Hai ottenuto dal tribunale il decreto di esdebitazione del debitore incapiente previsto dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII). I vecchi debiti non ti possono più essere chiesti. Ora vorresti tornare a una vita finanziaria normale: prenotare un albergo, noleggiare un’auto, pagare online, magari avere una piccola riserva per gli imprevisti. E ti chiedi se una banca ti darà mai una carta di credito, e se chiederla possa mettere a rischio il beneficio appena ottenuto.

La risposta onesta è che non esiste una sola risposta: dipende da chi sei. La legge non vieta all’esdebitato di chiedere una carta. Anzi, l’art. 283 c.1 CCII dice in modo espresso che i finanziamenti, «in qualsiasi forma erogati», non sono “utilità” capaci di far rivivere i vecchi debiti. Ma la banca decide in base al tuo profilo, e i rischi cambiano molto da persona a persona.

Qualche esempio. Un dipendente che dopo il decreto ottiene un aumento può vedersi rifiutare la carta, ma soprattutto rischia di scoprire che proprio quell’aumento, mostrato alla banca con la busta paga, è un’utilità da dichiarare all’OCC. Un pensionato con un assegno stabile ha spesso più possibilità di ottenere una carta con un piccolo fido. Chi è disoccupato, di fatto, oggi può contare solo su carte di debito e prepagate. L’ex imprenditore deve fare i conti con segnalazioni bancarie più pesanti. Il familiare convivente, infine, può prestare la propria carta con una “carta aggiuntiva”, ma si assume il rischio dei pagamenti.

In questa guida trovi: le regole comuni a tutti; cinque profili (dipendente, pensionato, disoccupato o percettore di sostegni, ex imprenditore o professionista, familiare convivente o ex garante); tre simulazioni con i numeri; i casi misti; una tabella di confronto; le domande che valgono per tutti; le pronunce utili; cosa fa in concreto lo Studio.

Perché proprio noi su questo tema? Perché la domanda “posso avere una carta?” si gioca su due tavoli insieme. Il primo è quello della procedura: decreto, obblighi del triennio, vigilanza dell’OCC. Qui conta che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo sia Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come l’Organismo verifica le “utilità sopravvenute”. Il secondo tavolo è quello bancario: merito creditizio, Centrale Rischi, sistemi di informazioni creditizie. Qui conta che coordini uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario.

📩 Hai in mano il decreto e non sai se chiedere una carta ti espone a rischi? Scrivici adesso: trovi tutti i nostri riferimenti in fondo a questa pagina.

Le regole comuni a tutti gli esdebitati incapienti

Questa parte vale per chiunque, a prescindere dal lavoro o dall’età. I profili che seguono rimandano qui.

L’inquadramento in un paragrafo. L’esdebitazione dell’incapiente è il beneficio riservato alla persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in futuro. Si chiede tramite l’OCC, con i documenti dell’art. 283 c.3. Il giudice valuta la meritevolezza e concede il beneficio con decreto. Il decreto è comunicato ai creditori, che possono reclamare entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 283 c.8). Il beneficio si ottiene una sola volta nella vita (art. 283 c.1). Non ripetiamo qui il resto della procedura: concentriamoci su ciò che accade dopo il decreto e sulla carta di credito.

Prima regola: nessuna norma ti vieta di chiedere credito. Il CCII non prevede per l’esdebitato incapiente un divieto di aprire conti, chiedere carte o firmare finanziamenti. Il decreto rende inesigibili i debiti anteriori. Non ti toglie la capacità di contrarne di nuovi.

Seconda regola: il finanziamento non è un'”utilità”. L’art. 283 c.1, secondo periodo, prevede che il debito torni esigibile, nei limiti del comma 9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori rispetto a quanto indicato nel comma 2, tali da consentire l’utile soddisfacimento dei creditori. Il terzo periodo aggiunge che non sono considerate utilità i finanziamenti in qualsiasi forma erogati. Quindi il fido di una carta di credito non è un’utilità: i vecchi creditori non possono dire “ora hai 1.500 € di fido, paga noi”. Il motivo è logico: il denaro preso a prestito va restituito, non arricchisce il debitore.

Terza regola: ciò che mostri alla banca può interessare all’OCC. Questa è la trappola meno conosciuta. Per darti una carta, la banca deve valutare il tuo merito creditizio (art. 124-bis del Testo unico bancario, TUB). Ti chiederà quindi buste paga, cedolino della pensione, dichiarazione dei redditi. Se quei documenti mostrano un reddito salito sopra la soglia dell’art. 283 c.2, il problema non è la carta: è il reddito in più. Quel reddito può essere un’utilità sopravvenuta. Va dichiarato e l’OCC lo verificherà (art. 283 c.7 e c.9).

Quarta regola: la dichiarazione annuale. Secondo l’art. 283 c.7, il decreto indica il termine entro cui devi presentare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca del beneficio. Il testo parla di dichiarazione “ove positiva”, ma molti tribunali la chiedono comunque ogni anno. Il Tribunale di Milano, per esempio, nel decreto del 27/10/2025 (R.G. 15/2025) ha fissato tre scadenze annuali precise. Il consiglio è semplice: depositala sempre, anche se non è cambiato nulla. E se nel frattempo hai ottenuto una carta di credito, indicala, spiegando che si tratta di un finanziamento e non di un’utilità. La trasparenza non ti costa nulla. Un’omissione scoperta dopo, invece, può costarti cara.

Quinta regola: la vigilanza triennale dell’OCC. L’art. 283 c.9 prevede che l’OCC, nei tre anni successivi al deposito del decreto, vigili sulla tempestività della dichiarazione e svolga le verifiche necessarie. Se scopre utilità ulteriori, previa autorizzazione del giudice, lo comunica ai creditori, che possono iniziare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità. Non sul tuo intero patrimonio futuro: sulle utilità individuate.

Sesta regola: il beneficio si ha una volta sola. Se con la nuova carta accumuli un debito che non riesci a pagare, non potrai chiedere una seconda esdebitazione da incapiente (art. 283 c.1). Anche le altre strade si restringono: secondo l’art. 69 c.1 CCII, il consumatore non può accedere al piano di ristrutturazione dei debiti se è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o se ha già beneficiato dell’esdebitazione due volte. Per l’esdebitazione dopo la liquidazione controllata, l’art. 280 lett. d) ed e) fissa limiti analoghi. Un nuovo debito con la carta, nei primi cinque anni, è un debito senza paracadute.

Settima regola: le banche dati. La banca, prima di darti la carta, consulta di norma due tipi di archivi.
– La Centrale dei Rischi (CR) della Banca d’Italia. Secondo le FAQ ufficiali, le sofferenze si segnalano da 250 € e gli altri crediti da 30.000 €. Gli intermediari possono vedere al massimo gli ultimi 36 mesi disponibili. Quando un debito si chiude, l’intermediario smette di segnalarlo, ma le informazioni dei periodi precedenti negli archivi non vengono cancellate.
– I sistemi di informazioni creditizie (SIC) privati, come CRIF. Secondo il codice di condotta approvato dal Garante privacy il 12/9/2019, gli inadempimenti non regolarizzati restano 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento, e comunque non oltre 60 mesi dalla scadenza contrattuale.

Né le FAQ della Banca d’Italia né il vademecum del codice di condotta dei SIC che abbiamo letto spiegano come vada segnalata una posizione chiusa per esdebitazione. È un punto grigio. In pratica, la segnalazione negativa potrà restare visibile per un periodo che dipende da come ciascun intermediario aggiorna la posizione. Per questo conviene chiedere a ogni intermediario di aggiornare la segnalazione allegando il decreto.

Ottava regola: il decreto può essere pubblico. Il Tribunale di Milano, nel decreto citato, ha disposto la pubblicazione sul sito del tribunale nel rispetto della riservatezza. Una banca attenta può quindi venire a sapere dell’esdebitazione anche senza le banche dati. Meglio non nasconderla: un’informazione omessa nella domanda di credito può creare problemi peggiori di un rifiuto.

Nona regola: i termini corrono anche ad agosto. Se un creditore reclama contro il decreto, o se ricevi una comunicazione dell’OCC sulle utilità, ricorda che l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale dei termini per i procedimenti regolati dal Codice. I 30 giorni del reclamo corrono anche dall’1 al 31 agosto.

