Prima di cominciare: questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire

Hai sentito dire che con il sovraindebitamento “si paga il 10%”, oppure “si paga quello che si può”, oppure ancora “si cancella tutto”. Nessuna di queste frasi è vera, e ognuna può farti prendere una decisione sbagliata. La verità è più utile e più concreta: la quota di debito che pagherai non è una percentuale fissata dalla legge, ma il risultato di un calcolo che puoi fare in anticipo, mossa per mossa, prima ancora di depositare una domanda in tribunale.

Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, come modificato da ultimo dal D.Lgs. 136/2024) non dice “paga il 20%” o “paga il 40%”. Dice invece tre cose che, messe insieme, determinano il tuo numero: i creditori non possono ricevere meno di quanto otterrebbero se il tuo patrimonio venisse liquidato; la proposta deve essere sostenibile con il reddito che hai davvero, dopo aver garantito il mantenimento tuo e della tua famiglia; alcune categorie di debito seguono regole proprie (il mutuo sulla prima casa, i crediti privilegiati, la cessione del quinto, i debiti che l’esdebitazione non cancella). Il tuo compito è trasformare queste tre regole in cifre.

Qui trovi otto mosse in sequenza. Ogni mossa ha un obiettivo, una finestra temporale, le istruzioni pratiche, la norma che la fonda, il piano B se qualcosa va storto e un controllo finale che devi superare prima di passare alla mossa successiva. Non saltare i controlli: sono il punto in cui la maggior parte dei piani si incrina.

Perché questo tema è il terreno naturale dello Studio Monardo? Perché il calcolo di “quanto si paga” passa sempre attraverso l’Organismo di Composizione della Crisi e la figura del gestore: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno il lavoro di verifica, attestazione e confronto con lo scenario liquidatorio su cui il tribunale decide. E poiché una proposta può essere contestata fino all’ultimo grado, la sua qualifica di avvocato cassazionista garantisce che la stessa linea possa essere sostenuta anche davanti alla Suprema Corte.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di eseguire il piano, devi capire in che punto ti trovi. Non tutti partono dalla mossa 1: chi ha già un pignoramento in corso ha priorità diverse da chi sta solo accumulando rate arretrate. Rispondi con onestà alle quattro domande che seguono. Non serve un avvocato per farlo: servono carta, penna e gli estratti conto degli ultimi mesi.

Domanda 1: sei in grado di pagare le rate correnti senza fare nuovi debiti?

Se per pagare la rata del prestito A stai usando la carta revolving B, o se chiedi un nuovo finanziamento per coprire i precedenti, sei già dentro la definizione di sovraindebitamento: lo squilibrio perdurante tra le obbligazioni e il patrimonio liquidabile per farvi fronte, o l’incapacità di adempiere regolarmente. Il primo passo è fermare l’accumulo di nuovi debiti: ogni finanziamento acceso adesso, conoscendo già la tua difficoltà, può essere letto domani come colpa grave e chiuderti l’accesso alla ristrutturazione. Se la risposta è “no, non riesco senza nuovi debiti”, parti dalla mossa 1 senza perdere altro tempo.

Domanda 2: ci sono già azioni esecutive in corso?

Verifica se hai ricevuto atti di precetto, pignoramenti presso terzi (sullo stipendio, sulla pensione, sul conto), pignoramenti immobiliari con data d’asta fissata. Se sì, la tua urgenza è ottenere le misure protettive che accompagnano la domanda di accesso alle procedure: la finestra si restringe e non puoi permetterti settimane di indecisione. In questo caso esegui la mossa 1 e la mossa 2 in parallelo, in pochi giorni, e arriva alla mossa 5 il prima possibile.

Domanda 3: possiedi beni di valore, in particolare la casa in cui abiti?

La presenza di un immobile cambia radicalmente il calcolo, perché il valore di quell’immobile entra nello scenario liquidatorio, cioè nel “pavimento” sotto il quale la tua proposta non può scendere. Se hai la casa con mutuo, la mossa 3 diventa decisiva: dovrai dimostrare che conservarla non danneggia i creditori rispetto alla vendita. Se non possiedi nulla, il tuo calcolo si concentra quasi solo sul reddito.

Domanda 4: sei un consumatore, un imprenditore minore o un ex imprenditore?

Consumatore è la persona fisica che ha contratto i debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Se i tuoi debiti derivano in tutto o in parte da una piccola impresa, da un’attività professionale o agricola, lo strumento naturale è il concordato minore, che richiede il voto dei creditori. Se sei stato fideiussore di un’impresa altrui per ragioni personali, la Cassazione ha chiarito di recente che puoi comunque rientrare nella nozione di consumatore (ne parliamo nella mossa 4). Non confondere le categorie: sbagliare procedura significa ricominciare da capo.

Tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa…	Perché
Rate in ritardo, nessuna azione esecutiva, nessun immobile	Mossa 1	Hai tempo per costruire bene il quadro completo
Pignoramento dello stipendio o del conto in corso	Mosse 1 e 2 in parallelo, poi subito la 5	Le misure protettive arrivano solo con la domanda
Casa di proprietà con mutuo, rate ancora regolari	Mossa 3 con priorità	Il valore della casa fissa il pavimento della proposta
Casa pignorata con asta già fissata	Mosse 1, 3 e 5 in pochi giorni	Il tempo gioca contro di te a ogni rinvio
Debiti d’impresa o professionali	Mossa 4 (verifica concordato minore)	Serve il voto dei creditori e regole di graduazione rigide
Nessun bene e reddito appena sufficiente a vivere	Mossa 4 (verifica esdebitazione dell’incapiente)	Potresti non dover offrire nulla, ma una sola volta nella vita
Hai già chiesto un nuovo prestito per coprire i vecchi	Fermati: mossa 1, poi mossa 5	Ogni nuovo debito pesa sulla valutazione della colpa grave

Non passare oltre finché non hai collocato la tua situazione in almeno una riga di questa tabella. Se ti riconosci in più righe, segui quella con l’urgenza maggiore.

Mossa 1 — Fotografa il debito: la mappa completa dei creditori

Obiettivo della mossa

Ottenere un elenco completo, documentato e classificato di tutti i tuoi debiti, perché la quota che pagherai si calcola creditore per creditore e classe per classe, non sul totale.

Quando va fatta

Subito. È la mossa più lunga da completare perché dipende dalla risposta di terzi (banche, finanziarie, enti), quindi va avviata per prima. Calcola tra due e quattro settimane per raccogliere tutti i documenti. Se hai azioni esecutive in corso, comprimi i tempi al minimo e lavora in parallelo con la mossa 2.

Come si esegue

Il primo passo è costruire una tabella con una riga per ogni creditore e queste colonne: nome del creditore, titolo del debito (mutuo, prestito personale, carta revolving, cessione del quinto, fornitura, canoni, garanzia prestata), importo residuo in linea capitale, interessi e spese maturati, eventuale garanzia (ipoteca, pegno, privilegio), stato del rapporto (in regola, arretrato, a sofferenza, ceduto a una società di recupero), eventuali atti ricevuti (diffide, decreti ingiuntivi, precetti, pignoramenti).

Per compilarla, richiedi:

• alle banche e alle finanziarie il conteggio aggiornato del debito residuo e copia del contratto;
• la tua posizione presso la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, che mostra le esposizioni segnalate dagli intermediari;
• la visura presso i principali sistemi di informazione creditizia privati, utile per scoprire finanziamenti dimenticati o ceduti;
• la documentazione di eventuali cessioni del credito a società terze, perché il creditore attuale potrebbe non essere quello originario.

Poi classifica ogni debito in una di queste categorie, perché ciascuna segue regole diverse nel calcolo:

1. Crediti garantiti da ipoteca o pegno: vengono soddisfatti, nello scenario liquidatorio, sul ricavato del bene su cui grava la garanzia. La parte non coperta dal valore del bene scende in chirografo.
2. Crediti con privilegio (generale o speciale): hanno diritto di precedenza sugli altri secondo l’ordine stabilito dal codice civile.
3. Crediti chirografari: prestiti personali, carte, scoperti, fornitori senza garanzie. Sono quelli su cui la falcidia incide di più.
4. Finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio o della pensione, o con delegazione di pagamento: l’art. 67, comma 3, CCII consente espressamente di ristrutturarli e falcidiarli nel piano del consumatore.
5. Debiti che l’esdebitazione non cancella: gli obblighi di mantenimento e alimentari, il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti. Questi andranno pagati per intero, e devi saperlo fin da ora.

La base giuridica

La nozione di sovraindebitamento è nell’art. 2, comma 1, lett. c), CCII. Il principio per cui il debitore risponde con tutti i suoi beni presenti e futuri, e i creditori concorrono in parità salvo le cause legittime di prelazione, è negli artt. 2740 e 2741 del codice civile: è proprio da qui che nasce la distinzione tra classi che stai costruendo. La possibilità di falcidiare la cessione del quinto è nell’art. 67, comma 3, CCII.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il creditore che non risponde o fornisce un conteggio incomprensibile. Non fermarti: annota l’importo che risulta dall’ultimo estratto conto o dall’atto ricevuto, conserva la prova della richiesta inviata (PEC o raccomandata) e segnala la posizione come “da verificare”. Sarà l’OCC, nella mossa 5, a richiedere formalmente i dati mancanti; nel frattempo la tua mappa deve comunque essere completa nel numero dei creditori, anche se provvisoria negli importi. Un creditore dimenticato è molto più pericoloso di un importo stimato per eccesso.

