Una segnalazione a sofferenza, da sola, raramente distrugge un’impresa o una famiglia: a trasformarla in un danno duraturo sono quasi sempre le mosse sbagliate compiute nelle settimane successive.

La sofferenza è la classificazione più grave che una banca o una finanziaria possa attribuire a un cliente nella Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. Comunica all’intero sistema creditizio che quel soggetto viene considerato in stato di insolvenza, anche non dichiarata da un giudice, o in una situazione sostanzialmente equiparabile. Le conseguenze pratiche sono note a chiunque le abbia subite: revoca degli affidamenti, rifiuto di mutui e leasing, richieste di rientro, garanti coinvolti, tassi più alti quando il credito arriva comunque. E la soglia di rilevazione è bassissima: 250 euro, contro i 30.000 euro richiesti per tutte le altre esposizioni.

Eppure la stessa segnalazione può avere esiti opposti a seconda di come la si gestisce. Il punto che sfugge quasi sempre è che molte conseguenze non dipendono dalla segnalazione in sé, ma da ciò che il segnalato fa o non fa. Gli errori ricorrenti sono sei:

1. Scoprire la sofferenza per caso, quando una banca ha già detto no
2. Trattarla come l’inevitabile conseguenza del debito e non verificarne i presupposti
3. Pagare a saldo e stralcio convinti che la segnalazione sparisca
4. Confondere Centrale Rischi e CRIF e contestare nella sede sbagliata
5. Portare l’intermediario in tribunale senza aver costruito la prova del danno
6. Dimenticare garanti, cessionari del credito e condizioni di procedibilità

La materia è squisitamente bancaria, ed è per questo che lo Studio Monardo la tratta come proprio terreno naturale: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario, abituato a leggere insieme prospetti di Centrale Rischi, contratti di finanziamento e istruzioni di vigilanza. Quando la contestazione diventa contenzioso, la qualifica di avvocato cassazionista consente di seguire la causa fino all’ultimo grado. E poiché una sofferenza è spesso il sintomo di una difficoltà reale, le abilitazioni di Gestore della crisi da sovraindebitamento ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa permettono di affrontare anche il problema che sta a monte della segnalazione.

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Errore n. 1 — Scoprire la sofferenza quando una banca ha già detto no

L’errore

Un artigiano chiede un leasing per sostituire il furgone. Dopo due settimane la risposta è negativa, senza troppe spiegazioni. Solo scaricando il prospetto della Centrale Rischi scopre di essere segnalato a sofferenza da cinque mesi, per un’apertura di credito che riteneva “congelata” in attesa di un chiarimento con la banca. La raccomandata che lo avvisava era finita, non aperta, in un cassetto.

Perché è un errore

La disciplina della Centrale dei Rischi è contenuta nella Circolare della Banca d’Italia n. 139 dell’11 febbraio 1991, più volte aggiornata, emanata sulla base dei poteri che l’art. 53 del Testo Unico Bancario attribuisce all’Autorità di vigilanza. Le istruzioni impongono all’intermediario di informare per iscritto il cliente, e gli eventuali coobbligati come i garanti, la prima volta che lo segnala a sofferenza. Se il cliente è un consumatore, scatta anche l’informativa preventiva prevista dall’art. 125, comma 3, TUB quando vengono comunicate per la prima volta informazioni negative.

Questi obblighi esistono per un motivo preciso: dare al cliente una finestra di tempo per reagire, fornire elementi, contestare o regolarizzare. Chi non apre la posta, non legge la PEC o non ha mai controllato i propri dati rinuncia a quella finestra senza saperlo. E il controllo è semplice: l’accesso ai propri dati in Centrale Rischi è gratuito e, dal 13 aprile 2026, passa attraverso il Portale dei servizi online della Banca d’Italia, con modalità cartacee ancora disponibili presso le Filiali.

Le conseguenze

La Centrale dei Rischi funziona per rilevazioni mensili. Ogni mese l’intermediario comunica la posizione del cliente e il sistema restituisce alle banche partecipanti un flusso di ritorno con l’esposizione complessiva del soggetto verso tutto il sistema creditizio. Una sofferenza non contestata, quindi, non resta un fatto privato tra cliente e banca: raggiunge ogni intermediario che il cliente ha o avrà di fronte.

Il tempo lavora contro chi ignora la situazione. Ogni mese di sofferenza che scorre senza reazione diventa un dato storico che le banche potranno consultare per i successivi trentasei mesi, anche dopo che il debito sarà stato pagato. Nel frattempo gli altri istituti possono ridurre o revocare le linee di credito, e le nuove richieste vengono respinte senza che il cliente capisca perché.

Sul piano contrattuale, le conseguenze si propagano rapidamente anche ai rapporti che il cliente considera “sani”. Le aperture di credito a tempo indeterminato possono essere oggetto di recesso da parte della banca secondo quanto previsto dall’art. 1845 c.c. e dal contratto, e la notizia di una sofferenza presso un altro intermediario è esattamente il tipo di informazione che induce a esercitarlo. Nei finanziamenti rateali, le clausole contrattuali e l’art. 1186 c.c. consentono al creditore di invocare la decadenza dal beneficio del termine quando le garanzie diminuiscono o il debitore diventa insolvente, trasformando un debito da rimborsare in anni in una somma esigibile subito. Sul rapporto segnalato, infine, la sofferenza precede di norma le iniziative di recupero: diffida, decreto ingiuntivo, cessione del credito a una società specializzata, con tutto ciò che ne segue sul piano esecutivo.

La sofferenza, dunque, non è un’etichetta che resta chiusa in un archivio: è il segnale che mette in moto, quasi in contemporanea, le reazioni di più creditori. Ed è per questo che il tempo di reazione del segnalato conta più di qualsiasi altra variabile.

C’è poi un effetto meno visibile: chi scopre la segnalazione tardi arriva alla contestazione con meno elementi. La documentazione sulla propria solvibilità al momento della segnalazione, che sarebbe stata facile da raccogliere subito, dopo mesi va ricostruita a fatica.

Cosa fare invece

La regola è una sola: scaricare il prospetto della Centrale Rischi prima di ogni richiesta di credito e subito dopo qualsiasi comunicazione anomala della banca, e rispondere per iscritto a ogni preavviso di segnalazione entro pochi giorni.

In pratica: trattare ogni raccomandata o PEC di un intermediario come un atto potenzialmente urgente; se arriva un preavviso di segnalazione a sofferenza, rispondere via PEC contestandone i presupposti e allegando documenti che dimostrino la capacità di far fronte agli impegni (finanziamenti regolarmente pagati, disponibilità liquide, patrimonio, bilanci o dichiarazioni dei redditi); chiedere contestualmente all’intermediario gli elementi su cui ha fondato la propria valutazione. Anche quando la segnalazione è già avvenuta, agire nel primo mese cambia il quadro: si limita il numero di rilevazioni negative accumulate e si conservano le prove della situazione reale.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il calendario della Centrale Rischi ha una propria logica, e conoscerla evita illusioni. La Banca d’Italia spiega che l’intermediario smette di segnalare il debito nel mese in cui viene pagato: se il pagamento avviene il 15 maggio, la segnalazione non comparirà più dalla data contabile del 31 maggio, che l’intermediario trasmette entro il 25 giugno; il dato aggiornato diventa visibile alle banche solo nelle settimane successive. Chi paga il 2 giugno, invece, “perde” un’intera rilevazione mensile.

