Chi chiede l’esdebitazione del debitore incapiente ha di solito una sola carta da giocare. L’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) consente di liberarsi dei debiti anche a chi non ha nulla da offrire ai creditori, ma lo consente per una sola volta. Una domanda scritta male non è un tentativo a vuoto da ripetere con calma: può tradursi in un rigetto, in mesi persi, in pignoramenti che ripartono e, nei casi peggiori, in una decisione che pesa anche sul tentativo successivo.

Non esiste un elenco di errori valido per tutti: gli sbagli che fanno naufragare la domanda cambiano a seconda di chi sei. Il pensionato rischia di dimenticare arretrati previdenziali o una piccola pensione estera. Il dipendente spesso dichiara solo il proprio stipendio e tace il reddito del convivente. Il disoccupato fatica a dimostrare che l’incapienza durerà anche in futuro. L’ex imprenditore deposita troppo presto dopo la cancellazione dal registro delle imprese. Chi vive con i genitori o con un partner non documenta chi paga cosa. Chi ha già avuto una procedura alle spalle la omette, e il giudice la scopre da solo.

In questa guida trovi, profilo per profilo, gli errori della domanda: elenco dei creditori incompleto o senza PEC, atti dei cinque anni dimenticati, redditi del nucleo non documentati, soglia calcolata male, cause dell’indebitamento raccontate in modo generico, finanziamenti recenti senza spiegazione, domanda depositata senza OCC o al tribunale sbagliato, debiti esclusi non segnalati. I profili sono sei: pensionato, lavoratore dipendente, disoccupato, ex imprenditore, chi vive con familiari, chi ha già avuto procedure.

Perché ne parla lo Studio Monardo? Perché la domanda dell’incapiente passa per forza da un Organismo di Composizione della Crisi e dalla relazione del suo gestore. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno i controlli che il gestore deve fare prima di firmare la relazione e quelli che il giudice ripete dopo. È lì che si vede se una domanda regge.

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Le regole comuni a tutti i profili

Prima di entrare nei singoli profili, conviene fissare una volta sola la base normativa. Qui sotto trovi ciò che vale per chiunque presenti la domanda; nelle sezioni successive ogni profilo rinvierà a questi punti senza ripeterli.

Chi può chiedere l’esdebitazione da incapiente

Secondo l’art. 283, comma 1, CCII può accedervi il debitore persona fisica, meritevole, che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura. Il beneficio è concesso una sola volta. Resta l’obbligo di pagare se, entro tre anni dal decreto, arrivano utilità rilevanti che consentono di soddisfare i creditori nella misura indicata dalla legge. Il correttivo del 2024 (D.Lgs. 136/2024) ha portato il periodo di osservazione a tre anni: molte guide in rete parlano ancora di quattro anni e di una soglia del 10%. Quella percentuale non si legge nel testo vigente dei commi 1 e 9 come riportato dalle banche dati consultate, quindi la misura esatta va controllata sul testo ufficiale prima di farci affidamento. I finanziamenti, in qualunque forma, non contano come utilità sopravvenute.

Il requisito soggettivo ha un rovescio importante: deve trattarsi di un debitore che non può accedere alla liquidazione giudiziale. L’art. 2, comma 1, lett. c), CCII definisce il sovraindebitamento come la crisi del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale. Questo pesa soprattutto sull’ex imprenditore, come vedremo.

Quando si è incapienti: la presunzione del comma 2

Il comma 2 aggiunge un criterio numerico: il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto serve al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013) corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare. Nei decreti letti per questa guida (Tribunale di Como, Milano, Alessandria) la soglia è usata come misura del mantenimento: se il reddito non la supera, non resta nulla da offrire. Nota la parola “anche”: il comma 2 è una via facilitata, non l’unica. Chi supera di poco la soglia può ancora provare l’incapienza secondo il comma 1, ma con un onere di prova più pesante.

Per il 2026 l’assegno sociale provvisorio è di 546,24 euro al mese, cioè 7.101,12 euro l’anno su 13 mensilità (Allegato 2 alla circolare INPS n. 153 del 19/12/2025); il dato 2025 definitivo era di 538,69 euro al mese, 7.002,97 euro l’anno. Aumentato della metà, l’importo annuo 2026 diventa 10.651,68 euro. I parametri della scala ISEE più usati sono 1 per una persona sola, 1,57 per due, 2,04 per tre, 2,46 per quattro, 2,85 per cinque (con maggiorazioni previste dal D.P.C.M. in alcune situazioni familiari, da verificare caso per caso).

Un controllo utile: il Tribunale di Milano, nel decreto del 23/2/2026 (R.G. 31/2025), ha recepito una soglia di 25.840,95 euro annui calcolata dal gestore. È esattamente il valore che si ottiene con l’assegno sociale 2025 (7.002,97 × 1,5 × 2,46) per un nucleo di quattro persone. Il Tribunale di Como, nel decreto del 28/10/2025, ha usato l’assegno 2024 (534,41 euro per 13 mensilità). L’anno di riferimento dell’assegno sociale deve essere coerente con la data della domanda: è uno dei dettagli su cui il gestore e il giudice ricalcolano.

Cosa deve contenere la domanda

L’art. 283, comma 3, CCII stabilisce che la domanda si presenta tramite l’OCC al giudice competente e va corredata da quattro gruppi di documenti:

• a) l’elenco di tutti i creditori, con l’indicazione delle somme dovute e degli indirizzi di posta elettronica certificata;
• b) l’elenco degli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni;
• c) le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
• d) l’indicazione di stipendi, pensioni, salari e ogni altra entrata del debitore e del nucleo familiare.

Alla domanda si allega la relazione particolareggiata dell’OCC (comma 4), che deve indicare: le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore nell’assumere le obbligazioni; le ragioni dell’incapacità di adempiere; l’indicazione di eventuali atti del debitore impugnati dai creditori; la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione. Il comma 5 chiede al gestore di dire se il finanziatore, nel concedere credito, ha valutato il merito creditizio del debitore rispetto al reddito disponibile, tolto quanto serve a un dignitoso tenore di vita (con lo stesso parametro del comma 2). Il comma 6 dimezza i compensi dell’OCC.

Cosa fa il giudice e cosa succede dopo

Il giudice, valutata la meritevolezza, concede l’esdebitazione con decreto ed esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento (comma 7). Il decreto fissa il termine entro cui il debitore deve presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca. Il decreto è comunicato a debitore e creditori, che possono proporre reclamo entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124 CCII (comma 8). Per i tre anni successivi l’OCC vigila sulle dichiarazioni e sulle utilità; se ne trova, con l’autorizzazione del giudice informa i creditori, che possono riprendere le azioni esecutive e cautelari (comma 9).

Sulla possibilità di ricorrere in Cassazione contro il decreto pronunciato sul reclamo esiste un contrasto: Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 ha dichiarato inammissibile un ricorso contro un decreto di rigetto ex art. 283, mentre Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 si colloca su una posizione diversa. Per chi presenta la domanda la conseguenza pratica è una sola: conviene vincere in primo grado con una domanda completa, non contare sui gradi successivi. Ricorda anche che, secondo l’art. 9 CCII, la sospensione feriale dei termini (1-31 agosto) non si applica ai procedimenti disciplinati dal codice, salvo diversa previsione.

Gli otto errori ricorrenti, in breve

1. Elenco creditori incompleto o senza PEC: un creditore dimenticato, un credito ceduto indicato al vecchio titolare, una PEC mancante.
2. Atti dei cinque anni omessi: una vendita, una donazione, una rinuncia all’eredità, un fondo patrimoniale non dichiarati.
3. Redditi del nucleo non documentati: si dichiara il proprio reddito e si tace quello di chi vive con noi.
4. Soglia calcolata male: assegno sociale dell’anno sbagliato, 12 mensilità invece di 13, componenti del nucleo contati male, redditi lordi confusi con netti.
5. Cause dell’indebitamento non spiegate: una storia generica, senza date, senza documenti, senza collegamento tra eventi e debiti.
6. Finanziamenti recenti non giustificati: prestiti presi a ridosso della domanda senza spiegarne la destinazione.
7. Domanda senza OCC o al tribunale sbagliato: deposito diretto in cancelleria, OCC di un altro circondario, competenza territoriale sbagliata.
8. Debiti esclusi non indicati: assegni di mantenimento, risarcimenti da fatto illecito, sanzioni, debiti successivi alla domanda, presentati come se dovessero sparire.