Secondo imprevisto: scopri di aver firmato una fideiussione per un familiare o una società. Anche quella è un debito potenziale e va inserita. Non nasconderla: l’omissione di un debito può essere valutata come comportamento scorretto e mettere a rischio l’esdebitazione finale.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 2, verifica di avere:

• una tabella con tutti i creditori, incrociata con Centrale dei Rischi e sistemi di informazione creditizia, senza posizioni “fantasma”;
• ogni debito assegnato a una delle cinque categorie, con l’indicazione della garanzia che lo assiste;
• l’elenco separato dei debiti non esdebitabili, con il loro importo, perché quelli li pagherai al 100% in ogni scenario.

Mossa 2 — Calcola la tua capacità di pagamento reale

Obiettivo della mossa

Stabilire, con numeri difendibili davanti al giudice, quanta parte del tuo reddito mensile può andare ai creditori dopo aver garantito un tenore di vita dignitoso a te e alla tua famiglia.

Quando va fatta

In parallelo alla mossa 1, entro le stesse due-quattro settimane. Devi basarti sugli ultimi dodici mesi di buste paga o cedolini pensione e sull’ultima dichiarazione dei redditi. Se lavori in proprio, usa almeno le ultime due dichiarazioni e un rendiconto dei mesi dell’anno in corso.

Come si esegue

Parti dal reddito netto mensile effettivo, cioè quanto entra davvero sul conto, al netto di trattenute obbligatorie. Se hai la tredicesima o la quattordicesima, distribuiscile sui dodici mesi. Poi aggiungi eventuali altri redditi stabili del nucleo che contribuiscono alle spese comuni.

Dal lato delle uscite, costruisci il fabbisogno familiare reale:

• abitazione (affitto oppure rata del mutuo, condominio, utenze);
• alimentazione e beni di prima necessità;
• spese sanitarie ricorrenti, documentate;
• trasporti necessari per lavorare;
• spese scolastiche e per i figli;
• assicurazioni obbligatorie.

Non gonfiare le voci e non sottostimarle. Un fabbisogno irrealisticamente basso rende il piano apparentemente generoso ma destinato a fallire nei primi mesi di esecuzione; un fabbisogno gonfiato espone la proposta alla contestazione dei creditori, che faranno notare come parte del reddito venga sottratta senza giustificazione. Il parametro che l’OCC e il tribunale utilizzeranno come riferimento per il “dignitoso tenore di vita” si ancora all’assegno sociale, moltiplicato per un parametro corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare della scala di equivalenza ISEE: usa questo parametro come controllo di ragionevolezza delle tue cifre.

La differenza tra reddito e fabbisogno è la tua quota disponibile mensile. Moltiplicala per la durata ipotetica del piano e otterrai la massa di denaro che puoi mettere a disposizione con il solo reddito. A questa somma aggiungi le eventuali risorse una tantum: il TFR maturato, un apporto di un familiare (la cosiddetta finanza esterna), la vendita di un bene non essenziale.

Attenzione a un dettaglio che molti trascurano: dalla massa disponibile vanno detratte le spese di procedura che la legge qualifica come prededucibili, a partire dal compenso dell’OCC, che viene soddisfatto prima dei creditori. La quota che arriva realmente ai creditori è quindi sempre un po’ più bassa di quella lorda che hai calcolato.

La base giuridica

L’art. 68, comma 2, CCII impone all’OCC di allegare alla domanda una relazione che indichi, tra l’altro, le cause dell’indebitamento, la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni e la completezza e attendibilità della documentazione. Il riferimento al mantenimento dignitoso del debitore e della famiglia, parametrato sull’assegno sociale e sulla scala ISEE, è contenuto nella stessa disciplina (art. 68, comma 3, CCII, per la valutazione del merito creditizio, e art. 283, comma 2, CCII per l’incapiente). Nella liquidazione controllata, l’art. 268, comma 4, lett. b), CCII esclude dalla massa quanto il debitore guadagna nei limiti di ciò che occorre al mantenimento suo e della famiglia, secondo la misura indicata dal giudice.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è un reddito instabile: lavori a tempo determinato, sei in cassa integrazione, hai provvigioni variabili. In questo caso non costruire il piano sul mese migliore. Usa la media degli ultimi dodici mesi, oppure la cifra minima garantita, e prevedi nella proposta un meccanismo di adeguamento se il reddito cresce. Un piano prudente che viene rispettato vale più di un piano ambizioso revocato dopo un anno.

Secondo imprevisto: il coniuge o il convivente non vuole partecipare. Non puoi obbligarlo. Il suo reddito conta solo nella misura in cui contribuisce effettivamente alle spese comuni, e la documentazione deve rispecchiare la realtà. Valuta, se anche lui è sovraindebitato, la procedura familiare prevista dall’art. 66 CCII, che consente ai membri della stessa famiglia di presentare un unico progetto.

Approfondimento operativo: le voci che spostano di più la tua quota disponibile

Prima di chiudere questa mossa, ricontrolla le tre voci che, nella pratica, modificano più di ogni altra il risultato finale.

La prima è la trattenuta del quinto. Molti debitori calcolano la quota disponibile sullo stipendio già decurtato della cessione, dimenticando che, se il finanziamento viene ristrutturato nel piano, quella trattenuta torna a far parte delle risorse da distribuire tra tutti i creditori. Calcola quindi due versioni della tua quota: una “attuale”, con la trattenuta, per capire come sopravvivere fino al deposito, e una “di piano”, senza la trattenuta, che userai per costruire la proposta.

La seconda è la rata del mutuo sulla casa. Se intendi conservare l’abitazione, la rata resta un’uscita fissa e va sottratta dal reddito prima di calcolare ciò che resta ai chirografari. Se invece valuti la liquidazione, al posto della rata dovrai prevedere un canone di locazione realistico per la tua zona e per la composizione del tuo nucleo. Costruisci entrambe le ipotesi: la differenza tra le due è una delle chiavi del confronto che farai nella mossa 3.

La terza è l’orizzonte temporale del reddito. Se hai un’età vicina alla pensione, il tuo reddito cambierà durante il piano: stima l’importo della pensione futura e ricalcola la quota disponibile per gli anni successivi. Se hai un contratto a termine, non presupporre il rinnovo. Una quota disponibile che non tiene conto di un cambiamento prevedibile è un errore che il gestore, e poi il giudice, rileveranno.

Non passare oltre finché le tue cifre non reggono in entrambe le versioni, con e senza la casa, con e senza la trattenuta del quinto.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 3, verifica di avere:

• il reddito netto mensile medio documentato degli ultimi dodici mesi;
• un prospetto del fabbisogno familiare con ogni voce giustificata da documenti;
• la quota disponibile mensile e una stima delle risorse una tantum, già al netto delle spese prededucibili.

Mossa 3 — Costruisci lo scenario liquidatorio: il pavimento sotto il quale non puoi scendere

Obiettivo della mossa

Calcolare quanto riceverebbe ogni creditore se il tuo patrimonio venisse liquidato: è questa cifra, e non una percentuale astratta, a stabilire il minimo che la tua proposta deve garantire.

Quando va fatta

Dopo aver completato le mosse 1 e 2, perché ti servono sia la mappa dei creditori sia la quota disponibile. Se possiedi un immobile, anticipa l’avvio della stima: una perizia richiede tempo.

Come si esegue

Immagina di aprire una liquidazione controllata oggi e segui il percorso del denaro.

Il primo passo è individuare i beni che entrerebbero nella massa: immobili, veicoli, conti, titoli, quote di società, crediti verso terzi. Per ciascun bene stima il valore di realizzo, non il valore teorico. Una casa valutata sul mercato a una certa cifra, se venduta nell’ambito di una procedura con uno o più tentativi d’asta, frequentemente realizza meno: prevedi un margine prudenziale e le spese di vendita.

Poi aggiungi il reddito: nella liquidazione controllata entrano anche i beni e i redditi sopravvenuti durante la procedura, per la parte eccedente quanto occorre al mantenimento familiare. La Corte costituzionale ha chiarito che la procedura può apprendere le sopravvenienze per i tre anni dall’apertura, termine legato all’esdebitazione. Moltiplica quindi la tua quota disponibile mensile per trentasei mesi.

Ora distribuisci il ricavato seguendo l’ordine di legge:

1. prima le spese di procedura (prededuzioni);
2. poi i creditori garantiti da ipoteca o pegno, sul ricavato del bene specifico su cui grava la garanzia;
3. poi i privilegiati secondo il loro grado;
4. infine i chirografari, in proporzione tra loro, insieme alla parte dei crediti garantiti che il valore del bene non ha coperto.

