Nella liquidazione controllata la casa quasi mai si perde “per colpa dell’esdebitazione”: si perde perché è entrata nella procedura senza che nessuno avesse valutato prima se c’era un modo per tenerla. La risposta breve alla domanda del titolo è quindi questa: l’esdebitazione non chiede in cambio la casa, ma la liquidazione controllata, che è la strada per arrivarci, comprende tutti i beni del debitore tranne quelli che la legge esclude in modo espresso. E l’abitazione, anche se è la prima casa e anche se ci vivono dei figli minorenni, non è tra questi.

L’esperienza insegna che chi ha una casa e deposita un ricorso per liquidazione controllata commette quasi sempre uno o più di questi errori:

1. Credere di poter tenere la casa perché è l’abitazione principale.
2. Pensare che la casa in comunione o in comproprietà con il coniuge resti fuori dalla procedura.
3. Smettere di pagare il mutuo convinti che la banca debba “aspettare” la procedura.
4. Dare per scontato che il liquidatore venda (o non venda) una casa che vale meno del mutuo.
5. Contare sul fondo patrimoniale o su una donazione fatta poco prima della domanda.
6. Scegliere la liquidazione senza aver confrontato le strade che permettono di salvare la casa.

Ognuno di questi errori ha conseguenze precise: perdita dell’immobile che si poteva conservare, vendita all’asta a un prezzo più basso, azioni del creditore fondiario che proseguono nonostante la procedura, fino al rischio di vedersi negare l’esdebitazione per aver sottratto beni ai creditori. Questa guida li esamina uno per uno, con le norme del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) nel testo vigente a ottobre 2026, dopo il correttivo del D.Lgs. 136/2024, e con le pronunce che documentano cosa è successo a chi li ha commessi.

Lo Studio Monardo segue questa materia dall’interno della procedura, non dall’esterno: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè svolge proprio il ruolo di chi redige la relazione sull’attivo, valuta l’alternativa liquidatoria e attesta se una casa può essere salvata con un piano. Sapere come ragiona l’OCC, e come ragiona il liquidatore davanti a una casa ipotecata, è ciò che permette di scegliere la procedura giusta prima di depositare, e non dopo.

📩 Hai una casa e stai pensando alla liquidazione controllata? Prima di firmare qualsiasi ricorso, scrivici: trovi tutti i riferimenti per contattare lo Studio in fondo a questo articolo.

Errore n. 1 – “È la prima casa, nessuno me la può togliere”

L’errore

Un dipendente pubblico con 74.300 euro di debiti tra finanziamenti e carte revolving, proprietario al 100% di un appartamento senza mutuo, legge che la liquidazione controllata “cancella i debiti” e che “la prima casa è impignorabile”. Deposita il ricorso convinto che la procedura riguardi lo stipendio e qualche conto corrente. Alla sentenza di apertura scopre che il liquidatore deve inventariare anche l’appartamento e inserirlo nel programma di liquidazione.

Perché è un errore

La liquidazione controllata è una procedura generale: riguarda il patrimonio del debitore nel suo complesso. L’art. 268 c.4 CCII, nel testo vigente letto su Brocardi (aggiornato al 12/8/2026), elenca in modo puntuale ciò che non è compreso nella liquidazione:

• a) i crediti impignorabili ai sensi dell’art. 545 c.p.c.;
• b) i crediti alimentari e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni, i salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività, nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento suo e della famiglia;
• c) i frutti dell’usufrutto legale sui beni dei figli, i beni costituiti in fondo patrimoniale e i loro frutti, salvo quanto previsto dall’art. 170 c.c.;
• d) le cose che non possono essere pignorate per disposizione di legge.

L’abitazione principale non compare. Nessuna lettera parla di “prima casa”, di “casa familiare” o di immobili in cui vivono figli minorenni. La lettera d) richiama le cose impignorabili per legge, ma si tratta di beni mobili e di categorie specifiche, non dell’immobile in cui il debitore abita.

Il punto è stato chiarito dalla Corte di cassazione: secondo Cass. civ., Sez. I, sent. n. 28484 del 27/10/2025 (massima riportata da Brocardi sull’art. 268), l’elenco del comma 4 è tassativo e non può essere esteso per analogia, nemmeno a beni e diritti di natura strettamente personale; nel caso deciso è rimasta nella liquidazione perfino la somma ricevuta a titolo di risarcimento del danno biologico. Se non si può estendere l’esclusione a un risarcimento per la lesione della salute, a maggior ragione non la si può estendere a una casa.

C’è poi un secondo elemento. Per le persone fisiche che chiedono da sé la procedura, l’art. 268 c.3 stabilisce che la liquidazione si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, anche mediante azioni giudiziarie. In molti casi l’attivo che rende possibile l’apertura è proprio la casa.

Le conseguenze

Chi entra nella liquidazione controllata con una casa di proprietà libera da mutuo deve mettere in conto che la casa sarà venduta dal liquidatore secondo il programma di liquidazione, e che il ricavato andrà ai creditori. Il programma va depositato entro novanta giorni dall’apertura (art. 272 c.2) ed è approvato dal giudice delegato. La procedura resta aperta fino al completamento delle operazioni e comunque per tre anni (art. 272 c.3); i beni che arrivano al debitore fino all’esdebitazione entrano anch’essi nella liquidazione, al netto delle passività sostenute per acquistarli e conservarli (art. 272 c.3-bis).

Chi pensava di conservare la casa e ha scelto la liquidazione solo perché “costa meno” o “è più veloce” si trova nella posizione peggiore: ha rinunciato alle procedure che avrebbero potuto proteggerla e non può più tornare indietro con facilità.

Cosa fare invece

Prima di depositare, va fatta una domanda semplice: voglio liberarmi dai debiti anche al prezzo della casa, oppure la casa è la cosa che voglio salvare? Se la risposta è la seconda, la liquidazione controllata non è la prima strada da percorrere. Bisogna confrontare la liquidazione con il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss.) o, per chi non è consumatore, con il concordato minore (artt. 74 ss.), che consentono di tenere la casa pagando ai creditori almeno quanto riceverebbero dalla sua vendita.

Se invece la casa non vale molto, è in cattivo stato o il debitore è già pronto a lasciarla, la liquidazione può restare la soluzione più lineare: l’importante è che sia una scelta, non una sorpresa.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’esdebitazione, nella liquidazione controllata, non dipende da quanto i creditori hanno incassato. L’art. 280 CCII, a cui rinvia l’art. 282 c.2, elenca solo condizioni di comportamento (nessuna distrazione dell’attivo, collaborazione con gli organi, limiti temporali) e non una percentuale minima di soddisfazione. Lo conferma Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi sull’art. 280): la scarsa consistenza del patrimonio non impedisce il beneficio, se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive. Questo significa che la casa non è il “prezzo” dell’esdebitazione: chi non ha casa può ottenere l’esdebitazione esattamente come chi ce l’ha. La casa si perde perché è un bene del patrimonio, non perché la legge la richieda come contropartita. E proprio per questo, se c’è un modo legittimo per tenerla, va cercato prima.

