La lettera arriva su carta intestata della compagnia, di solito dopo qualche settimana di silenzio. Due righe di cortesia, il numero del sinistro, poi la frase che cambia i conti dell’azienda: “la garanzia non è operante”. Per un’impresa sana è una cattiva notizia. Per un’impresa già in tensione finanziaria è un secondo debito che si somma ai primi: il danneggiato chiede decine di migliaia di euro, la compagnia si sfila, la banca guarda il bilancio e i fornitori guardano le scadenze.

Questa ricostruzione segue il problema nell’ordine in cui accade davvero: dal giorno in cui il terzo chiede il risarcimento fino alla decisione del giudice e al pagamento. Lo fa perché chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. In materia assicurativa il calendario è spietato: un avviso dato in ritardo, una contestazione mai fatta, una chiamata in garanzia dimenticata nella comparsa, un termine biennale lasciato scorrere possono trasformare un rifiuto contestabile in una perdita definitiva.

La timeline, in sintesi:
– giorno 0: arriva la richiesta del danneggiato (e per molte polizze è questo, non il fatto, l’evento che conta);
– entro 3 giorni: avviso alla compagnia e obbligo di salvataggio;
– settimane 2-8: istruttoria del sinistro e lettera di diniego;
– primi 30 giorni dopo il diniego: la diagnosi delle ragioni del rifiuto;
– 45 giorni: reclamo, IVASS e Arbitro Assicurativo;
– mesi 3-6: mediazione obbligatoria;
– mesi 6-30: il giudizio, la chiamata in garanzia, la manleva;
– entro 2 anni: la prescrizione, che corre sotto tutte le altre tappe;
– dopo la decisione: pagamento diretto al terzo, spese di resistenza, eventuale azione contro l’intermediario.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché qui si toccano due cose: il contenzioso con la compagnia, che può arrivare fino in Cassazione, e la crisi dell’impresa, che va governata mentre il contenzioso è aperto. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, quindi la stessa linea difensiva può essere portata dall’analisi della polizza fino all’ultimo grado di giudizio. È anche Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, quindi sa come il debito verso il danneggiato e il credito verso l’assicuratore vanno inseriti in una composizione negoziata o in un piano di risanamento.

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La mappa temporale: dal sinistro alla decisione

Prima di entrare nelle singole tappe serve una visione d’insieme. Il punto da capire è questo: il rifiuto della compagnia non chiude la partita. Apre una sequenza di termini che corrono tutti insieme, alcuni dettati dal codice civile, altri dal Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), altri dalla legge sulla mediazione (D.Lgs. 28/2010) e dal codice di procedura civile.

Il calendario ha due particolarità. La prima: la prescrizione biennale dell’art. 2952 c.c. corre dall’inizio, in silenzio, mentre l’impresa è impegnata a trattare con la compagnia, a rispondere al danneggiato e a tenere in piedi l’attività. La seconda: nel contenzioso civile ordinario vale la sospensione feriale dei termini processuali dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). Se invece l’impresa avvia uno strumento del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), per quei procedimenti la sospensione feriale è esclusa dall’art. 9, comma 1, CCII: lì i termini corrono anche in agosto. Due calendari, due regole: confonderli è uno degli errori più costosi.

Ogni riga corrisponde a una sezione qui sotto. In parallelo, che si tratti di un’impresa sotto o sopra soglia, corrono gli strumenti della crisi: composizione negoziata, misure protettive, accordi, concordato minore. Li esaminiamo nel capitolo sui binari paralleli.

Giorno 0: la richiesta del danneggiato arriva in azienda

Cosa succede

Il cliente cade su un pavimento bagnato nel punto vendita. L’operaio di un subappaltatore si ferisce in cantiere. Un impianto installato male allaga l’appartamento sottostante. Il prodotto difettoso danneggia il macchinario del committente. In ciascuno di questi casi il “sinistro” ha due date: quella del fatto e quella della richiesta. Il giorno 0 di questa cronologia è il momento in cui il danneggiato chiede formalmente all’impresa di essere risarcito: una lettera raccomandata, una PEC, un’istanza di mediazione, a volte direttamente un atto di citazione.

Per l’impresa in crisi, il giorno 0 coincide spesso con un periodo di disordine amministrativo. La posta si accumula, l’ufficio che teneva i rapporti con il broker è stato ridotto, l’amministratore è occupato con le banche. È proprio qui che nascono molti dei problemi di copertura che emergeranno mesi dopo.

La norma

L’assicurazione della responsabilità civile è regolata dall’art. 1917 c.c. L’assicuratore deve tenere indenne l’assicurato di quanto questi deve pagare a un terzo per un fatto accaduto durante il tempo dell’assicurazione, in base alla responsabilità dedotta nel contratto. Sono esclusi i danni derivanti da fatti dolosi. Questo è lo schema classico, detto “loss occurrence”: conta la data del fatto.

Molte polizze per le imprese, soprattutto quelle professionali, per la responsabilità prodotti e per alcuni rami di RC generale, seguono invece il modello “claims made”: la garanzia copre le richieste di risarcimento ricevute durante il periodo di efficacia della polizza, spesso per fatti avvenuti entro un periodo di retroattività. Le Sezioni Unite della Cassazione (Cass. SS.UU. n. 22437 del 24 settembre 2018) hanno ricondotto questo modello all’assicurazione contro i danni, chiedendo al giudice di verificare in concreto se il contratto sia adeguato agli interessi delle parti, guardando anche alla fase precontrattuale e all’esecuzione. Già prima, Cass. SS.UU. n. 9140 del 6 maggio 2016 aveva escluso che la clausola claims made mista fosse di per sé vessatoria, lasciando spazio al controllo di meritevolezza.

La giurisprudenza più recente conferma la tenuta del modello. Secondo Cass. ord. n. 7890 del 25 marzo 2025, la clausola claims made non è una decadenza convenzionale nulla ai sensi dell’art. 2965 c.c.: la richiesta del danneggiato serve a individuare il rischio assicurato. E Cass. ord. n. 888 del 16 gennaio 2026, per come riportata dal commento pubblicato su diritto.it, ha escluso che a una polizza chiaramente claims made si possa sovrapporre una lettura “occurrence”, ritenendo che l’assenza di una garanzia postuma non renda di per sé nullo il contratto quando la retroattività bilancia premio e rischio.

I termini che si attivano

Dal giorno 0 partono due orologi. Il primo è contrattuale e brevissimo: l’avviso alla compagnia (tappa 2). Il secondo è la prescrizione: per l’assicurazione della responsabilità civile, l’art. 2952, comma 3, c.c. fa decorrere il termine biennale dal giorno in cui il terzo ha richiesto il risarcimento all’assicurato o ha promosso contro di lui l’azione. Dal giorno 0, quindi, l’impresa ha due anni per far valere i propri diritti verso la compagnia, salvo sospensioni e interruzioni che vedremo alla tappa 8.

Se la polizza è claims made, il giorno 0 decide anche quale polizza risponde. Una richiesta arrivata il giorno dopo la scadenza, senza rinnovo né garanzia postuma, può restare scoperta anche se il fatto risale a quando l’impresa era assicurata. Il caso deciso da Cass. 888/2026 riguardava proprio una richiesta arrivata nel 2013 per fatti del 2011, con polizza scaduta a fine 2012.

Cosa può fare l’impresa ora

La finestra del giorno 0 è la più economica di tutta la cronologia: costa una mezz’ora di lavoro ordinato. In concreto:
– annotare data e modalità di ricezione della richiesta (la data della PEC, il timbro della raccomandata);
– individuare tutte le polizze potenzialmente interessate: quella in corso, quella degli anni precedenti, eventuali polizze di subappaltatori o del committente;
– recuperare il fascicolo completo: condizioni generali e particolari, appendici, quietanze di pagamento del premio, questionari compilati alla sottoscrizione;
– verificare se la polizza è claims made e, in tal caso, periodo di retroattività, data di scadenza, eventuale garanzia postuma;
– non rispondere al danneggiato riconoscendo la responsabilità. Molte polizze vietano all’assicurato di riconoscere la propria responsabilità o di transigere senza il consenso della compagnia.

Restano invece precluse, per il momento, le azioni “contro” la compagnia: non c’è ancora un rifiuto da contestare.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è considerare la richiesta del danneggiato una “minaccia” da far decantare. Si risponde a voce, si spera che il terzo desista, si rinvia la denuncia. Nell’impresa in crisi questo atteggiamento è amplificato: ogni nuova pratica sembra un costo in più. Ma con una polizza claims made, e con un termine biennale che è già partito, rinviare significa spesso perdere la copertura per ragioni puramente formali.

