Tra tutte le domande che arrivano a chi si occupa di sovraindebitamento, questa è tra le più frequenti. La fa chi ha lasciato passare i quaranta giorni senza reagire e si ritrova con un decreto ingiuntivo diventato definitivo. In mano al creditore c’è un titolo esecutivo: con quello può pignorare lo stipendio, il conto o la casa. Intorno al tema circolano due convinzioni opposte, entrambe sbagliate. Secondo la prima, “contro un decreto definitivo non si può più fare niente”. Secondo la seconda, “con l’esdebitazione il decreto si annulla da solo e il creditore sparisce”. È comprensibile crederci: le parole “giudicato” e “liberazione dai debiti” suonano entrambe assolute. Ma nessuna delle due frasi descrive davvero cosa prevedono il codice di procedura civile e il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) a ottobre 2026.

Agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto. Chi crede che il decreto sia intoccabile resta fermo mentre il pignoramento va avanti. Chi crede che l’esdebitazione cancelli ogni cosa smette di controllare. Così scopre troppo tardi che alcuni debiti restano, che il garante viene chiamato a pagare per intero o che il creditore non insinuato conserva una parte del credito.

In questo articolo mettiamo alla prova sette convinzioni diffuse:

1. il decreto ingiuntivo definitivo è intoccabile, anche dall’esdebitazione;
2. chi ha il decreto ingiuntivo passa davanti agli altri nella liquidazione controllata;
3. ottenuta l’esdebitazione, il decreto viene annullato e nessuno può più agire;
4. se il creditore con il decreto non si insinua, il debito sparisce del tutto (o resta tutto intero);
5. con l’esdebitazione si cancella qualsiasi decreto ingiuntivo, qualunque sia il debito;
6. se mi esdebito io, si libera anche chi mi ha fatto da garante;
7. basta aspettare tre anni e il decreto non vale più.

Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questo incrocio tra decreto ingiuntivo ed esdebitazione? Perché richiede due competenze insieme. Serve chi sa leggere il titolo dal lato processuale: notifica, esecutorietà, opposizioni. E serve chi conosce la procedura concorsuale dall’interno: domanda all’OCC, insinuazione al passivo, istanza di esdebitazione. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce quindi la procedura dal lato di chi la gestisce. Come avvocato cassazionista segue le opposizioni al decreto e all’esecuzione fino all’ultimo grado.

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Mito 1: “Il decreto ingiuntivo non opposto è una sentenza definitiva: nemmeno l’esdebitazione lo può toccare”

Il mito

“Il decreto ingiuntivo non l’ho opposto, è passato in giudicato: ormai è come una sentenza, e contro il giudicato non c’è procedura che tenga.”

Perché ci credono in tanti

La convinzione ha un fondo di verità molto solido. Il decreto ingiuntivo è un provvedimento che il giudice emette senza sentire il debitore, sulla base di una prova scritta del creditore (art. 633 c.p.c.). Il debitore può opporsi entro quaranta giorni dalla notifica (art. 641 c.p.c.). Se non lo fa, il creditore chiede al giudice di dichiarare il decreto esecutivo (art. 647 c.p.c.). Da quel momento il decreto acquista una stabilità simile a quella di una sentenza non impugnata. Il debitore non può più contestare in un nuovo giudizio l’esistenza del debito o il suo importo. Restano solo strade eccezionali, come l’opposizione tardiva dell’art. 650 c.p.c., possibile solo in presenza di vizi di notifica o di caso fortuito.

Chi ha provato a contestare un decreto definitivo, magari con un avvocato che gli ha spiegato che “il giudicato copre il dedotto e il deducibile”, ricorda bene questa chiusura. Da lì nasce l’idea che nessuno strumento possa più incidere su quel debito.

La realtà

Il passaparola ha perso per strada un punto: l’esdebitazione non mette in discussione l’esistenza del debito accertato nel decreto, ne toglie l’esigibilità. Sono due piani diversi. Il giudicato dice che il credito esiste ed è di un certo importo. L’esdebitazione, secondo l’art. 278 c.1 CCII, consiste nella liberazione dai debiti. Comporta l’inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata.

Il CCII, quindi, non chiede al giudice di riesaminare il decreto ingiuntivo, né di dire che il debito non c’era. Prende atto che il debito c’è, lo fa partecipare al concorso con gli altri e, a procedura conclusa (o dopo tre anni), stabilisce che il creditore non può più pretendere dal debitore persona fisica la parte non pagata. Il decreto resta un atto giudiziario valido, ma il credito che rappresenta non si può più riscuotere contro il debitore esdebitato.

Da questa distinzione nascono due conseguenze pratiche:

• il fatto che il decreto non sia stato opposto non impedisce di accedere alla liquidazione controllata e poi all’esdebitazione. Il CCII non distingue tra crediti accertati da sentenza, da decreto ingiuntivo o da semplice fattura;
• il fatto che il decreto sia definitivo non serve al creditore per sottrarsi agli effetti dell’esdebitazione: il suo credito è concorsuale come tutti gli altri.

Il giudicato conta, ma in un altro momento: quando il creditore chiede di essere ammesso al passivo. Se il decreto è stato dichiarato esecutivo prima dell’apertura della procedura, il liquidatore e il giudice non possono rimettere in discussione l’esistenza del credito. Se non lo è stato, il discorso cambia (lo vediamo nel mito 2).

La prova

La Cassazione ha chiarito più volte quando il decreto non opposto diventa davvero “definitivo”. Con l’ordinanza n. 22874 del 16/8/2024 la Sez. I ha ribadito che il decreto non opposto acquista l’efficacia del giudicato solo dopo la dichiarazione di esecutorietà prevista dall’art. 647 c.p.c. Ha aggiunto che quel provvedimento ha natura dichiarativa e si può sindacare anche in sede di opposizione all’esecuzione. Sul fronte opposto, l’art. 278 c.1 CCII non contiene alcuna eccezione per i crediti coperti da giudicato. Le uniche esclusioni sono quelle del comma 7, legate alla natura del debito e non al tipo di titolo (mito 5).