C’è poi il tema della meritevolezza, che qui tocchiamo solo di passaggio perché ha una guida dedicata: molti errori “documentali” finiscono per diventare problemi di meritevolezza, perché una domanda reticente fa pensare al giudice che il debitore abbia qualcosa da nascondere.

Se sei un pensionato

La tua situazione

Percepisci una pensione, spesso l’unica entrata della casa. I debiti vengono da lontano: un’attività chiusa anni fa, un finanziamento per aiutare un figlio, cartelle accumulate, una cessione del quinto che si mangia una parte dell’assegno. Hai un’età in cui nessuno si aspetta che tu trovi un lavoro e il tuo reddito, salvo sorprese, non crescerà. Per molti versi sei il profilo per cui l’esdebitazione da incapiente è stata pensata.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che gioca a tuo favore: la prospettiva futura è quasi sempre chiara. La legge chiede che tu non possa offrire nulla “nemmeno in prospettiva futura”, e per chi vive di pensione questa prova è più semplice che per un trentenne disoccupato. Il Tribunale di Alessandria, nel decreto dell’11/2/2026 (R.G. 6/2025), ha ritenuto che anche una futura pensione di vecchiaia fino a 600 euro mensili non avrebbe cambiato l’incapienza prospettica del ricorrente.

Il rovescio della medaglia è che la pensione si documenta con precisione al centesimo: certificazione unica, cedolino, estratto INPS. Per te l’errore più frequente non è nascondere il reddito, ma dimenticarne un pezzo: un arretrato, un conguaglio, una pensione estera, una reversibilità, una quattordicesima. Il gestore incrocia i dati; se trova qualcosa che non hai scritto, la sua valutazione sulla “completezza e attendibilità” della documentazione (comma 4, lett. d) ne risente.

Gli errori tipici della domanda del pensionato:

• Dichiarazioni dei redditi: se sei esonerato dalla dichiarazione, devi comunque produrre le certificazioni uniche degli ultimi tre anni. Allegare “non presento il 730” senza le CU lascia un buco.
• Arretrati previdenziali: una sentenza o un ricalcolo che ti riconosce somme arretrate va dichiarato. Il Tribunale di Roma, nel decreto del 30/6/2025 (R.G. 2/2025), ha esaminato arretrati di oltre 12.000 euro riconosciuti da una sentenza della Corte d’Appello di Roma, Sezione Lavoro, n. 4080/2024, e li ha ritenuti assorbiti dal fabbisogno del debitore. Ma lo ha potuto fare perché erano stati dichiarati.
• Cessione del quinto della pensione: l’importo trattenuto va indicato sia come entrata (la pensione è lorda di quella trattenuta) sia come debito nell’elenco dei creditori, con il nome della società che oggi detiene il credito.
• Atti dei cinque anni: l’anziano che ha intestato la casa a un figlio, ha donato una somma per un matrimonio o ha rinunciato a un’eredità deve dichiararlo, anche se gli sembra un fatto “di famiglia”.

I numeri

Prendiamo un pensionato che vive solo, con una pensione netta di 812,40 euro al mese per 13 mensilità: 10.561,20 euro l’anno. La soglia del comma 2 per una persona, con l’assegno sociale 2026, è di 10.651,68 euro. Sta sotto di 90,48 euro: incapiente secondo la presunzione.

Ora aggiungiamo una piccola pensione estera di 95 euro al mese per 12 mensilità (1.140 euro l’anno), che il debitore aveva dimenticato. Il reddito diventa 11.701,20 euro e supera la soglia di 1.049,52 euro. La presunzione del comma 2 non regge più. Il debitore può ancora dimostrare l’incapienza con le spese effettive (affitto, farmaci, utenze), ma la domanda non è più quella che aveva depositato: il gestore dovrà integrare la relazione e il giudice potrà concedere un termine per le integrazioni o, se l’omissione gli pare voluta, dubitare dell’attendibilità dell’intero quadro.

Se la stessa pensione estera fosse emersa dopo il decreto, la questione si sposterebbe sulle utilità sopravvenute del triennio, con il rischio di una contestazione sull’omissione originaria.

I rischi specifici

Il rischio principale del pensionato è l’omissione involontaria di entrate accessorie o di atti familiari, che fa crollare l’attendibilità della domanda. C’è poi un secondo rischio: il pensionato con debiti prevalentemente fiscali. Il decreto di Alessandria ricorda che una parte della giurisprudenza di merito esclude la meritevolezza quando il debito è soprattutto erariale (cita in questo senso, tra gli altri, il Tribunale di Verona del 7/9/2023 e il Tribunale di Ivrea dell’1/8/2023), mentre altri tribunali la riconoscono se il debitore dimostra cause non colpevoli (Tribunale di Avellino del 9/1/2025, Tribunale di Milano del 23/12/2024). Qui la meritevolezza c’entra: rinviamo alla guida dedicata, ma ricorda che la spiegazione delle cause va costruita nella domanda, non improvvisata all’udienza.

Terzo rischio: le pensioni e le prestazioni assistenziali impignorabili. L’assegno di accompagnamento o alcune prestazioni di invalidità non sono reddito disponibile, ma vanno comunque indicate. Ometterle perché “tanto non contano” è un errore: decide il giudice cosa conta, non il debitore.

Le mosse giuste

1. Chiedi all’INPS l’estratto delle prestazioni degli ultimi tre anni e confrontalo con le CU: ogni differenza va spiegata.
2. Fai l’inventario delle entrate “minori”: pensioni estere, reversibilità, quattordicesima, rimborsi, arretrati, contributi dei figli.
3. Ricostruisci gli atti familiari dei cinque anni: donazioni, intestazioni, vendite, rinunce all’eredità, anche se fatte “per aiutare”.
4. Individua il titolare attuale di ogni credito: la cessione del quinto e i vecchi prestiti sono spesso stati ceduti a società di cartolarizzazione.
5. Documenta le spese sanitarie: per un pensionato sono spesso la voce che spiega perché il reddito, pur esistente, non lascia margini.

Giurisprudenza dedicata

Il Tribunale di Roma, Sez. XIV, decreto del 30/6/2025 (R.G. 2/2025), ha concesso l’esdebitazione a un pensionato titolare di pensione sociale, con un nucleo composto da lui solo. Due elementi sono istruttivi per chi scrive la domanda: la vendita di una quota di immobile nel 2025 per circa 65.000 euro era stata dichiarata e ne era stata documentata la destinazione (debiti tributari e spese mediche), tanto che il giudice l’ha ritenuta non lesiva per i creditori; gli arretrati previdenziali erano stati indicati e considerati. La trasparenza su un atto potenzialmente sospetto ha trasformato un rischio in un elemento neutro.

Se sei un lavoratore dipendente

La tua situazione

Hai un contratto di lavoro, una busta paga, forse un pignoramento del quinto già in corso o una cessione del quinto che ti hanno proposto quando la situazione era ancora gestibile. Il tuo stipendio non basta a pagare le rate, ma esiste. È proprio questo il punto delicato: chi ha un reddito fisso deve dimostrare che, tolto il necessario per vivere, non resta niente da dare ai creditori.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione, il calcolo della soglia è il cuore della domanda. Un pensionato ha di solito un reddito modesto e stabile; tu potresti avere uno stipendio che, a prima vista, sembra sufficiente a pagare qualcosa. La presunzione del comma 2 ti protegge solo se i conti sono fatti bene: reddito netto annuo reale (con tredicesima, eventuale quattordicesima, straordinari ricorrenti, premi), nucleo familiare contato correttamente, assegno sociale dell’anno giusto.

Il Tribunale di Como, nel decreto del 28/10/2025, ha concesso l’esdebitazione a un lavoratore con circa 1.000 euro netti mensili, ritenendo il reddito inferiore alla soglia calcolata sull’assegno sociale 2024 aumentato della metà e moltiplicato per il parametro ISEE del nucleo. Il decreto mostra come lavora il giudice: rifà il calcolo, verifica il parametro, guarda la storia lavorativa.