Un secondo errore riguarda la scadenza della polizza. Le imprese in difficoltà spesso non rinnovano, o rinnovano con un’altra compagnia a condizioni ridotte. Se la richiesta arriva dopo il cambio, bisogna verificare con attenzione quale contratto risponde: la nuova polizza può escludere le “circostanze note” prima della stipula, la vecchia può non coprire le richieste tardive.

Quanto dura realmente

Questa fase dovrebbe durare un giorno. Nella pratica delle imprese in difficoltà dura settimane, perché la richiesta resta su una scrivania. Ogni giorno perso qui accorcia tutte le finestre successive.

Entro 3 giorni: l’avviso alla compagnia e l’obbligo di salvataggio

Cosa succede

Siamo al giorno 1, al giorno 2, al massimo al giorno 3. L’impresa deve informare la compagnia, direttamente o tramite l’agente o il broker. Contemporaneamente deve fare quanto possibile per evitare che il danno si aggravi: mettere in sicurezza il cantiere, sospendere la fornitura difettosa, conservare i pezzi, fotografare i luoghi, raccogliere i nominativi dei testimoni.

La norma

L’art. 1913 c.c. impone all’assicurato di dare avviso del sinistro all’assicuratore o all’agente autorizzato entro tre giorni da quello in cui il sinistro si è verificato o l’assicurato ne ha avuto conoscenza. Le condizioni di polizza possono prevedere modalità specifiche e talvolta termini diversi: vanno lette. L’art. 1914 c.c. impone l’obbligo di salvataggio, cioè di fare quanto possibile per evitare o diminuire il danno.

La conseguenza della violazione è nell’art. 1915 c.c.: se l’assicurato non adempie dolosamente, perde il diritto all’indennità; se l’omissione è colposa, l’assicuratore ha diritto di ridurre l’indennità in ragione del pregiudizio sofferto.

Su questa norma la Cassazione è intervenuta di recente in senso favorevole agli assicurati. Secondo Cass. ord. n. 20447 del 17 giugno 2026, per come riportata da Iusletter, la perdita totale del diritto richiede un’omissione dolosa, cioè la volontà di arrecare pregiudizio all’assicuratore; la semplice consapevolezza di non adempiere non basta. Se l’omissione è colposa, la compagnia può ridurre l’indennizzo in proporzione al pregiudizio effettivamente subito; la riduzione può arrivare fino all’intero importo solo se il ritardo ha davvero compromesso l’accertamento del danno o la surrogazione.

Pochi giorni dopo, Cass. Sez. III n. 21567 del 24 giugno 2026, pronunciata nell’interesse della legge ai sensi dell’art. 363 c.p.c. in un caso di responsabilità civile sanitaria, ha chiarito che la violazione dell’obbligo di salvataggio non può essere opposta dalla compagnia come eccezione di inadempimento ai sensi dell’art. 1460 c.c. Incide sul diritto all’indennità secondo l’art. 1915 c.c., e spetta all’assicuratore provare la condotta, il suo peso nella gestione del sinistro, l’elemento soggettivo e l’incidenza causale sul danno.

I termini che si attivano

Il termine di tre giorni dell’art. 1913 c.c. non è un termine processuale e non è soggetto alla sospensione feriale. Va rispettato anche ad agosto. Non è però un termine il cui mancato rispetto fa perdere automaticamente il diritto: per effetto dell’art. 1915 c.c. e della giurisprudenza appena vista, il ritardo colposo produce al più una riduzione proporzionata al pregiudizio dimostrato dalla compagnia.

Attenzione all’altro effetto dell’avviso, spesso trascurato: ai sensi dell’art. 2952, comma 4, c.c., la comunicazione all’assicuratore della richiesta del terzo danneggiato o dell’azione da questo proposta sospende il corso della prescrizione finché il credito del danneggiato non sia divenuto liquido ed esigibile oppure il suo diritto non sia prescritto. L’avviso tempestivo non serve solo a evitare riduzioni: è anche lo scudo più semplice contro la prescrizione biennale.

Cosa può fare l’impresa ora

• inviare la denuncia con un mezzo che dia prova di data e contenuto (PEC alla compagnia, all’agente o al broker), allegando la richiesta del terzo;
• descrivere i fatti in modo sobrio, senza ammissioni e senza ipotesi non verificate;
• chiedere espressamente l’attivazione della garanzia e, se il terzo ha già agito, la gestione della lite;
• documentare le misure adottate per limitare il danno;
• conservare le prove fisiche e documentali: la Cassazione del giugno 2026 mette a carico della compagnia la prova del pregiudizio, ma quella prova la compagnia la cercherà proprio nella documentazione dei primi giorni.

Se i tre giorni sono già passati, la finestra non è chiusa: la denuncia va fatta subito, spiegando le ragioni del ritardo. Un ritardo colposo di qualche settimana, che non ha impedito alla compagnia di accertare il danno, difficilmente giustifica un rifiuto totale.

L’errore tipico di questa fase

L’errore è doppio. Da un lato c’è chi non denuncia affatto, convinto che “tanto la polizza non copre” o che il sinistro sia sotto franchigia. Dall’altro c’è chi denuncia raccontando troppo: una descrizione che ammette la colpa, o che rivela circostanze note da tempo, può offrire alla compagnia il materiale per una contestazione di reticenza (tappa 4).

Nelle imprese in crisi c’è un terzo errore: denunciare all’intermediario sbagliato. Se la polizza è stata stipulata tramite un broker che nel frattempo ha cessato il rapporto, la denuncia va comunque fatta arrivare alla compagnia. Il broker, ricorda la giurisprudenza, agisce come consulente dell’assicurando (Cass. n. 12973 del 27 maggio 2010; Cass. Sez. III n. 25167 dell’11 ottobre 2018), ma non sempre ha poteri di ricezione per conto della compagnia.

Quanto dura realmente

Tre giorni di legge. Nella realtà, le denunce delle imprese in difficoltà arrivano spesso dopo settimane o mesi. Il dato importante è un altro: la differenza tra un ritardo “colposo” e uno “doloso” si gioca su come è documentato il ritardo stesso. Una denuncia tardiva ma motivata e completa mette l’impresa in una posizione molto diversa da un silenzio totale.

Dalla settimana 2 alla 8: l’istruttoria della compagnia e la lettera di diniego

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase. La compagnia apre il fascicolo del sinistro, nomina un perito o un liquidatore, chiede documenti: contratti con il committente, DURC, documento di valutazione dei rischi, verbali di cantiere, schede tecniche del prodotto, fatture. A volte chiede un sopralluogo. Spesso invia una “lettera di riserva”: gestisce il sinistro ma si riserva di contestare l’operatività della garanzia.

Poi, in una data che nessuna norma fissa con precisione per la responsabilità civile generale, arriva la decisione. Se è un diniego, la lettera indica uno o più motivi: premio non pagato, sinistro fuori dal periodo di copertura, esclusione contrattuale, dichiarazioni inesatte al momento della stipula, violazione dell’obbligo di avviso, superamento del massimale.

La norma

La gestione del sinistro segue le condizioni di polizza e i principi di correttezza e buona fede nell’esecuzione del contratto (artt. 1175 e 1375 c.c.). Molte polizze RC prevedono un “patto di gestione della lite”, con cui la compagnia assume la direzione della difesa dell’assicurato nei confronti del terzo. L’art. 1917, comma 3, c.c. pone a carico dell’assicuratore le spese sostenute per resistere all’azione del danneggiato, entro il limite del quarto della somma assicurata; se al danneggiato è dovuta una somma superiore al capitale assicurato, le spese si ripartiscono in proporzione.

Il quadro della prova è stato chiarito su più punti. Il massimale non è un elemento costitutivo del credito dell’assicurato: secondo Cass. n. 16899 del 13 giugno 2023, come riportata nella rassegna dell’Osservatorio del Centro Studi Giuridici dell’Università di Perugia, è oggetto di un’eccezione in senso stretto, che la compagnia deve sollevare e che il giudice non rileva d’ufficio. E i fatti che riducono o eliminano l’indennità per violazione degli obblighi dell’assicurato vanno provati dalla compagnia (Cass. 21567/2026).

I termini che si attivano

La lettera di diniego non fa partire un termine di decadenza per l’impresa. Non esiste un “termine per impugnare il diniego” in senso tecnico. Ma la lettera produce due effetti pratici. Rende attuale il conflitto con la compagnia, e quindi apre la strada al reclamo (tappa 5) e alla mediazione (tappa 6). E segna il momento in cui la gestione della lite con il danneggiato può passare all’impresa: se la compagnia si sfila, l’impresa deve difendersi da sola, e i termini del giudizio promosso dal terzo corrono contro di lei.

Se il danneggiato ha già notificato un atto di citazione, il diniego non sospende nulla: la comparsa di costituzione va depositata almeno 70 giorni prima dell’udienza (art. 166 c.p.c.), e lì va dichiarata la chiamata in garanzia della compagnia.

