Pochi articoli del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, d.lgs. 14/2019) sono raccontati in modo così diverso da chi li conosce e da chi ne ha solo sentito parlare. L’articolo 268 apre la liquidazione controllata, la procedura con cui la persona sovraindebitata (consumatore, professionista, piccolo imprenditore, imprenditore agricolo, start-up innovativa e ogni altro debitore che non può fallire, cioè non è assoggettabile alla liquidazione giudiziale) mette il proprio patrimonio a disposizione dei creditori e, alla fine, può ottenere la liberazione dai debiti residui. È l’erede della vecchia “liquidazione del patrimonio” della legge 3/2012, ma con regole diverse, ritoccate dal correttivo (d.lgs. 136/2024).

Proprio questo passaggio tra vecchia e nuova disciplina, unito alla parola “liquidazione” che spaventa, ha prodotto un passaparola fatto di mezze verità. Nei forum e nelle conversazioni tra conoscenti si sente dire che chi entra in liquidazione controllata resta in mutande, che senza una casa da vendere la procedura non serve a nulla, che solo il debitore può decidere di aprirla. È comprensibile crederci: la norma è tecnica e i suoi cinque commi sono pieni di condizioni che il racconto orale perde per strada. Ma agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto: chi crede di non poter essere chiamato in causa da un creditore non si presenta all’udienza, chi pensa di perdere lo stipendio rinuncia a uno strumento che potrebbe chiudere la sua storia debitoria in tre anni.

In questo articolo commentiamo l’art. 268 comma per comma e mettiamo alla prova sette convinzioni diffuse:

1. “Con la liquidazione controllata si perde tutto, anche lo stipendio.”
2. “Per chiederla bisogna avere beni da vendere.”
3. “Il creditore non può chiederla: è una scelta solo del debitore.”
4. “Basta un debito qualsiasi perché un creditore possa farla aprire.”
5. “Il fondo patrimoniale e i soldi ‘personali’ restano sempre fuori.”
6. “Se mi sono indebitato con leggerezza il tribunale non me la concede.”
7. “È una procedura senza fine: i debiti restano comunque.”

Perché proprio lo Studio Monardo si occupa di questo tema? Perché la liquidazione controllata si costruisce attorno all’Organismo di Composizione della Crisi: è l’OCC che redige la relazione, che attesta (o nega) la presenza di attivo nei casi del comma 3, che spesso diventa liquidatore. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce la procedura dall’interno, dal lato di chi la istruisce. E quando il ricorso arriva da un creditore, la sua qualifica di avvocato cassazionista consente di impostare la difesa sapendo fin dove la questione può arrivare.

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Prima dei miti: l’art. 268 in cinque commi

Per sfatare un mito bisogna sapere che cosa dice davvero la norma. Riportiamo il contenuto dell’art. 268 nel testo vigente a ottobre 2026, in sintesi fedele (non è la citazione letterale).

Comma 1 – la domanda del debitore. Il debitore in stato di sovraindebitamento può chiedere con ricorso al tribunale competente, individuato secondo l’art. 27, comma 2, CCII (in sostanza il tribunale del luogo in cui il debitore ha il centro degli interessi principali), l’apertura della liquidazione controllata dei suoi beni. Il presupposto è il sovraindebitamento, cioè lo stato di crisi o di insolvenza di un soggetto non fallibile, secondo la definizione dell’art. 2, comma 1, lettera c).

Comma 2 – la domanda del creditore. Se il debitore è in stato di insolvenza, la domanda può essere proposta anche da un creditore, anche quando sono già in corso procedure esecutive individuali (un pignoramento, per esempio). C’è però una soglia: la liquidazione non si apre se l’ammontare dei debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria è inferiore a 50.000 euro. L’importo è aggiornabile.

Comma 3 – l’attestazione dell’OCC sull’attivo. Quando il creditore agisce contro una persona fisica, la liquidazione non si apre se l’OCC, su richiesta del debitore, attesta che non è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, neppure mediante l’esercizio di azioni giudiziarie. Il debitore deve sollevare questa eccezione entro la prima udienza, depositando i documenti indicati dall’art. 283, comma 3; se l’attestazione non è ancora pronta, il giudice concede un termine non superiore a 60 giorni. Specularmente, quando è il debitore persona fisica a chiedere l’apertura, la liquidazione si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo, anche tramite azioni giudiziarie. Questo comma è quello toccato dal correttivo, il d.lgs. 136/2024.

Comma 4 – ciò che resta fuori. Non sono compresi nella liquidazione: a) i crediti impignorabili ai sensi dell’art. 545 c.p.c.; b) i crediti alimentari e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni, i salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività, nei limiti indicati dal giudice per il mantenimento suo e della famiglia; c) i frutti dell’usufrutto legale sui beni dei figli, i beni costituiti in fondo patrimoniale e i loro frutti, salvo quanto dispone l’art. 170 c.c.; d) le cose che per legge non possono essere pignorate.

Comma 5 – gli interessi. Il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio.

Tenete a mente questi cinque commi: ciascun mito che segue nasce dalla lettura parziale di uno di essi.

