Un impianto dentale, un ciclo di ortodonzia per un figlio, un intervento in una clinica privata pagato a rate. Sono spese che molte famiglie affrontano per necessità e che, sommate a un prestito o a una carta revolving, finiscono per diventare un debito che lo stipendio non regge più. La domanda che arriva più spesso è semplice: questi debiti si possono mettere nel piano di ristrutturazione del consumatore, insieme agli altri? La risposta breve è sì. La risposta utile, però, è più articolata, perché non tutti i debiti sanitari sono uguali.

Il credito del dentista libero professionista può essere privilegiato; quello della clinica organizzata in società di regola non lo è; il finanziamento acceso “in studio” per pagare le cure è un debito verso la finanziaria, non verso il medico, e può essere contestato se le cure non sono state completate. Il rischio principale è trattare tutti questi debiti come chirografari e costruire un piano che il giudice non può omologare perché non rispetta il privilegio del professionista, oppure pagare in modo preferenziale il dentista per “non interrompere le cure” e compromettere la procedura.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il lavoro con cui l’Organismo verifica l’elenco dei creditori, le cause di prelazione e la convenienza del piano rispetto alla liquidazione, che sono esattamente i punti in cui i debiti sanitari creano problemi.

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Il quadro normativo dei debiti sanitari nel piano del consumatore

Sul piano normativo il punto di partenza è uno solo. La procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, D.Lgs. 14/2019, come modificato dal D.Lgs. 136/2024) consente al consumatore sovraindebitato di proporre, con l’ausilio dell’Organismo di composizione della crisi (OCC), un piano a contenuto libero che può prevedere il pagamento anche parziale e differenziato dei crediti; il piano è omologato con sentenza dal tribunale in composizione monocratica. Non serve il voto dei creditori. Questo è l’unico paragrafo di inquadramento generale: il resto dell’articolo riguarda soltanto i debiti con dentisti, medici e strutture sanitarie private.

La definizione essenziale è questa: nel piano del consumatore entrano tutti i debiti del consumatore, compresi quelli verso dentisti, cliniche e finanziarie che hanno pagato le cure, e ciascuno va collocato con il suo rango (privilegiato o chirografario) e con le sue eventuali contestazioni. Non esiste una categoria di debiti “sanitari” esclusa dalla procedura. Secondo l’art. 67 c.2 lett. a CCII la domanda deve contenere l’elenco di tutti i creditori, con le somme dovute e le cause di prelazione: dimenticare il dentista o la clinica non è un’opzione, perché l’elenco incompleto incide sulla valutazione di completezza e attendibilità che l’OCC deve compiere (art. 68 c.2 lett. c).

Va precisato che il primo filtro è la qualifica di consumatore. L’art. 2 c.1 lett. e CCII, nella versione successiva al D.Lgs. 136/2024, definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, e che accede agli strumenti di regolazione per i debiti contratti in tale qualità. Le cure dentistiche e mediche per sé o per i familiari sono, nella normalità dei casi, spese personali: rientrano a pieno titolo. Diverso è il caso del professionista che acquista prestazioni sanitarie per la propria attività (per esempio visite di medicina del lavoro per i dipendenti): quei debiti non sono contratti “in qualità di consumatore”.

La ratio della disciplina è duplice. Da un lato il legislatore vuole offrire al consumatore uno strumento per uscire dall’indebitamento senza perdere tutto il patrimonio. Dall’altro vuole che i creditori non ricevano meno di quanto otterrebbero da una liquidazione: per questo l’art. 67 c.4 consente di pagare in misura non integrale i crediti con privilegio, pegno o ipoteca, ma solo in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC, con possibilità di una moratoria fino a due anni dall’omologazione.

Ed è qui che entra in gioco la norma più importante per il nostro tema, che non sta nel CCII ma nel codice civile. L’art. 2751-bis n.2 c.c. attribuisce un privilegio generale sui mobili alle retribuzioni dei professionisti dovute per gli ultimi due anni di prestazione, comprensive del contributo integrativo alla cassa di previdenza e del credito di rivalsa IVA. Il dentista e il medico che operano come liberi professionisti sono professionisti a tutti gli effetti: il loro credito per le cure prestate negli ultimi due anni nasce quindi privilegiato.

