Hai lo smartphone ancora da pagare in dodici rate, tre acquisti “paga in 3 rate” fatti online negli ultimi mesi, una carta revolving che non scende mai sotto il fido, il divano comprato con un finanziamento a tasso zero in negozio e magari un paio di ordini dilazionati che ti scalano dalla carta ogni trenta giorni. Ogni singola rata sembrava piccola. Messe insieme, oggi sono più del reddito che ti resta dopo affitto, bollette e spesa. E ti stai chiedendo una cosa molto precisa: se chiedo l’esdebitazione del debitore incapiente prevista dall’art. 283 del Codice della crisi, questi debiti spariscono come gli altri, oppure restano fuori?

La risposta breve è: in linea di principio sì, i debiti nati da acquisti a rate e da pagamenti dilazionati online sono debiti chirografari come tutti gli altri e rientrano nell’esdebitazione dell’incapiente, ma solo se li porti tutti nella domanda, se sono sorti prima del ricorso e se il modo in cui li hai accumulati supera il vaglio di meritevolezza del giudice. È su queste tre condizioni che si gioca tutto, ed è per questo che questo non è un articolo da leggere: è un piano da eseguire, mossa dopo mossa, fino al decreto e oltre, per i tre anni di vigilanza che seguono.

Perché te lo proponiamo noi. L’esdebitazione dell’incapiente passa obbligatoriamente da un Organismo di composizione della crisi (OCC): l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno come l’organismo legge l’elenco dei creditori, come valuta le cause dell’indebitamento e come redige la relazione che arriva sul tavolo del giudice. Sul versante del credito al consumo, la verifica del merito creditizio dei finanziatori (che l’art. 283 chiede espressamente all’OCC) è materia bancaria: lo Studio la affronta con lo staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario coordinato dall’Avvocato, che lavora sui contratti di finanziamento, sulle carte revolving e sui piani di pagamento dilazionato.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente dove ti trovi. L’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) è lo strumento riservato alla persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura: il giudice libera il debitore dai debiti con decreto, una sola volta nella vita, e per i tre anni successivi l’OCC controlla se arrivano utilità rilevanti. Non è questa la sede per spiegare l’istituto da zero (lo trovi già trattato in altri articoli): qui ci concentriamo sui debiti da acquisti rateali e dilazionati. Rispondi a queste quattro domande, una alla volta.

Domanda 1 – Sai quanti contratti rateali e dilazionati hai davvero aperti? Non quanti pensi di avere: quanti ne risultano. Chi usa i pagamenti dilazionati online ne apre spesso molti, uno per ogni acquisto, con piccoli importi e scadenze sfalsate. Un solo contratto dimenticato può diventare il punto debole della domanda. Se non sai rispondere con un numero esatto, parti dalla mossa 1.

Domanda 2 – Hai fatto acquisti a rate o dilazionati dopo aver capito che non ce la facevi più? Qui non serve essere severi con te stesso, serve essere onesti. Un acquisto dilazionato fatto quando le altre rate erano già scadute e non pagate è esattamente il tipo di comportamento su cui il giudice si soffermerà nel valutare se hai formato l’indebitamento con colpa grave. Se la risposta è sì, o “forse”, la mossa 5 è quella su cui dovrai lavorare di più, ma prima ancora devi fare la mossa 3: fermarti subito.

Domanda 3 – Il tuo reddito, tolte le spese per produrlo e per mantenere te e la tua famiglia, sta sotto la soglia dell’art. 283 c.2? La soglia è l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE del tuo nucleo. Con l’assegno sociale 2026 (provvisorio: 7.101,12 € annui) significa, a titolo di orientamento, circa 10.651,68 € per una persona sola e 21.729,43 € per un nucleo di tre persone. Se non sai dove sei rispetto a questa soglia, la mossa 4 viene prima di tutto il resto, perché se non sei incapiente lo strumento non è questo.

Domanda 4 – Hai già un decreto di esdebitazione in mano? Se sì, il tuo problema non è più l’accesso ma il mantenimento: per tre anni devi dichiarare le utilità sopravvenute e non puoi permetterti nuovi debiti rateali, che non sarebbero coperti. Vai direttamente alla mossa 8.

Una precisazione che vale per tutti: l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una volta sola. Se nella tua storia ci sono già un fallimento, una liquidazione del patrimonio ai sensi della vecchia L. 3/2012 o un’altra esdebitazione, devi dirlo subito, perché la Cassazione (Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025) ha escluso che il debitore già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, possa chiedere quella dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria.

Non passare oltre finché non hai individuato la tua riga nella tabella. Le mosse sono pensate in sequenza, ma ognuna ha un check di completamento: se lo superi già oggi, puoi passare alla successiva.

Mossa 1 – Fai l’inventario completo di ogni debito rateale e dilazionato

Obiettivo della mossa: arrivare a un elenco esatto, contratto per contratto, di tutti i debiti nati da acquisti a rate e pagamenti dilazionati, con creditore, importo residuo, scadenze e recapito del creditore, perché l’esdebitazione funziona sull’elenco che porti al giudice.

Quando va fatta. Subito, prima ancora di scegliere l’OCC. L’art. 283 c.3 CCII chiede che la domanda contenga l’elenco dei creditori con l’indicazione delle somme dovute e degli indirizzi PEC: non è un dettaglio formale, è il perimetro dei debiti che il decreto andrà a toccare e dei creditori che riceveranno la comunicazione e potranno proporre reclamo (art. 283 c.8). Ogni giorno che passa senza inventario è un giorno in cui rischi di dimenticare un contratto o di aprirne un altro.

Come si esegue. Il primo passo è raccogliere le fonti, non affidarti alla memoria. Ecco dove cercare, in ordine di resa.

1. Le app e gli account delle piattaforme di pagamento dilazionato. Servizi come Klarna, Scalapay, PayPal “Paga in 3 rate” e analoghi mostrano nella sezione dell’account l’elenco degli acquisti con rate ancora da pagare. Fai uno screenshot o scarica il riepilogo di ogni piano, con data dell’acquisto, importo, rate pagate e rate residue, eventuali commissioni di ritardo.
2. La casella email. Cerca le parole “piano di pagamento”, “rata”, “promemoria”, “pagamento non riuscito”, “sollecito”. Le piattaforme inviano una conferma per ogni acquisto dilazionato e un avviso per ogni rata fallita: è il modo più rapido per ricostruire contratti che non ricordavi.
3. Gli estratti conto e la lista movimenti della carta degli ultimi dodici-ventiquattro mesi. Ogni addebito ricorrente di importo uguale, con la stessa causale, è un indizio di un piano rateale. Qui trovi anche la carta revolving: chiedi alla banca o alla società emittente l’estratto con il residuo del fido utilizzato.
4. I contratti firmati in negozio. Il finanziamento per l’elettrodomestico, il divano, la bicicletta elettrica, i corsi o le cure odontoiatriche è quasi sempre un credito finalizzato concesso da una società finanziaria convenzionata con il venditore. Il contratto, o almeno il prospetto informativo, dovrebbe esserti stato consegnato. Se non lo trovi, chiedi alla finanziaria il piano di ammortamento aggiornato e il conteggio del debito residuo.
5. Le bollette del telefono. Lo smartphone pagato a rate con il contratto telefonico è un debito a sé: in molti casi, se cessi il contratto, le rate residue diventano esigibili in un’unica soluzione. Annota l’importo residuo del dispositivo separatamente dal canone.
6. Le banche dati dei sistemi di informazioni creditizie. Puoi chiedere ai gestori delle centrali private l’elenco dei contratti di credito registrati a tuo nome e alla Centrale dei rischi della Banca d’Italia le segnalazioni che ti riguardano. Ti servono per scoprire contratti che non ricordi e per controllare gli importi che il creditore ritiene dovuti. Tieni presente che non tutti i piani di pagamento dilazionato compaiono nelle banche dati: l’inventario va sempre incrociato con le fonti precedenti.

Per ogni contratto compila una riga con: nome del creditore (attenzione: spesso non è il negozio, ma la finanziaria o la piattaforma, e a volte il credito è stato ceduto a una società di recupero), data del contratto, importo originario, debito residuo alla data di oggi, rate scadute e non pagate, eventuali interessi e penali, recapiti del creditore e, se esiste, il suo indirizzo PEC. Per i creditori con sede all’estero o senza PEC pubblica annota l’indirizzo postale e l’email del servizio clienti: l’OCC dovrà comunque raggiungerli.