Gli errori tipici della domanda del dipendente:

• Buste paga incomplete: allegare tre cedolini “buoni” e non quelli con straordinari o premi. Il gestore chiede di solito le buste paga di un periodo continuativo e la CU; le differenze emergono.
• Pignoramenti e cessioni non indicati come tali: se il tuo stipendio è già pignorato o ceduto, nell’elenco dei creditori va indicato il creditore procedente o il cessionario, e nella parte sulle entrate va spiegato quanto incassi davvero. Il Tribunale di Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha valorizzato anche l’elenco delle azioni giudiziali di terzi contenuto nella domanda.
• TFR e fondi pensione: il TFR maturato e l’eventuale posizione in un fondo complementare sono elementi patrimoniali o prospettici da dichiarare. Se e quanto incidano sull’incapienza lo valuterà il giudice; tacerli è il vero errore.
• Finanziamenti recenti: il dipendente è il profilo che più spesso ottiene credito al consumo anche quando è già in difficoltà. Un prestito personale preso sei mesi prima della domanda per pagare le rate di altri prestiti va spiegato, con estratti conto alla mano.

I numeri

Lavoratore dipendente con 1.384 euro netti al mese per 13 mensilità: 17.992 euro l’anno. Vive con la compagna, che lavora part-time a 640 euro al mese per 12 mensilità (7.680 euro l’anno), e con un figlio minore. Nucleo di tre persone, parametro 2,04, soglia 2026: 21.729,43 euro.

Se la domanda indica solo il reddito del debitore, 17.992 euro, sembra sotto la soglia di 3.737,43 euro. Ma il comma 3, lett. d), chiede le entrate di tutto il nucleo e il parametro 2,04 è stato applicato proprio perché nel nucleo ci sono tre persone: considerando anche il reddito della compagna, il totale è 25.672 euro, sopra la soglia di 3.942,57 euro. Usare il parametro del nucleo e dichiarare il reddito di una sola persona è una delle incoerenze che il gestore e il giudice notano subito.

Come si rimedia? Non nascondendo il reddito della compagna, ma documentando le spese reali del nucleo (affitto, spese per il figlio, trasporti per andare al lavoro, che possono rientrare tra le spese di produzione del reddito) e, se le spese effettive superano le entrate, provando l’incapienza secondo il comma 1. È una domanda più faticosa, ma è una domanda vera.

I rischi specifici

Il rischio principale del dipendente è una soglia costruita su dati parziali, che il giudice ricalcola trovando un’eccedenza da offrire ai creditori. In quel caso il giudice può ritenere che tu sia in grado di offrire qualcosa e che lo strumento giusto sia un altro (il piano di ristrutturazione del consumatore o la liquidazione controllata), con un rigetto che ti fa ripartire da capo.

Secondo rischio: la carriera in crescita. Un dipendente giovane con un contratto a tempo indeterminato e scatti di anzianità prevedibili può non convincere il giudice sull’assenza di utilità “in prospettiva futura”. La domanda deve spiegare perché quella crescita non cambierà il quadro (ad esempio carichi familiari stabili, problemi di salute, contratto in scadenza).

Terzo rischio: i rapporti con il datore di lavoro. Prestiti aziendali, anticipi sul TFR e debiti verso il datore sono crediti come gli altri e vanno nell’elenco.

Le mosse giuste

1. Raccogli dodici buste paga consecutive e le tre ultime CU, e calcola il reddito netto annuo reale, non quello “del mese buono”.
2. Ricostruisci il nucleo familiare come risulta dallo stato di famiglia e verifica chi ci vive davvero; usa lo stesso nucleo per il parametro e per le entrate.
3. Separa le spese di produzione del reddito (abbonamenti, carburante per il tragitto casa-lavoro, mensa obbligatoria) dalle spese di mantenimento, e documentale.
4. Spiega ogni finanziamento degli ultimi anni: data, importo, banca, destinazione, documenti.
5. Fatti seguire da chi conosce il lavoro del gestore. Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo sa quali voci il gestore ricalcola per prime: è da lì che conviene partire per costruire la domanda.

Giurisprudenza dedicata

Il Tribunale di Como, decreto del 28/10/2025 (EDI n. 5/2025), riguarda un lavoratore che, dopo un licenziamento per chiusura dell’ufficio, una separazione e un infortunio, percepiva circa 1.000 euro netti al mese a fronte di oltre 264.000 euro di debiti. Il giudice ha verificato la presenza di tutta la documentazione del comma 3 attraverso la relazione dell’OCC e ha calcolato la soglia con l’assegno sociale 2024. Attenzione a un dettaglio: il decreto parla ancora di quattro anni e di una soglia del 10% per le utilità sopravvenute, formula del testo previgente, pur imponendo dichiarazioni annuali per tre anni. È un esempio di come anche i provvedimenti possano riflettere versioni diverse della norma: chi scrive la domanda deve basarsi sul testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024.

Se sei disoccupato

La tua situazione

Hai perso il lavoro, magari da poco, magari da anni. Percepisci la NASpI, o l’hai già esaurita, o vivi di lavori saltuari. I debiti si sono accumulati mentre cercavi di tenere in piedi le spese di sempre con un reddito che non c’era più. Oggi l’incapienza è evidente: il problema è dimostrare che lo resterà.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: per te la parola decisiva della norma è “nemmeno in prospettiva futura”. Un giudice davanti a un disoccupato di 35 anni in buona salute può pensare che fra un anno troverà lavoro e potrà pagare qualcosa. Per questo la tua domanda deve spiegare non solo quanto incassi oggi, ma perché le prospettive realistiche non cambiano il quadro.

Il Tribunale di Milano, nel decreto del 23/2/2026 (R.G. 31/2025), ha concesso l’esdebitazione a una debitrice la cui unica entrata era un’indennità di disoccupazione di 300 euro mensili, con un nucleo che viveva in un alloggio assegnato dal Comune e spese essenziali di 1.508 euro al mese. Il giudice ha ritenuto il reddito ampiamente inferiore alla soglia e ha valorizzato una storia di precarietà reddituale protratta nel tempo, non un singolo episodio.

Gli errori tipici della domanda del disoccupato:

• Redditi saltuari non dichiarati: prestazioni occasionali, piccoli lavori, mance, vendite online. Se emergono dagli estratti conto senza essere stati dichiarati, il gestore deve segnalarlo nella valutazione di attendibilità.
• Sostegni al reddito non indicati: indennità di disoccupazione, misure di inclusione, contributi comunali. Vanno indicati con importo e durata, anche se temporanei.
• Nessuna prova della ricerca di lavoro o delle ragioni per cui manca: iscrizione al centro per l’impiego, candidature, certificati medici, carichi di cura. Senza questi elementi la “prospettiva futura” resta un’affermazione.
• Estratti conto incompleti: chi è disoccupato spesso usa più conti o carte prepagate. Tutti vanno indicati.

I numeri

Disoccupato che vive solo, con NASpI di 765 euro al mese che terminerà fra cinque mesi. Reddito degli ultimi dodici mesi: 9.180 euro. Soglia per una persona: 10.651,68 euro. Oggi è sotto di 1.471,68 euro.

Fra cinque mesi la NASpI finisce e il reddito scende a zero: l’incapienza si aggrava. Ma il giudice si chiederà anche il contrario: se questa persona troverà un lavoro a 1.200 euro netti per 13 mensilità (15.600 euro), supererà la soglia di 4.948,32 euro. Che cosa succede allora? Se l’esdebitazione è già stata concessa, quel lavoro potrebbe diventare un’utilità sopravvenuta da dichiarare nel triennio e il gestore dovrà verificarne la rilevanza. Se invece la domanda non spiega nulla sulle prospettive, il giudice può dubitare già oggi dell’incapienza “anche futura”.

La mossa corretta non è promettere che non lavorerai mai, ma descrivere con onestà età, formazione, salute, mercato locale e carichi familiari, e accettare che il triennio di osservazione serve proprio a gestire eventuali miglioramenti.

I rischi specifici

Il rischio principale del disoccupato è una domanda che fotografa solo il presente e non dice nulla sul futuro, lasciando al giudice il dubbio che l’incapienza sia temporanea. Un secondo rischio riguarda chi ha perso il lavoro da poco: i debiti contratti nei mesi precedenti la perdita del lavoro, quando il reddito era ancora pieno, devono essere spiegati. Il giudice guarda alla diligenza nell’assumere le obbligazioni (comma 4, lett. a), e un finanziamento chiesto quando il licenziamento era già annunciato può pesare.

