Questa pagina raccoglie, una dopo l’altra, le domande che ci fanno più spesso le persone che si trovano in una situazione precisa: hanno già in mano un decreto ingiuntivo notificato e stanno pensando, o hanno già cominciato, a percorrere la strada della ristrutturazione dei debiti del consumatore. Le risposte sono complete, scritte come le daremmo a voce in studio, e ciascuna si può leggere anche da sola.

Il quadro, in breve. La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, il CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024) consente alla persona sovraindebitata di proporre, con l’aiuto di un Organismo di composizione della crisi (OCC), un piano che il giudice omologa anche senza il voto dei creditori. Il decreto ingiuntivo, invece, è un provvedimento del codice di procedura civile (artt. 633 e seguenti c.p.c.) che dà al creditore un titolo per pretendere il pagamento. Le due cose viaggiano su binari diversi, e capire dove si incrociano è tutto il senso di questo articolo: il decreto non sparisce perché si avvia il piano, ma alcune delle sue conseguenze più pesanti possono essere bloccate.

Perché ce ne occupiamo noi. Il tema sta esattamente al confine tra due mondi: il processo civile, dove si decide se e come opporsi all’ingiunzione, e la procedura di sovraindebitamento, dove si costruisce il piano. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, e quindi segue l’opposizione al decreto in ogni grado; ed è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, e quindi conosce dall’interno il lavoro che l’Organismo fa sui crediti già muniti di titolo.

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Ho ricevuto un decreto ingiuntivo e voglio fare la ristrutturazione dei debiti: il decreto si blocca da solo?

No. Il decreto non si blocca da solo, né quando si va all’OCC né quando si deposita la domanda.

È la prima cosa da chiarire, perché è anche l’equivoco più diffuso. Molte persone pensano che, una volta “entrati nel sovraindebitamento”, tutto quello che arriva dai creditori si congeli automaticamente. Non è così, e lo dice la legge stessa. Secondo l’art. 70 comma 4 CCII, è il giudice che, con il decreto con cui dichiara ammissibile la domanda e ne dispone la pubblicazione, su istanza del debitore può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, vietare l’avvio di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e disporre altre misure per conservarne l’integrità fino alla conclusione del procedimento.

Le parole da sottolineare sono tre:

• “su istanza”: se nessuno la chiede, la misura non c’è;
• “può”: il giudice valuta, non è un automatismo;
• “esecutive e cautelari”: la norma parla delle azioni con cui il creditore aggredisce i beni, non dei giudizi con cui il creditore chiede di accertare che il credito esiste.

Il decreto ingiuntivo appartiene a questa seconda famiglia: è un provvedimento di condanna emesso in un procedimento di cognizione (sommaria). La misura protettiva, quando viene concessa, ferma ciò che viene dopo: il pignoramento, l’assegnazione dello stipendio, la vendita della casa, e secondo la prassi di molti tribunali anche l’iscrizione di nuove ipoteche. Non cancella l’ingiunzione e non sospende il termine per opporsi.

C’è poi un aspetto di calendario. Tra il momento in cui la persona si rivolge all’OCC e il decreto del giudice passano settimane, a volte mesi: l’OCC deve raccogliere i documenti, scrivere la relazione dell’art. 68 CCII, depositare. In tutto questo tempo non esiste alcuna protezione, e il decreto ingiuntivo continua a produrre ogni suo effetto. Di questa “finestra scoperta” parliamo più avanti, in una domanda dedicata, perché è il punto in cui si commettono gli errori più costosi.

Ma cosa vuol dire esattamente che il decreto “si ferma”: il giudizio, il pignoramento o il debito?

Sono tre cose diverse, e la ristrutturazione incide su ciascuna in modo diverso.

Quando una persona ci chiede se il decreto “si ferma”, di solito ha in mente una sola cosa: non voglio che mi tocchino lo stipendio o la casa. Ma per rispondere bene bisogna separare i piani.

1. Il giudizio. Se il decreto è stato opposto, esiste una causa ordinaria davanti al giudice civile in cui si discute se il credito c’è e quanto vale. Le misure dell’art. 70 c.4 CCII non la sospendono: la causa prosegue. Lo stesso vale se il decreto non è ancora stato opposto: il termine di quaranta giorni corre comunque.

2. L’esecuzione. Se il decreto è esecutivo (perché provvisoriamente esecutivo fin dall’inizio, ex art. 642 c.p.c., o perché è diventato definitivo per mancata opposizione, ex art. 647 c.p.c.), il creditore può notificare il precetto e poi pignorare. È qui che il giudice del sovraindebitamento, su istanza, può intervenire: sospendere il pignoramento già iniziato, vietare quelli nuovi.

3. Il debito. Il credito portato dal decreto non viene “annullato” dalla procedura. Viene inserito nel piano, insieme a tutti gli altri, e dopo l’omologazione sarà pagato nella misura e nei tempi che il piano prevede: magari il 23%, magari in sette anni, magari integralmente ma a rate. La riduzione del debito, cioè, arriva dall’omologa del piano, non dalla misura protettiva.

Mettere ordine tra questi tre livelli serve a evitare due errori opposti. Il primo è pensare che, visto che “tanto c’è il piano”, non valga la pena opporsi al decreto anche quando ci sono buone ragioni per farlo. Il secondo è pensare che, visto che il decreto è già definitivo, il piano non possa più toccarlo. Entrambi sbagliati: il decreto definitivo resta un credito come gli altri dentro il piano, e l’opposizione resta utile quando l’importo ingiunto è sbagliato.

Entro quando devo muovermi se il decreto mi è già stato notificato?

Entro quaranta giorni dalla notifica, se vuole fare opposizione; e il conteggio si sospende dal 1° al 31 agosto.

Il termine per opporsi a un decreto ingiuntivo è quello indicato nel decreto stesso, di regola quaranta giorni dalla notifica (art. 641 c.p.c.). Scaduto il termine senza opposizione, il decreto diventa definitivo e il creditore può chiederne l’esecutorietà (art. 647 c.p.c.).

Due precisazioni sul calendario, perché qui si sovrappongono regole diverse.

• L’opposizione a decreto ingiuntivo è un giudizio civile di cognizione: al suo termine si applica la sospensione feriale prevista dalla L. 742/1969, quindi i giorni dal 1° al 31 agosto non si contano.
• I termini della procedura di sovraindebitamento, invece, corrono anche in agosto: l’art. 9 comma 1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. I 20 giorni per le osservazioni dei creditori o i 30 giorni per il reclamo contro l’inammissibilità non si fermano d’estate.
• Anche i termini dell’esecuzione non si sospendono: precetto, pignoramento, opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi seguono il proprio calendario, senza pausa estiva (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 dell’ordinamento giudiziario).

