Chi vive in affitto e non riesce più a pagare il canone si trova spesso con due problemi insieme. Il primo è il debito verso il padrone di casa, che cresce mese dopo mese e di solito arriva con un decreto ingiuntivo o con la convalida di sfratto. Il secondo sono gli altri debiti: finanziarie, carte revolving, cartelle. Quando il reddito basta appena a vivere, la legge offre una via d’uscita: l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, prevista dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII).

La domanda è semplice: i canoni arretrati vengono cancellati come gli altri debiti? La risposta breve è sì, per i canoni maturati prima della domanda. Ci sono però limiti precisi. Il rischio principale è credere che l’esdebitazione fermi anche lo sfratto o liberi chi ha firmato la fideiussione sul contratto: non è così, e chi lo scopre tardi perde la casa o scarica il debito su un familiare. Inoltre i canoni che maturano dopo il deposito della domanda restano dovuti per intero.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC (Organismo di composizione della crisi). Sono proprio l’OCC e il gestore a redigere la relazione che il giudice esamina nell’art. 283. Conoscere dall’interno come il gestore valuta i debiti verso il locatore, la meritevolezza e il calcolo del reddito permette di preparare la domanda senza lasciare scoperti né il canone in corso né i garanti.

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Sul piano normativo: perché il canone arretrato è un debito come gli altri

Sul sito trovi già articoli dedicati alla procedura dell’incapiente in generale. Qui basta un richiamo. L’art. 283 CCII consente al debitore persona fisica meritevole, che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura, di ottenere la liberazione dai debiti una sola volta. La domanda passa dall’OCC. Il giudice decide con decreto. Per tre anni dal decreto il debito torna esigibile se sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori.

Il punto da chiarire per il nostro tema è un altro: che natura ha il credito del padrone di casa.

Va precisato che il canone è il corrispettivo del godimento dell’immobile. Il conduttore lo deve in forza del contratto: l’art. 1587 del codice civile mette il pagamento del corrispettivo tra le obbligazioni principali del conduttore. Il credito del locatore è quindi un credito contrattuale. Nella grande maggioranza dei casi è anche chirografario, cioè senza garanzie reali. Il codice civile riconosce al locatore un privilegio sui beni che arredano o fanno parte dell’immobile locato (art. 2764 c.c.). Ma il privilegio vale solo se quei beni esistono e hanno valore. In un caso di liquidazione controllata davanti al Tribunale di Roma, sez. XIV (procedura n. 14/2025, stato passivo definitivo depositato il 30/4/2025), il credito di un ente gestore di alloggi popolari per canoni arretrati di quasi 50.000 euro è stato ammesso, ma come chirografario: il privilegio dell’art. 2764 è stato negato perché nell’immobile non c’erano beni da cui ricavare valore. È un atto della procedura, non una sentenza, ma mostra bene come vengono trattati in concreto questi crediti.

In termini essenziali: il canone arretrato è un debito contrattuale ordinario e, se è sorto prima del deposito della domanda, rientra tra i debiti che il decreto dell’art. 283 rende inesigibili.

Perché la precisazione conta? Perché l’art. 278 c.7 CCII esclude dall’esdebitazione due categorie di debiti:

• lettera a): gli obblighi di mantenimento e alimentari;
• lettera b): i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti.

Il canone non appartiene a nessuna delle due. Non è un obbligo di mantenimento. Non nasce da un illecito extracontrattuale. Non è una sanzione. Per questo, comunque si risolva la questione aperta sull’applicabilità dell’art. 278 c.7 all’incapiente (ne parliamo più avanti), i canoni arretrati restano dentro l’esdebitazione.

Distinzione da istituti affini

Il canone arretrato va tenuto distinto da tre situazioni vicine, che hanno regole diverse.

1. L’obbligo di rilasciare l’immobile. Non è un debito di denaro. È l’obbligo di restituire la casa al proprietario quando il contratto è risolto o scaduto (art. 1590 c.c.). L’esdebitazione riguarda i crediti, cioè le somme. Non cancella la risoluzione del contratto per inadempimento e non impedisce l’esecuzione per rilascio.
2. L’indennità di occupazione. Se il contratto è cessato e il conduttore resta nell’immobile, deve comunque il corrispettivo convenuto fino alla riconsegna, oltre all’eventuale maggior danno (art. 1591 c.c.). Anche questa è una somma di natura contrattuale: segue le stesse regole del canone, con lo stesso spartiacque temporale.
3. Il canone futuro. Il canone del mese dopo la domanda non è un debito “vecchio”. È una spesa corrente, che il giudice considera nel calcolo del mantenimento.

