La risposta breve è sì. Una lavoratrice che assiste un anziano o una persona non autosufficiente, ma che in busta paga risulta inquadrata come colf, è una persona fisica che lavora alle dipendenze di una famiglia: per i debiti contratti nella vita privata è un consumatore nel senso dell’art. 2, comma 1, lett. e) del Codice della crisi. Il contratto “sbagliato” non le chiude la porta della ristrutturazione dei debiti degli artt. 67 e seguenti. Però cambia il calendario. Cambia quello che l’OCC deve ricostruire, cambia il peso di un credito che la lavoratrice forse non sa di avere verso il datore di lavoro, e cambia il rischio più grosso di tutta la procedura: un lavoro di cura può finire da un giorno all’altro, e con lui il reddito che regge il piano.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Questo vale per chiunque abbia debiti, ma per una badante vale di più: il suo stipendio passa da una famiglia, spesso è l’unico reddito, a volte comprende vitto e alloggio, e un pignoramento notificato al datore di lavoro può incrinare il rapporto prima ancora di arrivare in tribunale.

La cronologia che segue è questa. C’è un giorno zero, quello in cui si mettono sul tavolo contratto, buste paga e debiti. Seguono l’incarico all’Organismo di composizione della crisi (OCC) e gli avvisi al Fisco nei primi sette giorni, poi alcune settimane di ricostruzione dei documenti. Si arriva al deposito della domanda con la richiesta di bloccare il pignoramento, al decreto del giudice, ai trenta giorni per avvisare i creditori e ai venti per le loro osservazioni. Infine la sentenza di omologa e gli anni del piano, con relazioni semestrali e una domanda costante: che cosa succede se il lavoro finisce?

Lo Studio Monardo segue proprio questo tipo di pratiche perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce cioè dall’interno il lavoro di ricostruzione del reddito e della meritevolezza che l’Organismo deve fare prima di firmare la relazione. Lo affianca uno staff di avvocati e commercialisti che lavora sulle due cose che, nel caso di una badante, decidono quasi sempre l’esito: la posizione fiscale di un reddito da lavoro domestico e i rapporti con banche e finanziarie.

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La mappa del calendario: dalla busta paga “da colf” alla sentenza di omologa

Prima di entrare nelle singole tappe serve una vista dall’alto. La procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore, in una riga, è questa: con l’aiuto dell’OCC il debitore propone ai creditori un piano a contenuto libero, anche con pagamento parziale e differenziato, e il giudice lo omologa con sentenza senza bisogno del voto dei creditori (art. 67 c.1 e art. 70 CCII). Sul sito esistono già guide generali sull’istituto. Qui il punto è diverso: come scorre il tempo quando chi chiede il piano è una badante con un contratto da colf.

Due premesse valgono per tutta la timeline.

La prima: nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale dei termini non si applica (art. 9 c.1 CCII). I termini corrono anche dal 1° al 31 agosto. Chi riceve una comunicazione dell’OCC a fine luglio non può contare su un mese di pausa.

La seconda: diversi termini della procedura sono fissati dalla legge (7, 15, 20, 30 giorni), altri dipendono dai tempi del tribunale e dell’OCC. Nella tabella i primi sono indicati come termini di legge, i secondi come durate di prassi, che variano da ufficio a ufficio. Non sono stati letti dati ufficiali sui tempi medi dei tribunali per questa procedura: le durate indicate sono stime di lavoro, non statistiche.

Tre tappe, per una badante, pesano più delle altre. La tappa 2, perché lì si decide se il contratto da colf è solo un’etichetta o nasconde un credito retributivo che entra nel patrimonio. La tappa 4, perché lì si può fermare il pignoramento dello stipendio notificato alla famiglia datrice di lavoro. La tappa 8, perché il piano dura anni e il lavoro di cura è tra i più fragili che esistano.

Giorno 0: il contratto da colf sul tavolo e la domanda giusta da porsi

Cosa succede

Il giorno zero non è un atto giudiziario. È il momento in cui la lavoratrice, da sola o con un professionista, mette in fila tutto quello che ha: la lettera di assunzione, le buste paga (o i prospetti paga che la famiglia consegna), gli estratti del conto corrente, i contratti di finanziamento, gli avvisi di pagamento, eventuali atti di precetto o di pignoramento. Qui emerge quasi sempre la stessa scena. Il contratto indica il livello B, quello della collaboratrice familiare che pulisce, cucina e stira. La realtà è un’altra: la lavoratrice assiste una persona anziana, la aiuta ad alzarsi, a lavarsi, a prendere i farmaci, la accompagna alle visite, magari dorme in casa e si alza di notte.

La prima domanda che viene in mente è: “Il contratto sbagliato mi impedisce di accedere alla procedura?”. La risposta è no, e conviene capire subito perché, così da spostare l’attenzione sulle domande che contano davvero.

La norma

L’accesso alla ristrutturazione dei debiti è riservato al consumatore sovraindebitato (art. 67 c.1 CCII). Consumatore, secondo l’art. 2 c.1 lett. e) nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, è la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, e che accede agli strumenti di regolazione della crisi per debiti contratti nella qualità di consumatore. Il lavoro subordinato, anche domestico, non è un’attività d’impresa né una professione autonoma. La badante non vende servizi sul mercato, non ha partita IVA, non organizza mezzi propri: presta lavoro alle dipendenze di una famiglia. I prestiti personali, la carta revolving, l’affitto arretrato, il debito per un’auto usata, perfino il finanziamento chiesto per mandare denaro ai figli rimasti nel Paese d’origine sono debiti della vita privata.

Il livello di inquadramento, B o CS, non compare tra i requisiti dell’art. 67 né tra le condizioni ostative dell’art. 69. Quelle condizioni sono altre: non aver ottenuto l’esdebitazione nei cinque anni precedenti la domanda, non averne già beneficiato due volte, non aver determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69 c.1).

Un caso concreto, anche se non riguarda una badante, mostra come i tribunali trattano i lavoratori subordinati in questa procedura. Il Tribunale di Treviso, con sentenza del 6 febbraio 2026 (R.G. P.U. 297-1/2025), ha omologato il piano presentato da due lavoratrici subordinate conviventi, sottolineando che i debiti non erano collegati ad alcuna attività d’impresa, nemmeno pregressa, e che le difficoltà dipendevano da eventi come una truffa subita, problemi di salute e un lutto familiare, non da colpa grave.

I termini che si attivano

Al giorno zero nessun termine processuale è ancora partito. Possono però già correre termini esterni alla procedura, ed è per questo che il giorno zero va fissato il prima possibile: un atto di precetto notificato dà dieci giorni prima che il creditore possa pignorare; un pignoramento presso terzi notificato alla famiglia datrice di lavoro ha già un’udienza fissata davanti al giudice dell’esecuzione. Questi termini appartengono all’esecuzione civile, non al Codice della crisi, e nemmeno nell’esecuzione e nelle opposizioni esecutive c’è la sospensione di agosto (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 dell’ordinamento giudiziario).

Cosa può fare la lavoratrice ora

La finestra del giorno zero è quella in cui si possono ancora scegliere i tempi. In concreto la lavoratrice può:

• smettere di firmare nuovi finanziamenti per pagare i vecchi: ogni prestito nuovo chiesto a crisi già evidente peserà sulla valutazione di colpa grave;
• raccogliere tutto ciò che documenta il lavoro realmente svolto (orari, mansioni, certificati medici o verbali di invalidità della persona assistita, messaggi con i familiari sulle notti e sulle cure), perché quei documenti servono sia all’OCC sia a un’eventuale vertenza;
• chiedere all’INPS l’estratto conto contributivo, per vedere se la famiglia ha versato i contributi per le ore dichiarate;
• verificare se esistono debiti fiscali: chi lavora per una famiglia di regola non ha un sostituto d’imposta che trattiene l’IRPEF in busta paga, e una dichiarazione non presentata può trasformarsi in cartella.

Cosa non può ancora fare: chiedere al giudice di sospendere un pignoramento. Quella protezione arriva solo con il decreto previsto dall’art. 70 c.4, cioè dopo il deposito.

L’errore tipico di questa fase

Il più frequente è pensare che il contratto da colf sia una “colpa” della lavoratrice da nascondere, oppure un problema della famiglia da non toccare per non perdere il posto. In entrambi i casi la lavoratrice tace sul punto. Ma l’OCC deve descrivere la consistenza e la composizione del patrimonio (art. 67 c.2 lett. b) e valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c). Se la lavoratrice ha davvero un credito per differenze retributive, quello è un elemento del patrimonio. Tacerlo non rende la domanda inammissibile di per sé, ma crea un rischio che può esplodere dopo: se emerge in seguito, un creditore potrebbe sostenere che è stata occultata una parte dell’attivo, che è una delle cause di revoca dell’omologazione previste dall’art. 72 c.1 quando la condotta è dolosa o gravemente colposa e la parte occultata è rilevante.

