Il fido di conto corrente è il polmone di quasi ogni srl commerciale: serve a pagare i fornitori prima che i clienti paghino la merce, a coprire la stagionalità del magazzino, a reggere i trenta, sessanta o novanta giorni di dilazione che il mercato impone. Quando la società entra in crisi, quel fido diventa il primo fronte su cui si combatte. E se l’amministratore ha firmato una fideiussione specifica a garanzia proprio di quella linea di credito, la crisi della società smette di essere un problema “dell’azienda” e diventa, nel giro di poche settimane, un problema della sua casa, del suo conto personale, dei suoi compensi.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. È questa la chiave dell’intera vicenda: tra il primo sconfinamento e il pignoramento dei beni personali del garante passano di solito pochi mesi, ma dentro quei mesi si aprono e si chiudono finestre difensive precise, alcune delle quali durano quindici giorni, altre quaranta, altre sei mesi. Chi le conosce può trattare da una posizione di forza; chi le ignora si ritrova a discutere quando il titolo esecutivo è già definitivo.

In questo articolo ricostruiamo la sequenza completa, tappa per tappa: i segnali della crisi e la verifica del contratto di garanzia; il recesso della banca dal fido e il termine di restituzione; la lettera di escussione al fideiussore; il termine di sei mesi dell’art. 1957 c.c.; il decreto ingiuntivo e i quaranta giorni per opporsi; precetto e pignoramento; la composizione negoziata e gli altri strumenti della crisi d’impresa che possono proteggere la società e, entro certi limiti, il garante; infine le strade personali dell’amministratore che non riesce a pagare.

Lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo incrocio tra crisi della società e garanzie personali dei suoi amministratori. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, quindi conosce dall’interno il percorso della composizione negoziata in cui si discute il debito bancario della società; coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che legge contratti di fido, estratti conto e fideiussioni; ed è avvocato cassazionista, il che consente di sostenere le eccezioni del garante, dalla nullità delle clausole all’art. 1957 c.c., in tutti i gradi di giudizio.

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La mappa temporale: dal primo sconfinamento alla via personale del garante

Prima di entrare nelle singole tappe, conviene vedere il percorso tutto insieme. La sequenza che segue è quella tipica di una srl commerciale con un fido di conto corrente garantito da una fideiussione specifica dell’amministratore. Non tutte le vicende passano da ogni tappa, e alcune corrono in parallelo: la composizione negoziata, per esempio, può essere avviata in qualunque momento prima che la situazione precipiti, e cambia profondamente il ritmo di tutto il resto.

Il punto da fissare subito è che i termini non sono tutti dello stesso tipo. Alcuni sono termini contrattuali (il preavviso di restituzione del fido, il termine indicato nella lettera di escussione); altri sono termini di legge a pena di decadenza (i sei mesi dell’art. 1957 c.c., che però operano a favore del garante e contro la banca); altri ancora sono termini processuali perentori (i quaranta giorni per l’opposizione a decreto ingiuntivo, i venti giorni per l’opposizione agli atti esecutivi). E la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto si applica solo ad alcuni di questi: vale per l’opposizione a decreto ingiuntivo, che è un giudizio ordinario di cognizione; non vale per le opposizioni esecutive; non vale per i procedimenti regolati dal Codice della crisi, per espressa previsione dell’art. 9, comma 1, CCII.

Le tappe sono numerate in ordine cronologico, ma la tappa 7 va letta come un binario che può affiancare tutte le altre: più presto la si imbocca, più tappe successive si possono evitare.

Giorno 0: gli sconfinamenti, la Centrale Rischi e il contratto di garanzia da rileggere

Cosa succede

La crisi di una srl commerciale raramente esplode in un giorno. Si vede prima nei numeri del conto: il fido, che prima “respirava” (si riempiva e si svuotava con il ciclo degli incassi), resta stabilmente al limite; compaiono sconfinamenti oltre l’affidato; gli effetti e le ricevute bancarie presentati allo sconto tornano insoluti; i fornitori chiedono pagamenti anticipati. La banca, che vede tutto questo in tempo reale, comincia a muoversi: chiede un incontro, domanda bilanci aggiornati e situazioni contabili infrannuali, a volte propone di “consolidare” lo scoperto in un finanziamento chirografario a rate, magari con una nuova garanzia.

È in questo momento, quando ancora nessuno ha scritto una lettera formale, che l’amministratore-fideiussore ha il massimo spazio di manovra. Ed è anche il momento in cui commette più spesso l’errore di non guardare la propria posizione personale, concentrato com’è a salvare la società.

La norma

Tre gruppi di norme entrano in gioco già al giorno 0.

Il primo riguarda il contratto di garanzia. La fideiussione specifica è quella prestata a garanzia di un determinato rapporto (qui: l’apertura di credito in conto corrente), a differenza della fideiussione omnibus, che copre tutti i debiti presenti e futuri del debitore verso la banca. Quando la fideiussione garantisce un’obbligazione futura o variabile come l’utilizzo di un fido, l’art. 1938 c.c. richiede l’indicazione di un importo massimo garantito. L’art. 1956 c.c. prevede inoltre che il fideiussore per un’obbligazione futura sia liberato se il creditore, senza la sua speciale autorizzazione, ha fatto credito al debitore pur conoscendo che le sue condizioni patrimoniali erano divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito; e la stessa norma vieta la rinuncia preventiva a questa liberazione.

Il secondo gruppo riguarda i doveri dell’amministratore. L’art. 2086, secondo comma, c.c. e l’art. 3 CCII impongono all’imprenditore collettivo di dotarsi di assetti organizzativi, amministrativi e contabili adeguati a rilevare tempestivamente la crisi e di attivarsi senza indugio per adottare uno degli strumenti previsti dall’ordinamento. Per l’amministratore di srl questo dovere si somma alla responsabilità verso società e creditori sociali disciplinata dall’art. 2476 c.c.

Il terzo gruppo riguarda la documentazione: l’art. 119 TUB consente al cliente (e a chi gli succede o è legittimato) di ottenere copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni, entro un congruo termine e comunque non oltre novanta giorni dalla richiesta.

I termini che si attivano

A rigore, al giorno 0 nessun termine legale è ancora in corsa contro il garante. Ma ne parte uno di fatto: quello dei novanta giorni entro cui la banca deve consegnare la documentazione chiesta ai sensi dell’art. 119 TUB. Chiedere i contratti, gli estratti conto integrali e il testo completo della fideiussione al giorno 0 significa averli in mano quando arriverà il decreto ingiuntivo, e non doverli rincorrere durante i quaranta giorni dell’opposizione.

Cosa può fare il debitore ora

Il giorno 0 è la finestra più ampia di tutta la vicenda, perché tutte le opzioni sono ancora aperte:

• rileggere il contratto di fideiussione per capire l’importo massimo garantito, la presenza della clausola di pagamento “a prima richiesta”, della deroga all’art. 1957 c.c., delle clausole di “reviviscenza” e “sopravvivenza” tipiche dello schema predisposto dall’ABI;
• ricostruire la cronologia degli utilizzi: se la banca ha aumentato il fido o tollerato sconfinamenti significativi dopo aver ricevuto bilanci che mostravano il deterioramento, senza chiedere un’autorizzazione specifica al garante, l’art. 1956 c.c. diventa un argomento concreto;
• far analizzare il conto (interessi, commissioni, valute) per verificare se il saldo che la banca chiederà è corretto: il fideiussore, ai sensi dell’art. 1945 c.c., può opporre al creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale, salvo quella derivante dall’incapacità;
• valutare con lo staff contabile se la società è in crisi reversibile, e quindi se ha senso aprire subito la composizione negoziata;
• evitare di firmare, in questa fase, nuove garanzie o “riconoscimenti di debito” proposti dalla banca senza averli fatti leggere: una nuova firma può sanare proprio il difetto di autorizzazione su cui si fonderebbe la liberazione dell’art. 1956 c.c.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è accettare un “consolidamento” dello scoperto in un nuovo mutuo chirografario garantito da una nuova fideiussione, o firmare una dichiarazione con cui il garante “autorizza” la banca a proseguire l’erogazione. In entrambi i casi l’amministratore, convinto di aver guadagnato tempo, ha spesso rinunciato a difese che avrebbe potuto far valere. Un secondo errore, opposto e altrettanto diffuso, è il silenzio: non rispondere alle richieste della banca, non fornire i bilanci, lasciare che sia l’istituto a scrivere la cronologia dei fatti.

Quanto dura realmente

Questa fase può durare da poche settimane a molti mesi. Nelle srl commerciali con un solo istituto di riferimento il passaggio dalla prima tensione al recesso è spesso rapido; con più banche affidanti, ciascuna osserva le segnalazioni delle altre in Centrale Rischi e la reazione tende a essere a catena. Il tempo che passa in questa fase è il più prezioso, perché è l’unico in cui il garante non deve difendersi da un atto altrui.

