Si può chiedere la liquidazione controllata quando l’unica cosa che si possiede è lo stipendio? È la domanda di chi lavora come dipendente, non ha una casa intestata, non ha un’auto di valore né risparmi, ma ha accumulato prestiti, carte revolving e cessioni del quinto che la busta paga non riesce più a reggere. La risposta breve è sì: i tribunali aprono liquidazioni controllate anche quando l’unico attivo è la quota di reddito che supera quanto serve per vivere. La risposta completa, però, è più articolata. Non esiste una strada valida per tutti i lavoratori senza beni, ed è proprio questo il punto: con lo stesso stipendio, la scelta giusta cambia in base al nucleo familiare, all’importo dei debiti, alle trattenute già in corso e alla storia di come quei debiti sono nati.

Accanto alla liquidazione controllata esistono almeno altre tre possibilità concrete. La prima è il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, con rate sostenibili e nessuna vendita. La seconda è l’esdebitazione del debitore incapiente prevista dall’art. 283 del Codice della crisi, pensata per chi non riesce a offrire nulla. La terza è restare fuori dalle procedure concorsuali e subire, o gestire, il pignoramento ordinario del quinto. Ognuna ha un prezzo e un beneficio diversi, e confrontarle sugli stessi numeri è l’unico modo serio di scegliere.

Lo Studio Monardo segue proprio questo tipo di bivio perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il lavoro dell’Organismo di composizione della crisi, che deve attestare se nello stipendio c’è un attivo da liquidare, se il piano è fattibile o se il debitore è incapiente. A questo si aggiunge la qualifica di avvocato cassazionista, che permette di difendere la scelta fatta anche nei reclami e davanti alla Suprema Corte.

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La situazione di partenza: cosa ha davvero in mano un lavoratore senza beni

Per confrontare le opzioni con equilibrio occorre fissare alcuni concetti comuni a tutte. Il primo è lo stato di sovraindebitamento. Secondo l’art. 2, comma 1, lett. c) del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), è lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore e degli altri debitori che non possono fallire, cioè non assoggettabili alla liquidazione giudiziale. Il lavoratore dipendente che ha contratto debiti per esigenze personali o familiari rientra nella figura del consumatore, che dopo il correttivo del D.Lgs. 136/2024 è la persona fisica che accede agli strumenti di regolazione della crisi per i debiti contratti in quella qualità.

Il secondo concetto è che lo stipendio, per la legge, non è un bene come gli altri. Non lo si può vendere, ma lo si può “trattenere” in parte. Sia il pignoramento ordinario sia la liquidazione controllata lavorano sulla stessa materia prima: la parte di reddito che non è indispensabile alla sopravvivenza. Cambiano però le regole per misurarla. Nel pignoramento la misura è fissata dall’art. 545 del codice di procedura civile, che per i crediti ordinari consente di trattenere un quinto dello stipendio netto. Nella liquidazione controllata la misura la decide il giudice: secondo l’art. 268, comma 4, lett. b) CCII, restano fuori dalla procedura gli stipendi, le pensioni e i salari nei limiti di quanto il giudice indica come necessario al mantenimento del debitore e della sua famiglia. Il resto entra nell’attivo.

Il terzo concetto riguarda il ruolo dell’OCC, l’Organismo di composizione della crisi. In tutte e tre le procedure di sovraindebitamento (liquidazione, piano del consumatore, esdebitazione dell’incapiente) la domanda passa attraverso l’OCC, che redige una relazione sulle cause dell’indebitamento, sulla diligenza del debitore e sulla completezza dei documenti. Non serve, per legge, l’assistenza di un difensore per il piano del consumatore (art. 68, comma 1 CCII), ma è l’OCC a fare da filtro tecnico. La Cassazione ha chiarito che nella liquidazione controllata la relazione dell’OCC è un requisito di ammissibilità della domanda (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28576/2025): senza una relazione adeguata, la domanda non supera il primo esame.

Il quarto concetto è il più importante per chi ha solo lo stipendio. L’art. 268, comma 3 CCII stabilisce che, quando è il debitore persona fisica a chiedere l’apertura della liquidazione, questa avviene solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, anche mediante azioni giudiziarie. Per il lavoratore senza beni, l’attivo è la quota di stipendio eccedente il mantenimento: se questa quota non c’è, la liquidazione non si apre e la strada naturale diventa l’esdebitazione dell’incapiente. È qui che le opzioni si separano.

Il quinto concetto è il tempo. La liquidazione controllata ha un orizzonte definito: secondo l’art. 282 CCII, per le persone fisiche l’esdebitazione opera di diritto a seguito del decreto di chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura. Il piano del consumatore ha invece la durata che il debitore propone e che il giudice ritiene sostenibile. Il pignoramento non ha una durata: prosegue finché il debito, con interessi e spese, non è pagato o finché il rapporto di lavoro non cessa.

Infine, va ricordato che nessuna delle procedure concorsuali cancella tutto. Secondo l’art. 278, comma 7 CCII, restano esclusi dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. E l’art. 278, comma 6 fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori: il genitore o il coniuge che ha firmato come garante non beneficia dell’esdebitazione del lavoratore.

Prima strada: la liquidazione controllata della quota di stipendio

In cosa consiste

La liquidazione controllata è la procedura disciplinata dagli artt. 268 e seguenti CCII. Secondo l’art. 268, comma 1, il debitore in stato di sovraindebitamento può chiedere con ricorso al tribunale competente l’apertura della liquidazione dei suoi beni. Per chi non ha immobili né beni mobili di valore, “i beni” si riducono in pratica al reddito: con la sentenza di apertura il tribunale nomina un liquidatore, fissa la somma che il lavoratore trattiene per il mantenimento e ordina che la parte eccedente sia versata alla procedura, spesso direttamente dal datore di lavoro.

