Chi ha uno stipendio e decide di chiedere la ristrutturazione dei debiti del consumatore si pone quasi sempre la stessa domanda prima ancora di parlare di numeri: lo saprà il mio datore di lavoro? È una preoccupazione concreta. Si teme per la reputazione in ufficio, per una promozione, per il rapporto con il responsabile del personale. La risposta breve è questa: la legge non prevede alcuna comunicazione al datore di lavoro in quanto tale, ma il datore viene di fatto informato in tre casi precisi: quando è creditore, quando esegue trattenute sullo stipendio (cessione del quinto, delegazione di pagamento, pignoramento presso terzi) e, in via indiretta, perché proposta, piano e sentenza vengono pubblicati sul sito del tribunale. Il rischio principale non è la notizia in sé, ma una gestione sbagliata della comunicazione: un ufficio paghe informato tardi continua a trattenere le rate per mesi, e i soldi che dovevano servire al piano finiscono altrove.

Lo Studio Monardo segue questa materia dall’interno della procedura. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce quindi, per esperienza diretta di ruolo, quali atti l’Organismo di composizione della crisi trasmette, a chi e in quale momento. È questa la competenza che permette di pianificare, prima del deposito, chi dovrà sapere che cosa.

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Il perimetro della norma: chi riceve gli atti della procedura

Sul piano normativo il punto di partenza è l’art. 67 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, come modificato dal D.Lgs. 136/2024). Il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio dell’OCC, propone ai creditori un piano di ristrutturazione dei debiti che indica tempi e modalità per superare la crisi; il piano ha contenuto libero e può prevedere il pagamento anche parziale e differenziato dei crediti. Questo è l’unico paragrafo di inquadramento generale che serve: tutto il resto riguarda il datore di lavoro.

La definizione essenziale è questa: il datore di lavoro non è, per legge, destinatario degli atti della procedura; lo diventa solo se riveste una qualifica precisa (creditore, terzo ceduto, terzo delegato, terzo pignorato) oppure se il piano o i provvedimenti del giudice gli impongono un comportamento.

La disciplina prevede tre canali di conoscenza, e conviene tenerli separati.

Primo canale: la comunicazione ai creditori. Secondo l’art. 70 c.1 CCII, se la domanda è ammissibile il giudice con decreto dispone la pubblicazione di proposta e piano e l’OCC ne dà comunicazione ai creditori entro 30 giorni. I destinatari sono i creditori indicati nell’elenco previsto dall’art. 67 c.2 lett. a). Il datore di lavoro rientra in questo elenco solo se vanta un credito: un prestito aziendale, un anticipo sul TFR da restituire, un’auto aziendale danneggiata con addebito, una somma pagata in eccesso e richiesta in restituzione.

Secondo canale: le trattenute. Lo stipendio è spesso il bene principale del consumatore. Se su di esso gravano una cessione del quinto, una delegazione di pagamento o un pignoramento presso terzi, il datore di lavoro è il soggetto che materialmente paga il creditore. Qualunque provvedimento che sospende o modifica quei pagamenti deve arrivare a lui, altrimenti resta lettera morta. L’art. 67 c.3 CCII consente espressamente che il piano preveda la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione. L’art. 70 c.4 consente al giudice, su istanza del debitore, di sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e di adottare altre misure idonee a conservare l’integrità del patrimonio.

Terzo canale: la pubblicità. Proposta e piano sono pubblicati in apposita area del sito del tribunale o del Ministero della giustizia (art. 70 c.1). La sentenza di omologazione è comunicata ai creditori e pubblicata entro due giorni (art. 70 c.8). Chiunque, compreso un collega o un addetto delle risorse umane, può in teoria consultare quell’area.

La ratio di questo assetto è chiara. La procedura è concorsuale: deve coinvolgere tutti i creditori e garantire trasparenza verso i terzi. Non ha invece lo scopo di informare chi non ha un interesse giuridico. Il datore di lavoro, finché non è creditore e non esegue trattenute, è un terzo estraneo.

Va precisato che la situazione è diversa nella liquidazione controllata, che è un istituto affine ma non sovrapponibile. Lì lo stipendio entra nella procedura per la parte eccedente quanto il giudice lascia al debitore per il mantenimento suo e della famiglia (art. 268 c.4 lett. b CCII), e il datore di lavoro deve quasi sempre versare la quota al liquidatore. Un esempio concreto: un impiegato con 2.140 € netti al mese, in liquidazione controllata, vede il giudice fissare in 1.590 € la somma necessaria al mantenimento; la differenza deve essere versata sul conto della procedura e l’ufficio paghe deve saperlo. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, invece, il piano può prevedere che sia il debitore a pagare l’OCC o i creditori con bonifici dal proprio conto: in quel caso, se non ci sono trattenute in corso, il datore non ha alcun ruolo.