Giorni 1-15: il recesso della banca dal fido e il termine di restituzione

Cosa succede

A un certo punto la banca formalizza la propria decisione: con una raccomandata o una PEC comunica il recesso dall’apertura di credito, revoca gli affidamenti e intima alla società di rientrare dell’utilizzato entro un termine. Spesso, nella stessa comunicazione o subito dopo, il conto viene “passato a sofferenza” o comunque a credito deteriorato, con conseguente segnalazione in Centrale Rischi. Da questo momento la società non può più utilizzare il fido: i pagamenti ai fornitori si bloccano, le ricevute bancarie non vengono più anticipate.

Siamo al giorno 1 della crisi formale. Il calendario ora corre.

La norma

L’art. 1845 c.c. distingue due ipotesi. Se l’apertura di credito è a tempo determinato, la banca non può recedere prima della scadenza se non per giusta causa, salvo patto contrario. Se è a tempo indeterminato, ciascuna parte può recedere con il preavviso previsto dal contratto, dagli usi o, in mancanza, di quindici giorni. In entrambi i casi il recesso sospende immediatamente l’utilizzazione del credito, ma la banca deve concedere un termine di almeno quindici giorni per la restituzione delle somme utilizzate e degli accessori.

La giurisprudenza ha chiarito che la giusta causa non è una formula di stile. Secondo la sintesi pubblicata su EC News, Cass. n. 5415/2024 ha affermato che la comunicazione di recesso deve indicare la giusta causa, così da consentire alla controparte di difendersi; altre pronunce richiamate nella stessa rassegna ricordano però che il peggioramento della solvibilità del cliente, l’uso del credito per scopi diversi e il rifiuto di integrare le garanzie sono tipiche giuste cause, e che la semplice tolleranza degli sconfinamenti in passato non impedisce alla banca di recedere.

Se la società ha già avviato la composizione negoziata, si aggiunge l’art. 16, comma 5, CCII: l’accesso alla composizione negoziata non costituisce di per sé causa di sospensione o revoca degli affidamenti bancari. La banca può comunque intervenire se lo richiede la disciplina di vigilanza prudenziale, dando conto delle ragioni della decisione.

I termini che si attivano

Il termine di restituzione di almeno quindici giorni previsto dall’art. 1845 c.c. è un termine minimo inderogabile a favore del cliente: se la banca intima il rientro “immediato” o in pochi giorni, il termine si considera comunque esteso al minimo legale. Per il garante, questa data è decisiva per un motivo diverso: la scadenza del termine di restituzione è, di regola, il momento in cui l’obbligazione principale diventa esigibile, e quindi il giorno da cui decorrono i sei mesi dell’art. 1957 c.c. (ne parliamo alla tappa 4).

Va annotata subito, con data certa, la data di ricezione della comunicazione di recesso: da essa si calcola tutto il resto.

Cosa può fare il debitore ora

In questa fase si aprono tre finestre, tutte da usare entro il termine di restituzione o poco oltre:

• contestare per iscritto il recesso privo di motivazione o fondato su una giusta causa inesistente, chiedendo la revoca della decisione o almeno un termine congruo: non sempre porta a un ripensamento, ma fissa la posizione della società e del garante e sarà utile nel giudizio successivo;
• depositare l’istanza di composizione negoziata e chiedere le misure protettive, se la crisi è reversibile: le misure, una volta pubblicate e confermate, impediscono ai creditori di avviare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio della società;
• avviare subito la trattativa con la banca su un piano di rientro, mettendo sul tavolo anche la posizione del garante: in questa fase la banca non ha ancora speso nulla per il recupero e ha interesse a soluzioni rapide.

Ciò che non si può più fare è continuare a usare il fido: ogni addebito successivo al recesso viene contestato dalla banca e alimenta lo sconfinamento.

L’errore tipico di questa fase

L’amministratore spesso usa questi quindici giorni per cercare credito altrove, presso altre banche o con soluzioni informali, e intanto paga con la cassa residua i fornitori “strategici” lasciando scoperta la banca. È una scelta comprensibile sul piano commerciale, ma pericolosa: se la crisi evolve in insolvenza, i pagamenti preferenziali possono essere esaminati in una successiva procedura, e la posizione del garante resta comunque intatta, perché la banca si rivolgerà a lui. Un secondo errore è non leggere la lettera di recesso per ciò che è: spesso contiene già l’intimazione al garante, o comunque la riserva di agire nei suoi confronti.

Quanto dura realmente

Il termine di legge è di quindici giorni, ma nella pratica bancaria il periodo tra il recesso e la prima azione contro il garante oscilla tra due settimane e due o tre mesi. Molto dipende dall’importo e dalla presenza di altre garanzie: se esiste anche una garanzia pubblica sul finanziamento (per esempio del Fondo di garanzia per le PMI), la banca deve seguire procedure interne di escussione che possono allungare i tempi.

Giorni 15-45: la lettera di escussione al fideiussore e la clausola “a prima richiesta”

Cosa succede

Scaduto il termine di restituzione senza che la società abbia rimborsato, la banca si rivolge al garante. Lo fa con una lettera, normalmente una raccomandata o una PEC indirizzata personalmente all’amministratore, in cui gli chiede di pagare entro un termine breve (otto, dieci o quindici giorni) l’intero saldo debitore del conto, nei limiti dell’importo massimo garantito, oltre agli interessi di mora. La lettera richiama quasi sempre la clausola del contratto di fideiussione che obbliga il garante a pagare “a semplice richiesta scritta” o “a prima richiesta”, rinunciando a sollevare eccezioni prima del pagamento.

Per l’amministratore questo è spesso il primo momento in cui la crisi della società entra davvero in casa: la richiesta di pagamento arriva al suo indirizzo personale, a nome suo.

La norma

La fideiussione è regolata dagli artt. 1936 ss. c.c. Il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale, salvo che sia stato pattuito il beneficio della preventiva escussione (art. 1944 c.c.): nei moduli bancari questo beneficio è quasi sempre escluso. Il garante può opporre al creditore le eccezioni spettanti al debitore principale (art. 1945 c.c.).

La clausola “a prima richiesta” ha l’effetto di spostare le eccezioni a dopo il pagamento (secondo lo schema del cosiddetto solve et repete), salvo i casi di richiesta palesemente abusiva o fraudolenta. Ma questa clausola va letta insieme alle altre del modulo, e qui entra in scena la questione dello schema ABI. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 41994 del 30 dicembre 2021, avevano chiarito che le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI ritenute anticoncorrenziali dalla Banca d’Italia (reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c.) sono nulle solo limitatamente a quelle clausole, salvo che risulti una diversa volontà delle parti. Il resto del contratto, compreso l’obbligo di garanzia, resta in piedi.

I termini che si attivano

Il termine indicato nella lettera non è un termine processuale: la sua scadenza non fa perdere al garante alcuna difesa. Ma fa scattare due conseguenze pratiche: la banca matura il diritto di agire in via monitoria anche contro il garante, e gli interessi di mora decorrono nei suoi confronti. Dalla ricezione della lettera di escussione il garante deve considerare imminente un decreto ingiuntivo, che può arrivare in poche settimane.

Sul piano del diritto, la lettera di escussione ha anche un altro peso: secondo le Sezioni Unite del 2026 (vedi la tappa successiva) una richiesta stragiudiziale tempestiva, in presenza di una valida clausola di pagamento a prima richiesta, è sufficiente a impedire la decadenza dell’art. 1957 c.c.

Cosa può fare il debitore ora

La lettera di escussione è il momento giusto per rispondere per iscritto, contestando il credito e fissando le eccezioni, anche se la clausola “a prima richiesta” impedisce di opporle prima del pagamento. Concretamente:

• contestare l’importo, se l’analisi del conto evidenzia addebiti non dovuti, e chiedere il dettaglio del calcolo;
• verificare se la richiesta rispetta l’importo massimo garantito: la banca non può chiedere al garante più di quanto previsto nel contratto, neppure a titolo di interessi, se il massimale li ricomprende;
• segnalare la possibile liberazione ai sensi dell’art. 1956 c.c., se la banca ha continuato a far credito alla società pur conoscendone il deterioramento;
• proporre una trattativa che coinvolga insieme società e garante, eventualmente nell’ambito della composizione negoziata già avviata o da avviare;
• valutare la possibilità di un pagamento parziale concordato con liberatoria, se il garante dispone di liquidità: è uno dei pochi momenti in cui la banca, non avendo ancora un titolo, può essere disposta a una riduzione significativa.

L’errore tipico di questa fase

Pagare subito, per paura, senza alcun accordo scritto sulla liberazione. Il pagamento a prima richiesta non libera il garante dal debito residuo, non cancella la segnalazione e, se non è accompagnato da un accordo, lascia aperta la porta a richieste successive per interessi e spese. All’estremo opposto, l’errore è ignorare la lettera confidando nelle notizie lette sulla “nullità delle fideiussioni ABI”: come vedremo, dopo le Sezioni Unite del 2026 questa difesa non è più automatica, e chi la usa come unica carta rischia di presentarsi in giudizio senza argomenti sufficienti.

