Chi ha un’attività e si è trovato nelle mani di un usuraio di solito arriva dall’avvocato tardi, stanco e pieno di convinzioni raccolte in giro. “Tanto ormai non sono meritevole.” “Se denuncio, la banca mi chiude tutto.” “L’usuraio va pagato per primo, altrimenti sono guai.” “Chiudo la partita IVA e faccio la procedura da consumatore.” Sono frasi comprensibili: nascono dalla paura, dalla vergogna e da pezzi di verità ascoltati da un collega o letti di fretta. Ma sono quasi tutte sbagliate, o vere solo a metà. E su questo tema l’errore costa caro, perché chi ha subito usura ha già perso tempo, denaro e spesso garanzie familiari.

Agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto. Chi resta fermo perché si crede “non meritevole” lascia correre i pignoramenti; chi paga l’usuraio per primo sottrae risorse agli altri creditori e rende più difficile il piano; chi chiude l’impresa per “diventare consumatore” rischia di chiudersi da solo la porta del concordato minore.

La risposta breve alla domanda del titolo è questa: sì, l’imprenditore vittima di usura può accedere al concordato minore, se la sua è un’impresa minore, se è in stato di sovraindebitamento e se presenta una proposta seria, documentata e trasparente. Essere stato vittima di usura non è un ostacolo in sé. Diventa un problema solo se viene nascosto o raccontato male.

In questo articolo mettiamo alla prova sette convinzioni molto diffuse:

1. “Chi è finito dall’usuraio non è meritevole e non può chiedere il concordato minore.”
2. “Il debito con l’usuraio va messo in elenco e pagato come gli altri, e l’usuraio vota.”
3. “Prima bisogna denunciare (oppure: se denunci, la procedura salta).”
4. “Con il concordato minore si blocca tutto, anche per chi mi ha fatto da garante.”
5. “Basta la sospensione di 300 giorni per le vittime di usura: il concordato non serve.”
6. “Il mutuo antiusura e il concordato minore non si possono usare insieme.”
7. “Chiudo la partita IVA e faccio la procedura da consumatore: è più semplice.”

Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questo incrocio tra usura e crisi dell’impresa? Perché qui servono, tutte insieme, le competenze certificate dell’Avvocato: quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, per costruire la domanda di concordato minore; quella di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, per valutare se l’attività può davvero proseguire; e il coordinamento di uno staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario, per ricalcolare i debiti con interessi illeciti e trattare quelli con Fisco e INPS.

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Una sola premessa di inquadramento, poi entriamo nei miti. Il concordato minore (artt. 74-83 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024) è la procedura con cui il debitore sovraindebitato che non è consumatore (imprenditore minore, professionista, imprenditore agricolo, start-up innovativa) propone ai creditori, con l’aiuto dell’OCC, un pagamento anche parziale e dilazionato dei debiti. La proposta è approvata a maggioranza dei crediti e poi omologata dal tribunale. Tutto il resto di questo articolo riguarda il caso specifico: l’imprenditore che nella propria storia debitoria ha anche un usuraio.

Mito n. 1: “Chi è finito dall’usuraio non è meritevole e non può chiedere il concordato minore”

IL MITO. “Se ti sei rivolto a un usuraio hai sbagliato tu: il tribunale ti considera colpevole del tuo indebitamento e il concordato minore non te lo concede.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Il fondo di verità esiste. Nel sovraindebitamento la condotta del debitore conta. Per il consumatore l’art. 69 c.1 CCII esclude l’accesso al piano di ristrutturazione se il sovraindebitamento è stato causato con colpa grave, malafede o frode. Nella liquidazione controllata, poi, l’esdebitazione è negata a chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 282 c.2). Chi sente queste regole al bar le generalizza: “se hai fatto debiti in modo sbagliato, sei fuori”. E siccome rivolgersi a un usuraio appare, a prima vista, il debito “più sbagliato” di tutti, la conclusione sembra ovvia.

C’è poi un fattore emotivo. La vittima di usura spesso si sente colpevole: ha firmato cambiali, ha coinvolto familiari, ha nascosto tutto per mesi. È naturale che pensi di non meritare un aiuto.

LA REALTÀ. Il concordato minore non ha la stessa regola del piano del consumatore. L’art. 77 CCII elenca le cause di inammissibilità della domanda: mancano i documenti degli artt. 75 e 76; il debitore supera i limiti dimensionali dell’impresa minore (art. 2 c.1 lett. d, numeri 1, 2 e 3); è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o ha già beneficiato dell’esdebitazione due volte; risultano commessi atti diretti a frodare le ragioni dei creditori. Non c’è una clausola sulla “colpa grave” nell’indebitamento.

Nel concordato minore non esiste un autonomo requisito di meritevolezza: conta che il debitore dica tutta la verità sulle cause dei debiti e sul suo patrimonio. È esattamente il principio affermato dalla Cassazione nel 2026, che vedremo tra poco.

Il passaparola ha perso per strada un dettaglio decisivo: la trasparenza. L’usura subita è una delle cause dell’indebitamento. Va raccontata nella domanda e nella relazione dell’OCC con date, importi, modalità dei pagamenti, eventuale denuncia. Chi la nasconde, magari per vergogna o per paura, rischia proprio quello che temeva: una rappresentazione non attendibile della situazione. Chi la documenta, invece, spiega al giudice e ai creditori perché un’impresa sana è entrata in crisi.

Come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Monardo conosce dall’interno il lavoro di verifica sulle cause dell’indebitamento: è lì che la storia dell’usura va ricostruita, non taciuta.

LA PROVA. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14800 del 18 maggio 2026 (massima su Brocardi, artt. 74 e 77 CCII): nel concordato minore non è richiesto un requisito autonomo di meritevolezza; l’accesso e la permanenza nella procedura presuppongono però l’adempimento corretto, completo e veritiero degli oneri informativi degli artt. 75, 76 e 77; una rappresentazione non attendibile delle cause dell’indebitamento e del patrimonio rileva per l’ammissibilità e per l’omologa, anche senza le cause ostative dell’art. 69 previste per il consumatore, e le valutazioni dell’OCC non escludono questo controllo.

