Il problema: senza OCC non si entra, ma l’OCC non è gratuito

Chi è schiacciato dai debiti di solito non ha denaro da parte. Eppure la ristrutturazione dei debiti del consumatore passa per forza dall’Organismo di Composizione della Crisi, l’OCC: è lui che deposita la domanda, scrive la relazione e vigila sul piano. L’OCC chiede un compenso e spesso un acconto. Molti lettori si fermano qui. Pensano che senza qualche migliaio di euro in tasca la procedura sia preclusa. Così rinviano, mentre gli interessi crescono, i pignoramenti avanzano e lo stipendio resta trattenuto.

Il rischio principale è proprio questo: rinunciare in partenza a uno strumento che la legge costruisce per chi non ha liquidità, solo perché si crede di dover pagare tutto prima. Il compenso dell’OCC, nella ristrutturazione, si può di regola pagare con le risorse del piano, in prededuzione. Se invece non esiste nessuna risorsa, nemmeno futura, la strada giusta non è la ristrutturazione ma l’esdebitazione del debitore incapiente, con compensi dimezzati per legge.

Lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo passaggio. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come l’Organismo prepara il preventivo, quando chiede acconti e come il compenso viene inserito nel piano. Per questo può valutare in anticipo quale procedura è sostenibile con le risorse reali del debitore, e non con quelle che non ha.

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Inquadramento normativo: chi paga l’OCC e quando

Sul piano normativo, la ristrutturazione dei debiti del consumatore è disciplinata dagli artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, CCII), come modificato dal D.Lgs. 136/2024. Il consumatore sovraindebitato propone ai creditori, con l’ausilio dell’OCC, un piano a contenuto libero che può soddisfare i crediti anche in parte. Il piano viene omologato dal tribunale in composizione monocratica (art. 67 c.1 e c.6). Questo è tutto l’inquadramento generale che serve qui: il resto dell’articolo riguarda soltanto la domanda del titolo.

Il punto centrale è un altro. Il compenso dell’OCC non è un biglietto d’ingresso da pagare prima: è un costo della procedura, che la legge qualifica come prededucibile e che il giudice liquida alla fine, a piano eseguito. Lo si ricava da tre norme lette insieme.

La prima è l’art. 68 c.2 lett. d) CCII. La relazione dell’OCC allegata alla domanda deve contenere l’indicazione presunta dei costi della procedura. Il costo dell’OCC, quindi, è un dato del piano: viene stimato e messo a disposizione del giudice e dei creditori fin dal deposito.

La seconda è l’art. 6 c.1 lett. a) CCII. I crediti per le spese e i compensi dell’OCC sono prededucibili. Significa che vengono pagati prima dei creditori concorsuali, con le risorse che il piano mette a disposizione.

La terza è l’art. 71 c.4 CCII. Terminata l’esecuzione, l’OCC presenta una relazione finale. Se il piano è stato eseguito integralmente e correttamente, il giudice liquida il compenso secondo il D.M. 202/2014, tenendo conto di eventuali accordi con il debitore, e ne autorizza il pagamento. In caso di riparti parziali può concedere acconti. Se il piano non viene eseguito, il compenso è liquidato in base all’attività svolta (art. 71 c.5).

Va precisato che queste norme regolano il pagamento definitivo. Non impediscono all’OCC di chiedere acconti durante la fase preparatoria. L’art. 15 c.2 del D.M. 202/2014, secondo la lettura riportata da EC News l’11/11/2025, ammette acconti sul compenso finale. Molti regolamenti degli Organismi prevedono infatti un piccolo importo alla presentazione della domanda.

La disciplina prevede poi una distinzione decisiva rispetto a un istituto affine. L’art. 283 CCII regola l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente: la persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura. Anche lì la domanda passa dall’OCC, ma i compensi sono ridotti della metà per legge (art. 283 c.6).

Un esempio concreto chiarisce la differenza. Un impiegato con stipendio netto di 1.640 euro e una famiglia di tre persone può, di solito, destinare al piano una quota mensile. Da quella quota esce anche il compenso dell’OCC: non serve anticiparlo. Un pensionato solo, con un reddito annuo inferiore alla soglia dell’art. 283 c.2, non ha invece una quota da offrire. Per lui la ristrutturazione è impraticabile: non perché non può pagare l’OCC, ma perché il piano non avrebbe contenuto. La sua strada è l’esdebitazione dell’incapiente.

In sintesi: chi non ha risparmi ma ha un reddito può accedere alla ristrutturazione e pagare l’OCC con il piano; chi non ha né risparmi né reddito eccedente il necessario deve guardare all’art. 283.