Quanto dura realmente

Tra la lettera di escussione e il deposito del ricorso per decreto ingiuntivo passano di solito da tre a otto settimane. Le banche che hanno esternalizzato il recupero a società specializzate tendono a essere più rapide, ma anche più disponibili a trattative standardizzate; quelle che gestiscono il contenzioso internamente sono talvolta più lente, ma più rigide.

Entro sei mesi dalla scadenza: la decadenza dell’art. 1957 c.c. e la svolta delle Sezioni Unite 2026

Cosa succede

Questa è una tappa “silenziosa”: non arriva nessun atto, ma il calendario lavora. L’art. 1957 c.c. prevede che il fideiussore resti obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia continuate con diligenza. Se la banca, dopo la scadenza del termine di restituzione del fido, lascia passare sei mesi senza agire nei confronti della società, il garante può eccepire la decadenza e liberarsi.

Nella realtà, la quasi totalità dei moduli bancari contiene una clausola che deroga a questa regola. Ed è proprio qui che si è concentrato per anni il contenzioso.

La norma

La regola dell’art. 1957 c.c. ha una funzione precisa: impedire che il creditore, restando inerte, lasci aggravare la situazione del debitore principale scaricandone le conseguenze sul garante. Il comma 2 prevede un termine più breve, di due mesi, quando il fideiussore ha espressamente limitato la garanzia allo stesso termine dell’obbligazione principale.

La deroga contrattuale a questa norma è una delle tre clausole dello schema ABI censurate dalla Banca d’Italia nel provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005. Dopo la sentenza delle Sezioni Unite del 2021, la Cassazione si è divisa su due questioni decisive per l’amministratore che ha firmato una fideiussione specifica.

La prima: il provvedimento della Banca d’Italia, che riguardava lo schema di fideiussione omnibus, vale come prova anche per le fideiussioni specifiche e per quelle firmate dopo il 2005? Secondo la rassegna pubblicata su dirittobancario.it nel gennaio 2026, Cass. n. 30383 del 25 novembre 2024, Cass. Sez. I n. 1170 del 17 gennaio 2025, Cass. Sez. I n. 8669 del 1° aprile 2025 e Cass. Sez. I n. 21841 del 2 agosto 2024 hanno escluso che il provvedimento abbia valore di prova privilegiata per le fideiussioni specifiche; altre pronunce, tra cui Cass. Sez. III n. 27243 del 21 ottobre 2024 e Cass. Sez. III n. 20648 del 24 luglio 2024, hanno invece dato rilievo decisivo al contenuto delle clausole, ritenendo sufficiente la riproduzione del testo censurato.

La seconda: se la deroga all’art. 1957 c.c. è nulla ma il contratto contiene anche una clausola di pagamento a prima richiesta, basta alla banca una richiesta stragiudiziale per evitare la decadenza, oppure serve un’azione giudiziaria? Cass. Sez. III n. 5179 del 27 febbraio 2025, Cass. n. 660 del 10 gennaio 2025 e Cass. Sez. III n. 835 del 13 gennaio 2025 hanno ritenuto sufficiente l’istanza stragiudiziale; Cass. Sez. III n. 20648/2024 e Cass. Sez. III n. 34678 del 27 dicembre 2024 hanno sostenuto che servisse un’istanza giudiziale.

Il Tribunale di Siracusa, con ordinanza del 1° agosto 2025, ha sottoposto le questioni alla Cassazione con rinvio pregiudiziale ai sensi dell’art. 363-bis c.p.c. La risposta è arrivata con Cass. Sez. Un. n. 24825 del 28 agosto 2026. Secondo la sintesi pubblicata su Iusletter il 31 agosto 2026, le Sezioni Unite hanno affermato che il provvedimento della Banca d’Italia è un elemento di prova importante ma non consente di presumere automaticamente l’esistenza dell’intesa per ogni garanzia: il giudice deve verificare se l’intesa fosse operante anche nel periodo in cui è stata firmata la singola fideiussione, valutando indici ulteriori rispetto all’identità del testo; per le fideiussioni specifiche non basta richiamare le conclusioni del 2005, ma occorre una ricostruzione caso per caso; e la nullità della deroga all’art. 1957 c.c. non travolge la distinta clausola “a prima richiesta”, salvo che anche questa sia frutto dell’intesa, sicché la banca può evitare la decadenza con una richiesta stragiudiziale tempestiva.

I termini che si attivano

I sei mesi dell’art. 1957 c.c. decorrono dalla scadenza dell’obbligazione principale, che nel fido revocato coincide di regola con la scadenza del termine di restituzione. È un termine di decadenza che opera contro la banca. Va calcolato con precisione, a partire dalla data di ricezione della comunicazione di recesso e dal termine assegnato. Se la fideiussione era limitata alla stessa scadenza dell’obbligazione garantita, il termine è di due mesi.

Cosa può fare il debitore ora

Dopo la sentenza delle Sezioni Unite, la difesa fondata sull’art. 1957 c.c. va costruita in modo diverso:

• verificare se la banca ha davvero mandato una richiesta stragiudiziale entro i sei mesi, e se il contratto contiene una clausola “a prima richiesta” autonoma rispetto alla deroga: se manca l’una o l’altra, l’eccezione di decadenza resta forte;
• se la fideiussione è specifica, raccogliere elementi concreti sull’esistenza dell’intesa nel periodo della firma (diffusione uniforme delle stesse clausole presso più banche, moduli standardizzati, data della sottoscrizione), perché la sola somiglianza del testo non basta più;
• non abbandonare le altre difese (art. 1956 c.c., errori nel saldo, limiti del massimale): la nullità ABI, da sola, non è più una strategia, ma resta un tassello.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è credere che la nullità ABI faccia cadere l’intera fideiussione. Già nel 2021 le Sezioni Unite avevano parlato di nullità parziale, e la sentenza del 2026 ha ristretto ulteriormente l’automatismo. Chi imposta la difesa solo su questo argomento rischia di perdere il giudizio e di pagare anche le spese legali della banca.

Quanto dura realmente

Il termine è di sei mesi, ma la questione si decide molto più tardi: nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo, che in primo grado dura spesso uno o due anni. Per questo è importante che la cronologia delle richieste della banca sia documentata già ora.

Giorni 60-120: il decreto ingiuntivo contro la società e contro il garante

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase. La banca deposita un ricorso per decreto ingiuntivo davanti al tribunale competente, chiedendo che sia ingiunto il pagamento alla società (debitore principale) e all’amministratore (fideiussore), in solido tra loro. Il ricorso si basa di solito sul contratto di apertura di credito, sul contratto di fideiussione e sull’estratto del saldaconto certificato da un dirigente della banca, che l’art. 50 TUB considera prova scritta idonea per ottenere il decreto.

Spesso la banca chiede anche la provvisoria esecuzione, che consente di procedere subito a precetto e pignoramento senza aspettare il decorso del termine per l’opposizione. Il decreto viene notificato insieme al ricorso; da quel giorno il calendario processuale diventa rigido.

La norma

Gli artt. 633 ss. c.p.c. disciplinano il procedimento d’ingiunzione. Il decreto contiene l’avvertimento che, in mancanza di opposizione entro quaranta giorni dalla notifica, diventerà definitivo ed esecutivo (art. 641 c.p.c.). La provvisoria esecuzione può essere concessa nei casi dell’art. 642 c.p.c.; una volta proposta l’opposizione, il giudice può sospenderla, se ricorrono gravi motivi, ai sensi dell’art. 649 c.p.c. Il decreto ingiuntivo, anche se non ancora definitivo, è titolo per iscrivere ipoteca giudiziale sui beni del debitore (art. 655 c.p.c.), compresa la casa del garante.

Sulla competenza territoriale, l’amministratore che ha garantito un fido della propria società non può contare sul foro del consumatore. Secondo la sintesi pubblicata su diritto.it, Cass. Sez. I n. 29746 dell’11 novembre 2025 ha ribadito che la qualità di consumatore va esclusa per il fideiussore persona fisica che abbia un collegamento funzionale con la società garantita, desumibile in concreto dalla partecipazione non trascurabile al capitale o dalla carica di amministratore, anche se cessata poco prima della garanzia; la stessa sintesi richiama Cass. Sez. Un. ord. n. 5868/2023, secondo cui il fideiussore non diventa professionista “di riflesso” ma la sua qualità va accertata caso per caso. Per l’amministratore in carica, il collegamento funzionale è quasi sempre evidente.

I termini che si attivano

Il termine per proporre opposizione a decreto ingiuntivo è di quaranta giorni dalla notifica ed è perentorio. L’opposizione si propone con atto di citazione davanti all’ufficio giudiziario che ha emesso il decreto. Trattandosi di un giudizio ordinario di cognizione, il termine è soggetto alla sospensione feriale dal 1° al 31 agosto prevista dalla L. 742/1969: se il decreto è notificato a luglio, i giorni di agosto non si contano e il conteggio riprende il 1° settembre.