Il secondo errore è aspettare il pignoramento per muoversi. Quando il creditore notifica il pignoramento alla famiglia, la famiglia scopre i debiti della lavoratrice, deve rendere una dichiarazione, deve trattenere una parte dello stipendio. In un rapporto di fiducia come quello domestico, è il momento in cui molte lavoratrici perdono il posto.

Quanto dura realmente

Il giorno zero dovrebbe durare un giorno, ma per ricostruire anni di buste paga e di debiti servono di solito alcune settimane. Se la lavoratrice arriva con i documenti già ordinati il passaggio è rapido; se le buste paga mancano, vanno chieste alla famiglia o all’associazione di categoria o al consulente che le elabora.

Giorni 1-7: l’incarico all’OCC e gli avvisi al Fisco

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase: la lavoratrice conferisce l’incarico a un Organismo di composizione della crisi. L’OCC è l’organo tecnico senza il quale la domanda non può nemmeno arrivare al giudice. Non si tratta di un avvocato della debitrice né di un consulente di parte: è un soggetto che verifica e attesta, anche contro gli interessi di chi lo ha incaricato se i numeri non tornano.

L’OCC competente è quello costituito nel circondario del tribunale competente secondo l’art. 27 c.2 CCII. Per una badante convivente la questione non è banale: spesso ha la residenza anagrafica presso la famiglia per cui lavora, magari in una città diversa da quella in cui viveva prima. Il tribunale da individuare è quello collegato al centro dei suoi interessi principali, che per la persona fisica coincide di regola con il luogo in cui vive stabilmente. Se la residenza è stata spostata da poco, conviene verificare con l’OCC quale ufficio sia competente prima di depositare, per non perdere settimane con una domanda presentata al tribunale sbagliato.

La norma

L’art. 68 c.1 prevede che la domanda sia presentata al giudice tramite l’OCC e precisa che non è necessaria l’assistenza di un difensore. Se nel circondario non c’è un OCC, le funzioni sono svolte da un professionista o da una società tra professionisti con i requisiti dell’art. 358, nominati dal presidente del tribunale.

L’art. 68 c.4 fissa il primo termine vero della timeline: entro 7 giorni dal conferimento dell’incarico l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali competenti, anche degli enti locali; questi, entro 15 giorni, comunicano il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti.

I termini che si attivano

Il termine di 7 giorni è un obbligo dell’OCC, non della lavoratrice, ma lei ha tutto l’interesse a che venga rispettato: è il canale con cui emergono i debiti fiscali che lei stessa magari ignora. Il termine di 15 giorni per gli enti decorre dalla comunicazione dell’OCC.

Un esempio con date reali. Incarico conferito lunedì 9 novembre 2026. L’OCC deve avvisare gli uffici entro lunedì 16 novembre 2026. Se la comunicazione parte proprio il 16, gli enti hanno tempo fino a martedì 1° dicembre 2026 per rispondere. Nessuna di queste date cade nel fine settimana, quindi nessuno slittamento.

Cosa può fare la lavoratrice ora

È il momento di consegnare all’OCC tutto, anche quello che sembra irrilevante. Per una badante, in particolare:

• le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, che l’art. 67 c.2 lett. d) richiede espressamente; se non sono state presentate, va detto subito, perché la regolarizzazione richiede tempo e l’OCC deve saperlo per stimare il debito fiscale;
• i prospetti delle retribuzioni pagate, anno per anno, e la documentazione dei contributi versati;
• l’elenco di tutti i creditori, compresi quelli all’estero: un prestito contratto nel Paese d’origine, un debito con un connazionale, un finanziamento chiesto online. L’art. 67 c.2 lett. a) parla di elenco di tutti i creditori, senza distinzioni di nazionalità;
• la documentazione delle somme inviate alla famiglia all’estero, se la lavoratrice mantiene figli o genitori: l’art. 67 c.2 lett. e) chiede di indicare le entrate del debitore e del nucleo familiare e quanto occorre al mantenimento, e le rimesse sono una voce di spesa che va provata, non solo dichiarata.

Cosa è precluso in questa fase: chiedere misure protettive. L’incarico all’OCC non blocca nulla. Se c’è un pignoramento in corso, prosegue.

L’errore tipico di questa fase

Scegliere l’OCC solo in base alla vicinanza o al passaparola, senza chiedersi se è quello del circondario giusto. Il secondo errore tipico è sottovalutare il debito fiscale: molte lavoratrici domestiche pensano che le tasse le paghi la famiglia, come accade per i contributi. Per i contributi, in effetti, è il datore di lavoro domestico a versarli all’INPS, trattenendo dalla retribuzione la quota a carico della lavoratrice. Per l’IRPEF la logica è diversa e la lavoratrice, superate le soglie di esenzione, deve occuparsene da sé. La risposta degli uffici entro 15 giorni è spesso il momento in cui scopre una cartella.

Quanto dura realmente

I 7 giorni sono di legge. I 15 giorni degli enti sono di legge, ma nella prassi la risposta può arrivare incompleta o in ritardo: la legge non prevede una sanzione per l’ente che tace, e l’OCC procede con i dati disponibili, integrandoli con le visure che la lavoratrice può chiedere direttamente all’agente della riscossione.

Settimane 2-8: la ricostruzione di stipendio, inquadramento e debiti

Cosa succede

Il calendario ora corre senza scadenze di legge, ed è proprio per questo che è la fase in cui si perde più tempo. L’OCC deve scrivere la relazione che accompagna la domanda (art. 68 c.2), e per una badante con contratto da colf questa relazione ha quattro nodi.

Il primo nodo è il reddito reale e documentato. Lo stipendio della lavoratrice è quello che risulta dai prospetti paga e dai bonifici. Se una parte è pagata in contanti “fuori busta”, l’OCC non la può considerare come reddito certo: non è documentata, non è stabile, e soprattutto non è opponibile a nessuno. Costruire un piano su soldi non dichiarati significa costruirlo sulla sabbia.

Il secondo nodo è il vitto e alloggio. La badante convivente non paga l’affitto, mangia in casa, spesso non ha spese di trasporto. Questo abbassa ciò che occorre al suo mantenimento e quindi aumenta la parte di stipendio che può destinare ai creditori. Ma è anche un rischio: se il rapporto finisce, la lavoratrice perde nello stesso giorno il reddito e la casa.

Il terzo nodo è il credito verso il datore di lavoro. Se la lavoratrice ha svolto mansioni da badante con un inquadramento da colf, può avere diritto alle differenze tra il minimo del suo livello reale e quello applicato. Con le tabelle in vigore dal 1° gennaio 2026, secondo i minimi orari riportati dalla stampa specializzata, il livello B (colf) è a 7,01 euro l’ora, il livello BS (assistenza a persona autosufficiente) a 7,45 euro e il livello CS (assistenza a persona non autosufficiente) a 8,91 euro; per i conviventi al livello CS il minimo mensile è di 1.193,84 euro, oltre a vitto e alloggio. Sono importi lordi minimi che vanno verificati sulle tabelle ufficiali del contratto collettivo prima di qualsiasi conteggio.

Il quarto nodo sono i debiti, uno per uno: chi è il creditore attuale, quanto chiede, a che titolo, con quale prelazione.

La norma

L’art. 67 c.2 elenca i documenti da allegare: elenco dei creditori con somme dovute e cause di prelazione; consistenza e composizione del patrimonio; atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni; dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni; stipendi, pensioni, salari ed entrate del debitore e del nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento.

L’art. 68 c.2 indica il contenuto della relazione dell’OCC: le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione, l’indicazione presunta dei costi della procedura.

L’art. 68 c.3 aggiunge un punto che, per una badante, spesso diventa decisivo: l’OCC indica se il finanziatore, nel concedere il prestito, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore in relazione al suo reddito disponibile, dedotto quanto serve a mantenere un dignitoso tenore di vita. Come parametro la legge considera idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il coefficiente della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare.

Un conteggio sul credito per differenze retributive

Ipotesi dimostrativa, non un caso reale. Lavoratrice non convivente, 30 ore settimanali, inquadrata al livello B ma addetta all’assistenza di una persona non autosufficiente. Ore mensili medie: 30 × 52 ÷ 12 = 130.