Requisiti e termini: cosa serve davvero quando mancano i soldi

Le condizioni di accesso, una per una

1. Essere consumatore. L’art. 2 c.1 lett. e) CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta. Il consumatore accede agli strumenti di regolazione per i debiti contratti in tale qualità. La mancanza di denaro non incide su questo requisito.

2. Essere in stato di sovraindebitamento. L’art. 2 c.1 lett. c) CCII richiede uno stato di crisi o di insolvenza. Paradossalmente, l’assenza di liquidità è spesso proprio la prova del requisito.

3. Non ricadere nelle cause ostative dell’art. 69 c.1. Il consumatore non accede se è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda, se ha già beneficiato dell’esdebitazione due volte, o se ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

4. Avere un piano con un contenuto economico. Il piano deve indicare tempi e modalità per superare la crisi (art. 67 c.1). Può soddisfare i crediti anche in modo parziale e differenziato. Deve però offrire qualcosa: una quota di reddito, il valore di un bene, una somma messa a disposizione da un familiare. Senza alcuna utilità per i creditori, la ristrutturazione non ha oggetto.

5. Coprire con il piano anche i costi della procedura. Il piano deve essere fattibile. La fattibilità comprende la capacità di pagare in prededuzione il compenso dell’OCC stimato nella relazione (art. 68 c.2 lett. d) e le spese di giustizia.

6. Rivolgersi all’OCC del circondario. La domanda va presentata tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 c.1). Se non esiste un OCC, le funzioni sono svolte da un professionista o da una società tra professionisti nominati dal presidente del tribunale o da un giudice delegato. Non è necessaria l’assistenza di un difensore (art. 68 c.1): è un dato che abbassa i costi complessivi per chi è in difficoltà.

I termini che corrono

In termini operativi, il debitore senza risorse deve conoscere soprattutto i termini che scattano dopo il deposito. Molti sono brevi e non tutti dipendono da lui.

Sospensione feriale. I termini dei procedimenti disciplinati dal CCII corrono anche dal 1° al 31 agosto. Lo dice l’art. 9 c.1 CCII, che esclude la sospensione feriale per questi procedimenti. Non si sospendono in agosto neppure i termini del processo esecutivo e delle opposizioni esecutive. La sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969) vale invece nel processo civile di cognizione, nel processo tributario e in quello amministrativo.

Il termine più critico, per chi non ha risorse, è il reclamo contro l’inammissibilità. Se il giudice ritiene il piano non fattibile, ad esempio perché la quota mensile non copre nemmeno il compenso dell’OCC e le spese, il debitore ha 30 giorni per reclamare e non può correggere il piano in quella sede. Il piano va quindi costruito bene dall’inizio, con una stima prudente dei costi.

La procedura passo per passo per chi parte senza liquidità

Passo 1: la ricognizione delle risorse reali

Prima di contattare l’OCC conviene sapere cosa si può offrire. Le voci da censire sono poche e concrete:

• il reddito netto mensile del debitore e dei familiari conviventi;
• le spese di mantenimento effettive, documentate (affitto, utenze, scuola, salute);
• la differenza tra le due voci, cioè la quota che si può destinare al piano;
• il TFR maturato o eventuali acconti di TFR;
• somme già accantonate dal datore di lavoro in un pignoramento presso terzi non ancora assegnate;
• beni liquidabili (un’auto, una quota di immobile, un deposito);
• la disponibilità di un familiare a versare una somma una tantum (finanza esterna).

Va precisato che anche poche decine di euro al mese, per cinque o sei anni, possono bastare a coprire il compenso dell’OCC e a dare ai creditori un risultato migliore della liquidazione. È qui che si gioca l’accesso.

Passo 2: la scelta dell’OCC e il preventivo

Il debitore si rivolge a un OCC del circondario del tribunale competente. Gli Organismi sono costituiti presso enti diversi e hanno regolamenti propri. Ogni OCC adotta criteri di calcolo del compenso sulla base degli artt. 14 e seguenti del D.M. 202/2014.

Un esempio di regolamento pubblicato chiarisce come funziona in concreto. L’OCC della Camera di commercio dell’Emilia, nel documento sui criteri di determinazione del compenso, prevede: un acconto di 300 euro più IVA alla domanda; acconti successivi fino al 60% del compenso pattuito; un compenso minimo di 1.900 euro più IVA (950 euro più IVA nell’esdebitazione dell’incapiente); una riduzione del 15% ai sensi dell’art. 16 c.4 del D.M. 202/2014; un rimborso forfettario delle spese generali del 15% dei compensi. Soprattutto, per il piano del consumatore omologato prevede il saldo in prededuzione secondo le modalità del piano. Sono dati di un singolo Organismo: gli altri possono prevedere importi e modalità diversi. Il documento non riporta la data, quindi va controllata la versione vigente.

