Hai 4.000, 6.000, forse 9.000 euro di debiti. Non sono cifre che fanno notizia, ma per te sono un muro: una finanziaria che chiama ogni settimana, due bollette arretrate passate a una società di recupero, una cartella che non riesci a rateizzare. E il tuo reddito, quando c’è, basta appena per l’affitto e la spesa. Hai letto che esiste l’esdebitazione del debitore incapiente, la cosiddetta “esdebitazione senza pagare nulla”, e ti chiedi se valga anche per chi ha debiti piccoli o se sia riservata a chi ha alle spalle fallimenti e centinaia di migliaia di euro di esposizione.

Questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire: alla fine saprai se l’esdebitazione da incapiente fa per te, quanto ti costa davvero in termini di procedura, tempi e vincoli, e quale alternativa scegliere se non conviene. Ti diamo otto mosse in sequenza, ognuna con un obiettivo, una finestra temporale, i documenti da raccogliere, la norma che la sostiene e un controllo da superare prima di passare alla successiva.

La risposta breve c’è, e te la diamo subito per onestà: l’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) non fissa alcun importo minimo di debito. Ma la domanda non si regge sull’importo: si regge su tre pilastri che devi dimostrare, cioè lo stato di sovraindebitamento, l’assenza di qualsiasi utilità da offrire ai creditori e la meritevolezza. Con debiti modesti il primo e il secondo pilastro diventano paradossalmente più delicati, e il bilancio tra costi e benefici cambia. Per questo il piano parte dalla diagnosi, non dalla domanda.

Perché Studio Monardo segue proprio questa materia? Perché l’esdebitazione dell’incapiente passa obbligatoriamente da un Organismo di Composizione della Crisi e da un gestore che redige la relazione sulla tua situazione: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno come viene valutata una domanda, quali documenti la reggono e dove di solito si inceppa. È questo il collegamento diretto tra il tema dell’articolo e le competenze certificate dello Studio.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente dove ti trovi. Chi ha debiti di modesto importo tende a fare uno di due errori: o sottovaluta il problema (“tanto sono pochi soldi, prima o poi li pago”) e lascia che diventino decreti ingiuntivi e pignoramenti, oppure lo sopravvaluta e corre verso una procedura che lo vincola per anni quando sarebbe bastata una transazione. La diagnosi serve a evitare entrambi.

Rispondi con sincerità a queste quattro domande. Non serve un professionista per farlo: servono carta, penna e i tuoi documenti.

Domanda 1 — Sai quanto devi, a chi e da quando? Non “circa 5.000 euro”: la cifra esatta, creditore per creditore, con la data in cui ciascun debito è nato e l’ultima data in cui hai ricevuto una richiesta scritta. Se non lo sai, il tuo punto di partenza è la mossa 1. Senza inventario non puoi valutare né la prescrizione né la convenienza, e l’OCC non può redigere la relazione.

Domanda 2 — Riesci a pagare regolarmente le obbligazioni che scadono ogni mese? Se oggi paghi affitto, utenze correnti e rate, e i debiti arretrati sono un residuo che potresti chiudere in sei-dodici mesi con qualche sacrificio, potresti non essere in stato di sovraindebitamento nel senso tecnico. Se invece non riesci a far fronte nemmeno alle scadenze correnti, o sai già che nei prossimi dodici mesi non ce la farai, sei probabilmente in crisi o in insolvenza. Il dubbio su questa domanda ti porta alla mossa 2.

Domanda 3 — Hai qualcosa, anche poco, che potrebbe servire ai creditori? Un conto con 2.000 euro, un’auto intestata con un certo valore, un TFR maturato, una quota di un immobile ereditato, un’eredità che sai che arriverà. Con debiti di 50.000 euro questi beni sono una goccia; con debiti di 5.000 euro possono coprire una fetta consistente del passivo. Se hai beni o prospettive di entrate, parti dalla mossa 3: è lì che si decide se sei davvero “incapiente”.

Domanda 4 — Qualcuno sta già agendo contro di te? Un precetto notificato, un pignoramento dello stipendio o del conto, un decreto ingiuntivo ricevuto da poco. Se la risposta è sì, i tempi li detta il creditore e i termini per difenderti corrono già. In questo caso la priorità è la mossa 4 (verifica dei debiti e opposizioni), da affiancare subito alle altre.

C’è anche una quinta domanda, più scomoda: hai già ottenuto in passato un’esdebitazione? L’art. 283 c.1 prevede che l’esdebitazione dell’incapiente si ottenga solo per una volta. Se l’hai già usata, questo piano non fa per te e devi passare direttamente alle alternative della mossa 5.

Tabella di orientamento

Non passare oltre finché non hai collocato la tua situazione in almeno una riga della tabella. Se ti riconosci in più righe, segui l’ordine numerico, salvo il caso del precetto o del pignoramento, che ha sempre la precedenza.

Un’avvertenza prima di cominciare. Le soglie e i calcoli che trovi in questo piano sono aggiornati con i dati disponibili a ottobre 2026; alcuni importi, come l’assegno sociale 2026, sono ancora provvisori. Prima di depositare qualunque domanda, fai verificare i numeri sui dati più recenti.

Mossa 1 — Fai l’inventario completo e documentato dei debiti

Obiettivo della mossa: avere un elenco di tutti i debiti, con importo, creditore, titolo, data di nascita e ultimo atto ricevuto, perché è il documento da cui dipendono la diagnosi del sovraindebitamento, la verifica della prescrizione e la domanda all’OCC.

Quando va fatta

Subito, oggi stesso. Questa mossa non ha un termine di legge, ma ne condiziona tutte le altre: se la rimandi, rischi di scoprire un debito dimenticato quando la domanda è già depositata, o peggio dopo il decreto. L’art. 283 c.3 lett. a) richiede infatti che la domanda contenga l’elenco dei creditori con l’indicazione delle somme dovute e dei loro indirizzi PEC: un elenco incompleto è un problema per l’ammissibilità e per la valutazione della tua attendibilità.

Come si esegue

Il primo passo è raccogliere tutto quello che hai in casa: lettere, solleciti, buste mai aperte, SMS e email delle società di recupero. Poi integra con le fonti esterne, perché i debiti che non ricordi sono spesso quelli che pesano di più.

1. Richiedi la tua posizione alle banche dati creditizie. La Centrale dei Rischi della Banca d’Italia e i sistemi di informazione creditizia privati (il più noto è CRIF) ti consentono di ottenere gratuitamente l’elenco dei finanziamenti e delle segnalazioni a tuo nome. Ti servono per scoprire prestiti ceduti a società terze, carte revolving dimenticate, scoperti di conto.
2. Richiedi la situazione debitoria all’agente della riscossione. Dall’area riservata del sito dell’Agenzia delle Entrate-Riscossione, con SPID o CIE, scarichi l’elenco delle cartelle e degli avvisi a tuo carico, con lo stato di ciascuno (rateizzato, sospeso, in definizione agevolata).
3. Controlla tributi locali e utenze. Molti comuni affidano la riscossione a concessionari diversi dall’agente nazionale: cerca avvisi di accertamento e ingiunzioni di pagamento per tassa rifiuti, IMU o multe. Per luce, gas, acqua e telefono, chiedi l’estratto delle fatture insolute al gestore o alla società di recupero che ti ha scritto.
4. Recupera i titoli giudiziali. Se hai ricevuto decreti ingiuntivi, sentenze o precetti, mettili in un fascicolo separato: sono i debiti con cui il creditore può pignorare subito.
5. Annota garanzie e coobbligati. Se un tuo familiare ha firmato come garante o è cointestatario di un finanziamento, scrivilo: la sua posizione non segue automaticamente la tua.

Per ogni debito compila una riga con sette colonne: creditore attuale (spesso diverso da quello originario, perché i crediti vengono ceduti), creditore originario, importo capitale, interessi e spese richiesti, data di nascita del debito, data dell’ultimo atto scritto ricevuto, eventuale titolo esecutivo. Alla fine somma tutto e scrivi due totali: quello richiesto dai creditori e quello che, a tuo giudizio, è effettivamente dovuto.

La base giuridica

La mossa poggia sull’art. 283 c.3 CCII, che elenca i documenti da allegare alla domanda: elenco dei creditori con importi e PEC, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, indicazione di stipendi, pensioni, salari e altre entrate tue e del nucleo familiare. Il successivo c.4 affida all’OCC una relazione che deve valutare anche la completezza e l’attendibilità della documentazione. Un inventario fatto bene è quindi la base della relazione su cui il giudice deciderà.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il debito “fantasma”: una società di recupero che ti scrive per un credito che non riconosci, comprato da un’altra società. Non pagarlo e non ignorarlo: chiedi per iscritto (raccomandata o PEC) la documentazione del credito, cioè il contratto originario, il conteggio e la prova della cessione. Inseriscilo comunque nell’elenco con la nota “contestato”: l’OCC deve sapere che esiste, e meglio dichiararlo come contestato che ometterlo.

Un secondo imprevisto è scoprire che il totale è molto più alto di quanto pensavi, magari perché interessi e spese di recupero hanno gonfiato un debito originario di 1.800 euro fino a 3.500. In questo caso la mossa 4 diventa decisiva: parte di quegli accessori potrebbe non essere dovuta.