Quando il datore lo viene a sapere: condizioni e scadenze

In termini operativi, conviene verificare una per una le condizioni che fanno entrare il datore di lavoro nel perimetro della procedura.

Condizione 1: il datore è creditore. Se il dipendente gli deve somme, il datore va inserito nell’elenco dei creditori. Omettere un creditore è un errore grave: l’elenco deve comprendere tutti i creditori (art. 67 c.2 lett. a), e una domanda incompleta espone a contestazioni e, nei casi più seri, alla revoca dell’omologazione per aver diminuito il passivo con dolo o colpa grave (art. 72 c.1). Il datore creditore riceve la comunicazione dell’OCC entro 30 giorni dal decreto, deve indicare una PEC (art. 70 c.2) e può presentare osservazioni entro 20 giorni (art. 70 c.3).

Condizione 2: c’è una cessione del quinto o una delegazione di pagamento. Il creditore è la finanziaria, non il datore. Ma il datore è il terzo che esegue la trattenuta e versa la rata. Se il giudice, con il decreto dell’art. 70, sospende le trattenute, il provvedimento deve essere portato a conoscenza dell’ufficio paghe. È ciò che è accaduto, ad esempio, nei decreti del Tribunale di Messina del 7/2/2025 e del Tribunale di Treviso del 7/3/2025, che hanno disposto la sospensione delle trattenute sullo stipendio per cessione del quinto e delegazione di pagamento.

Condizione 3: c’è un pignoramento presso terzi. Il datore ha già ricevuto l’atto di pignoramento e, spesso, un’ordinanza di assegnazione. Sa già che esistono debiti. Ciò che deve sapere è che il pagamento al creditore pignorante è sospeso (art. 70 c.4) e, dopo l’omologa, che le somme seguono il piano.

Condizione 4: il piano coinvolge lo stipendio in modo diretto. Alcuni piani prevedono che una quota mensile venga versata dal datore sul conto della procedura. È una scelta che si può evitare quando non serve: se il debitore è affidabile e l’OCC lo ritiene sufficiente, il pagamento con bonifico personale mantiene il datore fuori dalla vicenda.

Condizione 5: servono documenti che solo il datore può rilasciare. La domanda deve indicare stipendi, salari ed entrate del debitore e del nucleo familiare (art. 67 c.2 lett. e). Buste paga e Certificazione Unica sono già in mano al lavoratore. Per il TFR maturato, per il residuo di una cessione o per un certificato di stipendio, invece, può servire una richiesta all’ufficio del personale. Non è necessario spiegarne il motivo: una richiesta di estratto del TFR o di certificazione dello stipendio è un’operazione ordinaria.

Sui termini, va detto con chiarezza che i termini della procedura corrono anche in agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Se il decreto arriva a fine luglio, i 30 giorni per la comunicazione ai creditori e i 20 giorni per le osservazioni scadono regolarmente nel pieno del mese, anche se l’ufficio del personale è chiuso per ferie. È un dettaglio che nella pratica genera molti problemi.

Il termine più critico, come si vede, non è scritto nella legge: è quello pratico tra il decreto del giudice e la chiusura del cedolino paga. Molte aziende elaborano gli stipendi intorno alla metà del mese o pochi giorni dopo; un decreto che arriva il giorno successivo produce effetti solo sul mese seguente.

La sequenza degli atti: chi informa il datore, come e quando

La procedura che coinvolge il datore di lavoro segue una sequenza che conviene conoscere passo per passo. Il giudice competente è il tribunale in composizione monocratica (art. 67 c.6) del circondario in cui il consumatore ha il centro dei propri interessi; la domanda è presentata tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 c.1). Non è necessaria l’assistenza di un difensore (art. 68 c.1), ma nei casi con trattenute sullo stipendio l’assistenza legale è particolarmente utile per formulare l’istanza di misure protettive.

1. Mappatura dello stipendio (prima del deposito). Il debitore, con l’OCC e con il legale, ricostruisce tutto ciò che grava sulla busta paga: cessioni del quinto, delegazioni, pignoramenti, trattenute per prestiti aziendali, vincoli sul TFR. Per ciascuna voce si annotano creditore, rata, residuo, data di notifica al datore. Le buste paga degli ultimi mesi sono il documento principale: ogni trattenuta vi compare con una dicitura.

