaro e non decide le tue spese. È una vigilanza, non una tutela.

L’art. 283 c.9, nel testo vigente, dice che l’OCC, nei tre anni successivi al deposito del decreto che concede l’esdebitazione, vigila sulla tempestività della dichiarazione annuale e fa le verifiche necessarie per accertare se sono sopravvenute utilità ulteriori. Se le trova, con l’autorizzazione del giudice lo comunica ai creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità, non su tutto il tuo patrimonio.

In concreto, il tuo obbligo è la dichiarazione annuale del c.7, nel termine indicato dal decreto e a pena di revoca. Il Tribunale di Alessandria, nel decreto dell’11/2/2026, ha fissato il termine entro il mese di maggio di ogni anno, da presentare al gestore insieme all’estratto conto e alla dichiarazione dei redditi (o all’attestazione di non averla presentata), con l’obbligo di anticiparla appena emergono utilità ulteriori. Il testo del c.7 parla di dichiarazione dovuta “ove positiva”; molti decreti la chiedono comunque ogni anno. Il nostro consiglio: depositala sempre, anche se non è cambiato nulla.

Due rassicurazioni fondate. Primo: i finanziamenti, in qualsiasi forma, non sono utilità (c.1): un prestito di un familiare per comprare un’auto usata non riapre il debito. Secondo: un normale aumento di stipendio non è automaticamente un’utilità rilevante, perché il confronto è con la soglia del c.2 e con l’utile soddisfacimento dei creditori.

Un limite reale: un’eredità, una vincita o un nuovo lavoro molto meglio pagato possono invece riaprire la partita. Per questo la scelta dell’OCC conta anche dopo il decreto: dovrai lavorare con quell’organismo per tre anni.

Rischio di aver pagato l’OCC per niente?

Il rischio esiste, ma si riduce molto se la verifica dei requisiti si fa prima di firmare il preventivo, non dopo.

Il compenso dell’OCC remunera l’attività svolta, non il risultato. Se la domanda viene respinta, l’attività del gestore è stata comunque prestata. Lo stesso D.M. 202/2014, all’art. 15, indica tra i criteri del compenso l’attività svolta, i risultati, la rapidità e la complessità della pratica, ma non lo subordina al buon esito.

Come si riduce il rischio:

• prima di firmare il preventivo, fai una verifica preliminare dei requisiti: soglia del c.2, eventuali precedenti esdebitazioni, eventuali fallimenti, atti degli ultimi cinque anni;
• chiedi all’organismo come è strutturato il preventivo: quanto si paga all’ingresso, quanto al deposito, quanto per la vigilanza triennale;
• chiedi se, in caso di parere negativo al primo incontro, gli acconti versati sono in parte trattenuti o restituiti;
• conserva ricevute e preventivo: il compenso dell’organismo è soggetto ai criteri del decreto e, in caso di contestazione, servono i documenti.

Su un punto la legge ti tutela in modo esplicito: l’organismo deve darti un preventivo dettagliato prima dell’incarico (art. 10 D.M. 202/2014). Se non te lo dà, non firmare nulla e non versare nulla.

La rassicurazione onesta è questa: per chi è davvero incapiente e meritevole, l’esdebitazione è una delle poche strade che portano alla liberazione dai debiti con costi contenuti, proprio perché i compensi sono dimezzati per legge. Il pericolo non è la procedura in sé, ma iniziarla senza aver verificato i requisiti.

“Mi fa vedere un esempio concreto?”

Ecco due simulazioni dimostrative, con dati realistici ma non riferiti a persone o casi reali dello Studio. Le soglie usano l’assegno sociale 2026 provvisorio (546,24 € al mese, 7.101,12 € all’anno, circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) e i parametri della scala di equivalenza del D.P.C.M. 159/2013.

Simulazione 1 – Persona sola trasferita da poco.

