Quando una società viene messa in liquidazione giudiziale, chi ha firmato la fideiussione per i suoi debiti di solito sente due versioni opposte. C’è chi dice che ormai è tutto bloccato e il garante può stare tranquillo. E c’è chi lo considera rovinato per sempre, senza vie d’uscita. Nessuna delle due è vera. Il passaparola tra soci, amministratori e familiari che hanno firmato in banca è pieno di mezze verità: norme della vecchia legge fallimentare credute ancora in vigore, frasi lette su un forum, sentenze famose citate a metà. Crederci si paga. C’è chi lascia scadere i quaranta giorni per opporsi al decreto ingiuntivo perché “tanto la società è in procedura”. C’è chi non controlla la busta paga mentre il datore di lavoro trattiene ogni mese un quinto dello stipendio. E c’è chi spende due anni in una causa sulla nullità della fideiussione che non poteva vincere così com’era impostata. Agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto, perché si perdono i termini e si brucia l’unica difesa che funzionava davvero.

In questa guida mettiamo alla prova i sette miti più diffusi:

1. la liquidazione giudiziale della società blocca anche le azioni contro il fideiussore;
2. la banca deve prima escutere la società e aspettare il riparto;
3. dopo sei mesi la fideiussione decade da sola (art. 1957 c.c.);
4. dopo le Sezioni Unite tutte le fideiussioni bancarie sono nulle;
5. lo stipendio si può pignorare al massimo per un quinto, e niente di più;
6. il fideiussore persona fisica è sempre un consumatore e può fare il piano del consumatore;
7. quando la società chiude la liquidazione o viene esdebitata, si estingue anche la garanzia.

Perché ne parla lo Studio Monardo? Il tema sta a metà tra due mondi. Da una parte c’è la crisi d’impresa, cioè la liquidazione giudiziale della società garantita. Dall’altra c’è l’esecuzione individuale contro una persona fisica, cioè il pignoramento dello stipendio del garante. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo copre entrambi. È Esperto Negoziatore della crisi d’impresa (D.L. 118/2021), quindi conosce dall’interno gli effetti delle procedure concorsuali sulla società e sui suoi garanti. È Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: sono le competenze che servono quando il fideiussore deve valutare la liquidazione controllata o l’esdebitazione. Ed è avvocato cassazionista, il che conta quando la difesa si gioca su opposizioni che possono arrivare fino all’ultimo grado.

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Mito n. 1: “La società è in liquidazione giudiziale, quindi è tutto bloccato anche per me”

Il mito

“Dal giorno in cui il tribunale ha aperto la liquidazione giudiziale della società nessun creditore può più agire. La banca deve insinuarsi al passivo e aspettare, anche nei confronti di chi ha garantito.”

Perché ci credono in tanti

È comprensibile crederci, perché c’è un fondo di verità molto concreto. Con l’apertura della liquidazione giudiziale scatta davvero un blocco. Secondo l’art. 150 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), dal giorno della sentenza nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura. Il garante vede quindi fermarsi i pignoramenti contro la società. Sente il curatore parlare di “concorso” e di “par condicio”. Ne deduce che la stessa regola valga per lui, che di quei debiti risponde.

C’è anche un secondo frammento vero, più tecnico. Se la società è una società di persone, come una SNC o una SAS, la liquidazione giudiziale si estende ai soci illimitatamente responsabili (art. 256 CCII). In quel caso il socio è a sua volta in procedura, e il blocco delle azioni individuali vale anche per il suo patrimonio. Il passaparola ha preso questa regola, nata per i soci illimitatamente responsabili, e l’ha applicata a tutti i garanti. Anche agli amministratori e ai soci di SRL, e perfino al coniuge che ha firmato in filiale “per fare un favore”.

La realtà

In realtà la norma dice un’altra cosa. Il divieto dell’art. 150 CCII protegge i beni compresi nella liquidazione giudiziale, cioè il patrimonio della società insolvente. Non protegge il patrimonio di soggetti diversi, che non sono in procedura. La fideiussione crea un’obbligazione autonoma del garante. Secondo l’art. 1944 c.c., il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale al pagamento del debito, salvo che le parti abbiano pattuito il beneficio della preventiva escussione. Con la solidarietà il creditore può chiedere l’intero importo a chi preferisce: alla società, insinuandosi al passivo, oppure al garante, con un decreto ingiuntivo e poi con il pignoramento. Oppure a entrambi, nello stesso momento.

La liquidazione giudiziale della società non fa da scudo al fideiussore: la banca può agire contro di lui anche il giorno dopo la sentenza di apertura. Anzi, spesso è proprio l’apertura della procedura a spingere la banca. Gli affidamenti vengono revocati, il credito diventa esigibile e il garante diventa la strada più rapida per recuperare. Per gli effetti della procedura i debiti della società si considerano scaduti alla data di apertura. Una parte della giurisprudenza ne trae la conseguenza che, da quel momento, il credito sia esigibile anche verso il fideiussore. Il punto va però sempre verificato sul contratto di garanzia, che spesso disciplina da sé la decadenza dal termine.

Diversa è la posizione del socio illimitatamente responsabile di SNC o SAS. Per lui la liquidazione in estensione apre una procedura personale, con il blocco delle azioni sui suoi beni. Ma è una conseguenza della sua responsabilità di socio, non della fideiussione. Se lo stesso socio ha firmato anche una garanzia personale, la banca farà valere il suo credito nella procedura del socio.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa e avvocato cassazionista, lo spiega così a chi si rivolge allo Studio: la procedura concorsuale della società e l’esecuzione contro il garante viaggiano su binari separati, e chi aspetta che la prima fermi la seconda di solito si accorge del pignoramento solo leggendo la busta paga.

La prova

La regola si ricava prima di tutto dal sistema del Codice. L’art. 278 c.6 CCII, nel testo vigente, stabilisce che restano salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori del debitore e degli obbligati in via di regresso. Nemmeno l’esdebitazione della società, che è l’effetto più forte della procedura, tocca la posizione del garante. A maggior ragione non la tocca la semplice apertura della liquidazione. Sul piano giurisprudenziale, la Cassazione con l’ordinanza n. 2607/2024 (citata in una rassegna di EC News del febbraio 2024) ha guardato il rapporto dall’altro lato. Quando il debitore principale è in concordato preventivo o in fallimento, il creditore che non può agire contro di lui in via individuale non è per questo “negligente” ai fini dell’art. 1957 c.c. Il presupposto è chiaro: la procedura concorsuale riguarda il debitore principale, non il garante. Contro il garante l’azione resta piena.