2. Decisione sul ruolo del datore. Si stabilisce se il datore è creditore (va inserito nell’elenco), se è solo terzo (va informato dei provvedimenti) o se è estraneo (non va informato di nulla). È il momento in cui si decide anche come il debitore pagherà le rate del piano: bonifico personale o versamento tramite datore.

3. Redazione della domanda. La domanda contiene l’elenco dei creditori, la consistenza del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione dei cinque anni precedenti, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, gli stipendi e le entrate del nucleo con quanto occorre al mantenimento (art. 67 c.2). Alla domanda è allegata la relazione dell’OCC (art. 68 c.2), che indica anche se il finanziatore ha valutato il merito creditizio del debitore in relazione al reddito disponibile (art. 68 c.3). Questo passaggio è rilevante per le cessioni del quinto concesse a lavoratori già molto indebitati.

4. Istanza di misure protettive. Insieme alla domanda, il debitore chiede al giudice di adottare le misure dell’art. 70 c.4: sospensione delle esecuzioni (compreso il pignoramento presso terzi sullo stipendio), divieto di nuove azioni esecutive e cautelari, e le altre misure idonee a conservare il patrimonio, tra cui la sospensione delle trattenute per cessione del quinto e delegazione. Le misure non sono automatiche: vanno chieste espressamente e motivate con riferimento alla fattibilità del piano.

5. Decreto del giudice. Se la domanda è ammissibile, il giudice dispone la pubblicazione di proposta e piano e, se lo ritiene, le misure richieste. Il giudice può concedere fino a 15 giorni per integrazioni (art. 70 c.1). Il decreto di inammissibilità è reclamabile entro 30 giorni dalla comunicazione.

6. Trasmissione del decreto al datore. Il punto in cui più spesso si sbaglia. I decreti consultati in questa ricerca dispongono la comunicazione ai creditori a cura dell’OCC, ma non sempre indicano chi debba informare il datore. Il decreto del Tribunale di Treviso del 7/3/2025, ad esempio, sospende le trattenute ma non individua il soggetto incaricato di comunicarlo al terzo. In pratica la trasmissione va organizzata: il legale del debitore o l’OCC inviano all’ufficio del personale, via PEC, copia del decreto con una lettera che indica in modo preciso quali trattenute vanno sospese, da quale cedolino, e a chi vanno inviate eventuali domande. La lettera deve contenere solo ciò che serve: non è necessario allegare il piano né l’elenco dei debiti.

7. Comunicazione ai creditori da parte dell’OCC. Entro 30 giorni dal decreto l’OCC comunica proposta e decreto ai creditori, compresi la finanziaria cessionaria e il creditore pignorante. Il datore la riceve solo se è creditore.

8. Gestione del pignoramento presso terzi. Se c’è un’esecuzione in corso, è opportuno depositare il decreto di sospensione nel fascicolo dell’esecuzione e informare il terzo pignorato. Il datore, che ha ricevuto un ordine dal giudice dell’esecuzione, vorrà vedere un provvedimento giudiziale altrettanto formale prima di interrompere i versamenti. Va precisato che la questione delle somme già accantonate dal terzo prima della sospensione dipende dallo stato dell’esecuzione e dal contenuto dei provvedimenti: va esaminata caso per caso, sul fascicolo.

9. Osservazioni, relazione dell’OCC, omologa. Decorsi i 20 giorni per le osservazioni e i 10 giorni per la relazione dell’OCC, il giudice decide. La sentenza di omologa (art. 70 c.7) dichiara chiusa la procedura e, secondo la disciplina vigente dopo il correttivo, si impugna con reclamo ai sensi dell’art. 51 (art. 70 c.8).

10. Comunicazione della sentenza al datore. Dopo l’omologa le trattenute non possono riprendere secondo il vecchio contratto se il piano ha falcidiato o ristrutturato la cessione del quinto. Il datore deve ricevere la sentenza o un estratto, con l’indicazione della nuova situazione: trattenute cessate, oppure trattenute ridotte a un importo diverso a favore di un soggetto indicato. Il Tribunale di Ivrea, con la sentenza di omologa dell’11/9/2024 (R.G. 68-1/2024), ha dichiarato la sospensione del pignoramento del quinto dello stipendio e della delega volontaria e ha affermato, in motivazione, che i pagamenti al finanziatore non potevano più essere eseguiti.

11. Esecuzione del piano. Il debitore compie gli atti necessari, l’OCC vigila e riferisce ogni sei mesi al giudice (art. 71 c.1). Se il piano prevede il pagamento tramite bonifico personale, il datore non ha più alcun ruolo.