Decima regola: non tutte le “carte” sono carte di credito. Molti esdebitati rinunciano in partenza a qualsiasi strumento di pagamento perché pensano che ogni carta richieda una verifica sul loro passato. Non è così. Conviene distinguere quattro strumenti.
– Carta di debito. È collegata al conto corrente: ogni pagamento è addebitato subito, nei limiti del saldo disponibile. Non è un finanziamento. La banca che ti apre il conto te la rilascia di norma senza valutare il merito creditizio, perché non ti presta denaro.
– Carta prepagata. La ricarichi tu e spendi solo quanto hai caricato. Alcune hanno anche un IBAN, utile per ricevere lo stipendio o la pensione. Non è un finanziamento e non incide sulla vigilanza dell’OCC, se non per le somme che vi transitano.
– Carta di credito “a saldo”. L’emittente ti anticipa i pagamenti del mese entro un fido (il “plafond”) e li addebita in un’unica soluzione il mese successivo. È un credito: per concederla la banca valuta chi sei. È lo strumento che serve per noleggi, alberghi, cauzioni.
– Carta revolving. Anche qui c’è un fido, ma il rimborso avviene a rate, con interessi. È credito al consumo a tutti gli effetti, spesso con costi elevati. Per chi esce da un sovraindebitamento è lo strumento più pericoloso.

Il trattamento giuridico di ciascuna carta (quali regole del credito ai consumatori si applicano, quali informazioni precontrattuali sono dovute) dipende dal contratto. Prima di firmare, chiedi sempre il documento informativo e leggi alla voce “tasso” e “modalità di rimborso”.

Undicesima regola: il conto corrente viene prima della carta. Senza un conto non c’è carta di debito, e quasi mai carta di credito. Dopo l’esdebitazione può capitare che la vecchia banca, creditrice nella procedura, abbia chiuso il conto. Puoi aprirne uno presso un’altra banca. L’ordinamento prevede anche per i consumatori un “conto di base”, pensato per chi ha bisogno dei servizi essenziali di pagamento: chiedi alla banca le condizioni. Attenzione a non aprire il nuovo conto presso una banca che era tua creditrice senza averne valutato gli effetti: i movimenti sul conto sono visibili all’intermediario, e una banca che resta creditrice per debiti esclusi o per un garante potrebbe cercare di compensare.

Dodicesima regola: i primi novanta giorni dopo il decreto contano. È il periodo in cui conviene fare ordine. Controlla che il decreto sia stato comunicato ai creditori (il Tribunale di Milano, nel decreto del 27/10/2025, aveva fissato un termine preciso per la comunicazione a cura dell’OCC). Aspetta che scada il termine per il reclamo. Chiedi le visure delle banche dati. Scrivi a ogni intermediario allegando il decreto. Solo dopo valuta la carta. Chiedere credito mentre un creditore sta ancora valutando se reclamare non è vietato, ma è una mossa che può essere letta male.

Tredicesima regola: tieni pronto un fascicolo unico. Banca e OCC ti chiederanno documenti in parte uguali. Conviene raccoglierli in un solo fascicolo, aggiornato ogni mese:
– copia del decreto di esdebitazione e della prova della comunicazione ai creditori;
– buste paga, cedolini della pensione o prospetti delle prestazioni di sostegno;
– estratti conto di tutti i conti e delle carte, comprese le prepagate;
– contratti delle nuove carte, con il fido concesso;
– ricevute delle dichiarazioni annuali depositate;
– visure di Centrale dei Rischi e SIC, con le richieste di aggiornamento inviate agli intermediari e le risposte.

Con questo fascicolo, la risposta alla banca e quella all’OCC partono dagli stessi dati. È il modo più semplice per evitare contraddizioni.

Se sei un lavoratore dipendente

La tua situazione

Hai uno stipendio. Magari modesto, magari a tempo determinato, magari già ridotto da una cessione del quinto prima della procedura. Il tribunale ha riconosciuto che, tolte le spese di produzione del reddito e il mantenimento tuo e della famiglia, non resta nulla per i creditori. Ora la banca dove ti arriva l’accredito ti propone una carta di credito, oppure sei tu a volerla per non dover anticipare tutto in contanti.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: per te la busta paga è insieme il documento che ti apre la porta della banca e quello che può farti scattare l’obbligo di dichiarare un’utilità sopravvenuta.

Il tuo reddito è il dato che il tribunale ha confrontato con la soglia dell’art. 283 c.2: l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE del tuo nucleo. Se nei tre anni successivi al decreto il tuo stipendio sale (scatto di anzianità, cambio di contratto, passaggio da part-time a tempo pieno, nuovo lavoro), quella differenza può diventare un’utilità ulteriore rispetto al comma 2. Non è la carta il problema: è ciò che la rende possibile.

Sul fronte bancario, per un dipendente la carta di credito “a saldo” (addebito mensile in un’unica soluzione) è spesso legata all’accredito dello stipendio. La banca vede i tuoi movimenti e può decidere un fido basso. Le carte revolving (rimborso a rate, con interessi) passano invece per una valutazione più rigorosa, perché sono vero e proprio credito al consumo.

C’è poi il tema della cessione del quinto. Se prima della procedura avevi una cessione e la finanziaria è tra i creditori esdebitati, la trattenuta in busta paga per quel debito non ha più titolo. Controlla il cedolino: se la trattenuta continua dopo il decreto, va fermata, e la banca che ti valuta deve vedere il tuo netto reale.

Lo stesso vale per un eventuale pignoramento presso il datore di lavoro avviato prima della procedura da un creditore esdebitato. Il decreto rende il credito inesigibile: serve però che il datore di lavoro e il giudice dell’esecuzione ne siano informati, perché le trattenute non si fermano da sole. Il caso descritto da iusletter a proposito di Cass. 13228/2026 riguardava proprio uno stipendio pignorato con assegnazione già in corso: è il segnale che il rapporto tra esecuzione in atto ed esdebitazione dell’incapiente può diventare oggetto di contestazione. Se sei in questa situazione, va gestita con attenzione prima di qualsiasi domanda di credito.

Un’ultima particolarità del tuo profilo: il TFR. Se cambi lavoro durante il triennio e incassi il trattamento di fine rapporto, quella somma è un’entrata straordinaria. Va indicata nella dichiarazione annuale, e l’OCC valuterà se è un’utilità sopravvenuta. Usare il TFR per estinguere un saldo della carta di credito non lo rende “invisibile”: resta un’entrata che hai ricevuto.

I numeri

Prendiamo un dipendente che vive solo. Con l’assegno sociale 2026 (546,24 € al mese, 7.101,12 € all’anno, importo provvisorio secondo la circolare INPS n. 153 del 19/12/2025), la soglia dell’art. 283 c.2 per una persona sola è 7.101,12 × 1,5 × 1,00 = 10.651,68 € all’anno.

Come si confronta il reddito con la soglia? Le letture sono due. Secondo la prima, seguita dal Tribunale di Alessandria nel decreto dell’11/2/2026, dal reddito si tolgono prima le spese di produzione e le spese reali di mantenimento, e solo il residuo si confronta con la soglia. Secondo la seconda, legata al testo previgente, la soglia stessa misura il mantenimento. Il decreto del tuo tribunale ti dirà quale lettura è stata usata: rileggilo, perché quella sarà la base del confronto nei tre anni.

Esempio. Al decreto guadagnavi 1.240 € netti al mese per 13 mensilità: 16.120 € l’anno. Il tribunale aveva riconosciuto spese di mantenimento reali (affitto, utenze, vitto, trasporti) per 1.310 € al mese, cioè 15.720 € l’anno. Residuo: 400 € l’anno. Zero utilità concrete per i creditori.

Un anno dopo passi a 1.460 € netti: 18.980 € l’anno. Le spese restano 15.720 €. Il residuo sale a 3.260 € l’anno. È un’utilità sopravvenuta “utile” per i creditori? La legge vigente non fissa più una percentuale: il vecchio 10% dei crediti è stato tolto dal D.Lgs. 136/2024, e oggi il c.1 parla solo di “utile soddisfacimento”. Lo valuteranno l’OCC e il giudice. Ma se nella domanda della carta alleghi la busta paga da 1.460 €, e nella dichiarazione annuale all’OCC scrivi “nessuna variazione”, la contraddizione è evidente.

Quanto alla carta: con un netto di 1.460 €, una banca potrebbe concedere un fido di qualche centinaio di euro su una carta a saldo. Non c’è una regola fissa: ogni banca applica i suoi criteri.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è dichiarare alla banca un reddito diverso da quello che dichiari all’OCC. Due documenti, due destinatari, un’unica verità. Se la banca ti chiede l’ultima busta paga e l’OCC ti chiede la dichiarazione annuale, i numeri devono coincidere.

