Un’impresa che attraversa una fase di tensione finanziaria scopre quasi sempre la stessa cosa nello stesso momento: per difendersi, per trattare o anche solo per capire quanto deve davvero, le servono carte che non ha. Estratti conto degli ultimi anni, contratti di apertura di credito, piani di ammortamento dei mutui chirografari, contabili delle anticipazioni su fatture, condizioni applicate ai conti anticipi. Sono documenti che la banca conserva e che l’impresa ha perso, non ha mai ricevuto o ha ricevuto a pezzi. Ed è proprio quando l’impresa li chiede, magari con una mail al direttore di filiale, che arriva la risposta che nessuno si aspetta: un silenzio lungo settimane, un rinvio all’ufficio centrale, una richiesta di spese sproporzionate, oppure un rifiuto netto.

Questa non è una storia di diritti negati per sempre. È una storia di tempi. Il diritto dell’impresa ad avere quei documenti esiste ed è forte: lo prevede l’art. 119, comma 4, del Testo Unico Bancario, la Cassazione lo qualifica come diritto sostanziale, e per i contratti la regola di partenza è l’art. 117 dello stesso Testo Unico. Ma un diritto che si esercita nel modo sbagliato, o nel momento sbagliato, vale poco. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Vale per chi riceve un precetto, e vale per un’impresa che deve ottenere i propri estratti conto prima che una trattativa con le banche si chiuda o che scada il termine per opporsi a un decreto ingiuntivo.

La timeline che ricostruiamo in questa guida è questa, in sintesi:

• il giorno 0 l’impresa (o lo studio per suo conto) invia una richiesta scritta, tracciabile e completa;
• entro 90 giorni la banca deve consegnare la documentazione delle singole operazioni degli ultimi dieci anni;
• scaduto quel termine la banca è inadempiente e si aprono i rimedi: diffida, reclamo, Arbitro Bancario Finanziario, decreto ingiuntivo di consegna, provvedimento d’urgenza;
• se una causa è già pendente, entra in gioco l’ordine di esibizione dell’art. 210 c.p.c., che però presuppone di regola la richiesta preventiva rimasta senza esito;
• quando i documenti arrivano, comincia il lavoro vero: l’analisi dei rapporti e il loro innesto negli strumenti della crisi d’impresa.

Perché questa materia è il terreno dello Studio Monardo? Perché sta esattamente all’incrocio di due competenze certificate dell’Avvocato. Da un lato il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che è l’ambito in cui nascono le richieste ex art. 119 TUB, le contestazioni dei saldi e le liti con gli istituti. Dall’altro la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, che significa conoscere dall’interno il percorso in cui quei documenti diventano decisivi: le trattative con le banche nella composizione negoziata e la costruzione di un piano credibile.

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La mappa del tempo: dalla prima richiesta ai documenti in mano

Prima di entrare nelle singole tappe, conviene vedere la procedura dall’alto. Il calendario dell’accesso agli atti bancari non è un unico binario: è una linea principale, quella del termine di 90 giorni, da cui partono rami diversi a seconda di cosa fa la banca e di cosa sta succedendo all’impresa nello stesso periodo.

Il punto fermo è il termine. L’art. 119, comma 4, TUB attribuisce al cliente, a chi gli succede a qualunque titolo e a chi subentra nell’amministrazione dei suoi beni il diritto di ottenere, a proprie spese, copia della documentazione relativa alle singole operazioni degli ultimi dieci anni, entro un congruo termine e comunque non oltre novanta giorni dalla richiesta. Alla banca possono essere riconosciuti solo i costi di produzione di quella documentazione. Tutto il resto del calendario si costruisce intorno a questi novanta giorni: prima ci sono gli atti dell’impresa, dopo ci sono i rimedi.

Il secondo punto fermo è che i rimedi non sono intercambiabili. Il reclamo e l’Arbitro Bancario Finanziario sono strade rapide e poco costose, ma non producono un titolo esecutivo. Il decreto ingiuntivo di consegna produce un provvedimento del giudice, ma richiede una prova scritta e apre la possibilità di un’opposizione. L’ordine di esibizione serve solo dentro un processo già iniziato. Il provvedimento d’urgenza ha senso solo se esiste un pericolo concreto nel ritardo.

Il terzo punto fermo riguarda le date. Se l’impresa sta già usando uno strumento del Codice della crisi, i termini dei procedimenti disciplinati dal Codice corrono anche in agosto, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale. Se invece la lite con la banca si svolge in un giudizio civile ordinario di cognizione, come l’opposizione a un decreto ingiuntivo, vale la sospensione dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969.

Giorno 0: la richiesta scritta che fa partire l’orologio

Cosa succede

Siamo al giorno 0. L’impresa, tramite il legale rappresentante oppure tramite lo studio munito di procura, invia alla banca una richiesta formale di documentazione. Non una telefonata al gestore, non una mail generica a un indirizzo ordinario della filiale, ma un atto scritto e tracciabile, di norma una PEC indirizzata alla sede legale o all’ufficio indicato dalla banca per le richieste documentali, con copia alla filiale che gestisce i rapporti.

Il contenuto conta più della forma. La richiesta deve individuare il richiedente (denominazione, codice fiscale, sede, legale rappresentante), i rapporti a cui si riferisce (numeri dei conti, dei mutui, delle linee di anticipo, anche solo in modo approssimativo se l’impresa non li ha più), il periodo, il tipo di documenti richiesti e la modalità di consegna preferita. Deve distinguere due categorie: la documentazione delle singole operazioni, che ricade nell’art. 119, comma 4, TUB (estratti conto, scalari, contabili, riepiloghi delle competenze), e i contratti, che la giurisprudenza più recente riconduce invece all’art. 117 TUB.

La norma

Il fondamento principale è l’art. 119, comma 4, del D.Lgs. 385/1993. La Cassazione, con un orientamento che dura da decenni ed è stato ribadito nel 2022 (Cass. 29 novembre 2022, n. 35039, citata nella rassegna di dirittobancario.it), legge questo diritto come un diritto sostanziale del cliente, radicato nei doveri di correttezza e buona fede che accompagnano l’esecuzione del contratto bancario, limitato alle operazioni degli ultimi dieci anni. Oltre quel limite resta l’ordinario onere di conservare i documenti che grava su tutte le parti.

Sul piano dei contratti, due ordinanze del 2026 hanno tracciato una linea netta. Secondo Cass. ord. 19 gennaio 2026, n. 1137 (letta in sintesi nell’articolo pubblicato su dirittobancario.it il 21 aprile 2026), la consegna di copia del contratto di conto corrente corrisponde a un diritto di credito del cliente, ma i contratti non rientrano nell’art. 119, comma 4, perché non sono documenti contabili relativi a singole operazioni. Il diritto alla copia del contratto, in questa lettura, trova il suo fondamento nell’art. 117, comma 1, TUB, che impone la forma scritta e la consegna di un esemplare al cliente. È una distinzione che cambia la scrittura della richiesta: chiedere “tutto” ai sensi dell’art. 119 rischia di dare alla banca un appiglio per contestare una parte della domanda.

Se l’impresa è una ditta individuale, o se il legale rappresentante ha prestato garanzie personali, si aggiunge un terzo canale: il diritto di accesso ai dati personali previsto dall’art. 15 del Regolamento UE 2016/679. Va però detto con chiarezza che il GDPR protegge le persone fisiche: una società di capitali non può usarlo per i propri rapporti, mentre il titolare di una ditta individuale o il fideiussore persona fisica sì, nei limiti dei dati che lo riguardano.

I termini che si attivano

Dalla ricezione della richiesta decorre il termine massimo di novanta giorni dell’art. 119, comma 4, TUB. Il termine è a carico della banca ed è un termine sostanziale, non processuale: la sospensione feriale non c’entra, e il conteggio segue il calendario civile. Se il novantesimo giorno cade di sabato o di domenica, per prudenza si considera il primo giorno lavorativo successivo come ultimo giorno utile per l’adempimento prima di contestare la mora.

Per la parte GDPR il riscontro va dato, secondo l’art. 12, paragrafo 3, del Regolamento, senza ingiustificato ritardo e comunque entro un mese dal ricevimento, prorogabile di due ulteriori mesi in casi di particolare complessità, con obbligo di informare l’interessato della proroga.