Cosa può fare l’impresa ora

• chiedere per iscritto alla compagnia il motivo specifico del rifiuto, con indicazione della clausola di polizza invocata;
• chiedere copia degli atti del fascicolo che la riguardano: la perizia, la proposta di polizza firmata, il questionario;
• contestare subito, per iscritto, la lettera di riserva o di diniego, anche in forma sintetica, riservandosi ogni azione: serve a evitare che il silenzio venga letto come acquiescenza;
• valutare se la compagnia ha continuato a gestire il sinistro dopo la riserva, perché un comportamento incoerente può avere peso nella valutazione di buona fede;
• se è già in corso un giudizio promosso dal terzo, preparare la costituzione con la chiamata in causa della compagnia (art. 1917, comma 4, c.c.; art. 106 c.p.c.).

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è prendere la lettera di diniego come una sentenza. Molti amministratori la archiviano e si concentrano sul danneggiato, cercando un accordo con le proprie forze. Ma la lettera è la posizione di una parte del contratto, non una decisione. Spesso il motivo indicato è generico (“esclusione ex art. X delle condizioni”) e solo l’esame del testo rivela se la clausola regge davvero.

Un secondo errore, frequente nelle imprese in crisi, è transigere con il danneggiato senza il consenso della compagnia e senza riserve. Se la polizza contiene il divieto di transigere, la transazione non autorizzata può complicare la successiva richiesta di manleva.

Quanto dura realmente

Per i sinistri di responsabilità civile generale le compagnie impiegano di solito da qualche settimana a diversi mesi, in funzione della complessità tecnica e della documentazione richiesta. Non esistono termini di legge generali paragonabili a quelli previsti per la RC auto. Per questo è utile, dopo un periodo ragionevole, sollecitare per iscritto una presa di posizione: anche il silenzio prolungato può essere oggetto di reclamo.

Giorni 1-30 dopo il diniego: la diagnosi del rifiuto

Cosa succede

Il calendario ora corre su un binario tecnico. Siamo nel primo mese dopo la lettera di diniego, ed è il momento di capire perché la polizza “non copre”. Le ragioni ricorrenti nelle imprese in crisi sono cinque, e ciascuna ha una sua difesa.

1. Il premio non pagato. È il motivo più tipico per un’impresa in difficoltà: la rata semestrale scade, la liquidità non c’è, la quietanza resta in sospeso. L’art. 1901 c.c. stabilisce che se il contraente non paga il premio o la prima rata, l’assicurazione resta sospesa fino alle ore 24 del giorno in cui paga. Se non paga i premi successivi, l’assicurazione resta sospesa dalle ore 24 del quindicesimo giorno dopo quello della scadenza. Il contratto è risolto di diritto se l’assicuratore, nei sei mesi dalla scadenza del premio o della rata, non agisce per la riscossione. Secondo Cass. n. 17912 del 27 agosto 2020, come sintetizzata nella rassegna dell’Università di Perugia, la clausola che prevede la risoluzione di diritto per il mancato pagamento di una rata non è vessatoria.

Le verifiche da fare sono puntuali: data esatta di scadenza della rata, data e ora del pagamento, data del fatto (o della richiesta, se claims made), eventuali tolleranze contrattuali più favorevoli. Ai sensi dell’art. 1932 c.c. l’art. 1901 può essere derogato solo a favore dell’assicurato: se le condizioni prevedono un periodo di tolleranza più lungo, vale quello.

2. Le dichiarazioni inesatte o reticenti alla stipula. L’art. 1892 c.c. consente l’annullamento del contratto se le dichiarazioni inesatte o le reticenze sono state fatte con dolo o colpa grave e riguardano circostanze che, conosciute, avrebbero indotto l’assicuratore a non contrarre o a farlo a condizioni diverse. L’assicuratore decade dal diritto di impugnare se non dichiara all’assicurato, entro tre mesi da quando ha conosciuto l’inesattezza o la reticenza, di voler esercitare l’impugnazione. Senza dolo né colpa grave si applica l’art. 1893 c.c.: l’assicuratore può recedere entro tre mesi, e se il sinistro si verifica prima, la somma dovuta è ridotta in proporzione alla differenza tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato conoscendo il vero stato delle cose.

La Cassazione è rigorosa con gli assicurati su questo punto. Cass. ord. n. 29456 del 7 novembre 2025, per come riportata da diritto.it, ha richiamato il principio della massima buona fede nel contratto di assicurazione e ha stabilito che, in una clausola claims made che subordina la garanzia all’assenza di richieste risarcitorie e all’assenza di conoscenza dei presupposti di responsabilità, il secondo requisito va verificato autonomamente. Ma la stessa disciplina offre all’impresa difese precise: il termine di tre mesi entro cui la compagnia deve dichiarare di voler impugnare il contratto è un termine di decadenza a carico della compagnia, e la distinzione tra colpa grave e colpa semplice cambia l’esito da “nessun indennizzo” a “indennizzo ridotto”.

3. Le esclusioni e le delimitazioni del rischio. Qui si gioca la partita interpretativa. La giurisprudenza distingue tra clausole che delimitano l’oggetto del contratto (quale rischio è assicurato) e clausole che limitano la responsabilità dell’assicuratore per un rischio già assicurato. Solo le seconde sono vessatorie e richiedono la specifica approvazione per iscritto ai sensi dell’art. 1341, comma 2, c.c. La distinzione si ritrova in Cass. n. 15598 dell’11 giugno 2019 e Cass. n. 4254 del 16 marzo 2012, mentre Cass. ord. n. 1261 dell’11 gennaio 2024 ha ritenuto non vessatoria una clausola che escludeva determinati eventi per cause predeterminate, trattandola come delimitazione del rischio (tutte riportate nella rassegna dell’Università di Perugia).

Sul piano formale, l’art. 166, comma 2, del Codice delle assicurazioni private impone che le clausole che indicano decadenze, nullità o limitazioni delle garanzie, oppure oneri a carico del contraente o dell’assicurato, siano riportate con caratteri di particolare evidenza. E nel dubbio, l’art. 1370 c.c. fa prevalere l’interpretazione contraria a chi ha predisposto il testo.

Un esempio utile per le imprese: la formula “fatti accidentali” presente in molte polizze RC. Cass. n. 18320 del 27 giugno 2023 (e prima Cass. ord. n. 20311 del 26 luglio 2019), come sintetizzate nella rassegna citata, hanno chiarito che quell’espressione esclude solo i fatti dolosi, non quelli colposi. Una compagnia che nega la copertura perché il danno deriva da una “negligenza” dell’impresa contraddice la funzione stessa dell’assicurazione RC.

4. La claims made e il periodo di copertura. Se la richiesta del terzo è arrivata fuori dal periodo di efficacia, o il fatto è anteriore alla retroattività, la compagnia nega. Le verifiche riguardano le date esatte, l’esistenza di una garanzia postuma, la continuità tra polizze successive con la stessa compagnia, la chiarezza del testo. Le Sezioni Unite del 2018 hanno lasciato aperto il controllo sull’adeguatezza del contratto in concreto, anche con riferimento alla fase precontrattuale: è su questo terreno che si valutano eventuali responsabilità della compagnia o dell’intermediario per una proposta non adeguata alle esigenze dell’impresa.

5. Il massimale, la franchigia e lo scoperto. A volte la polizza “copre”, ma non abbastanza: il massimale è insufficiente o la franchigia è così alta da rendere la copertura irrilevante per sinistri medi. Qui la difesa riguarda la corretta applicazione dei limiti e, se del caso, l’adeguatezza della polizza proposta.

I termini che si attivano

In questa fase scadono soprattutto i termini della compagnia. Il termine di tre mesi per l’impugnazione o il recesso ex artt. 1892-1893 c.c. decorre da quando la compagnia ha conosciuto l’inesattezza: se la compagnia invoca la reticenza per la prima volta dopo molto tempo dalla conoscenza dei fatti, l’eccezione di decadenza va sollevata. Per l’impresa resta la prescrizione biennale, che continua a correre o resta sospesa a seconda di quanto fatto alla tappa 2.

Cosa può fare l’impresa ora

La finestra dei primi 30 giorni serve a scegliere la strada: contestare, trattare o rivolgersi altrove. Le opzioni sono:
– contestare il diniego con una lettera motivata che indichi le ragioni giuridiche (art. 1901 e quietanze; artt. 1892-1893 e termini; art. 1341 e art. 166 CAP; art. 1370);
– proporre alla compagnia una soluzione transattiva sul sinistro, magari con riduzione proporzionale se c’è un profilo di colpa dell’impresa;
– valutare la posizione dell’intermediario se la polizza era inadeguata o se la rata non è stata incassata per un suo errore;
– valutare le polizze di altri soggetti coinvolti: subappaltatori, committente, fornitori.