Vale la pena aggiungere come l’art. 268 dialoga con il resto del Codice, perché anche da qui nascono equivoci. La liquidazione controllata non è soltanto una procedura che si sceglie “a freddo”: è anche lo sbocco di altri strumenti falliti. Secondo l’art. 73 CCII, se viene revocata l’omologazione di un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, il tribunale, su istanza del debitore o di un creditore, procede all’apertura della liquidazione controllata se ricorrono le condizioni degli artt. 268 e 269; quando la revoca dipende da atti di frode o da inadempimento, l’istanza può essere proposta anche dal pubblico ministero. Allo stesso modo, secondo l’art. 80, comma 5, se il concordato minore non viene omologato il giudice dichiara l’inefficacia delle misure protettive e, su istanza del debitore, apre la liquidazione controllata; in caso di frode, secondo il comma 6 dello stesso articolo, l’istanza può essere proposta anche da un creditore o dal pubblico ministero. Sono, questi, i soli casi in cui il pubblico ministero può chiedere la liquidazione controllata: l’art. 268, ai commi 1 e 2, riconosce la legittimazione a presentare la domanda soltanto al debitore e al creditore. In tutti questi passaggi il filtro resta l’art. 268: sovraindebitamento, insolvenza e soglia per l’iniziativa del creditore, attestazione sull’attivo per la persona fisica.

C’è poi il ruolo dell’OCC, che attraversa tutta la norma. La relazione dell’Organismo accompagna la domanda e analizza le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore, la completezza e attendibilità della documentazione; nei casi del comma 3 è l’OCC a dire se un attivo esiste o no. Il giudice, però, non si limita a prendere atto: verifica che le conclusioni dell’OCC siano coerenti con i documenti, come mostrano le decisioni che, pur in presenza di una richiesta di attestazione, hanno aperto la procedura perché l’attestazione non era stata prodotta o non era convincente. In altre parole, la qualità del lavoro preparatorio, cioè la raccolta dei documenti e la ricostruzione del reddito e delle spese, incide direttamente sull’esito.

Infine, la terminologia. Il comma 1 parla di “liquidazione controllata dei suoi beni”, ma il comma 4 e la prassi dei tribunali mostrano che oggetto della procedura è il patrimonio in senso ampio, inclusi i redditi futuri nella parte eccedente il mantenimento. È proprio lo scarto tra la parola “beni” e la realtà dell'”attivo” a generare due dei miti più diffusi.

Mito n. 1: “Con la liquidazione controllata si perde tutto, anche lo stipendio”

Il mito. “Se entri in liquidazione controllata ti portano via tutto: casa, auto, conto, e anche lo stipendio finisce ai creditori.”

Perché ci credono in tanti. Il fondo di verità c’è, ed è robusto. La liquidazione controllata è una procedura concorsuale a carattere generale: con la sentenza di apertura il patrimonio del debitore passa sotto la gestione di un liquidatore, che lo vende e distribuisce il ricavato ai creditori secondo l’ordine delle cause di prelazione. Se il debitore è proprietario di un immobile, quell’immobile, di regola, viene venduto, anche se è la casa in cui vive. Il conto corrente, le quote societarie, un’auto di valore entrano nell’attivo. Chi ha visto un parente o un collega attraversare questa esperienza ricorda soprattutto questo: la perdita della casa. E la parola stessa, “liquidazione”, evoca un’idea di azzeramento.

C’è poi un secondo ingrediente: l’idea che “tutto” comprenda anche il futuro. Molti immaginano che, una volta aperta la procedura, ogni euro guadagnato vada ai creditori, a tempo indeterminato.

La realtà. L’art. 268, comma 4, è stato scritto proprio per evitare che la liquidazione lasci il debitore senza mezzi di sussistenza. Lo stipendio, la pensione, il salario e i guadagni dell’attività restano al debitore nei limiti che il giudice fissa per il mantenimento suo e della famiglia; ai creditori va solo l’eccedenza. Non esiste quindi un esproprio integrale del reddito: il tribunale, con la sentenza di apertura, individua una quota di reddito che resta al debitore e la parte che, invece, il debitore deve versare al liquidatore.

Come si quantifica questa quota? La legge non dà una formula rigida. Molti tribunali usano come riferimento il parametro dell’art. 283, comma 2, CCII (l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il coefficiente della scala di equivalenza ISEE in base ai componenti del nucleo familiare), ma lo considerano un criterio orientativo, non vincolante, e lo adattano alle spese documentate: affitto, figli, cure mediche. L’assegno sociale 2026 (importo provvisorio) è di 546,24 euro al mese.

A questo si aggiungono le altre esclusioni del comma 4: i crediti impignorabili ex art. 545 c.p.c. (per esempio i crediti alimentari, salvo le eccezioni previste dal codice di rito), i frutti dell’usufrutto legale sui beni dei figli, le cose impignorabili per legge (pensiamo ai beni indispensabili della casa elencati dall’art. 514 c.p.c.). Il debitore, insomma, non viene spogliato di ciò che serve a vivere.

Infine, il “tutto” non è per sempre. La liquidazione controllata conduce all’esdebitazione: per le persone fisiche, secondo l’art. 282 CCII, la liberazione dai debiti opera di diritto con il decreto di chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura, se ricorrono le condizioni di legge. Dopo, i redditi tornano interamente al debitore.