Un esempio rende l’idea. Decreto notificato martedì 8 settembre 2026: il quarantesimo giorno cade domenica 18 ottobre 2026, quindi il termine slitta a lunedì 19 ottobre. Decreto notificato mercoledì 15 luglio 2026: dal 16 al 31 luglio si contano 16 giorni, agosto non conta, i restanti 24 si contano dal 1° settembre e il termine scade giovedì 24 settembre 2026.

Un’ultima verifica che facciamo sempre: il decreto deve essere notificato entro sessanta giorni dalla pronuncia, altrimenti perde efficacia (art. 644 c.p.c.). Prima di discutere di piano e di misure protettive, guardiamo le date sulla relata di notifica.

Chi può chiedere il blocco, e a chi va chiesto?

Lo chiede il consumatore, con il ricorso presentato tramite l’OCC, al tribunale competente; non lo chiede il giudice dell’opposizione e non lo dispone l’OCC.

Secondo l’art. 68 comma 1 CCII, la domanda di ristrutturazione si presenta al giudice tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente; per presentarla non è obbligatoria l’assistenza di un difensore. Nel ricorso, o in un’istanza contestuale, il debitore chiede le misure protettive dell’art. 70 c.4. Se la domanda è ammissibile, il giudice le concede con lo stesso decreto con cui dispone la pubblicazione.

Tre cose che le persone spesso non sanno:

• il giudice dell’opposizione a decreto ingiuntivo non è il giudice del sovraindebitamento: sono due uffici diversi, spesso due sezioni diverse dello stesso tribunale. La misura protettiva va chiesta al secondo, e poi va fatta valere davanti al primo e davanti al giudice dell’esecuzione;
• l’OCC non ha poteri di sospensione: istruisce, attesta, comunica ai creditori, ma la protezione la dà solo il giudice;
• il giudice dell’esecuzione, di regola, non sospende di sua iniziativa: secondo la Cassazione (n. 22715/2023, richiamata nella relazione della Scuola superiore della magistratura del 16 aprile 2024), di norma nessun giudice ha un potere “esterno” di sospendere un’esecuzione e il giudice dell’esecuzione prende atto della causa di sospensione che gli viene documentata; il sovraindebitamento è una delle ipotesi eccezionali previste dalla legge. Tradotto: il decreto del giudice della crisi va depositato nel fascicolo dell’esecuzione, altrimenti l’esecuzione va avanti.

Quanto alla durata, le misure valgono fino alla conclusione del procedimento; molti decreti scrivono espressamente “fino alla definitività dell’omologazione”. Possono però essere revocate, su istanza dei creditori o d’ufficio, se il debitore compie atti in frode (art. 70 c.5 CCII).

Devo comunque fare opposizione al decreto ingiuntivo, anche se sto preparando il piano?

Se ci sono ragioni concrete per contestare il credito, sì. Il piano non è un sostituto dell’opposizione.

Questa è la domanda più importante del blocco operativo, e la risposta non è uguale per tutti.

Partiamo da cosa si perde se non ci si oppone. Scaduti i quaranta giorni, il decreto diventa definitivo e l’importo ingiunto (capitale, interessi, spese della fase monitoria) diventa difficilmente contestabile. Quell’importo entra nel piano così com’è. Se il decreto era gonfiato, ad esempio perché comprendeva interessi moratori oltre soglia, commissioni non dovute o rate già pagate, la differenza peserà sul piano: ogni euro in più nel passivo è un euro in meno per gli altri creditori, oppure una rata più alta per il consumatore.

Ci sono poi casi in cui l’opposizione serve proprio a far funzionare il piano. Pensiamo a un decreto chiesto da una finanziaria per un prestito concesso senza un’adeguata verifica del reddito: le stesse ragioni che si fanno valere in opposizione (clausole, merito creditizio, trasparenza) sono quelle che l’OCC deve valutare nella relazione (art. 68 c.3 CCII) e che possono impedire a quel creditore di contestare la convenienza del piano (art. 69 c.2 CCII).

Ci sono invece casi in cui opporsi non ha senso: credito documentato, importo corretto, nessuna eccezione seria. Un’opposizione pretestuosa costa spese di giudizio, rischia una condanna alle spese e non porta nulla al piano.

Il criterio che usiamo è semplice:

Un dettaglio pratico: dopo la riforma del processo civile l’opposizione si propone sempre con atto di citazione davanti al giudice che ha emesso il decreto (art. 645 c.p.c.), e il calendario della prima udienza è più lungo che in passato. Proprio per questo l’opposizione e il piano vanno coordinati fin dal primo giorno, non uno dopo l’altro.

Il decreto è provvisoriamente esecutivo e mi è arrivato anche il precetto: cosa succede adesso?

Il creditore può pignorare dopo dieci giorni dal precetto; la misura protettiva, se concessa, ferma il pignoramento ma non arriva in tempo se si aspetta.

Il decreto provvisoriamente esecutivo (art. 642 c.p.c.) consente al creditore di procedere subito: notifica del decreto con il precetto e, decorsi dieci giorni senza pagamento (art. 480 c.p.c.), pignoramento. Il precetto perde efficacia se il pignoramento non inizia entro novanta giorni (art. 481 c.p.c.).

Su questo fronte si lavora con due strumenti distinti.

Davanti al giudice dell’opposizione si può chiedere la sospensione dell’esecuzione provvisoria del decreto (art. 649 c.p.c.), se ci sono gravi motivi. È una valutazione sul merito del credito: serve se il decreto è contestabile.

Davanti al giudice del sovraindebitamento si chiede la misura dell’art. 70 c.4 CCII. Qui il merito del credito non c’entra: conta che il pignoramento metta a rischio la fattibilità del piano. Il caso tipico è il pignoramento dello stipendio presso il datore di lavoro: se un creditore chirografario si prende un quinto della busta paga mentre gli altri aspettano l’omologa, il piano si regge su una base che si sta erodendo.