Terzo rischio: il disoccupato che rientra al lavoro durante la procedura senza comunicarlo al gestore. La domanda è una fotografia, ma la procedura dura mesi; ogni cambiamento va comunicato subito.

Le mosse giuste

1. Documenta la perdita del lavoro: lettera di licenziamento, cessazione del contratto, domanda NASpI con importo e durata.
2. Dichiara ogni entrata, anche minima, degli ultimi tre anni, e consegna gli estratti di tutti i conti e carte.
3. Costruisci la prova della prospettiva futura: età, titoli di studio, certificazioni sanitarie, iscrizione al centro per l’impiego, carichi di cura.
4. Spiega i debiti contratti a ridosso della perdita del lavoro, con date e destinazione delle somme.
5. Comunica subito al gestore ogni nuovo contratto, anche a termine, durante la procedura.

Giurisprudenza dedicata

Oltre al decreto milanese del 23/2/2026, è utile il principio richiamato dal Tribunale di Ferrara nel decreto del 10/3/2025 (citato da EC News del 31/3/2026): l’esdebitazione dell’incapiente ha carattere eccezionale, si concede una sola volta e solo a chi non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno futura. Per il disoccupato questo significa che la prova della prospettiva futura non è un dettaglio: è uno dei due pilastri della domanda.

Se sei un ex imprenditore o un ex professionista

La tua situazione

Hai avuto una ditta individuale, un negozio, una piccola impresa artigiana, uno studio professionale. L’attività è chiusa, per scelta, per malattia o perché i conti non tornavano più. Ti sono rimasti i debiti: fornitori, banca, contributi, imposte, magari un leasing. Oggi vivi di un lavoro dipendente modesto, di una pensione o di niente. Pensi che l’esdebitazione da incapiente sia fatta per te, e spesso è così. Ma per te le regole hanno una trappola in più.

Cosa cambia per te

Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri, almeno all’inizio: prima ancora di parlare di incapienza, la tua domanda deve dimostrare che non sei assoggettabile alla liquidazione giudiziale. L’esdebitazione dell’art. 283 è uno strumento del sovraindebitamento, e il sovraindebitamento riguarda, secondo l’art. 2, comma 1, lett. c), CCII, i debitori che non possono finire in liquidazione giudiziale. Se la tua impresa, nei tre esercizi precedenti, ha superato anche uno solo dei limiti dell’impresa minore (attivo patrimoniale annuo oltre 300.000 euro, ricavi annui oltre 200.000 euro, debiti anche non scaduti oltre 500.000 euro, secondo l’art. 2, comma 1, lett. d), la strada è un’altra.

C’è poi il tema del tempo trascorso dalla cancellazione. Nel sistema del codice l’imprenditore cancellato dal registro delle imprese può essere ancora dichiarato in liquidazione giudiziale entro un anno dalla cancellazione (art. 33 CCII, da verificare sul testo vigente con il tuo consulente): se la tua impresa era “sopra soglia”, depositare la domanda di esdebitazione da incapiente nei mesi immediatamente successivi alla chiusura è un errore che espone a un rigetto. Se invece eri un’impresa minore, la domanda deve provarlo con i documenti, non darlo per scontato.

Il Tribunale di Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha esaminato proprio questo punto: la debitrice aveva avuto un’impresa individuale avviata nel 2010 e cessata dopo sei mesi, cancellata d’ufficio nel novembre 2025. Il giudice l’ha ritenuta non assoggettabile alla liquidazione giudiziale perché non risultavano beni rilevanti, i ricavi erano minimi e la durata brevissima. È la domanda che deve portare al giudice gli elementi per arrivare a questa conclusione.

Gli errori tipici della domanda dell’ex imprenditore:

• Nessuna prova dei requisiti dell’impresa minore: mancano le dichiarazioni IVA e dei redditi degli ultimi esercizi di attività, la visura storica, i dati sull’attivo.
• Elenco creditori costruito sulla memoria: i debiti dell’impresa sono spesso più numerosi di quanto l’ex titolare ricordi. Fornitori, enti previdenziali, agente della riscossione, Comune, banche, società di leasing: quasi tutti hanno una PEC, e l’elenco senza PEC per creditori professionali è un difetto evidente. L’OCC, secondo il meccanismo previsto per la procedura del consumatore dall’art. 68, comma 4, CCII, dà notizia dell’incarico all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, che comunicano il debito tributario: se il dato che arriva è diverso da quello che hai scritto, la discrepanza va spiegata.
• Debiti personali e debiti dell’impresa mescolati senza distinzione: il gestore deve spiegare le cause dell’indebitamento, e per farlo deve sapere quali debiti vengono dall’attività e quali dalla vita familiare. Il decreto milanese distingueva circa 26.000 euro legati all’attività cessata e circa 15.000 euro per esigenze familiari.
• Beni strumentali venduti e non dichiarati: furgone, attrezzature, merce di magazzino, cessione dell’avviamento. Sono atti di straordinaria amministrazione dei cinque anni.
• Ruolo di prestanome non spiegato o negato: se hai intestato a tuo nome una ditta o un conto per conto di altri, il tema emerge e diventa un problema di meritevolezza.

I numeri

Ex titolare di una ditta individuale di ristorazione, chiusa da diciotto mesi. Ultimi tre esercizi: ricavi di 148.300, 131.950 e 96.420 euro; attivo mai oltre 41.000 euro; debiti complessivi 87.460 euro. Tutti i valori sono sotto i limiti dell’impresa minore (200.000 euro di ricavi, 300.000 di attivo, 500.000 di debiti). La domanda deve allegare le dichiarazioni che lo provano: non basta scrivere “ero un’impresa minore”.

Oggi l’ex titolare lavora come dipendente a 1.090 euro netti per 13 mensilità (14.170 euro l’anno) e vive con la moglie, casalinga. Nucleo di due persone, parametro 1,57, soglia 2026: 16.723,14 euro. È sotto di 2.553,14 euro.

Errore possibile: aver chiesto, sette mesi prima della domanda, un prestito personale di 8.400 euro per pagare un fornitore che minacciava un decreto ingiuntivo. Il prestito non è di per sé ostativo, ma va spiegato: perché è stato chiesto, chi è stato pagato, con quali documenti. Se la domanda non ne parla, il gestore lo troverà nella centrale rischi o negli estratti conto e dovrà valutarlo nella relazione; il giudice potrebbe leggerlo come un indebitamento assunto senza diligenza quando la crisi era già evidente.

I rischi specifici

Il rischio principale dell’ex imprenditore è depositare la domanda senza aver prima dimostrato di essere fuori dalla liquidazione giudiziale, o troppo presto rispetto alla cancellazione. Il secondo rischio sono i debiti fiscali e contributivi. Il decreto di Alessandria dell’11/2/2026, che riguardava un ex imprenditore costretto a chiudere per gravi problemi di salute, ricorda l’orientamento di merito che esclude la meritevolezza in presenza di indebitamento prevalentemente erariale (tra i provvedimenti richiamati, Tribunale di Verona del 7/9/2023 e di Ivrea dell’1/8/2023) e quello opposto (Tribunale di Avellino del 9/1/2025 e di Milano del 23/12/2024). Il giudice ha concesso il beneficio valorizzando il tentativo di rateizzare il debito fiscale e il fatto che le somme dovute all’erario non fossero state usate per pagare altri creditori o per spese voluttuarie. Il tema è di meritevolezza, ma la sostanza è documentale: le rateizzazioni chieste, i pagamenti fatti, le comunicazioni con l’ente vanno allegati alla domanda.

Terzo rischio: l’ex imprenditore che ha prestato garanzie personali per debiti di una società. Le garanzie restano debiti personali e vanno nell’elenco; e ricorda che l’esdebitazione non libera i coobbligati e i fideiussori (art. 278, comma 6, CCII, per la liquidazione): se un familiare ha garantito per te, il suo debito resta.

Le mosse giuste

1. Recupera visura storica, dichiarazioni dei redditi e IVA degli ultimi esercizi e verifica con un commercialista i tre limiti dell’impresa minore.
2. Calcola da quando l’impresa è cancellata e, se eri sopra soglia o se il dato è incerto, valuta i tempi del deposito con chi ti assiste.
3. Chiedi gli estratti di ruolo e la posizione contributiva, e confrontali con il tuo elenco dei creditori.
4. Separa nell’elenco i debiti dell’attività da quelli personali, indicando per ciascuno l’origine.
5. Documenta le ragioni della chiusura: certificati medici, crisi del settore, perdita di un cliente, contratti non rispettati da terzi.