Cosa può fare il debitore ora

È la fase in cui l’impresa ha il massimo controllo. La finestra difensiva più importante dell’intera procedura si apre adesso: scrivere bene la richiesta. Questo significa indicare gli elementi minimi per individuare i rapporti senza pretendere da sé una precisione che non ha (la Cassazione, già con Cass. 30 ottobre 2019, n. 27769 e Cass. 4 dicembre 2019, n. 31650, riferite su dirittobancario.it, ha chiarito che al cliente basta fornire gli elementi minimi che consentano alla banca di individuare i documenti), separare la domanda sui contratti da quella sugli estratti, dichiarare la disponibilità a sostenere i soli costi di produzione e chiedere la consegna in formato digitale.

Conviene anche richiedere contestualmente il proprio estratto della Centrale dei rischi presso la Banca d’Italia: non sostituisce gli estratti conto, ma offre in poche settimane la fotografia mensile degli affidamenti segnalati da tutte le banche e degli sconfinamenti, ed è un documento che serve in quasi tutti gli strumenti della crisi.

Ciò che è precluso in questa fase è chiedere subito al giudice un ordine di esibizione: senza la richiesta preventiva rimasta inevasa, la strada processuale diretta rischia di essere sbarrata.

Per rendere concreto il lavoro di questa giornata, ecco le voci che una richiesta ben costruita dovrebbe contenere, nell’ordine in cui di solito le inseriamo:

1. intestazione completa dell’impresa richiedente, con codice fiscale, sede e generalità del legale rappresentante, e, se la richiesta è firmata dallo studio, la procura;
2. elenco dei rapporti, anche approssimativo: conti correnti ordinari, conti anticipi, linee di sconto, mutui, leasing se intermediati dalla stessa banca, con l’indicazione della filiale;
3. periodo richiesto, ordinariamente il decennio precedente la richiesta, e per i rapporti estinti le date di apertura e chiusura note;
4. documenti richiesti ai sensi dell’art. 119, comma 4, TUB: estratti conto, scalari, riepiloghi delle competenze, contabili delle singole operazioni rilevanti;
5. documenti richiesti ai sensi dell’art. 117 TUB: contratti di conto, aperture di credito, contratti di finanziamento, documenti di sintesi e successive variazioni delle condizioni;
6. modalità di consegna, preferibilmente digitale, e indirizzo PEC al quale ricevere i file;
7. dichiarazione di disponibilità a sostenere i soli costi di produzione, con richiesta di preventiva indicazione dell’importo;
8. indicazione espressa del termine di novanta giorni e riserva di ogni azione in caso di inadempimento.

Per una società che ha attraversato fusioni, conferimenti di ramo d’azienda o cambi di denominazione, si aggiunge la documentazione che dimostra la successione nel rapporto: è il punto su cui più spesso la banca solleva eccezioni di legittimazione. Lo stesso vale per il liquidatore o per il curatore, che allegano il provvedimento di nomina.

Un’ultima avvertenza riguarda il destinatario. Le banche di dimensioni maggiori hanno uffici centralizzati per le richieste documentali e indicano nei fogli informativi o sul proprio sito l’indirizzo a cui inviarle. Mandare la richiesta solo alla filiale non la rende invalida, ma può allungare i tempi interni e alimentare, poi, la discussione su quando la banca l’abbia effettivamente ricevuta. Inviarla a entrambi gli indirizzi elimina il problema alla radice.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è la richiesta “informale”. Il titolare chiama il gestore, il gestore promette, passano due mesi, e quando l’impresa ha bisogno di dimostrare di aver chiesto i documenti non ha nulla in mano. Il secondo errore è la richiesta generica, del tipo “inviateci tutta la documentazione”, senza periodi, senza rapporti e senza distinguere tra contratti ed estratti: è la richiesta che con più facilità riceve una risposta parziale o un diniego motivato.

C’è poi un errore tipico delle imprese già in crisi: inviare la richiesta nello stesso messaggio in cui si chiede una moratoria o una rinegoziazione. La banca tratta la richiesta come parte della trattativa, la lega all’esito della trattativa, e i novanta giorni si perdono in una corrispondenza dove nessuno ha più chiaro cosa sia stato chiesto e quando.

Quanto dura realmente

La redazione di una richiesta completa, se l’impresa ha almeno un elenco dei rapporti o qualche estratto recente da cui ricavare i numeri, richiede pochi giorni. Il tempo reale si allunga quando bisogna ricostruire rapporti chiusi da anni, linee di anticipo intestate a una società poi fusa o rami d’azienda ceduti. In questi casi è utile partire dalla Centrale dei rischi e dai bilanci, che indicano le banche affidanti, per poi mirare la richiesta.

Dal giorno 1 al giorno 30: le prime risposte, i dinieghi parziali e la richiesta di spese

Cosa succede

Il calendario ora corre. Nelle prime settimane, nella maggior parte dei casi, arriva qualcosa: una mail che conferma la presa in carico, una comunicazione che indica i costi per documento, a volte una prima tranche di estratti recenti, spesso accompagnata dall’affermazione che per gli anni più vecchi “la documentazione non è disponibile” o “è in archivio esterno”. Altre volte arriva un rifiuto vero e proprio: la banca sostiene che il richiedente non è legittimato (tipico quando a chiedere è un socio, un ex amministratore o un fideiussore), che i rapporti sono estinti, che la documentazione è già stata inviata periodicamente, oppure che la consegna è subordinata al pagamento anticipato delle spese.

La norma

Su ciascuna di queste risposte esistono già indicazioni consolidate.

Sulla legittimazione, l’art. 119, comma 4, TUB indica tre categorie: il cliente, chi gli succede a qualunque titolo, chi subentra nell’amministrazione dei suoi beni. L’impresa titolare del rapporto è il cliente; il curatore della liquidazione giudiziale o il liquidatore nominato dal tribunale rientrano tra chi subentra nell’amministrazione; la società incorporante è successore. Il socio in quanto tale e l’ex amministratore, invece, non sono il cliente: la loro posizione va valutata caso per caso, di norma passando attraverso la società.

Sui costi, la norma consente di addebitare solo i costi di produzione. L’Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Bologna, decisione n. 7011/2022 (riferita da ecnews.it), ha ritenuto non congrua una richiesta di 10,50 euro per documento, poi ridotta a 5 euro, affermando che i costi non devono essere eccessivi né tali da comprimere il diritto del cliente.

Sulla condizione del pagamento anticipato, la Cassazione con l’ord. n. 8173/2025 (in sintesi su ecnews.it, articolo del 27 maggio 2025) ha affermato che il pagamento dei costi di produzione non condiziona l’esigibilità del diritto alla consegna, e che il cliente ha diritto al dato a prescindere dal supporto su cui è conservato.

Sui rapporti estinti, l’ABF Napoli n. 577/2022 ha collegato il diritto alla copia del contratto all’art. 117 TUB e ha indicato che il termine di prescrizione decennale decorre dalla chiusura del rapporto. Per gli estratti conto il Collegio di coordinamento ABF, decisione n. 6887/2022, ha precisato che il diritto riguarda il decennio precedente la richiesta.

I termini che si attivano

In questa fase il termine dei novanta giorni continua a correre: una risposta parziale non lo interrompe e non lo sospende. Se il richiedente è una persona fisica e ha esercitato il diritto di accesso ai dati personali, matura il termine di un mese per il riscontro. Contemporaneamente, se l’impresa ha ricevuto estratti conto periodici negli ultimi due mesi, decorre per ciascuno il termine di sessanta giorni dal ricevimento previsto dall’art. 119, comma 3, TUB per l’opposizione scritta, decorso il quale l’estratto si intende approvato: un termine che non preclude le contestazioni sulla validità delle clausole, ma che conviene non ignorare.

Cosa può fare il debitore ora

In questi trenta giorni l’impresa deve rispondere per iscritto a ogni diniego, punto per punto, e conservare tutto. Se la banca chiede costi eccessivi, si contesta la misura richiamando il limite dei costi di produzione e si chiede l’invio in formato elettronico, che riduce i costi a quasi nulla. Se la banca nega la legittimazione, si chiarisce in che veste si chiede: per esempio allegando la visura che dimostra la fusione o il provvedimento di nomina del liquidatore. Se la banca sostiene di aver già inviato gli estratti periodici, si ricorda che il diritto alla copia delle singole operazioni è autonomo rispetto all’invio periodico.