La prova. La sentenza n. 1/2026 del Tribunale di Fermo (pubblicata il 9 gennaio 2026) ha aperto la liquidazione controllata su ricorso di un agente di commercio che viveva da solo, con debiti superiori a 200.000 euro e un patrimonio costituito essenzialmente dal reddito da lavoro. Il tribunale ha fissato in 1.100 euro mensili la soglia necessaria al mantenimento: soltanto il reddito eccedente quell’importo è stato assoggettato alla liquidazione. Allo stesso modo, il Tribunale di Massa, in una sentenza di apertura decisa in camera di consiglio il 27 giugno 2025 (procedimento unitario n. 12/2025), ha fissato la quota esclusa in 600 euro mensili per dodici mensilità, precisando che il calcolo con l’assegno sociale non vincola il giudice e che tredicesima, quattordicesima, TFR e premi di produzione rientrano invece nell’attivo.

Cosa rischia chi ci crede. Chi pensa di perdere tutto rinuncia spesso a chiedere la procedura e resta esposto a pignoramenti individuali senza termine: il quinto dello stipendio pignorato può essere trattenuto per anni, finché il debito non è estinto, e gli interessi continuano a correre. Altri, per paura, compiono atti disperati come trasferire beni a parenti poco prima della domanda, atti che possono essere aggrediti dal liquidatore con azioni giudiziarie e che rischiano di compromettere l’esdebitazione. Va detto con onestà anche l’altro lato: chi ha una casa di proprietà deve sapere che, in liquidazione, quella casa di regola si vende. Per chi vuole conservarla esistono strumenti diversi (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore) che vanno valutati prima di scegliere. Un ultimo aspetto spesso trascurato riguarda i beni che non appartengono al debitore: i beni del coniuge non coobbligato, quelli dei figli, quelli di un convivente non entrano nella liquidazione, che riguarda soltanto il patrimonio del debitore. E il debitore conserva la propria capacità di lavorare e di guadagnare: la procedura non gli impedisce di cambiare impiego o di aumentare il reddito, anche se le somme eccedenti la quota fissata dal giudice, per la durata della procedura, vanno messe a disposizione del liquidatore.

Mito n. 2: “Per chiedere la liquidazione controllata bisogna avere beni da vendere”

Il mito. “Se non hai una casa o qualcosa da vendere, la liquidazione controllata non fa per te: non te la aprono.”

Perché ci credono in tanti. Qui il passaparola non è del tutto sbagliato, ed è giusto riconoscerlo. Il comma 3 dell’art. 268, nella versione vigente, prevede che quando è il debitore persona fisica a chiedere l’apertura, la liquidazione si apre solo se l’OCC attesta che è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, anche mediante azioni giudiziarie. Alcuni tribunali sono stati rigorosi: secondo il sommario pubblicato da Eutekne il 15 gennaio 2025, il Tribunale di Milano, con decreto del 10 ottobre 2024, ha dichiarato inammissibile un ricorso per l’apertura della liquidazione controllata, ritenendo inammissibile la liquidazione “senza beni” anche in chiave prospettica e sottolineando che l’attestazione di impossidenza va valutata sul caso concreto. Chi ha letto una notizia del genere ne ha dedotto la regola generale: niente beni, niente procedura.

La realtà. Il punto che il passaparola ha perso per strada è la differenza tra “beni” e “attivo”. La legge non chiede che il debitore possieda immobili o beni di valore: chiede che ci sia attivo da distribuire, e l’attivo può essere fatto anche della quota di reddito che supera il fabbisogno familiare, dei crediti futuri e del ricavato di azioni giudiziarie. Uno stipendio da 1.700 euro con una soglia di mantenimento fissata a 1.300 genera 400 euro al mese da destinare ai creditori: è attivo, anche se il debitore non possiede nulla di intestato.

È esattamente quanto accaduto nel caso deciso dal Tribunale di Fermo con la sentenza n. 1/2026: il patrimonio era costituito essenzialmente dal reddito da lavoro e il tribunale ha ritenuto che dal ricorso e dai documenti risultasse attivo da distribuire. Anche il Tribunale di Modena, con provvedimento del 12 agosto 2024 (come riportato da Iusletter il 4 dicembre 2024), ha affermato che l’apertura della liquidazione controllata non impedisce di utilizzare beni o redditi futuri per soddisfare i creditori e le spese della procedura, e che proprio la possibilità di offrire utilità future distingue la liquidazione controllata dall’esdebitazione dell’incapiente.

E le azioni giudiziarie? L’OCC può considerare attivo anche ciò che il liquidatore potrebbe recuperare: una revocatoria su un atto di disposizione recente, un credito verso terzi da riscuotere, un risarcimento da ottenere.

C’è poi un’ultima precisazione, decisiva per chi davvero non ha nulla: se non c’è alcun attivo, né oggi né in prospettiva, la strada non è la liquidazione controllata ma l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente dell’art. 283 CCII, riservata al debitore persona fisica meritevole che non può offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno futura, ed è concessa una sola volta. Quindi il mito è vero a metà: senza attivo la liquidazione controllata non si apre, ma “attivo” non significa “casa”, e chi non ha attivo non resta senza via d’uscita.