L’esempio più chiaro viene dal Tribunale di Verona, Sez. II civile, con la sentenza di apertura decisa in camera di consiglio il 19 luglio 2024 (R.G. 142/2024). La debitrice aveva un reddito da lavoro dipendente a tempo indeterminato di circa 14.743 euro netti annui, un motociclo stimato 700 euro e qualche euro sul conto, a fronte di oltre 55.000 euro di debiti. Il tribunale ha lasciato alla debitrice 1.080 euro al mese per dodici mensilità, considerando anche un affitto di 450 euro, e ha acquisito alla procedura tutto ciò che eccede quella soglia, oltre all’intera tredicesima e all’eventuale quattordicesima. In questa impostazione la quota di stipendio eccedente il mantenimento è a tutti gli effetti l’attivo della liquidazione.

La durata: tre anni di acquisizione del reddito

Il punto che rende la liquidazione controllata interessante per il lavoratore senza beni è il limite temporale. La stessa sentenza di Verona richiama la sentenza della Corte costituzionale n. 6/2024 e ne ricava che l’apprensione delle quote di reddito dura al massimo fino all’esdebitazione, quindi al massimo tre anni dall’apertura. Se l’esdebitazione è dichiarata, la procedura prosegue solo sui beni eventualmente ancora presenti; se non lo è, prosegue fino a un attivo sufficiente, nel rispetto della ragionevole durata. Il correttivo del 2024 ha scritto la regola anche nell’art. 272, comma 3 CCII: la procedura resta aperta, ai fini dell’acquisizione dei beni sopravvenuti, per tre anni dall’apertura.

A fronte di questo vantaggio, va soppesato il fatto che in quei tre anni la trattenuta può essere più pesante di un quinto. Il giudice non applica la frazione fissa dell’art. 545 c.p.c.: fissa una somma per vivere, e tutto ciò che la supera va ai creditori. Con uno stipendio alto e un nucleo piccolo, la quota acquisita può superare di molto il quinto.

Quando ha senso: tre scenari

Il primo scenario è quello del lavoratore single o con un nucleo piccolo, con uno stipendio medio, molti debiti chirografari verso finanziarie e una o più cessioni del quinto che lasciano in busta paga somme insufficienti. Qui la liquidazione converte un’esposizione senza fine in un sacrificio di tre anni.

Il secondo scenario è quello di chi ha già subito uno o più pignoramenti del quinto e vede davanti a sé dieci o quindici anni di trattenute. La sentenza di Verona del 2024 ha precisato che lo stipendio maturato dopo l’apertura non va al creditore che aveva ottenuto il pignoramento, che deve concorrere con gli altri. L’art. 270, comma 5 CCII richiama le regole della liquidazione giudiziale, tra cui il divieto di azioni esecutive individuali dell’art. 150.

Il terzo scenario è quello di chi non riesce a sostenere una rata fissa per molti anni, perché il lavoro è stabile ma il bilancio familiare è variabile, e preferisce che sia il giudice a fissare una soglia di mantenimento modificabile. Verona ha previsto che la soglia possa essere rivista in corso di procedura su istanza motivata da mutamenti significativi e documentati.

Il profilo ideale della liquidazione controllata è il lavoratore con un reddito stabile che supera in modo apprezzabile il fabbisogno del nucleo, nessun bene da proteggere e un debito che con il quinto richiederebbe molti anni: per lui tre anni di trattenuta più incisiva possono valere più di dieci anni di pignoramento.

Come si svolge, in sintesi

Il lavoratore si rivolge a un OCC del circondario del tribunale competente. L’OCC raccoglie l’elenco dei creditori, le buste paga, le dichiarazioni dei redditi, le spese del nucleo, e redige la relazione con l’attestazione richiesta dall’art. 268, comma 3. Il ricorso viene depositato al tribunale, che apre la procedura con sentenza, nomina il liquidatore e fissa la quota di reddito da acquisire, a volte subito e a volte con un successivo provvedimento del giudice delegato. Il Tribunale di Cremona, con la sentenza n. 41/2025 pubblicata il 12 giugno 2025, ha aperto la liquidazione di un lavoratore dipendente con uno stipendio intorno ai 1.800 euro mensili e nessun immobile, rinviando a un separato provvedimento del giudice delegato la quantificazione della quota. Il Tribunale di Velletri, con la sentenza n. 2/2026 (procedura n. 192/2025 P.U.) pubblicata il 12 gennaio 2026, ha invece autorizzato subito l’acquisizione di 400 euro mensili messi a disposizione dal debitore, lasciando al giudice delegato la determinazione definitiva dei limiti dell’art. 268, comma 4, lett. b) dopo un supplemento istruttorio. I creditori hanno un termine non superiore a novanta giorni per presentare domanda di ammissione al passivo (art. 270, comma 2, lett. d).

Allo scadere dei tre anni, secondo l’art. 282 CCII, l’esdebitazione opera di diritto ed è dichiarata con decreto motivato su istanza del debitore o segnalazione del liquidatore. I creditori ammessi possono presentare osservazioni entro quindici giorni e reclamo entro trenta giorni dalla comunicazione del decreto.

Vantaggi motivati

Il primo vantaggio è la certezza dell’orizzonte: tre anni, poi i debiti residui diventano inesigibili, salvo le esclusioni dell’art. 278. Il secondo è che non serve dimostrare la meritevolezza per entrare: la Cassazione ha affermato che per l’apertura della liquidazione controllata la meritevolezza non è richiesta (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074/2025). La valutazione sulla condotta torna però al momento dell’esdebitazione, che secondo l’art. 282, comma 2 non opera se il debitore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il terzo vantaggio è il blocco delle azioni individuali e la concentrazione di tutti i creditori in un’unica procedura, con una sola trattenuta al posto di più pignoramenti.

Rischi e svantaggi onesti

Il rovescio della medaglia è duplice. Da un lato la trattenuta può essere elevata: se il giudice lascia al lavoratore una somma vicina al fabbisogno reale, tutto il resto, comprese le mensilità aggiuntive, va alla procedura. Dall’altro lato la procedura ha dei costi propri, che gravano sull’attivo: il compenso dell’OCC e quello del liquidatore si liquidano secondo il D.M. 202/2014 (art. 275, comma 3 CCII). Su questo punto alcuni tribunali hanno ritenuto che, quando la stessa persona svolge sia il ruolo di gestore sia quello di liquidatore, il compenso vada liquidato in modo unitario: la sentenza di Verona richiama in questo senso un provvedimento del Tribunale di Milano del 29 febbraio 2024 e un decreto del Tribunale di Arezzo dell’8 maggio 2024. In una procedura alimentata solo da poche centinaia di euro al mese, il peso dei costi sul riparto non è trascurabile.

