Questa pagina raccoglie le domande che ci arrivano più spesso da chi si trova in una situazione molto precisa: il matrimonio è finito, l’ex marito ha un’impresa in difficoltà e un suo creditore ha pignorato il conto che è ancora intestato a tutti e due. Le domande sono riportate come le fanno le persone, senza filtri. Le risposte sono complete, ma ognuna si può leggere anche da sola.

Prima, il quadro in poche righe. Il conto cointestato è regolato da due norme che lavorano su piani diversi: l’art. 1854 c.c. disciplina il rapporto con la banca (ciascun intestatario con firma disgiunta può operare e, verso la banca, i cointestatari sono creditori o debitori in solido del saldo); l’art. 1298 c.c. disciplina invece i rapporti interni e presume che le quote siano uguali, salvo prova contraria. Il creditore dell’ex marito agisce con il pignoramento presso terzi (artt. 543 e seguenti c.p.c.) e, se è l’Agente della Riscossione, con l’ordine diretto alla banca dell’art. 72-bis del D.P.R. 602/1973. Sullo sfondo c’è l’impresa in crisi: composizione negoziata, misure protettive, liquidazione giudiziale o liquidazione controllata possono cambiare le regole del gioco, perché bloccano le azioni individuali o spostano i poteri su un curatore.

Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questo incrocio? Perché qui si sovrappongono due mondi che di solito vengono trattati da professionisti diversi: l’esecuzione forzata sul conto, con le opposizioni che possono arrivare fino in Cassazione, e la crisi d’impresa dell’ex coniuge, che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo conosce dall’interno come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 e come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia. Leggere insieme il pignoramento e la procedura di crisi dell’ex marito è il modo per capire quali soldi si possono davvero salvare e con quale atto.

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Blocco A — Le basi

“Ma possono pignorare il mio conto se il debito è solo del mio ex marito?”

Possono pignorare il conto, ma non possono prendersi i soldi che sono suoi solo perché il conto ha anche il nome di lui. È la distinzione che conta più di tutte.

Il creditore dell’ex marito non pignora “lei”: pignora il credito che il suo debitore vanta verso la banca, cioè la quota del saldo che appartiene a lui. Siccome la banca non sa — e non deve stabilire — di chi siano davvero le somme, nella pratica il vincolo scatta sul rapporto e il conto si blocca, spesso per intero o comunque per un importo che le impedisce di operare. Questo è il momento in cui molte persone vanno nel panico, perché vedono lo stipendio accreditato e non lo possono usare.

La regola sostanziale è un’altra. Nei rapporti interni tra cointestatari l’art. 1298 c.c. presume che le quote siano uguali: quindi, se nessuno prova nulla, si considera che metà del saldo sia dell’ex marito e metà sua. Il creditore, in linea di principio, può soddisfarsi soltanto sulla quota del suo debitore. La metà presunta come sua resta fuori, e se lei riesce a dimostrare che le somme sono in tutto o in gran parte sue (per esempio perché il conto, dopo la separazione, riceveva solo il suo stipendio), la quota dell’ex marito si riduce di conseguenza, a volte fino a zero.

Attenzione però a due eccezioni, che vedremo più avanti con calma:

• se lei ha firmato una fideiussione per l’impresa dell’ex marito, o è coobbligata nello stesso debito, allora non è più “terza”: è debitrice anche lei, e il ragionamento cambia completamente;
• se il conto è in rosso o ha un fido utilizzato, l’art. 1854 c.c. la rende debitrice in solido verso la banca per il saldo passivo, e la banca stessa può chiederle di rientrare.

Se nessuna di queste due situazioni la riguarda, la sua posizione è quella di cointestataria non debitrice, e la difesa si costruisce attorno a una domanda molto concreta: di chi sono, euro per euro, i soldi che oggi sono fermi su quel conto?

“Cosa vuol dire esattamente che i soldi del conto cointestato sono ‘metà e metà’?”

Vuol dire che c’è una presunzione, non una verità: la legge parte dal 50% ma consente di dimostrare il contrario.

L’art. 1298, comma 2, c.c. stabilisce che le parti di ciascuno dei condebitori o concreditori solidali si presumono uguali, se non risulta diversamente. Applicato al conto, significa che il saldo si considera diviso a metà tra gli intestatari. La Cassazione, con l’ordinanza n. 5009 del 5 marzo 2026, lo ha ribadito con parole nette: è una presunzione relativa, che sposta l’onere della prova su chi sostiene che le quote siano diverse, e che può essere superata anche con presunzioni semplici, purché gravi, precise e concordanti.

C’è però un dettaglio che fa la differenza, e che la stessa ordinanza mette in evidenza: non basta dimostrare di aver fatto i versamenti; bisogna dimostrare che le somme appartenevano solo a lei. Sembra una sfumatura, ma in pratica cambia il modo in cui si prepara la prova. Un versamento in contanti di cui non si conosce l’origine dice poco; un accredito mensile di stipendio con causale “emolumenti” proveniente dal suo datore di lavoro dice moltissimo. Lo stesso vale per un bonifico dell’ex marito con causale “mantenimento figli”: quella somma è entrata nella sua disponibilità come assegno, non come risparmio comune.

Un’altra pronuncia utile è la n. 22904/2025 della Cassazione, riportata in un contributo di dirittobancario.it: tra coniugi in separazione dei beni la presunzione può cedere se si prova che la provvista deriva dal reddito di uno solo e che la cointestazione era una pura comodità di gestione. È un’ipotesi molto frequente: il conto aperto “per la casa” o “per i bambini”, dove però di fatto confluiva solo il reddito di uno dei due.

Per lei, che è ormai ex moglie, la presunzione del 50% va quindi letta con la storia del conto davanti. Spesso negli anni del matrimonio il conto era davvero comune; dopo la separazione, invece, ha cambiato natura. Ed è proprio la parte successiva alla separazione quella su cui si concentra la difesa.

“Chi può fare qualcosa: io, il mio ex marito o la banca?”

