Chi conosce le mosse dell’avversario smette di subirle

C’è un momento preciso in cui tutto cambia: apri l’app, e al posto del saldo trovi un banner giallo, un’icona di avviso, una dicitura che suona più o meno così: “è stata rilevata un’irregolarità sul tuo account”. Da quel momento, prelievi bloccati, trasferimenti sospesi, a volte l’intero conto congelato. Chi subisce questa situazione la vive come un fulmine a ciel sereno, un atto arbitrario di una piattaforma che sembra rispondere solo a se stessa. Ma non è così: dietro quella comunicazione c’è una logica precisa, fatta di obblighi normativi, margini di discrezionalità e — soprattutto — limiti invalicabili. Chi conosce in anticipo le mosse dell’exchange smette di subirle passivamente e inizia a neutralizzarle una per una, nei tempi e nei modi previsti dalla legge. Questo articolo ricostruisce esattamente quell’arsenale: cosa può fare realmente una piattaforma come Coinbase quando invia una comunicazione di irregolarità, quali sono i suoi vincoli normativi, e quali contromosse ha a disposizione chi si vede improvvisamente bloccato l’accesso ai propri fondi.

Lo Studio Monardo affronta questa materia da un punto di osservazione preciso: la sovrapposizione tra diritto bancario, disciplina antiriciclaggio e la nuova regolamentazione europea sulle cripto-attività (MiCAR) richiede una lettura tecnica che tenga insieme tre piani — quello contrattuale, quello di vigilanza e quello, spesso trascurato, dei diritti del cliente durante la fase di verifica. La specializzazione dell’Avvocato in diritto bancario e tributario, unita al coordinamento di uno staff multidisciplinare che affianca competenze legali e commercialistiche, permette di leggere una comunicazione di irregolarità non come un evento isolato, ma come la prima mossa di una sequenza che ha regole precise — regole che, quando l’exchange le supera, aprono spazi di difesa concreti.

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Chi hai di fronte: come ragiona davvero un exchange come Coinbase

Per difendersi bene bisogna prima capire con chi si ha a che fare, e Coinbase — come ogni Crypto-Asset Service Provider (CASP) soggetto alla vigilanza europea — non è un’entità capricciosa che agisce per pregiudizio verso il singolo utente. È un soggetto vigilato, sottoposto a obblighi di compliance che, se disattesi, possono costargli sanzioni pesantissime, la revoca dell’autorizzazione operativa o l’esclusione dal mercato europeo. Questo significa una cosa fondamentale, spesso ignorata da chi si trova bloccato: l’exchange non ha alcuna convenienza a bloccarti “per sport”. Ogni blocco costa risorse operative, genera reclami, aumenta il carico sul servizio clienti e — se ingiustificato o prolungato oltre misura — espone la piattaforma stessa a contestazioni. Il blocco è quasi sempre la conseguenza di un automatismo di risk-scoring o di un obbligo di legge che l’exchange non può eludere, non una scelta punitiva mirata contro l’utente.

Dal punto di vista della piattaforma, la convenienza economica è chiara: meglio bloccare in via prudenziale un conto che rischia di essere collegato a un’operazione sospetta, piuttosto che esporsi a una sanzione amministrativa per omessa segnalazione o a un procedimento per violazione della normativa antiriciclaggio. Il sistema con cui operano exchange di grandi dimensioni funziona in larga parte su algoritmi comportamentali che assegnano punteggi di rischio: una VPN attiva, un deposito da un wallet non verificato, un volume anomalo rispetto allo storico del cliente, un trasferimento verso una giurisdizione considerata a rischio, un nome sul conto bancario collegato che non coincide con l’intestatario dell’account. Ciascuno di questi elementi, da solo, aumenta il punteggio di rischio; la combinazione di più elementi fa scattare la segnalazione automatica e, spesso, il blocco cautelativo.

Ma qui emerge subito il primo elemento della strategia difensiva: la convenienza dell’exchange a bloccare è massima nella fase iniziale di verifica, ma cala rapidamente quando il blocco si prolunga senza uno sbocco. Un conto bloccato a tempo indeterminato, con fondi del cliente “congelati” senza motivazione consistente, genera per la piattaforma un rischio reputazionale e legale crescente: reclami all’Arbitro Bancario Finanziario o alle autorità di vigilanza estere, contestazioni pubbliche sui social (che per un exchange quotato o regolamentato hanno un costo reale in termini di fiducia degli utenti), e — nei casi più gravi — azioni giudiziarie per la restituzione delle somme. Capire questo equilibrio di convenienze è la chiave di lettura di tutto ciò che segue: ogni mossa della piattaforma ha un costo per la piattaforma stessa, e ogni contromossa del cliente deve fare leva esattamente su quel costo.

Va aggiunto un ulteriore elemento di contesto, decisivo per orientarsi: dal 2024-2025 gli operatori di cripto-attività che operano in Europa sono progressivamente soggetti al Regolamento (UE) 2023/1114 (MiCAR) e al decreto legislativo di adeguamento n. 129/2024, che impone loro requisiti stringenti di trasparenza, tracciabilità e tutela della clientela. Questo significa che la vecchia narrazione del “far west normativo delle crypto” non è più attuale: oggi un CASP autorizzato ha doveri di diligenza comparabili — pur con le dovute differenze — a quelli di un intermediario finanziario tradizionale, e la giurisprudenza più recente ne sta traendo le conseguenze in termini di responsabilità verso l’utente.

C’è poi un secondo livello di lettura, altrettanto importante, che riguarda la struttura interna con cui una piattaforma di queste dimensioni gestisce i reclami. Un exchange che opera su scala internazionale riceve ogni giorno migliaia di segnalazioni automatiche di rischio, e solo una minima parte viene effettivamente esaminata da un operatore umano nella fase iniziale: la maggior parte dei blocchi nasce da un punteggio calcolato da un sistema di machine learning, non da una decisione consapevole di un funzionario che ha valutato il caso specifico. Questo dato, apparentemente tecnico, ha una conseguenza pratica di enorme rilievo per la difesa: un blocco generato da un algoritmo, privo di un riesame umano documentato, è per sua natura più fragile e più facilmente contestabile di un blocco motivato da un’analisi individuale, perché la piattaforma fatica a dimostrare, in un eventuale contenzioso, quali elementi specifici e concreti abbiano giustificato la misura nel caso particolare.

Un ulteriore elemento di convenienza da tenere presente riguarda la differenza tra i clienti “retail” di piccole dimensioni e i clienti che movimentano importi rilevanti o che utilizzano servizi professionali della piattaforma. Per un conto con importi contenuti, la piattaforma ha una soglia di tolleranza al rischio reputazionale relativamente bassa: il costo di gestire un reclamo pubblico o un’istanza all’autorità di vigilanza spesso supera il beneficio di mantenere il blocco, e la piattaforma tende a risolvere rapidamente pur di chiudere la pratica. Per un conto con importi elevati, invece, la piattaforma è disposta a sostenere verifiche più lunghe e più approfondite, perché il rischio di un errore di compliance su un conto “importante” ha conseguenze potenzialmente più gravi in termini di vigilanza. Conoscere questa differenza aiuta a calibrare correttamente le aspettative sui tempi di risposta e sull’intensità della trattativa da impostare fin dall’inizio.