Per capire la differenza con gli istituti affini basta un esempio concreto. Il paziente A ha un debito di 6.000 euro con il proprio dentista, libero professionista con studio individuale, per cure eseguite nel 2025. Il paziente B ha un debito di 6.000 euro con un centro odontoiatrico organizzato come società a responsabilità limitata. Il paziente C ha pagato le cure con un finanziamento di 6.000 euro proposto dalla clinica e ora deve 6.000 euro alla finanziaria. Sono tre debiti identici nell’importo, ma nel piano hanno tre trattamenti diversi: il primo è privilegiato (nei limiti dei due anni), il secondo è di regola chirografario, il terzo è chirografario e, se le cure non sono state completate, può essere contestato in base all’art. 125-quinquies del Testo unico bancario (TUB, D.Lgs. 385/1993) sul credito collegato.

Le condizioni che decidono il trattamento: chi è il creditore, quando sono state eseguite le cure, che cosa è stato firmato

In termini operativi, prima di scrivere una riga del piano bisogna rispondere a cinque domande su ogni debito sanitario. Ognuna cambia il risultato.

1. Il debitore è un consumatore per questo debito? Se le cure riguardano lui o i suoi familiari, sì. Se il debito nasce da un’attività professionale o d’impresa, no. La Cassazione (Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29746 dell’11/11/2025, nota da una sintesi di Diritto.it) ha ribadito, a proposito del fideiussore, che la qualifica si accerta guardando alla genesi del debito e alla sua finalizzazione, e che l’onere di provare l’estraneità del debito all’attività d’impresa grava sul debitore. Lo stesso metodo vale per qualunque debito “misto”.

2. Chi è il creditore: una persona fisica o una società? Il privilegio dell’art. 2751-bis n.2 c.c. tutela la retribuzione del lavoro professionale personale. Quando il credito è fatto valere da uno studio associato, la Cassazione richiede la prova che la prestazione sia stata svolta personalmente, in via esclusiva o prevalente, dal professionista associato (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 1165 del 20/1/2026, massima Brocardi; Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29371 del 13/11/2024, massima Brocardi). Per una clinica o un poliambulatorio organizzati come società di capitali, che fatturano prestazioni eseguite da medici dipendenti o collaboratori, quel collegamento personale manca di regola: il credito è chirografario. È una lettura coerente con la giurisprudenza citata, ma va verificata caso per caso sulla struttura del creditore.

3. Quando sono state eseguite le prestazioni? Il privilegio copre solo le retribuzioni dovute per gli ultimi due anni di prestazione. La Cassazione, a proposito dell’avvocato con più incarichi, ha chiarito che il biennio va riferito all’intero rapporto professionale e non alla data di apertura della procedura (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 15014 del 29/5/2024; in precedenza Cass. civ., Sez. I, sent. n. 6884 del 2/3/2022, entrambe da massima Brocardi). Per un rapporto di cura protratto nel tempo, le prestazioni più vecchie restano fuori dal privilegio.

4. La prestazione rientra nell’attività riservata al professionista? Il privilegio spetta solo per le attività che il professionista è abilitato a svolgere in quanto tale (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 4650 del 21/2/2025, massima Brocardi, relativa a un’attività di mediazione svolta di fatto da un avvocato). Per un odontoiatra, la vendita di prodotti o servizi accessori non sanitari, se fatturata a parte, non ha lo stesso trattamento delle cure.

5. C’è un finanziamento? Se le cure sono state pagate con un credito al consumo collegato, il creditore non è il dentista ma la finanziaria. Il suo credito è chirografario, salvo garanzie specifiche. Se il fornitore è inadempiente, l’art. 125-quinquies TUB consente al consumatore di chiedere la risoluzione del contratto di credito, previa messa in mora del fornitore rimasta senza esito e in presenza di un inadempimento di non scarsa importanza.

La disciplina prevede poi termini precisi, che nel piano del consumatore corrono senza interruzioni. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale dei termini nei procedimenti disciplinati dal Codice: i termini per integrare la domanda, presentare osservazioni e proporre reclamo corrono anche dal 1° al 31 agosto. La sospensione feriale (L. 742/1969) continua invece a valere nel giudizio civile ordinario di cognizione, per esempio nell’opposizione a un decreto ingiuntivo chiesto dalla clinica; non si applica al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni esecutive.

La procedura passo per passo quando nel passivo ci sono dentisti e cliniche

La sequenza che segue descrive cosa accade in concreto, dal primo colloquio all’esecuzione del piano, con riferimento specifico ai creditori sanitari.