Check di completamento

Non passare alla mossa 2 finché:
– hai un elenco scritto con tutti i creditori, comprese banche dati e agente della riscossione consultati;
– per ogni debito conosci importo, data di nascita e data dell’ultimo atto ricevuto;
– hai separato i debiti con titolo esecutivo da quelli senza titolo.

Mossa 2 — Verifica di essere davvero in stato di sovraindebitamento

Obiettivo della mossa: accertare che la tua situazione rientri nella definizione legale di sovraindebitamento, perché è il presupposto di ogni strumento del CCII per le persone fisiche, esdebitazione dell’incapiente compresa, e con debiti modesti è il punto che un giudice o un OCC possono contestare.

Quando va fatta

Subito dopo l’inventario, e comunque prima di contattare l’OCC per conferire l’incarico. Rifai la verifica se la tua situazione cambia (nuovo lavoro, perdita del lavoro, separazione), perché lo stato di crisi si valuta al momento della domanda.

Come si esegue

Il primo passo è leggere la definizione, perché è più ampia di quanto molti pensano. Secondo l’art. 2 c.1 lett. c) CCII, il sovraindebitamento è lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale, alla liquidazione coatta amministrativa o ad altre procedure liquidatorie previste per il caso di crisi o insolvenza.

La definizione rinvia quindi a due concetti, definiti nelle lettere precedenti dello stesso articolo:
– la crisi (lett. a) è lo stato che rende probabile l’insolvenza e si manifesta con l’inadeguatezza dei flussi di cassa prospettici a far fronte alle obbligazioni nei successivi dodici mesi;
– l’insolvenza (lett. b) è lo stato che si manifesta con inadempimenti o altri fatti esteriori dai quali risulta che il debitore non è più in grado di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni.

Nota che nessuna delle due definizioni parla di importi. Il sovraindebitamento non si misura in euro di debito, ma nel rapporto tra quello che devi e quello che riesci a pagare. Un debito di 4.000 euro può essere sovraindebitamento per chi vive con 700 euro al mese e non ha risparmi, e non esserlo affatto per chi ha uno stipendio di 2.500 euro e un conto con 10.000 euro.

Ora fai il test pratico, in tre passaggi:

1. Calcola le tue entrate nette mensili degli ultimi dodici mesi e quelle prevedibili per i prossimi dodici: stipendio, pensione, NASPI, assegni, contributi di familiari conviventi.
2. Calcola le uscite indispensabili: affitto o rata del mutuo sulla casa, utenze, cibo, trasporti per lavoro, spese mediche, mantenimento dei figli.
3. Confronta il residuo con le scadenze dei debiti nei prossimi dodici mesi. Se il residuo è zero o negativo, o comunque non ti permette di pagare quanto scade, hai un indizio forte di crisi. Se ci sono già rate saltate, solleciti, decreti ingiuntivi o pignoramenti, hai i “fatti esteriori” che la lett. b) collega all’insolvenza.

Poi verifica la tua categoria. Se sei un consumatore, la definizione ti comprende senza altri passaggi. Se in passato hai avuto una ditta individuale o sei stato socio illimitatamente responsabile di una società di persone, la questione è più tecnica: devi dimostrare di non essere assoggettabile alla liquidazione giudiziale. Nei decreti del Tribunale di Milano del 23 febbraio 2026 (R.G. 31/2025 e R.G. 32/2025) il giudice ha verificato espressamente, sulla base dei parametri dell’art. 2 c.1 lett. d) CCII (attivo, ricavi e debiti), che l’impresa individuale cessata e la società di cui il debitore era socio accomandatario rientravano nell’impresa minore, prima di concedere l’esdebitazione dell’incapiente.

La base giuridica

L’art. 2 c.1 lett. a), b) e c) CCII, letti insieme. Le lettere a), b) e c) non risultano modificate dal correttivo D.Lgs. 136/2024, che ha toccato invece altre lettere dello stesso comma, tra cui la e) sul consumatore. L’art. 283 c.1 aggiunge che il beneficio spetta al debitore persona fisica meritevole: il sovraindebitamento è il presupposto comune, la persona fisica è il requisito soggettivo specifico.

Per completezza: quando il CCII ha voluto fissare soglie di importo lo ha fatto in modo espresso. L’art. 268 c.2, per esempio, stabilisce che la liquidazione controllata chiesta da un creditore non si apre se i debiti scaduti e non pagati sono inferiori a 50.000 euro. Nell’art. 283 una soglia analoga non c’è. È un argomento testuale importante per chi ha debiti modesti: il legislatore conosceva lo strumento della soglia minima e non lo ha usato per l’incapiente.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico, con debiti piccoli, è l’obiezione “lei non è sovraindebitato, è solo in ritardo con qualche pagamento”. Può arrivare dall’OCC in fase di colloquio o, più raramente, dal giudice. La risposta non è un’argomentazione astratta, ma un prospetto: entrate e uscite documentate degli ultimi dodici mesi, con estratti conto, buste paga, contratti di locazione, ricevute. Se il prospetto mostra che anche un debito di 3.000 euro non è sostenibile nei dodici mesi successivi senza sacrificare il mantenimento, la definizione della lett. a) è rispettata.

Se invece il prospetto mostra che potresti pagare, magari a rate, la conclusione onesta è che l’esdebitazione dell’incapiente non è lo strumento giusto: passa alla mossa 5 e valuta una rateizzazione o una transazione. Non è una sconfitta, è un risparmio di tempo e di costi.

Tre profili tipici con debiti modesti

Per aiutarti a collocarti, ecco tre profili ricorrenti, descritti come ipotesi e non come casi reali.

Il pensionato con la minima e una finanziaria. Pensione vicina al trattamento minimo (611,85 euro al mese nel 2026, importo provvisorio), affitto, un prestito personale di 4.700 euro ceduto a una società di recupero. Il reddito copre a malapena le spese: la crisi c’è, perché il residuo mensile non consente di pagare nulla nei prossimi dodici mesi. Il nodo, qui, sarà la mossa 3: eventuali risparmi e la presenza di familiari con cui condivide le spese.

Il lavoratore precario con debiti “a grappolo”. Contratti a termine alternati a periodi di NASPI, cinque o sei piccoli debiti (utenze, telefonia, una carta revolving, una cartella) per 7.000 euro complessivi. L’insolvenza si vede dai fatti esteriori: solleciti, rate saltate, forse un decreto ingiuntivo. Il nodo sarà la mossa 4, perché i debiti frammentati sono spesso quelli con più accessori contestabili e qualche termine di prescrizione maturato.

L’ex titolare di una piccola ditta. Attività chiusa da anni, residui di 8.000 euro tra fornitori e contributi. Oltre alla crisi, va dimostrato che la ditta era un’impresa minore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale, come hanno fatto i decreti milanesi del 23 febbraio 2026. Il nodo sarà la mossa 7, con la documentazione sulla cessazione e sui parametri dell’art. 2 c.1 lett. d).

In tutti e tre i profili l’importo del debito non è un ostacolo. Ciò che cambia è la mossa su cui concentrare il lavoro.

Check di completamento

Non passare alla mossa 3 finché:
– hai un prospetto scritto di entrate e uscite degli ultimi dodici mesi, con documenti a supporto;
– sai se sei consumatore o ex imprenditore, e in questo secondo caso hai i dati per dimostrare la natura di impresa minore;
– il prospetto mostra che non riesci a far fronte alle obbligazioni dei prossimi dodici mesi o che sei già inadempiente.

Mossa 3 — Dimostra di non poter offrire alcuna utilità, nemmeno in futuro

Obiettivo della mossa: verificare, con i numeri della soglia di legge e con l’elenco completo dei tuoi beni, che non hai nulla da offrire ai creditori né oggi né in prospettiva, perché è il requisito che distingue l’esdebitazione dell’incapiente da tutti gli altri strumenti.

Quando va fatta

Dopo la mossa 2 e prima del bilancio costi/benefici. Ripetila se nel frattempo cambiano reddito o patrimonio: la condizione di incapienza è valutata al momento del deposito, ma il giudice guarda anche alle prospettive future.

Come si esegue

Il primo passo è capire le due strade con cui l’incapienza si dimostra. Secondo l’art. 283 c.1 CCII, accede al beneficio il debitore che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura. Il c.2 aggiunge un criterio numerico: il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE.

Passaggio A — Calcola la soglia per il tuo nucleo. I dati di partenza sono questi:
– assegno sociale 2026: 546,24 euro al mese, 7.101,12 euro all’anno su tredici mensilità (importo provvisorio, circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025); il 2025 definitivo era di 538,69 euro al mese, 7.002,97 euro all’anno;
– parametri della scala di equivalenza (D.P.C.M. 159/2013, Allegato 1): 1 componente 1,00; 2 componenti 1,57; 3 componenti 2,04; 4 componenti 2,46; 5 componenti 2,85; 0,35 in più per ogni componente oltre il quinto.

Un riscontro: nei decreti del Tribunale di Milano del 23 febbraio 2026 la soglia di incapienza per un nucleo di quattro persone, calcolata dal gestore, è indicata in 25.840,95 euro annui, in linea con il calcolo sul 2025.