Il ruolo principale è suo: è lei, come cointestataria, che ha interesse e titolo per far valere che quei soldi non sono del debitore.

Vediamo i tre soggetti uno alla volta.

La banca è il “terzo pignorato”. Deve rendere la dichiarazione prevista dall’art. 547 c.p.c., indicando il rapporto, il saldo e i cointestatari. Non decide di chi siano le somme: quella valutazione spetta al giudice dell’esecuzione. Quindi è inutile, e spesso controproducente, aspettarsi che sia la filiale a “sbloccare la sua metà”. Al più, la banca può dare informazioni su come ha applicato il vincolo.

L’ex marito è il debitore esecutato. Può proporre le sue opposizioni (per esempio contestando il titolo o il credito), ma ha un interesse diverso dal suo: a lui potrebbe perfino convenire che il creditore si soddisfi sul conto comune invece che su altri beni. Per questo è prudente non affidare la difesa delle sue somme alle iniziative di lui.

Lei ha due strade: partecipare all’udienza e chiedere al giudice dell’esecuzione di limitare l’assegnazione alla sola quota del debitore, e — quando vuole dimostrare che la quota di lui è inferiore al 50% — proporre l’opposizione di terzo prevista dall’art. 619 c.p.c., con ricorso al giudice dell’esecuzione, prima che sia disposta l’assegnazione.

C’è poi un quarto soggetto, che entra in scena solo in certe situazioni: il curatore (o il liquidatore), se l’impresa dell’ex marito finisce in liquidazione giudiziale o controllata. In quel caso i creditori individuali si fermano e il curatore diventa l’interlocutore principale, come vedremo nel blocco successivo.

“Entro quando devo muovermi?”

Prima dell’ordinanza di assegnazione. Dopo, recuperare le somme diventa molto più lungo e incerto.

Nel pignoramento presso terzi l’atto indica un’udienza davanti al giudice dell’esecuzione. Il creditore, dopo la notifica, deve iscrivere a ruolo la procedura entro i termini di legge (art. 543 c.p.c.), altrimenti il pignoramento perde efficacia. All’udienza, se la dichiarazione della banca è positiva e non ci sono contestazioni, il giudice assegna al creditore le somme pignorate. L’opposizione di terzo dell’art. 619 c.p.c. va proposta prima che sia disposta l’assegnazione: è questa la scadenza “vera” da tenere a mente.

Se invece lei vuole contestare un vizio dell’atto o dell’ordinanza (per esempio un’assegnazione che ha preso più della quota del debitore senza alcuna motivazione), lo strumento è l’opposizione agli atti esecutivi, che ha un termine stretto: 20 giorni dal compimento dell’atto o dal momento in cui ne ha avuto conoscenza (art. 617 c.p.c.).

E agosto? Qui bisogna essere precisi, perché la confusione è frequente. La sospensione feriale dei termini (1-31 agosto, L. 742/1969) non si applica al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi, per effetto dell’art. 3 della stessa legge e dell’art. 92 dell’ordinamento giudiziario. Quindi, se il conto viene pignorato a fine luglio, i termini per difendersi corrono anche in agosto. La sospensione vale invece nel giudizio civile ordinario di cognizione (per esempio un’opposizione a decreto ingiuntivo dell’ex marito) e nel processo tributario.

Diverso ancora il caso delle procedure della crisi d’impresa: per i procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale è esclusa dall’art. 9, comma 1, CCII, quindi i termini di reclami, domande e osservazioni corrono anche in agosto. Chi segue la crisi dell’ex marito, o vuole insinuarsi nella sua procedura, deve saperlo.

Blocco B — La procedura

“Mi è arrivato un avviso dalla banca e il conto è bloccato. Qual è la prima cosa da fare?”

La prima cosa è ricostruire esattamente cosa è stato notificato, a chi e per quanto. Senza questa fotografia ogni mossa successiva è al buio.

In concreto servono quattro documenti:

1. l’atto di pignoramento presso terzi (o, se il creditore è l’Agente della Riscossione, l’ordine di pagamento ex art. 72-bis D.P.R. 602/1973), con l’indicazione del creditore, del titolo, dell’importo e dell’eventuale udienza;
2. la comunicazione della banca sull’importo vincolato e sulla data del vincolo;
3. gli estratti conto analitici degli ultimi anni, almeno dal momento della separazione (non i riepiloghi: servono le singole operazioni con causali);
4. il provvedimento di separazione o divorzio (verbale omologato, sentenza, accordo di negoziazione assistita), perché lì sono scritti assegni, trasferimenti e regime patrimoniale.

Con questi documenti si capisce se il debito è davvero solo dell’ex marito, se il creditore è un fornitore dell’impresa, una banca che escute una fideiussione personale di lui o il Fisco, e soprattutto quanto delle somme vincolate può essere ricondotto a lei.

Un consiglio pratico, che non è un cavillo: se lo stipendio o la pensione arrivano ancora su quel conto, conviene far accreditare i pagamenti futuri su un conto intestato solo a lei. Il pignoramento già eseguito non si toglie aprendo un nuovo conto, ma si evita di aggravare la confusione delle somme e di dover provare, mese dopo mese, che ogni accredito è suo. Al contrario, è sconsigliabile prelevare di corsa ciò che è rimasto disponibile o “svuotare” il conto: gli atti di disposizione successivi al pignoramento non sono opponibili al creditore (art. 2917 c.c. per i crediti pignorati) e possono creare problemi ulteriori.

Infine, una telefonata da evitare: quella all’ex marito per “chiedergli di sistemare”. Nella crisi d’impresa i tempi e le priorità di chi deve gestire decine di creditori non coincidono con i suoi. Meglio parlarsi tramite i legali, sulla base dei documenti.

“Come si dimostra che i soldi sul conto sono miei?”

Con una ricostruzione contabile del conto, non con dichiarazioni. Il giudice deve vedere da dove arrivano le somme che oggi sono ferme.