Cosa rischia chi ci crede

Chi è convinto di essere protetto di solito commette tre errori in sequenza. Primo: non legge la lettera della banca che gli intima il pagamento come fideiussore. Secondo: non si oppone al decreto ingiuntivo nei quaranta giorni, perché “la società è in procedura”, e così il decreto diventa definitivo. Terzo: scopre il pignoramento presso il datore di lavoro solo quando arriva la prima busta paga decurtata. A quel punto le eccezioni sul contratto di fideiussione, come la decadenza, la nullità delle clausole o la liberazione per i fidi concessi senza autorizzazione, nella maggior parte dei casi non si possono più proporre. Con il decreto ingiuntivo non opposto si chiude quasi sempre la porta alle contestazioni sul merito della garanzia. Resta solo l’opposizione all’esecuzione, per motivi molto più ristretti.

Mito n. 2: “La banca deve prima rivalersi sulla società e aspettare il riparto del curatore”

Il mito

“Il garante paga solo quello che resta. Prima la banca deve insinuarsi al passivo, aspettare che il curatore venda e ripartisca, e solo alla fine può chiedere a me la differenza.”

Perché ci credono in tanti

Questa convinzione nasce da un’idea intuitiva: il garante è un “debitore di riserva”, che interviene solo se il debitore vero non paga. Il codice civile conosce davvero questo meccanismo, il beneficio della preventiva escussione. L’art. 1944 c.2 c.c. consente alle parti di pattuire che il fideiussore non sia tenuto a pagare prima dell’escussione del debitore principale. Esistono poi garanzie “sussidiarie” in cui la banca deve dimostrare di aver tentato il recupero. Alcune garanzie pubbliche sui finanziamenti, per esempio, hanno regole proprie sull’ordine delle escussioni. Il passaparola ha trasformato un’eccezione contrattuale in una regola generale.

Contribuisce anche un’altra verità a metà. È vero che i riparti del curatore riducono il debito garantito: ogni euro che la banca incassa dalla liquidazione è un euro che il garante non deve più. Da qui l’idea che il garante abbia diritto di aspettare quei riparti prima di essere chiamato a pagare.

La realtà

La regola, nel nostro ordinamento, è l’opposto. Senza un patto espresso di preventiva escussione, il fideiussore risponde in solido e può essere chiamato a pagare l’intero debito subito, senza attendere la liquidazione della società. Nelle fideiussioni bancarie questo patto quasi non esiste. Anzi, i moduli contengono di solito la clausola “a prima richiesta”, con cui il garante si impegna a pagare a semplice domanda scritta della banca. In alcune versioni non può nemmeno opporre le eccezioni relative al rapporto principale prima di aver pagato.

Le Sezioni Unite della Cassazione, con la sentenza n. 24825 del 28 agosto 2026, hanno confermato la funzione di questa clausola. Secondo la sintesi pubblicata da EC News, la clausola a prima richiesta consente al creditore di recuperare senza escutere prima il debitore principale. Ha una funzione autonoma di rafforzamento del credito, che resta anche quando altre clausole del modulo sono nulle.

Il riparto conta, ma in un altro modo. Ciò che la banca riceve dal curatore riduce il credito. Se la banca ha già incassato dal garante, il riparto andrà a vantaggio del garante che si è surrogato nei diritti del creditore (art. 1949 c.c.). Il garante, poi, non è costretto a restare passivo. L’art. 1953 c.c. gli consente di agire contro il debitore, anche prima di aver pagato, per ottenere la liberazione o una cauzione, tra l’altro quando il debitore è divenuto insolvente. Nella liquidazione giudiziale questo diritto si traduce in domande al passivo da valutare con attenzione, per non essere duplicate con quella della banca.

La prova

Oltre all’art. 1944 c.c., che pone la solidarietà come regola, la prova più recente è proprio Cass. SU n. 24825/2026. Le Sezioni Unite hanno trattato la clausola a prima richiesta come strumento che dispensa il creditore dalla previa escussione del debitore principale. Hanno aggiunto che per evitare la decadenza dell’art. 1957 c.c. basta un’istanza stragiudiziale di pagamento rivolta al garante nei termini di legge. Se la banca può pretendere il pagamento dal garante con una semplice lettera, a maggior ragione non deve aspettare la fine della liquidazione della società.

Cosa rischia chi ci crede

Chi aspetta il riparto si espone a un rischio di calendario. Una liquidazione giudiziale dura spesso anni. Nel frattempo la banca ottiene il decreto ingiuntivo, notifica il precetto e pignora lo stipendio. Gli interessi corrono contro il garante, mentre nella procedura concorsuale si fermano ai soli effetti del concorso. Il garante che dice al giudice dell’esecuzione “aspettate il curatore” non ha in mano nessuno strumento per fermare il pignoramento. L’attesa del riparto non è un motivo di opposizione all’esecuzione. Al massimo, quando il riparto arriva, si tratta di far ridurre il credito azionato. Per farlo bisogna seguire la procedura della società: verificare per quale importo la banca è stata ammessa al passivo e quanto ha già incassato. È un lavoro di confronto tra documenti che lo Studio svolge sistematicamente.

Mito n. 3: “Sono passati sei mesi: la mia fideiussione è decaduta automaticamente”

Il mito

“L’art. 1957 c.c. dice che se la banca non agisce entro sei mesi dalla scadenza il fideiussore è libero. La società è fallita da più di sei mesi e la banca non mi ha fatto causa: quindi non devo più nulla.”

Perché ci credono in tanti

Perché la norma esiste ed è tra le più favorevoli al garante in tutto il codice. L’art. 1957 c.c. prevede che il fideiussore rimanga obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia continuate con diligenza. È vero che, in molte cause, l’eccezione di decadenza ha liberato garanti che avevano firmato moduli standard. È vero anche che le Sezioni Unite del 2021 hanno messo sotto accusa proprio la clausola che deroga all’art. 1957, tipica dello schema ABI. Il passaparola ha tenuto la regola e ha perso per strada tutte le condizioni.