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Il rischio principale è l’immobilità. L’imprenditore che si crede escluso non chiede le misure protettive, lascia proseguire pignoramenti presso terzi sui conti dell’impresa e sui crediti verso i clienti, perde beni strumentali, e alla fine arriva alla procedura quando non c’è più un’attività da salvare. A quel punto il concordato minore in continuità (art. 74 c.1) non è più possibile e resta solo quello con risorse esterne (art. 74 c.2) o la liquidazione controllata. Il secondo rischio è opposto: presentare la domanda tacendo l’usura. Se emerge dopo, per esempio da un’indagine penale o dai movimenti bancari, la domanda appare reticente proprio sulle cause della crisi: è la situazione descritta dalla Cassazione n. 14800/2026.

Un terzo rischio riguarda il dopo. Se il concordato minore non viene omologato, su istanza del debitore si può aprire la liquidazione controllata (art. 80 c.5), e lì l’esdebitazione passa dal filtro dell’art. 282 c.2. Anche per questo la storia dell’usura va documentata fin dall’inizio: aver subito un reato non è colpa grave, ma aver nascosto la situazione o aggravato i debiti in modo sconsiderato può esserlo. La ricostruzione corretta protegge anche il piano B.

Mito n. 2: “Il debito con l’usuraio va messo in elenco e pagato come gli altri, e l’usuraio vota”

IL MITO. “L’usuraio è un creditore come gli altri: lo metti nell’elenco con tutto quello che pretende, gli offri una percentuale e lui vota sul concordato.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Perché la legge chiede davvero di indicare tutti i creditori. L’art. 75 c.1 lett. c) impone di allegare l’elenco di tutti i creditori, con le cause di prelazione e le somme dovute. Molti imprenditori ragionano così: “se devo indicarli tutti, ci metto anche lui con la cifra che mi chiede”. E siccome l’usuraio spesso ha in mano cambiali o assegni firmati, sembra un creditore “documentato” quanto la banca.

C’è anche un secondo equivoco, più insidioso: l’idea che il “prestito” privato vada restituito per primo, per evitare ritorsioni. È il pensiero che l’usuraio stesso alimenta.

LA REALTÀ. Qui bisogna distinguere tre piani.

Primo piano: gli interessi usurari non sono dovuti. L’art. 1815 c.2 c.c. stabilisce che, se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi. Nell’elenco dei creditori, quindi, non si riporta la pretesa dell’usuraio, ma il debito che risulta dopo aver tolto gli interessi illeciti e aver imputato i pagamenti già fatti. In molti casi, con i pagamenti già versati, il “debito” residuo si riduce molto o si azzera. Quanto al capitale, la regola civile colpisce espressamente gli interessi: la restituzione della somma ricevuta va valutata caso per caso con il difensore, anche alla luce del processo penale.

Secondo piano: il conteggio va fatto anche sui debiti bancari. L’usura non è solo quella del cravattaro. Un’impresa in crisi ha spesso affidamenti, anticipi, mutui e leasing con tassi alti. Il ricalcolo serve a stabilire il credito vero da mettere nel piano. Ma la Cassazione ha precisato limiti importanti: interessi corrispettivi e moratori si valutano separatamente, senza sommarli (Cass. 30581/2023; Cass. 18540/2024 per il mutuo fondiario); il moratorio usurario non rende gratuito il mutuo, e i corrispettivi leciti restano dovuti (Cass. 8103/2023; Cass. 4001/2024); la sola pattuizione di moratori usurari colpisce quella clausola, non tutto il contratto (Cass. 32811/2024). Chi gonfia il ricalcolo bancario oltre questi limiti indebolisce il piano invece di rafforzarlo.

Terzo piano: il voto. L’art. 79 c.2 CCII esclude dal voto e dal computo delle maggioranze, oltre a coniuge, conviventi, parenti e affini fino al quarto grado, società collegate e cessionari recenti dei crediti, anche «i creditori in conflitto d’interessi». Se e come questa regola si applichi a chi è indagato o imputato per usura ai danni dello stesso debitore è una questione di interpretazione, che non risulta risolta da pronunce di legittimità lette per questo articolo. Ma è un argomento serio da sollevare davanti al giudice, accanto a un altro strumento: per l’art. 80 c.4, il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o il suo aggravamento non può contestare la convenienza della proposta in sede di omologa. È difficile immaginare un creditore che abbia aggravato l’indebitamento più di un usuraio.

LA PROVA. Il testo dell’art. 1815 c.2 c.c. (letto su Brocardi, aggiornamento 12/8/2026) e le pronunce citate: Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30581 del 3 novembre 2023; Sez. III, ord. n. 8103 del 21 marzo 2023; Sez. III, ord. n. 4001 del 13 febbraio 2024; Sez. I, ord. n. 32811 del 16 dicembre 2024 (tutte note da massima Brocardi). Per il voto, il testo dell’art. 79 c.2 CCII e dell’art. 80 c.4 CCII.

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Se l’imprenditore riporta nell’elenco la pretesa dell’usuraio così com’è, fa tre danni. Gonfia il passivo, con l’effetto di abbassare la percentuale offerta a tutti gli altri. Rischia di dare all’usuraio un peso nel voto che potrebbe essere contestato. E rende meno attendibile la documentazione: l’elenco dei creditori deve rappresentare debiti veri, non pretese illecite. Se invece continua a pagare l’usuraio “di nascosto” mentre prepara il concordato, il rischio è ancora più grave: pagamenti preferenziali e uscite non tracciate sono proprio il tipo di condotta che l’art. 77 (atti in frode) e la Cassazione n. 14800/2026 mettono sotto la lente. Dopo il decreto di apertura, poi, gli atti eccedenti l’ordinaria amministrazione compiuti senza autorizzazione sono inefficaci verso i creditori anteriori (art. 78 c.5).

Mito n. 3: “Prima bisogna denunciare l’usuraio (oppure: se denunci, la procedura salta)”

IL MITO. “Senza denuncia non puoi fare il concordato minore.” Oppure, nella versione opposta: “Se denunci, si apre un processo penale e il tribunale civile blocca tutto finché non finisce.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Perché le misure di sostegno alle vittime di usura richiedono davvero la denuncia o, comunque, la qualità di persona offesa in un procedimento penale. Il mutuo senza interessi del Fondo di solidarietà spetta a chi esercita un’attività economica o una libera professione, dichiara di essere vittima di usura ed è parte offesa nel procedimento penale; la domanda va presentata entro 24 mesi dalla denuncia o dal momento in cui la vittima ha saputo dell’avvio delle indagini (vademecum antiusura della Prefettura di Roma, 2024). Anche la sospensione dei termini dell’art. 20 L. 44/1999 passa da un provvedimento del pubblico ministero. Dal “per il mutuo serve la denuncia” al “per il concordato serve la denuncia” il passo è breve.