Le maggiorazioni della scala di equivalenza (figli, disabilità, genitore solo) previste dal D.P.C.M. esistono, ma nessun decreto che abbiamo letto chiarisce se entrino nel calcolo del c.2: considerala una questione aperta e chiedi all’OCC come viene applicata nel tuo tribunale.

Passaggio B — Applica la soglia al tuo reddito. Qui le letture sono due, e conviene conoscerle entrambe:
– secondo la formulazione vigente come riportata nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026 (R.G. 6/2025), dal reddito si deducono le spese di produzione e le spese di mantenimento effettive, e il residuo si confronta con la soglia;
– secondo la lettura del testo previgente, la soglia stessa rappresentava la misura del mantenimento, da sottrarre al reddito.

Con debiti modesti e redditi bassi le due letture portano quasi sempre allo stesso risultato, ma se il tuo reddito è vicino alla soglia la differenza conta: fatti fare il calcolo in entrambi i modi.

Passaggio C — Fai l’inventario dei beni e delle prospettive. È il punto su cui chi ha debiti piccoli deve fare più attenzione. Più il debito è basso, più anche un bene modesto può diventare un’utilità rilevante per i creditori. Elenca: saldo di conti e libretti, carte prepagate, auto e moto con il loro valore di mercato, quote di immobili, TFR maturato presso il datore di lavoro, polizze con valore di riscatto, crediti verso terzi, eredità aperte o prevedibili. Se hai 2.000 euro su un conto e 6.000 euro di debiti, quei risparmi coprono un terzo del passivo: difficilmente un OCC potrà attestare che non hai “alcuna utilità”.

Questa è la nostra lettura logica della norma, non una regola scritta: nessuno dei decreti che abbiamo esaminato riguardava passivi di poche migliaia di euro, quindi non esiste ancora, per quanto risulta, un orientamento specifico. Ma il principio dell’art. 283 c.1 è chiaro: l’incapienza è assenza di utilità, non semplice scarsità.

Ricorda infine che, per espressa previsione del c.1, i finanziamenti in qualsiasi forma non sono utilità: un prestito che un parente ti farebbe per pagare non ti rende “capiente”.

La base giuridica

Art. 283 c.1 e c.2 CCII. Sulla nozione di incapienza, il Tribunale di Alessandria (decreto 11 febbraio 2026, R.G. 6/2025) ha chiarito che il debitore può avere entrate necessarie al proprio mantenimento senza perdere la qualità di incapiente, purché quelle entrate non siano distribuibili ai creditori, e che la valutazione riguarda sia il presente sia la prospettiva. Il Tribunale di Milano (decreto 27 ottobre 2025, R.G. 15/2025) ha ritenuto il requisito soddisfatto quando le entrate del nucleo sono integralmente assorbite dalle spese essenziali, così che non resta nulla da distribuire.

C’è poi un punto delicato per chi subisce già un pignoramento dello stipendio. Nella vicenda decisa da Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026, il tribunale aveva negato l’esdebitazione perché il pignoramento del quinto produceva già un’utilità concreta per il creditore procedente; la Cassazione ha dichiarato inammissibile il ricorso perché non si confrontava con questa ragione della decisione, senza però stabilire in via generale se pignoramento e incapienza siano incompatibili. Tienine conto: se hai un pignoramento in corso che sta riducendo il debito mese dopo mese, l’argomento dell’incapienza diventa più difficile.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: scopri di avere un bene che non avevi considerato, per esempio la quota di un immobile in comproprietà con i fratelli. Non nasconderlo. Dichiaralo all’OCC e valutate insieme se ha un valore realizzabile: una quota minoritaria di un rudere in montagna può avere valore di mercato vicino a zero, mentre una quota di un appartamento in città no. Se il bene ha valore, l’esdebitazione dell’incapiente non è la strada: valuta la mossa 5 o, se i debiti lo giustificano, un piano di ristrutturazione.

Secondo imprevisto: il reddito è appena sopra la soglia. Ricalcola con attenzione le spese di produzione del reddito (trasporti per raggiungere il lavoro, per esempio) e le spese di mantenimento documentate; poi confronta il risultato con entrambe le letture del c.2.

I beni di poco valore: come ragionare caso per caso

Con debiti modesti, la valutazione dei beni è il punto su cui la domanda si vince o si perde. Ragiona così, bene per bene.

Il conto corrente. Distingui il saldo “di passaggio” dal risparmio. Se ogni mese ricevi 820 euro e a fine mese il conto torna quasi a zero, il saldo del giorno 5 non è un’utilità: è il denaro con cui paghi affitto e spesa. Se invece sul conto resta stabilmente una somma che non usi, quella è un’utilità. Prepara gli estratti conto degli ultimi dodici mesi: mostrano l’andamento, non solo la fotografia di un giorno.

L’automobile. Un’auto di quindici anni, indispensabile per andare al lavoro, ha spesso un valore di realizzo vicino a zero e un’utilità per te molto superiore a quella che avrebbe per i creditori. Un’auto recente, di valore pari o superiore ai debiti, è un’altra storia. Annota marca, anno, chilometri e una stima di mercato da listini pubblici.

Il TFR. Se sei lavoratore dipendente, il TFR maturato è un credito verso il datore di lavoro che diventerà esigibile alla cessazione del rapporto. Chiedi all’ufficio del personale l’importo accantonato e, se hai aderito a un fondo pensione, la posizione nel fondo. Discutine con l’OCC: con debiti di 5.000 euro, un TFR di 6.000 euro rende difficile sostenere che manchi “anche in prospettiva futura” qualsiasi utilità.

Le eredità attese. Non devi dichiarare le speranze, ma i fatti: una successione già aperta, un immobile di cui sei già comproprietario, un parente che ti ha già indicato come beneficiario di una polizza. Se l’utilità è probabile entro tre anni, rifletti sulla simulazione 4 prima di depositare.

I beni del nucleo. I beni intestati al coniuge o ai figli non sono tuoi e non entrano nell’utilità; contano però i redditi del nucleo nel calcolo del c.2 e nella valutazione delle spese di mantenimento. Non spostare beni a familiari prima della domanda: gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni vanno dichiarati (art. 283 c.3 lett. b) e un trasferimento recente pesa sulla meritevolezza.

Check di completamento

Non passare alla mossa 4 finché:
– hai calcolato la soglia del c.2 per il tuo nucleo e il tuo reddito netto, in entrambe le letture;
– hai un elenco firmato dei tuoi beni e delle prospettive di entrata, compresi i beni di valore modesto;
– sai se è in corso un pignoramento che sta già producendo pagamenti ai creditori.

Mossa 4 — Ripulisci il passivo: prescrizione, opposizioni, somme non dovute

Obiettivo della mossa: eliminare dall’elenco i debiti prescritti, contestare quelli non dovuti o gonfiati e difenderti dagli atti esecutivi già notificati, perché con debiti modesti questa mossa da sola può ridurre il problema al punto da rendere superflua qualsiasi procedura.

Quando va fatta

Se hai ricevuto un atto (precetto, pignoramento, decreto ingiuntivo), subito: i termini per opporti corrono dalla notifica. Per i debiti senza atti recenti, contestualmente alla mossa 3. Attenzione al calendario: per le opposizioni ordinarie del codice di procedura civile vale la sospensione feriale dei termini dal 1° al 31 agosto; per i procedimenti disciplinati dal CCII, invece, l’art. 9 c.1 CCII stabilisce che la sospensione feriale non si applica, salvo diversa previsione. Non mescolare i due calendari.

Come si esegue

Il primo passo è la prescrizione. Riprendi l’inventario della mossa 1 e guarda la colonna “data dell’ultimo atto scritto ricevuto”. La prescrizione estingue il diritto del creditore quando non lo esercita per il tempo stabilito dalla legge, e ogni richiesta scritta di pagamento la interrompe facendola ripartire da capo. In via generale il termine ordinario è di dieci anni (art. 2946 c.c.), mentre per diverse voci a pagamento periodico è di cinque anni (art. 2948 c.c.); per alcuni settori esistono regole speciali, da verificare credito per credito. Se tra l’ultimo atto interruttivo e oggi è trascorso il termine applicabile, il debito potrebbe essere prescritto: in quel caso non va pagato e, se il creditore agisce, la prescrizione va eccepita.

Attenzione a due trappole. La prima: un pagamento parziale o una lettera in cui riconosci il debito interrompono la prescrizione. Non firmare piani di rientro proposti al telefono prima di aver fatto questa verifica. La seconda: la prescrizione non opera da sola, va fatta valere. Se ricevi un decreto ingiuntivo e non ti opponi nei termini, il debito diventa definitivo anche se era prescritto.

Il secondo passo sono gli accessori. Per ogni debito ceduto a società di recupero, confronta il capitale originario con quanto ti viene chiesto oggi. Interessi moratori, penali, “spese di recupero” e “spese legali” stragiudiziali non sono sempre dovute nella misura richiesta: chiedi il dettaglio scritto e la base contrattuale di ogni voce.

