Questa guida raccoglie le domande che ci vengono poste più spesso da imprenditori, amministratori, soci e professionisti che si sono visti “azzerare” o ridurre il saldo di un conto perché un altro conto, presso la stessa banca, era in rosso. A ciascuna domanda diamo una risposta completa, con la norma di riferimento e la giurisprudenza aggiornata.

Il perimetro giuridico è quello degli articoli 1241 e seguenti del codice civile sulla compensazione, dell’art. 1853 c.c. che regola in modo specifico i rapporti tra banca e correntista, degli artt. 1852-1857 c.c. sul conto corrente bancario e degli artt. 117-127 del Testo Unico Bancario in materia di trasparenza. In caso di procedura concorsuale dell’impresa entra in gioco l’art. 155 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, che ha sostituito il vecchio art. 56 della legge fallimentare per le procedure aperte dopo il 15 luglio 2022. Sono materie in cui la differenza tra un’operazione legittima e un prelievo arbitrario si gioca su dettagli che quasi nessuno controlla: chi è il soggetto obbligato, se il credito è esigibile, che cosa dice esattamente il contratto.

Lo Studio Monardo lavora esattamente in questo punto di intersezione. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario: significa che l’analisi di un contratto di conto corrente, di una fideiussione omnibus e di una linea autoliquidante viene fatta insieme da avvocati e commercialisti, sugli stessi estratti conto. È inoltre avvocato cassazionista, e questo consente di impostare la difesa fin dal primo reclamo con la stessa logica con cui la si sosterrebbe davanti alla Corte di legittimità.

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Che cosa vuol dire esattamente che la banca “compensa” i conti?

Vuol dire che estingue un proprio debito verso di te usando un credito che vanta nei tuoi confronti, senza spostare denaro. È il meccanismo dell’art. 1241 c.c.: quando due soggetti sono obbligati l’uno verso l’altro, i due debiti si estinguono per le quantità corrispondenti.

Nel rapporto bancario la cosa suona strana, ma è così: il saldo attivo di un conto è un debito della banca verso di te (la banca ti deve quei soldi), mentre il saldo passivo di un altro conto è un tuo debito verso la banca. Se i due rapporti corrono tra gli stessi soggetti, la legge consente di elidere le due posizioni fino a concorrenza.

L’art. 1853 c.c. dice proprio questo, in modo specifico per il settore: se tra la banca e il correntista esistono più rapporti o più conti, anche in valute diverse, i saldi attivi e passivi si compensano reciprocamente, salvo patto contrario. La Cassazione ha chiarito che si tratta di una compensazione “tecnica e legale”, pensata per proteggere la banca dagli scoperti non concordati che emergano da un qualsiasi rapporto con lo stesso cliente (Cass. civ., Sez. III, 4 luglio 2019, n. 17914).

Attenzione a una parola: reciprocamente. La compensazione non è un potere generico della banca di rifarsi dove trova liquidità. È un fenomeno estintivo che richiede che le due obbligazioni corrano tra le stesse due parti. Manca quella condizione e non c’è compensazione: c’è, semmai, un’operazione da contestare.

Va aggiunto che qui parliamo solo di compensazione civilistica tra rapporti bancari. La compensazione in ambito fiscale ha regole del tutto diverse e non è oggetto di questa guida.

Ma il conto della mia società e il mio conto personale non sono la stessa cosa?

No, e questa è la risposta che risolve la maggior parte dei casi. Se il conto “aziendale” è intestato a una società di capitali — S.r.l., S.r.l.s., S.p.A. — quel conto appartiene a un soggetto di diritto diverso da te, con un proprio patrimonio, una propria partita IVA, un proprio codice fiscale.

Ne discende che il debito che la società ha verso la banca non è un tuo debito. E poiché manca la reciprocità richiesta dall’art. 1241 c.c., la banca non può compensare il rosso del conto sociale con il saldo attivo del tuo conto personale. Non conta che tu sia socio unico, amministratore, o che di fatto quell’impresa sia tutta tua: la separazione soggettiva è un dato giuridico, non una formalità.

Il principio vale anche in senso più ampio. La Cassazione lo ha applicato perfino ai soci illimitatamente responsabili di società di persone, precisando che i debiti assunti dalla società non diventano debiti personali del socio: restano riferibili esclusivamente alla società, rispetto alla quale il socio assume la posizione di garante ex lege. Su questa base è stato escluso il presupposto della reciprocità e negata la compensazione invocata da una banca (Cass. civ., Sez. I, 16 marzo 2018, n. 6650).

Il discorso cambia radicalmente in tre situazioni, che affronteremo più avanti: quando l’attività è svolta come ditta individuale o come libero professionista (stesso soggetto, due conti); quando hai firmato una fideiussione o ti sei comunque coobbligato per i debiti della società; quando il conto è cointestato e la banca vanta un credito verso uno dei cointestatari.

Chi decide la compensazione: la banca da sola oppure serve il mio consenso?

Dipende dal tipo di compensazione, e la distinzione conta molto più di quanto sembri.

La compensazione legale opera automaticamente al ricorrere dei presupposti — reciprocità, omogeneità, certezza, liquidità ed esigibilità dei due crediti — ma, sul piano processuale, non può essere rilevata d’ufficio dal giudice: deve essere eccepita dalla parte che intende avvalersene. La Cassazione lo ha affermato proprio con riferimento all’art. 1853 c.c., estendendo a questa fattispecie la regola dell’art. 1242, comma 1, c.c. (Cass. civ., Sez. I, 22 marzo 2018, n. 7142). Significa che la banca deve dichiarare di volersene avvalere, e che in giudizio deve farlo tempestivamente.

La compensazione volontaria dell’art. 1252 c.c. nasce invece dall’accordo delle parti e può derogare ai requisiti di legge. È la strada che le banche percorrono inserendo nei contratti clausole di compensazione più ampie di quella legale. Sono clausole che, entro certi limiti, la giurisprudenza di merito ha ritenuto valide anche per estendere l’operatività della compensazione a rapporti diversi dal conto corrente, purché contrattualmente previste e portate a conoscenza del cliente (in questo senso, App. Brescia, 17 settembre 2015, n. 967).

C’è poi la compensazione impropria o atecnica, che non è una vera compensazione: si verifica quando debiti e crediti nascono da un unico rapporto, anche complesso, e si risolve in un mero accertamento contabile del saldo tra partite di dare e avere, con elisione automatica fino a concorrenza. Non essendo soggetta alla disciplina tipica, può essere rilevata anche d’ufficio dal giudice (Cass. civ., 24 settembre 2025, n. 26047; Cass. civ., n. 21224/2025).

