Hai ottenuto il decreto di esdebitazione. Il tribunale ha dichiarato inesigibili i debiti rimasti insoddisfatti nella liquidazione controllata o nella liquidazione giudiziale, e pensavi che la partita fosse chiusa. Poi arriva una notifica: un ricorso per decreto ingiuntivo, un atto di citazione, un precetto. A volte è un creditore che non si era mai insinuato. A volte è una società che ha comprato il credito da una banca e non sa nulla della tua procedura. A volte è un creditore che sa benissimo tutto e scommette che tu non reagirai.

La reazione istintiva è lo sconforto: “ma non era finita?”. È la reazione sbagliata, perché parte dall’idea che il creditore abbia in mano qualcosa di nuovo. Quasi sempre non ce l’ha. Ha in mano un atto processuale che funziona solo se tu resti fermo. Il decreto ingiuntivo non opposto diventa definitivo; il precetto non contestato apre la strada al pignoramento; la citazione a cui nessuno risponde porta a una sentenza in contumacia. In tutti questi casi il creditore vince non perché abbia ragione, ma perché ha contato sul tuo silenzio.

Chi conosce le mosse dell’avversario smette di subirle e inizia ad anticiparle. Questo articolo ricostruisce, una per una, le iniziative giudiziali che un creditore può prendere dopo il decreto di esdebitazione, le ragioni economiche per cui le prende, i limiti che la legge gli impone e le contromosse che il debitore può giocare: l’opposizione a decreto ingiuntivo nei 40 giorni, l’eccezione di inesigibilità con la prova documentale del decreto e dello stato passivo, l’opposizione all’esecuzione, la richiesta di condanna alle spese e per responsabilità aggravata. Vedremo anche, con la stessa franchezza, i casi in cui il creditore ha ragione.

Lo Studio Monardo segue questa materia da due versanti che qui si incontrano. Il primo è la procedura che ha prodotto l’esdebitazione: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno lo stato passivo, i riparti e il decreto che il giudice ordinario dovrà leggere. Il secondo è il contenzioso che segue: da avvocato cassazionista, può impostare l’opposizione con una linea che regge dal primo grado fino alla Corte di cassazione.

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Chi hai di fronte: il creditore che torna alla carica dopo il decreto

Per giocare bene bisogna smettere di pensare al creditore come a un nemico irrazionale. È un attore economico. Ogni sua iniziativa ha un costo (contributo unificato, notifiche, compensi del proprio legale, tempo) e un rendimento atteso. Se il rendimento atteso supera il costo, agisce; altrimenti archivia la posizione. Dopo l’esdebitazione, i creditori che tornano ad agire appartengono quasi sempre a quattro famiglie.

Il creditore che non si è insinuato. È il caso più frequente. Non ha presentato domanda di ammissione al passivo: perché non ha ricevuto la comunicazione, perché ha giudicato la procedura non conveniente, perché la pratica era ferma in un ufficio legale. Dal suo punto di vista il ragionamento è semplice: “io al concorso non ho partecipato, quindi il decreto non mi riguarda”. Su questo punto, come vedremo, ha ragione solo in parte. L’art. 278, comma 2, CCII stabilisce che nei confronti dei creditori per fatto o causa anteriori che non hanno partecipato al concorso l’esdebitazione opera per la sola parte eccedente la percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado. Il creditore pretermesso, quindi, può pretendere quella percentuale, non l’intero credito.

Il cessionario del credito. Società veicolo, fondi, servicer che acquistano a blocchi crediti deteriorati. Comprano portafogli da migliaia di posizioni, spesso a una frazione del valore nominale, e lavorano con procedure seriali: ricorso per decreto ingiuntivo standard, precetto, pignoramento presso terzi. Non studiano la singola posizione finché il debitore non li costringe a farlo. Per loro un’opposizione ben documentata cambia radicalmente il conto economico della pratica.

Il creditore che sa ma scommette. Conosce l’esdebitazione, magari ha ricevuto la comunicazione dell’istanza e non ha presentato osservazioni, ma confida che il debitore, ormai convinto di essere libero, non apra le notifiche o non abbia la forza di sostenere un altro giudizio. È la mossa più cinica e anche la più esposta alle sanzioni processuali dell’art. 96 c.p.c.

Il creditore che ha davvero ragione. Esistono debiti che l’esdebitazione non tocca: gli obblighi di mantenimento e alimentari, i risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale, le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti (art. 278, comma 7, CCII). Esistono crediti sorti dopo l’apertura della procedura, che non sono concorsuali. Esistono garanti e coobbligati, che restano obbligati (art. 278, comma 6). Con questo creditore la partita si gioca in modo diverso: non per respingere la domanda, ma per contenerla, verificarne gli importi, trattare.

Dal suo punto di vista, conviene agire quando tre condizioni coincidono: il debitore ha di nuovo un reddito o un patrimonio aggredibile (uno stipendio, una pensione, un conto corrente alimentato); il costo dell’azione è basso rispetto al credito; la probabilità che il debitore non reagisca è alta. Ognuna di queste tre condizioni può essere spostata dal debitore. Il reddito non si può nascondere, ma il secondo e il terzo fattore sì: un’opposizione tempestiva fa salire il costo atteso del creditore e azzera la probabilità che il suo atto si consolidi per inerzia.

C’è un ultimo elemento che rende la lettura economica decisiva. Il creditore che agisce dopo l’esdebitazione, se perde, non perde solo il credito: rischia la condanna alle spese di lite e, nei casi più gravi, alla responsabilità aggravata. La sua convenienza dipende in larga parte da quanto è credibile, ai suoi occhi, la tua capacità di difenderti. Tutto quello che segue serve a rendere quella capacità visibile fin dal primo atto.

La prima mossa: il ricorso per decreto ingiuntivo

La mossa

La prima cosa che il creditore farà, nella grande maggioranza dei casi, è depositare un ricorso per decreto ingiuntivo. È lo strumento più economico e più rapido: il giudice decide senza sentire il debitore, sulla base dei documenti allegati dal creditore (contratto, estratto conto, fatture, cambiali). Se ricorrono le condizioni dell’art. 633 c.p.c., il giudice emette un decreto motivato che ingiunge di pagare, con l’espresso avvertimento che nello stesso termine si può fare opposizione e che, in mancanza, si procederà a esecuzione forzata (art. 641, comma 1, c.p.c.). Nel decreto il giudice liquida anche le spese e le competenze del ricorso (art. 641, comma 3).

Il punto da capire è che il giudice del monitorio non sa nulla della tua esdebitazione. Il ricorso è costruito dal creditore, che non ha alcun obbligo di menzionare la procedura concorsuale. Il decreto viene emesso su una rappresentazione parziale della realtà, e la legge rimedia a questa parzialità non con un controllo d’ufficio, ma dando al debitore un termine per opporsi.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista, conviene il monitorio perché costa poco, si ottiene in tempi brevi e produce un titolo che, se non opposto, diventa definitivo. Il creditore seriale, come un cessionario di portafogli, lo usa come filtro: deposita centinaia di ricorsi e lavora solo le posizioni in cui il debitore si oppone. Le altre si trasformano in titoli esecutivi senza ulteriori spese.

Il creditore preferisce invece non usare il monitorio quando il suo credito non ha una prova scritta adeguata, o quando prevede un’opposizione certa e preferisce impostare subito una causa ordinaria (è la seconda mossa, che vedremo). Lo evita anche quando sa che il debitore ha già un difensore attivo e che il decreto verrebbe opposto con il decreto di esdebitazione in allegato: in quel caso il monitorio diventa solo un costo in più.

I suoi limiti

Qui però il suo margine si restringe, perché la legge gli impone regole precise.

Il decreto deve indicare il termine di 40 giorni per l’opposizione. È il termine ordinario dell’art. 641, comma 1. Può essere ridotto fino a dieci giorni o aumentato fino a sessanta solo quando concorrono giusti motivi (art. 641, comma 2). La Cassazione ha ritenuto nulla la riduzione del termine non richiesta dalla parte e non adeguatamente motivata, con applicazione del termine ordinario (Cass. civ., Sez. I, ord. 11 agosto 2025, n. 23065, nota da massima su Brocardi).