Il terzo passo sono gli atti già notificati:
– decreto ingiuntivo: hai 40 giorni dalla notifica per opporti (art. 641 c.p.c.); trascorso il termine diventa definitivo;
– precetto e pignoramento: l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) contesta il diritto di procedere, per esempio per prescrizione maturata dopo il titolo o pagamento; l’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) contesta vizi formali e va proposta entro 20 giorni dalla notifica dell’atto;
– pignoramento dello stipendio o della pensione: verifica che il creditore rispetti i limiti dell’art. 545 c.p.c. sulla quota pignorabile.

Questi sono passaggi in cui la difesa tecnica serve: qui serve il legale. Come sottolinea l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista e Gestore della crisi da sovraindebitamento, con debiti di poche migliaia di euro la prima domanda non è quale procedura scegliere, ma quanta parte di quei debiti è davvero ancora dovuta.

La base giuridica

Artt. 2934 e seguenti c.c. sulla prescrizione (in particolare artt. 2943-2944 sull’interruzione, 2946 e 2948 sui termini); art. 641 c.p.c. per l’opposizione a decreto ingiuntivo; artt. 615 e 617 c.p.c. per le opposizioni in sede esecutiva; art. 545 c.p.c. per i limiti di pignorabilità. Sul piano del CCII, l’art. 283 c.4 lett. c) chiede all’OCC di indicare nella relazione anche gli atti impugnati dai creditori: le contestazioni pendenti devono quindi emergere nella domanda.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: il termine di opposizione è già scaduto. Per il decreto ingiuntivo non opposto, la strada si restringe molto (esistono rimedi straordinari, come l’opposizione tardiva dell’art. 650 c.p.c., ma solo in ipotesi specifiche come l’irregolarità della notifica, da verificare con un legale). Per l’esecuzione, l’opposizione all’esecuzione dell’art. 615 non ha un termine breve nei casi in cui contesti il diritto di procedere, ma prima la proponi meglio è, perché nel frattempo le somme pignorate vengono assegnate.

Secondo imprevisto: il creditore risponde alla tua contestazione minacciando “azioni legali”. Non è una ragione per pagare quanto non è dovuto. Conserva tutta la corrispondenza: ti servirà sia in un eventuale giudizio sia per la relazione dell’OCC, che deve valutare la diligenza con cui hai gestito i debiti.

Check di completamento

Non passare alla mossa 5 finché:
– per ogni debito hai verificato se il termine di prescrizione è maturato, indicando la norma e l’ultimo atto interruttivo;
– hai chiesto per iscritto il dettaglio degli accessori a ogni società di recupero;
– se hai ricevuto atti esecutivi o ingiuntivi, hai valutato con un legale l’opposizione nei termini e hai segnato le scadenze sul calendario.

Mossa 5 — Metti alla prova le alternative prima di scegliere la procedura

Obiettivo della mossa: confrontare l’esdebitazione dell’incapiente con le strade che non richiedono un procedimento davanti al tribunale, perché con debiti di poche migliaia di euro una di queste può risolvere il problema in meno tempo, con meno vincoli e senza consumare la possibilità, concessa una sola volta, di essere esdebitato da incapiente.

Quando va fatta

Dopo aver ripulito il passivo con la mossa 4, quando sai quanto devi davvero. Se il creditore ha già avviato un’esecuzione, contemporaneamente all’opposizione: una trattativa può chiudersi anche a pignoramento iniziato.

Come si esegue

Il primo passo è dividere i debiti per tipo di creditore, perché ogni creditore ha i suoi strumenti. Poi valuta, per ciascun gruppo, l’alternativa più adatta.

Alternativa 1 — Saldo e stralcio con il creditore privato. Finanziarie e società che acquistano crediti in blocco spesso hanno pagato quei crediti una frazione del loro valore nominale e accettano chiusure a percentuale. La trattativa si fa per iscritto: proponi una somma unica, motivando la proposta con la tua situazione documentata (le stesse carte della mossa 2). Non pagare nulla prima di avere in mano un accordo scritto che indichi la somma, il conto su cui pagarla, la rinuncia al residuo e l’impegno a cancellare le segnalazioni negative, se è nella disponibilità del creditore. È una transazione nel senso dell’art. 1965 c.c.: con quel documento il debito residuo non può più esserti chiesto.

Tieni presente un effetto collaterale importante. Se paghi un creditore e poi depositi la domanda di esdebitazione per gli altri, la relazione dell’OCC dovrà dar conto di quel pagamento. Nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11 febbraio 2026 (R.G. 6/2025), tra gli elementi favorevoli alla meritevolezza il giudice ha valorizzato proprio l’assenza di pagamenti preferenziali ad altri creditori. Se scegli il saldo e stralcio, scegli con chi chiudere e perché, e fallo in modo trasparente, senza svuotare il conto a beneficio di un solo creditore poco prima della domanda.

Alternativa 2 — Rateizzazione con l’agente della riscossione. Per cartelle e avvisi affidati all’Agenzia delle Entrate-Riscossione la legge prevede la dilazione del pagamento (art. 19 D.P.R. 602/1973), con un numero di rate che dipende dall’importo e dalla situazione documentata. Per debiti di poche migliaia di euro la richiesta è in genere semplice e si presenta online. Il limite è che la rateizzazione non riduce il debito: lo spalma nel tempo. Funziona se il tuo problema è la liquidità, non se il tuo problema è che non hai nulla da destinare ai creditori.

Alternativa 3 — Definizione agevolata. Periodicamente il legislatore apre finestre di definizione agevolata dei carichi affidati all’agente della riscossione (le cosiddette rottamazioni), che consentono di pagare il capitale senza sanzioni e interessi di mora. Le regole, i termini per aderire e le scadenze delle rate cambiano a ogni provvedimento: verifica sul sito dell’agente della riscossione se è aperta una definizione nel momento in cui stai decidendo, e quali carichi ne sono interessati. Se la definizione è aperta e riesci a sostenerla, riduce il debito; se salti una rata, di solito si perde il beneficio.

Alternativa 4 — Accordo di rientro con il creditore originario. Banche e gestori di utenze accettano spesso piani di rientro a rate senza interessi aggiuntivi, soprattutto prima della cessione del credito. Prima di firmare, ricordati della mossa 4: un piano di rientro sottoscritto riconosce il debito e interrompe la prescrizione.

Alternativa 5 — Lasciar maturare la prescrizione o difendersi in giudizio. Per i debiti contestati o vicini alla prescrizione, la strategia può essere non pagare e difendersi se e quando il creditore agisce. È una scelta che si fa solo con una verifica tecnica alle spalle: se sbagli il conto della prescrizione, il debito cresce di interessi e spese di giudizio. Se il tuo reddito è basso, verifica se rientri nel patrocinio a spese dello Stato per la difesa in giudizio: la soglia di reddito fissata dal D.M. 10 maggio 2023 è di 12.838,01 euro, salvo aggiornamenti successivi da controllare.

Quello che non è un’alternativa: la liquidazione controllata. Molti pensano di poter “liquidare” i propri pochi beni e liberarsi dei debiti. Ma se sei incapiente quella strada è chiusa per definizione: secondo l’art. 268 c.3 CCII, quando è il debitore persona fisica a chiederla, la liquidazione controllata si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, anche con azioni giudiziarie. E un creditore non può chiederla contro di te se i debiti scaduti e non pagati sono inferiori a 50.000 euro (art. 268 c.2). Per chi ha debiti modesti, questo significa una cosa rassicurante: nessun creditore può trascinarti in una liquidazione controllata per 5.000 euro.

E il piano di ristrutturazione del consumatore? Lo prevede l’art. 67 CCII, ma presuppone che tu offra qualcosa ai creditori, anche in misura parziale. Se hai un piccolo reddito disponibile, un piano può essere un’alternativa; se sei incapiente, non c’è niente da mettere nel piano.

La base giuridica

Art. 1965 c.c. (transazione); art. 19 D.P.R. 602/1973 (dilazione delle somme iscritte a ruolo); artt. 67 e 268 CCII per le procedure alternative; D.M. 10 maggio 2023 per la soglia del patrocinio a spese dello Stato. Per la liquidazione controllata la Cassazione ha precisato che per entrarvi non è richiesta la meritevolezza (Cass. Sez. I, ord. n. 22074/2025): un requisito, quello della meritevolezza, che invece è centrale nell’esdebitazione dell’incapiente. La differenza conferma che le due procedure rispondono a logiche diverse e non sono intercambiabili.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: il creditore rifiuta ogni saldo e stralcio. Non insistere al rialzo per paura: chiedi un rifiuto scritto, conservalo e passa alla mossa 6. Un rifiuto documentato di proposte ragionevoli è un elemento utile anche nella relazione dell’OCC, perché mostra la diligenza con cui hai cercato una soluzione.

Secondo imprevisto: hai aderito a una rateizzazione o a una definizione agevolata e non riesci a pagare le rate. Non smettere di pagare senza un piano: prima verifica le conseguenze della decadenza nel provvedimento applicabile, poi valuta se a quel punto ricorrono i presupposti dell’incapienza.

Check di completamento

Non passare alla mossa 6 finché:
– per ogni creditore hai individuato l’alternativa più adatta e sai se è praticabile con le tue entrate;
– hai inviato almeno una proposta scritta ai creditori privati disposti a trattare, oppure hai deciso consapevolmente di non farlo;
– hai verificato se per le cartelle è aperta una definizione agevolata o possibile una rateizzazione.