Il risultato è una tabella che, per ogni creditore, riporta la percentuale di soddisfazione nello scenario liquidatorio. Questa tabella è l’arma principale di ogni creditore che vorrà contestare la tua proposta, quindi devi averla costruita tu per primo, con gli stessi criteri che userebbe il tribunale.

Presta particolare attenzione alla casa. Se il suo valore di realizzo è inferiore al mutuo residuo, nella liquidazione tutto il ricavato andrebbe alla banca e agli altri creditori non arriverebbe nulla dalla casa: in questo caso, continuare a pagare il mutuo per conservarla non sottrae risorse ai chirografari rispetto alla vendita, ed è la situazione ideale per chiedere di mantenerla. Se invece la casa vale più del mutuo, l’eccedenza nello scenario liquidatorio andrebbe ai chirografari: conservandola, dovrai compensare quell’eccedenza con risorse aggiuntive nella proposta.

La base giuridica

Il criterio del confronto con la liquidazione è scritto in più punti del Codice. L’art. 67, comma 4, CCII consente di non soddisfare integralmente i crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, purché ricevano un pagamento non inferiore a quello realizzabile, in ragione della collocazione preferenziale sul ricavato, in caso di liquidazione, avuto riguardo al valore di mercato dei beni sui quali insiste la causa di prelazione, come attestato dall’OCC. In sede di omologa, se un creditore contesta la convenienza della proposta, il giudice la omologa comunque se ritiene che il credito possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70 CCII). Sul limite triennale delle sopravvenienze nella liquidazione controllata, il riferimento è la Corte costituzionale, sentenza 19 gennaio 2024, n. 6, oggi recepita nell’art. 272, comma 3, CCII come riscritto dal correttivo del 2024.

La Cassazione (sentenza 11 aprile 2025, n. 9549) ha ribadito un corollario importante: quando il credito assistito da privilegio, pegno o ipoteca è soddisfatto nei limiti della capienza del bene, la parte residua va collocata in chirografo. E già Cass. n. 27843/2022 aveva precisato che, se il piano prevede un pagamento per i chirografari, anche il creditore privilegiato “degradato” concorre nella stessa percentuale per la parte non coperta dal valore di stima.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è una stima dell’immobile contestata. La banca sosterrà che la casa vale di più (per dimostrare che conservarla ti avvantaggia a suo danno) oppure un chirografario sosterrà lo stesso (per reclamare l’eccedenza). Difenditi con una perizia seria, che tenga conto dello stato dell’immobile, dei valori dell’Osservatorio del mercato immobiliare e dell’andamento delle aste nella tua zona. Non utilizzare stime al ribasso non motivate: il giudice se ne accorge e la tua credibilità ne esce compromessa.

Secondo imprevisto: hai un bene cointestato. Nella liquidazione entra solo la tua quota, ma il suo valore di realizzo è inferiore alla quota aritmetica, perché vendere una quota indivisa è difficile. Documentalo nello scenario.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 4, verifica di avere:

• una stima motivata di ogni bene al valore di realizzo e non al valore teorico;
• la tabella di riparto liquidatorio, creditore per creditore, con la percentuale di soddisfazione di ciascuno;
• la risposta chiara alla domanda: conservare la casa sottrae risorse ai creditori rispetto alla vendita, sì o no, e in che misura.

Mossa 4 — Scegli la procedura giusta: da questa scelta dipende quanto paghi

Obiettivo della mossa

Individuare lo strumento che, nella tua situazione, ti consente di pagare il minimo compatibile con la legge, conservando ciò che per te è essenziale e arrivando alla liberazione dai debiti residui.

Quando va fatta

Dopo le mosse 1-3, quando hai i tre numeri che contano: il debito classificato, la quota disponibile, il pavimento liquidatorio. Scegliere prima significa scegliere alla cieca.

Come si esegue

Hai quattro strade. Confrontale con i tuoi numeri.

Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII). È riservata al consumatore. La proposta ha contenuto libero e può prevedere il soddisfacimento anche parziale e differenziato dei crediti, in qualsiasi forma. Non è sottoposta al voto dei creditori: decide il giudice, che verifica l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano. I creditori possono presentare osservazioni e contestare la convenienza, ma non possono bloccare il piano con un voto negativo. Qui la quota che paghi è il valore più alto tra il pavimento liquidatorio e ciò che serve a rendere il soddisfacimento “effettivo”. Puoi conservare la casa con il mutuo e ristrutturare la cessione del quinto. È la strada che, se hai un reddito stabile e un patrimonio modesto, ti consente spesso di pagare la quota più bassa conservando la casa.

Concordato minore (artt. 74-83 CCII). È lo strumento per l’imprenditore minore, il professionista, l’imprenditore agricolo, la start-up innovativa, e in generale per chi non può accedere al piano del consumatore perché i suoi debiti hanno natura d’impresa o professionale. Deve consentire di proseguire l’attività; la versione liquidatoria è ammessa solo se c’è un apporto di risorse esterne che aumenti in misura apprezzabile la soddisfazione dei creditori. Serve il voto favorevole della maggioranza dei crediti ammessi al voto. Qui la quota da pagare è condizionata anche da ciò che i creditori sono disposti ad accettare e dalle regole di graduazione tra privilegiati e chirografari, che la Cassazione considera inderogabili (vedi Cass. n. 28574/2025).

Liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII). Metti a disposizione tutto il patrimonio liquidabile e, per tre anni, la parte di reddito eccedente il mantenimento. Non proponi una percentuale: i creditori ricevono ciò che la liquidazione produce. Al termine del triennio (o alla chiusura, se anteriore) ottieni l’esdebitazione, se ne ricorrono le condizioni. Qui paghi esattamente il pavimento, ma perdi i beni, casa compresa.

Esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283 CCII). Se sei una persona fisica meritevole e non puoi offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, puoi essere liberato dai debiti senza pagare nulla. È però un beneficio che puoi ottenere una sola volta nella vita e resta un obbligo: se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità rilevanti, nei limiti e alle condizioni previsti dalla norma, dovrai destinarle ai creditori, e sei tenuto a dichiarare annualmente le tue condizioni.

Per scegliere, mettiti davanti a queste domande operative:

• Sei consumatore? Se sì, la ristrutturazione è di norma la prima opzione da verificare, perché non dipende dal voto.
• Vuoi o devi conservare la casa? Se sì, solo ristrutturazione o concordato minore te lo consentono.
• La tua quota disponibile per 36 mesi supera ciò che otterresti offrendo un piano più lungo? Se la differenza è minima e non hai beni da proteggere, la liquidazione controllata può essere più rapida e definitiva.
• La tua quota disponibile è nulla o irrisoria e non hai beni? Verifica i requisiti dell’incapiente.

La scelta della procedura non è una questione di preferenza: è la conseguenza dei tre numeri che hai calcolato nelle mosse precedenti. Se i numeri non indicano una strada chiara, non scegliere a intuito.

La base giuridica

Oltre agli articoli già citati, tieni presenti i requisiti soggettivi ostativi dell’art. 69 CCII: non può accedere alla ristrutturazione il consumatore già esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda, chi ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte, chi ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

Sulla qualificazione di consumatore, la Cassazione con sentenza 11 novembre 2025, n. 29746, ha chiarito che può accedere alla ristrutturazione dei debiti anche chi ha assunto una fideiussione per finalità estranee e non collegate all’esercizio di un’attività professionale. Sul fronte opposto, Cass. 14 novembre 2025, n. 30108, ha escluso che il debitore già dichiarato fallito, che non abbia fruito dell’esdebitazione della legge fallimentare, possa invocare l’esdebitazione dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria. Sul carattere della liquidazione controllata, secondo quanto riportato nelle rassegne di giurisprudenza, Cass. 31 luglio 2025, n. 22074, ha affermato che l’apertura non ha natura premiale e non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza, che rileva semmai nella successiva fase di esdebitazione.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il debitore “misto”: sei oggi lavoratore dipendente, ma parte dei debiti viene da una ditta individuale chiusa anni fa. La giurisprudenza di merito si è divisa sulla possibilità di accedere al concordato minore dopo la cancellazione dell’impresa, e la Cassazione è intervenuta anche nel 2026 sui rapporti tra cancellazione e concordato minore. In questi casi non improvvisare: la qualificazione dei debiti (consumeristici o d’impresa) va argomentata nella domanda, perché da essa dipende sia la procedura sia il trattamento dei creditori.

Secondo imprevisto: ti accorgi che, con i numeri che hai, nessuna proposta supera il pavimento liquidatorio. Non è un fallimento del piano: significa che la liquidazione controllata è la strada più onesta e, spesso, anche la più rapida verso l’esdebitazione.

Quanto paghi in ciascuna procedura: il confronto operativo

Per rendere concreta la scelta, riassumi per ciascuna strada come si forma la quota che pagherai.

