La storia comincia quasi sempre in banca, molti anni prima della crisi. La SRL chiede un fido, un mutuo chirografario o un anticipo fatture. Il funzionario chiede una garanzia personale e il socio firma, spesso insieme al coniuge, una fideiussione che resta in un cassetto finché tutto va bene. Il giorno in cui la società smette di pagare, quel foglio diventa la pagina più importante della vita economica del socio. La società ha la responsabilità limitata: il socio garante no, perché con la fideiussione ha messo sul tavolo il proprio patrimonio personale.

La risposta alla domanda del titolo è sì, ma non nella procedura della società e non in automatico. L’esdebitazione della SRL non libera chi l’ha garantita: il socio fideiussore deve conquistare la propria liberazione dai debiti con una procedura personale, e la strada giusta dipende da quando e come si muove. Chi conosce in anticipo la sequenza degli eventi agisce nelle finestre utili; chi la scopre strada facendo le trova già chiuse.

Questa ricostruzione segue il calendario del socio garante dall’inizio alla fine: la firma della garanzia, la revoca degli affidamenti alla società, l’escussione da parte della banca con i suoi sei mesi decisivi, l’apertura della liquidazione della SRL, i decreti ingiuntivi e i pignoramenti personali, il bivio tra piano del consumatore e liquidazione controllata, i tre anni che portano all’esdebitazione, la via dell’incapiente e il regresso verso la società.

Lo Studio Monardo segue proprio questo intreccio, perché unisce le due competenze che il tema richiede. Da una parte c’è la materia delle fideiussioni bancarie e dello schema ABI, che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo affronta coordinando uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario. Dall’altra ci sono le procedure di sovraindebitamento, che conosce dall’interno come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Se la partita arriva in Cassazione, l’abilitazione di cassazionista consente di seguirla fino all’ultimo grado con la stessa linea.

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La mappa temporale del socio garante

Prima di entrare nelle singole tappe, conviene guardare il percorso dall’alto. La sequenza che segue è quella tipica: non tutti i passaggi si presentano in ogni vicenda, e alcuni possono sovrapporsi. Due orologi corrono in parallelo. Il primo è quello della società, che entra in crisi, viene messa in liquidazione e alla fine può ottenere la propria esdebitazione. Il secondo è quello del socio, che riceve la richiesta di pagamento, subisce le azioni dei creditori e deve scegliere la propria procedura.

Il punto fermo che regge l’intera mappa è l’art. 278, comma 6, del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII): restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Il socio, insomma, non viaggia sul treno della società.

Una precisazione vale per tutto il percorso: secondo l’art. 9, comma 1, CCII la sospensione feriale dei termini non si applica ai procedimenti disciplinati dal Codice. I termini della liquidazione controllata e dell’esdebitazione corrono anche in agosto. La sospensione dal 1° al 31 agosto riguarda invece le cause ordinarie, come l’opposizione a decreto ingiuntivo della tappa 4.

Prima della crisi: il giorno della firma

Torniamo indietro di qualche anno. La SRL è operativa, il socio è magari anche amministratore, e la banca propone il modulo di garanzia. È il momento in cui si decide molto di quello che accadrà dopo, anche se nessuno ci pensa.

Cosa succede

Il socio sottoscrive una fideiussione. Può essere specifica, cioè legata a un singolo finanziamento, oppure omnibus, che copre tutti i debiti presenti e futuri della società verso quella banca entro un importo massimo. Spesso il modulo contiene tre clausole tipiche: la reviviscenza (la garanzia rivive se il pagamento ricevuto dalla banca viene poi revocato), la sopravvivenza (la garanzia resta in piedi anche se l’obbligazione principale è invalida) e la rinuncia ai termini dell’art. 1957 c.c. (la banca non deve rispettare i sei mesi per agire). A queste si aggiunge di frequente la clausola di pagamento “a prima richiesta”.

La norma

Il riferimento storico è il provvedimento della Banca d’Italia n. 55 del 2 maggio 2005, che ha accertato il carattere anticoncorrenziale di alcune clausole dello schema ABI per le fideiussioni omnibus. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 41994 del 30 dicembre 2021, hanno stabilito che le fideiussioni che riproducono quelle clausole sono colpite da nullità parziale: cadono le sole clausole illecite, mentre il resto della garanzia resta valido. La garanzia si salva per intero solo se nessuno prova che le parti non l’avrebbero firmata senza quelle clausole. Il contenuto di questa pronuncia è riportato qui come lo riassumono le stesse Sezioni Unite nel 2026, che la richiamano espressamente.

Il giorno della firma conta anche per un secondo motivo. La Cassazione, con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025 (Sez. I), ha chiarito che la qualità di consumatore del fideiussore si valuta guardando al momento in cui presta la garanzia, non a quello della domanda di accesso alla procedura di sovraindebitamento. Chi era socio di maggioranza e amministratore quando ha firmato difficilmente potrà presentarsi, anni dopo, come consumatore.

I termini che si attivano

In questa fase non scade nulla. Si fissano però le premesse di tutti i termini successivi: l’importo massimo garantito, la presenza della clausola a prima richiesta, l’eventuale deroga all’art. 1957 c.c., la data della firma (che servirà per capire se la garanzia cade nel periodo esaminato dalla Banca d’Italia) e il ruolo che il socio aveva in quel momento nella società.

Cosa può fare il socio ora

Chi è ancora in questa fase, cioè ha firmato ma la società non è ancora in crisi, ha un vantaggio enorme. Può chiedere subito alla banca copia di tutte le garanzie sottoscritte, con data e modulo utilizzato, e conservare la documentazione sui suoi ruoli societari nel tempo (visure storiche, verbali di dimissioni). Può valutare, se le condizioni lo consentono, il recesso dalla fideiussione omnibus per i debiti futuri, secondo quanto previsto dal contratto. Può anche verificare se le garanzie riproducono lo schema ABI, prima che la questione diventi una difesa d’urgenza.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più diffuso è pensare che la responsabilità limitata della SRL protegga anche il socio. Non è così: la SRL risponde con il suo patrimonio, ma il socio che ha firmato una fideiussione risponde con il proprio, fino al massimo garantito. Il secondo errore è dimettersi dalla carica di amministratore poco prima di rinnovare o rilasciare una garanzia, convinti che basti per cambiare qualifica. Nella vicenda decisa dalla Cassazione nel novembre 2025 la cessazione delle cariche pochi giorni prima del rilascio delle fideiussioni non è servita a ottenere la qualifica di consumatore.

Quanto dura realmente

Questa fase può durare anni, anche decenni. Molte fideiussioni omnibus oggi escusse sono state firmate tra la fine degli anni Novanta e i primi anni Duemila e sono state “dimenticate” dal garante, che spesso non ne conserva neppure una copia. Per questo il primo atto difensivo, quando arriva la crisi, è quasi sempre documentale.

Giorno 0 → sei mesi: la banca revoca i fidi e bussa alla porta del garante

Siamo al giorno 0. La SRL non regge più: rate scadute, sconfinamenti, segnalazioni. La banca comunica il recesso dagli affidamenti e intima alla società il rientro entro un termine breve, di solito quindici giorni. Da quel momento il debito della società diventa esigibile, e per il socio garante parte il conto alla rovescia più delicato dell’intera vicenda.

Cosa succede

Alla scadenza del termine di rientro, la banca ha davanti due debitori: la società e il garante. Può chiedere il pagamento all’uno o all’altro, perché il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale, salvo un diverso accordo. Nella pratica, quando la società è ormai senza liquidità, la banca scrive al socio: una lettera di escussione, spesso “a prima richiesta”, con l’invito a pagare entro pochi giorni l’intero saldo o l’importo massimo garantito.

La norma

L’art. 1957 c.c. tutela il fideiussore dalla banca che resta inerte. In sintesi, il garante resta obbligato anche dopo la scadenza del debito principale, purché il creditore abbia fatto valere le sue istanze entro sei mesi e le abbia proseguite con diligenza. Se la banca lascia passare il semestre senza muoversi, il fideiussore può eccepire la decadenza. I contratti bancari contengono spesso la rinuncia a questo termine: è una delle clausole dello schema ABI che, se riprodotta in una fideiussione colpita dall’intesa vietata, cade per nullità parziale.