Giurisprudenza dedicata

Oltre ai decreti di Milano del 23/2/2026 e di Alessandria dell’11/2/2026, vale un principio che la giurisprudenza di merito applica con rigore: chi accetta di intestarsi una ditta individuale o un conto corrente usati da altri assume una responsabilità personale e illimitata, e può vedersi contestare la colpa grave anche senza aver agito con dolo. Un commento pubblicato su EC News il 31/3/2026 richiama in questo senso il Tribunale di Rovereto del 2/9/2024, sull’accertamento rigoroso della diligenza del debitore. In pratica, la domanda dell’ex imprenditore deve spiegare chi gestiva davvero l’attività, chi incassava, chi decideva i pagamenti, e allegare ciò che lo dimostra: deleghe, estratti conto, corrispondenza con i fornitori, eventuali denunce. Tacere un ruolo di prestanome non lo cancella: lo trasforma in un’omissione. Per chi ha avuto un’impresa, il messaggio è chiaro: la storia dell’attività va raccontata per intero, compresi i ruoli scomodi, perché il giudice la ricostruisce comunque.

Se vivi con familiari (genitori, partner, figli maggiorenni)

La tua situazione

Sei tornato a vivere con i tuoi genitori dopo una separazione. Oppure vivi con un compagno o una compagna che lavora, con figli grandi che portano a casa uno stipendio, con un genitore anziano che ha la pensione e paga l’affitto. Il tuo reddito personale è basso o nullo, ma la casa in cui vivi non è povera. Questa è la situazione più delicata da raccontare in una domanda di esdebitazione.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione, la domanda deve descrivere il nucleo familiare per quello che è, con i redditi di tutti e con le spese di tutti. L’art. 283, comma 3, lett. d), chiede stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del nucleo familiare; il comma 2 parametra la soglia sul numero dei componenti del nucleo. Le due cose vanno insieme: se conti tre persone per il parametro, devi documentare i redditi di tre persone.

Il Tribunale di Alessandria, nel decreto dell’11/2/2026, ha esaminato proprio un caso di convivenza: il debitore percepiva circa 300 euro mensili di pensione di invalidità e viveva con la madre, che percepiva 2.200 euro mensili e pagava un affitto di 400 euro; le spese familiari erano indicate in 2.200 euro al mese. Il giudice ha ritenuto rispettata la soglia e ha concesso il beneficio. Non c’era nulla di nascosto: il reddito della madre era dichiarato, le spese erano documentate, e il quadro reggeva. È esattamente il contrario dell’errore più comune, che consiste nel dichiarare solo il proprio reddito sperando che quello dei familiari non venga considerato.

Gli errori tipici della domanda di chi vive con familiari:

• Nucleo indicato in modo diverso nei vari documenti: stato di famiglia con quattro persone, parametro calcolato su due, redditi indicati di una sola. Il gestore deve valutare completezza e attendibilità: questa incoerenza la segnala.
• Convivenza di fatto non dichiarata: il partner non sposato che vive con te fa parte del nucleo di fatto; ometterlo è un rischio serio.
• Contributi dei familiari non spiegati: se tua madre ti paga le bollette o tuo figlio ti versa 200 euro al mese, sono entrate o spese sostenute da altri, e vanno descritte.
• Debiti verso familiari dimenticati: il genitore che ti ha prestato denaro è un creditore come gli altri e va nell’elenco, con l’indirizzo se non ha una PEC.
• Obblighi di mantenimento verso ex coniuge o figli non segnalati: se sei separato e devi un assegno, devi indicarlo. E devi sapere che il debito per mantenimento rischia di non essere cancellato, come vediamo subito.

Il nodo dei debiti esclusi

L’art. 278, comma 7, CCII esclude dall’esdebitazione, alla lettera a), gli obblighi di mantenimento e alimentari e, alla lettera b), i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario non accessorie a debiti estinti. Se queste esclusioni valgano anche per l’incapiente è una questione aperta, con due letture.

• Prima lettura: si applicano. L’art. 278 apre la sezione delle disposizioni generali sull’esdebitazione e l’art. 283 non lo deroga. Il Tribunale di Rovereto, con decreto del 15/12/2025 (R.G. 1/2025), ha applicato all’incapiente le esclusioni della lettera b).
• Seconda lettura: non si applicano. Il comma 1 dell’art. 278 parla dei crediti rimasti insoddisfatti “nella liquidazione giudiziale o controllata”, e l’art. 283 non contiene un proprio elenco di esclusioni. Una parte della dottrina (Attanasio, Diritto della Crisi, 12/1/2024) ritiene che le esclusioni “parrebbero non operare”; Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 osserva incidentalmente che l’art. 278 presuppone una liquidazione; il Tribunale di Milano, nel decreto del 27/10/2025, non ha indicato eccezioni.

Nessuna pronuncia risolve il punto. L’errore da evitare è presentare la domanda come se l’assegno di mantenimento arretrato o una sanzione amministrativa dovessero sparire con certezza. La domanda deve indicarli comunque nell’elenco dei creditori, e tu devi organizzarti considerando quei debiti a rischio. Un’ultima precisazione: i decreti esaminati dichiarano inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso; il Tribunale di Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha precisato che non vi rientravano le sanzioni amministrative sorte dopo il ricorso. I debiti nuovi restano tuoi.

I numeri

Debitore separato, tornato a vivere con i genitori. Percepisce NASpI per 765 euro al mese (9.180 euro l’anno); il padre ha una pensione di 1.120 euro netti per 13 mensilità (14.560 euro l’anno); la madre non ha reddito. Nucleo di tre persone, parametro 2,04, soglia 2026: 21.729,43 euro. Reddito complessivo del nucleo: 23.740 euro, sopra la soglia di 2.010,57 euro.

Se la domanda indicasse solo la NASpI (9.180 euro), il debitore apparirebbe sotto la soglia di una persona (10.651,68 euro). Ma i dati anagrafici mostrano un nucleo di tre, e il gestore lo rileverebbe. La strada corretta è dichiarare tutto e documentare le spese effettive: affitto o mutuo dei genitori, farmaci del padre, utenze, e soprattutto l’assegno di mantenimento che il debitore deve versare ai figli (poniamo 250 euro al mese, 3.000 euro l’anno), che è una spesa reale e incomprimibile. A quel punto la valutazione si sposta sull’incapienza effettiva del comma 1, e il giudice decide su dati veri.

I rischi specifici

Il rischio principale di chi vive con familiari è una descrizione del nucleo incoerente, che fa apparire la domanda costruita per stare sotto la soglia. Il secondo rischio sono i familiari garanti: se tuo padre ha firmato una fideiussione per il tuo prestito, la tua esdebitazione non lo libera, e la banca potrà rivolgersi a lui. Va detto con chiarezza in famiglia prima di depositare. Il terzo rischio riguarda gli atti dei cinque anni: chi vive con familiari spesso ha trasferito loro beni o somme (“ho dato l’auto a mio figlio”, “ho girato la mia quota della casa a mia madre”). Sono proprio gli atti che i creditori impugnano e che la relazione dell’OCC deve indicare (comma 4, lett. c).

Le mosse giuste

1. Fai coincidere stato di famiglia, parametro ISEE e redditi dichiarati: se c’è una differenza tra nucleo anagrafico e convivenza reale, spiegala per iscritto.
2. Raccogli le CU o le buste paga di tutti i conviventi e un prospetto delle spese comuni con i giustificativi.
3. Indica i debiti verso familiari e tutti gli obblighi di mantenimento, con i provvedimenti del giudice della separazione.
4. Avverti i familiari garanti che la loro posizione non cambia con l’esdebitazione.
5. Elenca ogni trasferimento a favore di familiari negli ultimi cinque anni, con data, valore e motivazione.

Giurisprudenza dedicata

Il decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026 è il riferimento più utile per questo profilo, perché mostra un nucleo con un reddito familiare non trascurabile, interamente dichiarato e documentato, giudicato compatibile con l’incapienza. Per i debiti esclusi, il Tribunale di Rovereto del 15/12/2025 (lettura restrittiva) e il Tribunale di Milano del 27/10/2025 (nessuna eccezione indicata) mostrano che sul punto i giudici non procedono in modo uniforme.