La prova. Oltre alle sentenze di Fermo e Modena, la Corte costituzionale con la sentenza n. 6/2024, richiamata dal Tribunale di Modena secondo la stessa fonte, ha valorizzato l’idea che, quando per pagare i debiti concorsuali sia necessario acquisire beni sopravvenuti del debitore, inclusi i crediti futuri, il programma di liquidazione debba coprire il triennio.

Cosa rischia chi ci crede. Chi è convinto che “senza casa non serve” non chiede nulla e resta esposto alle esecuzioni individuali per un tempo indefinito. Oppure imbocca la strada sbagliata: deposita una domanda di esdebitazione dell’incapiente pur avendo un reddito con margine, e se la vede respingere; o, al contrario, chiede la liquidazione controllata senza aver documentato in modo convincente l’attivo prospettico, come nel caso milanese. La scelta tra le due procedure dipende da numeri precisi (reddito netto, composizione del nucleo, spese documentate) che vanno ricostruiti prima, con l’OCC.

Mito n. 3: “Il creditore non può chiedere la liquidazione controllata: è una scelta solo del debitore”

Il mito. “La liquidazione controllata è una cosa che decidi tu: nessun creditore può trascinarti in tribunale per aprirla.”

Perché ci credono in tanti. Per anni è stato vero. Nella legge 3/2012 la liquidazione del patrimonio era, di fatto, uno strumento nelle mani del debitore: era lui a chiederla, per chiudere i conti e ottenere l’esdebitazione. Tutta la narrazione pubblica sul sovraindebitamento è stata costruita attorno a questa immagine, spesso rilanciata con il nome giornalistico di “legge salva-suicidi”: una via d’uscita offerta al debitore. Chi si è informato qualche anno fa porta ancora con sé questa idea, e la trova confermata dal comma 1 dell’art. 268, che parla appunto della domanda del debitore.

La realtà. Il Codice della crisi ha cambiato le carte in tavola. Il comma 2 dell’art. 268 consente a un creditore di chiedere l’apertura della liquidazione controllata quando il debitore è in stato di insolvenza, anche se sono già pendenti procedure esecutive individuali. È una sorta di “fallimento” del non fallibile: il creditore che vede inutili i pignoramenti singoli può chiedere al tribunale una procedura che coinvolge l’intero patrimonio del debitore e tutti i creditori.

Il legislatore ha però messo dei paletti. Il primo è la soglia dei 50.000 euro di debiti scaduti e non pagati, di cui parliamo nel mito successivo. Il secondo è la tutela specifica della persona fisica, prevista dal comma 3: se il creditore agisce contro una persona fisica, la liquidazione non si apre quando l’OCC, su richiesta del debitore, attesta che non è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, nemmeno con azioni giudiziarie. Ma questa difesa non scatta da sola: il debitore deve eccepirla entro la prima udienza, depositando i documenti dell’art. 283, comma 3 (elenco dei creditori, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, documentazione su stipendi, pensioni ed entrate del nucleo). Se l’attestazione non è ancora pronta, il giudice può concedere un termine non superiore a 60 giorni.

Per il debitore, quindi, il procedimento instaurato dal creditore è un vero giudizio in cui difendersi: si può contestare la legittimazione del creditore, l’esistenza dell’insolvenza, il raggiungimento della soglia, e si può opporre l’attestazione dell’OCC.

Per questo, quando un creditore chiede la liquidazione controllata, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, imposta la difesa a partire dalla prima udienza: è lì che il debitore persona fisica deve presentarsi con l’eccezione del comma 3 e con i documenti già pronti.

La prova. Il Tribunale di Massa, nella sentenza di apertura decisa il 27 giugno 2025 (procedimento unitario n. 12/2025), ha accolto il ricorso di un creditore cessionario di un credito bancario ceduto in blocco, nato da un decreto ingiuntivo del 2010 relativo a una fideiussione. Il debitore aveva chiesto all’OCC l’attestazione di assenza di attivo, ma non l’aveva prodotta entro il termine assegnato e mancavano anche alcuni documenti dell’art. 283, comma 3: il tribunale ne ha preso atto e ha aperto la procedura. Sul piano della legittimazione, il tribunale ha ritenuto sufficiente, per provare la titolarità del credito ceduto, l’avviso di cessione in blocco pubblicato in Gazzetta Ufficiale con l’indicazione delle categorie dei crediti, richiamando la giurisprudenza di legittimità in materia (tra cui Cass. n. 31118 del 29 dicembre 2017 sulla cessione per categorie).

Cosa rischia chi ci crede. Il rischio è altissimo e concreto. Chi riceve la notifica del ricorso e pensa “tanto non può farlo” non si costituisce, non chiede in tempo l’attestazione all’OCC, non deposita i documenti. Il risultato è l’apertura della liquidazione su iniziativa altrui, con tempi e modalità che il debitore non ha potuto influenzare: la nomina del liquidatore, l’inventario, la vendita dei beni, il prelievo della quota di reddito eccedente. Chi invece ha davvero un attivo nullo avrebbe potuto bloccare l’apertura con un’attestazione tempestiva, e ha perso l’occasione.