Altri rischi:
– il rinnovo del contratto a termine. Se la banca ti dà la carta perché sei a tempo indeterminato e poi perdi il lavoro, il debito della carta resta tuo, e non è coperto dall’esdebitazione già ottenuta;
– la trattenuta della vecchia cessione del quinto che continua per errore: abbassa il tuo netto e falsa la valutazione;
– le carte revolving con tassi alti. Per chi ha già vissuto un sovraindebitamento, la rata minima che non intacca il capitale è il modo più rapido per ricominciare.

Le mosse giuste

1. Rileggi il decreto e annota: termine della dichiarazione annuale, lettura della soglia, spese riconosciute.
2. Prima di chiedere la carta, confronta il tuo netto attuale con quello del decreto. Se è salito, parlane con l’OCC prima di parlarne con la banca.
3. Comincia da una carta di debito o da una prepagata ricaricabile. Ti servono per pagare online e prenotare, e non ti espongono a nuovi debiti.
4. Se chiedi una carta di credito, scegli quella a saldo con fido basso, legata al conto dove ti arriva lo stipendio.
5. Indica la carta nella dichiarazione annuale, specificando che è un finanziamento ai sensi dell’art. 283 c.1, terzo periodo.

Su questo punto il lavoro dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, consiste proprio nel leggere la busta paga con gli occhi dell’Organismo prima che la legga la banca.

Giurisprudenza dedicata

Il decreto del Tribunale di Milano del 27/10/2025 (R.G. 15/2025) riguarda proprio una lavoratrice dipendente, con una pensione di reversibilità e due figli maggiorenni a carico. Le spese essenziali riconosciute superavano le entrate. Il giudice ha imposto tre dichiarazioni annuali sulle utilità sopravvenute, con scadenze fisse, e ha incaricato l’OCC di descrivere ogni anno le verifiche fatte. Il decreto ha anche tenuto conto che dal 2026 il cumulo dei due redditi avrebbe aumentato l’IRPEF: un esempio di come il giudice guardi al reddito netto reale e alla sua evoluzione.

Se sei un pensionato

La tua situazione

Vivi della pensione. Non hai un lavoro che possa cambiare da un giorno all’altro, ma neppure grandi margini. Prima dell’esdebitazione magari avevi una cessione del quinto sulla pensione, carte revolving, prestiti chiesti per aiutare figli o nipoti. Ora vorresti una carta per le spese mediche, per i viaggi, per gli acquisti online.

Cosa cambia per te

Qui le regole ti proteggono più di quanto pensi. La pensione è un reddito stabile e prevedibile: per la banca è un buon segnale, e per l’OCC difficilmente cambia in modo tale da creare utilità sopravvenute.

Le variazioni della pensione sono di solito piccole: la rivalutazione annuale, eventuali conguagli. Diverso è il caso di un evento straordinario, come una pensione di reversibilità che si aggiunge alla tua, arretrati pagati in un’unica soluzione, un’eredità. Questi fatti possono essere utilità sopravvenute e vanno dichiarati.

Sul fronte bancario, molte banche concedono al pensionato una carta a saldo con accredito della pensione sul conto. I limiti di età per le carte di credito sono scelte interne di ciascun emittente: non esiste un divieto di legge che abbiamo potuto verificare.

Il pensionato è anche il profilo più esposto alle proposte di credito “facile” per telefono o allo sportello: carte revolving collegate a negozi, finanziamenti per l’acquisto di elettrodomestici, apparecchi acustici, materassi. Ricorda: il fatto che ti propongano credito non significa che sia un credito adatto a te. E, nei cinque anni dal decreto, un nuovo sovraindebitamento non avrebbe le stesse vie d’uscita (artt. 69 c.1 e 283 c.1).

C’è un altro aspetto che riguarda in modo particolare chi ha una certa età: la successione. I debiti nuovi che contrai con la carta, se restano non pagati, passano agli eredi che accettano l’eredità. I vecchi debiti esdebitati, invece, sono inesigibili nei tuoi confronti. Un fido modesto, pagato a saldo ogni mese, non lascia sorprese a chi viene dopo di te. Una revolving usata fino al limite, sì.

Infine, il conto cointestato. Molti pensionati hanno il conto cointestato con il coniuge o con un figlio. Se il cointestatario ha una carta di credito sullo stesso conto, l’addebito del saldo riduce la disponibilità comune. Per l’OCC, che guarda le entrate del nucleo, i movimenti di un conto cointestato vanno spiegati con chiarezza nella dichiarazione annuale.

I numeri

Pensionato che vive con il coniuge, anche lui senza reddito. Nucleo di due persone: parametro 1,57. Soglia 2026: 7.101,12 × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 € all’anno.

Pensione netta: 1.180 € al mese per 13 mensilità = 15.340 € l’anno. Spese riconosciute nel decreto: 1.250 € al mese, 15.000 € l’anno. Residuo: 340 € l’anno.

Ipotesi A: la pensione viene rivalutata dell’1,4% (lo stesso tasso provvisorio applicato all’assegno sociale 2026). Diventa circa 1.196,50 € al mese: 15.554,50 € l’anno. Residuo: 554,50 €. È un aumento che segue il costo della vita e che fa crescere anche la soglia. Difficilmente un OCC lo considererà un’utilità “utile” per i creditori, ma va comunque indicato nella dichiarazione.

Ipotesi B: muore un parente e ti arriva un’eredità di 9.870 €. Questa è un’utilità sopravvenuta vera. L’OCC, autorizzato dal giudice, la comunica ai creditori, che possono agire su quella somma (art. 283 c.9). Se nel frattempo hai una carta di credito con fido di 1.000 €, il fido resta un finanziamento e non si somma all’eredità.

Ipotesi C: la banca ti offre una carta revolving con fido di 3.000 € e rata minima di 60 € al mese. Se usi tutto il fido e paghi solo la rata minima, con interessi elevati il rimborso può durare anni. E 60 € al mese su un residuo di 340 € l’anno significano sforare subito il bilancio familiare.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è non dichiarare un’entrata straordinaria (eredità, arretrati, reversibilità) pensando che la pensione “non conti”. La dichiarazione annuale riguarda tutte le utilità, non solo quelle da lavoro.

Altri rischi:
– la revolving proposta in negozio, firmata senza leggere il contratto;
– la carta aggiuntiva data a un figlio: le spese del figlio diventano debiti tuoi;
– la vecchia trattenuta sulla pensione per una cessione del quinto inclusa nella procedura, che l’ente pensionistico continua ad applicare: va segnalata subito.

Le mosse giuste

1. Controlla il cedolino della pensione del mese successivo al decreto: nessuna trattenuta per i debiti esdebitati deve restare.
2. Chiedi alla banca dove accrediti la pensione una carta a saldo con fido contenuto, invece di accettare revolving proposte da terzi.
3. Dichiara all’OCC ogni entrata straordinaria appena la ricevi, senza aspettare la scadenza annuale.
4. Non prestare la tua carta e non chiedere carte aggiuntive per familiari.
5. Chiedi una visura della Centrale dei Rischi e dei SIC dopo qualche mese dal decreto, per vedere come sono state aggiornate le posizioni.

Giurisprudenza dedicata

Non abbiamo trovato decisioni pubblicate su pensionati esdebitati che chiedono una carta di credito. Sul presupposto dell’incapienza, il decreto milanese del 27/10/2025 citato sopra considera insieme reddito da lavoro e pensione di reversibilità. È un utile promemoria: nel confronto con la soglia conta l’insieme delle entrate, non la singola fonte. Sul calcolo per un nucleo di quattro persone, il Tribunale di Milano, con decreto del 23/2/2026, ha indicato una soglia di 25.840,95 €, calcolata sull’assegno sociale 2025.

Se sei disoccupato o vivi di sostegni al reddito

La tua situazione

Per chi è nella tua posizione, la domanda “posso avere una carta di credito?” ha una risposta pratica più dura di quella giuridica. Non hai un reddito da lavoro. Forse percepisci la NASpI, forse una prestazione di sostegno come l’Assegno di inclusione, forse vivi grazie all’aiuto della famiglia. L’esdebitazione ti ha tolto il peso dei vecchi debiti, ma la banca vede un reddito basso o nullo.