Se hai già avuto una procedura in passato

La tua situazione

Non è la prima volta che ti trovi davanti a un tribunale per i tuoi debiti. Forse hai avuto un fallimento come imprenditore, anni fa. Forse hai provato un piano del consumatore con la vecchia legge 3/2012, poi revocato. Forse hai già chiesto un’esdebitazione e ti è stata respinta. Oppure sei passato da una liquidazione controllata che si è chiusa senza la liberazione dai debiti. Oggi pensi all’esdebitazione da incapiente come ultima porta.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: l’esdebitazione da incapiente si ottiene per una sola volta, e il giudice esaminerà la tua storia processuale prima ancora dei tuoi redditi. Se hai già beneficiato di questa esdebitazione, la porta è chiusa. Se hai avuto altre procedure, la domanda deve spiegare con precisione quali debiti ne sono stati toccati e quali no.

Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 ha affrontato il caso di un debitore già fallito che, anni dopo, aveva chiesto l’esdebitazione da incapiente. La Corte ha dichiarato inammissibile il ricorso per difetto di decisorietà del decreto impugnato, ma si è pronunciata nell’interesse della legge (art. 363 c.p.c.): l’esdebitazione è legata alla procedura in cui si è formato il passivo, e chi è stato dichiarato fallito deve ottenerla secondo le regole fallimentari (art. 142 l.fall.); non può recuperarla attraverso l’art. 283, perché aggirerebbe i limiti della legge fallimentare a danno dei creditori. Resta aperta, secondo il commento pubblicato su diritto.it, la questione dei debiti sorti dopo la chiusura del fallimento.

Gli errori tipici della domanda di chi ha avuto procedure precedenti:

• Omettere la procedura precedente: è l’errore più grave, perché il giudice e i creditori la conoscono o la scoprono. L’omissione colpisce l’attendibilità dell’intera domanda.
• Non allegare i provvedimenti: sentenza di fallimento, decreto di chiusura, decreto di revoca del piano, decreto di rigetto di una precedente esdebitazione. Il giudice deve poterli leggere.
• Non distinguere i debiti “vecchi” da quelli “nuovi”: se alcuni debiti erano già concorsuali in una procedura precedente, la domanda deve dirlo e spiegarne il trattamento.
• Riproporre la stessa domanda dopo un rigetto senza novità: il codice non disciplina in modo espresso la riproposizione dopo un rigetto. Una nuova domanda identica alla prima, senza fatti nuovi e senza correzione dei difetti rilevati, difficilmente avrà un esito diverso.

I numeri

Debitore dichiarato fallito come titolare di una ditta individuale, con fallimento chiuso nel 2019 senza esdebitazione; debiti concorsuali residui 112.640 euro. Dopo la chiusura ha contratto nuovi debiti personali per 23.870 euro (finanziamenti al consumo e una carta revolving). Oggi è pensionato con 905 euro netti per 13 mensilità (11.765 euro l’anno), vive solo: soglia 10.651,68 euro, la supera di 1.113,32 euro.

Due problemi distinti. Primo: per i 112.640 euro del fallimento, alla luce di Cass. 30108/2025, l’art. 283 non è la via per ottenere ciò che non si è ottenuto nel fallimento. Secondo: per i 23.870 euro successivi la questione è aperta, e comunque il reddito supera la presunzione del comma 2, quindi l’incapienza va provata con le spese effettive. Una domanda che presentasse un unico debito di 136.510 euro senza distinzioni e senza menzionare il fallimento sarebbe esposta a un rigetto quasi certo.

I rischi specifici

Il rischio principale di chi ha avuto procedure precedenti è che il giudice consideri la nuova domanda un modo per aggirare l’esito della precedente. Il secondo rischio è sul piano dei rimedi: se la domanda viene respinta, il reclamo va proposto entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124 CCII, e sulla possibilità di arrivare poi in Cassazione la giurisprudenza è divisa (Cass. 30108/2025 e Cass. 13228/2026). Non puoi contare su un percorso lungo per correggere una domanda debole.

Il terzo rischio riguarda chi, dopo l’esdebitazione da incapiente, pensa di ricorrere in futuro ad altri strumenti. Per il piano di ristrutturazione del consumatore l’art. 69, comma 1, CCII esclude chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte. Ogni passo va pianificato pensando anche a quelli successivi.

Le mosse giuste

1. Raccogli tutti i provvedimenti delle procedure precedenti, compresi quelli di rigetto o revoca, e allegali alla domanda.
2. Ricostruisci per ogni debito la data di nascita e se era o meno compreso nella procedura precedente.
3. Valuta con il gestore e con un legale se l’art. 283 è davvero lo strumento giusto per i debiti che vuoi liberare, o se ne esistono altri.
4. Se ricevi un rigetto, analizza le ragioni prima di ripresentare: correggi i difetti e porta fatti nuovi.
5. Calcola i termini del reclamo dal giorno della comunicazione e ricorda che non c’è sospensione feriale (art. 9 CCII).

Giurisprudenza dedicata

Oltre a Cass. 30108/2025, conta il principio del carattere eccezionale e “una tantum” del beneficio, richiamato dal Tribunale di Ferrara del 10/3/2025 e, nel decreto di Alessandria dell’11/2/2026, dal Tribunale di Taranto, Sez. II, del 28/2/2024, che ha definito l’esdebitazione dell’incapiente una deroga eccezionale alla responsabilità patrimoniale dell’art. 2740 c.c. Più una deroga è eccezionale, più il giudice pretende una domanda completa.

Tre domande, tre esiti: le simulazioni

Le tre ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Usano l’assegno sociale 2026 (7.101,12 euro annui) e lo stesso errore di fondo applicato a tre profili diversi: una domanda che fotografa solo una parte della realtà.

Simulazione 1 – Pensionata sola con pensione estera dimenticata. Pensione INPS netta 798,60 euro per 13 mensilità: 10.381,80 euro. Pensione estera 112 euro al mese per 12 mensilità: 1.344 euro. Reddito reale 11.725,80 euro; soglia per una persona 10.651,68 euro. Domanda depositata con il solo reddito INPS: apparentemente sotto soglia di 269,88 euro. Il gestore rileva i bonifici esteri sugli estratti conto e chiede integrazioni; il reddito reale supera la soglia di 1.074,12 euro. Esito: la presunzione del comma 2 cade, la debitrice deve provare l’incapienza con le spese (affitto 430 euro, farmaci 85 euro al mese documentati), e soprattutto deve spiegare perché la pensione estera non era stata indicata. Se la spiegazione è convincente (ad esempio un accredito irregolare e di importo variabile), la domanda può ancora reggere; se non lo è, il giudice può dubitare di tutto il resto.

Simulazione 2 – Dipendente con convivente e finanziamento recente. Netto 1.412 euro per 13 mensilità: 18.356 euro. Convivente con 580 euro al mese per 12: 6.960 euro. Nucleo di due persone, parametro 1,57, soglia 16.723,14 euro. Reddito del nucleo 25.316 euro: sopra soglia di 8.592,86 euro. In più, quattro mesi prima della domanda il debitore ha ottenuto un prestito di 6.300 euro, usato per pagare rate arretrate di altri finanziamenti. Domanda depositata con il solo reddito del debitore e nessuna menzione del prestito. Esito probabile: il gestore deve segnalare l’incoerenza sul nucleo e il finanziamento; il giudice, ricalcolata la soglia, può concludere che esiste un’eccedenza annua da offrire ai creditori e che lo strumento corretto è un piano del consumatore, non l’esdebitazione da incapiente. Corretto in partenza, lo stesso caso avrebbe portato a una valutazione onesta dello strumento più adatto, senza il rigetto.

Simulazione 3 – Ex artigiano disoccupato, domanda al tribunale sbagliato. Ditta individuale cessata, impresa minore documentata (ricavi massimi 87.900 euro). Il debitore si è trasferito otto mesi fa da una provincia a un’altra e deposita tramite l’OCC del nuovo circondario. Reddito: NASpI 690 euro al mese (8.280 euro l’anno), vive solo, soglia 10.651,68 euro: incapiente. Il problema è la competenza. Il tribunale competente è quello del circondario in cui il debitore ha il centro degli interessi principali, che per la persona fisica non imprenditore i decreti esaminati collegano alla residenza (art. 27 CCII, come richiamato dai Tribunali di Roma e di Alessandria). Il codice prevede inoltre che un trasferimento del centro degli interessi avvenuto nell’anno precedente il deposito non rilevi ai fini della competenza (art. 28 CCII, da verificare sul testo vigente). Esito: rischio concreto di una declaratoria di incompetenza e di un nuovo deposito tramite un OCC diverso. Ipotizziamo che il decreto del giudice venga comunicato il 12 novembre 2026: se si volesse reclamarlo, i 30 giorni scadrebbero il 12 dicembre 2026, che è un sabato, e il termine slitterebbe a lunedì 14 dicembre 2026. Meglio evitare tutto questo verificando la competenza prima del deposito.

