La risposta breve è sì. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) non chiede in nessun articolo la cittadinanza italiana a chi vuole proporre un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Chiede altre cose: che il debitore sia un consumatore sovraindebitato, che abbia in Italia il centro dei suoi interessi principali, che la sua documentazione regga al controllo dell’Organismo di composizione della crisi (OCC) e del giudice, che il piano sia fattibile. Per uno straniero ognuno di questi passaggi ha però un calendario e delle insidie particolari: la residenza recente, i debiti contratti nel Paese d’origine, la casa lasciata all’estero, i soldi mandati alla famiglia, il permesso di soggiorno da rinnovare a metà piano.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. È il filo di questa ricostruzione. Seguiremo la procedura tappa per tappa: il giorno zero, in cui si verifica se il tribunale italiano ha giurisdizione; le settimane della raccolta dei documenti, che per chi ha una vita divisa tra due Paesi sono più lunghe; il settimo giorno dall’incarico, quando l’OCC scrive al Fisco; il deposito; il decreto di ammissibilità e le misure protettive; i venti giorni dei creditori, italiani e stranieri; la sentenza di omologazione e i trenta giorni per il reclamo; infine gli anni dell’esecuzione del piano, in cui un trasloco o un permesso scaduto possono rimettere tutto in discussione.

Lo Studio Monardo segue questa materia per una ragione precisa. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il lavoro dell’organismo che istruisce la domanda, verifica i documenti e firma la relazione su cui il giudice decide. Quando il debitore è straniero, quella relazione deve rispondere anche a domande che per un italiano non si pongono, come la collocazione del centro degli interessi, il valore dei beni all’estero e l’effetto dell’omologa sui creditori di altri Stati. Il coordinamento di uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, serve proprio a ricostruire redditi, dichiarazioni e posizioni bancarie che spesso stanno in due sistemi diversi.

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La mappa temporale: dal primo colloquio alla relazione finale

Un solo paragrafo di inquadramento, perché la procedura in sé è già spiegata in molte altre pagine. La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) permette al consumatore sovraindebitato di proporre ai creditori, con l’aiuto dell’OCC, un piano a contenuto libero che indica tempi e modi per uscire dalla crisi, anche con pagamento parziale e differenziato dei crediti (art. 67 c.1). Non c’è voto dei creditori: decide il giudice, in composizione monocratica (art. 67 c.6), che omologa con sentenza se il piano è ammissibile e fattibile (art. 70 c.7). Tutto il resto di questo articolo riguarda il caso specifico: che cosa cambia, e quando, se chi chiede l’accesso è un cittadino straniero che vive in Italia.

Il calendario va letto con una regola in testa. Nei procedimenti disciplinati dal CCII la sospensione feriale dei termini non si applica (art. 9 c.1): i termini corrono anche dal 1° al 31 agosto. Chi pensa di “guadagnare” l’estate per raccogliere i documenti dal Paese d’origine sbaglia i conti.

La colonna “quando” mescola termini di legge e tempi pratici: i primi sono indicati con il numero dei giorni, i secondi dipendono dall’organizzazione del singolo tribunale e dell’OCC e li tratteremo, tappa per tappa, sotto la voce “quanto dura realmente”.

Giorno 0: la verifica che decide tutto, cioè dove sta il centro della tua vita

Cosa succede

Siamo al primo colloquio. Il debitore porta il passaporto, il permesso o la carta di soggiorno, una pila di estratti conto e di lettere delle finanziarie. La prima domanda che conta non è “quanto devi”, ma “dove vivi davvero, e da quando”. Prima di qualunque calcolo bisogna sapere se un tribunale italiano può occuparsi della domanda e, se sì, quale.

La cittadinanza non entra in questa verifica. La definizione di consumatore dell’art. 2 c.1 lett. e CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, parla di persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta e che accede agli strumenti di regolazione della crisi per debiti contratti in tale qualità. Non c’è una parola sulla nazionalità. Lo stesso vale per la nozione di sovraindebitamento (art. 2 c.1 lett. c), che guarda allo stato di crisi o di insolvenza del debitore, non al suo passaporto.

La norma

Le regole sono tre, a cerchi concentrici.

Il primo cerchio è la giurisdizione. Secondo l’art. 11 c.1 CCII, fatte salve le convenzioni internazionali e la normativa dell’Unione europea, la giurisdizione italiana sulla domanda di accesso a uno strumento di regolazione della crisi o a una procedura di insolvenza sussiste quando il debitore ha in Italia il centro degli interessi principali o una dipendenza. Per un consumatore la “dipendenza” non ha di regola senso pratico: conta il centro degli interessi principali, il cosiddetto COMI (dall’inglese centre of main interests).

Il secondo cerchio è il diritto dell’Unione, richiamato proprio dall’art. 11. Il Regolamento (UE) 2015/848 sulle procedure di insolvenza si applica, secondo il considerando 9, alle procedure elencate in modo tassativo nell’Allegato A, e riguarda anche i privati, non solo le imprese. Con il Regolamento (UE) 2021/2260 l’Allegato A per l’Italia è stato aggiornato: vi compaiono, tra le altre, la “Ristrutturazione dei debiti del consumatore”, il “Concordato minore” e la “Liquidazione controllata del sovraindebitato”. La conseguenza è importante: il piano del consumatore aperto in Italia è una procedura di insolvenza “europea”, con le regole di competenza e di riconoscimento del Regolamento.

L’art. 3 par. 1 del Regolamento attribuisce la competenza ad aprire la procedura principale ai giudici dello Stato membro in cui si trova il centro degli interessi principali del debitore. Per le persone fisiche che non esercitano un’attività imprenditoriale o professionale indipendente si presume, fino a prova contraria, che il centro coincida con la residenza abituale. C’è però un limite che interessa da vicino chi si è trasferito da poco: la presunzione si applica solo se la residenza abituale non è stata spostata in un altro Stato membro nei sei mesi precedenti la domanda. Il considerando 30 aggiunge che la presunzione può cadere, per esempio, se la maggior parte dei beni del debitore si trova fuori dallo Stato di residenza, o se il trasferimento mirava soprattutto ad aprire la procedura in un foro più favorevole a danno dei creditori anteriori.

Il terzo cerchio è la competenza interna. L’art. 27 c.2 CCII affida le procedure diverse da quelle delle grandi imprese al tribunale nel cui circondario il debitore ha il centro degli interessi principali. Il c.3 lett. b precisa che per la persona fisica non imprenditore il centro si presume coincidente con la residenza o il domicilio; se questi sono sconosciuti, conta l’ultima dimora nota o il luogo di nascita, e se la nascita è avvenuta all’estero la competenza è del Tribunale di Roma. Per lo straniero residente quest’ultima regola resta in genere sullo sfondo, ma diventa concreta per chi ha perso la residenza anagrafica (per esempio dopo una cancellazione per irreperibilità) e non riesce a provare un domicilio.

I termini che si attivano

Al giorno zero non scade ancora nulla, ma si accendono due orologi.

Il primo è il semestre del Regolamento europeo. Se il debitore ha spostato la residenza abituale in Italia da un altro Stato membro, per esempio dalla Germania o dalla Spagna, e lo ha fatto da meno di sei mesi, la presunzione dell’art. 3 non lo copre: la domanda si può comunque presentare, ma il centro degli interessi in Italia andrà dimostrato con elementi concreti, senza l’aiuto della presunzione. Chi si trova a quattro o cinque mesi dal trasferimento deve valutare se aspettare qualche settimana, sempre che nel frattempo i creditori non lo costringano a correre.

Il secondo è l’orologio delle azioni esecutive in corso. Un pignoramento dello stipendio già notificato, una procedura immobiliare sulla casa in Italia: il piano del consumatore può portare alla sospensione delle esecuzioni, ma solo dopo il deposito e il decreto del giudice (art. 70 c.4). Ogni settimana persa al giorno zero è una settimana di trattenute in più.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è la scelta del momento e del foro giusto, prima che lo faccia qualcun altro. In concreto, il debitore può:

• richiedere al Comune il certificato di residenza storico, che ricostruisce da quando è iscritto all’anagrafe e a quale indirizzo;
• raccogliere le prove del radicamento in Italia: contratto di lavoro, buste paga, contratto di affitto o atto di acquisto della casa, iscrizione dei figli a scuola, iscrizione al Servizio sanitario nazionale, conti correnti italiani;
• se ha vissuto in un altro Stato dell’Unione, ricostruire la data del trasferimento e la chiusura dei rapporti in quel Paese (contratto di lavoro cessato, affitto disdetto, cancellazione dai registri locali, se il Paese li prevede);
• elencare i beni che possiede fuori dall’Italia, perché il considerando 30 indica proprio la collocazione della maggior parte dei beni come uno degli elementi che possono far cadere la presunzione.

