Chi valuta il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore si chiede prima di tutto quanto sarà lunga la strada. Cinque anni? Dieci? Venti? La risposta corretta è che la legge non fissa un numero. Questo, però, non significa che qualunque durata vada bene. Il giudice controlla la fattibilità del piano, l’OCC deve attestarne la sostenibilità e i creditori possono contestarne la convenienza. Una rata troppo bassa spalmata su troppi anni, un piano che va oltre l’età della pensione senza coperture, una moratoria usata male: sono i motivi per cui una proposta può fermarsi in tribunale. Il rischio principale non è che il piano sia “troppo lungo” in astratto, ma che la sua durata non sia sorretta da redditi e garanzie credibili per tutto il periodo: in quel caso il giudice nega l’omologazione e le misure protettive perdono efficacia.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché la durata del piano è un aspetto che si costruisce insieme all’Organismo di Composizione della Crisi. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno i criteri con cui l’Organismo attesta la fattibilità e con cui il giudice ne verifica la tenuta nel tempo. Per questo può impostare la durata del piano in modo che regga sia al controllo dell’OCC sia alle obiezioni dei creditori.

📩 Hai un piano da impostare o una proposta già respinta perché giudicata troppo lunga? Contattaci ora: trovi tutti i riferimenti dello studio in fondo a questo articolo.

Cosa dice la legge sulla durata del piano del consumatore

Sul piano normativo, la procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore è disciplinata dagli artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, di seguito CCII), nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, il cosiddetto “correttivo ter”. Secondo l’art. 67, comma 1, il consumatore sovraindebitato può proporre ai creditori, con l’ausilio dell’OCC, un piano che indichi in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi da sovraindebitamento. La stessa norma precisa che il piano ha contenuto libero e può prevedere il soddisfacimento anche parziale e differenziato dei crediti.

La definizione essenziale è questa: la durata del piano del consumatore è un elemento libero della proposta, che il debitore sceglie e che il giudice valuta sotto il profilo della fattibilità e, se contestato, della convenienza rispetto all’alternativa liquidatoria. Nessun articolo del CCII stabilisce un termine massimo, né per il piano nel suo complesso né per i pagamenti ai chirografari.

C’è un solo punto in cui la legge parla espressamente di tempo, ed è l’art. 67, comma 4. Secondo questa disposizione, i crediti assistiti da privilegio, pegno o ipoteca possono essere soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione secondo l’attestazione dell’OCC. Il piano può inoltre prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione per il pagamento di questi crediti. Durante la moratoria sono dovuti gli interessi al tasso legale. La moratoria era di un anno nella vecchia legge 3/2012 (art. 8, comma 4) ed è stata portata a due anni dal correttivo del 2024.

Va precisato che la moratoria non è un limite alla durata del piano. È una sospensione dei pagamenti verso i creditori privilegiati, collocata all’inizio. Il piano nel suo insieme può durare molto di più, come ha chiarito la Cassazione nel 2026 (lo vedremo nel quadro giurisprudenziale).

Un secondo riferimento temporale riguarda il mutuo sulla casa. Secondo l’art. 67, comma 5, il piano può prevedere il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del mutuo ipotecario sull’abitazione principale. La condizione è che, alla data della domanda, il debitore sia in regola con i pagamenti o che il giudice lo autorizzi a pagare il debito scaduto per capitale e interessi. In questo caso il mutuo segue il proprio piano di ammortamento originario, che può durare ben oltre gli anni previsti per gli altri creditori.

La ratio della scelta legislativa è chiara. Il legislatore ha voluto uno strumento flessibile, adattabile alla situazione concreta del singolo consumatore. Fissare un tetto astratto avrebbe escluso proprio chi ha un reddito modesto ma stabile e potrebbe pagare molto, solo in un tempo più lungo. Il controllo sulla durata è stato quindi affidato a due filtri: la fattibilità (art. 70, comma 7) e la convenienza rispetto alla liquidazione, quando un creditore la contesta.

Il piano del consumatore va distinto dagli istituti affini, anche sotto il profilo della durata.

Un esempio concreto aiuta a cogliere la differenza. Un dipendente con 140.000 euro di debiti propone di pagare 600 euro al mese per dodici anni. Nel piano del consumatore i creditori non votano: decide il giudice, che deve verificare se dodici anni di rate da 600 euro sono realistici rispetto al reddito e se ai creditori conviene più della vendita dei beni. Nel concordato minore, invece, la stessa proposta dovrebbe ottenere il consenso della maggioranza dei crediti, e una banca che non gradisce la lunghezza potrebbe semplicemente votare contro. Nella liquidazione controllata non c’è un piano di pagamenti: si liquida il patrimonio e si mette a disposizione la parte di reddito eccedente il mantenimento, per il tempo previsto dalla legge.