Cosa rischia chi ci crede

Chi è convinto che il decreto definitivo sia una condanna senza appello tende a rassegnarsi. Lascia correre il pignoramento del quinto dello stipendio per anni, oppure chiede prestiti per pagare un debito che, dentro una procedura di sovraindebitamento, verrebbe soddisfatto solo in percentuale. Peggio ancora, compie atti che poi pesano sulla meritevolezza: per esempio paga in via preferenziale il creditore con il decreto e lascia scoperti gli altri, oppure vende beni sottocosto. Ogni mese perso aumenta interessi e spese di esecuzione. E un debitore che arriva alla procedura con un patrimonio già svuotato ha meno margine per costruire una soluzione.

Mito 2: “Chi ha il decreto ingiuntivo definitivo passa davanti agli altri creditori nella liquidazione controllata”

Il mito

“La finanziaria ha già il decreto esecutivo: nella liquidazione verrà pagata per prima, prima di chi ha solo fatture o contratti.”

Perché ci credono in tanti

Fuori dalle procedure concorsuali il titolo esecutivo dà davvero un vantaggio. Chi ha il decreto può notificare il precetto e pignorare, mentre chi non ce l’ha deve prima fare causa. Nell’esecuzione individuale “chi arriva prima” spesso incassa di più. In più, molti creditori iscrivono ipoteca giudiziale sugli immobili del debitore sulla base del decreto (art. 655 c.p.c.). Così ottengono una prelazione vera, che li mette davanti ai chirografari sul ricavato di quel bene.

La realtà

Con l’apertura della liquidazione controllata la corsa individuale si ferma. L’art. 270 c.5 CCII richiama, tra le altre, le norme sulla liquidazione giudiziale degli artt. 150 e 151. Secondo l’art. 150, dal giorno dell’apertura nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura, salvo diversa disposizione di legge. Il pignoramento avviato con il decreto si blocca. Il creditore deve presentare domanda di ammissione al passivo nel termine fissato dalla sentenza di apertura, che secondo l’art. 270 c.2 lett. d) non può superare novanta giorni.

Dentro il concorso il decreto ingiuntivo non crea alcuna prelazione: il credito resta chirografario, salvo che il creditore abbia una causa di prelazione autonoma. Può essere un privilegio legato alla natura del credito oppure un’ipoteca, anche giudiziale, iscritta sui beni del debitore. In questo secondo caso è l’ipoteca, non il decreto in sé, a collocarlo davanti agli altri, e solo sul ricavato dell’immobile ipotecato.

C’è poi un dettaglio che il passaparola ignora del tutto: il decreto vale come titolo nel concorso solo se è stato dichiarato esecutivo prima dell’apertura della procedura. Se il termine per l’opposizione era scaduto ma il creditore non aveva ancora ottenuto il decreto di esecutorietà dell’art. 647 c.p.c., il decreto non è opponibile alla procedura. Il creditore deve dimostrare il credito con le prove documentali, come qualunque altro creditore, e il liquidatore può contestarlo.

La prova

La Cassazione, Sez. I, con l’ordinanza n. 9539 dell’11/4/2025 ha deciso un caso di liquidazione del patrimonio (la procedura della L. 3/2012 che il CCII ha sostituito con la liquidazione controllata). Ha escluso che il decreto ingiuntivo privo del decreto di esecutorietà, chiesto dopo l’apertura, fosse opponibile alla procedura, applicando la stessa regola valida nel fallimento. Ha precisato che il creditore può comunque far valere il credito in sede di verifica, producendo le stesse prove documentali usate per ottenere il decreto (fonte: sintesi su diritto.it). Nello stesso senso Cass. Sez. VI ord. n. 34474 del 23/11/2022: il decreto non munito di esecutorietà prima del fallimento non passa in giudicato e il credito va accertato in sede di verifica. Per il decreto opposto, Cass. Sez. I n. 22125 del 5/8/2024 richiede che la sentenza di rigetto o l’ordinanza di estinzione dell’opposizione siano diventate inimpugnabili prima dell’apertura (fonte: EC News). Già Cass. Sez. I n. 5657 del 26/2/2019 aveva escluso l’opponibilità del decreto opposto e cancellato dal ruolo, se l’estinzione non era stata dichiarata in modo definitivo prima del fallimento.

Cosa rischia chi ci crede

Il debitore che pensa “tanto il creditore col decreto viene pagato per primo” rischia due errori. Il primo è non verificare quando e se il decreto è stato dichiarato esecutivo. Una data successiva all’apertura cambia la posizione del creditore, che non potrà più contare sull’incontestabilità del titolo. Il secondo è trattare quel creditore meglio degli altri prima della procedura, magari con pagamenti parziali per “tenerlo buono”. Quei pagamenti, fatti mentre si era già sovraindebitati, possono essere valutati male dall’OCC e dal tribunale.

Mito 3: “Ottenuta l’esdebitazione, il decreto ingiuntivo viene annullato e nessuno può più fare nulla”

Il mito

“Quando arriva il decreto di esdebitazione, il giudice cancella i decreti ingiuntivi, le banche dati si ripuliscono e il creditore non può più muovere un dito.”

Perché ci credono in tanti

Il nome stesso dell’istituto, “liberazione dai debiti”, suggerisce un colpo di spugna. Molte spiegazioni divulgative parlano di “debiti cancellati” o “azzerati”, e chi ha vissuto anni di pignoramenti vede nel decreto di esdebitazione la fine di ogni problema. È un’aspettativa umana. Ma i titoli esecutivi, le iscrizioni ipotecarie e le segnalazioni non spariscono da soli.

La realtà

Il decreto di esdebitazione non revoca e non annulla il decreto ingiuntivo: dichiara inesigibili nei confronti del debitore i crediti rimasti insoddisfatti. È una differenza che conta nella pratica. Il decreto ingiuntivo resta agli atti dell’ufficio giudiziario che lo ha emesso, e materialmente il creditore ha ancora in mano una copia con la formula esecutiva. Se lo usa per notificare un precetto o un pignoramento dopo l’esdebitazione, l’esecuzione non si ferma da sola: va fermata.

Lo strumento è l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.), con cui il debitore contesta il diritto del creditore di procedere. Il motivo è un fatto successivo alla formazione del titolo: il decreto di esdebitazione, che rende il credito non più esigibile. Allo stesso modo si contesta un precetto notificato dopo l’esdebitazione (opposizione a precetto, art. 615 c.1 c.p.c.), chiedendo la sospensione dell’efficacia esecutiva. Non abbiamo trovato una pronuncia di legittimità che lo affermi in termini per il decreto ingiuntivo dopo l’esdebitazione del CCII. È però la conseguenza diretta dell’art. 278 c.1 e del principio per cui, dopo la formazione del titolo, si possono far valere con l’opposizione all’esecuzione i fatti che estinguono o modificano il credito.