I decreti di apertura che abbiamo letto vanno in questa direzione. Il Tribunale di Oristano (decreto del 24 luglio 2025, R.G. 23/2025) ha disposto il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari e di acquistare prelazioni per i creditori anteriori, e ha sospeso l’assegnazione delle somme pignorate presso il datore di lavoro, osservando che la prosecuzione avrebbe avvantaggiato il solo creditore procedente contro la logica concorsuale. Lo stesso decreto ha sospeso cessione del quinto e delega di pagamento, con versamento delle trattenute su un conto vincolato alla procedura.

E se l’assegnazione è già avvenuta? La questione è delicata. Secondo la relazione della Scuola superiore della magistratura già citata, la Corte costituzionale (sent. 65/2022) ha riconosciuto che anche il credito già soddisfatto tramite assegnazione “pro solvendo” può essere oggetto di falcidia e ristrutturazione nel piano. Non è quindi detto che un’ordinanza di assegnazione già emessa sia una partita chiusa, ma servono argomenti precisi e un’istanza ben motivata.

Quanto al precetto in sé: se l’istanza di misure protettive non è ancora stata decisa, il precetto resta efficace e i suoi dieci giorni corrono. Non esiste, nel testo dell’art. 70, un divieto di notificare precetti prima del decreto del giudice.

Il creditore può iscrivere ipoteca sulla mia casa usando il decreto ingiuntivo?

Sì, se il decreto è esecutivo e se non è ancora intervenuto un divieto del giudice della crisi. Ed è l’effetto che più cambia la sua posizione nel piano.

Il decreto ingiuntivo dichiarato esecutivo è titolo per iscrivere ipoteca giudiziale sui beni del debitore (art. 655 c.p.c., in collegamento con l’art. 2818 c.c.). Per il creditore è una mossa poco costosa e molto efficace: con un’iscrizione presso i registri immobiliari smette di essere un creditore “qualunque” e diventa un creditore ipotecario.

Perché conta così tanto nella ristrutturazione? Perché il piano tratta in modo diverso chirografari e garantiti. Secondo l’art. 67 comma 4 CCII, i crediti con privilegio, pegno o ipoteca possono essere pagati anche non integralmente, ma in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC; il piano può prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali. Un chirografario, invece, può ricevere anche una percentuale molto bassa, purché il piano resti conveniente rispetto all’alternativa liquidatoria.

C’è però un limite che spesso salva il consumatore: l’ipoteca giudiziale vale solo nella misura in cui il bene ha valore libero. Se la casa è già gravata da un mutuo di primo grado che ne assorbe tutto il valore di liquidazione, l’ipoteca giudiziale di secondo grado, in concreto, non garantisce nulla, e il credito si tratta come chirografario per la parte che il bene non copre. L’esempio numerico lo vediamo più avanti.

E il divieto? Molti decreti di apertura vietano espressamente ai creditori anteriori di acquistare diritti di prelazione sul patrimonio del consumatore: lo hanno fatto, tra gli altri, il Tribunale di Oristano (decreto 24 luglio 2025) e il Tribunale di Crotone (decreto 2 febbraio 2024, procedura n. 57-1/2023), che ha vietato anche i sequestri conservativi. L’iscrizione di ipoteca giudiziale è proprio un acquisto di prelazione. Ma il divieto opera da quando c’è il decreto, non prima.

Dopo l’omologa e l’esecuzione degli atti previsti dal piano, il giudice, sentito l’OCC, ordina la cancellazione delle iscrizioni di prelazione, delle trascrizioni dei pignoramenti e degli altri vincoli (art. 71 c.2 CCII). L’ipoteca giudiziale, quindi, non è eterna: si cancella quando il piano è stato eseguito nella parte che riguarda quel bene.

Quali documenti servono all’OCC per inserire il decreto ingiuntivo nel piano?

Servono il decreto con la relata di notifica, gli atti successivi e, se c’è opposizione, gli atti della causa.

L’art. 67 comma 2 CCII chiede che la domanda sia corredata, tra l’altro, dall’elenco di tutti i creditori con le somme dovute e le cause di prelazione. Il creditore che ha ottenuto un decreto ingiuntivo va indicato con precisione, e per farlo l’OCC ha bisogno di una documentazione completa. Questa è la lista che prepariamo con il cliente:

1. copia del decreto ingiuntivo con il ricorso del creditore e i documenti allegati, se notificati;
2. relata di notifica (data, modalità, destinatario), per verificare termini e validità;
3. eventuale atto di opposizione e verbali di udienza, con l’indicazione dello stato della causa;
4. precetto, se notificato, con il calcolo degli interessi preteso;
5. atti di pignoramento, ordinanze di assegnazione, dichiarazioni del terzo pignorato;
6. visure ipotecarie aggiornate sugli immobili, per verificare se e quando è stata iscritta ipoteca giudiziale;
7. estratti conto e piani di ammortamento del rapporto da cui nasce il credito, utili sia per l’opposizione sia per la relazione sul merito creditizio;
8. corrispondenza con il creditore, comprese eventuali proposte di saldo e stralcio o rateizzazioni.

Perché tanta attenzione? Per tre ragioni. La prima: la relazione dell’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c CCII), e un decreto riportato male è un elemento che i creditori possono usare per contestare il piano. La seconda: l’importo esatto alla data di deposito serve anche perché, secondo l’art. 68 c.5 CCII, dal deposito della domanda smettono di correre, ai soli effetti del concorso, gli interessi convenzionali e legali, salvo che per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio. La terza: se c’è ipoteca giudiziale, l’OCC deve stimare il valore di liquidazione del bene per stabilire quanto spetta a quel creditore.

Un’avvertenza: il decreto di diniego del Tribunale di Pavia del 14 gennaio 2026 (procedura n. 28/2025) ha criticato una relazione dell’OCC che aveva attribuito al debitore l’intero debito verso un creditore, compresa la quota del condebitore. Un errore di quel tipo, da solo, non decide l’omologa, ma indebolisce tutto il piano.

Quanto tempo passa tra il deposito della domanda e il blocco vero?

Dipende dal tribunale, ma il blocco arriva solo con il decreto del giudice, che non è immediato.

Ecco la sequenza dei passaggi, con i termini che la legge fissa e quelli che invece dipendono dai tempi dell’ufficio. È la tabella che usiamo per spiegare al cliente dove si trova e cosa può ancora fare il creditore con il suo decreto ingiuntivo.

Come si vede, le fasi 3, 4 e 5 sono quelle scoperte. Più sono lunghe, più spazio ha il creditore che ha un titolo esecutivo. Per questo, quando c’è un decreto ingiuntivo esecutivo e un bene aggredibile, conviene che il ricorso sia depositato il prima possibile, anche chiedendo al giudice un termine per integrare la documentazione (fino a 15 giorni, art. 70 c.1) piuttosto che aspettare di avere ogni carta perfetta.