• Retribuzione minima al livello B: 130 × 7,01 = 911,30 euro al mese.
• Retribuzione minima al livello CS: 130 × 8,91 = 1.158,30 euro al mese.
• Differenza: 247,00 euro al mese, cioè 2.964,00 euro l’anno, senza contare tredicesima, ferie e TFR, che sono calcolati sulla retribuzione e quindi crescono anch’essi.
• Su tre anni, con i minimi 2026 applicati per semplicità a tutto il periodo: 8.892,00 euro più le incidenze.

Per una lavoratrice con 23.460 euro di debiti, un credito potenziale di quasi novemila euro non è un dettaglio. Ma è un credito contestabile, non una somma in cassa.

Lo dimostra il Tribunale di Verona, sezione lavoro, con la sentenza n. 27/2025 pubblicata il 23 gennaio 2025: una badante convivente chiedeva il livello CS invece del BS applicato, sostenendo di assistere una persona non autosufficiente. Il ricorso è stato rigettato. Il giudice ha osservato che il riconoscimento dell’invalidità civile con indennità di accompagnamento non prova da solo la non autosufficienza rilevante per l’inquadramento, e che spetta alla lavoratrice allegare in modo puntuale le mansioni svolte e la declaratoria del livello superiore. Le prove testimoniali generiche non sono state ammesse e la lavoratrice è stata condannata alle spese.

Per la timeline della ristrutturazione questo significa due cose. L’OCC deve indicare il credito nel patrimonio, ma lo valuterà con prudenza, non al valore nominale. E la lavoratrice deve decidere se e quando farlo valere, sapendo che una vertenza contro la famiglia per cui lavora può costarle il posto, cioè il reddito su cui si regge il piano.

I termini che si attivano

Nessun termine di legge corre in questa fase all’interno della procedura. Ne corrono però due all’esterno. Il primo è la prescrizione dei crediti retributivi verso il datore di lavoro, che è quinquennale per le somme pagabili periodicamente (art. 2948 c.c.); la sua decorrenza, nel lavoro domestico, va verificata con un avvocato giuslavorista sul caso concreto, perché incide su quanti anni di differenze si possono ancora chiedere. Il secondo è quello dell’eventuale esecuzione già avviata dai creditori, che prosegue.

Cosa può fare la lavoratrice ora

• Decidere con l’OCC come trattare il credito retributivo nel piano: indicarlo come attivo di valore incerto e prevedere che quanto eventualmente recuperato vada in tutto o in parte ai creditori, oppure motivare per quale ragione non viene fatto valere. Entrambe le strade sono più solide del silenzio.
• Ricostruire la storia di ogni finanziamento, con la data della richiesta e il reddito dichiarato in quel momento. Se una finanziaria ha prestato 9.870 euro a una lavoratrice a ore con 911 euro lordi al mese e un altro prestito già in corso, l’OCC dovrà dirlo nella relazione (art. 68 c.3), e questo inciderà sulla posizione di quel creditore.
• Verificare chi è oggi il titolare di ogni credito. Molti crediti al consumo vengono ceduti in blocco a società specializzate. La Cassazione, sez. I, con l’ordinanza n. 27915 del 20 ottobre 2025, ha ribadito, secondo la sintesi letta, che la sola pubblicazione dell’avviso di cessione in Gazzetta Ufficiale non prova che quel singolo credito sia stato ceduto, a meno che i rapporti ceduti siano individuabili senza incertezze. Nell’elenco dei creditori va indicato il creditore giusto, e un cessionario che non prova la titolarità può essere contestato.

L’errore tipico di questa fase

Gonfiare le spese di mantenimento per ridurre la rata, o al contrario dichiararle irrealisticamente basse per far apparire il piano più generoso. Nel primo caso l’OCC non le attesta; nel secondo il piano rischia di diventare inattuabile dopo pochi mesi. Per una badante convivente l’errore più comune è dimenticare le spese che restano anche con vitto e alloggio: il telefono, i viaggi per tornare a casa nelle ferie, i farmaci, le rimesse alla famiglia.

Quanto dura realmente

Nella prassi questa fase occupa da qualche settimana a qualche mese. Il fattore che la allunga di più, per una lavoratrice domestica, è la mancanza delle dichiarazioni dei redditi: presentarle tardivamente, quando dovute, e quantificare il debito che ne deriva richiede l’intervento di un commercialista.

Il giorno del deposito: la domanda, gli interessi fermi, l’istanza di protezione

Cosa succede

Siamo al giorno in cui la domanda arriva in tribunale. L’OCC deposita il ricorso con il piano, la proposta, i documenti dell’art. 67 c.2 e la propria relazione. Nella stessa domanda, se c’è un pignoramento in corso o se è prevedibile che arrivi, la lavoratrice chiede al giudice le misure protettive dell’art. 70 c.4.

Per una badante, l’istanza di protezione ha una dimensione che va oltre i numeri. Il pignoramento dello stipendio non colpisce un ufficio del personale, ma una famiglia: il figlio dell’anziana assistita che riceve l’atto, che deve rendere la dichiarazione del terzo, che deve trattenere un quinto dalla busta paga e versarlo al creditore. Bloccare quel pignoramento significa anche togliere la famiglia dal centro del conflitto.

La norma

Il deposito della domanda produce un effetto immediato, senza bisogno di un provvedimento del giudice: sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura (art. 68 c.5), salvo che per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio. Per una lavoratrice con una carta revolving a tassi elevati, è il primo momento in cui il debito smette di crescere ai fini del piano.

Le misure protettive, invece, non sono automatiche. L’art. 70 c.4 stabilisce che, con il decreto di ammissibilità e su istanza del debitore, il giudice può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e altre misure idonee a conservarne l’integrità fino alla conclusione del procedimento, compreso il divieto di compiere atti eccedenti l’ordinaria amministrazione senza autorizzazione.

I limiti del pignoramento di uno stipendio da lavoro domestico

Per capire che cosa si chiede di fermare bisogna sapere quanto il creditore può prendere. L’art. 545 c.p.c. (testo consultato su Brocardi, aggiornato al 20 febbraio 2026) prevede che stipendi e salari siano pignorabili nella misura di un quinto per i tributi e nella stessa misura per ogni altro credito; se concorrono più cause, il pignoramento non può superare la metà. Se lo stipendio è già stato accreditato sul conto prima del pignoramento, è pignorabile solo la parte che eccede il triplo dell’assegno sociale; per gli accrediti alla data del pignoramento o successivi valgono i limiti ordinari. Il pignoramento oltre questi limiti è parzialmente inefficace, e il giudice lo rileva anche d’ufficio.

Sullo stipendio di 911,30 euro lordi dell’esempio, un quinto vale circa 182 euro al mese, da calcolare sul netto effettivamente dovuto. Sono soldi che, senza misure protettive, vanno a un solo creditore, mentre il piano vorrebbe distribuirli tra tutti.

I termini che si attivano

Dal deposito non partono termini a carico della lavoratrice. Parte però l’attesa del decreto, i cui tempi dipendono dal tribunale. In questa attesa, se la lavoratrice non ha chiesto le misure o il giudice non le ha ancora concesse, il pignoramento prosegue regolarmente, e l’udienza davanti al giudice dell’esecuzione può arrivare prima del decreto.

Cosa può fare la lavoratrice ora

• Chiedere le misure protettive nella domanda stessa, indicando con precisione quale procedura esecutiva è pendente, davanti a quale giudice, con quale udienza, e perché la sua prosecuzione pregiudica la fattibilità del piano.
• Informare la famiglia datrice di lavoro, con una comunicazione sobria, che è stata depositata una domanda in tribunale e che, se il giudice sospenderà l’esecuzione, le trattenute dovranno cessare secondo quanto disporrà il provvedimento. Molte famiglie, sapendo che c’è un percorso in corso, reagiscono con meno allarme.
• Continuare a pagare le spese correnti e a non contrarre nuovi debiti. Dal deposito in poi ogni comportamento sarà osservato.

Cosa è precluso: pagare un creditore a preferenza degli altri. Saldare la finanziaria più insistente con la tredicesima, appena depositata la domanda, altera la parità di trattamento e mette in difficoltà l’OCC.

L’errore tipico di questa fase

Depositare senza istanza di misure protettive pensando che la protezione sia automatica. Non lo è. Altro errore: chiedere le misure in modo generico, senza spiegare il collegamento tra quel pignoramento e la fattibilità del piano. Il giudice non sospende “per principio”.

Quanto dura realmente

Il deposito è un giorno. Il tempo che separa il deposito dal decreto dipende dal carico del tribunale e dalla completezza della domanda: può essere di poche settimane come di alcuni mesi.