Mito n. 4: “Basta un debito qualsiasi perché un creditore possa far aprire la liquidazione”

Il mito. “Se devi anche solo qualche migliaio di euro a una finanziaria, quella può farti aprire la liquidazione controllata quando vuole.”

Perché ci credono in tanti. È il rovescio del mito precedente: chi scopre che il creditore può chiedere la liquidazione tende a esagerare nella direzione opposta. Il ricordo dell’istanza di fallimento, che un tempo poteva essere presentata anche per crediti modesti, alimenta l’idea che basti un singolo debito insoluto. E le lettere di sollecito più aggressive, che a volte evocano “procedure concorsuali”, fanno il resto.

La realtà. Il comma 2 dell’art. 268 pone due condizioni cumulative. La prima: il debitore deve essere in stato di insolvenza, non semplicemente in difficoltà. La distinzione conta: il sovraindebitamento comprende sia la crisi (lo squilibrio che rende probabile l’insolvenza futura) sia l’insolvenza (l’incapacità attuale di adempiere regolarmente); il debitore può chiedere la liquidazione in entrambi i casi, il creditore solo nel secondo. La seconda condizione: la liquidazione non si apre se i debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria sono inferiori a 50.000 euro.

Due precisazioni che il passaparola ignora. Primo: la soglia non riguarda il solo credito di chi presenta il ricorso, ma l’ammontare complessivo dei debiti scaduti e non pagati che emerge dall’istruttoria; un creditore con un credito di 20.000 euro può quindi superare la soglia se il debitore ha altri debiti scaduti, per esempio verso il Fisco. Secondo: contano i debiti scaduti, non quelli a scadere. Le rate future di un mutuo regolarmente pagato non si sommano.

Sulla nozione di “scaduto” la Cassazione ha dato un’indicazione interessante. Con l’ordinanza n. 17508/2025 della Sezione I, ha distinto tra inesigibilità e inesistenza del debito: un finanziamento soggetto a postergazione (art. 2467 c.c.) è temporaneamente non esigibile, ma se non viene restituito alla scadenza pattuita è comunque un debito “scaduto” e va computato nella soglia dell’art. 268, comma 2. Il principio è stato espresso in un caso di società, ma chiarisce in generale che il conteggio guarda alla scadenza del debito, non alla sua immediata esigibilità.

La prova. Nella sentenza del Tribunale di Massa sopra ricordata, il credito della ricorrente (circa 73.000 euro, riconosciuto dallo stesso debitore) è stato sommato ai debiti erariali iscritti a ruolo, scaduti e non pagati, risultanti dall’estratto dell’agente della riscossione, per verificare il superamento della soglia. L’insolvenza è stata ricavata da indici concreti: debiti a ruolo senza rateizzazioni o definizioni agevolate attive, mancata presentazione delle dichiarazioni dei redditi negli ultimi tre anni, assenza di immobili o beni mobili registrati, debito complessivo superiore al patrimonio, e un perdurante squilibrio tra obbligazioni e patrimonio prontamente liquidabile.

Cosa rischia chi ci crede. Chi teme che bastino pochi euro di debito vive nell’ansia e a volte accetta accordi capestro pur di “evitare la liquidazione”, quando il creditore non avrebbe neppure i presupposti per chiederla. Chi invece sottovaluta la regola della somma complessiva commette l’errore opposto: pensa “il mio creditore vanta solo 30.000 euro, quindi sono al sicuro”, dimenticando le cartelle esattoriali scadute che, sommate, portano oltre la soglia. In entrambi i casi la mossa giusta è la stessa: ricostruire con precisione il quadro dei debiti scaduti prima della prima udienza. Conviene anche ricordare che la soglia è aggiornabile per legge: prima di impostare la difesa va sempre verificato l’importo vigente al momento del ricorso, e va controllato se tra i debiti conteggiati dal creditore ce ne siano di prescritti, già pagati o oggetto di rateizzazione regolarmente rispettata, che non possono essere considerati scaduti e non pagati.

Mito n. 5: “Il fondo patrimoniale e i soldi ‘personali’ restano sempre fuori”

Il mito. “Se la casa è nel fondo patrimoniale, o se i soldi vengono da un risarcimento per un danno alla salute, il liquidatore non può toccarli.”

Perché ci credono in tanti. Anche qui la base è nel testo. L’art. 268, comma 4, lettera c), esclude dalla liquidazione i beni costituiti in fondo patrimoniale e i loro frutti. Chi ha costituito un fondo, magari anni fa su consiglio di qualcuno, legge quella riga e si sente al riparo. Quanto alle somme “personali”, il ragionamento sembra logico: un indennizzo per una lesione fisica serve a compensare un danno alla persona, quindi non dovrebbe finire ai creditori. Nella liquidazione giudiziale delle imprese, del resto, l’art. 146 CCII esclude i beni e i diritti di natura strettamente personale.