La base giuridica. L’art. 283 c.3 lett. a) CCII impone l’elenco dei creditori con gli importi e gli indirizzi PEC; il c.4 lett. d) chiede all’OCC di valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione; il c.8 prevede che il decreto sia comunicato ai creditori, che possono reclamarlo. Il decreto del Trib. Milano, Sez. II civ., del 23/2/2026 lo dice in modo netto: sono esdebitati i debiti maturati prima della presentazione del ricorso, e il perimetro si costruisce su ciò che è stato dichiarato e documentato. Un debito che non compare, o compare con un importo sbagliato, crea un problema che il decreto non risolve da solo.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il creditore introvabile: la piattaforma che non risponde, la finanziaria che ha ceduto il credito a una società che non conosci, il piano dilazionato chiuso con un sollecito di un recuperatore. Non scartare quel debito dall’elenco perché non hai tutti i dati. Inseriscilo con quello che hai (importo stimato, ultimo creditore noto, ultimo recapito), allega la documentazione di partenza e segnala all’OCC la difficoltà: l’organismo ha strumenti per completare l’informazione e, comunque, un debito indicato con un dato provvisorio è sempre meglio di un debito omesso. Un altro imprevisto frequente: scopri che un contratto è intestato a un familiare ma l’hai usato tu (la carta del partner, l’account dello zio). Quel debito non è tuo e non entra nella tua domanda: se il familiare è a sua volta in difficoltà, si valuta una procedura propria o la procedura familiare dell’art. 66 CCII.

Check di completamento. Passa alla mossa 2 solo quando:
– hai una tabella con una riga per ogni contratto rateale o dilazionato, con creditore, residuo e recapito;
– hai incrociato almeno tre fonti (app o account, email, estratti conto) e la tabella torna con gli addebiti degli ultimi dodici mesi;
– per ogni riga hai almeno un documento (contratto, riepilogo del piano, estratto, sollecito) da consegnare all’OCC.

Mossa 2 – Classifica ogni debito: dentro, fuori o a rischio

Obiettivo della mossa: capire, per ciascuna riga dell’inventario, se quel debito sarà toccato dall’esdebitazione, se resta escluso per legge o se c’è un rischio da gestire (un garante, un bene collegato, un debito sorto dopo), così da non avere sorprese dopo il decreto.

Quando va fatta. Appena chiuso l’inventario, prima di incontrare l’OCC per la domanda. La classificazione ti serve anche per decidere se l’esdebitazione dell’incapiente è davvero lo strumento giusto: se la maggior parte del tuo debito ricade in categorie escluse o discusse, il beneficio pratico si riduce.

Come si esegue. Prendi la tabella della mossa 1 e aggiungi una colonna “classe”. Ecco i criteri.

Classe A – Dentro, senza particolari dubbi. Sono i debiti nati da acquisti a rate e dilazionati che non hanno garanzie di terzi e sono sorti prima del ricorso: i piani “paga in 3 o 4 rate”, i finanziamenti finalizzati per beni di consumo, il residuo della carta revolving, le rate residue dello smartphone, la dilazione concessa direttamente dal venditore, i prestiti personali usati per comprare beni o servizi. Sono crediti chirografari: né l’art. 283 né l’art. 278 c.7 CCII li escludono. La natura “online” o “dilazionata” del pagamento non cambia nulla: conta che si tratti di un debito per un corrispettivo o per la restituzione di un finanziamento. Rientrano anche gli accessori del debito, come interessi e penali di ritardo, nella misura in cui sono dovuti alla data della domanda.

Classe B – Fuori, o comunque a rischio di restare fuori. L’art. 278 c.7 CCII esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, insieme alle sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti (lett. b). Se queste esclusioni valgano anche per l’incapiente è una questione aperta: l’art. 278 sta nelle disposizioni generali del capo sull’esdebitazione e l’art. 283 non lo deroga, e il Trib. Rovereto (decr. 15/12/2025, R.G. 1/2025) ha applicato all’incapiente le esclusioni della lett. b); d’altra parte il c.1 dell’art. 278 parla dei crediti rimasti insoddisfatti “nella liquidazione giudiziale o controllata” e l’art. 283 non ha un proprio elenco di esclusioni. Nessuna pronuncia risolve il punto. Il consiglio prudente è considerare a rischio, e quindi non contarli come cancellati, gli eventuali arretrati di mantenimento, i risarcimenti da illecito e le multe che compaiono nel tuo elenco. Per gli acquisti a rate in senso stretto il problema di solito non si pone: una rata non pagata non è un illecito extracontrattuale né una sanzione.

Classe C – Dentro per te, ma con un garante che resta esposto. Se il finanziamento ha un coobbligato (il contratto firmato insieme al coniuge o al convivente) o un fideiussore (il genitore che ha garantito il prestito), l’esdebitazione ti libera, ma il creditore conserva i suoi diritti verso il garante. Per l’esdebitazione la regola è nell’art. 278 c.6 CCII, che fa salvi i diritti verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso; per l’incapiente si legge come applicabile perché l’art. 283 non prevede deroghe (è una lettura sistematica, non c’è giurisprudenza verificata sul punto). In pratica: chi ha firmato con te può essere chiamato a pagare tutto il residuo. Se anche lui è in difficoltà, va valutata subito una sua procedura, eventualmente coordinata con la tua.

Classe D – Collegato a un bene che hai ancora. Alcuni acquisti rateali riguardano beni di valore: la bicicletta elettrica, il computer di fascia alta, lo scooter. Il debito rientra, ma il bene è tuo e ha un valore: l’OCC dovrà considerarlo per verificare che tu non sia in grado di offrire alcuna utilità ai creditori (art. 283 c.1). Un bene di modesto valore o necessario per lavorare pesa poco; un bene vendibile per qualche migliaio di euro può mettere in discussione l’incapienza. Annota per ogni bene il valore attuale realistico, non il prezzo pagato.

Classe E – Sorto o sorgerà dopo il ricorso. Le rate di acquisti fatti dopo il deposito della domanda non sono coperte: il decreto del Trib. Milano del 23/2/2026 ha escluso i debiti successivi al ricorso. Se nella tabella c’è un acquisto recente, segna la data esatta del contratto.

C’è poi un controllo in più che conviene fare sui finanziamenti finalizzati. Se il bene acquistato con il finanziamento non ti è mai stato consegnato o era difettoso, il TUB prevede, per i contratti di credito collegati, rimedi del consumatore anche verso il finanziatore. Prima di inserire quel debito nell’elenco a importo pieno, fai verificare se esiste una contestazione da far valere: ridurre o contestare un debito è sempre preferibile a chiederne la cancellazione.

La base giuridica. Art. 283 c.1 CCII (incapienza e unica esdebitazione), art. 278 c.6 (garanti) e c.7 (debiti esclusi), con la questione aperta sulla loro applicazione all’incapiente; decreto Trib. Rovereto 15/12/2025 (esclusioni della lett. b applicate all’incapiente); decreto Trib. Milano 23/2/2026 (solo debiti anteriori al ricorso).

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il contratto cointestato che non ricordavi di aver firmato con qualcuno: lo scopri leggendo il frontespizio del contratto o dalla risposta della finanziaria. Non nasconderlo e non toglierlo dall’elenco: segnalalo all’OCC e informa il cointestatario prima che lo faccia il creditore. L’altro imprevisto è il debito che non sai classificare (una penale per recesso anticipato da un contratto con un servizio a rate, un risarcimento chiesto da un venditore): mettilo in classe B finché un professionista non lo ha esaminato.

Check di completamento.
– Ogni riga dell’inventario ha una classe (A, B, C, D o E);
– per le righe in classe C hai il nome e il recapito del garante e lo hai informato;
– per le righe in classe D hai una stima realistica del valore attuale del bene.

Mossa 3 – Fermati: niente nuovi acquisti dilazionati e controllo degli addebiti automatici

Obiettivo della mossa: bloccare la crescita del debito da questo momento in poi, perché ogni nuovo acquisto a rate pesa sulla meritevolezza, non è coperto se successivo al ricorso e, dopo il decreto, crea un debito che nessuno ti cancellerà.

Quando va fatta. Oggi. Non domani, non dopo l’ultimo acquisto che “ti serve davvero”. Il giudice, ai sensi dell’art. 283 c.7 CCII, valuta la meritevolezza ed esclude l’esdebitazione in caso di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento: la data dell’ultimo contratto rateale, confrontata con la data in cui eri già in difficoltà, è uno degli elementi più leggibili di tutto il fascicolo.

Come si esegue. Esegui questi passaggi nell’ordine.