La realtà

Vero, ma solo a metà. Le condizioni che il mito ignora sono almeno cinque.

La prima: la decadenza si può derogare per contratto. La giurisprudenza ritiene da tempo lecita la rinuncia preventiva del fideiussore, perché riguarda diritti disponibili (Cass. n. 2607/2024, che richiama il proprio orientamento precedente). La clausola di deroga è nulla solo se si dimostra che riproduce un’intesa anticoncorrenziale. Se il garante è un consumatore, vale anche la tutela del Codice del consumo: secondo Cass. n. 27558/2023 la banca deve provare che la clausola di deroga è stata oggetto di trattativa individuale, e la doppia firma ex art. 1341 c.c. non basta.

La seconda: anche quando la deroga cade, per le fideiussioni a prima richiesta basta un’istanza stragiudiziale di pagamento al garante entro i sei mesi (Cass. SU n. 24825/2026, nella sintesi di EC News). Una PEC o una raccomandata della banca possono quindi bastare a conservare la garanzia.

La terza: se il debitore principale è in una procedura concorsuale, il creditore non può agire contro di lui individualmente. La Cassazione (n. 2607/2024) ha escluso che questa impossibilità integri la negligenza che fa scattare la decadenza.

La quarta: se il contratto lega la durata della fideiussione all’integrale adempimento e non alla scadenza dell’obbligazione principale, l’art. 1957 c.c. non si applica affatto (sempre secondo Cass. 2607/2024).

La quinta, decisiva sul piano processuale: la decadenza non è rilevabile d’ufficio. È un’eccezione in senso stretto. Il garante deve sollevarla subito e con precisione, indicando i fatti da cui decorre il semestre.

La prova

Sull’ultimo punto la giurisprudenza è compatta. Cass. civ. Sez. III, ord. n. 28547 del 6 novembre 2024 (massima su Brocardi) ha affermato che chi vuole far valere la decadenza dell’art. 1957 c.c. deve proporla già nell’atto di citazione in opposizione al decreto ingiuntivo. La prima udienza e le memorie servono solo a precisare eccezioni già proposte, non a introdurne di nuove. Nello stesso senso, secondo la rassegna di EC News, si collocano Cass. n. 20550/2025 sul momento della proposizione e Cass. n. 663/2025, n. 17979/2024 e n. 14011/2024 sulla natura di eccezione in senso stretto, non rilevabile dal giudice.

Cosa rischia chi ci crede

Il rischio è doppio. Chi è convinto che la garanzia sia decaduta “da sola” non fa nulla. Lascia diventare definitivo il decreto ingiuntivo, e con esso la decadenza non è più eccepibile. Oppure fa opposizione con un atto generico, magari scritto in fretta, che richiama l’art. 1957 senza indicare la data di scadenza dell’obbligazione principale, le istanze della banca e i tempi. E la perde, perché l’eccezione non è stata allegata nei termini.

L’art. 1957 c.c. è una difesa preziosa, ma funziona solo se la si costruisce sui documenti e la si propone nel primo atto utile. Servono il contratto di fideiussione con tutte le clausole, la data della revoca degli affidamenti o della decadenza dal beneficio del termine, le lettere della banca e la data dell’insinuazione al passivo. Ognuno di questi elementi può spostare l’esito.

Mito n. 4: “Dopo le Sezioni Unite tutte le fideiussioni bancarie sono nulle”

Il mito

“La Cassazione ha detto che le fideiussioni fatte sul modulo ABI sono nulle. La mia è un modulo della banca, quindi è nulla e il pignoramento dello stipendio è illegittimo.”

Perché ci credono in tanti

Perché le Sezioni Unite si sono davvero occupate delle fideiussioni conformi allo schema ABI, e la notizia ha avuto un’eco enorme. Nel 2005 la Banca d’Italia, allora autorità antitrust del settore bancario, aveva accertato che tre clausole dello schema predisposto dall’ABI erano frutto di un’intesa restrittiva della concorrenza: la clausola di “reviviscenza”, quella di “sopravvivenza” e quella di deroga all’art. 1957 c.c. Le Sezioni Unite (Cass. SU n. 41994 del 30 dicembre 2021, richiamata come precedente nella sintesi EC News della sentenza del 2026) hanno poi stabilito le conseguenze di quell’intesa sui contratti “a valle”. Molti titoli di giornale, semplificando, hanno parlato di “fideiussioni nulle”. Molti garanti hanno capito che tutta la garanzia fosse caduta.

La realtà

La nullità riguarda, di regola, solo le clausole che riproducono lo schema censurato, non l’intera fideiussione. È questa la soluzione della nullità parziale adottata nel 2021. Il garante resta obbligato per il resto. Cade, per esempio, la deroga all’art. 1957 c.c., e torna applicabile il termine di decadenza di sei mesi. Ma il debito garantito resta.

La sentenza delle Sezioni Unite n. 24825 del 28 agosto 2026 ha poi alzato l’asticella della prova, almeno stando alla sintesi di EC News. Il provvedimento della Banca d’Italia n. 55/2005 è prova privilegiata dell’intesa solo per il periodo 2002-2005. Fuori da quel periodo è un elemento di prova di forte peso, ma da valutare insieme ad altri. Per le fideiussioni anteriori al 2002 bisogna dimostrare che già allora esisteva una prassi uniforme. Per quelle successive al 2005 bisogna verificare se l’intesa ha continuato a produrre effetti, e la banca può provare il contrario, per esempio con una trattativa individuale effettiva. Inoltre il provvedimento del 2005 riguardava testualmente le fideiussioni omnibus. Per le fideiussioni specifiche, che garantiscono un solo finanziamento, chi eccepisce la nullità deve provare che l’intesa si estendeva anche a quel tipo di garanzia. La riproduzione delle clausole, da sola, non basta. Infine la clausola a prima richiesta sopravvive alla nullità della deroga all’art. 1957 c.c. e continua a consentire alla banca il recupero semplificato.

In pratica l’eccezione di nullità resta uno strumento serio, ma va usata per quello che può dare: far cadere la deroga all’art. 1957 c.c. e poi far valere la decadenza, se la banca non ha agito nei tempi. Il risultato utile dipende quindi da una catena di condizioni.