Quello che non può fare è scegliere il foro con un trasferimento di comodo. La giurisprudenza sulla competenza, anche se nata soprattutto sulle società, è costante nel richiedere che il centro degli interessi sia effettivo e riconoscibile dai terzi: la Cassazione ha ribadito, per esempio con l’ord. n. 31727 del 4/12/2025 (massima su Brocardi), che chi invoca una collocazione diversa da quella presunta deve provare sia dove si trova davvero il centro degli interessi sia che questa collocazione è percepibile dai terzi; in mancanza, la presunzione resta ferma. Per il consumatore la presunzione è la residenza: la logica è la stessa.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è confondere il permesso di soggiorno con la residenza. Il permesso, la carta di soggiorno o il codice fiscale non dicono al giudice dove sta il centro degli interessi; la residenza anagrafica e la vita effettiva sì. Il secondo errore, speculare, è pensare che basti la residenza anagrafica: se il debitore lavora in Italia da otto mesi ma ha moglie, figli, casa e conto principale in un altro Stato dell’Unione, l’iscrizione anagrafica italiana potrebbe non bastare. Il terzo errore riguarda il ritorno: chi pensa di rientrare definitivamente nel Paese d’origine tra un anno deve saperlo dire subito, perché inciderà sulla fattibilità del piano (lo vedremo nella tappa sugli anni dell’esecuzione).

Quanto dura realmente

La verifica in sé richiede un colloquio approfondito e qualche giorno per ottenere i certificati. Il certificato di residenza storico si ottiene di solito in tempi brevi presso l’anagrafe, anche se la prassi varia da Comune a Comune. Più lungo, quando serve, è il recupero di documenti esteri sul trasferimento: settimane, a volte mesi, in base al Paese. Per questo la verifica di giurisdizione va fatta per prima, non a fascicolo quasi pronto.

Dal giorno 1 al giorno 30: il fascicolo di chi ha una vita in due Paesi

Cosa succede

A questo punto la procedura entra nella fase più operativa e meno visibile: la costruzione del fascicolo. Per un debitore italiano è un lavoro di qualche settimana; per uno straniero il calendario si allunga, perché una parte dei documenti sta fuori dall’Italia, è scritta in un’altra lingua o non esiste nella forma che il tribunale si aspetta.

La norma

L’art. 67 c.2 CCII elenca i documenti che corredano la domanda: a) l’elenco di tutti i creditori, con le somme dovute e le cause di prelazione; b) la consistenza e la composizione del patrimonio; c) gli atti di straordinaria amministrazione compiuti nei cinque anni precedenti (lettera modificata dal D.Lgs. 136/2024); d) le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni; e) l’indicazione di stipendi, pensioni, salari e di tutte le entrate del debitore e del suo nucleo familiare, con quanto occorre al mantenimento.

Nessuna di queste voci si limita all’Italia. “Tutti i creditori” vuol dire anche la banca del Paese d’origine o il prestito ottenuto da un connazionale con una scrittura privata. “Patrimonio” vuol dire anche la casa costruita nel villaggio natale, il terreno ereditato, il conto aperto all’estero. “Atti di straordinaria amministrazione” vuol dire anche la vendita di quella casa, o la sua donazione al fratello, avvenuta quattro anni fa.

Sulla lingua, il processo civile italiano si svolge in italiano (art. 122 c.p.c.): l’OCC e il giudice chiederanno, di regola, la traduzione dei documenti stranieri rilevanti. Se serva una traduzione asseverata o basti una traduzione semplice lo decide, nella pratica, l’OCC in base all’importanza del documento e alle indicazioni del tribunale: conviene chiederlo subito, perché una traduzione giurata richiede tempo e il traduttore va prenotato.

I termini che si attivano

In questa fase non ci sono termini perentori di legge, ma ci sono scadenze di fatto. La più importante è la finestra dei cinque anni per gli atti di straordinaria amministrazione e dei tre anni per le dichiarazioni dei redditi: si contano all’indietro dalla data della domanda. Se il deposito slitta, la finestra si sposta, e un atto che oggi è fuori dai cinque anni potrebbe restarvi dentro (o uscirne) a seconda del giorno in cui si deposita. Va annotato nel fascicolo con la data esatta.

Seconda scadenza di fatto: il titolo di soggiorno. Se il permesso scade tra pochi mesi, è prudente avviare il rinnovo e allegare la ricevuta della richiesta, così che l’OCC e il giudice vedano una situazione documentata e non una lacuna.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è la completezza: ogni documento estero che manca oggi è un’integrazione chiesta domani, con un termine di quindici giorni. Il debitore può, e deve:

1. ottenere gli estratti conto di tutti i conti, anche esteri, degli ultimi anni, e i contratti di finanziamento con i piani di ammortamento;
2. chiedere alle banche e finanziarie italiane il conteggio aggiornato del debito residuo; per i debiti esteri, un documento equivalente nella lingua d’origine, da tradurre;
3. raccogliere le dichiarazioni dei redditi italiane degli ultimi tre anni o, se non le ha presentate perché esonerato (per esempio un lavoratore dipendente con il solo sostituto d’imposta), le Certificazioni Uniche rilasciate dal datore di lavoro; se in quegli anni ha lavorato in un altro Paese, la documentazione fiscale di quel Paese;
4. documentare i beni all’estero con titoli di proprietà, valori catastali o stime locali; gli eventuali obblighi dichiarativi fiscali italiani sulle attività estere vanno verificati con il commercialista, perché una dimenticanza su questo fronte crea un debito che entra nel quadro;
5. documentare le rimesse alla famiglia con le ricevute dei trasferimenti e la prova del legame (atti di stato civile tradotti);
6. preparare un elenco dei familiari, distinguendo chi vive con lui in Italia da chi vive all’estero.

Quest’ultimo punto ha un peso tecnico che spesso sfugge. Le spese di mantenimento indicate nell’art. 67 c.2 lett. e riguardano il debitore e il suo nucleo familiare; il parametro usato dall’OCC per valutare il merito creditizio (art. 68 c.3) è quello della scala di equivalenza ISEE, e ai fini dell’ISEE il nucleo è la famiglia anagrafica (art. 3 D.P.C.M. 159/2013). Il coniuge e i figli rimasti nel Paese d’origine, quindi, di regola non entrano nel “nucleo” anagrafico italiano, anche se il debitore li mantiene davvero. Come vadano considerate le somme che invia loro è una valutazione che l’OCC e il giudice fanno caso per caso: la legge non la risolve espressamente e non abbiamo trovato pronunce che fissino un criterio. La strada prudente è documentarle tutte e spiegarne l’origine (obbligo di mantenimento verso figli minori, assistenza a genitori anziani), senza darle per scontate.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è omettere i debiti o i beni esteri “perché tanto lì non mi trovano”. È un errore doppio. Sul piano della procedura, un elenco incompleto dei creditori o del patrimonio compromette la valutazione di completezza e attendibilità che l’OCC deve fare (art. 68 c.2 lett. c). Sul piano degli effetti, il creditore non indicato non riceve le comunicazioni e potrà contestare a valle; e se dopo l’omologa emerge che il debitore aveva sottratto o dissimulato una parte rilevante dell’attivo, con dolo o colpa grave, il giudice può revocare l’omologazione (art. 72 c.1). Una casa all’estero taciuta non è un dettaglio: è esattamente il tipo di attivo che l’art. 72 ha in mente.

Quanto dura realmente

Per un fascicolo “tutto italiano” bastano spesso tre o quattro settimane. Con documenti esteri è realistico prevedere da sei a dieci settimane, a seconda della rapidità delle banche straniere e dei traduttori. Il lavoro si accorcia quando il debitore arriva al primo colloquio con un elenco già ragionato; si allunga quando i documenti arrivano a pezzi.

Giorno 7 dall’incarico: l’OCC scrive al Fisco, e il Fisco ha quindici giorni

Cosa succede

Il calendario ora corre su due binari: il debitore continua a completare il fascicolo, mentre l’OCC, ricevuto l’incarico, apre la sua istruttoria. Il primo atto con un termine di legge preciso arriva subito: la comunicazione agli enti fiscali.

La norma

Secondo l’art. 68 c.4 CCII, entro sette giorni dal conferimento dell’incarico l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali competenti, anche degli enti locali; questi, entro quindici giorni, comunicano il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti.