Ci sono poi tre limiti che chi crede al mito non considera:

• secondo l’art. 282 c.2-bis CCII, l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione. Se la procedura è ancora aperta (esdebitazione anticipata dopo tre anni), il liquidatore continua a vendere i beni e a distribuire il ricavato;
• i beni e i redditi che sopravvengono durante la procedura, fino all’esdebitazione, entrano nella liquidazione secondo le regole dell’art. 272. Quello che si guadagna dopo il decreto, invece, è al riparo dai creditori anteriori, salvi i debiti esclusi;
• l’esdebitazione non cancella automaticamente le iscrizioni nelle banche dati private. Le ipoteche giudiziali iscritte sugli immobili venduti nella procedura si cancellano su ordine del giudice nell’ambito delle vendite della liquidazione. Quelle su beni rimasti fuori vanno valutate caso per caso.

La correzione essenziale è questa: l’esdebitazione toglie al creditore il diritto di riscuotere, ma non gli toglie materialmente il pezzo di carta. Quel diritto va fatto valere ogni volta che lui prova a usarlo.

Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e avvocato cassazionista, l’Avv. Monardo segue sia la fase concorsuale sia l’eventuale opposizione all’esecuzione che serve dopo il decreto.

La prova

L’art. 278 c.1 CCII parla di “inesigibilità dal debitore” dei crediti insoddisfatti, non di estinzione o annullamento dei titoli. Lo stesso linguaggio compare nell’art. 281 c.1 per la liquidazione giudiziale, dove il tribunale “dichiara inesigibili” i debiti concorsuali non soddisfatti. L’art. 282 c.2-bis esclude effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione. Quanto alla possibilità di contestare il decreto in sede di opposizione all’esecuzione, la già citata Cass. n. 22874/2024 ricorda che il decreto di esecutorietà, avendo natura dichiarativa, si può sindacare anche con l’opposizione all’esecuzione.

Cosa rischia chi ci crede

Chi riceve un precetto dopo l’esdebitazione e lo ignora, convinto che “tanto il debito non c’è più”, rischia di vedersi pignorare lo stipendio o il conto. Toccherà poi a lui agire per recuperare le somme. L’opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi non gode della sospensione feriale: per l’art. 3 della L. 742/1969 e l’art. 92 dell’ordinamento giudiziario i termini del processo esecutivo corrono anche in agosto. Conviene quindi reagire subito, con in mano la copia del decreto di esdebitazione e la prova della sua comunicazione ai creditori.

Mito 4: “Se il creditore con il decreto ingiuntivo non si insinua al passivo, il debito sparisce del tutto (oppure resta tutto intero)”

Il mito

Il mito circola in due versioni opposte. “Se la banca non si insinua, peggio per lei: il suo decreto ingiuntivo non vale più niente.” E, all’inverso: “Se il creditore non partecipa alla procedura, l’esdebitazione non lo riguarda e il decreto resta valido per intero.”

Perché ci credono in tanti

Entrambe le versioni partono da un dato vero. Nella liquidazione controllata il creditore deve presentare domanda di ammissione al passivo entro il termine fissato dalla sentenza di apertura. Chi non lo fa non partecipa ai riparti. Da qui chi è ottimista deduce che il credito è perso. Chi è pessimista ragiona al contrario: “quel creditore è rimasto fuori, quindi la procedura non lo tocca”. Nella prassi capita spesso che un creditore, soprattutto se ha già il decreto ingiuntivo e magari ha ceduto il credito a una società di recupero, non presenti la domanda. Può succedere perché l’importo non giustifica il costo, perché la comunicazione dell’OCC è finita all’indirizzo sbagliato o perché preferisce aspettare.

La realtà

Il CCII dà una risposta intermedia e precisa. Secondo l’art. 278 c.2, verso i creditori per fatto o causa anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte che eccede la percentuale attribuita nel concorso ai creditori di pari grado. Il creditore non insinuato, quindi, non perde tutto e non conserva tutto. Conserva il diritto di chiedere al debitore esattamente quello che avrebbe ottenuto se avesse partecipato, cioè la stessa percentuale pagata ai creditori del suo stesso rango. Il resto diventa inesigibile.

Per un creditore chirografario con decreto ingiuntivo, il calcolo è semplice. Se nella procedura i chirografari hanno ricevuto l’8,2%, il creditore rimasto fuori potrà pretendere dal debitore esdebitato l’8,2% del suo credito, e niente di più. Se ai chirografari non è stato distribuito nulla, la percentuale è zero e l’esdebitazione opera per l’intero.

C’è però un elemento di incertezza che va detto con chiarezza. La regola del c.2 è stata contestata davanti alla Corte costituzionale da alcuni tribunali, secondo cui contrasterebbe con la direttiva UE 2019/1023, che punta a una liberazione piena. Il Tribunale di Verona (ordinanza del 4/8/2025, r.o. 230/2025) ha sollevato la questione in un caso di liquidazione controllata. Lì i creditori insinuati erano stati pagati per intero, mentre due creditori informati dell’apertura, tra cui il titolare di un mutuo fondiario rimasto chirografario dopo la vendita dell’immobile, non si erano insinuati. Con l’ord. 104/2026 la Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano per un vizio di notifica, senza esaminare il merito. Le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026: la questione è di nuovo pendente e, a ottobre 2026, la regola del c.2 resta in vigore.

La prova

Il testo vigente dell’art. 278 c.2 CCII, letto nella versione aggiornata al 12/8/2026, non è stato modificato dal correttivo D.Lgs. 136/2024. La scheda ufficiale della Corte costituzionale sull’ordinanza del Tribunale di Verona (r.o. 230/2025) riporta parametri (artt. 3, 11 e 117 c.1 Cost., art. 23 della direttiva) e fatto. Il caso veronese mostra proprio l’effetto pratico del c.2. Dove i creditori insinuati hanno ricevuto il 100%, il creditore che ha scelto di restare fuori conserverebbe, applicando la norma alla lettera, l’intero credito.