E se il decreto ingiuntivo riguarda un debito cointestato o garantito da un familiare?

La protezione dell’art. 70 riguarda il patrimonio del consumatore che chiede la procedura: il cointestatario e il fideiussore restano esposti.

È una situazione frequentissima. Il decreto ingiuntivo viene chiesto contro due coniugi per un finanziamento cointestato, oppure contro il debitore principale e il padre che ha firmato la fideiussione. Il figlio avvia la ristrutturazione; il padre no.

Il testo dell’art. 70 c.4 CCII è chiaro sul perimetro: le misure riguardano le azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore. Il giudice della crisi di Tizio non può impedire al creditore di pignorare lo stipendio o la casa di Caio, anche se il decreto ingiuntivo è lo stesso. Il creditore, cioè, continuerà a muoversi contro chi non è protetto, ed è prevedibile che lo faccia con maggiore decisione.

Le strade per evitarlo sono due.

• La procedura familiare (art. 66 CCII): se i debitori sono membri della stessa famiglia, conviventi o con debiti di origine comune, possono presentare un unico progetto. È la soluzione naturale per i coniugi cointestatari.
• Una procedura autonoma per il garante, se anche lui è sovraindebitato, coordinata con quella del debitore principale.

Per il piano del consumatore non c’è una norma espressa sugli effetti dell’omologa verso i garanti: la lettura corrente, basata sull’art. 65 c.2 CCII (rinvio alle norme del concordato preventivo, in quanto compatibili), è che l’omologa non li liberi. Per il concordato minore e per l’esdebitazione la regola è scritta: gli artt. 79 c.5 e 278 c.6 CCII lasciano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori. La prudenza impone di partire dall’idea che il garante non sia liberato dal piano altrui e di costruire la sua posizione di conseguenza.

C’è poi un aspetto di calcolo che il Tribunale di Pavia ha messo in evidenza nel decreto del 14 gennaio 2026: quando un debito è condiviso, nel passivo del consumatore va indicata la quota effettivamente a suo carico, con i documenti che la dimostrano. Indicare il debito per intero gonfia il passivo; indicarne solo una parte senza spiegazione espone a contestazioni. Nel dubbio, si indica l’intero con una nota sulla ripartizione interna e sul regresso.

È proprio su questi incroci che pesa il doppio profilo dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: da avvocato cassazionista segue l’opposizione al decreto ingiuntivo e le eventuali impugnazioni fino all’ultimo grado; da Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC sa come l’Organismo deve rappresentare nel piano un credito già munito di titolo.

Il decreto è stato chiesto da una finanziaria che mi ha prestato soldi senza guardare quanto guadagnavo: cambia qualcosa?

Sì, può cambiare molto, sia nell’opposizione sia nel piano.

Partiamo dal piano. Secondo l’art. 68 c.3 CCII, l’OCC deve indicare se il finanziatore, nel concedere il prestito, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore in rapporto al reddito disponibile, dedotto quanto serve per un dignitoso tenore di vita; come parametro la norma indica una somma non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il coefficiente della scala di equivalenza ISEE. Per il 2026 l’assegno sociale è di 546,24 euro al mese, 7.101,12 euro l’anno (dato provvisorio, circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025).

La conseguenza più concreta sta nell’art. 69 c.2 CCII: il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato il sovraindebitamento, o che ha violato l’art. 124-bis del Testo unico bancario, non può fare opposizione né reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza del piano. Un decreto ingiuntivo non cambia questa regola: la finanziaria che ha ottenuto l’ingiunzione resta un creditore che può essere privato dell’arma della convenienza. Va ricordato che l’art. 124-bis TUB è stato riscritto dal D.Lgs. 212/2025, ma ai contratti già stipulati si applica il testo previgente.

Passiamo all’opposizione. Se il decreto riguarda un contratto con un consumatore, il giudice deve verificare d’ufficio l’eventuale abusività delle clausole. Le Sezioni Unite (n. 9479 del 6 aprile 2023) hanno affermato, in chiave di conformità al diritto europeo, che quando il giudice del monitorio non ha svolto questo controllo il consumatore può proporre opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. anche contro un decreto non opposto. È uno spiraglio importante per chi ha lasciato scadere i quaranta giorni.

Lo spiraglio, però, non è senza limiti, e la discussione è ancora aperta. Il Tribunale di Napoli (sez. II, ordinanza del 25 agosto 2026, R.G. 1582/2025) ha chiesto alla Cassazione, con rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c., se l’opposizione tardiva sia ammissibile anche contro un decreto confermato da una sentenza passata in giudicato. Finché la Cassazione non risponde, chi si trova in quella situazione deve sapere che l’esito è incerto.

In concreto, per un decreto chiesto da una finanziaria noi facciamo tre verifiche parallele: clausole e costo effettivo del credito; documenti sulla verifica del reddito al momento della concessione; tempi di notifica e stato del decreto. Ciascuna serve sia all’opposizione sia alla relazione dell’OCC.

E se il creditore il decreto ingiuntivo lo chiede dopo che ho già depositato la domanda?

Può farlo. La procedura non gli impedisce di procurarsi un titolo; gli impedisce, se il giudice lo ha disposto, di usarlo per aggredire il patrimonio.

Capita spesso: la persona deposita il ricorso, riceve il decreto di ammissibilità con le misure protettive, e poche settimane dopo le arriva un decreto ingiuntivo di un creditore che era già nell’elenco. La reazione istintiva è pensare a una violazione del divieto. Non lo è.

Il divieto dell’art. 70 c.4 CCII riguarda le azioni esecutive e cautelari. La richiesta di un decreto ingiuntivo è un’azione di cognizione: il creditore chiede a un giudice di accertare il credito e condannare il debitore a pagarlo. Una sentenza del Tribunale di Como (causa R.G. 3296/2019), commentata da NT+ Fisco il 17 marzo 2022 e resa ancora nel regime della L. 3/2012, lo ha detto espressamente: il piano omologato vieta di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari e di acquistare prelazioni, ma non vieta né i decreti ingiuntivi né i giudizi di accertamento e condanna; il titolo così ottenuto, però, non può essere eseguito forzatamente finché il piano resta efficace, e il piano non nova il credito. Il CCII ha un impianto in buona parte diverso, ma la distinzione tra ottenere un titolo e usarlo per pignorare resta la chiave di lettura più diffusa.