Morale: quando la banca “compensa”, la prima domanda da porsi non è se poteva farlo in astratto, ma quale delle tre figure stia realmente invocando — perché ciascuna ha presupposti e difese diverse.

Entro quando la banca può compensare? Deve prima avermi dichiarato inadempiente?

Deve esistere un credito esigibile: senza esigibilità non c’è compensazione, per quanto ampia sia la clausola contrattuale.

Questo è il punto su cui più spesso le banche scivolano. La Cassazione ha chiarito che la compensazione tra saldi di più rapporti non richiede che i conti siano stati chiusi, ma esige che i contrapposti crediti siano esigibili (Cass. civ., Sez. I, 14 gennaio 2016, n. 512). Ha anche precisato che occorre verificare se, nel momento in cui viene preteso il passivo di un conto, l’altro rapporto fosse ancora in corso e se quel passivo fosse davvero esigibile o invece coperto da un’apertura di credito (Cass. civ., Sez. I, 5 febbraio 2009, n. 2801).

Un corollario molto pratico: se il conto aziendale è in rosso ma dentro i limiti di un fido regolarmente concesso e non revocato, quel saldo negativo non è un credito esigibile della banca. È utilizzo di un affidamento. Finché il fido non viene revocato con recesso comunicato al cliente, e finché non scadono i termini di preavviso o di rientro, non c’è nulla da compensare.

Simmetricamente, la Corte ha escluso che possa compensarsi il saldo passivo di un conto con il margine ancora disponibile su un’apertura di credito accesa su un altro conto dello stesso cliente: le somme messe a disposizione non sono né liquide né esigibili finché l’accreditato non manifesti la volontà di utilizzarle (Cass. civ., Sez. I, 16 aprile 2021, n. 10117).

Quanto al fideiussore, l’esigibilità dipende dall’attivazione della garanzia. E qui va ricordato che il recesso del garante da una fideiussione prestata per un’apertura di credito in conto corrente circoscrive l’obbligazione accessoria al saldo esistente al momento in cui il recesso diventa efficace (Cass. civ., Sez. I, ord. 22 aprile 2024, n. 10709).

Come fa materialmente la banca a compensare? Sposta i soldi da un conto all’altro?

No, e la differenza è tutt’altro che formale. La compensazione dell’art. 1853 c.c. si attua mediante annotazioni in conto: il saldo di un rapporto viene immesso, come posta passiva, in un altro conto ancora aperto, secondo il principio dell’unità dei conti, salva manifestazione di volontà contraria del cliente. Lo ha detto la Cassazione in termini che sono stati ripresi più volte (Cass. civ., Sez. VI, 23 gennaio 2020, n. 1445; conforme Cass. civ., n. 12953/2016).

Il giroconto è un’altra cosa: è un trasferimento effettivo di denaro da un conto a un altro, cioè un’operazione dispositiva. E le operazioni dispositive richiedono un ordine del titolare. La linea più recente della giurisprudenza di legittimità, confermata anche da pronunce del 2026, insiste proprio su questo confine: la banca che preleva somme da un conto attivo e le riversa su un conto passivo non sta compensando saldi, sta disponendo del denaro del cliente. E nessuna clausola generica può valere come autorizzazione in bianco a farlo, anche perché il rapporto banca-cliente resta governato dai doveri di correttezza e buona fede degli artt. 1175 e 1375 c.c.

La distinzione ha un risvolto operativo immediato: guarda la causale. Se sull’estratto conto compaiono voci del tipo “giroconto”, “bonifico interno”, “trasferimento a copertura”, stai osservando un’operazione dispositiva, non un’annotazione compensativa. Se invece l’operazione è descritta come chiusura e riporto di saldo, il terreno è quello dell’art. 1853 c.c. — e allora la partita si sposta su reciprocità ed esigibilità.

Terza ipotesi, frequentissima nei rapporti d’impresa: le linee autoliquidanti. Quando l’anticipo su fatture o su ricevute bancarie è accompagnato da mandato all’incasso con annesso patto di compensazione, il collegamento negoziale tra anticipazione e mandato dà luogo a un unico rapporto, con conseguente operatività della compensazione impropria (Cass. civ., n. 11524/2020). Lì la banca ha davvero titolo per trattenere gli incassi — ma solo sul conto dell’impresa che ha sottoscritto quel contratto, non sul conto personale di chi la amministra.

Se scopro l’addebito, qual è la prima cosa da fare?

Recuperare i documenti, prima ancora di litigare. Senza contratti ed estratti conto non si può stabilire se l’operazione fosse legittima, e ogni contestazione resta un’opinione.

Serve il contratto di conto corrente di ciascuno dei due conti, comprese le condizioni generali sottoscritte e le successive modifiche unilaterali comunicate ai sensi dell’art. 118 TUB. Serve l’eventuale contratto di apertura di credito, con la lettera di concessione e quella di revoca. Serve la fideiussione, se c’è, con la data e l’eventuale recesso. Servono gli estratti conto scalari del periodo interessato.

Lo strumento è l’art. 119, comma 4, TUB: il cliente, o chi gli succede a qualunque titolo, ha diritto di ottenere copia della documentazione relativa alle singole operazioni degli ultimi dieci anni, e la banca deve fornirla entro novanta giorni dalla richiesta. È una richiesta che va fatta per iscritto e conservata, perché la data di invio conta.

Contestualmente conviene formalizzare un reclamo scritto all’ufficio reclami, descrivendo l’operazione e chiedendo l’indicazione del titolo giuridico in base al quale è stata eseguita. Non è un adempimento burocratico: obbliga la banca a prendere posizione per iscritto, e quella posizione poi la vincola.

Un’ultima raccomandazione: non chiudere il conto e non versare somme “per sistemare” prima di aver capito. Ogni movimento successivo complica la ricostruzione contabile e può essere letto come acquiescenza.

Che cosa devo controllare per capire se la banca aveva davvero il diritto di farlo?

Cinque verifiche, nell’ordine.

Primo: l’identità dei soggetti. Su ciascun conto, chi è l’intestatario secondo il contratto? Persona fisica, ditta individuale, società? Se i due intestatari sono soggetti diversi e tu non sei coobbligato per il debito dell’altro, la reciprocità manca e il discorso finisce lì.