Dal decreto ai 30 giorni: ammissibilità, pubblicazione e stop al pignoramento presso la famiglia

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura ha una data di riferimento ufficiale: quella del decreto. Il giudice esamina la domanda e, se la ritiene ammissibile, dispone la pubblicazione della proposta e del piano nell’apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia. Se la lavoratrice ha chiesto le misure protettive, il decreto decide anche su quelle.

È qui che la questione del contratto da colf torna sul tavolo per la seconda volta. Il giudice non si chiede se la lavoratrice sia stata inquadrata correttamente: si chiede se è un consumatore, se è sovraindebitata, se mancano le condizioni ostative e se la documentazione è sufficiente. Un contratto con un livello inferiore alle mansioni non tocca nessuno di questi requisiti. Può invece incidere sulla valutazione del patrimonio, se il credito retributivo non è stato indicato, e sulla fattibilità, se il reddito su cui si regge il piano appare precario.

La norma

L’art. 70 c.1 prevede che, se la domanda è ammissibile, il giudice con decreto dispone la pubblicazione e che l’OCC ne dia comunicazione a tutti i creditori entro 30 giorni. Lo stesso comma consente al giudice di concedere al debitore un termine fino a 15 giorni per integrazioni. Se invece la domanda è dichiarata inammissibile, il decreto è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione, e in sede di reclamo il piano e la proposta non possono essere modificati.

L’art. 70 c.4 disciplina le misure protettive, già viste. L’art. 70 c.5 aggiunge che sono revocabili, su istanza dei creditori o d’ufficio, in caso di atti in frode; il giudice decide con decreto, sentite le parti anche per iscritto.

I termini che si attivano

Tre termini partono dal decreto, ed è bene distinguerli.

• Il termine fino a 15 giorni per le integrazioni, se concesso dal giudice. È un termine assegnato dal giudice nel limite massimo fissato dalla legge: va rispettato, perché in mancanza la domanda rischia di essere dichiarata inammissibile.
• Il termine di 30 giorni per il reclamo contro il decreto di inammissibilità, che decorre dalla comunicazione. Una volta scaduto, il decreto non è più contestabile con quel mezzo.
• Il termine di 30 giorni entro cui l’OCC deve comunicare la proposta e il decreto ai creditori. È un obbligo dell’OCC, ma da lì discendono i termini successivi per i creditori.

Tutti corrono anche ad agosto, per la regola dell’art. 9 c.1 CCII. Un decreto di inammissibilità comunicato mercoledì 28 luglio 2027 porta il termine per il reclamo a venerdì 27 agosto 2027: nessuna pausa estiva.

Cosa può fare la lavoratrice ora

È la fase centrale della timeline, quella in cui si vede se il lavoro fatto prima regge. Se il giudice chiede integrazioni, quasi sempre le richieste riguardano proprio i punti deboli del caso: il reddito effettivo, le spese di mantenimento, i debiti fiscali, il credito verso il datore di lavoro. La finestra dei 15 giorni è stretta e non si recupera. Per questo la documentazione di riserva deve essere già pronta: le buste paga mancanti, la dichiarazione della famiglia sulla durata prevista del rapporto, la prova delle rimesse all’estero, l’estratto di ruolo aggiornato.

“Per una badante il contratto da colf non è un ostacolo all’accesso, è un dato del piano: va pesato nel patrimonio, nella fattibilità e nei rapporti con la famiglia, ma non deve diventare il motivo per cui si rinuncia a chiedere la tutela”, osserva l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, che come Gestore della crisi conosce la logica con cui la relazione dell’OCC viene costruita e letta dal giudice.

Se le misure protettive sono concesse, la lavoratrice deve portare il decreto a conoscenza del giudice dell’esecuzione e della famiglia, che come terzo pignorato deve sapere che cosa fare delle trattenute. Se invece la domanda è dichiarata inammissibile, la lavoratrice ha due strade: reclamare entro 30 giorni, sapendo che il piano non potrà essere modificato in quella sede, oppure ripresentare una domanda nuova e corretta.

L’errore tipico di questa fase

Ignorare la richiesta di integrazioni, o rispondere in modo parziale perché “tanto la famiglia non vuole firmare nulla”. Se la famiglia non vuole rilasciare dichiarazioni sulla stabilità del rapporto, non è un dramma: si documenta la durata passata del rapporto, l’età e le condizioni della persona assistita, il fatto che la lavoratrice ha già trovato altri impieghi in passato in tempi brevi. Il silenzio, invece, è un problema.

Un secondo errore riguarda la revoca delle misure protettive. Una lavoratrice che, dopo aver ottenuto la sospensione del pignoramento, ritira contanti per somme rilevanti o trasferisce denaro all’estero senza giustificazione, dà a un creditore l’argomento per chiedere la revoca delle misure per atti in frode (art. 70 c.5).

Quanto dura realmente

Il decreto arriva nei tempi del tribunale. Il termine per le integrazioni e quello per il reclamo sono invece di legge. Nella prassi questa fase, dal deposito alla comunicazione ai creditori, può richiedere da uno a tre mesi; senza dati ufficiali letti sul punto, la stima va presa come ordine di grandezza.

Dal giorno 30 al giorno 60 circa: i creditori parlano, l’OCC risponde

Cosa succede

Sono passati trenta giorni dal decreto, o anche meno se l’OCC è stato rapido. I creditori hanno ricevuto la comunicazione con la proposta e il piano. Ogni creditore indica all’OCC un indirizzo PEC (art. 70 c.2) e ha la possibilità di presentare osservazioni. Non c’è un voto: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore i creditori non approvano né respingono il piano, ma possono contestarlo, anche sotto il profilo della convenienza.

Per la badante del nostro esempio i creditori sono cinque: una finanziaria per un prestito personale, una società emittente di carta revolving (o il cessionario a cui il credito è stato ceduto), l’agente della riscossione per una cartella IRPEF, il vecchio proprietario di casa per l’affitto arretrato, una connazionale che le ha prestato denaro. Ognuno ha un interesse diverso. La finanziaria contesterà la percentuale offerta. L’agente della riscossione valuterà il trattamento del suo privilegio. Il vecchio proprietario probabilmente non dirà nulla.

La norma

L’art. 70 c.3 stabilisce che entro 20 giorni dalla comunicazione ogni creditore può presentare osservazioni all’OCC tramite PEC. L’art. 70 c.6 prevede che entro 10 giorni dalla scadenza del termine del comma 3 l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie.

Due norme sostanziali entrano qui in gioco. La prima riguarda il creditore privilegiato. Secondo l’art. 67 c.4 i crediti con privilegio, pegno o ipoteca possono essere soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC; il piano può prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con gli interessi legali. La Cassazione, sez. I, con l’ordinanza n. 11676 del 29 aprile 2026, ha chiarito che la moratoria non riduce il credito privilegiato ma ne sospende il pagamento, che gli interessi continuano a maturare nel biennio e che il rimborso, anche rateale, deve iniziare alla scadenza della moratoria. Per la cartella IRPEF della badante, che gode di privilegio, è una regola concreta: si può spostarne il pagamento, non dimenticarla.

La seconda riguarda il creditore che ha prestato con leggerezza. L’art. 69 c.2 stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. La finanziaria che ha prestato 9.870 euro a chi guadagnava 911 euro lordi al mese, con un altro finanziamento in corso, si espone esattamente a questa preclusione, se la relazione dell’OCC lo documenta.

I termini che si attivano

Il calendario ora corre su due termini in sequenza.

• 20 giorni per le osservazioni dei creditori, dalla comunicazione dell’OCC. Se la comunicazione parte lunedì 15 febbraio 2027, il ventesimo giorno cade domenica 7 marzo 2027: il termine slitta a lunedì 8 marzo 2027.
• 10 giorni per la relazione dell’OCC al giudice, dalla scadenza dei 20 giorni. Nell’esempio, entro giovedì 18 marzo 2027.

Agosto non sospende nulla. Se la comunicazione parte lunedì 2 agosto 2027, il ventesimo giorno è domenica 22 agosto e il termine slitta a lunedì 23 agosto; la relazione dell’OCC va depositata entro giovedì 2 settembre 2027.

Cosa può fare la lavoratrice ora

• Leggere ogni osservazione con l’OCC appena arriva, senza aspettare la scadenza dei 20 giorni: l’OCC deve sentirla prima di riferire, e i 10 giorni successivi sono pochi per costruire risposte documentate.
• Accettare modifiche ragionevoli. Se un creditore dimostra che la rata è sottostimata rispetto al reddito, aumentarla di poco può evitare una contestazione sulla convenienza.
• Far valere la preclusione dell’art. 69 c.2 contro il creditore che non ha verificato il merito creditizio, se la relazione lo ha documentato.
• Verificare la legittimazione dei cessionari: se la società che si presenta come titolare della carta revolving non dimostra la cessione di quel credito, lo si fa presente.