Il preventivo va chiesto per iscritto e va letto riga per riga: quanto si paga subito, quanto durante, quanto alla fine, cosa succede se la domanda non viene ammessa.

Passo 3: la trattativa sull’acconto

Se il debitore non ha nemmeno l’acconto, conviene dirlo subito all’OCC. Le soluzioni praticabili sono tre:

1. acconto minimo o differito, se il regolamento dell’Organismo lo consente;
2. acconto versato da un familiare, che diventa parte della finanza esterna e va indicato nella domanda;
3. accantonamento di una quota delle rate già nella fase preparatoria, quando il piano lo prevede e l’OCC lo accetta.

L’art. 71 c.4 CCII prevede che il giudice liquidi il compenso tenendo conto di eventuali accordi tra OCC e debitore. L’accordo scritto sul compenso, quindi, ha peso. La giurisprudenza di merito ha dato prevalenza al compenso pattuito tra le parti (Trib. Napoli n. 38/2023, che richiama Cass. n. 34105/2019, secondo la sintesi di EC News).

Passo 4: la raccolta dei documenti

L’art. 67 c.2 CCII elenca i documenti da allegare: elenco di tutti i creditori con somme dovute e cause di prelazione; consistenza e composizione del patrimonio; atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni; dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni; stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento.

Chi è senza risorse deve aggiungere, per rendere credibile il piano:

• le buste paga degli ultimi mesi e la certificazione del datore di lavoro sulla stabilità del rapporto;
• l’estratto del TFR maturato;
• la documentazione di eventuali cessioni del quinto o pignoramenti in corso;
• la dichiarazione scritta del familiare che apporta finanza esterna, con prova della provenienza della somma;
• le spese di mantenimento documentate, voce per voce.

La raccolta dei documenti non costa nulla: farla bene e subito riduce le ore di lavoro dell’OCC e quindi anche il rischio di costi superiori al preventivo.

Passo 5: la relazione dell’OCC e il deposito

L’OCC redige la relazione dell’art. 68 c.2: cause dell’indebitamento e diligenza del debitore; ragioni dell’incapacità di adempiere; valutazione di completezza e attendibilità della documentazione; indicazione presunta dei costi della procedura. Indica anche se il finanziatore ha valutato il merito creditizio (art. 68 c.3). Poi deposita la domanda al tribunale competente.

Il deposito produce un effetto utile per chi non ha risorse: sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio (art. 68 c.5).

Passo 6: il decreto del giudice e le misure protettive

Se la domanda è ammissibile, il giudice dispone la pubblicazione di proposta e piano e l’OCC li comunica ai creditori entro 30 giorni (art. 70 c.1). Su istanza del debitore, il giudice può sospendere le procedure esecutive che pregiudicano la fattibilità del piano e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.4). Per chi ha lo stipendio pignorato, è il passaggio che libera la quota da destinare al piano e, con essa, il compenso dell’OCC.

Passo 7: osservazioni, relazione finale dell’OCC, omologa

I creditori hanno 20 giorni per le osservazioni (art. 70 c.3). Nei 10 giorni successivi l’OCC riferisce al giudice e propone eventuali modifiche (art. 70 c.6). Il giudice omologa con sentenza se il piano è ammissibile e fattibile (art. 70 c.7). Se un creditore contesta la convenienza, il giudice omologa comunque se il credito dell’opponente è soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

Passo 8: l’esecuzione del piano e il pagamento dell’OCC

Il debitore esegue il piano versando le rate, di regola su un conto intestato alla procedura. L’OCC vigila e riferisce ogni sei mesi (art. 71 c.1). Alla fine presenta la relazione finale e il giudice liquida il compenso (art. 71 c.4).

Il punto dove più spesso si sbaglia è dimenticare il compenso dell’OCC nel calcolo delle rate. Se il piano destina ai creditori tutta la quota disponibile, alla fine manca la provvista per l’OCC e il piano risulta non eseguito integralmente. La soluzione corretta è quella seguita, ad esempio, da Trib. Verona, sentenza di omologa del 20/9/2024 (R.G. 80/2024): il debitore accantona a ogni versamento una quota proporzionale del compenso concordato, che resta sul conto della procedura fino alla liquidazione del giudice.

Il giudice competente

La domanda si presenta al tribunale competente ai sensi dell’art. 27 c.2 CCII, cui rinvia l’art. 68 c.1: di regola quello del luogo in cui il consumatore ha il centro degli interessi principali, che per la persona fisica coincide normalmente con la residenza. La procedura si svolge davanti al giudice monocratico (art. 67 c.6).