La prova

Il quadro attuale è fissato da due pronunce delle Sezioni Unite. Cass. SU n. 41994/2021 ha affermato la nullità parziale delle clausole riproduttive dello schema. Cass. SU n. 24825/2026 ha chiarito che non esiste una nullità automatica per la sola riproduzione delle clausole, ha distribuito l’onere della prova e ha salvato la funzione della clausola a prima richiesta. Diverse riviste giuridiche hanno descritto la decisione del 2026 come un limite posto alla nullità delle clausole ABI.

Cosa rischia chi ci crede

Chi imposta tutta la difesa sulla “nullità della fideiussione” rischia di perdere tempo e di sostenere spese di giudizio senza risultato. Il pignoramento dello stipendio, intanto, prosegue. L’opposizione al decreto ingiuntivo non sospende automaticamente la provvisoria esecuzione eventualmente concessa. Se poi il decreto è già definitivo, la nullità della clausola non si può più far valere nell’esecuzione come se fosse un motivo nuovo. La nullità ABI non è un interruttore che spegne il debito: è una delle eccezioni da valutare nel primo atto difensivo, insieme a tutte le altre. Lo Studio la esamina partendo dalla data della firma, dal tipo di fideiussione (omnibus o specifica) e dalle clausole effettivamente presenti.

Mito n. 5: “Lo stipendio si può pignorare solo per un quinto, e quindi non rischio granché”

Il mito

“La legge protegge lo stipendio: al massimo prendono un quinto. Il resto è intoccabile, qualunque cosa succeda, e alla fine il debito si esaurisce.”

Perché ci credono in tanti

Perché il quinto è una regola reale e molto nota. L’art. 545 c.p.c. stabilisce che le somme dovute dal datore di lavoro a titolo di stipendio, salario o altre indennità del rapporto di lavoro, comprese quelle dovute per licenziamento, possono essere pignorate per crediti ordinari nella misura di un quinto. Chi ha già un pignoramento in corso lo vede ogni mese in busta paga: la trattenuta è stabile e prevedibile. Il passaparola conclude che quel quinto sia un tetto assoluto, valido sempre e comunque.

La realtà

Il quinto è il limite per il singolo credito ordinario, ma il quadro è più complesso, e quasi mai a favore del garante.

Primo: il quinto non è un tetto unico. Secondo l’art. 545 c.p.c., quando concorrono crediti di natura diversa (per esempio un credito alimentare, un credito tributario e un credito ordinario della banca), i pignoramenti si sommano fino a un limite complessivo della metà dello stipendio. Se c’è già una cessione del quinto, la disciplina speciale degli stipendi (D.P.R. 180/1950) fa sì che la quota pignorabile si calcoli entro la metà dello stipendio netto, tolta la quota già ceduta. Più creditori della stessa natura, invece, concorrono sullo stesso quinto.

Secondo: il quinto si calcola sul netto, ma su tutto ciò che il datore di lavoro deve. Il pignoramento presso il datore di lavoro colpisce le retribuzioni future fino a soddisfazione del credito. Può riguardare anche le mensilità aggiuntive e, entro i limiti di legge, il trattamento di fine rapporto quando matura.

Terzo: lo stipendio già accreditato sul conto ha regole proprie. Secondo l’art. 545 c.p.c., le somme accreditate sul conto prima del pignoramento si possono pignorare per la parte che supera il triplo dell’assegno sociale. Con l’assegno sociale 2026 (546,24 € mensili, importo provvisorio della circolare INPS n. 153/2025) il triplo è 1.638,72 €. Le somme accreditate dopo il pignoramento seguono i limiti dello stipendio. Il garante che tiene sul conto i risparmi di anni rischia quindi un pignoramento presso la banca, oltre a quello presso il datore di lavoro.

Quarto: il debito non “si esaurisce” in tempi brevi. Il quinto di uno stipendio di 2.140 € netti vale 428 € al mese. Con un debito garantito di oltre 60.000 € servono più di dodici anni, senza contare gli interessi che continuano a correre contro il garante.

Per completezza, il caso dell’Agente della riscossione è diverso. Per i crediti affidati all’Agente vale l’art. 72-ter del D.P.R. 602/1973, con quote ridotte: un decimo fino a 2.500 €, un settimo tra 2.500 e 5.000 €, un quinto oltre. Ma il fideiussore di una società risponde normalmente verso la banca o la finanziaria, quindi la regola applicabile è quella ordinaria del quinto.

La prova

Qui la prova è nel testo di legge: l’art. 545 c.p.c. con i suoi limiti per natura del credito e per somme accreditate, e il D.P.R. 180/1950 sul concorso con la cessione del quinto. C’è poi una regola processuale che il passaparola ignora quasi sempre. Il processo esecutivo e le opposizioni esecutive non godono della sospensione feriale dei termini: l’art. 3 della L. 742/1969, insieme all’art. 92 dell’ordinamento giudiziario, esclude dalla sospensione dal 1° al 31 agosto i procedimenti di esecuzione e quelli di opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi. Il termine di venti giorni per l’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) corre anche in agosto.

Cosa rischia chi ci crede

Chi pensa che “tanto è solo un quinto” lascia che il pignoramento lavori per anni, senza verificare tre cose. La prima è se la quota trattenuta sia stata calcolata correttamente sul netto. La seconda è se il credito azionato tenga conto dei riparti già incassati dalla banca nella liquidazione giudiziale della società. La terza è se esistano strumenti, come la liquidazione controllata del garante, che possano chiudere la partita in tre anni invece che in dodici. Accettare il quinto come un destino significa rinunciare a governare il proprio debito.

Mito n. 6: “Come fideiussore sono un consumatore: faccio il piano del consumatore e cancello tutto”

Il mito

“Non sono un imprenditore, sono un dipendente che ha firmato una garanzia. Quindi sono un consumatore e posso chiedere la ristrutturazione dei debiti del consumatore, con falcidia e stop al pignoramento.”

Perché ci credono in tanti

Perché il fondo di verità è solido. Il fideiussore persona fisica non è automaticamente un professionista solo perché ha garantito i debiti di un’impresa. La giurisprudenza europea e quella italiana hanno riconosciuto in molti casi la qualità di consumatore al garante che non ha legami con l’impresa garantita. Pensiamo al genitore che firma per l’azienda del figlio o al coniuge che non ha quote né cariche. Inoltre il piano del consumatore (art. 67 CCII) è uno strumento molto efficace: contenuto libero, nessun voto dei creditori, misure protettive sulle esecuzioni (art. 70 c.4 CCII).