Errore n. 2 – “La casa è anche di mia moglie, quindi è al sicuro”

L’errore

Due coniugi in comunione legale dei beni hanno acquistato insieme l’appartamento in cui vivono. Solo il marito ha debiti: un vecchio finanziamento per un’attività cessata e alcune garanzie personali. La moglie non ha debiti. Il marito chiede la liquidazione controllata pensando che, essendo la casa “anche della moglie”, il liquidatore non possa toccarla. Oppure, al contrario, la moglie teme di perdere l’intera casa e convince il marito a non fare nulla, lasciando che i creditori procedano con pignoramenti individuali.

Perché è un errore

Bisogna distinguere due situazioni che spesso vengono confuse.

Comunione legale dei beni. La comunione legale tra coniugi è una comunione “senza quote”: ciascun coniuge è contitolare dell’intero bene, non proprietario di una metà ideale vendibile separatamente. Nell’esecuzione individuale, la Corte di cassazione ha affermato che, in mancanza di una norma espressa, il creditore personale di un solo coniuge può espropriare l’intero bene in comunione legale; il bene va venduto per intero e al coniuge non debitore spetta la metà della somma lorda ricavata. È il principio dell’ordinanza Cass. n. 20845 del 21/7/2021, che richiama i precedenti Cass. 6575/2013, 11175/2015 e 6230/2016 (fonte: commento di EC News del 22/7/2021); secondo l’orientamento richiamato nello stesso commento, le spese della procedura non si detraggono dalla metà del coniuge non debitore, ma gravano sulla quota del debitore.

Le pronunce citate riguardano l’esecuzione forzata individuale. Non abbiamo trovato una decisione di legittimità che applichi lo stesso schema alla liquidazione controllata. Ma il ragionamento di fondo, cioè che la comunione legale non ha quote separabili, porta molti operatori a ritenere che anche il liquidatore debba considerare l’intero bene, riconoscendo al coniuge non debitore la metà del ricavato. Si tratta di una questione da valutare nella singola procedura con il giudice delegato, ma l’idea che la casa in comunione legale resti fuori dalla liquidazione non ha fondamento.

Comproprietà ordinaria (coniugi in separazione dei beni o conviventi). Se la casa è stata acquistata in separazione dei beni, ciascuno è proprietario di una quota (di solito il 50%). In questo caso nella liquidazione entra la quota del debitore, non l’intero. Il liquidatore può vendere la quota (che però sul mercato vale meno della metà del valore pieno, perché pochi acquirenti vogliono diventare comproprietari con un estraneo), oppure cercare una soluzione che porti alla vendita dell’intero con il consenso del comproprietario o allo scioglimento della comunione.

Le conseguenze

In comunione legale, il coniuge non debitore rischia di vedere venduta all’asta la casa intera e di ricevere la sola metà del ricavato, spesso inferiore al valore di mercato. In comproprietà ordinaria, la vendita della sola quota a un prezzo depresso danneggia entrambi: il debitore, perché il suo attivo viene realizzato male, e il coniuge, che si ritrova un comproprietario sconosciuto (un investitore che ha comprato la quota per poi chiedere la divisione).

Il punto che sfugge quasi sempre è che il danno maggiore non lo subisce il debitore, che con l’esdebitazione si libera dei debiti residui, ma il coniuge che non aveva debiti.

Cosa fare invece

Prima del deposito va ricostruito il regime patrimoniale della coppia alla data dell’acquisto (comunione legale o separazione dei beni, con eventuali convenzioni successive) e va chiesta una stima del valore pieno dell’immobile e del valore della quota. Su queste basi si può:

• proporre al liquidatore, già nella fase del programma, che il coniuge non debitore acquisti la quota o la metà del debitore a un prezzo stimato, con fondi propri e documentati, nell’ambito di una procedura competitiva;
• valutare se un piano del consumatore, finanziato anche da un apporto del coniuge, possa offrire ai creditori più della vendita della quota;
• evitare che la vendita della sola quota a un prezzo vile sia l’unico esito.

La soluzione più efficace, quando il coniuge ha la disponibilità economica, è far partecipare il coniuge come acquirente in modo trasparente, dentro la procedura, con un prezzo che regga il confronto con il mercato.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’esdebitazione del debitore non libera il coniuge che ha firmato come coobbligato o garante. L’art. 278 c.6 CCII fa salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori e degli obbligati in via di regresso. Se il mutuo della casa è cointestato, il coniuge resta obbligato per l’intero anche dopo l’esdebitazione dell’altro, e la banca può agire su di lui. In questi casi la strategia va costruita per la coppia, non per il solo coniuge in crisi: a volte la procedura giusta è una procedura familiare, a volte una liquidazione per uno e un piano per l’altro.

Errore n. 3 – “Con la liquidazione la banca del mutuo non può più fare niente”

L’errore

Un consumatore ha un mutuo fondiario sulla casa con residuo di 112.600 euro e altri debiti chirografari per 43.900 euro. Chiede la liquidazione controllata e, dal giorno del deposito, smette di pagare le rate del mutuo, convinto che la sentenza di apertura blocchi ogni iniziativa della banca e che gli interessi si fermino per tutti. Pochi mesi dopo la banca, che aveva già pignorato l’immobile, chiede di proseguire l’esecuzione individuale.

Perché è un errore

Ci sono due regole che smentiscono questa convinzione.

La prima riguarda gli interessi. Secondo l’art. 268 c.5, il deposito della domanda sospende il corso degli interessi convenzionali o legali, ai soli effetti del concorso, fino alla chiusura della procedura; ma la sospensione non vale per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio, salvo quanto previsto dagli artt. 2749, 2788 e 2855 c.c. La banca con ipoteca sulla casa, quindi, continua a vedere maturare gli interessi nei limiti in cui l’ipoteca li copre.

La seconda riguarda il credito fondiario. L’art. 41 del Testo unico bancario riconosce al creditore fondiario un privilegio processuale: la possibilità di iniziare o proseguire l’esecuzione individuale anche quando il debitore è sottoposto a una procedura concorsuale. Con Cass. civ., Sez. I, n. 22914 del 19/8/2024, pronunciata su rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c. sollevato dal Tribunale di Brescia, la Corte di cassazione ha stabilito che questo privilegio processuale opera anche nella liquidazione controllata. Attenzione: la pronuncia è della Sezione I, non delle Sezioni Unite, come talvolta si legge in fonti secondarie.

Le conseguenze

Il debitore che smette di pagare il mutuo fondiario e si affida alla liquidazione per “fermare” la banca può trovarsi con l’esecuzione immobiliare della banca che prosegue in parallelo alla procedura, con la casa venduta nell’asta individuale e il ricavato assegnato al creditore fondiario, salvo il successivo regolamento dei conti con la procedura. Nel frattempo gli interessi garantiti continuano a crescere e la quota di ricavato che potrebbe residuare per gli altri creditori si riduce.

Non solo. Le rate non pagate dopo il deposito non diventano “irrilevanti”: se la speranza era di passare in seguito a un piano del consumatore che conservi il mutuo, l’inadempimento accumulato rende più difficile utilizzare l’art. 67 c.5, che richiede che alla data della domanda il debitore abbia adempiuto le proprie obbligazioni o che il giudice lo autorizzi a pagare il debito scaduto per capitale e interessi.

