Chi scrive allo studio con questa domanda, di solito, ha davanti un estratto conto pieno di sigle: due o tre prestiti personali, una carta “a saldo” che in realtà si ripaga a rate, un finanziamento per l’auto o per il divano, magari una cessione del quinto che si mangia un pezzo della pensione. E spesso una lettera di una società mai sentita prima, che dice di aver “acquistato” il credito. La risposta breve è sì: i crediti delle finanziarie e delle carte revolving sono, nella stragrande maggioranza dei casi, crediti chirografari, e come tali rientrano nell’esdebitazione prevista dall’art. 278 del Codice della crisi. Ma la risposta breve non basta, perché non esiste una sola risposta a questa domanda: dipende da chi sei e da come si sono formati i tuoi debiti.

Un esempio lampo. Il dipendente con quattro prestiti accesi in cinque anni può essere liberato del residuo dopo tre anni di liquidazione controllata, ma dovrà spiegare perché ha continuato a chiedere credito. Il pensionato con cessione del quinto vede cessare le trattenute all’apertura della procedura, ma deve sapere dove finiranno quei soldi. Chi ha firmato come garante per il figlio si libera del proprio debito, ma il figlio resta obbligato. Chi ha un debito passato a un fondo può trovarsi un creditore che non sa dimostrare di essere tale.

Questa guida è costruita per profili:

1. il dipendente con più prestiti personali;
2. il pensionato con cessione del quinto;
3. chi ha carte revolving rimborsate a rate;
4. chi ha finanziamenti per acquisti a rate;
5. chi ha garantito il prestito di un familiare;
6. chi ha debiti con società di credito poi ceduti a fondi.

Perché ne parliamo noi. L’esdebitazione è il punto d’arrivo delle procedure da sovraindebitamento, e lo Studio Monardo lavora proprio dentro quelle procedure: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno la relazione che l’Organismo deve scrivere sulle cause dell’indebitamento e sul merito creditizio. In più coordina uno staff multidisciplinare in diritto bancario, che serve quando occorre leggere un contratto revolving, ricalcolare un TEG o verificare una cessione in blocco.

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Le regole che valgono per tutti, prima di guardare il tuo caso

Prima di entrare nei profili, fissiamo una volta sola la base normativa comune. Ogni sezione successiva rimanda qui.

Che cos’è l’esdebitazione e quando arriva

Secondo l’art. 278, comma 1, CCII, l’esdebitazione è la liberazione dai debiti e comporta l’inesigibilità, nei confronti del debitore, dei crediti rimasti insoddisfatti in una liquidazione giudiziale o in una liquidazione controllata. Per il consumatore e per il lavoratore dipendente o pensionato la strada ordinaria è la liquidazione controllata (art. 268): il debitore mette a disposizione i beni e la parte di reddito che eccede il necessario per vivere, il liquidatore distribuisce il ricavato ai creditori, e alla fine il residuo diventa inesigibile.

L’art. 282, comma 1, fissa il momento: l’esdebitazione opera con il provvedimento di chiusura oppure, prima, decorsi tre anni dall’apertura. È dichiarata con decreto motivato del tribunale, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore; l’istanza è comunicata ai creditori ammessi, che hanno quindici giorni per presentare osservazioni. Contro il decreto (o contro quello che accerta le preclusioni) creditori e debitore possono proporre reclamo, ai sensi dell’art. 124, entro trenta giorni (art. 282, comma 3).

C’è poi una seconda strada, riservata a chi non ha nulla da offrire: l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283). Qui non c’è liquidazione: il debitore persona fisica meritevole, che non può offrire ai creditori alcuna utilità nemmeno in prospettiva, ottiene la liberazione una sola volta nella vita, con l’obbligo di pagare se nei tre anni successivi al decreto sopravvengono utilità ulteriori. Il comma 2 precisa che il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e il mantenimento della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE.

Perché i crediti delle finanziarie rientrano

L’art. 278, comma 7, esclude dall’esdebitazione soltanto due gruppi di debiti: gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti da risarcimento per fatto illecito extracontrattuale, insieme alle sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti (lett. b). Un prestito personale, una carta revolving, un credito al consumo o una cessione del quinto non compaiono in nessuna delle due lettere: sono debiti contrattuali, e restano dentro il perimetro della liberazione. Lo stesso vale se il credito è stato ceduto a un fondo: la cessione cambia il titolare, non la natura del debito.

Questo è il primo punto fermo. Il secondo è che i crediti delle finanziarie sono di regola chirografari, cioè senza privilegio, pegno o ipoteca: nella distribuzione vengono pagati dopo le spese della procedura e i creditori privilegiati, in proporzione tra loro.

Che cosa resta fuori anche per i debiti verso le finanziarie

Tre limiti valgono per ogni profilo.

• I garanti. L’art. 278, comma 6, fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Se il tuo prestito era garantito da un familiare, la finanziaria potrà rivolgersi a lui.
• I creditori che non hanno partecipato. Per i creditori per causa anteriore che non si sono insinuati nel concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte che eccede la percentuale attribuita ai creditori di pari grado (art. 278, comma 2). Sulla legittimità di questa regola pende una questione davanti alla Corte costituzionale: con l’ord. 104/2026 la Corte aveva restituito gli atti per un vizio di notifica ai creditori, ma le ordinanze di rimessione sono state ripubblicate nella Gazzetta Ufficiale del 23 settembre 2026 e la questione è di nuovo in attesa di decisione. Oggi la regola è vigente.
• I debiti nuovi. L’esdebitazione riguarda i debiti anteriori. Un finanziamento acceso dopo l’apertura della procedura non è coperto.

Il nodo della meritevolezza

Qui sta il vero rischio per chi ha debiti con le finanziarie. Per la liquidazione controllata, l’art. 282, comma 2, stabilisce che l’esdebitazione opera se ricorrono le condizioni dell’art. 280, se il debitore non è stato condannato in via definitiva per i reati dell’art. 344 e se non ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Per l’incapiente l’art. 283, comma 7, è ancora più diretto: il giudice valuta la meritevolezza ed esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento.

Il creditore, quindi, può dire: “questo signore ha chiesto un prestito dopo l’altro sapendo di non poterli ripagare”. È l’obiezione tipica delle finanziarie.

Il contro-argomento: chi doveva verificare il merito creditizio

La legge, però, mette sull’altro piatto della bilancia il comportamento del finanziatore. L’art. 124-bis del Testo unico bancario impone al finanziatore, prima della conclusione del contratto, di valutare il merito creditizio del consumatore. Il testo è stato riscritto dal D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212, che ha recepito la nuova direttiva sul credito ai consumatori: la nuova versione parla di “valutazione approfondita” del merito creditizio, nell’interesse anche del consumatore, per evitare pratiche di prestito irresponsabili e il sovraindebitamento, e stabilisce che il credito si eroga solo quando è verosimile che il consumatore adempia. Secondo la nota di Brocardi (pagina aggiornata al 19 giugno 2026), finanziatori e intermediari devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026 (o entro novanta giorni dalle disposizioni attuative della Banca d’Italia, se successive), e ai contratti già stipulati continua ad applicarsi la disciplina precedente. Per i prestiti di cui parliamo, quasi tutti anteriori, vale dunque il testo previgente: che però già imponeva la verifica del merito creditizio, e infatti il Codice della crisi lo richiama.

Il Codice traduce questo obbligo in un controllo affidato all’OCC. Secondo l’art. 68, comma 3, nella procedura del consumatore l’Organismo indica se il finanziatore ha tenuto conto del merito creditizio valutato in relazione al reddito disponibile, dedotto quanto serve a un dignitoso tenore di vita, considerando idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro ISEE del nucleo. L’art. 283, comma 5, ripete la stessa verifica per l’incapiente, con il parametro del comma 2. E l’art. 69, comma 2, aggiunge che il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB, non può opporsi all’omologa del piano del consumatore contestandone la convenienza.

Il senso complessivo è questo: se la finanziaria ha prestato a chi, numeri alla mano, non poteva restituire, quella scelta pesa sul giudizio di colpa grave del debitore. I tribunali lo stanno dicendo con chiarezza crescente, come vedremo profilo per profilo.