1. Raccolta dei documenti sanitari e contabili. Il debitore deve recuperare preventivi firmati, piani di cura, fatture emesse, ricevute di acconti, contratti di finanziamento, piani di ammortamento, eventuali solleciti, decreti ingiuntivi o atti di precetto. Per ogni dentista va chiarito se fattura come persona fisica, come studio associato, come società tra professionisti o come società di capitali: lo si legge in intestazione della fattura e nella partita IVA.

2. Conferimento dell’incarico all’OCC. La domanda si presenta tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 c.1). L’assistenza di un difensore non è obbligatoria, ma nei casi con crediti privilegiati, contestazioni o finanziamenti collegati la scelta delle qualificazioni giuridiche incide direttamente sull’omologabilità.

3. Qualificazione di ogni credito sanitario. Per ogni dentista o medico persona fisica si distinguono le prestazioni degli ultimi due anni (privilegiate) da quelle più vecchie (chirografarie); si aggiungono contributo integrativo e IVA di rivalsa nei limiti del privilegio. Per la clinica in forma societaria il credito si iscrive, di regola, come chirografario. Per la finanziaria si verifica se il credito è collegato alla fornitura e se le cure sono state eseguite.

4. Verifica delle contestazioni. Se le cure sono state eseguite male, interrotte o mai iniziate, il credito va indicato come contestato, con la documentazione (perizia medico-legale di parte, corrispondenza, messa in mora). Il piano deve prevedere come trattarlo: accantonamento della quota spettante fino alla definizione, oppure pagamento della sola parte non contestata.

5. Relazione dell’OCC. L’OCC redige la relazione prevista dall’art. 68 c.2: cause dell’indebitamento, diligenza del debitore, ragioni dell’incapacità di adempiere, completezza della documentazione, costi presunti della procedura. Per i debiti sanitari la parte sulle cause è spesso favorevole al debitore: una spesa di cura necessaria è diversa da un indebitamento voluttuario. L’OCC indica anche se il finanziatore ha valutato il merito creditizio (art. 68 c.3), con un parametro minimo legato all’assegno sociale moltiplicato per la scala di equivalenza ISEE del nucleo.

6. Comunicazione agli uffici fiscali. Entro 7 giorni dall’incarico l’OCC informa agente della riscossione e uffici fiscali (art. 68 c.4). Il punto interessa i debiti sanitari quando ci sono ticket non pagati verso strutture pubbliche o somme già affidate alla riscossione.

7. Deposito della domanda. Il tribunale competente è quello individuato dall’art. 27 c.2 CCII, in base al centro degli interessi principali del debitore (per il consumatore, di regola la residenza). Con il deposito si sospendono, ai soli effetti del concorso, gli interessi sui crediti chirografari (art. 68 c.5): quelli della clinica e della finanziaria smettono di crescere; quelli privilegiati, compreso il credito del dentista, seguono le regole dei crediti assistiti da privilegio.

8. Decreto del giudice e misure protettive. Se la domanda è ammissibile, il giudice dispone la pubblicazione e, su istanza del debitore, può sospendere le esecuzioni e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.1 e c.4). Se la clinica ha ottenuto un decreto ingiuntivo e minaccia un pignoramento dello stipendio, è il momento di chiedere queste misure.

9. Osservazioni dei creditori. Dentista, clinica e finanziaria hanno 20 giorni dalla comunicazione dell’OCC per presentare osservazioni via PEC (art. 70 c.3). È il momento in cui la clinica rivendica un privilegio che non le spetta o la finanziaria contesta la riduzione del suo credito.

10. Relazione finale dell’OCC e omologazione. Entro 10 giorni l’OCC riferisce al giudice e propone eventuali modifiche (art. 70 c.6). Il giudice verifica ammissibilità e fattibilità, risolve le contestazioni e omologa con sentenza; se un creditore contesta la convenienza, omologa se il suo credito è soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7).

11. Esecuzione del piano. L’OCC vigila sull’adempimento e riferisce ogni sei mesi al giudice (art. 71 c.1). I pagamenti fatti in violazione del piano sono inefficaci rispetto ai creditori anteriori alla pubblicità (art. 71 c.3).

Prima avvertenza decisiva: dopo il deposito non si paga il vecchio debito del dentista “per poter continuare le cure”. È la tentazione più comune e la più pericolosa: si crea una disparità tra creditori e si rischia di compromettere la fattibilità del piano e la sua stessa omologazione. Le nuove cure, se necessarie, si pagano regolarmente come spese correnti e vanno previste nel bilancio familiare che accompagna il piano.