Cosa cambia per te

Per te la legge non pone alcun divieto, ma il merito creditizio, di fatto, chiude la porta della carta di credito: la strada realistica sono la carta di debito e la prepagata.

L’art. 124-bis TUB impone alla banca di valutare il merito creditizio prima di concedere credito. Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212, pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 9/1/2026, ha recepito la nuova direttiva europea sul credito ai consumatori (Dir. UE 2023/2225). Secondo la sintesi di iusletter, la valutazione deve essere “approfondita” e fatta anche nell’interesse del consumatore, per evitare prestiti irresponsabili e il sovraindebitamento. Secondo le fonti in nostro possesso, il nuovo testo si applica ai contratti conclusi dal 20/11/2026, mentre ai contratti già stipulati si applica il testo previgente: è un dato da verificare al momento della domanda. In ogni caso il principio è lo stesso: senza un reddito, la carta di credito difficilmente sarà concessa.

Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri, ma non ti lasciano scoperto. Una carta di debito collegata a un conto corrente ti permette di pagare nei negozi e online. Una prepagata con IBAN ti permette anche di ricevere bonifici. Nessuna delle due è un finanziamento: spendi solo ciò che hai.

Le prestazioni di sostegno al reddito vengono spesso pagate su carte dedicate. Non sono carte di credito, e il loro uso è regolato dalla disciplina della prestazione.

C’è anche un aspetto positivo del tuo profilo, spesso trascurato. Proprio perché oggi non hai reddito da lavoro, il rischio di utilità sopravvenute nascoste è basso, e la tua dichiarazione annuale sarà semplice. Il punto critico arriva quando la situazione cambia: un’assunzione, un’indennità arretrata pagata in un’unica soluzione, un risarcimento, una vincita. Sono tutte entrate da dichiarare. Una carta di credito, invece, non cambia nulla nella tua posizione verso i vecchi creditori.

Un consiglio pratico: tieni un registro delle entrate mese per mese, anche a mano. Quando arriverà il momento della dichiarazione annuale, o quando la banca ti chiederà la situazione reddituale, avrai i dati pronti e coerenti.

I numeri

Disoccupato con un figlio minore a carico, genitore solo. Nucleo di due persone: parametro di base 1,57. Il D.P.C.M. 159/2013 prevede maggiorazioni, per esempio +0,2 per il genitore solo con figli minorenni. Non risulta chiarito se queste maggiorazioni entrino nel calcolo dell’art. 283 c.2: è una questione aperta. Senza maggiorazione la soglia 2026 è 16.723,14 €. Con la maggiorazione (parametro 1,77) sarebbe 7.101,12 × 1,5 × 1,77 = 18.853,47 €.

Entrate: prestazione di sostegno di 6.430 € l’anno più un assegno di mantenimento dall’altro genitore di 2.760 € l’anno. Totale 9.190 €. Siamo lontani dalla soglia in entrambe le letture.

Ora immagina che, otto mesi dopo il decreto, trovi un lavoro a 1.180 € netti al mese per 13 mensilità: 15.340 € l’anno. L’entrata cambia del tutto. Due conseguenze:
– verso l’OCC: il nuovo reddito va dichiarato, perché può essere un’utilità ulteriore rispetto al comma 2. Se però le spese reali del nucleo assorbono quasi tutto, l’utilità concreta per i creditori può restare minima. Lo valuteranno OCC e giudice;
– verso la banca: con un contratto di lavoro puoi cominciare a chiedere una carta a saldo con un fido basso, magari dopo qualche mese di accrediti regolari.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, sono le offerte di credito senza verifiche: finanziamenti “veloci”, pagamenti dilazionati online, intermediari che promettono carte “anche ai segnalati”.

Con il D.Lgs. 212/2025 anche chi mette in contatto venditori e consumatori con il “compra ora, paga dopo” (buy now pay later) rientra nella nuova nozione di intermediario del credito, secondo la sintesi letta. È comunque credito: se non paghi, è un nuovo debito, e nei cinque anni dal decreto non avrai le stesse vie d’uscita.

Altri rischi:
– i servizi che chiedono un anticipo per “cancellarti” dalle banche dati o farti ottenere un prestito;
– il lavoro trovato e non dichiarato all’OCC, che fa perdere il beneficio se emerge dopo;
– la prepagata intestata a un familiare usata come se fosse tua: le operazioni risultano di un altro.

Le mosse giuste

1. Apri o mantieni un conto con carta di debito: è lo strumento di base per pagamenti e prenotazioni.
2. Se ti serve un IBAN senza conto tradizionale, valuta una prepagata con IBAN.
3. Non accettare offerte di credito che non verificano il tuo reddito: sono il segnale di un prodotto rischioso.
4. Quando trovi lavoro, informa subito l’OCC e aggiorna la dichiarazione.
5. Aspetta qualche mese di accrediti regolari prima di chiedere una carta a saldo.

Giurisprudenza dedicata

La giurisprudenza ricorda che l’esdebitazione dell’incapiente è un beneficio eccezionale. Il Tribunale di Ferrara, decisione del 10/3/2025 (citata da ecnews il 31/3/2026), lo descrive come un beneficio che si ottiene una sola volta e solo se il debitore non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno futura. Per chi oggi è disoccupato ma domani potrebbe trovare lavoro, la conseguenza è chiara: il beneficio regge se si rispettano gli obblighi del triennio, e non tornerà una seconda volta.

Se eri imprenditore o professionista con partita IVA

La tua situazione

Avevi una ditta individuale, un’attività artigiana, uno studio professionale. Magari eri socio di una società di persone. La crisi dell’attività ti ha lasciato debiti con banche, fornitori, Fisco, enti previdenziali. Hai chiuso la partita IVA, o l’hai ridotta al minimo, e il tribunale ti ha concesso l’esdebitazione da incapiente. Ora vorresti ripartire: una nuova attività, un lavoro autonomo, oppure semplicemente una carta per la vita di tutti i giorni.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: le segnalazioni legate all’attività d’impresa sono di solito più pesanti e più numerose, e la banca guarderà con più attenzione sia il passato sia il progetto di ripartenza.

Primo punto: la Centrale dei Rischi. Fidi, anticipi su fatture, mutui chirografari dell’impresa individuale sono intestati a te come persona fisica. Le soglie di segnalazione sono quelle viste: 250 € per le sofferenze, 30.000 € per gli altri crediti. Una sofferenza segnalata per l’attività, nei 36 mesi visibili agli intermediari, pesa quanto una sofferenza per un prestito personale.

Secondo punto: le esclusioni dall’esdebitazione. L’art. 278 c.7 CCII esclude gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, nonché le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti (lett. b). Se queste esclusioni valgano anche per l’incapiente è una questione aperta. Da un lato, l’art. 278 sta nelle disposizioni generali e l’art. 283 non lo deroga: il Tribunale di Rovereto, con decreto del 15/12/2025 (R.G. 1/2025), ha applicato all’incapiente le esclusioni della lett. b). Dall’altro, il c.1 dell’art. 278 parla dei crediti rimasti insoddisfatti “nella liquidazione giudiziale o controllata”, e l’art. 283 non ha un suo elenco di esclusioni. Per un ex imprenditore la questione conta: sanzioni amministrative non accessorie, per esempio quelle per violazioni non collegate a un tributo estinto, potrebbero sopravvivere. E un debito sopravvissuto e non pagato è ciò che la banca vede ancora.

Terzo punto: la nuova attività. Se riapri la partita IVA, i guadagni della nuova attività possono essere utilità sopravvenute. La carta aziendale, invece, è un finanziamento come le altre. Ma la banca, per darti una carta “business”, chiederà bilanci o dichiarazioni dei redditi: lo stesso documento che l’OCC userà per la verifica annuale.

Quarto punto: la meritevolezza. L’esdebitazione ti è stata concessa perché il giudice ha escluso frode, dolo o colpa grave (art. 283 c.7). Ma l’eventuale reclamo di un creditore (art. 283 c.8) e la vigilanza dell’OCC continuano dopo il decreto. Ripartire con debiti nuovi presi in modo disinvolto, mentre i creditori guardano, non è una buona idea.

Quinto punto: i crediti dell’attività. Se, chiusa l’impresa, ti restano crediti verso clienti che non avevano pagato, quei crediti dovevano comparire nella documentazione depositata con la domanda. Se li incassi dopo il decreto, sono somme che i creditori potrebbero considerare utilità. Lo stesso vale per eventuali rimborsi fiscali o per somme recuperate da contenziosi dell’attività. Prima di usarle, anche solo per pagare il saldo di una carta, parlane con l’OCC.