Due regole tecniche da tenere a mente

• Il deposito della domanda di liquidazione controllata sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi fino alla chiusura, salvo che per i crediti con ipoteca, pegno o privilegio (art. 268, comma 5). Per le finanziarie, quasi sempre chirografarie, gli interessi si fermano.
• Non entrano nella liquidazione i crediti impignorabili, gli stipendi, le pensioni e i salari nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento del debitore e della famiglia (art. 268, comma 4, lett. b). È questo il meccanismo che, come vedremo, cambia la sorte della cessione del quinto.

Se sei un dipendente con più prestiti personali

La tua situazione

Hai uno stipendio fisso, magari discreto. Il primo prestito lo hai acceso per una spesa vera: l’auto, un trasloco, un intervento dal dentista. Poi una rata si è sommata all’altra, e a un certo punto hai chiesto un secondo finanziamento per coprire il primo, poi un terzo con una società diversa perché la tua banca ti aveva detto di no. Oggi le rate assorbono metà del netto in busta paga, forse di più, e ogni mese il conto va in rosso prima del 20.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: sei il profilo che i creditori accusano più facilmente di “ricorso abusivo al credito”, proprio perché i tuoi finanziamenti sono tanti e ravvicinati nel tempo.

Cosa cambia per te

Tutti i tuoi prestiti personali sono crediti chirografari e rientrano nell’esdebitazione: su questo non ci sono dubbi. La strada naturale è la liquidazione controllata, in cui il giudice fissa la parte di stipendio che ti resta per vivere e destina il resto alla procedura (art. 268, comma 4, lett. b). Dopo tre anni dall’apertura, o prima se la procedura si chiude, puoi chiedere l’esdebitazione (art. 282, comma 1).

Il punto delicato è l’art. 282, comma 2: il tribunale deve escludere che tu abbia causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. E tra le condizioni dell’art. 280 richiamate dallo stesso comma c’è anche quella di non aver “fatto ricorso abusivo al credito” (art. 280, lett. b).

La regola più importante per te: la meritevolezza non si valuta all’ingresso, ma all’uscita, e il comportamento della finanziaria che ti ha prestato senza verificare entra nel giudizio. La Cassazione lo ha chiarito: con l’ord. n. 22074 del 31 luglio 2025 la Prima sezione ha affermato che l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza, perché negligenza e imprudenza contano nella fase successiva dell’esdebitazione. Lo stesso principio torna nell’ord. n. 11603 del 28 aprile 2026, che però precisa che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è un requisito di ammissibilità su cui il giudice esercita un controllo sostanziale. Tradotto: entri nella procedura, ma la tua storia creditizia va raccontata bene fin dal primo giorno, perché sarà letta di nuovo tre anni dopo.

I numeri

Prendiamo un dipendente con netto mensile di 1.740 € e quattro debiti: un prestito da 14.730 € residui, uno da 11.260 €, uno da 8.940 € e una carta da 3.670 €, per un totale di 38.600 €. Le rate sommano 1.090 € al mese: il 62,6% del netto.

Ora applichiamo il parametro dell’art. 68, comma 3, come strumento di lettura (anche se quella norma è scritta per la procedura del consumatore, la logica è la stessa che l’OCC applica nella relazione). Per una persona sola, l’assegno sociale 2026 (provvisorio, circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025) è di 546,24 € al mese, cioè 7.101,12 € all’anno. Il reddito annuo netto del nostro dipendente, su dodici mensilità, è di 20.880 €. Tolto il minimo vitale di 7.101,12 €, il reddito disponibile per rimborsare debiti è di 13.778,88 € all’anno, circa 1.148 € al mese. Sembra che la rata da 1.090 € ci stia. Ma bisogna guardare al momento di ciascun prestito: se il terzo finanziamento è stato concesso quando le prime due rate già assorbivano 780 € e il reddito disponibile era 1.148 €, la nuova rata da 310 € portava l’impegno a 1.090 €, lasciando 58 € di margine. Un finanziatore attento lo avrebbe visto. È esattamente il tipo di analisi che l’OCC deve fare.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è che il creditore dimostri che hai ottenuto gli ultimi prestiti tacendo quelli già in corso o dichiarando un reddito che non avevi. Lì non si parla più di imprudenza, ma di malafede. Il confine è sottile, e la giurisprudenza recente lo traccia con cura: il Tribunale di Cagliari, nella pronuncia n. 51 del 18 giugno 2026 (sintesi iusletter del 23 settembre 2026), ha escluso la frode in un caso in cui il debitore aveva compilato in modo inesatto il questionario della finanziaria, osservando che il modulo non chiedeva informazioni specifiche su gravami e procedure esecutive e che le inesattezze, da sole, non provano un comportamento intenzionalmente ingannevole.

Altro rischio: i finanziamenti accesi per spese voluttuarie in un periodo in cui eri già in difficoltà. Non escludono automaticamente il beneficio, ma vanno spiegati.

Le mosse giuste

1. Ricostruisci la cronologia di ogni prestito: data, importo, rata, finalità, reddito al momento della richiesta, altre rate già in corso. Servono i contratti, le buste paga di quei mesi, la tua posizione nelle banche dati creditizie.
2. Chiedi all’OCC di esaminare espressamente il merito creditizio di ciascun finanziamento, anche se la procedura è una liquidazione controllata: il tema tornerà in sede di esdebitazione e conviene che sia documentato dall’inizio.
3. Smetti di chiedere nuovo credito: ogni finanziamento chiesto mentre prepari la domanda è un argomento regalato al creditore.
4. Valuta se la liquidazione è davvero la strada giusta: con uno stipendio stabile potrebbe essere praticabile un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, dove l’art. 69, comma 2, impedisce alla finanziaria che ha violato l’art. 124-bis di contestare la convenienza della proposta.
5. Conserva ogni prova delle cause “esterne”: una riduzione d’orario, una malattia, una separazione. La colpa grave si misura sulla storia intera, non sull’ultima firma.

Su questi profili lavoriamo con l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: la ricostruzione del merito creditizio prestito per prestito è il cuore della relazione che il tribunale leggerà.

Giurisprudenza dedicata

Oltre alle due ordinanze della Cassazione già richiamate, per il dipendente con più finanziamenti conta la pronuncia di Cagliari n. 51/2026, che in un piano del consumatore ha interpretato la colpa grave in modo rigoroso: dopo il Codice della crisi non basta la semplice imprudenza, serve una “trascuratezza sprezzante dei propri doveri”. Il tribunale ha condiviso la valutazione del gestore secondo cui la finanziaria avrebbe dovuto approfondire la posizione di un consumatore con reddito modesto, già inciso da cessione del quinto e pignoramento, e ha affermato che il finanziatore professionale non può invocare la scarsa affidabilità del debitore. La pronuncia riguarda un piano del consumatore, non un’esdebitazione, ma la nozione di colpa grave è la stessa che l’art. 282, comma 2, usa.

Se sei un pensionato con la cessione del quinto

La tua situazione

Hai una pensione fissa, e proprio per questo ti è stato facile ottenere un prestito con cessione del quinto: l’ente previdenziale trattiene la rata direttamente e la versa alla finanziaria. Magari lo hai fatto per aiutare un figlio, o per sistemare casa. Poi sono arrivati un secondo prestito, una carta, qualche spesa imprevista. Oggi la pensione arriva già decurtata e quello che resta non basta.

Per chi è nella tua posizione, la domanda vera non è solo “il debito si cancella?”, ma “che fine fa la trattenuta?”.

Cosa cambia per te

Il debito verso la società che ti ha concesso la cessione del quinto è un credito chirografario come gli altri, e rientra nell’esdebitazione. La particolarità è il meccanismo: con la cessione hai trasferito al finanziatore una parte dei tuoi crediti futuri di pensione. Che cosa succede a quella cessione quando si apre la liquidazione controllata?

Abbiamo verificato la risposta su una fonte diretta. Il Tribunale di Milano, Seconda sezione civile e crisi d’impresa, con la sentenza n. 31/2025 del 16 gennaio 2025 (pubblicata il 21 gennaio 2025), aprendo una liquidazione controllata di un debitore con pensione gravata da cessione del quinto e da un pignoramento, ha ritenuto la cessione compatibile con la disciplina del sovraindebitamento ma, richiamando la giurisprudenza di legittimità (Cass. n. 551/2012, n. 17590/2005 e n. 19947/2017), ha affermato che la cessione di crediti futuri non è opponibile alla procedura, anche se notificata o accettata. Di conseguenza ha disposto che l’ente pensionistico fosse informato che cessava ogni trattenuta a titolo di cessione del quinto o di precedente pignoramento, e che le somme venissero versate sul conto della procedura nella misura indicata dal liquidatore, da confermare o rideterminare dal giudice.