Un esempio concreto. Un conduttore deve 9 mesi di affitto, il locatore ha ottenuto la convalida di sfratto e il debitore ha trovato una nuova casa in affitto a un canone più basso. Con l’esdebitazione, i 9 mesi verso il vecchio locatore diventano inesigibili. Il canone verso il nuovo locatore, invece, va pagato ogni mese: anzi, è una delle voci che il gestore inserisce tra le spese necessarie per il mantenimento.

La disciplina prevede requisiti precisi: condizioni e termini da rispettare

Le condizioni dell’art. 283 vanno esaminate una per una dalla prospettiva di chi ha debiti di affitto.

1. Persona fisica

Il beneficio spetta solo alla persona fisica. Se il contratto di locazione è intestato a una società (per esempio il negozio di una SNC o di una SRL), il debito per canoni è della società. Il socio persona fisica può essere coinvolto solo se ha firmato come fideiussore o se è socio illimitatamente responsabile. In quel caso il suo debito personale verso il locatore entra nella sua domanda di incapiente.

2. Nessuna utilità, nemmeno futura

Secondo il comma 2, il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione del reddito e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013).

Con l’assegno sociale 2026 (546,24 euro al mese per 13 mensilità, 7.101,12 euro l’anno, importo provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) le soglie annue sono:

Il canone di locazione in corso pesa in questo calcolo. Nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026 (R.G. 6/2025) l’affitto di 400 euro al mese compare espressamente tra le spese mensili del nucleo, insieme alle altre spese di vita. Sul modo di leggere il comma 2 esistono però due impostazioni, che illustriamo nelle simulazioni: una deduce dal reddito le spese reali (affitto compreso) e confronta il residuo con la soglia; l’altra usa la soglia come misura del mantenimento.

3. Meritevolezza

Il giudice valuta la meritevolezza ed esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento (comma 7). Per i debiti di affitto la domanda tipica del giudice è: perché ha smesso di pagare? La perdita del lavoro, una malattia, una separazione, un calo documentato del reddito sono cause che il gestore descrive nella relazione (comma 4, lett. a e b). Diverso è il caso di chi, con un reddito sufficiente, ha lasciato accumulare anni di morosità mentre contraeva altri finanziamenti. Ne parliamo nei casi particolari.

4. Una sola volta

L’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una volta sola nella vita (comma 1). Se dopo il decreto il debitore accumula nuovi canoni arretrati, non potrà usare di nuovo questa procedura. È un motivo in più per scegliere bene il momento della domanda.

5. Elenco completo dei creditori

La domanda deve contenere l’elenco di tutti i creditori con gli importi e gli indirizzi PEC (comma 3, lett. a). Il locatore va sempre indicato, anche quando è un privato senza PEC. Nel decreto di Alessandria il giudice ha disposto la comunicazione via PEC o, se non possibile, con raccomandata con avviso di ricevimento. Il Tribunale di Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha dichiarato inesigibili i debiti anteriori al ricorso “secondo le passività indicate” dal gestore: un locatore dimenticato nell’elenco è un problema serio, perché apre la contestazione sulla portata del decreto e sulla completezza della documentazione.

Lo spartiacque temporale

Quali canoni sono “arretrati” ai fini dell’esdebitazione? Il decreto di Alessandria dichiara inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso. La data del deposito della domanda è quindi la linea che separa il canone cancellato da quello dovuto per intero. Ciò che matura dopo, compresa l’indennità di occupazione per i mesi successivi, resta a carico del debitore.

Sospensione feriale

I termini dei procedimenti disciplinati dal CCII corrono anche in agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per questi procedimenti. Quindi il termine di 30 giorni per il reclamo contro il decreto dell’art. 283 non si ferma tra il 1° e il 31 agosto. Lo stesso vale, sul fronte della locazione, per il procedimento di sfratto: la sospensione feriale non si applica (art. 92 dell’ordinamento giudiziario).

Tabella dei termini

Il termine più critico è la dichiarazione annuale. Il testo del comma 7 dice che è dovuta “ove positiva”, ma molti decreti la chiedono comunque ogni anno, con estratti conto e dichiarazione dei redditi (così Alessandria, con scadenza a maggio; Milano, con tre date fisse fino al 2029; Venezia, entro settembre). Il consiglio è depositarla sempre.