1. Disattiva le opzioni di pagamento dilazionato su tutte le app e i siti dove le hai attivate. Molte piattaforme permettono di chiudere l’account o di disattivare il servizio una volta saldati i piani in corso; se hai piani aperti, puoi comunque smettere di aprirne di nuovi. Elimina le carte salvate nei negozi online in cui la dilazione è proposta di default al checkout.
2. Riduci o fai bloccare la carta revolving. Chiedi all’emittente la riduzione del fido o il blocco dell’utilizzo: il residuo resta un debito da inserire nell’elenco, ma smetti di alimentarlo.
3. Mappa gli addebiti automatici. I piani dilazionati online di solito addebitano la rata sulla carta o sul conto alla scadenza, senza che tu debba fare nulla. Elencali con le date. Su questo punto serve prudenza: l’art. 283 CCII non prevede misure protettive analoghe a quelle dell’art. 70 c.4 per il piano del consumatore, quindi fino al decreto i creditori non sono fermati e le rate restano dovute. Smettere di pagare in modo disordinato espone a solleciti, cessioni del credito e, per gli importi maggiori, ad azioni di recupero; continuare a pagare alcune rate e non altre, invece, può far sorgere domande sulla parità di trattamento dei creditori. La scelta va fatta con l’OCC e con il professionista, sulla base dei numeri, non di impulso.
4. Non chiedere nuovi prestiti per pagare le rate. È la tentazione più comune e la più dannosa. Un nuovo finanziamento non risolve nulla, aggiunge un creditore e rende più difficile sostenere che l’indebitamento si è formato senza colpa grave. E l’art. 283 c.1 dice espressamente che i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, non sono considerati utilità: non ti aiutano nemmeno a dimostrare qualcosa.
5. Conserva la prova del momento in cui ti sei fermato. Lo screenshot della disattivazione, l’email di chiusura dell’account, la richiesta di blocco della carta: sono documenti che l’OCC può allegare per mostrare che, appena preso atto della crisi, hai interrotto il ricorso al credito.

Una data da ricordare: 20 novembre 2026. Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha recepito la direttiva (UE) 2023/2225 sul credito ai consumatori (la cosiddetta CCD 2), modificando il TUB. Secondo le fonti lette, nel regime previgente i crediti senza interessi e con oneri non significativi, da rimborsare entro tre mesi, erano esclusi dalla disciplina del credito ai consumatori, e in questa esenzione ricadeva gran parte dei piani “paga in 3 rate”; il nuovo regime toglie questa esenzione piena, prevede un regime semplificato e considera credito anche la dilazione offerta dal venditore in accordo con un terzo finanziatore. Le nuove regole vanno applicate dal 20 novembre 2026, mentre ai contratti già stipulati continua ad applicarsi il testo previgente. Per te significa una cosa pratica: per gli acquisti dilazionati conclusi prima di quella data, l’argomento “il finanziatore non ha verificato il mio merito creditizio ai sensi dell’art. 124-bis TUB” può essere più debole, perché molti di quei contratti erano fuori dalla disciplina; per quelli conclusi dopo, le regole sul merito creditizio si applicano in modo più ampio. Non è una ragione per fare acquisti dopo il 20 novembre: è una ragione per annotare con precisione la data di ogni contratto.

La base giuridica. Art. 283 c.1 (i finanziamenti non sono utilità) e c.7 (esclusione per dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento) CCII; D.Lgs. 212/2025 sul credito ai consumatori (artt. 122 e 124-bis TUB nella nuova formulazione); decreto Trib. Milano 23/2/2026 (debiti successivi al ricorso esclusi).

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico: hai una spesa davvero indispensabile (una riparazione, un apparecchio medico, il computer per lavorare) e l’unico modo per affrontarla è un pagamento dilazionato. Prima di farlo, parlane con l’OCC o con lo Studio: se la spesa è necessaria e documentata, si può valutare come affrontarla senza compromettere la domanda (ad esempio con un aiuto familiare a fondo perduto, che non crea un nuovo debito, documentato per iscritto). Se l’hai già fatta, non nasconderla: un acquisto necessario e documentato si spiega, un acquisto nascosto che emerge dagli estratti conto si spiega molto peggio.

Check di completamento.
– Nessun nuovo contratto rateale o dilazionato dalla data in cui hai iniziato il piano;
– le opzioni di pagamento dilazionato sono disattivate e la carta revolving è bloccata o ridotta, con prova scritta;
– hai l’elenco degli addebiti automatici con le date e hai deciso con un professionista come gestirli fino al deposito.

Mossa 4 – Verifica con i numeri che sei davvero incapiente

Obiettivo della mossa: dimostrare, con un conteggio che regga davanti all’OCC e al giudice, che non sei in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura, oppure che il tuo reddito sta sotto la soglia dell’art. 283 c.2 CCII.

Quando va fatta. Dopo la classificazione e prima di incaricare formalmente l’OCC, perché dal risultato dipende la scelta dello strumento. Se il conteggio dice che una parte del reddito resta disponibile per i creditori, l’esdebitazione dell’incapiente non è la strada: si valuta il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore o la liquidazione controllata.

Come si esegue. Il conteggio ha quattro passaggi.

Primo passaggio: il reddito annuo. Prendi le ultime tre dichiarazioni dei redditi o certificazioni uniche (le chiede l’art. 283 c.3 lett. c) e le entrate attuali: stipendio netto, pensione, NASpI, assegni, redditi di lavoro autonomo. Moltiplica per i mesi effettivi (attenzione alla tredicesima e alla quattordicesima). Se le entrate sono instabili, documenta la variabilità con le buste paga o gli estratti degli ultimi dodici mesi.

Secondo passaggio: le spese di produzione del reddito e il mantenimento. Le spese per produrre il reddito sono, ad esempio, il trasporto per andare al lavoro; quelle di mantenimento sono affitto, utenze, cibo, salute, scuola dei figli. Raccogli i giustificativi: contratto di locazione, bollette, ricevute. Il Trib. Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha considerato spese di mantenimento di 1.508 € mensili come essenziali e non comprimibili, a fronte di un’entrata di circa 837 € al mese: le spese vanno documentate, non stimate.

Terzo passaggio: la soglia. L’art. 283 c.2 fa riferimento all’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013). Con l’assegno sociale 2026, provvisorio, di 7.101,12 € annui (circolare INPS n. 153 del 19/12/2025), le soglie orientative sono:

Il Trib. Milano, con l’assegno sociale 2025, ha utilizzato per un nucleo di quattro persone una soglia di 25.840,95 €. Le maggiorazioni della scala di equivalenza (figli, disabilità) esistono nel D.P.C.M., ma nessun provvedimento che abbiamo letto chiarisce se entrino nel calcolo del c.2: se nel tuo nucleo ci sono figli minori o persone con disabilità, fai il conteggio con e senza maggiorazioni e segnala la questione all’OCC.

Quarto passaggio: il confronto. Sul modo di confrontare reddito e soglia esistono due letture. Secondo il testo vigente, come riportato anche nel decreto del Trib. Alessandria dell’11/2/2026, il reddito si confronta con la soglia dopo aver dedotto le spese di produzione e quelle di mantenimento; secondo la lettura legata al testo previgente, la soglia stessa misurava il mantenimento. Fai il conteggio in entrambi i modi: se sei incapiente con tutte e due le letture, la tua posizione è solida; se lo sei solo con una, l’OCC dovrà argomentare.

I beni comprati a rate entrano nel conteggio. Qui torna la classe D della mossa 2. L’incapiente, per l’art. 283 c.1, non deve poter offrire alcuna utilità, diretta o indiretta: un bene di valore comprato a rate e ancora nella tua disponibilità è, potenzialmente, un’utilità. L’OCC valuterà se quel bene ha un valore di realizzo apprezzabile. Un telefono di due anni fa o un divano usato hanno un valore di mercato modesto; una bicicletta elettrica recente o un computer professionale possono averne uno significativo. Prepara una stima realistica (annunci di beni usati simili, valutazione di un rivenditore) e, se il bene ti serve per lavorare, documentalo.

La base giuridica. Art. 283 c.1 e c.2 CCII; D.P.C.M. 159/2013 (scala di equivalenza); circolare INPS n. 153 del 19/12/2025 (assegno sociale 2026, provvisorio); decreti Trib. Milano 23/2/2026 e Trib. Alessandria 11/2/2026 per il metodo di calcolo.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il reddito che sta di poco sopra la soglia. Non è una sentenza definitiva: il c.1 dell’art. 283 ha un presupposto proprio (nessuna utilità nemmeno in prospettiva futura) e il c.2 dice che il presupposto ricorre “anche” quando il reddito sta sotto la soglia. Un reddito leggermente superiore, ma interamente assorbito da spese documentate e incomprimibili, può ancora essere valutato. L’altro imprevisto è il cambiamento in arrivo: un contratto di lavoro che sta per essere rinnovato, una pensione in liquidazione. Il Trib. Alessandria, nel decreto dell’11/2/2026, ha considerato la futura pensione del debitore (al massimo 600 € al mese) e ha concluso che non modificava l’incapienza prospettica: le prospettive vanno dichiarate, non taciute.