Seconda avvertenza decisiva: il privilegio del dentista non si cancella con una dichiarazione. Se il professionista ha davvero diritto al privilegio, il piano deve garantirgli almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione, e il privilegio generale mobiliare, che grava anche su somme e crediti del debitore, in liquidazione può valere molto.

In termini operativi, il fascicolo dei debiti sanitari da consegnare all’OCC dovrebbe contenere almeno questi documenti:

La data delle singole prestazioni è il dato che più spesso manca. Molti studi emettono una fattura riepilogativa a fine trattamento: in quel caso bisogna chiedere l’elenco delle sedute, perché il privilegio segue l’epoca della prestazione e non la data della fattura. Lo stesso vale per gli acconti: un acconto versato su un preventivo complessivo va imputato alle prestazioni già eseguite, altrimenti il residuo indicato nel piano risulta sbagliato e il creditore lo contesterà nelle osservazioni.

Dove più spesso si sbaglia? In quattro punti: si iscrive come chirografario il credito del dentista persona fisica; si iscrive come privilegiato il credito della clinica società; si dimentica il finanziamento collegato, pensando che “il debito è con il dentista”; si omette di indicare che le cure sono incomplete e che quindi il credito è contestato.

Due esempi di calcolo applicati ai debiti sanitari

I dati che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite per mostrare il funzionamento delle regole. Non riproducono casi reali.

Esempio di calcolo n. 1: dentista persona fisica con credito privilegiato

Ipotesi. Consumatore con stipendio netto di 1.640 euro per 13 mensilità; nucleo di due persone; spese di mantenimento documentate pari a 1.210 euro al mese; quota mensile disponibile 430 euro. Unico bene: un’automobile usata stimata 2.850 euro. Debiti:

Alternativa liquidatoria. In una liquidazione controllata sarebbero acquisiti l’auto e, per tre anni, la quota di stipendio eccedente il mantenimento: 2.850 + (430 × 36) = 18.330 euro. Dedotti costi presunti di procedura per 3.940 euro, restano 14.390 euro. Il dentista, con privilegio generale mobiliare, sarebbe pagato prima dei chirografari: 7.480 euro per intero. Ai chirografari (26.489,90 euro) andrebbero 6.910 euro, pari al 26,1%.

Piano proposto. Durata 60 mesi, 430 euro al mese: 25.800 euro, meno 3.940 euro di costi presunti, 21.860 euro per i creditori. Il dentista deve ricevere almeno 7.480 euro, cioè quanto avrebbe in liquidazione: il piano lo paga per intero nei primi 18 mesi (7.480 / 430 = 17,4 mensilità). Ai chirografari vanno 14.380 euro, pari al 54,3%.

Esito. Il piano è più conveniente della liquidazione per tutti: il dentista riceve il 100%, gli altri il 54,3% contro il 26,1%. Se invece il piano avesse trattato il dentista come chirografario, offrendogli il 54,3%, il professionista avrebbe potuto contestarne la convenienza: in liquidazione sarebbe stato pagato per intero. In alternativa, l’art. 67 c.4 consente una moratoria del credito privilegiato fino a due anni dall’omologazione; secondo Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (ItaliaOggi), la moratoria non riduce il credito ma ne sospende il pagamento, gli interessi continuano a maturare nel biennio e il rimborso deve iniziare alla scadenza della moratoria.

Esempio di calcolo n. 2: clinica in forma societaria e cure interrotte pagate con un finanziamento

Ipotesi. Consumatore con quota disponibile di 285 euro al mese per 48 mesi (13.680 euro); costi presunti di procedura 2.870 euro; somma per i creditori 10.810 euro. Nessun bene liquidabile. Debiti:

Il centro odontoiatrico che aveva proposto il finanziamento per gli impianti ha chiuso dopo aver eseguito solo una parte delle prestazioni; il valore delle cure non eseguite è stimato in 3.905 euro. Il debitore ha inviato una messa in mora al fornitore il 2/3/2026, rimasta senza esito.

Calcolo. Se tutti i crediti sono ammessi per l’intero, i chirografari ricevono 10.810 / 24.802,73 = 43,6%. Alla finanziaria spetterebbero circa 2.751 euro. Il piano prevede l’accantonamento di questa quota presso l’OCC finché non è definita la contestazione sul credito collegato. Se il debitore ottiene la risoluzione del contratto di credito ex art. 125-quinquies TUB, il credito della finanziaria viene meno e la percentuale per gli altri sale a 10.810 / 18.490,25 = 58,5%; se la contestazione è respinta, la quota accantonata va alla finanziaria.