Se la banca consegna una parte dei documenti, va fatto subito un inventario: quali rapporti, quali trimestri, quali anni mancano. È l’inventario che servirà, alla scadenza, per dimostrare che l’adempimento è stato parziale.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è accontentarsi. La banca manda gli estratti degli ultimi tre anni, l’impresa ringrazia e chiude la pratica. Poi, sei mesi dopo, in una trattativa o in una causa, emerge che la parte più rilevante del rapporto, magari l’apertura di credito originaria o gli anni in cui il saldo passivo è cresciuto, è proprio quella mancante. A quel punto si ricomincia da capo, con un nuovo termine di novanta giorni e mesi persi.

Il secondo errore è pagare costi chiaramente sproporzionati pur di avere i documenti in fretta, senza riserva. Non è vietato pagare, ma conviene farlo con una riserva scritta di ripetizione, perché il limite dei costi di produzione resta.

Quanto dura realmente

Nella prassi la prima risposta della banca arriva spesso entro due-quattro settimane, ma la consegna completa di dieci anni di estratti conto per più rapporti tende ad avvicinarsi al limite dei novanta giorni, quando non lo supera. Le richieste mirate e in formato digitale vengono evase più rapidamente di quelle generiche su carta.

Giorno 90: il termine scade e la banca è in mora

Cosa succede

Sono passati novanta giorni dalla ricezione della richiesta. Questa è la data che separa il tempo dell’attesa dal tempo dei rimedi. Se la banca non ha consegnato nulla, o ha consegnato solo una parte di ciò che era dovuto, è inadempiente. L’impresa non ha più bisogno di dimostrare nulla oltre a tre fatti: di avere un rapporto con la banca, di aver chiesto i documenti con una richiesta idonea, che il termine è decorso senza adempimento completo.

La norma

Il passaggio dalla richiesta all’inadempimento ha un peso particolare dopo Cass. n. 24641/2021, confermata da Cass. n. 4028/2022 e Cass. n. 7874/2022 (tutte riferite in sintesi su ecnews.it). Il principio, riformulato: il diritto alla copia della documentazione può essere fatto valere in giudizio tramite l’istanza di esibizione dell’art. 210 c.p.c. solo se la documentazione era stata chiesta prima alla banca e questa non vi aveva provveduto senza giustificazione; l’art. 119, comma 4, non è una regola sull’onere della prova; e chi agisce per l’adempimento prima che la banca sia in mora non ha interesse ad agire. Cass. n. 7874/2022 aggiunge che l’ordine di esibizione non può supplire al mancato assolvimento dell’onere della prova e non va concesso se la parte può procurarsi il documento da sola.

È un orientamento che ha in parte superato quello precedente, espresso per esempio da Cass. 4 dicembre 2019, n. 31650, secondo cui il correntista poteva ottenere il rendiconto anche direttamente in giudizio con l’ordine di esibizione senza una preventiva richiesta stragiudiziale. Oggi il quadro è più rigoroso: la scadenza del termine non è un dettaglio, è il presupposto dei rimedi.

I termini che si attivano

Dal giorno 91 in poi non decorrono termini a carico dell’impresa per esercitare il diritto alla copia: il diritto non si consuma con la scadenza dei novanta giorni. Decorrono però, in parallelo, i termini delle altre vicende dell’impresa: le rate dei piani di rientro, gli eventuali decreti ingiuntivi già notificati dalla banca, i termini dei procedimenti CCII se l’impresa ha già avviato uno strumento. È questa sovrapposizione a rendere il giorno 90 così delicato. Se nel frattempo la banca ha notificato un decreto ingiuntivo per il saldo passivo, il termine perentorio di quaranta giorni per l’opposizione (art. 641 c.p.c.) non aspetta l’arrivo degli estratti conto: va rispettato comunque, e i documenti mancanti vanno chiesti dentro quel giudizio.

Cosa può fare il debitore ora

Il giorno 90 è il momento in cui l’impresa deve decidere quale binario attivare, e in quale ordine. Le opzioni sono quattro e possono combinarsi: una diffida finale con breve termine; il reclamo all’ufficio reclami della banca, presupposto del ricorso all’ABF; il decreto ingiuntivo di consegna, se esiste una prova scritta del rapporto e della richiesta; il ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c., se il ritardo espone l’impresa a un pregiudizio grave e imminente, per esempio perché i documenti servono per una scadenza ravvicinata in una procedura.

La scelta dipende dallo scopo per cui servono i documenti. Se servono per una trattativa con le banche nella composizione negoziata, la strada stragiudiziale con il supporto dell’esperto può essere la più rapida. Se servono per una causa già pendente, la strada è quella dell’art. 210 c.p.c. dentro quella causa. Se servono per costruire un’azione di ripetizione o di ricalcolo, il decreto ingiuntivo di consegna produce un provvedimento che la banca deve rispettare.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è lasciare passare il giorno 90 senza farlo constare. Molte imprese, ricevuto un silenzio, aspettano ancora qualche settimana, poi si rivolgono a uno studio quando il problema è diventato urgente, magari perché è arrivato un decreto ingiuntivo. A quel punto la richiesta preventiva esiste, ma nessuno ha messo per iscritto l’inadempimento, e il primo atto dello studio deve essere una ricostruzione documentale che si poteva evitare.

Un errore speculare è agire troppo presto: depositare un ricorso prima della scadenza, sul presupposto che la banca “tanto non risponderà”. Dopo Cass. n. 24641/2021 è un rischio concreto di inammissibilità per difetto di interesse ad agire.

Quanto dura realmente

Il giorno 90 è un giorno solo, ma la decisione che si prende quel giorno determina la durata di tutto il resto: qualche settimana se la banca adempie dopo una diffida ben costruita, alcuni mesi se si passa per il reclamo e l’ABF, tempi variabili da tribunale a tribunale se si sceglie la via giudiziale.

Dal giorno 91 al giorno 150: diffida, reclamo e Centrale dei rischi

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase, quella stragiudiziale “forte”. Lo studio, per conto dell’impresa, invia una diffida che riepiloga la richiesta originaria, la data di ricezione, il decorso dei novanta giorni, i documenti eventualmente consegnati e quelli mancanti, e assegna un termine breve, in genere dieci o quindici giorni, per il completamento. Nello stesso atto, o in un atto separato, si presenta il reclamo all’ufficio reclami della banca, che è il passaggio necessario per poter poi ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario.

Parallelamente, se non lo si è fatto al giorno 0, si chiede l’estratto della Centrale dei rischi della Banca d’Italia. L’accesso ai propri dati è gratuito e consente di ricostruire, mese per mese, gli affidamenti accordati, gli utilizzi, gli sconfinamenti e le eventuali segnalazioni a sofferenza. Per un’impresa in crisi è spesso il primo documento che permette di capire quanto la situazione bancaria sia peggiorata e da quando.

La norma

La diffida è un atto di costituzione in mora, utile per rendere certa la data dell’inadempimento. Il reclamo è previsto dalle disposizioni della Banca d’Italia sulla trasparenza e sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie: la banca deve rispondere entro i tempi stabiliti per i servizi bancari e finanziari, che sono più brevi per i servizi di pagamento. Va ricordato che queste disposizioni vengono aggiornate periodicamente dalla Banca d’Italia, quindi i tempi esatti di risposta vanno sempre verificati sulla versione vigente al momento del reclamo.

Accanto al reclamo resta sempre possibile l’esposto alla Banca d’Italia, che non decide la singola controversia ma esercita la vigilanza sui comportamenti degli intermediari e chiede chiarimenti alla banca.

I termini che si attivano

Il termine assegnato con la diffida è un termine convenzionale, non perentorio per legge: serve a fissare un momento oltre il quale l’impresa si riterrà libera di agire. Il termine di risposta al reclamo è a carico della banca. Dalla presentazione del reclamo decorre il termine entro cui il ricorso all’ABF deve essere proposto, che secondo le disposizioni vigenti è di dodici mesi: superato quel termine, l’impresa dovrebbe presentare un nuovo reclamo prima di ricorrere.

Se l’impresa è in composizione negoziata, il calendario di queste settimane si intreccia con quello delle trattative: la durata dell’incarico dell’esperto è di regola di centottanta giorni, prorogabili, e i termini dei procedimenti disciplinati dal Codice, come quello di conferma o revoca delle misure protettive, corrono anche in agosto per effetto dell’art. 9, comma 1, CCII.

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la fase in cui la qualità degli atti decide se la banca adempie spontaneamente o se si va davanti a un terzo. Una diffida generica viene archiviata; una diffida che elenca rapporto per rapporto ciò che manca, richiama la giurisprudenza sulla natura sostanziale del diritto e preannuncia con precisione l’azione successiva ha molte più probabilità di sbloccare la pratica.