La realtà. Sul fondo patrimoniale, la lettera c) contiene un inciso che il passaparola dimentica sempre: i beni del fondo sono esclusi “salvo quanto disposto dall’art. 170 c.c.”. E l’art. 170 c.c. stabilisce che l’esecuzione sui beni del fondo e sui frutti di essi non può avere luogo per debiti che il creditore conosceva essere stati contratti per scopi estranei ai bisogni della famiglia. Letto al contrario: per i debiti contratti per i bisogni della famiglia, o quando il creditore non sapeva che lo scopo fosse estraneo, i beni del fondo restano aggredibili. L’esclusione, quindi, non è assoluta: dipende dalla natura dei debiti e da ciò che il creditore sapeva. A questo si aggiunge che un fondo costituito quando i debiti erano già maturati può essere oggetto di un’azione revocatoria, che il liquidatore ha titolo per valutare.

Sulle somme “personali” la risposta è arrivata dalla Cassazione. L’elenco dei beni esclusi dell’art. 268, comma 4, è tassativo, e la regola dell’art. 146 CCII sulla liquidazione giudiziale non si estende per analogia alla liquidazione controllata.

La prova. Con la sentenza n. 28484 della Sezione I, pubblicata il 27 ottobre 2025 (come riportato da Iusletter), la Corte di Cassazione ha respinto il ricorso di una debitrice sovraindebitata che chiedeva di escludere dalla liquidazione controllata la somma percepita come risarcimento del danno biologico. Secondo la Corte non c’è una lacuna da colmare: l’art. 268, comma 4, contiene un elenco frutto di una scelta consapevole del legislatore; le eccezioni alla responsabilità patrimoniale generale dell’art. 2740 c.c. sono tassative; la questione di legittimità costituzionale sollevata era inammissibile, mancando un “diritto vivente” che qualificasse quelle somme come beni strettamente personali. La Cassazione ha così confermato la decisione del Tribunale di Bergamo in sede di reclamo.

Cosa rischia chi ci crede. Chi confida ciecamente nel fondo patrimoniale può scoprire, a procedura aperta, che il liquidatore ritiene aggredibili quei beni perché i debiti erano stati contratti per esigenze familiari, o che il fondo stesso viene contestato perché costituito a ridosso dell’indebitamento. Chi tiene da parte un risarcimento convinto che sia intoccabile rischia di non dichiararlo nella domanda: e l’occultamento di attivo è una delle condotte che possono precludere l’esdebitazione. La regola prudente è dichiarare tutto e discutere, con argomenti giuridici, ciò che si ritiene escluso.

Mito n. 6: “Se mi sono indebitato con leggerezza il tribunale non me la concede”

Il mito. “La liquidazione controllata è un premio per i debitori sfortunati: se hai fatto troppi finanziamenti o hai speso male, il giudice te la nega.”

Perché ci credono in tanti. Il sovraindebitamento è da sempre circondato dal tema della “meritevolezza”. Nella legge 3/2012 la meritevolezza del debitore aveva un ruolo forte in diverse procedure, e anche nel Codice della crisi la colpa grave, la malafede o la frode compaiono più volte: impediscono l’accesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 69 CCII), escludono l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283) e quella di diritto dopo la liquidazione (art. 282, comma 2). È naturale che chi si è indebitato senza troppa prudenza tema di essere respinto già all’ingresso.

La realtà. La Cassazione ha separato con nettezza i due momenti. L’apertura della liquidazione controllata non ha natura premiale e non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza fondato su indizi di negligenza o imprudenza: questi elementi contano, semmai, nella successiva fase dell’esdebitazione. Il motivo è semplice: la liquidazione non regala nulla al debitore. Il debitore mette il proprio patrimonio e la quota di reddito eccedente a disposizione di tutti i creditori, che possono solo guadagnarci rispetto a una corsa disordinata di pignoramenti individuali. Negare l’apertura per “punire” il debitore danneggerebbe soprattutto i creditori.

Questo non significa che la condotta passata sia irrilevante. Al momento dell’esdebitazione il tribunale verificherà le condizioni dell’art. 280 CCII e, per le persone fisiche, che il debitore non abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 282, comma 2). Inoltre, nella relazione dell’OCC che accompagna la domanda si analizzano comunque le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore, e l’OCC indica se il finanziatore ha valutato correttamente il merito creditizio. Ma un conto è la valutazione finale sull’esdebitazione, un altro è l’accesso alla procedura.

La prova. Con l’ordinanza n. 22074 del 31 luglio 2025 la Sezione I della Cassazione ha affermato il principio appena descritto, collegandolo all’art. 268 (accesso alla liquidazione controllata) e all’art. 280 (condizioni dell’esdebitazione) del Codice della crisi.

Cosa rischia chi ci crede. Chi si autoesclude per vergogna o per timore di un giudizio morale resta nelle esecuzioni individuali, spesso con un debito che cresce. C’è anche un rischio opposto, più sottile: chi ha letto della decisione della Cassazione può pensare che la condotta passata non conti mai. Non è così: se l’indebitamento è stato causato con colpa grave, malafede o frode, la liquidazione si apre ma l’esdebitazione può essere negata, e il debitore rischia di aver venduto i propri beni senza ottenere la liberazione dai debiti residui. Per questo la valutazione della propria storia debitoria va fatta prima, onestamente, con l’OCC.