Il metodo che usiamo è semplice da spiegare e laborioso da fare: si parte dal saldo vincolato alla data del pignoramento e si va a ritroso, abbinando entrate e uscite fino a individuare la “provvista” che ha formato quel saldo. Le entrate si classificano in tre gruppi:

• entrate sicuramente sue: stipendio, pensione, rimborsi fiscali a lei intestati, indennità, bonifici di suoi familiari con causale chiara, vendita di un bene personale;
• entrate destinate a lei o ai figli per titolo specifico: l’assegno di mantenimento versato dall’ex marito, che dal momento dell’accredito è una somma dovuta e pagata a lei, non un risparmio comune;
• entrate dell’ex marito o di origine incerta: versamenti in contanti, giroconti dal conto dell’impresa, bonifici senza causale.

Più alta è la quota delle prime due categorie nel periodo successivo alla separazione, più forte è la prova che la presunzione del 50% non corrisponde alla realtà. La Cassazione (ord. n. 5009/2026) ammette che la prova contraria passi anche attraverso presunzioni semplici gravi, precise e concordanti: la sequenza regolare degli stipendi, l’assenza di versamenti di lui dopo una certa data, l’utilizzo del conto solo per le spese di lei e dei figli sono tutti elementi che, messi insieme, possono convincere il giudice.

Un errore frequente è portare in udienza un estratto conto di sei mesi. Se il conto esiste da quindici anni, il creditore obietterà che il saldo contiene anche risparmi accumulati durante il matrimonio, in parte dell’ex marito. Per questo la ricostruzione deve coprire il periodo necessario a spiegare l’intero saldo, non solo gli ultimi accrediti.

Quando la contabilità è complessa — conti con molti movimenti, giroconti con il conto dell’impresa, utilizzi del fido — lavoriamo con i commercialisti dello staff, che preparano un prospetto di riconciliazione da allegare all’opposizione.

“Quali sono i passaggi della procedura e i termini da rispettare?”

Ecco il percorso tipico, dal pignoramento all’eventuale assegnazione, con le varianti che interessano l’ex moglie. Le risposte che seguono richiamano questa tabella.

Due avvertenze sulla tabella. La prima: nell’esecuzione esattoriale non c’è un’udienza davanti al giudice che preceda il pagamento; la banca versa direttamente all’Agente della Riscossione alla scadenza dei 60 giorni, quindi i tempi per reagire sono ancora più compressi e l’opposizione va depositata in fretta, chiedendo la sospensione. La seconda: se l’impresa dell’ex marito accede alla composizione negoziata e ottiene misure protettive, il quadro può cambiare anche prima dell’eventuale liquidazione, come vedremo tra poco.

“Come funziona l’opposizione di terzo e cosa si chiede al giudice?”

L’opposizione di terzo è lo strumento con cui chi non è debitore afferma che i beni (o i crediti) pignorati sono suoi e non del debitore. Nel nostro caso lei afferma di essere titolare di una quota del saldo superiore alla metà presunta, oppure dell’intero saldo.

Si propone con ricorso al giudice dell’esecuzione, prima dell’assegnazione (art. 619 c.p.c.). Il giudice fissa un’udienza, sente le parti e, se ricorrono i presupposti, può sospendere l’esecuzione sulle somme contestate. Poi assegna un termine per introdurre il giudizio di merito, nel quale si decide in modo pieno di chi siano le somme.

Cosa si chiede, concretamente:

• in via urgente, la sospensione dell’esecuzione sulla parte di saldo che lei dimostra essere sua, o almeno la limitazione dell’assegnazione alla quota che risulta del debitore;
• nel merito, l’accertamento che le somme indicate appartengono a lei in via esclusiva, con la conseguenza che il pignoramento non può riguardarle.

Nel giudizio di opposizione devono partecipare tutti i soggetti interessati. La Cassazione, con l’ordinanza n. 9726 del 14 aprile 2025, ha ribadito che nelle opposizioni esecutive e nelle relative impugnazioni tutte le parti del giudizio sono litisconsorti necessari. Tradotto: l’opposizione va notificata al creditore, all’ex marito e, per prudenza, anche alla banca come terzo pignorato, altrimenti si rischia un vizio che costringe a ricominciare.

Un’ultima cosa: l’opposizione di terzo non è l’unico canale. Anche senza opposizione, all’udienza il giudice dell’esecuzione dovrebbe assegnare solo la quota del debitore, presunta al 50%. L’opposizione serve quando lei vuole andare oltre quella metà e dimostrare che la quota di lui è più piccola, o nulla. Se il saldo pignorato è modesto e la metà presunta corrisponde più o meno alla realtà, può bastare presidiare l’udienza e documentare la propria posizione.

“E se a pignorare è il Fisco per i debiti dell’impresa del mio ex?”

È uno scenario frequentissimo quando l’impresa è in crisi: contributi e imposte non versati diventano cartelle, e l’Agente della Riscossione pignora i conti del titolare, compresi quelli cointestati.

La differenza principale rispetto al pignoramento “ordinario” sta nei tempi. Con l’art. 72-bis del D.P.R. 602/1973 l’Agente della Riscossione ordina direttamente alla banca di pagare entro 60 giorni le somme dovute al debitore. Non c’è un’udienza di assegnazione: se nessuno si muove, alla scadenza la banca paga. Per questo la difesa della cointestataria va impostata nei primi giorni, con un’opposizione davanti al giudice ordinario e una richiesta di sospensione.

Il principio di fondo però non cambia: l’Agente della Riscossione è creditore dell’ex marito, non suo, e può soddisfarsi solo sulla quota di lui. Le stesse regole sulla presunzione dell’art. 1298 c.c. e sulla prova contraria valgono anche qui.