È anche il momento in cui, se l’impresa sta trattando con le banche nella composizione negoziata, la richiesta documentale può essere portata al tavolo delle trattative. L’art. 16 CCII impone alle banche e agli intermediari di partecipare alle trattative in modo attivo e informato; un istituto che rifiuta di consegnare la documentazione necessaria a valutare la propria esposizione verso l’impresa difficilmente può dirsi informato e collaborativo. Qui la competenza dello Studio diventa concreta: “Da Esperto Negoziatore della crisi d’impresa conosco come si svolgono le trattative con le banche: un documento negato non è solo un diritto violato, è un’informazione che manca al tavolo, e va chiesta nel modo e nel momento in cui pesa di più” — Avv. Giuseppe Angelo Monardo.

Ciò che resta precluso è usare l’ordine di esibizione fuori da un processo: l’art. 210 c.p.c. è uno strumento istruttorio, non un’azione autonoma.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è confondere il reclamo con la diffida e la diffida con l’esposto. Si invia un’unica lettera di protesta a tutti gli indirizzi possibili, senza chiarire cosa si chiede, e la banca risponde con una comunicazione standard. Poi, quando si vuole ricorrere all’ABF, ci si accorge che manca un reclamo identificabile come tale, con data certa e oggetto preciso.

Un secondo errore è trascurare la Centrale dei rischi perché “tanto non sono gli estratti conto”. È vero, non lo sono, ma è il documento che arriva prima e che consente di mirare la richiesta, scoprire rapporti dimenticati, accorgersi di segnalazioni non dovute.

Quanto dura realmente

Fra diffida e risposta al reclamo passano in genere da quattro a otto settimane. In un numero significativo di casi la banca completa la consegna proprio in questa fase, quando il cliente dimostra di conoscere i propri diritti e di avere un percorso chiaro davanti.

Dal quinto al dodicesimo mese: il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario

Cosa succede

Se il reclamo è rimasto senza risposta o con una risposta insoddisfacente, l’impresa può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario, l’organismo di risoluzione stragiudiziale delle controversie tra clienti e intermediari che opera presso la Banca d’Italia, articolato in collegi territoriali e in un Collegio di coordinamento. Il ricorso si presenta online, anche tramite un professionista delegato, allegando la richiesta originaria, il reclamo, la risposta della banca se c’è, e la prova del rapporto.

L’ABF decide sulla base dei documenti. Non ci sono udienze, non c’è istruttoria orale. La decisione stabilisce se la banca ha violato l’obbligo di consegna e, se sì, la invita a provvedere.

La norma

La legittimazione dell’ABF a pronunciarsi sulle richieste ex art. 119 TUB è pacifica, e la sua giurisprudenza ha contribuito a definire i confini del diritto. La rassegna pubblicata su ecnews.it il 26 settembre 2023 riporta, tra le altre, la decisione del Collegio di coordinamento n. 6887/2022, che limita la pretesa al decennio precedente la richiesta e ha respinto il ricorso perché la banca aveva già consegnato gli estratti dei dieci anni antecedenti, e la decisione del Collegio di Bologna n. 7011/2022 sui costi non congrui.

Le decisioni dell’ABF non sono vincolanti come una sentenza: non costituiscono titolo esecutivo. Ma l’inadempimento dell’intermediario alla decisione viene reso pubblico secondo le regole dell’Arbitro, e per una banca vigilata questo ha un peso reputazionale concreto.

I termini che si attivano

Il ricorso va proposto entro il termine decorrente dal reclamo previsto dalle disposizioni dell’ABF. Una volta depositato, la banca deposita le proprie controdeduzioni, il ricorrente può replicare, e il collegio decide in tempi che le disposizioni fissano in modo ordinatorio. Il contributo a carico del ricorrente per le spese della procedura è di importo modesto e, se il ricorso è accolto anche in parte, viene rimborsato dalla banca. Chi ricorre all’ABF non perde la possibilità di rivolgersi al giudice.

Per i contratti bancari la mediazione è condizione di procedibilità dell’azione giudiziale ordinaria (art. 5 D.Lgs. 28/2010), e il procedimento davanti all’ABF è indicato dalla stessa disciplina come strada alternativa per assolvere tale condizione. Questo significa che, se dopo l’ABF l’impresa dovesse agire in giudizio con un’azione ordinaria di condanna, il passaggio dall’Arbitro può aver già soddisfatto il requisito.

Cosa può fare il debitore ora

Il ricorso all’ABF è la finestra giusta quando l’impresa ha tempo, vuole un risultato a costo contenuto e non ha bisogno di un titolo esecutivo immediato. È la strada ideale quando i documenti servono per una valutazione, per esempio per decidere se contestare il saldo di un conto anticipi, e non per una scadenza processuale imminente.

Non è invece la strada migliore se i documenti servono entro poche settimane: i tempi dell’Arbitro, pur ragionevoli, si misurano in mesi. Se l’impresa ha una scadenza vicina, il binario giudiziario o il canale della composizione negoziata sono più adatti.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è chiedere all’ABF più di quanto possa dare, o qualcosa che non rientra nell’art. 119 TUB. Un ricorso che mescola la richiesta di documenti con la contestazione dell’intero rapporto, la richiesta di risarcimento per la revoca degli affidamenti e la cancellazione da una segnalazione rischia di diventare dispersivo. Le domande vanno separate: la consegna documentale è una domanda chiara, con un esito chiaro.

Un altro errore è non distinguere contratti ed estratti conto. Dopo le ordinanze del 2026 sui contratti, è ancora più importante indicare per ciascun documento il fondamento normativo: art. 117 per i contratti, art. 119, comma 4, per la documentazione delle singole operazioni.

Quanto dura realmente

Dalla presentazione del ricorso alla decisione passano in genere alcuni mesi: la somma di reclamo, attesa della risposta, ricorso e decisione può arrivare a sei-nove mesi dalla scadenza del termine originario. Per molte imprese è un tempo accettabile; per un’impresa che deve depositare un piano o rispondere a un’azione esecutiva, no.

Dal giorno 91, se serve un provvedimento del giudice: il decreto ingiuntivo di consegna e il ricorso d’urgenza

Cosa succede

Da questo momento in poi l’impresa può scegliere di andare direttamente dal giudice, senza passare per l’ABF. La strada più efficiente è spesso il ricorso per decreto ingiuntivo di consegna: lo studio deposita un ricorso al giudice competente chiedendo che alla banca sia ingiunto di consegnare copia dei documenti indicati, allegando come prova scritta il contratto o un estratto che dimostri il rapporto, la richiesta ex art. 119 con la prova della ricezione e la diffida rimasta senza esito.

In alternativa, se esiste un pregiudizio grave e irreparabile nel ritardo, si può proporre un ricorso cautelare ex art. 700 c.p.c. È il caso, per esempio, di un’impresa che deve depositare in una procedura documenti che solo la banca possiede e che rischia, senza di essi, di vedere compromesso il proprio percorso.

La norma

Il fondamento del monitorio è l’art. 633 c.p.c., che consente di chiedere l’ingiunzione anche per la consegna di una cosa mobile determinata. Che la consegna di documentazione bancaria possa essere chiesta così lo ha chiarito la Cassazione con l’ord. n. 8173/2025, letta in sintesi su ecnews.it: il diritto dell’art. 119, comma 4, TUB è un diritto sostanziale e non meramente strumentale, è azionabile con decreto ingiuntivo, e il fatto che la banca debba elaborare la copia è un’attività solo preparatoria che non cambia la natura della prestazione. Nello stesso senso Cass. n. 29272/2024, riferita nella stessa fonte, qualifica l’obbligazione della banca come obbligazione di dare (consegnare la documentazione) e non di fare. La giurisprudenza di merito aveva già percorso questa strada: per esempio Trib. Gela 28 febbraio 2018 e Trib. Bari 16 ottobre 2018, riferiti da ecnews.it, hanno ritenuto giustificato il ricorso al monitorio per la consegna di copia dei contratti, in quanto diritto autonomo del cliente.

Sul piano della condanna, Cass. n. 24641/2021 e Cass. n. 23861/2022 riconoscono al cliente la possibilità di chiedere direttamente la condanna della banca alla consegna, senza dover passare per l’ordine di esibizione.

Quanto alla mediazione obbligatoria, la disciplina del D.Lgs. 28/2010 la esclude per il procedimento per ingiunzione fino alla pronuncia sulle istanze di concessione e sospensione della provvisoria esecuzione nell’eventuale giudizio di opposizione, e la esclude anche per i procedimenti cautelari. Se l’impresa sceglie invece un’azione ordinaria di condanna, la mediazione (o il procedimento ABF) va esperita prima.