Mito n. 7: “È una procedura senza fine e i debiti restano comunque”

Il mito. “Una volta dentro la liquidazione, ci resti per decenni, e alla fine i debiti che non sono stati pagati ti inseguono lo stesso.”

Perché ci credono in tanti. Le procedure concorsuali italiane hanno la fama, spesso meritata, di essere lunghe. Chi ha seguito un fallimento durato quindici anni non fa fatica a immaginare una liquidazione eterna. Inoltre la vecchia liquidazione del patrimonio della legge 3/2012 prevedeva una durata minima di quattro anni, e l’esdebitazione richiedeva una domanda e una valutazione autonome: due elementi che hanno lasciato l’idea di un percorso lungo e dall’esito incerto.

La realtà. Il Codice della crisi ha fissato un orizzonte preciso. Per le persone fisiche l’esdebitazione opera di diritto con il decreto di chiusura della procedura o comunque decorsi tre anni dall’apertura della liquidazione controllata (art. 282 CCII), se ricorrono le condizioni di legge. L’esdebitazione è dichiarata con decreto motivato del tribunale, su istanza del debitore o segnalazione del liquidatore; i creditori ammessi possono presentare osservazioni entro 15 giorni e il decreto è reclamabile entro 30 giorni. Una volta concessa, comporta l’inesigibilità dei crediti rimasti insoddisfatti (art. 278 CCII).

Il triennio ha una doppia funzione, ben colta dal Tribunale di Modena: è il limite massimo per il debitore, che resta soggetto all’apprensione dei beni e dei redditi eccedenti fino all’esdebitazione, ed è l’orizzonte minimo che il programma di liquidazione dovrebbe coprire per soddisfare i creditori con le utilità future. Il correttivo ha poi aggiunto all’art. 282 il comma 2-bis: l’esdebitazione non produce effetti sui giudizi in corso né sulle operazioni di liquidazione, che quindi possono proseguire per realizzare i beni già acquisiti.

Restano però alcuni debiti che l’esdebitazione non cancella: secondo l’art. 278, comma 7, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti da risarcimento del danno da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. E restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori.

La prova. Il Tribunale di Modena, con il provvedimento del 12 agosto 2024 riportato da Iusletter, ha chiesto al liquidatore un programma di liquidazione di durata non inferiore a tre anni, proprio per sfruttare tutto il tempo che precede l’esdebitazione, richiamando in senso conforme la sentenza n. 6/2024 della Corte costituzionale.

Cosa rischia chi ci crede. Chi immagina una procedura infinita preferisce restare nei pignoramenti individuali, che per definizione durano finché il debito non è pagato, cioè spesso per sempre. Al contrario, chi pensa che “dopo tre anni tutto sparisce” senza condizioni rischia di trovarsi con un’esdebitazione negata o con debiti esclusi (un assegno di mantenimento arretrato, una sanzione amministrativa) che continuano a essere dovuti.

Il mito alla prova dei numeri

Le tre simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite con dati realistici, non casi reali. Servono a vedere che cosa succede davvero a chi agisce credendo a uno dei miti.

Simulazione 1 – “Il creditore non può chiederla”. Ipotesi: debitore persona fisica, dipendente con stipendio netto di 1.480 € al mese, vive da solo in affitto, nessun immobile. Debiti scaduti e non pagati: 63.720 € (un saldo di carta revolving ceduto a una società di recupero per 38.410 € e cartelle esattoriali per 25.310 €). Il cessionario deposita ricorso per liquidazione controllata; l’udienza è fissata al 18 novembre 2026 (mercoledì).
– Se il debitore, convinto che il creditore non possa agire, non si costituisce: il tribunale verifica la soglia (63.720 € > 50.000 €) e l’insolvenza, apre la liquidazione e fissa, per ipotesi, una quota per il mantenimento di 1.150 € al mese. Al liquidatore vanno 330 € al mese, cioè 11.880 € in tre anni, oltre a eventuali voci come tredicesima o premi, se il tribunale le include nell’attivo come ha fatto quello di Massa.
– Se invece il debitore si costituisce: in questo caso l’eccezione del comma 3 non lo aiuterebbe, perché un margine di 330 € mensili è attivo acquisibile e l’OCC difficilmente potrebbe attestarne l’assenza. Ma presentandosi può verificare la titolarità del credito ceduto, discutere la quota di mantenimento documentando le spese reali (affitto, cure) e valutare se proporre un percorso diverso. In entrambi i casi, dopo tre anni dall’apertura, può arrivare l’esdebitazione di diritto, se ne ricorrono le condizioni.

Simulazione 2 – “Serve avere beni” e la vera assenza di attivo. Ipotesi: debitrice persona fisica, pensionata con 690 € netti al mese, nessun bene, debiti scaduti per 57.300 €. Un creditore chiede la liquidazione; prima udienza il 18 novembre 2026. La debitrice chiede all’OCC l’attestazione dell’art. 268, comma 3, ma il documento non è pronto: il giudice concede un termine (non superiore a 60 giorni), per ipotesi fino al 15 gennaio 2027 (venerdì). Con un reddito inferiore a qualunque ragionevole soglia di mantenimento e nessuna azione recuperatoria esperibile, l’OCC attesta che non è possibile acquisire attivo: la liquidazione non si apre. Per la debitrice si apre, piuttosto, la valutazione dell’esdebitazione dell’incapiente (art. 283), concessa una sola volta e con verifica delle utilità sopravvenute per i tre anni successivi. Se invece la debitrice, convinta che “senza beni non succede niente”, non avesse chiesto l’attestazione né depositato i documenti entro la prima udienza, avrebbe perso la tutela prevista proprio per lei.