Qui le regole ti proteggono più di quanto pensi: con l’apertura della liquidazione la trattenuta a favore della finanziaria si ferma, e la quota di pensione che eccede il tuo mantenimento va alla procedura, non a un solo creditore. La finanziaria diventa un creditore tra gli altri e si insinua al passivo per il residuo.

Due avvertenze. La prima: abbiamo letto questo orientamento in un provvedimento del Tribunale di Milano; altri tribunali possono formulare l’ordine in modo diverso, e prima del deposito va controllata la prassi del tribunale competente. La seconda: la cessazione della trattenuta non significa che quella somma resti a te. Il giudice fissa ciò che serve al mantenimento (art. 268, comma 4, lett. b); il resto va ai creditori, tutti insieme.

Nella procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore, invece, l’art. 67, comma 3, consente espressamente al piano di prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da finanziamenti con cessione del quinto della pensione.

I numeri

Pensione netta di 1.180 € al mese su tredici mensilità: 15.340 € all’anno. La cessione del quinto trattiene 236 € al mese, per un residuo di 17.920 €. Ci sono poi una carta con 4.380 € e un prestito con 5.150 €: totale debiti 27.450 €. In famiglia c’è il coniuge, senza reddito.

Primo bivio: liquidazione controllata o esdebitazione dell’incapiente? Calcoliamo la soglia dell’art. 283, comma 2, per un nucleo di due persone con l’assegno sociale 2026: 7.101,12 € × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 €. Il reddito annuo di 15.340 € è sotto la soglia anche senza dedurre nulla. Le fonti leggono il comma 2 in due modi: secondo la citazione del testo vigente nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026, prima si deducono le spese di produzione e di mantenimento effettive e poi si confronta il residuo con la soglia; secondo l’impostazione del testo previgente, la soglia funzionava come misura del mantenimento. In questo caso il risultato non cambia: il pensionato è incapiente in entrambe le letture.

Se invece la pensione fosse di 1.460 € (18.980 € annui), la soglia di 16.723,14 € sarebbe superata e la scelta tra le due letture diventerebbe decisiva.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è credere che l’esdebitazione dell’incapiente fermi da sola la trattenuta del quinto. Il meccanismo che abbiamo verificato riguarda la liquidazione controllata, dove c’è un concorso e una procedura che incassa. Nell’art. 283 non c’è liquidazione: il decreto rende inesigibili i debiti, ma come e da quando l’ente pensionistico debba interrompere la trattenuta non è regolato espressamente nel testo che abbiamo letto. È un punto da affrontare nella domanda, chiedendo al giudice di pronunciarsi e comunicando il decreto alla finanziaria e all’ente.

Secondo rischio: le utilità sopravvenute. Se nei tre anni dal decreto ricevi un’eredità o un arretrato pensionistico consistente, i creditori possono agire su quelle somme (art. 283, commi 1 e 9). Il decreto ti indicherà il termine per la dichiarazione annuale: depositala sempre, anche se negativa.

Le mosse giuste

1. Fatti dare il conteggio estintivo aggiornato della cessione del quinto e il piano di ammortamento: servono per l’elenco dei creditori.
2. Calcola la soglia dell’art. 283, comma 2, sul tuo nucleo reale (famiglia anagrafica, coniuge, figli a carico) e confrontala con il reddito: è il calcolo che decide la strada.
3. Se scegli la liquidazione controllata, chiedi che la sentenza di apertura contenga l’ordine all’ente pensionistico sulla cessazione delle trattenute e la misura del mantenimento.
4. Controlla le polizze abbinate alla cessione: la loro esistenza e il loro costo possono incidere sul credito effettivo e sulla verifica dell’usura (ne parliamo nel profilo delle carte revolving).
5. Non firmare rinnovi: il rinnovo della cessione mentre prepari la domanda complica tutto.

Giurisprudenza dedicata

Oltre alla sentenza di Milano n. 31/2025, per il pensionato con poco o nulla è utile Cass., Sez. I, ord. n. 28505 del 6 novembre 2024: in un caso ancora regolato dalla legge fallimentare, la Corte ha affermato che la scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive, e che l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo. Per chi ha una pensione modesta, è la conferma che la liberazione non dipende da quanto riesce a pagare.

Se hai carte revolving che stai rimborsando a rate

La tua situazione

La carta te l’hanno proposta al supermercato, in un negozio di elettronica o insieme a un finanziamento. Il fido era di 1.500 €, poi è salito a 3.000, poi a 5.000. Paghi una rata fissa ogni mese, ma il debito non scende mai davvero, perché ogni rata copre soprattutto interessi e tu nel frattempo hai continuato a usare la carta. Forse ne hai due o tre, di emittenti diversi.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: il tuo debito ha due problemi distinti, e vanno affrontati con due strumenti diversi.

Cosa cambia per te

Il primo problema è l’esistenza del debito. Su questo l’esdebitazione funziona pienamente: il credito dell’emittente della carta è chirografario, non è tra le esclusioni dell’art. 278, comma 7, e il residuo non pagato nella liquidazione diventa inesigibile. Con l’apertura, inoltre, gli interessi smettono di correre ai fini del concorso (art. 268, comma 5): finisce l’effetto “pozzo senza fondo”.

Il secondo problema è la misura del debito. Qui l’esdebitazione non serve, serve una difesa separata. Se il contratto revolving ha applicato interessi e costi oltre la soglia d’usura, il debito ammesso al passivo può essere molto più basso di quello che la società dichiara, perché quando sono convenuti interessi usurari la clausola è nulla e non sono dovuti interessi (art. 1815, comma 2, c.c.).

Perché conta, se tanto il residuo verrà cancellato? Per tre ragioni. Primo: nella liquidazione, ogni euro di credito gonfiato di un creditore toglie percentuale agli altri, e se hai un garante o un coobbligato, la misura del debito resta decisiva per lui (art. 278, comma 6). Secondo: se l’esdebitazione venisse negata per colpa grave, ti ritroveresti con il debito intero. Terzo: in un piano del consumatore, ridurre il passivo rende sostenibile la proposta.

Come si verifica l’usura su una revolving

Non abbiamo trovato, nelle fonti lette per questa guida, una pronuncia di legittimità 2023-2026 dedicata specificamente alle carte revolving: per questo ci limitiamo ai principi generali che abbiamo verificato. La Cassazione, Sez. VI, con l’ord. n. 37058 del 26 novembre 2021 (letta nel commento pubblicato da dirittobancario.it il 22 dicembre 2021), in un caso di cessione del quinto ha affermato che il fatto che un costo non sia compreso nelle istruzioni della Banca d’Italia per il calcolo del tasso medio non lo esclude dalla verifica della soglia d’usura, e che il TEG del singolo rapporto va confrontato con il tasso medio del decreto, richiamando le Sezioni Unite n. 19597/2020. Il principio vale per qualunque finanziamento: nel TEG della revolving vanno considerati tutti i costi collegati all’erogazione, comprese le polizze imposte.

In concreto: si ricostruisce, per ogni trimestre, il tasso effettivamente applicato sul fido utilizzato, con le commissioni e le polizze, e lo si confronta con la soglia della categoria di operazioni corrispondente indicata nei decreti trimestrali. È un lavoro tecnico, che richiede gli estratti conto completi.

I numeri

Carta con fido di 5.000 €, debito dichiarato dall’emittente 7.840 € (perché nel tempo hai superato il fido con interessi capitalizzati e penali). Rata mensile 190 €. Ipotizziamo che una perizia ricostruisca che, includendo una polizza obbligatoria e le commissioni, il TEG supera la soglia in tutti i trimestri. Applicando l’art. 1815, comma 2, c.c., il debito si riduce al capitale effettivamente utilizzato meno quanto già pagato: se hai utilizzato in tutto 9.300 € e versato 6.270 €, il debito residuo ricalcolato è di 3.030 €, contro i 7.840 € chiesti. È un’ipotesi dimostrativa: l’esito dipende dalla perizia e dal giudice.