Nel giudizio di opposizione l’onere di provare il credito resta sul creditore. L’opposizione apre un ordinario giudizio di cognizione (art. 645, comma 2, c.p.c.) in cui il creditore opposto è sostanzialmente attore. La Cassazione ha ribadito che spetta all’opposto provare il credito e che le eccezioni dell’opponente legate al credito non sono una domanda riconvenzionale (Cass. civ., Sez. I, ord. 4 febbraio 2026, n. 2274, massima su Brocardi). E il giudizio accerta la pretesa, non la sola legittimità dell’ingiunzione (Cass. civ., Sez. III, ord. 6 febbraio 2024, n. 3427, massima su Brocardi): significa che il giudice dell’opposizione guarda a com’è il credito oggi, esdebitazione compresa.

Il cessionario deve dimostrare di essere titolare del credito. Quando a chiedere il decreto è una società che ha acquistato il credito in blocco, la sua legittimazione va provata in modo specifico: la sola pubblicazione dell’avviso di cessione in Gazzetta Ufficiale non basta (Cass. civ., Sez. I, ord. 2 luglio 2024, n. 18144, massima su Brocardi). È un secondo fronte di difesa che si aggiunge all’esdebitazione.

La tua contromossa

E questo è esattamente il momento in cui puoi giocare d’anticipo. La contromossa chiave è l’opposizione a decreto ingiuntivo entro 40 giorni dalla notifica, con l’eccezione di inesigibilità per esdebitazione documentata fin dall’atto introduttivo.

L’opposizione si propone davanti all’ufficio giudiziario al quale appartiene il giudice che ha emesso il decreto, con atto notificato al ricorrente; l’ufficiale giudiziario deposita contemporaneamente copia dell’atto nel fascicolo d’ufficio (art. 645, comma 1, c.p.c.). Se il giudizio si svolge con il rito ordinario, l’udienza va fissata entro tempi ravvicinati, secondo il secondo comma dello stesso articolo.

Il contenuto dell’opposizione, nel nostro caso, è costruito su tre livelli:

1. L’eccezione di inesigibilità. L’esdebitazione, dice l’art. 278, comma 1, CCII, consiste nella liberazione dai debiti e comporta l’inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti nella procedura. È un fatto estintivo (o, se si preferisce, impeditivo dell’esigibilità) che spetta al debitore allegare e provare.
2. La prova documentale. Si producono il decreto di esdebitazione (con l’attestazione che non è stato reclamato nei 30 giorni previsti dagli artt. 281, comma 4, e 282, comma 3, CCII, o con il provvedimento che ha deciso il reclamo), lo stato passivo esecutivo e, se il creditore non si era insinuato, il progetto di riparto o il rendiconto da cui risulta la percentuale attribuita ai creditori di pari grado.
3. Le difese subordinate. Contestazione della legittimazione del cessionario, del quantum, degli interessi, della prescrizione se maturata. Non sono alternative all’eccezione principale: la rafforzano.

L’errore da non fare è aspettare. Se il decreto non viene opposto, diventa definitivo. E un titolo giudiziale definitivo formatosi dopo l’esdebitazione è difficilissimo da scalfire in seguito: nell’opposizione all’esecuzione contro un titolo giudiziale si possono far valere solo i fatti estintivi o modificativi successivi alla formazione del titolo (Cass. civ., Sez. III, ord. 7 maggio 2026, n. 13094, massima su Brocardi). L’esdebitazione, che è anteriore al decreto, resterebbe fuori. Ne parliamo in dettaglio nella terza mossa.

Due accorgimenti pratici. Primo: l’onere di provare la tempestiva notifica dell’opposizione grava sull’opponente, e in mancanza della prova della prima notifica l’opposizione può essere dichiarata inammissibile (Cass. civ., Sez. II, ord. 31 ottobre 2024, n. 28113, massima su Brocardi). Conserva ricevute PEC e avvisi di ricevimento. Secondo: se il decreto ti è stato notificato in modo irregolare e ne hai avuto conoscenza tardi, esiste l’opposizione tardiva dell’art. 650 c.p.c., ma devi provare il momento in cui il decreto è entrato nella tua sfera di conoscibilità (Cass. civ., Sez. III, ord. n. 17401/2026, massima su Brocardi). È una strada più stretta: non va pianificata, va usata solo se non c’è alternativa.

Le pronunce che ti proteggono

• Cass. civ., Sez. I, ord. 4 febbraio 2026, n. 2274: il creditore opposto deve provare il credito; le eccezioni dell’opponente non diventano domande riconvenzionali.
• Cass. civ., Sez. III, ord. 6 febbraio 2024, n. 3427: l’opposizione accerta la pretesa nel suo stato attuale.
• Cass. civ., Sez. I, ord. 2 luglio 2024, n. 18144: il cessionario deve provare in modo specifico di essere titolare del credito.
• Cass. civ., Sez. I, ord. 11 agosto 2025, n. 23065: niente riduzione immotivata del termine per opporsi.

La seconda mossa: la citazione in un giudizio ordinario

La mossa

Quando il credito non si presta al monitorio, o quando il creditore prevede che il debitore si opporrà, la mossa è l’atto di citazione: una causa ordinaria di condanna al pagamento. Il creditore chiede al tribunale (o al giudice di pace, secondo il valore) di accertare il credito e condannare il debitore a pagarlo. In alcuni casi la citazione contiene anche domande più sofisticate, pensate proprio per aggirare l’esdebitazione: per esempio la qualificazione del debito come risarcimento da fatto illecito extracontrattuale, che l’art. 278, comma 7, lett. b), CCII esclude dal beneficio.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

La citazione costa di più e richiede più tempo del monitorio, ma ha un vantaggio per il creditore: gli consente di costruire una narrazione completa, con domande principali e subordinate, e di chiedere al giudice di qualificare il rapporto in un certo modo. È la mossa del creditore che sa che la partita si giocherà sul terreno delle esclusioni: “il mio non è un debito contrattuale, è un danno da illecito”, “il mio credito è sorto dopo l’apertura della procedura”, “io non mi sono insinuato e quindi l’esdebitazione non mi riguarda per intero”.

Il creditore preferisce non citare quando il suo credito è chiaramente concorsuale e chirografario, ammesso al passivo e soddisfatto solo in parte: in quel caso la causa ordinaria lo porterebbe dritto a una sconfitta con condanna alle spese. Chi cita, dunque, di solito ha un argomento. Va preso sul serio.

I suoi limiti

Il creditore non può usare la causa ordinaria per riaprire la discussione sui requisiti dell’esdebitazione. Il procedimento di esdebitazione ha già previsto un contraddittorio con i creditori: l’istanza del debitore viene comunicata ai creditori ammessi al passivo, che possono presentare osservazioni entro 15 giorni (art. 281, comma 1, e art. 282, comma 1, CCII), e il decreto è reclamabile entro 30 giorni ai sensi dell’art. 124 (art. 281, comma 4; art. 282, comma 3). La sede per contestare la meritevolezza, le condotte ostruzionistiche o la colpa grave era quella. Il creditore ammesso che non ha reclamato non dovrebbe poter chiedere al giudice ordinario di dire che il debitore “non meritava” il beneficio. È un argomento che il debitore deve spendere in modo esplicito.

L’onere di provare l’esclusione è a carico di chi la invoca. Se il creditore sostiene che il suo credito rientra in una delle categorie dell’art. 278, comma 7, o che è sorto dopo l’apertura della procedura, deve provarlo. Il debitore prova l’esdebitazione e la natura concorsuale del credito (risultante dallo stato passivo o dalla data del contratto); il creditore prova il fatto che sottrarrebbe il credito al beneficio.