Cosa fare invece

Prima di smettere di pagare il mutuo, bisogna decidere se la casa va salvata o liquidata. Se va salvata, conviene restare in regola con le rate (o predisporre le risorse per sanare l’arretrato) e costruire un piano del consumatore che preveda la prosecuzione del mutuo ai sensi dell’art. 67 c.5, falcidiando invece gli altri debiti. Se va liquidata, occorre coordinare la vendita con la banca: verificare se il mutuo è davvero “fondiario” (non ogni mutuo ipotecario lo è), se un’esecuzione individuale è già pendente, in che fase si trova, e valutare con il liquidatore quale vendita realizzi il prezzo migliore.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il privilegio è “processuale”, non sostanziale: la Cass. 22914/2024 riguarda la possibilità per il creditore fondiario di agire o proseguire in via individuale, non un diritto a incassare più di quanto gli spetta. Nell’impostazione tradizionale del privilegio fondiario nelle procedure concorsuali, ciò che la banca riceve dalla vendita individuale va poi coordinato con l’accertamento del suo credito nello stato passivo e con l’ordine delle prelazioni. In pratica: la banca può arrivare prima alla vendita, ma il conto finale si regola nel concorso. Questo dettaglio conta quando il ricavato supera il credito fondiario, perché l’eccedenza spetta alla procedura per gli altri creditori; ed è un aspetto che il liquidatore deve presidiare intervenendo nell’esecuzione individuale.

Errore n. 4 – “La casa vale meno del mutuo: il liquidatore la lascerà perdere” (o, al contrario, “la venderà per forza”)

L’errore

Un professionista ha una casa stimata 128.400 euro, gravata da un mutuo ipotecario con residuo di 161.700 euro. Gli altri creditori sono chirografari. Il debitore è convinto che, siccome dalla vendita i chirografari non ricaverebbero nulla, il liquidatore “rinuncerà” alla casa e lui potrà continuare a viverci. Un altro debitore, nella stessa situazione, pensa invece che la vendita sia inevitabile e non valuta altre soluzioni.

Perché è un errore

Entrambe le convinzioni sono troppo semplici. Il testo vigente dell’art. 272 c.2 CCII (Brocardi, aggiornato al 12/8/2026) prevede che il liquidatore, entro novanta giorni dall’apertura, completi l’inventario, rediga un programma sui tempi e le modalità della liquidazione e lo depositi, e che si applichi l’art. 213, commi 2, 3 e 4, in quanto compatibile; il programma è approvato dal giudice delegato.

L’art. 213 c.2, dettato per la liquidazione giudiziale, consente al curatore, previa autorizzazione del comitato dei creditori, di rinunciare a liquidare uno o più beni se l’attività di liquidazione appare manifestamente non conveniente. La rinuncia va annotata nei pubblici registri e comunicata ai creditori; in deroga all’art. 150, i creditori possono iniziare azioni esecutive o cautelari sui beni rimessi nella disponibilità del debitore. La norma presume la manifesta non convenienza dopo sei esperimenti di vendita andati deserti, salvo che il giudice delegato autorizzi la prosecuzione per giustificati motivi.

Il richiamo “in quanto compatibile” pone un problema: nella liquidazione controllata non c’è il comitato dei creditori e l’approvazione del programma spetta al giudice delegato. La facoltà di rinuncia, dunque, è oggi prevista dal testo, ma il modo in cui si esercita dipende dalle prassi del singolo tribunale. In passato, prima della riscrittura dell’art. 272 ad opera del D.Lgs. 136/2024, una parte della giurisprudenza di merito aveva escluso questa facoltà: secondo la sintesi pubblicata da Eutekne il 23/4/2024, il Tribunale di Lecce, con sentenza del 30/11/2023, aveva ritenuto non applicabile alla liquidazione controllata la facoltà dell’art. 213 c.2 di non acquisire o rinunciare a beni non convenienti.

Le conseguenze

Chi conta sulla rinuncia corre due rischi. Il primo: la rinuncia non è un diritto del debitore, è una valutazione del liquidatore sotto il controllo del giudice, che può concludere che la vendita sia comunque utile (per esempio perché il ricavato riduce il debito ipotecario e quindi il passivo da soddisfare, o perché la stima è prudente e il mercato può dare di più). Il secondo, più grave: se la casa viene rinunciata, i creditori possono agire esecutivamente su di essa. La banca ipotecaria, in particolare, riprende la possibilità di pignorare e vendere in via individuale, con i tempi e i costi dell’esecuzione ordinaria. Il debitore resta nella casa per qualche tempo in più, ma senza alcuna garanzia di conservarla.

Chi invece dà per scontata la vendita perde l’occasione di valutare il dato più importante: una casa che vale meno del mutuo è, per i creditori chirografari, un bene che non produce nulla. Proprio questo dato può rendere conveniente, per tutti, un piano che conservi la casa.

Cosa fare invece

Quando la casa vale meno del mutuo, la strada da valutare per prima è il piano del consumatore con la prosecuzione del mutuo (art. 67 c.5) o con la falcidia del credito ipotecario nei limiti dell’art. 67 c.4. L’art. 67 c.4 consente di soddisfare i crediti ipotecari non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC. Se la casa vale 128.400 euro e la banca ne ricaverebbe all’asta forse meno, il piano può offrire alla banca una somma pari al valore di liquidazione, e trattare la parte eccedente del credito come chirografaria, con un pagamento proporzionato al reddito del debitore.

Se la liquidazione è comunque la scelta, va chiesto al liquidatore di spiegare nel programma perché intende vendere o rinunciare, con una stima aggiornata, così che la scelta sia trasparente e controllabile dal giudice delegato.

Il dettaglio che pochi conoscono

Dietro la casa “sott’acqua” c’è anche una questione di accesso. Se il debitore persona fisica chiede da sé la liquidazione, l’art. 268 c.3 vuole che l’OCC attesti che è possibile acquisire attivo da distribuire. Quando l’unico bene è una casa il cui valore è interamente assorbito dal mutuo, e il reddito eccedente il mantenimento è minimo, l’attestazione diventa delicata: il ricavato andrebbe tutto alla banca, e per gli altri creditori non resterebbe nulla. In situazioni di questo tipo, prima di scegliere la liquidazione, va verificato se il debitore abbia i requisiti per l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283), che però è concessa una sola volta e richiede la meritevolezza.

Errore n. 5 – “Ho messo la casa nel fondo patrimoniale” (o “l’ho donata ai figli l’anno scorso”)

L’errore

Una coppia ha costituito anni fa un fondo patrimoniale sulla casa. Il marito, imprenditore individuale fino a poco tempo fa, ha garantito i debiti della propria attività e oggi chiede la liquidazione controllata convinto che la casa nel fondo sia intoccabile. Oppure: un debitore che sente avvicinarsi la crisi dona la casa ai figli, o la vende a un parente a un prezzo simbolico, e qualche mese dopo deposita il ricorso.

Perché è un errore

Sul fondo patrimoniale. È vero che l’art. 268 c.4 lett. c) esclude dalla liquidazione i beni costituiti in fondo patrimoniale e i loro frutti, ma con una riserva espressa: “salvo quanto previsto dall’articolo 170 del codice civile”. L’art. 170 c.c. vieta l’esecuzione sui beni del fondo per i debiti che il creditore conosceva essere contratti per scopi estranei ai bisogni della famiglia. Ne segue che il fondo non protegge da tutto: protegge dai debiti estranei ai bisogni familiari, contratti con creditori consapevoli di questa estraneità.