Procedura	Chi decide	Come si forma la quota pagata	Cosa conservi	Quando ti liberi
Ristrutturazione del consumatore	Il giudice, senza voto	Almeno il valore liquidatorio per ogni creditore, entro la tua capacità di reddito	Casa con mutuo, se non pregiudica i creditori	A piano integralmente eseguito
Concordato minore	I creditori con il voto, poi il giudice	Come sopra, più il rispetto della graduazione tra privilegiati e chirografari e ciò che la maggioranza accetta	Attività e beni funzionali	A concordato eseguito
Liquidazione controllata	Nessuna proposta: la legge	Tutto il patrimonio liquidabile più il reddito eccedente per tre anni	Solo i beni impignorabili e il necessario per vivere	Alla chiusura o dopo tre anni dall’apertura
Esdebitazione dell’incapiente	Il giudice	Nessun pagamento immediato; utilità sopravvenute entro tre anni nei limiti di legge	Ciò che hai, se non liquidabile utilmente	Con il decreto, una sola volta nella vita

Leggi la tabella tenendo in mente una regola pratica: la ristrutturazione non ti fa pagare “meno” della liquidazione, ti fa pagare “in modo diverso”, con più tempo e conservando la casa, ma garantendo ai creditori almeno quanto avrebbero ottenuto vendendo tutto. Se il tuo obiettivo principale è conservare l’abitazione e hai un reddito stabile, la ristrutturazione è di norma la strada da verificare per prima. Se non hai nulla da conservare e desideri chiudere il capitolo nel minor tempo possibile, la liquidazione controllata può portarti all’esdebitazione in tre anni. Se non hai beni né reddito eccedente il mantenimento, l’art. 283 CCII è lo strumento pensato per te, ma è un’opzione che puoi usare una sola volta: valuta se conviene “spenderla” adesso.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 5, verifica di avere:

• verificato l’assenza di cause ostative (esdebitazione precedente, colpa grave, malafede, frode);
• scelto una procedura principale e una di riserva, con la motivazione numerica della scelta;
• chiaro quale sarà il destino della casa e della cessione del quinto nella procedura scelta.

Mossa 5 — Attiva l’OCC e costruisci il dossier che il giudice leggerà

Obiettivo della mossa

Affidare la tua situazione all’Organismo di Composizione della Crisi e fornire al gestore nominato tutto ciò che serve per redigere una relazione solida, perché è su quella relazione che il giudice misura la credibilità dei tuoi numeri.

Quando va fatta

Appena la mossa 4 ti ha indicato la procedura. Se ci sono azioni esecutive in corso, non aspettare la perfezione dei documenti: presenta subito la richiesta di nomina del gestore e completa il dossier in corsa. Ricorda che, di regola, i termini previsti dal Codice della crisi non sono soggetti alla sospensione feriale (art. 9 CCII): anche nel periodo 1-31 agosto i termini continuano a decorrere, quindi non contare sulla pausa estiva per guadagnare tempo.

Come si esegue

Il primo passo è individuare l’OCC competente, cioè l’organismo costituito presso il circondario del tribunale del luogo in cui hai la residenza, e presentare l’istanza di nomina del gestore. Se nel tuo circondario non è costituito un OCC, i compiti possono essere svolti da un professionista o da una società tra professionisti in possesso dei requisiti, nominato dal presidente del tribunale o da un giudice da lui delegato.

Consegna al gestore un fascicolo ordinato:

• la mappa dei creditori della mossa 1, con tutti i documenti a supporto;
• il prospetto di reddito e fabbisogno della mossa 2;
• le perizie e lo scenario liquidatorio della mossa 3;
• le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
• l’elenco degli atti di disposizione compiuti negli ultimi cinque anni (vendite, donazioni, costituzioni di fondi patrimoniali);
• la composizione del nucleo familiare con il certificato di stato di famiglia;
• una relazione scritta, in parole tue, su come si è formato il debito: quali eventi hanno trasformato un’esposizione sostenibile in una insostenibile (perdita del lavoro, separazione, malattia, riduzione dell’orario, spese impreviste).

Quest’ultimo documento è più importante di quanto pensi. Il gestore deve riferire sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, e il giudice valuterà l’assenza di colpa grave. Una narrazione coerente, documentata e sincera è la tua migliore difesa.

Non dimenticare il merito creditizio. L’OCC deve indicare se il finanziatore, nel concederti credito, abbia tenuto conto del tuo merito creditizio valutato in relazione al reddito disponibile, dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita. Raccogli quindi, per ogni finanziamento, la documentazione che mostra cosa sapeva l’intermediario al momento dell’erogazione: i questionari compilati, le buste paga consegnate, gli altri finanziamenti già in essere. Se una finanziaria ti ha concesso un prestito quando le rate complessive superavano ampiamente il tuo reddito disponibile, questo dato ha conseguenze concrete sulla quota che pagherai, perché quel creditore perde il diritto di contestare la convenienza della tua proposta.

Su questo punto preciso si gioca spesso la differenza tra un piano omologato e uno respinto: lo Studio Monardo segue il dossier con la competenza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e quindi abituato a leggere i numeri con gli stessi occhi di chi deve attestarli.

La base giuridica

Il ruolo dell’OCC e il contenuto della relazione sono disciplinati dall’art. 68 CCII. Il comma 3 impone di indicare se il soggetto finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio. L’art. 69, comma 2, CCII stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta.

Attenzione però ai limiti di questa regola. La Cassazione, con sentenza 22 luglio 2025, n. 20672, ha chiarito che il creditore colpevole perde solo la possibilità di contestare la convenienza, ma conserva quella di contestare i requisiti di legittimità della proposta. E con sentenza 24 luglio 2025, n. 21048, ha precisato che la colpa della banca nella valutazione del merito creditizio e la colpa grave del consumatore sono distinte e possono coesistere: la negligenza del finanziatore non cancella automaticamente un tuo ricorso avventato al credito. Per questo la tua narrazione deve dimostrare, in positivo, di non aver agito con colpa grave, e non limitarsi a indicare le colpe altrui.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il gestore che segnala una lacuna: manca un estratto conto, un contratto non si trova, una posizione in Centrale dei Rischi non corrisponde ai tuoi dati. Rispondi subito e per iscritto. Se un documento è davvero irreperibile, fornisci una dichiarazione che spieghi perché e le prove indirette disponibili. Il silenzio sulle richieste del gestore è uno dei segnali più negativi che puoi dare.

Secondo imprevisto: il gestore ti fa notare che dalla documentazione emerge un periodo in cui hai contratto molti finanziamenti in pochi mesi. Non negare l’evidenza. Spiega le circostanze, documenta l’evento che ti ha spinto a farlo e, se ci sono, evidenzia i profili di erogazione imprudente da parte dei finanziatori. È esattamente il terreno su cui Cass. n. 21048/2025 invita a valutare separatamente le due condotte.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 6, verifica di avere:

• ottenuto la nomina del gestore e consegnato un fascicolo completo, con ricevuta;
• risposto per iscritto a ogni richiesta di integrazione;
• raccolto, per ciascun finanziamento, la documentazione utile sul merito creditizio.

Mossa 6 — Scrivi la proposta: percentuali, tempi, casa e cessione del quinto

Obiettivo della mossa

Tradurre i numeri delle mosse precedenti in una proposta che dichiari, per ogni creditore o classe, quanto riceverà, quando e in che forma, collocandosi sopra il pavimento liquidatorio e dentro la tua reale capacità di pagamento.

Quando va fatta

Una volta che il gestore ha verificato il dossier e prima del deposito della domanda. La proposta si scrive insieme al gestore e al legale, perché dovrà reggere al vaglio dell’OCC, del giudice e dei creditori.

Come si esegue

Il primo passo è fissare la durata. Il Codice non indica una durata massima per il piano del consumatore, ma ogni anno in più aumenta il rischio che un imprevisto ti renda inadempiente e allontana il momento della tua liberazione. Scegli la durata più breve che ti consente di superare il pavimento con un margine di sicurezza. Se ti servono più anni per superarlo, preparati a spiegare perché quella durata è sostenibile.

Poi costruisci il trattamento di ogni categoria:

Mutuo sulla prima casa. Se al momento del deposito sei in regola con i pagamenti, o se il giudice ti autorizza a pagare le rate arretrate, la proposta può prevedere il rimborso delle rate alla scadenza convenuta. Devi però dimostrare, con lo scenario della mossa 3, che conservare la casa non pregiudica gli altri creditori rispetto alla vendita. In questo caso il mutuo si paga per intero, secondo il piano di ammortamento originario: la quota “davvero pagata” su quel debito è il 100%.

Altri crediti con privilegio, pegno o ipoteca. Puoi prevederne un pagamento non integrale, ma mai inferiore a quanto otterrebbero sul ricavato dei beni in caso di liquidazione. Dopo il correttivo del 2024, l’art. 67, comma 4, CCII consente una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con il pagamento degli interessi legali. La Cassazione (sentenza n. 9549/2025) ha qualificato questa moratoria come termine iniziale: indica il momento entro cui iniziare a pagare, non quello entro cui finire. La parte del credito che il valore del bene non copre va trattata come chirografaria.

Cessione del quinto e delegazione di pagamento. Qui si nasconde spesso la risorsa più importante del piano. Se il finanziamento con cessione del quinto viene ristrutturato e falcidiato, la trattenuta cessa di andare interamente a quel creditore e la relativa quota di stipendio entra nella massa del piano, a beneficio di tutti. È una leva che cambia il risultato: spesso la rata del quinto è, da sola, la voce più pesante della busta paga.