Secondo: l’esigibilità. Il saldo passivo era davvero esigibile? Esisteva un fido? È stato revocato, quando, con quale comunicazione, con quale preavviso?

Terzo: la clausola contrattuale. L’art. 1853 c.c. opera “salvo patto contrario”, quindi il contratto può escludere la compensazione o ampliarla. Va letta la clausola effettiva, non quella che la banca riassume nella lettera di risposta. Per i contratti conclusi da consumatori vanno considerati anche gli artt. 33 e 34 del Codice del consumo sullo squilibrio significativo dei diritti e degli obblighi.

Quarto: la natura delle somme. L’art. 1246, n. 3, c.c. esclude la compensazione quando si tratta di un credito dichiarato impignorabile. È una difesa potentissima e quasi sempre trascurata, di cui parliamo tra poco.

Quinto: la modalità dell’operazione. Annotazione o giroconto? Ne abbiamo già visto la portata.

A queste si aggiunge una verifica di sistema: se il rapporto è finito in contenzioso e la banca ha ottenuto un decreto ingiuntivo sulla base dell’estratto conto certificato ai sensi dell’art. 50 TUB, la stessa contestazione va portata dentro il giudizio di opposizione, dove il credito va provato secondo le regole ordinarie.

Se la banca non risponde o mi dice di no, dove posso andare?

Ci sono tre strade, e non sono alternative in senso stretto: si scelgono in base a importo, urgenza e obiettivo.

La prima è l’Arbitro Bancario Finanziario. Il ricorso presuppone che sia stato presentato un reclamo alla banca e va proposto entro dodici mesi dalla presentazione del reclamo stesso. È una via rapida e poco formale; la decisione non è vincolante come una sentenza, ma l’inadempimento viene reso pubblico, il che ha un peso concreto.

La seconda è la mediazione. Nelle controversie in materia di contratti bancari e finanziari il tentativo di mediazione è condizione di procedibilità della domanda giudiziale: va esperito prima di andare in causa, e diventa spesso la sede in cui la banca, messa davanti a una ricostruzione documentale solida, riapre la trattativa.

La terza è il giudizio ordinario, con azione di ripetizione delle somme indebitamente trattenute e, quando ne ricorrano i presupposti, domanda risarcitoria. Il diritto alla restituzione dell’indebito si prescrive nel termine ordinario decennale dell’art. 2946 c.c.

Se il prelievo ha bloccato la liquidità necessaria a pagare stipendi, fornitori o rate, c’è anche la strada cautelare dell’art. 700 c.p.c., che consente di chiedere un provvedimento d’urgenza quando l’attesa dei tempi ordinari rischia di produrre un pregiudizio imminente e irreparabile.

Ecco lo schema dei passaggi e dei termini, che vale come mappa di tutta questa fase.

Fase	Atto da compiere	Termine	Davanti a chi
Accesso ai documenti	Richiesta scritta ex art. 119, co. 4, TUB	La banca risponde entro 90 giorni; documentazione degli ultimi 10 anni	Banca
Contestazione formale	Reclamo scritto all’ufficio reclami	Risposta di regola entro 60 giorni; termini più brevi per i servizi di pagamento	Ufficio reclami della banca
Rimedio stragiudiziale	Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario	Entro 12 mesi dalla presentazione del reclamo	ABF
Condizione di procedibilità	Domanda di mediazione	Prima dell’instaurazione della causa	Organismo di mediazione
Urgenza	Ricorso cautelare ex art. 700 c.p.c.	In presenza di periculum in mora	Tribunale
Recupero delle somme	Azione di ripetizione dell’indebito	Prescrizione decennale (art. 2946 c.c.)	Tribunale
Difesa dal decreto ingiuntivo	Atto di citazione in opposizione	40 giorni dalla notifica	Tribunale che ha emesso il decreto
Difesa in esecuzione	Opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.)	20 giorni	Giudice dell’esecuzione

Un avvertimento sui termini processuali: sono sospesi dal 1° al 31 agosto per effetto della sospensione feriale. Non oltre, e non per altri periodi. Il termine di risposta al reclamo, invece, è un termine amministrativo e segue le sue regole.

Quanto tempo ho per reagire? Rischio di perdere il diritto per il solo fatto di aspettare?

Il diritto alla restituzione non si perde in fretta, ma la posizione difensiva sì. Sono due piani diversi e vanno tenuti distinti.

Sul piano del diritto sostanziale, la ripetizione dell’indebito è soggetta alla prescrizione decennale. Dieci anni sono molti, e questo tranquillizza. Sul piano pratico, però, ogni mese di silenzio produce effetti: il conto continua a generare interessi e competenze sul saldo modificato dall’operazione contestata, la ricostruzione contabile si allunga, e soprattutto la banca consolida la propria narrazione — “il cliente non ha mai contestato”.

Ci sono poi termini che decadono davvero, e in tempi brevi. Se arriva un decreto ingiuntivo, i quaranta giorni per l’opposizione sono perentori: scaduti, il decreto diventa definitivo e discutere della legittimità della compensazione diventa molto più difficile. Se è già iniziata un’espropriazione, l’opposizione agli atti esecutivi va proposta entro venti giorni. Se il rapporto è stato segnalato in Centrale dei rischi, ogni mese che passa aggrava un effetto reputazionale che poi va rimosso con un’azione autonoma.

C’è infine un termine invisibile ma decisivo: quello economico. Un’impresa a cui viene sottratta liquidità entra rapidamente in tensione di cassa, e la tensione di cassa produce insolvenza. In molti casi la difesa civilistica sulla compensazione va impostata contemporaneamente a una valutazione degli strumenti della crisi d’impresa, perché arrivare tardi significa doverne discutere quando la procedura è già aperta e le regole sono cambiate.

Sono una ditta individuale: nel mio caso cambia qualcosa?

Sì, cambia tutto: il conto “aziendale” di una ditta individuale è intestato alla stessa persona fisica che intesta il conto personale. Non esiste una separazione soggettiva, e quindi la reciprocità dell’art. 1241 c.c. c’è.

Lo stesso vale per il libero professionista con partita IVA. La dicitura “conto business” è una classificazione commerciale della banca, non una barriera patrimoniale. Del resto l’art. 2740 c.c. è chiaro: il debitore risponde dell’adempimento delle proprie obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri.