Cosa rischia chi ci crede

Chi crede alla versione ottimista si sente libero e poi riceve, a distanza di anni, un precetto per una parte del credito. Ed è una richiesta legittima. Chi crede alla versione pessimista rinuncia in partenza alla procedura, pensando che “tanto quel decreto resterà”. Il rischio vero sta nell’elenco dei creditori. Ogni creditore con decreto ingiuntivo va indicato nella domanda con il suo indirizzo PEC, perché la comunicazione dell’OCC e del liquidatore lo mette in condizione di partecipare. Un creditore dimenticato o raggiunto a un indirizzo sbagliato può poi sostenere di non aver potuto partecipare e far valere la sua posizione con più forza.

Mito 5: “Con l’esdebitazione si cancella qualsiasi decreto ingiuntivo, qualunque sia il debito”

Il mito

“Il decreto ingiuntivo è un titolo come un altro: se l’esdebitazione vale per i debiti, vale per tutti i decreti, anche quello dell’ex coniuge per l’assegno.”

Perché ci credono in tanti

Il ragionamento sembra logico: il decreto ingiuntivo è uno strumento processuale, e per ottenerlo serve solo una prova scritta. Si emette per il saldo di un conto corrente, per una fornitura, per i canoni di locazione, per le spese condominiali e, in alcuni casi, anche per somme dovute per il mantenimento. Chi ha più decreti contro di sé tende a vederli tutti uguali.

La realtà

Conta la natura del debito, non il tipo di titolo. L’art. 278 c.7 CCII esclude dall’esdebitazione due gruppi di debiti:

• lettera a): gli obblighi di mantenimento e alimentari;
• lettera b): i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale, e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti.

Un decreto ingiuntivo per arretrati dell’assegno di mantenimento o per somme dovute a titolo alimentare resta quindi pienamente esigibile anche dopo l’esdebitazione. Lo stesso vale per il decreto che porta un credito risarcitorio da fatto illecito extracontrattuale o una sanzione pecuniaria autonoma. Sono invece esdebitabili, nei limiti visti, i decreti per debiti contrattuali: mutui, finanziamenti, carte revolving, scoperti di conto, forniture, canoni, oneri condominiali e debiti professionali.

Va chiarita anche la sorte delle sanzioni. Una sanzione “accessoria” a un debito che si estingue (per esempio la sanzione legata a un tributo non pagato, quando il tributo rientra nell’esdebitazione) segue la sorte del debito principale. Esce dall’esdebitazione solo la sanzione autonoma.

Un caso a parte è il debitore incapiente (art. 283 CCII), che chiede l’esdebitazione senza poter offrire nulla. Se le esclusioni dell’art. 278 c.7 si applichino anche a lui è una questione aperta. Una lettura dice di sì, perché l’art. 278 sta fra le disposizioni generali del Capo X e l’art. 283 non lo deroga. Un’altra lo esclude, perché il c.1 dell’art. 278 parla dei crediti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata. La scelta prudente è considerare comunque a rischio i debiti delle lettere a) e b).

La prova

Il testo vigente dell’art. 278 c.7 CCII (aggiornato al 12/8/2026) contiene solo le lettere a) e b). Sul concetto di sanzione accessoria, il Tribunale di Torino, con decreto del 9/4/2026 (numero non disponibile, nota da sintesi Eutekne), su segnalazione del liquidatore in una liquidazione controllata ha incluso nell’esdebitazione una sanzione tributaria accessoria, perché viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale.

Cosa rischia chi ci crede

Il rischio più comune riguarda i debiti familiari. Chi ha un decreto ingiuntivo dell’ex coniuge per gli arretrati del mantenimento dei figli e conta di “chiuderlo” con l’esdebitazione si ritrova, a fine procedura, con quel debito intatto, aumentato degli interessi e con il creditore libero di pignorare. Peggio: se nel frattempo ha usato le sue risorse per altri debiti, ha meno margine per sistemare quello che resta. Bisogna saperlo prima, per costruire una strategia che tenga conto di quel debito, invece di scoprirlo alla fine.

Mito 6: “Se mi esdebito io, il decreto ingiuntivo non vale più nemmeno contro il mio garante”

Il mito

“La banca ha ottenuto il decreto ingiuntivo contro di me e contro mio padre che aveva firmato la fideiussione: se io ottengo l’esdebitazione, si libera anche lui.”

Perché ci credono in tanti

Nei finanziamenti alle famiglie e alle piccole imprese è normale che la banca chieda la garanzia di un familiare. Quando arriva il decreto ingiuntivo, spesso è emesso contro il debitore principale e contro il fideiussore insieme. Sembra quindi naturale che la sorte del debito sia comune: se il debito “si cancella” per uno, si cancella per tutti. In più, nel diritto civile la fideiussione segue il debito principale (si dice che è “accessoria”), e chi conosce questa regola la applica per estensione anche all’esdebitazione.

La realtà

Il CCII dice l’opposto in modo espresso. Secondo l’art. 278 c.6 sono salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. L’esdebitazione è un beneficio personale del debitore che ha affrontato la procedura. Il garante resta obbligato per l’intero debito originario, e il decreto ingiuntivo emesso contro di lui resta un titolo pienamente utilizzabile.

Lo stesso principio vale per le altre procedure del sovraindebitamento. Per il concordato minore lo dice l’art. 79 c.5. Per il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore non c’è una norma espressa, ma la lettura sistematica (art. 65 c.2, che richiama le norme sul concordato preventivo in quanto compatibili) porta allo stesso risultato.

In concreto, quando il debitore principale ottiene l’esdebitazione, la banca:

• incassa dalla procedura la percentuale prevista per il suo grado;
• per il residuo, si rivolge al fideiussore con lo stesso decreto ingiuntivo;
• se il fideiussore paga, in linea di principio avrebbe un’azione di regresso verso il debitore principale. Su questo regresso, però, pesano la regola del concorso e gli effetti dell’esdebitazione per i crediti anteriori, da valutare caso per caso.

Il garante in difficoltà ha davanti strade autonome. Può valutare le difese proprie della fideiussione: per le fideiussioni che riproducono lo schema ABI, Cass. SU n. 24825/2026 ha escluso la nullità automatica per la sola riproduzione delle clausole e ha chiarito che, con il pagamento “a prima richiesta”, basta un’istanza stragiudiziale nei termini dell’art. 1957 c.c. Oppure può valutare una propria procedura di sovraindebitamento, anche familiare insieme al debitore principale (art. 66 CCII), se ne ricorrono i presupposti.