Chirografari. Ricevono la percentuale che resta dopo aver soddisfatto le prededuzioni, il mutuo mantenuto, i privilegiati nella misura prevista. Due vincoli: la percentuale non può essere inferiore a quella della liquidazione, e il soddisfacimento deve essere effettivo. Non esiste una soglia numerica minima fissata dalla legge, ma una percentuale irrisoria espone il piano al rischio di diniego, come nel caso deciso da Cass. 26 settembre 2022, n. 28013, in cui un’offerta del 3,82% è stata considerata priva della causa concreta del piano.

Debiti non esdebitabili. Vanno previsti per intero o, comunque, sappi che resteranno a tuo carico. Inseriscili nel calcolo della tua capacità di pagamento: una proposta che li ignora è una proposta che non potrai rispettare.

Nel concordato minore, aggiungi un livello di complessità: la proposta deve rispettare l’ordine delle cause di prelazione. Con la sentenza 28 ottobre 2025, n. 28574, la Cassazione ha dichiarato inammissibile una proposta che trattava in modo identico privilegiati e chirografari, precisando che il vizio è rilevabile d’ufficio. Nella stessa scia, Cass. n. 14555/2026 ha chiarito che il rinvio dell’art. 74, comma 4, CCII alle norme del concordato preventivo non opera quando queste sono incompatibili con il concordato minore. Se sei imprenditore minore o professionista, quindi, non puoi ragionare solo in termini di “percentuale unica”: devi costruire classi e graduazioni coerenti.

La base giuridica

Art. 67, commi 1-5, CCII per la ristrutturazione dei debiti del consumatore; art. 74 e art. 75 CCII per il concordato minore; art. 2741 del codice civile per l’ordine delle cause di prelazione. Sulla falcidiabilità della cessione del quinto, la Corte costituzionale, con sentenza n. 65/2022, ha equiparato alla cessione volontaria quella derivante da assegnazione coattiva nell’ambito dell’esecuzione presso terzi, nel regime della L. 3/2012: un principio utile anche per argomentare, oggi, la ristrutturazione delle trattenute derivanti da un pignoramento dello stipendio già in corso.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è una proposta che, anche al massimo della tua capacità, supera il pavimento di poco o non lo supera. Hai tre leve: allungare la durata (con prudenza), ridurre le spese non essenziali dal fabbisogno (senza scendere sotto il dignitoso tenore di vita), introdurre finanza esterna, cioè un apporto di un familiare o di un terzo che non si assume i tuoi debiti ma mette a disposizione una somma. Se nessuna leva basta, torna alla mossa 4 e valuta la liquidazione controllata.

Secondo imprevisto: la banca del mutuo sostiene che tu non sia in regola, perché ci sono piccoli arretrati. Chiedi al giudice, nella domanda, l’autorizzazione al pagamento del debito per capitale e interessi scaduto a quella data: la norma lo prevede espressamente.

Gli errori di redazione che cambiano la percentuale

Prima di chiudere la proposta, verifica di non essere caduto in uno di questi errori, perché ciascuno di essi sposta la percentuale che pagherai o mette a rischio l’omologa.

Calcolare la percentuale sul debito totale invece che per classe. Dire “offro il 20% dei miei debiti” non significa nulla se il mutuo è pagato al 100% e i chirografari ricevono il 12%. La proposta deve indicare il trattamento di ciascun creditore o classe, e il confronto con la liquidazione va fatto creditore per creditore.

Dimenticare le spese prededucibili. Il compenso dell’OCC e le altre spese di procedura vengono pagate prima dei creditori. Se costruisci la proposta sulla quota lorda, i creditori riceveranno meno di quanto dichiarato e il piano diventerà ineseguibile già nei primi mesi.

Non prevedere gli interessi legali sui privilegiati in moratoria. Se utilizzi la moratoria fino a due anni per i crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, la norma prevede che siano dovuti gli interessi legali: inseriscili nel calcolo.

Collocare il mutuo “fuori piano” senza dimostrarne la neutralità. Il mantenimento del mutuo sulla prima casa non è automatico: devi dimostrare, con la tabella della mossa 3, che non pregiudica gli altri creditori. Senza questa dimostrazione, il giudice può ritenere il piano non conveniente.

Promettere adeguamenti vaghi. Clausole come “il debitore verserà di più se il reddito aumenterà” senza criteri precisi non aggiungono nulla alla proposta e possono generare contestazioni. Se vuoi prevedere un adeguamento, fissa soglie e percentuali verificabili.

Il controllo finale da fare: rileggi la proposta mettendoti nei panni del creditore più aggressivo. Se riesci a trovare un argomento per dire che con la liquidazione otterrebbe di più, lo troverà anche lui.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 7, verifica che la proposta:

• indichi per ogni creditore l’importo, i tempi e la forma del pagamento;
• garantisca a ogni creditore almeno quanto avrebbe ottenuto nella liquidazione, con la tabella di confronto allegata;
• sia sostenibile con la quota disponibile calcolata nella mossa 2, al netto delle spese prededucibili.

Mossa 7 — Deposita la domanda e difendi la proposta fino all’omologa

Obiettivo della mossa

Portare la proposta davanti al giudice con le misure protettive necessarie e rispondere, nei termini, a ogni osservazione dei creditori, fino alla sentenza di omologazione.

Quando va fatta

Appena la proposta ha superato il check della mossa 6. Da questo momento i termini sono stretti e non subiscono la sospensione feriale, salvo diversa disposizione di legge.

Come si esegue

Il primo passo è il deposito del ricorso, tramite il legale, con la proposta, la relazione dell’OCC e tutti gli allegati. Se ci sono esecuzioni in corso, chiedi contestualmente la sospensione dei procedimenti esecutivi individuali e il divieto di azioni che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano.

Dopo il deposito, il giudice verifica l’ammissibilità della domanda e dispone la pubblicazione e la comunicazione della proposta ai creditori. Da quel momento ogni creditore ha venti giorni dalla comunicazione per presentare osservazioni, e l’OCC ha i dieci giorni successivi per rispondere e, se necessario, proporre modifiche al piano. È la fase in cui la tua proposta viene messa sotto pressione.

Le osservazioni tipiche sono tre:

1. “Il piano non è conveniente”: il creditore sostiene che con la liquidazione otterrebbe di più. La tua risposta è la tabella della mossa 3, aggiornata e ben documentata. Ricorda che se quel creditore ha concesso credito senza valutare adeguatamente il tuo merito creditizio, per l’art. 69, comma 2, CCII non può sollevare questa contestazione.
2. “Il debitore ha agito con colpa grave”: il creditore contesta il tuo comportamento nel contrarre i debiti. È una contestazione di legittimità, che anche il creditore colpevole può sollevare (Cass. n. 20672/2025). La tua risposta è la narrazione documentata della mossa 5.
3. “La percentuale è irrisoria”: il creditore invoca l’orientamento di Cass. n. 28013/2022. La tua risposta è dimostrare che la percentuale è il massimo compatibile con il tuo reddito e che supera il valore liquidatorio.

Al termine, se il giudice verifica l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano, lo omologa con sentenza. Se un creditore ha contestato la convenienza, il giudice omologa comunque quando ritiene che il credito possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

Nel concordato minore la fase centrale è il voto: la proposta deve essere approvata dai creditori che rappresentano la maggioranza dei crediti ammessi al voto. I creditori privilegiati soddisfatti integralmente non votano, salvo rinuncia al privilegio. In presenza di crediti erariali e previdenziali, l’art. 80, comma 3, CCII disciplina a condizioni precise la possibilità per il giudice di omologare anche senza l’adesione dell’amministrazione finanziaria o degli enti previdenziali, quando tale adesione è determinante e la proposta è conveniente rispetto alla liquidazione.

La base giuridica

Art. 70 CCII per il procedimento di omologazione della ristrutturazione; artt. 78-80 CCII per il concordato minore; art. 51 CCII per il reclamo contro la sentenza. Sul diritto di reclamare, Cass. 27 febbraio 2025, n. 5157, ha precisato, nel regime della L. 3/2012, che può reclamare contro l’omologa solo chi ha assunto la qualità di parte nel giudizio, essendo stato messo in condizione di intervenire. Sui termini, Cass. n. 34158/2024 ha ritenuto applicabile il termine lungo di sei mesi dell’art. 327 c.p.c. quando il decreto di omologa del piano non era stato né notificato né comunicato: un principio che ti ricorda l’importanza di verificare sempre le comunicazioni ricevute.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è un rilievo del giudice sulla proposta. Non subirlo: se il giudice segnala un difetto emendabile, chiedi un termine per integrare o modificare. Se il giudice nega l’omologa, valuta con il legale il reclamo nei termini di legge, oppure la presentazione di una nuova proposta riformulata, oppure la conversione in liquidazione controllata. Non lasciare trascorrere i termini senza una decisione.