Mossa 6 — Fai il bilancio costi/benefici della procedura

Obiettivo della mossa: mettere sulla bilancia, con dati concreti, quello che la procedura ti dà e quello che ti costa in denaro, tempo e vincoli, perché con debiti modesti il beneficio è più piccolo e i vincoli restano gli stessi di chi ha debiti per centinaia di migliaia di euro.

Quando va fatta

Prima di conferire l’incarico all’OCC e comunque prima di firmare la domanda. È l’ultima occasione per scegliere un’alternativa senza aver consumato nulla.

Come si esegue

Il primo passo è scrivere su un foglio due colonne. Nella prima metti i benefici, nella seconda i costi. Poi riempile con queste voci.

I benefici.
– Inesigibilità dei debiti anteriori. Con il decreto, i debiti sorti prima della domanda diventano inesigibili nei tuoi confronti. Nei decreti del Tribunale di Milano del 23 febbraio 2026 il dispositivo dichiara inesigibili i debiti anteriori al ricorso. Il Tribunale di Alessandria (decreto 11 febbraio 2026) ha precisato che cessano vincoli, pignoramenti e trattenute dei creditori.
– Fine delle azioni esecutive. Se subisci un pignoramento dello stipendio per un debito di 4.000 euro, la liberazione può avere un impatto immediato sul tuo bilancio mensile.
– Fine della pressione dei recuperi. Dopo il decreto, i creditori per causa anteriore non possono più pretendere il pagamento, salvo utilità sopravvenute nel triennio.

I costi della procedura (solo quelli previsti dalla legge e dagli enti coinvolti).
– Compenso dell’OCC. È determinato secondo i parametri del D.M. 202/2014 e, per espressa previsione dell’art. 283 c.6 CCII, è ridotto della metà. Chiedi all’OCC, prima di conferire l’incarico, un preventivo scritto: gli organismi pubblicano in genere i propri criteri e le modalità di pagamento, anche rateali.
– Spese vive. Certificati, visure, marche da bollo, eventuali traduzioni o copie conformi. Verifica in cancelleria se e in che misura sono dovuti contributo unificato e diritti per il deposito nel tuo tribunale.
– Tempo. Prima del deposito c’è la fase con l’OCC: raccolta documenti, colloqui, redazione della relazione. Dopo il deposito, i tempi dipendono dal tribunale: nel caso di Alessandria, il ricorso è stato depositato il 18 novembre 2025, l’udienza si è tenuta il 28 gennaio 2026 e il decreto è dell’11 febbraio 2026. Non prenderlo come standard: è un esempio documentato, non una media.

I costi non monetari, quelli che con debiti modesti pesano di più.
– Una sola volta. L’art. 283 c.1 consente l’esdebitazione dell’incapiente solo per una volta. Se la usi oggi per 5.000 euro, non potrai usarla domani se la situazione dovesse aggravarsi con debiti dieci volte più alti. È il costo più sottovalutato.
– Il blocco quinquennale sul piano del consumatore. Secondo l’art. 69 c.1 CCII, il consumatore non può accedere alla ristrutturazione dei debiti se è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda. Per cinque anni, quindi, ti precludi anche il piano di ristrutturazione.
– Il triennio di osservazione. Per tre anni dal decreto (non quattro, come riportano ancora alcune fonti basate sul testo anteriore al D.Lgs. 136/2024) devi presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca (art. 283 c.7), e l’OCC vigila (c.9). Se sopravvengono utilità rilevanti, i creditori possono tornare ad agire.
– I debiti che potrebbero restare. Se e come le esclusioni dell’art. 278 c.7 CCII (obblighi di mantenimento e alimentari; risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale e sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti) si applichino all’incapiente è una questione aperta. Una lettura dice sì, perché l’art. 278 sta tra le disposizioni generali sull’esdebitazione e l’art. 283 non lo deroga; il Tribunale di Rovereto (decreto 15 dicembre 2025, R.G. 1/2025) ha applicato all’incapiente le esclusioni della lett. b). Un’altra lettura dice no, perché l’art. 278 c.1 parla dei crediti rimasti insoddisfatti “nella liquidazione giudiziale o controllata” e l’art. 283 non ha un proprio elenco di esclusioni; il Tribunale di Milano (decreto 27 ottobre 2025, R.G. 15/2025) non indica eccezioni. Nessuna pronuncia risolve il punto. Prudenza: se tra i tuoi pochi debiti ci sono multe, sanzioni o un risarcimento da incidente, considerali a rischio. Se sono la maggior parte del passivo, la procedura potrebbe lasciarti con il problema intatto.
– I debiti successivi. Nei decreti milanesi del 23 febbraio 2026 sono espressamente esclusi i debiti sorti dopo la presentazione del ricorso, comprese sanzioni amministrative successive.
– Garanti e coobbligati. Se un familiare ha garantito il tuo finanziamento, il creditore potrebbe rivolgersi a lui: l’art. 278 c.6 fa salvi i diritti verso coobbligati e fideiussori. Anche qui vale il dubbio sull’applicazione dell’art. 278 all’incapiente, ma è prudente considerare il garante ancora esposto.
– Pubblicità e segnalazioni. Il decreto viene comunicato ai creditori (art. 283 c.8) e alcuni tribunali ne dispongono la pubblicazione sul proprio sito: è il caso dei decreti di Milano del 23 febbraio 2026. Quanto alle banche dati creditizie, l’esdebitazione rende i crediti inesigibili, ma non è detto che cancelli lo storico delle segnalazioni: chiedi all’OCC e verifica presso i sistemi di informazione creditizia come viene registrata la tua posizione dopo il decreto.

Le domande da fare all’OCC prima di conferire l’incarico

Prima di firmare l’incarico, chiedi un colloquio e porta con te inventario, prospetto entrate/uscite ed elenco dei beni. Poi fai queste domande, e annota le risposte.

1. Qual è il compenso previsto per la mia domanda, già ridotto della metà ai sensi dell’art. 283 c.6, e come si paga? Chiedi che il preventivo sia scritto e che indichi separatamente le spese vive.
2. Ritenete che, sulla base dei documenti, ricorra lo stato di sovraindebitamento? Se il gestore ha dubbi già al primo esame, meglio saperlo prima di sostenere costi.
3. Come calcolate la soglia del c.2 nel nostro tribunale? Con quale assegno sociale, con o senza maggiorazioni della scala di equivalenza, con quale lettura della deduzione delle spese.
4. Come considerate i miei beni di valore modesto? Conto, auto, TFR: chiedi una valutazione esplicita, bene per bene.
5. Quali dei miei debiti potrebbero restare fuori dall’esdebitazione? Multe, sanzioni, risarcimenti, debiti successivi al deposito.
6. Quali tempi prevedete per la relazione e per il deposito? E come gestireste un pignoramento che dovesse arrivare nel frattempo.
7. Come si svolge la vigilanza nel triennio? Quali documenti dovrò presentare ogni anno e con quali modalità.

Le risposte a queste domande completano la colonna dei costi. Se dopo il colloquio il bilancio resta positivo, procedi con la mossa 7; se diventa negativo, torna alla mossa 5 senza aver consumato nulla.

Una matrice per decidere

La base giuridica

Art. 283 c.1, c.6, c.7, c.8 e c.9 CCII; art. 69 c.1 CCII; art. 278 c.6 e c.7 CCII; D.M. 202/2014 per i compensi dell’OCC.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: dopo il bilancio ti accorgi che costi e vincoli superano i benefici, ma i creditori continuano a premere. Non è il momento di depositare per stanchezza. Torna alla mossa 5 e riprova le alternative con una proposta più strutturata; se subisci un’esecuzione, verifica i limiti di pignorabilità e le opposizioni possibili.

Check di completamento

Non passare alla mossa 7 finché:
– hai un preventivo scritto dei costi della procedura dall’OCC;
– hai verificato quali tuoi debiti rientrano tra quelli potenzialmente esclusi;
– hai valutato consapevolmente il costo dell'”una sola volta” e del blocco quinquennale.

Mossa 7 — Prepara e deposita la domanda tramite l’OCC

Obiettivo della mossa: costruire una domanda completa, con la relazione dell’OCC che dimostri incapienza e meritevolezza, perché il giudice decide sulla base di quei documenti e una domanda lacunosa rischia il rigetto.

Quando va fatta

Quando hai superato i check delle mosse da 1 a 6. Non c’è un termine di legge per depositare, ma conta il momento: i dati su redditi e patrimonio devono essere aggiornati, e un’esecuzione in corso può modificare la valutazione dell’incapienza.

Come si esegue

Il primo passo è scegliere l’OCC. La domanda si presenta tramite l’OCC al giudice competente (art. 283 c.3 CCII): rivolgiti a un organismo operante nel circondario del tribunale del luogo in cui risiedi e chiedi le modalità di conferimento dell’incarico.

Poi prepara i documenti richiesti dall’art. 283 c.3:
1. elenco di tutti i creditori, con le somme dovute e gli indirizzi PEC (è l’inventario della mossa 1, completato con le PEC, che trovi nei registri pubblici per le società);
2. elenco degli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni: vendite, donazioni, costituzioni di fondi patrimoniali, rinunce a eredità;
3. dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni (o certificazioni uniche, se non hai obbligo di dichiarazione);
4. indicazione di stipendi, pensioni, salari e di tutte le entrate tue e del nucleo familiare.