Un secondo dettaglio riguarda il preavviso. Parte della giurisprudenza di merito ritiene che la sua omissione, da sola, non renda illegittima una segnalazione in Centrale Rischi che sia fondata nella sostanza, rilevando piuttosto sul piano del risarcimento (così il Tribunale di Lanciano, ordinanza 14 luglio 2025). Puntare tutto sulla mancanza della raccomandata è quindi rischioso: il preavviso è un argomento, non l’argomento.

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Errore n. 2 — Trattare la sofferenza come l’inevitabile conseguenza del debito

L’errore

Una piccola società sospende il pagamento di alcuni canoni di leasing perché il macchinario consegnato presenta difetti che ne impediscono l’uso. Per il resto è in regola: il mutuo viaggia puntuale, i fidi sono rispettati, i fornitori pagati. Quando arriva la segnalazione a sofferenza, l’amministratore ragiona così: “Un debito scaduto c’è, quindi la banca era nel suo diritto”. E non fa nulla.

Perché è un errore

La sofferenza non è la fotografia di un inadempimento. Le istruzioni della Banca d’Italia la definiscono come l’esposizione verso un soggetto in stato di insolvenza, anche non accertato giudizialmente, o in situazioni sostanzialmente equiparabili. E precisano che la classificazione richiede una valutazione dell’intermediario sulla complessiva situazione finanziaria del cliente, e non può scattare automaticamente al verificarsi di singoli eventi, come uno o più ritardi nei pagamenti o la contestazione del credito da parte del debitore.

La Cassazione ripete questo principio da quasi vent’anni. Già Cass. n. 15609/2014 aveva chiarito che la segnalazione presuppone una situazione patrimoniale deficitaria, di grave e non transitoria difficoltà, equiparabile anche se non coincidente con l’insolvenza. Più di recente, Cass. civ., sez. I, ord. 12 marzo 2026, n. 5593 ha cassato una sentenza d’appello che aveva ritenuto sufficiente, per giustificare la sofferenza, il mancato pagamento di canoni di leasing: il giudice di merito avrebbe dovuto verificare se l’utilizzatore versasse davvero in uno stato di grave difficoltà economica, senza limitarsi al dato dell’insoluto. La stessa pronuncia ha precisato che il parametro non è l’insolvenza “fallimentare”, ma una valutazione negativa della situazione patrimoniale.

Le conseguenze

Chi accetta la segnalazione come atto dovuto si priva dello strumento più potente che l’ordinamento gli offre. Una sofferenza illegittima può essere rimossa con effetto retroattivo, come se non fosse mai esistita, ma solo se qualcuno la contesta. Chi non la contesta la subisce finché il debito non viene estinto o non si prescrive, e poi ne sopporta la traccia storica per altri tre anni.

Il rovescio va detto con altrettanta chiarezza, perché la contestazione non è una formula magica. In Cass. civ., sez. I, ord. n. 9994/2024 la Corte ha respinto il ricorso di una società che lamentava l’illegittimità della segnalazione: il tribunale non si era fermato all’inadempimento del mutuo, ma aveva valutato la situazione complessiva della debitrice, desumendo la grave difficoltà anche dal perdurare del mancato pagamento nonostante i solleciti. Contestare senza elementi concreti sulla propria solvibilità significa esporsi a un rigetto.

Cosa fare invece

Il segnalato deve dimostrare, documenti alla mano, che al momento della segnalazione non era insolvente né in grave e non transitoria difficoltà. Gli elementi utili sono quelli che un analista del credito guarderebbe: altri finanziamenti in regolare ammortamento, affidamenti non sconfinati, liquidità disponibile, patrimonio immobiliare libero o capiente, fatturato e margini, assenza di protesti e procedure esecutive, e soprattutto la ragione specifica del mancato pagamento, quando si tratta di una contestazione e non di un’impossibilità.

La contestazione va scritta con metodo. Una lettera efficace indica con precisione il rapporto e la data della segnalazione rilevata dal prospetto; contesta la mancanza del presupposto sostanziale, cioè la valutazione della situazione finanziaria complessiva; elenca, uno per uno, i fatti che dimostrano la solvibilità e allega i documenti corrispondenti; spiega la ragione concreta del mancato pagamento, soprattutto se si tratta di una contestazione del credito o di un vizio della prestazione; chiede espressamente la rettifica retroattiva e non un semplice aggiornamento; fissa un termine ragionevole per la risposta e anticipa, senza toni minacciosi, le iniziative conseguenti. Va inviata via PEC all’intermediario segnalante e, se il credito è stato ceduto, anche al cessionario o al servicer che lo gestisce. Una lettera generica del tipo “contesto la segnalazione in quanto illegittima” non produce quasi mai effetti e, più avanti, non aiuta nemmeno in giudizio.

Accanto a questa raccolta, conviene chiedere formalmente all’intermediario la documentazione su cui ha basato la classificazione, sia come copia della documentazione relativa ai rapporti ai sensi dell’art. 119, comma 4, TUB, sia come accesso ai propri dati personali ai sensi dell’art. 15 del Regolamento (UE) 2016/679. L’assenza di una vera istruttoria emerge spesso proprio da ciò che l’intermediario non è in grado di produrre.

Un esempio recente mostra quanto conti la contestazione motivata: con ordinanza del 1° aprile 2026, il Tribunale di Milano, sezione VI civile, ha ordinato in via d’urgenza alla società cessionaria di cancellare una sofferenza relativa a un saldo di conto corrente di circa 23.000 euro, perché la debitrice aveva dimostrato che i suoi finanziamenti erano regolarmente ammortizzati, i fidi rispettati e il mancato pagamento dipendeva solo dalla contestazione del credito.

Il dettaglio che pochi conoscono

La soglia di 250 euro produce una sproporzione che molti non immaginano. Un mutuo chirografario da 25.000 euro pagato regolarmente non compare nemmeno in Centrale Rischi, perché resta sotto la soglia ordinaria di 30.000 euro; una carta revolving con 600 euro di arretrato, se classificata a sofferenza, sì. Proprio sui piccoli importi la sproporzione tra debito e conseguenze rende più stringente la domanda: la banca ha davvero valutato uno stato di insolvenza, o ha semplicemente fatto scorrere una pratica da “scaduto” a “sofferenza”? Il passaggio meccanico da una categoria all’altra, senza una valutazione reale, è esattamente l’automatismo che le istruzioni vietano.