Che cosa fare, allora, se arriva un decreto “tardivo”?

• Valutare l’opposizione con gli stessi criteri visti sopra: importo, interessi, clausole. In più c’è un argomento specifico: gli interessi non corrono, ai fini del concorso, dal deposito della domanda (art. 68 c.5 CCII), e un decreto che li calcola oltre quella data va contestato.
• Avvisare subito l’OCC, che deve tenerne conto nella relazione e nelle eventuali modifiche al piano (art. 70 c.6).
• Opporsi a ogni tentativo di esecuzione con il decreto del giudice della crisi: se il creditore notifica un precetto o pignora nonostante il divieto, si deposita il decreto nel fascicolo e si propone opposizione. La Cassazione (n. 3859/2021, citata nella relazione della Scuola superiore della magistratura) ha ricondotto all’opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c. la contestazione del diritto del creditore di procedere in via individuale.

Diverso è il discorso per il creditore il cui credito nasce dopo il deposito: non è un creditore anteriore, e le misure protettive in linea di massima non lo riguardano.

Il decreto ingiuntivo è definitivo da anni: posso ancora rimetterlo in discussione dentro il piano?

Dentro il piano, no: il credito si inserisce per l’importo accertato. Fuori dal piano, solo in casi particolari.

Il piano di ristrutturazione non è la sede per riaprire il merito di un decreto ormai definitivo. L’OCC lo iscrive tra i debiti per l’importo risultante dal titolo, aggiornato con gli interessi fino al deposito della domanda (art. 68 c.5 CCII). Il giudice dell’omologa valuta ammissibilità, fattibilità e convenienza, non riesamina se quel credito era dovuto.

Restano però alcune strade.

• L’opposizione tardiva del consumatore per clausole abusive non esaminate dal giudice del monitorio (Cass. SU 9479/2023), con l’incertezza già vista per il caso del decreto coperto da giudicato (Trib. Napoli, ord. 25 agosto 2026).
• La verifica dell’importo: un decreto definitivo accerta il credito alla data della domanda monitoria. Quello che è successo dopo (pagamenti parziali, trattenute, assegnazioni) va documentato e scalato. Non è raro che il creditore indichi all’OCC l’importo del decreto senza considerare quanto ha già incassato con un pignoramento.
• La prescrizione: il diritto riconosciuto con decreto definitivo si prescrive in dieci anni (art. 2953 c.c.). Un decreto molto vecchio e mai eseguito va controllato anche da questo punto di vista.

Poi c’è il lato favorevole del decreto definitivo, che spesso si dimentica: il creditore con decreto definitivo, se non ha iscritto ipoteca, resta un chirografario e nel piano può ricevere una percentuale anche contenuta. Avere un titolo non gli dà alcuna priorità sugli altri chirografari. L’unica cosa che lo distingue è ciò che il titolo gli ha permesso di fare prima della procedura: pignorare, iscrivere ipoteca, ottenere un’assegnazione.

Rischio di perdere la casa per colpa di quel decreto ingiuntivo?

Il rischio esiste, ma è legato a fatti precisi che si possono verificare: se il decreto è esecutivo, se c’è un’ipoteca giudiziale, se c’è già un pignoramento immobiliare.

Partiamo dalle rassicurazioni fondate. Un decreto ingiuntivo non opposto e non eseguito non porta via nessuna casa: per arrivare all’asta servono precetto, pignoramento, trascrizione, istanza di vendita, perizia. Sono mesi, spesso anni. Se in quel tempo viene depositata la domanda di ristrutturazione con istanza di misure protettive, il giudice può sospendere l’esecuzione immobiliare che pregiudica il piano (art. 70 c.4 CCII).

Inoltre il piano può tenere la casa fuori dalla vendita, purché i creditori siano soddisfatti in misura non inferiore a quella che otterrebbero dalla liquidazione (art. 67 c.4 CCII). Se c’è un mutuo sull’abitazione principale, l’art. 67 c.5 consente di continuare a pagarne le rate alle scadenze originarie, a condizione che il debitore sia in regola alla data della domanda o che il giudice lo autorizzi a pagare il debito scaduto.

Ora i limiti reali. Se la misura protettiva non viene chiesta o non viene concessa, l’esecuzione va avanti. Se il piano non viene omologato, le misure perdono efficacia (art. 70 c.10 CCII) e il creditore riprende da dove era rimasto. E se il valore della casa supera nettamente i debiti, il piano che la conserva deve pagare ai creditori almeno quello che otterrebbero vendendola: in alcuni casi questo rende il piano troppo pesante.

Il Tribunale di Pavia, nel decreto del 14 gennaio 2026, ha negato l’omologa proprio per questo: il creditore ipotecario avrebbe ricevuto il 75% in circa dodici anni, contro l’85% in tre anni stimato per la liquidazione, e anche gli altri creditori avrebbero ottenuto percentuali definite irrisorie. Con il diniego il giudice ha dichiarato inefficaci le misure protettive.

La risposta onesta, quindi, è questa: la casa si difende con i numeri del piano, non con la sola esistenza della procedura.

Se il giudice non omologa il piano, quel decreto torna a valere come prima?

Sì. Con il diniego le misure protettive diventano inefficaci e il creditore riprende ogni facoltà che il decreto gli dava.

L’art. 70 c.10 CCII è esplicito: in caso di diniego dell’omologazione, il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive. Non c’è un periodo di grazia. Il creditore con decreto esecutivo può notificare il precetto, riprendere il pignoramento sospeso, iscrivere l’ipoteca giudiziale che prima gli era vietata.

Cosa resta al consumatore in quel momento?

• Impugnare la decisione nei modi dell’art. 51 CCII, se ci sono argomenti seri. I termini corrono anche in agosto.
• Valutare la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII), che ha effetti più ampi sulle esecuzioni individuali ma comporta la liquidazione del patrimonio.
• Ripresentare un piano diverso, se le ragioni del diniego erano superabili (per esempio una percentuale troppo bassa per il creditore garantito o un errore nei conteggi).

C’è poi un aspetto che riguarda proprio il giudizio di opposizione al decreto, se era pendente. Quella causa è andata avanti per tutto il tempo della procedura. Se nel frattempo è stata coltivata bene, il consumatore può trovarsi con un importo ridotto o con l’esecuzione provvisoria sospesa; se invece è stata trascurata “perché tanto c’era il piano”, il decreto può essere stato confermato e il creditore arriva al diniego con un titolo più forte.