Seconda avvertenza decisiva: non bisogna mai smettere da soli di subire una trattenuta, né chiedere al datore di “non pagare più” senza un provvedimento del giudice. Il datore che interrompe una trattenuta senza titolo si espone verso il creditore, e il lavoratore rischia di compromettere la credibilità della propria domanda.

Il contenuto minimo della lettera all’ufficio del personale, in base all’esperienza della prassi, comprende: estremi del provvedimento (tribunale, numero di procedura, data); indicazione della trattenuta interessata (cessione, delegazione, pignoramento, con il nome del beneficiario come compare in busta paga); decorrenza richiesta; riferimento PEC dell’OCC o del legale per chiarimenti; richiesta di conferma scritta. Nulla di più. Le ragioni del sovraindebitamento, le cause della crisi e i dati familiari restano fuori.

Due esempi di applicazione con numeri e date

Le due ipotesi che seguono sono esempi di calcolo dimostrativi, costruiti con dati realistici. Non descrivono casi seguiti dallo Studio.

Esempio 1 – Dipendente privato con cessione del quinto e delegazione di pagamento.

Dati di partenza: stipendio netto mensile 1.847,30 €; cessione del quinto con rata di 369 € e residuo di 21.430 €; delegazione di pagamento con rata di 312 € e residuo di 14.780 €; altri debiti chirografari (carte revolving e prestito personale) per 18.920 €. Totale debiti: 55.130 €. Il datore di lavoro non è creditore.

Sequenza:
– domanda depositata tramite OCC lunedì 6/7/2026, con istanza di sospensione delle trattenute ex art. 70 c.4;
– decreto di ammissibilità e misure protettive mercoledì 22/7/2026;
– trasmissione via PEC del decreto all’ufficio del personale giovedì 23/7/2026;
– il cedolino di luglio, già elaborato, contiene ancora entrambe le trattenute (681 €);
– dal cedolino di agosto le trattenute cessano: il netto in busta sale da 1.166,30 € a 1.847,30 €;
– l’OCC comunica proposta e decreto ai creditori venerdì 7/8/2026 (entro i 30 giorni, che scadevano venerdì 21/8/2026);
– le osservazioni dei creditori scadono giovedì 27/8/2026 (20 giorni): il termine corre in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale;
– la relazione dell’OCC scade il 6/9/2026, domenica, e slitta a lunedì 7/9/2026.

Il piano prevede il pagamento mensile di 540 € per 72 mesi, per un totale di 38.880 €, pari al 70,5% dei debiti, con bonifico personale del debitore sul conto indicato dall’OCC. Il datore, che ha ricevuto solo il decreto di sospensione e poi la sentenza di omologa, non conosce l’importo complessivo dei debiti né l’elenco dei creditori. Al lavoratore restano, rispetto alla situazione precedente, 141 € al mese in più (681 € di trattenute cessate meno 540 € di rata del piano), oltre alla prospettiva di chiudere tutti i debiti in sei anni.

Esempio 2 – Dipendente con pignoramento presso terzi e anticipo aziendale.

Dati di partenza: stipendio netto 2.112,40 €; pignoramento presso terzi con ordinanza di assegnazione per 398,60 € al mese a favore di una società di recupero, residuo 16.245 €; anticipo erogato dal datore di lavoro di 2.400 €, da restituire con trattenute di 200 € al mese (residuo 1.400 €); debiti verso banche e finanziarie per 29.870 €. Totale debiti: 47.515 €. Qui il datore di lavoro è anche creditore.

Sequenza:
– domanda depositata lunedì 5/10/2026; il datore è inserito nell’elenco dei creditori per 1.400 €;
– decreto mercoledì 4/11/2026 con sospensione dell’esecuzione presso terzi;
– l’OCC comunica proposta e decreto ai creditori, compreso il datore, giovedì 12/11/2026;
– il datore, come creditore, riceve il piano e può presentare osservazioni fino a mercoledì 2/12/2026;
– la relazione dell’OCC scadrebbe sabato 12/12/2026 e slitta a lunedì 14/12/2026;
– sentenza di omologa ipotizzata lunedì 11/1/2027.

Il piano prevede 610 € al mese per 60 mesi (36.600 €, pari al 77% dei debiti). Al datore-creditore il piano può riservare un trattamento coerente con quello degli altri chirografari: ad esempio il 77% del residuo, cioè 1.078 €, da corrispondere con la stessa rateazione. In questo esempio il datore conosce il piano per intero, perché è creditore: è la conseguenza inevitabile della sua doppia veste. Un’alternativa da valutare prima del deposito è il pagamento integrale del residuo di 1.400 € prima della domanda, con risorse esterne (ad esempio un aiuto familiare non restituibile): in quel caso il datore non sarebbe più creditore e non riceverebbe il piano. È una scelta da documentare con cura, perché i pagamenti preferenziali precedenti la domanda vengono esaminati dall’OCC.