Ricordiamo un punto sul calendario fiscale, che spesso genera equivoci. A ottobre 2026 la riscossione è regolata dal D.P.R. 602/1973 come modificato dal D.Lgs. 110/2024; il testo unico versamenti e riscossione (D.Lgs. 33/2025) si applicherà dal 1° gennaio 2027, per effetto del rinvio disposto dal D.L. 200/2025 convertito dalla L. 26/2026. Se l’ex marito contesta le cartelle davanti al giudice tributario, in quel processo vale la sospensione feriale di agosto; nella sua opposizione di cointestataria contro il pignoramento, invece, i termini corrono anche ad agosto.

C’è anche un aspetto di crisi d’impresa da non perdere: se l’impresa dell’ex marito avvia un accordo o un concordato con transazione fiscale, il debito verso il Fisco può essere ristrutturato. Non è una cosa che lei può chiedere al posto suo, ma sapere che è in corso una trattativa sul debito fiscale può cambiare il modo in cui si imposta l’opposizione (per esempio chiedendo una sospensione in attesa dell’esito).

“Se l’impresa del mio ex chiede la composizione negoziata, il pignoramento si ferma?”

Dipende da chi è il debitore e da come vengono chieste le misure protettive. Non è un sì automatico.

La composizione negoziata della crisi (artt. 12 e seguenti CCII) consente all’imprenditore di chiedere misure protettive (artt. 18 e 19 CCII): dalla pubblicazione dell’istanza nel registro delle imprese i creditori non possono iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio dell’impresa o sui beni e diritti con cui viene esercitata l’attività. Se l’ex marito è un imprenditore individuale, il suo patrimonio personale e quello dell’impresa coincidono: la sua quota del conto cointestato rientra nel perimetro.

Se invece l’impresa è una società e il pignoramento nasce da una fideiussione personale di lui (classico caso: la banca escute la garanzia data per i fidi della S.r.l.), allora il conto colpito è del garante, non della società. Qui entra in gioco una giurisprudenza di merito che, a certe condizioni, estende le misure al patrimonio di soci illimitatamente responsabili e garanti: tra le decisioni riportate da ecnews.it, il Tribunale di Brescia (17 aprile 2025) e il Tribunale di Mantova (28 giugno 2024) hanno esteso la protezione ai fideiussori; il Tribunale di Torino (1 febbraio 2024) ha confermato le misure protettive anche sul patrimonio di ex soci illimitatamente responsabili che si erano impegnati a versare risorse ai creditori. Il Tribunale di Bologna (22 settembre 2025) ha precisato che si tratta di misure di natura cautelare e che l’Esperto deve vigilare perché non diventino un abuso.

Cosa significa per lei? Due cose. La prima: un’eventuale estensione delle misure protegge la quota dell’ex marito, ma non decide nulla sulla sua quota, che resta sua comunque. La seconda: se il pignoramento si ferma per effetto delle misure, il conto potrebbe restare bloccato a lungo. È il momento di chiedere al giudice dell’esecuzione (o, se le misure sono in corso, di sollecitare un confronto) per liberare la parte di saldo che è sicuramente sua. Una protezione pensata per l’impresa non deve trasformarsi in un blocco dei suoi soldi.

Blocco C — I casi particolari

“E se io ho firmato una fideiussione per l’impresa del mio ex?”

Allora la risposta cambia radicalmente: lei non è più una terza estranea al debito, ma una debitrice in proprio, e il creditore può aggredire non solo la sua quota del conto ma anche i suoi beni personali.

Succede spesso. Negli anni del matrimonio la banca dell’impresa ha chiesto “la firma anche della moglie” per concedere un fido o un mutuo chirografario, e quella firma è rimasta lì, dimenticata, anche dopo la separazione. Quando l’impresa va in crisi, la banca revoca gli affidamenti, intima il rientro e agisce contro tutti i garanti. A quel punto il pignoramento del conto cointestato è rivolto contro entrambi, e la presunzione del 50% non la protegge più, perché anche la sua metà è aggredibile.

Cosa si può fare, in questo scenario?

• Verificare la fideiussione: data, importo massimo garantito, clausole, eventuale conformità allo schema ABI censurato in materia antitrust, eventuali vizi nella comunicazione della revoca degli affidamenti. Sono controlli tecnici che rientrano nel diritto bancario e che svolgiamo con lo staff.
• Valutare se lei possa essere considerata consumatrice nel rapporto di garanzia: quando la garante non ha alcun legame professionale con l’impresa (non socia, non amministratrice, non dipendente), la questione merita un esame specifico perché incide sulle tutele applicabili.
• Coordinarsi con la crisi dell’impresa: abbiamo visto che alcuni tribunali estendono le misure protettive della composizione negoziata ai fideiussori quando il loro patrimonio concorre al risanamento. Se l’ex marito avvia un percorso di composizione, la posizione dei garanti va discussa subito, non a cose fatte.
• Valutare gli strumenti di sovraindebitamento per lei: se il debito di garanzia è superiore a quello che può sostenere, il Codice della crisi offre strumenti anche alla persona fisica non imprenditrice. È una valutazione da fare con calma, ma non da escludere.

Detto questo, anche da garante lei mantiene le difese sulle somme che per legge sono impignorabili o pignorabili solo entro certi limiti: il suo stipendio, per esempio, resta soggetto ai limiti dell’art. 545 c.p.c. quando è accreditato sul conto.

“Il conto è in rosso: posso essere chiamata a pagare anche io?”

Sì, verso la banca sì, se il conto è cointestato con firme disgiunte. E questo è un punto che molte ex mogli scoprono troppo tardi.

L’art. 1854 c.c. stabilisce che, nel conto intestato a più persone con facoltà di operare separatamente, gli intestatari sono considerati creditori o debitori in solido dei saldi del conto. Significa che, se il conto ha un fido utilizzato o uno scoperto, la banca può chiedere l’intero saldo passivo a lei, anche se lo ha generato l’ex marito con pagamenti per l’impresa. Poi lei potrà rivalersi su di lui nei rapporti interni (e qui torna in gioco l’art. 1298 c.c.), ma intanto il debito verso la banca è anche suo.