In termini operativi: la procedura passo per passo quando c’è un debito d’affitto

Passo 1 – Ricostruire il debito verso il locatore

Si parte dai documenti: contratto di locazione registrato, eventuali rinnovi, lettere di messa in mora, intimazione di sfratto, ordinanza di convalida, decreto ingiuntivo, precetto, atti di pignoramento. Il debito va scomposto in voci:

• canoni insoluti, mese per mese;
• oneri accessori a carico del conduttore (spese condominiali ribaltate, riscaldamento, acqua: art. 9 L. 392/1978);
• indennità di occupazione dopo la cessazione del contratto (art. 1591 c.c.);
• interessi e spese legali liquidate nei provvedimenti;
• eventuali danni all’immobile contestati alla riconsegna;
• deposito cauzionale versato all’inizio, da portare in detrazione se il locatore lo ha trattenuto.

Avvertenza decisiva: il gestore deve sapere da quale mese a quale mese decorre il debito e se c’è un deposito cauzionale trattenuto. Senza questa ricostruzione l’importo nell’elenco dei creditori può essere sbagliato, e il locatore lo contesterà.

Passo 2 – Individuare i garanti

Va verificato se il contratto è garantito da una fideiussione personale (tipicamente un genitore o un fratello) o da una fideiussione bancaria o assicurativa. L’art. 278 c.6 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. È una norma delle disposizioni generali sull’esdebitazione e l’art. 283 non la deroga: la lettura corretta è che vale anche per l’incapiente. Il garante resta obbligato per l’intero.

Passo 3 – Rivolgersi all’OCC competente

La domanda si presenta tramite l’OCC al giudice competente (comma 3). L’OCC nomina un gestore che esamina la documentazione e redige la relazione con le cause dell’indebitamento, le ragioni dell’incapacità di adempiere, gli atti impugnati dai creditori e la valutazione su completezza e attendibilità della documentazione (comma 4). Il gestore indica anche se i finanziatori hanno valutato il merito creditizio (comma 5). Questa valutazione riguarda banche e finanziarie: il locatore non è un “soggetto finanziatore”, quindi per lui il tema non si pone. I compensi dell’OCC sono ridotti della metà (comma 6).

Passo 4 – Preparare i documenti del comma 3

Oltre all’elenco dei creditori con importi e PEC servono:

• gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni;
• le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
• la documentazione su stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del nucleo familiare.

Per il tema locazione aggiungiamo sempre: il contratto in corso (se il debitore abita già in un’altra casa), le ricevute degli ultimi canoni pagati, e i documenti sull’eventuale procedura di sfratto. Il contratto in corso dimostra l’importo dell’affitto che il gestore inserisce tra le spese di mantenimento.

Passo 5 – Il calcolo del reddito disponibile

Il gestore confronta il reddito annuo con la soglia del comma 2. È il passaggio dove il canone corrente pesa di più. Un affitto di 600 euro al mese sono 7.200 euro l’anno: per un single con un reddito di poco superiore alla soglia, può fare la differenza tra incapienza e capacità di pagare qualcosa. Il gestore deve documentare la spesa e il giudice la valuta. Nel decreto di Venezia del 25/2/2026 (R.G. 2/2025) le spese di sostentamento sono state stimate sui dati Istat; nel decreto di Milano del 23/2/2026 sono state indicate come costi essenziali e non comprimibili per 1.508 euro al mese.

Passo 6 – Il deposito e l’esame del giudice

Il giudice valuta la meritevolezza. Il Tribunale di Verona, con decreto del 12/1/2026 (noto da sintesi Unijuris), ha ammesso che l’incapiente presenti la domanda personalmente, ma ha richiesto che sia garantito il contraddittorio con i creditori. Anche per questo il locatore deve essere raggiungibile.

Passo 7 – Il decreto e la comunicazione al locatore

Se il giudice concede l’esdebitazione, il decreto indica le modalità e il termine della dichiarazione annuale (comma 7) ed è comunicato al debitore e ai creditori, che possono reclamare entro 30 giorni (comma 8). Secondo una pronuncia segnalata da Unijuris, Cass. n. 13220/2026, il reclamo va al tribunale in composizione collegiale e non alla corte d’appello. Sulla possibilità di ricorrere poi in Cassazione la giurisprudenza di legittimità non è uniforme: Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 ha dichiarato inammissibile il ricorso straordinario contro un decreto di diniego emesso senza contraddittorio, mentre Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 viene indicata dalle rassegne come in contrasto.