Situazioni che escono dalla regola

Dipendente pubblico. Per i dipendenti delle amministrazioni le trattenute sono spesso gestite da un sistema centralizzato degli stipendi e non dal singolo ufficio. Il decreto di sospensione deve arrivare all’ufficio che materialmente elabora la busta paga, non solo all’ufficio presso cui il dipendente presta servizio. In questi casi la lettera di trasmissione va indirizzata a entrambi, con la richiesta di indicare il referente competente. Il tempo tra la ricezione e l’effettiva sospensione può essere più lungo, e va previsto nel piano.

Pensionato. Il ruolo del datore di lavoro è svolto dall’ente che eroga la pensione. Le regole sono le stesse: se c’è una cessione del quinto della pensione, l’ente deve ricevere il provvedimento del giudice; l’art. 67 c.3 cita espressamente anche la cessione del quinto della pensione tra i finanziamenti che il piano può falcidiare.

Lavoratore che cambia lavoro durante il piano. Il piano omologato vincola il debitore, non il datore. Se il lavoratore cambia impiego e il piano prevede pagamenti con bonifico personale, il nuovo datore non saprà nulla. Se invece il piano prevede versamenti tramite datore, il nuovo datore dovrà essere informato. Una variazione rilevante del reddito va sempre comunicata all’OCC, che vigila sull’esecuzione (art. 71 c.1): il piano divenuto inattuabile e non modificabile porta alla revoca dell’omologazione (art. 72 c.2).

Datore di lavoro che è anche garante o parente. Nelle piccole imprese capita che il titolare abbia firmato una fideiussione per il dipendente o sia un familiare. In questi casi il datore va informato in qualità di coobbligato o creditore in via di regresso. L’omologa del piano del consumatore non libera i garanti: il creditore conserva i suoi diritti verso fideiussori e coobbligati. Nel piano del consumatore manca una norma espressa sul punto, e la regola si ricava dal rinvio dell’art. 65 c.2 alle norme del concordato preventivo e dal principio dell’art. 278 c.6. Il garante in difficoltà deve valutare una propria procedura, anche familiare ai sensi dell’art. 66.

Datore di lavoro che scopre la procedura dal sito del tribunale. È un’ipotesi meno frequente di quanto si pensi, ma reale: i provvedimenti pubblicati sono consultabili e, in alcuni casi, il nome del file riporta il cognome del debitore. Non esiste una norma che obblighi il dipendente a dare spiegazioni. In base all’art. 8 dello Statuto dei lavoratori (L. 300/1970) il datore non può svolgere indagini su fatti non rilevanti ai fini della valutazione dell’attitudine professionale del lavoratore, e la situazione debitoria personale di regola non lo è. Alcuni tribunali hanno adottato direttive sull’oscuramento dei dati sensibili nelle pubblicazioni: il Tribunale di Taranto, con una nota del 22/2/2019 emessa ancora nel regime della L. 3/2012, ha chiesto agli OCC di oscurare i dati sanitari e quelli riferiti a minori e di limitare la durata della pubblicazione.

Settori con requisiti di onorabilità. In alcune attività regolate (ad esempio ruoli che richiedono specifici requisiti personali previsti da normative di settore o dal contratto) può esistere un obbligo del lavoratore di segnalare determinate vicende. La procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore non è una procedura liquidatoria e non comporta per sé decadenze; ma il contratto individuale, il regolamento aziendale e la normativa di settore vanno letti prima del deposito.

Le posizioni dell’Avvocato in questi casi sono nette: “Il datore di lavoro deve sapere esattamente ciò che gli serve per smettere di trattenere, e niente di più: la discrezione si costruisce prima del deposito, scegliendo chi paga, come e da quale conto” – Avv. Giuseppe Angelo Monardo.

Le domande più frequenti dei lavoratori dipendenti

Il mio capo riceverà una lettera dal tribunale?
No, se non è tuo creditore e non esegue trattenute sul tuo stipendio. L’art. 70 c.1 CCII prevede la comunicazione ai creditori, non al datore di lavoro. Se invece hai una cessione del quinto, una delegazione o un pignoramento in busta paga, il datore riceverà il provvedimento del giudice che sospende o modifica le trattenute, perché è lui a eseguirle. In quel caso conviene essere tu, con il tuo legale o con l’OCC, a trasmettere il decreto con una lettera essenziale, invece di lasciare che la notizia arrivi in modo disordinato.