La realtà

La qualità di consumatore dipende dal collegamento tra la garanzia e l’attività d’impresa, non dal fatto di essere dipendente o pensionato. Secondo l’art. 2 c.1 lett. e) CCII, dopo il correttivo del D.Lgs. 136/2024, il consumatore accede agli strumenti di regolazione per i debiti contratti in tale qualità. La definizione vale anche per il socio di società di persone, purché si tratti di debiti estranei all’attività.

Il socio o l’amministratore che ha garantito i debiti della propria società, di regola, non è consumatore per quei debiti: deve dimostrare che la garanzia era del tutto estranea all’attività sociale. Lo ha affermato la Cassazione con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025 (Sez. I), letta nella sintesi di Diritto.it. Conta la genesi del debito e la sua finalizzazione, non la cessazione formale delle cariche o il fallimento della società. L’onere della prova grava sul debitore.

Questo non significa che il garante non abbia vie d’uscita. Significa che la via va scelta con cura.

• La liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII) è aperta a ogni debitore in sovraindebitamento non soggetto a liquidazione giudiziale, consumatore o no. Con l’apertura si fermano le esecuzioni individuali (l’art. 270 c.5 rinvia all’art. 150 CCII). Lo stipendio entra nella procedura solo per la parte che supera quanto il giudice ritiene necessario al mantenimento del debitore e della famiglia (art. 268 c.4 lett. b). Per le persone fisiche l’esdebitazione può arrivare decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII), se ricorrono le condizioni di legge.
• L’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII) è riservata a chi non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno futura, ed è meritevole. È concessa una sola volta, con un periodo di osservazione di tre anni dal decreto.
• Il piano del consumatore resta possibile per il garante davvero estraneo all’impresa: il familiare senza quote né cariche, che non traeva alcun vantaggio dall’attività.

La prova

Oltre a Cass. n. 29746/2025, sul versante della liquidazione controllata contano due ordinanze della Prima Sezione. Cass. I ord. n. 22074 del 31 luglio 2025 (massima su Brocardi) ha affermato che l’apertura della liquidazione controllata non si può negare per un giudizio di non meritevolezza: negligenza e imprudenza del debitore contano solo nella successiva fase di esdebitazione. Cass. I ord. n. 11603 del 28 aprile 2026 (sintesi di Diritto.it) ha precisato che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore è comunque requisito di ammissibilità, con un controllo sostanziale del giudice.

Cosa rischia chi ci crede

Chi presenta un piano del consumatore partendo da una fideiussione prestata come socio-amministratore rischia l’inammissibilità o, come nel caso deciso dalla Cassazione nel 2025, la revoca dell’omologazione in sede di reclamo. Nel frattempo i mesi passano. Il pignoramento dello stipendio, se le misure protettive non vengono concesse o vengono revocate, continua. Sbagliare procedura costa tempo, e nel sovraindebitamento il tempo è la variabile che decide quanto si paga. La scelta tra piano del consumatore, liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente va fatta prima, documenti alla mano.

Mito n. 7: “Quando la società chiude la liquidazione, o viene esdebitata, la mia garanzia si estingue”

Il mito

“Una volta chiusa la liquidazione giudiziale la società si cancella dal registro delle imprese. Se il debitore principale non esiste più, la fideiussione non ha più nulla da garantire. E se la società ottiene l’esdebitazione, i debiti spariscono per tutti.”

Perché ci credono in tanti

Perché la fideiussione è un’obbligazione accessoria. Il codice civile collega davvero la sua sorte a quella del debito principale. Secondo l’art. 1939 c.c. la fideiussione non è valida se non è valida l’obbligazione principale. Secondo l’art. 1945 c.c. il fideiussore può opporre al creditore tutte le eccezioni del debitore principale, salvo quella derivante dall’incapacità. Da qui il ragionamento: se il debito della società si estingue, si estingue anche la garanzia. E l’esdebitazione, che il CCII estende anche alle società, sembra proprio un’estinzione dei debiti.

La realtà

L’esdebitazione della società non libera il fideiussore. Lo dice in modo espresso l’art. 278 c.6 CCII: sono salvi i diritti vantati dai creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso. L’esdebitazione, secondo l’art. 278 c.1, comporta l’inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti. È un beneficio personale del debitore in procedura, non un’estinzione del credito verso tutti. L’esdebitazione della società si estende ai soci illimitatamente responsabili (art. 278 c.5), ma non ai fideiussori.

Lo stesso vale per gli altri strumenti di regolazione della crisi. Il concordato preventivo lascia impregiudicati i diritti dei creditori verso i fideiussori (art. 117 CCII). Il concordato minore non pregiudica i diritti verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso (art. 79 c.5 CCII). La cancellazione della società dal registro delle imprese non estingue il credito della banca verso il garante. Anzi, rende il garante l’unico soggetto ancora aggredibile.

Questa regola ha una ragione: la garanzia serve proprio a coprire il rischio dell’insolvenza del debitore principale. Se cadesse insieme a esso, nel momento in cui serve, non avrebbe alcuna funzione.

La prova

La prova è testuale: art. 278 c.6 CCII nel testo vigente, che il D.Lgs. 136/2024 non ha modificato. È coerente con questa impostazione anche Cass. n. 2607/2024, che, come si è visto, considera la procedura concorsuale del debitore principale un fatto che non libera il garante ai sensi dell’art. 1957 c.c.

Cosa rischia chi ci crede

Chi attende la chiusura della procedura della società come se fosse il traguardo si ritrova, a liquidazione chiusa, con il pignoramento dello stipendio ancora attivo e con il debito residuo intatto, al netto dei riparti. L’unica esdebitazione che libera il fideiussore è la sua, ottenuta in una procedura personale. Per questo, nei casi in cui il debito garantito è sproporzionato rispetto allo stipendio, la domanda giusta non è “quando chiude la società?” ma “conviene aprire una procedura per me?”.