Aggiungi ciò che serve alla relazione: estratti conto degli ultimi anni, contratto di locazione, certificato di residenza e stato di famiglia, certificato del casellario e dei carichi pendenti, documentazione sanitaria se la crisi deriva da malattia, lettere di licenziamento, documenti sulla cessazione di un’eventuale attività.

L’OCC redige la relazione prevista dall’art. 283 c.4: cause dell’indebitamento e diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni; ragioni dell’incapacità di adempiere; atti impugnati dai creditori; completezza e attendibilità della documentazione. Secondo il c.5, l’OCC indica anche se il finanziatore, nel concedere credito, ha tenuto conto del tuo merito creditizio. Con debiti modesti questo punto è spesso rilevante: piccoli prestiti personali e carte revolving vengono concessi con verifiche rapide.

Prepara con cura la parte sulla meritevolezza, perché il giudice esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento (art. 283 c.7). I decreti letti indicano gli elementi che contano:
– il Tribunale di Alessandria (11 febbraio 2026) ha valorizzato malattia e invalidità sovrapposte nel tempo al debito, la chiusura dell’attività per motivi di salute, l’assenza di pagamenti preferenziali e di finanziamenti per spese voluttuarie, il tentativo di rateizzazione anche se rispettato solo in parte;
– il Tribunale di Venezia (decreto 25 febbraio 2026, R.G. 2/2025) ha affermato che il debito verso l’Erario non è, di per sé, ostativo alla meritevolezza, e che il giudice esamina in concreto le vicende che hanno prodotto il sovraindebitamento;
– il Tribunale di Milano (23 febbraio 2026) ha dato rilievo all’origine dei debiti in un insuccesso imprenditoriale e in esigenze familiari, e al certificato penale negativo.

Scrivi quindi, con l’aiuto dell’OCC, una cronologia: quando e perché hai contratto ciascun debito, che cosa è cambiato, che cosa hai fatto per pagare.

Un’avvertenza per le coppie: se anche il tuo coniuge o convivente è sovraindebitato, chiedi all’OCC come impostare le domande. Nei decreti di Milano del 23 febbraio 2026 il giudice ha affermato che l’art. 66 CCII sulle procedure familiari non si applica al procedimento di esdebitazione dell’incapiente e ha separato i procedimenti.

La base giuridica

Art. 283 c.3, c.4, c.5 e c.7 CCII. Sul valore della relazione dell’OCC, la Cassazione ha qualificato la relazione come requisito di ammissibilità nella liquidazione controllata (Cass. Sez. I, ord. n. 28576/2025): il principio riguarda un’altra procedura, ma conferma il peso che la relazione ha nella decisione del giudice anche per l’incapiente, dove il c.4 la prevede come allegato necessario.

C’è poi un limite soggettivo chiarito dalla Cassazione. Con l’ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, la Sez. I, pronunciando nell’interesse della legge, ha escluso che chi è stato dichiarato fallito e non ha ottenuto l’esdebitazione fallimentare possa usare l’esdebitazione dell’incapiente come rimedio alternativo: se hai alle spalle un fallimento, verifica questo punto prima di ogni altra cosa.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: un documento è irreperibile, per esempio le dichiarazioni dei redditi di un anno in cui non le hai presentate. Non inventare e non omettere: chiedi al cassetto fiscale le certificazioni disponibili, spiega nella relazione perché manca il documento e allega quello che lo sostituisce. L’attendibilità della documentazione è valutata nel complesso.

Secondo imprevisto: durante la preparazione arriva un nuovo debito (una bolletta, una multa). Inseriscilo se è anteriore al deposito; ricorda che i debiti successivi al ricorso restano fuori.

Check di completamento

Non passare alla mossa 8 finché:
– hai consegnato all’OCC tutti i documenti dell’art. 283 c.3 e quelli a supporto della meritevolezza;
– hai letto la relazione dell’OCC e verificato che i dati siano corretti;
– conosci la data di deposito e l’eventuale udienza fissata dal giudice.

Mossa 8 — Gestisci il decreto, il reclamo e il triennio di osservazione

Obiettivo della mossa: ottenuto il decreto, rispettare ogni obbligo per non perdere il beneficio; se la domanda è respinta, scegliere in tempo tra reclamo e riproposizione.

Quando va fatta

Dal giorno della comunicazione del decreto e per i tre anni successivi. Il reclamo si propone entro 30 giorni dalla comunicazione, nelle forme dell’art. 124 CCII (art. 283 c.8). Attenzione: l’art. 124 in sé prevede dieci giorni per i reclami contro i decreti del giudice delegato e del tribunale, ma per l’incapiente l’art. 283 c.8 fissa il termine speciale di 30 giorni. E ricorda l’art. 9 c.1 CCII: la sospensione feriale non si applica ai procedimenti disciplinati dal codice, quindi agosto non ti regala tempo.

Come si esegue

Se il decreto concede l’esdebitazione:
1. leggi il dispositivo e annota il termine entro cui devi presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute (art. 283 c.7). I decreti fissano date diverse: Milano (23 febbraio 2026) entro il 23 febbraio di ciascuno dei tre anni successivi; Alessandria (11 febbraio 2026) entro maggio, con estratti conto e attestazioni fiscali, e con obbligo di anticipare la comunicazione se arrivano utilità rilevanti;
2. metti le tre scadenze in calendario con un promemoria a un mese;
3. conserva per tre anni estratti conto, buste paga, dichiarazioni dei redditi;
4. comunica all’OCC ogni variazione importante: nuovo lavoro, eredità, vincite, vendita di beni.

Se il decreto respinge la domanda:
1. leggi la motivazione per capire quale requisito è mancato (sovraindebitamento, incapienza, meritevolezza, documentazione);
2. valuta il reclamo entro 30 giorni dalla comunicazione;
3. valuta la riproposizione: secondo Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, il decreto di rigetto dell’incapiente non è decisorio e non preclude la riproposizione della domanda. Se il rigetto dipende da un documento mancante o da un dato superato, una domanda nuova e completa può essere la strada più efficace.

Sulla possibilità di ricorrere in Cassazione contro il provvedimento sul reclamo, la giurisprudenza non è uniforme: Cass. 30108/2025 ha dichiarato inammissibile il ricorso contro un decreto di rigetto ritenendolo non decisorio, mentre Cass. 13228/2026 è stata letta dai commentatori in contrasto con quella posizione. Se il tuo caso arriva a quel punto, fai valutare la questione da un avvocato cassazionista.

La base giuridica

Art. 283 c.7, c.8 e c.9 CCII; art. 124 CCII; art. 9 c.1 CCII. Quanto alla misura delle utilità sopravvenute che consentono ai creditori di tornare ad agire, molte fonti parlano del 10% dei crediti, ma questa soglia non compare nel testo vigente dei commi 1 e 9 come riportato da Brocardi: verifica la formula sul testo ufficiale e non darla per certa. Anche alcuni decreti usano ancora formule del testo previgente: il Tribunale di Como, nel decreto del 28 ottobre 2025, indicava “4 anni e 10%”, riferimenti superati dal correttivo, che ha portato il periodo a tre anni.

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: dimentichi la dichiarazione annuale. Il decreto la prevede a pena di revoca: se ti accorgi del ritardo, contatta subito l’OCC e presenta la dichiarazione con una spiegazione. Non aspettare che sia il gestore a segnalarlo.

Secondo imprevisto: arriva un’eredità o un aumento di reddito. Non nasconderlo: l’OCC verifica le utilità sopravvenute (c.9) e, se le riscontra, con autorizzazione del giudice ne informa i creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari. Valuta subito con l’OCC se l’utilità è “rilevante” nei termini del testo vigente e, se si tratta di un’eredità, quali scelte ti restano (accettazione con beneficio d’inventario o rinuncia) prima di compiere qualunque atto.

Check di completamento

Il piano è completato quando:
– hai depositato le tre dichiarazioni annuali nei termini fissati dal decreto;
– l’OCC ha trasmesso le relazioni annuali senza segnalare utilità rilevanti;
– sono trascorsi tre anni dal decreto.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali. Partono tutte dalla stessa situazione e mostrano come cambia l’esito a seconda delle mosse eseguite e dei tempi.

Situazione di partenza comune. Persona sola, residente in affitto. Reddito netto annuo 9.840 euro (820 euro al mese da lavoro part-time). Spese di mantenimento documentate 9.310 euro all’anno. Debiti: finanziaria 3.420,55 euro (credito ceduto a società di recupero); bollette luce e gas 1.115,40 euro; cartella per tributi locali 1.847,32 euro. Totale 6.383,27 euro. Soglia del c.2 per un componente con l’assegno sociale 2026: 10.651,68 euro.