La prova

Art. 278 c.6 CCII, testo vigente: sono salvi i diritti vantati dai creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso. Non è stata letta in questa sede alcuna pronuncia di legittimità che si sia espressa in termini diversi: la regola è di legge e non ha bisogno di interpretazioni creative.

Cosa rischia chi ci crede

Il rischio è soprattutto per il familiare garante, che si sente “coperto” dalla procedura del parente e non prepara alcuna difesa. Quando la banca, chiusa la liquidazione, gli notifica il precetto sullo stesso decreto ingiuntivo, i termini per contestare il titolo nei suoi confronti sono ormai scaduti da tempo. Restano solo le difese esecutive. Per questo, quando nel decreto compare un garante, valutiamo fin dall’inizio la posizione di entrambi.

Mito 7: “Basta aspettare tre anni dall’apertura e il decreto ingiuntivo non vale più, in automatico”

Il mito

“Con la riforma l’esdebitazione è automatica: dopo tre anni dall’apertura della liquidazione controllata i debiti si cancellano da soli, anche quelli col decreto ingiuntivo.”

Perché ci credono in tanti

Anche qui c’è un fondo di verità. Per la liquidazione controllata l’art. 282 c.1 CCII dice che l’esdebitazione “opera” a seguito del provvedimento di chiusura o anche prima, decorsi tre anni dall’apertura. Per molti commentatori si tratta di un’esdebitazione “di diritto”, senza il giudizio di merito tipico della vecchia legge fallimentare. Il periodo di tre anni è stato confermato anche dall’art. 279 CCII, modificato dal correttivo.

La realtà

L’esdebitazione nella liquidazione controllata non è un effetto che arriva per il solo passare del tempo: è dichiarata con decreto motivato del tribunale, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore (art. 282 c.1). Prima del decreto il liquidatore comunica l’istanza ai creditori ammessi al passivo, che hanno quindici giorni per presentare osservazioni. Il creditore con decreto ingiuntivo, se insinuato, può quindi dire la sua.

Il tribunale verifica poi le condizioni dell’art. 282 c.2:

• le condizioni dell’art. 280: niente condanne definitive per bancarotta fraudolenta o delitti connessi all’impresa senza riabilitazione; niente distrazioni dell’attivo, passività inesistenti o ricorso abusivo al credito; collaborazione con gli organi della procedura; nessuna esdebitazione nei cinque anni precedenti; non più di due esdebitazioni in passato;
• l’assenza di condanne definitive per i reati dell’art. 344 CCII;
• il fatto che il debitore non abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

Il decreto, o quello che accerta le preclusioni, è comunicato ai creditori ammessi e al debitore, che possono proporre reclamo entro trenta giorni nelle forme dell’art. 124 (art. 282 c.3). In questa fase i termini corrono anche in agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice.

Il controllo sulla condotta del debitore non avviene all’ingresso della liquidazione controllata, ma proprio qui. La Cassazione ha chiarito che l’apertura della liquidazione non si può negare per un giudizio di non meritevolezza. Negligenza e imprudenza del debitore si valutano nella fase dell’esdebitazione.

La prova

Cass. Sez. I ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi): l’apertura della liquidazione controllata non si nega per un giudizio di non meritevolezza, che va rinviato alla fase di esdebitazione (artt. 280 e 282 c.2). In linea Cass. Sez. I ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it): per aprire la procedura serve la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza, sottoposta a un controllo sostanziale del giudice, ma la condotta del debitore pesa sull’esdebitazione. Il Tribunale di Treviso, il 31/3/2026 (nota da sintesi Unijuris, senza numero), ha negato il beneficio per colpa grave a un debitore che aveva omesso in modo sistematico il pagamento delle imposte, con un debito erariale prevalente.

Cosa rischia chi ci crede

Chi aspetta passivamente lo scadere dei tre anni rischia di non presentare l’istanza o di non seguire le osservazioni dei creditori. Rischia anche di non preparare la documentazione che dimostra le ragioni dell’indebitamento. Un creditore con decreto ingiuntivo, magari una finanziaria che ha concesso prestiti a catena, può segnalare comportamenti che a suo dire integrano la colpa grave. Se il debitore non risponde con dati e documenti, il tribunale decide su una base sbilanciata. E un diniego lascia il decreto ingiuntivo pienamente esigibile per la parte non pagata.

Il mito alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi con dati ipotetici, non casi reali dello Studio. Le date sono state controllate in modo che le scadenze non cadano di sabato o domenica.

Simulazione 1 – “Ormai è definitivo, non c’è niente da fare” (mito 1).
Ipotesi: decreto ingiuntivo per 18.740 € a favore di una finanziaria (credito al consumo), notificato l’8/9/2025. Il termine di quaranta giorni per l’opposizione scade sabato 18/10/2025 e slitta a lunedì 20/10/2025. Il debitore non si oppone e a novembre il decreto è dichiarato esecutivo. Convinto che “contro il giudicato non si può fare nulla”, lascia correre il pignoramento di un quinto dello stipendio.
Sviluppo: dopo alcuni mesi, con altri debiti per circa 41.000 €, si rivolge all’OCC e chiede la liquidazione controllata. Il tribunale la apre con sentenza del 12/3/2026 (giovedì) e assegna ai creditori un termine di novanta giorni, fino al 10/6/2026 (mercoledì), per insinuarsi. Dall’apertura il pignoramento non può proseguire (art. 150, richiamato dall’art. 270 c.5). La finanziaria si insinua come chirografaria. Il decreto, dichiarato esecutivo prima dell’apertura, le garantisce che il credito non sia rimesso in discussione.
Esito: al riparto i chirografari ricevono il 6,3%, cioè 1.180,62 € alla finanziaria. Decorsi tre anni dall’apertura, dal 12/3/2029 (lunedì), il debitore può chiedere che l’esdebitazione sia dichiarata anche prima della chiusura. Se il tribunale la concede, i restanti 17.559,38 € diventano inesigibili. Il decreto ingiuntivo resta agli atti, ma non può più essere usato contro di lui. Ogni mese di pignoramento subito prima della procedura è stato un pagamento a un solo creditore, che poteva essere evitato.