• Situazione: debitore di 57 anni, solo, residente dal marzo 2026 in un comune di un circondario diverso da quello in cui ha vissuto per vent’anni. Debiti: 48.730 € (31.420 € con una finanziaria, 17.310 € verso l’agente della riscossione). Entrate: assegno di 640 € al mese per 12 mensilità = 7.680 € all’anno. Nessun bene.
• Soglia c.2 per una persona: 7.101,12 × 1,5 × 1,00 = 10.651,68 €. Il reddito annuo è sotto la soglia anche prima di dedurre le spese: il presupposto dell’incapienza è verosimile.
• Scelta dell’OCC: il tribunale competente è quello della nuova residenza (art. 27 c.3 lett. b). Il primo organismo contattato richiede 12 mesi di residenza: la domanda non viene accettata. Si individua un secondo OCC dello stesso circondario senza questo vincolo. Si portano al gestore le prove del trasferimento (contratto d’affitto, iscrizione al medico di base, cambio di residenza anagrafica).
• Tempi ipotetici: primo contatto lunedì 2/11/2026; preventivo e nomina del gestore a novembre; relazione pronta e ricorso depositato lunedì 14/12/2026. Se il decreto viene comunicato lunedì 18/1/2027, il termine di 30 giorni per il reclamo scade mercoledì 17/2/2027, e i termini correrebbero anche in agosto (art. 9 c.1). Se il decreto fissa la dichiarazione annuale entro maggio, la prima scade lunedì 31/5/2027.
• Esito possibile: concessione del beneficio, con vigilanza triennale; sui 17.310 € fiscali va verificato se contengono sanzioni non accessorie (questione aperta dell’art. 278 c.7).

Simulazione 2 – Famiglia di tre persone vicina alla soglia.

• Situazione: debitore di 44 anni, coniuge senza reddito, un figlio minorenne. Debiti: 63.840 € (tre finanziamenti e uno scoperto di conto). Entrate nette: 1.780 € al mese per 13 mensilità = 23.140 € all’anno. Spese di produzione del reddito documentate (trasporti per il lavoro): 1.260 € all’anno.
• Soglia c.2 per tre persone: 7.101,12 × 1,5 × 2,04 = 21.729,43 €.
• Prima lettura (soglia come confronto dopo aver dedotto spese di produzione e spese reali di mantenimento, come nel testo vigente citato dal decreto di Alessandria): 23.140 − 1.260 = 21.880 €; se le spese reali di mantenimento documentate sono, ad esempio, 19.600 € all’anno, il reddito residuo è 2.280 €, sotto la soglia.
• Seconda lettura (soglia usata come misura del mantenimento, come nel testo previgente): 21.880 − 21.729,43 = 150,57 € all’anno disponibili. Una somma minima, che un giudice potrebbe ritenere non utile per i creditori, ma che un altro potrebbe valutare diversamente.
• Scelta dell’OCC: qui conta l’esperienza del gestore sul tribunale. Si cerca un organismo che conosca come quel tribunale applica il c.2. Si chiede al gestore di presentare entrambi i calcoli nella relazione.
• Esito possibile: se il giudice ritiene il debitore non incapiente, il gestore dovrebbe valutare un piano del consumatore con una piccola quota mensile, o una liquidazione controllata.

La lezione delle due simulazioni: nella prima la difficoltà è territoriale, nella seconda è di calcolo. In entrambe la scelta dell’organismo fa la differenza.

La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare

“Chi mi aiuta a preparare la domanda può essere anche il mio gestore della crisi?”

La risposta è no, e capirlo cambia il modo di scegliere l’OCC.

Il gestore deve essere indipendente da te. L’art. 11 del D.M. 202/2014 richiede che, per ogni incarico, firmi una dichiarazione di indipendenza; deve rispettare i requisiti dell’art. 2399 c.c. e non deve aver prestato attività per te, né aver fatto parte dei tuoi organi, nei cinque anni precedenti, nemmeno tramite uno studio associato. Il referente, a sua volta, prima di assegnare la pratica dichiara l’assenza di conflitti (art. 10).

Cosa significa in pratica?