Passo 8 – Gestire lo sfratto in parallelo

Seconda avvertenza decisiva: l’art. 283 non prevede misure protettive. A differenza del piano del consumatore (art. 70 c.4) e del concordato minore (art. 78 c.2 lett. d), non c’è un provvedimento che sospenda le azioni dei creditori durante l’istruttoria. Lo sfratto va quindi seguito in parallelo, nelle sue sedi: opposizione alla convalida se ci sono contestazioni fondate, richiesta del termine di grazia dell’art. 55 L. 392/1978 se il debitore può sanare, trattativa sui tempi del rilascio, accesso ai contributi comunali per la morosità incolpevole dove previsti dai bandi.

Gli errori più frequenti

• Indicare il locatore con un importo “a memoria”, senza scomporre canoni, oneri e spese.
• Dimenticare il fideiussore del contratto, che poi riceve la richiesta di pagamento senza essere stato avvisato.
• Depositare la domanda mentre il debitore abita ancora nell’immobile senza pagare: ogni mese successivo al deposito è un nuovo debito, che resta dovuto.
• Non depositare la dichiarazione annuale perché “non è cambiato nulla”.

Verifiche sul campo: due esempi di calcolo

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi con dati di fantasia. Non descrivono casi reali dello Studio.

Esempio di calcolo n. 1 – Single con part-time e nuovo affitto

Dati di partenza.
– Nucleo: 1 persona. Soglia 2026: 10.651,68 €.
– Reddito: part-time da 1.143,00 € netti al mese per 13 mensilità = 14.859,00 € l’anno.
– Vecchio contratto risolto con convalida di sfratto. Debito verso il vecchio locatore: 9 canoni da 612,50 € = 5.512,50 €; oneri accessori 418,30 €; spese legali liquidate 1.137,90 €. Totale 7.068,70 €.
– Il locatore ha trattenuto il deposito cauzionale di 1.225,00 € alla riconsegna: il debito netto scende a 5.843,70 €.
– Altri debiti: carta revolving 3.926,44 €, prestito personale 12.705,18 €.
– Totale debiti: 5.843,70 + 3.926,44 + 12.705,18 = 22.475,32 €. Il locatore pesa il 26% circa.
– Nuovo affitto: 480,00 € al mese. Spese reali documentate, affitto compreso: 1.090,00 € al mese = 13.080,00 € l’anno.

Lettura A (spese reali dedotte, residuo confrontato con la soglia). 14.859,00 − 13.080,00 = 1.779,00 €. Il residuo è molto sotto la soglia di 10.651,68 €. Il presupposto del comma 2 ricorre.

Lettura B (la soglia come misura del mantenimento). 14.859,00 − 10.651,68 = 4.207,32 € l’anno, cioè circa 350,61 € al mese teoricamente disponibili. Con questa lettura il debitore potrebbe offrire qualcosa e l’incapienza non sarebbe pacifica.

Sequenza dei tempi. Ricorso depositato martedì 17/11/2026. Ipotesi di decreto martedì 26/1/2027, comunicato giovedì 28/1/2027. Il termine di 30 giorni per il reclamo scadrebbe sabato 27/2/2027 e slitta a lunedì 1/3/2027.

Esito. Se il giudice segue la lettura A, i 5.843,70 € verso il vecchio locatore diventano inesigibili insieme agli altri debiti. Il canone del nuovo contratto (480 €) resta dovuto ogni mese. Con la lettura B, va valutata in alternativa una ristrutturazione dei debiti del consumatore con una rata sostenibile. La scelta si fa prima del deposito, con il gestore, non dopo un rigetto.

Esempio di calcolo n. 2 – Famiglia di tre persone e fratello fideiussore

Dati di partenza.
– Nucleo: debitore, coniuge senza reddito, un figlio. Soglia 2026: 21.729,43 €.
– Reddito: stipendio di 1.526,63 € netti al mese per 13 mensilità = 19.846,19 € l’anno.
– Canoni arretrati verso il locatore: 14 mesi da 813,19 € = 11.384,66 €. Il contratto è garantito dalla fideiussione del fratello del debitore.
– Il locatore, con decreto ingiuntivo, ha pignorato lo stipendio e ottenuto l’assegnazione di un quinto: 305,33 € al mese.
– Altro debito: finanziaria 14.212,75 €. Totale: 25.597,41 €.

Calcolo. Il reddito annuo (19.846,19 €) è già inferiore alla soglia (21.729,43 €), prima ancora di dedurre le spese. Il presupposto del comma 2 ricorre con entrambe le letture.

Sequenza dei tempi. Ricorso depositato mercoledì 2/12/2026. Ipotesi di decreto lunedì 15/2/2027, comunicato mercoledì 17/2/2027. Termine per il reclamo: venerdì 19/3/2027.