I termini che si attivano

Se il decreto viene emesso e notificato, la banca ha un termine perentorio di quaranta giorni dalla notifica per proporre opposizione (art. 641 c.p.c.). Trattandosi di un giudizio di cognizione ordinaria, quel termine è soggetto alla sospensione feriale dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969: un decreto notificato a fine luglio vede quindi il termine sospeso per tutto agosto e riprendere a decorrere dal 1° settembre.

Se la banca non si oppone, il decreto diventa definitivo e può essere eseguito. Se si oppone, si apre un giudizio ordinario in cui si discuterà della fondatezza del diritto alla consegna, e la mediazione diventa rilevante secondo le regole proprie dell’opposizione.

Per il ricorso d’urgenza non esiste un termine di proposizione, ma il requisito del pericolo nel ritardo si indebolisce se l’impresa lascia trascorrere molto tempo dalla scadenza dei novanta giorni prima di agire.

Cosa può fare il debitore ora

Il decreto ingiuntivo di consegna è la finestra giusta quando l’impresa ha bisogno di un provvedimento del giudice con tempi contenuti e possiede una prova scritta del rapporto e della richiesta. La scelta tra monitorio e ricorso d’urgenza dipende interamente dal fattore tempo: il monitorio è la via ordinaria per un diritto certo; il cautelare è riservato ai casi in cui l’attesa produrrebbe un danno che nessuna decisione successiva potrebbe riparare.

Va ricordato che anche il decreto non fa materialmente arrivare i documenti dall’oggi al domani. Ma trasforma un diritto in un obbligo accertato dal giudice, ed è un argomento potente anche nelle trattative parallele.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è depositare il ricorso senza la prova della richiesta preventiva o senza un’indicazione precisa dei documenti. Un decreto che ingiunge di consegnare “tutta la documentazione” è difficile da eseguire e facile da contestare. L’altro errore è scegliere il cautelare quando non c’è urgenza vera: il rigetto per difetto del pericolo nel ritardo costa tempo e indebolisce la posizione dell’impresa.

Quanto dura realmente

I tempi di emissione dei decreti ingiuntivi variano molto da tribunale a tribunale: in alcuni uffici bastano poche settimane, in altri occorrono mesi. Il ricorso d’urgenza, se il giudice ravvisa i presupposti, si decide in tempi più brevi, spesso nell’arco di qualche settimana dalla fissazione dell’udienza.

Dentro un processo già aperto: l’ordine di esibizione dell’art. 210 c.p.c.

Cosa succede

Non sempre la richiesta di documenti nasce prima della lite. Per molte imprese in crisi accade il contrario: la lite arriva per prima. La banca revoca gli affidamenti, intima il rientro, notifica un decreto ingiuntivo per il saldo debitore del conto o per il residuo di un finanziamento. L’impresa propone opposizione e, a quel punto, si accorge che per contestare il saldo, per far valere interessi non dovuti o addebiti privi di causa, le servono proprio i documenti che la banca non ha mai consegnato.

Siamo dentro il processo. Lo strumento è l’istanza di esibizione: la parte chiede al giudice di ordinare alla banca, che nel giudizio è controparte, di produrre i documenti indicati.

La norma

L’art. 210 c.p.c. consente al giudice di ordinare a una parte o a un terzo di esibire un documento di cui ritenga necessaria l’acquisizione al processo; l’art. 94 delle disposizioni di attuazione richiede che l’istanza contenga la specifica indicazione del documento e, se necessario, l’offerta della prova che la parte o il terzo lo possiede.

Il punto critico, per le imprese, è il rapporto tra questo strumento e l’onere della prova. La Cassazione è costante nel ritenere che il correntista che chiede la rideterminazione del saldo o la ripetizione dell’indebito debba dimostrare i pagamenti e la mancanza di causa, producendo gli estratti conto che documentano le singole rimesse: in questo senso Cass. 16 marzo 2023, n. 7697 e Cass. 12 maggio 2023, n. 12993, richiamate nella rassegna pubblicata su dirittobancario.it il 21 aprile 2026. La stessa rassegna riferisce di Cass. 6 febbraio 2024, n. 3310 e Cass. 16 ottobre 2024, n. 26867, secondo cui il cliente che fa valere la nullità di clausole deve provare il contratto e l’assenza di causa del pagamento secondo lo schema della ripetizione d’indebito, e di Cass. ord. 12 marzo 2026, n. 5616, che distingue tra chi allega l’inesistenza del contratto (e allora la prova dell’accordo spetta alla banca) e chi allega solo la mancata consegna del contratto (e allora deve provare i fatti costitutivi della propria domanda).

Su questo sfondo si innesta il principio di Cass. n. 24641/2021 e Cass. n. 7874/2022: l’esibizione è ammessa se la documentazione era stata chiesta prima alla banca e la banca non aveva adempiuto senza giustificazione; non può supplire a un onere probatorio non assolto; non si concede se la parte poteva procurarsi il documento da sé, per esempio proprio con la richiesta ex art. 119 TUB.

I termini che si attivano

L’istanza di esibizione va proposta entro le preclusioni istruttorie del giudizio. Nel processo di cognizione riformato, l’impresa che si oppone a un decreto ingiuntivo deve muoversi già negli atti introduttivi e nelle memorie integrative previste dall’art. 171-ter c.p.c.: un’istanza tardiva rischia di essere dichiarata inammissibile. Il termine perentorio di quaranta giorni per l’opposizione al decreto ingiuntivo resta il primo argine: soggetto alla sospensione feriale dal 1° al 31 agosto, non è in alcun modo prorogabile in attesa dei documenti.

Se l’impresa ha nel frattempo avviato uno strumento del Codice della crisi, i termini di quel procedimento non si sospendono in agosto (art. 9, comma 1, CCII), mentre quelli del giudizio di opposizione sì: due calendari diversi che devono essere tenuti distinti con precisione.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva, nel processo, si apre e si chiude con gli atti introduttivi e con le memorie: è lì che vanno formulate le istanze istruttorie, compresa l’esibizione. Se l’impresa aveva già inviato la richiesta ex art. 119 e la banca non l’aveva evasa, l’istanza ha basi solide. Se non l’aveva inviata, conviene inviarla subito, anche in pendenza del giudizio: la richiesta stragiudiziale non è preclusa dalla pendenza della causa (lo affermava già Cass. 4 dicembre 2019, n. 31650), e il suo inadempimento potrà essere fatto valere a sostegno dell’istanza.

È anche il momento in cui la Centrale dei rischi e i bilanci depositati diventano preziosi: consentono di ricostruire almeno in parte l’andamento dei rapporti e di offrire al giudice elementi per una consulenza tecnica contabile.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è affidare all’esibizione tutto il peso della difesa. L’impresa si oppone al decreto ingiuntivo contestando genericamente il saldo e chiede che sia la banca a produrre tutto. Ma se la richiesta preventiva non c’è, se l’istanza non indica documenti specifici, se l’impresa non ha nemmeno provato a procurarseli, il giudice può respingerla, e l’opposizione resta priva di sostegno probatorio.

Quanto dura realmente

Il giudice decide sull’istanza di esibizione di regola nell’udienza di prima comparizione o in quella successiva. Se la accoglie, assegna alla banca un termine per produrre; la banca che non ottempera senza giustificato motivo si espone alle conseguenze che il giudice può trarre dal suo comportamento. Il giudizio di opposizione, nel suo complesso, dura in molti tribunali più di un anno in primo grado.

Quando le carte arrivano: dall’analisi dei rapporti agli strumenti della crisi d’impresa

Cosa succede

Arriva il giorno in cui la banca consegna. A volte dopo la diffida, a volte dopo la decisione dell’ABF, a volte dopo la notifica del decreto. È il momento in cui molte imprese pensano che la partita sia chiusa. In realtà comincia la parte più utile del lavoro: leggere ciò che si è ottenuto.

Gli estratti conto, gli scalari, le contabili e i contratti vengono messi in fila, rapporto per rapporto, anno per anno. Si verifica se i documenti sono completi, se la sequenza è continua, se esistono periodi scoperti. Poi si passa all’analisi: tassi applicati rispetto a quelli pattuiti, commissioni, capitalizzazioni, valute, eventuali addebiti privi di una base contrattuale scritta. Su questa base si decide cosa farne.