Cosa è precluso: cambiare il piano da sola, senza passare dall’OCC. Le modifiche passano dalla relazione dell’art. 70 c.6.

L’errore tipico di questa fase

Reagire alle osservazioni come a un attacco personale e irrigidirsi. Oppure, all’opposto, promettere di più di quanto si può dare pur di chiudere: una rata alzata da 120 a 190 euro al mese per accontentare la finanziaria, con uno stipendio da 911 euro lordi, è la premessa di un piano che non arriverà alla fine.

Quanto dura realmente

Per legge, dalla comunicazione ai creditori alla relazione dell’OCC passano al massimo 30 giorni. Sommati ai 30 giorni che l’OCC ha per comunicare, dal decreto alla relazione finale possono passare circa due mesi. È uno dei pochi tratti della timeline in cui il tempo reale coincide quasi con quello di legge.

La sentenza di omologa: i primi due giorni e le settimane dopo

Cosa succede

Siamo al passaggio che chiude la fase giudiziaria. Il giudice, ricevuta la relazione dell’OCC, verifica l’ammissibilità e la fattibilità del piano, risolve ogni contestazione e, se tutto regge, omologa con sentenza e dichiara chiusa la procedura. Da quel giorno la lavoratrice non paga più i creditori secondo i contratti originari, ma secondo il piano.

Per una badante la fattibilità è il cuore della decisione. Il giudice si chiede se il reddito su cui si regge il piano durerà quanto il piano. Un rapporto di lavoro domestico con un’anziana di novant’anni ha una durata prevedibile diversa da quello con una famiglia che ha bisogno di assistenza per un genitore di sessantacinque anni dopo un ictus. Il giudice non può pretendere certezze, ma vuole che il piano preveda che cosa succede se il lavoro cambia.

La norma

L’art. 70 c.7 stabilisce che il giudice omologa il piano con sentenza verificate ammissibilità e fattibilità e risolta ogni contestazione; ove necessario dispone la trascrizione a cura dell’OCC. Se un creditore o un altro interessato contesta la convenienza, il giudice omologa se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

Per una lavoratrice senza immobili, con un’auto di scarso valore e un conto corrente con pochi euro, l’alternativa liquidatoria vale poco: i suoi beni sarebbero quasi nulli, e lo stipendio, in una liquidazione controllata, resterebbe escluso nei limiti di ciò che serve al mantenimento (art. 268 c.4 lett. b). Un piano che offre qualcosa con i redditi futuri batte quasi sempre quell’alternativa. Lo ha detto con chiarezza il Tribunale di Savona con la sentenza n. 29/2026, pubblicata il 13 luglio 2026: nel piano di un lavoratore dipendente il giudice ha ritenuto la proposta conveniente perché, grazie ai redditi futuri, assicurava ai creditori più di quanto avrebbero ottenuto dalla liquidazione, e ha considerato la valutazione del merito creditizio fatta dai finanziatori un elemento a favore della meritevolezza del debitore.

L’art. 70 c.8 prevede che la sentenza sia comunicata ai creditori e pubblicata entro 2 giorni, e che sia impugnabile ai sensi dell’art. 51 CCII. L’art. 70 c.10 dispone che, se l’omologazione è negata, il giudice dichiari l’inefficacia delle misure protettive.

I termini che si attivano

• I 2 giorni per la pubblicazione, a carico dell’ufficio e dell’OCC.
• Il termine per impugnare la sentenza ai sensi dell’art. 51, che decorre secondo le regole di quella norma. Chi vuole contestare l’omologa, o il diniego, deve verificarlo subito con il difensore: è un termine perentorio, e anche in questo caso agosto non lo sospende.

Cosa può fare la lavoratrice ora

Se il piano è omologato, la prima finestra è organizzativa: predisporre i pagamenti (un bonifico periodico verso il conto indicato dall’OCC o verso i creditori, secondo quanto prevede il piano), conservare ogni ricevuta, comunicare alla famiglia datrice di lavoro, se c’era un pignoramento, che cosa cambia. La sentenza costituisce il titolo per chiedere al giudice, sentito l’OCC, lo svincolo delle somme e la cancellazione dei vincoli, compresi i pignoramenti trascritti (art. 71 c.2).

Se l’omologa è negata, le misure protettive perdono efficacia e il pignoramento riprende. La lavoratrice deve decidere in fretta tra l’impugnazione e un binario diverso, come la liquidazione controllata o, se ne ha i presupposti, l’esdebitazione dell’incapiente.

L’errore tipico di questa fase

Considerare la sentenza come il traguardo. È l’inizio della parte più lunga. Un altro errore: tornare a chiedere prestiti subito dopo l’omologa, magari per affrontare una spesa imprevista. Nella sentenza di Savona il giudice ha anche vietato al debitore di sottoscrivere nuovi strumenti di credito per tutta la durata del piano. Anche dove un divieto simile non è scritto, nuovi debiti mettono in pericolo l’esecuzione.

Quanto dura realmente

Dalla relazione dell’OCC alla sentenza possono passare da poche settimane a qualche mese, a seconda del tribunale e delle contestazioni. Dal giorno zero alla sentenza, per una pratica ben preparata, una stima ragionevole è di diversi mesi; per una pratica con dichiarazioni dei redditi da ricostruire e contestazioni dei creditori, si può superare l’anno.

Da uno a cinque anni: l’esecuzione del piano quando il lavoro di cura può finire da un giorno all’altro

Cosa succede

Sono passati sei mesi dall’omologa. L’OCC deposita la prima relazione semestrale al giudice. La lavoratrice paga la sua rata. Tutto procede. Poi, al quattordicesimo mese, la persona assistita muore, oppure viene ricoverata in una struttura, oppure la famiglia decide di cambiare organizzazione. Il rapporto di lavoro domestico, che di regola si estingue con la morte della persona per cui si lavora o che il datore di lavoro può far cessare con il preavviso, finisce. Se la lavoratrice era convivente, deve lasciare anche la casa.

È lo scenario che ogni piano di una badante deve prevedere, perché è lo scenario più probabile nell’arco di qualche anno. Non significa che il piano debba fallire: significa che la lavoratrice deve sapere che cosa fare nelle settimane successive.

La norma

L’art. 71 c.1 prevede che il debitore compia ogni atto necessario all’esecuzione del piano omologato e che l’OCC vigili sull’esatto adempimento, risolva le difficoltà e, se necessario, le sottoponga al giudice. Ogni sei mesi l’OCC riferisce per iscritto al giudice sullo stato dell’esecuzione.

L’art. 71 c.3 rende inefficaci verso i creditori anteriori i pagamenti e gli atti dispositivi compiuti in violazione del piano.

L’art. 72 c.2 prevede che il giudice revochi l’omologazione in caso di inadempimento degli obblighi del piano o se il piano è divenuto inattuabile e non è possibile modificarlo. Il Codice non contiene una norma espressa che disciplini la modifica del piano dopo l’omologa: proprio la formula dell’art. 72 c.2, “non è possibile modificarlo”, lascia intendere che un adeguamento, quando possibile, è la strada da tentare prima della revoca, ma le sue forme vanno concordate con l’OCC e sottoposte al giudice.

L’art. 72 c.1 prevede la revoca anche quando il debitore, con dolo o colpa grave, ha aumentato o diminuito il passivo o sottratto, occultato o dissimulato una parte rilevante dell’attivo. Secondo l’art. 72 c.4 la domanda di revoca non può essere proposta decorsi sei mesi dal deposito della relazione finale. L’art. 73 consente, revocata l’omologazione, l’apertura della liquidazione controllata su istanza del debitore o di un creditore, e del pubblico ministero se la revoca dipende da frode o inadempimento.

L’art. 71 c.4-5 regola la fine: terminata l’esecuzione, l’OCC presenta una relazione finale; se il piano è stato integralmente e correttamente eseguito il giudice liquida il compenso dell’OCC; se no, indica gli atti necessari e un termine per compierli, e in mancanza revoca l’omologazione.

I termini che si attivano

• Ogni sei mesi: la relazione dell’OCC. La lavoratrice deve fornire all’OCC, prima di ogni scadenza, le buste paga e le ricevute dei pagamenti.
• Il termine eventualmente assegnato dal giudice per regolarizzare l’esecuzione (art. 71 c.5), anche prorogabile: è l’ultima finestra prima della revoca.
• Sei mesi dal deposito della relazione finale: dopo, nessuno può più chiedere la revoca.