Esito. La differenza tra 43,6% e 58,5% dipende interamente da una contestazione documentata. Due cautele: secondo il Collegio di coordinamento dell’Arbitro Bancario Finanziario (decisione n. 9747 del 13/9/2024), il diritto alla restituzione delle rate è precluso se il finanziamento è stato integralmente rimborsato, e la messa in mora del fornitore è presupposto necessario. Chi ha cure interrotte e un finanziamento ancora in corso deve muoversi prima di estinguerlo.

Calendario ipotetico dei termini. Deposito della domanda lunedì 23/11/2026; decreto di pubblicazione lunedì 14/12/2026; comunicazione dell’OCC ai creditori lunedì 11/1/2027 (entro il limite di 30 giorni, che scadeva mercoledì 13/1/2027); osservazioni dei creditori entro 20 giorni, cioè domenica 31/1/2027, termine che slitta a lunedì 1/2/2027; relazione dell’OCC entro i 10 giorni successivi, cioè giovedì 11/2/2027. Nessuno di questi termini si sospende in agosto (art. 9 c.1 CCII).

Situazioni fuori dalla regola generale

Cure per un familiare e procedura familiare. Le cure ortodontiche del figlio o l’intervento del coniuge sono spese di famiglia. Se il contratto o il finanziamento sono firmati da entrambi i coniugi, entrambi sono debitori. In questi casi va valutata la procedura familiare dell’art. 66 CCII, che consente di presentare un unico progetto per i membri della stessa famiglia. Va precisato che il piano di uno solo dei coniugi non libera, di per sé, l’altro cointestatario: la scelta tra domanda individuale e familiare si fa prima del deposito, non dopo.

Debito contestato per malpractice. Se il paziente ritiene di aver subito un danno da cure eseguite male, il credito della clinica o del dentista non va “cancellato” dal piano, ma indicato come contestato, con la documentazione medico-legale. Il giudice risolve le contestazioni prima dell’omologa (art. 70 c.7). Il diritto al risarcimento del paziente, a sua volta, è un credito del debitore che entra nel quadro patrimoniale e va dichiarato all’OCC (art. 67 c.2 lett. b).

Dentista che fattura come studio associato o come società tra professionisti. Qui il privilegio non è escluso, ma non è automatico. La Cassazione richiede la prova della riferibilità personale della prestazione al singolo professionista (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 1165 del 20/1/2026; Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29430 del 6/11/2025, che aggiunge l’esigenza che le somme spettino al professionista che ha lavorato; per le cooperative di professionisti Cass. civ., Sez. I, sent. n. 32737 del 16/12/2024; tutte da massima Brocardi). Nel piano conviene indicare il credito come chirografario con nota sulla possibile rivendicazione del privilegio, e simulare entrambi gli scenari di convenienza.

Credito della clinica ceduto a una società di recupero. Capita che il credito sia stato ceduto, anche in blocco, a un operatore specializzato. Il cessionario che presenta osservazioni o contesta il piano deve dimostrare la titolarità del credito: secondo Cass. civ., Sez. I, ord. n. 27915 del 20/10/2025 (citata in un contributo di Diritto.it del 3/2/2026), la sola pubblicazione della cessione in Gazzetta Ufficiale non basta, salvo che i rapporti ceduti siano individuabili senza incertezze. La cessione non cambia il rango: un credito chirografario resta tale.

Debiti sanitari successivi al deposito. Le cure iniziate dopo il deposito della domanda generano debiti nuovi, che il piano non può ristrutturare. Vanno pagati regolarmente. Per questo il bilancio familiare allegato alla domanda deve includere una voce realistica per spese sanitarie ricorrenti, soprattutto in presenza di terapie in corso.

Il professionista che è anche paziente. Un medico, un artigiano o un agente di commercio con debiti verso il proprio dentista è consumatore per quel debito personale, ma se ha anche debiti d’impresa o professionali la strada del piano del consumatore può non essere percorribile per tutti i debiti. In quel caso si valutano il concordato minore (artt. 74 ss.) o la liquidazione controllata (artt. 268 ss.).