Per lo straniero residente la norma ha una funzione molto pratica: fa emergere debiti che il debitore spesso non conosce. Pensiamo a un bollo auto non pagato per un’auto venduta senza passaggio di proprietà, a una tassa rifiuti di un appartamento lasciato anni prima, a una cartella notificata a un vecchio indirizzo. Chi ha cambiato casa più volte, o ha avuto periodi di irreperibilità, scopre in questa fase debiti di cui non sapeva nulla.

I termini che si attivano

Sette giorni dal conferimento dell’incarico per la comunicazione dell’OCC; quindici giorni per la risposta degli enti. Il primo è un termine che grava sull’OCC; il secondo sugli uffici. Il codice non dice che cosa accada se l’ufficio non risponde: nella pratica l’OCC sollecita e, se necessario, il debitore integra con un estratto di ruolo o con la consultazione della propria posizione nell’area riservata dell’agente della riscossione. Ricordiamo anche qui che i termini corrono in agosto (art. 9 c.1 CCII): un incarico conferito a fine luglio non “aspetta settembre”.

Cosa può fare il debitore ora

Qui la finestra è anticipare: verificare la propria posizione fiscale prima che arrivi la risposta degli enti. Con le credenziali digitali (SPID, CIE o CNS) il debitore può consultare la propria situazione presso l’agente della riscossione e il cassetto fiscale; se non ha ancora un’identità digitale, è il momento di attivarla, perché servirà anche durante l’esecuzione del piano. Può inoltre recuperare, presso il Comune, le posizioni relative ai tributi locali.

I debiti fiscali entrano nel piano del consumatore come gli altri, secondo le loro cause di prelazione. I crediti privilegiati possono essere soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC (art. 67 c.4). Nel piano del consumatore non c’è voto e non c’è quindi un “assenso” del Fisco da conquistare: il controllo è del giudice, che può essere sollecitato dalle osservazioni dei creditori, compreso l’ente impositore.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è ignorare le richieste di informazioni dell’OCC in queste settimane, magari perché si è tornati per un mese nel Paese d’origine. L’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione (art. 68 c.2 lett. c): un debitore che sparisce durante l’istruttoria si vede scrivere, nella relazione, che la documentazione è lacunosa. È il modo più rapido per perdere mesi.

Quanto dura realmente

Le risposte degli enti arrivano spesso a ridosso del quindicesimo giorno, talvolta dopo. Nel complesso, tra conferimento dell’incarico e quadro fiscale completo passano di solito da tre a sei settimane. Il tempo si sovrappone alla raccolta dei documenti, quindi non si somma per intero.

Dal giorno 30 al giorno 60: costruire un piano sostenibile per chi vive qui e ha radici altrove

Cosa succede

Da questo momento in poi si passa dai documenti ai numeri. L’OCC e il debitore, con i suoi consulenti, costruiscono la proposta: quanto si paga, a chi, in quanti anni, con quali risorse. L’OCC prepara la relazione che accompagnerà la domanda.

La norma

La relazione dell’OCC (art. 68 c.2) deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni; le ragioni dell’incapacità di adempiere; la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione; l’indicazione presunta dei costi della procedura. Il c.3 aggiunge un punto decisivo: l’OCC indica se il finanziatore, nel concedere il credito, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore valutato in relazione al suo reddito disponibile, dedotto quanto serve a mantenere un dignitoso tenore di vita. A questo fine la legge considera idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare.

Facciamo i conti con i dati verificati. L’assegno sociale 2026 (importo provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) è di 546,24 euro al mese, 7.101,12 euro all’anno. La scala di equivalenza (Allegato 1 al D.P.C.M. 159/2013) assegna 1,00 a una persona sola, 1,57 a due componenti, 2,04 a tre, 2,46 a quattro. Le soglie annue del c.3 sono quindi, con il dato 2026: 7.101,12 euro per un single; 11.148,76 euro per due persone; 14.486,28 euro per tre; 17.468,76 euro per quattro. Attenzione: queste soglie misurano il “minimo vitale” ai fini della valutazione del finanziatore, non sono le soglie dell’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 c.2), che usano l’assegno sociale aumentato della metà.

Il contenuto del piano è libero (art. 67 c.1), con alcune regole che per gli stranieri residenti tornano spesso:

• cessione del quinto: il piano può prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione (art. 67 c.3). È lo strumento di credito più diffuso tra i lavoratori dipendenti, italiani e stranieri;
• crediti con privilegio, pegno o ipoteca: si possono pagare non integralmente, ma non meno di quanto si ricaverebbe dalla liquidazione, e il piano può prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con gli interessi legali (art. 67 c.4);
• mutuo sulla casa di abitazione principale in Italia: il piano può prevedere il pagamento regolare delle rate a scadere, se alla data della domanda il debitore è in regola o se il giudice lo autorizza a pagare il debito scaduto (art. 67 c.5).

I termini che si attivano

Il termine più delicato di questa fase è quello della moratoria: fino a due anni dall’omologazione per i crediti privilegiati, pignoratizi o ipotecari. La Cassazione (Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026, nella sintesi di ItaliaOggi) ha chiarito che la moratoria sospende il pagamento senza ridurre il credito, che gli interessi continuano a maturare nel biennio e che il rimborso, anche rateale, deve iniziare alla scadenza della moratoria. Chi programma il piano deve quindi prevedere, a partire dal venticinquesimo mese, una rata che regga anche gli interessi maturati.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva è la scelta della durata e della fonte delle risorse: un piano che dipende da un reddito precario va puntellato adesso, non dopo il diniego. Per uno straniero residente le domande concrete sono tre.

La prima riguarda il reddito. Un contratto a tempo indeterminato regge un piano di cinque o sei anni; un contratto stagionale o a termine regge un piano più breve, oppure richiede risorse aggiuntive. La legge non impone un apporto di terzi nel piano del consumatore, ma un familiare residente in Italia che si impegna a versare una somma rafforza la fattibilità.

La seconda riguarda i beni all’estero. Una casa nel Paese d’origine fa parte del patrimonio e pesa nel confronto con l’alternativa liquidatoria: se in una liquidazione quel bene potrebbe essere venduto, il piano deve garantire ai creditori almeno quanto ne ricaverebbero (art. 67 c.4 per i privilegiati; art. 70 c.7 se un creditore contesta la convenienza). Le opzioni sono tre: venderla e mettere il ricavato nel piano, con le procedure competitive dell’art. 71 c.1; tenerla offrendo ai creditori un importo equivalente al suo valore realizzabile, al netto dei costi e delle difficoltà di una vendita all’estero; oppure dimostrare che il suo valore realizzabile è minimo (un rudere, una quota indivisa in comproprietà con molti familiari). Ciascuna scelta va motivata con una stima: è il punto su cui l’OCC si fermerà di più.

La terza riguarda la colpa. L’art. 69 c.1 esclude dall’accesso il consumatore che ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Finanziamenti presi per mandare denaro a casa, per pagare il viaggio di un familiare o per sostenere spese impreviste nel Paese d’origine non sono di per sé colpa grave; lo diventano se il debitore ha accumulato prestiti sapendo di non poterli rimborsare, magari nascondendo agli altri finanziatori quelli già in corso. La relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento (art. 68 c.2 lett. a) è il luogo dove raccontare questa storia con i documenti.

Su questo passaggio si gioca molto. È il terreno in cui pesano le competenze dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: sapere quali domande farà l’organismo sulle cause del debito e sui beni all’estero permette di preparare le risposte prima che diventino obiezioni.

C’è poi un aspetto che gioca a favore del debitore. Se l’OCC accerta che il finanziatore non ha valutato il merito creditizio, per esempio concedendo un prestito a un lavoratore con un contratto di tre mesi e già carico di rate, quel creditore subisce una conseguenza precisa: secondo l’art. 69 c.2, il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB, non può presentare opposizione o reclamo per contestare la convenienza della proposta. La Cassazione (Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025, massima su Brocardi) ha precisato i confini: quel creditore resta libero di contestare i requisiti di legittimità del piano, ma non la sua convenienza.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è proporre un piano “di cuore”, tarato sulla rata che il debitore vorrebbe pagare e non su quella che può sostenere. Per lo straniero si aggiunge un errore specifico: dimenticare le spese ricorrenti legate alla condizione di non cittadino, come il rinnovo periodico del titolo di soggiorno o i viaggi programmati per motivi familiari. Sono spese reali; se non entrano nel budget, il piano salta al primo imprevisto.