Il datore di lavoro può licenziarmi perché ho chiesto la ristrutturazione dei debiti?
La procedura non è una causa di licenziamento prevista dalla legge. Una situazione debitoria personale, di regola, non riguarda l’attitudine professionale e il datore non può svolgere indagini su fatti estranei a essa (art. 8 L. 300/1970). Diverso è il caso in cui esista un obbligo specifico di segnalazione previsto dalla normativa di settore o dal contratto: va verificato prima del deposito. Un licenziamento motivato soltanto dalla procedura sarebbe contestabile davanti al giudice del lavoro, con l’assistenza di un legale del settore.

Devo chiedere io i documenti al datore? Cosa dico all’ufficio del personale?
Le buste paga e la Certificazione Unica le hai già. Per il TFR maturato o per un certificato di stipendio basta una richiesta standard, che non richiede motivazione. Per il residuo della cessione del quinto è più semplice chiedere il conteggio alla finanziaria. Non devi spiegare a cosa servono i documenti: sono richieste che gli uffici ricevono di continuo, anche per mutui e affitti.

Se il giudice sospende la cessione del quinto, quando smettono le trattenute?
Dal primo cedolino elaborato dopo che il datore ha ricevuto il provvedimento. Se il decreto arriva dopo la chiusura delle paghe, la trattenuta di quel mese viene comunque eseguita. Per questo la trasmissione via PEC va fatta il giorno stesso del deposito del decreto, con richiesta di conferma. Le somme trattenute nel frattempo vanno gestite secondo quanto previsto dal piano e dai provvedimenti del giudice.

Il datore di lavoro vedrà quanto devo e a chi?
Solo se è creditore, perché in quel caso riceve proposta e piano. Se è solo terzo, riceve il decreto o la sentenza nella parte che lo riguarda. Resta la pubblicazione sul sito del tribunale, che rende consultabili proposta, piano e sentenza (art. 70 c.1 e c.8): chi cerca attivamente quei documenti può trovarli. È un limite strutturale della procedura, che si può attenuare chiedendo l’oscuramento dei dati non necessari, ma non eliminare.

E se il datore è anche mio creditore per un prestito aziendale? (caso limite)
Deve essere inserito nell’elenco dei creditori: ometterlo è un errore che può costare la revoca dell’omologazione (art. 72 c.1). Il datore riceverà il piano e potrà fare osservazioni. Se il creditore ha contribuito colpevolmente all’indebitamento, non può contestare la convenienza della proposta (art. 69 c.2), ma resta legittimato a contestarne i requisiti di legittimità. In alternativa, se esistono risorse esterne lecite, si può valutare di estinguere quel debito prima della domanda, documentando l’origine delle somme.

Provvedimenti e orientamenti su trattenute, terzi e pubblicità

Il quadro che segue raccoglie i provvedimenti utili per capire come i tribunali gestiscono il rapporto tra procedura e stipendio. Per ciascuno si indicano gli estremi, il principio riformulato e la rilevanza per la domanda del titolo. Va precisato che sul tema specifico della comunicazione al datore di lavoro non risultano, nelle fonti consultate, pronunce di legittimità: la materia è governata dai provvedimenti di merito e dalla prassi degli uffici.

1. Trib. Messina, decreto ex art. 70 CCII del 7/2/2025 (R.P.U. 14-1/2025) – testo del decreto letto. Il giudice, dichiarata ammissibile la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore, ha disposto la sospensione delle trattenute mensili sullo stipendio dovute per una cessione del quinto e per una delegazione di pagamento, ha sospeso le esecuzioni in corso ai sensi dell’art. 70 c.4 e ha vietato nuove azioni esecutive e cautelari. Ha ordinato la pubblicazione nell’area del sito del tribunale e ha incaricato l’OCC di comunicare gli atti ai creditori entro 30 giorni. Rilevanza: mostra che la sospensione delle trattenute rientra tra le misure che il giudice può adottare con il primo decreto, e che il destinatario formale della comunicazione restano i creditori.

2. Trib. Treviso, decreto ex art. 70 CCII del 7/3/2025 (PU 32-1/2025) – testo del decreto letto. Il tribunale ha sospeso le trattenute in corso sullo stipendio per cessione del quinto e delegazione di pagamento e ha vietato le azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore; ha disposto la pubblicazione e la comunicazione ai creditori a cura dell’OCC entro 30 giorni, con 20 giorni per le osservazioni. Il decreto non indica chi debba informare il datore di lavoro. Rilevanza: conferma che la trasmissione al datore va organizzata da chi assiste il debitore, perché il provvedimento non la regola.