Le esclusioni sono tassative. L’art. 278, comma 7, elenca gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Un credito contrattuale (un finanziamento, un canone di locazione, un saldo di conto corrente) non diventa “da fatto illecito” solo perché il creditore lo chiama così. La giurisprudenza sull’esdebitazione, anche nel regime della legge fallimentare, ha valorizzato la tassatività delle cause che impediscono il beneficio, richiamando la Direttiva UE 2019/1023 (Cass. civ., ord. 31 maggio 2023, n. 15359, letta in una riproduzione web).

La tua contromossa

La contromossa è la costituzione in giudizio nei termini con una comparsa di risposta che contenga, fin da subito, tutte le eccezioni. Nella causa ordinaria l’esdebitazione va eccepita espressamente e documentata nel primo atto difensivo, entro le preclusioni del rito: non si può contare sul fatto che il giudice la scopra da solo.

La comparsa si costruisce in modo speculare alla citazione:

• Sul fronte del creditore ammesso al passivo: si produce lo stato passivo che lo indica tra i creditori ammessi, il decreto di esdebitazione e la prova della mancata proposizione del reclamo. A quel punto, il credito è inesigibile per la parte non soddisfatta.
• Sul fronte del creditore non insinuato: si dimostra che il credito è per fatto o causa anteriori all’apertura della procedura (contratto, data delle forniture, data dell’evento) e si produce il riparto da cui risulta la percentuale ottenuta dai creditori di pari grado. La domanda, nella migliore delle ipotesi per il creditore, si riduce a quella percentuale (art. 278, comma 2).
• Sul fronte dell’esclusione invocata: si contesta la qualificazione. Un inadempimento contrattuale non è un illecito extracontrattuale; una sanzione accessoria a un debito estinto segue la sorte del debito principale (art. 278, comma 7, lett. b), ultima parte). Su quest’ultimo punto, un tribunale ha incluso nell’esdebitazione, in una liquidazione controllata, la sanzione tributaria accessoria, che viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale (Trib. Torino, decreto 9 aprile 2026, noto da sintesi Eutekne; numero non disponibile).

Quando il debitore era stato dichiarato fallito prima del 15 luglio 2022, c’è un passaggio in più. La sua esdebitazione resta regolata dalla legge fallimentare, perché l’art. 390 CCII non menziona le procedure di esdebitazione (Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835, nota da massima e da citazioni in Cass. 30108/2025). La difesa va quindi impostata sulle norme della legge fallimentare e sul decreto emesso secondo quelle regole, non sugli artt. 278 ss. CCII. Sbagliare il regime normativo nella comparsa regala al creditore un argomento che non avrebbe.

Le pronunce che ti proteggono

• Cass. civ., Sez. I, ord. 6 novembre 2024, n. 28505: nel caso esaminato, la scarsa consistenza del patrimonio non impedisce l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII non prevede più un requisito oggettivo di soddisfazione minima (massima su Brocardi).
• Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074 e Cass. civ., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603: la condotta del debitore si valuta in sede di esdebitazione; è lì, e non in un giudizio successivo, che i creditori devono far valere negligenze e imprudenze.
• Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835: regime della legge fallimentare per i falliti ante 15 luglio 2022.

La terza mossa: precetto e pignoramento

La mossa

Se il creditore ha già un titolo esecutivo, salta la fase di cognizione e passa direttamente all’esecuzione: notifica il titolo e l’atto di precetto, che intima il pagamento entro un termine non inferiore a dieci giorni, e poi procede al pignoramento, di solito presso terzi (stipendio, pensione, conto corrente). Il titolo può essere di due tipi: un titolo giudiziale formato prima della procedura concorsuale (un decreto ingiuntivo definitivo, una sentenza), oppure un titolo formato dopo l’esdebitazione perché il debitore non si è opposto. Le due situazioni sono molto diverse, ed è qui che la partita si decide.

Del pignoramento in sé, delle sue soglie e delle sue regole di impignorabilità, ci occupiamo nell’articolo dedicato al pignoramento dopo l’esdebitazione; qui l’attenzione è sul rapporto tra il titolo del creditore e il decreto del tribunale.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Il creditore che ha un titolo anteriore alla procedura lo considera ancora “buono”: è definitivo, è esecutivo, e nessuno lo ha annullato. Dal suo punto di vista, conviene tentare: un pignoramento presso il datore di lavoro costa poco e, se il debitore non reagisce, produce un flusso mensile di pagamenti. Se il debitore aveva ottenuto la liberazione da un debito di 40.000 euro, il creditore che recupera anche solo il quinto dello stipendio per qualche anno ha fatto un affare.

Il creditore preferisce non procedere quando teme l’opposizione con sospensione e la condanna per esecuzione senza normale prudenza (art. 96, comma 2, c.p.c.), o quando il debitore non ha redditi aggredibili.

I suoi limiti

Il primo limite è sostanziale. Il titolo esecutivo anteriore non rende esigibile un credito che il decreto di esdebitazione ha dichiarato inesigibile. Il decreto non annulla la sentenza o il decreto ingiuntivo del creditore, ma opera sul piano dell’esigibilità: l’art. 278, comma 1, CCII parla espressamente di “inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti”. Il titolo resta, il diritto di procedere esecutivamente contro il debitore no.

Il secondo limite riguarda i tempi del titolo. Se il titolo è giudiziale, nell’opposizione all’esecuzione si possono dedurre solo i fatti estintivi o modificativi successivi alla sua formazione (Cass. civ., Sez. III, ord. 7 maggio 2026, n. 13094). Questo principio, che di solito gioca contro il debitore, qui gioca a suo favore quando il titolo è anteriore: l’esdebitazione intervenuta dopo la formazione del titolo è proprio il fatto sopravvenuto che l’opposizione all’esecuzione può far valere. Gioca invece contro di lui quando il titolo si è formato dopo l’esdebitazione per mancata opposizione: in quel caso l’esdebitazione è un fatto anteriore al titolo, che andava speso nel giudizio di cognizione, e il giudicato copre il dedotto e il deducibile (Cass. civ., Sez. III, sent. 19 dicembre 2025, n. 33233, massima su Brocardi).

Il terzo limite riguarda la notifica del titolo. Se il creditore procede su un decreto ingiuntivo che il debitore sostiene di non aver mai ricevuto, la nullità della notifica va fatta valere con l’opposizione ex art. 645 o con l’opposizione tardiva ex art. 650, non con l’opposizione all’esecuzione (Cass. civ., Sez. II, ord. 11 ottobre 2024, n. 26536; Cass. civ., Sez. III, ord. 16 maggio 2023, n. 13365, entrambe massime su Brocardi). Anche l’esecutorietà dichiarata ai sensi dell’art. 647 è contestabile solo con quegli strumenti o con l’opposizione all’esecuzione (Cass. civ., Sez. I, ord. 4 giugno 2025, n. 14928). Scegliere lo strumento sbagliato significa perdere tempo e, a volte, il rimedio.

La tua contromossa

La contromossa chiave è l’opposizione all’esecuzione ai sensi dell’art. 615 c.p.c., con istanza di sospensione. La forma dipende dal momento:

• prima che l’esecuzione sia iniziata (hai ricevuto solo il precetto), l’opposizione si propone con atto di citazione davanti al giudice competente per materia, valore e territorio; il giudice, su istanza di parte e per gravi motivi, può sospendere l’efficacia esecutiva del titolo, e se il diritto è contestato solo in parte la sospensione riguarda la parte contestata (art. 615, comma 1, c.p.c.);
• dopo il pignoramento, l’opposizione si propone con ricorso al giudice dell’esecuzione, che fissa con decreto l’udienza e il termine perentorio per la notifica (art. 615, comma 2);
• nell’espropriazione, l’opposizione è inammissibile se proposta dopo che è stata disposta la vendita o l’assegnazione, salvo fatti sopravvenuti o impossibilità non imputabile di agire prima (art. 615, comma 3). Nel pignoramento presso terzi questo significa che bisogna muoversi prima dell’ordinanza di assegnazione.