«Quando un’impresa in crisi riceve un diniego di copertura, la polizza smette di essere un costo e diventa un attivo da difendere: va letta come si legge un piano di risanamento, data per data e clausola per clausola» – Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa.

C’è un motivo concreto per cui la diagnosi va fatta in questa finestra e non più tardi. Ogni motivo di rifiuto ha un “peso” diverso nel percorso di risanamento. Un diniego per premio non pagato, se le date dimostrano che la rata è stata versata nei quindici giorni, è un diniego debole: l’impresa può presentarlo ai creditori e all’eventuale esperto della composizione negoziata come un credito verso la compagnia con buone probabilità di riconoscimento. Un diniego per reticenza dolosa, se il questionario era davvero falso, è un diniego forte: in quel caso è più prudente costruire il piano considerando il debito verso il danneggiato per intero e cercare altrove le risorse, per esempio nella responsabilità dell’intermediario o in una transazione con il terzo.

La diagnosi serve anche a scegliere con chi parlare per primo. Se il problema è una clausola di esclusione poco evidente, l’interlocutore è la compagnia, e la leva è l’art. 166 del Codice delle assicurazioni private. Se il problema è una polizza inadeguata all’attività effettivamente svolta (per esempio una RC che non copre i danni da lavori presso terzi, quando l’impresa lavora quasi solo nei cantieri dei clienti), l’interlocutore può essere anche il broker che l’ha proposta. Se il problema è il massimale, la trattativa riguarda la parte eccedente, che l’impresa deve comunque gestire nel proprio piano.

Infine, la diagnosi tiene conto delle norme che il contratto non può peggiorare. L’art. 1932 c.c. stabilisce che diverse disposizioni del capo sull’assicurazione possono essere derogate solo in senso più favorevole all’assicurato: una clausola che abbrevia a danno dell’impresa termini o tutele fissati da quelle norme va confrontata con il testo di legge.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è fermarsi al primo motivo indicato dalla compagnia. Spesso la lettera ne indica uno, poi in giudizio ne compaiono altri. Viceversa, l’impresa deve conoscere tutti i possibili punti deboli della propria posizione prima di muoversi: una contestazione aggressiva sul premio, quando il questionario conteneva una dichiarazione errata, può spingere la compagnia a sollevare la reticenza.

Quanto dura realmente

Un’analisi seria della polizza richiede di norma da qualche giorno a qualche settimana, in base alla quantità di documentazione disponibile. Nelle imprese in crisi la parte più lunga è ritrovare i documenti: le quietanze, le appendici, i questionari firmati anni prima.

Entro 45 giorni: il reclamo, l’IVASS e l’Arbitro Assicurativo

Cosa succede

Siamo al secondo mese dopo il diniego. L’impresa presenta un reclamo scritto alla compagnia, che ha un termine per rispondere. Se la risposta non arriva o non soddisfa, si apre la strada verso l’autorità di vigilanza (IVASS) e, per chi ne ha i requisiti, verso il nuovo Arbitro Assicurativo.

La norma

La disciplina dei reclami è contenuta nel Regolamento IVASS n. 24 del 2008 e successive modifiche: la compagnia deve rispondere al reclamo entro 45 giorni. In caso di risposta insoddisfacente o mancata, il reclamante può rivolgersi all’IVASS, che però esercita una funzione di vigilanza: non decide la controversia e non condanna la compagnia a pagare.

Dal 15 gennaio 2026 è operativo l’Arbitro Assicurativo, sistema di risoluzione alternativa delle controversie istituito presso l’IVASS e disciplinato dal D.M. 6 novembre 2024, n. 215 (pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 9 gennaio 2025). Secondo le informazioni pubbliche disponibili: la domanda presuppone un reclamo già presentato all’impresa o all’intermediario; si può proporre dopo 45 giorni senza risposta o dopo una risposta insoddisfacente; va presentata entro 12 mesi dal reclamo; i fatti non devono risalire a più di tre anni; è previsto un contributo di 20 euro, restituito in caso di accoglimento anche parziale; la decisione arriva entro 180 giorni, prorogabili una volta di 90 nei casi complessi. Le decisioni non sono vincolanti, ma l’inadempimento dell’impresa viene reso pubblico.

L’Arbitro è pensato soprattutto per i consumatori. Per un’impresa la possibilità di accesso, e gli eventuali limiti di valore e di materia, vanno verificati caso per caso sul regolamento attuativo e sulle istruzioni dell’IVASS prima di impostare la strategia.

I termini che si attivano

Il reclamo fa partire i 45 giorni di risposta della compagnia e, per l’Arbitro Assicurativo, il termine di 12 mesi per presentare il ricorso. Né il reclamo né il ricorso all’IVASS interrompono di per sé la prescrizione biennale in modo sicuro: per interrompere la prescrizione serve un atto di costituzione in mora con i requisiti dell’art. 1219 c.c. (art. 2943, comma 4, c.c.). Per questo il reclamo va scritto anche come intimazione di pagamento.

Nessuno di questi termini è processuale: la sospensione feriale di agosto non si applica.

Cosa può fare l’impresa ora

• presentare un reclamo scritto e motivato, che contenga anche una formale richiesta di adempimento (così vale come atto interruttivo);
• conservare la prova di invio e ricezione;
• calcolare la data in cui scadono i 45 giorni e preparare in parallelo la domanda di mediazione;
• valutare se l’Arbitro Assicurativo sia accessibile per l’impresa e conveniente per il tipo di controversia, oppure se convenga andare direttamente in mediazione.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è confondere il reclamo all’IVASS con un ricorso giurisdizionale. Molti imprenditori aspettano mesi una “decisione” dell’IVASS che non arriverà mai nei termini sperati, perché l’IVASS non risolve la singola lite civilistica. Nel frattempo la prescrizione corre.

Quanto dura realmente

Quarantacinque giorni per la risposta della compagnia. Se si sceglie l’Arbitro, fino a 180 giorni (più eventuali 90) per la decisione. Il percorso stragiudiziale nel suo complesso può quindi occupare da due mesi a quasi un anno: per un’impresa in crisi, con i creditori alla porta, la durata va confrontata con la pressione del danneggiato.

Mesi 3-6: la mediazione obbligatoria

Cosa succede

Da questo momento in poi il conflitto con la compagnia esce dal piano della corrispondenza. Prima di poter agire in giudizio contro l’assicuratore, l’impresa deve passare per la mediazione presso un organismo iscritto nel registro del Ministero della Giustizia. Il primo incontro mette intorno a un tavolo l’impresa, la compagnia, i rispettivi avvocati e un mediatore.

La norma

L’art. 5, comma 1, del D.Lgs. 28/2010, come riformato dal D.Lgs. 149/2022, include le controversie in materia di contratti assicurativi tra quelle per cui il preventivo esperimento della mediazione è condizione di procedibilità della domanda giudiziale. La durata della procedura, secondo l’art. 6, non può superare tre mesi, prorogabili di ulteriori tre con accordo scritto delle parti. Le parti devono partecipare personalmente, o tramite un rappresentante munito dei poteri necessari, assistite dagli avvocati.

Se l’impresa è convenuta dal danneggiato in un giudizio che non rientra tra le materie soggette a mediazione obbligatoria e chiama in garanzia la compagnia, il coordinamento tra chiamata in causa e condizione di procedibilità richiede una valutazione specifica in base allo stato del processo e agli orientamenti dei giudici di merito.

I termini che si attivano

La domanda di mediazione, una volta comunicata alle altre parti, produce sulla prescrizione gli stessi effetti della domanda giudiziale (art. 8 D.Lgs. 28/2010). È quindi uno strumento per mettere al sicuro il termine biennale se si avvicina la scadenza. Dalla data del deposito parte il termine massimo di tre mesi, prorogabile di tre.

La mediazione non è un procedimento giurisdizionale: per il calcolo dei suoi termini non si applica la sospensione feriale come per i termini processuali. Agosto non ferma il calendario della mediazione.

Cosa può fare l’impresa ora

La mediazione è la prima vera finestra negoziale con la compagnia, e per un’impresa in crisi è spesso la più preziosa. In mediazione si può:
– ottenere che la compagnia riconosca la copertura, del tutto o in parte;
– concordare un pagamento diretto al danneggiato (art. 1917, comma 2, c.c.), che riduce il debito dell’impresa senza far passare il denaro dai conti aziendali;
– definire un accordo a tre, con il danneggiato coinvolto nella procedura;
– concordare il rimborso delle spese di resistenza sostenute;
– ottenere tempi certi, compatibili con il piano di risanamento dell’impresa.