Qui interviene la pronuncia più recente e più importante per il socio garante: la sentenza delle Sezioni Unite n. 24825/2026, decisa in camera di consiglio il 12 maggio 2026 e pubblicata il 28 agosto 2026, su rinvio pregiudiziale del Tribunale di Siracusa. Il quesito era proprio questo: se la deroga all’art. 1957 c.c. è nulla, ma nel contratto resta la clausola di pagamento a prima richiesta, basta alla banca una richiesta scritta stragiudiziale per evitare la decadenza? La risposta delle Sezioni Unite è positiva. Se la fideiussione contiene la clausola “a prima richiesta”, la banca evita la decadenza anche inviando al garante, entro i termini dell’art. 1957 c.c., una semplice istanza stragiudiziale, pur quando la clausola di esonero dai termini è stata dichiarata nulla. La nullità della deroga, dunque, non trascina con sé la clausola a prima richiesta.

La stessa sentenza ha fissato altri due paletti che il socio deve conoscere. Il provvedimento della Banca d’Italia del 2005 fa prova privilegiata soltanto per il periodo che ha esaminato: per una fideiussione firmata fuori da quel periodo non basta da solo a dimostrare l’intesa, e il giudice deve verificarne contenuto e ambito temporale. Inoltre l’accertamento del 2005 non si estende in automatico alle fideiussioni specifiche: chi ne chiede la nullità deve provare un’intesa che riguardasse anche quelle garanzie. La coincidenza testuale tra le clausole del modulo e quelle dello schema ABI è necessaria, ma non basta.

I termini che si attivano

Il termine semestrale dell’art. 1957 c.c. decorre dalla scadenza dell’obbligazione principale ed è un termine di decadenza a carico della banca. Il calcolo va fatto partendo dalla data esatta in cui il debito della società è diventato esigibile: con un recesso comunicato il 15 dicembre 2025 e quindici giorni per rientrare, la scadenza è il 30 dicembre 2025 e il semestre termina il 30 giugno 2026. Entro quella data la banca deve aver fatto valere le sue istanze. Se la garanzia contiene una deroga valida, il termine non opera; se la deroga è nulla e c’è la clausola a prima richiesta, basta una lettera tempestiva; se la deroga è nulla e non c’è alcuna clausola a prima richiesta, la questione di quali “istanze” servano resta affidata alla giurisprudenza ordinaria sull’art. 1957 c.c., da verificare caso per caso con il difensore.

Cosa può fare il socio ora

Questa è la prima vera finestra difensiva. Prima di pagare o di firmare un piano di rientro, il socio deve far esaminare il testo della fideiussione: data, modulo, clausole, presenza della prima richiesta, data in cui la banca ha scritto. Se la lettera di escussione è arrivata dopo il semestre e la deroga è nulla, si apre lo spazio per eccepire la decadenza. Se invece la banca ha scritto in tempo e c’è la clausola a prima richiesta, dopo la sentenza del 2026 quella difesa è molto più debole, e conviene puntare su altri profili: l’importo effettivamente dovuto dalla società, la nullità di reviviscenza e sopravvivenza, la qualità di consumatore del garante ai fini del foro e delle clausole.

Cosa resta precluso? Il socio non può, in questa fase, opporre alla banca la crisi della società come motivo per non pagare: la fideiussione serve esattamente a coprire quel rischio.

L’errore tipico di questa fase

L’errore classico è firmare in fretta un riconoscimento di debito o un piano di rientro personale, magari su un modulo predisposto dalla banca. Un nuovo impegno, sottoscritto dopo la scadenza, rischia di complicare le eccezioni fondate sulla garanzia originaria. Altro errore: rispondere alla lettera di escussione senza contestare nulla, lasciando che la banca consolidi la propria posizione.

Quanto dura realmente

Dalla revoca degli affidamenti alla lettera al garante passano in genere poche settimane: le banche conoscono bene il termine dell’art. 1957 c.c. e tendono a muoversi presto. Le trattative stragiudiziali che seguono possono durare mesi, ma il semestre, una volta rispettato dalla banca, non torna più in gioco.

Dalle settimane successive: la SRL entra in liquidazione e il socio resta fuori

Il calendario ora corre su due binari. Mentre il socio discute con la banca, la società arriva in tribunale: su richiesta di un creditore, del pubblico ministero o degli stessi amministratori, si apre la liquidazione giudiziale. Se la SRL è un’impresa minore, cioè rientra nei limiti dell’art. 2, comma 1, lett. d), CCII (attivo patrimoniale fino a 300.000 euro, ricavi fino a 200.000 euro, debiti fino a 500.000 euro nei tre esercizi precedenti), la procedura sarà invece la liquidazione controllata.

Cosa succede

La società viene spossessata, il curatore prende in mano il patrimonio, i creditori presentano le domande di ammissione al passivo. La banca si insinua per l’intero credito verso la società. Parallelamente, conserva tutte le azioni verso il socio garante: può chiedere a lui il pagamento senza aspettare l’esito della procedura della SRL.

La norma

Sull’insolvenza della società la Cassazione è tornata con l’ordinanza n. 10964 del 24 aprile 2026 (Sez. I), segnalata tra le massime di Brocardi all’art. 2 CCII. L’accertamento dello stato di insolvenza è un giudizio di merito, che in Cassazione si controlla solo sotto il profilo della motivazione e del diritto. Per dichiarare l’insolvenza basta un’impotenza strutturale, non transitoria, a pagare regolarmente con mezzi normali, indipendentemente dalle cause e anche quando la società vanta crediti incerti nei tempi di incasso, come i crediti fiscali da superbonus. Conta la capacità concreta dei beni di trasformarsi in liquidità in tempi brevi, non il dato patrimoniale sulla carta. Per il socio garante questo significa che la difesa della società fondata su un attivo “teorico” difficilmente impedirà l’apertura della procedura.

La disposizione decisiva per il socio è però l’art. 278 CCII. Il comma 4 stabilisce che, se il debitore è una società, le condizioni per l’esdebitazione devono sussistere anche nei confronti dei soci illimitatamente responsabili e dei legali rappresentanti. Il comma 5 aggiunge che l’esdebitazione della società ha efficacia nei confronti dei soci illimitatamente responsabili. Il comma 6, infine, fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso.

Il socio di una SRL non è un socio illimitatamente responsabile: l’esdebitazione della società non si estende a lui, e in quanto fideiussore resta esposto per intero alle pretese della banca. Il comma 5 riguarda i soci di SNC e gli accomandatari di SAS. Il comma 4 interessa il socio di SRL solo se è anche legale rappresentante: in quel caso la sua condotta (per esempio distrazioni o ostacoli alla procedura) pesa sull’esdebitazione della società, ma non gliene attribuisce alcun beneficio personale.

La stessa regola vale se la SRL, anziché liquidarsi, propone un concordato minore: secondo l’art. 79, comma 5, CCII il concordato minore non pregiudica i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Anche un accordo riuscito della società, insomma, non cancella la garanzia del socio.

I termini che si attivano

In questa fase i termini rilevanti sono quelli della procedura della società: le domande di ammissione al passivo, l’udienza di verifica, i riparti. Il socio garante non è parte della procedura come debitore, ma ha interesse a seguirla: quanto la banca riceverà dal riparto della società ridurrà il credito che può pretendere da lui.

Cosa può fare il socio ora

Il socio può chiedere al curatore informazioni sullo stato della procedura e sull’importo per cui la banca è stata ammessa. Può monitorare i riparti, per non pagare alla banca somme che la banca ha già ricevuto dalla procedura. Se il socio era amministratore, deve collaborare con il curatore: le sue condotte in questa fase possono incidere sull’esdebitazione della società e, indirettamente, sul giudizio di meritevolezza che lo riguarderà nella sua procedura personale.

Il socio che paga la banca acquista un credito di regresso verso la società, ma per la Cassazione può farlo valere nel passivo solo dopo aver pagato e nei limiti di quanto ha effettivamente versato. Ne parleremo nella tappa dedicata alla liquidazione personale.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è aspettare l’esito della procedura della società prima di occuparsi della propria posizione, nella convinzione che la banca “si soddisferà sulla SRL”. Le banche non aspettano: mentre la procedura della società dura anni, l’azione personale contro il garante può arrivare in poche settimane. Altro errore: chiudere la partita IVA personale, alienare beni o trasferire somme ai familiari in vista della crisi. Sono atti che l’OCC dovrà descrivere nella relazione e che il tribunale valuterà quando si deciderà sull’esdebitazione.