La sospensione parziale prevista dal primo comma è uno strumento prezioso quando il creditore è un non insinuato: il debitore riconosce la percentuale dovuta ai sensi dell’art. 278, comma 2, e chiede di sospendere il titolo per tutto il resto.

L’attenzione alla forma è decisiva: i motivi dell’opposizione vanno formulati, a pena di decadenza, già nel ricorso della fase sommaria (Cass. civ., Sez. III, ord. 10 dicembre 2025, n. 32129; nello stesso senso Cass. civ., Sez. III, ord. 31 marzo 2025, n. 8419, che esclude motivi nuovi rispetto all’atto introduttivo; entrambe massime su Brocardi). Un ricorso che si limita a “riservare” l’eccezione di esdebitazione, o che la deduce senza allegare il decreto, è un ricorso debole.

Qui entra in gioco una competenza precisa. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista e Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, imposta l’opposizione leggendo insieme il titolo del creditore e gli atti della procedura concorsuale: è nella combinazione dei due che si trova la contromossa.

Le pronunce che ti proteggono

• Cass. civ., Sez. III, ord. 7 maggio 2026, n. 13094: contro il titolo giudiziale valgono i fatti successivi alla sua formazione, e l’esdebitazione successiva al titolo è uno di questi.
• Cass. civ., Sez. III, ord. 10 dicembre 2025, n. 32129 e ord. 31 marzo 2025, n. 8419: motivi completi fin dal primo atto.
• Cass. civ., Sez. III, ord. 14 marzo 2022, n. 8110 (commentata su EC News): il decreto ingiuntivo divenuto definitivo, perché l’opposizione interrotta dal fallimento non è stata riassunta, produce effetti verso il debitore tornato in bonis e ha legittimato l’intervento nell’esecuzione dopo la chiusura del fallimento. È la prova che il titolo non opposto sopravvive alla procedura, e che la difesa va giocata sull’esigibilità, non sull’esistenza del titolo.

La quarta mossa: l’insinuazione in un’altra procedura

La mossa

Non tutte le mosse del creditore passano per il giudice ordinario. Alcune si giocano dentro un’altra procedura concorsuale. Gli scenari tipici sono tre.

Il primo: la liquidazione in cui è stata dichiarata l’esdebitazione è ancora aperta. L’esdebitazione, infatti, può essere ottenuta anche prima della chiusura, decorsi tre anni dall’apertura (art. 279, comma 1, e art. 282, comma 1, CCII). Il creditore che non si era insinuato presenta allora una domanda tardiva di ammissione al passivo, per partecipare ai riparti futuri.

Il secondo: anni dopo, il debitore si trova di nuovo in difficoltà per debiti nuovi e accede a una nuova procedura. Il vecchio creditore, che ha in mano un credito già colpito dall’esdebitazione, tenta di insinuarsi anche lì, contando sul fatto che nessuno verifichi la storia del credito.

Il terzo: il creditore si insinua nella procedura di un coobbligato o di un garante del debitore esdebitato. Questa è, come vedremo, una mossa legittima.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista, conviene l’insinuazione perché è economica: una domanda di ammissione al passivo costa molto meno di una causa, e non lo espone al rischio di una condanna alle spese ai sensi dell’art. 96 c.p.c. nei termini di un giudizio ordinario. Nella nuova procedura, poi, la verifica dei crediti è affidata al liquidatore o al curatore, che lavora su centinaia di domande: il creditore scommette sulla disattenzione.

Preferisce non farla quando la nuova procedura non ha attivo da distribuire, perché l’insinuazione gli darebbe solo una percentuale irrisoria, o quando sa che il debitore ha un difensore che controllerà lo stato passivo.

I suoi limiti

Nella stessa procedura ancora aperta, il creditore non insinuato può partecipare ai riparti successivi, ma l’esdebitazione già dichiarata continua a proteggere il debitore per la parte che resterà insoddisfatta. L’art. 281, comma 6, e l’art. 282, comma 2-bis, CCII stabiliscono che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie; se da questi deriva un maggior riparto a favore dei creditori, l’esdebitazione ha effetto solo per la parte definitivamente non soddisfatta (art. 281, comma 6). Tradotto: la liquidazione può continuare a distribuire denaro, ma il creditore non può rivolgersi direttamente al debitore per il resto.

Nella nuova procedura, il credito già esdebitato non dovrebbe trovare spazio come credito esigibile. L’inesigibilità dichiarata con il decreto opera “dal debitore”, e la nuova procedura riguarda proprio quel debitore. Il credito anteriore, già concorsuale nella prima procedura, non torna esigibile perché il debitore ha contratto debiti nuovi. Va però segnalato che non abbiamo trovato, in questa ricerca, pronunce con estremi certi che affrontino espressamente l’insinuazione di un credito già esdebitato in una seconda procedura: è una questione da impostare sul testo dell’art. 278, comma 1.

Attenzione anche al rovescio della medaglia. La nuova procedura non garantisce automaticamente una nuova esdebitazione: l’art. 280, comma 1, lett. d) ed e), esclude il beneficio per chi ne ha già fruito nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione o per chi ne ha già beneficiato due volte. E per il debitore già fallito, l’esdebitazione dell’incapiente non è disponibile per la stessa esposizione debitoria se non si è ottenuta quella della legge fallimentare (Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108, testo integrale letto, che lascia espressamente aperto il caso dei debiti sorti dopo il fallimento).

Nella procedura del garante, invece, il creditore è nel suo diritto. L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori e degli obbligati in via di regresso.

La tua contromossa

La contromossa si gioca nella fase di verifica dei crediti. Il debitore, o il suo difensore, deve leggere il progetto di stato passivo della nuova procedura e contestare per iscritto ogni domanda relativa a crediti già colpiti dalla precedente esdebitazione, allegando il decreto e lo stato passivo della prima procedura. Il liquidatore non conosce la storia del credito se nessuno gliela racconta.

Nella procedura ancora aperta, invece, la contromossa è più sottile: verificare che il creditore tardivo non sia trattato meglio dei creditori di pari grado già ammessi, e che, chiusi i riparti, non pretenda dal debitore il residuo.

C’è un punto di contatto con l’art. 278, comma 2: se il creditore non insinuato non partecipa a nessun riparto, ha comunque diritto alla sola percentuale attribuita ai creditori di pari grado. Un conteggio corretto di quella percentuale, ricavato dal rendiconto finale, è spesso la base di un accordo rapido.

Le pronunce che ti proteggono

• Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108: limiti all’uso di una seconda esdebitazione (incapiente) per l’esposizione già riferibile al fallimento.
• Corte costituzionale, sent. n. 74/2026 (depositata il 12 maggio 2026): la contestualità tra decreto di chiusura ed esdebitazione nella liquidazione giudiziale va intesa in senso logico-funzionale; l’istanza depositata subito dopo la chiusura può essere decisa con un decreto successivo. Per il debitore significa che la chiusura della procedura non fa perdere il treno dell’esdebitazione, e quindi che il creditore non può approfittare della finestra tra chiusura e decreto per sostenere che il beneficio non è più ottenibile.

La quinta mossa: il creditore che ha ragione

La mossa

Il registro strategico impone onestà: non ogni azione dopo l’esdebitazione è un abuso. Ci sono creditori che agiscono perché il loro credito non è stato toccato dal decreto. Riconoscerli in anticipo è la condizione per non sprecare risorse in un’opposizione destinata a perdere e, soprattutto, per non esporsi a una condanna alle spese.

Le categorie sono quattro.

1. I debiti esclusi (art. 278, comma 7, CCII). Restano fuori dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari (l’assegno per i figli o per il coniuge, ad esempio) e i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, nonché le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti. Il creditore di un assegno di mantenimento arretrato o di un risarcimento per un incidente stradale può agire dopo il decreto.