Check di completamento.
– Hai un prospetto con reddito annuo, spese documentate e soglia del tuo nucleo, calcolato con entrambe le letture del c.2;
– hai una stima del valore attuale dei beni comprati a rate ancora in tuo possesso;
– hai dichiarato all’OCC ogni prevedibile variazione di reddito nei prossimi tre anni.

Mossa 5 – Costruisci la prova della meritevolezza per ogni acquisto a rate

Obiettivo della mossa: dimostrare che i debiti da acquisti rateali e dilazionati non sono nati da dolo o colpa grave, ma da cause che puoi spiegare e documentare, e far emergere, dove c’è, la responsabilità del finanziatore che ti ha concesso credito senza valutare davvero il tuo reddito.

Quando va fatta. In parallelo alla mossa 4 e comunque prima che l’OCC scriva la relazione. È la mossa più delicata di tutto il piano, perché l’esdebitazione dell’incapiente, a differenza dell’apertura della liquidazione controllata, richiede espressamente la meritevolezza: l’art. 283 c.1 parla del debitore “meritevole” e il c.7 chiede al giudice di valutarla, escludendo il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. La Cassazione ha chiarito che per entrare nella liquidazione controllata la meritevolezza non serve (Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025; nello stesso senso Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026): proprio questo contrasto ti dice che nell’art. 283 il vaglio è centrale.

Come si esegue. Il primo passo è ricostruire, per ogni contratto dell’inventario, il “perché”. Il giudice non ti chiede di non aver mai sbagliato: ti chiede di non aver formato il debito con colpa grave. Per i debiti da acquisti a rate le domande che ti verranno fatte, esplicitamente o leggendo i documenti, sono sempre le stesse.

1. Che cosa hai comprato? Spese per beni e servizi essenziali (elettrodomestici necessari, cure, scuola, attrezzi di lavoro, il telefono indispensabile per lavorare) pesano in modo molto diverso da acquisti voluttuari ripetuti. Raggruppa i contratti per categoria di spesa e indica, accanto a ciascuno, a che cosa è servito.
2. Quando l’hai comprato? Costruisci una linea del tempo con tre date: quando è iniziata la difficoltà (perdita del lavoro, separazione, malattia, riduzione dell’orario, chiusura di un’attività), quando hai cominciato a non pagare le rate, quando hai fatto l’ultimo acquisto dilazionato. Se gli acquisti si concentrano prima della crisi, la tua posizione è più forte; se proseguono dopo, devi spiegare perché.
3. Quanto pesavano le rate sul reddito quando le hai prese? Per ogni finanziamento di importo significativo calcola il rapporto tra rata e reddito netto al momento della firma. Il Trib. Ferrara, con decreto del 14/4/2026, ha riconosciuto la meritevolezza di una debitrice incapiente valorizzando proprio il fatto che la rata del finanziamento assorbiva il 38% del reddito netto effettivo risultante dalla certificazione unica e che la banca si era basata su dati reddituali non rappresentativi.
4. Il finanziatore ha valutato il tuo merito creditizio? L’art. 283 c.5 CCII impone all’OCC di indicare se il soggetto finanziatore, nel concedere il finanziamento, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore valutato in relazione al reddito disponibile, dedotto quanto serve per un dignitoso tenore di vita; è ritenuta idonea una quantificazione non inferiore a quella del c.2. Raccogli quindi ciò che hai consegnato al finanziatore (buste paga, CU, dichiarazioni) e ciò che ti è stato chiesto: se ti hanno concesso un finanziamento in negozio in cinque minuti senza chiederti nulla, o se una piattaforma ti ha aumentato il limite di spesa mentre avevi rate scadute, quel dato va messo nero su bianco.

Il peso della responsabilità del finanziatore. Secondo la sintesi pubblicata da dirittobancario.it, nel decreto del 14/4/2026 il Trib. Ferrara ha qualificato la concessione del credito in violazione dell’art. 124-bis TUB, su dati non rappresentativi e sproporzionati, come causa efficiente del sovraindebitamento, tale da interrompere il collegamento tra il comportamento del debitore e l’indebitamento e da rendere superflua la valutazione della sua colpa; il decreto richiama nello stesso senso Trib. Pordenone 13/12/2022 e Trib. Tempio Pausania 3/2/2023. È un argomento forte, ma non automatico: va costruito contratto per contratto. E per i piani dilazionati senza interessi conclusi prima del 20 novembre 2026, che come visto nella mossa 3 erano in larga parte fuori dalla disciplina del credito ai consumatori, l’argomento del 124-bis TUB può non essere disponibile: lì la meritevolezza si costruisce soprattutto sulla natura delle spese, sui tempi e sulle cause della crisi.

Gli acquisti dilazionati “a pioggia”. Il caso più frequente, e più insidioso, è quello di decine di piccoli acquisti dilazionati in pochi mesi. Ciascuno, da solo, è irrilevante; insieme raccontano una storia. Se la storia è quella di chi, con un reddito già insufficiente, ha usato la dilazione per comprare la spesa, i vestiti dei figli o i farmaci, va raccontata così, con gli scontrini e le conferme d’ordine che lo dimostrano. Se invece la storia è quella di acquisti voluttuari ripetuti quando le altre rate erano già scadute, è bene saperlo prima: l’OCC e il professionista valuteranno con te se la domanda di esdebitazione dell’incapiente è sostenibile o se conviene un altro strumento. E se dietro gli acquisti c’è una dipendenza (gioco, acquisti compulsivi), documentare il percorso di cura intrapreso è parte integrante della prova.

La qualità del racconto conta quanto il contenuto. La Cassazione, in tema di concordato minore (Sez. I, ord. n. 14800 del 18/5/2026, nota da massima), ha affermato che una rappresentazione inattendibile delle cause dell’indebitamento rileva per l’ammissibilità e l’omologa anche in assenza delle cause ostative dell’art. 69, e che la valutazione dell’OCC non copre condotte omissive o fuorvianti del debitore. Il principio riguarda un’altra procedura, ma il messaggio vale per analogia anche qui: il racconto che consegni all’OCC deve essere completo e vero, perché se emergono acquisti taciuti la tua credibilità si incrina su tutto il resto.

Conoscere dall’interno come l’OCC legge queste storie fa la differenza: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, imposta la ricostruzione delle cause e del merito creditizio con lo staff bancario dello Studio, contratto per contratto.

La base giuridica. Art. 283 c.1, c.4 lett. a) e b), c.5 e c.7 CCII; art. 124-bis TUB (nel testo applicabile alla data di ciascun contratto); decreto Trib. Ferrara 14/4/2026; Cass. Sez. I ord. n. 22074/2025 e n. 11603/2026 per il confronto con la liquidazione controllata; Cass. Sez. I ord. n. 14800/2026 per l’importanza di una rappresentazione attendibile delle cause.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico: l’OCC, leggendo gli estratti conto, ti segnala che la concentrazione di acquisti dilazionati negli ultimi mesi rende difficile escludere la colpa grave. Non insistere a testa bassa. Chiedi all’OCC quali elementi mancano (documentazione delle spese essenziali, prova della causa della crisi, documentazione sanitaria) e valuta con il professionista se integrare o se cambiare strumento. Un rigetto per mancanza di meritevolezza non è definitivo come un’esdebitazione già consumata, ma ti fa perdere tempo e ti costringe a ripartire con un fascicolo che porta il segno di quel diniego.

Check di completamento.
– Per ogni contratto rateale o dilazionato hai indicato che cosa hai comprato, quando e perché;
– hai una linea del tempo della crisi con le date dei contratti;
– per i finanziamenti più importanti hai calcolato il rapporto rata/reddito alla firma e raccolto la documentazione consegnata al finanziatore.

Mossa 6 – Prepara e deposita la domanda tramite l’OCC

Obiettivo della mossa: depositare una domanda completa, con l’elenco dei creditori corredato di importi e PEC, la documentazione dell’art. 283 c.3 e la relazione dell’OCC dei c.4 e 5, in modo che il giudice possa decidere senza chiedere integrazioni.

Quando va fatta. Quando hai superato i check delle mosse 1-5. Non c’è un termine di legge per depositare, ma ci sono due ragioni per non perdere tempo: ogni mese che passa aumentano interessi, penali e solleciti, e ogni nuovo debito che sorge prima del deposito allunga l’elenco. Ricorda anche che, nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi, i termini corrono anche in agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale dei termini processuali. Agosto non è un mese di pausa per questa procedura.

Come si esegue. Il primo passo è scegliere l’OCC costituito nel circondario del tribunale competente e conferirgli l’incarico. Poi, insieme al gestore nominato, si completa il fascicolo. Ecco cosa serve, voce per voce.

Per i debiti rateali e dilazionati aggiungi sempre, come allegati, i riepiloghi dei piani, i contratti di finanziamento, gli estratti della carta revolving e i solleciti ricevuti: sono la prova degli importi indicati nell’elenco.