Sesto punto: la società di persone. Se eri socio illimitatamente responsabile di una SNC o accomandatario di una SAS, le segnalazioni della società possono comparire accanto alle tue. L’esdebitazione che hai ottenuto come persona fisica riguarda i tuoi debiti personali, compresi quelli che derivano dalla tua responsabilità per le obbligazioni sociali, se erano nella domanda. La banca, però, vede anche la storia della società. Per questo, per un ex socio, la visura della CR va letta con attenzione, posizione per posizione.

I numeri

Ex artigiano, sposato, due figli minori. Nucleo di quattro persone: parametro 2,46. Soglia 2026: 7.101,12 × 1,5 × 2,46 = 26.203,13 € all’anno (senza maggiorazioni).

Al decreto: reddito familiare di 22.680 € (lavoro dipendente del coniuge e lavoretti saltuari dell’ex artigiano). Spese reali riconosciute: 1.910 € al mese, 22.920 € l’anno. Residuo negativo.

Dopo il decreto l’ex artigiano riapre la partita IVA in regime forfettario. Nel primo anno incassa 14.350 €, con spese dell’attività di 3.120 €. Reddito aggiuntivo: 11.230 €. Il reddito familiare sale a 33.910 €. Residuo dopo le spese di mantenimento: 10.990 €. È molto probabile che l’OCC lo consideri un’utilità sopravvenuta da segnalare al giudice. I creditori, con l’autorizzazione del giudice, potrebbero agire su quella parte di reddito.

E la carta? Con una partita IVA aperta da meno di un anno e una segnalazione in CR ancora visibile, una banca può rifiutare la carta di credito business. Una carta di debito sul conto dell’attività resta invece quasi sempre possibile.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è ripartire con l’attività senza un piano su come i nuovi redditi incideranno sulla vigilanza triennale. Non è vietato ripartire. È rischioso farlo alla cieca.

Altri rischi:
– i debiti esclusi: sanzioni non accessorie e risarcimenti da illecito possono restare a tuo carico, a seconda della lettura che seguirà il tuo tribunale;
– i garanti: se un familiare ti aveva fatto da fideiussore per l’attività, l’esdebitazione non lo libera (art. 278 c.6). La banca può chiedere a lui l’intero debito. E lui potrebbe vedersi rifiutare a sua volta una carta;
– la carta business usata per spese personali: confonde i conti e complica le verifiche dell’OCC;
– la richiesta di fidi per ripartire in poche settimane dal decreto: per la banca è un segnale di difficoltà, non di ripresa.

Le mosse giuste

1. Prima di riaprire la partita IVA, stima con l’OCC l’effetto dei nuovi redditi sulla soglia del comma 2.
2. Separa i conti: un conto per l’attività con carta di debito, uno personale.
3. Fai una mappa dei debiti che potrebbero essere esclusi dall’esdebitazione (art. 278 c.7) e valuta come gestirli.
4. Chiedi le visure di CR e SIC e verifica che le posizioni dell’attività siano aggiornate dopo il decreto.
5. Rinvia la carta di credito business al momento in cui avrai almeno una dichiarazione dei redditi della nuova attività.

Giurisprudenza dedicata

Per gli ex imprenditori è utile un orientamento sulla meritevolezza. Il Tribunale di Treviso, il 31/3/2026 (nota da una sintesi Unijuris), ha considerato colpa grave l’omesso pagamento sistematico delle imposte, con un debito erariale prevalente, e ha respinto l’esdebitazione per mancanza di meritevolezza. Il Tribunale di Rovereto, nella decisione del 2/9/2024 richiamata da ecnews, ha chiesto un accertamento particolarmente rigoroso della meritevolezza dell’incapiente. Per chi ha avuto un’impresa, il messaggio è che la storia dei debiti viene esaminata con attenzione, prima e dopo il decreto.

Se sei il familiare convivente o l’ex garante dell’esdebitato

La tua situazione

Non sei tu ad aver ottenuto l’esdebitazione: è il tuo coniuge, il tuo convivente, tuo figlio, tuo padre. Vivete insieme, e il tribunale ha calcolato la soglia dell’art. 283 c.2 sull’intero nucleo familiare. Oppure, in passato, hai firmato una fideiussione per i suoi debiti. Ti chiedi se puoi dargli una carta aggiuntiva sul tuo conto, se puoi avere tu una carta di credito, e se il beneficio del tuo familiare ti riguarda.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione la regola più importante è questa: l’esdebitazione libera solo il debitore che l’ha ottenuta. Se eri garante, coobbligato o obbligato in via di regresso, il creditore conserva per intero i suoi diritti verso di te (art. 278 c.6 CCII).

Quindi, se sei un ex garante, la tua possibilità di avere una carta di credito dipende dalla tua posizione. Se la banca ti ha già chiesto di pagare il debito garantito e tu non l’hai fatto, potresti essere segnalato tu, in CR o nei SIC. In quel caso devi valutare una tua procedura, anche con lo strumento della procedura familiare dell’art. 66 CCII, se ne ricorrono le condizioni.

Se invece sei un familiare convivente senza debiti, nulla ti impedisce di avere la tua carta di credito. Ma attenzione a due punti.

Primo, la carta aggiuntiva. Se chiedi alla banca una carta aggiuntiva per il tuo familiare esdebitato, le spese fatte con quella carta vengono di norma addebitate sul tuo conto e rispondi tu del saldo, secondo il contratto. Per lui non è un finanziamento “suo”; per te è un rischio in più.

Secondo, il reddito del nucleo. La soglia del tuo familiare è stata calcolata sul nucleo. Se il tuo reddito aumenta molto, l’insieme delle entrate familiari sale, e questo può incidere sulla verifica delle utilità sopravvenute. Il nucleo, per il D.P.C.M. 159/2013, è la famiglia anagrafica: il coniuge con residenza diversa resta nel nucleo, salvo separazione legale e altri casi tassativi.

Terzo, il caso del figlio. Se sei il genitore di un figlio esdebitato che vive con te, e gli dai una carta aggiuntiva per “aiutarlo a ripartire”, fai attenzione a come la usa. Il debito è tuo. E se la usa per spese che non riesce a sostenere, il problema non è solo economico: ricostruisce, a tuo carico, la stessa dinamica che ha portato al sovraindebitamento.

Quarto, il caso del coniuge separato. Se sei separato legalmente dall’esdebitato, non fai più parte del suo nucleo ai fini della scala di equivalenza. Ma se sei creditore di un assegno di mantenimento, ricorda che gli obblighi di mantenimento e alimentari sono esclusi dall’esdebitazione secondo l’art. 278 c.7 lett. a); se questa esclusione valga anche per l’incapiente è una questione aperta, ma la lettura prudente è considerarli a rischio di sopravvivere. Il tuo credito, quindi, potrebbe restare esigibile: va verificato con il decreto e con l’orientamento del tribunale.

I numeri

Coppia convivente con un figlio maggiorenne senza reddito. Nucleo di tre persone: parametro 2,04. Soglia 2026: 7.101,12 × 1,5 × 2,04 = 21.729,43 € all’anno.

L’esdebitato non ha reddito. La compagna guadagna 1.390 € netti al mese per 13 mensilità: 18.070 € l’anno. Spese del nucleo riconosciute: 1.540 € al mese, 18.480 € l’anno. Residuo negativo: il decreto è stato concesso.

Un anno dopo la compagna ottiene una promozione: 1.720 € netti al mese, 22.360 € l’anno. Residuo dopo le spese: 3.880 €. Questo reddito è della compagna, non dell’esdebitato. I creditori del familiare esdebitato non possono agire sui beni della compagna, che non è loro debitrice. Ma la verifica dell’OCC guarda al nucleo per capire se l’esdebitato possa ora contribuire. È un punto delicato, da discutere con l’OCC.

Se la compagna chiede una carta di credito con fido di 2.500 € e una carta aggiuntiva per l’esdebitato, ogni spesa dell’esdebitato con quella carta sarà a carico della compagna, fino al fido.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è pensare che il beneficio del tuo familiare liberi anche te dalla garanzia che hai firmato. Non è così. Lo dice l’art. 278 c.6 e lo conferma, nei fatti, il decreto milanese del 27/10/2025: lì gran parte del debito (268.970,28 €) derivava proprio da fideiussioni prestate dalla debitrice per una società poi fallita. Chi firma una garanzia ne risponde in proprio.