C’è poi un rischio legato alla condotta: se emerge che i debiti sono stati contratti con colpa grave, l’esdebitazione può essere negata e la procedura proseguire oltre i tre anni. Infine, sulla sorte delle cessioni del quinto già in corso al momento dell’apertura, i provvedimenti dei tribunali non sono uniformi: è un aspetto che va verificato in concreto prima del deposito, perché incide in modo diretto su quanto resterà in busta paga.

Seconda strada: il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore

In cosa consiste

Il piano del consumatore è regolato dagli artt. 67-73 CCII. Secondo l’art. 67, comma 1, il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio dell’OCC, può proporre ai creditori un piano che indichi tempi e modalità per superare la crisi; il piano ha contenuto libero e può prevedere il soddisfacimento anche parziale e differenziato dei crediti. Per il lavoratore senza beni significa proporre una rata mensile sostenibile, prelevata dallo stipendio, per un numero di anni definito, con il pagamento di una percentuale dei debiti e lo stralcio del resto. Nessun bene viene venduto e non c’è un liquidatore: è il debitore stesso che esegue il piano, sotto la vigilanza dell’OCC (art. 71, comma 1).

Un elemento decisivo per chi ha cessioni del quinto: secondo l’art. 67, comma 3, il piano può prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione. Il Tribunale di Cosenza, con la sentenza di omologa del 23 giugno 2025 (Rep. n. 54/2025, RG 105/2024 PU), ha omologato un piano con una rata di 750 euro mensili per 120 mesi, prevedendo l’interruzione della trattenuta della cessione del quinto e il pagamento dei chirografari al 17,15%. Nella stessa decisione il giudice ha escluso che il credito garantito da cessione del quinto fosse privilegiato, osservando che i privilegi dipendono dalla natura del credito e non dalla modalità di pagamento.

Quando ha senso: tre scenari

Il primo scenario è quello del lavoratore con un margine mensile stabile e moderato, che preferisce pagare meno al mese per più tempo piuttosto che subire una trattenuta pesante per tre anni. Il piano lascia spazio a una rata calibrata sul bilancio reale del nucleo, comprese le spese che il giudice della liquidazione potrebbe non riconoscere.

Il secondo scenario è quello di chi vuole conservare la tredicesima e la quattordicesima, che nella liquidazione tendono a essere acquisite per intero: nel piano si possono destinare ai creditori in misura parziale o non destinare affatto, se la proposta resta conveniente.

Il terzo scenario è quello di chi ha anche un piccolo debito privilegiato, per esempio verso un ente, e vuole gestirlo con una dilazione: l’art. 67, comma 4 consente di pagare i privilegiati non integralmente, purché non meno di quanto otterrebbero in liquidazione, e di prevedere una moratoria fino a due anni dall’omologazione. La Cassazione ha precisato che la moratoria sospende il pagamento senza ridurre il credito, che gli interessi continuano a maturare nel biennio e che il rimborso deve iniziare alla scadenza della moratoria (Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026).

Il profilo ideale del piano del consumatore è il lavoratore con un reddito certo e un margine sostenibile nel tempo, debiti nati senza leggerezze gravi e il desiderio di gestire la rata in modo flessibile, senza un liquidatore e senza perdere per intero le mensilità aggiuntive.

Come si svolge, in sintesi

La domanda va corredata, secondo l’art. 67, comma 2, dell’elenco dei creditori, della consistenza del patrimonio, degli atti di straordinaria amministrazione dei cinque anni precedenti, delle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e degli stipendi e delle entrate del nucleo, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento. L’OCC allega la relazione dell’art. 68, comma 2 e indica anche se il finanziatore ha valutato il merito creditizio tenendo conto di un reddito minimo per un dignitoso tenore di vita, parametro fissato dall’art. 68, comma 3 in misura non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per la scala di equivalenza ISEE.

Se la domanda è ammissibile, il giudice dispone la pubblicazione e l’OCC comunica il piano ai creditori entro trenta giorni (art. 70, comma 1). Su istanza del debitore, il giudice può sospendere le esecuzioni in corso e vietarne di nuove (art. 70, comma 4): per chi ha un pignoramento del quinto attivo, questa misura è spesso il primo beneficio concreto. I creditori possono presentare osservazioni entro venti giorni; l’OCC riferisce al giudice entro i dieci giorni successivi; il giudice, verificate ammissibilità e fattibilità, omologa con sentenza (art. 70, commi 3, 6 e 7). Il piano del consumatore non richiede il voto dei creditori: è il giudice a decidere, e se un creditore contesta la convenienza, omologa se il credito dell’opponente è soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

Vantaggi motivati

Il primo vantaggio è la flessibilità della rata. Il secondo è la possibilità di includere e ridurre la cessione del quinto, come avvenuto nel caso di Cosenza. Il terzo è la protezione dal creditore che ha concorso a creare il problema: secondo l’art. 69, comma 2, il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o ha violato le regole sul merito creditizio dell’art. 124-bis TUB non può contestare la convenienza della proposta. Il quarto è che, a piano eseguito, il debitore è liberato dai debiti nei termini previsti, senza una procedura liquidatoria alle spalle.

Rischi e svantaggi onesti

L’elemento dirimente è la meritevolezza. Secondo l’art. 69, comma 1, il consumatore non può accedere al piano se ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, o se è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o per due volte. Chi ha accumulato finanziamenti uno sull’altro, sapendo di non poterli rimborsare, rischia l’inammissibilità.

Il secondo rischio è la durata: un piano di sette o dieci anni lega il lavoratore a una rata fissa per un periodo in cui il lavoro, la salute e la famiglia possono cambiare. Il CCII non contiene una norma espressa sulla modifica del piano dopo l’omologa; l’art. 72, comma 2 prevede la revoca dell’omologazione se il piano diventa inattuabile e non è possibile modificarlo, e l’art. 73 consente, revocata l’omologazione, l’apertura della liquidazione controllata. Il terzo rischio è il confronto con la liquidazione: se la liquidazione di tre anni darebbe ai creditori più del piano, il creditore che contesta può ottenere il diniego dell’omologa.