Un esempio concreto: decreto notificato martedì 14 luglio 2026. Dal 15 al 31 luglio decorrono 17 giorni; il conteggio si ferma ad agosto e riprende il 1° settembre; i restanti 23 giorni portano la scadenza a mercoledì 23 settembre 2026. Se il decreto fosse notificato il 3 agosto, i quaranta giorni partirebbero dal 1° settembre.

Attenzione: la sospensione feriale vale per l’opposizione, ma non per gli atti dell’esecuzione che la banca può intraprendere grazie alla provvisoria esecuzione (ne parliamo alla tappa successiva).

Cosa può fare il debitore ora

I quaranta giorni dell’opposizione sono la finestra più importante per il garante, perché è l’unico momento in cui può far valere tutte le eccezioni in un giudizio pieno. In concreto, nell’opposizione si possono sostenere:

• l’eccezione di liberazione ai sensi dell’art. 1956 c.c., provando che la banca ha continuato a far credito alla società conoscendone il deterioramento e senza autorizzazione specifica del garante; secondo la sintesi pubblicata su EC News, Cass. ord. n. 9073/2025 ha richiamato il dovere di correttezza della banca che continua a erogare credito senza informare il garante dell’aumento del rischio, e Cass. n. 20713/2023 ha ribadito che il fideiussore è liberato salvo che abbia espressamente autorizzato l’operazione; l’onere della prova grava sul garante;
• l’eccezione di decadenza ai sensi dell’art. 1957 c.c., se ne ricorrono i presupposti alla luce della sentenza delle Sezioni Unite del 2026;
• la nullità parziale delle clausole riprodotte dallo schema ABI, con gli elementi concreti che le Sezioni Unite ora richiedono;
• le contestazioni sul saldo del conto della società (interessi, commissioni, capitalizzazioni), che il garante può far valere in base all’art. 1945 c.c.;
• il superamento dell’importo massimo garantito;
• l’istanza di sospensione della provvisoria esecuzione, se concessa, per gravi motivi.

Contestualmente all’opposizione, e in pendenza della composizione negoziata, si può aprire un tavolo negoziale: la pendenza del giudizio con eccezioni serie è spesso la leva più efficace per ottenere dalla banca una proposta realistica.

L’errore tipico di questa fase

Il primo errore è lasciar scadere il termine pensando che “tanto la società sta trattando”. La trattativa con la banca non sospende il termine dell’opposizione: se il garante non si oppone, il decreto diventa definitivo nei suoi confronti e le eccezioni sono perse. Il secondo errore è proporre un’opposizione generica, limitata a formule di stile sulla nullità ABI: dopo le Sezioni Unite del 2026, un’opposizione costruita così ha poche probabilità di reggere e può portare anche a una condanna per le spese.

Quanto dura realmente

Il ricorso per decreto ingiuntivo viene di solito deciso in poche settimane. Il giudizio di opposizione, invece, in primo grado dura in molti tribunali tra uno e due anni, secondo il carico del singolo ufficio. In questo tempo, se la provvisoria esecuzione non è stata sospesa, la banca può proseguire l’esecuzione: per questo l’istanza ai sensi dell’art. 649 c.p.c. va proposta con la prima difesa.

Dopo il titolo: precetto, ipoteca giudiziale e pignoramento dei beni personali

Cosa succede

Da questo momento in poi la partita si sposta sul patrimonio personale dell’amministratore. Con un decreto provvisoriamente esecutivo, o con un decreto divenuto definitivo, la banca notifica l’atto di precetto: l’intimazione a pagare entro dieci giorni, con l’avvertimento che in mancanza si procederà a esecuzione forzata. Contemporaneamente, o anche prima, iscrive ipoteca giudiziale sugli immobili del garante. Decorso il termine del precetto, la banca può pignorare la casa, il conto corrente personale, i compensi da amministratore, eventuali crediti verso terzi, quote di altre società.

Per l’amministratore è il momento di massima pressione: il pignoramento della casa familiare o dello stipendio da lavoro dipendente svolto altrove trasforma la crisi della società in un’emergenza personale.

La norma

Il precetto è disciplinato dagli artt. 480 ss. c.p.c.: contiene l’intimazione ad adempiere entro un termine non minore di dieci giorni e perde efficacia se l’esecuzione non inizia entro novanta giorni dalla notifica (art. 481 c.p.c.). L’esecuzione non può iniziare prima che sia decorso il termine indicato nel precetto (art. 482 c.p.c.). Contro l’esecuzione si possono proporre l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.), che contesta il diritto della banca di procedere, e l’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.), che contesta la regolarità formale degli atti, entro venti giorni dalla notifica del titolo o del precetto o dal compimento dell’atto.

Una regola va scritta chiaramente: la sospensione feriale non si applica al processo esecutivo né, di regola, ai giudizi di opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 dell’ordinamento giudiziario). Un precetto notificato a fine luglio può essere seguito da un pignoramento ad agosto, e il termine di venti giorni per l’opposizione agli atti esecutivi corre anche in agosto.

I termini che si attivano

• Dieci giorni dalla notifica del precetto prima che la banca possa pignorare.
• Venti giorni per l’opposizione agli atti esecutivi, termine perentorio, che decorre dalla notifica dell’atto contestato e non si sospende in agosto.
• Novanta giorni di efficacia del precetto: se la banca non pignora in questo arco di tempo, deve notificarne uno nuovo.

Esempio: precetto notificato martedì 21 luglio 2026. Il termine di dieci giorni scade venerdì 31 luglio; il pignoramento può essere eseguito da agosto, per esempio martedì 4 agosto. Il termine per opporsi ai vizi formali del precetto scade lunedì 10 agosto 2026, in piena estate e senza alcuna sospensione.

Cosa può fare il debitore ora

In questa fase le difese sono più strette, ma esistono:

• se il giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo è pendente, chiedere o reiterare la sospensione della provvisoria esecuzione davanti al giudice dell’opposizione, che è il giudice competente a valutare il titolo;
• verificare i limiti di pignorabilità dei compensi e del conto: l’art. 545 c.p.c. stabilisce limiti precisi per le somme dovute a titolo di stipendio, salario o altre indennità relative al rapporto di lavoro, e per le somme già accreditate sul conto;
• controllare la regolarità degli atti (notifiche, contenuto del precetto, importi richiesti) e proporre opposizione agli atti esecutivi nei venti giorni;
• valutare la conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.), che consente di sostituire ai beni pignorati una somma di denaro, anche rateizzata, sotto il controllo del giudice;
• usare la pendenza dell’esecuzione come momento negoziale: per la banca, la vendita forzata di un immobile richiede tempo e produce spesso un ricavo inferiore al valore di mercato, e una proposta di saldo seria può essere più conveniente.

Ciò che non è più possibile è far valere nel processo esecutivo le eccezioni che andavano proposte con l’opposizione a decreto ingiuntivo: se il decreto è definitivo, il merito del credito è chiuso.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più grave è contare sulla “pausa estiva”: molti amministratori ricevono il precetto a luglio, pensano che ad agosto i tribunali siano fermi e scoprono a settembre di aver perso il termine per l’opposizione agli atti esecutivi. Un secondo errore è intestare o donare beni a familiari dopo l’escussione: atti di questo tipo possono essere revocati con l’azione revocatoria (art. 2901 c.c.) o aggrediti con gli strumenti dell’art. 2929-bis c.c., e peggiorano la posizione del garante anche in una futura procedura personale.

Quanto dura realmente

Un pignoramento presso terzi (conto, compensi) produce effetti quasi immediati: le somme vengono bloccate dal giorno della notifica al terzo. Un pignoramento immobiliare, invece, arriva alla vendita in tempi che dipendono molto dal tribunale: spesso servono uno o due anni, e talvolta di più, tra pignoramento, perizia, ordinanza di vendita ed eventuali esperimenti d’asta. È un tempo che si può usare per costruire una soluzione, a patto di non sprecarlo.

In parallelo, da 30 a 240 giorni: la composizione negoziata e gli altri strumenti della crisi

Cosa succede

Questa tappa non segue le altre: le affianca. In qualunque momento la società sia in condizioni di squilibrio patrimoniale o economico-finanziario che rendono probabile la crisi o l’insolvenza, ma il risanamento è ancora ragionevolmente perseguibile, l’amministratore può chiedere la nomina di un esperto indipendente attraverso la piattaforma telematica gestita dalle Camere di commercio. Con l’istanza può chiedere l’applicazione di misure protettive del patrimonio sociale. Si apre così un periodo di trattative con i creditori, a partire dalle banche, assistito da un professionista terzo.