2. I creditori non concorsuali per la quota della percentuale (art. 278, comma 2). Il creditore per fatto o causa anteriori che non ha partecipato al concorso conserva il diritto alla percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado. Se i chirografari hanno ricevuto il 6,4%, il creditore chirografario non insinuato può pretendere il 6,4% del suo credito, non di più. Su questa regola pende una questione di legittimità costituzionale: i Tribunali di Verona e Milano hanno chiesto alla Corte costituzionale di verificare se sia compatibile con gli artt. 3 e 117 Cost., in relazione alla Direttiva UE 2019/1023, nella parte in cui non estende pienamente l’esdebitazione ai creditori anteriori non insinuati. La questione, restituita con l’ord. 104/2026 per un vizio di notifica, è tornata davanti alla Corte (ordinanze ripubblicate in G.U. il 23/9/2026) ed è in attesa di decisione. Oggi la regola del comma 2 è vigente e va applicata; ma chi si difende da un creditore non insinuato ha interesse a sollevare o richiamare la questione, perché un’eventuale pronuncia di illegittimità cambierebbe il risultato della causa.

3. I garanti e i coobbligati (art. 278, comma 6). Il fideiussore che ha garantito il mutuo del debitore esdebitato resta obbligato verso la banca. L’esdebitazione è personale del debitore. Per il fideiussore la difesa, se c’è, va cercata nel contratto di garanzia e nelle norme del codice civile sulla fideiussione, non nell’esdebitazione del debitore principale.

4. I crediti posteriori. L’art. 278, comma 1, parla di crediti rimasti insoddisfatti “nell’ambito” della procedura; l’art. 281, comma 1, di “debiti concorsuali non soddisfatti”; il comma 2 dell’art. 278 si riferisce ai creditori “per fatto o causa anteriori”. I debiti nati dopo l’apertura della procedura (le bollette del nuovo contratto, l’affitto della nuova casa, il finanziamento sottoscritto dopo l’apertura) non sono concorsuali e non sono coperti dal decreto.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Il creditore che ha ragione agisce perché il diritto è dalla sua parte e il rischio processuale è basso. Preferisce non agire, o accetta volentieri un accordo, quando il debitore non ha patrimonio aggredibile e il costo dell’esecuzione supererebbe il recupero atteso.

I suoi limiti

Anche il creditore che ha ragione deve provare il fatto che sottrae il suo credito all’esdebitazione. Chi invoca l’esclusione del comma 7 deve dimostrare che il debito è davvero alimentare o da illecito extracontrattuale; chi sostiene di essere creditore posteriore deve provare la data del fatto costitutivo; chi agisce come non insinuato deve accettare il tetto della percentuale. Inoltre le sanzioni accessorie a debiti estinti seguono la sorte del debito principale (art. 278, comma 7, lett. b), ultima parte).

Per i debitori che erano società con soci illimitatamente responsabili, l’esdebitazione della società ha efficacia nei confronti dei soci (art. 278, comma 5, CCII): il creditore sociale che agisce contro il socio di una SNC esdebitata deve fare i conti con questa regola.

La tua contromossa

Contro il creditore che ha ragione la contromossa non è l’opposizione a oltranza: è la difesa sul quantum e la trattativa. Si verifica il calcolo degli interessi, la corretta imputazione dei pagamenti, l’eventuale prescrizione, e nel caso del non insinuato si riduce la pretesa alla percentuale. Se c’è un’opposizione da fare, la si fa per la parte contestata, chiedendo la sospensione parziale prevista dall’art. 615, comma 1, c.p.c.

Sul garante, la contromossa riguarda il debitore esdebitato in un secondo momento: il fideiussore che ha pagato può tentare di rivalersi su di lui. È un terreno interpretativo delicato: il diritto di regresso del garante nasce da una garanzia prestata prima dell’apertura della procedura, ed è quindi un credito per causa anteriore; il debitore ha buoni argomenti per sostenere che anche quel credito ricade nell’esdebitazione, nei limiti dell’art. 278, comma 2, se il garante non si è insinuato. Su questo punto non abbiamo individuato pronunce recenti con estremi certi: va valutato sul singolo caso.

Le pronunce che ti proteggono

• Corte costituzionale, ord. n. 104/2026 (depositata l’11 giugno 2026): restituzione degli atti ai giudici rimettenti sulla questione dell’art. 278, comma 2, perché i creditori ammessi al passivo sono parti del giudizio di esdebitazione e le ordinanze andavano notificate anche a loro. Il merito non è stato esaminato.
• Trib. Torino, decreto 9 aprile 2026: sanzione tributaria accessoria inclusa nell’esdebitazione (da sintesi; numero non disponibile).

La sesta mossa: resistere in giudizio contro l’evidenza

La mossa

C’è un’ultima mossa, che il creditore gioca quando il debitore si è già difeso: insistere. Il debitore ha prodotto il decreto di esdebitazione e lo stato passivo, il credito risulta concorsuale e non escluso, ma il creditore non rinuncia. Resiste all’opposizione, chiede la conferma del decreto ingiuntivo, contesta l’efficacia del decreto di esdebitazione, si oppone alla sospensione dell’esecuzione.

Perché la fa (e quando preferisce non farla)

Dal suo punto di vista, conviene insistere quando spera in un errore del debitore (un documento non prodotto, una preclusione maturata, un’udienza disertata), o quando la sua struttura interna non consente di abbandonare una pratica senza una decisione. Preferisce non farlo quando il debitore chiede espressamente la condanna alle spese e la responsabilità aggravata: è allora che il conto della resistenza diventa visibile.

I suoi limiti

Il principio di base è quello della soccombenza: chi perde paga le spese di lite (art. 91 c.p.c.). La soccombenza si valuta sull’esito finale della lite (Cass. civ., Sez. I, ord. 26 febbraio 2024, n. 4982, massima su Brocardi).

Oltre alle spese, c’è l’art. 96 c.p.c., che contiene quattro strumenti diversi:

• comma 1: se la parte soccombente ha agito o resistito in giudizio con mala fede o colpa grave, il giudice, su istanza dell’altra parte, la condanna al risarcimento dei danni, oltre che alle spese, liquidandoli anche d’ufficio;
• comma 2: il giudice che accerta l’inesistenza del diritto per cui è stata iniziata un’esecuzione forzata, iscritta un’ipoteca giudiziale, trascritta una domanda o eseguito un provvedimento cautelare, condanna al risarcimento, su istanza della parte danneggiata, il creditore che ha agito senza la normale prudenza;
• comma 3: in ogni caso, quando pronuncia sulle spese, il giudice può condannare anche d’ufficio la parte soccombente al pagamento di una somma equitativamente determinata a favore della controparte;
• comma 4: nei casi dei primi tre commi, il giudice condanna altresì la parte al pagamento di una somma tra 500 e 5.000 euro a favore della cassa delle ammende.

Il secondo comma è quello costruito su misura per il creditore che pignora un credito già dichiarato inesigibile: non serve la mala fede, basta l’assenza di normale prudenza. E un creditore che procede senza verificare un decreto di esdebitazione pubblicato (nel registro delle imprese o, per consumatori e professionisti, nell’area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia, art. 282, comma 1, CCII) ha difficoltà a dimostrare di essere stato prudente. Per la colpa grave basta la mancanza della diligenza che avrebbe reso evidente l’ingiustizia della domanda (Cass. civ., Sez. II, ord. 17 aprile 2023, n. 10097, massima su Brocardi).

La tua contromossa

La contromossa è chiedere espressamente, fin dal primo atto, la condanna alle spese e ai sensi dell’art. 96 c.p.c., allegando i fatti da cui emerge la mancanza di prudenza del creditore. Non è un automatismo. La Cassazione ricorda che agire in giudizio non è di per sé rimproverabile e che l’abuso ha carattere eccezionale (Cass. civ., Sez. I, ord. 12 luglio 2023, n. 19948), e che la liquidazione, anche equitativa, richiede che la parte alleghi gli elementi di fatto necessari (Cass. civ., Sez. III, ord. 15 maggio 2023, n. 15175; Cass. civ., Sez. II, sent. 15 dicembre 2023, n. 35188). Chi chiede la condanna deve quindi documentare: la data di pubblicazione del decreto, l’eventuale comunicazione al creditore (se ammesso al passivo, gli è stata comunicata l’istanza e poi il decreto: artt. 281, commi 1 e 4, e 282, commi 1 e 3), la diffida inviata prima del giudizio, il rifiuto del creditore di desistere.