La versione opposta nasce invece da un timore reale: un processo penale, per chi ha un’impresa, sembra un terremoto che travolge tutto, conti compresi.

LA REALTÀ. Il CCII non richiede la denuncia dell’usuraio per accedere al concordato minore, e la denuncia non impedisce la procedura. I presupposti sono quelli degli artt. 74-77: impresa minore, stato di sovraindebitamento, proposta che consenta di proseguire l’attività o, in alternativa, apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo, documentazione completa, assenza delle cause di inammissibilità. Nessuna di queste condizioni parla di denunce.

La denuncia, però, è spesso una scelta utile anche per il concordato, per tre ragioni concrete.

• Apre la strada al mutuo senza interessi rimborsabile in dieci anni (vademecum citato) e alla sospensione dei termini dell’art. 20 L. 44/1999: due strumenti che possono dare ossigeno all’impresa mentre si prepara la domanda.
• Rende documentabile la causa della crisi. Nella relazione dell’OCC (che per il concordato minore richiama le cause dell’indebitamento attraverso gli artt. 75 e 76) una denuncia con data certa pesa più di un racconto.
• Rafforza la posizione del debitore nel contestare il credito dell’usuraio e il suo eventuale voto (mito n. 2).

I due binari, penale e concorsuale, restano distinti. Il processo penale accerta il reato dell’usuraio; il concordato minore regola i debiti dell’impresa. Non c’è una norma che sospenda il concordato minore in attesa della sentenza penale. Attenzione però a un’eccezione che riguarda l’esdebitazione, non il concordato: l’art. 280 c.1 lett. a) prevede che, se è in corso un procedimento penale per bancarotta fraudolenta o per delitti contro l’economia pubblica, l’industria e il commercio a carico del debitore, il tribunale rinvii la decisione sull’esdebitazione. Riguarda i reati commessi dal debitore, non quelli subiti.

LA PROVA. Il testo dell’art. 77 CCII (letto su Brocardi, aggiornamento 12/8/2026), che non contiene alcun requisito legato alla denuncia; il vademecum antiusura della Prefettura di Roma (2024) per i requisiti del mutuo; l’art. 280 c.1 lett. a) CCII per il rinvio dell’esdebitazione, che vale solo per i reati del debitore.

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Chi aspetta la denuncia “perfetta” o la fine delle indagini prima di muoversi sul piano civile perde mesi, a volte anni. Nel frattempo l’impresa subisce pignoramenti, perde fornitori, accumula sanzioni. Chi, al contrario, evita di denunciare per paura che “salti tutto” rinuncia al mutuo antiusura e alla sospensione dei termini e, soprattutto, lascia al proprio aguzzino il potere di continuare a pretendere. C’è anche un rischio di tempo: il termine di 24 mesi per la domanda di mutuo decorre dalla denuncia o dalla conoscenza delle indagini, e chi lo lascia scadere perde lo strumento. La scelta se e quando denunciare va fatta con il difensore penale, ma tenendo conto fin da subito delle sue ricadute sul piano della crisi.

Mito n. 4: “Con il concordato minore si blocca tutto, anche per chi mi ha fatto da garante”

IL MITO. “Una volta depositato il concordato minore nessuno può più toccarmi: né le banche, né il Fisco, né l’usuraio, e i miei familiari che hanno firmato le garanzie sono salvi.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Perché una protezione esiste davvero ed è forte. Con il decreto di apertura, su istanza del debitore, il giudice può disporre fino all’omologazione definitiva il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari, il divieto di acquisire diritti di prelazione non concordati, la sospensione delle prescrizioni, l’impedimento delle decadenze e il divieto di pronunciare la liquidazione controllata (art. 78 c.2 lett. d CCII). Per chi ha vissuto mesi di pignoramenti, sentirsi dire che le esecuzioni si fermano equivale a sentirsi dire “è finita”. Il resto lo aggiunge la speranza.

LA REALTÀ. Le misure protettive coprono il patrimonio del debitore, vanno chieste e durano fino all’omologa; non liberano i garanti e non fermano il processo penale. Vediamo le condizioni che il passaparola cancella.

• Vanno chieste. Il divieto dell’art. 78 c.2 lett. d) è disposto «su istanza del debitore». Non scatta da solo con il deposito.
• Riguardano il patrimonio del debitore. Proteggono i beni dell’imprenditore che accede alla procedura. Il familiare che ha firmato una fideiussione per la banca o ha avallato cambiali resta esposto.
• I garanti restano obbligati. L’art. 79 c.5 CCII dice che il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori del debitore e degli obbligati in via di regresso, salvo che sia diversamente previsto. Se il piano offre alla banca il 35%, la banca può chiedere il resto al fideiussore. Per il garante che non riesce a pagare va valutata una procedura propria, anche familiare (art. 66 CCII), che richiede però convivenza o origine comune del sovraindebitamento.
• Il processo penale va avanti. Il concordato minore non incide sul procedimento contro l’usuraio. E non fa venir meno la tutela penale per minacce o intimidazioni, che vanno segnalate subito alle autorità.
• Classi obbligatorie per i garantiti da terzi. Se alcuni creditori hanno garanzie prestate da terzi (tipico: la banca garantita dal padre o dal coniuge), l’art. 74 c.3 impone di suddividerli in classi.

LA PROVA. Il testo degli artt. 78 c.2 lett. d) e 79 c.5 CCII (letti su Brocardi, aggiornamento 12/8/2026; formula dell’art. 79 c.5 riletta in questa sessione).

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Il primo rischio è dimenticare l’istanza di misure protettive, o presentarla senza spiegare quali esecuzioni pendono e perché minacciano la fattibilità del piano. Il secondo è trascurare i garanti. Nelle storie di usura è frequente che il coniuge o un genitore abbia firmato garanzie per la banca proprio nel periodo in cui l’imprenditore cercava di uscire dal giro dell’usuraio. Se la strategia non li considera, l’omologa del concordato può coincidere con l’inizio delle azioni contro di loro. Il terzo rischio è sottovalutare la sicurezza personale: il deposito della domanda e la pubblicazione nel registro delle imprese (art. 78 c.2 lett. a) rendono la situazione nota anche all’usuraio. È un momento da preparare insieme alle autorità, non da subire.