Nella liquidazione controllata, la differenza si fa valere contestando il credito in sede di verifica del passivo: sul progetto di stato passivo le osservazioni vanno presentate entro quindici giorni (art. 273).

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è l’uso della carta nei mesi prima della domanda. Chi continua a fare acquisti o prelievi sulla revolving quando sa già di non poter pagare offre al creditore l’argomento più forte per la colpa grave, o peggio per la malafede. Un secondo rischio è sottovalutare la carta “a saldo” che hai trasformato in rate su richiesta: anche quella è un finanziamento e va indicata.

Le mosse giuste

1. Blocca l’uso della carta e non chiederne di nuove.
2. Chiedi all’emittente il contratto, il documento di sintesi e tutti gli estratti conto dall’apertura: ne hai diritto, e senza di essi non si verifica nulla.
3. Fai verificare il TEG trimestre per trimestre con le polizze e le commissioni: se emerge un superamento della soglia, la contestazione va preparata prima della verifica del passivo.
4. Valuta il merito creditizio anche per la revolving: ogni aumento di fido è un nuovo credito, e con la nuova formulazione dell’art. 124-bis TUB (comma 2) un aumento significativo dell’importo richiede una nuova valutazione; per i contratti anteriori conta il testo previgente, ma il principio di una verifica seria resta.
5. Indica nell’elenco dei creditori l’emittente attuale: le revolving sono tra i crediti più spesso ceduti ai fondi.

Giurisprudenza dedicata

Il Tribunale di Ferrara, con il decreto del 14 aprile 2026 (sintesi di dirittobancario.it del 12 maggio 2026), ha concesso l’esdebitazione dell’incapiente a un debitore cui era stato concesso un finanziamento con rata pari al 38% del reddito netto risultante dalla certificazione fiscale, sulla base di una busta paga di dicembre non rappresentativa e senza considerare la precarietà del lavoro. Il tribunale ha qualificato la condotta della banca come causa efficiente del sovraindebitamento, tale da elidere il nesso causale tra il comportamento del debitore e l’indebitamento, e ha ritenuto superfluo valutare la colpa del debitore. La sintesi non specifica il tipo di finanziamento, ma il ragionamento si applica a ogni aumento di fido concesso senza verifica.

Se hai finanziamenti per acquisti a rate

La tua situazione

Hai comprato l’auto con il finanziamento del concessionario, la cucina con il credito proposto dal mobiliere, il telefono e il televisore con un pagamento dilazionato al momento dell’acquisto. Ogni rata, da sola, era piccola. Tutte insieme, oggi, non lo sono più. E ti chiedi se, chiedendo l’esdebitazione, perderai l’auto o dovrai restituire quello che hai comprato.

Per chi è nella tua posizione, la questione si divide in due: il debito e il bene.

Cosa cambia per te

Il debito per un acquisto a rate è un credito al consumo come gli altri: di regola chirografario, rientra nell’esdebitazione. La regola più importante per te: il debito si cancella, ma il bene acquistato, se è di tua proprietà e ha un valore, entra nella liquidazione come tutti gli altri tuoi beni. La liquidazione controllata riguarda il patrimonio del debitore, salvo ciò che l’art. 268, comma 4, esclude: crediti impignorabili, la quota di reddito per il mantenimento, i beni del fondo patrimoniale (con il limite dell’art. 170 c.c.) e le cose non pignorabili per legge. Un’auto, in generale, non rientra tra le cose impignorabili.

Il liquidatore valuta se conviene vendere. Secondo l’art. 272, comma 2, che richiama l’art. 213, commi 2-4, in quanto compatibile, il liquidatore può rinunciare a liquidare un bene se la liquidazione è manifestamente non conveniente; sui beni rinunciati i creditori possono agire in via esecutiva. Un’auto di dieci anni con un valore di mercato di poche centinaia di euro, spesso, non giustifica le spese di una vendita.

Attenzione alle garanzie: se il contratto prevedeva una garanzia reale sul bene (ad esempio un privilegio iscritto sull’auto o un patto che ne riserva la proprietà al venditore fino al pagamento), il quadro cambia, perché il finanziatore non è più un semplice chirografario o il bene potrebbe non essere tuo. Va verificato contratto per contratto.

I numeri

Tre finanziamenti finalizzati: auto (residuo 9.420 €, auto stimata 4.100 €), cucina (residuo 3.870 €), elettronica (residuo 1.260 €). Totale 14.550 €. Il debitore ha anche un prestito personale di 6.980 € e un debito per un vecchio verbale stradale di 386 €.

In liquidazione controllata: l’auto, se il liquidatore la vende a 3.700 € (dopo un ribasso), porta 3.700 € all’attivo; la cucina, incorporata nell’abitazione in affitto, ha un valore di realizzo trascurabile; l’elettronica idem. Il residuo dei finanziamenti, dopo il riparto, è esdebitabile. Il verbale stradale, invece, è una sanzione amministrativa pecuniaria non accessoria a un debito estinto: rientra nell’esclusione dell’art. 278, comma 7, lett. b), e resta dovuto.

Se l’auto serve per andare al lavoro, si può chiedere di conservarla offrendo alla procedura un importo equivalente al suo valore di realizzo, versato a rate con la quota di reddito: è una soluzione da concordare con il liquidatore e sottoporre al giudice.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è l’acquisto a rate fatto quando eri già in difficoltà. Comprare un televisore nuovo a rate mentre hai già rate arretrate sugli altri finanziamenti è il classico comportamento che un creditore porterà davanti al giudice come prova di colpa grave. Non è automaticamente ostativo, ma pesa. Il secondo rischio è vendere o regalare il bene prima della domanda: l’OCC deve indicare gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, e un’alienazione sospetta complica la procedura.

Le mosse giuste

1. Fai l’inventario dei beni acquistati a rate, con il valore attuale realistico, non quello d’acquisto.
2. Leggi i contratti alla ricerca di garanzie reali o riserve di proprietà: cambiano la posizione del finanziatore.
3. Se il bene non ti è mai stato consegnato o era difettoso, segnalalo: il collegamento tra contratto di acquisto e finanziamento può incidere sul debito, e va verificato prima di riconoscere il credito.
4. Se ti serve un bene per lavorare, prepara la proposta di conservazione con valore di stima e piano di versamento.
5. Non accendere nuovi acquisti dilazionati, nemmeno piccoli, nei mesi che precedono la domanda.

Giurisprudenza dedicata

Per questo profilo vale l’indicazione di Cass., Sez. I, ord. n. 22074/2025 e n. 11603/2026: il giudizio su come hai contratto i debiti non serve a sbarrarti l’ingresso nella liquidazione, ma si farà al momento dell’esdebitazione. Il Tribunale di Urbino (decreto del 9 dicembre 2025, noto da una sintesi Unijuris) ha sottolineato che conta l’assenza di malafede, frode o colpa grave, non la misura in cui i creditori sono stati soddisfatti: per chi ha pochi beni da liquidare, è un’indicazione utile.

Se hai garantito il prestito di un familiare

La tua situazione

Il prestito non era tuo. L’ha chiesto tuo figlio, tuo fratello, il tuo ex coniuge, e la finanziaria ha voluto la tua firma come garante. Per anni non è successo nulla. Poi il debitore principale ha smesso di pagare, e la finanziaria ha chiesto a te. Magari hai già debiti tuoi, e quella garanzia è stata la goccia che ha fatto traboccare il vaso.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: nella tua storia ci sono due persone, e l’esdebitazione di una non libera l’altra.

Cosa cambia per te

Partiamo da te come garante. Il debito che hai verso la finanziaria per effetto della fideiussione è un debito tuo, di natura contrattuale: se apri una liquidazione controllata, la finanziaria si insinua come creditore chirografario e, alla fine, il residuo non pagato diventa inesigibile nei tuoi confronti come ogni altro debito. Per il garante, l’esdebitazione funziona: il debito da fideiussione rientra nella liberazione come gli altri debiti verso le finanziarie.

Poi c’è il debitore principale. L’art. 278, comma 6, fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso: la tua esdebitazione non tocca la posizione di tuo figlio, che resta debitore per l’intero verso la finanziaria.