La norma

Il quadro normativo si sposta qui dal TUB al Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, nel testo vigente dopo il correttivo D.Lgs. 136/2024. Per l’impresa che si trova in uno stato di crisi, cioè di probabile insolvenza secondo la definizione dell’art. 2 CCII, i documenti bancari servono in quasi tutti gli strumenti:

• nella composizione negoziata (artt. 12 e seguenti CCII), l’istanza di nomina dell’esperto va corredata da un set di documenti che comprende, tra l’altro, la situazione debitoria e le informazioni bancarie, e le banche sono chiamate a partecipare alle trattative in modo attivo e informato (art. 16 CCII);
• nel piano attestato di risanamento (art. 56 CCII) e negli accordi di ristrutturazione dei debiti (art. 57 CCII), l’attestatore deve verificare la veridicità dei dati aziendali, e i rapporti bancari sono spesso la voce principale dell’indebitamento;
• nel concordato preventivo, l’elenco dei creditori e la stima dei debiti verso le banche devono essere attendibili;
• per l’impresa minore e per la ditta individuale non fallibile, negli strumenti di regolazione del sovraindebitamento (concordato minore, liquidazione controllata), la ricostruzione dei debiti è parte della relazione dell’Organismo di composizione della crisi.

I termini che si attivano

Per i documenti ottenuti non esiste un termine “d’uso”, ma esistono i termini dello strumento in cui vengono impiegati. Nella composizione negoziata, se l’impresa ha chiesto misure protettive, il procedimento di conferma davanti al tribunale ha tempi serrati; tutti i termini dei procedimenti disciplinati dal Codice corrono anche nel mese di agosto, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale. Per un’azione di ripetizione dell’indebito nei confronti della banca valgono invece i termini di prescrizione propri di quella azione, e per l’eventuale giudizio ordinario torna la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto.

Cosa può fare il debitore ora

Quando i documenti sono in mano, l’impresa deve decidere in fretta a quale scopo destinarli: trattativa, contestazione o entrambe. Se l’analisi rivela addebiti contestabili, quell’importo non è un dettaglio contabile: è un argomento negoziale nella composizione negoziata e un elemento che può cambiare la classificazione del credito della banca in un piano. Se l’analisi conferma i saldi, l’impresa ha comunque ottenuto ciò che le serviva: numeri certi su cui costruire un piano credibile, senza il rischio di scoprire a metà percorso un’esposizione diversa da quella dichiarata.

È anche il momento di verificare la Centrale dei rischi alla luce degli estratti: segnalazioni a sofferenza non coerenti con l’andamento reale del rapporto possono essere contestate, e per un’impresa in crisi la segnalazione pesa sull’accesso al credito di tutte le banche, non solo di quella che l’ha effettuata.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è archiviare. L’impresa riceve gli estratti, li consegna al commercialista “per quando servirà”, e nel frattempo firma un piano di rientro o un accordo con la banca che contiene la rinuncia a ogni contestazione sui rapporti pregressi. I documenti, ottenuti dopo mesi, perdono gran parte della loro utilità proprio nel momento in cui sarebbero stati decisivi.

Un errore opposto è usare i documenti per aprire un fronte di contenzioso indiscriminato mentre è in corso una trattativa: non tutte le anomalie meritano una causa, e la scelta di quando contestare va coordinata con la strategia complessiva di uscita dalla crisi.

Quanto dura realmente

Un’analisi completa di dieci anni di rapporti per più conti può richiedere da alcune settimane a qualche mese, in funzione del numero dei rapporti e della qualità dei documenti. In una composizione negoziata, dove l’incarico dell’esperto ha una durata iniziale di centottanta giorni, quei mesi vanno programmati fin dal primo giorno.

La stessa richiesta, due calendari diversi

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali. Partono dalla stessa situazione e seguono due condotte diverse.

Situazione di partenza comune. Una società a responsabilità limitata del settore metalmeccanico ha tre rapporti con la stessa banca: un conto corrente ordinario, un conto anticipi su fatture con fido di 180.000 euro e un mutuo chirografario residuo di 247.380 euro. Il saldo del conto anticipi, secondo la banca, è a debito per 163.912,40 euro. La società attraversa una fase di crisi, ha già sconfinato due volte e vuole capire se l’esposizione dichiarata è corretta prima di trattare. Lunedì 2 novembre 2026 chiede gli estratti conto degli ultimi dieci anni e i contratti.

Calendario A: l’impresa che agisce alle finestre giuste

• Lunedì 2 novembre 2026 (giorno 0). La richiesta parte via PEC, redatta dallo studio: tre rapporti indicati con i numeri, periodo decennale, richiesta di estratti, scalari e contabili ex art. 119, comma 4, TUB; richiesta separata dei contratti ex art. 117 TUB; disponibilità ai soli costi di produzione; formato digitale. Lo stesso giorno il legale rappresentante, che è anche fideiussore, esercita per sé il diritto di accesso ai dati personali relativi alla garanzia. Si chiede l’estratto della Centrale dei rischi.
• Lunedì 9 novembre 2026. Con i dati della Centrale dei rischi in arrivo e la situazione contabile aggiornata, la società deposita l’istanza di accesso alla composizione negoziata. I termini dei procedimenti CCII da qui in poi corrono anche in agosto.
• Mercoledì 2 dicembre 2026. Scade il mese per il riscontro sull’accesso ai dati personali del fideiussore. La banca risponde, consegnando la documentazione della garanzia.
• Dicembre 2026. La banca invia gli estratti degli ultimi quattro anni e chiede 9 euro per ogni documento cartaceo degli anni precedenti. Lo studio risponde per iscritto contestando la misura dei costi e ribadendo la richiesta in formato digitale.
• Domenica 31 gennaio 2027. Novantesimo giorno: cade di domenica, quindi la verifica dell’adempimento si fa al primo giorno lavorativo successivo.
• Lunedì 1° febbraio 2027. Mancano sei anni del conto anticipi e i contratti. La banca è inadempiente.
• Martedì 2 febbraio 2027. Diffida con termine di dieci giorni, rapporto per rapporto, e reclamo formale. Lo stesso tema viene portato al tavolo delle trattative nella composizione negoziata, alla presenza dell’esperto.
• Venerdì 12 febbraio 2027. Scade il termine della diffida senza consegna completa.
• Lunedì 15 febbraio 2027. Lo studio deposita ricorso per decreto ingiuntivo di consegna, allegando il contratto di mutuo, la richiesta, la prova di ricezione e la diffida.
• Lunedì 8 marzo 2027. Il decreto, emesso nei giorni precedenti, viene notificato alla banca. Il termine di quaranta giorni per l’opposizione scadrebbe sabato 17 aprile 2027 e slitta quindi a lunedì 19 aprile 2027.
• Marzo 2027. La banca consegna i documenti mancanti senza opporsi. L’analisi del conto anticipi individua addebiti contestabili per 21.746,18 euro. Quell’importo entra nella trattativa come argomento per la riduzione dell’esposizione.

Esito del calendario A. In circa cinque mesi la società ha in mano la documentazione completa e la usa dove serve: nella trattativa assistita dall’esperto, con numeri verificati.

Calendario B: l’impresa che lascia correre

• Lunedì 2 novembre 2026 (giorno 0). Il titolare chiede gli estratti con una mail ordinaria al gestore, senza indicare i rapporti né il fondamento normativo. Nessuna richiesta di contratti, nessuna Centrale dei rischi.
• Dicembre 2026. Il gestore risponde che “l’archivio è esterno” e invia gli estratti dell’ultimo anno. Il titolare ringrazia.
• Febbraio 2027. Il novantesimo giorno passa senza che nessuno se ne accorga. Non c’è una data certa di ricezione della richiesta, non c’è una diffida.
• Lunedì 17 maggio 2027. La banca revoca il fido sul conto anticipi e chiede il rientro.
• Lunedì 14 giugno 2027. La società firma un piano di rientro che contiene il riconoscimento del debito per l’intero saldo.
• Lunedì 2 agosto 2027. La società non riesce a rispettare il piano. La banca notifica un decreto ingiuntivo per il saldo del conto anticipi. Il termine di quaranta giorni per l’opposizione, per effetto della sospensione feriale dal 1° al 31 agosto, comincia a decorrere dal 1° settembre; il quarantesimo giorno è domenica 10 ottobre 2027, e la scadenza slitta a lunedì 11 ottobre 2027.
• Ottobre 2027. L’opposizione viene proposta, ma la società non ha gli estratti degli anni rilevanti e chiede l’esibizione. In assenza di una richiesta preventiva idonea e documentata, l’istanza è esposta al rigetto alla luce di Cass. n. 24641/2021 e Cass. n. 7874/2022, e l’onere di provare le rimesse resta interamente a carico della società.