Mito n. 5: “Basta la sospensione di 300 giorni per le vittime di usura: il concordato non serve”

IL MITO. “Le vittime di usura hanno diritto alla sospensione di tutto per 300 giorni: mutui, cartelle, pignoramenti. Basta quella, poi si vedrà.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Perché la sospensione esiste ed è ampia. L’art. 20 L. 44/1999 prevede, a favore di chi ha chiesto i benefici del Fondo di solidarietà, la proroga di 300 giorni delle scadenze di adempimenti amministrativi e delle rate di mutui bancari e ipotecari che cadono entro un anno dall’evento lesivo; la proroga di tre anni degli adempimenti fiscali in scadenza entro lo stesso anno; la sospensione per 300 giorni dei termini di prescrizione e dei termini perentori, legali e convenzionali, sostanziali e processuali; la sospensione per 300 giorni dell’esecuzione dei rilasci di immobili e dei processi esecutivi mobiliari e immobiliari, con le vendite e le assegnazioni (sintesi EC News, articolo aggiornato al 18/1/2026). Ascoltata così, sembra la soluzione.

LA REALTÀ. La sospensione dell’art. 20 L. 44/1999 è un ponte, non una soluzione: allo scadere dei 300 giorni i debiti sono tutti lì, con le esecuzioni pronte a ripartire. Le condizioni che il mito ignora sono molte.

• È legata alla domanda di benefici. Spetta a chi ha chiesto (o per cui è stata chiesta) l’elargizione o il mutuo del Fondo.
• Passa dal pubblico ministero. Il comma 7, come riformato dalla L. 3/2012, collega l’effetto sospensivo a un provvedimento favorevole del procuratore della Repubblica, che riceve dal prefetto l’elenco delle procedure esecutive pendenti e lo trasmette al giudice dell’esecuzione.
• Il giudice dell’esecuzione ha un controllo limitato. Le Sezioni Unite (n. 21854/2017, citata da EC News) hanno chiarito che il giudice dell’esecuzione non può sindacare la valutazione del PM sui presupposti, ma può verificare che il provvedimento sia riconducibile alla norma, riguardi processi pendenti davanti a lui e che nel processo decorra un termine rilevante.
• Riguarda le scadenze entro un anno dall’evento lesivo (per mutui e adempimenti) e ha una durata fissa.
• Non riduce i debiti. Nessuna parte del capitale viene tagliata. Al termine, i creditori riprendono le loro azioni.

Il concordato minore fa una cosa diversa: ristruttura i debiti, li riduce se la proposta lo prevede e i creditori la approvano, li dilaziona, e dopo l’omologa vincola anche i creditori dissenzienti. I due strumenti, quindi, non si escludono. La sospensione può essere il tempo per preparare il concordato: raccogliere i bilanci e le dichiarazioni dei tre anni (art. 75 c.1 lett. a), ricostruire i rapporti bancari, far fare all’OCC le verifiche, trattare con Fisco e INPS.

Una nota sui termini processuali: nei procedimenti disciplinati dal CCII la sospensione feriale dei termini non si applica (art. 9 c.1 CCII), quindi i termini del concordato minore corrono anche in agosto. Non si applica nemmeno al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni esecutive. Vale invece, dal 1° al 31 agosto, nel giudizio civile ordinario di cognizione, per esempio nell’opposizione a un decreto ingiuntivo ottenuto da una banca, e nel processo tributario (L. 742/1969).

LA PROVA. Art. 20 L. 44/1999 nella sintesi di EC News (articolo aggiornato al 18/1/2026) e Cass. SU n. 21854/2017 come riportata dalla stessa fonte; art. 9 c.1 CCII.

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Chi tratta i 300 giorni come una vacanza dai debiti si ritrova, alla fine, nella stessa situazione di partenza con meno tempo e, a volte, con interessi e oneri cresciuti. Peggio: se nel frattempo l’impresa ha perso clienti o lavoratori, la continuità aziendale su cui si regge il concordato minore dell’art. 74 c.1 può non esserci più. Il tempo della sospensione va usato per lavorare, non per aspettare. C’è anche un effetto meno noto ma utile: secondo la circolare della Banca d’Italia sulla Centrale dei rischi (richiamata da EC News), durante la sospensione gli intermediari devono bloccare il conteggio dei giorni di inadempimento e non possono peggiorare la classificazione del cliente. È un aiuto per mantenere i rapporti bancari mentre si prepara la proposta, non un sostituto della proposta.

Mito n. 6: “Il mutuo antiusura e il concordato minore non si possono usare insieme”

IL MITO. “Se sei in una procedura di sovraindebitamento lo Stato non ti dà il mutuo antiusura. E se prendi il mutuo, i soldi finiscono ai creditori.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Il fondo di verità è nella storia della norma. Per anni il mutuo del Fondo di solidarietà è stato pensato per imprese in grado di ripartire, e la legge ha dovuto intervenire per chiarire cosa succede all’imprenditore in procedura concorsuale. La L. 3/2012 (la stessa che ha introdotto in Italia la composizione delle crisi da sovraindebitamento: il suo titolo è “Disposizioni in materia di usura e di estorsione, nonché di composizione delle crisi da sovraindebitamento”) ha aggiunto all’art. 14 L. 108/1996 i commi 2-bis e 2-ter: per l’imprenditore fallito il mutuo era concesso previo provvedimento favorevole del giudice delegato, in assenza di determinate condanne, e le somme non erano imputabili alla massa ma vincolate alle finalità della legge (commento pubblicato su Filodiritto nel febbraio 2012). Chi ricorda solo la prima metà della regola (“in procedura serve il permesso del giudice”) ne deduce che in procedura il mutuo non si ottiene.

LA REALTÀ. Nessuna norma letta per questo articolo vieta all’imprenditore che chiede il concordato minore di domandare il mutuo antiusura; i due strumenti vanno però coordinati con attenzione. I punti fermi sono questi.

• Il mutuo spetta a chi esercita un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale, è vittima di usura e parte offesa; è senza interessi e rimborsabile in dieci anni; la domanda va presentata alla Prefettura del luogo del reato, tramite il portale dedicato, entro 24 mesi dalla denuncia o dalla conoscenza delle indagini (vademecum della Prefettura di Roma, 2024).
• Le somme del mutuo sono vincolate alle finalità previste dalla legge: non sono denaro libero da distribuire come si vuole.
• Il mutuo può essere concesso anche nel corso delle indagini preliminari, con parere favorevole del pubblico ministero (commento Filodiritto 2012 sulla riforma del comma 3).