Esito per il debitore. I 11.384,66 € verso il locatore diventano inesigibili. Resta da gestire l’assegnazione del quinto: secondo la sintesi di iusletter (27/5/2026), nel caso deciso da Cass. 13228/2026 lo stipendio era già pignorato con assegnazione che dava utilità al creditore e l’esdebitazione era stata revocata in sede di reclamo. Per questo la relazione del gestore deve spiegare perché, nonostante la trattenuta, il debitore resta privo di utilità, e la domanda deve chiedere al giudice di pronunciarsi sulle trattenute in corso.

Esito per il fratello. Il locatore può chiedere al fratello fideiussore l’intero importo, 11.384,66 € più interessi (art. 278 c.6). Se il fratello paga, si pone il problema del suo regresso verso il debitore. Non risulta giurisprudenza verificata che lo risolva. In via prudenziale il fratello va indicato nell’elenco dei creditori come creditore eventuale e, se non è in grado di pagare, deve valutare una propria procedura.

Utilità sopravvenute. Se nel 2028 il debitore riceve un’eredità di 18.400 €, l’OCC, con l’autorizzazione del giudice, lo comunica ai creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari su quella somma (comma 9). Il locatore è tra questi.

Casi particolari: quando la regola generale non basta

Il conduttore che resta nell’immobile dopo il deposito

È la situazione più insidiosa. Il debitore deposita la domanda ma continua ad abitare nella casa del locatore senza pagare. I canoni fino al deposito rientrano nell’esdebitazione. Quelli successivi, o l’indennità di occupazione se il contratto è già risolto, no. Inoltre una morosità che prosegue durante la procedura può pesare sulla valutazione di meritevolezza. Prima del deposito va quindi pianificato il rilascio o, se il debitore riesce a sostenere il canone corrente, un accordo con il locatore per il pagamento regolare dei mesi successivi.

I danni all’immobile alla riconsegna

Il locatore spesso aggiunge ai canoni una richiesta di danni: pareti, infissi, sanitari. Si tratta di regola di responsabilità contrattuale, perché nasce dall’obbligo di restituire la cosa nello stato in cui è stata ricevuta (art. 1590 c.c.). Non è quindi un “risarcimento da fatto illecito extracontrattuale” escluso dall’art. 278 c.7 lett. b). Il caso cambia se il danno deriva da un fatto che costituisce anche illecito extracontrattuale (per esempio un danneggiamento volontario). Qui entra in gioco la questione aperta: alcuni giudici applicano all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 (così Trib. Rovereto, decr. 15/12/2025, R.G. 1/2025, per la lett. b), mentre parte della dottrina ritiene che non operino, perché l’art. 278 c.1 parla dei crediti insoddisfatti in una liquidazione. Nessuna pronuncia risolve il punto. In via prudenziale, la parte di danno di natura extracontrattuale va considerata a rischio.

Canoni dovuti per un immobile commerciale o di studio

Il professionista o il piccolo imprenditore che ha chiuso l’attività lascia spesso canoni arretrati per il negozio o lo studio. Anche questi sono debiti contrattuali e rientrano nell’esdebitazione, se il contratto era intestato alla persona fisica. Se il contratto era della società, il debito è della società. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, in qualità di Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario di un OCC, verifica in questi casi a chi è intestato il contratto e chi ha firmato le garanzie, perché da questo dipende quale procedura serve e per chi.

Il locatore è un ente di edilizia popolare

Per gli alloggi pubblici il credito per canoni e oneri ha la stessa natura contrattuale. Nella procedura romana citata sopra il credito dell’ente gestore è stato ammesso come chirografario. Va però tenuto presente che l’assegnatario moroso rischia la decadenza dall’assegnazione secondo la disciplina regionale: è un effetto amministrativo che l’esdebitazione non tocca. Da verificare caso per caso sulla legge regionale applicabile.

Il debitore già fallito o già in liquidazione del patrimonio

Se il debitore era stato dichiarato fallito, per esempio come titolare di una ditta individuale, e i canoni arretrati facevano parte di quell’esposizione, la strada dell’art. 283 è chiusa. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 ha stabilito che il debitore incapiente già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 l.fall. non può chiedere quella dell’art. 283 per gli stessi debiti. Resta aperto il caso dei canoni maturati dopo il fallimento, per esempio per la casa di abitazione presa in affitto successivamente.