C’è anche un profilo di tempo. Il danno da esecuzione illegittima va chiesto, di regola, nello stesso giudizio in cui si accerta l’inesistenza del diritto, salvo impossibilità (Cass. civ., Sez. III, ord. 15 maggio 2023, n. 13244). E la moltiplicazione di procedure esecutive senza vantaggio è contraria a buona fede (Cass. civ., Sez. III, sent. 3 marzo 2023, n. 6513): un argomento utile contro il creditore che, dopo una prima esecuzione sospesa, ne avvia un’altra presso un diverso terzo.

Il messaggio al creditore deve arrivare prima della sentenza. Una diffida che allega il decreto di esdebitazione e preannuncia la domanda ex art. 96, comma 2, cambia il calcolo economico della controparte: da quel momento, insistere non è più un errore incolpevole.

Le pronunce che ti proteggono

• Cass. civ., Sez. II, ord. 17 aprile 2023, n. 10097: colpa grave come mancanza della diligenza che avrebbe reso evidente l’ingiustizia della pretesa.
• Cass. civ., Sez. III, ord. 15 maggio 2023, n. 13244: il danno da esecuzione si chiede nel giudizio in cui si accerta l’inesistenza del diritto.
• Cass. civ., Sez. III, sent. 3 marzo 2023, n. 6513: moltiplicare le esecuzioni senza vantaggio è contrario a buona fede.
• Cass. civ., Sez. I, ord. 12 luglio 2023, n. 19948: la responsabilità aggravata non è automatica; servono fatti.

La partita giocata: tre simulazioni mossa-contromossa

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, con dati realistici ma non riferiti a casi reali dello Studio. Le date sono state verificate sul calendario: nessuna scadenza cade di sabato o di domenica.

Simulazione 1: il decreto ingiuntivo del cessionario

Situazione di partenza. Decreto di esdebitazione in liquidazione controllata, non reclamato. Una società cessionaria di un portafoglio di crediti, che aveva acquistato il credito di una finanziaria per 14.862,30 €, ammesso al passivo come chirografario e soddisfatto nella misura del 5,1%, deposita ricorso per decreto ingiuntivo per il residuo di 14.104,32 € oltre interessi. Il decreto viene notificato venerdì 23 ottobre 2026.

La mossa del creditore. Conta sull’inerzia: se entro 40 giorni nessuno si oppone, il decreto diventa definitivo e, come abbiamo visto, l’esdebitazione (fatto anteriore al titolo) non potrà più essere dedotta con l’opposizione all’esecuzione.

La contromossa. Il termine di 40 giorni scade mercoledì 2 dicembre 2026. Il debitore notifica l’opposizione il 16 novembre, allegando il decreto di esdebitazione, l’attestazione di mancato reclamo, lo stato passivo con l’ammissione della finanziaria cedente e il riparto finale. Eccepisce l’inesigibilità, contesta in subordine la legittimazione del cessionario (che ha prodotto solo l’avviso in Gazzetta Ufficiale) e chiede la condanna ai sensi dell’art. 96, commi 1 e 3.

Il calcolo del creditore a questo punto. Il credito, acquistato a una frazione del nominale, vale per il cessionario poche centinaia di euro. Proseguire significa sostenere un giudizio di cognizione con una probabilità di successo prossima allo zero e il rischio di spese e di una somma ex art. 96. La convenienza economica di proseguire si è rovesciata: la mossa razionale è rinunciare.

Simulazione 2: il precetto su una sentenza anteriore

Situazione di partenza. Il creditore aveva ottenuto nel 2021 una sentenza di condanna per 42.317,55 €. Il debitore ha poi aperto la liquidazione controllata, il creditore si è insinuato ed è stato ammesso, i riparti gli hanno attribuito il 4,3%, e il decreto di esdebitazione è stato pronunciato. Il creditore notifica il precetto giovedì 5 novembre 2026, sulla base della vecchia sentenza.

La mossa del creditore. Il termine di dieci giorni del precetto cade domenica 15 novembre e slitta a lunedì 16 novembre 2026; dal giorno successivo il creditore può pignorare lo stipendio.

La contromossa. Il debitore propone opposizione a precetto con citazione ai sensi dell’art. 615, comma 1, c.p.c., e chiede la sospensione dell’efficacia esecutiva del titolo per gravi motivi. Il motivo è un fatto estintivo successivo alla formazione del titolo: l’esdebitazione. È esattamente il tipo di fatto che si può dedurre contro un titolo giudiziale (Cass. 13094/2026).

Il punto critico. Se il creditore pignora comunque, il debitore propone l’opposizione con ricorso al giudice dell’esecuzione, con tutti i motivi già nel ricorso (Cass. 32129/2025), prima dell’ordinanza di assegnazione (art. 615, comma 3), e chiede la condanna ex art. 96, comma 2: il creditore era stato ammesso al passivo, aveva ricevuto la comunicazione dell’istanza e del decreto, e ha iniziato un’esecuzione per un diritto inesistente senza la normale prudenza.

Simulazione 3: il creditore non insinuato

Situazione di partenza. Un fornitore, creditore di 18.730,00 € per forniture del 2022, non si era insinuato nella liquidazione controllata aperta nel 2023. I chirografari hanno ricevuto il 6,4%. Dopo il decreto di esdebitazione, il fornitore notifica un atto di citazione per l’intero importo.

La contromossa. Il debitore si costituisce, prova l’anteriorità del credito (fatture del 2022) e produce il rendiconto con la percentuale dei chirografari. Ai sensi dell’art. 278, comma 2, CCII il fornitore può pretendere al massimo 1.198,72 € (il 6,4% di 18.730,00 €); per gli altri 17.531,28 € l’esdebitazione opera. Il debitore offre il pagamento della percentuale e richiama la questione di legittimità costituzionale pendente sull’art. 278, comma 2.

Il calcolo del creditore. Una causa ordinaria per recuperare 1.198,72 €, con il rischio di dover pagare le spese della parte di domanda respinta, non conviene. L’offerta della percentuale è la porta d’uscita che il creditore razionale accetta.

Quando all’avversario conviene trattare

Il creditore non tratta per gentilezza. Tratta quando la sua convenienza si sposta, e ci sono momenti precisi della partita in cui si sposta.

Il primo momento è subito dopo la notifica dell’opposizione. Il creditore seriale, che lavora su grandi numeri, misura ogni pratica sul rapporto tra costo e recupero atteso. Un’opposizione che allega il decreto di esdebitazione trasforma una pratica “automatica” in una pratica “da studiare”, con un legale da incaricare e un rischio di soccombenza. In questo momento la proposta più efficace non è un pagamento, ma una rinuncia agli atti con compensazione delle spese: il creditore chiude la posizione senza perdere altro, il debitore chiude il giudizio senza attendere la sentenza.

Il secondo momento è dopo la sospensione dell’esecuzione. Quando il giudice sospende l’efficacia esecutiva del titolo, il creditore perde lo strumento di pressione: lo stipendio non è più vincolato, e il giudizio di merito sarà lungo. È il momento in cui il creditore più spesso accetta di estinguere la procedura esecutiva.

Il terzo momento riguarda il creditore che ha parzialmente ragione. Il non insinuato, il creditore di un debito posteriore, il creditore che ha un argomento sulla natura del credito. Qui la trattativa non è una resa, è la chiusura razionale della partita: il debitore paga ciò che deve (la percentuale del comma 2, il credito posteriore, eventualmente con un piano di rientro) e ottiene in cambio la rinuncia a ogni ulteriore pretesa. Un saldo e stralcio scritto, che menzioni espressamente il decreto di esdebitazione e la rinuncia del creditore a qualunque azione per il residuo, chiude anche le porte future.