Le condizioni che rendono sostenibile un piano lungo

Sul piano operativo, una durata lunga regge solo se sono soddisfatte alcune condizioni. Le esaminiamo una per una.

1. Requisito soggettivo. Il debitore deve essere un consumatore, cioè una persona fisica che ha contratto i debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Deve trovarsi in stato di sovraindebitamento.

2. Assenza di condizioni ostative. Secondo l’art. 69, comma 1, CCII, non può accedere alla procedura il consumatore già esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda, quello che ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte e quello che ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. La durata del piano non sana questi impedimenti.

3. Reddito stabile per tutta la durata. È il cuore della questione. Il piano deve indicare le entrate del debitore e del nucleo familiare e quanto occorre al mantenimento (art. 67, comma 2, lett. e). Se la durata va oltre una data in cui il reddito cambierà in modo prevedibile, il piano deve dire come si farà fronte alla variazione. Il caso tipico è il pensionamento.

4. Compatibilità con l’età del debitore. I tribunali confrontano la data dell’ultima rata con l’età del debitore. Non esiste un’età massima legale, ma più la scadenza si avvicina a età avanzate, più il giudice chiede garanzie: un coobbligato, un familiare che si impegna, un immobile da vendere, il TFR.

5. Convenienza rispetto alla liquidazione. Il credito privilegiato non può ricevere meno di quanto otterrebbe dalla vendita del bene. Se un creditore contesta la convenienza, il giudice omologa solo se ritiene che quel credito sia soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70, comma 7). Una durata lunga riduce il valore attuale di quanto il creditore riceve: per questo i piani lunghi spesso riconoscono interessi sulla dilazione.

6. Rispetto delle regole sulla moratoria. Se si usa la sospensione biennale per i privilegiati, il piano deve prevedere gli interessi legali per il periodo di sospensione e un programma di rimborso che parta alla scadenza.

Accanto alle condizioni ci sono i termini della procedura, scanditi dall’art. 70 CCII. Il loro rispetto incide anche sulla durata complessiva: un piano che parte con mesi di ritardo rispetto alle previsioni deve essere aggiornato.

Il termine più critico, dal punto di vista della durata, è quello di 20 giorni per le osservazioni: è in quella fase che le banche e le società di cartolarizzazione contestano i piani lunghi. Una proposta con una durata importante va preparata sapendo che le obiezioni arriveranno proprio sulla lunghezza, e le risposte devono essere già nel piano e nella relazione dell’OCC.

Quanto alla sospensione feriale dei termini (1-31 agosto), il codice della crisi prevede in via generale che i termini processuali delle sue procedure non vi siano soggetti, salvo diversa previsione. Chi deposita a luglio, quindi, non deve contare su agosto per guadagnare tempo.

La procedura passo per passo, con l’occhio alla durata

In termini operativi, la durata del piano non si decide alla fine: si costruisce fin dal primo incontro. Ecco la sequenza.

1. Ricognizione dei debiti e dei redditi (debitore con l’OCC). Il consumatore presenta istanza di nomina del gestore all’OCC competente. Il gestore raccoglie l’elenco dei creditori con le somme dovute e le cause di prelazione, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, le buste paga o i cedolini della pensione, le spese del nucleo familiare. È in questa fase che si calcola la “quota disponibile”: la differenza tra entrate e spese di mantenimento.

2. Proiezione dei redditi nel tempo. È il passaggio che più spesso si trascura. Non basta fotografare il reddito di oggi: occorre stimare cosa accadrà nei dieci o quindici anni del piano. Data di pensionamento, importo stimato della pensione, scadenza di contratti a termine, figli che diventeranno autonomi, un mutuo che terminerà. Ogni variazione cambia la quota disponibile.

3. Scelta della durata. Si confrontano più ipotesi: durata breve con rata alta, durata lunga con rata bassa, durata intermedia con apporti straordinari (vendita di un bene, TFR, contributo di un familiare). La durata scelta deve garantire che la rata non comprima il mantenimento sotto la soglia di dignità e che i creditori ricevano più di quanto otterrebbero dalla liquidazione.