Verifiche sul campo: due esempi di calcolo

Le due ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi con dati inventati. Non sono casi seguiti dallo Studio. I compensi indicati sono stime ipotetiche: l’importo reale dipende dal regolamento dell’OCC scelto e dalla liquidazione del giudice.

Esempio di calcolo 1: dipendente con stipendio pignorato e nessun risparmio

Dati di partenza. Consumatore dipendente a tempo indeterminato, nucleo di tre persone. Stipendio netto 1.684 euro al mese, di cui un quinto pignorato. Risparmi: zero. Debiti complessivi 47.380 euro: 2.418 euro privilegiati (tributi in riscossione), 44.962 euro chirografari (due finanziamenti e una carta revolving). Spese di mantenimento documentate: 1.372 euro al mese.

Quota disponibile. 1.684 − 1.372 = 312 euro al mese.

Piano. 60 rate da 312 euro = 18.720 euro.

Compenso OCC stimato nella relazione (ipotesi): 3.146 euro, IVA e spese comprese. Il debitore non ha l’acconto: un familiare versa 366 euro all’OCC come acconto, importo indicato nella domanda come finanza esterna non restituibile.

Accantonamento. Ogni rata accantona 3.146 / 18.720 = 16,8% per l’OCC, cioè circa 52,4 euro al mese, che restano sul conto della procedura. In alternativa, l’acconto versato dal familiare viene imputato al compenso e la quota da accantonare si riduce.

Distribuzione. 18.720 − 3.146 (OCC) − 2.418 (privilegiati, pagati per intero) = 13.156 euro ai chirografari. Percentuale: 13.156 / 44.962 = 29,26%.

Sequenza dei termini.
– Incarico all’OCC: lunedì 14/9/2026.
– Notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali entro 7 giorni: lunedì 21/9/2026.
– Risposta degli enti entro 15 giorni: martedì 6/10/2026.
– Deposito della domanda: lunedì 16/11/2026, con istanza di sospensione del pignoramento ex art. 70 c.4.
– Decreto di ammissibilità e pubblicazione: giovedì 3/12/2026.
– Comunicazione dell’OCC ai creditori: lunedì 14/12/2026.
– Osservazioni entro 20 giorni: il termine cade domenica 3/1/2027 e slitta a lunedì 4/1/2027.
– Relazione dell’OCC entro 10 giorni: giovedì 14/1/2027.

Esito. Il debitore accede alla procedura senza aver anticipato nulla, salvo l’acconto del familiare. Con la sospensione del pignoramento il quinto trattenuto torna disponibile e finanzia il piano. Se il giudice dichiarasse inammissibile la domanda con decreto comunicato giovedì 28/1/2027, il termine di 30 giorni per il reclamo cadrebbe sabato 27/2/2027 e slitterebbe a lunedì 1/3/2027. In quel caso il compenso dell’OCC si calcolerebbe sull’attività svolta, secondo il regolamento dell’Organismo.

Esempio di calcolo 2: pensionato solo, nessuna quota disponibile

Dati di partenza. Consumatore solo, pensione annua netta di 9.840 euro. Nessun bene. Debiti chirografari per 31.270 euro. Nessun familiare disposto ad apportare finanza esterna.

Verifica dell’incapienza (art. 283 c.2). La soglia è l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE. Con l’assegno sociale 2026 (7.101,12 euro annui, valore provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) e il parametro 1,00 per un componente: 7.101,12 × 1,5 × 1,00 = 10.651,68 euro.

Confronto. Il reddito di 9.840 euro è inferiore alla soglia per 811,68 euro. Va precisato che la lettura del c.2 non è univoca: secondo il testo vigente, come riportato ad esempio nel decreto di Trib. Alessandria dell’11/2/2026, il reddito si confronta con la soglia dopo aver dedotto spese di produzione e spese di mantenimento; secondo la lettura legata al testo previgente, la soglia stessa misura il mantenimento. In entrambe le letture, qui, il presupposto ricorre.

Ristrutturazione? Non praticabile. Il piano non avrebbe alcuna utilità da offrire ai creditori e non potrebbe nemmeno coprire il compenso dell’OCC.

Strada corretta. Domanda di esdebitazione dell’incapiente tramite l’OCC (art. 283 c.3). Compensi dell’OCC ridotti della metà (art. 283 c.6). Nell’esempio del regolamento dell’OCC della Camera di commercio dell’Emilia, il minimo per questa procedura è di 950 euro più IVA.