Quanto dura realmente

Tra raccolta completa dei dati e relazione definitiva dell’OCC passano di solito da quattro a otto settimane. Molto dipende dalla complessità del patrimonio: un debitore con soli debiti chirografari e uno stipendio è un caso lineare; uno con un mutuo in Italia, una casa all’estero e un prestito estero richiede stime e confronti in più.

Il giorno del deposito: il ricorso arriva in tribunale e gli interessi si fermano

Cosa succede

È il giorno in cui la domanda, con il piano e la relazione dell’OCC, viene depositata telematicamente presso il tribunale competente. Da questo momento la procedura ha un numero di ruolo e un giudice.

La norma

La domanda è presentata al giudice tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 c.1, che rinvia all’art. 27 c.2). Se nel circondario non c’è un OCC, le funzioni sono svolte da un professionista o da una società tra professionisti nominati dal presidente del tribunale. La stessa norma precisa che non è necessaria l’assistenza di un difensore: il debitore può muoversi con il solo OCC. È una possibilità, non un obbligo, e per uno straniero con beni o debiti all’estero il supporto di un legale e di un commercialista diventa spesso la differenza tra una domanda solida e una fragile.

L’effetto più immediato del deposito è sugli interessi: secondo l’art. 68 c.5, il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio (con i limiti degli artt. 2749, 2788 e 2855 c.2-3 c.c.).

I termini che si attivano

Il deposito fissa la data da cui si calcolano a ritroso i cinque anni degli atti di straordinaria amministrazione (art. 67 c.2 lett. c) e i tre anni delle dichiarazioni dei redditi (lett. d). Se il debitore è arrivato in Italia da un altro Stato membro, il deposito è anche il momento in cui si “fotografa” il semestre dell’art. 3 del Regolamento europeo: i sei mesi si contano all’indietro dalla domanda.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra è il tempismo del deposito rispetto alle esecuzioni: se c’è un’asta fissata o un pignoramento in corso, la domanda va depositata in tempo utile per chiedere subito le misure protettive. Insieme al ricorso il debitore può già formulare l’istanza dell’art. 70 c.4, indicando le procedure esecutive che pregiudicherebbero la fattibilità del piano. Il deposito in sé non ferma le esecuzioni: le ferma, se lo ritiene, il giudice con il decreto di apertura.

Il debitore deve anche smettere di pagare “a scelta” i creditori anteriori. Una volta aperta la procedura, i pagamenti e gli atti dispositivi compiuti in violazione del piano omologato sono inefficaci rispetto ai creditori anteriori alla pubblicità (art. 71 c.3), e il giudice, con il decreto di apertura, può vietare gli atti eccedenti l’ordinaria amministrazione non autorizzati (art. 70 c.4). Continuare a mandare un bonifico alla banca del Paese d’origine, mentre gli altri creditori aspettano il piano, è una scelta che va discussa con l’OCC prima, non scoperta dopo.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è depositare presso il tribunale sbagliato: quello del luogo di lavoro invece che di residenza, o quello della vecchia residenza dopo un trasloco recente. L’incompetenza va rilevata dal giudice quando ha tutti gli elementi per valutarla: lo ha detto la Cassazione per il concordato preventivo (Sez. I, sent. n. 9371 del 9/4/2025, massima su Brocardi), con un principio che vale anche qui, perché la domanda di piano del consumatore porta con sé tutta la documentazione da cui il giudice ricava la residenza. Per la giurisdizione, poi, l’art. 4 del Regolamento europeo impone al giudice di verificare d’ufficio la propria competenza e di esporne i motivi nella decisione di apertura. Un errore di foro costa settimane, a volte mesi.

Quanto dura realmente

Il deposito telematico è questione di un giorno. Prima, però, c’è la firma del ricorso e della relazione, che dipende dai tempi interni dell’OCC: alcuni organismi depositano entro pochi giorni dalla relazione definitiva, altri hanno code più lunghe.

Dopo il deposito: il decreto di ammissibilità, i quindici giorni per integrare e lo scudo delle misure protettive

Cosa succede

Il giudice legge il ricorso, il piano e la relazione dell’OCC. Le strade sono tre: dichiara la domanda ammissibile e apre la fase di pubblicità; concede al debitore un breve termine per integrare; oppure la dichiara inammissibile. Per lo straniero è anche il primo momento in cui un magistrato si pronuncia, implicitamente o esplicitamente, sulla giurisdizione italiana.

La norma

L’art. 70 c.1 CCII stabilisce che, se la domanda è ammissibile, il giudice con decreto dispone la pubblicazione della proposta e del piano in un’apposita area del sito del tribunale o del Ministero della giustizia, e l’OCC ne dà comunicazione ai creditori entro trenta giorni. Il giudice può concedere al debitore fino a quindici giorni per apportare integrazioni. Il decreto di inammissibilità è reclamabile entro trenta giorni dalla comunicazione; in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati.

Con lo stesso decreto, su istanza del debitore, il giudice può sospendere le procedure esecutive che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e altre misure idonee a conservarne l’integrità fino alla conclusione del procedimento, compreso il divieto di compiere atti eccedenti l’ordinaria amministrazione senza autorizzazione (art. 70 c.4). Le misure sono revocabili su istanza dei creditori o d’ufficio, se emergono atti in frode (art. 70 c.5).

Sul piano europeo, la decisione di apertura emessa da un giudice competente ai sensi dell’art. 3 del Regolamento 2015/848 è riconosciuta in tutti gli altri Stati membri dal momento in cui produce effetto nello Stato di apertura (art. 19 par. 1) e vi produce, senza altre formalità, gli effetti previsti dalla legge italiana (art. 20 par. 1). Il debitore o qualsiasi creditore può impugnare la decisione di apertura per motivi di competenza internazionale (art. 5 par. 1). Sul fronte interno, l’art. 11 c.2 CCII ammette l’impugnazione per difetto di giurisdizione da parte di chiunque vi abbia interesse, con il procedimento dell’art. 51 e con ricorso per cassazione sempre ammesso.

I termini che si attivano

Qui i termini si fanno stringenti:

• fino a quindici giorni per le integrazioni chieste dal giudice: è il termine che il giudice assegna; non va trattato come indicativo;
• trenta giorni dalla comunicazione per reclamare contro il decreto di inammissibilità;
• trenta giorni dal decreto per la comunicazione dell’OCC ai creditori.

Tutti corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII). Sul giudice del reclamo contro l’inammissibilità, la Cassazione (Sez. I, ord. n. 21731 del 28/7/2025, massima su Brocardi) ha chiarito, per il regime anteriore al correttivo, che il reclamo va proposto al tribunale in composizione collegiale e non alla corte d’appello. Il testo vigente del c.1 non indica il giudice in modo esplicito: è un punto da verificare al momento del reclamo, insieme alla prassi del distretto.

Cosa può fare il debitore ora

Le finestre difensive sono due: rispondere all’integrazione entro il termine e chiedere misure protettive mirate, non generiche. Se il giudice chiede chiarimenti sul centro degli interessi, sui beni esteri o sulle rimesse, la risposta va data con documenti, non con dichiarazioni. Un debitore che ha preparato prima il fascicolo “estero” (residenza storica, prove del radicamento, stima dei beni all’estero) risponde in pochi giorni; uno che non l’ha fatto si ritrova a chiedere documenti a una banca straniera con quindici giorni a disposizione.

Sulle misure protettive conviene essere precisi: indicare la procedura esecutiva, il numero di ruolo, la data dell’eventuale udienza o asta, e spiegare perché proprio quella pregiudica il piano (per esempio, il pignoramento del quinto che sottrae la quota che il piano destina ai creditori). Le misure del c.4 riguardano il patrimonio del consumatore; se un creditore ha già avviato un’azione all’estero su beni situati all’estero, gli effetti del decreto in un altro Stato membro passano per gli artt. 19 e 20 del Regolamento; fuori dall’Unione dipendono dalla legge del Paese in cui si trovano i beni.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è leggere il decreto di inammissibilità come una bocciatura definitiva e lasciar perdere, oppure, all’opposto, reclamarlo d’istinto sperando di correggere il piano in quella sede. Il c.1 è chiaro: nel reclamo piano e proposta non si modificano. Se il problema è un piano sbagliato, spesso la strada più rapida è una nuova domanda costruita meglio; se il problema è una valutazione del giudice che si ritiene errata (per esempio sulla giurisdizione o sulla colpa grave), il reclamo è lo strumento giusto.