È la tappa che può cambiare il ritmo di tutte le altre: mentre le misure protettive sono in vigore, i creditori non possono avviare né proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio della società o sui beni e diritti con cui viene esercitata l’impresa.

La norma

La composizione negoziata è regolata dagli artt. 12 ss. CCII. L’art. 18 consente all’imprenditore di chiedere, con l’istanza di nomina dell’esperto o con istanza successiva, l’applicazione delle misure protettive, che operano dalla pubblicazione nel registro delle imprese. L’art. 19 prevede che, entro termini molto brevi, l’imprenditore chieda al tribunale la conferma o la modifica delle misure; il tribunale fissa l’udienza e, se le conferma, ne stabilisce la durata tra un minimo di trenta e un massimo di centoventi giorni, prorogabili su richiesta fino a una durata complessiva non superiore a duecentoquaranta giorni. L’art. 16, comma 5, stabilisce che l’accesso alla composizione negoziata non è di per sé causa di revoca degli affidamenti.

La domanda chiave per l’amministratore è: le misure protettive proteggono anche lui? Il testo dell’art. 18, comma 1, CCII parla del patrimonio dell’imprenditore e dei beni e diritti con cui viene esercitata l’attività d’impresa. La giurisprudenza di merito è divisa:

• il Tribunale di Napoli Nord, con ordinanza del 24 gennaio 2024, secondo la sintesi di dirittobancario.it ha escluso l’estensione delle misure protettive ai fideiussori, ritenendo che la norma protegga solo il patrimonio dell’imprenditore e che i beni dei garanti, se non sono strumentali all’impresa, restino fuori, anche quando i loro frutti siano destinati al piano;
• il Tribunale di Venezia, con provvedimento del 6 febbraio 2023, secondo la rassegna di EC News ha invece ritenuto legittimo estendere misure protettive e cautelari anche ai garanti; la stessa rassegna cita il Tribunale di Brescia del 17 aprile 2025 e il Tribunale di Mantova del 28 giugno 2024 come esempi di apertura all’estensione, quando i garanti partecipano attivamente alla procedura e mettono i propri beni a disposizione dei creditori.

Oltre alla composizione negoziata, il Codice offre strumenti che incidono sulla posizione del garante in modo diverso: negli accordi di ristrutturazione dei debiti, l’art. 59 CCII applica ai creditori aderenti l’art. 1239 c.c. (secondo cui la remissione accordata al debitore principale libera i fideiussori), mentre i creditori non aderenti ai quali l’accordo viene esteso conservano i propri diritti contro i fideiussori; nel concordato preventivo, l’art. 117 CCII stabilisce che i creditori conservano impregiudicati i diritti contro coobbligati e fideiussori.

I termini che si attivano

I termini della composizione negoziata e delle misure protettive corrono anche in agosto: l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Il ricorso per la conferma delle misure va depositato a ridosso della pubblicazione dell’istanza, nei termini strettissimi dell’art. 19 CCII: se non viene depositato in tempo, le misure perdono efficacia. La durata massima complessiva delle misure è di 240 giorni.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra della composizione negoziata è l’unica in cui la società e il garante possono trattare insieme, con un esperto indipendente al tavolo e con l’esecuzione sul patrimonio sociale ferma. Le opzioni concrete:

• chiedere misure protettive per la società e, se ne ricorrono i presupposti, motivare la richiesta di estensione ai beni del garante (per esempio, se l’immobile dell’amministratore è concesso alla società come magazzino, o se il garante mette il proprio patrimonio a disposizione del piano);
• negoziare con la banca un accordo ai sensi dell’art. 23 CCII che regoli insieme il rientro della società e la posizione del garante: riduzione del massimale, liberazione al pagamento di una quota, rinuncia all’ipoteca giudiziale, impegno a non agire durante l’esecuzione dell’accordo;
• se la composizione non porta a un accordo, valutare il passaggio a un accordo di ristrutturazione, a un concordato o, per le imprese sotto soglia, a una procedura di sovraindebitamento della società, sapendo che in nessuno di questi strumenti la liberazione del garante è automatica.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 e avvocato cassazionista, conosce dall’interno sia il tavolo della composizione negoziata sia il giudizio di opposizione del garante: per questo lo Studio imposta le due partite come una sola strategia, in cui ciò che si ottiene per la società non viene pagato dall’amministratore e viceversa.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che lo strumento della crisi scelto per la società salvi automaticamente anche il garante. Come abbiamo visto, sia l’art. 117 sia l’art. 59 CCII conservano, in tutto o in parte, i diritti dei creditori verso i fideiussori. Se l’accordo con la banca non contiene una clausola espressa sulla posizione dell’amministratore, la società può essere risanata e il garante restare esposto per l’intero massimale. Altro errore: aprire la composizione negoziata troppo tardi, quando il decreto ingiuntivo è già definitivo e l’immobile del garante è pignorato.

Quanto dura realmente

L’incarico dell’esperto ha una durata di circa sei mesi, prorogabile nei limiti previsti dall’art. 17 CCII. Le misure protettive durano da trenta a centoventi giorni per ciascun periodo, entro il limite complessivo di 240 giorni. Nella pratica, una trattativa bancaria seria per una srl commerciale richiede di solito da tre a sei mesi: tempo sufficiente se si comincia al giorno 0, spesso insufficiente se si comincia dopo il precetto.

Dopo 6-36 mesi: saldo e stralcio, regresso verso la società o procedure personali del garante

Cosa succede

Arriva il momento delle soluzioni definitive. Gli scenari possibili sono tre. Nel primo, il garante e la banca firmano un accordo transattivo: l’amministratore paga una somma, in un’unica soluzione o a rate, e ottiene la liberazione dalla fideiussione, la cancellazione dell’ipoteca giudiziale e la rinuncia alle azioni. Nel secondo, il garante paga in tutto o in parte e diventa a sua volta creditore della società, potendo agire in regresso o subentrare nei diritti della banca. Nel terzo, il patrimonio personale non basta e l’amministratore deve valutare una procedura di sovraindebitamento a proprio nome.

La norma

Il fideiussore che ha pagato è surrogato nei diritti che il creditore aveva contro il debitore (art. 1949 c.c.) e ha regresso contro il debitore principale per capitale, interessi e spese (art. 1950 c.c.). Se la società è in una procedura concorsuale o in uno strumento della crisi, il credito di regresso del garante segue le regole di quello strumento.

Sul piano personale, l’amministratore persona fisica che non riesce a far fronte ai debiti di garanzia è un debitore “sovraindebitato” ai sensi dell’art. 2, comma 1, lett. c), CCII, che ricomprende anche ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale. Ma la procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII) gli è di regola preclusa: Cass. Sez. I n. 29746/2025, nella sintesi di diritto.it, ha confermato l’inammissibilità del piano del consumatore proposto dal fideiussore collegato funzionalmente alla società, perché il debito di garanzia non ha natura consumeristica. Restano il concordato minore (art. 74 CCII), che per chi non prosegue un’attività imprenditoriale o professionale richiede l’apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo, e la liquidazione controllata (art. 268 CCII), con esdebitazione che, per le persone fisiche, opera di diritto alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII). L’art. 66 CCII consente procedure familiari quando più membri della stessa famiglia sono sovraindebitati, situazione frequente quando anche il coniuge ha firmato la garanzia.

Due regole vanno tenute presenti: il concordato minore della società non pregiudica i diritti dei creditori verso i fideiussori, salvo diversa previsione (art. 79, comma 5, CCII), e l’esdebitazione della società o di un coobbligato lascia salvi i diritti verso i fideiussori (art. 278, comma 6, CCII). Per il garante, quindi, la liberazione passa o da un accordo con la banca o da una procedura propria.

I termini che si attivano

Nelle procedure di sovraindebitamento i termini sono quelli del Codice e non si sospendono ad agosto (art. 9, comma 1, CCII). Nel concordato minore il giudice assegna ai creditori un termine non superiore a trenta giorni per far pervenire all’OCC l’adesione o il dissenso (art. 78 CCII); nella liquidazione controllata l’esdebitazione può essere dichiarata decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII). Se la banca ha chiesto lei l’apertura della liquidazione controllata del garante, l’eventuale assenza di attivo da distribuire va eccepita entro la prima udienza (art. 268, comma 3, CCII).

Cosa può fare il debitore ora

• chiudere con la banca un accordo a saldo e stralcio con liberatoria piena, che indichi espressamente la liberazione dalla fideiussione, la rinuncia agli atti esecutivi, la cancellazione dell’ipoteca giudiziale a cura e spese concordate e l’aggiornamento della segnalazione;
• coordinare il pagamento del garante con lo strumento della crisi della società, per evitare che il regresso venga perso o che il pagamento sia considerato un atto pregiudizievole;
• se il patrimonio non basta, preparare con l’OCC una proposta di concordato minore sostenuta da risorse esterne (per esempio l’apporto di un familiare) o una domanda di liquidazione controllata che porti all’esdebitazione;
• valutare la procedura familiare se anche il coniuge o un altro familiare ha firmato la garanzia.