Infine, va sottolineato un aspetto che distingue nettamente Coinbase (e gli altri grandi CASP regolamentati) dagli exchange non autorizzati o extra-UE: la sottoposizione a un regime di vigilanza continuativa comporta l’obbligo di rispondere, entro termini definiti, alle richieste delle autorità di controllo nazionali ed europee. Questo significa che un cliente che, esaurita la via del reclamo diretto, si rivolge anche all’autorità di vigilanza competente per il territorio in cui la piattaforma opera, aggiunge una leva ulteriore: la piattaforma sa che un procedimento di vigilanza aperto per un singolo caso può trasformarsi, se sistemico, in un problema ben più ampio, e questo sposta ulteriormente l’equilibrio di convenienza verso la soluzione rapida del singolo blocco.

La prima mossa: la comunicazione di irregolarità e la richiesta di verifica documentale

La prima cosa che l’exchange farà quando un’operazione o un pattern di utilizzo dell’account supera una certa soglia di rischio è inviare una comunicazione di irregolarità accompagnata da una richiesta di verifica documentale rafforzata: prova della fonte dei fondi (source of funds), prova dell’origine del reddito investito, documenti d’identità aggiornati, a volte persino l’estratto conto bancario collegato o la dichiarazione dei redditi. Questa è la mossa più frequente e, in assoluto, la meno aggressiva: nella maggior parte dei casi non comporta ancora un blocco totale, ma una limitazione parziale (ad esempio il solo blocco dei prelievi, con la possibilità di continuare a operare in acquisto).

Perché la fa (e quando preferisce non farla): l’exchange è tenuto, in base alla disciplina antiriciclaggio recepita anche a livello di gruppo internazionale, a un obbligo di “adeguata verifica rafforzata” ogni volta che il profilo di rischio del cliente si alza — per importo dell’operazione, per provenienza geografica, per incoerenza tra il volume movimentato e il profilo economico dichiarato in fase di onboarding. Dal punto di vista della convenienza economica della piattaforma, richiedere documenti è l’opzione a basso costo: non blocca del tutto l’operatività, non genera immediatamente un contenzioso, e permette di “chiudere” la pratica di rischio con il minimo sforzo se il cliente collabora rapidamente. L’exchange preferisce non spingersi oltre — cioè non arrivare al blocco totale o alla chiusura del conto — quando la documentazione richiesta viene fornita in modo completo, coerente e tempestivo: in quel caso, per la piattaforma, mantenere il cliente attivo è più conveniente che gestire un reclamo o un contenzioso.

I suoi limiti: qui si annida il primo, fondamentale, elemento di garanzia per l’utente. La normativa antiriciclaggio (il quadro di riferimento italiano è il D.Lgs. 231/2007, che ispira anche le procedure interne dei grandi player internazionali con base o succursale in Europa) non attribuisce all’intermediario un potere di richiesta documentale indiscriminato: la richiesta deve essere proporzionata, pertinente rispetto al rischio effettivamente rilevato, e non può trasformarsi in un pretesto per procrastinare indefinitamente la restituzione dei fondi. La giurisprudenza bancaria — sviluppatasi soprattutto sui conti correnti tradizionali, ma applicabile per analogia agli intermediari di cripto-attività vigilati come CASP — ha chiarito che di fronte a elementi di anomalia l’intermediario deve attivare “specifiche forme di approfondimento, quanto meno attraverso la richiesta al correntista di fornire ulteriori elementi informativi”, ma tale richiesta deve essere proporzionata e non può essere l’anticamera di un blocco arbitrario e sproporzionato.

La tua contromossa: rispondere subito, in modo ordinato e documentato, è quasi sempre la strategia vincente in questa prima fase. Ma la contromossa più efficace, spesso ignorata, è un’altra: conservare e organizzare fin da subito una tracciabilità completa delle operazioni — ricevute bancarie dei versamenti in fiat, estratti conto, cronologia degli acquisti — perché è esattamente questa documentazione che permette di chiudere la verifica nel minor tempo possibile e, in caso di escalation, di dimostrare in sede di reclamo o giudiziale che la richiesta era già stata soddisfatta con dati coerenti.

Le pronunce che ti proteggono: la giurisprudenza di merito più recente in materia di verifica rafforzata bancaria (tra cui una pronuncia del Tribunale di Roma del 2024, che ha ribadito l’obbligo di richiesta di chiarimenti proporzionata prima di ogni misura restrittiva) rappresenta un parametro applicabile per analogia anche al rapporto con un exchange vigilato: la richiesta documentale deve essere specifica, mai generica, e mai reiterata all’infinito senza un termine di chiusura della verifica.

La seconda mossa: la sospensione cautelativa dell’operatività

Dal suo punto di vista, conviene intervenire con una sospensione temporanea — spesso limitata ai soli prelievi verso l’esterno, a volte estesa all’intero account — ogni volta che la verifica documentale richiesta nella prima fase non arriva, arriva incompleta, oppure quando l’algoritmo di risk-scoring rileva un pattern particolarmente anomalo (ad esempio depositi multipli e ravvicinati da wallet non riconducibili al cliente, o un volume di trading incoerente con la storia dell’account). Questa sospensione è concettualmente diversa dal semplice “blocco per verifica”: qui l’exchange non sta più solo chiedendo, sta trattenendo la disponibilità economica del cliente.

Perché la fa (e quando preferisce non farla): la sospensione cautelativa è, per l’exchange, lo strumento che gli permette di “congelare” la situazione senza dover ancora decidere se procedere a una segnalazione formale alle autorità o alla chiusura definitiva del rapporto. È un compromesso operativo: costa meno di una chiusura definitiva (che comporta procedure più complesse di liquidazione dell’account), ma è più efficace di una semplice richiesta documentale nel bloccare eventuali movimentazioni ulteriori considerate a rischio. La piattaforma preferisce evitare questa misura quando il cliente ha uno storico pulito e di lunga durata (i c.d. clienti “storici”, con anni di operatività senza rilievi), perché in questi casi il rischio reputazionale di un blocco ingiustificato — con conseguente contestazione pubblica — supera il beneficio prudenziale della sospensione.

I suoi limiti: questo è il punto più delicato e insieme più protettivo per l’utente. La disciplina antiriciclaggio, applicata all’intermediazione bancaria e finanziaria, non conferisce affatto un potere di “congelamento” indefinito delle somme sulla base del mero sospetto. Il principio è stato più volte ribadito dalla giurisprudenza di merito: la sospensione delle operazioni resta legittima soltanto finché è funzionale alla verifica in corso o alla trasmissione di un’eventuale segnalazione di operazione sospetta, ma non può trasformarsi in una misura di durata indefinita, sganciata da qualunque termine di ragionevolezza. Il congelamento prolungato oltre il tempo strettamente necessario alla verifica, senza una rivalutazione periodica del rischio, espone l’intermediario a responsabilità.

La tua contromossa: qui la leva principale è la richiesta formale di chiarimento sui tempi e sulle ragioni della sospensione, da formulare per iscritto e con data certa, in modo da far decorrere un termine di ragionevolezza opponibile in un successivo reclamo. Se la sospensione supera le poche settimane senza alcuna comunicazione di aggiornamento, la richiesta documentata di riattivazione, accompagnata dalla prova che tutta la documentazione richiesta è già stata fornita, costituisce la base per contestare formalmente la sproporzione della misura.

Le pronunce che ti proteggono: un contributo rilevante viene dalla giurisprudenza sulla sospensione bancaria delle operazioni, secondo cui il blocco è legittimo solo quando risulta funzionale alla trasmissione della segnalazione o alla richiesta di informazioni al cliente, e diventa invece censurabile quando si prolunga oltre il tempo strettamente necessario alla verifica, o quando viene utilizzato come strumento di pressione per indurre l’estinzione del rapporto — un fenomeno che gli operatori del settore chiamano “de-risking” e che la dottrina bancaria considera un abuso della funzione preventiva della normativa antiriciclaggio.