Nel concordato minore in continuità (art. 74 c.1) il mutuo può avere un ruolo naturale: finanzia la ripartenza dell’attività che genera i flussi con cui si pagano i creditori. Nel concordato minore senza continuità (art. 74 c.2) il discorso è più delicato: lì servono risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo, e un finanziamento da restituire, con somme vincolate, non è automaticamente una “risorsa esterna” in questo senso. È una valutazione da fare con l’OCC prima di depositare.

Resta un punto aperto che va detto con onestà: l’adeguamento dei commi 2-bis e 2-ter dell’art. 14 L. 108/1996 al linguaggio del CCII (liquidazione giudiziale, procedure di sovraindebitamento) non è stato verificato sul testo vigente in questa sessione. Prima di depositare va controllato sul testo ufficiale e con la Prefettura se, e con quali autorizzazioni, il mutuo può essere erogato a un imprenditore con un concordato minore aperto.

LA PROVA. Vademecum antiusura della Prefettura di Roma (2024); commento all’art. 14 L. 108/1996 come modificato dalla L. 3/2012 (Filodiritto, 14/2/2012); art. 74 c.1 e c.2 CCII.

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Chi rinuncia al mutuo perché “tanto è in procedura” perde un finanziamento senza interessi che, in un piano in continuità, può fare la differenza tra un’offerta del 20% e una del 40% ai chirografari. Chi invece lo prende e lo usa senza coordinarlo con il piano rischia due problemi: usare somme vincolate per finalità diverse, con le conseguenze previste dalla legge di settore, e presentare un piano i cui flussi non tornano. E c’è il rischio di calendario: il termine di 24 mesi per la domanda di mutuo non si ferma per il concordato.

Mito n. 7: “Chiudo la partita IVA e faccio la procedura da consumatore: è più semplice”

IL MITO. “Il piano del consumatore non richiede il voto dei creditori. Chiudo l’impresa, divento consumatore e il problema è risolto.” Una variante dice: “Il sovraindebitamento è per i privati; un imprenditore deve per forza andare in liquidazione.”

PERCHÉ CI CREDONO IN TANTI. Perché è vero che il piano di ristrutturazione del consumatore (artt. 67-73) non passa dal voto dei creditori: il giudice omologa se il piano è ammissibile e fattibile e, in caso di contestazione sulla convenienza, se il creditore opponente riceve almeno quanto avrebbe dalla liquidazione (art. 70 c.7). Per chi ha paura che le banche votino contro, sembra la strada più comoda. Ed è vero anche che, fino a pochi anni fa, nel linguaggio comune “sovraindebitamento” voleva dire “debiti delle famiglie”.

LA REALTÀ. La qualità di consumatore non si sceglie chiudendo la partita IVA: dipende da come sono nati i debiti. Dopo il D.Lgs. 136/2024 l’art. 2 c.1 lett. e) CCII definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, e che accede agli strumenti di regolazione della crisi per debiti contratti in quella qualità. I debiti dell’impresa, compreso il “prestito” usurario preso per pagare fornitori o dipendenti, non diventano debiti da consumatore perché l’impresa è stata chiusa.

E c’è di più: la Cassazione ha ritenuto inammissibile il concordato minore dell’imprenditore individuale cancellato (Cass. Sez. I n. 20141 del 16/6/2026, segnalata da iusletter). Chi chiude l’impresa “per semplificare” rischia di perdere proprio lo strumento pensato per lui, restando con la liquidazione controllata.

Quanto alla variante, il CCII dice l’opposto: il sovraindebitamento riguarda anche l’imprenditore minore, il professionista, l’imprenditore agricolo, le start-up innovative e ogni debitore non soggetto alla liquidazione giudiziale (art. 2 c.1 lett. c). L’impresa minore è quella che, nei tre esercizi precedenti la domanda (o dall’inizio dell’attività, se più breve), ha avuto congiuntamente un attivo patrimoniale annuo non superiore a 300.000 euro, ricavi annui non superiori a 200.000 euro e debiti, anche non scaduti, non superiori a 500.000 euro (art. 2 c.1 lett. d). Se l’impresa supera anche uno solo di questi limiti, il concordato minore è inammissibile (art. 77) e si guarda agli strumenti dell’impresa maggiore.

Per l’imprenditore vittima di usura il concordato minore ha anche vantaggi propri: la possibilità di dividere i creditori in classi (art. 74 c.3); la regola del silenzio-assenso, per cui il creditore che non risponde nel termine si considera favorevole (art. 79 c.3); il cram down fiscale e contributivo, con cui il giudice omologa anche senza l’adesione di Fisco ed enti previdenziali quando la loro adesione è determinante e la proposta è per loro conveniente rispetto alla liquidazione (art. 80 c.3); la falcidia dei debiti tributari senza la procedura di transazione fiscale dell’art. 88 (Cass. n. 14555/2026); la possibilità di continuare a pagare le rate del mutuo sui beni strumentali (art. 75 c.3).

LA PROVA. Art. 2 c.1 lett. c), d) ed e) CCII; Cass. Sez. I n. 20141 del 16/6/2026 (iusletter); Cass. Sez. I n. 14555/2026 (massima Brocardi); art. 80 c.3 CCII; Trib. Roma, sez. XIV, n. 753 del 22/9/2025 (NT+ Diritto), che ha omologato il concordato minore di un professionista con cram down sul Fisco.

COSA RISCHIA CHI CI CREDE. Il rischio principale è la domanda sbagliata. Chi presenta un piano del consumatore per debiti d’impresa rischia l’inammissibilità e perde tempo prezioso, mentre i creditori continuano ad agire. Chi chiude l’impresa prima di aver deciso la strategia rischia di non poter più proporre il concordato minore. E chi vende l’attrezzatura o cede l’azienda a un familiare “per ripartire pulito” rischia di compiere proprio quegli atti che l’art. 77 qualifica come atti diretti a frodare i creditori e che, nell’elenco degli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (art. 75 c.1 lett. d), andranno comunque dichiarati.

Il mito alla prova dei numeri: tre ipotesi dimostrative

Le tre simulazioni che seguono sono esercizi costruiti a scopo dimostrativo. Non sono casi reali dello Studio. Servono a far vedere che cosa cambia, in concreto, quando l’imprenditore agisce credendo a uno dei miti.