• Se un professionista ti ha già assistito (per esempio ti ha difeso in un’opposizione a decreto ingiuntivo o ti ha preparato le dichiarazioni dei redditi), non può essere il gestore della tua pratica.
• Se ti rivolgi a un consulente che è anche gestore in un organismo, quel consulente può aiutarti a scegliere l’OCC e a preparare i documenti, ma la tua pratica sarà assegnata a un altro gestore.
• La relazione del gestore è scritta per il giudice, non per te. Il gestore valuta la tua meritevolezza in modo neutrale.

Perché nessuno lo chiede? Perché si pensa all’OCC come a un servizio che “presenta la pratica per conto nostro”. Non è così. L’OCC è un organismo terzo, con un ruolo di garanzia. Il tuo interesse è tutelato da una figura diversa: un consulente che prepara il fascicolo, rilegge la relazione, verifica il calcolo della soglia e, se serve, ti assiste nel reclamo.

Questa distinzione ha anche un effetto pratico sulla scelta. Un debitore che arriva all’OCC con un fascicolo già ordinato, una cronologia dei debiti e un calcolo della soglia già fatto, permette al gestore di lavorare sui fatti invece di ricostruirli. Il gestore non lavorerà “per” te, ma lavorerà meglio sui tuoi documenti se sono già in ordine.

C’è un ultimo aspetto: la riservatezza. Il gestore deve mantenere il segreto su ciò che apprende (art. 11), ma ciò che gli dici entra nella relazione se è rilevante. Non tacere fatti scomodi pensando di proteggerti: se emergono dopo, la tua credibilità ne soffre più di quanto ne avrebbe sofferto dicendoli subito.

“Ma i giudici cosa dicono?”

Ecco i riferimenti giurisprudenziali utili per chi deve scegliere l’OCC e preparare la domanda di esdebitazione da incapiente. Per ciascuno: estremi, principio riformulato, perché conta per questo tema. Abbiamo indicato quando la pronuncia è nota solo da una massima o da una sintesi.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale).
– Principio: il debitore incapiente già dichiarato fallito, che non abbia ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, non può chiedere l’esdebitazione dell’art. 283 CCII per i debiti di quella procedura. Il ricorso straordinario contro il decreto di rigetto, emesso senza contraddittorio, è inammissibile perché la domanda può essere riproposta. Resta aperto il caso dei debiti sorti dopo il fallimento.
– Rilevanza: cambiare OCC non supera questa preclusione; il gestore deve verificarla al primo incontro.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026.
– Principio: è indicata dalle rassegne come in contrasto con la 30108/2025 sulla ricorribilità per cassazione dei decreti in materia di esdebitazione. Le fonti lette descrivono il caso in modo diverso: secondo iusletter riguardava uno stipendio già pignorato con assegnazione al creditore e un ricorso dichiarato inammissibile; secondo ecnews un caso nato da mutuo ed esecuzioni, con un principio sulla ricorribilità.
– Rilevanza: dopo un rigetto o una revoca, la scelta tra riproporre la domanda (magari con un altro organismo) e impugnare va ponderata.

3. Cass. n. 13220/2026 (segnalata da Unijuris, nota solo in sintesi).
– Principio: il reclamo previsto dall’art. 283 c.8 si propone al tribunale in composizione collegiale, non alla Corte d’appello.
– Rilevanza: il termine è di 30 giorni e corre anche in agosto; sbagliare giudice significa perdere tempo prezioso.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima e passaggi riportati nella 30108/2025).
– Principio: chi è stato dichiarato fallito prima del 15/7/2022 resta soggetto, per l’esdebitazione, alla legge fallimentare; lo stesso vale per la liquidazione del patrimonio della L. 3/2012; gli artt. 278 e seguenti CCII presuppongono una liquidazione giudiziale o controllata.
– Rilevanza: un precedente fallimento o una precedente liquidazione va dichiarato subito all’OCC.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (nota da sintesi su diritto.it).
– Principio: per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice.
– Rilevanza: la qualità della relazione è decisiva; vale a maggior ragione per l’incapiente, dove la meritevolezza è requisito espresso (art. 283 c.1 e c.7).