Un’ulteriore distinzione pratica, spesso trascurata da chi vive la sospensione dall’interno, riguarda l’ampiezza della misura adottata. Una sospensione parziale — ad esempio il solo blocco dei prelievi verso l’esterno, con la possibilità di continuare a visualizzare il portafoglio e persino di operare in acquisto o vendita interna alla piattaforma — è per sua natura una misura meno invasiva e più facilmente giustificabile in termini di proporzionalità, perché limita solo la componente dell’operatività effettivamente collegata al rischio rilevato (l’uscita di fondi verso l’esterno). Una sospensione totale, che impedisca anche la semplice consultazione del portafoglio o qualunque operazione interna, è invece una misura molto più difficile da giustificare come proporzionata, salvo che sussistano elementi di rischio particolarmente gravi e specifici. Questa distinzione ha un riflesso diretto sulla strategia difensiva: una sospensione totale, applicata a fronte di un rischio che riguarda solo una specifica operazione di prelievo, è essa stessa un indice di sproporzione da far valere fin dalla prima comunicazione con la piattaforma, prima ancora di attendere che il tempo trascorso aggravi ulteriormente la posizione dell’utente.

Va infine ricordato che la sospensione cautelativa, quando riguarda un conto che ha già superato positivamente verifiche precedenti, pone un problema ulteriore di coerenza: se la piattaforma ha già validato in passato il profilo di rischio del cliente sulla base di elementi che non sono mutati, una nuova sospensione fondata sugli stessi elementi già verificati richiede una motivazione specifica sul perché la valutazione precedente non sia più ritenuta sufficiente. L’assenza di tale motivazione specifica costituisce, anche in questo caso, un elemento a favore del cliente nella ricostruzione della sproporzione della misura adottata.

La terza mossa: la segnalazione interna e il vincolo di riservatezza

Qui però il suo margine si restringe, perché la legge gli impone un comportamento duplice e apparentemente contraddittorio: da un lato, se emergono elementi oggettivi di sospetto, l’intermediario è obbligato a trasmettere una segnalazione alle autorità competenti (per gli operatori regolamentati in ambito UE, il canale di riferimento è l’Unità di Informazione Finanziaria, sul modello di quanto avviene per le banche); dall’altro, la stessa normativa gli vieta espressamente di informare il cliente dell’esistenza della segnalazione, sotto pena di violare il divieto di “tipping off” — la disclosure che comprometterebbe l’efficacia dell’eventuale indagine.

Perché la fa (e quando preferisce non farla): l’obbligo di segnalazione, quando gli elementi oggettivi di anomalia sono presenti, non ammette alcuna discrezionalità reale: omettere la segnalazione espone l’intermediario a sanzioni amministrative severe (dalla soglia minima fino a importi molto rilevanti nei casi qualificati come gravi) e, in ipotesi estreme, a responsabilità concorsuale. Per questo l’exchange non “sceglie” se segnalare quando gli indicatori di anomalia previsti dalle linee guida di settore sono soddisfatti; la sua unica vera area di discrezionalità sta nella valutazione preliminare — cioè nello stabilire se gli elementi raccolti configurino effettivamente un sospetto rilevante, oppure restino nell’ambito di un’operatività lecita ma solo apparentemente anomala.

I suoi limiti: proprio questo margine di valutazione preliminare è il terreno su cui si gioca la difesa più efficace. La giurisprudenza penale e civile è concorde nell’affermare che la mera ricorrenza di indici di anomalia previsti dalle linee guida di vigilanza non implica automaticamente l’obbligo di segnalazione, dovendo comunque sussistere un collegamento effettivo con il sospetto di riciclaggio o di finanziamento del terrorismo; le norme sanzionatorie, avendo natura eccezionale, non sono suscettibili di interpretazione estensiva o analogica a sfavore del segnalante né, per estensione logica, a sfavore del cliente che subisce le conseguenze di un automatismo applicato senza reale valutazione del caso concreto. Questo significa che un blocco fondato sul mero superamento di una soglia algoritmica, senza alcun elemento concreto di sospetto ulteriore, è per definizione più debole e più attaccabile.

La tua contromossa: poiché l’utente non può (per legge) sapere se una segnalazione formale è stata trasmessa, la strategia difensiva si concentra su un piano diverso: dimostrare, con la documentazione già fornita, che l’operatività contestata rientra in un profilo economico coerente e giustificabile. Questo è il momento in cui puoi giocare d’anticipo predisponendo un dossier probatorio completo — origine dei fondi, storicità dell’operatività, coerenza fiscale delle somme investite — indipendentemente dal fatto che la piattaforma comunichi o meno l’esito della propria valutazione interna.

Le pronunce che ti proteggono: la giurisprudenza in materia di operazioni sospette ha più volte chiarito, anche in sede di appello, che l’obbligo di segnalazione richiede un giudizio di concreta possibilità sulla provenienza illecita, e non la semplice ricorrenza statistica di un indicatore di rischio: una recente pronuncia della Corte d’Appello di Roma ha annullato integralmente un provvedimento sanzionatorio fondato su elementi meramente formali, in assenza di un reale collegamento con un sospetto di riciclaggio.

La quarta mossa: la richiesta di prova rafforzata sulla provenienza dei fondi

La prima cosa che l’exchange farà, quando la semplice documentazione base non risulta sufficiente a chiudere la verifica, è alzare l’asticella: prova puntuale dell’origine di ogni singolo accredito rilevante, giustificativi bancari analitici, in alcuni casi persino la richiesta di spiegare la provenienza di fondi accreditati anni prima. È la mossa più invasiva sul piano documentale, e — va detto con chiarezza — quella che genera il maggior numero di reclami, perché il cliente medio non conserva sistematicamente anni di tracciabilità bancaria.

Perché la fa (e quando preferisce non farla): questa richiesta rafforzata scatta quasi sempre quando il volume complessivo movimentato nel tempo supera soglie che, nella prassi di vigilanza, fanno scattare l’obbligo di verifica rafforzata della clientela (analogamente a quanto avviene per le operazioni bancarie sopra i 15.000 euro, anche se frazionate in più movimenti collegati e riconducibili a un unico rapporto continuativo). L’exchange preferisce evitarla quando il cliente ha già fornito, nella fase precedente, dati sufficientemente coerenti da ricostruire in autonomia la storia economica dell’account, senza dover richiedere ulteriori approfondimenti che rallentano il processo anche per la piattaforma stessa.

I suoi limiti: anche qui vale il principio di proporzionalità. La richiesta di verifica rafforzata non può travalicare l’oggetto della verifica in corso, né può essere utilizzata come pretesto per accumulare indefinitamente documentazione senza mai arrivare a una decisione. Un limite invalicabile è rappresentato dal principio secondo cui l’onere della prova, quando l’intermediario non adempie diligentemente ai propri doveri informativi e di verifica, si inverte a suo carico: non è il cliente a dover dimostrare in modo assoluto la liceità di ogni euro movimentato nell’arco di anni, ma è la piattaforma a dover indicare con precisione quali elementi specifici giustificano l’ulteriore richiesta, e a valutare correttamente quanto già fornito.