E se le parti fossero invertite? Se è il debitore principale a ottenere l’esdebitazione, la stessa norma dice che la finanziaria conserva i suoi diritti contro di te, garante. Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri: la liberazione di chi ha chiesto il prestito non libera chi lo ha garantito. Il garante che volesse liberarsi a sua volta deve valutare una procedura propria.

Un punto ulteriore riguarda il regresso. Se hai pagato tu, in tutto o in parte, hai diritto di rivalerti sul debitore principale. Ma se il debitore principale è in liquidazione controllata e il tuo credito di regresso ha causa anteriore, quel credito entra nel suo concorso; se non ti insini, si applica la regola dell’art. 278, comma 2, sui creditori che non hanno partecipato. Il coordinamento tra garanzia e regresso nelle procedure da sovraindebitamento è una materia in cui le soluzioni dipendono dalle date dei pagamenti e delle domande: va esaminata caso per caso.

I numeri

Hai garantito il prestito di tuo figlio: residuo 14.300 €. Tuo figlio ha smesso di pagare otto mesi fa. Tu hai debiti tuoi per 11.870 € (un prestito e una carta) e un reddito netto di 1.390 € al mese.

Scenario A: tu apri una liquidazione controllata. Il passivo comprende 11.870 € di debiti tuoi più 14.300 € della garanzia: 26.170 €. Se il giudice ti lascia 1.130 € al mese, la quota per la procedura è di 260 € al mese, 9.360 € in tre anni; con spese di procedura ipotizzate in 2.600 €, ai creditori chirografari vanno 6.760 €, il 25,8%. Il resto è esdebitabile per te. La finanziaria del figlio, che ha ricevuto da te circa 3.690 €, conserva il credito residuo verso tuo figlio.

Scenario B: è tuo figlio a chiedere l’esdebitazione, tu no. La finanziaria, dopo l’esdebitazione del figlio, può ancora chiedere a te l’intero residuo non pagato.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è pensare che basti la procedura del familiare per chiudere anche la tua posizione. Un secondo rischio è la valutazione di meritevolezza: per un garante è raro che la colpa grave riguardi la garanzia in sé (hai firmato per aiutare), ma il giudice guarderà comunque il complesso dei tuoi debiti. Infine, attenzione al doppio conteggio: nell’elenco dei creditori la finanziaria del familiare va indicata una sola volta, con l’importo della garanzia effettivamente escussa o escutibile.

Le mosse giuste

1. Recupera il contratto di garanzia: verifica se è una fideiussione, una coobbligazione o un’altra figura, e se contiene limiti di importo o di durata.
2. Valuta se il familiare e tu potete affrontare la crisi insieme: le procedure da sovraindebitamento conoscono anche la forma familiare, utilizzata ad esempio nella pronuncia del Tribunale di Cagliari n. 51/2026 per un piano del consumatore.
3. Controlla se la garanzia è ancora esigibile: in certi casi il garante può opporre al creditore eccezioni legate al comportamento della finanziaria nei confronti del debitore principale.
4. Documenta perché hai prestato la garanzia: un atto di solidarietà familiare non è un indice di imprudenza nei tuoi confronti.
5. Coordina le date: se il familiare sta per depositare la sua domanda, valutate insieme i tempi, per evitare che tu ti ritrovi esposto quando lui sarà già esdebitato.

Giurisprudenza dedicata

Le fonti lette per questa guida non ci hanno fornito una pronuncia 2023-2026 con estremi certi dedicata specificamente al garante nell’esdebitazione: preferiamo dirlo invece di citare a memoria. La regola dell’art. 278, comma 6, è però chiara nel testo, e i principi su colpa grave e merito creditizio richiamati negli altri profili (Cagliari n. 51/2026, Ferrara 14 aprile 2026) valgono anche per il garante che abbia debiti propri.

Se hai debiti con finanziarie poi ceduti a fondi

La tua situazione

Avevi un prestito con una società che conoscevi. A un certo punto hai ricevuto una lettera di un’altra società, spesso con un nome straniero, che ti comunica di aver “acquistato il credito” insieme a migliaia di altri, e di affidarne la gestione a un servicer. Poi sono arrivate le telefonate, le lettere di diffida, forse un decreto ingiuntivo. Non sai più bene a chi devi cosa.

Per chi è nella tua posizione, la cessione del credito apre un’opportunità e un pericolo.

Cosa cambia per te

Il credito ceduto resta un credito chirografario e rientra nell’esdebitazione esattamente come prima della cessione. Cambia chi deve chiedere di partecipare alla procedura: il cessionario (il fondo o la società veicolo), di solito tramite il servicer.

L’opportunità è sul piano della prova. Il cessionario deve dimostrare che il tuo specifico credito è compreso nella cessione in blocco, e la semplice pubblicazione dell’avviso in Gazzetta Ufficiale non basta se la cessione è contestata. La Cassazione, Sez. I, con l’ord. n. 27915 del 20 ottobre 2025 (riportata da diritto.it il 3 febbraio 2026), ha ribadito che l’onere di dimostrare l’inclusione del credito nell’operazione di cessione grava su chi se ne afferma titolare e non si assolve con la mera allegazione della pubblicazione in Gazzetta. In linea, Cass. n. 13289/2024 ha ritenuto sufficiente l’avviso che indica categorie di crediti solo quando consente di individuare senza incertezze i rapporti ceduti, e Cass. n. 17944/2023 ha distinto la notificazione della cessione, che serve a impedire che il debitore paghi al cedente, dalla prova della cessione stessa, necessaria quando questa è specificamente contestata.

In una liquidazione controllata, questi principi si spendono in sede di verifica del passivo: se il cessionario non prova la titolarità, il liquidatore può non ammettere il credito, e tu puoi presentare osservazioni al progetto di stato passivo entro quindici giorni (art. 273).

Il pericolo: i creditori che non partecipano

Il pericolo è l’opposto. Se il credito è stato ceduto e tu, nell’elenco dei creditori, indichi ancora la società originaria, il cessionario potrebbe non ricevere l’avviso e non insinuarsi. A quel punto scatta l’art. 278, comma 2: verso i creditori per causa anteriore che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte che eccede la percentuale pagata ai creditori di pari grado. In pratica, al creditore rimasto fuori dovrai comunque la stessa percentuale riconosciuta agli altri chirografari. Sulla legittimità di questa regola è pendente una questione davanti alla Corte costituzionale (ordinanze dei Tribunali di Verona e Milano ripubblicate in G.U. il 23 settembre 2026, dopo la restituzione degli atti disposta con l’ord. 104/2026), ma oggi la norma si applica.

I numeri

Tre crediti ceduti: un prestito ceduto due volte (prima a una società veicolo, poi a un fondo), residuo dichiarato 8.730 €; una carta revolving ceduta, 5.410 €; un finanziamento auto ceduto, 3.960 €. Totale 18.100 €. Altri debiti verso creditori originari: 6.240 €.

Ipotesi: il fondo del primo credito non riesce a dimostrare l’inclusione nella seconda cessione e il credito non viene ammesso. Il passivo chirografario scende da 24.340 € a 15.610 €. Con 7.200 € disponibili per il riparto, la percentuale sale dal 29,6% al 46,1%. Chi è stato ammesso prende di più; tu, alla fine, ottieni l’esdebitazione sul residuo di tutti i crediti anteriori ammessi.

Ipotesi opposta: hai indicato il creditore sbagliato per il finanziamento auto e il vero cessionario non si insinua. Dopo l’esdebitazione, quel cessionario potrà chiederti il 29,6% di 3.960 €, cioè 1.172 € (art. 278, comma 2), salvo l’esito della questione costituzionale.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è un elenco dei creditori incompleto o superato. Un secondo rischio riguarda i decreti ingiuntivi già notificati dal cessionario: se sono definitivi, la contestazione sulla titolarità può essere preclusa per quel credito. Un terzo rischio è pagare il servicer “per chiudere” in via transattiva poco prima della domanda: quel pagamento può essere guardato con sospetto se favorisce un creditore rispetto agli altri.

Le mosse giuste

1. Raccogli tutte le comunicazioni di cessione e gli avvisi in Gazzetta Ufficiale citati nelle lettere.
2. Chiedi una centrale rischi aggiornata e le segnalazioni nelle banche dati creditizie, per sapere chi risulta titolare oggi.
3. Indica nell’elenco dei creditori sia il cedente sia il cessionario noto, segnalando la cessione: è il modo per evitare l’effetto dell’art. 278, comma 2.
4. Prepara la contestazione sulla titolarità per i crediti in cui la prova della cessione appare debole.
5. Non pagare acconti al servicer dopo aver deciso di depositare la domanda.