Questo però non significa che la banca abbia mano libera. Restano tutti i limiti che abbiamo visto: il credito deve essere esigibile, l’operazione deve avvenire per annotazione e non per giroconto arbitrario, il contratto può contenere un patto contrario, e le somme impignorabili restano incompensabili. Anzi, proprio perché nella ditta individuale il primo argomento (la diversità dei soggetti) non è spendibile, la difesa si concentra interamente sugli altri quattro.

Va aggiunto che l’art. 1853 c.c. non riguarda solo i conti correnti in senso stretto. La Cassazione ne ha affermato l’applicabilità anche tra il saldo di un conto corrente e quello di un rapporto di natura diversa intercorrente tra le medesime parti — nella specie un mutuo fondiario — purché non si tratti di conti chiusi e i contrapposti crediti siano esigibili (Cass. civ., ord. 11 dicembre 2023, n. 34424). Per l’imprenditore individuale, quindi, l’area potenzialmente compensabile è ampia: conto ordinario, conto dedicato all’attività, mutui, finanziamenti.

Ho firmato una fideiussione per la mia S.r.l.: adesso possono prendere dal mio conto personale?

Possono, ma solo dopo aver reso esigibile la garanzia, e solo entro i limiti di quella garanzia. La fideiussione trasforma il debito altrui in un debito anche tuo: da quel momento la reciprocità esiste, perché la banca è tua creditrice in proprio.

Il punto critico è il “quando”. Finché la banca non ha chiuso la posizione della società, dichiarato la decadenza dal beneficio del termine o revocato gli affidamenti, e finché non ha rivolto al garante una richiesta di pagamento, il credito verso il fideiussore non è esigibile — e senza esigibilità non c’è compensazione legale.

Il secondo punto critico è il “quanto”. Il garante risponde nei limiti dell’importo massimo garantito e del saldo cristallizzato al momento dell’eventuale recesso (Cass. civ., Sez. I, ord. 22 aprile 2024, n. 10709). Vanno inoltre verificate le clausole della fideiussione: la giurisprudenza recente continua a sanzionare con la nullità le clausole di deroga ai termini dell’art. 1957 c.c., con la conseguenza che la banca deve proporre le proprie istanze verso i fideiussori entro il termine di legge (Cass. civ., ord. 6 maggio 2026, n. 13012). Se quel termine è stato lasciato scadere, il credito verso il garante si estingue — e allora non c’è alcunché da compensare.

Su questo terreno la competenza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario si traduce in un lavoro molto concreto: la fideiussione, il contratto di conto, gli estratti conto scalari e i bilanci della società vengono esaminati insieme da avvocati e commercialisti, perché la nullità di una clausola e la ricostruzione del saldo sono due facce dello stesso accertamento.

Va infine ricordato che il fideiussore non è un debitore qualunque: se la fideiussione è stata prestata da un consumatore, o se contiene schemi contrattuali uniformi già censurati in sede antitrust, il ventaglio delle eccezioni si allarga ulteriormente.

Il mio conto personale è cointestato con mia moglie: che cosa succede?

La cointestazione non protegge dal credito, ma limita ciò che la banca può realmente aggredire.

Il quadro normativo è dato da due norme che vanno tenute distinte. L’art. 1854 c.c. regola il rapporto esterno, cioè quello tra la banca e i cointestatari, stabilendo la solidarietà attiva e passiva rispetto al saldo. L’art. 1298, comma 2, c.c. regola invece i rapporti interni tra i correntisti e pone la presunzione di quote uguali. La Cassazione ha ribadito questa impostazione precisando che la presunzione ha natura di presunzione semplice e può essere superata dalla prova che uno solo dei cointestatari sia l’effettivo titolare delle somme depositate (Cass. civ., Sez. I, ord. 12 novembre 2025, n. 29904; nello stesso senso Cass. civ., Sez. II, ord. 16 gennaio 2026, n. 968).

Come si vince la presunzione? Dimostrando la provenienza del denaro. È il criterio valorizzato dall’ordinanza che ha escluso l’automatica attribuzione della metà delle somme al cointestatario quando i fondi provenivano da beni personali dell’altro (Cass. civ., Sez. I, ord. 23 gennaio 2025, n. 1643), in linea con le pronunce che già chiedevano una valutazione concreta dell’apporto economico dei singoli cointestatari (Cass. civ., Sez. I, 13 ottobre 2023, n. 28994; Cass. civ., Sez. VI, 17 maggio 2019, n. 13465).

Sul piano pratico: bonifici tracciabili in entrata da fonti riferibili a un solo cointestatario, accrediti di stipendio o pensione, provenienza da vendita di un bene personale o da una successione sono tutti elementi da produrre. Va anche ricordato che il prelievo effettuato da un cointestatario senza il consenso dell’altro genera un’obbligazione restitutoria nei rapporti interni (Cass. civ., Sez. II, 20 marzo 2017, n. 7110): il che significa che il coniuge estraneo al debito non è privo di tutela neppure verso l’altro.

La mia società ha chiesto il concordato o è in liquidazione giudiziale: la banca può ancora compensare?

Sì, ma dentro un binario molto stretto, e comunque solo verso la società, mai verso il tuo patrimonio personale.

L’art. 155 CCII — che riproduce nella sostanza il vecchio art. 56 l. fall. e si applica alle procedure aperte dopo il 15 luglio 2022 — consente ai creditori di opporre in compensazione i propri crediti verso il debitore, ancorché non scaduti prima dell’apertura della procedura. Il presupposto è che entrambe le poste siano anteriori: i crediti sorti in pendenza della procedura restano fuori.

La Cassazione ha applicato questo schema ai rapporti bancari, ammettendo la compensazione tra il credito della banca e il saldo attivo del conto corrente fatta valere in sede di insinuazione al passivo, senza che occorra la chiusura dei conti, purché i contrapposti crediti siano esigibili (Cass. civ., ord. 11 dicembre 2023, n. 34424). Ha invece escluso la compensazione in ipotesi in cui difettava la compatibilità strutturale tra le poste, come nel caso del debito del socio verso la società fallita da restituire alla massa e del credito postergato ex art. 2467 c.c. spettante allo stesso socio finanziatore (Cass. civ., Sez. I, 27 gennaio 2025, n. 1865), o del credito IVA anteriore opposto ai debiti maturati in corso di procedura (Cass. civ., Sez. I, 21 marzo 2025, n. 7512).