Altri rischi:
– la carta aggiuntiva usata senza controllo: il saldo lo paghi tu;
– la cointestazione del conto con l’esdebitato: complica le verifiche e può confondere le entrate di ciascuno;
– l’aumento di reddito non comunicato all’OCC, quando il tuo familiare deve dichiarare le utilità.

Le mosse giuste

1. Se eri garante, verifica subito la tua posizione: hai ricevuto richieste di pagamento? Sei segnalato?
2. Se sei segnalato, valuta una tua procedura di sovraindebitamento, anche familiare (art. 66).
3. Non cointestare il conto con l’esdebitato nei tre anni del controllo, se non è indispensabile.
4. Se dai una carta aggiuntiva, fissa un limite di spesa basso e controlla gli estratti conto.
5. Aiuta il tuo familiare a preparare la dichiarazione annuale con dati completi sul nucleo.

Giurisprudenza dedicata

Sui garanti non abbiamo trovato pronunce di legittimità verificate che riguardino gli effetti dell’esdebitazione: la regola è quella, chiara, dell’art. 278 c.6. Sulla meritevolezza e sulla forma della domanda, il Tribunale di Verona, il 12/1/2026 (sintesi Unijuris), ha affermato che l’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma che va garantito il contraddittorio con i creditori. Per il familiare che sta pensando a una propria procedura, è una conferma del ruolo centrale dei creditori anche in questo strumento.

Tre redditi, tre domande di carta: le simulazioni

Le tre ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Usano gli importi dell’assegno sociale 2026 (provvisorio) e la prima lettura del c.2 (deduzione delle spese reali, poi confronto con la soglia).

Simulazione 1 — dipendente con netto di 1.650 €, vive solo.
– Decreto di esdebitazione: giovedì 12/3/2026. Comunicazione ai creditori: venerdì 13/3/2026. Termine per il reclamo (30 giorni, art. 283 c.8): domenica 12/4/2026, quindi slitta a lunedì 13/4/2026. Nessun reclamo.
– Al decreto il netto era di 1.190 € × 13 = 15.470 €. Spese riconosciute: 1.270 € al mese, 15.240 € l’anno. Residuo: 230 €.
– A settembre 2026 il netto sale a 1.650 € × 13 = 21.450 €. Residuo: 6.210 € l’anno.
– La banca, con una busta paga da 1.650 €, valuta una carta a saldo con fido di 800 €.
– Esito: la carta in sé non è un’utilità (art. 283 c.1, terzo periodo). L’aumento di 6.210 € l’anno, invece, va dichiarato. L’OCC lo verificherà e, se lo ritiene utile per i creditori, chiederà al giudice l’autorizzazione a comunicarlo. Il triennio di controllo finisce lunedì 12/3/2029.

Simulazione 2 — pensionato con assegno di 1.180 €, coppia.
– Decreto: giovedì 18/6/2026. Comunicazione: venerdì 19/6/2026. Il termine per il reclamo scadrebbe domenica 19/7/2026 e slitta a lunedì 20/7/2026.
– Pensione: 1.180 € × 13 = 15.340 €. Spese: 15.000 €. Residuo: 340 €. Soglia del nucleo: 16.723,14 €.
– La banca dove arriva la pensione propone una carta a saldo con fido di 1.000 €. Il pensionato la accetta e la indica nella dichiarazione annuale.
– Esito: nessuna utilità sopravvenuta. Il fido resta un finanziamento. Il pensionato paga il saldo ogni mese. Il triennio finisce lunedì 18/6/2029.

Simulazione 3 — autonomo con incassi variabili, nucleo di quattro persone.
– Decreto: venerdì 31/7/2026. Comunicazione: venerdì 31/7/2026. Termine per il reclamo: 30 giorni, che scadrebbero domenica 30/8/2026 e slittano a lunedì 31/8/2026. Il termine corre in pieno agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale.
– Incassi mensili tra 600 € e 1.900 €, media annua 13.870 € al netto delle spese dell’attività. Reddito del coniuge: 12.480 €. Totale: 26.350 €. Spese del nucleo riconosciute: 26.940 €. Soglia: 26.203,13 €.
– L’autonomo chiede una carta di credito business. La banca rifiuta, per la storia di segnalazioni e la partita IVA recente.
– Esito: nessuna conseguenza sul beneficio. L’autonomo usa una carta di debito sul conto dell’attività. Nel secondo anno gli incassi salgono a una media di 1.540 € al mese: va valutato con l’OCC se questo aumento sia un’utilità. Il triennio finisce martedì 31/7/2029.

Cosa insegnano i tre esercizi? Che la carta è quasi sempre il problema minore. Il vero tema è il reddito che la rende possibile, e la coerenza tra ciò che si dichiara alla banca e ciò che si dichiara all’OCC.

Un’avvertenza sui calcoli. Abbiamo usato l’assegno sociale 2026 nella misura provvisoria indicata dall’INPS e il parametro base della scala di equivalenza, senza maggiorazioni. Nella realtà il tuo decreto potrebbe aver usato l’importo dell’anno della domanda, una diversa lettura del comma 2 o spese di mantenimento più alte o più basse di quelle ipotizzate. Inoltre il giudizio sull'”utile soddisfacimento” dei creditori non è un’operazione aritmetica: la legge vigente non fissa più una percentuale minima. Per questo i numeri servono a capire l’ordine di grandezza, non a prevedere la decisione dell’OCC e del giudice. Ogni anno, prima della dichiarazione, conviene rifare il conto con i dati aggiornati.

I casi misti

Molte persone non rientrano in un solo profilo. Ecco come si combinano le regole nei casi più frequenti.

Dipendente con una piccola partita IVA accessoria. Lavori come dipendente e, la sera o nel fine settimana, fai qualche lavoro in proprio. Per l’OCC i due redditi si sommano: entrambi entrano nella verifica delle utilità sopravvenute. Per la banca conta di più la busta paga, perché è stabile. Il consiglio: usa una carta di debito per l’attività e, se ti serve, una carta a saldo legata allo stipendio. Nella dichiarazione annuale indica entrambi i redditi, con le spese dell’attività documentate.

Pensionato garante di un figlio. Hai ottenuto tu l’esdebitazione, ma prima avevi firmato una fideiussione per un prestito di tuo figlio. Se il debito garantito rientrava tra quelli esdebitati, la banca non può più chiederlo a te. Ma resta il debito di tuo figlio come debitore principale. E se tuo figlio non paga, la banca segnala lui, non te. Diverso è il caso opposto: se è tuo figlio a essere esdebitato e tu sei il garante, la banca può chiedere a te tutto il debito (art. 278 c.6). In questo caso la tua carta di credito è a rischio quanto la tua pensione.

Disoccupato che diventa dipendente durante il triennio. È il caso più comune. Il passaggio va dichiarato all’OCC. Per la banca, servono di solito alcuni mesi di accrediti prima che una carta di credito diventi realistica. Nel frattempo, carta di debito e prepagata.

Ex imprenditore che diventa dipendente. Smetti di essere imprenditore, trovi un impiego. La CR mostrerà ancora per un periodo le posizioni dell’attività, ma il nuovo stipendio è un reddito stabile. La carta a saldo diventa possibile prima rispetto a chi riapre un’attività. Attenzione però alle sanzioni amministrative non accessorie dell’attività, che potrebbero non essere coperte dall’esdebitazione (questione aperta sull’art. 278 c.7).

Coniugi entrambi sovraindebitati. Se il debito ha origine comune o se convivete, la procedura familiare dell’art. 66 permette una domanda unica. Dopo il correttivo del 2024, la liquidazione controllata congiunta è possibile anche con un familiare incapiente, purché per almeno uno ci sia attivo da distribuire (art. 66 c.1, terzo periodo). Se uno dei due ha ottenuto l’esdebitazione da incapiente e l’altro no, le carte di credito vanno valutate separatamente: le masse attive e passive restano distinte (art. 66 c.3).

Pensionato che lavora ancora. Hai la pensione e un piccolo lavoro, magari occasionale. La pensione è stabile, il lavoro no. Per l’OCC contano entrambi; per la banca conta soprattutto la pensione. Se il lavoro aumenta, l’aumento va dichiarato. Se il lavoro finisce, la carta a saldo legata alla pensione resta sostenibile, a patto che il fido sia commisurato alla sola pensione.