Il caso tipico è il conto “di famiglia” usato dall’imprenditore come polmone dell’impresa: giroconti, pagamenti a fornitori, utilizzo del fido. Dopo la separazione nessuno pensa a chiuderlo o a togliere la cointestazione, e quando l’impresa va in crisi il saldo passivo diventa un problema di entrambi.

Cosa facciamo in questi casi:

• chiediamo alla banca la documentazione completa del rapporto, compreso il contratto di affidamento, per verificare se lei ha sottoscritto il fido o solo l’apertura del conto, e quali condizioni sono state applicate;
• verifichiamo gli addebiti (interessi, commissioni, eventuali superamenti di soglia), un controllo che rientra nelle competenze bancarie dello staff;
• impostiamo l’azione di regresso verso l’ex marito per la parte di debito che non è sua, valutando se insinuarla nell’eventuale procedura concorsuale di lui;
• consigliamo di non lasciare in vita la cointestazione più del necessario: un conto in rosso cointestato con un imprenditore in crisi è un rischio aperto.

“Abbiamo ancora la casa in comune: rischio anche lì?”

La sua quota della casa non risponde dei debiti di lui; quella di lui sì. Ma un pignoramento della quota dell’ex marito la coinvolge comunque.

Se la casa è in comproprietà, il creditore dell’ex marito può pignorare la quota di lui. Lei, come comproprietaria, riceve l’avviso previsto per i beni indivisi e partecipa alla procedura; spesso si arriva al giudizio di divisione, nel quale si decide se vendere l’intero immobile e dividere il ricavato. Se nel frattempo l’ex marito finisce in liquidazione giudiziale, il quadro cambia: il Tribunale di Verona (sez. II, 25 luglio 2025, commentato su ecnews.it) ha chiarito che, quando il curatore subentra nell’esecuzione, nel giudizio di divisione la legittimazione per la quota del comproprietario in liquidazione spetta solo alla curatela, mentre restano legittimati i creditori ipotecari sulle quote degli altri comproprietari. Per lei significa avere un interlocutore diverso (il curatore) e regole diverse.

Se la casa era in comunione legale e il regime non è stato ancora sciolto al momento dell’atto, la situazione è più delicata: la Cassazione (n. 11481/2025, citata nell’Osservatorio sull’esecuzione forzata 2/2025) ha affermato che, quando l’atto è strutturato come pignoramento di beni in comunione legale, anche il coniuge non debitore assume la posizione di esecutato. Per l’ex moglie conta quindi stabilire da quando la comunione si è sciolta: per l’art. 191 c.c. lo scioglimento avviene, nella separazione, dal momento in cui il presidente autorizza i coniugi a vivere separati o dalla sottoscrizione del verbale di separazione consensuale omologato.

Se invece la casa era stata conferita in un fondo patrimoniale, il fondo cessa di regola con lo scioglimento o la cessazione degli effetti civili del matrimonio, salvo la presenza di figli minori. Durante la sua vigenza, la Cassazione (ord. n. 14463 del 30 maggio 2025) ricorda che è chi si oppone all’esecuzione a dover provare che il debito era estraneo ai bisogni della famiglia e che il creditore lo sapeva. È una prova difficile, che va preparata con la documentazione dell’impresa.

Per questo l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, imposta queste difese leggendo insieme l’esecuzione sul conto o sulla casa e la procedura di crisi dell’ex coniuge: è lì che si decide chi è l’interlocutore e con quali regole si gioca.

“Nell’accordo di separazione mi ha trasferito delle somme o un immobile: i suoi creditori possono contestarlo?”

Possono, sì. L’omologazione dell’accordo non mette al riparo dalla revocatoria.

L’accordo di separazione o divorzio che trasferisce beni a uno dei coniugi è valido e, se contiene il trasferimento di un immobile, costituisce titolo per la trascrizione: lo ha ribadito la Cassazione con l’ordinanza n. 33360 del 19 dicembre 2024. Ma validità non significa intangibilità. Con la sentenza n. 26127/2024 (riportata da diritto.it) la Cassazione ha confermato che il trasferimento immobiliare contenuto in un accordo di separazione omologato può essere revocato ai sensi dell’art. 2901 c.c. se pregiudica i creditori; in quel caso il trasferimento è stato qualificato come gratuito.

Perché è importante per lei? Perché un’impresa in crisi ha creditori che guardano con attenzione agli atti dispositivi degli ultimi anni. Le strade possibili sono diverse:

• la revocatoria ordinaria del creditore dell’ex marito (art. 2901 c.c.), che si prescrive in cinque anni dall’atto (art. 2903 c.c.);
• per gli immobili e i beni mobili registrati, l’azione esecutiva diretta dell’art. 2929-bis c.c., che consente al creditore di pignorare, entro un anno dalla trascrizione, il bene trasferito a titolo gratuito senza dover prima ottenere la revoca;
• se l’ex marito finisce in liquidazione giudiziale, le azioni del curatore: l’inefficacia degli atti a titolo gratuito compiuti nei due anni precedenti, le revocatorie concorsuali e la revocatoria ordinaria esercitata dal curatore.

La linea di difesa ruota quasi sempre attorno alla natura dell’atto: se il trasferimento era la contropartita di obblighi di mantenimento o la sistemazione di rapporti economici reali (per esempio il rimborso di somme che lei aveva versato per l’acquisto della casa), la qualificazione come atto gratuito si può contestare. Per questo è decisivo ricostruire, con i documenti, che cosa ha “dato” lei in cambio. Più l’accordo è stato scritto in modo generico, più il lavoro di ricostruzione va fatto adesso, prima che la contestazione arrivi.

Blocco D — Le paure finali

“Rischio di perdere tutti i miei risparmi per colpa sua?”

No, se i risparmi sono suoi e lei è in grado di dimostrarlo. Il creditore dell’ex marito ha diritto alla quota di lui, non alla sua.