I casi misti: quando appartieni a più profili

Molti lettori si saranno riconosciuti in più di una sezione. Le regole non si sommano in modo meccanico: si combinano, e quasi sempre il profilo più esigente detta il livello di prova richiesto.

Pensionato che vive con un figlio lavoratore. Sei pensionato, ma il nucleo comprende un figlio con stipendio. Vale tutto quanto detto per il pensionato (precisione su ogni entrata previdenziale) e tutto quanto detto per chi vive con familiari (redditi e spese del figlio documentati). Il parametro sale a 1,57 e la soglia a 16.723,14 euro, ma il reddito del figlio entra nel quadro. Se il figlio contribuisce poco o nulla alle spese, va spiegato; se paga lui l’affitto, va documentato. La tua prospettiva futura resta stabile; quella del nucleo dipende dal figlio.

Dipendente con un passato da imprenditore. Oggi hai una busta paga, ieri avevi una partita IVA. La domanda deve affrontare prima la questione dell’impresa minore e dei tempi dalla cancellazione, poi il calcolo della soglia da dipendente. I debiti vanno separati per origine: quelli dell’attività e quelli personali raccontano storie diverse e il gestore deve spiegare le cause di entrambi. Una domanda che parla solo del presente da dipendente e tace il passato da imprenditore è incompleta.

Disoccupato che vive con il partner. Il tuo reddito è nullo, ma quello del partner no. La soglia si calcola sul nucleo di due persone, le entrate del partner vanno dichiarate, e la prospettiva futura riguarda te. Qui il rischio è doppio: un giudice può pensare sia che troverai lavoro, sia che il reddito del partner lasci un margine. La risposta sta nelle spese documentate e nella descrizione onesta delle tue possibilità di reinserimento.

Ex imprenditore già fallito. È il caso di Cass. 30108/2025. Prima di ogni altra valutazione bisogna capire quali debiti erano concorsuali nel fallimento e quali sono nati dopo. Per i primi l’art. 283, secondo quella pronuncia, non è la via; per i secondi la questione resta aperta.

Separato con obblighi di mantenimento che vive con i genitori. Si combinano il profilo familiare e il nodo dei debiti esclusi. L’assegno corrente è una spesa da documentare; gli arretrati sono un debito da elencare e da considerare a rischio di non essere cancellato, perché l’applicazione dell’art. 278, comma 7, lett. a) all’incapiente è controversa.

Pensionato ex professionista con cartelle. Profilo pensionato per le entrate, profilo ex imprenditore per l’origine dei debiti, e in più il tema dei debiti erariali, su cui la giurisprudenza di merito si divide quanto alla meritevolezza. La domanda deve allegare la storia del debito fiscale per annualità (come ha fatto il gestore nel caso di Alessandria) e i tentativi di rateizzazione.

In tutti i casi misti vale una regola pratica: costruisci la domanda partendo dal profilo che ha più punti deboli, perché è lì che il gestore e il giudice concentreranno le verifiche.

Il confronto tra profili

La tabella riassume, per ciascun profilo, il punto della domanda su cui si concentra il rischio, l’errore più frequente e il documento che fa la differenza. Le regole di fondo sono le stesse per tutti (art. 283 CCII); cambia dove la domanda tende a cedere.

Le domande trasversali

Posso depositare la domanda da solo in cancelleria, senza passare dall’OCC? No. L’art. 283, comma 3, prevede che la domanda sia presentata tramite l’OCC al giudice competente, e il comma 4 richiede la relazione particolareggiata del gestore. Una domanda senza OCC e senza relazione è priva di un elemento essenziale. Per la liquidazione controllata, Cass. Sez. I, ord. n. 28576/2025 ha qualificato la relazione dell’OCC come requisito di ammissibilità; l’incapiente segue una procedura diversa, ma il ragionamento è analogo. Se nel circondario del tribunale competente non c’è un OCC, il codice prevede la nomina di un professionista con i requisiti richiesti (così l’art. 68, comma 1, per la procedura del consumatore).

Quale tribunale è competente se mi sono trasferito di recente? Il tribunale del circondario in cui hai il centro degli interessi principali, che per la persona fisica non imprenditore i decreti esaminati collegano alla residenza (art. 27 CCII, richiamato dai Tribunali di Roma e di Alessandria). Un trasferimento recente va segnalato al gestore prima di scegliere l’OCC: il codice prevede che lo spostamento avvenuto nell’anno precedente il deposito non incida sulla competenza (art. 28 CCII, da verificare sul testo vigente).

Un creditore senza PEC rende la domanda inammissibile? Il comma 3, lett. a), chiede gli indirizzi PEC dei creditori. Per enti, banche e società la PEC si trova nei pubblici registri e la sua mancanza è un difetto evidente. Per creditori persone fisiche che non ne hanno una, la soluzione pratica è indicare l’indirizzo di residenza e spiegare la mancanza. Il giudice può concedere un termine per integrare, come mostrano le integrazioni documentali nei decreti di Roma e Alessandria; ma ogni integrazione allunga i tempi.

Cosa succede se perdo o trovo lavoro durante la procedura? Va comunicato subito al gestore. Se il reddito scende, l’incapienza si rafforza. Se sale, il quadro cambia e potrebbe emergere un’eccedenza da offrire ai creditori. Dopo il decreto, nei tre anni di osservazione, devi dichiarare ogni anno le utilità sopravvenute entro il termine fissato dal giudice, a pena di revoca del beneficio.

I debiti che non indico vengono comunque cancellati? È un rischio da non correre. I decreti esaminati dichiarano inesigibili i debiti anteriori al deposito come risultanti dalla relazione del gestore. Un creditore omesso può contestare, e l’omissione pesa sulla valutazione di attendibilità della domanda e, se appare voluta, sulla meritevolezza. Inserisci tutti i creditori, anche quelli che pensi non agiranno mai.

Come vanno raccontate le cause dell’indebitamento? La relazione dell’OCC deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni (comma 4, lett. a), ma il gestore lavora sul materiale che gli porti tu. L’errore tipico è una narrazione generica (“ho avuto problemi economici”, “la crisi mi ha travolto”) senza date, senza importi e senza documenti. I decreti esaminati mostrano il contrario: a Como la storia è scandita da licenziamento, separazione, vendita forzata dell’immobile e infortunio; a Roma da un progetto di autoimpiego rivelatosi inadeguato, con un accertamento dell’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato su pratiche commerciali scorrette; ad Alessandria da una malattia documentata e da un’invalidità accertata. Ogni evento va collegato a un debito preciso e provato con un documento. Una cronologia ben fatta indica, anno per anno, cosa è successo, quale debito è nato o è cresciuto, cosa hai fatto per evitarlo (rateizzazioni chieste, spese tagliate, beni venduti per pagare). La meritevolezza, che ha una guida dedicata, si decide in gran parte qui: non perché il giudice valuti lo stile del racconto, ma perché un racconto senza prove lascia spazio al sospetto di colpa grave.

Devo indicare anche i debiti che non posso cancellare? Sì. L’elenco dei creditori del comma 3, lett. a), riguarda tutti i creditori, non solo quelli che speri di non pagare. Indicare l’assegno di mantenimento arretrato, la sanzione amministrativa o il risarcimento dovuto per un fatto illecito serve al gestore per descrivere la situazione completa e al giudice per decidere in modo consapevole; e ti evita di scoprire dopo il decreto che proprio quei debiti, secondo la lettura che il tuo tribunale segue sull’art. 278, comma 7, restano esigibili.