L’errore tipico di questa fase

Il primo errore è trattare la mediazione come un passaggio formale da sbrigare: si partecipa al primo incontro per dire “non c’è accordo” e chiudere. In materia assicurativa la mediazione è il momento in cui la compagnia scopre la qualità degli argomenti dell’impresa. Presentarsi con un’analisi della polizza solida cambia spesso la dinamica.

Il secondo errore è non partecipare. La mancata partecipazione senza giustificato motivo comporta conseguenze processuali e sanzioni pecuniarie previste dall’art. 12-bis del D.Lgs. 28/2010.

Quanto dura realmente

Tre mesi al massimo, più tre in caso di proroga concordata. Nella pratica molte mediazioni assicurative si chiudono, con o senza accordo, in uno o due incontri. Quando c’è una trattativa vera, la proroga è utile per raccogliere una perizia di parte o per coinvolgere il danneggiato.

Dal mese 6 al 30: il giudizio, la chiamata in garanzia e l’azione di manleva

Cosa succede

Se la mediazione si chiude senza accordo, la partita si sposta in tribunale. Le strade sono due, e dipendono da chi si muove per primo.

Nella prima, il danneggiato ha già citato l’impresa per ottenere il risarcimento. L’impresa si costituisce, contesta la propria responsabilità e chiama in causa la compagnia perché la tenga indenne in caso di condanna. Il giudice decide tutto nello stesso processo: se l’impresa deve pagare, quanto, e se la compagnia deve rimborsarla o pagare direttamente.

Nella seconda, è l’impresa a prendere l’iniziativa: cita la compagnia per far accertare che la polizza opera e che l’assicuratore è obbligato a tenerla indenne. È un’azione utile quando il danneggiato non ha ancora agito, quando l’impresa ha già pagato o quando serve un titolo per inserire il credito verso la compagnia in un piano di risanamento.

La norma

L’art. 1917, comma 4, c.c. prevede che l’assicurato, convenuto dal danneggiato, possa chiamare in causa l’assicuratore. Sul piano processuale, la chiamata di un terzo da parte del convenuto è regolata dagli artt. 106, 167 e 269 c.p.c.: il convenuto deve dichiararla, a pena di decadenza, nella comparsa di costituzione e risposta tempestivamente depositata, e chiedere al giudice lo spostamento della prima udienza per consentire la citazione del terzo nel rispetto dei termini.

Dopo la riforma del processo civile (D.Lgs. 149/2022) e il correttivo (D.Lgs. 164/2024), il termine a comparire previsto dall’art. 163-bis c.p.c. è di almeno 120 giorni; il convenuto deve costituirsi almeno 70 giorni prima dell’udienza indicata nell’atto di citazione (art. 166 c.p.c.); prima dell’udienza le parti depositano le memorie integrative previste dall’art. 171-ter c.p.c.

Va ricordato un punto di sistema. Nell’assicurazione della responsabilità civile generale, a differenza della RC auto, il danneggiato non ha di regola un’azione diretta contro l’assicuratore del responsabile: lo ha ribadito Cass. ord. n. 5259 del 25 febbraio 2021, richiamata da Cass. 7890/2025. È quindi l’impresa a dover “tirare dentro” la compagnia. Se non lo fa, il danneggiato otterrà la condanna dell’impresa, e l’impresa dovrà poi agire da sola contro la compagnia, con il rischio della prescrizione.

I termini che si attivano

La chiamata in garanzia va dichiarata nella comparsa depositata almeno 70 giorni prima dell’udienza: dopo, la facoltà si perde. È il termine perentorio più importante di tutta questa cronologia, perché decide se il rapporto con la compagnia viene giudicato insieme alla responsabilità verso il danneggiato.

Questi sono termini processuali del giudizio civile ordinario: si applica la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). Se un termine a ritroso o in avanti attraversa agosto, il calcolo va rifatto escludendo il periodo feriale, con le cautele del caso. Tutt’altro discorso se la controversia si intreccia con un procedimento del CCII (per esempio un ricorso per la conferma delle misure protettive): lì vale l’art. 9, comma 1, CCII, e i termini corrono anche in agosto.

Le sentenze di primo grado si impugnano con l’appello entro 30 giorni dalla notificazione (art. 325 c.p.c.) o, in mancanza di notificazione, entro sei mesi dalla pubblicazione (art. 327 c.p.c.). Anche questi termini sono soggetti alla sospensione feriale.

Cosa può fare l’impresa ora

• se è convenuta: costituirsi nei termini, contestare la domanda del danneggiato e chiamare la compagnia in garanzia, chiedendo in via subordinata la condanna della compagnia a tenerla indenne e, se utile, a pagare direttamente al terzo;
• se è attrice: proporre l’azione di accertamento dell’obbligo di manleva, con domanda di condanna al pagamento delle somme già versate e delle spese di resistenza;
• chiedere una consulenza tecnica preventiva ai fini della composizione della lite (art. 696-bis c.p.c.) quando la questione è soprattutto tecnica (quantificazione del danno, causa dell’evento): è uno strumento che può favorire una conciliazione prima del giudizio di merito;
• valutare l’intervento o la chiamata di altri soggetti responsabili (subappaltatori, fornitori, progettisti) e delle loro compagnie.

Nel giudizio di manleva l’impresa non deve provare l'”assenza” di cause di esclusione: deve provare il contratto, il sinistro e la propria obbligazione verso il terzo. I fatti che escludono o riducono l’indennità li deve provare la compagnia. Lo dicono, ciascuna nel proprio ambito, Cass. 16899/2023 sul massimale come eccezione in senso stretto e Cass. 21567/2026 sull’onere della prova dei fatti estintivi o modificativi.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è la costituzione tardiva. Nell’impresa in crisi l’atto di citazione arriva, viene girato al consulente, il consulente aspetta i documenti, i documenti non arrivano. Quando l’avvocato riceve l’incarico, mancano tre settimane ai 70 giorni. Se la comparsa viene depositata in ritardo, la chiamata in garanzia è preclusa, e la lite con la compagnia va instaurata a parte.

C’è poi un errore di impostazione: limitarsi a chiedere che la compagnia “manlevi” l’impresa senza chiedere espressamente il pagamento diretto al danneggiato. Per un’impresa in crisi, il pagamento diretto è spesso decisivo: evita che il denaro della compagnia entri nei conti aziendali, dove potrebbe essere aggredito da altri creditori, e chiude il debito verso il terzo in un solo passaggio.

Quanto dura realmente

Per i giudizi civili di primo grado i tempi medi variano molto da tribunale a tribunale, e una causa con consulenza tecnica può richiedere ben più di un anno. Un appello aggiunge di norma uno o due anni. Per un’impresa in crisi, questi tempi sono il motivo principale per cui la soluzione negoziata (in mediazione o dentro la composizione negoziata) va tenuta aperta anche a giudizio iniziato.

Entro due anni: la prescrizione che corre in silenzio

Cosa succede

Mentre si scrivono reclami, si fanno mediazioni e si preparano comparse, c’è un orologio che non fa rumore. È quello della prescrizione dei diritti derivanti dal contratto di assicurazione. Questa tappa non ha una data “dopo” le altre: è sotto tutte le altre, dal giorno 0 in avanti.

La norma

L’art. 2952, comma 2, c.c. stabilisce che i diritti derivanti dal contratto di assicurazione si prescrivono in due anni dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui il diritto si fonda. Per la responsabilità civile il comma 3 sposta la decorrenza: il termine parte dal giorno in cui il terzo ha chiesto il risarcimento all’assicurato o ha promosso contro di lui l’azione. Il comma 4 prevede che la comunicazione all’assicuratore della richiesta del danneggiato o dell’azione da questo proposta sospenda il corso della prescrizione finché il credito del danneggiato non sia divenuto liquido ed esigibile oppure il diritto del terzo non sia prescritto.

La prescrizione si interrompe con gli atti previsti dall’art. 2943 c.c., compresa la costituzione in mora per iscritto. La domanda di mediazione produce effetti analoghi alla domanda giudiziale una volta comunicata alle altre parti. La chiamata in garanzia nel giudizio promosso dal danneggiato interrompe la prescrizione nei confronti della compagnia.

I termini che si attivano

Due anni dal giorno 0. È il termine più importante di tutta la cronologia, perché quando scade non c’è più nulla da contestare. Il calcolo pratico:
– individuare la data della prima richiesta scritta del terzo, o della prima azione (istanza di mediazione, citazione);
– verificare se e quando la richiesta è stata comunicata alla compagnia: se lo è stata, la prescrizione è sospesa;
– individuare gli atti interruttivi successivi (lettere di messa in mora, domanda di mediazione, citazione).

La prescrizione non è un termine processuale e non beneficia della sospensione feriale di agosto.