Il mito alla prova dei numeri

Le tre ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali dello Studio. Servono a vedere come si muovono termini e importi quando si agisce credendo a un mito, o invece seguendo le regole.

Ipotesi A: il garante convinto del mito n. 1. Fideiussione omnibus firmata nel 2004 dall’amministratore di una SRL, limite 80.000 €. Liquidazione giudiziale della società aperta il 9 marzo 2026. La banca ottiene un decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo verso il garante per 63.418,57 €, notificato mercoledì 15 luglio 2026. Il giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo è un giudizio ordinario di cognizione, quindi il termine di quaranta giorni gode della sospensione feriale (L. 742/1969). Si contano 16 giorni dal 16 al 31 luglio, poi il termine si ferma dal 1° al 31 agosto e riprende il 1° settembre: la scadenza è giovedì 24 settembre 2026. Il garante, convinto che la procedura della società lo protegga, non si oppone. Il decreto diventa definitivo. Precetto notificato lunedì 2 novembre 2026: dopo il termine di almeno dieci giorni (art. 480 c.p.c.), la banca può procedere da giovedì 12 novembre. Il pignoramento presso il datore di lavoro è notificato giovedì 17 dicembre 2026. Contro eventuali vizi formali dell’atto il termine dell’art. 617 c.p.c. scade mercoledì 6 gennaio 2027. Qui non c’è sospensione feriale, e comunque il merito della fideiussione non è più discutibile. Lo stipendio è di 2.140 € netti, quindi la trattenuta è di 428 € al mese. Per il solo capitale servono circa 148 mensilità, cioè oltre dodici anni. Le eccezioni sulla deroga all’art. 1957 c.c., che per una fideiussione omnibus del 2004 potevano contare sulla prova privilegiata del provvedimento del 2005, sono perse.

Ipotesi B: lo stesso garante, che invece si oppone. Decreto notificato lunedì 12 ottobre 2026. I quaranta giorni scadono sabato 21 novembre e slittano a lunedì 23 novembre 2026. Nell’atto di citazione in opposizione si propongono subito le eccezioni: nullità della deroga all’art. 1957 c.c. e decadenza, con l’indicazione puntuale delle date. Gli affidamenti erano stati revocati il 3 marzo 2026, quindi il semestre scadeva giovedì 3 settembre 2026. Se la banca, con una fideiussione a prima richiesta, ha inviato al garante una PEC di richiesta di pagamento il 20 aprile 2026, la decadenza è evitata (Cass. SU 24825/2026). L’eccezione, pur proposta bene, non porterà alla liberazione, ma il garante lo sa subito e può orientare la strategia verso la riduzione del credito per i riparti o verso una procedura personale. Se invece la banca non ha mai rivolto istanze al garante e la clausola di deroga è nulla, si discuterà se l’insinuazione al passivo della società valga come istanza contro il debitore. Dopo Cass. 2607/2024, la risposta è tendenzialmente favorevole alla banca. Il valore dell’opposizione tempestiva non sta nella certezza di vincere, ma nel conservare tutte le difese.

Ipotesi C: la via della procedura personale. Il garante, che non può essere qualificato consumatore per quel debito (Cass. 29746/2025), ha debiti per 63.418,57 € verso la banca, 18.240 € per un prestito personale e una cessione del quinto con residuo di 9.870 € e rata di 310 €. Stipendio netto 2.140 €, famiglia di tre persone. Chiede, tramite l’OCC, la liquidazione controllata. Ipotizziamo che il giudice fissi in 1.720 € mensili la quota necessaria al mantenimento: entrano nella procedura 420 € al mese. Con l’apertura il pignoramento presso il datore di lavoro non può proseguire (art. 270 c.5 e art. 150 CCII). Secondo una sentenza del Tribunale di Milano (n. 31/2025), anche le trattenute della cessione del quinto non sono opponibili alla procedura, ma si tratta di un orientamento da verificare caso per caso. In tre anni la procedura acquisisce circa 15.120 € dallo stipendio, oltre all’eventuale altro attivo. I costi sono quelli della procedura: il compenso dell’OCC e del liquidatore, liquidato secondo il D.M. 202/2014 (art. 275 c.3 CCII), e le spese. Decorsi tre anni dall’apertura, se ricorrono le condizioni degli artt. 280 e 282 CCII, il debitore può ottenere l’esdebitazione, e i debiti residui diventano inesigibili. Nella procedura i termini corrono anche in agosto: secondo l’art. 9 c.1 CCII la sospensione feriale non si applica ai procedimenti disciplinati dal Codice.

Il fondo di verità

Ogni mito di questa guida nasce da un frammento vero. Rimetterli al loro posto è il modo migliore per capire dove sta la difesa.

È vero che la liquidazione giudiziale blocca le azioni esecutive, ma solo sui beni della società (art. 150 CCII). Blocca anche quelle sul patrimonio del socio illimitatamente responsabile quando la procedura si estende a lui (art. 256 CCII). Per il fideiussore di una SRL, la procedura della società è un fatto esterno.

È vero che il garante può non essere tenuto a pagare per primo, ma solo se il contratto prevede il beneficio della preventiva escussione (art. 1944 c.2 c.c.). Nelle fideiussioni bancarie avviene di rado. È vero anche che i riparti del curatore riducono il debito: per questo vanno seguiti e fatti valere.

È vero che l’art. 1957 c.c. può liberare il garante, ma la decadenza è derogabile. Con la fideiussione a prima richiesta basta una richiesta stragiudiziale nei sei mesi. La procedura concorsuale del debitore non integra negligenza del creditore. E l’eccezione va proposta nel primo atto, perché il giudice non la rileva da solo.

È vero che le Sezioni Unite hanno colpito le clausole ABI, ma con una nullità parziale (2021). E con criteri di prova che, dal 2026, richiedono di distinguere per periodo e per tipo di fideiussione.

È vero che lo stipendio è protetto, ma la protezione è una quota, non un’immunità. Il quinto vale per il singolo credito ordinario. I crediti di natura diversa si sommano fino alla metà. Le somme già sul conto hanno una soglia propria.

È vero che il garante può essere consumatore, ma solo se la garanzia è estranea all’attività dell’impresa. Per soci e amministratori la regola è l’inverso, salvo prova contraria.