Quanto dura realmente

Una liquidazione giudiziale di una SRL dura in genere diversi anni, soprattutto se ci sono immobili da vendere o azioni da promuovere. L’esdebitazione della società può arrivare con la chiusura o, secondo l’art. 281, comma 2, CCII, decorsi tre anni dall’apertura. Ma per il socio garante quella data non cambia nulla.

Dal giorno della notifica: decreto ingiuntivo e pignoramenti sul socio

A questo punto la procedura entra in una nuova fase. La banca, che non ha ottenuto il pagamento spontaneo, chiede al tribunale un decreto ingiuntivo contro il socio garante, provvisoriamente esecutivo o meno. Una volta notificato, il decreto apre una finestra breve e precisa.

Cosa succede

Il socio riceve il decreto ingiuntivo con l’avvertimento che può proporre opposizione. Se non lo fa, il decreto diventa definitivo e la banca procede con il precetto e poi con il pignoramento: dello stipendio o della pensione, del conto corrente, della casa, delle quote di altre società. Talvolta la banca iscrive ipoteca giudiziale sugli immobili del garante già sulla base del decreto.

La norma

La regola sostanziale di fondo l’ha ribadita la Cassazione con l’ordinanza n. 16289 del 12 giugno 2024 (Sez. I): il debitore garantito resta l’unico soggetto che deve rispondere del debito per l’intero, e la fideiussione è garanzia di un debito altrui, assistita dal diritto di regresso del garante. La pronuncia, che riguardava la mancata escussione di un fideiussore, è utile per inquadrare il rapporto: ciò che il socio paga alla banca lo paga per conto della società, e la legge gli consente di recuperarlo da lei (art. 1950 c.c.).

Nell’opposizione il socio può far valere le eccezioni fondate sul contratto di garanzia: la nullità parziale delle clausole dello schema ABI, la decadenza dell’art. 1957 c.c. se ne ricorrono le condizioni, gli errori nel calcolo del credito, la qualità di consumatore ai fini della competenza e delle clausole vessatorie. Sull’estensione della nullità parziale, dopo le Sezioni Unite del 2026, il punto decisivo è la verifica in concreto: data della garanzia, periodo esaminato dalla Banca d’Italia, tipo di fideiussione (omnibus o specifica) e coincidenza delle clausole con lo schema, che è necessaria ma non sufficiente.

I termini che si attivano

Il termine per proporre opposizione al decreto ingiuntivo è di 40 giorni dalla notifica ed è perentorio. Per un decreto notificato l’11 giugno 2026 il termine scade il 21 luglio 2026. Poiché l’opposizione è una causa ordinaria e non un procedimento regolato dal CCII, se il termine si sovrappone al mese di agosto si applica la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto. Dopo il decreto definitivo, il precetto concede dieci giorni per pagare prima del pignoramento.

Cosa può fare il socio ora

È la seconda finestra critica. Entro i 40 giorni il socio deve decidere se opporsi, e l’opposizione è l’unica sede in cui far valere la nullità parziale della fideiussione o la decadenza dell’art. 1957 c.c. contro quel decreto. Scaduto il termine, il decreto diventa definitivo e quelle eccezioni non sono più spendibili contro di esso. L’opposizione non è però l’unica mossa: se l’esposizione complessiva del socio (banca, altre garanzie, debiti personali) è ormai fuori portata, questa è anche la fase in cui iniziare a preparare la procedura di sovraindebitamento, perché la raccolta dei documenti e il lavoro dell’OCC richiedono tempo.

Le due strade non si escludono. L’opposizione può ridurre il credito della banca e quindi il passivo della futura liquidazione controllata. E nella liquidazione controllata la banca dovrà comunque presentare domanda di ammissione al passivo, con un nuovo controllo del liquidatore sul credito.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è lasciar scadere i 40 giorni pensando di “trattare” con la banca. La trattativa non sospende il termine. Un secondo errore è opporsi con motivi generici sulla crisi della società o sulla buona fede del garante, che non hanno effetto sulla fideiussione. Un terzo, molto diffuso, è subire per anni il pignoramento del quinto dello stipendio senza valutare che una procedura di sovraindebitamento potrebbe chiudere la partita in un tempo definito.

Quanto dura realmente

Un’opposizione a decreto ingiuntivo in materia di fideiussioni bancarie dura in primo grado spesso due o tre anni, a seconda del tribunale e della necessità di una consulenza tecnica sui conti. Il pignoramento dello stipendio, invece, può protrarsi per molti anni, finché il credito non è estinto: con una trattenuta di un quinto su uno stipendio medio, un debito di garanzia da centinaia di migliaia di euro non si estingue in una vita lavorativa.

Prima del deposito: il bivio tra consumatore e liquidazione controllata

Sono passati alcuni mesi dalla prima lettera della banca. Il socio ha ormai chiaro che non potrà pagare: il massimale della garanzia supera di molte volte il suo patrimonio e il suo reddito. Il calendario ora corre verso la scelta più importante, quella della procedura personale. È anche il momento in cui la definizione giuridica del socio pesa più di qualsiasi numero.

Cosa succede

Il socio si rivolge a un Organismo di composizione della crisi (OCC) e, con il suo professionista, deve capire in quale casella del Codice rientra. Le caselle sono tre. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII), riservato al consumatore. Il concordato minore (artt. 74 ss.), riservato agli altri debitori sovraindebitati. La liquidazione controllata (artt. 268 ss.), aperta a tutti i debitori in stato di sovraindebitamento. Accanto a queste, per chi non ha nulla da offrire, c’è l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283), che vedremo nell’ultima tappa.

La norma

Il punto di partenza è l’art. 2, comma 1, lett. c), CCII, secondo cui il sovraindebitamento è lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale o ad altre procedure liquidatorie. Il socio di una SRL che non svolge personalmente un’attività d’impresa non può essere sottoposto a liquidazione giudiziale: in quanto persona fisica sovraindebitata, rientra comunque nel perimetro delle procedure minori, anche se non è consumatore.

La lett. e), modificata dal D.Lgs. 136/2024, definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, anche se socia delle società richiamate dalla norma, e che accede agli strumenti di regolazione per debiti contratti in tale qualità. Secondo la sintesi della scheda Brocardi, le società richiamate sono quelle disciplinate nei capi III, IV e VI del titolo V del libro quinto del codice civile, cioè le società di persone: il socio di SRL non è nominato, e la sua qualifica va quindi accertata con il criterio generale.

Su questo criterio la sentenza Cass. n. 29746 dell’11 novembre 2025 (Sez. I) è il riferimento più recente e più diretto. Il caso: una persona fisica, socia di maggioranza di due SRL (con quote dell’80% e del 60%) e per anni amministratrice, aveva garantito con fideiussioni i debiti delle società, cessando dalle cariche pochi giorni prima di rilasciare le garanzie. Il tribunale aveva omologato il suo piano del consumatore; la Corte d’appello, su reclamo di un creditore, aveva revocato l’omologazione; la Cassazione ha rigettato il ricorso. Secondo la massima riportata da Brocardi, è consumatore solo il fideiussore persona fisica che presta la garanzia per finalità estranee alla propria attività professionale, quando la fideiussione non è espressione di quell’attività né strettamente funzionale a essa. I commenti pubblicati su diritto.it (18 dicembre 2025 e 18 febbraio 2026) aggiungono che il garante non è un “professionista di riflesso” solo perché garantisce un’impresa, ma che la qualifica di consumatore cade quando esiste un collegamento funzionale tra garante e società: partecipazione non trascurabile al capitale, cariche gestorie anche cessate a ridosso della firma, finalità delle garanzie legata alla gestione ordinaria. Il momento rilevante è quello della prestazione della garanzia.

Gli stessi commenti richiamano, per gli indici del collegamento, l’ordinanza Cass. Sez. VI-1 n. 429 del 10 gennaio 2023 e, nel merito, le sentenze del Tribunale di Lagonegro n. 73 dell’11 febbraio 2025 e n. 184 del 1° aprile 2025. Per il socio che era amministratore o socio di peso al momento della firma, il piano del consumatore è una strada in salita: in mancanza di prova che la garanzia fosse estranea all’attività della società, resta la liquidazione controllata.