Secondo imprevisto: un creditore presenta una documentazione che contraddice i tuoi numeri (per esempio una perizia della casa molto più alta della tua). Chiedi all’OCC di replicare nel merito, con dati di mercato e con le risultanze delle aste nella zona. La battaglia sulla convenienza si vince sui documenti, non sulle affermazioni.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa 8, verifica di avere:

• ottenuto la sentenza di omologazione (o, nel concordato minore, l’approvazione e l’omologa);
• controllato la data di comunicazione e i termini per eventuali reclami dei creditori;
• ricevuto dall’OCC il calendario dei pagamenti e le istruzioni operative per l’esecuzione.

Mossa 8 — Esegui il piano e arriva all’esdebitazione

Obiettivo della mossa

Rispettare ogni scadenza del piano omologato, gestire gli imprevisti senza compromettere il risultato e arrivare alla liberazione definitiva dai debiti residui, che è il vero traguardo del percorso.

Quando va fatta

Dal giorno successivo all’omologazione e per tutta la durata del piano. Nella liquidazione controllata, per almeno tre anni dall’apertura, salvo chiusura anticipata.

Come si esegue

Il primo passo è organizzare i pagamenti in modo automatico: bonifici programmati, conto dedicato, promemoria. Conserva ogni ricevuta. L’OCC vigila sull’esecuzione e comunica ai creditori ogni eventuale irregolarità: rendigli facile il lavoro trasmettendo periodicamente la prova dei pagamenti.

Poi rispetta gli obblighi di condotta. Non assumere nuovi debiti non previsti dal piano, non compiere atti di disposizione sul patrimonio senza autorizzazione, non nascondere redditi o beni sopravvenuti. Un comportamento scorretto durante l’esecuzione è la via più rapida verso la revoca dell’omologazione.

Al termine del piano, l’OCC redige la relazione finale e, con l’integrale esecuzione, i debiti nella parte falcidiata non sono più esigibili. Solo in questo momento la domanda “quanto ho pagato davvero” ha una risposta definitiva: la somma di quanto hai versato ai creditori e di quanto hai sostenuto per la procedura, rapportata al debito iniziale.

Nella liquidazione controllata, l’esdebitazione opera alla chiusura della procedura oppure, anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore, se ricorrono le condizioni di legge. Allo scadere del triennio, se interviene l’esdebitazione, viene meno il titolo per continuare a trattenere le quote del tuo reddito.

La base giuridica

Art. 71 CCII per l’esecuzione del piano e la vigilanza dell’OCC; art. 72 CCII per la revoca dell’omologazione (atti in frode, inadempimento, esecuzione divenuta impossibile per causa imputabile al debitore); art. 73 CCII per la conversione in liquidazione controllata; art. 282 CCII per l’esdebitazione nella liquidazione controllata; art. 283 CCII per l’incapiente. Sulla tutela in sede di legittimità, Cass. 7 maggio 2026, n. 13228, ha riconosciuto la ricorribilità per cassazione dei decreti che decidono, nel contraddittorio, sulla domanda di esdebitazione in base alla sussistenza o meno dei presupposti di merito.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è una riduzione del reddito durante il piano: perdi il lavoro, vai in cassa integrazione, ti ammali. Non smettere di pagare in silenzio. Segnala subito la difficoltà all’OCC: sulle difficoltà insorte nell’esecuzione decide il giudice, e una sopravvenienza non imputabile, comunicata tempestivamente, va trattata in modo ben diverso da un inadempimento volontario. Se il piano non è più eseguibile, valuta con il legale la conversione in liquidazione controllata, che ti porta comunque all’esdebitazione.

Secondo imprevisto: ricevi un’eredità o un’entrata straordinaria. Non nasconderla. Nell’esdebitazione dell’incapiente, le utilità sopravvenute entro tre anni dal decreto vanno destinate ai creditori nei limiti di legge; nella liquidazione controllata, i beni sopravvenuti durante la procedura entrano nella massa. Una sopravvenienza taciuta può costarti l’esdebitazione.

Check di completamento

Il piano è completato quando hai:

• la prova documentale di tutti i pagamenti eseguiti;
• la relazione finale dell’OCC sull’integrale esecuzione, o il provvedimento di esdebitazione nella liquidazione controllata;
• l’elenco aggiornato dei soli debiti non esdebitabili rimasti a tuo carico, se presenti.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali: servono a mostrarti come la stessa situazione di partenza produca esiti molto diversi a seconda della procedura scelta, del valore della casa e della tempestività. Le spese di procedura sono indicate in cifre ipotetiche al solo scopo del calcolo.

Situazione di partenza comune. Consumatore, lavoratore dipendente, reddito netto medio 1.842 € al mese (mensilità aggiuntive incluse, trattenuta del quinto esclusa). Coniuge senza reddito, un figlio. Fabbisogno familiare escluse le spese per l’abitazione: 1.180 € al mese. Casa di abitazione con mutuo residuo di 71.260 €, rata 486 € al mese. Debiti chirografari: prestito personale A 18.940 €, prestito personale B 11.370 €, carta revolving 6.815 €, finanziamento con cessione del quinto 14.620 €. Totale chirografari 51.745 €. Debito complessivo 123.005 €.

Simulazione 1 — Casa che vale meno del mutuo, chi agisce subito

Valore di mercato della casa 78.500 €, realizzo prudenziale in liquidazione 66.725 € (circa l’85%), netto per la banca dopo le spese di vendita 64.900 €.

Scenario liquidatorio (il pavimento). Senza casa il debitore paga un affitto ipotizzato in 520 €: quota disponibile 1.842 − 1.180 − 520 = 142 € al mese, per 36 mesi = 5.112 €. Detratte spese generali di procedura ipotizzate in 1.400 €, ai chirografari vanno 3.712 €. La parte di mutuo non coperta (71.260 − 64.900 = 6.360 €) scende in chirografo: chirografari totali 58.105 €. Percentuale per i chirografari: circa 6,4%. La banca ottiene 64.900 € più il 6,4% di 6.360 € (circa 406 €), cioè circa il 91,6% del suo credito.

Piano del consumatore depositato con il mutuo in regola. Il debitore conserva la casa e paga il mutuo alle scadenze. Quota disponibile 1.842 − 1.180 − 486 = 176 € al mese, per 60 mesi = 10.560 €. Detratto il compenso dell’OCC ipotizzato in 1.900 €, ai chirografari vanno 8.660 €: circa il 16,7%. La banca ottiene il 100%. Ogni creditore riceve più che nella liquidazione: la proposta supera il test di convenienza.

Quanto paga davvero: il 100% del mutuo e, sui chirografari, 10.560 € lordi su 51.745 € (circa il 20,4% considerando anche le spese). I restanti 43.085 € di debito chirografario non sono più esigibili a piano eseguito.

Simulazione 2 — Stessa casa, chi arriva tardi

Il debitore rimanda di otto mesi. Nel frattempo accumula 7 rate di mutuo arretrate (7 × 486 = 3.402 €) e la finanziaria A ottiene un pignoramento dello stipendio.

Il mutuo non è più in regola: il debitore deve chiedere al giudice l’autorizzazione a pagare l’arretrato, che assorbe risorse del piano. Ai chirografari arrivano 10.560 − 3.402 − 1.900 = 5.258 €: circa il 10,2%. La proposta supera ancora il pavimento del 6,4%, ma il margine si è dimezzato, e una percentuale più bassa è più esposta alla contestazione di irrisorietà. Inoltre, se negli otto mesi il debitore ha acceso nuovi finanziamenti per tamponare, il creditore può sollevare la colpa grave, e la difesa diventa più difficile.

Lezione: chi agisce alla mossa 1 appena si accorge dello squilibrio conserva un margine; chi arriva a esecuzioni avviate paga con la propria quota disponibile il prezzo del ritardo.

Simulazione 3 — Stessa situazione, scelta della liquidazione controllata

Il debitore rinuncia alla casa. I chirografari ricevono circa il 6,4%, la banca circa il 91,6%. Il debitore versa 5.112 € in tre anni e perde l’immobile. Al termine del triennio, se ne ricorrono le condizioni, è esdebitato: nessuno dei debiti residui resta esigibile, salvo quelli per legge non esdebitabili.

Lezione: la liquidazione non è “pagare meno” in assoluto. Sui chirografari il debitore versa meno (5.112 € contro 10.560 €), ma perde la casa e deve sostenere l’affitto. La scelta tra piano e liquidazione dipende da cosa vuoi conservare, non solo dalla percentuale.

Simulazione 4 — Casa che vale più del mutuo

Stessa situazione, ma la casa vale sul mercato 96.300 €: realizzo prudenziale 81.855 €. Nella liquidazione la banca è pagata per intero (71.260 €) e, dopo le spese di vendita di 1.825 €, restano 8.770 € per i chirografari. Aggiunti i 3.712 € dal reddito, i chirografari ottengono 12.482 €: circa il 24,1%.

Il piano da 60 mesi della simulazione 1 (16,7%) non supera più il test di convenienza: un chirografario potrebbe contestarlo con successo. Le leve disponibili: allungare a 84 mesi (176 × 84 = 14.784 €, meno 1.900 € = 12.884 €, circa il 24,9%, appena sopra il pavimento) oppure mantenere 60 mesi e aggiungere una finanza esterna familiare di 4.500 € (8.660 + 4.500 = 13.160 €, circa il 25,4%).