La giurisprudenza recente lo dice con chiarezza (tutte le massime che seguono sono riportate da Brocardi sull’art. 170 c.c.):

• Cass. civ., Sez. I, sent. n. 18164 del 26/6/2023: in caso di fallimento i beni del fondo non entrano nella procedura, salvo quanto previsto dall’art. 170; il giudice delegato non può disporne l’acquisizione senza contraddittorio, e i debiti d’impresa di regola non rientrano nei bisogni familiari.
• Cass. civ., Sez. III, ord. n. 16247 dell’11/6/2024: l’estraneità del debito ai bisogni della famiglia e la conoscenza del creditore vanno dimostrate e non si presumono per il solo fatto che il debito nasca dall’attività d’impresa; la Corte dà atto di un contrasto sul punto.
• Cass. civ., Sez. III, ord. n. 27562 del 28/9/2023: il solo richiamo al tipo di contratto non basta a provare l’estraneità; le garanzie prestate per una società sono di regola funzionali alla sua attività e serve un accertamento caso per caso.
• Cass. civ., Sez. I, ord. n. 344 dell’8/1/2025: le fideiussioni prestate per l’attività imprenditoriale, senza legami con i bisogni familiari, non sono protette dall’art. 170 se il creditore conosceva l’estraneità del debito; il che significa che la protezione dipende dalla prova di quella conoscenza.
• Cass. civ., Sez. III, ord. n. 3742 del 9/2/2024: se sui beni del fondo è stata validamente costituita un’ipoteca ai sensi dell’art. 169 c.c. (per esempio quella del mutuo con cui la casa è stata acquistata o ristrutturata), il creditore ipotecario può espropriarli senza i limiti dell’art. 170.

Sugli atti dispositivi recenti. Chi chiede di accedere a una procedura di sovraindebitamento deve dichiarare gli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni: lo prevede l’art. 67 c.2 lett. c) per il piano del consumatore e l’art. 283 c.3 lett. b) per l’incapiente; per la liquidazione controllata l’OCC deve comunque ricostruire la situazione patrimoniale e il liquidatore può valutare le azioni giudiziarie utili ad acquisire attivo (l’art. 268 c.3 parla espressamente di attivo acquisibile “anche mediante azioni giudiziarie”, e l’art. 213 c.3, richiamato dall’art. 272 c.2, impone di indicare nel programma le azioni giudiziali di qualsiasi natura).

Anche il fondo patrimoniale costituito in prossimità della crisi è esposto: Cass. civ., Sez. III, ord. n. 5078 del 26/2/2024 ricorda che la costituzione del fondo può essere oggetto di azione revocatoria ai sensi dell’art. 2901 c.c., che supera il limite dell’art. 170 quando ne ricorrono i presupposti; e Cass. civ., Sez. I, ord. n. 34872 del 13/12/2023 precisa che i creditori consapevoli dell’estraneità del debito, pur non potendo agire esecutivamente sul fondo, possono proporre la revocatoria.

Le conseguenze

Le conseguenze sono di due ordini. Sul piano del patrimonio, la donazione o la vendita a prezzo vile possono essere rese inefficaci, e la casa può rientrare nell’attivo con i costi e i tempi di un giudizio. Sul piano dell’esdebitazione, il rischio è più serio: l’art. 280 lett. b), richiamato dall’art. 282 c.2, esclude dal beneficio il debitore che abbia distratto l’attivo, e lo stesso art. 282 c.2 lo nega a chi abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Un atto di spoliazione compiuto a ridosso della domanda può costare l’esdebitazione, cioè l’unica ragione per cui si è entrati nella procedura.

La Corte di cassazione ha spiegato che la condotta del debitore non impedisce l’apertura della liquidazione controllata, ma pesa nella fase finale: secondo Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025, l’apertura non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza, perché negligenze e imprudenze rilevano nella successiva fase di esdebitazione; nello stesso senso Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it del 20/5/2026), che aggiunge che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice. In altre parole: si entra, ma chi ha svuotato il patrimonio rischia di non uscirne libero.

Cosa fare invece

Non compiere alcun atto sulla casa nei mesi che precedono la domanda senza averne valutato gli effetti con chi conosce la procedura. Se un atto è già stato compiuto, va dichiarato con trasparenza all’OCC, spiegandone le ragioni e i corrispettivi; nascondere un atto è sempre peggio che dichiararlo. Se c’è un fondo patrimoniale, va ricostruito per ogni debito se è stato contratto per i bisogni della famiglia, se il creditore conosceva l’eventuale estraneità e se sul bene grava un’ipoteca anteriore o validamente concessa.

Come dice l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: “La relazione dell’OCC fotografa anche gli ultimi cinque anni del patrimonio; conviene che quella fotografia la prepari chi ha qualcosa da spiegare, non chi ha qualcosa da nascondere.”

Il dettaglio che pochi conoscono

Il fondo patrimoniale non è soltanto una questione tra debitore e creditori: coinvolge il coniuge, spesso comproprietario dei beni. Secondo Cass. civ., Sez. III, ord. n. 31575 del 13/11/2023, l’esecuzione sui beni del fondo è ammessa solo per debiti strumentali ai bisogni della famiglia o verso creditori ignari dell’estraneità, con valutazione caso per caso; il coniuge non debitore non è litisconsorte necessario salvo che sia proprietario dei beni. Quando il bene è cointestato, ogni iniziativa sulla casa del fondo, compresa l’acquisizione alla liquidazione, va quindi impostata coinvolgendo il coniuge proprietario, e non con un semplice provvedimento del giudice delegato.

Errore n. 6 – “La liquidazione è l’unica strada”: non confrontare le alternative che salvano la casa

L’errore

Un consumatore con reddito stabile da lavoro dipendente, un mutuo prima casa pagato regolarmente (rata di 587 euro) e 52.900 euro di finanziamenti e carte, sceglie la liquidazione controllata perché “è la procedura che cancella i debiti”. Non considera che la sua situazione è quasi esattamente quella per cui il legislatore ha scritto il comma 5 dell’art. 67.

Perché è un errore

Il CCII offre al sovraindebitato che vuole tenere la casa tre strade, ciascuna con i propri requisiti.

1. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore con prosecuzione del mutuo. Secondo l’art. 67 c.5, il piano può prevedere il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se alla data della domanda il debitore ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza al pagamento del debito per capitale e interessi scaduto a tale data. Gli altri debiti possono essere ristrutturati con un pagamento anche parziale e differenziato (art. 67 c.1); i finanziamenti con cessione del quinto possono essere falcidiati (art. 67 c.3). Il piano non è votato dai creditori: è il giudice che, verificate ammissibilità e fattibilità, lo omologa e, se un creditore contesta la convenienza, verifica che quel creditore riceva almeno quanto otterrebbe dall’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7). Sotto la vecchia legge, Cass. ord. n. 9549/2025 (commento di Studio Cataldi dell’8/6/2025) ha confermato l’omologa di un piano che pagava il 75% di un credito ipotecario in 129 rate mensili, precisando che i creditori non votano, che il giudice controlla fattibilità e convenienza e che la parte di credito privilegiato non coperta dal valore del bene va trattata come chirografaria. Il principio della prevalenza del controllo giudiziale sul voto è rimasto nel CCII.

2. Il piano con falcidia o moratoria del credito ipotecario. Se il mutuo non è in regola, l’art. 67 c.4 consente di soddisfare i crediti ipotecari in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC, e di prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali. Sulla moratoria, Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (ItaliaOggi del 18/7/2026) ha chiarito che il biennio non riduce il credito ma ne sospende il pagamento, che gli interessi continuano a maturare e che il credito non deve essere saldato entro i due anni, ma il rimborso, anche rateale, deve iniziare alla scadenza della moratoria.