4. Valutazione dell’alternativa liquidatoria. L’OCC stima quanto si ricaverebbe dalla vendita dei beni, tenendo conto dei ribassi d’asta, dei tempi e dei costi della procedura. Questo dato fissa il “pavimento” per i creditori privilegiati e serve a dimostrare la convenienza.

5. Eventuale moratoria. Se il debitore non è in grado di pagare subito i privilegiati, il piano può prevedere una sospensione fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali. Va indicato quando inizia il rimborso e con quale programma.

6. Deposito del ricorso (debitore tramite OCC, davanti al tribunale). La procedura si svolge davanti al tribunale in composizione monocratica (art. 67, comma 6). Il tribunale competente è quello del luogo in cui il consumatore ha il centro degli interessi principali, che per una persona fisica coincide di regola con la residenza. Al ricorso si allegano la proposta, il piano e la relazione dell’OCC.

7. Decreto di apertura e misure protettive. Se la domanda è ammissibile, il giudice dispone con decreto la pubblicazione di proposta e piano. Su istanza del debitore può sospendere le esecuzioni che pregiudicherebbero la fattibilità e vietare nuove azioni esecutive e cautelari fino alla conclusione del procedimento (art. 70, comma 4).

8. Comunicazione ai creditori e osservazioni. L’OCC comunica la proposta ai creditori entro 30 giorni. I creditori hanno 20 giorni dalla comunicazione per presentare osservazioni. Qui arrivano le contestazioni sulla durata.

9. Relazione dell’OCC e modifiche. Entro 10 giorni dalla scadenza del termine per le osservazioni, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche che ritiene necessarie. È il momento in cui una durata contestata può essere ridotta, magari con un apporto straordinario.

10. Sentenza di omologazione. Il giudice verifica ammissibilità e fattibilità, risolve le contestazioni e omologa il piano con sentenza, dichiarando chiusa la procedura. La sentenza è comunicata ai creditori e pubblicata entro due giorni; è impugnabile secondo l’art. 51 CCII. Da questo momento decorre l’eventuale moratoria biennale.

11. Esecuzione del piano. Il debitore paga secondo il calendario. L’OCC vigila sull’esecuzione. Per tutta la durata, di norma, il debitore non può accedere a nuovo credito: un piano di dodici anni significa dodici anni senza finanziamenti.

Dove si sbaglia più spesso? Gli errori ricorrenti sono quattro. Il primo è calcolare la rata sul reddito attuale senza considerare il pensionamento. Il secondo è proporre una durata lunghissima solo per abbassare la rata, senza dimostrare che ai creditori conviene. Il terzo è usare la moratoria biennale senza prevedere gli interessi legali. Il quarto è non indicare cosa succede se il reddito si riduce durante il piano.

La prima avvertenza decisiva: un piano lungo deve contenere un piano B. Se la durata supera la data prevedibile di un calo del reddito, la proposta deve indicare già da ora la fonte che coprirà la differenza.

La seconda: la durata deve essere coerente con l’interesse dei creditori. Se ai creditori non viene riconosciuto nulla per l’attesa, un creditore privilegiato può sostenere che il valore attuale di quanto riceve è inferiore al ricavato della liquidazione.

Esempi di calcolo e di applicazione

Le due simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi con dati ipotetici. Non riguardano casi reali. Il tasso di interesse legale usato nella seconda è un’ipotesi di calcolo: il tasso effettivo va verificato al momento della redazione del piano.

Esempio 1 – Il piano che attraversa la pensione

Ipotesi: consumatore di 59 anni a ottobre 2026, lavoratore dipendente, pensionamento previsto dal 1° novembre 2033. Reddito netto attuale: 2.187 euro al mese. Spese di mantenimento del nucleo: 1.364 euro. Quota disponibile: 823 euro al mese. Pensione stimata: 1.548 euro; spese stimate dopo il pensionamento: 1.296 euro; quota disponibile in pensione: 252 euro al mese.

Debiti: mutuo ipotecario sulla casa con residuo di 94.618,37 euro, in arretrato; debiti chirografari per 41.209,85 euro. Valore realizzabile in liquidazione della casa, stimato dall’OCC al netto di ribassi e costi: 71.384,00 euro.

Il piano offre:
– spese di procedura e compenso dell’OCC in prededuzione: 4.870,00 euro;
– creditore ipotecario: 78.900,00 euro (più dei 71.384,00 della liquidazione);
– chirografari: 10% pari a 4.120,99 euro.

Fabbisogno totale: 87.890,99 euro.