Nel concordato preventivo la Corte ha riconosciuto l’ammissibilità della compensazione anche quando i presupposti di liquidità ed esigibilità si perfezionino dopo la presentazione della domanda (Cass. civ., Sez. I, 28 gennaio 2025, n. 2005). E per le linee autoliquidanti resta fermo l’orientamento sul patto di compensazione già ricordato (Cass. civ., n. 11524/2020).

Attenzione infine alle garanzie reali: se a monte c’è un pegno di denaro, la sorte dell’operazione cambia a seconda che il pegno sia regolare o irregolare, con conseguenze dirette sull’assoggettabilità a revocatoria (Cass. civ., Sez. I, 14 aprile 2025, n. 9811; sul tema delle rimesse a estinzione di un mutuo garantito da libretto di deposito, Cass. civ., Sez. I, 15 novembre 2025, n. 30174).

Il punto che interessa qui, però, è un altro e resta invariato: la procedura riguarda la società. Il tuo conto personale non entra nella massa e non è compensabile con i debiti sociali, salvo che tu ne risponda in proprio come garante o coobbligato.

Rischio di ritrovarmi lo stipendio o la pensione azzerati?

No, se le somme accreditate hanno natura impignorabile: e questa è la difesa che va sollevata per prima.

L’art. 1246, n. 3, c.c. stabilisce che la compensazione non si verifica quando si tratta di un credito dichiarato impignorabile. È una barriera che opera a monte, indipendentemente dal contratto e dalla clausola sottoscritta. E l’art. 545 c.p.c., ai commi 7 e 8, fissa soglie di impignorabilità per le somme dovute a titolo di stipendio, salario, altre indennità del rapporto di lavoro e pensione, comprese le ipotesi in cui tali somme siano già state accreditate sul conto: le soglie sono parametrate all’assegno sociale e vengono aggiornate periodicamente.

Tradotto: la banca non può azzerare un conto personale su cui affluisce lo stipendio o la pensione, e la parte protetta resta protetta anche una volta accreditata. È un limite che vale sempre, anche quando la compensazione sarebbe per il resto legittima — per esempio nella ditta individuale.

Va detto con altrettanta onestà quale sia il limite di questa difesa: riguarda le somme di natura retributiva o pensionistica, non l’intero saldo. Se sul conto confluiscono ricavi, dividendi, canoni di locazione o versamenti di altra natura, quelle poste non godono della stessa protezione. E la prova della natura delle somme spetta a chi la invoca: servono causali chiare e una tracciabilità ordinata. Chi mescola tutto su un unico conto si trova, nel momento del bisogno, a non poter dimostrare nulla.

La banca può chiudermi tutti i conti e segnalarmi?

Il recesso è un diritto contrattuale della banca, ma è un diritto che va esercitato secondo le regole, e le regole sono verificabili.

Nei rapporti a tempo indeterminato la banca può recedere rispettando il preavviso pattuito e le previsioni degli artt. 1845 e 1855 c.c., oltre alle regole di trasparenza degli artt. 117 e 118 TUB per le modifiche unilaterali. Quando il recesso è motivato da una giusta causa il preavviso può ridursi, ma resta necessaria una comunicazione, e resta sindacabile l’abuso: un recesso esercitato in modo improvviso e arbitrario, tale da precipitare l’impresa in una crisi di liquidità, può fondare una domanda risarcitoria.

Quanto alle segnalazioni, la Centrale dei rischi della Banca d’Italia e i sistemi di informazione creditizia privati registrano l’andamento del rapporto. Una segnalazione a sofferenza presuppone una valutazione complessiva della situazione di difficoltà del debitore, non il semplice ritardo o l’insoluto isolato, e va preceduta dalla prevista informativa. Una segnalazione illegittima è contestabile e può essere oggetto di richiesta di rettifica e di risarcimento del danno.

Il rischio reale, quindi, non è tanto la chiusura in sé, quanto l’effetto domino: revoca dei fidi, segnalazione, difficoltà ad aprire rapporti presso altri istituti, blocco degli incassi. È per questo che, quando la banca comincia a muoversi su più conti contemporaneamente, la risposta non può limitarsi alla singola operazione contestata: va impostata sull’intero rapporto.

Se la banca ha sbagliato, riesco davvero a riavere i soldi?

Sì, quando l’operazione era priva di titolo, e il percorso è quello della ripetizione dell’indebito — ma il risultato dipende dalla qualità della prova documentale, non dalla forza delle argomentazioni.

Nessuno può promettere un esito, e chi lo promette non sta facendo il proprio mestiere. Quello che si può dire, con onestà, è che le difese fondate su elementi oggettivi — diversità dei soggetti intestatari, assenza di esigibilità, natura impignorabile delle somme, nullità di una clausola fideiussoria — hanno un tasso di tenuta molto diverso rispetto alle contestazioni generiche sulla scorrettezza della banca.

Va anche messo in conto il fattore tempo. Un giudizio ordinario non restituisce liquidità nell’immediato: per quello esistono il reclamo, l’ABF e, nei casi di reale urgenza, il ricorso cautelare. La strategia realistica prevede quasi sempre due binari paralleli, uno rapido per sbloccare la situazione e uno di merito per definire i conti.

Il limite più serio non è giuridico ma probatorio: senza contratti ed estratti conto completi non si dimostra nulla. Ecco perché la richiesta ex art. 119 TUB non è un passaggio burocratico da rimandare, ma la prima mossa da compiere — e va compiuta subito, perché i dieci anni di documentazione a cui si ha diritto scorrono all’indietro dal giorno della richiesta.

Quanto tempo ho davvero prima che la situazione diventi irreversibile?

Meno di quanto sembra, ma non perché scadano i termini di legge: perché scadono le condizioni economiche.

I termini processuali, come si è visto, sono in parte lunghi. Ma l’irreversibilità, nella pratica, arriva prima per altre vie: quando la revoca dei fidi produce l’incapacità di pagare fornitori e dipendenti; quando la segnalazione preclude l’accesso al credito altrove; quando l’esposizione personale del garante cresce al punto da travolgere anche il patrimonio familiare.

Su questo la legge offre strumenti che vanno attivati mentre c’è ancora margine, non dopo. Per l’impresa esiste la composizione negoziata della crisi, introdotta dal D.L. 118/2021 e oggi collocata nel Codice della crisi, che consente di trattare con le banche sotto la guida di un esperto indipendente e, se necessario, di chiedere misure protettive del patrimonio. Per la persona fisica travolta dai debiti dell’impresa — tipicamente il fideiussore — esistono le procedure di sovraindebitamento oggi disciplinate dal Codice della crisi: ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata, fino all’esdebitazione del debitore incapiente.