La tua contromossa: qui la contromossa chiave è documentale e strategica insieme: fornire un prospetto riepilogativo organizzato — non un’accozzaglia di file — che colleghi ogni accredito rilevante alla sua fonte lecita, evidenziando la coerenza tra il proprio profilo reddituale dichiarato e i volumi movimentati. Su questo fronte, l’esperienza maturata dallo Studio Monardo come cassazionista in materia di controversie bancarie e finanziarie consente di predisporre proprio questo tipo di ricostruzione documentale in una forma che regge sia in sede di reclamo alla piattaforma sia, se necessario, in sede giudiziale.

Le pronunce che ti proteggono: la giurisprudenza di legittimità in materia di intermediazione finanziaria ha stabilito, anche con riferimento diretto a prodotti e servizi connessi alle cripto-attività, che quando l’intermediario non adempie ai propri doveri informativi e di verifica, l’onere della prova si inverte, spettando a chi eroga il servizio dimostrare di aver agito con la diligenza dovuta.

Un aspetto pratico che merita un approfondimento specifico riguarda la gestione dei fondi di provenienza risalente, situazione tutt’altro che infrequente per chi opera in cripto-attività da diversi anni. Molti utenti hanno acquistato le proprie prime posizioni quando l’ecosistema regolamentare era ancora agli albori, magari tramite scambi peer-to-peer, piattaforme oggi non più operative, o semplici bonifici verso soggetti privati senza una tracciabilità contrattuale formale. In questi casi, la richiesta di “prova puntuale” può apparire quasi impossibile da soddisfare nella forma ideale immaginata dalla piattaforma. La strategia corretta, in questi scenari, non è tentare di produrre una documentazione che semplicemente non esiste, ma costruire una ricostruzione indiziaria coerente: estratti conto che mostrino i prelievi corrispondenti agli acquisti effettuati nel tempo, dichiarazioni fiscali che confermino la disponibilità economica compatibile con gli importi investiti, eventuali screenshot o conferme di transazione conservate all’epoca, per quanto informali. La giurisprudenza in materia di prova per presunzioni ammette pacificamente che, in assenza di documentazione formale completa, un insieme di elementi indiziari gravi, precisi e concordanti possa comunque assolvere l’onere probatorio richiesto — un principio che vale anche nel dialogo con un intermediario privato, sebbene con un margine di apprezzamento discrezionale maggiore rispetto a un giudizio davanti a un tribunale.

Va infine osservato che la richiesta di verifica rafforzata assume una fisionomia diversa a seconda che riguardi un singolo accredito isolato oppure l’intera storia operativa dell’account. Nel primo caso, la risposta puntuale e circoscritta a quell’operazione specifica è generalmente sufficiente. Nel secondo caso — quando la piattaforma chiede sostanzialmente di “rendere conto” di anni di operatività — è opportuno valutare, prima di rispondere, se la richiesta sia effettivamente proporzionata rispetto al rischio concretamente rilevato oppure se costituisca una forma di verifica sproporzionata, il cui superamento richiede un confronto diretto con la piattaforma sui motivi specifici che la giustificano, prima ancora di iniziare la faticosa ricostruzione documentale.

La quinta mossa: la chiusura definitiva dell’account e la restituzione condizionata dei fondi

E questo è esattamente il momento in cui puoi giocare d’anticipo, perché la chiusura definitiva del rapporto è la mossa più drastica ma anche la più regolata: quando l’intermediario si trova nell’oggettiva impossibilità di completare la verifica rafforzata della clientela — perché il cliente non fornisce i documenti richiesti, o fornisce informazioni palesemente incoerenti, o si rifiuta di chiarire la natura di operazioni identificate come anomale — la normativa antiriciclaggio non solo lo autorizza, ma in certi casi lo obbliga a interrompere il rapporto continuativo.

Perché la fa (e quando preferisce non farla): l’exchange preferisce evitare la chiusura definitiva ogni volta che esiste ancora un margine di collaborazione con il cliente, perché la chiusura comporta comunque un onere operativo di liquidazione dell’account e, potenzialmente, un contenzioso sulla restituzione dei fondi residui. La convenienza a chiudere aumenta invece drasticamente quando la mancata collaborazione del cliente si protrae, perché a quel punto mantenere aperto un rapporto “a rischio non risolto” espone la piattaforma a responsabilità di vigilanza ben più gravi della gestione di un singolo reclamo.

I suoi limiti: anche in caso di chiusura per impossibilità di completare la verifica, l’intermediario non può trattenere indefinitamente le somme del cliente senza una base giuridica solida. La chiusura del rapporto deve avvenire secondo le modalità contrattualmente previste, e deve comunque consentire, ove possibile e legale, la restituzione delle somme residue al titolare effettivo dell’account. Sul fronte più generale del recesso da un rapporto di natura finanziaria continuativo, la giurisprudenza ha chiarito che anche un recesso contrattualmente legittimo, se privo di giusta causa specifica, deve comunque rispettare i canoni di correttezza e buona fede: un recesso che risulti improvviso, arbitrario o privo di qualunque proporzionalità rispetto alla situazione concreta è illegittimo, anche quando il contratto lo consentirebbe formalmente “ad nutum”.

La tua contromossa: la contromossa più efficace, in questa fase, è la diffida formale con termine perentorio per la restituzione dei fondi, corredata dalla prova che la mancata collaborazione contestata — se contestata — non è imputabile al cliente ma a richieste sproporzionate o a ritardi della piattaforma stessa. Questa diffida, se ben costruita, rappresenta il primo atto stragiudiziale che apre la strada, in caso di inerzia, a un’azione di restituzione delle somme davanti al giudice competente.

Le pronunce che ti proteggono: la giurisprudenza in materia bancaria ha affermato con chiarezza che, se il blocco è dovuto all’impossibilità di adeguata verifica, l’intermediario deve comunque procedere alla chiusura del rapporto secondo le modalità contrattuali e consentire al cliente, ove possibile, di recuperare le somme residue; il principio, sviluppato con riferimento ai conti correnti, è oggi applicato per analogia diretta anche ai rapporti custodial con gli exchange di cripto-attività, proprio in ragione della loro assimilazione funzionale a un deposito irregolare gestito da un intermediario vigilato.

La sesta mossa: il trattenimento prudenziale in attesa di ordini da autorità terze

Dal suo punto di vista, conviene trattenere i fondi anche oltre la chiusura formale dell’account quando esiste il rischio concreto che le somme siano oggetto di un provvedimento proveniente da un’autorità giudiziaria o amministrativa — ad esempio un ordine di sequestro, una richiesta di collaborazione da parte di un’autorità estera, o un pignoramento presso terzi notificato da un creditore del titolare dell’account. In questi casi l’exchange, spesso, si limita a comunicare che i fondi restano “congelati in attesa di istruzioni”, senza fornire ulteriori dettagli.

Perché la fa (e quando preferisce non farla): molte piattaforme internazionali prevedono espressamente, nelle condizioni contrattuali di adesione, che i fondi del cliente possano essere congelati su ordine delle autorità competenti; questa clausola rende l’exchange funzionalmente assimilabile a una banca anche sotto il profilo dell’assoggettabilità all’atto di pignoramento presso terzi. La piattaforma preferisce non trattenere oltre il necessario, perché — proprio come nella mossa precedente — un trattenimento ingiustificato oltre il termine strettamente collegato al provvedimento dell’autorità la espone a responsabilità dirette verso il cliente.