Professionista ordinistico che passa al lavoro dipendente part-time. Avvocati, ingegneri, commercialisti, medici che hanno ridotto l’attività e affiancano un impiego. I redditi professionali sono spesso irregolari e incassati in ritardo. Per l’OCC, l’incasso tardivo di compensi maturati prima del decreto può essere un’utilità sopravvenuta; anzi, è uno dei punti da chiarire con l’Organismo, perché si tratta di crediti che esistevano già al momento della domanda e che dovevano essere indicati. Per la banca, il part-time da dipendente è il dato più affidabile.

Lavoratore con cessione del quinto e carta. Se la cessione del quinto era nella procedura e il creditore è stato esdebitato, la trattenuta non ha più titolo. Ma se la cessione è stata stipulata dopo il decreto, è un nuovo finanziamento: valgono le regole ordinarie. Sommare una cessione nuova e una carta di credito, nei cinque anni dal decreto, significa costruire un nuovo debito senza paracadute.

Il confronto tra profili

Ogni profilo ha le sue porte aperte e i suoi rischi. La tabella riassume ciò che abbiamo visto. È uno strumento di orientamento: non sostituisce la lettura del tuo decreto e del tuo contratto con la banca.

Leggendo la tabella per righe si vede un dato comune: in nessun profilo la carta, in sé, mette in pericolo il beneficio. Leggendola per colonne si vede invece che ciascun profilo ha un punto debole diverso. Per il dipendente è la busta paga, per il pensionato l’entrata straordinaria, per il disoccupato il credito senza verifiche, per l’ex imprenditore il ritorno all’attività, per il familiare la garanzia firmata. È su quel punto che conviene concentrare l’attenzione, prima ancora di entrare in banca.

Le domande trasversali

Cosa succede se perdo il lavoro dopo aver ottenuto la carta?
Il debito della carta resta tuo e non è coperto dall’esdebitazione già ottenuta, che riguarda i debiti anteriori. Se non riesci a pagare, la banca può segnalarti. E, nei cinque anni dal decreto, non potrai accedere al piano del consumatore (art. 69 c.1). Per questo consigliamo fidi bassi e carte a saldo.

Devo dire alla banca che ho ottenuto l’esdebitazione?
Se la banca ti chiede della tua situazione debitoria, devi rispondere in modo veritiero. Il decreto può essere pubblicato sul sito del tribunale e le segnalazioni passate possono essere ancora visibili. Spiegare con chiarezza che i vecchi debiti sono inesigibili per decreto è meglio di un silenzio che la banca scoprirebbe comunque.

La segnalazione in CRIF o in Centrale Rischi si cancella con il decreto?
Non automaticamente. Le FAQ della Banca d’Italia dicono che le informazioni dei periodi precedenti negli archivi non vengono cancellate e che gli intermediari ne vedono al massimo 36 mesi. Per i SIC valgono i tempi del codice di condotta. Nessuna delle fonti lette disciplina in modo specifico la chiusura per esdebitazione. Puoi chiedere a ciascun intermediario l’aggiornamento della posizione, con reclamo (risposta entro 60 giorni) e, se serve, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (contributo di 20 €, rimborsato se il ricorso è accolto).

Se uso la carta e pago regolarmente, i vecchi creditori possono chiedermi qualcosa?
No, finché non emergono utilità sopravvenute. Il fido è un finanziamento, non un’utilità. Pagare regolarmente la carta mostra solo che gestisci bene il nuovo credito.

La banca può rifiutarmi la carta solo perché sono stato esdebitato?
La concessione del credito è una scelta della banca, che deve però basarsi su una valutazione del merito creditizio (art. 124-bis TUB). Non esiste un diritto a ottenere una carta di credito. Se il rifiuto si basa sulla consultazione di una banca dati, la nuova disciplina del D.Lgs. 212/2025 prevede, secondo la sintesi letta, che il finanziatore informi il consumatore subito e gratuitamente del risultato della consultazione. È un’informazione preziosa: ti dice quale archivio ti sta penalizzando e dove intervenire.

Posso chiedere la carta a più banche contemporaneamente?
È sconsigliabile. Secondo il codice di condotta dei SIC, le richieste di finanziamento restano registrate fino a 180 giorni dalla presentazione, se l’istruttoria lo richiede, oppure 90 giorni dal rifiuto o dalla rinuncia. Molte richieste ravvicinate sono un segnale di difficoltà per chi consulta l’archivio. Meglio una sola richiesta, ben preparata, alla banca dove accrediti il reddito.

Una carta di credito aiuta a “ricostruire” la mia storia creditizia?
Può aiutare, se usata con ordine: fido basso, saldo pagato per intero ogni mese, nessun ritardo. Secondo il codice di condotta dei SIC, anche i rapporti regolari estinti restano visibili fino a 60 mesi: una storia di pagamenti puntuali è un’informazione positiva per le future richieste, per esempio di un mutuo. Ma non è una scorciatoia: un solo ritardo superiore a due rate o due mesi resta registrato per 24 mesi dalla regolarizzazione.

Cosa succede se l’OCC ritiene che io abbia un’utilità sopravvenuta?
Secondo l’art. 283 c.9, l’OCC deve prima chiedere l’autorizzazione al giudice; solo dopo comunica l’esistenza dell’utilità ai creditori, che possono avviare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità. Non è una revoca del beneficio: i creditori possono aggredire l’utilità individuata, non tutto ciò che hai. Diverso è il caso della dichiarazione annuale non depositata nel termine, che il c.7 sanziona con la revoca. In entrambi i casi è decisivo intervenire subito, con documenti che mostrino le tue spese reali e la natura delle entrate. E se la carta di credito compare nell’estratto conto, è il momento di spiegare che il fido è un finanziamento e non un’utilità.

Dopo l’esdebitazione posso fare da garante a un familiare che chiede una carta o un prestito?
La legge non lo vieta, ma è una scelta rischiosa. Se il familiare non paga, il debito garantito diventa tuo, ed è un debito nuovo, non coperto dal decreto. Nei cinque anni dal decreto, come visto, le vie d’uscita sono ridotte. Inoltre la banca valuterà la tua capacità di garanzia, che dopo un’esdebitazione da incapiente è per definizione modesta.

E se dopo il triennio tutto va bene?
Decorsi i tre anni senza utilità sopravvenute segnalate, l’esposizione verso i vecchi creditori resta inesigibile in via definitiva, salvo i debiti eventualmente esclusi. A quel punto la tua storia bancaria dipenderà soprattutto da come avrai gestito i nuovi rapporti.

La giurisprudenza profilo per profilo

Le pronunce sono ordinate per il profilo a cui servono di più. Per ciascuna indichiamo gli estremi, il principio in parole nostre e il motivo per cui conta. Accanto a ogni pronuncia segnaliamo il tipo di fonte letta. Una premessa: non abbiamo trovato pronunce che decidano espressamente se un esdebitato incapiente possa ottenere una carta di credito. Il tema si ricostruisce combinando le decisioni sul beneficio, sulla meritevolezza, sul ricorso al credito e sulle segnalazioni nelle banche dati. È ciò che facciamo qui sotto, senza attribuire alle pronunce principi che non contengono.

Per tutti i profili

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025. Il debitore incapiente già dichiarato fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, non può chiedere l’esdebitazione dell’art. 283 per gli stessi debiti del fallimento. Il ricorso straordinario contro il decreto di diniego, emesso senza contraddittorio, è inammissibile perché la domanda si può riproporre. Rilevanza: chiarisce i confini del beneficio “una sola volta” e il regime delle impugnazioni. (Testo integrale della Cassazione.)
2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026. Sulla ricorribilità in Cassazione dei decreti emessi sul reclamo in tema di esdebitazione è in contrasto con l’ordinanza n. 30108/2025. Le fonti la descrivono in modo diverso: iusletter (27/5/2026) riferisce un caso di stipendio pignorato e di revoca in sede di reclamo; ecnews (4/9/2026) un caso nato da mutuo ed esecuzioni, con un principio sulla ricorribilità. Rilevanza: chi si vede revocare il beneficio deve sapere che la strada fino in Cassazione è oggi incerta. (Sintesi.)
3. Cass. n. 13220/2026. Segnalata da Unijuris: il reclamo previsto dall’art. 283 c.8 va proposto al tribunale in composizione collegiale, non alla corte d’appello. Rilevanza: indica a chi rivolgersi se un creditore contesta il decreto o se lo contesti tu. (Sintesi; da citare con cautela.)
4. Trib. Ferrara, decisione del 10/3/2025. Il beneficio dell’incapiente è eccezionale, si ottiene una sola volta e solo se il debitore non può offrire alcuna utilità, nemmeno futura. Rilevanza: spiega perché un nuovo debito con la carta non avrebbe un secondo paracadute. (Citata da ecnews, 31/3/2026.)
5. Trib. Rovereto, decisione del 2/9/2024. Il sacrificio imposto ai creditori richiede un accertamento particolarmente rigoroso della meritevolezza. Rilevanza: il comportamento del debitore conta, anche dopo il decreto. (Citata da ecnews, 31/3/2026.)