Il locatore che vuole chiedere la liquidazione controllata

Un locatore con un credito modesto non può chiedere la liquidazione controllata del conduttore: la domanda del creditore richiede debiti scaduti e non pagati per almeno 50.000 euro (art. 268 c.2). Se anche la soglia fosse raggiunta, il debitore persona fisica può eccepire alla prima udienza, con i documenti dell’art. 283 c.3, che l’OCC attesta l’assenza di attivo da distribuire; se l’attestazione non è pronta, il giudice concede un termine non superiore a 60 giorni (art. 268 c.3).

Il contratto cointestato con il coniuge o il convivente

Molti contratti di locazione abitativa sono firmati da entrambi i coniugi o da entrambi i conviventi. In questo caso ciascun intestatario è di regola obbligato per l’intero verso il locatore: è un coobbligato. Se solo uno dei due chiede l’esdebitazione, il locatore conserva il diritto di chiedere tutti i canoni arretrati all’altro (art. 278 c.6). Il problema si presenta spesso dopo una separazione: chi è uscito di casa scopre di essere ancora debitore dei canoni maturati quando l’immobile era abitato dall’ex coniuge.

Le soluzioni sono due. La prima è una domanda per entrambi i membri della coppia, ciascuno con la propria posizione: le masse attive e passive restano distinte (art. 66 c.3). La seconda è una domanda individuale con una valutazione esplicita, nella relazione, della quota di debito che l’altro intestatario è in grado di sostenere. Va ricordato che il debito di mantenimento verso l’ex coniuge o i figli, stabilito dal giudice della separazione, è cosa diversa dai canoni: il mantenimento è escluso dall’esdebitazione secondo l’art. 278 c.7 lett. a), nella lettura che lo applica anche all’incapiente, mentre i canoni no. Confondere le due voci nell’elenco dei creditori espone la domanda a contestazioni.

Il debitore che ha già pagato una parte con un piano di rientro

Capita che il conduttore, prima della domanda, abbia firmato con il locatore un piano di rientro e lo abbia rispettato per qualche mese. Le rate pagate riducono il debito e vanno documentate. Il residuo del piano, se la scadenza delle rate è successiva al deposito, resta comunque un debito anteriore, perché la causa è il contratto di locazione e i canoni già maturati: la dilazione concessa non trasforma i canoni vecchi in debiti nuovi. Il piano di rientro rispettato per un periodo è anche un elemento favorevole nella valutazione di meritevolezza, perché mostra che il debitore ha cercato di pagare finché ha potuto.

Domande frequenti

Se ottengo l’esdebitazione, il padrone di casa può ancora sfrattarmi?

Sì. L’esdebitazione rende inesigibili i debiti di denaro anteriori alla domanda, ma non incide sull’obbligo di restituire l’immobile. Se il contratto è stato risolto per morosità e c’è un’ordinanza di convalida, il locatore può procedere con l’esecuzione per rilascio. L’art. 283 non prevede misure protettive. L’esdebitazione serve a liberarti del debito accumulato e a ripartire, non a restare nella casa. Conviene quindi pianificare il trasloco o un accordo con il locatore prima di depositare la domanda.

Il canone che pago ogni mese per la nuova casa conta nel calcolo?

Sì, è una delle spese di mantenimento più rilevanti. Il comma 2 dell’art. 283 fa riferimento al reddito dedotto quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia. Nel decreto di Alessandria dell’11/2/2026 l’affitto di 400 euro al mese è stato considerato tra le spese del nucleo. Il canone va documentato con il contratto registrato e le ricevute. Un affitto palesemente sproporzionato rispetto al reddito può però essere contestato dal gestore o dai creditori.

Mio padre ha firmato come garante del contratto: viene liberato anche lui?

No. L’art. 278 c.6 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso fideiussori e coobbligati. Il locatore può chiedere a tuo padre l’intero importo dei canoni arretrati, anche dopo il tuo decreto. Per questo, prima di depositare, va valutata la sua posizione: se paga, ha il problema del regresso verso di te; se non può pagare, potrebbe aver bisogno di una propria procedura, anche familiare se ne ricorrono i presupposti (art. 66 CCII).

Ho dimenticato di indicare il padrone di casa nella domanda: cosa succede?

È un caso limite, ma capita. Il decreto dichiara inesigibili i debiti secondo le passività indicate: il locatore omesso potrà sostenere che il suo credito non è coperto, o contestare la completezza della documentazione su cui si fonda la meritevolezza. Se il decreto non è ancora stato emesso, va fatta subito un’integrazione tramite l’OCC. Se è già stato emesso, la situazione va esaminata con attenzione, valutando anche la comunicazione tardiva al creditore. Prevenire è molto più semplice che rimediare.