Ipotesi 1 – L’usuraio messo in elenco “con tutto quello che pretende” (mito n. 2).
Impresa individuale di installazione impianti. Ultimi tre esercizi: attivo sempre sotto 215.000 €, ricavi sotto 170.000 €, debiti complessivi sotto 250.000 €: rientra nell’impresa minore. Debiti: banca (affidamento chirografario) 68.340 €; Fisco 41.275 €, di cui 31.400 € privilegiati e 9.875 € degradati a chirografo; INPS 12.960 € privilegiati; fornitori 23.118 €. A giugno 2025 l’imprenditore ha ricevuto da un privato 15.000 € con un “interesse” di 1.500 € al mese; in 14 mesi ha versato 21.600 €; il privato pretende ancora 18.000 €.
Il piano in continuità mette a disposizione 1.150 € al mese per 60 mesi, cioè 69.000 €; tolti i costi presunti della procedura indicati dall’OCC (ipotesi: 6.200 €), restano 62.800 €. I privilegiati (31.400 + 12.960 = 44.360 €) sono pagati per intero, nel rispetto dell’ordine delle prelazioni. Per i chirografari restano 18.440 €.
→ Se l’usuraio non entra in elenco, perché tolti gli interessi nulli (art. 1815 c.2 c.c.) i pagamenti già fatti superano il capitale ricevuto, i chirografari sono 101.333 € e ricevono il 18,20%. La banca incassa circa 12.436 €.
→ Se l’imprenditore, credendo al mito, inserisce l’usuraio con 18.000 €, i chirografari diventano 119.333 € e la percentuale scende al 15,45%. La banca incassa circa 10.560 €: quasi 1.900 € in meno. È esattamente il tipo di differenza che spinge una banca a votare contro e che indebolisce il giudizio di convenienza.

Ipotesi 2 – L’usuraio che vota (mito n. 2) e il calendario della procedura.
Domanda depositata tramite l’OCC lunedì 9 novembre 2026. Decreto di apertura martedì 24 novembre 2026; l’OCC comunica proposta e decreto ai creditori venerdì 27 novembre. Il giudice assegna il termine massimo di 30 giorni (art. 78 c.2 lett. c): il trentesimo giorno cade domenica 27 dicembre 2026, quindi il termine utile slitta a lunedì 28 dicembre. Nessuna sospensione feriale o festiva da considerare: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale e qui siamo comunque a dicembre.
Crediti ammessi al voto: banca A 61.240 € (contraria); banca B 21.315 € (favorevole); fornitori 17.645 € (non rispondono); quota chirografaria del Fisco 22.150 € (non risponde); finanziaria 16.500 € (favorevole). Totale 138.850 €.
→ Senza l’usuraio, i contrari sono il 44,10%. Grazie al silenzio-assenso (art. 79 c.3) fornitori e Fisco si considerano favorevoli: la maggioranza dei crediti è raggiunta.
→ Se l’usuraio fosse ammesso al voto con una pretesa di 19.750 € e votasse contro, il totale salirebbe a 158.600 € e i contrari a 80.990 €, cioè il 51,07%: proposta respinta. Per questo, nell’elenco dei creditori e davanti al giudice, va sostenuta con argomenti precisi l’esclusione del credito illecito (art. 1815 c.2 c.c.) e, in subordine, l’esclusione dal voto per conflitto d’interessi (art. 79 c.2), che resta una questione di interpretazione.

Ipotesi 3 – I 300 giorni “di vacanza” (mito n. 5).
Un’impresa artigiana subisce un pignoramento immobiliare sul laboratorio. Il pubblico ministero adotta il provvedimento di sospensione ex art. 20 L. 44/1999 lunedì 2 novembre 2026. Il conteggio dei 300 giorni porta a domenica 29 agosto 2027; il primo giorno utile è lunedì 30 agosto 2027.
→ Chi crede al mito non fa nulla: il 30 agosto 2027 l’esecuzione riparte, il debito è intatto e la vendita del laboratorio torna in calendario. Si noti che le esecuzioni non conoscono la sospensione feriale: agosto non dà altro tempo.
→ Chi usa il ponte, invece, a gennaio 2027 conferisce l’incarico all’OCC, entro la primavera raccoglie bilanci, dichiarazioni dei redditi, IRAP e IVA dei tre anni (art. 75 c.1 lett. a), ricostruisce i rapporti bancari e i pagamenti all’usuraio, e deposita la domanda di concordato minore prima della scadenza, chiedendo il divieto di proseguire le azioni esecutive (art. 78 c.2 lett. d). Quando la sospensione finisce, il laboratorio è già protetto da un’altra misura, collegata a un piano. Se nel frattempo la vittima ha denunciato il 16 marzo 2026, ha tempo fino a giovedì 16 marzo 2028 per la domanda di mutuo antiusura (24 mesi), che può finanziare la continuità.

Il fondo di verità: cosa c’era di giusto in ogni mito

Ogni convinzione che abbiamo smontato aveva un nucleo vero. Rimetterli in ordine aiuta a capire come funziona davvero il sistema.

È vero che la condotta del debitore conta. Ma conta in modo diverso a seconda della procedura. Nel piano del consumatore c’è una barriera esplicita sulla colpa grave (art. 69). Nell’esdebitazione dopo la liquidazione controllata c’è un filtro simile (art. 282 c.2). Nel concordato minore, invece, la Cassazione ha escluso un requisito autonomo di meritevolezza e ha spostato l’attenzione sulla completezza e sulla veridicità delle informazioni (Cass. 14800/2026). Per la vittima di usura questo significa una cosa precisa: il racconto dell’usura è un dovere informativo, non una confessione.

È vero che tutti i creditori vanno indicati. Ma l’elenco deve riportare i debiti, non le pretese. Gli interessi usurari non sono dovuti (art. 1815 c.2 c.c.), e anche il ricalcolo dei debiti bancari va fatto secondo i criteri della Cassazione: niente somma tra corrispettivi e moratori (Cass. 30581/2023), sanzione limitata all’interesse che supera la soglia (Cass. 4001/2024), tasso sotto soglia contestabile solo provando sproporzione e difficoltà economica (Cass. 19347/2025).

È vero che la denuncia è centrale. Ma lo è per il sistema di sostegno alle vittime (mutuo, sospensione dei termini, cancellazione dei protesti ex art. 18 L. 108/1996), non come requisito del concordato minore.