Il quarto momento è quello della questione costituzionale. Finché la Corte costituzionale non decide sull’art. 278, comma 2, il creditore non insinuato vive in un’incertezza: oggi ha diritto alla percentuale, domani potrebbe non averne più. Per lui un accordo sulla percentuale ora vale più di una causa lunga il cui esito può dipendere dalla Consulta. Per il debitore vale il ragionamento inverso, e va pesato: pagare subito la percentuale chiude il rischio, aspettare può ridurre il debito a zero ma prolunga il contenzioso.

Quando invece non conviene trattare? Quando il creditore è concorsuale, ammesso al passivo, e il suo credito non è escluso. In quel caso il debitore non ha nulla da offrire, perché non deve nulla: ogni pagamento sarebbe un pagamento di un debito inesigibile. La “trattativa” consiste solo nel concordare la rinuncia agli atti e la regolazione delle spese.

Dal suo punto di vista, il creditore che tratta deve anche giustificare la scelta internamente: un servicer o un fondo ha bisogno di un documento che gli consenta di chiudere la posizione a bilancio. Fornirgli il decreto di esdebitazione e lo stato passivo in una forma ordinata, con il calcolo della percentuale già fatto, accelera la decisione. È uno di quei casi in cui lavorare per rendere facile la scelta del creditore è il modo più rapido per chiudere la partita a proprio favore.

La partita in tabella

La tabella riassume le mosse del creditore, i vincoli che la legge gli impone e la contromossa del debitore con la finestra utile per giocarla. Va letta tenendo presente un principio: le finestre si chiudono. Il termine di 40 giorni per opporsi al decreto ingiuntivo, il momento della vendita o dell’assegnazione nell’espropriazione, le preclusioni del giudizio ordinario: oltre quei confini, anche la ragione migliore diventa difficile da far valere.

Un’avvertenza sui tempi. Le cause di opposizione a decreto ingiuntivo e le cause ordinarie seguono le regole generali del processo civile, comprese quelle sulla sospensione feriale dei termini (dal 1° al 31 agosto). Diverso è il caso dei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi: l’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale, quindi il termine di 30 giorni per il reclamo contro il decreto di esdebitazione corre anche in agosto.

Le domande di chi è sotto attacco

“Ho l’esdebitazione: posso ignorare il decreto ingiuntivo che mi è arrivato?”

No, mai. Il decreto ingiuntivo è stato emesso senza che il giudice sapesse della tua esdebitazione. Se non lo opponi entro 40 giorni dalla notifica, diventa definitivo, e l’esdebitazione, che è anteriore al decreto, non potrà più essere fatta valere con un’opposizione all’esecuzione (Cass. 13094/2026). Il decreto di esdebitazione ti protegge solo se lo porti davanti al giudice.

“Il creditore non si era insinuato: allora può chiedermi tutto?”

No: può chiederti solo la percentuale che hanno ricevuto i creditori del suo stesso grado. È la regola dell’art. 278, comma 2, CCII, che vale per i creditori per fatto o causa anteriori che non hanno partecipato al concorso. Su questa regola è pendente una questione davanti alla Corte costituzionale: oggi però è vigente, e va applicata.

“Chi deve provare che il debito è stato cancellato?”

Tu, con documenti. L’esdebitazione è un fatto che il debitore deve allegare e provare: si producono il decreto, la prova che non è stato reclamato (o l’esito del reclamo), lo stato passivo con il credito ammesso e, per il non insinuato, il riparto o il rendiconto. Se invece il creditore sostiene che il suo credito è escluso o posteriore, tocca a lui provarlo.

“Mi hanno pignorato lo stipendio per un debito esdebitato: cosa faccio?”

Opposizione all’esecuzione con ricorso al giudice dell’esecuzione, subito. Va proposta prima dell’ordinanza di assegnazione (art. 615, comma 3, c.p.c.), con tutti i motivi già nel ricorso e con la richiesta di sospensione. Ai profili specifici del pignoramento dopo l’esdebitazione è dedicato un approfondimento a parte.

“Il creditore che mi ha fatto causa per un debito esdebitato paga qualcosa?”

Se perde, paga le spese; se ha agito senza prudenza o con colpa grave, può pagare anche di più. L’art. 96 c.p.c. prevede il risarcimento per mala fede o colpa grave (comma 1), per l’esecuzione iniziata senza normale prudenza (comma 2), una somma equitativa (comma 3) e una somma tra 500 e 5.000 euro alla cassa delle ammende (comma 4). Ma la condanna va chiesta e i fatti vanno allegati.

“Mia madre aveva firmato una fideiussione: è liberata anche lei?”

No. L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori. L’esdebitazione libera il debitore, non chi lo ha garantito. Le difese del garante vanno cercate nel contratto di fideiussione e nelle norme che la regolano.

I paletti fissati dai giudici

Il riepilogo che segue raccoglie le pronunce richiamate nel corpo dell’articolo, organizzate per la mossa del creditore che ciascuna limita. Per ognuna si indica la fonte consultata: molte sono note da massima pubblicata su Brocardi e non dal testo integrale, e vanno lette in questo senso.

Sulle regole dell’esdebitazione che il creditore deve rispettare

1. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108 (testo integrale, sito della Corte). Il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può usare l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) per la stessa esposizione debitoria. Rilevanza: delimita il perimetro della protezione e lascia aperto il caso dei debiti sorti dopo il fallimento.
2. Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835 (massima su Brocardi e citazioni in Cass. 30108/2025). L’istanza presentata dopo il 15 luglio 2022 da chi era stato dichiarato fallito prima resta regolata dalla legge fallimentare. Rilevanza: nel giudizio contro il creditore, il regime normativo del decreto va individuato correttamente.
3. Cass. civ., Sez. I, ord. 22 gennaio 2026, n. 1469 (sintesi su Unijuris). Conferma che i falliti restano regolati dalla legge fallimentare. Rilevanza: stessa linea della n. 14835/2025.
4. Cass. civ., Sez. I, ord. 6 novembre 2024, n. 28505 (massima su Brocardi). La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive. Rilevanza: il creditore non può sostenere che una soddisfazione bassa renda il beneficio contestabile.
5. Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074 e Cass. civ., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603 (massima su Brocardi; sintesi diritto.it). La condotta del debitore si valuta nella fase di esdebitazione. Rilevanza: è lì che il creditore deve far valere le sue critiche, non in un giudizio successivo.
6. Cass. civ., ord. 31 maggio 2023, n. 15359 (riproduzione web dell’ordinanza; sezione non indicata). In regime di legge fallimentare, le cause che impediscono l’esdebitazione sono tassative, con richiamo alla Direttiva UE 2019/1023. Rilevanza: argomento contro le letture estensive delle esclusioni.
7. Corte costituzionale, sent. n. 74/2026 (scheda della Corte e sintesi iusletter). La contestualità tra chiusura e decreto di esdebitazione va intesa in senso logico-funzionale. Rilevanza: la chiusura della procedura non fa perdere il beneficio al debitore che presenta l’istanza subito dopo.
8. Corte costituzionale, ord. n. 104/2026 (scheda della Corte). Restituzione degli atti sulla questione dell’art. 278, comma 2, per mancata notifica ai creditori ammessi, che sono parti del giudizio di esdebitazione; le ordinanze sono state poi ripubblicate in G.U. il 23 settembre 2026 e la questione è in attesa di decisione. Rilevanza: la regola sui non insinuati è vigente ma contestata.
9. Trib. Torino, decreto 9 aprile 2026 (sintesi Eutekne; numero non disponibile). La sanzione tributaria accessoria rientra nell’esdebitazione perché segue l’obbligazione principale estinta. Rilevanza: limita l’uso dell’esclusione del comma 7.