Giurisprudenza dedicata

Le tre ordinanze della Cassazione appena richiamate (n. 27915/2025, n. 13289/2024 e n. 17944/2023) sono state pronunciate in giudizi ordinari ed esecutivi, non in procedure da sovraindebitamento. I principi sulla prova della cessione, però, riguardano la titolarità del credito in quanto tale: valgono per chiunque si presenti come creditore, quindi anche per il fondo che chiede di essere ammesso al passivo di una liquidazione controllata. Il liquidatore, nel formare il progetto di stato passivo, è tenuto a verificare la legittimazione di chi si insinua, e il debitore può sollecitare quella verifica con le proprie osservazioni.

Tre buste paga, tre esiti

Mettiamo ora tre profili davanti allo stesso problema, con numeri realistici. Sono esercizi dimostrativi, non casi reali: le spese di procedura sono ipotizzate e la misura del mantenimento, nella realtà, la fissa il giudice.

Simulazione 1: dipendente con netto medio di 1.740 € e quattro finanziamenti

• Debiti: 14.730 € + 11.260 € + 8.940 € (prestiti personali) + 3.670 € (carta) = 38.600 €, tutti chirografari.
• Domanda di liquidazione controllata depositata lunedì 23 novembre 2026: da quel giorno, ai fini del concorso, gli interessi si fermano (art. 268, comma 5).
• Apertura con sentenza di martedì 1° dicembre 2026. Il giudice fissa in 1.290 € al mese la quota per il mantenimento; alla procedura vanno 450 € al mese.
• In tre anni la procedura incassa 450 × 36 = 16.200 €. Ipotizzando spese di procedura per 3.150 €, ai chirografari vanno 13.050 €: il 33,8% dei crediti.
• I tre anni dall’apertura scadono sabato 1° dicembre 2029: l’istanza di esdebitazione si deposita da lunedì 3 dicembre 2029. Il liquidatore la comunica ai creditori, che hanno quindici giorni per le osservazioni.
• Esito: se il tribunale esclude colpa grave, malafede e frode, il residuo di 25.550 € diventa inesigibile. Se una finanziaria si oppone sostenendo il ricorso abusivo al credito, la difesa si gioca sulla cronologia dei prestiti e sul margine di reddito disponibile al momento di ciascuno.

Simulazione 2: pensionato con 1.180 € netti e cessione del quinto

• Pensione di 15.340 € l’anno su tredici mensilità; coniuge a carico; nucleo di due persone.
• Debiti: cessione del quinto 17.920 €, carta 4.380 €, prestito 5.150 € = 27.450 €.
• Soglia dell’art. 283, comma 2, con l’assegno sociale 2026: 16.723,14 €. Il reddito è inferiore: strada dell’incapiente.
• Ipotesi di decreto di esdebitazione venerdì 26 febbraio 2027. Comunicazione ai creditori; reclamo entro trenta giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 283, comma 8). Il termine corre anche in agosto, perché l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice.
• Nessun pagamento ai creditori. Per tre anni dal decreto (fino al 26 febbraio 2030) l’OCC vigila sulle utilità sopravvenute (art. 283, comma 9) e il pensionato deposita la dichiarazione annuale nel termine fissato dal decreto.
• Esito: i 27.450 € diventano inesigibili, salvo utilità sopravvenute. La sorte delle trattenute del quinto va chiesta espressamente al giudice e comunicata all’ente: è il punto su cui la domanda deve essere più precisa.
• Variante: con una pensione di 1.460 € (18.980 € annui) la soglia è superata nella lettura che non deduce il mantenimento; con la lettura che lo deduce prima del confronto, l’esito dipende dalle spese reali documentate. In alternativa resta la liquidazione controllata, dove la cessione, secondo la sentenza di Milano n. 31/2025, non è opponibile alla procedura.

Simulazione 3: dipendente part-time con 1.260 € e carte revolving cedute

• Debiti: carta revolving A, ceduta a un fondo, 9.870 € dichiarati; prestito personale 6.420 €; carta B 3.150 €. Totale 19.440 €.
• Liquidazione controllata. Mantenimento fissato in 1.010 €; alla procedura 250 € al mese, 9.000 € in tre anni. Spese di procedura ipotizzate: 2.400 €. Disponibile per il riparto: 6.600 €.
• Senza contestazioni: percentuale del 33,9% per tutti i chirografari.
• Con contestazioni: una perizia sulla carta A ricostruisce il superamento della soglia d’usura e riduce il credito a 4.120 € (art. 1815, comma 2, c.c.); il fondo, inoltre, deve provare l’inclusione del credito nella cessione (Cass. n. 27915/2025). Se il credito viene ammesso solo per 4.120 €, il passivo scende a 13.690 € e la percentuale sale al 48,2%.
• Esito: il debitore ottiene comunque l’esdebitazione sul residuo; la differenza la fanno gli altri creditori, e soprattutto il garante, se ce n’è uno, che risponde solo del debito correttamente ricalcolato.

Il confronto mostra che lo stesso tipo di debito (finanziarie e carte) porta a esiti diversi: per il dipendente conta la meritevolezza, per il pensionato la soglia dell’incapiente e la gestione della trattenuta, per chi ha revolving cedute la misura e la titolarità del credito.

I casi misti: quando appartieni a più profili

Nella realtà, pochi rientrano in un solo profilo. Ecco come si combinano le regole nei casi più frequenti.

Pensionato che ha garantito il prestito del figlio

Le regole del pensionato e quelle del garante si sommano. Il debito da garanzia entra nel tuo passivo e, se sei incapiente, può essere compreso nell’esdebitazione dell’art. 283. Il figlio però resta obbligato verso la finanziaria (art. 278, comma 6). Se il figlio, a sua volta, è in difficoltà, conviene valutare insieme le due posizioni: una procedura per ciascuno o, dove i presupposti lo consentono, una procedura familiare. Il punto da non trascurare: se il figlio paga regolarmente, la finanziaria potrebbe non aver ancora escusso la tua garanzia, ma il credito esiste già come credito eventuale, e va comunque indicato nell’elenco.

Dipendente con cessione del quinto e carte revolving

Qui convivono la trattenuta in busta paga e il debito che cresce sulle carte. In liquidazione controllata, la cessione del quinto, secondo l’orientamento verificato sul Tribunale di Milano, non è opponibile alla procedura e la trattenuta cessa; la quota di stipendio eccedente il mantenimento va alla procedura. Le carte entrano nel passivo, con la possibilità di contestarne la misura. Attenzione al giudizio di meritevolezza: se le carte sono state usate per coprire le rate del quinto, il creditore lo farà notare; se invece la cessione è stata concessa quando il reddito era già impegnato dalle carte, è l’argomento del merito creditizio non verificato a pesare a tuo favore.

Chi ha ex debiti d’impresa e debiti personali con finanziarie

Un ex artigiano che ha chiuso la partita IVA ha spesso, insieme, debiti professionali e prestiti personali. L’esdebitazione nella liquidazione controllata vale per tutti i debiti anteriori non soddisfatti, ma tra quelli d’impresa possono esserci sanzioni amministrative non accessorie, escluse dall’art. 278, comma 7, lett. b). Inoltre la qualifica di consumatore, necessaria per il piano di ristrutturazione dell’art. 67, dipende dai debiti contratti in tale qualità: con un passivo misto la scelta della procedura va ragionata. Il Tribunale di Treviso (decreto del 31 marzo 2026, noto da sintesi Unijuris) ha considerato colpa grave l’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente: un indice di quanto la storia “d’impresa” possa pesare sull’esdebitazione anche dei debiti personali.

Coniugi con debiti comuni verso la stessa finanziaria

Se entrambi avete firmato lo stesso prestito come coobbligati, l’esdebitazione di uno non libera l’altro (art. 278, comma 6). La finanziaria potrà chiedere l’intero al coniuge non esdebitato. Per questo, quando i debiti sono comuni, vale la pena valutare la procedura per entrambi, anche in forma familiare: il Tribunale di Cagliari, nella pronuncia n. 51/2026, ha omologato un piano del consumatore in forma familiare, ai sensi degli artt. 66 e 67 CCII, proprio in un caso con più finanziatori.