È vero che la fideiussione è accessoria, ma la legge prevede espressamente che le procedure e l’esdebitazione del debitore principale non la travolgano (artt. 117, 79 c.5 e 278 c.6 CCII).

Esiste poi un frammento vero che il passaparola trascura quasi sempre, e che è spesso il più utile. Secondo l’art. 1956 c.c. il fideiussore per un’obbligazione futura è liberato se il creditore, senza la sua autorizzazione, ha fatto credito al terzo pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito. La rinuncia preventiva a questa liberazione non ha effetto. Per una società arrivata alla liquidazione giudiziale, la storia degli affidamenti negli ultimi mesi prima dell’insolvenza può contenere proprio questi fatti. Vanno ricostruiti con la Centrale Rischi, gli estratti conto e i bilanci, cioè con il lavoro congiunto di avvocato e commercialista.

Mito e realtà in tabella

La tabella riassume le sette convinzioni esaminate e la regola che le sostituisce. È pensata come promemoria rapido per il garante che ha appena ricevuto un decreto ingiuntivo o un atto di pignoramento presso il datore di lavoro. Le colonne non sostituiscono l’analisi del contratto di fideiussione, che resta il punto di partenza di ogni difesa: date di firma, tipo di garanzia (omnibus o specifica), clausole presenti, eventuale qualità di consumatore. Ogni riga rimanda alla sezione in cui il tema è sviluppato con le norme e le pronunce di riferimento.

Le domande di verifica

Quindi è vero che, se non mi oppongo al decreto ingiuntivo, posso sempre contestare la fideiussione più avanti?
No. Le eccezioni sul contratto di garanzia (decadenza ex art. 1957 c.c., nullità delle clausole, liberazione ex art. 1956 c.c.) vanno proposte nell’opposizione al decreto ingiuntivo, entro quaranta giorni dalla notifica. La decadenza va sollevata già nell’atto di citazione (Cass. 28547/2024). Con il decreto definitivo, nell’esecuzione resta lo spazio solo per contestazioni successive o per vizi dell’esecuzione.

Quindi è vero che ad agosto i termini si fermano?
Dipende dal procedimento. Il termine per opporsi al decreto ingiuntivo, come ogni termine del giudizio civile ordinario di cognizione (e del processo tributario e amministrativo), è sospeso dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). Non sono sospesi i termini del processo esecutivo e delle opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.). Nei procedimenti disciplinati dal CCII, come la liquidazione controllata del garante o i reclami nella liquidazione giudiziale della società, la sospensione feriale è esclusa dall’art. 9 c.1 CCII: i termini corrono anche in agosto.

Quindi è vero che posso chiedere che il pignoramento dello stipendio venga sospeso finché il curatore non ha venduto i beni della società?
No. L’attesa dei riparti non è un motivo di opposizione all’esecuzione. Si può invece far valere la riduzione del credito per le somme che la banca ha effettivamente incassato dalla procedura, documentandole con gli atti della liquidazione.

Quindi è vero che, se apro la liquidazione controllata, il pignoramento si ferma?
Sì, con le condizioni di legge. L’art. 270 c.5 CCII richiama l’art. 150, che vieta di iniziare o proseguire esecuzioni individuali. Lo stipendio entra nella procedura per la parte che supera la quota fissata dal giudice per il mantenimento (art. 268 c.4 lett. b). Il garante deve però essere in sovraindebitamento, presentare la domanda con l’OCC e la relazione richiesta dalla legge (Cass. 11603/2026).

Quindi è vero che il familiare che ha firmato senza essere socio è trattato come il socio?
Non necessariamente. Il criterio della Cassazione è il collegamento funzionale tra garanzia e attività d’impresa. Il familiare senza quote, cariche o vantaggi diretti può essere considerato consumatore, con l’accesso al piano del consumatore e la tutela del Codice del consumo sulle clausole di deroga all’art. 1957 c.c. (Cass. 27558/2023). Va valutato caso per caso, sui fatti.

Le sentenze che smontano i miti

Di seguito le pronunce richiamate nella guida, con l’indicazione del mito che ciascuna demolisce o ridimensiona. Per ognuna diciamo da quale fonte è stata letta: il testo integrale, una massima o una sintesi di rivista.

1. Cass. civ., Sezioni Unite, sentenza n. 24825 del 28 agosto 2026 (sintesi EC News). Principio: per le fideiussioni che riproducono le clausole ABI di reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c., la nullità non è automatica. Il giudice verifica se il modello corrisponde a un’intesa anticoncorrenziale. Il provvedimento della Banca d’Italia n. 55/2005 è prova privilegiata solo per il 2002-2005. Per le fideiussioni specifiche serve la prova dell’estensione dell’intesa. Con la clausola a prima richiesta basta un’istanza stragiudiziale al garante nei sei mesi. Rilevanza: smonta i miti n. 2, 3 e 4.

2. Cass. civ., Sezioni Unite, sentenza n. 41994 del 30 dicembre 2021 (richiamata nella sintesi EC News della SU 24825/2026). Principio: le fideiussioni a valle dell’intesa ABI sono nulle limitatamente alle clausole riproduttive dello schema censurato. Rilevanza: è la base del mito n. 4 e insieme la sua smentita, perché la nullità è parziale.

3. Cass. civ., Sez. III, ordinanza n. 28547 del 6 novembre 2024 (massima Brocardi). Principio: la decadenza ex art. 1957 c.c. va eccepita nell’atto di citazione in opposizione al decreto ingiuntivo; la prima udienza e le memorie servono solo a precisare. Rilevanza: mito n. 3 e domande di verifica. Senza opposizione tempestiva la difesa più nota si perde.

4. Cass. civ. n. 20550/2025 (rassegna EC News, sezione e data non indicate). Principio: conforme alla precedente sul momento in cui l’eccezione di decadenza va proposta. Rilevanza: mito n. 3.

5. Cass. civ. n. 663/2025, n. 17979/2024 e n. 14011/2024 (rassegna EC News). Principio: l’estinzione della fideiussione per decorso del semestre è un’eccezione in senso stretto, non rilevabile d’ufficio. Rilevanza: smonta l’idea che la garanzia “decada da sola” (mito n. 3).