L’errore tipico di questa fase

Firmare un accordo “di rientro” che riconosce l’intero debito senza ottenere la liberazione: è l’errore che trasforma un debito contestabile in un debito riconosciuto. Un secondo errore è presentare un piano del consumatore confidando nella buona fede personale: per l’amministratore-fideiussore, alla luce della Cassazione del 2025, la strada è quasi sempre chiusa, e il tempo perso nel tentativo può costare il bene principale.

Quanto dura realmente

Un accordo transattivo, se le parti sono pronte, si chiude in poche settimane. Un concordato minore richiede di solito alcuni mesi tra preparazione con l’OCC, deposito, voto e omologazione. La liquidazione controllata dura almeno il tempo necessario per vendere i beni e, ai fini dei beni sopravvenuti, resta aperta per tre anni dall’apertura; l’esdebitazione può essere dichiarata alla chiusura o decorsi tre anni.

La stessa fideiussione, due calendari a confronto

Per capire quanto pesa il tempo, mettiamo in fila due sequenze ipotetiche, costruite a scopo dimostrativo e non tratte da casi reali. La situazione di partenza è identica.

Ipotesi di partenza. Srl commerciale nel settore della distribuzione all’ingrosso di materiale elettrico. Apertura di credito in conto corrente a tempo indeterminato per 180.000 €, utilizzata per 176.430,18 €. Fideiussione specifica dell’amministratore unico, firmata nel 2019, con importo massimo garantito di 234.000 €, clausola di pagamento “a prima richiesta” e deroga all’art. 1957 c.c. Nel corso del 2025 la banca ha ricevuto il bilancio 2024 con una perdita rilevante e ha comunque aumentato l’affidamento da 140.000 a 180.000 € senza chiedere un’autorizzazione specifica al garante. L’amministratore è proprietario della casa in cui vive con la famiglia.

Lunedì 4 maggio 2026: la banca comunica il recesso dal fido e assegna quindici giorni per la restituzione. Il termine scade martedì 19 maggio 2026. Da questa data decorrono i sei mesi dell’art. 1957 c.c., che scadrebbero giovedì 19 novembre 2026.

Calendario A: l’amministratore che agisce alle finestre giuste

• Mercoledì 6 maggio 2026 (giorno 2): l’amministratore porta in Studio la lettera di recesso, il contratto di fido e la fideiussione. Parte la richiesta alla banca, ai sensi dell’art. 119 TUB, degli estratti conto integrali e della documentazione degli ultimi dieci anni. Lo staff contabile avvia l’analisi del conto.
• Lunedì 11 maggio 2026 (giorno 7): viene depositata sulla piattaforma l’istanza di composizione negoziata della società, con richiesta di misure protettive. Le misure vengono pubblicate nel registro delle imprese martedì 12 maggio e il ricorso per la conferma viene depositato nei termini dell’art. 19 CCII.
• Giovedì 21 maggio 2026 (giorno 17): udienza di conferma. Il tribunale conferma le misure sul patrimonio della società per 120 giorni, cioè fino a venerdì 18 settembre 2026. La richiesta di estendere le misure alla casa del garante viene motivata, ma è il punto più incerto alla luce del contrasto tra i tribunali.
• Martedì 26 maggio 2026 (giorno 22): arriva la lettera di escussione al garante, con richiesta di pagamento entro quindici giorni (mercoledì 10 giugno). Lo Studio risponde per iscritto contestando il saldo (l’analisi del conto evidenzia addebiti per 7.812,40 € ritenuti non dovuti), eccependo la liberazione ai sensi dell’art. 1956 c.c. per l’aumento di affidamento del 2025 e proponendo un incontro al tavolo della composizione negoziata.
• Martedì 14 luglio 2026 (giorno 71): la banca, che non è vincolata dalle misure per un’azione di cognizione, notifica comunque un decreto ingiuntivo contro società e garante, senza provvisoria esecuzione. Il termine per l’opposizione, per effetto della sospensione feriale, scade mercoledì 23 settembre 2026.
• Mercoledì 9 settembre 2026 (giorno 128): viene notificata l’opposizione, con tutte le eccezioni del garante, quattordici giorni prima della scadenza.
• Giovedì 15 ottobre 2026 (giorno 164): al tavolo della composizione si chiude un accordo con la banca: rientro della società in 60 rate mensili sul capitale residuo ricalcolato, impegno del garante a versare 38.500 € in tre rate, liberazione dalla fideiussione al pagamento dell’ultima rata, rinuncia all’opposizione e al decreto con compensazione delle spese.

Esito del calendario A: la società continua l’attività; il garante, invece di rispondere fino a 234.000 €, si impegna per 38.500 €; la casa non viene mai pignorata.

Calendario B: l’amministratore che lascia correre

• Lunedì 4 maggio 2026: la lettera di recesso viene messa da parte. L’amministratore cerca credito presso un altro istituto e nel frattempo paga alcuni fornitori.
• Martedì 26 maggio 2026 (giorno 22): arriva la lettera di escussione. Nessuna risposta.
• Martedì 14 luglio 2026 (giorno 71): viene notificato il decreto ingiuntivo, questa volta con provvisoria esecuzione. L’amministratore pensa di occuparsene “dopo le ferie”.
• Martedì 21 luglio 2026 (giorno 78): viene notificato il precetto per 176.430,18 € oltre interessi. Il termine di dieci giorni scade venerdì 31 luglio. La banca iscrive ipoteca giudiziale sulla casa.
• Martedì 4 agosto 2026 (giorno 92): la banca pignora il conto personale dell’amministratore e notifica il pignoramento immobiliare. Il termine per opporsi ai vizi del precetto è scaduto lunedì 10 agosto, in piena estate: l’esecuzione non conosce sospensione feriale.
• Mercoledì 23 settembre 2026 (giorno 142): scade senza opposizione il termine per opporsi al decreto ingiuntivo. Il decreto diventa definitivo: le eccezioni sull’art. 1956 c.c., sul saldo e sulle clausole della fideiussione non possono più essere sollevate.
• Ottobre 2026: la società, senza fido, non riesce più a comprare merce. L’amministratore chiede solo ora una consulenza. Le strade disponibili sono la conversione del pignoramento, una trattativa con la banca da una posizione molto più debole e, se il patrimonio non basta, una procedura di sovraindebitamento personale, con il piano del consumatore di regola precluso.

Il confronto: la differenza tra i due calendari non dipende dalla forza giuridica delle eccezioni, che è la stessa, ma dal momento in cui sono state messe sul tavolo. Nel calendario A tre finestre (risposta alla lettera, composizione negoziata, opposizione) sono state usate; nel calendario B sono state tutte chiuse dal semplice passare dei giorni.

I binari paralleli: come cambia la timeline se si attiva un rimedio

La timeline descritta finora è quella “naturale”, cioè quella che si sviluppa se nessuno interviene. Ogni rimedio attivato apre un binario parallelo che modifica il ritmo delle tappe successive. Ecco i principali, in ordine di impatto.

Il binario della composizione negoziata

Se la società apre la composizione negoziata prima del recesso o subito dopo, la timeline si sdoppia. Sul binario della società, le azioni esecutive e cautelari si fermano per la durata delle misure protettive e le banche sono chiamate a partecipare alle trattative secondo correttezza e buona fede. Sul binario del garante, invece, le azioni proseguono, salvo che il tribunale estenda le misure ai suoi beni: un’estensione che, come abbiamo visto, alcuni tribunali ammettono e altri negano. In pratica, la composizione negoziata non ferma automaticamente il decreto ingiuntivo contro l’amministratore, ma crea il luogo in cui la sua posizione può essere negoziata insieme a quella della società, con un esperto che conosce i numeri dell’impresa.

Il binario dell’opposizione a decreto ingiuntivo

Se il garante propone opposizione nei quaranta giorni, il decreto non diventa definitivo e la timeline dell’esecuzione può rallentare o fermarsi. Se il decreto è privo di provvisoria esecuzione, la banca non può procedere a esecuzione fino a quando il giudice non la conceda nel corso del giudizio ai sensi dell’art. 648 c.p.c. Se la provvisoria esecuzione era stata concessa, l’istanza di sospensione per gravi motivi può fermare precetto e pignoramento. Anche quando il giudizio non viene vinto, la sua pendenza sposta in avanti di mesi, talvolta di anni, il momento in cui la banca dispone di un titolo definitivo, e crea un rischio processuale per entrambe le parti che favorisce la transazione.

Il binario della conversione del pignoramento

Se l’esecuzione è già iniziata, la conversione del pignoramento permette di sostituire il bene pignorato con una somma determinata dal giudice, che comprende il credito, gli interessi e le spese, versabile anche a rate. La timeline cambia radicalmente: la vendita all’asta viene evitata e il garante ha un calendario di pagamenti noto. Il limite è che la conversione presuppone che il debito sia pagato per intero: è quindi una soluzione adatta a chi dispone di flussi personali sufficienti ma vuole salvare un bene preciso.