È vero che le misure protettive sono potenti. Ma sono a domanda, proteggono il patrimonio del debitore e non quello dei garanti (art. 79 c.5), e non toccano il processo penale.

È vero che la sospensione di 300 giorni è ampia. Ma è temporanea, legata alla domanda di benefici e al provvedimento del PM, e non riduce un euro di debito.

È vero che il mutuo antiusura in procedura ha regole particolari. Ma la storia della norma mostra un legislatore che ha voluto renderlo accessibile anche all’imprenditore in procedura, con controlli; il coordinamento con il concordato minore va verificato sul testo vigente.

È vero, infine, che il piano del consumatore non prevede il voto. Ma la qualità di consumatore dipende dall’origine dei debiti, non dalla partita IVA, e chiudere l’impresa può costare il concordato minore (Cass. 20141/2026).

Il quadro corretto, in una frase: l’imprenditore minore vittima di usura può accedere al concordato minore alle stesse condizioni di qualunque altro imprenditore minore, purché racconti tutto, tolga dal passivo ciò che non è dovuto e coordini la procedura con gli strumenti antiusura.

Mito e realtà, riga per riga

La tabella riassume le sette convinzioni e la regola che le corregge. È pensata per chi deve decidere in fretta e vuole avere sotto gli occhi il punto essenziale di ciascun tema. Ogni riga rinvia alla norma o alla pronuncia che abbiamo esaminato sopra; i dettagli e le condizioni sono nelle sezioni dedicate ai singoli miti.

Le domande di verifica: quindi è vero che…?

Quindi è vero che posso chiedere il concordato minore anche se l’usuraio non è ancora stato condannato?
Sì. Il concordato minore non dipende dall’esito del processo penale. Nell’elenco dei creditori e nella relazione si spiega la situazione: i pagamenti fatti, le somme ricevute, la denuncia se c’è. Il giudice civile valuta il credito ai fini della procedura; il processo penale accerta il reato. Se l’usuraio contesta, la sua posizione andrà discussa in sede di voto e di omologa.

Quindi è vero che i debiti con le banche si riducono automaticamente se il tasso era alto?
No. Il ricalcolo va fatto contratto per contratto, con i criteri della Cassazione. Se un interesse supera la soglia, cade quella clausola e non le altre: il moratorio usurario non rende gratuito il mutuo (Cass. 8103/2023; Cass. 4001/2024). Se il tasso è sotto la soglia, l’usura si può far valere solo provando la sproporzione e la difficoltà economica, e l’onere è di chi la allega (Cass. 19347/2025).

Quindi è vero che il Fisco può bloccare il mio concordato minore votando contro?
Dipende. Il Fisco vota come gli altri creditori sulla parte chirografaria. Ma l’art. 80 c.3 consente al giudice di omologare anche senza l’adesione dell’amministrazione finanziaria e degli enti previdenziali, quando la loro adesione è determinante per la maggioranza e la proposta è per loro conveniente rispetto alla liquidazione, anche sulla base della relazione dell’OCC. E per falcidiare i debiti tributari non serve la transazione fiscale dell’art. 88 (Cass. n. 14555/2026).

Quindi è vero che i miei familiari che hanno firmato le garanzie sono protetti?
No. Il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso, salvo diversa previsione (art. 79 c.5). La loro posizione va valutata a parte, anche per una eventuale procedura propria.

Quindi è vero che ad agosto i termini del concordato si fermano?
No. Nei procedimenti del CCII la sospensione feriale non si applica (art. 9 c.1): il termine per le adesioni, il reclamo contro l’inammissibilità e gli altri termini corrono anche dal 1° al 31 agosto. La sospensione feriale vale invece, per esempio, nell’opposizione a decreto ingiuntivo davanti al giudice civile e nel processo tributario; non vale nelle esecuzioni e, di regola, nelle opposizioni esecutive.

Le sentenze che smontano i miti

Le pronunce che seguono sono state verificate in fonti lette per questo articolo. Per ciascuna indichiamo la fonte e il mito a cui si collega. I principi sono riformulati, non copiati.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14800 del 18 maggio 2026 (massima Brocardi, artt. 74 e 77 CCII). Nel concordato minore non c’è un requisito autonomo di meritevolezza, ma accesso e permanenza richiedono informazioni complete e veritiere; una rappresentazione inattendibile delle cause dell’indebitamento rileva per ammissibilità e omologa. Smonta il mito n. 1 e avverte chi pensa di tacere l’usura.

2. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 28574 del 28 ottobre 2025 (massima Brocardi, artt. 74 e 77 CCII). La proposta di concordato minore deve rispettare le regole sulla responsabilità patrimoniale e l’ordine delle cause di prelazione, richiamate tramite l’art. 74 c.4; la violazione è causa di inammissibilità rilevabile d’ufficio. Rilevante per l’ipotesi 1: i privilegiati di Fisco e INPS vanno trattati secondo l’ordine di legge, anche quando la crisi nasce dall’usura.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 17481/2025 (massima Brocardi, art. 77 CCII). Il decreto che dichiara inammissibile la proposta di concordato minore non è decisorio e non è ricorribile in Cassazione ex art. 111 Cost.; sono invece ricorribili i provvedimenti resi in sede di reclamo sull’omologa o sul diniego. Ricorda che una domanda incompleta non si “aggiusta” in Cassazione: va preparata bene subito.

4. Cass. civ., Sez. I, n. 14555/2026 (massima Brocardi, art. 74 CCII; sintesi Fiscal Focus 20/5/2026). Nel concordato minore la falcidia e la dilazione dei crediti tributari e previdenziali non richiedono la transazione fiscale dell’art. 88; il rinvio al concordato preventivo vale solo nei limiti della compatibilità. Ridimensiona l’idea che i debiti fiscali accumulati negli anni dell’usura siano intoccabili (mito n. 7).

5. Cass. civ., Sez. I, n. 20141 del 16 giugno 2026 (iusletter). Inammissibile il concordato minore dell’imprenditore individuale cancellato. Smonta il mito n. 7: chiudere la partita IVA prima di decidere può costare lo strumento.

6. Trib. Roma, sez. XIV, n. 753 del 22 settembre 2025 (NT+ Diritto). Omologa del concordato minore di un professionista con cram down sul Fisco e applicazione della regola della priorità relativa. Mostra che l’art. 80 c.3 funziona anche quando il creditore pubblico non aderisce.