Esito del calendario B. Un anno dopo la stessa richiesta, la società non ha i documenti, ha riconosciuto il debito in un piano di rientro e affronta un giudizio di opposizione con una prova debole. La differenza tra i due calendari non dipende dalla banca: dipende dal giorno 0 e dal giorno 90.

I binari paralleli: come cambia il calendario se l’impresa attiva uno strumento della crisi

Il calendario dell’accesso agli atti non vive isolato. Per un’impresa in crisi, quasi sempre, corre accanto a un altro calendario: quello dello strumento con cui l’impresa sta cercando di uscire dalla difficoltà. Le due linee si influenzano a vicenda.

Primo binario: la composizione negoziata. Se l’impresa presenta istanza di nomina dell’esperto, il tavolo delle trattative diventa il luogo naturale in cui portare la richiesta documentale. Le banche sono tenute dall’art. 16 CCII a partecipare in modo attivo e informato, e l’esperto, che ha il compito di agevolare le trattative, può sollecitare la messa a disposizione delle informazioni necessarie. Questo non sostituisce il diritto dell’art. 119 TUB, che resta azionabile in parallelo, ma spesso accelera la consegna. Va tenuto presente che dentro il percorso del Codice i termini dei procedimenti corrono anche in agosto (art. 9, comma 1, CCII): chi programma le trattative deve contare anche quel mese.

Se l’impresa ha chiesto le misure protettive, i creditori non possono avviare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul suo patrimonio per il periodo stabilito. Questo dà respiro, ma non sospende il diritto dell’impresa di chiedere e ottenere documenti, né le impedisce di agire con un decreto ingiuntivo di consegna nei confronti della banca: le misure proteggono il debitore, non la banca.

Secondo binario: accordi di ristrutturazione e piano attestato. Qui i documenti servono all’attestatore e al piano. Una richiesta inevasa diventa un problema di attendibilità dei dati: l’attestatore che non può verificare l’esposizione bancaria deve dirlo, e un’attestazione con riserve pesa sulla tenuta dell’accordo. In questo binario la tempistica della richiesta deve essere anticipata il più possibile, idealmente prima ancora di decidere quale strumento utilizzare.

Terzo binario: il concordato preventivo. Il deposito della domanda, anche con riserva, apre un procedimento giudiziale con termini propri, anch’essi sottratti alla sospensione feriale. L’impresa deve presentare un elenco dei creditori con l’indicazione dei rispettivi crediti: una stima dei debiti bancari fondata solo sulle comunicazioni della banca, senza riscontri documentali, è una debolezza del piano. Se la banca non consegna, il ricorso d’urgenza può trovare nel calendario del concordato proprio quel pericolo nel ritardo che altrimenti mancherebbe.

Quarto binario: l’impresa minore e la ditta individuale. Per chi non supera le soglie dell’impresa minore, gli strumenti sono quelli del sovraindebitamento, che passano attraverso l’Organismo di composizione della crisi. Il gestore deve ricostruire la situazione debitoria e verificare la completezza dei dati. Qui la ditta individuale ha un vantaggio: il titolare è persona fisica e può affiancare alla richiesta ex art. 119 TUB il diritto di accesso del GDPR, con il suo termine di un mese.

Quinto binario: il giudizio di opposizione. Se la banca ha già agito in via monitoria contro l’impresa, il calendario si capovolge. Non è più l’impresa a scegliere i tempi: c’è un termine di quaranta giorni per opporsi, soggetto alla sospensione feriale perché si tratta di un giudizio ordinario di cognizione. La richiesta documentale va comunque inviata subito, perché è il presupposto per un’istanza di esibizione che abbia possibilità di accoglimento.

Diverso è il caso in cui la banca, munita di titolo, abbia già avviato un’esecuzione: per il processo esecutivo e, di regola, per le opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi la sospensione feriale non si applica (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.), quindi i termini per opporsi corrono anche in agosto.

Le 5 finestre critiche

1. La redazione della richiesta al giorno 0. È l’unico momento in cui l’impresa decide da sola cosa chiedere e come. Una richiesta precisa, tracciabile, che distingue contratti ed estratti conto, è la base di ogni rimedio successivo. Una richiesta informale non lascia prova.

2. La risposta scritta a ogni diniego nei primi trenta giorni. Costi eccessivi, legittimazione contestata, documenti “non disponibili”: ogni obiezione della banca va contestata per iscritto subito, perché il termine dei novanta giorni continua a correre e la corrispondenza diventerà la prova dell’inadempimento.

3. La constatazione dell’inadempimento al giorno 90. È il giorno che rende ammissibili i rimedi. Prima è troppo presto per agire in giudizio; dopo, ogni settimana di attesa è tempo sottratto alla trattativa o alla difesa.

4. La scelta del binario giusto dopo la scadenza. Reclamo e ABF se c’è tempo, decreto ingiuntivo di consegna se serve un provvedimento, ricorso d’urgenza se c’è un pericolo concreto, tavolo della composizione negoziata se l’impresa è già in trattativa. Scegliere male significa perdere mesi.

5. L’uso dei documenti prima di firmare qualsiasi accordo con la banca. Piani di rientro, riconoscimenti di debito, transazioni: prima di sottoscriverli, l’impresa deve avere e aver analizzato i documenti. Dopo la firma, contestare diventa molto più difficile.

Le domande sul tempo

Posso ancora chiedere gli estratti conto se il conto è stato chiuso cinque anni fa?
Sì. Il diritto riguarda la documentazione delle singole operazioni degli ultimi dieci anni, calcolati a ritroso dalla richiesta, come ha precisato il Collegio di coordinamento ABF nella decisione n. 6887/2022. Un conto chiuso cinque anni fa ricade quindi in parte nel periodo utile: si possono chiedere le operazioni dei cinque anni precedenti alla chiusura che rientrano nel decennio. Per i contratti, l’ABF Napoli n. 577/2022 ha indicato che la prescrizione decennale decorre dalla chiusura del rapporto.

Sono passati 60 giorni e la banca non ha risposto: posso già fare ricorso al giudice?
No, non ancora per far valere l’inadempimento della richiesta. Il termine di legge è di novanta giorni, e secondo Cass. n. 24641/2021 chi agisce per l’adempimento prima che la banca sia in mora rischia di non avere interesse ad agire. Nei trenta giorni che mancano conviene preparare il ricorso, verificare la prova del rapporto e predisporre la diffida da inviare al primo giorno utile.

Mi è stato notificato un decreto ingiuntivo della banca il 30 luglio: quanto tempo ho per opporre?
Quaranta giorni dalla notifica, ma il termine resta sospeso dal 1° al 31 agosto perché l’opposizione a decreto ingiuntivo è un giudizio ordinario di cognizione. In pratica il giorno della notifica non si conta, il 31 luglio è il primo giorno, il conteggio si ferma per tutto agosto e riprende il 1° settembre come secondo giorno. Nello stesso tempo va inviata la richiesta ex art. 119 TUB, se non era già stata fatta.

La mia impresa è in composizione negoziata: le trattative si fermano ad agosto?
No. L’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale dei termini per i procedimenti disciplinati dal Codice: i termini corrono anche in agosto. Le trattative, poi, seguono il calendario concordato con l’esperto e con i creditori; chi pensa di avere un mese di pausa rischia di arrivare impreparato alle scadenze.

Quanto dura in tutto, dalla richiesta ai documenti?
Se la banca adempie, al massimo novanta giorni. Se non adempie, dipende dal binario: qualche settimana in più dopo una diffida efficace; da sei a nove mesi complessivi passando per reclamo e ABF; tempi variabili da tribunale a tribunale con il decreto ingiuntivo di consegna. Per questo la richiesta va fatta il prima possibile, idealmente prima che la crisi entri nella fase delle scadenze processuali.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Per ciascuna indichiamo estremi, principio riformulato e rilevanza per l’impresa in crisi. Dove la fonte consultata non riportava sezione o data, li abbiamo omessi.

Tappa del giorno 0: chi può chiedere e cosa chiedere

1. Cass. 29 novembre 2022, n. 35039. Il diritto del cliente alla copia della documentazione ex art. 119, comma 4, TUB è un diritto sostanziale fondato sui doveri di correttezza e buona fede, limitato alle operazioni degli ultimi dieci anni; oltre quel limite vale l’ordinario onere di conservazione dei documenti. Rilevanza: fissa il perimetro della richiesta.