Il binario dell’accordo con la banca

Un accordo transattivo può intervenire in ogni momento: prima del decreto, durante l’opposizione, durante l’esecuzione. Ma il suo contenuto dipende dalla tappa in cui si trova la vicenda. Prima del decreto, la banca non ha ancora un titolo e il garante ha tutte le eccezioni intatte. Durante l’opposizione, entrambe le parti sopportano un’incertezza. Dopo un decreto definitivo e un pignoramento, la banca tratta da una posizione di forza. L’accordo deve sempre contenere la clausola di liberazione del garante, il destino dell’ipoteca giudiziale, l’impegno a non proseguire o a rinunciare agli atti esecutivi e la sorte del giudizio pendente.

Il binario degli strumenti maggiori della crisi

Se la composizione negoziata non basta, la società può passare a un accordo di ristrutturazione dei debiti o a un concordato preventivo. Per il garante questo significa che la parte del debito sociale non pagata nello strumento resta di regola esigibile nei suoi confronti: lo stabiliscono, in termini diversi, l’art. 59 e l’art. 117 CCII. Il punto di forza è che, in un accordo di ristrutturazione, la banca che aderisce e concede una remissione alla società si trova di fronte alla regola dell’art. 1239 c.c. sulla liberazione dei fideiussori: è un tema che va gestito esplicitamente nel testo dell’accordo, e che rende la posizione del garante parte integrante della trattativa.

Il binario personale del garante

Infine, quando il patrimonio dell’amministratore non è sufficiente, si apre il binario del sovraindebitamento personale. Il concordato minore, se c’è un apporto di risorse esterne, consente di proporre ai creditori un pagamento parziale con il voto a maggioranza; la liquidazione controllata porta alla liberazione dai debiti residui con l’esdebitazione. Su questo binario la timeline cambia natura: non si tratta più di difendersi dalla singola banca, ma di regolare in un unico procedimento tutti i debiti personali, comprese le altre garanzie e i debiti fiscali personali.

Le cinque finestre critiche

Riassumendo la cronologia, ci sono cinque momenti in cui agire o non agire cambia davvero l’esito per l’amministratore-fideiussore.

1. La finestra del giorno 0, prima del recesso. È il momento in cui chiedere la documentazione ai sensi dell’art. 119 TUB, ricostruire gli aumenti di fido e gli sconfinamenti tollerati, evitare di firmare nuove garanzie o autorizzazioni e valutare l’apertura della composizione negoziata. Chi la usa arriva al resto della vicenda con i documenti in mano e con le difese dell’art. 1956 c.c. intatte.

2. La finestra dei quindici giorni dopo il recesso. È il tempo minimo di restituzione previsto dall’art. 1845 c.c., ed è il momento in cui contestare un recesso non motivato e depositare l’istanza di composizione negoziata con le misure protettive per la società, prima che i creditori si muovano.

3. La finestra della risposta alla lettera di escussione. Una contestazione scritta e motivata, inviata subito, fissa le eccezioni del garante, apre la trattativa e documenta la cronologia che servirà per l’art. 1957 c.c. È anche il momento in cui un pagamento parziale con liberatoria può essere più conveniente.

4. La finestra dei quaranta giorni dell’opposizione a decreto ingiuntivo. È l’unica in cui tutte le eccezioni del garante possono essere fatte valere in un giudizio pieno. Il termine è perentorio e si sospende solo dal 1° al 31 agosto. Se si chiude senza opposizione, il merito del credito è definitivamente perso.

5. La finestra dei venti giorni dopo il precetto e il pignoramento. È il termine per l’opposizione agli atti esecutivi, che non si sospende in agosto, ed è anche il momento in cui valutare conversione, limiti di pignorabilità e trattativa sulla vendita. Dopo, le difese si riducono alle procedure personali del garante.

Le domande sul tempo

Ho ricevuto la lettera di escussione tre settimane fa e non ho risposto: è troppo tardi?

No. Il termine indicato nella lettera di escussione non è un termine processuale e la sua scadenza non fa perdere le eccezioni. È però probabile che il decreto ingiuntivo arrivi a breve. Conviene rispondere subito per iscritto, contestando il saldo e fissando le eccezioni, e preparare fin d’ora la documentazione per l’opposizione, così che i quaranta giorni, quando partiranno, non vengano consumati a cercare carte.

La banca mi ha revocato il fido otto mesi fa e non mi ha mai chiesto nulla: sono libero?

Dipende da tre elementi: la data esatta di scadenza dell’obbligazione principale (di regola la fine del termine di restituzione), l’esistenza di richieste della banca alla società entro sei mesi da quella data, e il contenuto della fideiussione. Se il contratto contiene una deroga valida all’art. 1957 c.c., la decadenza non opera. Se la deroga è nulla ma c’è una valida clausola a prima richiesta, le Sezioni Unite del 2026 ritengono sufficiente una richiesta stragiudiziale tempestiva. Solo l’esame dei documenti e della corrispondenza può dirlo.

Il decreto ingiuntivo mi è stato notificato il 20 luglio: quando scade l’opposizione?

Dal 21 al 31 luglio decorrono 11 giorni; il conteggio si ferma dal 1° al 31 agosto e riprende il 1° settembre; i restanti 29 giorni portano la scadenza al 29 settembre. La sospensione feriale vale per l’opposizione a decreto ingiuntivo perché è un giudizio ordinario di cognizione; non vale invece per il precetto e per il pignoramento, né per i procedimenti del Codice della crisi.

Se la società entra in composizione negoziata, il decreto contro di me si ferma?

Non automaticamente. Le misure protettive dell’art. 18 CCII riguardano il patrimonio della società e i beni con cui esercita l’impresa; un decreto ingiuntivo, che è un’azione di cognizione, può essere chiesto anche durante le misure, e la loro estensione ai beni del garante è controversa nella giurisprudenza di merito. La composizione negoziata è però il luogo ideale per negoziare anche la posizione del garante.

Quanto dura in tutto la vicenda?

Con un accordo raggiunto in composizione negoziata, la parte acuta si chiude in genere in quattro-otto mesi dal recesso. Con un’opposizione a decreto ingiuntivo, il primo grado richiede spesso uno o due anni. Con un pignoramento immobiliare, la vendita può arrivare dopo uno o due anni dal pignoramento. Con una liquidazione controllata personale, l’esdebitazione può essere dichiarata decorsi tre anni dall’apertura.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Riportiamo le pronunce citate nell’articolo, ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Gli estremi sono quelli indicati dalle fonti consultate; i principi sono riformulati e, dove indicato, conosciuti attraverso sintesi e rassegne.

Tappa del recesso dal fido

1. Cass. n. 5415/2024 (nota da rassegna EC News). Principio: la comunicazione di recesso dall’apertura di credito deve indicare la giusta causa, perché il cliente possa difendersi. Rilevanza: è il primo punto da verificare nella lettera di revoca, sia per la società sia per il garante che ne subisce gli effetti.

Tappa della verifica del contratto e della lettera di escussione

2. Cass. Sez. Un. n. 41994 del 30 dicembre 2021 (nota da rassegna dirittobancario.it). Principio: le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI ritenute anticoncorrenziali sono nulle solo in quelle clausole, salvo diversa volontà delle parti; il resto della garanzia resta valido. Rilevanza: la nullità ABI non libera il garante, ma può eliminare singole clausole sfavorevoli.

3. Cass. ord. n. 9073/2025 (nota da sintesi EC News). Principio: la banca che continua a erogare credito al debitore senza informare il garante del peggioramento del rischio viola i doveri di correttezza; restano i presupposti della liberazione ai sensi dell’art. 1956 c.c., da provare da parte del fideiussore. Rilevanza: è il fondamento dell’eccezione più concreta per l’amministratore il cui fido è stato aumentato in piena crisi.

4. Cass. n. 20713/2023 (nota da sintesi EC News). Principio: il fideiussore per obbligazioni future è liberato se il creditore fa nuovo credito conoscendo il peggioramento del debitore, salvo espressa autorizzazione del garante. Rilevanza: ricorda che una nuova firma o autorizzazione dell’amministratore può neutralizzare la difesa.

Tappa dell’art. 1957 c.c. e delle clausole ABI nelle fideiussioni specifiche

5. Cass. n. 30383 del 25 novembre 2024 (nota da rassegna dirittobancario.it, che ne riporta in modo non coerente la sezione). Principio: il provvedimento della Banca d’Italia del 2005 non è prova privilegiata dell’intesa per le fideiussioni specifiche. Rilevanza: chi ha firmato una garanzia specifica deve provare in altro modo il nesso con l’intesa.

6. Cass. Sez. I n. 1170 del 17 gennaio 2025 (rassegna dirittobancario.it). Principio: conforme alla precedente, anche con riferimento alle fideiussioni stipulate dopo il periodo esaminato dalla Banca d’Italia. Rilevanza: rafforza l’onere probatorio del garante.