La relazione dell’OCC è il cuore della domanda. L’art. 283 c.4 chiede all’OCC di esporre le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, l’indicazione di eventuali atti impugnati dai creditori e la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione. Per chi ha molti debiti da acquisti a rate, la sezione sulla diligenza è quella che decide: il lavoro della mossa 5 serve proprio a darle contenuto.

Il costo della procedura. I compensi dell’OCC nell’esdebitazione dell’incapiente sono ridotti della metà (art. 283 c.6 CCII). Per eventuali spese di giustizia (contributo unificato, diritti) fai riferimento alla cancelleria del tribunale competente: non abbiamo verificato un importo specifico per questo procedimento.

Come scrivere l’elenco dei creditori quando i debiti sono tanti e piccoli. Per chi ha molti piani dilazionati, l’elenco è il punto in cui si commettono più errori. Il primo passo è ragionare per creditore, non per acquisto: se hai sette piani aperti con la stessa piattaforma, il creditore è uno solo e l’importo è la somma dei residui, ma conviene allegare il dettaglio dei singoli piani per rendere l’importo verificabile. Il secondo passo è individuare il creditore attuale: quando un piano non pagato passa a una società di recupero, verifica se si tratta di un semplice mandato all’incasso (il creditore resta la piattaforma) o di una cessione del credito (il creditore diventa il cessionario). La lettera di sollecito di solito lo dice; se non è chiaro, indica entrambi i soggetti e segnala il dubbio all’OCC. Il terzo passo è separare capitale, interessi e penali: per i finanziamenti finalizzati e le carte revolving il conteggio del finanziatore distingue normalmente queste voci, e averle separate aiuta l’OCC anche nella verifica del merito creditizio. Ecco un esempio di come si presenta un elenco ordinato, con importi dimostrativi.

Un elenco così si legge in un minuto, torna con la somma della mossa 1 e permette all’OCC di comunicare con ciascun creditore senza dover ricostruire nulla. È anche la base per l’indicazione sul merito creditizio dell’art. 283 c.5, che va fatta per ciascun finanziatore.

Chi deposita. La domanda è presentata tramite l’OCC al giudice competente. Il Trib. Verona, con decreto del 12/1/2026 (noto da una sintesi pubblicata da Unijuris), ha ritenuto che l’incapiente possa presentare personalmente la domanda, ma che vada garantito il contraddittorio con i creditori. In pratica, la cura della comunicazione ai creditori e la completezza dell’elenco sono la garanzia che il decreto resista a un eventuale reclamo.

La base giuridica. Art. 283 c.3, 4, 5 e 6 CCII; art. 9 c.1 CCII (niente sospensione feriale); decreto Trib. Verona 12/1/2026 (sintesi).

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è il documento che non arriva: la finanziaria che non manda il conteggio del residuo, la piattaforma che non risponde. Il piano B è depositare con il dato disponibile, documentando la richiesta fatta e la mancata risposta (email, PEC, raccomandata). L’altro imprevisto è il creditore che, saputo dell’incarico all’OCC, accelera: cede il credito, ti manda un decreto ingiuntivo, minaccia un pignoramento dello stipendio. Ricorda che l’art. 283 non prevede misure protettive espresse: se arriva un atto giudiziario, i termini per difenderti restano quelli ordinari e vanno gestiti con un avvocato, in parallelo alla procedura.

Check di completamento.
– L’OCC ha ricevuto tutti i documenti dell’art. 283 c.3 e ha rilasciato la relazione dei c.4 e 5;
– l’elenco dei creditori corrisponde all’inventario della mossa 1, con gli eventuali aggiornamenti;
– la domanda è depositata e hai la ricevuta di deposito con la data (da qui in poi, i nuovi debiti non sono coperti).

Mossa 7 – Gestisci il decreto: accoglimento, rigetto e reclamo

Obiettivo della mossa: leggere subito il decreto, verificare quali debiti copre e quali obblighi ti impone, e, se è negativo o se un creditore lo contesta, muoverti entro il termine di trenta giorni.

Quando va fatta. Il giorno stesso in cui ricevi la comunicazione del decreto. L’art. 283 c.8 CCII prevede che il decreto sia comunicato al debitore e ai creditori, che possono proporre reclamo entro trenta giorni nelle forme dell’art. 124 CCII. Attenzione a non confondere: l’art. 124 in sé prevede un termine di dieci giorni per i reclami contro i decreti del giudice delegato, ma per l’incapiente il termine speciale è di trenta giorni. E, per l’art. 9 c.1 CCII, il termine corre anche in agosto.

Come si esegue. Il primo passo è leggere il decreto con una griglia precisa.

1. Accoglimento o rigetto? Se è di accoglimento, il giudice ha ritenuto sussistenti incapienza e meritevolezza e ha escluso frode, dolo e colpa grave nella formazione dell’indebitamento (art. 283 c.7).
2. Quali debiti copre? Controlla che il decreto non contenga esclusioni specifiche. Il Trib. Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha precisato che sono esdebitati i debiti maturati prima del ricorso e ha escluso sanzioni amministrative sopravvenute: verifica se il tuo decreto contiene indicazioni analoghe e confrontale con la tabella della mossa 2.
3. Quali obblighi ti impone? Il c.7 prevede che il decreto indichi il termine entro cui devi depositare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca del beneficio. Annota subito le scadenze. Il Trib. Milano, nel decreto del 23/2/2026, ha fissato scadenze precise per tre annualità; il Trib. Alessandria, nel decreto dell’11/2/2026, ha chiesto di trasmettere la dichiarazione al gestore entro maggio di ogni anno, con l’estratto del conto usato per entrate e uscite e la prova della dichiarazione dei redditi presentata o non presentata.
4. Chi comunica ai creditori? Di solito il decreto incarica l’OCC della comunicazione. Assicurati che avvenga verso tutti i creditori dell’elenco, compresi quelli dei piani dilazionati online: la data della comunicazione fa decorrere il termine per il loro reclamo.

Se il decreto è di rigetto. Puoi reclamarlo entro trenta giorni nelle forme dell’art. 124. Una pronuncia segnalata da Unijuris, nota solo in sintesi (Cass. n. 13220/2026), indica che il reclamo contro il decreto dell’art. 283 va al tribunale in composizione collegiale e non alla Corte d’appello: verificalo sul caso concreto con il difensore. Sul passo successivo, il ricorso per cassazione contro la decisione sul reclamo, c’è un contrasto: la Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 ha dichiarato inammissibile il ricorso straordinario contro un decreto di diniego emesso senza contraddittorio, osservando che la domanda può essere riproposta, mentre la Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 è indicata dalle fonti come di segno diverso sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione. È un tema da affrontare con un avvocato cassazionista, valutando caso per caso se reclamare, se impugnare o se ripresentare una domanda corretta.

Se un creditore reclama contro l’accoglimento. Capita soprattutto ai finanziatori più strutturati, che possono contestare la meritevolezza sostenendo che gli acquisti a rate sono stati fatti quando eri già insolvente. In quel giudizio dovrai difendere il decreto con la documentazione della mossa 5. Il principio della Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025, dettato per il piano del consumatore, è utile per inquadrare il ruolo del creditore colpevole: chi ha violato l’art. 124-bis TUB non può contestare la convenienza, ma può contestare i requisiti di legittimità. Nell’esdebitazione dell’incapiente non c’è un giudizio di convenienza, quindi lo scontro si sposta tutto sulla meritevolezza e sull’incapienza.

La base giuridica. Art. 283 c.7 e c.8 CCII; art. 124 CCII (forme del reclamo); art. 9 c.1 CCII; Cass. Sez. I ord. n. 30108/2025 e n. 13228/2026; Cass. n. 13220/2026 (sintesi); Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è accorgerti tardi del decreto, perché la comunicazione è arrivata a un indirizzo che non controlli. Il termine di trenta giorni decorre dalla comunicazione: per questo, dal deposito in poi, devi controllare ogni giorno la PEC o il recapito indicato e restare in contatto con l’OCC. Se il termine è già scaduto, non tutto è perduto per sempre (la Cass. 30108/2025 ricorda che la domanda rigettata senza contraddittorio può essere riproposta), ma si riparte da capo, con tempi più lunghi.

Check di completamento.
– Hai letto il decreto con la griglia sopra e annotato le scadenze annuali;
– hai verificato che l’OCC abbia comunicato il decreto a tutti i creditori dell’elenco;
– se il decreto è negativo, hai deciso con un professionista, entro i trenta giorni, se reclamare o ripresentare.

Mossa 8 – Attraversa il triennio di vigilanza senza nuovi debiti rateali

Obiettivo della mossa: conservare il beneficio per i tre anni successivi al decreto, depositando puntualmente la dichiarazione annuale, gestendo correttamente eventuali utilità sopravvenute e soprattutto non creando nuovi debiti da acquisti a rate, che non sarebbero coperti e che non potresti più esdebitare con lo stesso strumento.