Il deposito cauzionale lo perdo?

Dipende da quando il locatore lo ha trattenuto. Se il contratto si è chiuso prima della domanda e il locatore ha imputato il deposito ai canoni insoluti, il debito si è già ridotto: in elenco va indicato solo il residuo. Se il contratto è ancora in corso, il deposito resta una garanzia in mano al locatore, che lo userà alla riconsegna. Non risulta giurisprudenza verificata specifica sul rapporto tra deposito cauzionale ed esdebitazione dell’incapiente: va trattato come punto da regolare con chiarezza nella relazione.

Se trovo un lavoro migliore dopo il decreto, devo pagare l’affitto arretrato?

Può succedere. Per tre anni dal decreto, se sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori, il debito torna esigibile nei limiti del comma 9. Il testo vigente, dopo il D.Lgs. 136/2024, non indica più una percentuale minima (la vecchia soglia del 10% è stata eliminata). L’OCC verifica le utilità e, con l’autorizzazione del giudice, le comunica ai creditori, che possono agire su di esse. I finanziamenti non contano come utilità.

Il quadro giurisprudenziale sui debiti dell’incapiente e sui canoni

Non risultano, nelle fonti lette, pronunce di legittimità che affrontino in modo specifico i canoni di locazione nell’esdebitazione dell’incapiente. Il quadro si ricostruisce dai principi generali dell’art. 283 e dai decreti di merito più recenti. Indichiamo per ciascun riferimento la fonte da cui è stato letto.

1. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025. Il debitore già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 l.fall., non può chiedere quella dell’incapiente per la stessa esposizione; inammissibile il ricorso straordinario contro il diniego emesso senza contraddittorio, perché la domanda può essere riproposta. Rilevanza: chi aveva una ditta individuale fallita con canoni del locale commerciale insoluti non può “recuperare” con l’art. 283. (Massima Brocardi, art. 283.)

2. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026. Le fonti la descrivono in modo diverso: per iusletter riguarda uno stipendio pignorato con assegnazione che già dava utilità al creditore, con esdebitazione revocata in reclamo e ricorso inammissibile; per ecnews pone un principio sulla ricorribilità dei decreti, in contrasto con la n. 30108/2025. Rilevanza: il pignoramento dello stipendio ottenuto dal locatore va spiegato nella relazione.

3. Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025. L’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15/7/2022 da chi era fallito prima resta regolata dalla legge fallimentare; gli artt. 278 ss. CCII presuppongono una liquidazione giudiziale o controllata. Rilevanza: è uno degli argomenti di chi ritiene che le esclusioni dell’art. 278 c.7 non si applichino all’incapiente. (Massima Brocardi.)

4. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025. Per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza; la condotta del debitore conta nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: segna la differenza con l’incapiente, dove la meritevolezza è requisito di accesso (art. 283 c.1 e c.7). (Massima Brocardi.)

5. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026. La relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: conferma il peso della relazione del gestore, che nell’incapiente spiega anche perché il debitore ha smesso di pagare l’affitto. (Sintesi diritto.it.)

6. Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024. In un caso regolato dalla legge fallimentare, la scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive. Rilevanza: l’assenza di beni, tipica di chi vive in affitto, non è di per sé un indice di immeritevolezza. (Massima Brocardi.)

7. Cass. n. 13220/2026. Il reclamo contro il decreto dell’art. 283 va proposto al tribunale in composizione collegiale, non alla corte d’appello. Rilevanza: indica dove il locatore può contestare il decreto. (Segnalata da Unijuris, letta solo in sintesi: da usare con cautela.)

8. Trib. Alessandria, decr. 11/2/2026, R.G. 6/2025. Esdebitazione dell’incapiente concessa; l’affitto di 400 euro al mese è considerato tra le spese del nucleo; inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso; dichiarazione annuale entro maggio con estratti conto; comunicazione ai creditori via PEC o raccomandata. Rilevanza: è il riferimento più diretto per lo spartiacque temporale dei canoni e per il canone corrente come spesa di mantenimento. (Testo letto.)

9. Trib. Milano, decr. 23/2/2026. Soglia di incapienza di 25.840,95 euro per quattro persone (assegno sociale 2025); spese di mantenimento di 1.508 euro al mese come costi non comprimibili; inesigibilità dei debiti anteriori al ricorso secondo le passività indicate dal gestore; esclusione delle sanzioni sorte dopo il ricorso; tre dichiarazioni annuali a date fisse. Rilevanza: mostra perché il locatore deve comparire nell’elenco. (Testo letto.)