Esito. Se il giudice concede l’esdebitazione, il decreto è reclamabile entro 30 giorni (art. 283 c.8). Per i tre anni successivi il debitore deposita la dichiarazione annuale nel termine fissato dal decreto (art. 283 c.7) e l’OCC verifica eventuali utilità sopravvenute (art. 283 c.9). Se nel triennio arrivasse un’eredità, i creditori potrebbero agire su quella.

Casi particolari

Il debitore con reddito ma con ogni euro già trattenuto

È il caso di chi ha cessione del quinto e pignoramento insieme. Sulla carta non resta nulla. In termini operativi la situazione è diversa. L’art. 67 c.3 CCII consente al piano di prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti da finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione. Le misure dell’art. 70 c.4 possono sospendere il pignoramento. Le quote liberate diventano la provvista del piano e del compenso dell’OCC. Chi ha lo stipendio interamente impegnato non è per questo escluso: spesso è proprio il candidato tipico alla ristrutturazione.

Le somme accantonate nel pignoramento presso terzi

Quando il datore di lavoro ha accantonato le quote pignorate senza ancora versarle al creditore, quelle somme possono confluire nel piano. Nella sentenza di omologa di Trib. Verona del 20/9/2024 (R.G. 80/2024) il piano comprendeva, oltre a 350 euro mensili per 17 mesi, un acconto TFR di 10.000 euro, 4.764,70 euro accantonati dal datore di lavoro in un pignoramento presso terzi e 4.000 euro di finanza esterna di un familiare. Il compenso dell’OCC, pari a 2.536,05 euro, era prededucibile e veniva liquidato al termine, con accantonamento proporzionale a ogni versamento.

Il familiare che paga per il debitore

La finanza esterna non è un prestito al debitore, se non va restituita. Va indicata nella domanda, documentata e resa irrevocabile. L’apporto del familiare può coprire l’acconto dell’OCC, una parte del compenso o una somma da distribuire ai creditori. Va evitato che la somma sia un nuovo finanziamento a rate, che aggraverebbe la crisi e potrebbe pesare sul giudizio di meritevolezza.

La procedura familiare

Quando più membri della stessa famiglia sono sovraindebitati, l’art. 66 CCII consente una procedura unitaria. Il vantaggio economico è concreto: un solo OCC, una sola relazione, costi ripartiti. Il regolamento dell’OCC emiliano già citato, ad esempio, calcola il compenso sulla somma delle masse attive e passive e lo ripartisce in proporzione all’attivo di ciascuno.

Il debitore già fallito che cerca l’esdebitazione dell’incapiente

La Cassazione ha chiuso una strada che molti consideravano un’alternativa a costo ridotto. Secondo Cass. I ord. 30108 del 14/11/2025, il debitore incapiente già dichiarato fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 l.fall., non può invocare l’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria. Resta aperto il caso dei debiti sorti dopo il fallimento.

Il patrocinio a spese dello Stato

È la domanda più frequente: lo Stato può pagare l’OCC per chi è sotto la soglia di reddito? Sul piano normativo il quadro è incerto. La Corte costituzionale, con la sentenza n. 121/2024 depositata il 4/7/2024, ha esteso alla liquidazione controllata il patrocinio a spese dello Stato e la prenotazione a debito delle spese (artt. 144 e 146 D.P.R. 115/2002), quando il giudice delegato attesta la mancanza di attivo. La sentenza non riguarda la ristrutturazione dei debiti del consumatore e non tratta il compenso dell’OCC. Una pronuncia di merito più risalente, Trib. Torino, sez. VI, 16/11/2017, in regime di L. 3/2012, aveva ammesso il sovraindebitato al patrocinio anche per il costo dell’OCC; si tratta di un orientamento isolato e precedente al CCII. La soglia di reddito del patrocinio è di 13.659,64 euro (decreto del Ministero della Giustizia pubblicato nella G.U. dell’11/7/2025, che ha aggiornato il precedente limite di 12.838,01 euro), salvo aggiornamenti successivi da verificare.

Come sottolinea l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: “Chi non ha liquidità non deve chiedersi se può permettersi l’OCC, ma quale procedura il suo reddito può sostenere. È una verifica tecnica che va fatta prima di firmare qualsiasi preventivo.”

Domande frequenti

Se non ho i soldi per l’acconto, l’OCC può rifiutarsi di seguire la mia pratica?