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Errore n. 3 — Pagare a saldo e stralcio convinti che la sofferenza sparisca

L’errore

Un lavoratore dipendente riceve da una finanziaria la proposta di chiudere un vecchio prestito pagando il 60% del dovuto. Accetta di corsa, paga, firma. Tre mesi dopo chiede un mutuo per la casa e la banca lo rifiuta: nel prospetto della Centrale Rischi le sofferenze degli ultimi mesi sono ancora lì, accompagnate dall’indicazione della parte di credito passata a perdita.

Perché è un errore

Pagare estingue il debito, ma non riscrive la storia creditizia. Le istruzioni sono chiare: quando il finanziamento è estinto, l’intermediario non deve più segnalare il cliente, ma le informazioni riferite ai periodi precedenti non vengono cancellate e restano consultabili dagli intermediari, con il limite degli ultimi trentasei mesi disponibili. In caso di stralcio, la parte rinunciata dall’intermediario viene di regola rappresentata come passaggio a perdita, che per chi legge il prospetto è un’informazione tutt’altro che neutra.

Il passaggio a perdita merita una parola in più. Dal punto di vista contabile indica la parte di credito che l’intermediario ha rinunciato a recuperare; dal punto di vista di chi legge il prospetto, segnala che un creditore professionale ha dovuto accettare una perdita su quel cliente. È un’informazione che molte procedure interne di valutazione del merito creditizio pesano in modo negativo, talvolta quanto la sofferenza stessa. Chi paga uno stralcio convinto di “uscire pulito” spesso non sa che il prospetto racconterà proprio questo.

C’è poi un problema giuridico. L’accordo a saldo e stralcio è normalmente una transazione ai sensi dell’art. 1965 c.c., e i moduli predisposti dalle società di recupero contengono spesso clausole con cui il debitore riconosce il debito e rinuncia a ogni pretesa relativa al rapporto. Firmarle senza leggerle può significare rinunciare anche alla contestazione della segnalazione e al risarcimento.

Le conseguenze

Una transazione firmata senza una clausola espressa sulla segnalazione può chiudere il debito ma lasciare intatta, per tre anni, proprio la traccia che si voleva eliminare. E se la sofferenza era illegittima fin dall’origine, il pagamento senza riserve rischia di aver reso molto più difficile ottenerne la rimozione retroattiva, perché l’intermediario potrà sostenere che la posizione è stata definita consensualmente.

Il danno ha anche una dimensione economica misurabile: chi ha pagato per “ripulirsi” e scopre di non esserci riuscito ha speso una somma rilevante senza ottenere il risultato che cercava, e deve comunque attendere il decorso dei trentasei mesi.

Cosa fare invece

Prima di firmare qualsiasi accordo occorre rispondere a una domanda: la segnalazione era legittima? Se non lo era, l’obiettivo non è l’aggiornamento ma la cancellazione retroattiva, e va perseguito prima o insieme alla trattativa, non dopo. Se invece era legittima, lo stralcio resta una soluzione ragionevole, ma va negoziato con attenzione: una clausola che impegni l’intermediario a comunicare la regolarizzazione nei tempi più brevi consentiti, un calendario dei pagamenti che tenga conto del meccanismo delle rilevazioni mensili, l’esclusione di rinunce generiche a diritti non collegati al debito.

Anche il calendario del pagamento va pianificato. Poiché la Centrale Rischi rileva la situazione all’ultimo giorno di ogni mese, un pagamento effettuato entro la fine del mese evita una rilevazione aggiuntiva; uno effettuato nei primi giorni del mese successivo ne aggiunge un’altra allo storico. Nei piani rateali, occorre chiarire per iscritto come verrà rappresentata la posizione durante il pagamento delle rate e da quale mese la segnalazione cesserà, per non scoprire solo alla fine che la sofferenza è rimasta attiva per tutta la durata del piano.

L’impegno assunto dall’intermediario su questo punto è tutt’altro che una formalità. In Cass. civ., ord. 9 febbraio 2024, n. 3671 è stata valorizzata proprio la mancata tempestiva rimozione della segnalazione dopo un accordo transattivo: il ritardo è stato qualificato come inadempimento dell’impegno preso dalla banca, con un risarcimento liquidato in via equitativa per una permanenza indebita di otto mesi. Un impegno scritto è il presupposto di una tutela effettiva.

Il dettaglio che pochi conoscono

Esiste una differenza netta tra aggiornamento e cancellazione. L’aggiornamento registra un fatto nuovo (il pagamento, lo stralcio) e lascia intatto il passato; la cancellazione, o rettifica retroattiva, elimina un dato che non avrebbe mai dovuto essere comunicato. Solo la seconda restituisce davvero l’accesso al credito prima dei tre anni. Un secondo aspetto poco noto riguarda la prescrizione: le istruzioni prevedono che la segnalazione a sofferenza non sia più dovuta dal mese in cui il credito si prescrive, ma ogni sollecito scritto, ogni decreto ingiuntivo, ogni atto interruttivo fa ripartire il termine decennale. Chi conta sulla prescrizione deve prima ricostruire con precisione la sequenza degli atti ricevuti.

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Errore n. 4 — Confondere Centrale Rischi e CRIF e contestare nella sede sbagliata

L’errore

Una professionista scopre, attraverso la propria banca, di avere “una sofferenza”. Scrive a CRIF chiedendo la cancellazione. CRIF risponde che il dato presente nel suo archivio è quello comunicato dall’intermediario e che eventuali rettifiche vanno chieste a quest’ultimo; nel frattempo la sofferenza in Centrale Rischi della Banca d’Italia, che era quella decisiva, resta dov’è. Passano due mesi.

Perché è un errore

“Centrale Rischi” e “CRIF” vengono usati come sinonimi, ma sono due sistemi con natura, regole e finalità diverse.

La Centrale dei Rischi è una banca dati pubblica gestita dalla Banca d’Italia, con finalità di vigilanza. La partecipazione è obbligatoria per gli intermediari, le soglie sono fissate dalla Circolare n. 139/1991 (30.000 euro in generale, 250 euro per le sofferenze), e la disciplina del preavviso segue le istruzioni di vigilanza e, per i consumatori, l’art. 125 TUB.

I Sistemi di Informazioni Creditizie privati, come quelli gestiti da CRIF, Experian e CTC, sono regolati dal Codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali (provvedimento n. 163 del 2019). L’adesione degli intermediari non è obbligatoria, il preavviso ha regole proprie (il dato relativo al primo ritardo diventa consultabile solo dopo quindici giorni dall’invio dell’avviso), e i tempi di conservazione sono diversi: per gli inadempimenti non regolarizzati, compresi i dati classificati come sofferenze, trentasei mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento necessario, e comunque non oltre sessanta mesi dalla scadenza del rapporto.

In entrambi i sistemi, comunque, il dato “appartiene” all’intermediario che lo ha comunicato: è lui il destinatario naturale della contestazione.