E il concordato minore? L’art. 74, comma 1, CCII lo consente ai debitori sovraindebitati diversi dal consumatore quando permette di proseguire l’attività imprenditoriale o professionale. Fuori da questo caso, secondo il comma 2, si può proporre solo se è previsto l’apporto di risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo disponibile. Il socio garante che non svolge più alcuna attività potrà quindi usarlo solo se un terzo (un familiare, un acquirente, un finanziatore) mette sul tavolo risorse nuove. Il comma 3 rende obbligatoria la formazione di classi per i creditori titolari di garanzie prestate da terzi.

I termini che si attivano

In questa fase non c’è un termine di legge che scade, ma c’è un orologio pratico: mentre il socio decide, i creditori agiscono. Se la banca pignora la casa o lo stipendio, ogni mese perso è un mese di trattenute o un passo avanti verso l’asta. Il lavoro preparatorio con l’OCC (raccolta dei documenti, elenco dei creditori, relazione) richiede di norma alcuni mesi.

Cosa può fare il socio ora

È la finestra in cui scegliere lo strumento giusto: una domanda di piano del consumatore presentata da chi non è consumatore porta all’inammissibilità o, come nel caso deciso nel 2025, alla revoca dell’omologazione anche dopo anni. Il socio può, con l’aiuto del professionista, ricostruire la genesi di ogni debito: quali sono garanzie per la SRL, quali sono debiti personali (mutuo della casa, prestiti, carte), quali sono debiti fiscali propri. Può valutare se esistono risorse esterne per un concordato minore. Può verificare se ha un attivo da liquidare, perché da questo dipende la scelta tra liquidazione controllata e incapiente.

Se il socio aveva una quota piccola e nessun ruolo gestorio, e ha firmato su richiesta della banca per un rapporto familiare (per esempio come coniuge di chi gestiva), la questione della qualifica di consumatore va esaminata con attenzione: la sentenza del 2025 nega un automatismo in entrambe le direzioni, e la prova del carattere estraneo della garanzia spetta a chi la invoca.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più costoso è scegliere la procedura “più conveniente” sulla carta senza verificare i requisiti soggettivi. Un piano del consumatore omologato e poi revocato fa perdere tempo e misure protettive, e lascia il debitore più esposto di prima. Altro errore: omettere dall’elenco dei creditori le banche verso cui si è prestata garanzia, ritenendo che “il debito è della società”. Nella procedura del socio le fideiussioni sono debiti del socio, e vanno indicate con il loro importo massimo e con la situazione aggiornata dell’escussione.

Quanto dura realmente

Dal primo incontro con l’OCC al deposito del ricorso passano spesso da tre a sei mesi, a seconda della completezza della documentazione e della rapidità con cui banche e uffici fiscali rispondono. Secondo l’art. 68, comma 4, CCII (per il piano del consumatore), l’OCC deve dare notizia dell’incarico all’agente della riscossione e agli uffici fiscali entro 7 giorni, e questi rispondono entro 15 giorni: è un passaggio utile anche per chi poi sceglie un’altra procedura.

Il giorno del deposito e la sentenza di apertura

Siamo al giorno del deposito. Il socio presenta al tribunale il ricorso per l’apertura della propria liquidazione controllata, con la relazione dell’OCC. Da questo momento in poi la sua storia si separa da quella della società.

Cosa succede

Il tribunale verifica i presupposti e, se ricorrono, apre la procedura con sentenza, nominando il liquidatore. Il patrimonio del socio passa sotto il controllo della procedura; le azioni esecutive individuali si fermano; i creditori, banca compresa, dovranno presentare domanda di ammissione al passivo.

La norma

L’art. 268, comma 1, CCII consente al debitore sovraindebitato di chiedere con ricorso l’apertura della liquidazione controllata dei propri beni. Il comma 3 introduce una condizione importante per la persona fisica che chiede da sé la procedura: l’apertura avviene solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire, anche mediante azioni giudiziarie. Lo stesso comma prevede il caso inverso: se è un creditore a chiedere la liquidazione controllata di una persona fisica (e la banca garantita può farlo, se il socio è insolvente e i debiti scaduti superano 50.000 euro, secondo il comma 2), la procedura non si apre quando l’OCC, su richiesta del debitore, attesta che non c’è attivo da distribuire. Il debitore deve sollevare l’eccezione entro la prima udienza, con i documenti dell’art. 283, comma 3; se l’attestazione non è pronta, il giudice concede un termine non superiore a 60 giorni.

L’art. 268, comma 4, esclude dalla liquidazione i crediti impignorabili, i crediti alimentari e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni e ciò che il debitore guadagna con la propria attività nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento suo e della famiglia, i beni del fondo patrimoniale e i loro frutti (salvo l’art. 170 c.c.) e le cose non pignorabili. Il comma 5 sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi dal deposito della domanda, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio.

Sulla meritevolezza la Cassazione ha tracciato una linea netta. Con l’ordinanza n. 22074 del 31 luglio 2025 (Sez. I) ha stabilito che l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza: negligenza e imprudenza del debitore contano solo nella successiva fase di esdebitazione. Con l’ordinanza n. 11603 del 28 aprile 2026 (Sez. I), nota dalla sintesi di diritto.it, ha precisato che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore è comunque requisito di ammissibilità, su cui il giudice compie un controllo sostanziale. Per il socio garante il messaggio è doppio: la storia delle fideiussioni non impedisce di entrare nella procedura, ma deve essere raccontata in modo completo nella relazione, perché sarà riletta tre anni dopo.

Secondo l’art. 270, comma 2, lett. b), CCII, se la domanda è del debitore il tribunale conferma come liquidatore l’OCC che ha seguito la pratica.

I termini che si attivano

Dalla data della sentenza di apertura inizia a decorrere il triennio dopo il quale, secondo l’art. 282, comma 1, CCII, l’esdebitazione può operare anche prima della chiusura. È la data da segnare sul calendario. Con la sentenza il tribunale assegna ai creditori il termine per le domande di ammissione al passivo, che per l’art. 270, comma 2, lett. d), non può superare 90 giorni. I termini della procedura, come ricordato, non si sospendono in agosto (art. 9, comma 1, CCII).

Cosa può fare il socio ora

Il socio deve consegnare al liquidatore tutti i beni compresi nella procedura e collaborare pienamente: la mancata collaborazione è una delle cause ostative all’esdebitazione (art. 280, comma 1, lett. c). Può chiedere al giudice di fissare la quota di reddito necessaria al mantenimento suo e della famiglia, che resta fuori dalla liquidazione. Può segnalare al liquidatore le eccezioni sulla fideiussione (nullità ABI, decadenza dell’art. 1957 c.c.), perché il liquidatore, nel formare lo stato passivo, verifica i crediti insinuati.

È qui che conta l’esperienza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento e professionista fiduciario di un OCC: la relazione che accompagna la domanda deve spiegare perché e quando sono state firmate le fideiussioni, e va costruita sapendo che il tribunale la rileggerà al momento dell’esdebitazione.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è depositare una domanda di liquidazione controllata senza attivo, contando su un’apertura automatica: per il debitore persona fisica il comma 3 dell’art. 268 la esclude, e quella situazione va affrontata con lo strumento dell’incapiente. Altro errore: sottovalutare la relazione dell’OCC, limitandosi a dire che i debiti “sono della società”. Il giudice vuole capire perché il socio ha garantito, se le garanzie erano proporzionate al suo patrimonio e se ha aggravato il dissesto.

Quanto dura realmente

Tra il deposito del ricorso e la sentenza di apertura passano in genere da qualche settimana a qualche mese, a seconda del carico del tribunale e delle eventuali integrazioni richieste. Se la domanda è di un creditore e il debitore solleva l’eccezione di incapienza, il giudice può concedere fino a 60 giorni per l’attestazione.

Dai primi 90 giorni alla chiusura: domande dei creditori, stato passivo e regresso

Il calendario ora corre dentro la procedura. Sono passati pochi giorni dalla sentenza e il liquidatore comincia a lavorare: inventario, comunicazioni ai creditori, prime vendite.