Quando va fatta. Dal giorno del decreto per i tre anni successivi. L’art. 283 c.1 CCII prevede che il debito torni esigibile, nei limiti e alle condizioni del c.9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; il c.9 affida all’OCC, nei tre anni successivi al deposito del decreto, la vigilanza sulla tempestività della dichiarazione e la verifica delle utilità. Il periodo è di tre anni, non quattro: molte fonti divulgative riportano ancora il testo anteriore al D.Lgs. 136/2024. Anche la soglia del 10% dei crediti, che compariva nel testo previgente, non è più nel testo vigente.

Come si esegue.

1. Metti in calendario le scadenze della dichiarazione. Il testo del c.7 parla di dichiarazione “ove positiva”, ma molti decreti la chiedono comunque ogni anno, anche se non ci sono utilità: depositala sempre, nei termini, con gli allegati richiesti (estratti conto, dichiarazione dei redditi). L’omissione può portare alla revoca del beneficio.
2. Non aprire nuovi piani di pagamento dilazionato. I finanziamenti non sono utilità (art. 283 c.1), quindi un nuovo acquisto a rate non fa tornare esigibili i vecchi debiti; ma crea un debito nuovo, che il decreto non copre, e l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta. Se torni in crisi per nuovi debiti rateali, lo strumento di oggi non sarà più disponibile.
3. Gestisci le utilità sopravvenute. Un’eredità, una vincita, un aumento stabile di reddito, un nuovo lavoro ben retribuito: vanno dichiarati. L’OCC verifica e, se riscontra utilità ulteriori, previa autorizzazione del giudice, lo comunica ai creditori, che possono iniziare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità (art. 283 c.9). Il rischio non è la dichiarazione, è l’omissione.
4. Gestisci i creditori che continuano a scrivere. Dopo il decreto qualche piattaforma o società di recupero può continuare a inviare solleciti per debiti esdebitati. Rispondi per iscritto allegando copia del decreto; se il creditore insiste o agisce, fatti assistere. Tieni presente che il decreto, per quanto risulta dal testo dell’art. 283, non prevede di per sé la cancellazione delle segnalazioni nei sistemi di informazioni creditizie: le regole sulla loro conservazione vanno verificate presso il gestore della banca dati.
5. Proteggi il garante. Se un familiare ha garantito uno dei finanziamenti, il creditore può rivolgersi a lui (art. 278 c.6). Non lasciarlo scoprire dal sollecito: avvisalo e valutate insieme le opzioni.

Come si prepara la dichiarazione annuale, in pratica. Il primo passo è tenere, per tutto il triennio, una cartella unica in cui conservi mese per mese gli estratti del conto su cui transitano entrate e uscite, le buste paga o i cedolini, la dichiarazione dei redditi o la prova di non averla dovuta presentare, e ogni documento che riguarda una variazione: un nuovo contratto di lavoro, una donazione ricevuta, un’eredità aperta, un rimborso fiscale di importo rilevante. Al momento della scadenza, la dichiarazione si costruisce in tre parti: le entrate dell’anno confrontate con quelle indicate nella domanda; le spese di mantenimento dell’anno, se sono cambiate; le eventuali utilità nuove, con la loro natura e il loro importo. Se non c’è nulla di nuovo, la dichiarazione lo dice espressamente e allega comunque gli estratti richiesti dal decreto. Per chi aveva debiti da acquisti dilazionati, gli estratti del conto e della carta sono anche la prova più semplice di non aver aperto nuovi piani di pagamento: un estratto senza addebiti ricorrenti di piattaforme dilazionate è, di per sé, un documento rassicurante per l’OCC che vigila.

Attenzione ai pagamenti dei vecchi creditori. Dopo il decreto qualcuno, per scrupolo o per paura, continua a pagare le rate di un piano esdebitato. Non sei obbligato a farlo, e prima di farlo è bene chiedersi perché: se lo fai con denaro che arriva da un familiare, nessun problema; se lo fai con un reddito che è aumentato, quell’aumento potrebbe essere un’utilità da dichiarare. In entrambi i casi, informa l’OCC.

La base giuridica. Art. 283 c.1, c.7 e c.9 CCII; art. 278 c.6 CCII (garanti); decreti Trib. Milano 23/2/2026 e Trib. Alessandria 11/2/2026 per le modalità della dichiarazione annuale.

Se qualcosa va storto. L’imprevisto tipico è la dichiarazione dimenticata. Se te ne accorgi a ridosso della scadenza, depositala subito, anche incompleta, e integra dopo; se te ne accorgi dopo, depositala immediatamente spiegando il ritardo e informando l’OCC. Un altro imprevisto è la spesa improvvisa che ti spinge di nuovo verso il “paga in 3 rate”: è proprio il momento in cui devi fermarti e chiedere aiuto prima di firmare.

Check di completamento.
– Le tre scadenze annuali sono in calendario e la prima dichiarazione è stata depositata;
– nessun nuovo contratto rateale o dilazionato dalla data del decreto;
– ogni variazione di reddito o di patrimonio è stata comunicata all’OCC.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali dello Studio. Partono tutte dalla stessa situazione e cambiano solo il modo in cui il piano viene eseguito.

Situazione di partenza comune. Debitore persona fisica, solo, residente in affitto, contratto part-time a tempo determinato non rinnovato, oggi NASpI per 9.846,60 € annui. Spese documentate per affitto, utenze, alimentazione e salute: 1.012,40 € al mese, cioè 12.148,80 € l’anno. Debiti: undici piani di pagamento dilazionato online per complessivi 2.937,85 €; finanziamento finalizzato in negozio per elettrodomestici, residuo 3.418,60 €; carta revolving, residuo 4.611,25 €; rate residue dello smartphone, 612,80 €; prestito personale, residuo 11.287,40 €. Totale: 22.867,90 €. Nessun bene di valore, nessuna garanzia di terzi. Soglia del c.2 per una persona: 10.651,68 €.

Simulazione 1 – Il piano eseguito per intero. Inventario completato in tre settimane con app, email ed estratti (mossa 1): emergono due piani dilazionati dimenticati, per 186,40 €, che portano il totale a 23.054,30 €. Il 20 ottobre il debitore disattiva i servizi di pagamento dilazionato e chiede il blocco della carta (mossa 3). Il conteggio (mossa 4) è netto: reddito 9.846,60 €, sotto la soglia anche prima di dedurre le spese, che comunque lo superano. La linea del tempo (mossa 5) mostra che i finanziamenti principali risalgono a quando il contratto era in corso, e che il prestito personale aveva una rata pari al 41% del reddito netto dichiarato alla firma. Domanda depositata tramite OCC con elenco completo (mossa 6). Ipotesi: decreto di accoglimento comunicato venerdì 13/11/2026. Il termine di trenta giorni per i reclami scadrebbe domenica 13/12/2026 e slitta a lunedì 14/12/2026. Nessun reclamo: il debitore è liberato dall’intero importo di 23.054,30 € e deve depositare la dichiarazione annuale per tre anni.

Simulazione 2 – Il contratto dimenticato. Stessa situazione, ma l’inventario si basa solo sulla memoria: i due piani da 186,40 € non vengono indicati. Dopo il decreto, la piattaforma continua a sollecitare il pagamento. Se e in che misura l’esdebitazione dell’incapiente operi verso un creditore non indicato e non coinvolto nel procedimento è un punto che il testo dell’art. 283 non risolve espressamente; per le esdebitazioni dopo una liquidazione l’art. 278 c.2 limita l’effetto verso chi non ha partecipato al concorso, e la relativa questione di legittimità costituzionale, restituita con l’ord. 104/2026 per un vizio di notifica, è tornata davanti alla Corte (ordinanze ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026) ed è in attesa di decisione. Il risultato pratico: un debito modesto diventa una controversia. L’inventario completo della mossa 1 l’avrebbe evitata.

Simulazione 3 – Gli acquisti dopo la crisi. Stessa situazione, ma tra il mancato rinnovo del contratto e il deposito il debitore apre altri sei piani dilazionati per 1.329,70 €, di cui tre per beni non essenziali, e uno dopo il deposito per 247,90 €. L’OCC, che deve riferire sulla diligenza (art. 283 c.4 lett. a), segnala la concentrazione di acquisti nel periodo di crisi. Il giudice può ritenere che una parte dell’indebitamento sia stata formata con colpa grave e negare il beneficio (art. 283 c.7). Anche nell’ipotesi di accoglimento, l’acquisto da 247,90 € fatto dopo il ricorso resta fuori, come ritenuto dal Trib. Milano per i debiti successivi al ricorso. La mossa 3, eseguita in tempo, avrebbe evitato entrambi i problemi.