Quanto dura realmente

Il CCII non fissa un termine per il decreto di ammissibilità. Nei tribunali italiani i tempi variano molto: da qualche settimana a diversi mesi dal deposito, a seconda del carico della sezione. Quando il giudice chiede integrazioni, si aggiungono i quindici giorni concessi più il tempo per la nuova valutazione.

I creditori entrano in scena: trenta giorni per la comunicazione, venti per le osservazioni, dieci per l’OCC

Cosa succede

Il calendario ora corre a ritmo serrato. L’OCC comunica ai creditori il decreto, la proposta e il piano; i creditori indicano un indirizzo PEC e possono presentare osservazioni; l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche che ritiene necessarie. Per lo straniero è la fase in cui i creditori esteri, se ci sono, scoprono la procedura.

La norma

Il meccanismo è nell’art. 70: ricevuta la comunicazione, il creditore indica all’OCC un indirizzo di posta elettronica certificata (c.2); entro venti giorni dalla comunicazione ogni creditore può presentare osservazioni all’OCC tramite PEC (c.3); entro dieci giorni dalla scadenza di quel termine l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie (c.6).

Per i creditori di altri Stati membri si applica la legge italiana: l’art. 7 del Regolamento 2015/848 stabilisce che la legge applicabile alla procedura è quella dello Stato di apertura, che regola tra l’altro i crediti da insinuare (par. 2 lett. g) e i diritti dei creditori dopo la chiusura della procedura (par. 2 lett. k). In pratica, la banca romena o il creditore tedesco partecipano alla procedura italiana con le regole italiane e con i termini italiani. Il problema concreto è la comunicazione: un creditore estero senza PEC va raggiunto con gli strumenti disponibili, e l’OCC dovrà documentare di averlo fatto.

I termini che si attivano

Venti giorni dalla comunicazione per le osservazioni dei creditori; dieci giorni dalla scadenza dei venti per la relazione dell’OCC. Il calcolo è semplice ma va fatto con la data della singola comunicazione: se l’OCC comunica in giorni diversi a creditori diversi, i venti giorni non scadono per tutti nello stesso giorno. Quando la scadenza cade di sabato o di domenica, si sposta al primo giorno non festivo successivo. In agosto il termine non si sospende (art. 9 c.1 CCII).

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva è la risposta alle osservazioni, che va preparata con l’OCC nei dieci giorni successivi: è l’ultimo momento utile per modificare il piano prima della decisione. Le osservazioni tipiche nel caso di un debitore straniero sono prevedibili: la banca che sostiene che la casa all’estero vale più di quanto stimato; la finanziaria che contesta la stabilità del reddito perché il permesso è in scadenza; il creditore che chiede chiarimenti sulle rimesse. A ciascuna si risponde con un documento: una seconda stima, la ricevuta della richiesta di rinnovo, il contratto di lavoro, le prove del legame con i familiari.

Se l’osservazione è fondata, conviene accoglierla e modificare il piano, aumentando la durata, la percentuale o le garanzie: il giudice omologa un piano fattibile, non un piano “difeso a oltranza”. Se l’osservazione viene da un creditore che ha concesso credito senza valutare il merito creditizio, ricordiamo il limite dell’art. 69 c.2: potrà sollevare questioni di legittimità, non di convenienza.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è non rispondere all’OCC durante i dieci giorni, perché si è fuori Italia o perché si pensa che “ormai è tutto in mano al giudice”. La legge dice che l’OCC riferisce “sentito il debitore”: se il debitore non si fa sentire, la relazione sulle osservazioni sarà scritta senza il suo contributo, e le modifiche proposte potrebbero non essere quelle che lui avrebbe scelto.

Quanto dura realmente

Dal decreto alla relazione dell’OCC sulle osservazioni passano, sommando i termini di legge, circa due mesi (fino a trenta giorni per la comunicazione, venti per le osservazioni, dieci per la relazione). Nella pratica il periodo è spesso più breve, perché l’OCC comunica prima dei trenta giorni; si allunga se ci sono creditori esteri difficili da raggiungere.

La sentenza e i trenta giorni successivi: omologa, effetti in Italia, in Europa e fuori, reclamo

Cosa succede

Siamo al momento della decisione. Il giudice verifica ammissibilità e fattibilità del piano, risolve le contestazioni e, se tutto regge, omologa con sentenza e dichiara chiusa la procedura. Per lo straniero la domanda successiva è inevitabile: questa sentenza vale anche nel mio Paese?

La norma

L’art. 70 c.7 CCII stabilisce che il giudice, verificate l’ammissibilità e la fattibilità del piano e risolta ogni contestazione, omologa il piano con sentenza e dichiara chiusa la procedura; ove necessario dispone la trascrizione a cura dell’OCC. Se un creditore o un altro interessato contesta la convenienza, il giudice omologa se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. Secondo il c.8, la sentenza è comunicata ai creditori e pubblicata entro due giorni ed è impugnabile ai sensi dell’art. 51. In caso di diniego, il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive (art. 70 c.10).

Sul reclamo, la Cassazione (Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026, massima su Brocardi) ha affermato che dopo il D.Lgs. 136/2024 il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore, sia di accoglimento sia di rigetto, ha forma di sentenza e si reclama in corte d’appello ai sensi dell’art. 51, anche contro il diniego. L’art. 51 c.1 fissa il termine in trenta giorni; il c.3 lo fa decorrere, per le parti, dalla notificazione telematica del provvedimento a cura dell’ufficio.

Sugli effetti all’estero bisogna distinguere.

• Altri Stati dell’Unione europea vincolati dal Regolamento: il piano del consumatore è nell’Allegato A e la procedura aperta in Italia, se il centro degli interessi del debitore è in Italia, è una procedura principale. Gli effetti si estendono agli altri Stati membri secondo gli artt. 19 e 20 del Regolamento, con la legge italiana come legge della procedura (art. 7). Il creditore di un altro Stato membro che riceve la falcidia prevista dal piano subisce la stessa regola dei creditori italiani.
• Paesi fuori dall’Unione: il Regolamento non si applica ai rapporti con gli Stati terzi. Il riconoscimento della sentenza italiana dipende dalla legge di quel Paese e dalle eventuali convenzioni bilaterali, che l’art. 11 c.1 CCII fa salve. In concreto, una banca del Paese d’origine potrebbe ritenere di poter ancora agire là, sui beni situati là. È un rischio da valutare con un legale di quel Paese, soprattutto se il debitore vi possiede immobili.

C’è poi una regola che vale ovunque e riguarda chi ha garantito il debito. Il CCII non contiene, negli articoli sul piano del consumatore, una norma espressa sui garanti; la lettura sistematica, fondata sul rinvio dell’art. 65 c.2 alle norme sul concordato preventivo in quanto compatibili e sul principio dell’art. 278 c.6 per l’esdebitazione, porta a ritenere che il creditore conservi per intero i suoi diritti contro fideiussori, coobbligati e obbligati in via di regresso. Il connazionale che ha firmato come garante per il prestito, quindi, può essere chiamato a pagare tutto il debito originario: se è in difficoltà anche lui, deve valutare una propria procedura, eventualmente familiare se ne ricorrono i presupposti (art. 66).

I termini che si attivano

Due giorni per la pubblicazione della sentenza; trenta giorni per il reclamo in corte d’appello (art. 51 c.1), dalla notificazione telematica per le parti. Per chi non è stato parte, l’art. 51 c.3 fa riferimento alle formalità pubblicitarie; alle parti si applica anche il termine lungo dell’art. 327 c.p.c. Il ricorso per cassazione contro la sentenza della corte d’appello va proposto entro trenta giorni dalla notificazione (art. 51 c.13).

Cosa può fare il debitore ora

Se il piano è omologato, la finestra è l’avvio puntuale dei pagamenti; se è respinto, la finestra è il reclamo entro trenta giorni oppure la scelta di un’altra strada. Dopo il diniego, le alternative sono: il reclamo in corte d’appello, se la decisione è contestabile; una nuova domanda di piano del consumatore, corretta nei punti critici; la liquidazione controllata (artt. 268 ss.), con l’esdebitazione che opera alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 c.1). Ognuna ha un calendario diverso, che vedremo nella sezione sui binari paralleli.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico, dopo l’omologa, è ritenere che il debito con il creditore estero sia “chiuso” ovunque. Se il creditore è in un altro Stato dell’Unione, la sentenza ha effetto anche lì; se è in uno Stato terzo, l’effetto non è automatico. Un secondo errore è non avvisare il garante: scoprirà da solo, con una lettera del creditore, di dover pagare l’intero importo.