3. Trib. Ivrea, sentenza di omologa dell’11/9/2024 (R.G. 68-1/2024) – testo letto. Il giudice ha omologato il piano, ha dichiarato la sospensione del pignoramento del quinto dello stipendio e della delega volontaria e ha affermato, in motivazione, che dopo l’omologa i pagamenti al finanziatore non possono più essere eseguiti, anche se questi aveva ottenuto un’ordinanza di assegnazione. Ha disposto la pubblicazione di piano e sentenza entro quarantotto ore e la comunicazione a tutti i creditori a cura dell’OCC. Rilevanza: è il passaggio che obbliga a trasmettere la sentenza al datore-terzo pignorato, perché è lui a dover interrompere i versamenti.

4. Trib. Milano, sentenza n. 31/2025 – In una liquidazione controllata, la cessione del quinto non è opponibile alla procedura: le trattenute cessano e le somme vanno sul conto della procedura. Rilevanza: in liquidazione controllata il coinvolgimento del datore è strutturale, mentre nella ristrutturazione dei debiti del consumatore dipende dal contenuto del piano e dalle misure chieste. È l’unica pronuncia nota sul punto nelle fonti consultate.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 – nota da massima. Dopo il D.Lgs. 136/2024 il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore, sia di accoglimento sia di rigetto, ha forma di sentenza (art. 70 c.8) e si impugna con reclamo in corte d’appello ai sensi dell’art. 51. Rilevanza: il datore che sia anche creditore e voglia contestare il piano deve seguire questa strada, entro 30 giorni; per il dipendente significa sapere quando la sentenza diventa stabile e quando le trattenute non possono più essere riattivate.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 21731 del 28/7/2025 – nota da massima. Nel regime anteriore al correttivo, il reclamo contro il decreto di inammissibilità del piano andava proposto al tribunale in composizione collegiale e non alla corte d’appello. Rilevanza: per le procedure più risalenti ancora pendenti, la via di impugnazione cambia; se la domanda viene dichiarata inammissibile, le misure protettive cadono e il datore torna a dover eseguire le trattenute.

7. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 – nota da massima. Il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento, o che ha violato l’art. 124-bis TUB, può proporre opposizione e reclamo in sede di omologa per contestare i requisiti di legittimità del piano; l’art. 69 c.2 gli preclude soltanto le contestazioni sulla convenienza. Rilevanza: riguarda in particolare le finanziarie che hanno concesso cessioni del quinto e delegazioni senza un’adeguata valutazione del merito creditizio, e il datore di lavoro che abbia erogato prestiti aziendali in quelle condizioni.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 – nota da massima. La moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 per i crediti privilegiati, pignoratizi o ipotecari è una sospensione dell’adempimento di capitale e interessi: nel periodo il debitore può non pagare nulla e non è richiesto che il credito sia saldato entro i due anni. Rilevanza: per il dipendente con mutuo, la moratoria libera una parte dello stipendio nel primo periodo del piano; è una scelta che non richiede alcun coinvolgimento del datore, perché incide sui pagamenti alla banca e non sulle trattenute in busta paga.

9. Trib. Napoli Nord, decreto collegiale del 16/5/2018 – nota da sintesi (ecnews), regime L. 3/2012. Il tribunale ha respinto il reclamo di un istituto di credito qualificando il credito ceduto con la cessione del quinto come credito futuro, che sorge con la maturazione dei singoli ratei di stipendio; il cessionario è stato quindi trattato come chirografario soggetto a falcidia. Rilevanza: è il fondamento logico della sospensione delle trattenute; oggi il principio è confermato dalla lettera dell’art. 67 c.3 CCII.

10. Trib. Pescara, decreto del 16/2/2017 – nota da sintesi (ecnews), regime L. 3/2012. Il tribunale ha ritenuto falcidiabile il finanziamento con cessione del quinto, perché la legge sul sovraindebitamento si riferisce a qualunque obbligazione del debitore e le norme sui contratti pendenti delle procedure maggiori non si applicano. Rilevanza: dimostra che la questione della posizione del datore come terzo ceduto è stata risolta da tempo a favore della concorsualità; il CCII l’ha codificata.

11. Trib. Taranto, nota del Presidente del 22/2/2019 sulla protezione dei dati personali nelle procedure di sovraindebitamento – testo letto; provvedimento organizzativo, non giurisdizionale, emesso nel regime della L. 3/2012. Richiamando il GDPR e il Codice privacy, ha chiesto agli OCC di pubblicare gli atti oscurando i dati sanitari del debitore e del nucleo e ogni informazione riferita a minori, di limitare la pubblicazione a un massimo di sessanta giorni e di chiederne la cessazione alla chiusura della procedura. Rilevanza: è il riferimento più vicino al tema della riservatezza verso terzi, compreso il datore; ogni tribunale può avere proprie indicazioni, che vanno verificate presso l’ufficio competente.