Simulazione 4 – Il nucleo di tre persone vicino alla soglia. Debitrice con due figli minori, reddito da lavoro di 20.418,30 € annui, spese di produzione del reddito (trasporto) 1.140,00 €, spese documentate di mantenimento 17.962,00 €. Debiti da acquisti a rate e dilazionati per 18.734,15 €. Soglia del c.2 per tre componenti: 21.729,43 € (senza maggiorazioni). Con la prima lettura (reddito al netto di spese di produzione e mantenimento: 1.316,30 € annui, sotto la soglia) l’incapienza è evidente; con la seconda lettura (reddito al netto delle sole spese di produzione: 19.278,30 €, comunque sotto la soglia) lo è anche. Se il reddito salisse a 23.300,00 €, con la seconda lettura la debitrice supererebbe la soglia e il caso diventerebbe discutibile: qui conta documentare ogni spesa e valutare l’eventuale incidenza delle maggiorazioni per i figli, segnalando all’OCC che il punto è aperto.

Il piano in una pagina

Se devi stampare una sola pagina, stampa questa. Il principio è semplice: i debiti da acquisti a rate e da pagamenti dilazionati online entrano nell’esdebitazione dell’incapiente come tutti gli altri debiti chirografari, ma solo se li hai elencati tutti, se sono sorti prima del ricorso e se il modo in cui li hai accumulati supera il vaglio di meritevolezza.

Il primo passo è sapere cosa devi e a chi (mossa 1). Poi classifichi ogni debito (mossa 2) e ti fermi (mossa 3): nessun nuovo acquisto dilazionato, nessun prestito per pagare le rate. Verifichi con i numeri di essere incapiente (mossa 4) e costruisci la prova della meritevolezza, contratto per contratto, insieme alla verifica del merito creditizio dei finanziatori (mossa 5). Depositi la domanda tramite l’OCC con tutti i documenti (mossa 6), leggi il decreto e gestisci i trenta giorni del reclamo (mossa 7), poi attraversi i tre anni di vigilanza senza nuovi debiti rateali (mossa 8).

Gli scenari di deviazione

Anche il piano migliore incontra imprevisti. Questi sono i tre più frequenti per chi ha debiti da acquisti rateali e dilazionati, con il piano B per ciascuno.

Scenario 1 – Il creditore accelera mentre prepari la domanda. La finanziaria del prestito personale, dopo tre rate non pagate, dichiara la decadenza dal beneficio del termine, chiede l’intero residuo e ti notifica un decreto ingiuntivo; oppure cede il credito a una società di recupero che ti prospetta un pignoramento dello stipendio. Ricorda che l’art. 283 non prevede misure protettive espresse: la procedura non ferma automaticamente il creditore prima del decreto. Il piano B è doppio. Da un lato, contro il decreto ingiuntivo hai il termine ordinario per l’opposizione, che è un giudizio di cognizione: qui, a differenza della procedura del Codice della crisi, la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto si applica; per un eventuale pignoramento e per le opposizioni esecutive, invece, la sospensione feriale non opera. Dall’altro lato, accelera il deposito della domanda e informa l’OCC dell’azione in corso: la relazione darà conto anche di questo. Se lo stipendio viene pignorato con assegnazione al creditore, il tema va valutato con attenzione, perché quell’assegnazione rappresenta già un’utilità per un creditore: secondo la sintesi di iusletter (27/5/2026) la Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 è nata proprio da una vicenda in cui lo stipendio pignorato con assegnazione dava già utilità al creditore e l’esdebitazione era stata revocata in sede di reclamo; ecnews (4/9/2026) descrive invece la stessa ordinanza soprattutto per il principio sulla ricorribilità dei decreti. Il dato pratico è che un pignoramento in corso va discusso con l’OCC prima del deposito.

Scenario 2 – Il termine per il reclamo è scaduto. Hai ricevuto un decreto di rigetto per mancanza di meritevolezza e te ne sei accorto quando i trenta giorni erano già passati, magari perché la comunicazione è arrivata in agosto e pensavi che i termini fossero sospesi. Non lo sono (art. 9 c.1 CCII). Il piano B è valutare la riproposizione: la Cass. 30108/2025 ha osservato che la domanda rigettata senza contraddittorio può essere riproposta. Ma una nuova domanda ha senso solo se colma le lacune che hanno portato al rigetto: nuove prove sulle cause della crisi, documentazione delle spese essenziali, la verifica del merito creditizio che mancava. Se le lacune non sono colmabili, si valutano strumenti diversi, come la liquidazione controllata se c’è un attivo, anche minimo, da distribuire.

Scenario 3 – Il documento irreperibile. La piattaforma di pagamento dilazionato ha chiuso il tuo account per morosità e non hai più accesso al riepilogo dei piani; il negozio che ha attivato il finanziamento ha cessato l’attività e non trovi il contratto. Il piano B è ricostruire per altre vie: le email di conferma e di sollecito, gli addebiti in estratto conto, la richiesta scritta (meglio se via PEC o raccomandata) al finanziatore o al cessionario per avere copia del contratto e il conteggio del residuo. Se la risposta non arriva, documenta la richiesta e deposita con il dato ricostruito: l’OCC lo valuterà nella relazione sulla completezza e attendibilità della documentazione (art. 283 c.4 lett. d). Un debito indicato con un importo stimato, ma documentato nella sua esistenza, è sempre preferibile a un debito omesso.

Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la mossa 6 prima della mossa 5? Tecnicamente puoi depositare senza aver costruito la prova della meritevolezza, ma è la scelta più rischiosa di tutto il piano. La relazione dell’OCC si basa su ciò che gli consegni: se la ricostruzione delle cause è debole, il giudice ha in mano un fascicolo debole. Meglio una settimana in più sulla mossa 5 che un rigetto.

Devo continuare a pagare le rate dei piani dilazionati fino al decreto? Le rate restano dovute e l’art. 283 non prevede misure protettive espresse. Smettere di pagare espone a solleciti e azioni di recupero; pagare alcuni creditori e non altri può sollevare domande sulla parità di trattamento. La scelta va fatta con l’OCC e il professionista, guardando i numeri.

Il bene comprato a rate me lo portano via? Nell’esdebitazione dell’incapiente non c’è una liquidazione dei beni come nella liquidazione controllata. Il bene, però, conta per valutare se puoi offrire un’utilità ai creditori (art. 283 c.1): un bene di valore significativo può mettere in discussione l’incapienza. Se il finanziamento prevedeva una riserva di proprietà o una garanzia sul bene, fai esaminare il contratto.

Le rate dello smartphone legate al contratto telefonico rientrano? Sì, il residuo del dispositivo è un debito come gli altri. Verifica nel contratto se la disdetta rende esigibile in un’unica soluzione il residuo e indica l’importo corretto nell’elenco.

Ho fatto acquisti dilazionati per pagare la spesa: è colpa grave? Non necessariamente. Il giudice valuta la formazione dell’indebitamento nel suo complesso. Acquisti di beni essenziali, documentati, fatti per far fronte a un reddito insufficiente si spiegano in modo molto diverso da acquisti voluttuari ripetuti. Raccogli scontrini e conferme d’ordine e falli confluire nella mossa 5.

Il debito della carta revolving è cointestato con il mio ex partner: entra? Per la tua parte sì, ma la cointestazione fa di lui un coobbligato, e l’art. 278 c.6 CCII, che si legge come applicabile anche all’incapiente, fa salvi i diritti del creditore verso i coobbligati. In pratica l’emittente della carta potrà chiedere all’altro cointestatario l’intero residuo. Prima di depositare, verifica dal contratto chi è titolare e chi è solo utilizzatore, e informa l’altra persona: se anche lei è in difficoltà, valutate se esistono i presupposti per una sua procedura.

Ho un piano dilazionato con un venditore che ha sede all’estero: lo indico lo stesso? Sì. L’elenco deve comprendere tutti i creditori, a prescindere da dove hanno sede. Indica la denominazione completa che trovi nel contratto o nella conferma d’ordine, l’indirizzo e i recapiti disponibili; se non esiste una PEC, l’OCC userà gli altri canali. Omettere un creditore perché è difficile da raggiungere è l’errore che la mossa 1 serve a evitare.

Dopo il decreto posso usare di nuovo il “paga in 3 rate”? Puoi, ma è sconsigliabile. Il nuovo debito non fa rivivere quelli esdebitati (i finanziamenti non sono utilità, art. 283 c.1), ma non è coperto dal decreto e, se torni in difficoltà, l’esdebitazione dell’incapiente non è più disponibile, perché si ottiene una volta sola.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Le pronunce che seguono sono organizzate per mossa. Per ciascuna indichiamo la fonte letta e se si tratta di testo integrale, massima o sintesi. I principi sono riformulati.