Cosa può fare l’impresa ora

• inviare subito alla compagnia, se non è già stato fatto, la comunicazione della richiesta del terzo: è il modo più semplice per attivare la sospensione dell’art. 2952, comma 4, c.c.;
• inviare una lettera di costituzione in mora ogni volta che c’è un dubbio sulla tenuta del calendario;
• se la scadenza è vicina e non c’è certezza sulla sospensione, depositare la domanda di mediazione o notificare l’atto di citazione.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è credere che la causa promossa dal danneggiato contro l’impresa “tenga aperto” anche il rapporto con la compagnia. Non è così: se la compagnia non è parte del giudizio e non ha ricevuto la comunicazione della richiesta, la prescrizione nei suoi confronti può maturare mentre l’impresa si difende dal terzo. Si arriva così all’esito peggiore: l’impresa condannata a pagare, il diritto verso la compagnia estinto.

Quanto dura realmente

Qui non ci sono tempi medi: c’è un termine di legge. Ma nei fascicoli delle imprese in crisi la prescrizione biennale è uno dei motivi più frequenti di perdita della copertura, proprio perché l’impresa ha un’attenzione limitata e molti fronti aperti.

Dopo la decisione: pagamento diretto, spese di resistenza, broker e intermediari

Cosa succede

Sono passati mesi, a volte anni, dalla richiesta del danneggiato. Arriva una sentenza, un accordo di mediazione o una transazione. Il problema ora è trasformare il risultato in denaro, o in debito estinto, senza che si disperda nella crisi dell’impresa.

La norma

L’art. 1917, comma 2, c.c. consente all’assicuratore, previa comunicazione all’assicurato, di pagare direttamente al terzo danneggiato l’indennità dovuta, e lo obbliga al pagamento diretto se l’assicurato lo richiede. Il comma 3 pone a carico dell’assicuratore le spese di resistenza nei limiti del quarto della somma assicurata.

Se la polizza non copre per un errore dell’intermediario, si apre un capitolo autonomo. Il broker, ha ricordato Cass. Sez. III n. 25167 dell’11 ottobre 2018 (commentata da ecnews), affianca all’attività di mediazione una collaborazione intellettuale con l’assicurando: agisce su sua iniziativa e come suo consulente, anche nella fase di esecuzione e gestione del contratto. Già Cass. n. 12973 del 27 maggio 2010 aveva affermato che il broker deve individuare la polizza più adatta alle necessità del cliente. Una polizza inadeguata, una rata incassata e non girata alla compagnia, un rinnovo non segnalato possono fondare una richiesta di risarcimento verso l’intermediario. L’intermediario, a sua volta, è normalmente assicurato per la propria responsabilità professionale.

Infine, quando la compagnia ritarda senza giustificazione il pagamento di quanto dovuto, la giurisprudenza ha elaborato la figura della cosiddetta “mala gestio”, che può portare l’assicuratore a rispondere anche oltre il massimale. I presupposti vanno verificati sul caso concreto e sugli orientamenti applicabili.

I termini che si attivano

• Appello: 30 giorni dalla notificazione della sentenza o sei mesi dalla pubblicazione (artt. 325 e 327 c.p.c.), con sospensione feriale dal 1° al 31 agosto;
• ricorso per cassazione: 60 giorni dalla notificazione o sei mesi dalla pubblicazione;
• azione contro l’intermediario: termine di prescrizione proprio del rapporto con il broker, da verificare in base alla natura della responsabilità e alla data in cui il danno si è manifestato.

Cosa può fare l’impresa ora

• chiedere formalmente il pagamento diretto al danneggiato ai sensi dell’art. 1917, comma 2, c.c.;
• chiedere il rimborso delle spese di resistenza documentate;
• valutare l’appello sui capi sfavorevoli, coordinando i termini con quelli del danneggiato;
• impostare la richiesta risarcitoria verso il broker o l’agente, se la mancata copertura dipende da loro;
• inserire il risultato nel piano di risanamento: un credito verso la compagnia accertato con sentenza è un attivo, un debito verso il terzo estinto è una passività in meno.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è incassare l’indennizzo sui conti aziendali in un momento di tensione con altri creditori. Il denaro arriva, viene assorbito dai pagamenti più urgenti o pignorato, e il danneggiato resta da pagare. Il pagamento diretto al terzo, richiesto per tempo, evita questo corto circuito.

Quanto dura realmente

Dopo una sentenza esecutiva, il pagamento della compagnia arriva di solito in tempi brevi, salvo impugnazione. Un’azione contro l’intermediario apre invece un nuovo contenzioso, con nuovi tempi. In una crisi d’impresa, questi tempi vanno messi a confronto con la durata degli strumenti di risanamento.

La stessa polizza, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Stessa impresa ipotetica (un’impresa di installazione impianti in tensione finanziaria), stessa polizza RC verso terzi con massimale di 500.000 euro e franchigia di 2.500 euro, stesso danno richiesto: 87.460 euro per l’allagamento di un locale commerciale. Cambia solo il modo di stare dentro il calendario.

Calendario A: l’impresa che agisce alle finestre giuste

• martedì 3 marzo 2026: arriva la PEC del danneggiato con la richiesta di 87.460 euro. È il giorno 0. Ai fini dell’art. 2952, comma 3, c.c. la prescrizione biennale decorre da qui (scadenza teorica venerdì 3 marzo 2028).
• giovedì 5 marzo 2026: l’impresa invia la denuncia alla compagnia via PEC, allegando la richiesta del terzo, foto e verbale di intervento. Avviso entro i tre giorni dell’art. 1913 c.c. e comunicazione utile alla sospensione della prescrizione (art. 2952, comma 4, c.c.).
• lunedì 20 aprile 2026: la compagnia nega la copertura sostenendo che la rata semestrale era stata pagata in ritardo.
• lunedì 27 aprile 2026: reclamo motivato con le quietanze. La rata scadeva il 31 dicembre 2025 ed è stata pagata il 13 gennaio 2026: entro i quindici giorni dell’art. 1901, comma 2, c.c. La copertura non era sospesa al momento del fatto, avvenuto il 22 febbraio 2026. Il reclamo vale anche come costituzione in mora.
• lunedì 4 maggio 2026: in parallelo, per la tensione con banche e fornitori, l’impresa deposita l’istanza di composizione negoziata e chiede le misure protettive. Da qui i termini del CCII corrono senza sospensione feriale (art. 9, comma 1, CCII).
• giovedì 11 giugno 2026: scadono i 45 giorni per la risposta al reclamo. La compagnia conferma il diniego.
• lunedì 15 giugno 2026: deposito della domanda di mediazione verso la compagnia, con invito anche al danneggiato.
• martedì 15 settembre 2026: termine massimo dei tre mesi di mediazione. Ipotesi di esito: accordo a tre con cui il danno viene definito in 82.300 euro e la compagnia paga direttamente al danneggiato 79.800 euro (82.300 euro meno la franchigia di 2.500 euro), mentre l’impresa versa al terzo la franchigia di 2.500 euro in tre rate inserite nel piano presentato all’esperto.
• Esito: debito verso il terzo ridotto a 2.500 euro, nessun contenzioso, il piano di risanamento ha una passività in meno.

Calendario B: l’impresa che lascia correre

• martedì 3 marzo 2026: arriva la stessa PEC. L’amministratore la mette da parte: “la polizza tanto non copre”.
• marzo-aprile 2026: nessuna denuncia alla compagnia. Nessuna comunicazione della richiesta, quindi nessuna sospensione della prescrizione.
• martedì 14 aprile 2026: il danneggiato notifica l’atto di citazione con udienza fissata a mercoledì 9 dicembre 2026.
• ottobre 2026: l’impresa si costituisce, ma dopo mercoledì 30 settembre 2026, ultimo giorno utile per la comparsa tempestiva (70 giorni prima dell’udienza del 9 dicembre). La chiamata in garanzia della compagnia è preclusa.
• mercoledì 13 ottobre 2027: sentenza di primo grado: condanna dell’impresa a pagare 87.460 euro più spese di lite e interessi.
• venerdì 3 marzo 2028: matura la prescrizione biennale dei diritti verso la compagnia, decorrente dalla richiesta del 3 marzo 2026 e mai sospesa né interrotta.
• mercoledì 15 marzo 2028: l’impresa scrive per la prima volta alla compagnia chiedendo la manleva. La compagnia eccepisce la prescrizione.
• Esito: debito di oltre 87.000 euro a carico dell’impresa, diritto verso la compagnia prescritto, nessuna leva nel piano di risanamento. Il motivo del diniego (il pagamento della rata) era contestabile, ma nessuno lo ha mai contestato.

Il confronto

La differenza tra i due calendari non sta nella polizza, che è la stessa, ma in tre date: il 5 marzo, il 27 aprile e il 15 giugno.