10. Trib. Venezia, decr. 25/2/2026, R.G. 2/2025. Esdebitazione dell’incapiente con periodo triennale e dichiarazioni annuali entro settembre; spese di sostentamento stimate sui dati Istat per un nucleo di una persona. Rilevanza: conferma il triennio del testo vigente e un metodo di stima delle spese alternativo a quello documentale. (Testo letto.)

11. Trib. Rovereto, decr. 15/12/2025, R.G. 1/2025. Applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b). Rilevanza: i canoni non rientrano tra le esclusioni, ma l’eventuale danno extracontrattuale all’immobile sì, secondo questa lettura.

12. Trib. Verona, decr. 12/1/2026. L’incapiente può presentare personalmente la domanda, ma va garantito il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: il locatore deve essere messo in condizione di interloquire. (Sintesi Unijuris.)

13. Trib. Treviso, 31/3/2026. L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con un debito erariale prevalente, è stato ritenuto colpa grave, con rigetto per mancanza di meritevolezza. Rilevanza: per analogia, una morosità sistematica e prolungata verso il locatore, in presenza di reddito, può essere letta allo stesso modo; è un argomento di prudenza, non un precedente sui canoni. (Sintesi Unijuris.)

Un’ultima indicazione. Alcuni decreti di merito ancora recenti (per esempio Trib. Como, decr. 28/10/2025) usano la formula “quattro anni e 10%”, propria del testo anteriore al D.Lgs. 136/2024. Il testo vigente dell’art. 283 parla di tre anni e non fissa più una percentuale: è il testo da applicare alle domande depositate oggi.

Cosa può fare lo Studio Monardo per chi ha canoni arretrati

1. Ricostruiamo il debito verso il locatore voce per voce: canoni, oneri accessori, indennità di occupazione, spese legali, deposito cauzionale trattenuto, interessi.
2. Verifichiamo i provvedimenti già emessi (convalida di sfratto, decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento) e le relative date, per collocare ogni somma prima o dopo la data del deposito.
3. Mappiamo i garanti del contratto (fideiussioni personali, bancarie, assicurative) e valutiamo con loro, prima del deposito, gli effetti dell’art. 278 c.6.
4. Calcoliamo il reddito disponibile secondo entrambe le letture del comma 2, inserendo il canone corrente documentato tra le spese, per capire se l’art. 283 è la strada giusta o se serve un piano del consumatore.
5. Prepariamo la documentazione dell’art. 283 c.3 con l’elenco completo dei creditori, gli indirizzi PEC o i recapiti per la raccomandata del locatore privato.
6. Costruiamo la narrazione delle cause della morosità con documenti (lettere di licenziamento, certificati medici, provvedimenti di separazione) per la relazione del gestore sulla meritevolezza.
7. Seguiamo lo sfratto in parallelo, valutando opposizione, termine di grazia o accordo sui tempi del rilascio.
8. Chiediamo al giudice di pronunciarsi sulle trattenute in corso quando il locatore ha già pignorato lo stipendio.
9. Prepariamo e depositiamo ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, nel termine fissato dal decreto.
10. Difendiamo il decreto nel reclamo proposto dal locatore e, se necessario, nelle fasi successive.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il tema di questo articolo pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi: l’esdebitazione dell’incapiente si decide in gran parte sulla relazione dell’OCC, e conoscere dall’interno i criteri con cui il gestore valuta reddito, spese e meritevolezza consente di presentare una domanda completa fin dal primo deposito. La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, anche se il locatore reclama o la questione arriva in sede di legittimità. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi e spese, gli avvocati curano sfratto, garanti e procedura.

Sintesi operativa

I canoni di affitto arretrati verso il padrone di casa rientrano nell’esdebitazione dell’incapiente quando sono maturati prima del deposito della domanda. Sono debiti contrattuali e non rientrano tra le esclusioni dell’art. 278 c.7. Restano invece fuori i canoni e le indennità successivi, l’obbligo di rilasciare la casa e i diritti del locatore verso i garanti. Il canone corrente della nuova abitazione è una spesa di mantenimento che entra nel calcolo del comma 2 e può decidere l’esito della domanda.

Lo Studio Monardo tratta questi casi perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce la relazione del gestore dall’interno ed è in grado di impostare la domanda tenendo insieme debito, sfratto e garanti. Il lavoro sui conti è svolto con lo staff di commercialisti, quello giudiziale con la continuità del difensore cassazionista.

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