Cosa succede

La banca garantita presenta domanda di ammissione al passivo del socio per il credito di garanzia. Se nel frattempo ha ricevuto qualcosa dal riparto della società, la sua pretesa verso il socio deve tenerne conto. Il liquidatore forma il progetto di stato passivo, lo comunica ai creditori e lo rende esecutivo. Poi liquida i beni e distribuisce il ricavato.

La norma

Secondo l’art. 273 CCII, come sintetizzato nella scheda dei testi vigenti, i creditori hanno 15 giorni per presentare osservazioni al progetto di stato passivo, e contro lo stato passivo è possibile il reclamo ex art. 133 entro 8 giorni. L’art. 272, comma 3, nella versione riscritta dal correttivo, prevede che la procedura resti aperta fino alla completa esecuzione del programma di liquidazione e comunque, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura; il comma 3-bis riguarda i beni sopravvenuti fino all’esdebitazione. L’art. 272, comma 2, richiamando l’art. 213, consente al liquidatore di rinunciare a liquidare un bene la cui vendita sia manifestamente non conveniente, con presunzione dopo sei esperimenti deserti; su quel bene i creditori possono tornare ad agire in via esecutiva.

Sul regresso la Cassazione ha preso una posizione netta con la sentenza n. 5964 del 6 marzo 2025 (Sez. I), resa in un caso regolato dalla legge fallimentare e relativo a una società in liquidazione coatta amministrativa, secondo il commento di dirittobancario.it del 23 aprile 2025. Il fideiussore che non ha ancora pagato non ha un credito di regresso, e non può essere ammesso al passivo del debitore principale con riserva, come titolare di un credito condizionale. Il credito di regresso, di natura concorsuale, è ammesso solo se e nella misura in cui il pagamento è già avvenuto. La Corte ha abbandonato l’orientamento che consentiva l’insinuazione condizionata.

Per il socio garante il regresso verso la SRL nasce solo con il pagamento: ciò che la sua liquidazione controllata versa alla banca diventa un credito verso la società, da far valere nella procedura della SRL per quella esatta misura. La sentenza del 2025 è stata resa sotto la legge fallimentare; la sua applicazione alle procedure del CCII è da verificare, ma il principio sulla nascita del regresso con il pagamento è di diritto civile (art. 1950 c.c.) e difficilmente cambia.

I termini che si attivano

Il termine per le domande dei creditori, fissato nella sentenza, non supera i 90 giorni; i 15 giorni per le osservazioni al progetto di stato passivo e gli 8 giorni per il reclamo ex art. 133 sono termini stretti, che corrono anche in agosto. Con una sentenza del 6 ottobre 2026 e il termine massimo di 90 giorni, le domande vanno presentate entro il 4 gennaio 2027 (lunedì).

Cosa può fare il socio ora

Il socio può segnalare al liquidatore le contestazioni sul credito della banca: un credito di garanzia ammesso per un importo inferiore riduce la quota di attivo che va alla banca e lascia più spazio agli altri creditori, ma soprattutto rende più pulita la successiva esdebitazione. Può chiedere al liquidatore di valutare l’insinuazione nella procedura della SRL per il regresso, quando i riparti a favore della banca siano stati effettivamente pagati. Se ci sono cofideiussori (per esempio un altro socio), può valutare con il professionista le azioni di regresso tra garanti previste dal codice civile.

Il socio non può più, invece, disporre dei beni compresi nella procedura né pagare un creditore a preferenza di altri.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è disinteressarsi dello stato passivo, pensando che “tanto arriverà l’esdebitazione”. L’esdebitazione rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti, ma la misura in cui ciascun creditore è stato ammesso conta per i riparti e per la posizione dei creditori che non hanno partecipato al concorso. Un secondo errore: dimenticare di comunicare al liquidatore le entrate sopravvenute, come un’eredità o un premio. Nei tre anni dall’apertura i beni sopravvenuti entrano nella procedura.

Quanto dura realmente

La formazione dello stato passivo richiede in genere alcuni mesi dalla scadenza del termine per le domande. Le vendite dipendono dalla natura dei beni: un conto corrente si chiude in giorni, una quota di immobile in comproprietà può richiedere anni. Per molti soci garanti il patrimonio liquidabile è modesto (una quota della casa, un’auto, la parte di stipendio eccedente il mantenimento), e la procedura raggiunge il triennio senza grandi vendite.

Tre anni dopo l’apertura: l’esdebitazione di diritto dell’art. 282

Sono passati tre anni dalla sentenza di apertura. È il momento verso cui tutta la cronologia tendeva. Il socio garante che ha collaborato e non ha nascosto nulla può chiedere al tribunale di dichiarare la propria liberazione dai debiti residui, fideiussioni comprese.

Cosa succede

Il debitore deposita l’istanza di esdebitazione, oppure il liquidatore la segnala d’ufficio. L’istanza è comunicata ai creditori ammessi, che possono presentare osservazioni. Il tribunale decide con decreto motivato. Se concede il beneficio, i crediti rimasti insoddisfatti diventano inesigibili nei confronti del socio: la banca non potrà più pretendere da lui la parte della garanzia non pagata con i riparti.

La norma

Secondo l’art. 282, comma 1, CCII, nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera a seguito del provvedimento di chiusura o anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore, con decreto motivato del tribunale. Il decreto che dichiara l’esdebitazione del consumatore o del professionista è pubblicato in un’area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia. L’istanza è comunicata dal liquidatore ai creditori ammessi, che hanno 15 giorni per le osservazioni.

Il comma 2 fissa le condizioni: quelle dell’art. 280, l’assenza di condanne definitive per i reati dell’art. 344 e il non aver determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Le condizioni dell’art. 280 sono cinque: nessuna condanna definitiva per bancarotta fraudolenta o delitti contro l’economia pubblica, l’industria e il commercio o connessi all’attività d’impresa (salvo riabilitazione, e con rinvio della decisione se il procedimento penale è in corso); nessuna distrazione dell’attivo, esposizione di passività inesistenti, aggravamento del dissesto che renda gravemente difficile ricostruire il patrimonio, ricorso abusivo al credito; nessun ostacolo o rallentamento della procedura e piena collaborazione; nessuna esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione; non aver già beneficiato dell’esdebitazione due volte. Il comma 2-bis precisa che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie.

La Cassazione, con l’ordinanza n. 28505 del 6 novembre 2024 (Sez. I), resa in un caso regolato dalla legge fallimentare, ha osservato che la scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non dipende da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive, e che l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo legato alla percentuale di soddisfazione dei creditori. Per il socio garante, che spesso ha un patrimonio modesto rispetto ai massimali garantiti, è un’indicazione rassicurante.

Il nodo vero è la colpa grave. Firmare fideiussioni per la propria società non è di per sé colpa grave: è una prassi bancaria diffusa, spesso imposta come condizione del credito. Diverso è il caso del socio che ha rinnovato o ampliato le garanzie quando la società era già palesemente insolvente, o che ha contratto debiti personali per coprire perdite già certe. Su questo punto non risultano pronunce di legittimità con estremi certi riferite proprio al socio garante; il giudizio resta affidato alla relazione dell’OCC, alla segnalazione del liquidatore e alle osservazioni dei creditori.

Effetto chiave: l’esdebitazione del socio libera il socio, ma non i suoi eventuali cofideiussori. L’art. 278, comma 6, vale anche qui: restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori del debitore. Se il coniuge ha firmato la stessa fideiussione, la banca potrà continuare a rivolgersi a lui.

Restano esclusi dall’esdebitazione, secondo l’art. 278, comma 7, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Per i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’art. 278, comma 2, limita l’effetto alla parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado. Su questa regola pende una questione di legittimità costituzionale: la Corte costituzionale, con l’ordinanza n. 104/2026, aveva restituito gli atti ai tribunali di Verona e Milano per un vizio di notifica ai creditori; la questione è tornata davanti alla Corte (ordinanze ripubblicate in Gazzetta Ufficiale il 23 settembre 2026) ed è in attesa di decisione. Oggi la regola è vigente.

I termini che si attivano

Contro il decreto che concede o nega l’esdebitazione, creditori ammessi e debitore possono proporre reclamo entro 30 giorni dalla comunicazione, nelle forme dell’art. 124 (art. 282, comma 3). Attenzione: l’art. 124 in sé prevede 10 giorni per i reclami contro i decreti del giudice delegato; per l’esdebitazione il termine speciale è di 30 giorni. Se il trentesimo giorno cade di sabato o domenica, si slitta al lunedì.