7. Cass. Sez. I n. 8669 del 1° aprile 2025 e Cass. Sez. I n. 21841 del 2 agosto 2024 (rassegna dirittobancario.it). Principio: stessa linea sull’assenza di valore di prova privilegiata del provvedimento per le fideiussioni specifiche. Rilevanza: mostrano che l’orientamento era maggioritario prima delle Sezioni Unite.

8. Cass. Sez. III n. 27243 del 21 ottobre 2024 e Cass. Sez. III n. 20648 del 24 luglio 2024 (rassegna dirittobancario.it). Principio: ai fini della nullità parziale conta il contenuto delle clausole, ed è sufficiente che il testo riproduca quelle censurate. Rilevanza: era l’orientamento più favorevole al garante, ridimensionato dalle Sezioni Unite del 2026.

9. Cass. Sez. III n. 5179 del 27 febbraio 2025, Cass. n. 660 del 10 gennaio 2025 e Cass. Sez. III n. 835 del 13 gennaio 2025 (rassegna dirittobancario.it). Principio: con la clausola “a semplice richiesta scritta” basta un’istanza stragiudiziale per evitare la decadenza dell’art. 1957 c.c. Rilevanza: anticipano la soluzione accolta dalle Sezioni Unite.

10. Cass. Sez. III n. 34678 del 27 dicembre 2024 (rassegna dirittobancario.it). Principio: orientamento opposto, secondo cui serve un’istanza giudiziale per non svuotare la tutela dell’art. 1957 c.c. Rilevanza: documenta il contrasto che ha portato al rinvio pregiudiziale.

11. Trib. Siracusa, ordinanza del 1° agosto 2025 (rassegna dirittobancario.it). Principio: rinvio pregiudiziale alla Cassazione ai sensi dell’art. 363-bis c.p.c. su valore del provvedimento della Banca d’Italia, fideiussioni specifiche e istanza stragiudiziale. Rilevanza: è l’origine della pronuncia che oggi governa la materia.

12. Cass. Sez. Un. n. 24825 del 28 agosto 2026 (nota da sintesi Iusletter del 31 agosto 2026). Principio: niente nullità automatica per la sola riproduzione delle clausole ABI; il giudice verifica caso per caso l’operatività dell’intesa al momento della firma, anche per le fideiussioni specifiche; la nullità della deroga all’art. 1957 c.c. non travolge la clausola “a prima richiesta”, e la banca può evitare la decadenza con una richiesta stragiudiziale tempestiva. Rilevanza: è il riferimento decisivo per ogni opposizione proposta da ottobre 2026 in avanti.

Tappa del decreto ingiuntivo e delle procedure personali

13. Cass. Sez. I n. 29746 dell’11 novembre 2025 (nota da sintesi diritto.it). Principio: il fideiussore persona fisica collegato funzionalmente alla società garantita, per partecipazione rilevante o carica amministrativa, non è consumatore; il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore gli è precluso. Rilevanza: esclude per l’amministratore sia il foro del consumatore sia la procedura dell’art. 67 CCII.

14. Cass. Sez. Un. ord. n. 5868/2023 (nota da sintesi diritto.it). Principio: il fideiussore non è professionista “di riflesso”; la qualità di consumatore va accertata in concreto, guardando al contratto di garanzia. Rilevanza: spiega perché un garante senza ruoli nella società (per esempio un familiare) può trovarsi in una posizione diversa da quella dell’amministratore.

Tappa della composizione negoziata

15. Trib. Napoli Nord, ordinanza del 24 gennaio 2024 (nota da sintesi dirittobancario.it). Principio: le misure protettive dell’art. 18 CCII proteggono solo il patrimonio dell’imprenditore e i beni con cui esercita l’impresa, non quello dei fideiussori, anche se i frutti dei loro beni sono destinati al piano. Rilevanza: è il limite principale alla protezione del garante.

16. Trib. Venezia, 6 febbraio 2023 (nota da rassegna EC News), con Trib. Brescia, 17 aprile 2025 e Trib. Mantova, 28 giugno 2024 citati nella stessa rassegna come orientamenti conformi. Principio: è possibile estendere misure protettive e cautelari ai garanti quando partecipano attivamente alla procedura e mettono i propri beni a disposizione dei creditori. Rilevanza: apre uno spazio concreto, da costruire con un piano che coinvolga davvero il patrimonio del garante.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei ancora al giorno 0, lavoriamo sulla prevenzione e sulla composizione negoziata; se sei tra il recesso e il decreto, costruiamo le eccezioni e apriamo la trattativa; se sei già oltre il decreto, difendiamo il patrimonio personale e prepariamo la via d’uscita definitiva. Questi sono gli strumenti concreti che mettiamo in campo.

1. Leggiamo il contratto di fideiussione clausola per clausola: massimale, durata, clausola “a prima richiesta”, deroga all’art. 1957 c.c., reviviscenza e sopravvivenza, data della firma, confrontandoli con i criteri ora indicati dalle Sezioni Unite del 2026.
2. Chiediamo alla banca la documentazione ai sensi dell’art. 119 TUB e, con i commercialisti dello staff, ricostruiamo il conto della società: interessi, commissioni, valute e saldo effettivamente dovuto.
3. Ricostruiamo la cronologia degli affidamenti per verificare se la banca ha aumentato il fido o tollerato sconfinamenti conoscendo il deterioramento della società, senza autorizzazione specifica del garante, e impostiamo l’eccezione dell’art. 1956 c.c.
4. Verifichiamo il recesso: motivazione, giusta causa, rispetto del termine minimo di quindici giorni dell’art. 1845 c.c., e calcoliamo dalla data di scadenza i sei mesi dell’art. 1957 c.c.
5. Rispondiamo alla lettera di escussione con una contestazione scritta e motivata, che fissa le eccezioni del garante e apre la trattativa senza riconoscere il debito.
6. Assistiamo la società nella composizione negoziata, predisponendo l’istanza, la richiesta di misure protettive e il ricorso per la conferma nei termini dell’art. 19 CCII, e motiviamo, quando ne ricorrono i presupposti, la richiesta di estensione ai beni del garante.
7. Negoziamo con la banca un accordo che regoli insieme società e garante: piano di rientro della società, riduzione del massimale, liberazione dell’amministratore al pagamento di una quota, rinuncia all’ipoteca giudiziale e agli atti esecutivi.
8. Proponiamo l’opposizione a decreto ingiuntivo nei quaranta giorni, calcolando la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto, con tutte le eccezioni documentate e l’istanza di sospensione della provvisoria esecuzione.
9. Difendiamo il patrimonio personale nell’esecuzione: opposizioni agli atti esecutivi nei venti giorni, verifica dei limiti di pignorabilità di compensi e conto, valutazione della conversione del pignoramento.
10. Prepariamo, se serve, la procedura personale dell’amministratore: concordato minore con risorse esterne, liquidazione controllata con esdebitazione, procedura familiare se anche il coniuge ha firmato la garanzia.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il tema di questo articolo pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: la trattativa con la banca sul fido della società e sulla garanzia dell’amministratore si svolge sempre più spesso dentro la composizione negoziata, e conoscerne dall’interno logiche, tempi e linguaggio consente di impostare una proposta credibile per i creditori e sostenibile per l’impresa. Accanto a questa, la qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC sono decisivi quando la posizione personale del garante deve essere regolata con una procedura di sovraindebitamento.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: chi imposta le eccezioni nella risposta alla lettera di escussione è lo stesso difensore che le sostiene nell’opposizione, in appello e, se necessario, davanti alla Corte di cassazione, senza cambi di linea né dispersione di informazioni. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora insieme sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono il conto e i numeri della società, gli avvocati trasformano quei numeri in eccezioni e proposte. Nessun risultato può essere promesso in anticipo: ciò che garantiamo è un’analisi completa, tempestiva e coerente in ogni tappa.

Chiusura: il calendario non aspetta

Abbiamo seguito la vicenda dell’amministratore-fideiussore dal primo sconfinamento fino alle procedure personali. In ogni tappa c’è stata una finestra: i quindici giorni del recesso, la risposta alla lettera di escussione, i sei mesi dell’art. 1957 c.c., i quaranta giorni dell’opposizione, i venti giorni delle opposizioni esecutive, i termini serrati della composizione negoziata. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: le stesse eccezioni che, usate al giorno 2, aprono una trattativa, al giorno 142 possono non valere più nulla.

Lo Studio Monardo è attrezzato proprio per questo incrocio tra la crisi della srl e la garanzia personale di chi la amministra: l’Avv. Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e può quindi accompagnare la società nella composizione negoziata in cui si discute il fido; coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario che analizza contratti, conti e fideiussioni; ed è avvocato cassazionista, per sostenere le difese del garante fino all’ultimo grado di giudizio.

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