Le conseguenze

A questo si aggiunge un problema di lettura. Il prospetto della Centrale Rischi non è un documento intuitivo: le posizioni sono suddivise per categorie di censimento (rischi autoliquidanti, rischi a scadenza, rischi a revoca, sofferenze, garanzie ricevute e prestate), con importi accordati, utilizzati e sconfinati, e con indicazioni sullo stato del rapporto. Molti segnalati confondono uno sconfinamento temporaneo con una sofferenza, o viceversa non notano che la categoria è cambiata da un mese all’altro. Una contestazione che parte da una lettura errata del prospetto è debole in partenza.

L’errore di sede fa perdere tempo prezioso, ma il danno più sottile è un altro: un argomento vincente in un sistema può essere perdente nell’altro. Nella decisione n. 5208/2025, un Collegio dell’Arbitro Bancario Finanziario ha ordinato la cancellazione delle segnalazioni nei SIC perché l’intermediario aveva inviato preavvisi riferiti solo alla Centrale Rischi, ma ha respinto la domanda di cancellazione della sofferenza in Centrale Rischi, ritenendo che il prolungato mancato pagamento integrasse il presupposto sostanziale. Stesso cliente, stessa banca, esiti opposti.

Chi imposta una contestazione unica, con gli argomenti “sbagliati” per il sistema che conta di più, rischia di ottenere una vittoria parziale e inutile: il SIC ripulito e la Centrale Rischi, consultata da tutte le banche per le decisioni di affidamento, ancora gravata.

Cosa fare invece

Il primo passo è mappare tutte le banche dati in cui il nominativo compare, e per ciascuna identificare chi ha segnalato, che cosa, da quando e in base a quale regola. Significa richiedere il prospetto della Centrale Rischi alla Banca d’Italia e, separatamente, i dati presenti presso CRIF, Experian e CTC. Solo dopo questa ricognizione si costruiscono contestazioni distinte, rivolte all’intermediario segnalante, ciascuna con gli argomenti propri del sistema: per la Centrale Rischi soprattutto l’assenza di una valutazione della situazione finanziaria complessiva; per i SIC anche il mancato rispetto delle regole sul preavviso e dei tempi di conservazione.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’obbligo di preavviso previsto dall’art. 125 TUB è dettato per i contratti di credito ai consumatori: lo ha ricordato Cass. civ., sez. I, 25 maggio 2021, n. 14382. Un’impresa o un professionista che contesta la sofferenza invocando quella norma sbaglia bersaglio; deve invece far valere l’obbligo di informativa scritta al momento della prima segnalazione previsto dalle istruzioni della Banca d’Italia, che vale per tutti i clienti e anche per i garanti. E un dettaglio rassicurante, per chi teme conseguenze fuori dal mondo bancario: né la Centrale Rischi né i SIC sono consultabili da datori di lavoro o proprietari di casa. Le conseguenze della sofferenza sono gravi, ma restano confinate all’accesso al credito.

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Errore n. 5 — Portare l’intermediario in tribunale senza aver costruito la prova del danno

L’errore

Un imprenditore ottiene, dopo una lunga trattativa, la rettifica di una sofferenza palesemente infondata. Convinto che l’ammissione della banca basti, avvia una causa chiedendo un risarcimento di centomila euro “per il danno all’immagine e alla reputazione commerciale”. Non allega lettere di revoca, dinieghi di finanziamento, comunicazioni dei fornitori, bilanci a confronto. La domanda viene respinta.

Perché è un errore

Nel nostro ordinamento il danno risarcibile non coincide con la violazione: è la conseguenza pregiudizievole che la violazione ha prodotto, e chi la chiede deve allegarla e provarla (art. 2697 c.c.), sia che la responsabilità venga inquadrata come contrattuale (art. 1218 c.c.) sia come extracontrattuale (art. 2043 c.c.). Per la segnalazione illegittima la Cassazione è costante: il danno all’immagine è un danno-conseguenza e non può ritenersi esistente in re ipsa (Cass. civ., sez. 6-3, 28 marzo 2018, n. 7594, principio ribadito da Cass. civ., sez. III, ord. 13 novembre 2024, n. 29252).

Per le persone fisiche il danno non patrimoniale segue le regole generali fissate dalle Sezioni Unite: va provato il pregiudizio concreto alla reputazione personale o professionale, non la sola lesione astratta del diritto. Per le imprese il terreno più solido è di solito quello patrimoniale: minori ricavi, maggiori oneri finanziari, commesse perdute per mancanza di liquidità, costi sostenuti per ottenere garanzie sostitutive. In entrambi i casi il giudice deve poter ricollegare il pregiudizio alla segnalazione e non ad altre cause, come una crisi di settore o problemi preesistenti: il nesso causale è spesso il punto su cui le cause si decidono.

La stessa logica vale per la tutela d’urgenza. Il ricorso ex art. 700 c.p.c. richiede, oltre alla verosimiglianza del diritto, un pericolo di pregiudizio imminente e irreparabile. Alcuni tribunali ritengono che per un’impresa questo pericolo discenda dalla natura stessa della sofferenza; altri, come il Tribunale di Pescara in un orientamento noto, esigono che il ricorrente alleghi fatti concreti da cui desumerlo. Presentarsi senza elementi significa affidare l’esito all’orientamento del singolo giudice.

Le conseguenze

Si può ottenere il riconoscimento che la segnalazione era illegittima e, nello stesso giudizio, vedersi negare qualsiasi risarcimento. È quanto accaduto nella vicenda decisa da Cass. civ., ord. n. 11732/2024: l’illegittimità era stata accertata, ma la domanda risarcitoria è stata respinta per mancanza di prova specifica del pregiudizio patrimoniale e non patrimoniale. A quel punto il giudicato si forma, e il danno non provato non potrà più essere chiesto.

Nel cautelare l’esito è simile: un ricorso respinto per difetto di periculum lascia la segnalazione al suo posto per tutta la durata della causa di merito, che può durare anni.

Cosa fare invece

Il fascicolo del danno va costruito dal primo giorno, non quando si deposita l’atto. Servono i dinieghi di credito in forma scritta, le lettere di revoca degli affidamenti, soprattutto se richiamano la segnalazione, le richieste di rientro, i preventivi di finanziamento ottenuti a condizioni peggiori, le comunicazioni di clienti o fornitori, il confronto tra bilanci o dichiarazioni prima e dopo. Qui l’impostazione dello Studio Monardo si fonda sul coordinamento, da parte dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario: avvocati e commercialisti lavorano sullo stesso fascicolo, così che la prova del danno economico sia costruita con i numeri dell’impresa e non con affermazioni generiche.