Cosa può fare la lavoratrice ora

Quando il rapporto di lavoro finisce, la finestra utile si apre il giorno stesso e si chiude con la prima rata non pagata. In concreto:

• avvisare subito l’OCC, per iscritto, della cessazione del rapporto e dei motivi;
• documentare le somme incassate alla fine del rapporto: TFR, ferie non godute, tredicesima maturata, eventuale indennità di preavviso. Il TFR è un credito di lavoro a tutti gli effetti: la Cassazione, sezione lavoro, con la sentenza n. 357 del 5 gennaio 2024, ha ribadito che il TFR mantiene la natura di credito di lavoro anche quando una banca tenta di compensarlo, e che la compensazione incontra i limiti dell’art. 545 c.p.c. Nel piano, quelle somme possono servire a coprire le rate dei mesi senza lavoro;
• cercare un nuovo impiego e documentare la ricerca: per il giudice conta che l’inadempimento non sia volontario;
• valutare con l’OCC se proporre un adeguamento del piano (rata ridotta per alcuni mesi, allungamento) o se il piano è davvero diventato inattuabile.

Cosa è precluso: interrompere i pagamenti senza dire nulla, o usare il TFR per pagare un solo creditore.

L’errore tipico di questa fase

Il silenzio. Molte lavoratrici, perso il posto, smettono di pagare e smettono di rispondere all’OCC, sperando di trovare un nuovo lavoro e di rimettersi in pari. Quando l’OCC deposita la relazione semestrale con l’inadempimento, la revoca diventa la conseguenza più probabile. Al contrario, una lavoratrice che avvisa, mette a disposizione il TFR e trova un nuovo impiego in qualche settimana ha buone ragioni da portare al giudice.

Un secondo errore riguarda il credito retributivo. Se la lavoratrice, finito il rapporto, decide di fare causa agli eredi per le differenze tra il livello B e il livello CS, quanto eventualmente recuperato deve essere trattato secondo quanto il piano prevedeva. Se il piano taceva su quel credito, conviene parlarne subito con l’OCC: un incasso rilevante non dichiarato, emerso dopo, è il tipo di fatto che può portare a una domanda di revoca.

Quanto dura realmente

La durata del piano non è fissata dalla legge per il consumatore: dipende da ciò che la lavoratrice può pagare e da quanto i creditori possono ragionevolmente attendere. Nella sentenza di Savona citata il piano aveva una durata entro i cinque anni. Per una badante, piani molto lunghi aumentano il rischio che il rapporto di lavoro cambi più volte; piani molto brevi richiedono rate che il suo stipendio difficilmente sostiene. La durata giusta è quella che regge l’ipotesi peggiore, non quella migliore.

Stessa badante, stessi debiti, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite con dati verosimili ma non tratte da casi reali. Partono dalla stessa situazione e divergono solo per le date in cui la lavoratrice si muove.

Situazione di partenza comune. Lavoratrice non convivente, 30 ore settimanali, contratto al livello B (colf), mansioni effettive di assistenza a una persona non autosufficiente. Retribuzione minima 2026: 911,30 euro lordi al mese. Debiti complessivi 23.460 euro:

La finanziaria ha già notificato alla famiglia datrice di lavoro un pignoramento presso terzi lunedì 12 ottobre 2026, con udienza fissata per lunedì 14 dicembre 2026. Credito potenziale per differenze retributive B/CS su tre anni: circa 8.892 euro più incidenze, contestabile.

Calendario A: la lavoratrice che agisce alle finestre giuste

• Lunedì 9 novembre 2026. Conferisce l’incarico all’OCC. Porta buste paga, estratto contributivo INPS, contratti, il pignoramento, le ricevute delle rimesse alla madre.
• Entro lunedì 16 novembre 2026. L’OCC avvisa agente della riscossione e uffici fiscali (art. 68 c.4).
• Entro martedì 1° dicembre 2026. Termine per le risposte degli enti: emerge la cartella IRPEF da 3.128 euro, già nota, e nessun altro debito.
• Lunedì 14 dicembre 2026. All’udienza di assegnazione il giudice dell’esecuzione assegna il quinto alla finanziaria. Il pignoramento comincia a produrre trattenute.
• Venerdì 15 gennaio 2027. Deposito della domanda. Piano: 120 euro al mese per 60 mesi, totale 7.200 euro, pari a circa il 30,7% del debito complessivo. Cartella IRPEF con moratoria di un anno e pagamento successivo, nella misura attestata dall’OCC come non inferiore all’alternativa liquidatoria. Il credito retributivo è indicato come attivo incerto: il 50% di quanto eventualmente recuperato andrà ai chirografari. Istanza di misure protettive con sospensione del pignoramento.
• Da questo giorno gli interessi sono sospesi ai fini del concorso, salvo che per la cartella privilegiata (art. 68 c.5).
• Martedì 2 febbraio 2027. Decreto di ammissibilità, pubblicazione, sospensione dell’esecuzione presso la famiglia.
• Lunedì 15 febbraio 2027. L’OCC comunica proposta e decreto ai creditori, ben entro il limite di 30 giorni (giovedì 4 marzo 2027).
• Lunedì 8 marzo 2027. Scadono le osservazioni: il ventesimo giorno era domenica 7 marzo, il termine slitta. La finanziaria contesta la convenienza; l’OCC nella relazione ricorda che aveva prestato a una lavoratrice a ore con un altro finanziamento già in corso (art. 68 c.3 e art. 69 c.2).
• Entro giovedì 18 marzo 2027. Relazione dell’OCC al giudice.
• Martedì 13 aprile 2027. Sentenza di omologa (data ipotetica). Pubblicazione entro giovedì 15 aprile 2027.
• Lunedì 3 maggio 2027. Prima rata del piano. Le trattenute presso la famiglia sono cessate e il rapporto di lavoro prosegue.
• Ogni sei mesi l’OCC riferisce al giudice. Se la persona assistita muore nel corso del piano, la lavoratrice avvisa l’OCC entro pochi giorni e usa il TFR per coprire le rate dei mesi senza lavoro.

Calendario B: la lavoratrice che lascia correre

• Lunedì 12 ottobre 2026. La famiglia riceve il pignoramento. La lavoratrice spera che “si sistemi”.
• Lunedì 14 dicembre 2026. Assegnazione del quinto alla finanziaria. Gli altri creditori non ricevono nulla e due di loro preparano altre azioni; per legge, se concorrono più cause, le trattenute possono arrivare fino alla metà dello stipendio.
• Lunedì 11 gennaio 2027. La lavoratrice chiede un nuovo prestito online per pagare la carta revolving. Sarà un elemento valutato nella relazione sulla diligenza (art. 68 c.2 lett. a).
• Lunedì 1° marzo 2027. La famiglia, stanca di trattenute e lettere, interrompe il rapporto. La lavoratrice incassa il TFR e lo usa per pagare la connazionale.
• Venerdì 14 maggio 2027. Conferisce l’incarico all’OCC, senza lavoro.
• Lunedì 14 giugno 2027. Deposito della domanda, con un piano fondato su un reddito che non c’è più e sulla promessa di trovare un lavoro.
• Venerdì 16 luglio 2027. Decreto di ammissibilità con richiesta di integrazioni.
• Lunedì 2 agosto 2027. L’OCC comunica ai creditori. La lavoratrice parte per il Paese d’origine pensando che ad agosto “si fermi tutto”.
• Lunedì 23 agosto 2027. Scadono le osservazioni (il ventesimo giorno era domenica 22 agosto). Due creditori contestano la fattibilità e segnalano il pagamento preferenziale con il TFR. Nessuna sospensione feriale: art. 9 c.1 CCII.
• Entro giovedì 2 settembre 2027. L’OCC riferisce: senza un reddito documentato non può confermare la fattibilità.
• Lunedì 15 novembre 2027. Diniego di omologa (data ipotetica). Le misure protettive, se concesse, perdono efficacia. La lavoratrice deve ora valutare l’esdebitazione dell’incapiente, con una relazione che dovrà spiegare il prestito del gennaio e il pagamento preferenziale.

Il confronto. Nel calendario A la lavoratrice arriva all’omologa in cinque mesi dall’incarico, conserva il lavoro, paga 7.200 euro in cinque anni invece di 23.460 euro più interessi e ha un piano che prevede già lo scenario della fine del rapporto. Nel calendario B gli stessi debiti, mesi dopo, si trasformano in un diniego, un lavoro perso e un percorso più incerto. La differenza non sta nella legge, ma nelle date.

I binari paralleli: vertenza di lavoro, incapienza, liquidazione controllata

La timeline della ristrutturazione non è l’unica strada. A seconda delle scelte della lavoratrice, il calendario può cambiare binario.