3. Il concordato minore per chi non è consumatore. L’art. 74 c.1 riserva il concordato minore ai debitori sovraindebitati diversi dal consumatore (professionisti, imprenditori minori, imprenditori agricoli e simili) quando consente di proseguire l’attività; fuori da questo caso, è proponibile solo con un apporto di risorse esterne che aumenti in misura apprezzabile l’attivo (art. 74 c.2). Dopo il correttivo, l’art. 75 c.2-bis permette alla proposta della persona fisica di prevedere il rimborso alla scadenza convenuta delle rate del mutuo ipotecario sull’abitazione principale, se il debitore è in regola o è autorizzato a pagare il debito scaduto, e se l’OCC attesta che il credito sarebbe integralmente soddisfatto con la liquidazione del bene a valore di mercato e che il rimborso non lede gli altri creditori. Qui però serve il voto: il concordato minore è approvato dalla maggioranza dei crediti ammessi al voto (art. 79), con il meccanismo del silenzio-assenso.

C’è infine una quarta via, interna alla liquidazione: l’acquisto della casa da parte di un familiare nella vendita. Il liquidatore vende i beni con procedure competitive secondo il programma approvato dal giudice delegato. Nulla impedisce a un familiare (genitore, fratello, coniuge non debitore, figlio maggiorenne) di partecipare con un’offerta, purché il prezzo provenga da risorse proprie e documentate e non da somme del debitore, che sarebbero attivo della procedura.

Le conseguenze

Chi sceglie la liquidazione senza confronto rinuncia a una casa che avrebbe potuto conservare, magari continuando a pagare la stessa rata di mutuo che già pagava. È l’errore più costoso perché è irreversibile: una volta venduta la casa, nessuna esdebitazione la restituisce. E non sempre la liquidazione è più rapida: la procedura resta aperta almeno fino al triennio per i beni sopravvenuti (art. 272 c.3 e 3-bis), e in quel periodo anche le eredità e i beni che arrivano al debitore entrano nella liquidazione.

Cosa fare invece

La scelta della procedura va fatta su un confronto scritto e numerico: quanto riceverebbero i creditori dalla vendita della casa (al netto dei costi e del ribasso d’asta) e quanto riceverebbero da un piano sostenibile con il reddito disponibile. Se il piano offre almeno quanto la liquidazione, il giudice può omologarlo anche contro il dissenso di un creditore. Se nessun piano è sostenibile, si passa alla liquidazione, ma con il programma impostato per ottenere il prezzo migliore e, se possibile, con un acquirente familiare già individuato.

Il dettaglio che pochi conoscono

La conversione funziona in un solo senso e solo in certi casi. Se il piano del consumatore omologato viene revocato (per frode, inadempimento o perché divenuto inattuabile e non modificabile: art. 72), il tribunale può aprire la liquidazione controllata su istanza del debitore o di un creditore (art. 73). Se il concordato minore non è omologato, il giudice, su istanza del debitore, apre la liquidazione controllata (art. 80 c.5). Non esiste invece una via simmetrica per “uscire” dalla liquidazione verso un piano che salvi la casa una volta che il bene è stato venduto. Per questo il momento di proteggere la casa è prima della sentenza di apertura, non dopo.

Gli errori in cifre: quanto costa sbagliare sulla casa

Le tre simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, con importi e percentuali di ribasso scelti a titolo di esempio. Non descrivono casi reali e non anticipano l’esito di una procedura concreta: servono a vedere, con i numeri, l’effetto di ciascun errore.

Simulazione 1 – Casa in comunione legale: vendita all’asta o acquisto del coniuge

Dati di partenza. Casa in comunione legale tra coniugi, stimata 186.400 euro, senza mutuo. Debiti del solo marito: 96.240 euro, tutti chirografari. Spese prededucibili della procedura ipotizzate in 9.870 euro.

Strada A – nessuna strategia, vendita dell’intero. Ammesso che il liquidatore, seguendo il ragionamento della Cass. 20845/2021 sull’esecuzione individuale, venda l’intero bene, ipotizziamo un’aggiudicazione a 161.300 euro dopo un ribasso. Al coniuge non debitore spetta la metà lorda: 80.650 euro. Alla procedura restano 80.650 euro, meno 9.870 di spese: 70.780 euro ai creditori, pari a circa il 73,5% dei crediti. La famiglia perde la casa; la moglie, che non aveva debiti, riceve 80.650 euro a fronte di un bene che, a valore di stima, per la sua metà valeva 93.200 euro: perde circa 12.550 euro senza aver fatto nulla.

Strada B – il coniuge partecipa come acquirente. Con un accordo da sottoporre al liquidatore e al giudice delegato, e nel rispetto di una procedura competitiva, la moglie offre con fondi propri documentati 89.200 euro per la posizione del marito. Se non arrivano offerte migliori, la procedura incassa 89.200 euro: tolte le spese, 79.330 euro ai creditori, circa l’82,4%. I creditori ricevono 8.550 euro in più rispetto alla strada A e la famiglia conserva la casa.

Morale numerica: la stessa casa, nella stessa procedura, produce un risultato migliore per tutti quando la vendita è pianificata e non subita.

Simulazione 2 – Casa “sott’acqua”: liquidazione o piano del consumatore

Dati di partenza. Casa stimata 128.400 euro; mutuo ipotecario con residuo di 161.700 euro; altri debiti chirografari per 38.650 euro. Reddito disponibile, dedotto il mantenimento della famiglia, di 290 euro al mese. Ipotesi: liquidazione aperta con sentenza di martedì 14 ottobre 2025; il programma di liquidazione va depositato entro novanta giorni (art. 272 c.2), quindi entro lunedì 12 gennaio 2026.

Strada A – liquidazione con vendita della casa. Ipotizziamo un’aggiudicazione a 109.140 euro. Il ricavato va prioritariamente alla banca ipotecaria. Il residuo del mutuo non coperto (52.560 euro) diventa chirografario e si somma ai 38.650 euro degli altri: 91.210 euro di chirografi. A questi va la quota di reddito acquisita alla procedura nel triennio (290 × 36 = 10.440 euro), al netto delle spese: una percentuale a una cifra. Decorsi tre anni dall’apertura, il termine cadrebbe sabato 14 ottobre 2028: l’istanza di esdebitazione (art. 282 c.1) si deposita in concreto dal primo giorno utile, lunedì 16 ottobre 2028. Esito: esdebitazione possibile, casa persa.

Strada B – piano del consumatore con falcidia del credito ipotecario (art. 67 c.4). Alla banca si offrono 112.000 euro, cioè più di quanto otterrebbe dall’asta ipotizzata (109.140), con un rimborso rateale di lungo periodo. La parte del credito non coperta dal valore del bene (circa 49.700 euro) viene trattata come chirografaria insieme agli altri 38.650 euro: 88.350 euro. Il piano offre ai chirografari il 15% (13.252 euro) in 72 rate da 184 euro. L’OCC deve attestare che la banca riceve almeno quanto avrebbe dalla liquidazione; se la banca contesta la convenienza, il giudice verifica il confronto con l’alternativa liquidatoria (art. 70 c.7). Esito: la casa resta alla famiglia, i chirografari ricevono più che nella liquidazione e la banca riceve almeno il valore di realizzo.