Il rischio reale è un altro: perdere la metà presunta per mancanza di prova, oppure perdere più della quota di lui perché nessuno si è presentato in tempo a contestare l’assegnazione. In pratica, chi resta inerte rischia di vedersi assegnare al creditore metà di un saldo che magari era quasi tutto suo.

Ci sono però limiti che è giusto dire con chiarezza:

• se ha firmato una garanzia, i suoi risparmi rispondono anche del debito garantito;
• se il conto è in rosso, verso la banca risponde del saldo passivo;
• se i risparmi sono il frutto di anni di vita comune e sul conto confluivano anche i redditi di lui, la presunzione del 50% può essere difficile da superare per la parte più vecchia del saldo.

La buona notizia fondata è che la legge mette a suo carico una prova, non un miracolo: estratti conto, buste paga, accordi di separazione e bonifici con causale sono documenti che quasi sempre esistono già. Il lavoro sta nel metterli in ordine e presentarli al momento giusto.

“Quanto tempo resteranno bloccati i miei soldi?”

Purtroppo anche diversi mesi, ed è uno dei disagi più pesanti. Dirlo onestamente è meglio che illudere.

Nel pignoramento presso terzi ordinario il blocco dura almeno fino all’udienza di assegnazione e, se c’è opposizione, fino a quando il giudice decide sulla sospensione e, nel merito, sull’appartenenza delle somme. Se l’impresa dell’ex marito entra in composizione negoziata con misure protettive, o viene aperta la liquidazione giudiziale, l’esecuzione individuale può fermarsi, ma questo non significa automaticamente che il conto si liberi: la quota di lui passa sotto il controllo della procedura e la sua va comunque individuata.

Cosa si può fare per accorciare i tempi:

• far accreditare subito stipendio e pensione su un conto solo suo, così i mezzi per vivere non restano intrappolati;
• chiedere al giudice, già nella fase urgente, di liberare la parte di saldo la cui appartenenza a lei è documentalmente evidente, separandola da quella più discutibile;
• dialogare con il curatore o con l’Esperto della composizione negoziata, se ci sono, fornendo da subito la ricostruzione del conto.

Il limite reale: nessuno può garantire una data di sblocco, perché dipende dal calendario del tribunale e dalla posizione del creditore. Quello che si può fare è non perdere nemmeno un giorno per ragioni evitabili.

“Devo per forza fare causa al mio ex marito?”

Non per forza. L’opposizione di terzo è rivolta al creditore e alla procedura; l’ex marito vi partecipa come parte, ma non è una causa “contro di lui” in senso stretto.

Una causa diretta contro l’ex marito serve solo in due situazioni: quando lei ha pagato debiti che erano di lui (per esempio il saldo passivo del conto) e vuole recuperare quanto versato con l’azione di regresso; oppure quando lui ha prelevato dal conto somme che erano di lei. In un’impresa in crisi, però, un’azione individuale contro l’ex marito rischia di essere poco utile se poi lui finisce in liquidazione giudiziale: dalla sentenza di apertura, l’art. 150 CCII vieta le azioni esecutive individuali, e il suo credito andrà fatto valere nella procedura, in concorso con gli altri creditori. È una valutazione di convenienza da fare sui numeri, non sull’emotività.

C’è poi l’assegno di mantenimento. Se l’ex marito smette di pagarlo perché l’impresa va male, lei ha strumenti specifici (anche il pagamento diretto da parte di terzi debitori di lui, previsto dalla disciplina della famiglia e, per il divorzio, dall’art. 8 della L. 898/1970). Anche questi vanno coordinati con l’eventuale procedura di crisi.

“Mi fa vedere un esempio concreto?”

Ecco due simulazioni dimostrative. Sono ipotesi costruite per spiegare il meccanismo, non casi reali.

Simulazione 1 — Pignoramento presso terzi di un fornitore dell’impresa

• Credito del fornitore verso l’ex marito, titolare di una ditta individuale: 31.480,15 €, con decreto ingiuntivo esecutivo.
• Pignoramento presso la banca notificato lunedì 26 ottobre 2026; udienza indicata nell’atto: lunedì 30 novembre 2026.
• Saldo vincolato sul conto cointestato: 18.742,60 €.
• Separazione consensuale omologata nel 2023; da allora l’ex marito non versa più nulla su quel conto, salvo l’assegno per i figli.

Ricostruzione contabile del saldo:

Senza alcuna prova, il giudice assegnerebbe al creditore la metà presunta: 9.371,30 €. Con l’opposizione di terzo depositata lunedì 16 novembre 2026, prima dell’udienza, e la ricostruzione allegata, la quota dell’ex marito si riduce alla metà del solo residuo anteriore: 1.188,60 €. La differenza che lei può chiedere di sottrarre al pignoramento è di 8.182,70 €. L’esito dipende dalla valutazione del giudice sulla prova, ma la differenza tra presentarsi e non presentarsi è evidente.

Simulazione 2 — Pignoramento del Fisco e liquidazione giudiziale dell’ex marito

• Cartelle a carico dell’ex marito per debiti fiscali e contributivi della ditta: 47.316,82 €.
• Ordine di pagamento ex art. 72-bis D.P.R. 602/1973 notificato alla banca giovedì 5 novembre 2026: la banca dovrebbe pagare entro 60 giorni, cioè entro lunedì 4 gennaio 2027.
• Saldo vincolato sul conto cointestato: 6.914,35 €, quasi interamente formato da accrediti della pensione di invalidità di lei.
• Lei deposita l’opposizione davanti al giudice ordinario con richiesta di sospensione nei primi giorni, senza aspettare dicembre.
• Mercoledì 25 novembre 2026 il tribunale apre la liquidazione giudiziale dell’ex marito.