Primo binario: la vertenza per le differenze retributive

Se la lavoratrice decide di far valere il credito verso il datore di lavoro, la timeline si sdoppia. Da una parte la ristrutturazione, dall’altra un tentativo di conciliazione o una causa davanti al giudice del lavoro. Le due procedure non si escludono, ma si influenzano. La causa di lavoro richiede prove precise: il caso del Tribunale di Verona (sent. 27/2025) mostra che senza un’allegazione puntuale delle mansioni e della declaratoria del livello CS la domanda può essere respinta, con condanna alle spese. Una condanna alle spese è un debito nuovo, posteriore alla domanda di ristrutturazione, e non rientra nel piano.

La scelta più prudente, nella maggior parte dei casi, è indicare il credito nel piano come attivo incerto e decidere la vertenza dopo aver valutato le prove, magari a rapporto concluso, quando la lavoratrice non rischia più il posto. Va però tenuto conto della prescrizione dei crediti retributivi, la cui decorrenza nel lavoro domestico va verificata sul caso concreto.

Secondo binario: l’esdebitazione dell’incapiente

Se la lavoratrice non può offrire nulla, né oggi né in prospettiva, la strada è l’esdebitazione del debitore incapiente dell’art. 283 CCII. Si ottiene una sola volta, a condizione di essere meritevoli. Il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento della persona e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (art. 283 c.2).

Con l’assegno sociale 2026 (provvisorio, 7.101,12 euro annui secondo la circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025), la soglia per una persona sola è di 10.651,68 euro l’anno; per due persone, con il parametro 1,57, è di 16.723,14 euro. La badante a ore dell’esempio, con circa 11.846 euro lordi annui compresa la tredicesima, è vicina alla soglia: se ci si trovi sopra o sotto dipende da come si legge il comma 2, perché una parte dei tribunali confronta con la soglia il reddito già depurato delle spese di mantenimento effettive, mentre un’altra lettura usa la soglia come misura del mantenimento. Senza lavoro, invece, il presupposto è chiaro. Resta da verificare, caso per caso, se i figli che vivono all’estero e ricevono le rimesse rientrino nel nucleo considerato dalla scala ISEE, che fa riferimento alla famiglia anagrafica: è una questione aperta.

I tempi di questo binario sono diversi: la domanda si presenta tramite l’OCC con i documenti del comma 3, il giudice decide con decreto, i creditori possono reclamare entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 283 c.8). Per tre anni dal decreto l’OCC vigila su eventuali utilità sopravvenute (art. 283 c.1 e c.9), e il decreto indica entro quando la lavoratrice deve depositare ogni anno la dichiarazione relativa. I finanziamenti, in qualsiasi forma, non sono considerati utilità.

Sulla possibilità di ricorrere in Cassazione contro i decreti emessi su questa strada c’è un contrasto: la Cassazione, sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025, ha ritenuto inammissibile il ricorso contro un decreto di diniego emesso senza contraddittorio, perché la domanda può essere riproposta; la Cass. sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026 si è posta in contrasto con questa impostazione sulla ricorribilità. Il Tribunale di Verona, con decreto del 12 gennaio 2026 (noto da sintesi), ha ritenuto che l’incapiente possa presentare la domanda personalmente, ma che vada garantito il contraddittorio con i creditori.

Un avvertimento per chi ha debiti fiscali. Il Tribunale di Treviso, il 31 marzo 2026 (decisione nota da sintesi), ha considerato colpa grave l’omesso pagamento sistematico delle imposte, con un debito erariale prevalente, e ha negato il beneficio per mancanza di meritevolezza. Una badante con una sola cartella IRPEF nata da una dichiarazione non presentata per scarsa informazione non è in quella situazione; una lavoratrice che per anni ha ignorato ogni obbligo fiscale potrebbe esserlo.

Terzo binario: la liquidazione controllata

Se la lavoratrice ha qualche bene da liquidare, ad esempio un piccolo immobile nel Paese d’origine o in Italia, la liquidazione controllata dell’art. 268 è un’alternativa. Su domanda del debitore persona fisica la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche con azioni giudiziarie (art. 268 c.3). Lo stipendio resta escluso nei limiti di ciò che il giudice indica come necessario al mantenimento (art. 268 c.4 lett. b). Per entrare non serve un giudizio di meritevolezza: lo ha affermato la Cassazione, sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025, confermata dalla Cass. sez. I, ord. n. 11603 del 28 aprile 2026, che ha però ribadito che la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è un requisito di ammissibilità controllato dal giudice. La condotta della debitrice tornerà in gioco al momento dell’esdebitazione, che per le persone fisiche opera alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282). Se la lavoratrice ha un finanziamento con cessione del quinto, il Tribunale di Milano, con la sentenza n. 31/2025, ha affermato che la cessione non è opponibile alla liquidazione controllata: le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della procedura.

Quarto binario: la procedura familiare

Se anche il coniuge o il convivente della lavoratrice è sovraindebitato e vive con lei, l’art. 66 CCII consente di presentare un’unica procedura per i membri della stessa famiglia. Per una badante convivente presso il datore di lavoro, con il marito che vive altrove, il presupposto della convivenza va verificato con attenzione.

Le 5 finestre critiche

Ci sono cinque momenti in cui agire o non agire cambia l’esito.

1. La finestra prima del pignoramento presso la famiglia. Muoversi prima che il creditore notifichi l’atto al datore di lavoro protegge il rapporto di lavoro, che è il bene più prezioso di una badante sovraindebitata.

2. La finestra della relazione dell’OCC. È l’unico momento in cui il contratto da colf, il credito retributivo, i debiti fiscali e le rimesse all’estero possono essere spiegati con calma e documentati. Tutto ciò che non entra qui rischia di diventare un problema dopo.

3. La finestra del deposito con istanza di misure protettive. Senza una richiesta motivata il pignoramento non si ferma. Con la richiesta, il giudice può sospenderlo già con il decreto di ammissibilità.

4. La finestra dei 15, 20 e 10 giorni. Integrazioni chieste dal giudice, osservazioni dei creditori, relazione dell’OCC: tre termini brevi in sequenza, che corrono anche in agosto perché nel Codice della crisi la sospensione feriale non si applica.

5. La finestra della fine del rapporto di lavoro. Il giorno in cui la persona assistita muore o la famiglia interrompe il rapporto, la lavoratrice deve avvisare l’OCC, mettere a disposizione il TFR e cercare un nuovo impiego. Il silenzio trasforma un imprevisto in un inadempimento.

Le domande sul tempo

Posso ancora chiedere la ristrutturazione se il pignoramento è già stato notificato alla famiglia da due mesi?

Sì. Il pignoramento in corso non impedisce la domanda. Con il decreto di ammissibilità il giudice può sospendere l’esecuzione se la sua prosecuzione pregiudica la fattibilità del piano (art. 70 c.4). Più il tempo passa, però, più trattenute escono dallo stipendio a favore di un solo creditore e più si logora il rapporto con la famiglia.

Se mi hanno assunta come colf tre anni fa, devo prima risolvere il problema del contratto?

No. L’inquadramento non è un requisito di accesso. Va però indicato e valutato, perché può nascondere un credito che fa parte del patrimonio. La decisione su se e quando farlo valere può arrivare anche dopo l’omologa, purché il piano preveda come trattarlo.

Quanto dura in tutto, dal primo incontro alla sentenza?

Non esistono termini complessivi di legge. Sommando i termini fissi (7 giorni per l’OCC, 15 per gli enti, fino a 15 per le integrazioni, 30 per la comunicazione, 20 per le osservazioni, 10 per la relazione, 2 per la pubblicazione) si arriva a poco più di tre mesi, a cui vanno aggiunti la preparazione e i tempi del tribunale. Una pratica ben preparata può chiudersi in alcuni mesi; una pratica con dichiarazioni dei redditi da ricostruire può superare l’anno.

Ad agosto si ferma tutto?

No. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Le osservazioni dei creditori, le integrazioni, il reclamo contro l’inammissibilità corrono anche dal 1° al 31 agosto. Lo stesso vale per l’esecuzione del pignoramento e per le opposizioni esecutive. La sospensione feriale resta invece nel processo civile ordinario di cognizione, nel processo tributario e in quello amministrativo (L. 742/1969).

Se la persona che assisto muore dopo un anno di piano, quanto tempo ho?