2. Cass. ord. 19 gennaio 2026, n. 1137. I contratti bancari non rientrano nell’art. 119, comma 4, TUB perché non sono documenti contabili; la consegna della copia del contratto corrisponde a un diritto di credito del cliente. Rilevanza: impone di chiedere i contratti con un fondamento distinto, l’art. 117 TUB.

3. Cass. 30 ottobre 2019, n. 27769 e Cass. Sez. I, 4 dicembre 2019, n. 31650. Al cliente basta fornire alla banca gli elementi minimi per individuare i documenti; la seconda precisa che la richiesta stragiudiziale non è preclusa dalla pendenza del giudizio. Rilevanza: l’impresa che ha perso i numeri dei rapporti può comunque chiedere; e può farlo anche a causa già iniziata.

Tappa dei primi trenta giorni: costi e dinieghi

4. ABF, Collegio di Bologna, decisione n. 7011/2022. I costi addebitabili sono solo quelli di produzione e non possono essere tali da comprimere il diritto del cliente; ritenuta non congrua una richiesta di 10,50 euro per documento. Rilevanza: base per contestare costi sproporzionati.

5. ABF, Collegio di coordinamento, decisione n. 6887/2022. Gli estratti conto rientrano nell’art. 119 TUB e il diritto riguarda il decennio precedente la richiesta. Rilevanza: delimita nel tempo la pretesa sugli estratti.

6. ABF Napoli, decisione n. 577/2022. Il diritto alla copia del contratto discende dall’art. 117 TUB e la prescrizione decennale decorre dalla chiusura del rapporto. Rilevanza: utile per i rapporti estinti.

Tappa del giorno 90: la mora e l’interesse ad agire

7. Cass. n. 24641/2021. L’esibizione ex art. 210 c.p.c. presuppone una richiesta preventiva rimasta senza esito ingiustificato; l’art. 119, comma 4, non è una norma sull’onere della prova; prima della mora della banca manca l’interesse ad agire. Rilevanza: è la pronuncia che rende decisivo il giorno 90.

8. Cass. n. 7874/2022 (confermata nella stessa linea da Cass. n. 4028/2022). L’ordine di esibizione non può supplire al mancato assolvimento dell’onere della prova e non si concede se la parte può procurarsi il documento da sola. Rilevanza: chi non ha chiesto prima rischia l’inammissibilità dell’istanza.

Tappa del binario giudiziario: il titolo per la consegna

9. Cass. ord. n. 8173/2025. Il diritto alla consegna della documentazione è sostanziale e autonomo, azionabile con decreto ingiuntivo; il pagamento dei costi non ne condiziona l’esigibilità e il diritto riguarda il dato indipendentemente dal supporto. Rilevanza: legittima il monitorio di consegna e la richiesta in formato digitale.

10. Cass. n. 29272/2024. L’obbligazione della banca di consegnare la documentazione è un’obbligazione di dare e non di fare. Rilevanza: rafforza la via dell’ingiunzione di consegna.

11. Cass. n. 23861/2022. Il cliente può chiedere direttamente la condanna della banca alla consegna, senza passare per l’ordine di esibizione. Rilevanza: apre la strada all’azione autonoma.

12. Trib. Gela 28 febbraio 2018 e Trib. Bari 16 ottobre 2018. Il diritto alla copia dei contratti è un diritto autonomo del cliente, che giustifica il ricorso al procedimento monitorio. Rilevanza: conferma di merito, risalente ma coerente con la Cassazione del 2025.

Tappa del processo già aperto: l’onere della prova

13. Cass. 16 marzo 2023, n. 7697 e Cass. 12 maggio 2023, n. 12993. Il correntista che chiede la rideterminazione del saldo o la ripetizione dell’indebito deve produrre gli estratti conto che documentano le singole rimesse. Rilevanza: spiega perché senza documenti l’opposizione è debole.

14. Cass. 6 febbraio 2024, n. 3310 e Cass. 16 ottobre 2024, n. 26867. Chi fa valere la nullità di clausole deve provare il contratto e l’assenza di causa dei pagamenti, secondo lo schema della ripetizione d’indebito. Rilevanza: la richiesta dei contratti non è un dettaglio.

15. Cass. ord. 12 marzo 2026, n. 5616. Allegare l’inesistenza del contratto è diverso dall’allegarne la mancata consegna: nel secondo caso il cliente deve provare specificamente i fatti costitutivi della domanda. Rilevanza: guida la formulazione delle difese nel giudizio contro la banca.

Cosa può fare lo Studio Monardo, alla tappa in cui ti trovi

Interveniamo alla tappa in cui l’impresa si trova. Se sei ancora al giorno 0, partiamo dalla richiesta; se sei oltre il novantesimo giorno, attiviamo i rimedi; se sei già in causa o in una procedura, lavoriamo dentro quel calendario.

1. Redigiamo la richiesta del giorno 0, separando la domanda sui contratti (art. 117 TUB) da quella sulla documentazione delle singole operazioni (art. 119, comma 4, TUB), individuando i rapporti anche dalla Centrale dei rischi e dai bilanci, e inviandola con PEC che dà data certa.
2. Presentiamo la richiesta di accesso ai dati personali per il titolare della ditta individuale o per il legale rappresentante fideiussore, quando la persona fisica è coinvolta.
3. Rispondiamo per iscritto a ogni diniego nei primi trenta giorni, contestando costi non congrui, eccezioni di legittimazione e consegne parziali, e teniamo l’inventario dei documenti ricevuti e mancanti.
4. Calcoliamo e documentiamo la scadenza del novantesimo giorno, verificando i giorni festivi, e prepariamo in anticipo gli atti da depositare il giorno successivo.
5. Inviamo diffida e reclamo strutturati rapporto per rapporto, e valutiamo l’esposto alla Banca d’Italia.
6. Predisponiamo e seguiamo il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario quando i tempi dell’impresa lo consentono.
7. Depositiamo il ricorso per decreto ingiuntivo di consegna o, se ne ricorrono i presupposti, il ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c., indicando con precisione i documenti richiesti.
8. Formuliamo l’istanza di esibizione ex art. 210 c.p.c. nel giudizio di opposizione già pendente, entro le preclusioni, collegandola alla richiesta preventiva rimasta inevasa.
9. Analizziamo i documenti con i commercialisti dello staff, ricostruendo tassi, commissioni e addebiti, e quantifichiamo le eventuali somme contestabili.
10. Innestiamo il risultato nello strumento della crisi più adatto: composizione negoziata, accordi, piano attestato, concordato o, per l’impresa minore, gli strumenti del sovraindebitamento, tenendo distinti i termini CCII, che corrono anche in agosto, da quelli del giudizio ordinario.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesano in particolare due di queste competenze. Il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario significa che la richiesta documentale, l’analisi dei rapporti e la contestazione dei saldi vengono seguite da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo. La qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa significa conoscere dall’interno il percorso della composizione negoziata, in cui i documenti bancari diventano argomenti al tavolo con le banche.

C’è poi la continuità della strategia: lo stesso difensore segue la richiesta, i rimedi stragiudiziali, l’eventuale giudizio e, se serve, i gradi successivi fino alla Cassazione, con la stessa linea dall’inizio alla fine. Non promettiamo risultati: ci impegniamo ad analizzare la situazione, a verificare ogni termine e a costruire la strategia più adatta alla tappa in cui l’impresa si trova.

Il tempo che resta

Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore, ed è anche quella che più spesso viene sprecata. Nella richiesta di accesso agli atti bancari lo si vede in modo particolarmente netto: il diritto dell’impresa è forte e riconosciuto dalla Cassazione, ma funziona solo se la richiesta parte nel modo giusto, se il novantesimo giorno viene riconosciuto quando arriva, se il rimedio scelto è coerente con le scadenze della crisi. Due imprese con la stessa banca e gli stessi rapporti possono trovarsi, un anno dopo, in situazioni opposte solo perché una ha scritto una PEC precisa il giorno 0 e l’altra ha mandato una mail al gestore.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché si colloca dove si incontrano le competenze certificate dell’Avvocato: il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che governa la richiesta e l’analisi dei rapporti, e la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, che porta quei documenti dentro gli strumenti per uscire dalla crisi. La qualifica di avvocato cassazionista garantisce che la stessa strategia possa essere sostenuta, se necessario, fino all’ultimo grado di giudizio.

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