I suoi limiti: il trattenimento è legittimo solo finché sussiste un collegamento effettivo, comunicabile o quantomeno verificabile, con un provvedimento dell’autorità; in assenza di tale collegamento, il mero richiamo generico a “verifiche in corso da parte di autorità terze” non giustifica un blocco indefinito, e il cliente ha diritto a una risposta puntuale sui tempi previsti.

La tua contromossa: in questi casi la contromossa presuppone innanzitutto un accertamento — spesso possibile solo tramite un legale — sull’eventuale esistenza di un procedimento a proprio carico (ad esempio verificando se sia stato notificato un atto di pignoramento presso terzi, ipotesi che richiede peraltro la previa conoscenza dell’esistenza dell’account da parte del creditore procedente). Se non risulta alcun provvedimento reale, la richiesta formale di chiarimento, corredata dal richiamo puntuale ai limiti temporali della normativa di riferimento, costituisce la leva più efficace per ottenere lo sblocco.

Le pronunce che ti proteggono: la disciplina di riferimento sulle sospensioni disposte su richiesta delle autorità di vigilanza prevede termini massimi ben definiti (nella prassi bancaria, cinque giorni lavorativi per le sospensioni disposte su richiesta del soggetto obbligato o delle autorità inquirenti), termini che — pur non trasponibili meccanicamente al mondo cripto per assenza di una disciplina identica — costituiscono un parametro di ragionevolezza che la giurisprudenza di merito ha già iniziato a utilizzare per valutare la proporzionalità dei blocchi prolungati.

La settima mossa: la proposta (non richiesta) di chiusura volontaria del rapporto

Dal suo punto di vista, conviene talvolta un’ulteriore mossa, più sottile delle precedenti: invece di procedere a una chiusura formale motivata dall’impossibilità di completare la verifica, la piattaforma propone al cliente di chiudere “volontariamente” il rapporto, magari accompagnando la proposta con la promessa di uno sblocco più rapido delle somme residue in cambio della rinuncia a ogni contestazione. È il fenomeno che nella prassi di settore viene definito de-risking: l’intermediario preferisce liberarsi di una posizione percepita come rischiosa piuttosto che gestirla fino in fondo, e lo fa presentando l’uscita “volontaria” come la soluzione più rapida per il cliente.

Perché la fa (e quando preferisce non farla): questa mossa conviene alla piattaforma quando il costo di completare la verifica supera, nella sua valutazione interna, il beneficio di mantenere il cliente attivo — situazione frequente per conti di valore contenuto o per clienti il cui profilo di rischio resta comunque elevato anche dopo la produzione documentale. La piattaforma preferisce invece evitare questa proposta quando il cliente ha già dimostrato, con documentazione solida, la piena liceità della propria operatività: in quel caso insistere sulla chiusura volontaria esporrebbe l’exchange a un rischio reputazionale sproporzionato rispetto al beneficio di “liberarsi” di un conto che, nei fatti, non presenta più alcun elemento di reale anomalia.

I suoi limiti: una proposta di chiusura volontaria non può mai essere accompagnata, nemmeno implicitamente, da clausole che condizionino la restituzione delle somme alla rinuncia preventiva a ogni azione di tutela: una simile condizione sarebbe nulla per contrarietà a norme imperative, dato che il diritto alla restituzione dei fondi del cliente non è nella disponibilità contrattuale della piattaforma e non può essere subordinato all’accettazione di clausole di rinuncia generalizzata.

La tua contromossa: di fronte a una proposta di questo tipo, la contromossa più efficace è accettare eventualmente la chiusura del rapporto — se comunque nell’interesse del cliente uscire da una piattaforma che ha mostrato un approccio scarsamente collaborativo — ma senza mai sottoscrivere clausole di rinuncia a pretese future, e pretendendo che la restituzione delle somme avvenga in tempi certi e non condizionati. Grassetta questo punto nella tua memoria: la chiusura del rapporto e la restituzione dei fondi sono due questioni distinte, e la seconda non può mai essere resa dipendente da concessioni ulteriori del cliente.

Le pronunce che ti proteggono: i principi generali in materia di nullità delle clausole contrattuali contrarie a norme imperative, unitamente all’orientamento consolidato secondo cui la restituzione dei fondi del cliente a seguito di chiusura del rapporto costituisce un obbligo autonomo e non negoziabile dell’intermediario, offrono una base solida per contestare qualunque tentativo di condizionare lo sblocco delle somme a rinunce preventive.

La partita giocata: tre simulazioni mossa-contromossa

Per capire come si intrecciano davvero mosse e contromosse, è utile seguire due situazioni-tipo costruite su dati realistici.

Prima simulazione — verifica rafforzata risolta rapidamente. Un utente riceve una comunicazione di irregolarità il 4 marzo, con richiesta di documentazione sulla provenienza di un accredito di 17.850 € effettuato tre mesi prima tramite bonifico SEPA da un conto bancario cointestato con il coniuge. L’utente, nell’arco di 48 ore, fornisce l’estratto conto del rapporto cointestato, la causale del bonifico (provento della vendita di un’auto, con relativo atto di vendita allegato) e una dichiarazione sintetica della fonte. A quel punto, per la piattaforma, la convenienza di proseguire con ulteriori richieste si azzera: la verifica risulta chiusa entro dieci giorni lavorativi e i prelievi vengono riattivati senza ulteriori passaggi.

Seconda simulazione — escalation e diffida. Un secondo utente riceve invece, il 12 gennaio, un blocco totale dell’operatività a seguito di un deposito di 42.300 € proveniente da un wallet esterno non ancora verificato dalla piattaforma come proprio. La richiesta documentale iniziale viene soddisfatta parzialmente (l’utente fornisce la prova dell’acquisto originario delle cripto-attività su un altro exchange regolamentato, ma non riesce a produrre nell’immediato la cronologia completa dei movimenti sul wallet esterno, risalenti a oltre due anni prima). Il blocco si protrae per settantacinque giorni senza alcuna comunicazione di aggiornamento. A quel punto, la posizione dell’utente si rafforza proprio per effetto del tempo trascorso: una diffida formale, che documenti sia la collaborazione già prestata sia la sproporzione della durata del blocco rispetto al tempo tecnico necessario alla verifica, costringe la piattaforma a scegliere tra la riattivazione dell’account o l’apertura di un contenzioso che, a quel punto, la espone a un rischio di soccombenza rilevante proprio per l’assenza di una tempestiva rivalutazione del rischio.

Terza simulazione — de-risking e chiusura senza rinunce. Un terzo utente, titolare di un conto attivo da oltre sei anni con un valore residuo di circa 8.600 €, riceve dopo un blocco durato quarantadue giorni una proposta di “chiusura assistita” del rapporto: la piattaforma offre lo sblocco immediato delle somme a condizione che l’utente sottoscriva una dichiarazione di rinuncia a qualsiasi contestazione presente e futura relativa alla gestione del blocco. L’utente, opportunamente consigliato, comunica per iscritto la disponibilità ad accettare la chiusura del rapporto ma rifiuta espressamente la clausola di rinuncia, richiedendo che la restituzione delle somme avvenga comunque entro un termine certo, indipendentemente dalla sottoscrizione della dichiarazione. Nell’arco di dieci giorni la piattaforma procede alla restituzione integrale, senza ulteriori condizioni: la semplice fermezza nel distinguere le due questioni — chiusura del rapporto da un lato, restituzione dei fondi dall’altro — è bastata a neutralizzare un tentativo di condizionamento che, se accettato, avrebbe potuto pregiudicare ogni tutela futura.