È la ragione per cui insistiamo sul fatto che opposizione e piano siano due binari da tenere entrambi in ordine: quando uno dei due si interrompe, l’altro deve reggere da solo.

Quanto tempo ho davvero?

Ha quaranta giorni per l’opposizione; per le misure protettive, ha il tempo che il creditore impiega a pignorare o a iscrivere ipoteca, ed è spesso meno di quanto si pensi.

Mettiamo in fila le scadenze reali, in ordine di urgenza.

1. Notifica di decreto provvisoriamente esecutivo con precetto: dieci giorni dopo il precetto il creditore può pignorare. Qui il tempo si misura in giorni.
2. Notifica di decreto non esecutivo: quaranta giorni per l’opposizione (con la pausa di agosto). Se non ci si oppone, il creditore chiede l’esecutorietà e da lì può iscrivere ipoteca e notificare il precetto.
3. Pignoramento già in corso: il tempo dipende dalla fase. Per lo stipendio, l’udienza di assegnazione è il momento oltre il quale le somme vanno al creditore; per la casa, l’udienza per l’autorizzazione alla vendita e poi l’asta.
4. Procedura di sovraindebitamento: dall’incarico all’OCC al deposito servono almeno alcune settimane; dal deposito al decreto con le misure, altre settimane secondo l’ufficio.

Una rassicurazione fondata: il deposito della domanda ferma subito il corso degli interessi convenzionali e legali ai fini del concorso (art. 68 c.5 CCII), salvo per i crediti garantiti. Da quel giorno il debito chirografario del decreto smette di crescere, per il piano.

Un limite reale: nessuna norma protegge il consumatore nell’intervallo tra il primo incontro con l’OCC e il decreto del giudice. È per questo che, quando c’è un titolo esecutivo e un bene aggredibile, la tempistica del deposito va decisa con il calendario del creditore davanti, non con quello della pratica.

Mi fa vedere un esempio concreto?

Due simulazioni, con dati inventati ma realistici, solo a scopo dimostrativo.

Simulazione 1 – Decreto non esecutivo e ipoteca giudiziale “vuota”

Ipotesi: consumatore lavoratore dipendente, debiti complessivi 61.380 euro. Tra questi, un decreto ingiuntivo non provvisoriamente esecutivo di una finanziaria per 18.740,30 euro, notificato martedì 8 settembre 2026. Casa di abitazione con mutuo residuo di 121.450 euro, ipoteca di primo grado della banca; valore realizzabile in liquidazione stimato dall’OCC in 118.600 euro.

• Termine per l’opposizione: il quarantesimo giorno cade domenica 18 ottobre 2026, slitta a lunedì 19 ottobre 2026.
• Il consumatore non si oppone (il credito è documentato). Il decreto diventa definitivo; il creditore ottiene l’esecutorietà e il 5 novembre 2026 iscrive ipoteca giudiziale di secondo grado sulla casa.
• Il ricorso con istanza ex art. 70 c.4 viene depositato lunedì 16 novembre 2026; il decreto di ammissibilità con divieto di acquisire prelazioni arriva lunedì 14 dicembre 2026. L’ipoteca del 5 novembre è anteriore e resta valida.
• Ma quanto vale? Il valore di liquidazione (118.600 euro) non basta nemmeno a coprire la banca (121.450 euro). Per la finanziaria, in liquidazione, la casa non produrrebbe nulla.
• Esito: nel piano la finanziaria si tratta come chirografaria per l’intero credito, con la stessa percentuale degli altri chirografari. Se il piano prevede il 21%, riceverà circa 3.935 euro. L’ipoteca giudiziale c’è, ma non le garantisce nulla di più. Gli interessi chirografari smettono di correre dal 16 novembre (art. 68 c.5). Dopo l’esecuzione del piano si chiede la cancellazione dell’iscrizione (art. 71 c.2).

Variante: se il valore di liquidazione fosse stato 141.200 euro, la parte libera (141.200 – 121.450 = 19.750 euro) avrebbe coperto per intero i 18.740,30 euro: la finanziaria sarebbe diventata un creditore garantito da pagare almeno in quella misura (art. 67 c.4), con possibile moratoria fino a due anni.

Simulazione 2 – Decreto provvisoriamente esecutivo, stipendio pignorato e agosto di mezzo

Ipotesi: consumatore con stipendio netto di 2.140 euro. Decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo per 9.312,48 euro, notificato con precetto mercoledì 15 luglio 2026.

• Opposizione al decreto: 16 giorni a luglio, pausa dal 1° al 31 agosto, 24 giorni da settembre: scadenza giovedì 24 settembre 2026.
• Precetto: nessuna pausa estiva. Dal 26 luglio il creditore può pignorare; il pignoramento presso il datore di lavoro viene notificato in agosto e l’udienza è fissata per lunedì 26 ottobre 2026.
• Il consumatore, che si era già rivolto all’OCC a giugno, deposita il ricorso lunedì 12 ottobre con istanza di sospensione dell’esecuzione e di divieto di assegnazione.
• Primo scenario: il decreto con le misure arriva prima del 26 ottobre e viene depositato nel fascicolo dell’esecuzione. Il giudice dell’esecuzione ne prende atto e sospende; le somme accantonate dal datore restano vincolate.
• Secondo scenario: il decreto arriva dopo, l’ordinanza di assegnazione è già emessa. Il creditore incassa ogni mese la quota pignorata. Si potrà sostenere, sulla scia della Corte costituzionale (sent. 65/2022), che anche il credito soddisfatto con assegnazione “pro solvendo” rientra nella ristrutturazione, ma l’esito dipende dal giudice.
• Nel frattempo l’opposizione al decreto, depositata entro il 24 settembre, contesta 1.180,60 euro di interessi moratori e spese: se accolta, il credito nel piano scende a 8.131,88 euro.

Differenza tra i due scenari: due settimane nel deposito del ricorso.

La domanda che nessuno fa, ma che tutti dovrebbero fare

“Nel tempo che passa tra il primo appuntamento con l’OCC e il decreto del giudice, il creditore con il decreto ingiuntivo può ancora peggiorare la mia situazione?”

Sì, e in tre modi.