Quanto dura realmente

Tra la relazione finale dell’OCC sulle osservazioni e la sentenza di omologa passano, nella maggior parte dei tribunali, da qualche settimana a qualche mese. Sommando tutto, dal deposito all’omologa si va di solito da quattro a dodici mesi, con forti differenze territoriali. Se c’è reclamo in corte d’appello, l’art. 51 prevede che l’udienza sia fissata entro sessanta giorni dal deposito (c.5) e che la corte decida entro trenta giorni dalla fine della trattazione (c.11): sono termini ordinatori, e nella realtà servono spesso alcuni mesi.

Da uno a sette anni: gli anni del piano, tra relazioni semestrali, rinnovi del permesso e tentazioni di rientro

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura cambia natura: non è più un processo, è un programma da eseguire. Il debitore paga le rate, l’OCC vigila, il giudice interviene solo se qualcosa si inceppa. Per uno straniero questi anni coincidono spesso con passaggi personali importanti: il rinnovo o la conversione del titolo di soggiorno, un cambio di lavoro, a volte l’idea di tornare nel Paese d’origine.

La norma

L’art. 71 c.1 CCII affida al debitore il compito di compiere ogni atto necessario a dare esecuzione al piano omologato; l’OCC vigila sull’esatto adempimento, risolve le eventuali difficoltà e, se necessario, le sottopone al giudice; ogni sei mesi riferisce per iscritto al giudice sullo stato dell’esecuzione. Le vendite previste dal piano si fanno con procedure competitive, anche tramite soggetti specializzati, sotto il controllo dell’OCC. Terminata l’esecuzione, l’OCC presenta una relazione finale (c.4); se il piano non è stato integralmente e correttamente eseguito, il giudice indica gli atti necessari e un termine per compierli, e in caso di mancato adempimento revoca l’omologazione (c.5).

L’art. 72 elenca le ipotesi di revoca: frode (c.1: aumento o diminuzione dolosa o gravemente colposa del passivo, sottrazione, occultamento o dissimulazione di una parte rilevante dell’attivo, altri atti diretti a frodare i creditori) e inadempimento o sopravvenuta inattuabilità del piano non modificabile (c.2). La domanda di revoca non può essere proposta decorsi sei mesi dal deposito della relazione finale (c.4); il tribunale decide con sentenza reclamabile ai sensi dell’art. 51 (c.5). Revocata l’omologazione, su istanza del debitore o di un creditore, se ricorrono le condizioni degli artt. 268 e 269, il tribunale può aprire la liquidazione controllata (art. 73 c.1); se la revoca dipende da frode o inadempimento, l’istanza può proporla anche il pubblico ministero (c.2).

I termini che si attivano

Ogni sei mesi la relazione dell’OCC al giudice; sei mesi dal deposito della relazione finale come limite per chiedere la revoca. In mezzo ci sono le scadenze del piano stesso, che sono termini contrattuali ma con conseguenze processuali: una rata saltata non provoca da sola la revoca, ma più rate saltate portano l’OCC a segnalare la difficoltà al giudice.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva, negli anni del piano, è la segnalazione tempestiva dei cambiamenti all’OCC: un problema detto subito si gestisce, un problema scoperto dall’OCC diventa un inadempimento. Tre situazioni ricorrono spesso.

Il rinnovo del permesso. Se il titolo di soggiorno scade durante il piano, il debitore deve avviare il rinnovo nei tempi e conservare la ricevuta. Il CCII non collega l’esecuzione del piano allo status di soggiorno; ma se il permesso non viene rinnovato e il debitore perde il lavoro, il piano può diventare inattuabile (art. 72 c.2).

Il cambio di lavoro. Un nuovo contratto con uno stipendio diverso va comunicato all’OCC. Se il reddito cala, il CCII non contiene una norma espressa sulla “modifica” del piano dopo l’omologa; l’art. 72 c.2 parla però di piano inattuabile “che non è possibile modificare”, e questo lascia intendere che un adattamento, quando è possibile, sia la prima strada da esplorare con l’OCC e il giudice. Se il reddito cresce, non c’è un obbligo generale di versare di più, salvo che il piano lo preveda.

Il rientro nel Paese d’origine. Il piano omologato non vieta di trasferirsi. Ma se il debitore lascia l’Italia, le rate devono continuare ad arrivare: la fonte del pagamento (lo stipendio italiano) di solito viene meno, e il piano diventa inattuabile se non c’è una fonte alternativa. Chi sa fin dall’inizio di voler tornare dovrebbe costruire un piano più breve o sostenuto da risorse diverse. Chi decide a metà strada deve parlarne con l’OCC prima di partire, non dopo.

Per le vendite previste dal piano (per esempio la casa nel Paese d’origine), l’art. 71 c.1 richiede procedure competitive e stime condivise con l’OCC. Una vendita all’estero fatta “tra parenti” a un prezzo di favore, senza coinvolgere l’organismo, è esattamente il tipo di atto che può essere considerato in violazione del piano: inefficace verso i creditori anteriori (art. 71 c.3) e potenziale causa di revoca.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è il silenzio. Il debitore che perde il lavoro e smette di pagare senza dirlo all’OCC si ritrova, alla relazione semestrale, con un’istanza di revoca. Un altro errore è ritenere che, una volta omologato il piano, si possa tornare al credito facile: un nuovo finanziamento preso durante il piano, se compromette le rate, mette a rischio l’intero percorso.

Quanto dura realmente

La durata dipende dal piano: molti piani del consumatore durano da tre a sette anni. La legge non fissa una durata massima, ma il giudice valuta la fattibilità anche in base alla durata. Alla fine, dopo il pagamento dell’ultima rata, l’OCC deposita la relazione finale; il giudice, se il piano è stato eseguito, liquida il compenso dell’OCC secondo il D.M. 202/2014 (art. 71 c.4). Dal deposito della relazione finale scattano i sei mesi dell’art. 72 c.4, trascorsi i quali la revoca non può più essere chiesta.

La stessa procedura, due calendari

Due ipotesi dimostrative, con date reali e termini calcolati. Non sono casi seguiti dallo Studio: sono esercizi costruiti per mostrare come cambia l’esito a seconda del momento in cui si agisce.

Dati comuni. Cittadina di un Paese dell’Unione europea, residente in Italia da oltre sei anni, operatrice socio-sanitaria con contratto a tempo indeterminato, stipendio netto di 1.430 euro al mese, vive in affitto con un figlio di dodici anni (nucleo di due persone, parametro ISEE 1,57: soglia del merito creditizio dell’art. 68 c.3 pari a 11.148,76 euro l’anno con l’assegno sociale 2026). Debiti totali 38.760 euro: prestito personale con una finanziaria italiana 21.340 euro; carta revolving 6.880 euro; residuo di un prestito con cessione del quinto 9.115 euro; scoperto con una banca del Paese d’origine 1.425 euro. Nessun bene di valore, salvo un’auto di nove anni. Uno dei creditori ha notificato un pignoramento presso il datore di lavoro.

Calendario A: chi agisce alle finestre giuste.

Il piano prevede 60 rate mensili da 335 euro, per un totale di 20.100 euro, pari a circa il 51,9% dei debiti, con la cessione del quinto falcidiata insieme agli altri crediti chirografari (art. 67 c.3). Lo scoperto con la banca estera, di un Paese dell’Unione, è trattato come gli altri crediti chirografari: la sentenza italiana ha effetto anche lì (artt. 19-20 del Regolamento). Dal decreto di gennaio le trattenute sullo stipendio si fermano; la prima rata del piano parte il mese successivo all’omologa.

Calendario B: chi lascia correre.

Nel calendario B, al 31 marzo 2027 il pignoramento ha continuato a produrre trattenute per cinque mesi in più, la debitrice non ha un piano omologato e deve scegliere tra un reclamo con poche possibilità (perché il problema era un fascicolo incompleto, non una valutazione errata del giudice) e una nuova domanda da ricostruire. In un caso come questo la nuova domanda, depositata con il fascicolo completo, è di solito la strada più sensata; ma riparte da capo l’orologio del decreto, delle osservazioni e della sentenza. La differenza tra i due calendari non sta nella legge, che è la stessa: sta nei sei-otto mesi che separano la prima rata del piano dalla prima rata del piano rifatto.

Una variante europea. Stessa debitrice, ma con la residenza trasferita in Italia da un altro Stato membro il 15/6/2026. Con il deposito di lunedì 14/12/2026 il trasferimento è avvenuto nei sei mesi precedenti la domanda, sia pure per un giorno: la presunzione dell’art. 3 del Regolamento non si applica e il centro degli interessi in Italia va dimostrato con elementi concreti (lavoro, casa, figli a scuola, conti). Spostando il deposito di qualche giorno, quando il semestre è ormai trascorso, la presunzione torna a operare. È un esempio di come la data del deposito, per uno straniero, non sia neutra.