Dipendente con lo stipendio già pignorato da una finanziaria

Capita spesso che una delle finanziarie, ottenuto un decreto ingiuntivo, abbia già pignorato lo stipendio, e che in busta paga convivano pignoramento e cessione del quinto. In questo caso il profilo del dipendente si combina con quello del pensionato con cessione. La sentenza del Tribunale di Milano n. 31/2025, letta per questa guida, ha affrontato proprio una pensione gravata insieme da cessione del quinto e da pignoramento: dalla data del provvedimento il pignoramento presso terzi è stato dichiarato inopponibile alla procedura, in applicazione della parità di trattamento tra creditori, e l’ente è stato informato che cessava ogni trattenuta a titolo sia di pignoramento sia di cessione. La finanziaria che aveva pignorato perde dunque la posizione di vantaggio conquistata con l’esecuzione individuale e partecipa al riparto come gli altri chirografari. Per il debitore la conseguenza pratica è duplice: la busta paga si “libera” delle due trattenute, ma la quota eccedente il mantenimento fissato dal giudice va alla procedura. Conviene quindi presentarsi alla domanda con il prospetto delle trattenute in corso, l’atto di pignoramento e l’ordinanza di assegnazione, perché il liquidatore possa comunicare subito al datore di lavoro che cosa deve cambiare.

Dipendente che va in pensione durante la procedura

Il passaggio dallo stipendio alla pensione cambia la quota disponibile. Nella liquidazione controllata, la misura del mantenimento può essere rideterminata dal giudice (la sentenza di Milano n. 31/2025 prevede espressamente che il debitore chieda al giudice delegato di determinare in via definitiva le somme necessarie al mantenimento). Se con la pensione il reddito scende sotto la soglia dell’art. 283, comma 2, l’esdebitazione arriverà comunque alla chiusura o dopo tre anni dall’apertura nella stessa procedura. Il TFR, se liquidato in quel momento, è un’entrata da segnalare al liquidatore.

Il confronto tra profili

La tabella mette a fianco i sei profili sugli aspetti decisivi. Le colonne si leggono con le sezioni precedenti: qui ci sono solo le sintesi.

La lettura trasversale è semplice: il debito verso le finanziarie si cancella in tutti e sei i casi, ma cambiano gli ostacoli. Per alcuni profili l’ostacolo è la meritevolezza, per altri la misura del credito, per altri ancora le persone o i creditori che restano fuori dalla procedura.

Le domande che valgono per tutti

Se la finanziaria si oppone all’esdebitazione, chi deve provare cosa?

La finanziaria può presentare osservazioni nei quindici giorni dalla comunicazione dell’istanza (art. 282, comma 1) e reclamare contro il decreto entro trenta giorni (comma 3). Sull’onere della prova, la pronuncia di Cagliari n. 51/2026 è indicativa: in assenza di prova di un comportamento intenzionalmente ingannevole, l’eccezione di frode sollevata dalla finanziaria non è stata ritenuta sufficiente, e le inesattezze nel questionario non bastavano da sole. Sulla colpa grave, il debitore ha comunque interesse a documentare la propria storia: la relazione dell’OCC serve a questo.

Devo continuare a pagare le rate mentre preparo la domanda?

È la domanda più frequente, e non ha una risposta unica. Da un lato, smettere di pagare una finanziaria e continuare a pagarne un’altra, nei mesi che precedono la domanda, può alterare la parità tra creditori e va evitato senza una ragione. Dall’altro, continuare a pagare indebitandosi ulteriormente (con un nuovo prestito o con la carta) per far fronte alle rate è il comportamento peggiore, perché aggrava il passivo e fornisce al creditore l’argomento della colpa grave. In linea generale, una volta deciso di percorrere la strada della procedura, conviene fermare ogni nuovo indebitamento, conservare la documentazione di ogni pagamento e non fare pagamenti selettivi a un solo creditore. Le rate trattenute alla fonte, come la cessione del quinto, continuano fino al provvedimento del giudice: è all’apertura della liquidazione che, secondo la sentenza di Milano n. 31/2025, la trattenuta cessa.

Posso ottenere l’esdebitazione se ho mentito alla finanziaria sul mio reddito?

Dipende da che cosa si intende per “mentire”. Una dichiarazione falsa e consapevole per ottenere il prestito può integrare la malafede o la frode che l’art. 282, comma 2, e l’art. 283, comma 7, considerano ostative. Un’inesattezza in un modulo che non chiedeva quell’informazione, invece, secondo Cagliari n. 51/2026, non prova da sola un intento ingannevole. Ogni caso va esaminato sui documenti.

Cosa succede se perdo il lavoro durante la liquidazione controllata?

La quota destinata alla procedura si riduce o si azzera, e il giudice può rideterminare la misura del mantenimento. L’esdebitazione non dipende da quanto riesci a versare: la Cassazione, con l’ord. n. 28505/2024, ha ricordato che l’art. 280 CCII non contiene più un requisito oggettivo di soddisfazione dei creditori. Conta la tua condotta, non il risultato del riparto.

Dopo l’esdebitazione, posso chiedere un nuovo prestito?

Sì, nessuna norma lo vieta. Ma ricorda tre cose: per l’incapiente, i finanziamenti non sono considerate utilità sopravvenute (art. 283, comma 1), quindi non si “dichiarano” come tali; l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta; e per l’esdebitazione nelle liquidazioni l’art. 280, lettere d) ed e), esclude chi ne ha beneficiato nei cinque anni precedenti o per due volte. Un nuovo sovraindebitamento avrebbe strade molto più strette.

Il giudice può negarmi l’apertura della liquidazione perché le finanziarie dicono che non sono meritevole?

No, secondo la Cassazione (ord. n. 22074/2025 e ord. n. 11603/2026): la meritevolezza si valuta in sede di esdebitazione. Esiste un orientamento isolato di merito (Tribunale di Ascoli Piceno, 8 novembre 2024, noto da una rassegna di ecnews) che aveva formulato un giudizio prognostico negativo già all’apertura, per squilibrio nell’assunzione dei debiti e lungo indebitamento verso enti pubblici; è in tensione con le pronunce della Cassazione successive.

La giurisprudenza profilo per profilo

Raccogliamo qui tutti i riferimenti usati nella guida, ordinati per il profilo a cui servono di più. Per ciascuno indichiamo la fonte da cui lo abbiamo letto e se si tratta del testo integrale o di una sintesi.

Per tutti i profili: quando si valuta la meritevolezza

1. Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074 (massima su Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non si nega per non meritevolezza: negligenza e imprudenza si valutano nell’esdebitazione (artt. 280 e 282, comma 2). Rilevanza: il debitore con molti finanziamenti entra comunque nella procedura.
2. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603 (sintesi diritto.it del 20 maggio 2026). Conferma il principio precedente e qualifica la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza come requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: la storia dei prestiti va raccontata bene fin dalla domanda.
3. Cass. civ., Sez. I, ord. 6 novembre 2024, n. 28505 (massima su Brocardi). In un caso regolato dalla legge fallimentare, la scarsa consistenza del patrimonio non impedisce l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII non ha più il requisito oggettivo. Rilevanza: chi paga poco non è escluso per questo.