Il primo è l’ipoteca giudiziale. Il decreto esecutivo consente al creditore di iscriverla in pochi giorni. Nessuna norma del CCII la impedisce prima del decreto con cui il giudice vieta di acquisire prelazioni. Come abbiamo visto nella prima simulazione, non sempre l’ipoteca giudiziale migliora davvero la posizione del creditore; ma quando la casa ha valore libero, la trasforma da chirografario a garantito, con il diritto di ricevere almeno quanto otterrebbe dalla vendita (art. 67 c.4).

Il secondo è il pignoramento con assegnazione. Se l’ordinanza di assegnazione dello stipendio arriva prima delle misure protettive, il creditore incassa mese dopo mese, mentre gli altri aspettano. Rimettere in discussione quell’assegnazione è possibile, ma più difficile che impedirla.

Il terzo è più sottile: la trascrizione del pignoramento immobiliare. Secondo la relazione della Scuola superiore della magistratura già citata, la Cassazione (n. 37558 del 22 dicembre 2022) ha ritenuto che la sospensione disposta dopo la notifica, ma prima della trascrizione, del pignoramento immobiliare non ne impedisca la trascrizione. Anche un pignoramento “fermato” lascia quindi un segno nei registri.

Che cosa si può fare? Tre accorgimenti.

1. Depositare presto: meglio un ricorso con una lacuna documentale, sanabile nei 15 giorni che il giudice può concedere (art. 70 c.1), che un ricorso perfetto depositato dopo l’ipoteca.
2. Chiedere misure precise: non solo “sospensione delle esecuzioni”, ma divieto di acquisire prelazioni, sospensione delle assegnazioni, sospensione di cessioni del quinto e deleghe, indicando le procedure pendenti con il loro numero di ruolo.
3. Notificare il decreto a chi deve saperlo: giudice dell’esecuzione, creditore procedente, datore di lavoro terzo pignorato.

Gli interessi, almeno, giocano a favore del debitore: dal deposito smettono di correre per i chirografari (art. 68 c.5). Ma per il creditore che ha fatto in tempo a iscrivere ipoteca, quella sospensione non vale, nei limiti degli artt. 2749, 2788 e 2855 c.c.

Ma i giudici cosa dicono?

Ecco le pronunce che abbiamo letto e che toccano, direttamente o per analogia, il rapporto tra decreto ingiuntivo, esecuzione individuale e piano del consumatore. Per ciascuna indichiamo gli estremi come riportati dalla fonte, il principio con parole nostre e la ragione per cui conta in questo caso. Dove la fonte è una sintesi, lo diciamo.

1. Cass., Sezioni Unite, sentenza n. 9479 del 6 aprile 2023 (letta in sintesi su Iusletter, 5 ottobre 2026).
Principio: se il giudice del monitorio non ha controllato d’ufficio l’abusività delle clausole del contratto con il consumatore, il consumatore può proporre opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. anche contro il decreto non opposto.
Rilevanza: riapre la discussione sull’importo di un decreto che sembrava definitivo, prima che quell’importo entri nel piano.

2. Trib. Napoli, sez. II, ordinanza del 25 agosto 2026, R.G. 1582/2025 (letta in sintesi su Iusletter, 5 ottobre 2026).
Principio: rinvio pregiudiziale alla Cassazione ex art. 363-bis c.p.c. per stabilire se l’opposizione tardiva del consumatore sia ammissibile contro un decreto confermato da sentenza passata in giudicato e, in caso negativo, quale rimedio resti.
Rilevanza: segnala il limite attuale della via aperta dalle Sezioni Unite. La questione è pendente.

3. Trib. Oristano, decreto del 24 luglio 2025, R.G. 23/2025 (testo letto).
Principio: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, su istanza, divieto per i creditori anteriori di iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari e di acquistare prelazioni fino alla definitività dell’omologa; sospensione dell’assegnazione delle somme pignorate presso il datore di lavoro e della cessione del quinto, con trattenute su conto vincolato.
Rilevanza: mostra in concreto che cosa si ferma (esecuzione, assegnazione, prelazioni) e che cosa non viene menzionato (decreti ingiuntivi e giudizi di cognizione).

4. Trib. Crotone, decreto del 2 febbraio 2024, procedura n. 57-1/2023 (testo letto).
Principio: misure protettive fino alla definitività dell’omologa, comprensive del divieto di sequestri conservativi e di acquisto di prelazioni per i creditori con titolo o causa anteriori.
Rilevanza: conferma che l’ipoteca giudiziale successiva al decreto è vietata, se il divieto di prelazioni viene chiesto e concesso.

5. Trib. Pavia, decreto di diniego del 14 gennaio 2026, procedura n. 28/2025 (testo letto).
Principio: omologa negata perché il piano era meno conveniente della liquidazione controllata per il creditore garantito e per gli altri creditori; dichiarate inefficaci le misure protettive; critica alla relazione dell’OCC che aveva attribuito al debitore anche la quota di un condebitore.
Rilevanza: dimostra che il diniego fa rivivere ogni azione del creditore e che i conteggi dei debiti condivisi vanno fatti con cura.

6. Tribunale di Como, sez. II, sentenza nella causa R.G. 3296/2019 (nota da NT+ Fisco del 17 marzo 2022; l’anno della decisione non è indicato nella fonte; regime L. 3/2012).
Principio: il piano omologato vieta le azioni esecutive e cautelari e l’acquisto di prelazioni, ma non vieta né il ricorso per decreto ingiuntivo né i giudizi di accertamento; il titolo ottenuto non è eseguibile finché il piano è efficace e il piano non ha effetto novativo.
Rilevanza: è il precedente più diretto sulla domanda del titolo, da leggere con la cautela dovuta al cambio di disciplina.

7. Corte costituzionale, sentenza n. 65/2022 (nota dalla relazione della Scuola superiore della magistratura del 16 aprile 2024).
Principio: anche il credito soddisfatto tramite assegnazione “pro solvendo” in un pignoramento presso terzi può rientrare nella falcidia e nella ristrutturazione del piano.
Rilevanza: riguarda il caso del decreto ingiuntivo già eseguito sullo stipendio prima della procedura.

8. Cass. n. 22715/2023 (nota dalla stessa relazione, che non ne riporta la data).
Principio: di regola nessun giudice ha un potere esterno di sospendere l’esecuzione; il giudice dell’esecuzione prende atto della causa di sospensione; il sovraindebitamento è un’ipotesi eccezionale non estensibile per analogia.
Rilevanza: spiega perché il decreto del giudice della crisi va depositato nel fascicolo dell’esecuzione.