Lezione: la stessa persona, con lo stesso reddito, paga percentuali molto diverse a seconda del valore della casa. È per questo che nessuno può dirti “quanto paghi” senza aver fatto la mossa 3.

Il piano in una pagina

Stampa questa pagina e tienila accanto ai tuoi documenti. È la sintesi di tutto ciò che devi fare, nell’ordine in cui devi farlo.

La quota di debito che pagherai si ottiene così: per ogni creditore, la proposta deve garantire almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione del tuo patrimonio e dei tuoi redditi per tre anni, e al tempo stesso non può chiederti più di quanto il tuo reddito consente dopo il mantenimento dignitoso della famiglia. Tra questi due limiti si colloca il tuo numero. Il mutuo della prima casa, se conservi la casa, si paga per intero; i debiti non esdebitabili restano per intero; la cessione del quinto può essere ristrutturata; i chirografari ricevono ciò che resta.

Mossa	Obiettivo	Termine	Rischio se saltata
1. Mappa dei debiti	Elenco completo e classificato dei creditori	2-4 settimane, subito	Creditore dimenticato, proposta incompleta, rischio sull’esdebitazione
2. Capacità di pagamento	Quota mensile disponibile documentata	In parallelo alla mossa 1	Piano insostenibile o contestato come sottostimato
3. Scenario liquidatorio	Pavimento per ciascun creditore	Dopo mosse 1-2; stima immobile anticipata	Proposta non conveniente, diniego dell’omologa
4. Scelta della procedura	Strumento coerente con i numeri	Dopo mossa 3	Procedura sbagliata, tempi e costi raddoppiati
5. OCC e dossier	Relazione solida, merito creditizio documentato	Subito dopo la scelta; senza pausa estiva	Colpa grave non contrastata, creditore colpevole non neutralizzato
6. Proposta	Pagamenti per classe, sopra il pavimento	Prima del deposito	Percentuale irrisoria o sotto il pavimento
7. Deposito e omologa	Misure protettive e risposta alle osservazioni	20 giorni per i creditori, 10 per l’OCC	Esecuzioni che proseguono, contestazioni non respinte
8. Esecuzione ed esdebitazione	Liberazione dai debiti residui	Per tutta la durata; 3 anni nella liquidazione	Revoca dell’omologa, perdita dell’esdebitazione

Gli scenari di deviazione

Anche il piano migliore incontra ostacoli. Ecco i tre più frequenti e il piano B per ciascuno.

Deviazione 1: il creditore accelera

Mentre stai completando le mosse 1-3, un creditore notifica un precetto o fissa l’asta della casa. È la situazione in cui la tentazione di “aspettare di capire” è più forte e più pericolosa.

Piano B. Comprimi le mosse. Richiedi immediatamente la nomina del gestore all’OCC, anche con un dossier ancora incompleto, e prepara la domanda con richiesta di misure protettive. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, il giudice può disporre la sospensione dei procedimenti esecutivi individuali che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano. Nella liquidazione controllata, dall’apertura nessuna azione individuale esecutiva o cautelare può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura. Il tuo obiettivo, in questa deviazione, è arrivare al deposito prima che il bene venga aggiudicato: dopo l’aggiudicazione, il valore della casa non è più nella tua disponibilità.

Deviazione 2: un termine è scaduto

Hai ricevuto il provvedimento di diniego dell’omologa, ma non hai reagito in tempo. Oppure l’OCC non ha replicato nei dieci giorni alle osservazioni di un creditore.

Piano B. Verifica innanzitutto la data effettiva di comunicazione: come mostra Cass. n. 34158/2024, un provvedimento non comunicato formalmente può far decorrere un termine diverso da quello che credi. Se il termine è davvero scaduto, il provvedimento non è più impugnabile, ma il diniego non ti preclude in modo permanente l’accesso agli strumenti di composizione della crisi, salve le cause ostative dell’art. 69 CCII. Puoi presentare una nuova proposta che superi i rilievi del giudice, oppure scegliere la liquidazione controllata. Non ripresentare la stessa proposta: riparti dalla mossa 3 e ricalcola.

Deviazione 3: un documento è irreperibile

Non trovi più il contratto di un finanziamento, oppure la finanziaria non ti fornisce il conteggio.

Piano B. Esercita il diritto previsto dall’art. 119, comma 4, del Testo unico bancario: puoi ottenere, a tue spese, copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni, entro un termine congruo e comunque non oltre novanta giorni dalla richiesta. Invia la richiesta per PEC e conserva la ricevuta. Nel frattempo, inserisci il debito nella mappa con l’importo desumibile dall’ultimo estratto o dall’atto ricevuto e dichiara l’incertezza nella relazione. La trasparenza sull’incompletezza è sempre preferibile a un dato inventato.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la mossa 4 (scelta della procedura) prima della mossa 3 (scenario liquidatorio)? Puoi formulare un’ipotesi, ma non decidere. La scelta tra ristrutturazione e liquidazione dipende proprio dal confronto con il pavimento liquidatorio: senza quel numero, non sai se la tua proposta sarà conveniente. L’unica eccezione è l’urgenza di un’asta imminente, in cui puoi avviare la mossa 5 con una procedura provvisoria e completare la mossa 3 in corsa.

Posso smettere di pagare le rate mentre preparo la domanda? È una decisione delicata che non devi prendere da solo. Smettere di pagare il mutuo della prima casa può farti perdere la possibilità di continuare a pagarlo alle scadenze originarie, a meno che il giudice non ti autorizzi a saldare l’arretrato (simulazione 2). Continuare a pagare i chirografari con nuovi prestiti peggiora la tua posizione sulla colpa grave. Parlane con il legale e con il gestore prima di modificare qualsiasi pagamento.

La trattenuta del quinto continua dopo il deposito? Fino a quando non interviene un provvedimento che incide su di essa, la trattenuta prosegue. È con la proposta che chiedi di ristrutturare e falcidiare il finanziamento, e con le misure protettive che puoi chiedere di intervenire sulle esecuzioni in corso. Pianifica quindi il fabbisogno dei primi mesi considerando ancora la trattenuta.

Quanto deve durare il piano del consumatore? La legge non fissa una durata massima. La durata giusta è la più breve che ti permette di superare il pavimento con un margine di sicurezza. Ogni anno aggiuntivo aumenta la probabilità di un imprevisto e rinvia la tua liberazione; se ti servono molti anni, preparati a dimostrare la stabilità del tuo reddito.

Il mio fideiussore resta obbligato? Di regola la procedura del debitore principale non libera i coobbligati e i fideiussori: i creditori conservano i loro diritti nei loro confronti. Se un familiare ha garantito i tuoi debiti, valuta con il legale se anche lui si trovi in una situazione di sovraindebitamento e se sia opportuna una procedura familiare.

Dopo l’esdebitazione posso essere chiamato a pagare di nuovo? Per i debiti esdebitati, no, salvo i casi di revoca previsti dalla legge (ad esempio atti in frode scoperti successivamente). Nell’esdebitazione dell’incapiente, invece, per tre anni dal decreto resta l’obbligo di destinare ai creditori le utilità sopravvenute nei limiti di legge. E i debiti non esdebitabili (mantenimento, alimenti, risarcimenti da illecito extracontrattuale, sanzioni penali e amministrative non accessorie) restano sempre dovuti.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Le pronunce che seguono sono organizzate in base alla mossa che sostengono. Per ciascuna trovi gli estremi, il principio riformulato e il motivo per cui ti riguarda.

A sostegno delle mosse 1 e 6 (classificazione dei debiti e cessione del quinto)

Corte costituzionale, sentenza n. 65/2022. Nel piano del consumatore della L. 3/2012, la possibilità di falcidiare e ristrutturare i finanziamenti con cessione del quinto si estende anche all’assegnazione coattiva di quote dello stipendio, della pensione o del TFR ottenuta dal creditore con un pignoramento. Rilevanza: se hai già una trattenuta da pignoramento, non considerarla intoccabile nella tua mappa.

A sostegno della mossa 3 (scenario liquidatorio e capienza)

Corte costituzionale, sentenza 19 gennaio 2024, n. 6. La liquidazione controllata può apprendere i beni e i redditi sopravvenuti nei tre anni successivi all’apertura, in coerenza con il limite temporale dell’esdebitazione e nel rispetto della ragionevole durata. Rilevanza: è il fondamento del moltiplicatore “36 mesi” che usi per costruire il pavimento.

Cass. civ., Sez. I, 11 aprile 2025, n. 9549. Il credito assistito da privilegio, pegno o ipoteca, soddisfatto nei limiti della capienza del bene, va collocato in chirografo per la parte residua; la moratoria sui prelatizi è un termine entro cui iniziare i pagamenti, non entro cui concluderli. Rilevanza: ti dice come trattare la parte del mutuo non coperta dal valore della casa e come costruire il calendario dei privilegiati.