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 31727 del 4/12/2025 (massima Brocardi, art. 27).
– Principio: chi afferma che il centro degli interessi principali è diverso da quello presunto deve provare sia il luogo effettivo sia la sua riconoscibilità da parte dei terzi; in mancanza, valgono le presunzioni.
– Rilevanza: per scegliere il circondario (e quindi l’OCC) conta la residenza effettiva; contestarla è difficile.

7. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 21865 del 29/7/2025 (massima Brocardi, art. 27).
– Principio: lo stesso criterio di prova si applica all’accesso agli strumenti di regolazione della crisi.
– Rilevanza: conferma che la competenza si decide su elementi concreti, non su dichiarazioni del debitore.

8. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 9371 del 9/4/2025 (massima Brocardi, art. 27).
– Principio: nel concordato preventivo il tribunale rileva d’ufficio la propria incompetenza territoriale appena dispone degli elementi necessari.
– Rilevanza: per analogia, una domanda depositata nel circondario sbagliato può essere intercettata dal giudice anche senza eccezioni dei creditori.

9. Trib. Alessandria, decreto dell’11/2/2026, procedura n. 6/2025 (testo letto).
– Principio: concessa l’esdebitazione a un debitore con circa 56.000 € di debiti (in gran parte verso l’agente della riscossione), con un nucleo di due persone e una pensione di invalidità di circa 300 € al mese; meritevolezza riconosciuta per le cause sanitarie della crisi; dichiarazione annuale al gestore entro maggio di ogni anno, con estratto conto e dichiarazione dei redditi; vigilanza triennale; ricorso notificato ai creditori.
– Rilevanza: mostra cosa il gestore deve documentare e quali obblighi seguono al decreto; la competenza è stata individuata sulla residenza nel circondario.

10. Trib. Milano, decreto del 23/2/2026.
– Principio: applica la soglia del c.2 per un nucleo di quattro persone con l’assegno sociale 2025, indicando 25.840,95 €.
– Rilevanza: conferma che il calcolo si fa sul numero dei componenti del nucleo; un gestore che sbaglia il nucleo sbaglia la soglia.

11. Trib. Rovereto, decreto del 15/12/2025, R.G. 1/2025.
– Principio: ha applicato all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b) (risarcimento da illecito extracontrattuale, sanzioni non accessorie).
– Rilevanza: prima di scegliere la strada dell’incapienza, il gestore deve dirti quali debiti potrebbero restare.

12. Trib. Verona, decreto del 12/1/2026 (noto da sintesi Unijuris).
– Principio: l’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma va garantito il contraddittorio con i creditori.
– Rilevanza: l’assistenza di un difensore non è obbligatoria, ma la domanda deve essere costruita in modo che i creditori possano interloquire.

Altri riferimenti utili:
– il Tribunale di Como (decreto del 28/10/2025) e il Tribunale di Venezia (decreto n. 1/2025 del 20/1/2025) usavano ancora la formula previgente dei “quattro anni” e del “dieci per cento”: sono decisioni da leggere tenendo conto che il testo è cambiato;
– le linee guida dei Tribunali di Siena (dicembre 2025) e di Brindisi impongono uno schema di relazione in otto punti per l’incapiente e ricordano che, per il consumatore, l’OCC deve essere del circondario (art. 68 c.1);
– Cass. Sez. I n. 6865 del 14/3/2025 (nota da iusletter) ha affermato che il compenso del gestore è prededucibile ma non grava sul ricavato dei beni ipotecati: riguarda procedure con attivo, ma chiarisce la natura del credito dell’organismo.

“E voi, concretamente, cosa fate?”

Ecco cosa fa lo Studio Monardo per chi deve scegliere l’OCC e presentare la domanda di esdebitazione da incapiente. Sono attività, non promesse di risultato.