La legge non fissa un termine specifico. Il punto di riferimento è la prima rata che non si riesce a pagare e la successiva relazione semestrale dell’OCC. Conviene avvisare l’OCC entro pochi giorni, perché la valutazione tra adeguamento del piano e revoca (art. 72 c.2) dipende molto da come e quando la lavoratrice ha comunicato il cambiamento.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Per ciascuna sono indicati gli estremi come riportati dalla fonte letta, il principio riformulato e la rilevanza per il caso della badante con contratto da colf. Dove la pronuncia è nota solo da una sintesi o da una massima, è indicato.

Giorno 0 – lo status di consumatore del lavoratore subordinato

1. Trib. Treviso, sent. 6 febbraio 2026, R.G. P.U. 297-1/2025 (testo letto). Omologato il piano di due lavoratrici subordinate conviventi; i debiti non erano legati ad attività d’impresa e la crisi derivava da eventi non imputabili a colpa grave. Rilevanza: conferma che il lavoratore dipendente accede alla ristrutturazione come consumatore e che la meritevolezza si valuta sulle cause concrete della crisi.

Settimane 2-8 – la ricostruzione del patrimonio e dei crediti

2. Trib. Verona, sez. lavoro, sent. n. 27/2025, pubblicata il 23 gennaio 2025 (copia non ufficiale letta). Rigettata la domanda di una badante convivente che chiedeva il livello CS anziché il BS: l’indennità di accompagnamento della persona assistita non prova da sola la non autosufficienza; serve un’allegazione puntuale di mansioni e declaratoria. Rilevanza: il credito per differenze retributive di una badante va indicato nel patrimonio ma valutato con prudenza.

3. Cass. civ., sez. I, ord. n. 27915 del 20 ottobre 2025 (letta in sintesi). La sola pubblicazione in Gazzetta Ufficiale dell’avviso di cessione in blocco non prova la titolarità del singolo credito, salvo che i rapporti ceduti siano individuabili senza incertezze. Rilevanza: l’elenco dei creditori dell’art. 67 c.2 lett. a) deve indicare il titolare effettivo, e il cessionario che non prova la cessione può essere contestato.

Dal decreto alla relazione dell’OCC – i creditori privilegiati

4. Cass. civ., sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026 (letta in sintesi). La moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 sospende il pagamento del credito privilegiato senza ridurlo; gli interessi continuano a maturare e il rimborso deve iniziare alla scadenza. Rilevanza: per la cartella IRPEF della lavoratrice domestica la moratoria sposta il pagamento ma non lo cancella.

La sentenza di omologa – convenienza e merito creditizio

5. Trib. Savona, sent. n. 29/2026, pubblicata il 13 luglio 2026 (testo letto). Omologato il piano di un lavoratore dipendente: la proposta era più conveniente della liquidazione grazie ai redditi futuri; la valutazione del merito creditizio fatta dai finanziatori è stata considerata un elemento a favore della meritevolezza; vietato il ricorso a nuovo credito per la durata del piano. Rilevanza: per chi vive di stipendio senza beni, il confronto con l’alternativa liquidatoria gioca quasi sempre a favore del piano.

L’esecuzione del piano – la fine del rapporto di lavoro

6. Cass. civ., sez. lavoro, sent. n. 357 del 5 gennaio 2024 (massima letta). Il TFR conserva la natura di credito di lavoro e la compensazione operata da una banca incontra i limiti dell’art. 545 c.p.c. Rilevanza: il TFR incassato alla fine del rapporto domestico è una risorsa del piano, da gestire con l’OCC.

I binari paralleli – la liquidazione controllata

7. Cass. civ., sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025 (massima letta). L’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza, che conta in sede di esdebitazione. Rilevanza: se la ristrutturazione non è percorribile, la lavoratrice con qualche bene può accedere alla liquidazione anche con una storia di debiti non irreprensibile.

8. Cass. civ., sez. I, ord. n. 11603 del 28 aprile 2026 (letta in sintesi). Per la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC su cause e diligenza è requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: anche sul binario della liquidazione, la relazione dell’OCC resta decisiva.

9. Trib. Milano, sent. n. 31/2025 (data non indicata nella fonte). La cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata: le trattenute cessano e le somme confluiscono nella procedura. Rilevanza: per la lavoratrice con cessione del quinto, utile nel confronto tra i binari.

I binari paralleli – l’esdebitazione dell’incapiente

10. Cass. civ., sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025 (testo letto). Il ricorso straordinario contro il decreto di diniego dell’esdebitazione dell’incapiente, emesso senza contraddittorio, è inammissibile perché la domanda può essere riproposta. Rilevanza: incide sulla strategia della lavoratrice che vede respinta la domanda ex art. 283.

11. Cass. civ., sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026 (letta in sintesi, fonti con letture diverse del caso). Si pone in contrasto con la precedente sulla ricorribilità dei decreti in materia di esdebitazione. Rilevanza: il contrasto è aperto e va considerato prima di scegliere il mezzo di impugnazione.

12. Trib. Verona, decr. 12 gennaio 2026 (noto da sintesi). L’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma va garantito il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: sul piano dei tempi, il contraddittorio allunga la procedura ma ne rafforza il risultato.

13. Trib. Treviso, decisione del 31 marzo 2026 (nota da sintesi). L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, integra colpa grave e impedisce il beneficio. Rilevanza: la lavoratrice domestica con debiti fiscali deve spiegare nella relazione dell’OCC come sono nati.

Cosa può fare lo Studio Monardo, alla tappa in cui ti trovi

Interveniamo dalla tappa in cui la lavoratrice si trova. Se sei al giorno zero, partiamo dai documenti; se il pignoramento è già presso la famiglia, partiamo dall’istanza di protezione; se il piano è omologato e il lavoro è finito, partiamo dalla comunicazione all’OCC.

1. Leggiamo contratto e buste paga e confrontiamo l’inquadramento applicato con le mansioni descritte dalla lavoratrice e con i minimi del contratto collettivo in vigore, quantificando l’eventuale differenza come voce del patrimonio.
2. Ricostruiamo la posizione fiscale con i commercialisti dello staff: verifichiamo le dichiarazioni presentate e quelle mancanti, chiediamo l’estratto di ruolo, stimiamo il debito IRPEF e la sua prelazione.
3. Verifichiamo l’estratto contributivo INPS per capire se i contributi sono stati versati sulle ore dichiarate, così da separare i debiti della lavoratrice dagli obblighi del datore di lavoro.
4. Esaminiamo ogni contratto di finanziamento con la data e il reddito dichiarato al momento della richiesta, per documentare all’OCC gli elementi rilevanti ai fini dell’art. 68 c.3 e dell’art. 69 c.2.
5. Controlliamo la titolarità dei crediti ceduti, chiedendo ai cessionari la prova della cessione del singolo rapporto.
6. Prepariamo l’istanza di misure protettive con l’indicazione puntuale della procedura esecutiva presso la famiglia e del suo impatto sulla fattibilità del piano.
7. Costruiamo con l’OCC un piano che regge lo scenario peggiore: rata sostenibile, utilizzo del TFR in caso di cessazione del rapporto, trattamento del credito retributivo.
8. Seguiamo i termini di 15, 20 e 10 giorni, comprese le settimane di agosto, e rispondiamo alle osservazioni dei creditori con documenti.
9. Assistiamo nell’esecuzione del piano, preparando la documentazione per le relazioni semestrali e gestendo le comunicazioni all’OCC quando il rapporto di lavoro cambia.
10. Valutiamo i binari alternativi (esdebitazione dell’incapiente, liquidazione controllata, procedura familiare) e, se serve, impugniamo i provvedimenti.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per una badante con un contratto da colf pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC: significa conoscere i criteri con cui l’Organismo ricostruisce il reddito, valuta la meritevolezza e attesta la convenienza rispetto alla liquidazione, e quindi preparare i documenti nella forma in cui l’OCC e il giudice li leggeranno. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo, perché nel lavoro domestico il debito fiscale e quello con le finanziarie si intrecciano. E se un provvedimento va impugnato, la qualifica di cassazionista garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea.

Il tempo, prima di tutto

Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata. Per una badante con un contratto da colf il tempo ha un valore doppio: ogni mese di pignoramento presso la famiglia consuma lo stipendio e mette a rischio il rapporto di lavoro su cui si regge qualsiasi piano. La legge le consente di accedere alla ristrutturazione dei debiti come qualsiasi consumatore. Quello che fa la differenza è il calendario: arrivare all’OCC prima del pignoramento, depositare con l’istanza di protezione, rispettare i termini brevi anche in agosto, prevedere fin dall’inizio cosa fare se il lavoro finisce.

Lo Studio Monardo segue questi casi perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, lavora ogni giorno sulla ricostruzione del reddito e della meritevolezza che questa procedura richiede, e coordina uno staff che affronta insieme i profili fiscali e bancari del lavoro domestico.

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