A sostegno delle mosse 1 e 2 (inventario e classificazione)

1. Trib. Milano, Sez. II civ., decreto del 23/2/2026 (testo del decreto pubblicato sul sito del Tribunale). Ha concesso l’esdebitazione dell’incapiente precisando che sono esdebitati i debiti maturati prima della presentazione del ricorso ed escludendo sanzioni amministrative successive; ha utilizzato per un nucleo di quattro persone una soglia di 25.840,95 € e fissato tre scadenze annuali per la dichiarazione. Rilevanza: delimita nel tempo i debiti rateali coperti e mostra il metodo di calcolo.
2. Trib. Rovereto, decreto del 15/12/2025, R.G. 1/2025. Ha applicato all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b). Rilevanza: sostiene la classificazione prudente in classe B di multe, risarcimenti e sanzioni presenti accanto ai debiti rateali.
3. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale, PDF della Cassazione). Il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può chiedere quella dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria; il ricorso straordinario contro il diniego emesso senza contraddittorio è inammissibile, perché la domanda può essere riproposta. Rilevanza: impone di verificare la storia del debitore prima di tutto e apre la strada della riproposizione (scenario 2).

A sostegno delle mosse 3, 4 e 5 (stop, incapienza, meritevolezza)

4. Trib. Ferrara, decreto del 14/4/2026 (sintesi su dirittobancario.it; numero non indicato nella fonte). Ha riconosciuto la meritevolezza di una debitrice incapiente: la concessione del credito in violazione dell’art. 124-bis TUB, con una rata pari al 38% del reddito netto effettivo e dati non rappresentativi, è stata ritenuta causa efficiente del sovraindebitamento, tale da rendere superflua la valutazione della colpa del debitore. Il decreto richiama Trib. Pordenone 13/12/2022 e Trib. Tempio Pausania 3/2/2023. Rilevanza: è la base della verifica del merito creditizio nei finanziamenti rateali (mossa 5).
5. Trib. Alessandria, decreto dell’11/2/2026, R.G. 6/2025 (testo del decreto pubblicato sul sito del Tribunale). Ha concesso l’esdebitazione dell’incapiente valutando anche la prospettiva di un futuro trattamento pensionistico e ha disposto la dichiarazione annuale entro maggio, con estratti conto e prova della dichiarazione dei redditi. Rilevanza: mostra come si valuta l’incapienza “in prospettiva” (mossa 4) e come si organizza il triennio (mossa 8).
6. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). Per aprire la liquidazione controllata non si può opporre un giudizio di non meritevolezza: la condotta del debitore conta nella fase di esdebitazione. Rilevanza: per contrasto, conferma che nell’art. 283, dove la meritevolezza è requisito espresso, la mossa 5 è decisiva.
7. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). La relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: per analogia, conferma il peso della relazione sulle cause anche nel fascicolo dell’incapiente.
8. Cass. Sez. I, ord. n. 14800 del 18/5/2026 (massima Brocardi). Nel concordato minore una rappresentazione inattendibile delle cause dell’indebitamento rileva per ammissibilità e omologa anche senza le cause ostative dell’art. 69; la valutazione dell’OCC non copre condotte omissive o fuorvianti del debitore. Rilevanza: per analogia, impone un racconto completo e vero degli acquisti rateali.

A sostegno delle mosse 6 e 7 (deposito, decreto e reclamo)

9. Trib. Verona, decreto del 12/1/2026 (nota solo da sintesi Unijuris, senza numero). L’incapiente può presentare personalmente la domanda, ma va garantito il contraddittorio con i creditori. Rilevanza: sottolinea l’importanza di un elenco completo e di comunicazioni effettive ai creditori.
10. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 (sintesi iusletter del 27/5/2026 ed ecnews del 4/9/2026, che la descrivono in modo diverso). Secondo iusletter, il caso riguardava uno stipendio pignorato con assegnazione che già dava utilità al creditore e l’esdebitazione era stata revocata in reclamo; secondo ecnews, l’ordinanza è rilevante per il principio sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione, in contrasto con la Cass. 30108/2025. Rilevanza: pignoramenti in corso e strategia dopo il reclamo (mossa 7, scenario 1).
11. Cass. n. 13220/2026 (nota solo da sintesi Unijuris). Il reclamo contro il decreto dell’art. 283 va proposto al tribunale in composizione collegiale e non alla Corte d’appello. Rilevanza: individua il giudice del reclamo (mossa 7), da verificare sul testo.
12. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi). Nel piano del consumatore il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o ha violato l’art. 124-bis TUB può contestare i requisiti di legittimità, ma non la convenienza. Rilevanza: aiuta a inquadrare la posizione del finanziatore negligente che reclama contro il decreto (mossa 7).

A sostegno delle mosse 2 e 8 (garanti e triennio)

13. Corte cost., ord. n. 104/2026. Sull’art. 278 c.2 la Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano per un vizio di notifica ai creditori; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026 e la questione è di nuovo pendente. Rilevanza: rende evidente perché non conviene affidarsi all’effetto dell’esdebitazione verso creditori non coinvolti (simulazione 2).

Cosa può fare lo Studio Monardo

Ecco, in concreto, che cosa fa lo Studio quando un cliente arriva con debiti da acquisti a rate e pagamenti dilazionati online e vuole valutare l’esdebitazione dell’incapiente. Sono impegni di mezzi: analizziamo, verifichiamo, costruiamo la strategia, senza promettere un risultato che dipende dal giudice.

1. Ricostruiamo l’inventario completo dei debiti incrociando con te app e account delle piattaforme, email, estratti conto e banche dati creditizie, fino a una tabella contratto per contratto con creditore attuale, residuo e recapito.
2. Classifichiamo ogni debito tra inclusi, esclusi o a rischio (art. 278 c.6 e c.7 CCII), individuando garanti e coobbligati da informare e beni di valore da stimare.
3. Esaminiamo i contratti di finanziamento finalizzato, le carte revolving e i piani dilazionati con lo staff bancario, verificando quali erano soggetti alla disciplina del credito ai consumatori alla data della firma e se ci sono contestazioni da far valere prima di chiedere la cancellazione.
4. Ricostruiamo il merito creditizio calcolando, per i finanziamenti principali, il rapporto rata/reddito al momento della concessione e raccogliendo la documentazione utile all’indicazione che l’OCC deve fornire ai sensi dell’art. 283 c.5.
5. Calcoliamo l’incapienza con entrambe le letture dell’art. 283 c.2, con e senza le maggiorazioni della scala di equivalenza, e verifichiamo se lo strumento giusto è davvero questo o se conviene un piano del consumatore o una liquidazione controllata.
6. Costruiamo la linea del tempo della crisi e il fascicolo sulla meritevolezza, con la documentazione delle spese essenziali e delle cause dell’indebitamento.
7. Prepariamo con l’OCC il fascicolo della domanda secondo l’art. 283 c.3, controllando la corrispondenza tra inventario ed elenco dei creditori.
8. Gestiamo in parallelo le azioni dei creditori: opposizioni a decreti ingiuntivi, difesa nei pignoramenti, risposte ai solleciti dopo il decreto.
9. Valutiamo e redigiamo il reclamo contro un decreto di rigetto, o difendiamo il decreto di accoglimento contro il reclamo di un creditore, entro i trenta giorni dell’art. 283 c.8, e valutiamo l’eventuale fase successiva davanti alla Cassazione.
10. Ti affianchiamo nel triennio con un calendario delle dichiarazioni annuali e la verifica delle utilità sopravvenute.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: l’esdebitazione dell’incapiente si costruisce dentro l’organismo, e conoscere come l’OCC valuta cause, diligenza e completezza della documentazione permette di preparare un fascicolo che risponde in anticipo alle sue domande. Accanto a questa, il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di leggere i contratti di credito al consumo e i piani dilazionati con gli strumenti del diritto bancario.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea. E il caso è seguito da uno staff di avvocati e commercialisti che lavorano insieme, perché il conteggio del reddito, delle spese e della soglia del c.2 è un lavoro contabile tanto quanto giuridico.

Chiusura

I debiti per acquisti a rate e pagamenti dilazionati online non hanno nulla di speciale davanti all’esdebitazione dell’incapiente: sono debiti come gli altri e possono essere cancellati. Quello che li rende delicati è il modo in cui di solito si formano, tanti, piccoli, veloci, a volte proprio nei mesi in cui la crisi era già in corso. Per questo il piano parte dall’inventario, passa per lo stop immediato e arriva alla prova della meritevolezza contratto per contratto. Ogni contratto elencato è un debito che il decreto può toccare; ogni contratto dimenticato o firmato dopo è un debito che ti resta addosso.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avvocato opera come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, cioè proprio dentro il canale da cui passa l’esdebitazione dell’incapiente, e coordina lo staff in diritto bancario che analizza i contratti di credito al consumo e il merito creditizio dei finanziatori.

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