La Cassazione ha indicato la strada con precisione. In Cass. n. 29252/2024 ha annullato la sentenza d’appello che aveva negato il risarcimento a un fideiussore, osservando che il danno patrimoniale può essere provato anche per presunzioni, e che il giudice doveva valutare un dato significativo: a breve distanza dalla segnalazione, una banca aveva revocato le linee di credito richiamando espressamente la sofferenza, e altri istituti avevano rifiutato finanziamenti proprio per il collegamento con la società segnalata. Vicinanza temporale e documenti che citano la segnalazione sono gli indizi gravi, precisi e concordanti che trasformano un’intuizione in una prova.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il consumatore ha uno strumento che quasi nessuno usa. L’art. 125, comma 2, TUB prevede che, se una domanda di credito viene respinta sulla base delle informazioni presenti in una banca dati, il finanziatore debba informare il consumatore immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione e degli estremi della banca dati consultata. Chiedere per iscritto questa informazione dopo ogni diniego significa ottenere dalla stessa banca la prova del nesso tra segnalazione e danno. Per le imprese una norma equivalente non c’è, ma una richiesta scritta di motivazione del rifiuto produce spesso lo stesso effetto.

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Errore n. 6 — Dimenticare garanti, cessionari del credito e condizioni di procedibilità

L’errore

Una società segnalata a sofferenza contesta la segnalazione citando in giudizio la banca con cui aveva stipulato il contratto. Ma il credito, da un anno, è stato ceduto a una società di cartolarizzazione, e la segnalazione è ora effettuata da un altro soggetto. Nel frattempo il socio che aveva prestato fideiussione si vede rifiutare il mutuo per la casa, senza che nessuno abbia considerato la sua posizione. E la causa di merito viene introdotta senza il preventivo tentativo di mediazione.

Perché è un errore

Tre regole, spesso ignorate, si sommano.

La prima riguarda i coobbligati: le istruzioni della Banca d’Italia impongono di informare per iscritto anche i garanti della prima segnalazione a sofferenza, perché la loro posizione è collegata a quella del debitore principale e compare nel flusso informativo che il sistema restituisce alle banche.

La seconda riguarda la cessione dei crediti. Dopo una cessione, il soggetto che segnala può cambiare, e la contestazione deve essere rivolta a chi, in quel momento, alimenta il dato. Il Tribunale di Milano, con l’ordinanza del 1° aprile 2026, ha infatti ordinato la cancellazione alla società cessionaria, che aveva effettuato la segnalazione dopo aver acquistato il credito in blocco.

La terza riguarda la procedibilità. Le controversie in materia di contratti bancari rientrano tra quelle per cui l’art. 5 del d.lgs. 28/2010, come riformato dalla riforma Cartabia, impone il preventivo tentativo di mediazione, pena l’improcedibilità della domanda; il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario è un’alternativa ammessa. Le controversie sulla fideiussione prestata in favore del cliente della banca, invece, ne sono escluse secondo la Cassazione (Cass. civ., sez. I, 21 ottobre 2022, n. 31209, confermata da Cass. civ., sez. I, ord. 7 maggio 2024, n. 12290). La mediazione, comunque, non impedisce di chiedere provvedimenti urgenti e cautelari.

Le conseguenze

Una causa contro il soggetto sbagliato, o una domanda dichiarata improcedibile, fa perdere mesi durante i quali la sofferenza continua a essere segnalata e il suo storico ad allungarsi. Il garante trascurato, dal canto suo, subisce conseguenze autonome e spesso più pesanti sul piano personale, come dimostra proprio la vicenda di Cass. n. 29252/2024, in cui l’imprenditore fideiussore si era visto rifiutare finanziamenti per il solo collegamento con la società segnalata.

L’errore di strategia può proseguire nei gradi successivi. Un ricorso per cassazione che chiede in sostanza di rivalutare i fatti è destinato all’inammissibilità: è l’esito di Cass. civ., sez. I, ord. n. 3311/2024, che ha dichiarato inammissibile il ricorso di un segnalato perché i motivi miravano a un nuovo esame del merito ed erano formulati in modo generico.

Cosa fare invece

Prima di qualsiasi iniziativa, il prospetto della Centrale Rischi va letto per individuare chi segnala oggi, quali coobbligati risultano collegati e per quali importi. Poi si costruisce una strategia unica che comprenda debitore e garanti, rivolta al segnalante attuale (e, se la cessione è recente, anche al cedente per il periodo anteriore), che preveda il ricorso d’urgenza quando il pericolo è concreto e il tentativo di mediazione o il ricorso all’ABF prima della causa di merito. Ogni atto va scritto pensando già al giudizio di legittimità: fatti accertati nei gradi di merito, questioni di diritto sollevate subito.

Sulla cessione, in particolare, conviene ricostruire la cronologia con esattezza. Il periodo anteriore alla cessione è stato segnalato dal cedente, quello successivo dal cessionario, se è un intermediario tenuto alla segnalazione: la responsabilità per ciascun tratto dello storico può quindi appartenere a soggetti diversi, e la domanda risarcitoria deve rispecchiare questa divisione. L’avviso di cessione pubblicato in Gazzetta Ufficiale per le cessioni in blocco e la comunicazione ricevuta dal servicer sono i documenti di partenza per ricostruire chi ha fatto che cosa, e quando.

Il dettaglio che pochi conoscono

L’ABF non ha poteri diretti sulla Centrale dei Rischi e non può ordinare alla Banca d’Italia di modificarla; può però ordinare all’intermediario di attivarsi per la correzione, con un risultato pratico equivalente. È una via rapida ed economica, ma ha un limite da tenere presente: l’ABF decide sui documenti, senza istruttoria orale, e la sua decisione non ha forza esecutiva. Se l’intermediario non si adegua o se il pregiudizio è imminente, resta necessario il giudice ordinario.

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Gli errori in cifre

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative con dati realistici. Servono a misurare il costo di un errore, non descrivono casi reali.

Simulazione A — Lo stralcio pagato senza verifiche

Ipotesi: prestito personale con debito residuo di 18.740 euro, sofferenza segnalata dalla rilevazione di gennaio 2026. La finanziaria propone uno stralcio al 60%: 11.244 euro, con una perdita per l’intermediario di 7.496 euro.

Percorso 1: il debitore paga il 3 giugno 2026 senza leggere le clausole. La segnalazione cessa dalla data contabile del 30 giugno, ma nel prospetto restano sei rilevazioni mensili di sofferenza (gennaio-giugno) e il passaggio a perdita. Lo storico rimane consultabile fino a circa metà 2029. Nel frattempo il modulo firmato contiene una rinuncia generica a ogni pretesa relativa al rapporto.

Percorso 2: il debitore paga il 28 maggio. Risparmia una rilevazione mensile, ma il quadro resta sostanzialmente identico: lo stralcio accelera di poco, non cancella.

Percorso 3: prima di pagare, si verifica che la finanziaria non aveva svolto alcuna valutazione della situazione complessiva (il debitore aveva un contratto a tempo indeterminato e nessun altro debito scaduto). Si contesta la segnalazione e si chiede la rettifica retroattiva, negoziando lo stralcio solo insieme a un impegno scritto sulla segnalazione. Se la contestazione viene accolta, lo storico di sofferenza non esiste più.