Come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo lavora proprio sul passaggio che decide questi casi: la corretta classificazione dei crediti e il confronto con l’alternativa liquidatoria che l’OCC deve attestare.

Domande frequenti sui debiti con dentisti e cliniche nel piano del consumatore

Posso mettere nel piano il debito con il dentista anche se sto ancora facendo le cure?
Sì, per la parte già maturata al momento del deposito. Le prestazioni eseguite prima della domanda sono debiti anteriori e vanno nell’elenco dei creditori con il loro rango; quelle eseguite dopo sono debiti nuovi da pagare regolarmente. In pratica conviene chiedere al dentista un estratto aggiornato alla data del deposito e concordare, per le cure successive, un pagamento contestuale. Non bisogna invece pagare il debito vecchio per ottenere la prosecuzione delle cure: sarebbe un pagamento preferenziale che espone il piano a contestazioni.

Il dentista può rifiutarsi di continuare le cure perché sono in procedura?
Il dentista non è obbligato a fare credito per le nuove prestazioni: può chiedere il pagamento contestuale delle cure future. Non può invece, dopo le misure protettive, avviare o proseguire azioni esecutive per il debito anteriore (art. 70 c.4). Il rapporto di cura è un rapporto di fiducia: spesso la soluzione pratica è un pagamento a seduta per le nuove prestazioni, previsto nel bilancio familiare del piano, mentre il vecchio debito segue le regole del piano omologato.

La clinica privata è un creditore privilegiato come il dentista?
Di regola no. Il privilegio dell’art. 2751-bis n.2 c.c. tutela il compenso del lavoro professionale personale. Una clinica o un centro odontoiatrico organizzato come società di capitali, che fattura prestazioni di medici dipendenti o collaboratori, ha normalmente un credito chirografario. Se la clinica rivendica il privilegio, deve dimostrarne i presupposti, e il giudice decide sulla contestazione prima dell’omologa. Diverso è il caso dello studio associato o della società tra professionisti, dove il privilegio è possibile se si prova la prestazione personale.

Ho pagato le cure con un finanziamento proposto dallo studio: il mio debito è con il dentista o con la finanziaria?
Con la finanziaria. Il dentista è stato pagato all’erogazione; il debito residuo è verso l’intermediario e nel piano è, di regola, chirografario. Se le cure non sono state eseguite o completate, si può valutare la risoluzione del contratto di credito collegato (art. 125-quinquies TUB), che richiede una messa in mora del fornitore senza esito. Nel piano il credito va indicato come contestato, con accantonamento della quota fino alla definizione.

Se il piano viene omologato, la mia cartella clinica o il mio rapporto con il medico cambiano?
No. L’omologazione riguarda solo i debiti e il modo in cui vengono pagati. Le norme del CCII sul piano del consumatore non toccano il diritto del paziente di accedere alla propria documentazione sanitaria, che segue le regole sue proprie. Conviene comunque chiedere copia di cartella, radiografie e piano di cura prima del deposito, perché servono anche all’OCC per ricostruire le prestazioni eseguite. Il rapporto clinico può proseguire o interrompersi secondo le normali regole, senza effetti sul piano.

Caso limite: ho un debito di 3.000 euro con un dentista per cure di quattro anni fa e di 2.000 euro per cure di quest’anno. Che cosa è privilegiato?
Solo la parte relativa agli ultimi due anni di prestazione, cioè, in linea di principio, i 2.000 euro di quest’anno, oltre a contributo integrativo e IVA di rivalsa riferibili a quelle prestazioni. I 3.000 euro più vecchi sono chirografari. La Cassazione riferisce il biennio all’intero rapporto professionale (Cass. 15014/2024): se il rapporto di cura si è protratto, bisogna ricostruire quando sono state eseguite le singole prestazioni, fattura per fattura.

Il quadro giurisprudenziale sui crediti sanitari nel sovraindebitamento

La giurisprudenza specifica su “debiti con dentisti nel piano del consumatore” è scarsa: i tribunali omologano piani che contengono questi crediti senza dedicarvi motivazioni autonome. I principi utili vengono quindi da tre filoni: il privilegio del professionista, la qualifica di consumatore e il trattamento dei crediti nel piano, il credito collegato. Le pronunce seguenti sono state verificate su fonti lette (per lo più massime e sintesi, come indicato).