Quando alla piattaforma conviene chiudere la partita in via bonaria

C’è un momento, nella sequenza appena descritta, in cui la convenienza economica dell’exchange a “tenere duro” si assottiglia fino quasi a sparire — ed è esattamente in quel momento che conviene, per il cliente, proporre una soluzione bonaria strutturata. Questo accade tipicamente quando: il blocco supera i termini di ragionevolezza già descritti senza che la piattaforma abbia comunicato alcuna evoluzione concreta della verifica; il cliente ha già fornito una documentazione oggettivamente sufficiente a ricostruire la liceità dell’operatività contestata; oppure il caso ha iniziato a generare visibilità pubblica (reclami documentati, segnalazioni ad associazioni di consumatori, contatti con l’autorità di vigilanza competente), circostanza che per un CASP autorizzato rappresenta un costo reputazionale concreto.

In questi scenari, la strada della trattativa diretta — una richiesta formale di sblocco accompagnata da un dossier probatorio già completo, con termine di risposta certo — è spesso più rapida ed efficace di un’azione giudiziale immediata, perché consente alla piattaforma di “chiudere” la pratica senza dover ammettere formalmente un errore di gestione. È la lettura strategica che quasi nessuno considera: l’exchange non ha alcun interesse a portare in tribunale un caso in cui la sua stessa condotta (mancata rivalutazione del rischio, assenza di comunicazioni, durata sproporzionata del blocco) rischia di essere l’oggetto principale della contestazione, più ancora della vicenda originaria che aveva fatto scattare l’irregolarità.

Un ulteriore momento in cui la disponibilità della piattaforma alla trattativa aumenta sensibilmente è quello immediatamente successivo all’invio di una diffida formale ben costruita: da quel momento, per la piattaforma, la pratica smette di essere gestita esclusivamente dal sistema automatizzato di risk management e passa, quasi sempre, a un livello di revisione umana superiore, spesso collegato a un ufficio legale o compliance interno. È a questo livello che la valutazione della convenienza cambia radicalmente: un funzionario che deve rispondere a una diffida formale, contenente riferimenti normativi precisi e una ricostruzione documentale solida, valuta il caso con un metro diverso rispetto a un algoritmo di scoring, perché ora il rischio percepito non è più solo quello di compliance antiriciclaggio, ma anche quello di un contenzioso dagli esiti incerti e potenzialmente onerosi in termini di immagine.

Vale anche la pena notare che la disponibilità a trattare aumenta quando il cliente dimostra, fin dalla prima interazione, di conoscere con precisione i limiti normativi entro cui la piattaforma è tenuta ad agire: un cliente che richiama correttamente i principi di proporzionalità, i termini di ragionevolezza elaborati dalla giurisprudenza e l’obbligo di restituzione dei fondi residui comunica, implicitamente, che il caso non si risolverà con un semplice rinvio indefinito. Questo elemento, apparentemente psicologico, ha un effetto pratico misurabile: riduce quasi sempre i tempi di risposta e alza il livello dell’interlocutore che la piattaforma assegna al caso.

Leggere la partita nel suo insieme, prima della tabella

Prima di passare alla sintesi schematica, vale la pena fermarsi su un punto che troppo spesso sfugge a chi vive la vicenda dall’interno, sopraffatto dall’ansia del momento: le sette mosse appena descritte non sono indipendenti tra loro, ma si susseguono secondo una logica che l’exchange applica in modo pressoché identico a prescindere dal caso specifico. Questo significa che, sapendo in anticipo quale sarà la mossa successiva più probabile, il cliente può prepararsi prima ancora che venga effettivamente giocata: se si è appena ricevuta una richiesta documentale di primo livello, è ragionevole attendersi che, in caso di risposta lacunosa, la mossa successiva sarà una richiesta rafforzata sulla provenienza dei fondi risalenti nel tempo — ed è quindi utile iniziare fin da subito a raccogliere anche quella documentazione, senza attendere che venga esplicitamente richiesta.

Allo stesso modo, sapere che il trattenimento prolungato oltre le poche settimane comincia a costituire un elemento di sproporzione utile in un’eventuale contestazione permette di calendarizzare con precisione il momento in cui inviare la prima richiesta scritta di aggiornamento, e il momento successivo — solitamente non prima di tre-quattro settimane di silenzio — in cui passare a una diffida formale con termine perentorio. Questa scansione temporale, che può sembrare un dettaglio tecnico, è in realtà l’elemento che fa la differenza tra una vicenda risolta in poche settimane e un blocco che si trascina per mesi senza che il cliente sappia mai bene “a che punto” si trovi realmente la propria pratica.

Un ultimo elemento di lettura d’insieme riguarda la gestione della comunicazione con la piattaforma durante l’intera sequenza. Ogni interazione — email, messaggi nella chat di supporto, moduli compilati — dovrebbe essere conservata con cura e, quando possibile, dovrebbe essere formulata in modo da lasciare traccia scritta chiara delle richieste ricevute e delle risposte fornite: evitare canali che non lasciano traccia verificabile (telefonate non registrate, chat che si autoeliminano) è una precauzione elementare ma decisiva, perché l’intera strategia difensiva, in ogni fase della partita, si regge sulla capacità di dimostrare con precisione cosa è stato chiesto, quando, e come si è risposto.

La partita in tabella

Le domande di chi è sotto attacco

Coinbase può bloccarmi il conto senza avvisarmi prima? Sì, e questo è legittimo: la normativa antiriciclaggio non impone un preavviso per le misure cautelative collegate a un sospetto, proprio per non vanificarne l’efficacia. Il preavviso non è dovuto per la sospensione in sé, ma la mancanza di qualunque comunicazione successiva, protratta nel tempo, è un elemento che rafforza la posizione del cliente.

Quanto tempo ha la piattaforma per completare la verifica prima che il blocco diventi contestabile? Non esiste un termine fisso e uniforme applicabile a tutti gli exchange, ma la giurisprudenza bancaria di riferimento considera un blocco protratto oltre alcune settimane, senza alcuna rivalutazione o comunicazione, come indice di sproporzione rispetto al tempo tecnico necessario.

Se fornisco tutti i documenti richiesti, sono automaticamente al sicuro? No: fornire documenti coerenti riduce enormemente il rischio, ma la decisione finale resta della piattaforma, che deve comunque valutare la coerenza complessiva del profilo. Una documentazione ordinata, però, è l’elemento che pesa di più in ogni fase successiva, sia nel dialogo con l’exchange sia in un eventuale reclamo.

Posso essere segnalato alle autorità senza saperlo? Sì, ed è proprio il meccanismo previsto dalla legge: la piattaforma non può informarti dell’esistenza di una segnalazione, per non compromettere eventuali indagini in corso. Questo non significa che tu debba restare passivo: puoi comunque predisporre la documentazione che dimostra la liceità della tua operatività, indipendentemente dal fatto che una segnalazione esista o meno.

L’exchange può trattenere i miei fondi per sempre? No. Anche in caso di chiusura definitiva del rapporto per impossibilità di completare la verifica, la piattaforma deve restituire le somme residue secondo le modalità contrattuali, salvo che sussista un provvedimento reale e specifico di un’autorità che ne impedisca la restituzione.