Per il lavoratore dipendente e il pensionato

6. Trib. Milano, decreto del 27/10/2025, R.G. 15/2025. Esdebitazione concessa a una lavoratrice dipendente titolare anche di pensione di reversibilità, con due figli maggiorenni a carico; spese essenziali superiori alle entrate; tre dichiarazioni annuali con scadenze fisse; verifiche annuali dell’OCC; pubblicazione sul sito del tribunale. Rilevanza: mostra in concreto gli obblighi del triennio e l’attenzione al reddito netto reale. (Testo del decreto letto.)
7. Trib. Alessandria, decreto dell’11/2/2026. Nella lettura del comma 2, il reddito si confronta con la soglia dopo aver dedotto le spese di produzione e le spese reali di mantenimento; il decreto chiede la dichiarazione annuale ogni anno. Rilevanza: è il metro per capire quando un aumento di stipendio diventa un’utilità. (Sintesi del decreto.)
8. Trib. Milano, decreto del 23/2/2026. Per un nucleo di quattro persone, soglia indicata in 25.840,95 € sulla base dell’assegno sociale 2025. Rilevanza: conferma il metodo di calcolo con la scala di equivalenza ISEE. (Sintesi del decreto.)

Per il disoccupato e per chi ha fatto ricorso a più finanziamenti

9. Trib. Nola, Sez. II civ., sentenza del 25/5/2026. In tema di piano del consumatore, la sola pluralità di finanziamenti non esclude la meritevolezza: bisogna verificare in concreto se il debitore li abbia visti come l’unico mezzo per far fronte agli impegni già presi. Rilevanza: spiega come il giudice guarda al ricorso al credito; per l’esdebitato è un avviso a non ricominciare con i finanziamenti “a catena”. (Iusletter, 8/6/2026; numero non indicato.)
10. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025. Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento, o ha violato l’art. 124-bis TUB sul merito creditizio, può contestare la legittimità del piano del consumatore; gli è precluso solo contestarne la convenienza. Rilevanza: conferma il peso della valutazione del merito creditizio, che è proprio la verifica che la banca farà prima di darti una carta. (Massima Brocardi.)

Per l’ex imprenditore o professionista

11. Trib. Treviso, decisione del 31/3/2026. L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, è colpa grave e porta al rigetto dell’esdebitazione per difetto di meritevolezza. Rilevanza: per chi aveva un’attività, la storia fiscale pesa. (Sintesi Unijuris.)
12. Trib. Rovereto, decreto del 15/12/2025, R.G. 1/2025. Applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b). Rilevanza: sanzioni non accessorie e risarcimenti da illecito potrebbero sopravvivere e restare visibili alla banca. La questione resta aperta in dottrina. (Sintesi del decreto.)
13. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024. In un caso regolato dalla legge fallimentare, la scarsa consistenza del patrimonio non impedisce l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo. Rilevanza: per l’ex imprenditore conta la condotta, non il risultato per i creditori. (Massima Brocardi.)

Per il familiare e per tutti, sul fronte delle banche dati

14. Trib. Verona, decisione del 12/1/2026. L’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma va garantito il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: utile al familiare che valuta una propria procedura. (Sintesi Unijuris.)
15. ABF, Collegio di Coordinamento, decisione n. 4519 del 10/5/2023. L’avviso di imminente segnalazione in Centrale dei Rischi è un obbligo di trasparenza e non una condizione di legittimità della segnalazione: la sua mancanza dà diritto solo al risarcimento del danno provato. Rilevanza: chi contesta una vecchia segnalazione deve sapere che la mancanza del preavviso non basta a cancellarla. (Testo della decisione.)
16. ABF, Collegio di Palermo, decisione n. 7386 del 29/7/2025. Dopo l’estinzione di un debito con saldo e stralcio, l’aggiornamento della segnalazione in CRIF è stato ritenuto tempestivo perché l’intermediario aveva saputo dell’estinzione solo dal cessionario; respinta la richiesta di danni per mancanza di prova. Rilevanza: dopo il decreto conviene comunicare subito l’esdebitazione a ogni intermediario e conservarne la prova. (Testo della decisione.)

Cosa può fare lo Studio Monardo

Ecco cosa facciamo in concreto per chi ha ottenuto l’esdebitazione da incapiente e vuole tornare ad avere strumenti di pagamento, profilo per profilo.

1. Leggiamo il tuo decreto e ne estraiamo gli obblighi: scadenze della dichiarazione annuale, lettura della soglia del comma 2, spese riconosciute, durata del controllo.
2. Ricalcoliamo la soglia dell’art. 283 c.2 con l’assegno sociale dell’anno e il parametro del tuo nucleo, mostrandoti le due letture del comma.
3. Per i dipendenti confrontiamo le buste paga successive al decreto con quelle del decreto, per capire se un aumento può essere un’utilità sopravvenuta, prima che tu lo mostri alla banca.
4. Per i pensionati verifichiamo il cedolino e chiediamo la cessazione delle trattenute per debiti esdebitati, se continuano.
5. Per gli ex imprenditori e professionisti ricostruiamo i debiti che potrebbero restare esclusi (art. 278 c.7) e stimiamo l’effetto dei nuovi redditi d’impresa sulla vigilanza triennale.
6. Per i familiari e gli ex garanti verifichiamo la posizione personale e valutiamo una procedura propria, anche familiare (art. 66).
7. Chiediamo le visure di Centrale dei Rischi e SIC e prepariamo le richieste di aggiornamento a ciascun intermediario, allegando il decreto.
8. Prepariamo il reclamo all’intermediario e, se la risposta non arriva o non è adeguata, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario.
9. Redigiamo con te la dichiarazione annuale sulle utilità sopravvenute, indicando anche le eventuali carte come finanziamenti, e la coordiniamo con l’OCC.
10. Ti assistiamo se un creditore reclama contro il decreto o se l’OCC segnala utilità, nei 30 giorni che corrono anche ad agosto.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per chi ha ottenuto l’esdebitazione da incapiente, l’abilitazione che pesa di più è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno le verifiche che l’Organismo svolge nel triennio e il linguaggio delle relazioni che arrivano al giudice. Accanto a questa, il coordinamento dello staff in diritto bancario permette di affrontare con la stessa squadra le banche dati, i contratti delle carte e i reclami agli intermediari. Lavorano sullo stesso fascicolo avvocati e commercialisti: i primi sulle norme e sui rapporti con creditori e intermediari, i secondi sui redditi, sulle dichiarazioni e sui numeri della soglia. E se la vicenda arriva in giudizio, la stessa linea viene seguita dal reclamo fino alla Cassazione, grazie al patrocinio davanti alle giurisdizioni superiori.

Chiusura

Torniamo alla domanda del titolo. Sì, dopo l’esdebitazione dell’incapiente si può ottenere una carta di credito: nessuna norma lo vieta e il fido non è un’utilità che fa rivivere i vecchi debiti. Ma la risposta pratica dipende dal tuo profilo, dal tuo reddito e da come gestisci i tre anni di controllo.

Il primo passo è capire il tuo profilo; il secondo è muoverti secondo le tue regole, non secondo quelle di un altro. Il dipendente deve guardare la busta paga, il pensionato le entrate straordinarie, il disoccupato le offerte di credito facile, l’ex imprenditore i nuovi redditi d’impresa, il familiare la propria garanzia.

Lo Studio Monardo segue questo tema perché unisce i due tavoli su cui si decide: quello della procedura, con l’esperienza di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC, e quello bancario, con lo staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario coordinato dall’Avvocato.

📩 Prima di firmare la domanda per una carta, fai controllare il tuo decreto e la tua busta paga: i recapiti per raggiungerci sono qui sotto, al termine dell’articolo.