Simulazione 1 — Chi ha un piccolo risparmio. Stessa situazione, ma sul conto ci sono 2.150 euro accantonati. Mossa 3: i 2.150 euro coprono circa il 33,7% del passivo. Anche se il reddito è sotto soglia in entrambe le letture del c.2 (9.840 euro lordi del calcolo, oppure 530 euro di residuo dopo le spese), quella somma è un’utilità diretta per i creditori: l’attestazione di incapienza è molto difficile. Mossa 5: proposta scritta di saldo e stralcio alla società di recupero, per esempio 1.400 euro a saldo dei 3.420,55 (circa il 41%); richiesta di rateizzazione per la cartella. Esito: il debito si riduce senza procedura e la possibilità di esdebitazione da incapiente resta intatta per il futuro.

Simulazione 2 — Chi agisce subito dopo il precetto. Stessa situazione, nessun risparmio. Il 20 ottobre 2026 (martedì) la società di recupero notifica un precetto per la finanziaria. Mossa 4: l’opposizione agli atti esecutivi per vizi formali va proposta entro 20 giorni, cioè entro il 9 novembre 2026 (lunedì). Nella stessa verifica emerge che per le bollette l’ultimo atto interruttivo è molto risalente: ipotizzando che il termine applicabile sia quinquennale e già maturato, la prescrizione va eccepita e quel debito esce dal conteggio. Il passivo scende a 5.267,87 euro. Si passa poi alle mosse 5 e 6 con un quadro più leggero. Chi invece lascia passare il 9 novembre perde l’opposizione per i vizi formali del precetto e affronta il pignoramento con meno strumenti.

Simulazione 3 — Chi percorre l’intero piano. Nessun risparmio, nessun bene, nessun debito prescritto. Le alternative falliscono: la società di recupero rifiuta per iscritto ogni proposta. Mossa 6: il bilancio indica che la procedura conviene, perché il reddito non consente rate e il pignoramento dello stipendio sarebbe insostenibile. Mossa 7: deposito tramite OCC il 30 novembre 2026 (lunedì). Ipotesi: decreto di esdebitazione del 12 gennaio 2027 (martedì), comunicato il 15 gennaio 2027 (venerdì). Il termine di 30 giorni per il reclamo scadrebbe domenica 14 febbraio 2027 e slitta a lunedì 15 febbraio 2027. Se il decreto fissa le dichiarazioni annuali alla ricorrenza del decreto, le scadenze sono 12 gennaio 2028 (mercoledì), 12 gennaio 2029 (venerdì) e 12 gennaio 2030, che cade di sabato e slitta quindi a lunedì 14 gennaio 2030; verifica comunque nel decreto come è formulato il termine e, per prudenza, non aspettare l’ultimo giorno. Esito: debiti anteriori inesigibili; possibilità di esdebitazione da incapiente consumata; per cinque anni niente piano del consumatore.

Simulazione 4 — Chi riceve un’eredità durante il triennio. Stessa situazione della simulazione 3, ma nel marzo 2028 si apre la successione di un parente con un conto di 9.200 euro. Mossa 8: comunicazione immediata all’OCC, prima di accettare. L’OCC verifica l’utilità; se la ritiene rilevante, chiede al giudice l’autorizzazione e informa i creditori, che possono agire esecutivamente. Esito: il debitore ha consumato la sua unica esdebitazione da incapiente e si trova comunque esposto per la parte che l’utilità consente di soddisfare. Chi avesse saputo dell’eredità in arrivo già alla mossa 3 avrebbe potuto rinviare la procedura e chiudere con un saldo e stralcio dopo la successione.

Il piano in una pagina

Se hai debiti di modesto importo e ti chiedi se puoi ottenere l’esdebitazione da incapiente, questo è il percorso in sintesi. Stampalo e spunta le caselle.

L’importo del debito non è un ostacolo: l’art. 283 CCII non prevede un minimo. Ma devi dimostrare tre cose: di essere in stato di sovraindebitamento (crisi o insolvenza ai sensi dell’art. 2 c.1 CCII), di non avere alcuna utilità da offrire ai creditori nemmeno in prospettiva, di essere meritevole. Con debiti piccoli la seconda condizione è la più insidiosa, perché anche un piccolo bene pesa molto sul totale. E il bilancio costi/benefici va fatto sapendo che il beneficio si ottiene una sola volta.

La regola da ricordare: con debiti modesti, la procedura è l’ultima mossa, non la prima.

Gli scenari di deviazione

Anche il piano migliore incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti per chi ha debiti di poche migliaia di euro, con il piano B per ciascuno.

Scenario A — Il creditore accelera mentre prepari la domanda

Sei alla mossa 7, l’OCC sta redigendo la relazione, e la società di recupero ottiene un decreto ingiuntivo o notifica un pignoramento dello stipendio. È l’imprevisto più comune, perché i creditori di importi modesti agiscono spesso con procedure rapide.

Piano B. Primo: non trascurare l’atto. Il deposito della domanda di esdebitazione non ti esonera dai termini del processo civile: il decreto ingiuntivo va valutato entro i 40 giorni dell’art. 641 c.p.c., il pignoramento nei termini delle opposizioni esecutive, tenendo presente per questi termini la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto. Secondo: informa subito l’OCC, perché un pignoramento in corso cambia la fotografia dell’incapienza. Ricorda il caso deciso da Cass. 13228/2026: il pignoramento del quinto che produceva già pagamenti era stato ritenuto dal tribunale un’utilità per il creditore. Terzo: accelera il deposito, se la documentazione è pronta, e chiedi all’OCC di dar conto nella relazione dell’azione in corso e di come incide sulla tua situazione.

Scenario B — Un termine è già scaduto

Hai scoperto il piano dopo aver lasciato decorrere i 40 giorni per l’opposizione a un decreto ingiuntivo, o i 30 giorni per il reclamo contro un decreto di rigetto.

Piano B. Per il decreto ingiuntivo divenuto definitivo, il debito resta nell’elenco come debito accertato e non più contestabile, salvo i rimedi straordinari in ipotesi specifiche (per esempio vizi della notifica) da verificare con un legale. Questo non impedisce l’esdebitazione: anzi, il titolo definitivo rende più concreto il rischio di esecuzione e rafforza la valutazione della crisi. Per il reclamo scaduto, la strada è la riproposizione della domanda: Cass. 30108/2025 ha qualificato il decreto di rigetto come non preclusivo. Rifai la domanda correggendo ciò che il giudice ha ritenuto mancante, con dati aggiornati.

Scenario C — Un documento è irreperibile

Non trovi il contratto della finanziaria, mancano due anni di estratti conto di un conto chiuso, oppure non hai presentato la dichiarazione dei redditi per un anno.

Piano B. Per i contratti, chiedi copia al creditore per iscritto: hai diritto a ricevere la documentazione relativa alle operazioni degli ultimi anni. Per gli estratti conto, chiedi alla banca anche se il conto è chiuso. Per le dichiarazioni mancanti, scarica dal cassetto fiscale le certificazioni uniche e gli altri dati disponibili e spiega nella relazione perché la dichiarazione non c’è. La regola è sempre la stessa: un documento mancante si spiega e si sostituisce, non si nasconde. L’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione nel suo insieme (art. 283 c.4 lett. d), e una lacuna spiegata pesa molto meno di una lacuna scoperta dal giudice.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la mossa 7 senza aver tentato le alternative della mossa 5?
Sì, la legge non impone di tentare prima una transazione. Ma con debiti modesti saltare la mossa 5 è rischioso: rischi di consumare l’unica esdebitazione da incapiente per un problema che una proposta di saldo e stralcio avrebbe chiuso. Inoltre, un tentativo documentato di accordo è un elemento utile per la meritevolezza.

Con 3.000 euro di debiti un OCC può rifiutare l’incarico?
La legge non prevede un importo minimo, quindi l’importo da solo non è un motivo di inammissibilità. L’OCC però può ritenere, dopo l’esame, che manchino il sovraindebitamento o l’incapienza: in quel caso la relazione non potrà attestarli. Chiedi un colloquio preliminare e porta il prospetto entrate/uscite della mossa 2.

Devo pagare il compenso dell’OCC anche se sono incapiente?
Sì, il compenso è dovuto, ma l’art. 283 c.6 lo riduce della metà rispetto ai parametri ordinari del D.M. 202/2014. Chiedi un preventivo scritto e le modalità di pagamento prima di conferire l’incarico; alcuni organismi prevedono pagamenti dilazionati.

Posso chiedere l’esdebitazione solo per alcuni debiti e tenerne fuori altri?
No: la domanda richiede l’elenco di tutti i creditori (art. 283 c.3 lett. a). Se vuoi chiudere un debito con un saldo e stralcio, fallo prima e in modo trasparente, dichiarandolo all’OCC.

Se ottengo l’esdebitazione, posso chiedere un nuovo prestito?
La legge non te lo vieta e i finanziamenti non sono utilità sopravvenute (art. 283 c.1). Ma i nuovi debiti non sono coperti dal decreto, e un nuovo indebitamento poco dopo il beneficio sarebbe difficile da spiegare. Valuta con attenzione.

Il mio coniuge deve partecipare alla procedura?
Non necessariamente. Il suo reddito conta per il calcolo del nucleo e della soglia del c.2, ma la domanda è personale. Se anche lui è sovraindebitato, le domande possono essere due: nei decreti di Milano del 23 febbraio 2026 il giudice ha escluso l’applicazione dell’art. 66 CCII e ha separato i procedimenti.