Prima variante, senza apporti straordinari. Prima rata a fine gennaio 2027 (venerdì 29 gennaio 2027). Rate da gennaio 2027 a ottobre 2033: 82 mesi × 823 euro = 67.486,00 euro. Residuo al pensionamento: 20.404,99 euro. Con 252 euro al mese servono altri 81 mesi. Durata totale: 163 mesi, cioè 13 anni e 7 mesi. Il debitore finirebbe di pagare intorno ai 73 anni, con una rata in pensione che lascia margini minimi.

Seconda variante, con il TFR. Il TFR maturato al pensionamento è stimato in 23.640 euro. Il piano destina 20.404,99 euro del TFR, al momento della cessazione del rapporto, alla chiusura del fabbisogno. Durata totale: 82 mesi, cioè 6 anni e 10 mesi. Il piano termina con l’ultima rata di ottobre 2033 (lunedì 31 ottobre 2033) e il pagamento del TFR. Restano al debitore 3.235,01 euro.

Esito: la prima variante non è vietata, ma espone il piano a una contestazione seria sulla sostenibilità oltre i 67 anni. La seconda allinea la durata al periodo di reddito pieno e rende più solida l’attestazione dell’OCC. Il punto di metodo è che la durata non si sceglie “a sentimento”: si ricava dalla proiezione dei redditi.

Esempio 2 – La moratoria biennale sul credito ipotecario

Ipotesi: consumatrice di 47 anni. Sentenza di omologazione ipotetica: martedì 15 dicembre 2026. Credito ipotecario riconosciuto nel piano (non inferiore al valore di liquidazione): 63.270,48 euro. Chirografari: 54.318,77 euro. Quota disponibile: 540 euro al mese.

Il piano prevede la moratoria biennale per il credito ipotecario: dal 15 dicembre 2026 al 15 dicembre 2028 (venerdì). Nei 24 mesi di moratoria, il debitore versa 540 euro al mese, per complessivi 12.960,00 euro, destinati a:
– prededuzioni: 3.912,40 euro;
– chirografari: 9.047,60 euro, pari a circa il 16,7% dei loro crediti.

Interessi legali durante la moratoria, con un tasso ipotetico del 2% annuo semplice: 63.270,48 × 2% × 2 anni = 2.530,82 euro. Debito ipotecario alla fine della moratoria: 65.801,30 euro.

Rimborso dal 15 gennaio 2029 (lunedì) in 120 rate mensili: 548,34 euro per 119 rate e un’ultima rata di 548,84 euro il 15 dicembre 2038 (mercoledì). Durata complessiva del piano: 24 mesi di moratoria più 120 mesi di rimborso, cioè 12 anni dall’omologazione. La debitrice terminerebbe a circa 59 anni.

Esito: la moratoria non obbliga a estinguere il credito privilegiato entro i due anni. Alla scadenza deve iniziare il rimborso rateale, che può proseguire oltre. Gli interessi legali corrono durante tutto il biennio e si aggiungono al capitale. Un piano che omettesse questi interessi rischierebbe il diniego, come accaduto nel caso deciso dalla Cassazione nel 2026. In questo esempio, per semplicità, gli interessi sono calcolati solo per il biennio: molti piani riconoscono interessi anche sulla dilazione successiva, scelta che rafforza la convenienza per il creditore e che va valutata caso per caso.

Situazioni che escono dalla regola generale

La regola generale è semplice: nessun limite legale, valutazione caso per caso. Alcune situazioni, però, richiedono un’impostazione diversa.

Il mutuo sulla prima casa pagato alla scadenza originaria

Quando il debitore è in regola con il mutuo alla data della domanda, oppure il giudice lo autorizza a pagare l’arretrato, l’art. 67, comma 5, consente di continuare a pagare le rate a scadere secondo il contratto. In questo caso convivono due durate. Da un lato c’è il piano per gli altri creditori, che può durare per esempio cinque o sette anni. Dall’altro c’è il mutuo, che prosegue fino alla sua scadenza naturale, magari dopo quindici o vent’anni. Va precisato che la durata residua del mutuo non viene “ristrutturata”: resta quella pattuita con la banca. Il giudice valuterà soprattutto se, per tutta la durata del piano, il debitore riesce a sostenere insieme la rata del mutuo e la quota destinata agli altri creditori. Il Tribunale di Savona, nella sentenza n. 29/2026, ha omologato un piano quinquennale che prevedeva proprio il pagamento regolare del mutuo e il mantenimento dell’abitazione, considerando la rata del mutuo tra le spese di mantenimento.