Conviene rivolgermi subito a un legale o prima provo a risolvere da solo con il servizio clienti? Nella fase iniziale (prima richiesta documentale) un tentativo diretto e ben organizzato è spesso risolutivo. Se il blocco si protrae oltre le prime settimane senza risposte concrete, o se la piattaforma comunica la chiusura del rapporto senza indicazioni chiare sulla restituzione dei fondi, la costruzione tecnica di una diffida e l’eventuale successiva azione giudiziale richiedono un’assistenza legale qualificata, perché il margine di errore nella ricostruzione documentale e nei termini si traduce direttamente in tempi più lunghi per il recupero delle somme.

Se accetto la chiusura del conto, perdo automaticamente il diritto a contestare il blocco subito in precedenza? No: la chiusura del rapporto e l’eventuale diritto a un risarcimento per il periodo di blocco ingiustificato sono questioni distinte. Accettare la chiusura per recuperare i fondi non equivale, di per sé, a rinunciare a contestare la durata o la modalità del blocco precedente, salvo che tu sottoscriva espressamente una dichiarazione di rinuncia in tal senso — dichiarazione che, come visto, non dovresti mai firmare senza una valutazione legale preventiva.

Ha senso rivolgermi anche all’autorità di vigilanza, oltre che alla piattaforma? Sì, in parallelo: una segnalazione all’autorità competente per il territorio in cui opera la piattaforma non sostituisce il reclamo diretto, ma aggiunge una leva ulteriore, perché la piattaforma sa che un procedimento di vigilanza aperto anche su un singolo caso può avere ripercussioni più ampie sulla sua attività complessiva.

I paletti fissati dai giudici sulle mosse della controparte

Di seguito i riferimenti giurisprudenziali più rilevanti per orientarsi, organizzati per la mossa della piattaforma che ciascuno di essi limita o disciplina.

Sulla proporzionalità della richiesta documentale e degli approfondimenti: la giurisprudenza di merito più recente (tra cui una pronuncia del Tribunale di Roma del 2024) ha ribadito che, in presenza di elementi di anomalia, l’intermediario deve attivare specifiche forme di approfondimento — quanto meno tramite la richiesta al cliente di ulteriori elementi informativi — evidenziando che la normativa impone un controllo costante del rapporto per tutta la sua durata, e che la conoscenza personale del cliente non giustifica l’omissione degli approfondimenti necessari.

Sui limiti della sospensione cautelativa e sul divieto di congelamento indefinito: la giurisprudenza bancaria ha chiarito che la banca (e, per analogia funzionale, l’intermediario di cripto-attività vigilato) non può trattenere le somme del cliente senza una valida base giuridica, e che la sospensione dell’operazione, pur legittima in sé, non implica automaticamente il diritto di bloccare l’intero rapporto a tempo indeterminato.

Sul divieto di utilizzare il blocco come strumento di pressione (de-risking): un contributo dottrinale e giurisprudenziale ormai consolidato individua come indice di illegittimità il caso in cui il blocco venga prolungato oltre il tempo strettamente necessario alla verifica, o venga utilizzato come leva per indurre la chiusura del rapporto da parte del cliente stesso, anziché come misura preventiva proporzionata.

Sulla necessità di un sospetto concreto e non meramente statistico ai fini della segnalazione: la Corte d’Appello di Roma, con una pronuncia del gennaio 2025, ha chiarito che la mera ricorrenza di indici di anomalia previsti dalle linee guida di vigilanza non implica automaticamente l’obbligo di segnalazione, dovendo comunque sussistere un collegamento effettivo con il sospetto di riciclaggio, e che le norme sanzionatorie, di natura eccezionale, non ammettono interpretazioni estensive a sfavore del soggetto vigilato né, di riflesso, a sfavore del cliente.

Sull’inversione dell’onere della prova in caso di carenza informativa dell’intermediario: la giurisprudenza di legittimità in materia di intermediazione finanziaria ha stabilito che, quando l’intermediario non adempie ai propri doveri informativi e di adeguatezza, l’onere della prova si inverte, spettando a chi eroga il servizio dimostrare di aver agito con la diligenza dovuta — principio che la dottrina più recente applica ormai anche al rapporto tra utente ed exchange di cripto-attività, alla luce del quadro rafforzato introdotto dal Regolamento MiCAR.

Sull’obbligo di restituzione dei fondi in caso di chiusura per impossibilità di verifica: la giurisprudenza bancaria è concorde nell’affermare che, se il blocco discende dall’impossibilità di completare l’adeguata verifica della clientela, l’intermediario deve comunque procedere alla chiusura del rapporto secondo le modalità contrattuali, consentendo al titolare, ove legalmente possibile, di recuperare le somme residue.

Sulla responsabilità civile dell’intermediario per inosservanza degli obblighi antiriciclaggio verso il cliente: una recente pronuncia di legittimità ha affermato che l’inosservanza degli obblighi antiriciclaggio può assumere rilevanza anche sul piano dei doveri di protezione verso i clienti e i terzi, non esaurendo i propri effetti nei rapporti con l’autorità di vigilanza, ma avendo ricadute dirette sul piano della responsabilità civile — un principio che apre concretamente alla possibilità di un’azione risarcitoria quando il blocco sproporzionato abbia causato un danno economico documentabile.

Sul recesso “ad nutum” e sui limiti di correttezza e buona fede: la giurisprudenza di legittimità, sviluppata soprattutto in materia di apertura di credito bancaria, ha affermato a più riprese che anche un recesso contrattualmente consentito senza obbligo di motivazione deve rispettare i canoni di correttezza e buona fede, ed è illegittimo quando risulti improvviso e arbitrario, tale da contrastare con la ragionevole aspettativa del cliente basata sulla normalità dei rapporti pregressi — principio applicabile per analogia diretta alla chiusura unilaterale di un rapporto continuativo di custodia cripto.

Sull’onere della prova a carico di chi contesta il recesso: la stessa giurisprudenza precisa che grava su chi assume l’illegittimità del recesso l’onere di enunciarne le ragioni e di fornire la relativa prova, dovendo dimostrare che le giustificazioni addotte dall’intermediario non risultano ragionevoli — da qui l’importanza di una ricostruzione documentale solida fin dalle prime fasi del blocco.

Sull’inquadramento del rapporto tra utente ed exchange come deposito irregolare: la giurisprudenza di merito che si è occupata del fallimento di piattaforme di scambio ha qualificato il rapporto tra utente e gestore come deposito irregolare, con conseguenze rilevanti sia sul piano della restituibilità dei fondi sia su quello della responsabilità della piattaforma in caso di insolvenza o di cattiva gestione del rapporto.

Sulla qualificazione delle cripto-attività come prodotto finanziario ai fini della tutela dell’investitore: la Cassazione ha ribadito che, quando l’offerta di cripto-attività presenta le caratteristiche di un investimento di natura finanziaria, si applicano le norme di tutela dell’intermediazione finanziaria, con un innalzamento degli obblighi informativi verso il cliente — un principio che rafforza, per analogia, gli obblighi di trasparenza dell’exchange anche nella gestione delle comunicazioni di irregolarità.

Sulla non sequestrabilità delle cripto-attività prive di collegamento con un provvedimento specifico: una recente pronuncia della Cassazione ha chiarito che le criptovalute, non avendo corso legale né valore di mezzo di pagamento con effetti liberatori, non possono essere oggetto di misure cautelari generiche prive di un collegamento puntuale con il provvedimento che le dispone — un principio utile a contestare trattenimenti giustificati con richiami generici a “verifiche di autorità terze” mai specificate.