Differenza: nei primi due percorsi 11.244 euro pagati e circa tre anni di attesa; nel terzo la stessa somma, o anche meno, con la possibilità concreta di tornare subito finanziabile.

Simulazione B — Il costo di un finanziamento ottenuto “comunque”

Ipotesi: impresa che ha bisogno di 80.000 euro da restituire in 60 rate mensili. Senza sofferenza, il tasso ottenibile sarebbe del 5,2%: rata di circa 1.517 euro, interessi totali di circa 11.030 euro. Con la sofferenza non contestata, l’unico canale disponibile offre il 8,9%: rata di circa 1.657 euro, interessi totali di circa 19.400 euro.

Differenza: circa 8.370 euro di maggiori interessi su un solo finanziamento, senza contare la revoca delle linee già esistenti. È un ordine di grandezza utile anche per la prova del danno patrimoniale, purché sia documentato con i preventivi effettivamente ricevuti.

Simulazione C — Il ricorso d’urgenza con e senza fascicolo

Ipotesi: società segnalata a sofferenza per 37.260 euro di canoni di leasing sospesi a causa di vizi del bene, con affidamenti per 120.000 euro presso tre banche. Nella rilevazione successiva, una banca revoca un fido di 45.000 euro con una lettera che cita la segnalazione.

Percorso 1: entro tre settimane viene depositato un ricorso ex art. 700 c.p.c. con la lettera di revoca, i piani di ammortamento regolari degli altri finanziamenti, l’estratto dei conti con i fidi rispettati e la documentazione sui vizi del bene. Fumus e periculum sono documentati; la decisione resta del giudice, ma il ricorso è costruito per essere valutato nel merito.

Percorso 2: si aspettano dieci mesi, poi si propone una causa ordinaria chiedendo un risarcimento senza allegare documenti. Anche se l’illegittimità venisse accertata, il risarcimento rischierebbe di essere negato per difetto di prova, come nella vicenda di Cass. n. 11732/2024, e nel frattempo la segnalazione avrebbe accumulato dieci rilevazioni.

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La mappa degli errori

La tabella che segue riassume in forma sintetica quanto visto finora, e può essere utile anche come strumento di autodiagnosi prima di un incontro con un professionista. I sei errori non si commettono tutti nello stesso momento. Alcuni nascono prima della segnalazione, quando si ignora un preavviso; altri nella fase della trattativa; altri ancora quando si decide di andare dal giudice. Sapere dove si colloca ciascuno aiuta a capire se c’è ancora margine. La colonna finale indica se l’errore, una volta commesso, è recuperabile.

Errore	Momento in cui si commette	Conseguenza principale	Rimedio possibile
Scoperta tardiva	Prima e subito dopo la segnalazione	Rilevazioni negative accumulate, prove più difficili da ricostruire	Sì: la contestazione resta possibile
Sofferenza accettata come automatica	Dopo la segnalazione	Perdita della rettifica retroattiva	Sì, se non è intervenuta una rinuncia o un giudicato
Stralcio senza verifiche	Trattativa con l’intermediario	Storico visibile per 36 mesi, possibili rinunce	Parziale: dipende dalle clausole firmate
Confusione CR/SIC	Contestazione stragiudiziale	Tempo perso, vittorie parziali	Sì: si riorienta la contestazione
Causa senza prova del danno	Giudizio di merito o cautelare	Risarcimento negato, cautela respinta	Parziale finché pende l’appello; no dopo il giudicato
Garanti, cessionari, procedibilità	Impostazione della strategia	Improcedibilità, soggetto sbagliato, garanti esposti	Sì, salvo prescrizione nel frattempo maturata

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La checklist preventiva

Prima di rispondere a una banca, firmare un accordo o depositare un atto, verifica che:

• [ ] hai scaricato il prospetto aggiornato della Centrale Rischi dal Portale dei servizi online della Banca d’Italia e sai quale intermediario ti segnala, da quale mese e per quale importo;
• [ ] hai richiesto separatamente i tuoi dati a CRIF, Experian e CTC e hai confrontato le segnalazioni presenti nei diversi sistemi;
• [ ] hai individuato la data in cui hai ricevuto (o avresti dovuto ricevere) l’informativa scritta sulla prima segnalazione a sofferenza, e conservi busta, PEC o ricevuta;
• [ ] hai raccolto la prova della tua situazione finanziaria al momento della segnalazione: altri finanziamenti in regola, fidi rispettati, liquidità, patrimonio, bilanci o dichiarazioni;
• [ ] hai chiesto per iscritto all’intermediario la documentazione sui rapporti (art. 119 TUB) e l’accesso ai tuoi dati personali (art. 15 GDPR);
• [ ] hai verificato se il credito è stato ceduto e chi è oggi il soggetto segnalante;
• [ ] hai controllato se garanti o coobbligati risultano collegati alla posizione e li hai informati;
• [ ] prima di accettare uno stralcio, hai verificato se la segnalazione era legittima e hai letto ogni clausola di rinuncia;
• [ ] se tratti un accordo, hai ottenuto un impegno scritto dell’intermediario sulla comunicazione della regolarizzazione o sulla rettifica, con tempi precisi;
• [ ] conservi in un unico fascicolo ogni diniego di credito, revoca di fido, richiesta di rientro o preventivo peggiorativo, con le relative date;
• [ ] dopo ogni rifiuto di credito da consumatore, hai chiesto al finanziatore gli estremi della banca dati consultata (art. 125, comma 2, TUB);
• [ ] prima della causa di merito hai valutato il tentativo di mediazione o il ricorso all’ABF, e se il pregiudizio è imminente hai considerato il ricorso d’urgenza.

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E se l’errore l’ho già fatto?

L’esperienza insegna che la maggior parte degli errori in questa materia è recuperabile, a condizione di fermarsi e rimettere ordine prima di commetterne un altro.

Se hai scoperto la segnalazione tardi, nulla è perduto: la contestazione della legittimità di una segnalazione non è soggetta a termini di decadenza. Quello che si è perso è tempo, e le prove vanno ricostruite. Documenti bancari, estratti conto, bilanci e dichiarazioni del periodo della segnalazione restano in gran parte recuperabili. La via d’uscita è ricostruire subito la fotografia della tua solvibilità a quella data e contestare formalmente, prima che passino altri mesi.

Se hai accettato la sofferenza senza verificarla, puoi ancora chiederne la rettifica retroattiva, anche dopo aver pagato, se al momento della segnalazione non esistevano i presupposti. Il limite è rappresentato da eventuali rinunce firmate e da un eventuale giudicato.