Ogni Organismo applica il proprio regolamento, che di solito prevede un acconto alla domanda. La legge non obbliga l’OCC ad accettare l’incarico senza acconto, ma prevede che il compenso finale sia liquidato dal giudice e pagato in prededuzione con le risorse del piano (artt. 6 e 71 c.4 CCII). In pratica conviene presentare all’OCC un quadro chiaro del reddito e proporre soluzioni: acconto ridotto, acconto versato da un familiare, accantonamento dalle prime rate. Se un OCC non è disponibile, si può valutare un altro Organismo dello stesso circondario.

Il compenso dell’OCC si paga prima dei creditori?

Sì. I crediti per spese e compensi dell’OCC sono prededucibili ai sensi dell’art. 6 c.1 lett. a) CCII. Nel piano vanno quindi previsti prima dei pagamenti ai creditori concorsuali. La prededuzione ha però un limite: secondo Cass. I ord. 14401 del 29/5/2025, in una liquidazione del patrimonio ex L. 3/2012, il compenso dell’OCC non può essere pagato con il ricavato dei beni ipotecati destinato al creditore garantito. Nella stessa direzione è segnalata Cass. I n. 6865 del 14/3/2025. Se il piano prevede la vendita di un immobile ipotecato, il compenso va coperto con altre risorse.

Posso fare la ristrutturazione senza avvocato per risparmiare?

Sì, l’art. 68 c.1 CCII stabilisce che per la domanda non è necessaria l’assistenza di un difensore. L’OCC però non è il difensore del debitore: è un organo che verifica e attesta, anche nell’interesse dei creditori. Un legale diventa utile quando ci sono pignoramenti da sospendere, creditori che contestano la convenienza, un reclamo contro l’inammissibilità o una revoca dell’omologa da evitare. La scelta va fatta guardando ai rischi concreti del singolo caso.

Quanto costa l’OCC per un consumatore?

Non esiste un importo unico. Il compenso si determina con i parametri del D.M. 202/2014 (artt. 14 e seguenti), tiene conto di attivo, passivo, numero dei creditori e complessità, ed è liquidato dal giudice tenendo conto degli accordi con il debitore (art. 71 c.4 CCII). Un esempio pubblicato, quello dell’OCC della Camera di commercio dell’Emilia, indica un minimo di 1.900 euro più IVA e un acconto di 300 euro più IVA. Altri Organismi applicano importi diversi. Per l’incapiente i compensi sono dimezzati per legge (art. 283 c.6).

Se la domanda viene respinta, devo comunque pagare l’OCC?

Di regola sì, per l’attività svolta. Molti regolamenti fissano una percentuale del preventivo per il caso di inammissibilità o mancata omologa: l’OCC emiliano, ad esempio, prevede il 60%. Per il piano omologato ma poi non eseguito, l’art. 71 c.5 CCII stabilisce che il compenso sia liquidato in base all’attività svolta. Per questo conviene costruire un piano prudente, con rate sostenibili, invece di promettere ai creditori più di quanto il reddito consenta.

Sono disoccupato e non ho nulla: posso almeno tentare la ristrutturazione? (caso limite)

Se non c’è alcuna utilità da offrire, né oggi né in futuro, e nessun familiare può apportare risorse, la ristrutturazione non ha un contenuto da sottoporre al giudice. La legge prevede per questa situazione l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII), accessibile una sola volta, con compensi dell’OCC dimezzati e un triennio di verifica delle utilità sopravvenute. Se invece si prevede un nuovo lavoro a breve, conviene valutare con l’OCC se attendere qualche mese e presentare un piano basato sul nuovo reddito.

Il quadro giurisprudenziale

La giurisprudenza su chi non può pagare l’OCC è frammentata. Le pronunce più utili riguardano tre temi: il pagamento del compenso con il piano, i limiti della prededuzione, l’accesso gratuito alle procedure. Per ogni pronuncia si indica la fonte letta.

1. Corte cost., sent. n. 121/2024, depositata il 4/7/2024. La Corte ha dichiarato illegittimi gli artt. 144 e 146 del D.P.R. 115/2002 nella parte in cui non prevedono, per la liquidazione controllata, l’ammissione al patrocinio a spese dello Stato e la prenotazione a debito delle spese, quando il giudice delegato attesta la mancanza di attivo. Rilevanza: è il principale argomento costituzionale sull’accesso alle procedure di sovraindebitamento senza risorse; non riguarda direttamente la ristrutturazione né il compenso dell’OCC (scheda della Corte letta).

2. Trib. Verona, giudice delegato, ord. 30/11/2023 (reg. ord. n. 10/2024). È l’ordinanza di rimessione da cui nasce la sentenza 121/2024: ritiene irragionevole escludere la liquidazione controllata dal patrocinio previsto per la liquidazione giudiziale. Rilevanza: mostra che il tema dei costi d’accesso nasce dalla prassi dei tribunali (sintesi EC News 9/7/2024 e scheda della Corte).