Cosa può fare il socio ora

Il socio può depositare l’istanza appena maturato il triennio, senza attendere la chiusura della procedura. Può replicare alle osservazioni dei creditori, documentando la propria collaborazione e la storia delle garanzie. Se il decreto è negativo, può proporre reclamo nei 30 giorni. Se il decreto è positivo, può opporlo alla banca che continui a chiedere pagamenti o che tenti nuove azioni esecutive sul debito di garanzia.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è credere che l’esdebitazione arrivi da sola, senza istanza: anche se la norma dice che “opera”, il tribunale la dichiara con decreto su istanza del debitore o segnalazione del liquidatore. Un secondo errore è non controllare l’elenco dei debiti esclusi: chi ha anche un debito per risarcimento da illecito o per sanzioni non accessorie non se ne libererà.

Quanto dura realmente

Con un’apertura del 6 ottobre 2026, il triennio matura il 6 ottobre 2029, che cade di sabato: l’istanza può essere depositata lunedì 8 ottobre 2029. I creditori hanno 15 giorni dalla comunicazione per le osservazioni. Il decreto può arrivare nelle settimane successive, secondo i tempi del tribunale. Nel complesso, dalla prima lettera della banca all’esdebitazione del socio passano in un percorso ordinato circa quattro anni.

In alternativa, senza attivo: la via dell’incapiente (art. 283)

C’è un altro calendario, più breve. Riguarda il socio garante che non ha nulla: niente immobili, niente risparmi, un reddito appena sufficiente per vivere. Per lui la liquidazione controllata è chiusa dall’art. 268, comma 3, perché manca l’attivo da distribuire. Resta l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente.

Cosa succede

Il socio presenta, tramite l’OCC, una domanda al giudice competente, senza offrire nulla ai creditori. Il giudice valuta la meritevolezza e, se la riconosce, concede l’esdebitazione con decreto. Per i tre anni successivi il socio deve dichiarare le eventuali utilità sopravvenute, e l’OCC vigila.

La norma

Secondo l’art. 283, comma 1, CCII il debitore persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, può accedere all’esdebitazione solo per una volta. Resta ferma l’esigibilità del debito, nei limiti del comma 9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, non sono considerati utilità. Il testo vigente, dopo il D.Lgs. 136/2024, parla di tre anni e non più di quattro, e non contiene più la soglia del dieci per cento che compariva nella versione precedente: alcuni provvedimenti di merito ancora la citano perché applicano il testo previgente.

Il comma 2 considera incapiente anche chi ha un reddito che, su base annua e dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento suo e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE. Con l’assegno sociale 2026 (7.101,12 euro annui, importo provvisorio secondo la circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025), le soglie sono: 10.651,68 euro per una persona; 16.723,14 euro per due; 21.729,43 euro per tre; 26.203,13 euro per quattro. Il modo di leggere la deduzione delle spese di mantenimento non è uniforme tra i tribunali: secondo una lettura il reddito si confronta con la soglia dopo aver tolto le spese reali, secondo un’altra la soglia stessa misura il mantenimento.

Il comma 3 elenca i documenti: elenco dei creditori con importi e PEC, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, stipendi, pensioni ed entrate del debitore e della famiglia. Il comma 4 chiede all’OCC una relazione su cause dell’indebitamento, diligenza, ragioni dell’incapacità di adempiere, atti impugnati dai creditori e attendibilità della documentazione; il comma 5 una valutazione sul merito creditizio. Il comma 6 dimezza i compensi dell’OCC. Il comma 7 esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Il comma 8 consente a debitore e creditori il reclamo entro 30 giorni nelle forme dell’art. 124; il comma 9 affida all’OCC la vigilanza triennale.

Due questioni restano aperte. La prima riguarda la ricorribilità in Cassazione dei decreti emessi sul reclamo: Cass. Sez. I ord. n. 30108 del 14 novembre 2025 e Cass. Sez. I ord. n. 13228 del 7 maggio 2026 sono descritte dalle fonti come in contrasto, e il punto è ancora da assestare. La seconda riguarda i debiti esclusi: se l’art. 278, comma 7, si applichi anche all’incapiente è discusso, perché l’art. 278 sta tra le disposizioni generali ma parla di crediti insoddisfatti in una liquidazione. Il consiglio prudente è considerare a rischio i debiti di mantenimento, da illecito e per sanzioni non accessorie.

Per il socio garante l’incapiente è una risorsa da usare una sola volta nella vita, e va giocata quando la situazione è davvero stabile: un’eredità o un aumento di reddito nei tre anni successivi può riaprire le azioni dei creditori sulle utilità sopravvenute.

I termini che si attivano

Reclamo contro il decreto: 30 giorni dalla comunicazione (art. 283, comma 8). Dichiarazione annuale delle utilità sopravvenute: entro il termine fissato nel decreto, a pena di revoca (comma 7). Vigilanza dell’OCC: tre anni dal deposito del decreto (comma 9). Il testo del comma 7 parla di dichiarazione dovuta “ove positiva”, ma molti decreti la chiedono comunque ogni anno: conviene depositarla sempre.

Cosa può fare il socio ora

Il socio può verificare con l’OCC se il proprio reddito rientra nella soglia, documentando il nucleo familiare secondo le regole ISEE. Può usare l’attestazione di incapienza anche in difesa, per bloccare una liquidazione controllata chiesta dalla banca (art. 268, comma 3). Deve preparare una relazione che spieghi in modo trasparente la storia delle garanzie, perché qui la meritevolezza è requisito di accesso.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è chiedere l’esdebitazione dell’incapiente quando esiste un attivo, anche modesto, o una prospettiva concreta di entrate future. Un altro errore è non depositare la dichiarazione annuale, esponendosi alla revoca. Un terzo è dimenticare che il beneficio è concesso una sola volta.

Quanto dura realmente

Dalla domanda al decreto passano in genere alcuni mesi. Il periodo di osservazione dura poi tre anni. Con un decreto dell’11 marzo 2027, la vigilanza dell’OCC termina l’11 marzo 2030 (lunedì).

La stessa procedura, due calendari

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi: le date sono state controllate sul calendario, gli importi sono ipotetici e non corrispondono a casi reali. La partenza è identica per entrambi i soci.

Dati comuni. SRL con un debito verso la banca di 187.430,55 euro. Il socio (A o B) ha firmato nel 2004 una fideiussione omnibus con massimale di 150.000 euro, con clausole di reviviscenza, sopravvivenza, rinuncia ai termini dell’art. 1957 c.c. e pagamento a prima richiesta. Il 15 dicembre 2025 (lunedì) la banca comunica il recesso dagli affidamenti con 15 giorni per rientrare: il debito della SRL scade il 30 dicembre 2025 (martedì). Il semestre dell’art. 1957 c.c. scade il 30 giugno 2026 (martedì). Il 10 febbraio 2026 (martedì) si apre la liquidazione giudiziale della SRL. Il 31 marzo 2026 (martedì) la banca invia al socio la richiesta di pagamento a prima richiesta.

Esito. A è libero dalle fideiussioni residue a fine 2029. B arriva allo stesso traguardo non prima di ottobre 2031, dopo quasi due anni di trattenute sullo stipendio subite senza alcun effetto sulla durata della propria procedura: due anni in più, a parità di debito e di patrimonio. Nel frattempo B ha perso anche la possibilità di contestare con l’opposizione le clausole della fideiussione contro quel decreto ingiuntivo, ormai definitivo.

Variante sull’art. 1957 c.c. Stessi dati, ma la banca scrive al socio per la prima volta il 14 luglio 2026, dopo la scadenza del semestre (30 giugno 2026). Se la deroga ai termini è nulla perché la garanzia riproduce lo schema ABI ed è coperta dall’accertamento del 2005, il socio può eccepire la decadenza: la clausola a prima richiesta, secondo le Sezioni Unite del 2026, consente alla banca di evitare la decadenza con una richiesta stragiudiziale, ma solo se inviata entro i termini. Se invece la lettera è del 31 marzo 2026, come nella simulazione principale, la richiesta è tempestiva e la decadenza non opera.