Cosa succede: dalla data della sentenza di apertura, l’art. 150 CCII vieta di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali sui beni compresi nella procedura. L’esecuzione esattoriale sulla quota di lui si ferma e quella quota entra nell’attivo, gestita dal curatore. La quota di lei non entra nell’attivo: va però individuata e documentata nei confronti del curatore, presentando la stessa ricostruzione contabile già preparata per l’opposizione. Un rischio ulteriore emerge dagli estratti conto: nel marzo 2025 l’ex marito le aveva bonificato 22.300 € “a titolo di regalo”. Essendo un atto gratuito compiuto meno di due anni prima della domanda di apertura, il curatore potrebbe chiederne l’inefficacia. Va preparata da subito la prova dell’eventuale causa diversa del bonifico (per esempio la restituzione di somme che lei gli aveva prestato), se esiste. Ricordiamo che, trattandosi di procedura del Codice della crisi, i termini per le domande e le osservazioni corrono anche ad agosto (art. 9, comma 1, CCII).

La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare

“Oltre al conto pignorato, quali altri legami economici mi tengono ancora attaccata all’impresa del mio ex?”

È la domanda decisiva, perché il pignoramento del conto è spesso solo il primo segnale. Quando un’impresa entra in crisi, i creditori e, se arriva, il curatore passano al setaccio tutto ciò che collega il patrimonio dell’imprenditore ad altre persone. E l’ex moglie, per anni, è stata la persona più vicina.

Ecco la lista di controllo che proponiamo sempre:

• garanzie firmate: fideiussioni per fidi, mutui, leasing, contratti di fornitura; anche quelle “omnibus” dimenticate in un cassetto;
• cointestazioni ancora attive: conti, dossier titoli, cassette di sicurezza, carte di credito collegate;
• cariche e quote: era socia, amministratrice, procuratrice della società o collaboratrice nell’impresa familiare? Ogni ruolo comporta responsabilità diverse;
• trasferimenti degli ultimi cinque anni: immobili, auto, somme ricevute nell’accordo di separazione o fuori da esso, perché sono il terreno della revocatoria ordinaria e, in caso di liquidazione giudiziale, delle azioni del curatore;
• regime patrimoniale e data di scioglimento della comunione: incide su cosa è stato acquistato “in comune” e su cosa i creditori possono aggredire;
• crediti che lei vanta verso di lui: assegni non pagati, somme prestate, quote di spese per i figli; sono crediti da far valere, eventualmente nella procedura concorsuale.

Rispondere a questa domanda prima che lo facciano i creditori significa trasformare una difesa improvvisata in una strategia. È anche il modo per capire se, invece di subire la crisi dell’ex marito, conviene partecipare attivamente alla sua procedura: insinuare i propri crediti, interloquire con l’Esperto o con il curatore, proporre soluzioni che sgancino il suo patrimonio da quello di lui.

“Ma i giudici cosa dicono?”

Ecco i riferimenti giurisprudenziali utilizzati in questa pagina, con il principio riformulato e il motivo per cui interessano la sua situazione. Abbiamo indicato, quando la fonte non lo riporta, solo numero e anno.

1. Cass. civ., Sez. II, ord. n. 5009 del 5 marzo 2026. Nei rapporti interni, la cointestazione del conto fa presumere la contitolarità del saldo in parti uguali (art. 1298 c.c.); la presunzione è relativa e può essere vinta anche con presunzioni semplici gravi, precise e concordanti, ma occorre dimostrare l’appartenenza esclusiva delle somme, non solo chi ha fatto i versamenti. Rilevanza: è la regola su cui si costruisce l’intera difesa della cointestataria.

2. Cass. n. 27069/2022 e Cass. n. 77/2018, richiamate dall’ordinanza n. 5009/2026. Confermano che la cointestazione attribuisce la contitolarità del saldo per parti uguali salvo prova contraria. Rilevanza: mostrano che l’orientamento è consolidato da anni.

3. Cass. n. 22904/2025 (riportata da dirittobancario.it). Tra coniugi in separazione dei beni, la presunzione di contitolarità cede se si prova che la provvista deriva dal reddito di uno solo e che la cointestazione aveva scopo di comodità; il cointestatario non titolare non può disporre oltre la propria quota. Rilevanza: è lo scenario tipico del conto “di famiglia” alimentato da uno solo dei coniugi.

4. Cass. n. 26127/2024 (riportata da diritto.it). Il trasferimento immobiliare tra coniugi inserito in un accordo di separazione omologato può essere revocato con l’azione dell’art. 2901 c.c. se pregiudica i creditori; nel caso deciso è stato considerato atto gratuito. Rilevanza: l’omologazione non protegge i trasferimenti ricevuti dall’ex moglie.

5. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 33360 del 19 dicembre 2024 (massima su Brocardi). Le clausole degli accordi di separazione o divorzio che attribuiscono o trasferiscono beni tra coniugi o ai figli sono valide e, per gli immobili, sono titolo per la trascrizione alle condizioni di legge. Rilevanza: conferma la validità dell’atto, che però resta esposto alla revocatoria vista sopra.

6. Cass. civ., Sez. III, n. 11481/2025 (Osservatorio sull’esecuzione forzata 2/2025). Nel pignoramento di beni in comunione legale strutturato come tale, anche il coniuge non debitore assume la veste di esecutato. Rilevanza: rende decisiva la data di scioglimento della comunione per l’ex moglie.

7. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14463 del 30 maggio 2025 (Osservatorio 2/2025). Chi si oppone all’esecuzione sui beni del fondo patrimoniale deve provare l’estraneità del debito ai bisogni della famiglia e la consapevolezza del creditore. Rilevanza: riguarda i casi in cui la casa familiare era in fondo patrimoniale e il debito nasce dall’impresa.

8. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 9726 del 14 aprile 2025 (Osservatorio 2/2025). Tutte le parti del giudizio di merito sono litisconsorti necessari nell’opposizione e nelle impugnazioni. Rilevanza: l’opposizione della cointestataria va rivolta a tutti i soggetti coinvolti, pena vizi che fanno perdere tempo.

9. Cass. civ., Sez. III, n. 13131/2025 (Osservatorio 2/2025). Il subprocedimento di accertamento dell’obbligo del terzo serve solo a stabilire se il terzo debba pagare al creditore procedente anziché al debitore. Rilevanza: aiuta a distinguere la contestazione della dichiarazione della banca dalla questione di chi sia titolare delle somme.