Sul decreto ingiuntivo e sull’opposizione

10. Cass. civ., Sez. I, ord. 4 febbraio 2026, n. 2274 (massima su Brocardi). Nell’opposizione l’opposto deve provare il credito; le eccezioni dell’opponente non sono riconvenzionali. Rilevanza: l’eccezione di esdebitazione non allarga il giudizio, lo difende.
11. Cass. civ., Sez. III, ord. 6 febbraio 2024, n. 3427 (massima su Brocardi). Il giudizio di opposizione accerta la pretesa, non solo la legittimità del decreto. Rilevanza: conta lo stato del credito al momento della decisione.
12. Cass. civ., Sez. I, ord. 11 agosto 2025, n. 23065 (massima su Brocardi). Nulla la riduzione del termine non richiesta e non motivata; vale il termine ordinario. Rilevanza: difende i 40 giorni.
13. Cass. civ., Sez. II, ord. 31 ottobre 2024, n. 28113 (massima su Brocardi). L’opponente deve provare la tempestiva notifica dell’opposizione. Rilevanza: conservare le prove della notifica.
14. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 17401/2026 (massima su Brocardi). Nell’opposizione tardiva l’ingiunto deve provare quando il decreto è divenuto conoscibile. Rilevanza: la strada dell’art. 650 è stretta.
15. Cass. civ., Sez. I, ord. 2 luglio 2024, n. 18144 (massima su Brocardi). Il cessionario deve provare specificamente la titolarità; non basta la Gazzetta Ufficiale. Rilevanza: difesa aggiuntiva contro fondi e società veicolo.

Sul precetto e sull’opposizione all’esecuzione

16. Cass. civ., Sez. III, ord. 7 maggio 2026, n. 13094 (massima su Brocardi). Contro il titolo giudiziale si deducono solo fatti estintivi o modificativi successivi alla sua formazione. Rilevanza: l’esdebitazione successiva al titolo è deducibile; quella anteriore a un decreto non opposto no.
17. Cass. civ., Sez. III, sent. 19 dicembre 2025, n. 33233 (massima su Brocardi). Il giudicato copre il dedotto e il deducibile. Rilevanza: spiega perché il decreto ingiuntivo va opposto subito.
18. Cass. civ., Sez. III, ord. 10 dicembre 2025, n. 32129 e ord. 31 marzo 2025, n. 8419 (massime su Brocardi). Motivi dell’opposizione esecutiva da formulare nel ricorso della fase sommaria. Rilevanza: nessuna “riserva” dell’eccezione.
19. Cass. civ., Sez. II, ord. 11 ottobre 2024, n. 26536, Cass. civ., Sez. III, ord. 16 maggio 2023, n. 13365 e Cass. civ., Sez. I, ord. 4 giugno 2025, n. 14928 (massime su Brocardi). I vizi di notifica del decreto e l’esecutorietà si contestano con gli strumenti propri. Rilevanza: scegliere il rimedio giusto.
20. Cass. civ., Sez. III, ord. 14 marzo 2022, n. 8110 (commento EC News). Il decreto ingiuntivo divenuto definitivo produce effetti verso il debitore tornato in bonis. Rilevanza: il titolo sopravvive alla procedura; la difesa si gioca sull’esigibilità.

Sulle spese e sulla responsabilità aggravata

21. Cass. civ., Sez. II, ord. 17 aprile 2023, n. 10097; Cass. civ., Sez. I, ord. 12 luglio 2023, n. 19948; Cass. civ., Sez. III, ord. 15 maggio 2023, n. 15175 (massime su Brocardi). Colpa grave come difetto di diligenza evidente; eccezionalità dell’abuso; onere di allegare i fatti. Rilevanza: la domanda ex art. 96 va costruita con prove.
22. Cass. civ., Sez. III, ord. 15 maggio 2023, n. 13244 e sent. 3 marzo 2023, n. 6513 (massime su Brocardi). Il danno da esecuzione si chiede nello stesso giudizio; più esecuzioni senza vantaggio violano la buona fede. Rilevanza: arginare il creditore che moltiplica i pignoramenti.
23. Cass. civ., Sez. I, ord. 26 febbraio 2024, n. 4982 (massima su Brocardi). La soccombenza si valuta sull’esito finale. Rilevanza: chi perde sull’esdebitazione paga le spese.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Giochiamo la partita al posto tuo: analizziamo le mosse già fatte dal creditore, intercettiamo i vizi dei suoi atti, presidiamo le scadenze che deve rispettare e apriamo il tavolo della trattativa nel momento in cui la sua convenienza si sposta. In concreto:

1. Ricostruiamo il fascicolo dell’esdebitazione: recuperiamo il decreto, l’attestazione di mancato reclamo, lo stato passivo esecutivo, i riparti e il rendiconto, e li ordiniamo nella forma che il giudice ordinario deve poter leggere in pochi minuti.
2. Qualifichiamo il credito azionato: concorsuale o posteriore, ammesso o non insinuato, escluso o no ai sensi dell’art. 278, comma 7, CCII, garantito da terzi o no. Da questa qualificazione dipende tutta la strategia.
3. Calcoliamo la percentuale dovuta al creditore non insinuato ai sensi dell’art. 278, comma 2, sulla base del riparto ai creditori di pari grado, e la usiamo come tetto della domanda o come base dell’accordo.
4. Redigiamo e notifichiamo l’opposizione a decreto ingiuntivo entro i 40 giorni, con l’eccezione di inesigibilità e le difese subordinate su legittimazione del cessionario, quantum, interessi e prescrizione.
5. Proponiamo l’opposizione a precetto o all’esecuzione ai sensi dell’art. 615 c.p.c., con istanza di sospensione, totale o parziale, e con tutti i motivi già nell’atto introduttivo.
6. Ci costituiamo nelle cause ordinarie con una comparsa che documenta l’esdebitazione e contesta le qualificazioni con cui il creditore tenta di rientrare nelle esclusioni.
7. Contestiamo lo stato passivo di una nuova procedura quando un creditore tenta di insinuare un credito già dichiarato inesigibile.
8. Chiediamo la condanna alle spese e ai sensi dell’art. 96 c.p.c., allegando i fatti da cui emerge la mancanza di prudenza del creditore, a partire dalla diffida inviata prima del giudizio.
9. Valutiamo la posizione dei garanti e dei coobbligati, che l’esdebitazione non libera, e i possibili argomenti contro il regresso verso il debitore esdebitato.
10. Apriamo la trattativa al momento giusto: rinuncia agli atti con compensazione delle spese quando il creditore non ha ragione, accordo scritto con rinuncia a ogni pretesa residua quando ne ha in parte.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione al patrocinio davanti alla Corte di cassazione garantisce continuità di strategia: la stessa linea difensiva impostata nell’opposizione di primo grado può essere sostenuta in appello e fino all’ultimo grado, senza cambiare difensore e senza disperdere il lavoro fatto. In una materia in cui la giurisprudenza si sta formando, e in cui pende una questione davanti alla Corte costituzionale, questa continuità pesa. L’esperienza di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC, poi, consente di leggere lo stato passivo, i riparti e il decreto con l’occhio di chi le procedure le vive dall’interno.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono i riparti, le percentuali e la storia contabile del credito ceduto; gli avvocati traducono quei numeri in eccezioni e domande. La convenienza del creditore è materia da commercialista quanto da avvocato, e leggerla bene è ciò che consente di scegliere tra opposizione e trattativa.

Chiusura

Il decreto di esdebitazione è una protezione potente, ma non si attiva da sola. Il creditore che agisce dopo il decreto conta su una cosa: che tu creda di non dover fare nulla. Il ricorso per decreto ingiuntivo, la citazione, il precetto, l’insinuazione in una nuova procedura funzionano solo se nessuno porta il decreto davanti al giudice nei tempi giusti. Nella procedura esecutiva e nelle cause che la precedono non vince chi ha ragione in astratto, ma chi conosce le regole del gioco e muove nei tempi giusti.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questo incrocio. Da un lato la procedura di sovraindebitamento, che l’Avv. Monardo conosce come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC; dall’altro il contenzioso di opposizione, che da avvocato cassazionista può seguire con la stessa strategia fino all’ultimo grado. È la combinazione che serve quando un creditore tenta di riaprire una partita che il tribunale aveva chiuso.

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