Terza strada: l’esdebitazione del debitore incapiente

In cosa consiste

L’esdebitazione dell’incapiente, disciplinata dall’art. 283 CCII, è la risposta della legge a chi non ha nulla da offrire. Secondo il comma 1, il debitore persona fisica meritevole che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, può accedere all’esdebitazione una sola volta, fermo l’obbligo di pagamento se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità rilevanti. Il D.Lgs. 136/2024 ha portato questo periodo di osservazione a tre anni: molte fonti divulgative riportano ancora il vecchio testo.

Per il lavoratore con stipendio, la norma chiave è il comma 2: il presupposto dell’incapienza ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e quanto occorre al mantenimento del debitore e della famiglia, non supera l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE del D.P.C.M. 159/2013. Un lavoratore può quindi essere “incapiente” pur avendo uno stipendio, se il suo reddito resta sotto una soglia che cresce con il numero dei familiari. La formulazione del comma 2 si presta a più letture sul modo in cui il mantenimento si combina con la soglia; quella più diffusa nei calcoli degli OCC confronta il reddito disponibile del nucleo con il valore soglia, ed è questa che usiamo negli esempi, ferma la verifica caso per caso.

La soglia in numeri

Con l’assegno sociale 2026 in misura provvisoria di 546,24 euro mensili, pari a 7.101,12 euro annui su tredici mensilità, l’assegno aumentato della metà vale 10.651,68 euro annui. Moltiplicato per i parametri della scala di equivalenza, la soglia diventa:

I parametri vanno verificati sul testo del D.P.C.M. 159/2013 e sulle maggiorazioni previste per situazioni particolari, come la presenza di figli minori o di componenti con disabilità, che possono innalzare la soglia.

Quando ha senso: tre scenari

Il primo scenario è il monoreddito con famiglia numerosa: uno stipendio di 1.300-1.600 euro che deve mantenere coniuge senza reddito e due figli resta sotto la soglia di un nucleo di quattro persone.

Il secondo scenario è il lavoratore part-time o con contratto a basso reddito, single, il cui stipendio resta sotto gli 820 euro mensili equivalenti.

Il terzo scenario è quello di chi ha un reddito appena sopra il minimo vitale ma spese di produzione rilevanti, come il pendolarismo obbligato, che riducono il reddito disponibile.

Il profilo ideale dell’esdebitazione dell’incapiente è il lavoratore il cui stipendio, una volta mantenuta la famiglia, non lascia alcun margine per i creditori, che non ha mai beneficiato della misura e che può dimostrare di essersi indebitato senza dolo né colpa grave.

Come si svolge, in sintesi

La domanda è presentata tramite l’OCC al giudice competente con l’elenco dei creditori e i loro indirizzi PEC, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e le entrate del nucleo (art. 283, comma 3). L’OCC redige la relazione sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore. Il giudice, valutata la meritevolezza, concede l’esdebitazione con decreto, escludendola in caso di frode, dolo o colpa grave, e indica il termine entro cui ogni anno il debitore deve dichiarare le utilità sopravvenute, a pena di revoca (comma 7). I creditori possono proporre reclamo entro trenta giorni (comma 8). Per i tre anni successivi l’OCC vigila e, se riscontra utilità sopravvenute, con autorizzazione del giudice ne informa i creditori, che possono riprendere le azioni esecutive (comma 9).

Vantaggi motivati

Il vantaggio principale è evidente: nessun pagamento ai creditori e liberazione immediata, con un periodo di osservazione invece di un periodo di trattenuta. In più, secondo l’art. 283, comma 6, i compensi dell’OCC sono ridotti della metà, il che rende questa strada la meno onerosa tra le procedure concorsuali.

Rischi e svantaggi onesti

Il primo limite è che si usa una sola volta nella vita. Il secondo è la valutazione della meritevolezza, più severa che nella liquidazione. Il terzo riguarda proprio chi ha già lo stipendio pignorato. Con l’ordinanza n. 13228 del 7 maggio 2026, la Prima Sezione civile della Cassazione ha dichiarato inammissibile il ricorso di un debitore cui il tribunale, in sede di reclamo della banca, aveva revocato l’esdebitazione dell’incapiente: lo stipendio era già pignorato e il terzo versava regolarmente le somme al creditore, e il tribunale aveva ritenuto che il pignoramento producesse già un’utilità concreta, escludendo l’incapienza. La Corte non ha affermato in termini generali che il pignoramento impedisca l’esdebitazione, ma la decisione mostra che chi ha un quinto pignorato che produce pagamenti regolari rischia di non essere considerato incapiente. Il quarto limite è che le utilità sopravvenute nel triennio, come un’eredità o un forte aumento di reddito, possono riaprire la via ai creditori; sulla soglia minima di queste utilità, fissata dal comma 9, le fonti non sono concordi ed è un dato da verificare sul testo vigente.

Un’ultima nota riguarda le impugnazioni: sulla possibilità di ricorrere in Cassazione contro i decreti di esdebitazione si registra un contrasto all’interno della Prima Sezione, documentato dall’ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025 e dalla successiva ordinanza n. 13228/2026. Chi ottiene o si vede negare l’esdebitazione deve sapere che il terreno delle impugnazioni non è ancora stabile.

Quarta strada: restare fuori dalle procedure e convivere con il pignoramento del quinto

In cosa consiste

Non avviare alcuna procedura è anch’esso una scelta, e va valutata con la stessa serietà delle altre. Il creditore munito di titolo esecutivo, dopo precetto, può pignorare lo stipendio presso il datore di lavoro. Secondo l’art. 545 c.p.c., per i crediti ordinari la trattenuta è pari a un quinto del netto. Se esiste già una cessione del quinto, il pignoramento si aggiunge entro limiti complessivi che la giurisprudenza e la prassi collegano alla metà dello stipendio; il calcolo esatto dipende dalla natura dei crediti e va verificato nel caso concreto.