9. Cass. n. 3859/2021 (nota dalla stessa relazione).
Principio: la contestazione del diritto del creditore di procedere in via esecutiva individuale si propone con l’opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c.
Rilevanza: è lo strumento contro il creditore che pignora con il decreto ingiuntivo nonostante il divieto.

10. Cass. n. 12690/2022 (nota dalla stessa relazione).
Principio: il debitore può promuovere un autonomo giudizio per accertare di non dover più pagare al creditore assegnatario.
Rilevanza: rimedio utile quando l’assegnazione dello stipendio prosegue dopo l’omologa.

11. Cass. n. 37558 del 22 dicembre 2022 (nota dalla stessa relazione).
Principio: la sospensione disposta dopo la notifica ma prima della trascrizione del pignoramento immobiliare non ne impedisce la trascrizione.
Rilevanza: anche quando la misura protettiva arriva, un pignoramento già notificato può lasciare traccia nei registri.

12. Cass., Sez. I, ordinanza n. 11676 del 29 aprile 2026 (nota da ItaliaOggi del 18 luglio 2026).
Principio: la moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 CCII non riduce i crediti privilegiati o ipotecari ma ne sospende il pagamento; gli interessi maturano nel biennio e il rimborso, anche rateale, deve iniziare alla scadenza della moratoria.
Rilevanza: riguarda il creditore che, grazie all’ipoteca giudiziale iscritta con il decreto, entra nel piano come garantito.

13. Cass., Sez. I, ordinanza n. 4622 del 21 febbraio 2024 (nota dalla rassegna dell’Osservatorio del Centro studi giuridici di Terni, Università di Perugia; regime L. 3/2012).
Principio: il piano del consumatore ha natura negoziale e può prevedere il pagamento dei privilegiati oltre l’anno, purché questi possano esprimersi sulla convenienza.
Rilevanza: aiuta a impostare i tempi di pagamento del creditore diventato garantito con l’ipoteca giudiziale.

Un’avvertenza finale: non abbiamo trovato, in questa ricerca, una pronuncia della Cassazione che decida espressamente la sorte del giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo durante la ristrutturazione dei debiti del consumatore nel regime del CCII. Le indicazioni di questa pagina si fondano sul testo dell’art. 70 e sulla prassi dei decreti di apertura letti.

E voi, concretamente, cosa fate?

Quando una persona arriva da noi con un decreto ingiuntivo notificato e l’idea di un piano del consumatore, lavoriamo su entrambi i fronti nello stesso momento. Ecco cosa facciamo, passo per passo.

1. Controlliamo la relata di notifica e calcoliamo il termine esatto per l’opposizione, con la sospensione di agosto, il rinvio dei giorni festivi e il limite dei sessanta giorni dell’art. 644 c.p.c.
2. Esaminiamo il ricorso monitorio e il contratto per individuare interessi, commissioni e clausole contestabili, e decidiamo se l’opposizione è utile o solo costosa.
3. Verifichiamo nei registri immobiliari se il creditore ha già iscritto ipoteca giudiziale e in che grado, confrontandola con i mutui esistenti e con il valore del bene.
4. Ricostruiamo lo stato delle esecuzioni: precetti notificati, pignoramenti, udienze di assegnazione, numeri di ruolo, per sapere quanto tempo resta.
5. Prepariamo con l’OCC la documentazione sul credito ingiunto (decreto, atti di causa, conteggi alla data del deposito) perché la relazione dell’art. 68 sia completa e attendibile.
6. Scriviamo l’istanza di misure protettive ex art. 70 c.4 CCII indicando in modo specifico ogni procedura da sospendere, il divieto di acquisire prelazioni e la sospensione di assegnazioni e cessioni del quinto.
7. Depositiamo il decreto del giudice della crisi nel fascicolo dell’esecuzione e lo notifichiamo a creditore e terzo pignorato, e se il creditore procede comunque proponiamo opposizione all’esecuzione.
8. Seguiamo il giudizio di opposizione al decreto ingiuntivo in parallelo con la procedura, coordinando gli argomenti sul merito creditizio con quelli dell’art. 69 c.2 CCII.
9. Analizziamo le osservazioni dei creditori e predisponiamo le risposte e le eventuali modifiche del piano nei termini dell’art. 70 CCII, che corrono anche in agosto.
10. Dopo l’omologa e l’esecuzione degli atti previsti chiediamo al giudice la cancellazione di ipoteche giudiziali e trascrizioni di pignoramento (art. 71 c.2 CCII).

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema contano soprattutto due di queste competenze. Come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno come l’Organismo valuta un credito già munito di decreto ingiuntivo, come stima il valore di liquidazione di un bene gravato da ipoteca giudiziale e che cosa il giudice si aspetta di trovare nella relazione. Come cassazionista, segue l’opposizione al decreto e le impugnazioni collegate fino all’ultimo grado, con la stessa linea difensiva dall’analisi iniziale alla Cassazione.

Nello staff lavorano insieme avvocati e commercialisti: i primi sul decreto, sulle esecuzioni e sulla procedura; i secondi sui conteggi del passivo, sugli interessi alla data del deposito, sul reddito disponibile e sulla sostenibilità delle rate. Ci impegniamo sui mezzi, non sui risultati: analizziamo, verifichiamo e costruiamo la strategia, ma l’esito dipende dal giudice e dai fatti del caso.

In chiusura

Tre messaggi da portare via.

Primo: il decreto ingiuntivo non si ferma da solo. Il termine di quaranta giorni per l’opposizione corre comunque, con la sola pausa di agosto, e il giudizio di opposizione prosegue anche durante la procedura.

Secondo: quello che si può fermare è l’esecuzione, cioè precetto, pignoramenti, assegnazioni e nuove ipoteche, ma solo con il decreto del giudice della crisi, su istanza, e solo da quel momento. Il tempo che passa prima è il vero rischio.

Terzo: dentro il piano il creditore con decreto è un creditore come gli altri, a meno che non abbia iscritto in tempo un’ipoteca giudiziale con valore effettivo. Per questo i registri immobiliari vanno controllati prima di depositare.

Questo è un tema in cui il processo civile e il sovraindebitamento si sovrappongono giorno per giorno. Lo Studio Monardo lo segue su entrambi i fronti perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo unisce la funzione di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC, con cui conosce il funzionamento della procedura, alla qualifica di cassazionista, con cui segue l’opposizione al decreto in ogni grado.

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