Variante incapiente (socio C). Socio single, senza beni, reddito netto annuo di 10.420,00 euro dopo le spese di produzione. La soglia 2026 per un componente è di 10.651,68 euro: con la lettura che usa la soglia come misura del mantenimento, C rientra nell’art. 283, comma 2. Deposita la domanda il 2 febbraio 2027 (martedì); ipotesi di decreto l’11 marzo 2027 (giovedì); reclamo possibile entro 30 giorni dalla comunicazione; vigilanza dell’OCC fino all’11 marzo 2030 (lunedì), con dichiarazione annuale delle utilità.

I binari paralleli: come cambia la cronologia se il socio attiva un rimedio

La cronologia descritta non è l’unica possibile. In ogni tappa il socio può attivare un rimedio che sposta in avanti o accorcia il calendario.

L’opposizione al decreto ingiuntivo. Avviata nei 40 giorni, apre un giudizio ordinario che può durare anni. Non impedisce l’avvio della procedura di sovraindebitamento: con l’apertura della liquidazione controllata il credito della banca dovrà comunque passare per lo stato passivo. Se l’opposizione riduce il credito (per esempio perché il giudice dichiara nulle le clausole ABI e accoglie la decadenza dell’art. 1957 c.c.), il passivo del socio si alleggerisce. È un binario che corre accanto a quello concorsuale e lo influenza.

L’accordo con la banca. Il socio può proporre un saldo e stralcio, magari con risorse di un familiare. La banca valuta la convenienza confrontandola con ciò che otterrebbe da una liquidazione controllata. In questa trattativa le eccezioni sulla fideiussione e la prospettiva concreta dell’esdebitazione pesano. Ma l’accordo libera solo verso quella banca: se il socio ha altre garanzie o altri debiti, il problema resta.

Il piano del consumatore. Per il socio che può davvero dimostrare l’estraneità della garanzia all’attività della società (quota minima, nessuna carica, garanzia firmata per ragioni familiari), il piano del consumatore consente di proporre ai creditori un pagamento parziale, con un contenuto libero e senza la liquidazione dei beni. Il calendario cambia: la procedura si chiude con l’omologazione e l’esdebitazione si realizza con l’esecuzione del piano. Ma dopo la sentenza della Cassazione del novembre 2025, per il socio con un collegamento funzionale con la società questo binario è spesso chiuso.

Il concordato minore con risorse esterne. Se un terzo mette a disposizione risorse nuove che aumentano in modo apprezzabile l’attivo, il socio non consumatore può proporre un concordato minore (art. 74, comma 2). I creditori votano a maggioranza (art. 79) e il silenzio vale come assenso (art. 79, comma 3). Il vantaggio è il tempo: si evita la liquidazione e si concorda con i creditori una percentuale. Lo svantaggio è che servono risorse concrete e un voto favorevole. Attenzione all’art. 74, comma 3: le classi sono obbligatorie per i creditori che hanno garanzie prestate da terzi.

La domanda di liquidazione della banca. Può essere la banca stessa a chiedere la liquidazione controllata del socio insolvente, se i debiti scaduti superano i 50.000 euro (art. 268, comma 2). In questo caso il calendario lo detta il creditore. Il socio senza attivo può però bloccare l’apertura con l’attestazione dell’OCC sull’assenza di attivo, da sollevare entro la prima udienza (art. 268, comma 3), e poi chiedere l’esdebitazione dell’incapiente.

Il regresso verso la società e i cofideiussori. È un binario che si attiva solo dopo il pagamento. Ogni somma che il socio, o la sua procedura, versa alla banca diventa un credito verso la SRL; se ci sono più garanti, il codice civile disciplina anche il regresso tra cofideiussori. Il rendimento pratico di queste azioni dipende dai riparti della procedura della società, spesso modesti, ma la loro esistenza va considerata nell’attivo della liquidazione controllata del socio.

L’esdebitazione della società. Corre su un binario completamente separato. Anche quando arriva, non cambia nulla per il socio di SRL fideiussore: lo dicono i commi 5 e 6 dell’art. 278. Conta soltanto per i riparti che la banca riceve dalla procedura della società, che riducono il debito di garanzia.

Le 5 finestre critiche

1. La finestra documentale (prima ancora della crisi o subito dopo la prima lettera): chiedere copia di tutte le fideiussioni, con data e modulo, e ricostruire i propri ruoli nella società al momento di ciascuna firma. Senza questi documenti non si può valutare né la nullità ABI, né la decadenza, né la qualifica di consumatore.

2. La finestra dei sei mesi (dalla scadenza del debito della SRL): verificare se la banca ha agito entro il termine dell’art. 1957 c.c. e con quale atto. Dopo le Sezioni Unite del 2026, se c’è la clausola a prima richiesta basta una lettera tempestiva; se la banca ha scritto tardi e la deroga è nulla, la decadenza è un’arma concreta.

3. La finestra dei 40 giorni (dalla notifica del decreto ingiuntivo): proporre opposizione se ci sono eccezioni fondate sulla garanzia. Dopo, quelle eccezioni non si spendono più contro quel decreto.

4. La finestra della scelta della procedura (prima del deposito): qualificare correttamente il socio come consumatore o no, e verificare l’esistenza di attivo. Una scelta sbagliata costa la revoca dell’omologazione o l’inammissibilità e fa ripartire il calendario da zero.

5. La finestra del triennio (dalla sentenza di apertura): depositare l’istanza di esdebitazione appena maturati i tre anni e, se il decreto è sfavorevole, proporre reclamo entro 30 giorni. È l’ultima finestra, e decide se tutto il percorso porta alla liberazione dai debiti.

Le domande sul tempo

La banca mi ha scritto otto mesi dopo la scadenza del debito della società: è troppo tardi?
Dipende dalla fideiussione. Se contiene una deroga valida all’art. 1957 c.c., il termine non opera. Se la deroga è nulla perché riproduce lo schema ABI, il socio può eccepire la decadenza, perché anche la richiesta stragiudiziale ammessa dalle Sezioni Unite del 2026 deve arrivare entro i termini. Va verificata la data esatta della scadenza del debito principale.

Sono passati due mesi dalla notifica del decreto ingiuntivo: posso ancora contestare la fideiussione?
Contro quel decreto, in genere no: il termine di 40 giorni per l’opposizione è perentorio e, salvo la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto, è scaduto. Resta però la strada della procedura di sovraindebitamento, in cui il credito della banca passa per lo stato passivo e, alla fine, può diventare inesigibile con l’esdebitazione.

La SRL ha ottenuto l’esdebitazione: da quando sono libero anche io?
Da nessun momento, se si è soci di SRL fideiussori. L’esdebitazione della società vale per i soli soci illimitatamente responsabili (art. 278, comma 5) e non tocca i fideiussori (art. 278, comma 6). Il socio deve ottenere la propria esdebitazione con una procedura personale.

Quanto dura in tutto il percorso fino all’esdebitazione?
Nella liquidazione controllata l’esdebitazione può operare decorsi tre anni dall’apertura, o prima se la procedura si chiude prima (art. 282, comma 1). A questo si aggiungono i mesi di preparazione con l’OCC e i tempi del decreto. Con l’incapiente il decreto arriva prima, ma segue una vigilanza triennale sulle utilità sopravvenute.

Ho già ottenuto un’esdebitazione quattro anni fa: posso chiederne un’altra?
L’art. 280, comma 1, lett. d), esclude chi ne ha beneficiato nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione, e la lett. e) chi ne ha già beneficiato due volte. I cinque anni si contano a ritroso dalla scadenza del termine per l’esdebitazione, non dalla data della domanda: va fatto il calcolo preciso. L’esdebitazione dell’incapiente, invece, si ottiene una sola volta.

Le pronunce che scandiscono la cronologia del garante

I riferimenti che seguono sono ordinati secondo la tappa della cronologia a cui si riferiscono. Per ciascuno sono indicati gli estremi riportati dalla fonte consultata, il principio riformulato e la ragione per cui conta per il socio garante.