Se la segnalazione era legittima, perché la difficoltà economica è reale, contestarla non serve, e insistere può solo far perdere tempo. In questo caso l’errore da evitare è un altro: rinviare la gestione complessiva dell’indebitamento. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (d.lgs. 14/2019), che ha raccolto l’eredità della L. 3/2012, offre al consumatore la ristrutturazione dei debiti e al piccolo imprenditore o professionista il concordato minore, entrambi con l’assistenza di un Organismo di Composizione della Crisi; le imprese possono ricorrere alla composizione negoziata della crisi, nata con il D.L. 118/2021, con l’ausilio di un esperto indipendente. Sono strumenti che non cancellano la storia creditizia, ma consentono di governare i debiti in un quadro ordinato invece di subirne le iniziative di recupero una alla volta. La via d’uscita, qui, è spostare l’attenzione dalla segnalazione al debito che la genera.

Se hai già firmato uno stralcio, la prima operazione è rileggere l’accordo. Se non contiene rinunce che riguardano la segnalazione o il risarcimento, la contestazione resta aperta. Se le contiene, occorre valutarne portata e validità: una rinuncia generica non si estende automaticamente a diritti che le parti non avevano considerato. Se l’intermediario si era impegnato a comunicare la regolarizzazione e non lo ha fatto, il ritardo è esso stesso un inadempimento, come mostra Cass. n. 3671/2024.

Se hai contestato nella sede sbagliata, basta riorientare la contestazione verso l’intermediario segnalante, con argomenti adatti al sistema interessato. Nessuna preclusione deriva dall’aver scritto prima al gestore del SIC.

Se una causa di risarcimento è stata persa per mancanza di prove, il quadro è più delicato. Finché pende il termine di impugnazione (trenta giorni dalla notifica della sentenza o sei mesi dalla pubblicazione, con la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto), l’appello è possibile, ma i nuovi mezzi di prova in secondo grado sono ammessi solo entro i limiti dell’art. 345 c.p.c. Il ricorso per cassazione non serve a rimediare a una prova mancata, perché la Corte giudica sulla legittimità e non rivaluta i fatti. Dopo il passaggio in giudicato, la preclusione sul danno dedotto è definitiva.

Se la domanda è stata dichiarata improcedibile per mancato tentativo di mediazione, la decisione non riguarda il merito: la domanda può essere riproposta dopo la mediazione, purché nel frattempo non sia maturata la prescrizione del diritto al risarcimento. Il termine varia a seconda che la responsabilità venga ricondotta al contratto o all’illecito extracontrattuale: proprio per questa incertezza, il consiglio è non lasciarlo scorrere.

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Le domande di chi teme di aver sbagliato

“Ho pagato tutto, ma la sofferenza è ancora nel prospetto: la banca sta violando le regole?” Non necessariamente. Dal mese del pagamento la banca deve smettere di segnalare, ma le rilevazioni precedenti restano consultabili per trentasei mesi. Violazione c’è se la segnalazione continua anche nei mesi successivi al pagamento, oppure se era illegittima fin dall’origine: in quel caso si può chiedere la rettifica retroattiva.

“Non ho mai ricevuto il preavviso: la segnalazione è automaticamente nulla?” Non è detto. Per la Centrale Rischi, parte della giurisprudenza ritiene che l’omesso preavviso non travolga una segnalazione sostanzialmente fondata, rilevando sul piano risarcitorio. Nei SIC privati il preavviso ha un peso maggiore. L’argomento va usato, ma insieme a quello sulla mancata valutazione della tua situazione complessiva.

“Ho sospeso i pagamenti perché contesto il debito: potevano segnalarmi?” Le istruzioni della Banca d’Italia escludono che la sofferenza possa derivare automaticamente dalla contestazione del credito. Se per il resto eri solvibile e puoi dimostrarlo, hai buoni argomenti: è il caso deciso dal Tribunale di Milano il 1° aprile 2026.

“Sono solo il garante: perché il mio mutuo è stato rifiutato?” Perché la tua posizione è collegata a quella del debitore principale e compare nelle informazioni che il sistema restituisce alle banche. Hai diritto a essere informato della prima segnalazione a sofferenza e, se questa era illegittima, puoi agire anche per i danni che hai subito personalmente, come riconosciuto da Cass. n. 29252/2024.

“Sono passati due anni dalla segnalazione: è troppo tardi per contestarla?” No. Non esiste un termine di decadenza per contestare la legittimità di una segnalazione. È però più difficile provare la tua situazione di allora e il danno subito, e il tempo avvicina la prescrizione della domanda risarcitoria.

“Ho già perso la causa in primo grado: posso andare direttamente in Cassazione?” La Cassazione non riesamina i fatti né valuta prove nuove. Se la sconfitta dipende da una prova mancante, lo strumento è l’appello, nei limiti in cui il codice lo consente. Un ricorso per cassazione che chiede di rileggere i fatti viene dichiarato inammissibile, come in Cass. n. 3311/2024.

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Gli errori davanti ai giudici

Che cosa è successo, concretamente, a chi ha commesso gli errori descritti e a chi li ha evitati. Per ogni pronuncia: estremi, principio in sintesi, rilevanza per il tema.

1. Cass. civ., sez. I, ord. 12 marzo 2026, n. 5593 — Chi si è visto dare torto in appello perché “i canoni non pagati bastavano” ha ottenuto la cassazione della sentenza. Principio: il solo inadempimento non giustifica la sofferenza; serve l’accertamento di una situazione patrimoniale deficitaria, senza riferimento necessario all’insolvenza fallimentare. Rilevanza: è il presupposto sostanziale su cui si fonda ogni contestazione (errore n. 2).

2. Cass. civ., sez. I, ord. n. 9994/2024 — Chi ha contestato la sofferenza senza poter smentire la propria difficoltà economica ha perso. Principio: la segnalazione è legittima quando il giudice di merito accerta che la valutazione ha investito la situazione complessiva del debitore, desumibile anche dal protrarsi dell’inadempimento nonostante i solleciti. Rilevanza: la contestazione va sostenuta con prove di solvibilità (errore n. 2).

3. Cass. n. 15609/2014 — Principio: la sofferenza presuppone una grave e non transitoria difficoltà, equiparabile anche se non coincidente con l’insolvenza, e non può fondarsi sul mero ritardo. Rilevanza: è il precedente da cui discende l’orientamento oggi consolidato.

4. Cass. civ., ord. 9 febbraio 2024, n. 3671 — Chi aveva transatto con la banca e ha atteso invano la rimozione della segnalazione è stato risarcito. Principio: il ritardo nella rimozione concordata costituisce inadempimento dell’impegno assunto dall’intermediario, con danno liquidabile in via equitativa. Rilevanza: dimostra il valore di un impegno scritto nello stralcio (errore n. 3).

5. Cass. civ., sez. 6-3, 28 marzo 2018, n. 7594 — Principio: il danno all’immagine da segnalazione illegittima è un danno-conseguenza, non presunto, e va allegato e provato. Rilevanza: è la base dell’onere probatorio che grava sul segnalato (errore n. 5).