3. Circolare dei giudici della sezione del Tribunale di Torino dopo Corte cost. 121/2024. Non è una pronuncia, ma chiarisce l’applicazione: la prenotazione a debito non si concede con la sentenza di apertura ma con un successivo provvedimento del giudice delegato, su istanza motivata del liquidatore; le anticipazioni per il compenso dell’ausiliario restano fuori. Il documento non tratta la ristrutturazione dei debiti del consumatore (testo letto sul sito dell’Ordine degli avvocati di Torino).

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14401 del 29/5/2025. Il compenso dell’OCC, pur prededucibile, non è una spesa generale sostenuta nell’interesse dei creditori: non può gravare sul ricavato dei beni ipotecati destinato al creditore garantito, perché la procedura è attivata nell’interesse del debitore. Caso di liquidazione del patrimonio ex L. 3/2012. Rilevanza: chi pensa di pagare l’OCC vendendo la casa ipotecata deve prevedere altre risorse (sintesi Edotto 3/6/2025).

5. Cass. civ., Sez. I, n. 6865 del 14/3/2025. Segnalata con lo stesso principio: compenso del gestore prededucibile, ma non a carico del ricavato dei beni ipotecati. Rilevanza: conferma l’orientamento della pronuncia precedente (nota da una sintesi iusletter).

6. Trib. Verona, sentenza di omologa del 20/9/2024, R.G. 80/2024. Ristrutturazione dei debiti del consumatore omologata con compenso dell’OCC di 2.536,05 euro, prededucibile, liquidato al termine ai sensi dell’art. 71 c.4; accantonamento proporzionale a ogni versamento; risorse composte da reddito, acconto TFR, somme accantonate in un pignoramento presso terzi e finanza esterna di un familiare; chirografari al 9,99%. Rilevanza: è il modello pratico di come si paga l’OCC senza anticipare la somma (testo letto sul sito del tribunale).

7. Trib. Rovigo, 2/9/2025. Nella liquidazione controllata, se il gestore è confermato liquidatore il suo compenso è liquidato dal giudice delegato dopo il rendiconto e non va insinuato al passivo; se il liquidatore è un altro professionista, il compenso dell’OCC va insinuato come credito prededucibile. Rilevanza: chiarisce come il compenso segue il passaggio da una procedura all’altra, utile se la ristrutturazione fallisce e si converte (sintesi EC News 11/11/2025).

8. Trib. Napoli, n. 38/2023 del 22/3/2023. Nella liquidazione del compenso prevale quanto pattuito tra le parti rispetto agli altri criteri. Rilevanza: un accordo scritto con l’OCC su importo e modalità di pagamento, anche dilazionate, ha valore anche davanti al giudice (sintesi EC News 11/11/2025).

9. Cass. civ., Sez. I, n. 34105 del 19/12/2019. Richiamata dal Tribunale di Napoli per la stessa regola della prevalenza del compenso pattuito. Rilevanza: radica il principio nella giurisprudenza di legittimità, anche se è anteriore al CCII (citata nella sintesi EC News 11/11/2025).

10. Trib. Torino, sez. VI civ., 16/11/2017. In regime di L. 3/2012, ha ammesso il sovraindebitato al patrocinio a spese dello Stato sia per il costo dell’OCC o del professionista facente funzione sia per il compenso del legale, ritenendo il diritto di difesa prevalente. Rilevanza: è un precedente da usare con cautela, anteriore al CCII e non consolidato (sintesi diritto.it 18/6/2024).

11. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025. Il debitore incapiente già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione ex art. 142 l.fall., non può invocare l’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria; contro il diniego emesso senza contraddittorio il ricorso straordinario è inammissibile perché la domanda è riproponibile. Rilevanza: delimita l’alternativa a costo dimezzato per chi non può sostenere la ristrutturazione (testo integrale pubblicato dalla Corte di cassazione). Sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione è segnalato un contrasto con Cass. I ord. 13228 del 7/5/2026.

12. Trib. Verona, 12/1/2026. L’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma va garantito il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: conferma che l’accesso all’art. 283 non richiede il difensore (nota solo da sintesi Unijuris, senza numero).

13. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28576/2025 e ord. n. 11603 del 28/4/2026. Nella liquidazione controllata la relazione dell’OCC è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice; la meritevolezza non serve per l’apertura ma conta in sede di esdebitazione. Rilevanza: l’OCC non è un passaggio formale aggirabile per risparmiare; la sua relazione è indispensabile anche nelle procedure liquidatorie (note da sintesi; per l’ord. 11603/2026 sintesi diritto.it del 20/5/2026).