Quando ha senso

Il primo scenario è quello di un unico creditore con un debito modesto, che il quinto estingue in pochi anni: ad esempio 9.400 euro su uno stipendio di 2.000 euro, che con 400 euro su tredici mensilità si chiudono in meno di due anni, al netto di interessi e spese. Il secondo è quello di chi è vicino a un aumento di reddito o a un’entrata straordinaria che permetterà di saldare o di proporre un accordo a saldo e stralcio. Il terzo è quello di chi, per ragioni di meritevolezza, non avrebbe accesso al piano del consumatore e preferisce non rischiare il diniego dell’esdebitazione al termine di una liquidazione.

Il profilo ideale per restare nel pignoramento ordinario è il lavoratore con pochi creditori e un debito che il quinto riduce a zero in un tempo ragionevole, per cui il costo e l’impegno di una procedura concorsuale non sono giustificati.

Vantaggi e rischi

Il vantaggio è la semplicità: nessuna domanda, nessuna relazione, nessun controllo per anni. Il rovescio della medaglia è che il pignoramento non cancella nulla: interessi e spese di esecuzione continuano a correre, ogni nuovo creditore può avviare la propria esecuzione, e il debito residuo resta intatto anche se il lavoro cessa. Il quinto, poi, è fisso: non tiene conto dei figli, dell’affitto o di una malattia. Chi ha più creditori e un debito di decine di migliaia di euro può trovarsi con trattenute che durano oltre dieci anni, senza alcuna prospettiva di liberazione.

Tre buste paga, quattro strade: il confronto sui numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali. Usano gli stessi dati di partenza per tutte le opzioni, così da rendere visibile ciò che ciascuna toglie e ciò che restituisce. I costi della procedura (compensi dell’OCC e del liquidatore secondo il D.M. 202/2014, spese vive) sono indicati come importi ipotetici, perché variano da tribunale a tribunale e da caso a caso; gli interessi e le spese di esecuzione nel pignoramento non sono conteggiati, quindi i tempi indicati per il quinto sono per difetto. Le soglie dell’art. 283 usano l’assegno sociale 2026 in misura provvisoria.

Simulazione 1: 1.300 euro netti, nucleo di quattro persone

Dati: stipendio netto di 1.300 euro per tredici mensilità (16.900 euro annui), coniuge senza reddito, due figli minori, affitto. Debiti chirografari per 41.380 euro verso tre società finanziarie e una carta revolving. Nessun bene, nessuna cessione del quinto.

Con il pignoramento del quinto, un solo creditore tratterrebbe 260 euro al mese, cioè 3.380 euro l’anno: per coprire 41.380 euro servirebbero oltre dodici anni, interessi esclusi. Alla famiglia resterebbero 1.040 euro al mese per quattro persone. Gli altri creditori, nel frattempo, potrebbero intervenire o attendere il loro turno.

Con la liquidazione controllata, il problema è l’art. 268, comma 3. L’art. 68, comma 3 CCII considera idonea, come misura del dignitoso tenore di vita, una somma non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro ISEE: per quattro persone, 7.101,12 × 2,46 = 17.468,76 euro annui. Lo stipendio di 16.900 euro sta già sotto questa misura. È difficile che il giudice lasci al nucleo meno di quanto la legge stessa considera il minimo, e quindi è difficile che l’OCC possa attestare un attivo da distribuire. La liquidazione, in questa configurazione, verosimilmente non si apre.

Con il piano del consumatore, lo stesso ragionamento porta a una rata vicina allo zero: il piano sarebbe fattibile solo con un apporto esterno, per esempio di un familiare, che però non tutti hanno.

Con l’esdebitazione dell’incapiente, il reddito di 16.900 euro resta ben sotto la soglia dell’art. 283, comma 2 per quattro persone (26.203,13 euro). Se la meritevolezza è dimostrabile e non ci sono pignoramenti che stanno già producendo pagamenti, il lavoratore può ottenere il decreto, con tre anni di osservazione e dichiarazione annuale delle utilità sopravvenute. Se invece un pignoramento del quinto fosse già in corso e il datore di lavoro versasse regolarmente, la lettura della Cass. n. 13228/2026 suggerisce prudenza: il giudice potrebbe ritenere che un’utilità per i creditori esista già.

Esito del confronto: con 1.300 euro e quattro persone a carico, l’esdebitazione dell’incapiente è la strada strutturalmente più coerente, mentre la liquidazione rischia di non superare il filtro dell’attivo.

Simulazione 2: 1.850 euro netti, nucleo di due persone, cessione del quinto in corso

Dati: stipendio netto di 1.850 euro per tredici mensilità (24.050 euro annui), coniuge senza reddito, affitto di 520 euro. Una cessione del quinto in corso con rata di 370 euro e residuo di 21.300 euro, più due prestiti personali per 31.160 euro. Debito totale: 52.460 euro. Ipotesi di deposito del ricorso il 17 novembre 2026.

Con il pignoramento del quinto, se uno dei finanziatori pignora, alla cessione di 370 euro si aggiunge una trattenuta di 370 euro, entro i limiti complessivi di cui si è detto. In busta paga restano 1.110 euro per due persone. La cessione si estinguerebbe in circa cinquantotto rate, cioè quasi cinque anni; il pignoramento, a 4.810 euro l’anno, richiederebbe circa sei anni e mezzo per i 31.160 euro dei prestiti, al netto di interessi e spese.

Con la liquidazione controllata, ipotizziamo che il tribunale fissi il mantenimento in 1.420 euro mensili per dodici mensilità e acquisisca l’intera tredicesima, come nel modello della sentenza di Verona. La quota acquisita sarebbe di 430 euro al mese, 5.160 euro l’anno, più 1.850 euro di tredicesima: 7.010 euro annui, 21.030 euro in tre anni. Con costi di procedura ipotizzati in 3.400 euro, ai creditori andrebbero circa 17.630 euro, cioè il 33,6% del debito. Con un’apertura ipotetica il 14 gennaio 2027, i tre anni dell’art. 282 scadrebbero il 14 gennaio 2030, un lunedì, e i circa 34.830 euro residui diventerebbero inesigibili se ricorrono le condizioni per l’esdebitazione. Il punto da verificare è la cessione del quinto: se la trattenuta del cessionario cessasse con l’apertura, in busta paga resterebbero 1.420 euro al mese; se continuasse, il calcolo andrebbe rifatto da capo.