In sintesi, i provvedimenti mostrano tre costanti. La prima: il datore non è mai indicato come destinatario necessario della comunicazione. La seconda: quando ci sono trattenute, il giudice le sospende con il primo decreto o con la sentenza, ma raramente stabilisce chi debba portare il provvedimento all’ufficio paghe. La terza: la pubblicità sul sito del tribunale è sempre disposta, e la riservatezza si tutela con l’oscuramento dei dati non necessari, non con l’esclusione dalla pubblicazione.

Il lavoro dello Studio Monardo su stipendio, trattenute e riservatezza

Lo Studio interviene sulla domanda del titolo con attività precise, svolte prima e durante la procedura.

1. Ricostruiamo ogni voce della busta paga: leggiamo gli ultimi cedolini, individuiamo cessioni, delegazioni, pignoramenti e trattenute aziendali, e per ciascuna ricostruiamo creditore, rata, residuo e titolo.
2. Qualifichiamo la posizione del datore di lavoro: stabiliamo se è creditore, terzo ceduto, terzo delegato, terzo pignorato o estraneo, perché da questa qualifica dipende che cosa riceverà.
3. Predisponiamo l’istanza di misure protettive ex art. 70 c.4: chiediamo in modo specifico la sospensione delle trattenute e delle esecuzioni presso terzi, motivandola con l’incidenza sulla fattibilità del piano.
4. Redigiamo la lettera di trasmissione all’ufficio del personale: un testo essenziale, con gli estremi del provvedimento, le trattenute da sospendere e la decorrenza, senza dati non necessari, inviato via PEC con richiesta di conferma.
5. Depositiamo i provvedimenti nelle esecuzioni pendenti: portiamo il decreto di sospensione e poi la sentenza di omologa nel fascicolo del pignoramento presso terzi, perché il datore riceva un ordine giudiziale chiaro.
6. Strutturiamo i pagamenti del piano: valutiamo con l’OCC se le rate possono essere versate con bonifico personale, così da lasciare il datore fuori dall’esecuzione del piano quando non è necessario coinvolgerlo.
7. Chiediamo l’oscuramento dei dati non necessari: segnaliamo all’OCC e all’ufficio i dati sanitari, quelli dei minori e le informazioni superflue da omettere nelle versioni pubblicate.
8. Verifichiamo i vincoli contrattuali e di settore: leggiamo con il lavoratore contratto, regolamento aziendale e normativa di settore per escludere obblighi di segnalazione e, se esistono, gestirli correttamente.
9. Gestiamo il contraddittorio con il datore-creditore e con le finanziarie: rispondiamo alle osservazioni, contestiamo quelle infondate e seguiamo l’eventuale reclamo ex art. 51 davanti alla corte d’appello e fino in Cassazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi ministeriali e di fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno come l’Organismo prepara la comunicazione ai creditori, come vengono redatte le versioni destinate alla pubblicazione e quali informazioni sono davvero indispensabili. La qualifica di cassazionista garantisce poi la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea se una finanziaria o il datore-creditore impugnano l’omologa. Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo, ricostruisce i flussi dello stipendio, i residui delle cessioni e il TFR, e verifica la sostenibilità della rata del piano rispetto al reddito disponibile.

In sintesi: cosa sapere prima di depositare

La ristrutturazione dei debiti del consumatore non prevede una comunicazione al datore di lavoro. Il datore lo viene a sapere solo se è creditore, se esegue trattenute che il giudice sospende o modifica, oppure, in via indiretta, attraverso la pubblicazione sul sito del tribunale. Quando deve essere informato, conviene farlo con un documento essenziale e nei tempi giusti rispetto alla chiusura delle paghe, perché i termini della procedura corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII). Il piano può essere costruito in modo da non coinvolgere il datore nella fase di esecuzione.

Lo Studio Monardo è attrezzato per questa materia perché le competenze dell’Avvocato coincidono con i passaggi della procedura che decidono chi riceve che cosa: la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e il ruolo di fiduciario di un OCC riguardano proprio la redazione, la comunicazione e la pubblicazione degli atti del sovraindebitamento. La possibilità di seguire il caso fino in Cassazione garantisce che la stessa impostazione regga anche in caso di impugnazione.

📩 Prima di depositare la domanda, fai pianificare con noi chi dovrà ricevere i provvedimenti e come: tutti i contatti dello Studio Monardo sono indicati al termine di questa pagina.