6. Cass. civ. n. 2607/2024 (rassegna EC News del 13/2/2024). Principio: la decadenza ex art. 1957 c.c. è rinunciabile in via preventiva. Nel concordato preventivo o nel fallimento del debitore principale, l’impossibilità di agire individualmente non è negligenza del creditore. Se la durata della garanzia è legata all’integrale adempimento, l’art. 1957 non si applica. Rilevanza: miti n. 1, 3 e 7.

7. Cass. civ. n. 27558/2023 (rassegna EC News). Principio: se il garante è consumatore, la deroga all’art. 1957 c.c. è efficace solo se la banca prova la trattativa individuale; la specifica approvazione ex art. 1341 c.c. non basta. Rilevanza: miti n. 3 e 6, per il garante estraneo all’impresa.

8. Cass. civ. n. 9862/2020 (rassegna EC News). Principio: la clausola di solidarietà tra garante e debitore non implica una deroga tacita all’art. 1957 c.c.; l’esclusione del beneficio di escussione è compatibile con la liberazione del garante se il creditore non agisce nei sei mesi. Rilevanza: miti n. 2 e 3. Solidarietà e decadenza sono piani distinti.

9. Cass. civ., Sez. I, sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025 (sintesi Diritto.it). Principio: il fideiussore persona fisica non è professionista per il solo fatto di garantire un’impresa, ma non è consumatore se la garanzia è funzionale all’attività imprenditoriale e lui ha un interesse nella società. Il socio o amministratore deve provare l’estraneità del debito. Rilevanza: smonta il mito n. 6.

10. Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 22074 del 31 luglio 2025 (massima Brocardi). Principio: l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per non meritevolezza; la condotta del debitore conta nella fase di esdebitazione. Rilevanza: apre al garante non consumatore la via della liquidazione controllata (mito n. 6).

11. Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 11603 del 28 aprile 2026 (sintesi Diritto.it). Principio: la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: la procedura personale del garante richiede una preparazione documentale seria (mito n. 6, ipotesi C).

12. Trib. Milano, sentenza n. 31/2025 (orientamento di merito noto da un’unica fonte, senza conferme in Cassazione). Principio: la cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata; le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della procedura. Rilevanza: ridimensiona il mito n. 5 sul versante della procedura personale, con la cautela dovuta a un orientamento di merito.

A queste pronunce si affianca il testo dell’art. 278 c.6 CCII, che da solo chiude il mito n. 7: l’esdebitazione del debitore principale lascia salvi i diritti dei creditori verso i fideiussori.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Separiamo ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato, e lo facciamo sui tuoi documenti. Ecco, in concreto, gli strumenti che lo Studio mette in campo per il fideiussore di una società in liquidazione giudiziale con lo stipendio pignorato.

1. Esaminiamo il contratto di fideiussione clausola per clausola: data di firma, tipo di garanzia (omnibus o specifica), presenza delle clausole ABI, clausola a prima richiesta, durata, eventuale beneficio di escussione.
2. Accertiamo i termini ancora aperti: notifica del decreto ingiuntivo, scadenza dei quaranta giorni con o senza sospensione feriale, termini di venti giorni dell’art. 617 c.p.c., che in agosto non si sospendono.
3. Costruiamo l’opposizione al decreto ingiuntivo proponendo nel primo atto tutte le eccezioni utili: decadenza ex art. 1957 c.c. con le date documentate, nullità delle clausole, liberazione ex art. 1956 c.c., tutela del consumatore se ne ricorrono i presupposti.
4. Contestiamo il pignoramento presso il datore di lavoro quando ci sono vizi dell’atto o del titolo, verificando la quota trattenuta sul netto e il concorso con cessioni del quinto e altri pignoramenti, oltre al rispetto degli adempimenti che condizionano l’efficacia del pignoramento presso terzi.
5. Seguiamo la liquidazione giudiziale della società: verifichiamo per quale importo la banca è stata ammessa al passivo, quali riparti ha incassato e quanto deve essere scomputato dal credito azionato contro il garante.
6. Valutiamo le domande del garante nella procedura della società, a tutela del regresso e della surrogazione (artt. 1949, 1950 e 1953 c.c.), coordinandole con quelle della banca.
7. Ricostruiamo con i commercialisti dello staff la storia degli affidamenti (Centrale Rischi, estratti conto, bilanci) per verificare se la banca ha concesso credito senza autorizzazione quando la società era già in difficoltà.
8. Verifichiamo se sei qualificabile come consumatore per quel debito, alla luce di Cass. 29746/2025, raccogliendo le prove dell’estraneità della garanzia all’attività sociale.
9. Impostiamo, se conviene, la procedura personale con l’OCC: piano del consumatore, liquidazione controllata o esdebitazione dell’incapiente, con il calcolo della quota di stipendio da destinare ai creditori e di quella necessaria al mantenimento.
10. Trattiamo con la banca o con il cessionario del credito proposte di definizione documentate, partendo dai punti deboli del credito emersi dall’analisi.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il garante di una società in liquidazione giudiziale pesano soprattutto due di queste competenze. La qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa consente di leggere la procedura della società dall’interno: stato passivo, riparti, effetti dell’insolvenza sui rapporti bancari. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC consentono di valutare con cognizione di causa se e quando la liquidazione controllata o l’esdebitazione siano la strada più efficace per il garante persona fisica.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: un’unica linea difensiva, costruita all’inizio e portata avanti in ogni grado. Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo, perché nelle fideiussioni bancarie il diritto e i numeri non si separano.

Chiusura

Il fideiussore di una società in liquidazione giudiziale con lo stipendio pignorato non è né protetto dalla procedura della società né senza difese. Ha in mano strumenti precisi: l’opposizione nei termini, le eccezioni sul contratto, il controllo dei riparti, la procedura personale di sovraindebitamento. Ognuno funziona solo se usato al momento giusto e nel modo giusto. L’informazione corretta è la prima difesa: distinguere ciò che la legge dice davvero da ciò che circola per passaparola è il primo passo per non perdere i termini che contano.

Lo Studio Monardo si occupa proprio di questo incrocio tra crisi d’impresa ed esecuzione individuale. Lo fa grazie alla qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa (D.L. 118/2021) dell’Avv. Monardo per la procedura della società, alle competenze di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC per la posizione personale del garante, e al patrocinio in Cassazione per le opposizioni che arrivano all’ultimo grado.

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