La finestra utile è quella in cui l’impresa è ancora in grado di formulare una proposta credibile. Chiusa quella, gli strumenti restano disponibili ma cambiano di natura: da negoziali diventano liquidatori. È questa, e non il calendario processuale, la vera scadenza da tenere d’occhio.

Mi fa vedere un esempio concreto?

Volentieri. Due ipotesi, costruite solo a fini dimostrativi: non sono casi reali, servono a mostrare come si muovono i numeri e i termini.

Ipotesi A — ditta individuale, due conti presso la stessa banca. Conto ordinario: saldo attivo 18.740 €, alimentato da bonifici da clienti e da un accredito di 1.430 € indicato come compenso. Conto dedicato all’attività: saldo passivo 27.310 €, con affidamento di 25.000 € concesso il 14 gennaio. Il 3 marzo la banca comunica il recesso dall’affidamento con preavviso di quindici giorni; la raccomandata viene ricevuta il 6 marzo. Il 12 marzo la banca annota sul conto ordinario il saldo del conto affidato, azzerandolo.

Sviluppo. Al 12 marzo il preavviso non è ancora spirato: l’esposizione entro i 25.000 € di fido non è esigibile, perché il rapporto di apertura di credito è ancora in corso. Esigibile è soltanto lo sconfinamento di 2.310 €. La compensazione può quindi operare per 2.310 €, non per 27.310 €. Dopo il 21 marzo, spirato il preavviso, diventa esigibile l’intero saldo — ma resta la questione della natura delle somme presenti sul conto ordinario. Esito: contestazione dell’annotazione per la parte eccedente lo sconfinamento, richiesta di ricostituzione del saldo e di storno delle competenze calcolate sul saldo alterato.

Ipotesi B — S.r.l. e conto personale dell’amministratore, con fideiussione. Conto della S.r.l.: esposizione 96.480 €. Conto personale dell’amministratore, cointestato con il coniuge: saldo attivo 31.260 €, di cui 22.900 € provenienti da un bonifico ricevuto il 9 febbraio a titolo di prezzo di vendita di un immobile personale del coniuge, e 2.180 € accreditati come stipendio dell’amministratore da un altro datore di lavoro. Fideiussione omnibus sottoscritta il 12 settembre 2021 fino a 150.000 €. Il 4 aprile la banca revoca gli affidamenti alla società; il 7 aprile addebita 31.260 € sul conto personale, portandolo a zero.

Sviluppo. Primo passaggio: fino al 4 aprile non esisteva reciprocità, perché il debito era della società. Dal momento in cui la garanzia diventa operativa e la banca formula richiesta di pagamento al garante, la reciprocità sorge — ma solo verso l’amministratore, non verso il coniuge. Secondo passaggio: sul conto cointestato la banca può contare, in prima battuta, sulla quota presunta del garante, cioè 15.630 €. Terzo passaggio: la provenienza tracciabile dei 22.900 € da un bene personale del coniuge consente di superare la presunzione di parità e di ridurre ulteriormente la quota aggredibile. Quarto passaggio: i 2.180 € di natura retributiva ricadono nell’area protetta dall’art. 1246, n. 3, c.c. in combinato con l’art. 545 c.p.c. Quinto passaggio: va verificato se la banca abbia rispettato i termini dell’art. 1957 c.c. verso il fideiussore, perché in caso contrario il credito verso il garante potrebbe essersi estinto a monte. Esito: dai 31.260 € addebitati si scende, a seconda degli accertamenti, a una frazione molto minore, e in alcune configurazioni a zero.

Il metodo, come si vede, è sempre lo stesso: prima si stabilisce chi deve che cosa a chi, poi da quando, poi su quali somme.

La domanda che nessuno fa, ma che tutti dovrebbero fare

“Su ciascuno dei due conti, chi è esattamente il soggetto obbligato verso la banca — e da quale documento risulta?”

Quasi tutti chiedono se la banca “poteva” compensare. È la domanda sbagliata, perché presuppone che il problema sia il potere della banca. Il problema, invece, è l’identità dei soggetti: la compensazione non è un potere, è un effetto che si produce solo se le due obbligazioni corrono tra le stesse due parti.

Chi si pone questa domanda per primo si accorge di cose che altrimenti restano invisibili. Che il conto “aziendale” era in realtà intestato alla persona fisica e non alla società, o viceversa. Che la fideiussione firmata anni prima riguardava un rapporto diverso da quello poi confluito nell’esposizione. Che nel frattempo era intervenuto un recesso dalla garanzia, mai considerato da nessuno. Che il conto personale era cointestato e che la maggior parte delle somme proveniva dall’altro cointestatario.

C’è poi una seconda domanda, gemella della prima: “quel debito, alla data dell’operazione, era davvero esigibile?” Ed è la domanda che smonta la maggior parte delle compensazioni eseguite in fretta, quando la banca decide di chiudere una posizione e agisce prima di aver completato il percorso formale — revoca, preavviso, richiesta di pagamento.

Chi porta queste due domande a un tavolo di trattativa cambia la posizione negoziale. Non sta più chiedendo comprensione: sta chiedendo alla banca di indicare il titolo giuridico di un’operazione già compiuta. È una richiesta legittima, documentabile, e alla quale l’istituto deve rispondere per iscritto. Molte posizioni si riaprono esattamente lì.

Ma i giudici cosa dicono?

Ecco il quadro giurisprudenziale di riferimento, aggiornato. Per ciascuna pronuncia sono indicati gli estremi, il principio in sintesi e la ragione per cui interessa questo tema.

Cass. civ., Sez. I, ord. 11 dicembre 2023, n. 34424 — La compensazione fra saldi di più rapporti tra banca e correntista opera anche tra un conto corrente e un rapporto di natura diversa intercorrente fra le medesime parti, come un mutuo fondiario, purché i conti non siano chiusi e i crediti contrapposti siano esigibili; ne deriva l’ammissibilità della compensazione in sede concorsuale. Rilevanza: delimita l’area oggettiva della compensazione, ma con l’espressa condizione dell’identità delle parti.