Il debitore anziano o vicino alla pensione

Più l’età è avanzata, più il giudice chiede elementi a sostegno della durata. Il Tribunale di Trani, con la sentenza n. 9/2025, ha omologato un piano di circa dieci anni e nove mesi per debitori di “non giovane età”, con una pensione come unica entrata. Il piano iniziale ne prevedeva sedici: è stato ridotto su invito del giudice, e la sostenibilità è stata sorretta da un familiare che si è impegnato sia con un versamento iniziale sia come garante delle rate. Il tribunale ha anche osservato che il mutuo originario si sarebbe concluso quando il debitore avrebbe avuto un’età superiore a quella prevista per l’ultima rata del piano. In termini operativi, per il debitore anziano servono tre accorgimenti: ridurre la durata con apporti straordinari, prevedere un coobbligato o un garante, dimostrare che la vendita dei beni darebbe ai creditori meno del piano.

Il credito già ceduto a una società di cartolarizzazione

Molti crediti in sofferenza sono stati ceduti a società che gestiscono crediti deteriorati. Queste società si oppongono spesso ai piani lunghi. Il Tribunale di Fermo, con la sentenza n. 47/2025, ha respinto un’opposizione di questo tipo a un piano decennale. Ha osservato che la dilazione non è causa di inammissibilità, che il creditore non aveva indicato un pregiudizio grave derivante dall’attesa e che la dilazione è fisiologica nel mercato dei crediti deteriorati. Resta però necessario dimostrare la convenienza: in quel caso i chirografari non avrebbero ottenuto nulla dalla liquidazione.

Il creditore che ha concesso credito con leggerezza

Secondo l’art. 69, comma 2, CCII, il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il sovraindebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. Questo incide direttamente sulla durata: se la finanziaria che contesta la lunghezza del piano aveva concesso prestiti senza verificare il reddito del debitore, la sua contestazione sulla convenienza può essere paralizzata. Rimane comunque il controllo d’ufficio del giudice sulla fattibilità.

Come sottolinea l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario di un OCC, la durata di un piano non si difende in udienza: si difende prima, nella proiezione dei redditi e nell’attestazione dell’Organismo.

Il fideiussore e il debitore non “puro” consumatore

La durata del piano interessa anche chi ha garantito debiti altrui. La Cassazione, con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025, si è occupata della nozione di consumatore con riferimento al fideiussore. Prima di impostare un piano lungo occorre quindi verificare che il debitore rientri davvero nella nozione di consumatore: in caso contrario la strada è il concordato minore, dove la durata è sottoposta al voto dei creditori.

Il piano con rate variabili nel tempo

Non tutti i piani prevedono una rata fissa. Quando il reddito cambierà in modo prevedibile, si può costruire una rata “a scalini”: più alta negli anni di reddito pieno, più bassa dopo il pensionamento o dopo la fine di un contratto, oppure più bassa all’inizio e più alta quando si estingue un altro impegno, come un finanziamento auto escluso dal piano o il mantenimento di un figlio che diventa autonomo. La legge non lo vieta, perché il piano ha contenuto libero. Va precisato, però, che ogni scalino deve essere documentato: il giudice e l’OCC chiederanno su quali dati si fonda la previsione. Una rata che aumenta dopo cinque anni sulla base di un generico “miglioramento atteso” del reddito non regge. Una rata che diminuisce alla data certa del pensionamento, con una stima dell’importo della pensione, regge molto meglio. In termini operativi, la rata variabile è spesso il modo più efficace per contenere la durata complessiva senza comprimere il mantenimento del nucleo familiare negli anni più difficili.

Il piano che prevede la vendita di un bene in corso d’opera

Un’altra soluzione per accorciare la durata è inserire nel piano la vendita di un bene non essenziale, come un immobile ereditato, un terreno o un secondo veicolo, con destinazione del ricavato ai creditori. Il Tribunale di Savona, nel 2026, ha valutato un piano di questo tipo, legato alla vendita di un immobile ricevuto in eredità. Il punto delicato è il tempo della vendita: se il piano conta su un ricavato entro un certo anno, deve indicare cosa accade se la vendita slitta o se il prezzo è inferiore alla stima. Una clausola che preveda il prolungamento delle rate ordinarie, o una diversa destinazione delle somme, rende la proposta più solida agli occhi del giudice.

Domande frequenti

C’è un numero massimo di anni per il piano del consumatore?