I binari paralleli: come cambia la timeline se si attiva un’altra strada

La procedura del piano del consumatore non è l’unico binario. Lo straniero residente ha a disposizione gli stessi strumenti del cittadino italiano, e il calendario cambia a seconda di quello che si sceglie, o che si è costretti a scegliere.

Primo binario: la procedura familiare. Se il debitore vive con un coniuge o un familiare indebitato, o se il sovraindebitamento ha un’origine comune, l’art. 66 c.1 CCII consente una domanda unica. Sono familiari il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto (c.2); le masse attive e passive restano distinte (c.3) e il compenso dell’OCC è ripartito in proporzione all’attivo (c.5). Per una coppia straniera in cui entrambi lavorano e hanno preso prestiti per la stessa casa o per le stesse spese, la procedura familiare unifica il calendario: un solo deposito, un solo giudice, un solo OCC. Se uno dei due non è consumatore, non si applicano le norme sul piano del consumatore (art. 66 c.1), e il binario diventa quello del concordato minore o della liquidazione controllata.

Secondo binario: il concordato minore. Se il debitore straniero, oltre al lavoro dipendente, ha avviato una piccola attività (un negozio, un’impresa di pulizie, un’attività artigiana) e i debiti nascono anche da lì, il piano del consumatore non è disponibile per quei debiti: la qualità di consumatore riguarda i debiti contratti come tale (art. 2 c.1 lett. e). Si apre il binario del concordato minore (artt. 74 ss.), che ha un calendario diverso: c’è il voto dei creditori, con un termine non superiore a trenta giorni per le adesioni (art. 78 c.2 lett. c) e il meccanismo del silenzio-assenso (art. 79 c.3).

Terzo binario: la liquidazione controllata. Se il piano non è sostenibile, o è stato respinto, o l’omologa è stata revocata, il binario è la liquidazione controllata (artt. 268 ss.). La domanda la può proporre il debitore; nel suo caso, per la persona fisica, la procedura si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche mediante azioni giudiziarie (art. 268 c.3). La Cassazione (Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026, nella sintesi di diritto.it) ha precisato che per aprirla non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità, con un controllo sostanziale del giudice; la condotta del debitore si valuta poi in sede di esdebitazione. Il calendario è più lungo: la procedura resta aperta, ai fini dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura (art. 272 c.3), e l’esdebitazione opera alla chiusura o decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 c.1). Per uno straniero con una casa all’estero, la liquidazione comprende anche quel bene, e il liquidatore dovrà muoversi nel Paese in cui si trova: in un altro Stato membro con i poteri dell’art. 21 del Regolamento, fuori dall’Unione secondo la legge locale.

Quarto binario: la conversione dopo la revoca. Se il piano omologato viene revocato, l’art. 73 consente l’apertura della liquidazione controllata su istanza del debitore o di un creditore, se ricorrono le condizioni degli artt. 268 e 269; il giudice concede al debitore un termine per integrare la documentazione (c.3). È un binario che si attiva a metà strada, quando parte del piano è già stata pagata: le somme versate restano ai creditori che le hanno ricevute, e il calendario riparte con le regole della liquidazione.

Quinto binario: l’impugnazione sulla giurisdizione. Un creditore, magari estero, può contestare la giurisdizione italiana impugnando la decisione di apertura per motivi di competenza internazionale (art. 5 Reg. 2015/848) o con l’impugnazione per difetto di giurisdizione dell’art. 11 c.2 CCII, che segue il procedimento dell’art. 51. Il calendario si allunga dei tempi del giudizio di impugnazione. Per questo la prova del centro degli interessi in Italia va costruita al giorno zero: è ciò che rende questo binario improbabile o, se attivato, breve.

Le 5 finestre critiche

1. Il giorno zero, quando si sceglie il foro e il momento del deposito. Se la residenza è recente o se la vita del debitore è divisa tra due Stati, sbagliare qui significa esporsi a un’eccezione di giurisdizione o di competenza. Il certificato di residenza storico e le prove del radicamento vanno raccolti prima di tutto il resto.

2. Le settimane del fascicolo, quando si dichiarano beni e debiti esteri. Un patrimonio estero taciuto è la premessa di una revoca per occultamento dell’attivo (art. 72 c.1). Un debito estero taciuto è un creditore che non riceve le comunicazioni e potrà contestare. La completezza è la difesa più efficace.

3. I quindici giorni dell’integrazione chiesta dal giudice. È un termine breve, e per chi deve recuperare documenti dall’estero è brevissimo. Chi ha preparato prima il fascicolo “estero” lo rispetta; chi non l’ha fatto rischia l’inammissibilità.

4. I dieci giorni dopo le osservazioni dei creditori. È l’ultima occasione per modificare il piano prima della sentenza, con l’OCC che deve sentire il debitore. Rispondere con documenti alle obiezioni sulla casa all’estero, sul permesso o sulle rimesse cambia la relazione su cui il giudice decide.

5. I trenta giorni dopo la sentenza, e poi ogni giorno degli anni del piano. Trenta giorni per il reclamo in corte d’appello (art. 51), se l’omologa è negata; poi, per tutta la durata del piano, la segnalazione tempestiva all’OCC di ogni cambiamento: lavoro, permesso, trasferimento. Il silenzio è la causa più comune di revoca.

Le domande sul tempo

Sono in Italia da meno di un anno: posso già presentare la domanda?
La legge non fissa un periodo minimo di residenza. Conta che il centro degli interessi sia in Italia. Se arrivi da un altro Stato dell’Unione e il trasferimento della residenza abituale è avvenuto nei sei mesi precedenti la domanda, la presunzione dell’art. 3 del Regolamento 2015/848 non opera e dovrai provare il centro degli interessi con elementi concreti. Se arrivi da un Paese extra-UE, conta la residenza o il domicilio in Italia secondo l’art. 27 c.3 lett. b CCII, che resta una presunzione superabile con prova contraria.

Il mio permesso scade tra otto mesi: devo aspettare il rinnovo prima di partire?
No. Il CCII non richiede un titolo di soggiorno in corso di validità come condizione di accesso. Però la fattibilità del piano si valuta anche sulla stabilità del reddito e della presenza in Italia: conviene avviare il rinnovo nei tempi e allegare la ricevuta. Aspettare il rinnovo vuol dire, nel frattempo, lasciare correre le esecuzioni.

Quanto dura in tutto, dal primo colloquio all’ultima rata?
Dal primo colloquio al deposito, con documenti esteri, servono di solito da due a quattro mesi; dal deposito all’omologa, in media da quattro a dodici mesi a seconda del tribunale; poi la durata del piano, spesso da tre a sette anni. Dopo l’ultima rata, la relazione finale dell’OCC e i sei mesi dell’art. 72 c.4 chiudono il percorso.

Posso tornare nel mio Paese mentre il piano è in esecuzione?
Il piano non lo vieta, ma le rate devono continuare a essere pagate e l’OCC deve poter vigilare. Se il trasferimento fa venir meno il reddito su cui si regge il piano, il piano rischia di diventare inattuabile (art. 72 c.2). Va discusso con l’OCC prima della partenza.

Il termine per le osservazioni scade il 20 agosto: si sospende per le ferie?
No. Secondo l’art. 9 c.1 CCII la sospensione feriale dei termini non si applica ai procedimenti disciplinati dal codice: i termini corrono anche dal 1° al 31 agosto. La sospensione feriale vale, invece, nel processo civile ordinario di cognizione, in quello tributario e in quello amministrativo (L. 742/1969), e non si applica alle esecuzioni né, di regola, alle opposizioni esecutive.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Abbiamo indicato per ciascuna la fonte consultata; dove disponibile solo la massima o una sintesi, lo diciamo. Non abbiamo trovato, nelle fonti lette, pronunce di legittimità che affrontino espressamente il piano del consumatore di un debitore straniero: le regole si ricavano dalle pronunce sulla competenza, sulla giurisdizione e sulle singole fasi della procedura.