Morale numerica: una casa che vale meno del mutuo non va “abbandonata” per forza; è spesso proprio il caso in cui il piano conviene a tutti.

Simulazione 3 – Mutuo in regola e casa con valore residuo: quanto costa tenerla

Dati di partenza. Mutuo prima casa pagato regolarmente, rata di 587 euro, residuo di 78.500 euro. Casa stimata 172.000 euro. Debiti chirografari: 52.900 euro (di cui 14.300 per una cessione del quinto).

Il calcolo che molti non fanno. In liquidazione, ipotizzando un’aggiudicazione a 146.200 euro, la banca riceverebbe 78.500 euro e resterebbero 67.700 euro: tolte spese ipotetiche per 9.100 euro, 58.600 euro, sufficienti a pagare per intero i 52.900 euro dei chirografari. Questo significa che un piano del consumatore che offra ai chirografari il 30% non supererebbe la contestazione di convenienza di un creditore: la sua alternativa liquidatoria vale il 100%.

La strada corretta. Il piano prosegue il mutuo alle scadenze convenute (art. 67 c.5, perché il debitore è in regola) e offre ai chirografari un pagamento vicino all’integrale, per esempio 51.400 euro in 96 rate da circa 535 euro, dilazionato ma senza interessi convenzionali. Il debitore conserva la casa, ma il prezzo per tenerla è pagare quasi tutto il debito: la differenza rispetto alla liquidazione è il tempo e la conservazione dell’immobile, non lo sconto.

Morale numerica: quando la casa ha un valore libero superiore ai debiti, la vera domanda non è se la si perde, ma se si è in grado di sostenere un piano che la “ricompri” a rate.

La mappa degli errori

Gli errori sulla casa non nascono tutti nello stesso momento. Alcuni si commettono mesi prima del ricorso, altri al deposito, altri ancora durante la procedura. Sapere quando si commette un errore serve a capire se c’è ancora tempo per rimediare. In generale, ciò che precede la sentenza di apertura si può quasi sempre correggere; ciò che segue la vendita della casa, quasi mai.

La checklist preventiva: prima di depositare, verifica che…

Questa lista è pensata per essere salvata e usata prima di qualunque decisione sulla procedura. Ogni voce è un’azione concreta, non un principio.

• [ ] Hai una stima aggiornata della casa, con valore di mercato e valore realistico di vendita forzata, redatta da un tecnico e non ricavata da annunci immobiliari.
• [ ] Hai il conteggio esatto del residuo del mutuo, con l’indicazione delle rate scadute e non pagate e degli interessi di mora.
• [ ] Sai se il mutuo è fondiario (verifica il contratto e la nota di iscrizione ipotecaria) e se la banca ha già pignorato l’immobile.
• [ ] Hai ricostruito il regime patrimoniale con il coniuge alla data dell’acquisto della casa (estratto dell’atto di matrimonio con annotazioni, atto di acquisto).
• [ ] Hai verificato chi è intestatario della casa e in quali quote, e chi è obbligato nel mutuo (cointestatari, garanti).
• [ ] Hai elencato tutti gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni: donazioni, vendite, costituzione di fondi patrimoniali, trust, vincoli.
• [ ] Se c’è un fondo patrimoniale, hai classificato ogni debito: contratto per i bisogni della famiglia o estraneo, e se il creditore poteva conoscerne l’estraneità.
• [ ] Non hai compiuto, né stai per compiere, atti sulla casa (vendite a parenti, donazioni, nuove ipoteche) senza averne valutato gli effetti sull’esdebitazione.
• [ ] Hai calcolato il reddito disponibile dopo il mantenimento della famiglia, perché da questo dipende la sostenibilità di un piano.
• [ ] Hai confrontato per iscritto quanto riceverebbero i creditori dalla liquidazione della casa e quanto da un piano del consumatore o da un concordato minore.
• [ ] Hai individuato un eventuale familiare disposto ad acquistare la casa con risorse proprie documentate, se la liquidazione resta la scelta.
• [ ] Hai segnato i termini della procedura, sapendo che corrono anche ad agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale (1-31 agosto) per i procedimenti disciplinati dal Codice.

Se anche una sola di queste voci è vuota, la scelta della procedura non è ancora matura. Una liquidazione controllata depositata con la checklist completa è una scelta; senza, è una scommessa sulla casa.

E se l’errore l’ho già fatto?

Il punto che sfugge quasi sempre è che “aver sbagliato” non significa sempre “aver perso”. Molto dipende dalla fase in cui ci si trova.

Ho depositato il ricorso, ma il tribunale non ha ancora aperto la liquidazione. È la situazione più recuperabile. Finché non c’è la sentenza di apertura, si può valutare con l’OCC se la domanda vada modificata, integrata o sostituita con una domanda diversa, per esempio un piano del consumatore. Ogni passaggio va coordinato con il gestore e con il tribunale, per non lasciare il debitore scoperto rispetto alle azioni dei creditori. La via d’uscita, qui, è rifare la scelta della procedura sulla base di un confronto numerico tra liquidazione e piano.

La liquidazione è aperta, ma la casa non è ancora stata venduta. Si può ancora incidere sul modo in cui sarà venduta. Il programma di liquidazione deve essere depositato entro novanta giorni dall’apertura e indicare criteri, modalità, costi e tempi presumibili di realizzo per i beni immobili (art. 272 c.2 e art. 213 c.3). In questa fase è possibile:

• segnalare al liquidatore un familiare disposto ad acquistare con fondi propri, perché l’offerta sia valutata in una procedura competitiva;
• documentare una stima che eviti una vendita a prezzo vile;
• chiedere che, se la casa vale meno del mutuo, il programma motivi espressamente la scelta tra vendita e rinuncia.

Contro i decreti del giudice delegato è ammesso il reclamo ai sensi dell’art. 124 CCII entro il termine perentorio di dieci giorni dalla comunicazione; contro gli atti del liquidatore il rimedio è il reclamo dell’art. 133, entro otto giorni. Sono termini brevi, che non si sospendono in agosto. Le vie d’uscita in questa fase passano tutte per il programma di liquidazione: chi interviene prima della sua approvazione ha molte più possibilità di chi interviene dopo.

Ho smesso di pagare il mutuo, ma voglio tentare un piano del consumatore. Il comma 5 dell’art. 67 non chiude la porta a chi è in arretrato: consente la prosecuzione del mutuo anche se il giudice autorizza il pagamento del debito per capitale e interessi scaduto alla data della domanda. Serve quindi una provvista per l’arretrato (anche da un familiare) e un piano che mostri come sarà pagata. Se l’arretrato è troppo alto, resta la strada dell’art. 67 c.4, con la falcidia del credito ipotecario nei limiti del valore di liquidazione e l’eventuale moratoria biennale. Rientrare nelle rate, o dimostrare di poterlo fare, è spesso la chiave per riaprire la possibilità di salvare la casa.

Ho donato la casa o l’ho venduta a un parente prima della domanda. In questo caso non bisogna nascondere l’atto. Va dichiarato all’OCC con la sua storia (perché è stato fatto, quando, con quale corrispettivo). In alcuni casi è possibile ricondurre spontaneamente il bene o il suo valore nel patrimonio del debitore, prevenendo un’azione giudiziaria e dimostrando collaborazione: un elemento che pesa quando il tribunale valuta le condizioni dell’art. 280 e dell’art. 282 c.2. La trasparenza non annulla l’atto, ma riduce drasticamente il rischio di perdere l’esdebitazione.