Con il piano del consumatore, si può proporre una rata di 450 euro per 84 mesi, cioè sette anni, includendo e riducendo il debito della cessione come consente l’art. 67, comma 3. Totale: 37.800 euro. Con costi ipotizzati in 3.000 euro, ai creditori andrebbero 34.800 euro, il 66,3%. Al lavoratore resterebbero 1.400 euro al mese e l’intera tredicesima. Con un’omologa ipotetica il 15 febbraio 2027, l’ultima rata cadrebbe nel febbraio 2034. Il piano dà ai creditori quasi il doppio della liquidazione: un creditore che ne contestasse la convenienza avrebbe argomenti deboli.

Con l’esdebitazione dell’incapiente, la strada è chiusa: 24.050 euro superano la soglia di due persone, pari a 16.723,14 euro.

Esito del confronto: la scelta qui è tra tre anni più pesanti e sette anni più leggeri. La liquidazione lascia in tasca meno per un periodo breve e libera prima; il piano lascia più margine ogni mese e la tredicesima, ma impegna per un periodo più che doppio. Il pignoramento lascia la cifra più bassa e nessuna liberazione.

Simulazione 3: 2.500 euro netti, lavoratore single

Dati: stipendio netto di 2.500 euro per tredici mensilità (32.500 euro annui), single, affitto di 600 euro. Debiti per 68.940 euro tra finanziamenti personali e carte revolving. Nessun bene.

Con il pignoramento del quinto, la trattenuta sarebbe di 500 euro al mese, 6.500 euro l’anno: oltre dieci anni e mezzo per estinguere il debito, interessi esclusi, con 2.000 euro mensili a disposizione.

Con la liquidazione controllata, ipotizziamo un mantenimento di 1.350 euro mensili. La quota acquisita sarebbe di 1.150 euro al mese, 13.800 euro l’anno, più 2.500 euro di tredicesima: 16.300 euro annui, 48.900 euro in tre anni. Con costi ipotizzati in 5.200 euro, ai creditori andrebbero 43.700 euro, il 63,4%. È un sacrificio rilevante: per tre anni il lavoratore vive con 1.350 euro al mese pur guadagnandone 2.500.

Con il piano del consumatore, una rata di 900 euro per 60 mesi produce 54.000 euro; con costi ipotizzati in 4.000 euro, ai creditori vanno 50.000 euro, il 72,5%. Al lavoratore restano 1.600 euro al mese e l’intera tredicesima, per cinque anni. Qui entra in gioco l’art. 70, comma 7: il piano offre ai creditori più della liquidazione in termini nominali, ma in un tempo più lungo. Il giudice, se un creditore contesta, deve confrontare i due risultati, e il fattore tempo non è irrilevante.

Con l’esdebitazione dell’incapiente, la soglia di 10.651,68 euro per una persona è lontana: strada non percorribile.

Esito del confronto: con uno stipendio alto e nessun familiare a carico, sia la liquidazione sia il piano sono praticabili, e la differenza sta nel modo di distribuire il sacrificio. Il pignoramento resta l’opzione più lunga.

Le quattro strade fianco a fianco

La tabella che segue riassume il confronto. Va letta come una mappa, non come una classifica: ogni riga pesa in modo diverso a seconda della situazione. I costi indicati sono solo quelli della procedura previsti dalla legge; il contributo unificato e le altre spese di giustizia dipendono dal tipo di procedura e vanno verificati al momento del deposito.

Gli elementi che fanno pendere la bilancia

Nessuna delle quattro strade è giusta in astratto. La scelta si costruisce mettendo in fila alcuni elementi concreti, che vanno pesati insieme e non uno alla volta.

Il primo criterio è il rapporto tra reddito e soglia dell’art. 283. Se il reddito disponibile del nucleo resta sotto l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro ISEE, l’esdebitazione dell’incapiente merita di essere esaminata per prima, perché è l’unica che non chiede nulla ai creditori. Se il reddito supera la soglia, generalmente la scelta si sposta tra liquidazione e piano. Il rovescio della medaglia è che l’incapienza si gioca una volta sola: per un lavoratore giovane, con un reddito destinato a crescere, va soppesata l’opportunità di “spendere” quella possibilità adesso.

Il secondo criterio è l’ampiezza del margine mensile. Se tra stipendio e fabbisogno reale del nucleo resta un margine ampio, la liquidazione restituisce la libertà in tre anni ma ne prende la gran parte; il piano può distribuire lo stesso sforzo su più anni, lasciando più respiro ogni mese. Se il margine è piccolo, la liquidazione rischia di non superare il filtro dell’art. 268, comma 3, mentre il piano rischia di prevedere una rata così bassa da non risultare conveniente per i creditori rispetto all’alternativa liquidatoria.

Il terzo criterio è la storia dei debiti. Se i finanziamenti sono nati da spese ordinarie, da una separazione, da una malattia o da un calo del reddito, la meritevolezza è generalmente dimostrabile e tutte le strade restano aperte. Se invece ci sono finanziamenti contratti a catena in pochi mesi o debiti nascosti, il piano e l’incapiente diventano più rischiosi; la liquidazione si apre comunque, ma l’esdebitazione al terzo anno può essere in discussione. A fronte di questo, la condotta del finanziatore pesa: se l’OCC rileva che il merito creditizio non è stato valutato, l’art. 69, comma 2 toglie al creditore la possibilità di contestare la convenienza del piano.

Il quarto criterio è la presenza di trattenute già in corso. Una cessione del quinto è ristrutturabile nel piano (art. 67, comma 3); un pignoramento in atto può essere sospeso nel piano e si arresta con l’apertura della liquidazione, ma può compromettere l’esdebitazione dell’incapiente, come mostra la Cass. n. 13228/2026. L’ordine con cui si interviene conta.

Il quinto criterio è la stabilità del lavoro e della famiglia nei prossimi anni. Un contratto a tempo indeterminato, figli che diventeranno autonomi, un coniuge che potrebbe tornare a lavorare: sono elementi che rendono più o meno affidabile un piano di sette anni e più o meno probabili le utilità sopravvenute nel triennio dell’incapiente.