1. Verifichiamo i requisiti prima di qualsiasi spesa: controlliamo precedenti esdebitazioni, eventuali fallimenti o liquidazioni, atti degli ultimi cinque anni e calcoliamo la soglia dell’art. 283 c.2 con l’assegno sociale corretto e il parametro del tuo nucleo.
2. Individuiamo il tribunale competente: ricostruiamo residenza, domicilio ed eventuali trasferimenti alla luce dell’art. 27 CCII, per evitare contestazioni di competenza.
3. Selezioniamo gli OCC del tuo circondario: controlliamo l’iscrizione nel registro ministeriale, il regolamento, i requisiti di residenza e i conflitti di interesse.
4. Confrontiamo i preventivi degli organismi: leggiamo le voci, verifichiamo che applichino la riduzione della metà dell’art. 283 c.6 e che indichino il costo della vigilanza triennale.
5. Prepariamo il fascicolo per il gestore: elenco dei creditori con PEC, redditi di tre anni, entrate del nucleo, spese documentate, atti giudiziari, cronologia dei debiti.
6. Ricostruiamo le cause dell’indebitamento: raccogliamo documenti sanitari, lavorativi e familiari che spiegano perché il debito è nato e perché non è stato possibile pagare.
7. Rileggiamo la relazione dell’OCC prima del deposito: segnaliamo per iscritto al gestore eventuali errori di fatto o di calcolo.
8. Mappiamo i debiti a rischio: separiamo quelli che verosimilmente saranno liberati da quelli che potrebbero restare (art. 278 c.7) e da quelli garantiti da terzi (art. 278 c.6).
9. Gestiamo il dopo-decreto: prepariamo con te la dichiarazione annuale nel termine fissato dal giudice e valutiamo le utilità sopravvenute.
10. Assistiamo nel reclamo e oltre: se il decreto è sfavorevole o è impugnato da un creditore, prepariamo il reclamo entro 30 giorni e valutiamo le strade successive.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema l’abilitazione che pesa di più è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: significa conoscere le regole del D.M. 202/2014 sulla nomina, l’indipendenza e i compensi, e sapere cosa un giudice si aspetta di trovare in una relazione sull’incapienza. Proprio per le regole di indipendenza, quando assistiamo un debitore non svolgiamo per lui il ruolo di gestore: lo aiutiamo a scegliere l’organismo e a presentarsi con un fascicolo solido.

La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino all’ultimo grado: in una materia in cui la Cassazione è divisa sulla ricorribilità dei decreti (ordinanze 30108/2025 e 13228/2026), avere lo stesso difensore dal primo incontro all’eventuale ricorso evita di ricominciare da capo.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, debiti fiscali e spese di produzione del reddito; gli avvocati valutano competenza, meritevolezza, debiti esclusi e impugnazioni.

In sintesi

Dalle risposte emergono tre messaggi.

Primo: l’OCC si sceglie nel circondario del tribunale della tua residenza effettiva. Il CCII lo impone espressamente per il consumatore (art. 68 c.1); per l’incapiente l’art. 283 non lo ripete, ma la prudenza e i regolamenti degli organismi, che spesso chiedono una residenza minima, portano alla stessa conclusione. Uscire da questo perimetro è un rischio senza vantaggi.

Secondo: l’organismo si valuta su fatti verificabili. Iscrizione nel registro, regolamento, preventivo scritto con la riduzione della metà dei compensi, esperienza sul tuo tribunale, assenza di conflitti.

Terzo: il gestore è indipendente, e la tua domanda vale quanto la sua relazione. Prepararla bene, rileggerla e sapere quali debiti potrebbero restare è compito tuo e di chi ti assiste.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce le regole interne degli organismi e i contenuti che i giudici richiedono nelle relazioni sull’incapienza. Il lavoro congiunto di avvocati e commercialisti permette di arrivare al primo appuntamento con un fascicolo già completo.

📩 Prima di firmare un preventivo con qualsiasi organismo, scrivici: i recapiti dello Studio Monardo sono qui sotto, al termine di questa pagina.