Simulazione 2 – “Il creditore col decreto passa davanti” (mito 2).
Ipotesi: decreto ingiuntivo per 9.860 € a favore di un fornitore, notificato al debitore professionista il 19/1/2026. I quaranta giorni scadono sabato 28/2/2026 e slittano a lunedì 2/3/2026. Il creditore chiede l’esecutorietà ex art. 647 c.p.c. solo il 20/3/2026. Nel frattempo, il 12/3/2026, è stata aperta la liquidazione controllata del debitore.
Sviluppo: il fornitore si insinua producendo solo il decreto. Il liquidatore rileva che l’esecutorietà è successiva all’apertura e che il decreto non è opponibile alla procedura (Cass. 9539/2025).
Esito: il fornitore non viene escluso per questo, ma deve provare il credito con fatture, documenti di trasporto e corrispondenza. Il liquidatore può contestare l’importo, per esempio interessi moratori e spese. Il credito resta chirografario e concorre alla pari con tutti gli altri.

Simulazione 3 – “Se non si insinua, il debito sparisce” (mito 4).
Ipotesi: società di recupero cessionaria di un credito di 27.415 € già portato in un decreto ingiuntivo esecutivo. Il liquidatore la informa dell’apertura, ma lei non si insinua. Nella procedura i chirografari ricevono l’8,2%.
Esito: dopo l’esdebitazione, applicando l’art. 278 c.2, la società può ancora pretendere dal debitore 2.248,03 € (l’8,2% di 27.415 €). I restanti 25.166,97 € sono inesigibili. Se la Corte costituzionale accogliesse la questione pendente, il risultato potrebbe cambiare a favore del debitore: è un punto da monitorare prima di pianificare pagamenti.

Simulazione 4 – Il decreto che resta (mito 5).
Ipotesi: tra i debiti c’è un decreto ingiuntivo dell’ex coniuge per 6.380 € di arretrati dell’assegno di mantenimento dei figli.
Esito: il credito partecipa alla liquidazione per la percentuale spettante al suo grado. Per il residuo, l’esdebitazione non opera (art. 278 c.7 lett. a): il decreto resta pienamente esigibile e l’ex coniuge può pignorare anche i redditi successivi. Nel piano di vita post-procedura quella somma va prevista, con un accordo di rateizzazione se possibile.

Simulazione 5 – I termini e agosto.
Ipotesi: decreto ingiuntivo notificato il 1/7/2026. L’opposizione a decreto ingiuntivo è un giudizio civile di cognizione, quindi vale la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto (L. 742/1969). I primi trenta giorni corrono dal 2 al 31 luglio, i restanti dieci dal 1° settembre: il termine scade giovedì 10/9/2026.
Confronto: se nello stesso periodo il debitore è dentro una liquidazione controllata e il liquidatore comunica l’istanza di esdebitazione il 3 agosto, i quindici giorni per le osservazioni dei creditori corrono anche in agosto (art. 9 c.1 CCII). Lo stesso vale per i trenta giorni del reclamo contro il decreto. Anche l’opposizione all’esecuzione contro un pignoramento fondato sul decreto non si sospende in agosto.

Il fondo di verità

Nessuno dei sette miti nasce dal nulla. Ognuno prende un pezzo vero e lo allarga oltre i suoi confini. Rimettere i pezzi al loro posto aiuta a capire cosa aspettarsi.

È vero che il decreto ingiuntivo non opposto e dichiarato esecutivo diventa stabile. Il debitore non può più contestarne l’esistenza o l’importo in un nuovo giudizio, salvo l’opposizione tardiva per vizi di notifica o caso fortuito (art. 650 c.p.c.). Ma quella stabilità riguarda l’accertamento del credito, non la sua sorte dentro una procedura concorsuale. Lì il credito viene trattato come tutti gli altri: concorre, viene pagato in percentuale e, per il residuo, diventa inesigibile con l’esdebitazione.

È vero che il titolo esecutivo dà un vantaggio al creditore. Ma è un vantaggio dell’esecuzione individuale, che si ferma con l’apertura della liquidazione controllata. Il vantaggio che sopravvive è quello di una prelazione autonoma, come un’ipoteca giudiziale iscritta in base al decreto. Anche quella pesa solo sul ricavato del bene ipotecato e non impedisce l’esdebitazione per il residuo.

È vero che l’esdebitazione libera dai debiti. Ma libera la persona del debitore, non i garanti (art. 278 c.6). Lascia fuori i debiti per mantenimento, alimenti, risarcimento da illecito extracontrattuale e le sanzioni non accessorie (art. 278 c.7). Non agisce sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione (art. 282 c.2-bis).

È vero che il creditore non insinuato non partecipa ai riparti. Ma non perde tutto il credito: conserva la percentuale pagata ai creditori del suo stesso grado (art. 278 c.2). Su questa regola pende una questione di legittimità costituzionale.

È vero che i tre anni contano. Ma sono il momento dal quale si può ottenere l’esdebitazione anche prima della chiusura, non una cancellazione automatica. Serve un decreto motivato, preceduto dalle osservazioni dei creditori e soggetto a reclamo.

Due strumenti, poi, cambiano il quadro e il passaparola spesso li confonde con l’esdebitazione:

• il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII) e il concordato minore (artt. 74 ss.). Qui il debito del creditore con decreto ingiuntivo viene ridotto o riscadenzato dal piano omologato, e quel creditore è vincolato come gli altri. Non si parla di esdebitazione in senso tecnico, ma l’effetto pratico sul decreto è simile: vale solo per quanto previsto dal piano. In caso di revoca dell’omologazione (art. 72 per il consumatore) il quadro si riapre;
• l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII). È riservata alla persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno futura. Si ottiene una sola volta, con un decreto del giudice, e per tre anni resta l’obbligo di dichiarare le utilità sopravvenute. Se arrivano utilità ulteriori rispetto alla soglia del c.2, il creditore con il decreto ingiuntivo può tornare ad agire su quelle (art. 283 c.9), previa autorizzazione del giudice e comunicazione dell’OCC.