No. Il Codice della crisi non fissa un limite. L’art. 67 richiede solo che il piano indichi tempi e modalità per superare la crisi. I tribunali valutano la durata caso per caso, guardando alla fattibilità e alla convenienza per i creditori. Nella prassi recente si trovano piani omologati di cinque anni (Savona 2026) e di circa dieci anni (Fermo e Trani 2025). Non esiste quindi un “massimo” sicuro: esiste una durata che si riesce a giustificare con redditi e garanzie.

È vero che il piano non può superare i cinque anni?

È un’idea diffusa, ma non trova fondamento nella legge. Alcuni tribunali, sotto la vecchia legge 3/2012, avevano indicato limiti di tre-cinque anni, ispirandosi anche alla durata ragionevole dei procedimenti. Altri avevano ammesso piani di venti o trent’anni. Il Tribunale di Trani, nel 2025, ha richiamato una pronuncia della Cassazione del 2019 secondo cui non si può escludere in partenza che una dilazione anche superiore a cinque anni tuteli meglio i creditori della vendita forzata.

Se ho 65 anni posso fare un piano di dieci anni?

Sì, in teoria. In pratica il giudice verificherà che la pensione basti per tutta la durata e che l’età sia compatibile con la scadenza. Un piano che termina a 75 anni con la sola pensione è più esposto a contestazioni. Aiutano: un familiare che garantisce, la vendita di un bene non necessario, un versamento iniziale. In alternativa si può ridurre la durata e la percentuale offerta ai chirografari, purché resti superiore a quanto otterrebbero dalla liquidazione.

La moratoria di due anni significa che il piano dura due anni?

No. La moratoria è solo una sospensione dei pagamenti ai creditori privilegiati, che può durare al massimo due anni dall’omologazione, con interessi legali. Dopo la moratoria il rimborso deve iniziare e può proseguire anche per molti anni. La Cassazione, con l’ordinanza n. 11676 del 29 aprile 2026, ha escluso che il credito privilegiato debba essere integralmente pagato entro il biennio.

Cosa succede se a metà piano perdo il lavoro?

Il piano omologato va eseguito come previsto. Se il reddito si riduce, il debitore deve attivarsi subito con l’OCC per valutare le soluzioni disponibili: il codice disciplina la revoca dell’omologazione e la conversione in liquidazione controllata in determinati casi. Più il piano è lungo, più è probabile un imprevisto: per questo conviene prevedere già nella proposta margini di sicurezza nella rata e, quando possibile, una riserva.

Durante il piano posso chiedere un nuovo prestito?

Di norma no. Nelle sentenze di omologazione si trova spesso il divieto di sottoscrivere nuovi strumenti di credito per tutta la durata del piano: così ha disposto, per esempio, il Tribunale di Trani nel 2025. È una conseguenza da valutare seriamente quando si sceglie una durata lunga: dieci anni di piano significano, salvo diversa previsione, dieci anni senza accesso al credito.

Il quadro giurisprudenziale sulla durata del piano

La giurisprudenza sulla durata si è formata in due stagioni. La prima è quella della legge 3/2012, con orientamenti molto divergenti. La seconda è quella del Codice della crisi, in cui prevale la valutazione caso per caso ancorata a fattibilità e convenienza. Di seguito i riferimenti, con il principio riformulato e la sua rilevanza.

Le pronunce più recenti (Codice della crisi)

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026. Principio: la moratoria fino a due anni dall’omologazione prevista dall’art. 67, comma 4, CCII sospende i pagamenti ai creditori privilegiati, ma gli interessi legali maturano per tutto il biennio; non è richiesto che il credito sia estinto entro i due anni, mentre alla scadenza deve almeno iniziare il rimborso. Rilevanza: è la pronuncia di riferimento sulla moratoria. Conferma che la sospensione biennale e la durata complessiva del piano sono cose diverse. Nel caso concreto l’esito negativo per il debitore è stato confermato, perché il piano non prevedeva gli interessi sul credito ipotecario.

2. Trib. Savona, sent. n. 29/2026, pubblicata il 13 luglio 2026. Principio: un piano quinquennale è congruo quando, per tutta la durata, garantisce l’equilibrio tra entrate e uscite al netto delle esigenze minime di vita, e consente di mantenere l’abitazione pagando regolarmente il mutuo. Rilevanza: mostra come la durata venga valutata insieme alla stabilità del reddito da lavoro dipendente e agli altri elementi di affidabilità del debitore.