La casa è stata venduta. Qui la preclusione è, nella sostanza, definitiva: la vendita fatta nella procedura non si rimette in discussione per il solo fatto che, a posteriori, si sarebbe potuto scegliere diversamente. Resta però da presidiare il risultato finale: il riparto del ricavato (con le osservazioni al progetto di riparto entro quindici giorni, art. 275 c.5), il rapporto con l’eventuale esecuzione del creditore fondiario e, soprattutto, l’esdebitazione, rispetto alla quale i creditori hanno quindici giorni per presentare osservazioni e il decreto è reclamabile entro trenta giorni (art. 282 c.1 e c.3).

Le domande di chi teme di aver sbagliato

“Ho chiesto la liquidazione e mi hanno detto che la casa sarà venduta. Posso almeno restarci fino all’asta?”
Nella prassi l’immobile resta spesso occupato dal debitore finché non viene venduto, ma le modalità e i tempi del rilascio dipendono dalle indicazioni del giudice delegato e del liquidatore nella singola procedura. È un tema da affrontare subito, per programmare il trasferimento della famiglia senza sorprese.

“Mia moglie non ha debiti: rischia di perdere la sua metà?”
Non perde il diritto alla sua metà, ma se la casa è in comunione legale rischia di vederla convertita in denaro: nell’esecuzione individuale la Cassazione ha ammesso la vendita dell’intero con la metà del ricavato lordo al coniuge non debitore (Cass. 20845/2021). Se invece è in comproprietà ordinaria, nella procedura entra solo la quota del marito. In entrambi i casi la moglie può essere la migliore acquirente della posizione del marito.

“Ho smesso di pagare il mutuo sei mesi fa. Ho perso la possibilità di tenere la casa?”
Non necessariamente. Con l’art. 67 c.5 il giudice può autorizzare il pagamento del debito scaduto alla data della domanda e consentire la prosecuzione del mutuo. Serve però una provvista credibile per l’arretrato. Se manca, si valuta la falcidia del credito ipotecario dell’art. 67 c.4.

“Il liquidatore ha deciso di non vendere la casa perché vale meno del mutuo: sono salvo?”
No. Se il bene viene rinunciato, i creditori possono iniziare azioni esecutive o cautelari sul bene rimesso nella disponibilità del debitore (art. 213 c.2, richiamato dall’art. 272 c.2 in quanto compatibile). La banca ipotecaria potrà pignorarlo e venderlo in via individuale. La rinuncia guadagna tempo, non salva la casa.

“Ho intestato la casa a mio figlio due anni fa. Mi negheranno l’esdebitazione?”
Dipende da com’è andata e da come lo si gestisce. L’atto rientra nei cinque anni da dichiarare e può essere oggetto di azioni giudiziarie. Il rischio sull’esdebitazione riguarda la distrazione dell’attivo e la malafede o frode (artt. 280 lett. b e 282 c.2). Dichiarare l’atto, spiegarlo e, se possibile, ricondurlo nel patrimonio sono i passi che riducono il rischio.

“Ho già ottenuto l’esdebitazione ma la banca continua a cercare mio fratello, che aveva firmato come garante. È normale?”
Sì. L’art. 278 c.6 fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori: l’esdebitazione libera il debitore, non chi ha garantito per lui. Per questo, quando ci sono garanti familiari, la strategia va costruita guardando anche alla loro posizione.

Gli errori davanti ai giudici: le pronunce di riferimento

Di seguito le pronunce che documentano le conseguenze degli errori descritti. Per ciascuna: estremi, principio riformulato e motivo per cui conta per chi ha una casa. Le pronunce sul fondo patrimoniale e sulla comunione legale riguardano l’esecuzione individuale o il fallimento: vanno lette come regole di fondo che il liquidatore e il giudice delegato applicano, con gli adattamenti del caso, anche nella liquidazione controllata.

1. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 28484 del 27/10/2025 (massima Brocardi, art. 268 CCII).
Cosa è successo a chi contava su un’esclusione non scritta: l’elenco dei beni esclusi dalla liquidazione (art. 268 c.4) è tassativo e non si estende per analogia, neppure ai diritti strettamente personali; è rimasto nella procedura anche un risarcimento per danno biologico.
Rilevanza: esclude in radice l’idea che la “prima casa” possa essere sottratta alla liquidazione in via interpretativa.

2. Cass. civ., Sez. I, n. 22914 del 19/8/2024 (rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c. dal Tribunale di Brescia).
Cosa è successo a chi pensava che la liquidazione fermasse la banca: il privilegio processuale del creditore fondiario (art. 41 TUB) opera anche nella liquidazione controllata, quindi la banca può iniziare o proseguire l’esecuzione individuale.
Rilevanza: smentisce l’errore n. 3; chi ha un mutuo fondiario deve coordinare la procedura con l’esecuzione della banca.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi, art. 280 CCII).
Principio: la scarsa consistenza del patrimonio non impedisce l’esdebitazione, se non è dovuta a condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; il CCII ha eliminato il requisito di una soddisfazione minima dei creditori.
Rilevanza: l’esdebitazione non “costa” la casa; ciò che conta è il comportamento del debitore, non l’entità di ciò che i creditori ricevono.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi, artt. 268 e 280).
Principio: l’apertura della liquidazione controllata non ha carattere premiale e non può essere negata per non meritevolezza; negligenze e imprudenze si valutano nella fase dell’esdebitazione.
Rilevanza: chi ha compiuto atti discutibili sulla casa entra nella procedura, ma ne risponde al momento di chiedere la liberazione dai debiti.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it del 20/5/2026).
Principio: conferma che la meritevolezza non è requisito di accesso, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità, sottoposta a un controllo sostanziale del giudice.
Rilevanza: la relazione dell’OCC che ricostruisce gli atti sulla casa non è una formalità: un difetto può rendere inammissibile la domanda.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (ItaliaOggi del 18/7/2026).
Principio: la moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 sospende, non riduce, il pagamento dei crediti ipotecari e privilegiati; gli interessi continuano a maturare e il rimborso deve iniziare alla scadenza del biennio.
Rilevanza: per chi salva la casa con un piano, la moratoria è un respiro, non uno sconto: va messa nel conto del piano.

7. Cass. ord. n. 9549/2025 (commento Studio Cataldi dell’8/6/2025; regime della L. 3/2012).
Principio: nel piano del consumatore i creditori, anche privilegiati, non votano; il giudice verifica ammissibilità, fattibilità e convenienza e può omologare un piano che falcidia il credito ipotecario; la parte non coperta dal valore del bene è chirografaria. Confermato un piano con il 75% del credito ipotecario in 129 rate.
Rilevanza: dimostra che la casa ipotecata si può conservare anche contro la volontà della banca, se la proposta regge il confronto con la liquidazione.

8. Cass. ord. n. 20845 del 21/7/2021 (commento EC News del 22/7/2021; esecuzione individuale).
Principio: il bene in comunione legale può essere espropriato per intero per i debiti personali di un coniuge, con la metà del ricavato lordo al coniuge non debitore.
Rilevanza: è il riferimento di fondo per l’errore n. 2; la sua applicazione alla liquidazione controllata va verificata nella singola procedura.

9. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 18164 del 26/6/2023 (massima Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: nel fallimento i beni del fondo patrimoniale restano fuori salvo l’art. 170; il giudice delegato non può acquisirli senza contraddittorio; i debiti d’impresa di regola non sono destinati ai bisogni familiari.
Rilevanza: chiarisce i limiti della protezione del fondo e il ruolo del contraddittorio, in parallelo all’art. 268 c.4 lett. c).

10. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 34872 del 13/12/2023 (massima Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: i creditori consapevoli dell’estraneità del debito ai bisogni familiari non possono eseguire sul fondo, ma possono agire in revocatoria.
Rilevanza: il fondo non è uno scudo definitivo: la revocatoria resta possibile.

11. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 5078 del 26/2/2024 (massima Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: la costituzione del fondo patrimoniale è revocabile ai sensi dell’art. 2901 c.c. quando ne ricorrono le condizioni, superando il limite dell’art. 170.
Rilevanza: chi ha creato il fondo in vista della crisi rischia di vederlo travolto.

12. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 3742 del 9/2/2024 (massima Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: se l’ipoteca sui beni del fondo è stata validamente costituita ai sensi dell’art. 169 c.c., il creditore ipotecario può espropriarli senza i limiti dell’art. 170.
Rilevanza: il fondo non protegge dalla banca del mutuo regolarmente iscritto.

13. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 16247 dell’11/6/2024 (massima Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: estraneità del debito e conoscenza del creditore vanno provate e non si presumono per il solo fatto che il debito derivi dall’impresa; la Corte segnala un contrasto.
Rilevanza: la tenuta del fondo si gioca sulla prova, debito per debito.

14. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 344 dell’8/1/2025 (massima Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: le fideiussioni per l’attività d’impresa, prive di legame con i bisogni familiari, non godono della protezione dell’art. 170 nei confronti del creditore che ne conosceva l’estraneità.
Rilevanza: riguarda il caso, frequentissimo, dell’ex imprenditore che ha garantito la propria società e ha la casa nel fondo.

15. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 27562 del 28/9/2023 e ord. n. 31575 del 13/11/2023 (massime Brocardi, art. 170 c.c.).
Principio: il tipo di contratto non basta a provare l’estraneità; le garanzie per una società sono di regola funzionali all’attività; l’esecuzione sul fondo si valuta caso per caso e il coniuge è litisconsorte se proprietario dei beni.
Rilevanza: ogni iniziativa sul fondo coinvolge il coniuge e richiede un’istruttoria puntuale.

16. Trib. Lecce, sent. del 30/11/2023 (sintesi Eutekne del 23/4/2024; numero non disponibile).
Principio: nel regime anteriore al correttivo, ha escluso che nella liquidazione controllata si applicasse la facoltà dell’art. 213 c.2 di rinunciare a beni non convenienti.
Rilevanza: mostra che la rinuncia alla casa “sott’acqua” non è mai stata un automatismo; oggi l’art. 272 c.2 vigente richiama l’art. 213 c.2 “in quanto compatibile”, e l’applicazione concreta va verificata presso il tribunale competente.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio lavora su entrambi i fronti tipici di questo schema: prevenire l’errore prima del deposito e ridurne gli effetti quando la procedura è già aperta. Ecco gli strumenti concreti.

1. Confronto scritto tra liquidazione e piano. Prima di qualsiasi deposito, mettiamo a confronto in un unico prospetto quanto riceverebbero i creditori dalla vendita della casa e quanto da un piano del consumatore o da un concordato minore sostenibile con il reddito disponibile.
2. Ricostruzione del regime patrimoniale e delle intestazioni. Esaminiamo atto di acquisto, annotazioni dell’atto di matrimonio, nota di iscrizione ipotecaria e contratto di mutuo per stabilire se la casa è in comunione legale, in comproprietà, nel fondo, e se il mutuo è fondiario.
3. Verifica della posizione della banca. Controlliamo se è pendente un’esecuzione individuale, in quale fase si trova e quali effetti ha la Cass. 22914/2024 sul caso concreto.
4. Costruzione del piano con prosecuzione del mutuo. Impostiamo la proposta ai sensi dell’art. 67 c.5, con la provvista per l’eventuale arretrato e la richiesta di autorizzazione al giudice, oppure con la falcidia dell’art. 67 c.4.
5. Analisi del fondo patrimoniale debito per debito. Classifichiamo ogni debito rispetto ai bisogni della famiglia e alla conoscenza del creditore, con la documentazione utile alla prova.
6. Mappatura degli atti degli ultimi cinque anni. Individuiamo gli atti sulla casa che vanno dichiarati e valutiamo, prima del deposito, il loro impatto sull’esdebitazione (artt. 280 e 282 c.2).
7. Organizzazione dell’acquisto da parte del familiare. Verifichiamo la provenienza dei fondi, prepariamo l’offerta e la proponiamo al liquidatore perché sia valutata nella procedura competitiva.
8. Osservazioni sul programma di liquidazione. Quando la liquidazione è aperta, interveniamo entro i novanta giorni dell’art. 272 c.2 per sollecitare una stima corretta e una motivazione espressa sulla scelta tra vendita e rinuncia.
9. Reclami nei termini brevi. Quando un decreto del giudice delegato o un atto del liquidatore pregiudica la casa, verifichiamo se proporre reclamo entro dieci giorni (art. 124) o otto giorni (art. 133), termini che corrono anche ad agosto.
10. Istanza di esdebitazione e difesa davanti alle osservazioni. Prepariamo l’istanza dell’art. 282 c.1, rispondiamo alle osservazioni dei creditori e, se serve, proponiamo reclamo entro trenta giorni (art. 282 c.3).

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione al patrocinio davanti alla Corte di cassazione conta quando l’errore va riparato nei gradi successivi: i decreti sull’esdebitazione, le questioni sul privilegio del creditore fondiario e quelle sul fondo patrimoniale arrivano spesso fino alla Suprema Corte, e lo Studio segue la stessa strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea. Accanto a questo, la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC consente di leggere la casa con gli occhi di chi redige l’attestazione sull’alternativa liquidatoria.

Lo staff multidisciplinare unisce avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso: i primi sulla scelta della procedura, sulle azioni e sui reclami; i secondi sul reddito disponibile, sulle stime di sostenibilità del piano e sui flussi necessari a proseguire il mutuo.

In chiusura

Torniamo alla domanda del titolo. No: l’esdebitazione non chiede in cambio la casa. Ma la liquidazione controllata, che porta all’esdebitazione, comprende tutti i beni non esclusi dall’art. 268 c.4, e la casa non è tra quelli esclusi. Per questo la casa si salva o si perde quasi sempre prima della sentenza di apertura: nella scelta della procedura, nella gestione del mutuo, nella trasparenza sugli atti degli ultimi anni, nella ricerca di un familiare che possa acquistarla.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questo passaggio perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce dall’interno la relazione sull’attivo, l’attestazione sull’alternativa liquidatoria e il programma del liquidatore; e, come avvocato cassazionista, può seguire la stessa linea fino all’ultimo grado se l’errore va riparato in giudizio. Ogni valutazione resta legata al caso concreto: analizzeremo i documenti, verificheremo le alternative e costruiremo la strategia con te, senza promettere un risultato che dipende dal tribunale.

📩 Non lasciare che la tua casa entri in una procedura senza un piano: contatta lo Studio Monardo oggi stesso, i recapiti sono al termine di questa pagina.