Tappa 1 – La firma della garanzia

• Cass. SU, sent. n. 41994 del 30 dicembre 2021. Le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI dichiarate anticoncorrenziali sono nulle solo nelle clausole illecite, salvo prova che senza di esse il contratto non sarebbe stato concluso. Rilevanza: è la base della difesa del socio sulle clausole di reviviscenza, sopravvivenza e rinuncia ai termini. Contenuto verificato attraverso il richiamo fatto dalle Sezioni Unite del 2026.
• Cass. Sez. I, sent. n. 29746 dell’11 novembre 2025. Il fideiussore persona fisica è consumatore solo se la garanzia è estranea alla sua attività e non è funzionale a essa; la qualifica si valuta al momento della firma, e partecipazioni rilevanti e cariche gestorie, anche appena cessate, indicano un collegamento funzionale con la società. Rilevanza: decide se il socio può usare il piano del consumatore. Fonti: massima Brocardi (art. 2 CCII) e commenti diritto.it.
• Cass. Sez. VI-1, ord. n. 429 del 10 gennaio 2023. Richiamata nel commento di diritto.it del 18 febbraio 2026 per gli indici del collegamento tra garante e società. Rilevanza: conferma che il giudizio sulla qualifica si fonda su indici concreti. Nota solo come citazione in nota.

Tappa 2 – La scadenza e l’escussione

• Cass. SU, n. 24825/2026, camera di consiglio del 12 maggio 2026, pubblicata il 28 agosto 2026. Con la clausola di pagamento a prima richiesta, la banca evita la decadenza dell’art. 1957 c.c. anche con un’istanza stragiudiziale inviata al garante nei termini, pur se la clausola di esonero dai termini è nulla per intesa anticoncorrenziale; il provvedimento della Banca d’Italia del 2005 fa prova privilegiata solo per il periodo esaminato e non si estende in automatico alle fideiussioni specifiche. Rilevanza: ridisegna la difesa fondata sul semestre. Letta sul PDF ufficiale della Corte.

Tappa 3 – La liquidazione della società

• Cass. Sez. I, ord. n. 10964 del 24 aprile 2026. L’insolvenza è impotenza strutturale a pagare con mezzi normali, anche in presenza di crediti incerti nei tempi di incasso come quelli fiscali da superbonus; conta la liquidabilità concreta dei beni. Rilevanza: spiega perché la SRL entra in procedura nonostante un attivo apparente. Fonte: massima Brocardi all’art. 2 CCII.

Tappa 4 – Il decreto ingiuntivo e l’azione personale

• Cass. Sez. I, ord. n. 16289 del 12 giugno 2024. Il debitore garantito resta l’unico tenuto a rispondere del debito per l’intero; la fideiussione garantisce un debito altrui, con regresso del garante. Rilevanza: inquadra il rapporto tra socio, società e banca. Fonte: massima Brocardi.

Tappe 6 e 7 – Apertura e svolgimento della liquidazione controllata

• Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025. L’apertura della liquidazione controllata non si nega per mancanza di meritevolezza; la condotta del debitore si valuta nell’esdebitazione. Rilevanza: la storia delle fideiussioni non impedisce di entrare nella procedura.
• Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28 aprile 2026. La relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: impone una relazione completa sulle garanzie. Fonte: sintesi diritto.it.
• Cass. Sez. I, sent. n. 5964 del 6 marzo 2025. Il fideiussore non ha regresso prima di pagare e non può essere ammesso al passivo con riserva; il regresso è ammesso solo per quanto già pagato. Rilevanza: fissa il momento in cui il socio può agire contro la SRL. Regime della legge fallimentare; fonte: commento dirittobancario.it.

Tappe 8 e 9 – L’esdebitazione

• Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6 novembre 2024. La scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non dipende da condotte ostruzionistiche o distrattive; l’art. 280 CCII non richiede una soddisfazione minima dei creditori. Rilevanza: rassicura il socio con patrimonio modesto. Fonte: massima Brocardi.
• Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025 e ord. n. 13228 del 7 maggio 2026. Descritte dalle fonti come in contrasto sulla ricorribilità in Cassazione dei decreti in materia di esdebitazione dell’incapiente. Rilevanza: incide sui tempi e sulle vie di impugnazione della tappa 9.
• Corte cost., ord. n. 104/2026. Restituzione degli atti ai rimettenti sull’art. 278, comma 2, CCII (creditori non concorsuali); la questione è tornata davanti alla Corte dopo la ripubblicazione delle ordinanze il 23 settembre 2026. Rilevanza: riguarda il socio con creditori che non si sono insinuati.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Lo Studio interviene nella tappa in cui il socio si trova, con un lavoro che unisce avvocati e commercialisti sullo stesso fascicolo.

1. Ricostruiamo l’archivio delle garanzie. Se sei alla tappa 1 o 2, chiediamo alla banca copia di tutte le fideiussioni, individuiamo modulo e data di ciascuna e ricostruiamo con le visure storiche i tuoi ruoli nella società al momento della firma.
2. Calcoliamo il semestre dell’art. 1957 c.c. Individuiamo la data di scadenza del debito della SRL, la data e la forma delle richieste della banca e verifichiamo, alla luce delle Sezioni Unite del 2026, se la decadenza è eccepibile.
3. Confrontiamo le clausole con lo schema ABI. Esaminiamo reviviscenza, sopravvivenza, rinuncia ai termini e clausola a prima richiesta, verificando se la garanzia rientra nel periodo e nell’oggetto dell’accertamento del 2005.
4. Prepariamo l’opposizione nei 40 giorni. Se sei alla tappa 4, redigiamo l’opposizione al decreto ingiuntivo con le eccezioni sulla garanzia e sul calcolo del credito, coordinandola con la futura procedura personale.
5. Qualifichiamo il tuo profilo prima del deposito. Analizziamo la genesi di ogni debito e i criteri della Cass. 29746/2025 per stabilire se il piano del consumatore è percorribile o se la strada corretta è la liquidazione controllata, il concordato minore con risorse esterne o l’incapiente.
6. Costruiamo con l’OCC la relazione sulle garanzie. Prepariamo la documentazione degli artt. 268, 269 e 283 CCII e una ricostruzione trasparente di perché e quando sono state firmate le fideiussioni.
7. Seguiamo lo stato passivo. Nella tappa 7 esaminiamo la domanda della banca, segnaliamo al liquidatore le contestazioni e verifichiamo che i riparti ricevuti dalla procedura della SRL siano detratti.
8. Gestiamo il regresso. Dopo i pagamenti alla banca, valutiamo l’insinuazione nella procedura della SRL e le azioni verso eventuali cofideiussori.
9. Depositiamo l’istanza di esdebitazione al momento giusto. Calcoliamo la data di maturazione del triennio, replichiamo alle osservazioni dei creditori e, se serve, proponiamo reclamo entro 30 giorni.
10. Difendiamo l’esdebitazione nel tempo. Opponiamo il decreto alla banca che continui a chiedere pagamenti e, per l’incapiente, curiamo le dichiarazioni annuali sulle utilità sopravvenute.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il socio garante pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento, unita all’esperienza di professionista fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno come si costruisce una relazione che il tribunale rileggerà al momento dell’esdebitazione e quali passaggi della liquidazione controllata decidono i tempi. La qualifica di Esperto Negoziatore consente inoltre di leggere la crisi della SRL dal lato dell’impresa, quando la società è ancora in tempo per una composizione negoziata.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale ricorso in Cassazione: lo stesso difensore segue l’opposizione, la procedura personale e le impugnazioni. E lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora insieme sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono conti, riparti e soglie di reddito, gli avvocati costruiscono le eccezioni e gli atti.

Il tempo non aspetta il garante

Questa cronologia porta a una conclusione semplice. Il socio di una SRL che ha firmato fideiussioni può ottenere l’esdebitazione, ma solo con una procedura personale, perché l’esdebitazione della società non lo libera. Il percorso è lungo, ma è prevedibile: sei mesi per la banca, 40 giorni per l’opposizione, la scelta della procedura, tre anni dall’apertura della liquidazione controllata, 30 giorni per il reclamo. Il tempo è la risorsa più preziosa del garante ed è anche quella che si spreca più facilmente: ogni finestra lasciata chiudere sposta in avanti il giorno della liberazione.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché richiede insieme due competenze certificate dell’Avvocato. Da un lato il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, necessario per esaminare le fideiussioni, lo schema ABI e il semestre dell’art. 1957 c.c. Dall’altro la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario di un OCC, che consente di guidare il socio attraverso liquidazione controllata, incapiente ed esdebitazione. Se la partita arriva all’ultimo grado, l’abilitazione di cassazionista permette di seguirla con la stessa linea.

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