Giorno 0: giurisdizione e centro degli interessi

1. Corte di Giustizia UE, 16 luglio 2020, causa C-253/19 (sintesi su irol.eu). Per la persona fisica che non esercita attività imprenditoriale o professionale, il giudice competente è quello dello Stato membro della residenza abituale, dove si presume il centro degli interessi principali; la presunzione non cade per il solo fatto che l’unico immobile del debitore si trovi in un altro Stato membro, ma solo dopo una valutazione globale di elementi oggettivi e verificabili. Rilevanza: lo straniero residente in Italia con una casa nel Paese d’origine (UE) non perde per questo la giurisdizione italiana.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 13368 del 15/5/2024 (massima su Brocardi). In un caso di trasferimento del debitore all’estero nel trimestre precedente l’iniziativa del creditore, spetta al debitore provare l’effettività del trasferimento e che il nuovo luogo di gestione degli interessi sia abituale e riconoscibile dai terzi. Rilevanza: mostra, in senso inverso, quanto pesi la prova dell’effettività quando la residenza è recente.

3. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 21865 del 29/7/2025 (massima su Brocardi). Il tribunale competente è quello del centro degli interessi principali, presunto coincidente con la sede legale; la presunzione cede se si prova che il centro è altrove e che ciò è riconoscibile dai terzi. Rilevanza: riferita alle sedi, enuncia la logica delle presunzioni che l’art. 27 c.3 lett. b applica alla residenza della persona fisica.

4. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 31727 del 4/12/2025 (massima su Brocardi). Chi invoca una competenza diversa da quella presunta deve provare sia la diversa collocazione del centro degli interessi sia la sua percepibilità da parte dei terzi; mancando una delle due prove, le presunzioni restano efficaci. Rilevanza: chi contesta la competenza del tribunale della residenza ha l’onere della prova.

5. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 31966 del 9/12/2025 (massima su Brocardi). La presunzione di coincidenza tra sede legale e centro direzionale è relativa; per superarla servono prove univoche di una sede solo formale o fittizia. Rilevanza: per analogia, una residenza anagrafica italiana effettiva non si supera con indizi generici.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 3409 del 16/2/2026 (massima su Brocardi). La sede legale costituisce di norma il centro degli interessi, ma la presunzione può essere superata con prove concrete di una direzione effettiva altrove, riconoscibile dai terzi. Rilevanza: conferma l’orientamento più recente sulle presunzioni di competenza.

Il giorno del deposito: il controllo del giudice sulla competenza

7. Cass. civ., Sez. I, sent. n. 9371 del 9/4/2025 (massima su Brocardi). Nel concordato preventivo, anche con riserva, l’incompetenza territoriale va rilevata d’ufficio quando il giudice dispone di tutti gli elementi per valutarla, cioè con la proposta, il piano e la documentazione. Rilevanza: nel piano del consumatore il giudice ha questi elementi già con il ricorso; un errore di foro viene intercettato presto.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30212 del 22/11/2024 (massima su Brocardi). L’eccezione di incompetenza opera anche nelle controversie concorsuali e va valutata quando il giudice ha tutti gli elementi, nel rispetto del contraddittorio e della ragionevole durata. Rilevanza: la questione di competenza si decide in tempi rapidi, ma va affrontata con il contraddittorio.

Dal giorno 30 al 60: il piano e il merito creditizio

9. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (sintesi di ItaliaOggi). La moratoria fino a due anni per i crediti privilegiati e ipotecari sospende il pagamento senza ridurre il credito; gli interessi continuano a maturare e il rimborso, anche rateale, deve iniziare alla scadenza della moratoria. Rilevanza: chi ha un mutuo o un credito privilegiato deve programmare la rata dal venticinquesimo mese.

10. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima su Brocardi). Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento, o ha violato l’art. 124-bis TUB, può opporsi e reclamare sui requisiti di legittimità del piano; l’art. 69 c.2 gli preclude solo le contestazioni sulla convenienza. Rilevanza: il finanziatore che ha concesso credito a un lavoratore con contratto precario senza valutarne il merito ha armi ridotte.

Dopo il deposito: il decreto e il reclamo

11. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 21731 del 28/7/2025 (massima su Brocardi). Nel regime anteriore al correttivo, il reclamo contro il decreto di inammissibilità del piano del consumatore va proposto al tribunale in composizione collegiale, non alla corte d’appello. Rilevanza: orienta sul giudice del reclamo nei trenta giorni dell’art. 70 c.1.

La sentenza: omologa e diniego

12. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima su Brocardi). Dopo il D.Lgs. 136/2024 il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore, di accoglimento o di rigetto, ha forma di sentenza e si reclama in corte d’appello ai sensi dell’art. 51. Rilevanza: fissa il binario dell’impugnazione nei trenta giorni successivi alla sentenza.

I binari paralleli: la liquidazione controllata

13. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi di diritto.it). Per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC su cause dell’indebitamento e diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice; la condotta del debitore conta in sede di esdebitazione. Rilevanza: è il binario di riserva se il piano del consumatore non è percorribile o viene revocato.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei al giorno zero, partiamo dalla giurisdizione; se hai già un decreto di inammissibilità, partiamo dai trenta giorni del reclamo; se sei a metà piano e qualcosa è cambiato, partiamo dalla relazione dell’OCC.

1. Verifichiamo la giurisdizione e la competenza al primo colloquio: esaminiamo il certificato di residenza storico, la data dell’eventuale trasferimento da un altro Stato membro, la collocazione dei beni e della famiglia, e indichiamo il tribunale competente e il momento più sicuro per il deposito.
2. Costruiamo il fascicolo “estero”: elenchiamo i documenti da recuperare nel Paese d’origine, indichiamo quali vanno tradotti e con quale forma, coordiniamo i tempi delle traduzioni con quelli del deposito.
3. Ricostruiamo la posizione fiscale e bancaria con i commercialisti dello staff: Certificazioni Uniche, dichiarazioni dei redditi, eventuali obblighi dichiarativi sui beni esteri, ruoli e cartelle, centrale dei rischi.
4. Analizziamo il merito creditizio di ogni finanziamento, confrontando il reddito disponibile al momento del prestito con la soglia dell’art. 68 c.3, per far emergere i finanziatori che hanno erogato senza valutarlo.
5. Impostiamo il piano con l’OCC: durata, rata, trattamento della cessione del quinto, eventuale moratoria per i privilegiati, soluzione per la casa all’estero (vendita, mantenimento con pagamento equivalente, stima del valore realizzabile).
6. Prepariamo l’istanza di misure protettive indicando procedura per procedura le esecuzioni da sospendere e le ragioni concrete del pregiudizio.
7. Rispondiamo alle richieste di integrazione nei quindici giorni concessi dal giudice, con documenti già predisposti.
8. Gestiamo la fase delle osservazioni: analizziamo le contestazioni dei creditori, italiani ed esteri, e proponiamo all’OCC le modifiche al piano o le controdeduzioni documentate.
9. Curiamo le impugnazioni: reclamo contro l’inammissibilità, reclamo in corte d’appello contro il diniego di omologa, difesa contro eventuali contestazioni della giurisdizione, fino al ricorso per cassazione.
10. Seguiamo gli anni del piano: segnaliamo all’OCC i cambiamenti di lavoro, di permesso o di residenza, valutiamo gli adattamenti possibili e, se necessario, il passaggio alla liquidazione controllata.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e di professionista fiduciario di un OCC: la domanda di uno straniero si gioca sulla relazione dell’organismo, sulle cause del debito, sulla completezza dei documenti esteri e sul confronto con l’alternativa liquidatoria. Conoscere quel lavoro dall’interno consente di preparare il fascicolo che l’OCC deve poter attestare.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale ricorso in Cassazione: chi ha costruito il piano è anche chi lo difende davanti alla corte d’appello e, se serve, davanti alla Suprema Corte. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i primi sulla procedura, sulla giurisdizione e sulle impugnazioni; i secondi su redditi, dichiarazioni, posizioni fiscali e stime. Non promettiamo l’omologa: ci impegniamo a verificare ogni passaggio, a costruire la domanda più solida possibile e a seguirla tappa per tappa.

Chiusura

La cittadinanza non chiude la porta della ristrutturazione dei debiti del consumatore. La chiudono, semmai, una residenza non provata, un bene all’estero taciuto, un documento tradotto troppo tardi, un permesso lasciato scadere nel silenzio. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: per uno straniero lo è due volte, perché ogni documento da recuperare oltre confine allunga il calendario e ogni settimana persa è una settimana di trattenute.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce i passaggi dell’istruttoria che decidono la sorte della domanda. Il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario permette di ricostruire debiti e redditi che stanno in due Paesi, mentre la qualifica di cassazionista garantisce la continuità della difesa anche nelle impugnazioni sulla giurisdizione e sull’omologa.

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