La giurisprudenza profilo per profilo

I provvedimenti che seguono sono stati letti in fonti consultate per questa guida. Un’avvertenza: tra i decreti di merito pubblicati che abbiamo esaminato, quelli di rigetto riguardano soprattutto la meritevolezza e le procedure precedenti; nessuno dei decreti letti respinge la domanda soltanto per un difetto documentale. È la conferma che i giudici, davanti a carenze sanabili, tendono a chiedere integrazioni: ma un’integrazione non chiesta in tempo, o una carenza che rivela un’omissione voluta, diventa un problema di attendibilità e di meritevolezza.

Pensionati

1. Trib. Roma, Sez. XIV, decreto del 30/6/2025 (R.G. 2/2025). Esdebitazione concessa a un pensionato con pensione sociale e nucleo di una persona. La vendita di una quota immobiliare nel 2025, dichiarata e giustificata (debiti tributari e spese mediche), è stata ritenuta non lesiva dei creditori; gli arretrati previdenziali dichiarati sono stati considerati assorbiti dal fabbisogno. Rilevanza: mostra il valore della trasparenza sugli atti dei cinque anni e sulle entrate straordinarie.
2. Trib. Alessandria, decreto dell’11/2/2026 (R.G. 6/2025). Accoglimento per un ex imprenditore con pensione di invalidità che vive con la madre. Il giudice ha ritenuto che una futura pensione di vecchiaia modesta non avrebbe cambiato l’incapienza prospettica. Rilevanza: la prospettiva futura per chi ha redditi previdenziali.

Lavoratori dipendenti

3. Trib. Como, Sez. I, decreto del 28/10/2025 (EDI n. 5/2025). Accoglimento per un lavoratore con circa 1.000 euro netti mensili; soglia calcolata sull’assegno sociale 2024 aumentato della metà e moltiplicato per il parametro ISEE. Il decreto usa ancora la formula previgente (quattro anni e 10%). Rilevanza: mostra il calcolo della soglia e la necessità di riferirsi al testo vigente.

Disoccupati

4. Trib. Milano, Sez. II civile, decreto del 23/2/2026 (R.G. 31/2025). Accoglimento per una debitrice con indennità di disoccupazione di 300 euro mensili, nucleo in alloggio comunale, soglia di 25.840,95 euro calcolata dal gestore. Esclusi i debiti per sanzioni sorti dopo il ricorso. Rilevanza: completezza documentale (creditori, azioni giudiziali di terzi, atti dei cinque anni, redditi) e limite temporale dei debiti cancellati.
5. Trib. Ferrara, decreto del 10/3/2025 (citato da EC News, 31/3/2026). Il beneficio è eccezionale, concesso una sola volta e solo a chi non può offrire alcuna utilità, nemmeno futura. Rilevanza: la prova della prospettiva futura.

Ex imprenditori

6. Trib. Rovereto, decreto del 2/9/2024 (citato da EC News, 31/3/2026). Accertamento rigoroso della meritevolezza e della diligenza del debitore. Rilevanza: la relazione sulle cause dell’indebitamento deve essere documentata.
7. Orientamenti sui debiti erariali richiamati dal Trib. Alessandria 11/2/2026. In senso restrittivo Trib. Verona del 7/9/2023 e Trib. Ivrea dell’1/8/2023; in senso favorevole Trib. Avellino del 9/1/2025 e Trib. Milano del 23/12/2024. Rilevanza: chi ha debiti fiscali deve documentare rateizzazioni e cause.

Chi vive con familiari

8. Trib. Rovereto, decreto del 15/12/2025 (R.G. 1/2025). Applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278, comma 7, lett. b). Rilevanza: i debiti esclusi vanno considerati a rischio.
9. Trib. Milano, decreto del 27/10/2025. Concede l’esdebitazione senza indicare eccezioni per categorie di debiti. Rilevanza: conferma che sul punto non c’è uniformità.

Chi ha avuto procedure precedenti

10. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025. Ricorso contro il rigetto ex art. 283 dichiarato inammissibile; nell’interesse della legge, la Corte afferma che il fallito non può recuperare con l’art. 283 l’esdebitazione non ottenuta secondo la legge fallimentare. Rilevanza: la storia processuale va dichiarata e analizzata prima del deposito.
11. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026. In contrasto con la precedente sulla ricorribilità per cassazione dei decreti in materia di esdebitazione. Rilevanza: i rimedi dopo il reclamo sono incerti, quindi la domanda va costruita per reggere in primo grado.

Trasversale

12. Cass. Sez. I, ord. n. 28576/2025. Nella liquidazione controllata la relazione dell’OCC è requisito di ammissibilità. Rilevanza, per analogia: una domanda senza OCC e senza relazione non regge.
13. Trib. Taranto, Sez. II, del 28/2/2024 (richiamato dal Trib. Alessandria 11/2/2026). L’esdebitazione dell’incapiente è una deroga eccezionale alla responsabilità patrimoniale dell’art. 2740 c.c. Rilevanza: spiega il rigore con cui i giudici leggono la domanda.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Ogni profilo ha i suoi punti deboli, e il lavoro sulla domanda parte da lì. Ecco, in concreto, cosa facciamo.

1. Ricostruiamo l’elenco completo dei creditori: incrociamo centrale rischi, estratti di ruolo, posizione contributiva ed estratti conto, individuiamo l’attuale titolare dei crediti ceduti e reperiamo le PEC nei pubblici registri.
2. Per i pensionati confrontiamo estratto INPS, CU e accrediti bancari, alla ricerca di arretrati, pensioni estere e prestazioni accessorie da dichiarare.
3. Per i dipendenti ricalcoliamo il reddito netto annuo reale su dodici buste paga consecutive, separiamo spese di produzione e di mantenimento e verifichiamo la soglia con l’assegno sociale dell’anno corretto.
4. Per i disoccupati costruiamo il fascicolo sulla prospettiva futura: documenti sulla perdita del lavoro, sostegni al reddito, condizioni di salute, carichi di cura.
5. Per gli ex imprenditori verifichiamo con i commercialisti dello staff i limiti dell’impresa minore sugli ultimi esercizi e i tempi dalla cancellazione, e separiamo i debiti dell’attività da quelli personali.
6. Per chi vive con familiari allineiamo stato di famiglia, parametro ISEE e redditi del nucleo, e prepariamo il prospetto delle spese comuni con i giustificativi.
7. Ricostruiamo gli atti di straordinaria amministrazione dei cinque anni e, per ciascuno, la documentazione che ne spiega ragioni e destinazione delle somme.
8. Analizziamo i finanziamenti degli ultimi anni e prepariamo gli elementi per la valutazione del merito creditizio richiesta al gestore dal comma 5.
9. Per chi ha avuto procedure precedenti esaminiamo i provvedimenti e valutiamo se l’art. 283 sia lo strumento corretto per i debiti da liberare.
10. Verifichiamo competenza territoriale e OCC del circondario prima del deposito e seguiamo l’eventuale reclamo.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: la relazione particolareggiata che accompagna la domanda dell’incapiente è proprio il documento che un gestore redige, e conoscerne dall’interno i controlli permette di preparare una documentazione che il gestore possa valutare completa e attendibile. Per gli ex imprenditori conta anche l’esperienza di Esperto Negoziatore, utile a leggere la storia dell’impresa e i suoi limiti dimensionali.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue la domanda, il reclamo e, dove ammesso, il ricorso, senza cambi di linea. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso fascicolo, perché la domanda dell’incapiente è insieme un atto giuridico e un esercizio contabile.

Prima il tuo profilo, poi la tua domanda

Il primo passo è capire a quale profilo appartieni, il secondo è costruire la domanda secondo le tue regole e non secondo un modello generico. Un pensionato, un dipendente, un disoccupato, un ex imprenditore, chi vive con familiari e chi ha alle spalle un’altra procedura sbagliano in punti diversi; ma tutti rischiano lo stesso esito, perché l’esdebitazione da incapiente si ottiene una sola volta e i rimedi dopo un rigetto sono incerti.

Lo Studio Monardo segue questo tema perché la domanda dell’incapiente nasce dentro un OCC e si regge sulla relazione del gestore: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e la sua qualifica di cassazionista permette di seguire la stessa linea fino all’ultimo grado. Non promettiamo esiti: ci impegniamo a verificare ogni documento, a ricalcolare ogni soglia e a raccontare la tua storia per intero, prima che lo faccia qualcun altro al posto tuo.

📩 Prima di firmare la domanda, mettila alla prova con noi: i contatti per raggiungere lo studio sono riportati al termine di questa guida.