Cass. civ., Sez. I, 16 marzo 2018, n. 6650 — I debiti assunti da una società di persone non sono debiti personali dei soci illimitatamente responsabili, i quali assumono piuttosto la posizione di garanti ex lege; difetta pertanto il presupposto della reciprocità dei controcrediti. Rilevanza: è la pronuncia che nega in radice la compensazione tra massa personale del socio e debito sociale.

Cass. civ., Sez. I, 22 marzo 2018, n. 7142 — La compensazione dell’art. 1853 c.c. non è mai rilevabile d’ufficio, ma solo su tempestiva eccezione della parte che intende avvalersene, applicandosi anche a questa fattispecie la regola dell’art. 1242, comma 1, c.c. Rilevanza: impone alla banca un onere processuale preciso, spesso non assolto.

Cass. civ., Sez. III, 4 luglio 2019, n. 17914 — L’art. 1853 c.c. prevede una compensazione tecnica e legale, funzionale a garantire la banca contro scoperti non specificamente pattuiti derivanti da un qualsiasi rapporto tra le due parti. Rilevanza: qualifica la natura dell’istituto e ne circoscrive la funzione.

Cass. civ., Sez. VI, 23 gennaio 2020, n. 1445 — La compensazione tra saldi si attua mediante annotazioni in conto e, in forza del principio dell’unità dei conti, attraverso l’immissione del saldo di un conto come posta passiva in un altro conto ancora aperto, salva manifestazione di volontà contraria del cliente. Rilevanza: fissa il come, ed è la base per distinguere l’annotazione dal giroconto. Conforme: Cass. civ., n. 12953/2016.

Cass. civ., Sez. I, 16 aprile 2021, n. 10117 — Non può compensarsi il saldo passivo di un conto con la passività corrispondente costituita mediante apertura di credito su altro conto dello stesso cliente, perché le somme messe a disposizione non sono liquide né esigibili finché l’accreditato non intenda utilizzarle. Rilevanza: esclude che il fido non utilizzato possa fungere da provvista compensativa.

Cass. civ., Sez. I, 14 gennaio 2016, n. 512 — La compensazione tra saldi attivi e passivi di più rapporti non presuppone che i conti siano chiusi, ma soltanto che i contrapposti crediti siano esigibili. Rilevanza: sposta il baricentro della verifica dalla chiusura formale all’esigibilità sostanziale.

Cass. civ., Sez. I, 5 febbraio 2009, n. 2801 — La compensazione legale dell’art. 1853 c.c. esige che il saldo di un conto risulti esigibile in un momento in cui sia in corso un distinto rapporto di conto corrente nel quale la posta possa essere annotata. Rilevanza: impone una verifica cronologica puntuale, spesso decisiva.

Cass. civ., Sez. I, ord. 22 aprile 2024, n. 10709 — Il recesso del fideiussore dalla garanzia prestata per debiti derivanti da apertura di credito in conto corrente circoscrive l’obbligazione accessoria al saldo esistente quando il recesso è divenuto efficace, anche se il debito sia poi aumentato. Rilevanza: fissa il tetto quantitativo dell’esposizione del garante, e quindi dell’area compensabile.

Cass. civ., ord. 6 maggio 2026, n. 13012 — È nulla la clausola contrattuale derogatoria dell’art. 1957 c.c.: la banca deve proporre le proprie istanze nei confronti dei fideiussori entro il termine di legge. Rilevanza: se il termine è spirato, il credito verso il garante viene meno e con esso il presupposto della compensazione.

Cass. civ., Sez. I, ord. 23 gennaio 2025, n. 1643 — La presunzione di contitolarità paritaria delle somme su conto cointestato può essere superata anche con presunzioni semplici, valorizzando la provenienza delle risorse. Rilevanza: riduce concretamente la quota aggredibile sul conto personale cointestato.

Cass. civ., Sez. I, ord. 12 novembre 2025, n. 29904 — In tema di conto cointestato si applicano l’art. 1854 c.c., che regola la solidarietà attiva e passiva verso la banca, e l’art. 1298, comma 2, c.c., che pone nei rapporti interni una presunzione semplice di quote uguali, superabile con la prova della titolarità esclusiva. Rilevanza: distingue rapporto esterno e interno, che è la chiave difensiva del cointestatario estraneo al debito. Nello stesso senso: Cass. civ., Sez. II, ord. 16 gennaio 2026, n. 968.

Cass. civ., Sez. I, 13 ottobre 2023, n. 28994 e Cass. civ., Sez. VI, 17 maggio 2019, n. 13465 — Richiedono una valutazione concreta dell’apporto economico dei singoli cointestatari, in presenza di elementi documentali certi. Rilevanza: indicano che cosa produrre in giudizio.

Cass. civ., Sez. II, 20 marzo 2017, n. 7110 — Il prelievo effettuato da un cointestatario senza il consenso dell’altro costituisce prelievo illecito che genera un’obbligazione di restituzione. Rilevanza: tutela il cointestatario estraneo anche nei rapporti interni.

Cass. civ., 24 settembre 2025, n. 26047 — Quando debiti e crediti reciproci originano da un unico rapporto, ancorché complesso, non ricorre la compensazione propria degli artt. 1241 e ss. c.c., ma la compensazione impropria o atecnica, che si risolve in un accertamento contabile del saldo con elisione automatica fino a concorrenza. Rilevanza: è la figura che le banche invocano per le linee autoliquidanti. Conformi: Cass. civ., n. 21224/2025; Cass. civ., Sez. II, ord. n. 4304/2025, che ne ammette il rilievo officioso anche in appello.

Cass. civ., n. 28232/2023 — Estende la nozione di unico rapporto, ai fini della compensazione impropria, all’ipotesi del collegamento negoziale. Rilevanza: amplia, ma non illimitatamente, il perimetro dell’atecnica; il collegamento va dimostrato, non presunto.

Cass. civ., n. 11524/2020 — Il collegamento negoziale e funzionale tra anticipazione bancaria e mandato all’incasso con patto di compensazione dà luogo a un unico rapporto e determina l’applicazione della compensazione impropria, con inoperatività della cristallizzazione dei crediti nel concordato preventivo. Rilevanza: spiega perché sulle linee autoliquidanti la banca ha spesso titolo per trattenere gli incassi.

Cass. civ., Sez. I, 28 gennaio 2025, n. 2005 — Ammette la compensazione nel concordato preventivo anche quando i presupposti di liquidità ed esigibilità maturino dopo la presentazione della domanda. Rilevanza: definisce il perimetro temporale in sede concorsuale.