“Con lo stesso stipendio, due famiglie diverse possono avere bisogno di due procedure diverse: il nostro lavoro è confrontare le strade sui numeri reali prima di depositare, perché una domanda sbagliata non si corregge facilmente.” — Avv. Giuseppe Angelo Monardo

I dubbi di chi deve scegliere

Posso cambiare strada a metà?

In parte sì. Se il piano del consumatore omologato diventa inattuabile e non può essere modificato, l’art. 72, comma 2 prevede la revoca dell’omologazione, e l’art. 73 consente al debitore o a un creditore di chiedere l’apertura della liquidazione controllata. Il percorso inverso, dalla liquidazione al piano, non ha una disciplina analoga. Chi è in pignoramento, invece, può passare in qualsiasi momento a una procedura concorsuale. La reversibilità, quindi, esiste ma non è simmetrica.

Se scelgo la strada sbagliata, cosa perdo?

Dipende. Un piano dichiarato inammissibile può essere reclamato entro trenta giorni (art. 70, comma 1), ma in sede di reclamo piano e proposta non possono essere modificati. Un’esdebitazione dell’incapiente negata per mancanza di meritevolezza non è un buon biglietto da visita per una successiva domanda. Una liquidazione aperta con una soglia di mantenimento troppo bassa comprime il bilancio familiare per tre anni. Il costo di una scelta sbagliata è soprattutto tempo, e per un lavoratore con lo stipendio pignorato il tempo ha un prezzo mensile.

Il datore di lavoro saprà della procedura?

Nella liquidazione sì, perché di norma è il datore di lavoro a versare la quota al liquidatore, come previsto nella sentenza di Verona. Nel piano del consumatore il versamento può avvenire dal conto del debitore, anche se la cessazione della cessione del quinto passa comunque per l’ufficio del personale. Nel pignoramento il datore di lavoro è il terzo pignorato e ne è già a conoscenza.

Il mio garante è protetto?

No. In tutte le procedure restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori (art. 278, comma 6). Se un familiare ha firmato come garante, il creditore potrà rivolgersi a lui per la parte non pagata. È un elemento che spesso orienta verso un piano che soddisfi in misura maggiore il creditore garantito, o verso una procedura che coinvolga anche il garante.

Dopo tre anni di liquidazione sono davvero libero?

Se ricorrono le condizioni dell’art. 282, comma 2, l’esdebitazione opera di diritto ed è dichiarata con decreto. Restano fuori i debiti esclusi dall’art. 278, comma 7, come gli assegni di mantenimento. I creditori possono presentare reclamo entro trenta giorni dalla comunicazione del decreto. Va considerato che l’esdebitazione non produce effetti sui giudizi in corso né sulle operazioni di liquidazione ancora da completare (art. 282, comma 2-bis).

La giurisprudenza che orienta il confronto

Le pronunce che seguono sono raggruppate per la strada che ciascuna illumina. Per quelle di merito si riportano tribunale, numero e data come risultano dai provvedimenti pubblicati.

Sulla liquidazione controllata con il solo reddito

Trib. Verona, Sez. II civile, sentenza di apertura decisa in camera di consiglio il 19 luglio 2024 (R.G. 142/2024). Ha aperto la liquidazione di una lavoratrice dipendente con un patrimonio di poche centinaia di euro, lasciandole 1.080 euro mensili per dodici mensilità e acquisendo il resto, tredicesima e quattordicesima comprese. Ha precisato che le quote di stipendio maturate dopo l’apertura non vanno al creditore che aveva pignorato il quinto. È rilevante perché tratta in modo esplicito il reddito come attivo e fissa un criterio di calcolo del mantenimento basato sul fabbisogno reale.

Corte costituzionale, sentenza n. 6/2024, richiamata dalla stessa sentenza di Verona. Secondo la lettura del tribunale, comporta che l’acquisizione delle quote di reddito duri al massimo fino all’esdebitazione, quindi tre anni dall’apertura. È rilevante perché è il fondamento del limite triennale che rende la liquidazione prevedibile per chi ha solo lo stipendio.

Trib. Cremona, sentenza n. 41/2025, pubblicata il 12 giugno 2025 (R.G. 33/2025 P.U.). Ha aperto la liquidazione di un lavoratore dipendente con uno stipendio intorno ai 1.800 euro mensili e nessun immobile, in presenza di cessioni e pignoramenti del quinto, rinviando la quantificazione della quota a un successivo provvedimento del giudice delegato. È rilevante perché mostra che l’apertura è possibile anche quando la quota non è stata ancora quantificata.

Trib. Velletri, sentenza n. 2/2026 (proc. n. 192/2025 P.U.), pubblicata il 12 gennaio 2026. Ha autorizzato l’acquisizione immediata di 400 euro mensili dallo stipendio, messi a disposizione dal debitore e ritenuti eccedenti il mantenimento, lasciando al giudice delegato la determinazione definitiva dei limiti. È rilevante perché dimostra che la proposta del debitore sulla quota può essere recepita in via provvisoria.

Trib. Trani, sentenza di apertura decisa in camera di consiglio il 23 giugno 2026 (R.G. 128-1/2026). Ha aperto la liquidazione di un debitore con nucleo composto da coniuge senza impiego e due figli minori, richiamando l’impignorabilità di stipendi e pensioni nei limiti del mantenimento. È rilevante perché conferma che la composizione del nucleo entra nella valutazione del tribunale.

Cass. civ., Sez. I, ord. n. 22074/2025. Ha affermato che per l’apertura della liquidazione controllata non è richiesto il requisito della meritevolezza. È rilevante perché distingue nettamente la liquidazione dal piano del consumatore e dall’incapiente quanto all’accesso.

Cass. civ., Sez. I, ord. n. 28576/2025. Ha qualificato la relazione dell’OCC come requisito di ammissibilità della domanda di liquidazione controllata. È rilevante perché, per chi ha solo lo stipendio, è proprio la relazione a dover attestare l’esistenza dell’attivo.

Cass. civ., Sez. I, n. 28573 del 28 ottobre 2025. Ha ritenuto che nella liquidazione controllata i crediti pecuniari si considerino scaduti, ai fini del concorso, alla data di apertura, applicando per analogia la regola dell’art. 154, comma 2 CCII. È rilevante perché i finanziatori del lavoratore possono insinuare l’intero residuo, il che incide sul riparto della quota di stipendio.