C’è infine un frammento di verità che riguarda chi era già fallito. Se il debitore era stato dichiarato fallito con la vecchia legge fallimentare e il decreto ingiuntivo riguarda debiti di quel fallimento, la strada dell’incapiente è preclusa per quegli stessi debiti. Lo ha detto Cass. Sez. I ord. n. 30108 del 14/11/2025, che ha lasciato aperto il caso dei debiti sorti dopo il fallimento. Per i falliti prima del 15/7/2022 l’esdebitazione resta regolata dalla legge fallimentare (Cass. Sez. I ord. n. 14835 del 3/6/2025).

Mito e realtà a confronto

La tabella riassume i sette miti e il modo in cui la norma li ridimensiona. Va letta tenendo presenti le condizioni indicate nelle sezioni precedenti. In nessun caso l’esito è automatico, e dipende sempre da come si costruisce la domanda e da come si gestisce la procedura.

Le domande di verifica

Quindi è vero che posso chiedere la liquidazione controllata anche se ho un decreto ingiuntivo definitivo?
Sì. Il CCII non pone limiti legati al tipo di titolo del creditore. Il decreto va indicato nell’elenco dei creditori, con importo, eventuali prelazioni (per esempio l’ipoteca giudiziale) e indirizzo PEC del creditore. Serve la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore, che per la Cassazione (ord. 11603/2026) è un requisito di ammissibilità.

Quindi è vero che il creditore con il decreto ingiuntivo può chiedere lui la mia liquidazione controllata?
Sì, a certe condizioni. Secondo l’art. 268 c.2 CCII, se il debitore è insolvente la domanda può essere proposta anche da un creditore, anche mentre sono in corso esecuzioni individuali. La procedura però non si apre se i debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria sono inferiori a 50.000 €. Se il debitore è persona fisica e l’OCC attesta che non c’è attivo da distribuire, nemmeno con azioni giudiziarie, la liquidazione non si apre (art. 268 c.3). L’eccezione va sollevata entro la prima udienza.

Quindi è vero che dopo l’esdebitazione il creditore non può più pignorarmi lo stipendio con il vecchio decreto?
Sì, per i crediti esdebitati; no per quelli esclusi. Se il decreto riguarda un debito esdebitato, il creditore non può riscuotere la parte non pagata nel concorso, e un eventuale pignoramento si contesta con l’opposizione all’esecuzione. Se il decreto riguarda un debito escluso dall’art. 278 c.7 (mantenimento, alimenti, risarcimento da illecito extracontrattuale, sanzioni non accessorie), il creditore può agire. Se è un creditore non insinuato, può agire per la percentuale dell’art. 278 c.2.

Quindi è vero che, se sono incapiente, il decreto ingiuntivo si cancella senza dover dare nulla?
Dipende. L’art. 283 CCII consente l’esdebitazione una sola volta a chi è meritevole e non può offrire alcuna utilità. Il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e il mantenimento, non supera l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro ISEE del nucleo. Con i valori provvisori 2026 dell’assegno sociale (7.101,12 € all’anno) la soglia è di 10.651,68 € per una persona sola e di 16.723,14 € per due persone. Come si calcola il confronto (prima o dopo aver dedotto le spese reali) è discusso nei tribunali. Per tre anni dal decreto, poi, le utilità sopravvenute rilevanti possono essere aggredite dai creditori, anche da quello con il decreto ingiuntivo. Il correttivo ha tolto dal testo dell’art. 283 la vecchia soglia del 10%.

Quindi è vero che posso ancora oppormi al decreto ingiuntivo, se l’ho ricevuto da poco e sto per chiedere la procedura?
Sì, se i termini sono aperti, e va valutato. L’opposizione entro quaranta giorni resta lo strumento per contestare il credito nel merito: interessi usurari, clausole nulle, importi non dovuti. Il giudizio di opposizione è di cognizione e gode della sospensione feriale. Se poi si apre la liquidazione controllata, il processo si interrompe (art. 143 c.3, richiamato dall’art. 270 c.5) e la legittimazione passa al liquidatore. Nel frattempo, il decreto opposto non ancora definitivo non è opponibile alla procedura.

Le sentenze che smontano i miti

Le pronunce qui raccolte sono quelle verificate su fonti lette (testi, massime o sintesi, come indicato). Il principio è riformulato con parole nostre.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22874 del 16/8/2024 (massima Brocardi). Il decreto ingiuntivo non opposto acquista l’efficacia del giudicato solo dopo la dichiarazione di esecutorietà dell’art. 647 c.p.c. Quel provvedimento è dichiarativo e si può sindacare anche in sede di opposizione all’esecuzione. Mito 1 e mito 3: chiarisce quando il decreto diventa davvero definitivo e conferma che l’opposizione all’esecuzione è la sede per contestarne l’uso.

2. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 9539 dell’11/4/2025 (sintesi diritto.it). Nella liquidazione del patrimonio della L. 3/2012, oggi liquidazione controllata, il decreto privo di esecutorietà chiesta dopo l’apertura non è opponibile alla procedura. Il creditore può però provare il credito in sede di verifica con le prove già usate per il decreto. Mito 2: smentisce l’idea che il decreto dia comunque una corsia preferenziale.

3. Cass. civ., Sez. VI, ord. n. 34474 del 23/11/2022 (richiamata nella sintesi diritto.it). Il decreto non munito di esecutorietà prima del fallimento non passa in giudicato e il credito va accertato in sede di verifica del passivo. Mito 2: precedente su cui si fonda la regola estesa alla liquidazione.

4. Cass. civ., Sez. I, n. 22125 del 5/8/2024 (sintesi EC News). Il decreto opposto è opponibile alla massa solo se la sentenza di rigetto o l’ordinanza di estinzione dell’opposizione sono diventate inimpugnabili prima dell’apertura del fallimento. Non conta che il decreto sia stato dichiarato esecutivo in un momento successivo. Mito 2: decisivo quando il debitore ha fatto opposizione e la causa è ancora pendente.

5. Cass. civ., Sez. I, n. 5657 del 26/2/2019 (sintesi EC News). Il decreto provvisoriamente esecutivo, opposto e cancellato dal ruolo, non è opponibile al fallimento se l’estinzione non è stata dichiarata in modo definitivo prima dell’apertura. Mito 2: precedente meno recente ma utile, perché chiarisce che la “definitività” va accertata formalmente.

6. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 2289 del 31/1/2025 (richiamata nella sintesi diritto.it). Descrive il procedimento dell’art. 647 c.p.c. come diretto a dichiarare esecutivo il decreto non opposto, dopo il controllo della notifica, del termine e della mancata opposizione. Mito 1: la definitività passa da un controllo formale, non dal solo trascorrere dei quaranta giorni.

7. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). L’apertura della liquidazione controllata non si nega per non meritevolezza: la condotta del debitore si valuta nell’esdebitazione. Mito 7: sposta il vero controllo sul momento dell’esdebitazione.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). La relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è un requisito di ammissibilità della liquidazione controllata, con controllo sostanziale del giudice; la meritevolezza pesa in sede di esdebitazione. Mito 7 e domande di verifica: spiega perché la documentazione iniziale conta anche per l’esito finale.

9. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale sul sito della Cassazione). Il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 l.fall. non può chiedere quella dell’incapiente (art. 283 CCII) per gli stessi debiti del fallimento; resta aperto il caso dei debiti successivi. Fondo di verità: limita l’uso dell’art. 283 per i decreti ingiuntivi legati a un vecchio fallimento.

10. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima Brocardi). L’istanza di esdebitazione di chi era fallito prima del 15/7/2022 resta regolata dalla legge fallimentare, perché la norma transitoria del CCII non menziona l’esdebitazione. Fondo di verità: per i vecchi falliti il quadro normativo è diverso.

11. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi). La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non dipende da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII non richiede più un livello minimo di soddisfazione dei creditori. Mito 7: anche chi ha pagato poco ai creditori con decreto può essere esdebitato.

12. Trib. Torino, decreto 9/4/2026 (numero non disponibile; sintesi Eutekne). In una liquidazione controllata la sanzione tributaria accessoria rientra nell’esdebitazione, perché viene meno con l’estinzione del debito principale. Mito 5: precisa il confine della lettera b) dell’art. 278 c.7.

13. Trib. Treviso, 31/3/2026 (senza numero; sintesi Unijuris). L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con un debito erariale prevalente, integra colpa grave e porta al rigetto dell’esdebitazione. Mito 7: mostra che il decreto non è scontato.

14. Trib. Verona, ordinanza 4/8/2025 (r.o. 230/2025) e Corte cost. ord. 104/2026. Il tribunale ha sollevato la questione di legittimità dell’art. 278 c.2 in un caso in cui due creditori informati non si erano insinuati. La Corte ha restituito gli atti per un vizio di notifica e le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026: la questione è di nuovo pendente. Mito 4: la regola della percentuale è vigente ma contestata.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Il nostro metodo, su questo tema, è separare ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato. Partiamo dal decreto ingiuntivo e arriviamo all’esdebitazione, senza saltare passaggi. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Ricostruiamo la storia del decreto ingiuntivo. Esaminiamo la relata di notifica, la data di scadenza dei quaranta giorni (con o senza sospensione feriale) e la data del decreto di esecutorietà. Verifichiamo se esistono ancora margini per un’opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c.
2. Verifichiamo se il decreto è opponibile alla procedura. Confrontiamo la data dell’esecutorietà o della definitività dell’opposizione con quella, prevista o effettiva, di apertura della liquidazione controllata.
3. Accertiamo la natura del debito. Distinguiamo i decreti per debiti esdebitabili da quelli per mantenimento, alimenti, risarcimento da illecito extracontrattuale o sanzioni non accessorie (art. 278 c.7), per costruire una strategia realistica.
4. Controlliamo le iscrizioni collegate al decreto. Cerchiamo ipoteche giudiziali, pignoramenti trascritti e segnalazioni, e ne valutiamo la sorte nella procedura e dopo.
5. Prepariamo l’elenco dei creditori con gli indirizzi PEC corretti, perché nessun creditore con decreto ingiuntivo possa poi sostenere di non essere stato informato (art. 278 c.2).
6. Costruiamo insieme all’OCC la documentazione sulla diligenza e sulle cause dell’indebitamento, che serve all’apertura e pesa sull’esdebitazione (art. 282 c.2).
7. Contestiamo le domande di ammissione al passivo infondate o gonfiate: interessi non dovuti, spese di recupero, decreti dichiarati esecutivi dopo l’apertura.
8. Presentiamo l’istanza di esdebitazione al momento giusto, alla chiusura o decorsi tre anni dall’apertura. Rispondiamo alle osservazioni dei creditori nei quindici giorni e, se serve, proponiamo o resistiamo al reclamo nei trenta giorni.
9. Proponiamo opposizione all’esecuzione o a precetto se, dopo l’esdebitazione, un creditore prova a usare il vecchio decreto, chiedendo la sospensione dell’efficacia esecutiva.
10. Valutiamo la posizione dei garanti indicati nel decreto e, se ricorrono i presupposti, la procedura familiare (art. 66 CCII) o una procedura autonoma.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC. Conoscere dall’interno come l’OCC redige la relazione, come il liquidatore valuta le domande di ammissione e come il tribunale decide sull’esdebitazione permette di preparare il fascicolo pensando già al decreto finale. La qualifica di cassazionista garantisce poi continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: lo stesso difensore segue l’opposizione al decreto, il reclamo sull’esdebitazione e l’eventuale ricorso. Lo staff di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono redditi, debiti fiscali e atti degli ultimi cinque anni, gli avvocati curano titoli, termini e contestazioni.

In chiusura

Il decreto ingiuntivo non opposto non si “cancella” nel senso in cui lo intende il passaparola. Resta un atto valido, che accerta un credito. Ma con l’esdebitazione quel credito, per la parte non pagata nel concorso, non si può più riscuotere dal debitore. Restano le eccezioni: i debiti esclusi dalla legge, i garanti, la percentuale dovuta ai creditori non insinuati. E serve sempre un decreto del tribunale, non il semplice passare del tempo. L’informazione corretta è la prima difesa: sapere cosa resta e cosa cade permette di scegliere la procedura giusta e di non subire passivamente un pignoramento.

Lo Studio Monardo segue questo incrocio tra processo civile e sovraindebitamento con le competenze certificate che servono. L’Avv. Monardo è Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, quindi conosce la procedura dall’interno. È avvocato cassazionista, quindi segue le opposizioni al decreto e all’esecuzione fino all’ultimo grado. E coordina uno staff multidisciplinare che ricostruisce i debiti bancari e fiscali dietro ogni decreto.

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