Cass. civ., Sez. I, 27 gennaio 2025, n. 1865 — Esclude che il debito del socio verso la società fallita, da restituire alla massa, possa essere compensato con il credito postergato ex art. 2467 c.c. spettante al socio finanziatore, per incompatibilità con la disciplina della compensazione concorsuale. Rilevanza: conferma che nella crisi le compensazioni “incrociate” tra socio e società non passano.

Cass. civ., Sez. I, 21 marzo 2025, n. 7512 — Inammissibile la compensazione di un credito anteriore all’apertura della procedura con debiti maturati in corso di procedura. Rilevanza: ribadisce il requisito dell’anteriorità di entrambe le poste.

Cass. civ., Sez. I, 14 aprile 2025, n. 9811 — In tema di pegno di somme costituito dal cliente poi fallito a favore della banca, la revocabilità dell’utilizzo in compensazione dipende dalla natura regolare o irregolare del pegno. Rilevanza: rileva quando la compensazione poggia su una garanzia reale su denaro. Sul tema affine delle rimesse a estinzione di un mutuo garantito da libretto di deposito: Cass. civ., Sez. I, 15 novembre 2025, n. 30174.

Cass. civ., Sez. I, ord. 3 luglio 2023, n. 18750 — Ribadisce i presupposti sostanziali del credito opposto in compensazione: liquidità, che include la certezza, ed esigibilità; in difetto il giudice non può pronunciare la compensazione, né legale né giudiziale. Rilevanza: è la sintesi dei requisiti su cui si gioca ogni contestazione.

Nella giurisprudenza di merito si segnala App. Brescia, 17 settembre 2015, n. 967, che ha ritenuto legittima, in presenza di apposita previsione contrattuale ai sensi dell’art. 1252 c.c. e di comunicazione al cliente, la compensazione tra saldo di conto corrente e credito derivante da rapporto fideiussorio. Rilevanza: mostra che la clausola contrattuale può ampliare l’ambito della compensazione — ma sempre tra gli stessi soggetti.

E voi, concretamente, cosa fate?

Ecco gli strumenti che lo Studio Monardo mette in campo su questo tipo di casi.

1. Acquisiamo la documentazione bancaria completa formulando l’istanza ex art. 119, comma 4, TUB e monitorando il termine di novanta giorni, per ottenere contratti, condizioni, comunicazioni di modifica unilaterale ed estratti conto scalari del decennio.
2. Ricostruiamo l’intestazione giuridica di ogni rapporto, confrontando contratti, visure camerali e schede di firma, per stabilire se tra i due conti esista o meno la reciprocità richiesta dall’art. 1241 c.c.
3. Verifichiamo l’esigibilità del credito alla data dell’operazione, ricostruendo concessione, utilizzo, revoca e preavviso dell’affidamento, e isolando la parte di esposizione effettivamente esigibile da quella coperta dal fido.
4. Distinguiamo annotazione compensativa e giroconto analizzando causali e valute delle singole scritture, perché la qualificazione dell’operazione determina il regime giuridico applicabile.
5. Esaminiamo la fideiussione clausola per clausola, con particolare attenzione ai termini dell’art. 1957 c.c., all’eventuale recesso, al tetto garantito e alla riconducibilità del testo a schemi uniformi già censurati.
6. Isoliamo le somme incompensabili sul conto personale, documentando la natura retributiva o pensionistica degli accrediti ai fini dell’art. 1246, n. 3, c.c. e dell’art. 545 c.p.c.
7. Ricostruiamo le quote sul conto cointestato, tracciando la provenienza dei singoli accrediti per superare la presunzione dell’art. 1298, comma 2, c.c.
8. Redigiamo il reclamo e, quando è la sede più efficace, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, curando la tempistica rispetto al termine di dodici mesi.
9. Instauriamo il giudizio di ripetizione dell’indebito e, nei casi di urgenza, il ricorso ex art. 700 c.p.c., e assumiamo la difesa nelle opposizioni a decreto ingiuntivo e nelle opposizioni esecutive.
10. Valutiamo in parallelo gli strumenti della crisi, dalla composizione negoziata per l’impresa alle procedure di sovraindebitamento per il garante persona fisica, perché la difesa bancaria e la gestione dell’esposizione complessiva vanno costruite insieme.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su un tema come la compensazione tra conti la competenza che pesa di più è il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario: qui non basta l’argomento giuridico, serve la ricostruzione contabile dei saldi giorno per giorno, ed è un lavoro che avvocati e commercialisti svolgono insieme sullo stesso fascicolo. A questa si affianca, quando la vicenda coinvolge anche la tenuta dell’impresa o la posizione personale del garante, l’attivazione degli strumenti negoziali e concorsuali di cui l’Avvocato è abilitato a occuparsi.

Un ultimo elemento, che nella pratica fa la differenza: la continuità della strategia. L’impostazione data al primo reclamo è la stessa che regge in mediazione, in primo grado, in appello e, se necessario, davanti alla Corte di Cassazione — con lo stesso difensore e la stessa linea difensiva dall’inizio alla fine, senza i cambi di rotta che indeboliscono la posizione proprio quando il contenzioso entra nella fase decisiva.

In sintesi

Tre messaggi emergono da tutte le risposte di questa guida.

Il primo: la compensazione non è un potere della banca, è un effetto che si produce solo tra gli stessi soggetti. Conto della S.r.l. e conto personale del socio o dell’amministratore sono patrimoni distinti, e senza fideiussione o coobbligazione non c’è nulla da compensare.

Il secondo: anche quando i soggetti coincidono, servono un credito esigibile e un’operazione eseguita nelle forme corrette. Fido non revocato, margine disponibile su apertura di credito, giroconto senza ordine: sono tutte situazioni in cui l’operazione è contestabile.

Il terzo: alcune somme restano fuori dalla compensazione in ogni caso, per effetto dell’art. 1246, n. 3, c.c. e delle soglie di impignorabilità dell’art. 545 c.p.c.

Su questa materia lo Studio Monardo interviene con una specializzazione che nasce da due abilitazioni precise dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che consente di leggere insieme contratti bancari e ricostruzioni contabili, e la qualifica di avvocato cassazionista, che permette di impostare fin dal primo atto una difesa sostenibile in ogni grado. Quando la vicenda travolge anche l’impresa o il garante, entrano in gioco le competenze di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa e di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia.

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