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 1165 del 20/1/2026 (massima Brocardi). Il credito di uno studio associato gode del privilegio dell’art. 2751-bis n.2 c.c. solo se corrisponde a un’attività svolta personalmente, in via esclusiva o prevalente, dai professionisti associati, e se si prova che le somme ne sono la remunerazione. Rilevanza: è il criterio per decidere se il credito di uno studio dentistico associato va trattato come privilegiato nel piano.

2. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29430 del 6/11/2025 (massima Brocardi). Per le associazioni professionali vale lo stesso requisito della prestazione personale; inoltre le somme devono essere destinate direttamente al professionista che ha lavorato. Rilevanza: rafforza la verifica sulle strutture odontoiatriche organizzate in forma associata.

3. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29371 del 13/11/2024 (massima Brocardi). Nel caso di studio associato, chi chiede il privilegio deve provare che il credito si riferisce alla prestazione personale. Rilevanza: l’onere della prova grava sul creditore, non sul debitore che presenta il piano.

4. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 32737 del 16/12/2024 (massima Brocardi). Anche una cooperativa di professionisti può ottenere il privilegio se la prestazione era personale fin dall’origine e il credito vi si riferisce. Rilevanza: indica che la forma organizzativa non esclude in astratto il privilegio; conta il collegamento con il lavoro del singolo.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 15014 del 29/5/2024 (massima Brocardi). Il limite degli “ultimi due anni” va riferito all’intero rapporto professionale, non alla data di apertura della procedura concorsuale. Rilevanza: nei rapporti di cura lunghi decide quale parte del credito del dentista è privilegiata.

6. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 6884 del 2/3/2022 (massima Brocardi). In presenza di più incarichi, il biennio si calcola sull’intero rapporto e i compensi di incarichi esauriti prima del biennio sono esclusi. Rilevanza: conferma il criterio del n. 5.

7. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 4650 del 21/2/2025 (massima Brocardi). Il privilegio copre solo le attività che il professionista è abilitato a svolgere come tale. Rilevanza: per l’odontoiatra, prestazioni accessorie non sanitarie fatturate a parte non seguono il rango delle cure.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22925 del 27/7/2023 (massima Brocardi). Nel graduare un privilegio speciale di legge, la Corte lo colloca dopo le spese di giustizia ma prima degli altri privilegi mobiliari, salvo quelli dell’art. 2751-bis c.c. Rilevanza: conferma che i crediti dell’art. 2751-bis, compreso quello del professionista, hanno un rango molto elevato, che pesa nel confronto con l’alternativa liquidatoria.

9. Cass. civ., ord. n. 10977 del 26/4/2021 (sintesi di Dirittobancario.it; sezione non indicata nella fonte). Il privilegio può spettare al credito dell’associazione professionale quando ogni prestazione è riferibile a un singolo associato; se è lo studio associato a chiedere l’ammissione, si presume che il rapporto non sia personale. Rilevanza: è il precedente da cui muovono le pronunce 2024-2026 sopra indicate.

10. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 29746 dell’11/11/2025 (sintesi di Diritto.it). La qualifica di consumatore si accerta sulla genesi e sulla finalizzazione del debito; il debitore deve provare l’estraneità del debito all’attività d’impresa. Rilevanza: per chi ha anche debiti professionali, distinguere il debito sanitario personale è il primo passo per accedere al piano.

11. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (ItaliaOggi 18/7/2026). La moratoria biennale dell’art. 67 c.4 non riduce i crediti privilegiati ma ne sospende il pagamento; gli interessi continuano a maturare e il rimborso, anche rateale, deve iniziare alla scadenza. Rilevanza: è lo strumento per gestire il credito privilegiato del dentista quando la quota disponibile nei primi anni è bassa.

12. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 27915 del 20/10/2025 (citata in un contributo di Diritto.it del 3/2/2026, non letta in testo integrale). Nella cessione in blocco, la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale non prova da sola la titolarità del credito ceduto, salvo che i rapporti siano individuabili senza incertezze. Rilevanza: riguarda la società di recupero che si presenta nel piano come cessionaria del credito della clinica.

13. Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di coordinamento, decisione n. 9747 del 13/9/2024 (testo letto). Nel credito collegato ex art. 125-quinquies c.1 TUB la messa in mora del fornitore è presupposto necessario; il diritto alla restituzione delle rate è precluso se il finanziamento è stato integralmente rimborsato, anche dopo il ricorso. Il caso riguardava prestazioni specialistiche presso una clinica poi fallita. Rilevanza: non è una sentenza, ma è l’orientamento dell’organo che più spesso decide le controversie sui finanziamenti per cure; indica che il consumatore deve agire prima di estinguere il debito.

14. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi) e Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi Diritto.it). Per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, che rileva in sede di esdebitazione; la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento è però requisito di ammissibilità. Rilevanza: se il piano del consumatore non è percorribile, la liquidazione resta un’alternativa, e i debiti sanitari, per la loro natura, raramente sono indice di colpa grave.

Sul piano della lettura complessiva, il dato che emerge è netto: il rango del credito sanitario dipende da chi è il creditore e da come è organizzato, non dalla natura sanitaria della prestazione. Il debitore che arriva all’OCC con le fatture già ordinate per creditore e per data risparmia settimane di istruttoria e riduce il rischio di contestazioni.

Cosa può fare lo Studio Monardo per chi ha debiti con dentisti e cliniche

Lo Studio lavora sul caso con uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, che seguono insieme la parte giuridica (qualificazione dei crediti, contestazioni, rapporti con l’OCC) e quella contabile (bilancio familiare, quota disponibile, confronto con la liquidazione). Questi sono gli strumenti concreti.

1. Ricostruiamo l’elenco dei creditori sanitari fattura per fattura, distinguendo dentisti persone fisiche, studi associati, società tra professionisti, cliniche in forma societaria e finanziarie.
2. Verifichiamo il privilegio dell’art. 2751-bis n.2 c.c.: individuiamo le prestazioni degli ultimi due anni, il contributo integrativo e l’IVA di rivalsa, e separiamo la parte chirografaria.
3. Esaminiamo i contratti di finanziamento collegati alle cure, il piano di ammortamento e la valutazione del merito creditizio, per la verifica che l’OCC deve compiere ai sensi dell’art. 68 c.3.
4. Predisponiamo la messa in mora del fornitore inadempiente e la contestazione del credito collegato, prima che il finanziamento venga estinto.
5. Costruiamo il confronto con l’alternativa liquidatoria, simulando il trattamento del credito privilegiato del professionista e dei chirografari, come richiesto dall’art. 67 c.4 e dall’art. 70 c.7.
6. Prepariamo il bilancio familiare con una voce realistica per le spese sanitarie correnti, perché le cure future non mettano a rischio l’esecuzione del piano.
7. Chiediamo le misure protettive dell’art. 70 c.4 quando la clinica o la finanziaria hanno già ottenuto un decreto ingiuntivo o avviato un pignoramento.
8. Rispondiamo alle osservazioni dei creditori entro i termini, in particolare quando una clinica rivendica un privilegio o un cessionario non prova la titolarità del credito.
9. Seguiamo i giudizi collegati, come l’opposizione a un decreto ingiuntivo della clinica o la causa sul credito collegato, coordinandoli con i tempi della procedura.
10. Valutiamo la procedura familiare dell’art. 66 quando i debiti sanitari sono cointestati tra coniugi o riguardano i figli.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, unita all’attività di fiduciario di un OCC: significa conoscere i criteri con cui l’Organismo verifica crediti, prelazioni e convenienza, e preparare la documentazione nel modo in cui sarà esaminata. La qualifica di cassazionista garantisce poi la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, anche nei reclami contro i provvedimenti della procedura. Il coordinamento in diritto bancario è utile quando il nodo è il finanziamento collegato. Lo Studio non promette risultati: si impegna ad analizzare, verificare e costruire la strategia più solida sul singolo caso.

In sintesi

I debiti con cliniche private e dentisti entrano nel piano del consumatore come qualunque altro debito personale. Il credito del dentista libero professionista per gli ultimi due anni di cure è privilegiato e va pagato almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione, anche con una moratoria fino a due anni; quello della clinica in forma societaria è di regola chirografario; il finanziamento per le cure è un debito verso la finanziaria, contestabile se le prestazioni non sono state eseguite. Dopo il deposito il vecchio debito sanitario non si paga a parte, e i termini della procedura corrono anche in agosto.

Lo Studio Monardo è attrezzato per questi casi perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce i criteri con cui vengono classificati i crediti e verificata la convenienza del piano. Il coordinamento in diritto bancario e la qualifica di cassazionista completano la tutela quando entrano in gioco finanziamenti collegati e contestazioni.

📩 Prima che una clinica o una finanziaria passi al pignoramento, contatta lo Studio Monardo: i recapiti per raggiungerci sono indicati al termine di questo articolo.