10. Cass. civ., Sez. III, ord. n. 8888 del 3 aprile 2025 (Osservatorio 2/2025). Tra la controversia sulla titolarità del bene pignorato e quella sul riparto del ricavato non c’è rapporto di pregiudizialità. Rilevanza: la lite sulla titolarità delle somme ha una sua autonomia e va coltivata nella sede propria.

11. Trib. Verona, Sez. II, 25 luglio 2025 (commento su ecnews.it). Se il comproprietario esecutato è in liquidazione giudiziale e il curatore subentra nell’esecuzione, nel giudizio di divisione endoesecutiva la legittimazione spetta alla curatela; restano legittimati il creditore fondiario e i creditori ipotecari sulle quote degli altri comproprietari. Rilevanza: riguarda l’ex moglie comproprietaria della casa con l’imprenditore in liquidazione.

12. Trib. Torino, 1 febbraio 2024; Trib. Mantova, 28 giugno 2024; Trib. Brescia, 17 aprile 2025 (rassegna su ecnews.it). Nella composizione negoziata le misure protettive sono state estese al patrimonio di ex soci illimitatamente responsabili impegnati a sostenere il risanamento (Torino) e ai fideiussori (Mantova e Brescia). Rilevanza: se l’ex marito è garante della sua società, il pignoramento sulla sua quota del conto può essere toccato dalle misure.

13. Trib. Bologna, 22 settembre 2025 (rassegna su ecnews.it). L’estensione della protezione al patrimonio del socio illimitatamente responsabile ha natura cautelare e l’Esperto deve vigilare contro gli abusi, anche con vincoli sui ricavati. Rilevanza: le misure non possono diventare un blocco indiscriminato, argomento utile per chiedere la liberazione delle somme della cointestataria.

“E voi, concretamente, cosa fate?”

Ecco gli strumenti che usiamo in una situazione come la sua. Sono impegni di metodo, non promesse di risultato.

1. Esaminiamo l’atto di pignoramento o l’ordine dell’Agente della Riscossione, verificando titolo, importi, notifiche, iscrizione a ruolo e termini, per individuare subito eventuali vizi da far valere con l’opposizione agli atti esecutivi.
2. Ricostruiamo il conto cointestato movimento per movimento, con i commercialisti dello staff, preparando un prospetto che separa le somme sue, quelle destinate a lei o ai figli e quelle di origine incerta.
3. Depositiamo l’opposizione di terzo ex art. 619 c.p.c. prima dell’assegnazione, chiedendo la sospensione o la limitazione dell’esecuzione alla sola quota del debitore.
4. Presidiamo l’udienza davanti al giudice dell’esecuzione, contestando un’assegnazione che vada oltre la quota dell’ex marito.
5. Verifichiamo garanzie e cointestazioni residue: fideiussioni, fidi, conti in rosso, con un’analisi di diritto bancario dei contratti e degli addebiti.
6. Analizziamo l’accordo di separazione o divorzio e i trasferimenti degli ultimi anni, per preparare la difesa contro revocatorie ordinarie, azioni ex art. 2929-bis c.c. o azioni del curatore.
7. Monitoriamo la crisi dell’impresa dell’ex marito: registro delle imprese, istanze di composizione negoziata, domande di accesso a strumenti di regolazione, sentenze di apertura della liquidazione.
8. Interloquiamo con l’Esperto o con il curatore, fornendo la documentazione che individua la sua quota e chiedendo che non venga trattata come attivo della procedura.
9. Predisponiamo le domande nella procedura concorsuale per i crediti che lei vanta verso l’ex marito (assegni arretrati, somme anticipate, regresso), rispettando termini che corrono anche ad agosto.
10. Valutiamo, se lei è garante, gli strumenti di sovraindebitamento a sua disposizione, con l’esperienza maturata nelle procedure da gestore della crisi.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In un caso come questo pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: conoscere dall’interno come funzionano la composizione negoziata, le misure protettive e il rapporto con i creditori permette di prevedere come si muoveranno l’impresa dell’ex marito e i suoi creditori, e di inserire per tempo la tutela della cointestataria nel dialogo con l’Esperto o con il curatore. La qualifica di cassazionista garantisce continuità: la stessa linea difensiva, impostata dall’analisi iniziale del conto, può essere seguita dallo stesso difensore in tutti i gradi, fino alla Corte di Cassazione.

Lo staff lavora in modo integrato: avvocati e commercialisti sullo stesso fascicolo, perché in questi casi la prova si costruisce sui numeri del conto e dell’impresa, e la strategia legale sulla lettura delle norme dell’esecuzione e della crisi.

In sintesi

Dalle risposte emergono tre messaggi.

Primo: il creditore dell’ex marito può soddisfarsi solo sulla quota di lui, presunta al 50% dall’art. 1298 c.c., e lei può dimostrare che quella quota è più piccola, anche con presunzioni gravi, precise e concordanti, purché provi l’appartenenza delle somme e non solo i versamenti.

Secondo: il tempo è tutto. L’opposizione di terzo va proposta prima dell’assegnazione, l’opposizione agli atti entro 20 giorni, l’esecuzione esattoriale si chiude in 60 giorni e la sospensione feriale non aiuta: non vale per le opposizioni esecutive e nei procedimenti del Codice della crisi è esclusa dall’art. 9, comma 1, CCII.

Terzo: la crisi dell’impresa dell’ex marito cambia gli interlocutori. Misure protettive, liquidazione giudiziale e azioni del curatore vanno anticipate, insieme a garanzie, cointestazioni e trasferimenti ricevuti.

Lo Studio Monardo segue questo intreccio perché unisce le competenze che servono: la difesa nell’esecuzione forzata, fino in Cassazione, e la conoscenza della crisi d’impresa come Esperto Negoziatore, con il supporto dello staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario per ricostruire il conto e verificare le garanzie.

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