I binari paralleli: quando la crisi d’impresa entra nel calendario

Fin qui abbiamo seguito il rapporto tra impresa, danneggiato e compagnia. Ma il titolo parla di un’impresa in crisi, e la crisi ha i suoi strumenti, con calendari propri. Ecco come cambia la timeline quando uno di questi binari viene attivato.

Il binario della composizione negoziata

La composizione negoziata della crisi (artt. 12 ss. CCII) consente all’imprenditore in condizioni di squilibrio patrimoniale o economico-finanziario di chiedere la nomina di un esperto indipendente, tramite la piattaforma telematica nazionale, per trattare con i creditori. Con l’istanza o successivamente, l’imprenditore può chiedere misure protettive (art. 18 CCII): dalla pubblicazione nel registro delle imprese i creditori non possono iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio dell’impresa. Le misure vanno confermate dal tribunale (art. 19 CCII), che ne fissa la durata.

Per il nostro problema il binario serve a due cose. La prima: dare tempo all’impresa rispetto al danneggiato, che con una sentenza esecutiva potrebbe pignorare conti o beni. La seconda: trattare con tutti i soggetti coinvolti allo stesso tavolo, compresa la compagnia, se ha interesse a definire il sinistro. Il credito verso l’assicuratore diventa un elemento del piano: se la copertura viene riconosciuta, il debito verso il terzo si riduce o si estingue.

Tre avvertenze di calendario. Primo: i procedimenti del CCII non conoscono la sospensione feriale (art. 9, comma 1, CCII): il ricorso per la conferma delle misure protettive e i relativi termini corrono anche in agosto. Secondo: le misure protettive bloccano le azioni esecutive dei creditori, ma non sospendono la prescrizione dei diritti dell’impresa verso la compagnia: quel termine va presidiato a parte. Terzo: le misure protettive non risolvono la controversia con l’assicuratore, che resta un rapporto contrattuale da far valere con gli strumenti visti nelle tappe 5-7. Se e in che misura le regole sui contratti in corso previste per la composizione negoziata incidano sul rapporto assicurativo (per esempio sulla sospensione per mancato pagamento di una rata) è una questione da valutare sul testo vigente e sul caso concreto.

Il binario degli accordi e del concordato

Se la crisi è più profonda, l’impresa può ricorrere agli accordi di ristrutturazione dei debiti o al concordato preventivo; se è un’impresa minore (sotto le soglie dimensionali del CCII), al concordato minore o, nei casi più gravi, alla liquidazione controllata. In tutti questi strumenti il debito verso il danneggiato è un debito da trattare nel piano, e il credito verso la compagnia è un attivo da valutare con prudenza. Un contenzioso pendente con la compagnia va descritto in modo trasparente, con una stima realistica dell’esito, perché incide sulla fattibilità del piano.

Il binario della liquidazione giudiziale

Se l’impresa finisce in liquidazione giudiziale, il rapporto con la compagnia passa nelle mani del curatore, e la sorte dei contratti in corso segue la disciplina dei contratti pendenti (artt. 172 ss. CCII). Il rapporto tra il danneggiato, l’indennizzo dovuto dalla compagnia e la massa dei creditori è un tema delicato, che va valutato con attenzione. Per l’impresa, la lezione è un’altra: agire prima, finché è ancora l’amministratore a poter scegliere la strada.

Il binario dell’opposizione all’esecuzione

Se il danneggiato ha già un titolo esecutivo e avvia il pignoramento, l’impresa può avere a disposizione l’opposizione all’esecuzione o agli atti esecutivi, nei limiti consentiti. Attenzione: nel processo esecutivo e, di regola, nei procedimenti di opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi la sospensione feriale non si applica (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 dell’ordinamento giudiziario). Anche ad agosto, quindi, i termini corrono.

Le 5 finestre critiche

1. Il giorno della richiesta del terzo. È il giorno 0 della prescrizione e, con le polizze claims made, il giorno che decide quale contratto risponde. Protocollarlo, individuare le polizze e raccogliere i documenti costa poco e vale molto.

2. I primi tre giorni: avviso e comunicazione alla compagnia. Con l’avviso l’impresa evita contestazioni ai sensi dell’art. 1915 c.c. e, comunicando la richiesta del terzo, attiva la sospensione della prescrizione prevista dall’art. 2952, comma 4, c.c.

3. Il primo mese dopo il diniego: la diagnosi. Premio, dichiarazioni precontrattuali, esclusioni, claims made, massimale: ogni motivo di rifiuto ha la sua difesa, ma va individuata prima di muoversi.

4. I 70 giorni prima dell’udienza nel giudizio del danneggiato. Se l’impresa è convenuta, la chiamata in garanzia della compagnia va dichiarata nella comparsa tempestiva. Dopo, quella strada si chiude.

5. I due anni dalla richiesta del terzo. Se la prescrizione non è stata sospesa o interrotta, alla scadenza il diritto verso la compagnia si estingue. Nessun altro errore è così definitivo.

Le domande sul tempo

La compagnia ha negato la copertura sei mesi fa e non ho fatto nulla: posso ancora contestare?
Probabilmente sì, se non sono passati due anni dalla richiesta del danneggiato o se la prescrizione è stata sospesa dalla comunicazione della richiesta alla compagnia. Il diniego non fa partire un termine di decadenza. Ma il calendario va ricostruito subito, data per data.

Ho denunciato il sinistro con due mesi di ritardo: ho perso tutto?
Non necessariamente. Secondo Cass. 20447/2026, la perdita totale dell’indennità richiede un’omissione dolosa; il ritardo colposo consente alla compagnia solo una riduzione proporzionata al pregiudizio subito, che la compagnia deve dimostrare.

Il danneggiato mi ha citato e l’udienza è tra tre mesi: sono ancora in tempo per chiamare la compagnia?
Dipende dalla data della comparsa: la chiamata in garanzia va dichiarata nella comparsa depositata almeno 70 giorni prima dell’udienza. Se l’udienza è tra novanta giorni, la finestra è stretta ma aperta. Se nel periodo cade agosto, il calcolo tiene conto della sospensione feriale, perché si tratta di un giudizio ordinario.

Quanto dura in tutto, dal diniego al pagamento?
Se l’accordo arriva in mediazione, da pochi mesi a circa sei mesi. Se si va in giudizio, il primo grado può durare oltre un anno, e un eventuale appello allunga di uno o due anni. Per questo, in un’impresa in crisi, la strada negoziata va tenuta aperta anche dopo l’inizio della causa.

Se avvio la composizione negoziata ad agosto, i termini si fermano?
No. Nei procedimenti disciplinati dal CCII la sospensione feriale è esclusa dall’art. 9, comma 1, CCII: i termini corrono anche in agosto. Restano invece soggetti alla sospensione 1-31 agosto i termini del giudizio civile ordinario contro la compagnia o promosso dal danneggiato.

Le pronunce che scandiscono la procedura

I riferimenti che seguono sono ordinati secondo la tappa della cronologia a cui si riferiscono. I principi sono riformulati; per ciascuna pronuncia è indicata la fonte consultata.

Tappa 1 – La richiesta del terzo e il modello claims made

• Cass. SS.UU. n. 9140 del 6 maggio 2016. La clausola claims made mista non è di per sé vessatoria; resta però sottoposta al controllo di meritevolezza e, nei rapporti con i consumatori, a quello sullo squilibrio. Rilevanza: è il punto di partenza per valutare la validità della clausola che esclude la richiesta tardiva. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia e richiamo in Cass. 7890/2025.
• Cass. SS.UU. n. 22437 del 24 settembre 2018. Il modello claims made rientra nell’assicurazione contro i danni; il giudice deve verificare in concreto l’adeguatezza del contratto, anche guardando alla fase precontrattuale e all’esecuzione. Rilevanza: apre la strada al controllo sulla polizza proposta all’impresa e sulle responsabilità precontrattuali. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia e richiamo in Cass. 7890/2025.
• Cass. Sez. III, ord. n. 7890 del 25 marzo 2025. La clausola claims made non è una decadenza convenzionale nulla ai sensi dell’art. 2965 c.c., perché la richiesta del danneggiato contribuisce a identificare il rischio assicurato. Rilevanza: chiude la via della nullità “automatica”; le difese vanno cercate nella chiarezza del testo, nelle date e nell’adeguatezza. Fonte: testo pubblicato su studiocerbone.com.
• Cass. Sez. III, ord. n. 888 del 16 gennaio 2026. Con un testo chiaramente claims made non si può sovrapporre una lettura “occurrence”; la mancanza di una garanzia postuma non rende di per sé nullo il contratto se la retroattività bilancia premio e rischio. Rilevanza: conferma l’importanza delle date di richiesta e di scadenza nella tappa 1. Fonte: commento su diritto.it (testo integrale non consultato).