6. Cass. civ., ord. n. 11732/2024 — Chi ha ottenuto l’accertamento dell’illegittimità ma non aveva documentato il pregiudizio è rimasto senza risarcimento. Principio: l’illegittimità della segnalazione non comporta automaticamente il diritto al risarcimento. Rilevanza: mostra il costo concreto dell’errore n. 5.

7. Cass. civ., sez. III, ord. 13 novembre 2024, n. 29252 — Il fideiussore a cui i giudici di merito avevano negato il risarcimento ha ottenuto l’annullamento della sentenza. Principio: il danno può essere provato per presunzioni, valorizzando la vicinanza temporale tra segnalazione e revoca del credito e i dinieghi collegati alla segnalazione. Rilevanza: indica come costruire la prova (errori n. 5 e 6).

8. Cass. civ., sez. I, 25 maggio 2021, n. 14382 — Principio: l’obbligo di preavviso dell’art. 125 TUB riguarda i contratti di credito ai consumatori. Rilevanza: chi non è consumatore deve fondare la contestazione su altre regole (errore n. 4).

9. Cass. civ., sez. I, ord. n. 3311/2024 — Il segnalato che ha chiesto alla Cassazione di rivalutare i fatti ha visto il ricorso dichiarato inammissibile. Principio: il giudizio di legittimità non consente un nuovo esame del merito e richiede motivi specifici. Rilevanza: gli errori commessi nei gradi di merito non si riparano in Cassazione (errore n. 6).

10. Cass. civ., sez. I, 21 ottobre 2022, n. 31209, e Cass. civ., sez. I, ord. 7 maggio 2024, n. 12290 — Principio: le controversie sulla fideiussione prestata a favore del cliente della banca non rientrano nella mediazione obbligatoria prevista per i contratti bancari. Rilevanza: la procedibilità va valutata distintamente per debitore e garante (errore n. 6).

11. Trib. Milano, sez. VI civ., ord. 1° aprile 2026 — La società segnalata dalla cessionaria di un credito contestato ha ottenuto la cancellazione urgente. Principio: la sofferenza non può fondarsi sulla sola contestazione del credito quando il debitore dimostra finanziamenti regolari e fidi rispettati. Rilevanza: conferma la praticabilità del ricorso ex art. 700 c.p.c. e la legittimazione passiva del cessionario (errori n. 2 e 6).

12. Trib. Roma, sez. XVII, ord. 30 gennaio 2025 — Principio: accolto un ricorso d’urgenza per l’immediata cancellazione di una segnalazione pregiudizievole in Centrale Rischi. Rilevanza: la tutela cautelare è uno strumento effettivo quando fumus e periculum sono documentati.

13. Trib. Lanciano, ord. 14 luglio 2025 — Principio: l’omesso preavviso non travolge di per sé una segnalazione in Centrale Rischi fondata nella sostanza, ma può rilevare sul piano risarcitorio. Rilevanza: il preavviso non va usato come unico argomento (errore n. 1).

14. ABF, decisione n. 5208/2025 — Il cliente ha ottenuto la cancellazione dai SIC per carenza di preavviso, ma non dalla Centrale Rischi, dove il prolungato inadempimento è stato ritenuto sufficiente. Principio: i due sistemi seguono regole diverse. Rilevanza: documenta il costo dell’errore n. 4.

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Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo studio lavora su due fronti: intercettare gli errori prima che si consumino e, quando sono già stati commessi, verificare che cosa si possa ancora recuperare.

1. Ricostruiamo la mappa completa delle segnalazioni: acquisiamo il prospetto della Centrale Rischi e i dati presenti presso i SIC privati, individuiamo segnalante, categoria, importi e date di ciascun dato.
2. Verifichiamo il presupposto sostanziale della sofferenza: confrontiamo la classificazione con la situazione finanziaria reale del cliente alla data della segnalazione, secondo i criteri delle istruzioni della Banca d’Italia e della giurisprudenza più recente.
3. Controlliamo informative e preavvisi: esaminiamo date, destinatari e contenuto delle comunicazioni ricevute dal cliente e dai garanti, distinguendo tra regole della Centrale Rischi e regole dei SIC.
4. Chiediamo formalmente la documentazione all’intermediario: predisponiamo le istanze ai sensi dell’art. 119 TUB e dell’art. 15 GDPR per verificare se una valutazione della situazione complessiva sia stata davvero svolta.
5. Redigiamo le contestazioni stragiudiziali, distinte per sistema e indirizzate al segnalante attuale, anche in caso di cessione del credito.
6. Esaminiamo le proposte di saldo e stralcio prima della firma: individuiamo le clausole di rinuncia e negoziamo impegni scritti sulla rettifica o sulla comunicazione della regolarizzazione.
7. Costruiamo il fascicolo del danno: raccogliamo dinieghi, revoche e preventivi e, con i commercialisti dello staff, quantifichiamo il pregiudizio economico sui dati dell’impresa o della famiglia.
8. Predisponiamo il ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c. quando il pregiudizio è imminente, documentando fumus e periculum fin dal deposito.
9. Gestiamo mediazione, ricorso all’ABF e giudizio di merito, valutando per ciascun soggetto coinvolto, debitore e garanti, la condizione di procedibilità applicabile.
10. Quando la segnalazione era legittima perché la difficoltà è reale, valutiamo con il cliente gli strumenti di composizione della crisi più adatti alla sua situazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

La qualifica di cassazionista pesa in modo particolare in questa materia, perché molti errori si manifestano solo nei gradi successivi: una prova non chiesta in primo grado, una questione di diritto non sollevata in appello. Seguire la vicenda dalla prima contestazione fino all’eventuale giudizio di legittimità significa impostare ogni atto sapendo già dove potrebbe arrivare, con lo stesso difensore e la stessa linea dall’inizio alla fine.

Accanto all’Avvocato opera uno staff di avvocati e commercialisti che lavora sullo stesso fascicolo: chi legge i contratti e chi legge i bilanci si confrontano sulla stessa posizione, così che la prova della solvibilità e quella del danno poggino su numeri verificati.

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Conclusione

Le conseguenze di una segnalazione a sofferenza sono serie: accesso al credito compromesso, affidamenti revocati, garanti coinvolti, una traccia che resta visibile per anni. Ma la loro intensità dipende in larga parte da come la segnalazione viene gestita: se ne verifica il presupposto, se si sceglie la sede giusta, se si evita di pagare alla cieca, se si costruisce la prova del danno prima di andare dal giudice.

È una materia in cui diritto bancario, analisi finanziaria e tecnica processuale si intrecciano, ed è per questo che rientra esattamente nelle competenze dello Studio Monardo: il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario consente di leggere insieme contratti, prospetti e bilanci; la qualifica di cassazionista dell’Avv. Monardo garantisce continuità fino all’ultimo grado; le abilitazioni di Gestore della crisi e di Esperto Negoziatore permettono di affrontare anche la difficoltà economica che a volte sta dietro la segnalazione.

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