Sul piano sistematico, il quadro è coerente. Il compenso dell’OCC è un costo prededucibile da coprire con le risorse del piano. Il patrocinio a spese dello Stato è stato esteso dalla Corte costituzionale solo alla liquidazione controllata senza attivo. Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore non risulta una pronuncia recente che lo estenda al compenso dell’OCC.

Cosa può fare lo Studio Monardo quando il problema è pagare l’OCC

Lo Studio lavora sulla domanda del titolo con strumenti precisi. Ogni attività è un impegno di mezzi: il risultato dipende dal reddito, dai documenti e dalle decisioni del giudice.

1. Verifichiamo la quota disponibile. Ricostruiamo reddito netto, spese di mantenimento documentate e trattenute in corso, per capire se esiste una quota mensile che sostenga un piano e copra il compenso dell’OCC.

2. Scegliamo la procedura sostenibile. Confrontiamo ristrutturazione dei debiti del consumatore, procedura familiare ed esdebitazione dell’incapiente. Calcoliamo la soglia dell’art. 283 c.2 con l’assegno sociale vigente e il parametro ISEE del nucleo, presentando entrambe le letture della norma.

3. Esaminiamo il preventivo dell’OCC. Leggiamo il regolamento dell’Organismo e il preventivo: acconti, compenso in caso di inammissibilità, rimborsi spese, modalità di saldo in prededuzione.

4. Predisponiamo la proposta di pagamento del compenso. Prepariamo, per il debitore, una proposta scritta all’OCC che collega acconto ridotto, accantonamento dalle rate o apporto di un familiare, da formalizzare nell’accordo di cui tiene conto l’art. 71 c.4 CCII.

5. Documentiamo la finanza esterna. Redigiamo la dichiarazione del familiare che apporta risorse, con prova della provenienza e impegno irrevocabile, perché l’apporto regga davanti al giudice.

6. Costruiamo il piano con l’accantonamento per l’OCC. Inseriamo nel piano la quota proporzionale da trattenere a ogni rata sul conto della procedura, così il piano può essere eseguito integralmente e il compenso liquidato senza sorprese.

7. Chiediamo le misure protettive. Predisponiamo l’istanza ex art. 70 c.4 CCII per sospendere pignoramenti e azioni esecutive che sottraggono la quota destinata al piano.

8. Impugniamo l’inammissibilità. Se il giudice dichiara la domanda inammissibile, valutiamo e redigiamo il reclamo entro 30 giorni, sapendo che in quella sede il piano non si modifica.

9. Seguiamo l’esecuzione e il rischio di revoca. Controlliamo con il debitore i versamenti, i riparti semestrali e le relazioni dell’OCC, per prevenire l’inadempimento che porta alla revoca dell’omologa (art. 72 CCII) e alla possibile liquidazione controllata (art. 73).

10. Valutiamo il patrocinio a spese dello Stato. Verifichiamo se il reddito rientra nella soglia e se, nella procedura concreta, esiste uno spazio per chiedere il beneficio, alla luce di Corte cost. 121/2024 e dei limiti che quella sentenza lascia aperti.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC. Chi ha lavorato all’interno di un Organismo sa come nasce un preventivo, quali documenti riducono le ore di istruttoria e come il compenso va previsto nel piano per non bloccare la liquidazione finale. La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia: dal primo colloquio al reclamo contro l’inammissibilità, fino all’eventuale ricorso in Cassazione, la linea resta la stessa e lo stesso difensore la segue.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, debiti fiscali e cartelle; gli avvocati curano piano, istanze e impugnazioni. Debiti bancari e tributari, che pesano spesso sul consumatore sovraindebitato, vengono così esaminati da chi coordina a livello nazionale proprio queste due materie.

Chiusura: la mancanza di liquidità non chiude la porta

In sintesi operativa. Chi non ha risparmi ma ha un reddito, anche modesto, può accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore: il compenso dell’OCC è prededucibile, si stima nella relazione e si paga con le risorse del piano, accantonando una quota a ogni rata. L’acconto iniziale, se richiesto, si può negoziare o far versare da un familiare. Chi non ha alcuna utilità da offrire, nemmeno in futuro, deve invece valutare l’esdebitazione dell’incapiente, con compensi dimezzati per legge. I termini della procedura corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII): rinviare non conviene.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questa valutazione perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce le regole con cui gli Organismi calcolano e chiedono i compensi e sa come inserirle in un piano sostenibile. La qualifica di cassazionista assicura poi che la stessa strategia possa essere difesa in ogni grado.

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