Tappa 2 – Avviso e salvataggio

• Cass. ord. n. 20447 del 17 giugno 2026. La perdita totale dell’indennità per mancato o tardivo avviso richiede un’omissione dolosa, intesa come volontà di arrecare pregiudizio all’assicuratore; in caso di colpa la riduzione è proporzionata al pregiudizio effettivo. Rilevanza: ridimensiona i dinieghi fondati sul solo ritardo della denuncia. Fonte: sintesi su Iusletter (sezione non indicata nella fonte).
• Cass. Sez. III n. 21567 del 24 giugno 2026. La violazione dell’obbligo di salvataggio non è un’eccezione di inadempimento ex art. 1460 c.c., ma un fatto che incide sull’indennità ex art. 1915 c.c.; l’assicuratore deve provarne tutti gli elementi, compresa l’incidenza causale. Rilevanza: sposta sulla compagnia l’onere della prova nelle contestazioni sulla gestione del sinistro. Fonte: sintesi su Iusletter.

Tappe 3 e 4 – Diniego e diagnosi del rifiuto

• Cass. Sez. III, ord. n. 29456 del 7 novembre 2025. Nel contratto di assicurazione l’assicurato deve la massima buona fede nelle dichiarazioni sul rischio; nella clausola claims made che richiede l’assenza di richieste e di conoscenza dei presupposti di responsabilità, il secondo requisito va verificato in modo autonomo. Rilevanza: è il terreno su cui le compagnie fondano i dinieghi per “circostanze note”; l’impresa deve conoscerlo prima di contestare. Fonte: commento su diritto.it.
• Cass. n. 16899 del 13 giugno 2023. Il massimale non è un elemento costitutivo del diritto all’indennizzo ma oggetto di un’eccezione in senso stretto, non rilevabile d’ufficio. Rilevanza: distribuisce correttamente gli oneri tra impresa e compagnia nel giudizio di manleva. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia.
• Cass. n. 18320 del 27 giugno 2023. Nell’assicurazione della responsabilità civile, il riferimento ai “fatti accidentali” esclude solo i fatti dolosi, non quelli colposi. Rilevanza: contrasta i dinieghi fondati sulla “negligenza” dell’impresa assicurata. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia.
• Cass. ord. n. 1261 dell’11 gennaio 2024. La clausola che esclude eventi dovuti a cause predeterminate delimita l’oggetto del contratto e non è vessatoria. Rilevanza: mostra il confine tra delimitazione del rischio e limitazione della responsabilità, su cui si gioca la contestazione ex art. 1341 c.c. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia.
• Cass. n. 15598 dell’11 giugno 2019 e Cass. n. 4254 del 16 marzo 2012. Sono limitative, e quindi soggette alla specifica approvazione per iscritto, le clausole che riducono le conseguenze della colpa o dell’inadempimento o escludono il rischio garantito; non lo sono quelle che specificano il rischio assicurato. Rilevanza: forniscono il criterio per verificare se l’esclusione invocata dalla compagnia è stata validamente accettata. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia.
• Cass. n. 17912 del 27 agosto 2020. La clausola di risoluzione di diritto per mancato pagamento di una rata di premio non è vessatoria. Rilevanza: per l’impresa in crisi che ha saltato una rata, la difesa non passa dalla vessatorietà ma dal calcolo puntuale delle date ex art. 1901 c.c. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia.

Tappa 7 – Il giudizio

• Cass. ord. n. 5259 del 25 febbraio 2021. Nell’assicurazione della responsabilità civile, fuori dei casi previsti dalla legge, il danneggiato non ha azione diretta contro l’assicuratore del responsabile. Rilevanza: spiega perché la chiamata in garanzia da parte dell’impresa è indispensabile. Fonte: richiamo in Cass. 7890/2025 (testo pubblicato su studiocerbone.com).

Tappa 9 – Dopo la decisione: l’intermediario

• Cass. n. 12973 del 27 maggio 2010. Il broker è consulente dell’assicurando e deve individuare la polizza più conveniente e adeguata alle sue esigenze. Rilevanza: fonda la verifica della responsabilità dell’intermediario quando la polizza non copre ciò che l’impresa aveva bisogno di assicurare. Fonte: sintesi nella rassegna dell’Università di Perugia.
• Cass. Sez. III n. 25167 dell’11 ottobre 2018. Il rapporto tra broker e assicurando è un contratto misto di mediazione e opera intellettuale; il broker agisce su iniziativa e come consulente dell’assicurando anche nella fase di gestione del contratto. Rilevanza: estende l’attenzione alle condotte del broker successive alla stipula (rinnovi, rate, denunce). Fonte: commento su ecnews.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Interveniamo alla tappa in cui l’impresa si trova. Se sei al giorno 0, mettiamo in sicurezza il calendario. Se hai già il diniego, costruiamo la contestazione. Se sei già in giudizio o in crisi conclamata, coordiniamo il contenzioso con gli strumenti del CCII.

1. Ricostruiamo la cronologia del sinistro: data della richiesta del terzo, data del fatto, denunce, risposte, atti interruttivi. Calcoliamo la scadenza della prescrizione biennale e verifichiamo se è sospesa ai sensi dell’art. 2952, comma 4, c.c.
2. Esaminiamo la polizza clausola per clausola: modello claims made o loss occurrence, retroattività, garanzia postuma, esclusioni, massimali, franchigie, evidenza grafica delle clausole limitative (art. 166 CAP) e approvazione specifica (art. 1341 c.c.).
3. Verifichiamo il pagamento del premio confrontando scadenze e quietanze con l’art. 1901 c.c. e con le eventuali tolleranze contrattuali.
4. Analizziamo le contestazioni di reticenza: confrontiamo il questionario firmato con i fatti, verifichiamo il rispetto da parte della compagnia del termine di tre mesi degli artt. 1892 e 1893 c.c.
5. Redigiamo la contestazione del diniego e il reclamo, impostati anche come atti di costituzione in mora, e valutiamo se per l’impresa sia percorribile l’Arbitro Assicurativo.
6. Assistiamo l’impresa in mediazione con la compagnia e, se utile, con il danneggiato, proponendo soluzioni come il pagamento diretto al terzo (art. 1917, comma 2, c.c.).
7. Gestiamo il giudizio: costituzione nei termini, chiamata in garanzia della compagnia, azione di manleva, richiesta delle spese di resistenza (art. 1917, comma 3, c.c.), consulenza tecnica preventiva quando la questione è tecnica.
8. Valutiamo la posizione del broker o dell’agente e, se ne ricorrono i presupposti, impostiamo la richiesta risarcitoria.
9. Inseriamo debito e credito nel percorso di risanamento: composizione negoziata, misure protettive, accordi, concordato minore, con calendari separati per i procedimenti del CCII (senza sospensione feriale) e per il giudizio ordinario (con sospensione dal 1° al 31 agosto).
10. Seguiamo l’impugnazione: appello e, quando ne ricorrono i presupposti, ricorso per cassazione, con la stessa linea difensiva impostata all’inizio.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa in particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: chi conosce dall’interno la composizione negoziata sa come presentare all’esperto e ai creditori un credito contestato verso la compagnia, e come usare le misure protettive per guadagnare il tempo necessario a definirlo. Per le imprese minori, la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario OCC consente di valutare il concordato minore come alternativa.

La continuità della strategia, dall’analisi della polizza fino all’eventuale giudizio in Cassazione, resta in capo allo stesso difensore. E sullo stesso fascicolo lavorano insieme avvocati e commercialisti dello staff multidisciplinare: i primi sul contenzioso con la compagnia, i secondi sull’impatto del sinistro sul bilancio, sui flussi di cassa e sul piano di risanamento.

Il tempo, la risorsa che la crisi consuma per prima

Una polizza che “non copre” è spesso una polizza che nessuno ha difeso in tempo. In questa cronologia ogni tappa ha mostrato la stessa cosa: le ragioni della compagnia possono essere discusse, ma solo se l’impresa arriva puntuale alle finestre giuste. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: tre giorni per l’avviso, settanta giorni per la chiamata in garanzia, due anni per la prescrizione.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché richiede due competenze insieme. Da un lato, la qualifica di avvocato cassazionista dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo consente di condurre il contenzioso con la compagnia fino all’ultimo grado senza cambiare linea. Dall’altro, la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 permette di inserire il credito verso l’assicuratore e il debito verso il danneggiato nella composizione negoziata o nel piano di risanamento, con il calendario corretto per ciascun procedimento. Non promettiamo l’esito: analizziamo la polizza, ricostruiamo le date e costruiamo la strategia.

📩 Ogni giorno conta sul calendario della prescrizione: contatta subito lo Studio Monardo, i riferimenti per raggiungerci sono qui sotto, al termine dell’articolo.