Per il dipendente con più prestiti e per chi ha carte revolving: colpa grave e merito creditizio

4. Trib. Cagliari, n. 51 del 18 giugno 2026 (sintesi iusletter del 23 settembre 2026). In un piano del consumatore in forma familiare, la colpa grave richiede una “trascuratezza sprezzante dei propri doveri”, non la semplice imprudenza; le inesattezze nel questionario non provano la frode; la finanziaria avrebbe dovuto approfondire la posizione di un consumatore con reddito modesto già gravato da cessione del quinto e pignoramento. Rilevanza: delimita la colpa grave che le finanziarie invocano.
5. Trib. Ferrara, decreto 14 aprile 2026 (sintesi dirittobancario.it del 12 maggio 2026; numero non indicato). Esdebitazione dell’incapiente concessa: la rata pari al 38% del reddito netto, decisa su dati non rappresentativi, rende la condotta della banca causa efficiente del sovraindebitamento ed elide il nesso causale con la condotta del debitore. Rilevanza: è l’applicazione diretta del controllo dell’art. 283, comma 5.
6. Trib. Tempio Pausania, 3 febbraio 2023 (richiamato nella stessa sintesi di dirittobancario.it, senza numero). Indicato come parte dell’orientamento che esclude la colpa grave del debitore quando il finanziamento è stato concesso con negligenza. Rilevanza: conferma che la linea di Ferrara non è isolata; da verificare sul testo prima di un uso processuale.
7. Trib. Treviso, decreto 31 marzo 2026 (sintesi Unijuris). Rigetto per mancanza di meritevolezza: l’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, è colpa grave. Rilevanza: mostra dove passa il confine, utile per i casi misti con debiti d’impresa.
8. Trib. Urbino, decreto 9 dicembre 2025 (sintesi Unijuris). Conta l’assenza di malafede, frode o colpa grave, non la misura della soddisfazione dei creditori. Rilevanza: per chi ha pochi beni, anche con acquisti a rate.
9. Trib. Ascoli Piceno, 8 novembre 2024 (rassegna ecnews del 4 febbraio 2025, senza numero). Giudizio prognostico negativo già all’apertura per squilibrio nell’assunzione dei debiti. Rilevanza: orientamento isolato, in tensione con le ordinanze della Cassazione n. 22074/2025 e n. 11603/2026.

Per il pensionato e il dipendente con cessione del quinto

10. Trib. Milano, Sez. II civ. e crisi d’impresa, sentenza n. 31/2025 del 16 gennaio 2025, pubblicata il 21 gennaio 2025 (testo letto sul sito del tribunale). Cessione del quinto compatibile con il sovraindebitamento ma non opponibile alla procedura quanto ai crediti futuri; cessa ogni trattenuta e le somme vanno sul conto della procedura nella misura stabilita. La sentenza richiama Cass. n. 551/2012, n. 17590/2005 e n. 19947/2017. Rilevanza: risponde alla domanda sulla sorte delle trattenute.

Per chi ha carte revolving o cessioni con polizze: la misura del debito

11. Cass. civ., Sez. VI, ord. 26 novembre 2021, n. 37058 (commento dirittobancario.it del 22 dicembre 2021; anteriore al periodo 2023-2026, la citiamo perché è l’unica pronuncia sull’usura che abbiamo letto in questa ricerca). In un caso di cessione del quinto, un costo escluso dalle istruzioni della Banca d’Italia non è escluso dalla verifica della soglia; richiama Cass. SU n. 19597/2020. Rilevanza: fonda la difesa separata sull’usura, da coltivare in sede di verifica del passivo.

Per chi ha debiti ceduti a fondi

12. Cass. civ., Sez. I, ord. 20 ottobre 2025, n. 27915 (riportata da diritto.it il 3 febbraio 2026). L’onere di provare l’inclusione del credito nella cessione in blocco grava sul cessionario e non si assolve con la sola pubblicazione in Gazzetta. Rilevanza: consente di contestare l’insinuazione del fondo.
13. Cass. n. 13289/2024 (citata da diritto.it, senza data). L’avviso in Gazzetta che indica categorie di crediti basta solo se permette di individuare senza incertezze i rapporti ceduti.
14. Cass. n. 17944/2023 (citata da ecnews e da diritto.it, senza data). La notificazione della cessione serve a escludere il pagamento liberatorio al cedente; la prova della cessione è necessaria quando è specificamente contestata.

Per tutti: creditori non concorsuali e impugnazioni

15. Corte cost., ord. n. 104/2026 (depositata l’11 giugno 2026). Restituzione degli atti ai Tribunali di Verona e Milano sulla questione di legittimità dell’art. 278, comma 2, per mancata notifica ai creditori ammessi; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. del 23 settembre 2026 e la questione attende decisione. Rilevanza: la regola sui creditori non insinuati è vigente ma contestata.
16. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108 e Cass. civ., Sez. I, ord. 7 maggio 2026, n. 13228. Sulla ricorribilità in Cassazione dei decreti in materia di esdebitazione dell’incapiente le due ordinanze sono indicate dalle fonti come in contrasto: la prima ha dichiarato inammissibile il ricorso contro un decreto di diniego emesso senza contraddittorio, perché la domanda può essere riproposta. Rilevanza: chi riceve un rigetto deve valutare con attenzione tra riproposizione, reclamo e ricorso.
17. Trib. Rovereto, decreto 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025). Applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278, comma 7, lett. b). Rilevanza: per il pensionato incapiente con sanzioni amministrative accanto ai debiti con le finanziarie; il tema resta aperto, perché parte della dottrina ritiene che quelle esclusioni non operino nell’art. 283.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Ogni profilo ha un punto critico diverso, e il lavoro dello studio parte da lì. Questi sono gli strumenti che mettiamo in campo.

1. Ricostruiamo la cronologia di ogni finanziamento: per il dipendente con più prestiti mettiamo in fila data, importo, rata, reddito e impegni già in corso al momento di ciascuna erogazione, e calcoliamo il margine residuo secondo il parametro degli artt. 68, comma 3, e 283, comma 5.
2. Prepariamo il dossier sul merito creditizio da sottoporre all’OCC, perché la relazione affronti espressamente il comportamento di ogni finanziatore alla luce dell’art. 124-bis TUB nel testo applicabile al contratto.
3. Per i pensionati calcoliamo la soglia dell’art. 283, comma 2, sul nucleo reale e nelle due letture del comma, e confrontiamo la strada dell’incapiente con la liquidazione controllata.
4. Curiamo la richiesta sulla cessione del quinto: chiediamo che il provvedimento contenga l’ordine all’ente pensionistico o al datore di lavoro e la misura del mantenimento, e lo comunichiamo a chi deve applicarlo.
5. Facciamo verificare dallo staff bancario i contratti revolving e le cessioni con polizze, ricostruendo il TEG trimestre per trimestre, e prepariamo le contestazioni al progetto di stato passivo entro i quindici giorni dell’art. 273.
6. Per gli acquisti a rate esaminiamo garanzie e riserve di proprietà e, quando un bene serve al lavoro, prepariamo la proposta di conservazione da sottoporre al liquidatore e al giudice.
7. Per i garanti analizziamo il contratto di garanzia e coordiniamo la posizione del garante con quella del debitore principale, valutando procedure separate o familiari.
8. Per i crediti ceduti ai fondi verifichiamo la catena delle cessioni e gli avvisi in Gazzetta, contestiamo l’insinuazione quando la prova manca e aggiorniamo l’elenco dei creditori per evitare l’effetto dell’art. 278, comma 2.
9. Redigiamo l’istanza di esdebitazione e le repliche alle osservazioni delle finanziarie, e seguiamo l’eventuale reclamo nei trenta giorni.
10. Valutiamo le impugnazioni successive, tenendo conto del contrasto in Cassazione sulla ricorribilità dei decreti in materia di esdebitazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesano soprattutto due di queste abilitazioni. Come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno la relazione che l’Organismo deve scrivere sulle cause dell’indebitamento e sul merito creditizio: è il documento su cui si decide se l’obiezione della finanziaria regge. Il coordinamento dello staff in diritto bancario serve quando il problema non è solo cancellare il debito, ma stabilire quanto valga davvero.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale ricorso in Cassazione: lo stesso difensore, con la stessa linea, dalla domanda all’esdebitazione e oltre. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i primi sulla procedura e sulle contestazioni, i secondi sui conteggi del reddito, della soglia e dei piani di ammortamento.

Prima capisci chi sei, poi agisci secondo le tue regole

I debiti verso le finanziarie e le carte revolving si cancellano con l’esdebitazione: è la regola dell’art. 278. Ma il percorso cambia molto a seconda di chi sei. Il primo passo è riconoscere il tuo profilo; il secondo è agire secondo le regole che valgono per te: la cronologia dei prestiti se sei un dipendente con molti finanziamenti, la soglia e la trattenuta se sei un pensionato, la misura del debito se hai revolving, i beni se hai comprato a rate, la posizione del familiare se sei garante, la catena delle cessioni se il tuo creditore è un fondo.

Lo Studio Monardo segue questi percorsi perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e coordina uno staff in diritto bancario capace di leggere un contratto di finanziamento fino all’ultima commissione. Non promettiamo esiti: analizziamo i documenti, verifichiamo i crediti e costruiamo la strategia più adatta al tuo profilo.

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