Trib. Milano, provvedimento del 29 febbraio 2024, e Trib. Arezzo, decreto dell’8 maggio 2024, richiamati nella sentenza di Verona. Hanno affrontato il compenso del professionista che svolge sia il ruolo di gestore sia quello di liquidatore, nel senso di una liquidazione unitaria. Sono rilevanti perché in una procedura alimentata da poche centinaia di euro al mese il peso dei costi è decisivo.

Sul piano del consumatore

Trib. Cosenza, sentenza di omologa del 23 giugno 2025 (Rep. n. 54/2025, RG 105/2024 PU). Ha omologato un piano di 750 euro mensili per 120 mesi, con interruzione della cessione del quinto e soddisfacimento dei chirografari al 17,15%, qualificando come chirografario il credito garantito da cessione. È rilevante perché mostra come un lavoratore con reddito certo possa ristrutturare anche la cessione e quale durata i giudici possano ritenere sostenibile.

Cass. civ., Sez. I, ord. n. 11676 del 29 aprile 2026. Ha chiarito che la moratoria fino a due anni dell’art. 67, comma 4 sospende il pagamento dei crediti privilegiati senza ridurli, che gli interessi maturano nel biennio e che il rimborso deve iniziare alla scadenza. È rilevante per il lavoratore che ha anche un debito privilegiato da dilazionare.

Sull’esdebitazione dell’incapiente

Cass. civ., Sez. I, ord. n. 13228 del 7 maggio 2026. Ha dichiarato inammissibile il ricorso contro la revoca dell’esdebitazione dell’incapiente disposta dal tribunale perché il pignoramento dello stipendio produceva già pagamenti regolari al creditore. È rilevante perché segnala che un pignoramento attivo può far venir meno il presupposto dell’incapienza.

Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 del 14 novembre 2025. Si inserisce, insieme alla n. 13228/2026, nel contrasto interno alla Prima Sezione sulla ricorribilità per cassazione dei decreti di esdebitazione. È rilevante perché incide sulla possibilità di difendere fino in Cassazione un decreto favorevole o di contestarne uno sfavorevole.

Cosa fa lo Studio Monardo per chi ha solo lo stipendio

Lo Studio affronta il bivio del lavoratore senza beni con strumenti precisi, ciascuno collegato a una fase della scelta.

1. Ricostruiamo la busta paga reale: netto mensile, mensilità aggiuntive, trattenute per cessioni e pignoramenti, TFR maturato, così da sapere su quale base lavora ciascuna opzione.
2. Calcoliamo la soglia dell’art. 283, comma 2 per il tuo nucleo, con l’assegno sociale vigente e il parametro ISEE corretto, verificando le maggiorazioni applicabili.
3. Stimiamo la quota di stipendio che un giudice potrebbe ragionevolmente acquisire in liquidazione, partendo dal fabbisogno documentato del nucleo (affitto, utenze, figli, spese sanitarie e di trasporto).
4. Costruiamo la proposta di piano del consumatore con una rata sostenibile e la verifichiamo contro l’alternativa liquidatoria, per prevenire l’opposizione dei creditori sulla convenienza.
5. Esaminiamo la genesi di ogni finanziamento per valutare la meritevolezza e per verificare se il finanziatore ha rispettato le regole sul merito creditizio, con le conseguenze dell’art. 69, comma 2.
6. Valutiamo quale delle opzioni regge davanti al giudice nel tuo caso specifico, mettendo a confronto le quattro strade sugli stessi numeri, come nelle simulazioni di questa pagina.
7. Coordiniamo il lavoro con l’OCC, preparando la documentazione richiesta dagli artt. 67, 268 e 283 CCII in modo completo, perché la relazione dell’Organismo è il primo filtro di ammissibilità.
8. Gestiamo il rapporto con le esecuzioni in corso: chiediamo la sospensione nel piano, verifichiamo gli effetti dell’apertura della liquidazione sul pignoramento e valutiamo l’impatto di un pignoramento attivo sull’incapienza.
9. Seguiamo la procedura fino all’esdebitazione, comprese le osservazioni dei creditori, i reclami e le dichiarazioni annuali delle utilità sopravvenute nel caso dell’incapiente.
10. Difendiamo la scelta nei gradi successivi, dal reclamo fino al giudizio di legittimità quando è ammesso.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

La qualifica che pesa di più in un confronto tra strade è la continuità di strategia fino in Cassazione: la scelta tra liquidazione, piano e incapiente fatta oggi può essere contestata domani da un creditore, con un reclamo o con un ricorso, e chi l’ha impostata è lo stesso avvocato che la difende in ogni grado, senza cambiare mani né linea. In un momento in cui la Prima Sezione della Cassazione è divisa sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione, questa continuità ha un peso concreto. La qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC permette inoltre di leggere il caso con gli occhi di chi deve attestare l’attivo o l’incapienza.

Lo staff è composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i commercialisti ricostruiscono redditi, dichiarazioni e fabbisogno del nucleo; gli avvocati traducono quei numeri nella procedura più solida.

In conclusione

Si può chiedere la liquidazione controllata con il solo stipendio: i tribunali di Verona, Cremona, Velletri e Trani lo dimostrano con sentenze di apertura emesse tra il 2024 e il 2026. Ma la domanda giusta non è se si può, è se conviene. Con uno stipendio basso e una famiglia numerosa, la liquidazione rischia di non superare il filtro dell’attivo e l’esdebitazione dell’incapiente diventa la strada naturale. Con uno stipendio medio e un nucleo piccolo, liquidazione e piano si contendono il campo e la differenza sta nella distribuzione del sacrificio nel tempo. Con un debito modesto e un solo creditore, il pignoramento del quinto può essere il male minore. La scelta dipende dal caso concreto, e sbagliarla costa tempo, denaro trattenuto in busta paga e, nel caso dell’incapiente, l’unica possibilità che la legge concede.

Lo Studio Monardo segue questo confronto perché l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, quindi conosce i criteri con cui l’Organismo valuta l’attivo, la fattibilità e l’incapienza; e perché, da avvocato cassazionista, può sostenere la strada scelta in ogni grado di giudizio.

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