Sulla necessità di un preavviso reale e non equivoco nel recesso da un rapporto continuativo: una decisione arbitrale in materia bancaria, spesso richiamata dalla dottrina come parametro di riferimento anche per i rapporti con intermediari finanziari non bancari, ha chiarito che non costituisce idoneo preavviso una comunicazione generica che manifesti soltanto l’urgenza di un contatto da parte del cliente, senza esplicitare in modo chiaro la volontà della piattaforma di porre fine al rapporto: un principio che si presta a essere invocato ogni volta che una comunicazione di irregolarità venga formulata in termini talmente vaghi da non permettere al cliente di comprendere quale fase della procedura sia realmente in corso.

Sull’onere della prova circa la ragionevolezza delle motivazioni addotte per il recesso: la giurisprudenza di legittimità ha ulteriormente precisato che, quando il cliente contesta come arbitrario il recesso della controparte, spetta comunque a lui allegare e provare che le giustificazioni fornite non risultano ragionevoli — motivo per cui la costruzione di un dossier documentale solido, capace di smontare punto per punto le motivazioni generiche eventualmente addotte dalla piattaforma, resta l’elemento decisivo per il buon esito di ogni contestazione, sia in sede stragiudiziale sia, se necessario, davanti al giudice.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Quando la comunicazione di irregolarità si trasforma in un blocco prolungato, in una richiesta documentale sproporzionata o in una chiusura del rapporto senza restituzione dei fondi, lo Studio Monardo mette a disposizione un percorso di intervento strutturato, costruito esattamente sulla sequenza di mosse appena descritta:

1. Analizziamo la comunicazione di irregolarità ricevuta, individuando quale specifica fase della sequenza (richiesta documentale, sospensione, segnalazione, verifica rafforzata, chiusura) sia effettivamente in corso, e quali termini di ragionevolezza risultino già superati.
2. Ricostruiamo il dossier probatorio sulla provenienza dei fondi, organizzando la documentazione bancaria, contrattuale e reddituale in una forma coerente e immediatamente utilizzabile sia in sede di reclamo sia in sede giudiziale.
3. Verifichiamo la proporzionalità delle richieste avanzate dalla piattaforma, confrontandole con gli standard di verifica rafforzata previsti dalla disciplina antiriciclaggio e dalle linee guida di settore.
4. Presidiamo le scadenze temporali che la piattaforma deve rispettare per la rivalutazione del rischio e per la comunicazione degli sviluppi, predisponendo diffide con termine perentorio quando tali scadenze vengono superate senza risposta.
5. Intercettiamo i vizi di proporzionalità nelle misure restrittive adottate, distinguendo un blocco fisiologico e temporaneo da un congelamento indebitamente protratto o utilizzato come leva di pressione.
6. Costruiamo la diffida formale di restituzione dei fondi nei casi di chiusura definitiva del rapporto, individuando il termine perentorio e la base giuridica per l’eventuale successiva azione giudiziale.
7. Valutiamo la sussistenza di un danno risarcibile quando il blocco sproporzionato o prolungato ha causato conseguenze economiche documentabili, anche alla luce del principio per cui l’inosservanza degli obblighi antiriciclaggio può rilevare sul piano della responsabilità civile verso il cliente.
8. Apriamo il tavolo della trattativa diretta con la piattaforma nel momento in cui la sua convenienza a proseguire con il blocco si è ridotta, per accelerare lo sblocco senza dover necessariamente attendere i tempi di un procedimento giudiziale.
9. Predisponiamo, ove necessario, l’azione giudiziale di restituzione delle somme, individuando il foro competente e la disciplina applicabile in ragione della natura del rapporto tra utente e piattaforma.
10. Coordiniamo il piano economico-fiscale collegato alla vicenda, quando la ricostruzione della provenienza dei fondi richiede anche una lettura della coerenza reddituale e patrimoniale del cliente.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una materia come questa, dove la vicenda del blocco di un account cripto si intreccia costantemente con profili bancari, finanziari e — in molti casi — con la necessità di ricostruire la coerenza economica complessiva del cliente, è proprio il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale specializzato in diritto bancario e tributario a fare la differenza: avvocati e commercialisti che leggono insieme lo stesso caso, l’uno sul piano della legittimità delle misure adottate dalla piattaforma, l’altro sul piano della ricostruzione economica e reddituale che spesso è proprio ciò che l’exchange richiede per chiudere la verifica. Questa lettura congiunta permette di predisporre risposte alla piattaforma che non si limitano all’aspetto formale, ma che affrontano nel merito la sostanza economica dell’operazione contestata — l’unico terreno su cui, davvero, si vince o si perde la partita con l’intermediario.

La continuità della strategia — dalla prima risposta alla comunicazione di irregolarità fino, se necessario, all’azione giudiziale davanti al giudice competente, con lo stesso difensore che segue l’intera vicenda senza soluzione di continuità — è un elemento che nella prassi fa una differenza concreta: evita che la ricostruzione documentale predisposta nella fase stragiudiziale debba essere rifatta da zero in un’eventuale fase contenziosa, e garantisce che ogni passaggio della trattativa con la piattaforma sia coerente con l’eventuale strategia processuale successiva.

Va inoltre sottolineato come, nella prassi di questo tipo di vicende, il fattore tempo giochi un ruolo determinante sotto un profilo che va oltre la semplice attesa: più a lungo un conto resta bloccato, più diventa complesso ricostruire con precisione la cronologia delle operazioni contestate, reperire documentazione bancaria risalente, o ottenere dagli istituti di credito collegati estratti conto relativi a periodi ormai lontani. Per questo motivo, intervenire nelle prime fasi della sequenza — idealmente già al momento della prima comunicazione di irregolarità — riduce in modo significativo la complessità della ricostruzione documentale necessaria, mentre attendere che il blocco si protragga per mesi, nella speranza che si risolva da solo, spesso complica inutilmente una vicenda che, se affrontata per tempo, avrebbe richiesto un intervento assai più contenuto.

Il lavoro dello staff multidisciplinare si concretizza, in questi casi, anche in una funzione meno visibile ma altrettanto rilevante: quella di filtro tra le comunicazioni, spesso standardizzate e poco personalizzate, che la piattaforma invia tramite i propri sistemi automatizzati, e le risposte che è invece necessario fornire in modo mirato, puntuale e giuridicamente fondato. Non è raro che un cliente, di fronte a una richiesta generica di “ulteriori chiarimenti”, risponda in modo altrettanto generico, alimentando un dialogo tra automatismi che non porta ad alcuna soluzione; un intervento tecnico che traduca la richiesta della piattaforma nei suoi esatti termini normativi, e che risponda punto per punto con la documentazione realmente pertinente, è spesso ciò che permette di uscire da questo loop e di ottenere finalmente una valutazione umana della pratica.

Nella partita con l’exchange non vince chi ha ragione in astratto

Nella procedura di verifica e nel blocco di un account cripto non vince chi ha semplicemente ragione in astratto, ma chi conosce le regole del gioco e muove nei tempi giusti. Ogni mossa della piattaforma — dalla prima richiesta documentale fino alla chiusura definitiva del rapporto — ha un costo per chi la compie e un termine di ragionevolezza che, se superato, si trasforma in un’arma per chi lo subisce. Lo Studio Monardo affronta questa materia proprio a partire da questa lettura strategica: la specializzazione cassazionista in diritto bancario e tributario, unita al lavoro di uno staff multidisciplinare che legge ogni caso sia sul piano giuridico sia su quello economico, permette di trasformare un blocco che sembra insormontabile in una partita che si può giocare, e vincere, muovendo prima e meglio della controparte.

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