3. Trib. Fermo, sent. n. 47/2025, pubblicata il 3 novembre 2025. Principio: la dilazione dei pagamenti non è una causa di inammissibilità del piano, dato il contenuto libero della proposta; il creditore che si oppone deve indicare un pregiudizio concreto derivante dall’attesa. Rilevanza: piano decennale omologato per un debitore di 58 anni con reddito da lavoro stabile; respinta l’opposizione di una società di gestione di crediti deteriorati.

4. Trib. Trani, sent. n. 9/2025, pubblicata il 23 gennaio 2025. Principio: un piano di circa dieci anni e nove mesi è sostenibile se l’età dei debitori è compatibile con la scadenza, se esiste una garanzia aggiuntiva e se la vendita dell’immobile darebbe verosimilmente meno di quanto offerto. Rilevanza: è un esempio di durata ridotta su impulso del giudice (da sedici anni a poco meno di undici) e di valorizzazione della “seconda chance” per il debitore meritevole.

5. Cass. civ., Sez. I, n. 28574 del 28 ottobre 2025. Principio: nel concordato minore deve essere rispettato l’ordine delle cause di prelazione. Rilevanza: segna una differenza con il piano del consumatore, dove l’art. 67, comma 4, consente di soddisfare i privilegiati anche non integralmente, purché in misura non inferiore alla liquidazione, e di sospenderne i pagamenti fino a due anni. La scelta dello strumento incide quindi anche sulla struttura temporale dei pagamenti.

6. Cass. civ., Sez. I, n. 29746 dell’11 novembre 2025. Principio: la Corte ha esaminato la nozione di consumatore con riferimento al fideiussore. Rilevanza: prima di discutere la durata va verificato l’accesso alla procedura; se il debitore non è consumatore, il piano lungo non è proponibile in questa forma.

7. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 4622 del 21 febbraio 2024. Principio: nel regime della legge 3/2012, la Corte ha affrontato il rapporto tra la verifica del merito creditizio da parte del finanziatore e la contestazione della convenienza. Rilevanza: il tema è oggi regolato dall’art. 69, comma 2, CCII; un creditore che ha erogato credito senza le dovute verifiche può vedersi precluso il potere di contestare la convenienza, anche quando l’obiezione riguarda la durata.

L’orientamento della Cassazione richiamato dai giudici di merito

8. Cass. n. 27544/2019, richiamata dal Tribunale di Trani nella sentenza n. 9/2025. Principio: non si può escludere in modo aprioristico che gli interessi dei creditori siano meglio tutelati da una dilazione di lunga durata, anche superiore a cinque anni, piuttosto che dalla vendita forzata. Rilevanza: è il fondamento dell’orientamento che rifiuta un tetto astratto alla durata e chiede una valutazione concreta.

La stagione della legge 3/2012: gli orientamenti divergenti

Le pronunce che seguono sono anteriori al Codice della crisi e vanno lette come contesto storico. Sono riportate da una rassegna pubblicata su EC News nel settembre 2018.

9. Trib. Como, decreto 24 maggio 2018. Principio: rifiutata la fissazione di un termine astratto, va valutata ogni singola proposta; omologato un piano di vent’anni con pagamento integrale del credito residuo e interessi, ritenuto più conveniente della vendita esecutiva anche considerando i ribassi d’asta. Rilevanza: è il modello della valutazione caso per caso, con attenzione all’età del debitore rispetto alla speranza di vita media.

10. Trib. Catania, decreti del 27 aprile, 17 maggio, 24 maggio, 12 luglio e 15 settembre 2016. Principio: ammessi piani di venti, venticinque e trent’anni. Rilevanza: rappresentano l’orientamento più aperto ai piani lunghissimi, spesso legati alla tutela della casa familiare.

11. Trib. Napoli, decreto 28 ottobre 2015. Principio: ammesso un piano di diciotto anni. Rilevanza: conferma l’orientamento favorevole alla tutela effettiva del consumatore.

12. Trib. Pistoia, decreto 28 febbraio 2014; Trib. Monza, decreto 2 aprile 2014; Trib. Ravenna, decreto 10 marzo 2017; Trib. Pisa, decreto 5 luglio 2017. Principio: negati piani rispettivamente di otto, quindici, dodici e quarant’anni. Rilevanza: rappresentano l’orientamento restrittivo, fondato sulla ragionevole durata delle procedure come interesse collettivo.