Quanto tempo devo aspettare prima di sapere se la procedura è servita?
Il beneficio arriva con il decreto, ma diventa stabile solo alla fine del triennio. Nel frattempo i debiti anteriori sono inesigibili, ma restano “sorvegliati”: se sopravvengono utilità rilevanti, i creditori possono tornare ad agire con l’autorizzazione del giudice (art. 283 c.9). Considera quindi un orizzonte complessivo che comprende la fase con l’OCC, il tempo del tribunale e i tre anni successivi. Se nel tuo futuro prossimo vedi cambiamenti importanti di reddito o di patrimonio, parlane con l’OCC prima del deposito: è in quella fase che puoi ancora scegliere il momento migliore.

Posso rinunciare alla domanda dopo averla depositata?
Chiedilo all’OCC e al giudice nel tuo caso concreto: il codice non dedica all’incapiente una disciplina specifica della rinuncia. In ogni caso, prima di depositare, assicurati di aver completato il bilancio della mossa 6.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Le pronunce che seguono sono state verificate su fonti lette per questo articolo. Nessuna delle pronunce di merito esaminate riguarda passivi di poche migliaia di euro: il passivo più basso tra quelli letti è di 41.804,26 euro. Per i debiti modesti, quindi, il piano si fonda sul testo dell’art. 283, che non prevede soglie minime, e sui principi generali affermati in questi provvedimenti.

A sostegno delle mosse 2 e 3 (sovraindebitamento e incapienza)

1. Trib. Milano, Sez. II civ., decreto 23 febbraio 2026, R.G. 31/2025. Passivo di 41.804,26 euro, in parte legato a un’impresa individuale cessata. Il giudice ha verificato la natura di impresa minore secondo l’art. 2 c.1 lett. d) CCII, ha ritenuto il reddito, dedotte le spese di produzione e di mantenimento, inferiore alla soglia di 25.840,95 euro per quattro persone e ha concesso il beneficio con triennio di osservazione. Rilevanza: mostra il metodo di calcolo del c.2 e la verifica del presupposto soggettivo.
2. Trib. Milano, Sez. II civ., decreto 23 febbraio 2026, R.G. 32/2025. Passivo di 68.886,05 euro, con una quota riferita a una società di persone di cui il debitore era socio accomandatario. Stessa soglia e stesso metodo; esclusi espressamente i debiti successivi al ricorso. Rilevanza: confini temporali del beneficio (mossa 6).
3. Trib. Milano, Sez. II civ., decreto 27 ottobre 2025, R.G. 15/2025. Requisito ritenuto soddisfatto quando le entrate del nucleo sono interamente assorbite dalle spese essenziali. Rilevanza: l’incapienza non richiede reddito zero, ma reddito non distribuibile (mossa 3).
4. Trib. Alessandria, decreto 11 febbraio 2026, R.G. 6/2025. Il debitore può avere entrate destinate al mantenimento senza perdere la qualità di incapiente, purché non siano distribuibili; la valutazione è attuale e prospettica; l’esdebitazione è eccezionale e richiede un vaglio rigoroso. Rilevanza: lettura del c.2 con deduzione delle spese effettive (mossa 3).
5. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026. Ricorso inammissibile perché non si confrontava con la ragione della decisione di merito, fondata sul fatto che il pignoramento del quinto produceva già utilità per il creditore. La Corte non ha stabilito un’incompatibilità generale tra pignoramento ed esdebitazione. Rilevanza: chi subisce un pignoramento produttivo deve valutarne l’incidenza (mosse 3 e 6).

A sostegno delle mosse 5 e 6 (alternative e bilancio)

6. Cass. Sez. I, ord. n. 22074/2025. Per accedere alla liquidazione controllata non è richiesta la meritevolezza. Rilevanza per contrasto: la meritevolezza è invece requisito dell’incapiente, e le due procedure non sono intercambiabili (mossa 5).
7. Trib. Rovereto, decreto 15 dicembre 2025, R.G. 1/2025. Ha applicato all’esdebitazione dell’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b). Rilevanza: rappresenta una delle due letture sulla sorte di sanzioni e risarcimenti da illecito (mossa 6).
8. Trib. Venezia, Sez. I civ., decreto 25 febbraio 2026, R.G. 2/2025. Il debito verso l’Erario non è di per sé ostativo alla meritevolezza; il giudice esamina le vicende concrete. Rilevanza: chi ha debiti prevalentemente fiscali può comunque valutare la procedura, oltre a rateizzazione e definizione agevolata (mosse 5 e 7).

A sostegno delle mosse 7 e 8 (domanda, decreto, triennio)

9. Cass. Sez. I, ord. n. 28576/2025. Nella liquidazione controllata la relazione dell’OCC è requisito di ammissibilità. Rilevanza: conferma, per analogia, il ruolo centrale della relazione, che per l’incapiente l’art. 283 c.4 prevede come allegato necessario (mossa 7).
10. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025. Il decreto che nega l’esdebitazione dell’incapiente non è decisorio e non preclude la riproposizione della domanda; nell’interesse della legge, la Corte ha escluso che il fallito non esdebitato possa usare l’art. 283 come rimedio alternativo. Rilevanza: limiti soggettivi (mossa 7) e piano B dopo un rigetto (mossa 8). Sulla ricorribilità in Cassazione, va letta insieme a Cass. 13228/2026, ritenuta in contrasto dai commentatori.
11. Trib. Como, decreto 28 ottobre 2025. Usava ancora le formule del testo previgente (“4 anni e 10%”). Rilevanza: dimostra che anche nei provvedimenti circolano riferimenti superati; dopo il D.Lgs. 136/2024 il periodo di osservazione è di tre anni (mossa 8).

Cosa può fare lo Studio Monardo

Quando i debiti sono di poche migliaia di euro, il lavoro più utile è spesso quello che precede la procedura. Ecco che cosa facciamo concretamente, mossa per mossa.

1. Ricostruiamo l’inventario dei debiti incrociando le tue carte con le posizioni di Centrale dei Rischi, sistemi di informazione creditizia e agente della riscossione, e segnaliamo i crediti ceduti e i debiti di cui non eri a conoscenza.
2. Verifichiamo la prescrizione credito per credito, individuando l’ultimo atto interruttivo e il termine applicabile, e redigiamo le eccezioni quando il creditore agisce.
3. Contestiamo gli accessori non dovuti, chiedendo per iscritto il dettaglio di interessi, penali e spese di recupero e confrontandoli con il contratto originario.
4. Proponiamo le opposizioni a decreti ingiuntivi, precetti e pignoramenti nei termini di legge, verificando anche il rispetto dei limiti di pignorabilità di stipendi e pensioni.
5. Conduciamo le trattative di saldo e stralcio con finanziarie e società di recupero, redigendo accordi transattivi con rinuncia espressa al residuo.
6. Calcoliamo la soglia dell’art. 283 c.2 per il tuo nucleo, con entrambe le letture della norma, e valutiamo se i tuoi beni costituiscono un’utilità per i creditori.
7. Costruiamo il bilancio costi/benefici, mettendo a confronto la procedura con rateizzazione, definizione agevolata e transazione, e segnaliamo i debiti a rischio di esclusione.
8. Prepariamo il fascicolo per l’OCC: documenti dell’art. 283 c.3, cronologia dell’indebitamento, elementi a sostegno della meritevolezza.
9. Seguiamo il decreto e il triennio: reclamo nei 30 giorni, calendario delle dichiarazioni annuali, valutazione delle utilità sopravvenute prima di qualunque atto.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema la competenza che pesa di più è quella di Gestore della crisi e di fiduciario OCC: conoscere dall’interno il lavoro dell’organismo significa sapere che cosa la relazione deve dimostrare, quali documenti la rendono solida e quali lacune portano al rigetto. Se la vicenda sfocia in giudizio, la qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino all’ultimo grado, con lo stesso difensore e la stessa linea, anche sulle questioni ancora aperte come la ricorribilità dei decreti sull’incapiente.

Accanto all’avvocato lavora uno staff di avvocati e commercialisti sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono redditi, dichiarazioni e posizioni fiscali, gli avvocati curano opposizioni, trattative e rapporti con l’OCC. Non promettiamo risultati: ci impegniamo ad analizzare la tua situazione, verificare ogni debito e costruire la strategia più adatta, che a volte è la procedura e a volte un’alternativa più semplice.

Chiusura

Puoi chiedere l’esdebitazione da incapiente anche con debiti di modesto importo: la legge non fissa un minimo. Ma la domanda giusta non è “posso?”, è “mi conviene adesso?”. Devi dimostrare di essere sovraindebitato, di non avere nulla da offrire nemmeno in futuro e di essere meritevole; e devi sapere che il beneficio si ottiene una sola volta, con un triennio di osservazione e un blocco quinquennale sul piano del consumatore.

Il principio guida è questo: con pochi debiti, ogni euro verificato è un euro che non paghi, e ogni procedura usata troppo presto è una protezione che non avrai quando potrebbe servirti di più.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’esdebitazione dell’incapiente passa interamente dall’OCC e dalla relazione del gestore: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e coordina avvocati e commercialisti che lavorano insieme sul passivo, sulle alternative e sulla domanda.

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