Cass. civ., n. 27843/2022. Se il piano prevede un pagamento per i chirografari, anche il creditore privilegiato degradato concorre nella stessa percentuale per la parte non coperta dal valore di stima; nel regime anteriore al 2020, la Corte ha inoltre ricostruito la meritevolezza come onere del debitore di dimostrare di aver assunto le obbligazioni con ragionevole prospettiva di adempiere. Rilevanza: conferma il criterio di riparto della tua tabella liquidatoria.

A sostegno della mossa 4 (scelta della procedura e requisiti)

Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. Può accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore anche chi ha prestato una fideiussione per finalità estranee all’esercizio di un’attività professionale. Rilevanza: se il tuo debito nasce da una garanzia prestata per ragioni familiari, puoi rientrare nella procedura più favorevole.

Cass. civ., Sez. I, 14 novembre 2025, n. 30108. Il debitore già dichiarato fallito che non abbia fruito dell’esdebitazione della legge fallimentare non può invocare l’esdebitazione dell’incapiente per la medesima esposizione debitoria. Rilevanza: verifica la tua storia concorsuale prima di puntare sull’art. 283 CCII.

Cass. civ., Sez. I, 31 luglio 2025, n. 22074 (come riportata nelle rassegne di giurisprudenza). L’apertura della liquidazione controllata non ha carattere premiale e non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza, che rileva nella fase dell’esdebitazione. Rilevanza: la liquidazione resta una strada percorribile anche quando la tua condotta passata presenta ombre, ma il tema tornerà al momento della liberazione.

Cass. civ., Sez. I, 27 novembre 2024, n. 30538. Nell’accordo di composizione della crisi della L. 3/2012, il comportamento pregresso del proponente va valutato ai fini dell’ammissibilità. Rilevanza: anche negli strumenti che passano dal voto, la tua storia debitoria non è irrilevante.

A sostegno delle mosse 5 e 7 (merito creditizio, colpa grave, omologa)

Cass. civ., Sez. I, 22 luglio 2025, n. 20672. Il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento, o ha violato l’art. 124-bis TUB, non può contestare la convenienza della proposta, ma può contestarne i requisiti di legittimità. Rilevanza: documentare l’erogazione imprudente neutralizza la contestazione economica, non quella sulla tua condotta.

Cass. civ., Sez. I, 24 luglio 2025, n. 21048. La colpa del finanziatore nella valutazione del merito creditizio e la colpa grave del consumatore sono distinte e possono coesistere: la prima non esclude la seconda. Rilevanza: la tua difesa sulla colpa grave va costruita in positivo, con la narrazione documentata della mossa 5.

Cass. civ., 26 settembre 2022, n. 28013. Nel regime della L. 3/2012, un piano che offre ai chirografari una percentuale assai esigua (3,82% nel caso deciso) può essere ritenuto privo della causa concreta di soddisfacimento effettivo; la valutazione della soglia è però di merito e la Corte non ha fissato un minimo generale. Rilevanza: è il limite verso il basso della tua proposta, da gestire con i numeri.

Cass. civ., 27 febbraio 2025, n. 5157. Può reclamare contro il decreto di omologa del piano del consumatore solo chi ha assunto la qualità di parte nel giudizio, essendo stato messo in condizione di intervenire. Rilevanza: definisce chi può rimettere in discussione il tuo piano omologato.

Cass. civ., n. 34158/2024 (23 dicembre 2024). Se il decreto di omologa del piano non è stato notificato né comunicato, il termine per il reclamo è quello lungo di sei mesi dalla pubblicazione. Rilevanza: verifica sempre le comunicazioni per sapere quando la tua omologa diventa stabile.

A sostegno della mossa 6 (struttura della proposta)

Cass. civ., Sez. I, 23 dicembre 2024, n. 34150. La moratoria sui crediti privilegiati costituisce una modalità di ristrutturazione del debito; nel regime della L. 3/2012 la Corte ha ammesso una dilazione iniziale più lunga purché ai creditori sia consentito di esprimersi. Rilevanza: fonda la flessibilità dei tempi di pagamento dei privilegiati.

Cass. civ., n. 11676/2026. Secondo quanto riportato nelle rassegne, la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore può prevedere che il pagamento dei crediti prelatizi, per capitale e interessi, inizi anche dopo due anni dall’omologazione. Rilevanza: amplia i margini del calendario, ma va applicata con prudenza perché la giurisprudenza di merito ha espresso anche letture più restrittive.

Cass. civ., Sez. I, 28 ottobre 2025, n. 28574. Nel concordato minore è inammissibile, e il vizio è rilevabile d’ufficio, la proposta che non rispetta le regole legali di trattamento dei creditori riservando lo stesso trattamento a privilegiati e chirografari. Rilevanza: se sei imprenditore minore o professionista, la tua proposta deve rispettare la graduazione.

Cass. civ., n. 14555/2026. Il rinvio dell’art. 74, comma 4, CCII alle norme del concordato preventivo non opera quando queste sono incompatibili con la disciplina del concordato minore. Rilevanza: non tutte le regole del concordato “maggiore” si trasferiscono automaticamente alla tua procedura.

A sostegno della mossa 8 (esdebitazione)

Cass. civ., Sez. I, 7 maggio 2026, n. 13228. Sono ricorribili per cassazione i decreti che decidono, nel contraddittorio delle parti, sulla domanda di esdebitazione in base alla sussistenza o insussistenza dei presupposti di merito. Rilevanza: se l’esdebitazione ti viene negata, la tutela arriva fino alla Suprema Corte.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Il piano che hai letto puoi iniziare a eseguirlo da solo: le mosse 1 e 2 sono alla portata di chiunque. Ma dalla mossa 3 in avanti ogni numero va difeso davanti a un OCC, a un giudice e a creditori che hanno interesse a smontarlo. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Ricostruiamo la mappa completa dei tuoi debiti, incrociando Centrale dei Rischi, sistemi di informazione creditizia, contratti ed estratti, e classifichiamo ogni posizione secondo il rango che avrà nella procedura.
2. Richiediamo agli intermediari la documentazione mancante ai sensi dell’art. 119 TUB e verifichiamo la corrispondenza tra importi dichiarati e contratti.
3. Calcoliamo la tua quota disponibile confrontando reddito e fabbisogno familiare con i parametri che l’OCC e il tribunale utilizzano.
4. Costruiamo lo scenario liquidatorio creditore per creditore, con la tabella di riparto che dimostra il pavimento della proposta.
5. Analizziamo ogni finanziamento sotto il profilo del merito creditizio e documentiamo le erogazioni imprudenti, per neutralizzare le contestazioni di convenienza dei creditori ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII.
6. Individuiamo la procedura coerente con i tuoi numeri (ristrutturazione, concordato minore, liquidazione controllata, esdebitazione dell’incapiente) e ne motiviamo la scelta.
7. Redigiamo la proposta con il trattamento di ogni classe, la gestione del mutuo sulla prima casa e la ristrutturazione della cessione del quinto.
8. Depositiamo la domanda con le misure protettive necessarie a sospendere le esecuzioni che minacciano la fattibilità del piano.
9. Replichiamo alle osservazioni dei creditori nei termini di legge, sul piano della convenienza e su quello della legittimità.
10. Seguiamo l’esecuzione fino all’esdebitazione e, se necessario, impugniamo i provvedimenti sfavorevoli in ogni grado.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In un articolo che ruota intorno a “quanto si paga davvero”, la competenza che pesa di più è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno i criteri con cui vengono verificati i numeri, redatte le relazioni e costruito il confronto con l’alternativa liquidatoria, cioè esattamente i passaggi da cui dipende la tua percentuale. E, se sei un imprenditore minore o un professionista, la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa consente di leggere il concordato minore con gli strumenti della crisi d’impresa.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, nessuna ripartenza da zero. La qualifica di cassazionista consente di sostenere la proposta, se contestata, fino al grado di legittimità.

Sul tuo caso lavora uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti: i primi presidiano le regole della procedura e le contestazioni, i secondi i conteggi, la sostenibilità del reddito e gli scenari di riparto. Non riceverai una promessa di risultato, ma un’analisi rigorosa e una strategia costruita sui tuoi numeri.

Chiusura: il tuo numero esiste già, devi solo calcolarlo

Ora sai che la domanda “quanta parte del debito si paga davvero con il sovraindebitamento” non ha una risposta uguale per tutti, ma ha una risposta precisa per te. Si trova tra il pavimento della liquidazione e il tetto della tua capacità di pagamento, e si sposta a seconda del valore della casa, della cessione del quinto, della procedura scelta e, soprattutto, del momento in cui cominci. Ogni mossa fatta per tempo conserva un margine; ogni mossa rimandata consuma la tua quota disponibile e restringe le strade percorribili.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché il calcolo della quota da pagare è il cuore del lavoro dell’OCC: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e può quindi costruire con te numeri pensati per reggere al vaglio di chi li dovrà verificare, per poi difenderli, da cassazionista, in ogni grado di giudizio.

📩 Il momento migliore per iniziare il calcolo è prima della prossima rata che non riesci a pagare: raccogli i tuoi documenti e contatta lo Studio Monardo oggi stesso, i recapiti sono qui sotto, al termine di questa guida.