13. Trib. Rovigo, decreto 13 dicembre 2016. Principio: indicato un limite massimo di tre-cinque anni. Rilevanza: è l’espressione più rigida dell’orientamento restrittivo, che oggi non trova riscontro nel testo del Codice.

Cosa se ne ricava

Il quadro attuale si può riassumere in quattro punti. Primo: nessun tribunale può dichiarare inammissibile un piano solo perché supera un certo numero di anni, dato che la legge non lo prevede. Secondo: la durata è valutata come parte della fattibilità, cioè della capacità concreta del debitore di pagare fino all’ultima rata. Terzo: quando un creditore contesta, la durata incide sulla convenienza, perché l’attesa riduce il valore di quanto il creditore riceve; per questo gli interessi sulla dilazione e le garanzie aggiuntive pesano molto. Quarto: la moratoria biennale è uno strumento preciso, con regole proprie sugli interessi, e non va confusa con la durata del piano. La giurisprudenza recente non premia i piani brevi o lunghi in quanto tali: premia i piani la cui durata è spiegata e documentata.

Cosa può fare lo Studio Monardo sulla durata del tuo piano

Lo Studio lavora sulla durata del piano come su un elemento tecnico da costruire, documentare e difendere. Ecco gli strumenti concreti.

1. Ricostruiamo la posizione debitoria completa, distinguendo crediti prededucibili, privilegiati, ipotecari e chirografari, perché ognuno ha regole temporali diverse.
2. Elaboriamo la proiezione dei redditi per tutta la durata ipotizzata, inserendo pensionamento, scadenze contrattuali, variazioni del nucleo familiare e fine di altri impegni.
3. Confrontiamo più scenari di durata (breve, intermedia, lunga) e indichiamo per ciascuno la rata, la percentuale ai creditori e i punti deboli prevedibili.
4. Verifichiamo con i commercialisti dello staff l’alternativa liquidatoria, stimando ribassi d’asta, tempi e costi, per dimostrare che il piano dà ai creditori almeno quanto la vendita.
5. Impostiamo la moratoria biennale quando è utile, calcolando gli interessi legali e il programma di rimborso alla scadenza, secondo l’orientamento della Cassazione del 2026.
6. Individuiamo le fonti che possono ridurre la durata: TFR, vendita di beni non necessari, contributi di familiari, garanzie di coobbligati.
7. Analizziamo i contratti di finanziamento per verificare se il creditore ha rispettato le regole sul merito creditizio, ai fini dell’art. 69, comma 2, CCII.
8. Predisponiamo le risposte alle osservazioni dei creditori sulla durata, nel termine di 20 giorni, e collaboriamo con l’OCC per le eventuali modifiche al piano.
9. Chiediamo le misure protettive per sospendere le esecuzioni che metterebbero a rischio la fattibilità, già con il decreto di apertura.
10. Impugniamo i provvedimenti sfavorevoli: il reclamo contro l’inammissibilità e l’impugnazione della sentenza, fino al giudizio di legittimità.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il tema della durata pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento, unita all’esperienza di professionista fiduciario di un OCC: sono le competenze che permettono di impostare il piano con lo stesso metodo con cui l’Organismo verifica fattibilità e sostenibilità nel tempo. A questo si aggiunge la qualifica di avvocato cassazionista, che garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: se il piano viene dichiarato inammissibile o non omologato per la sua durata, la stessa linea difensiva prosegue nel reclamo e, quando serve, nel giudizio di legittimità. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti curano proiezioni dei redditi e stime di liquidazione, gli avvocati la struttura giuridica della proposta e la gestione delle contestazioni.

In sintesi

La legge non stabilisce quanto deve durare il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore. L’unico limite temporale espresso riguarda la moratoria fino a due anni per i creditori privilegiati, con interessi legali, che non coincide con la durata del piano. Tutto il resto dipende dalla fattibilità e dalla convenienza: redditi stabili fino all’ultima rata, età compatibile, garanzie e apporti che rendano credibile la scadenza, un trattamento dei creditori migliore della liquidazione. I tribunali omologano piani di cinque come di dieci anni e oltre, quando la durata è spiegata e documentata.

Lo Studio Monardo affronta questa materia con competenze specifiche: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e conosce quindi i criteri con cui la durata viene attestata e valutata. La qualifica di cassazionista consente di seguire il piano anche nelle impugnazioni, senza cambiare difensore né strategia.

📩 Prima di scegliere quanti anni dare al tuo piano, parlane con noi: i recapiti per scriverci o chiamarci sono riportati in fondo alla pagina.