7. Cass. civ., Sez. I, n. 6865 del 14 marzo 2025 (iusletter). Il compenso del gestore è prededucibile ma non grava sul ricavato dei beni ipotecati. Utile per costruire i numeri del piano (ipotesi 1): i costi della procedura vanno collocati correttamente.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30581 del 3 novembre 2023 (massima Brocardi, art. 1815 c.c.). La sanzione per usura colpisce solo l’interesse che supera la soglia; corrispettivi e moratori si valutano separatamente. Ridimensiona il mito n. 2 nella versione bancaria: il ricalcolo va fatto con criteri rigorosi.

9. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 8103 del 21 marzo 2023 (massima Brocardi, art. 1815 c.c.). Il moratorio usurario non rende gratuito il mutuo: i corrispettivi lecitamente pattuiti restano dovuti. Stesso mito, stesso avvertimento.

10. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 4001 del 13 febbraio 2024 (massima Brocardi, art. 1815 c.c.). Conferma: la sanzione dell’art. 1815 c.2 non si estende agli interessi corrispettivi leciti.

11. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 32811 del 16 dicembre 2024 (massima Brocardi, art. 1815 c.c.). La pattuizione di moratori usurari rende nulla quella clausola, non l’intero mutuo; la gratuità riguarda solo il caso in cui sia stata effettivamente applicata una rata usuraria.

12. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 16526 del 13 giugno 2024 e Sez. I, ord. n. 5397 del 29 febbraio 2024 (massime Brocardi, art. 1815 c.c.). La disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori; accertata l’usura, i moratori sono dovuti nella misura dei corrispettivi leciti (n. 16526/2024); nei contratti con consumatori si aggiungono le tutele del codice del consumo (n. 5397/2024).

13. Cass. civ., Sez. II, sent. n. 19347 del 14 luglio 2025 (massima Brocardi, art. 1815 c.c.). Con tasso sotto la soglia, la nullità richiede la prova della sproporzione e della difficoltà economica di chi promette gli interessi; l’onere è di chi allega l’usura. Rilevante per l’usuraio privato che applica tassi “camuffati” e per le contestazioni bancarie.

14. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 18540 dell’8 luglio 2024 (massima Brocardi, art. 1815 c.c.). Nel mutuo fondiario il tasso si valuta con tutti i costi collegati al credito, senza sommare corrispettivi e moratori. Utile se l’impresa ha un mutuo sul capannone o sul laboratorio.

15. Cass. Sez. Unite n. 21854/2017 (citata da EC News nell’articolo sui benefici per le vittime di usura). Il giudice dell’esecuzione non può sindacare la valutazione del PM sui presupposti della sospensione dell’art. 20 L. 44/1999, ma ne verifica la riconducibilità alla norma e l’incidenza sui processi pendenti davanti a lui. Precisa il mito n. 5: la sospensione è forte, ma resta temporanea.

Cosa può fare lo Studio Monardo per l’imprenditore vittima di usura

Separiamo ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato, e lo facciamo con atti concreti.

1. Verifichiamo se la tua impresa è “minore”: confrontiamo attivo, ricavi e debiti dei tre esercizi precedenti con i limiti dell’art. 2 c.1 lett. d) CCII, prima di qualsiasi altra scelta.
2. Ricostruiamo la storia dell’usura: date, somme ricevute, pagamenti, cambiali e assegni, messaggi; prepariamo la parte della domanda sulle cause dell’indebitamento in modo completo e verificabile.
3. Ricalcoliamo il debito verso l’usuraio togliendo gli interessi nulli (art. 1815 c.2 c.c.) e imputando i pagamenti, per indicare nell’elenco dei creditori il debito reale e non la pretesa.
4. Ricalcoliamo i rapporti bancari con lo staff di diritto bancario, applicando i criteri della Cassazione su corrispettivi e moratori, per evitare contestazioni deboli.
5. Coordiniamo il percorso con il difensore penale su denuncia, tempi e sicurezza, perché le scelte penali hanno effetti diretti sul piano.
6. Prepariamo la domanda di mutuo antiusura e l’istanza per la sospensione dei termini nei tempi di legge, verificando con la Prefettura la compatibilità con il concordato minore.
7. Costruiamo la proposta di concordato minore in continuità o con risorse esterne, con classi (obbligatorie per i creditori garantiti da terzi) e trattamento dei privilegiati nel rispetto dell’ordine di legge.
8. Chiediamo le misure protettive dell’art. 78 c.2 lett. d), indicando le esecuzioni pendenti e il loro impatto sulla fattibilità.
9. Contestiamo il voto e le opposizioni dell’usuraio con gli argomenti degli artt. 79 c.2 e 80 c.4, e gestiamo il cram down fiscale e contributivo dell’art. 80 c.3 con i commercialisti dello staff.
10. Valutiamo la posizione dei garanti e, se serve, una loro procedura autonoma o familiare.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento, che nasce proprio dalla L. 3/2012, la legge che ha unito in un unico testo le misure contro l’usura e la composizione delle crisi da sovraindebitamento: significa conoscere dall’interno il lavoro dell’OCC che dovrà verificare la tua documentazione. Accanto a questa, la qualifica di Esperto Negoziatore serve a valutare con realismo se l’impresa può proseguire, condizione del concordato minore in continuità.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, anche nel reclamo contro un’inammissibilità o un diniego. E sul tuo caso lavorano insieme avvocati e commercialisti, perché in una crisi nata dall’usura i numeri del piano e le questioni giuridiche non si possono separare.

Chiusura: la prima difesa è sapere come stanno le cose

L’usura lascia due debiti: quello verso i creditori e quello verso la propria fiducia. Il secondo spinge a credere ai miti peggiori: “non sono meritevole”, “devo pagare lui per primo”, “devo aspettare”. L’informazione corretta è la prima difesa: l’imprenditore minore vittima di usura può accedere al concordato minore, se dice tutto, toglie dal passivo ciò che la legge non riconosce e usa con metodo gli strumenti antiusura.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché richiede insieme le competenze certificate dell’Avvocato: Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC per la domanda di concordato minore, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa per la continuità dell’attività, coordinamento dello staff in diritto bancario e tributario per i ricalcoli e i debiti con Fisco e INPS. Non promettiamo esiti: analizziamo, documentiamo e costruiamo la strategia.

📩 Non lasciare che sia l’usuraio a decidere i tempi della tua impresa: scrivici oggi stesso, i contatti dello Studio sono riportati al termine di questa pagina.