Simulazione 3 – “Basta un debito qualsiasi” e la somma dei debiti. Ipotesi: piccolo artigiano in regime di impresa minore, debito scaduto verso un fornitore per 21.400 €. Il fornitore minaccia la liquidazione controllata. Il debitore, convinto che occorra un credito di almeno 50.000 € del singolo creditore, si sente al sicuro. Ma dall’istruttoria emergono anche contributi previdenziali scaduti per 17.860 € e un finanziamento con rate scadute e non pagate per 16.290 €: il totale dei debiti scaduti è 55.550 €, sopra la soglia. Se l’insolvenza è provata, la liquidazione può aprirsi. Al contrario, se il debitore dimostra che il finanziamento è stato rinegoziato e che le rate non sono più scadute, il totale scende a 39.260 € e la soglia del comma 2 non è raggiunta: il ricorso del creditore non può essere accolto. Il conteggio esatto, voce per voce, decide l’esito.

Il fondo di verità

Ogni mito che abbiamo esaminato ha un nucleo vero. Rimettiamo insieme i frammenti nel quadro corretto.

È vero che la liquidazione controllata colpisce il patrimonio: i beni del debitore, compresa la casa di proprietà, vengono di regola venduti. Ma non è vero che colpisca tutto: il comma 4 lascia al debitore la parte di reddito necessaria al mantenimento suo e della famiglia, le cose impignorabili, i crediti impignorabili, e il tutto dura un tempo definito, perché dopo tre anni dall’apertura può operare l’esdebitazione.

È vero che senza attivo la liquidazione controllata non si apre: il comma 3 lo dice espressamente per la domanda del debitore persona fisica, e alcuni tribunali, come quello di Milano nel decreto del 10 ottobre 2024, sono stati rigorosi. Ma attivo non significa immobili: è attivo anche la quota di reddito eccedente, sono attivo i crediti futuri e il possibile ricavato di azioni giudiziarie. E chi non ha davvero nulla ha a disposizione un’altra procedura, l’esdebitazione dell’incapiente.

È vero che il debitore può scegliere la liquidazione controllata: lo prevede il comma 1. Ma non è vero che solo lui possa farlo: il comma 2 dà la stessa possibilità a un creditore, se c’è insolvenza e se i debiti scaduti superano la soglia.

È vero che esiste una soglia di 50.000 euro, e che quindi non basta un debito qualsiasi. Ma la soglia si calcola sul complesso dei debiti scaduti e non pagati risultanti dall’istruttoria, non sul solo credito del ricorrente, e comprende anche debiti temporaneamente inesigibili ma già scaduti, come ha chiarito la Cassazione con l’ordinanza n. 17508/2025.

È vero che il fondo patrimoniale è escluso dalla liquidazione. Ma con il limite dell’art. 170 c.c., che lo rende aggredibile per i debiti contratti per i bisogni della famiglia. Ed è vero che esistono beni esclusi, ma l’elenco è chiuso: le somme da risarcimento del danno biologico, per la Cassazione (sentenza n. 28484/2025), non vi rientrano.

È vero che la condotta del debitore conta. Ma conta nell’esdebitazione, non nell’apertura, come ha precisato la Cassazione con l’ordinanza n. 22074/2025.

Infine, è vero che il correttivo del 2024 ha modificato la disciplina: ha inciso sul comma 3 dell’art. 268, ha aggiunto il comma 2-bis all’art. 282 e ha portato a tre anni il periodo di osservazione delle utilità sopravvenute nell’esdebitazione dell’incapiente (art. 283). Molte fonti divulgative riportano ancora testi precedenti: è uno dei motivi per cui i miti sopravvivono.

Mito e realtà a confronto

La tabella raccoglie, in forma sintetica, ciascuna convinzione e la regola che la corregge. È utile come promemoria, ma ogni riga va letta insieme alla sezione corrispondente: le condizioni contano più degli slogan, e in materia di sovraindebitamento una parola in più o in meno nella norma (salvo, nei limiti, anche) cambia il risultato. Chi si riconosce in una delle convinzioni della colonna di sinistra dovrebbe verificare la propria posizione concreta prima di prendere qualunque decisione, soprattutto se ha già ricevuto un ricorso o se è in corso un pignoramento.

Le domande di verifica

Quindi è vero che, se un creditore chiede la mia liquidazione controllata, posso bloccarla?
Dipende. Se sei una persona fisica e l’OCC, su tua richiesta, attesta che non è possibile acquisire attivo da distribuire ai creditori, nemmeno con azioni giudiziarie, la liquidazione non si apre. Ma l’eccezione va sollevata entro la prima udienza con i documenti dell’art. 283, comma 3; se l’attestazione non è pronta il giudice può concedere fino a 60 giorni. Puoi inoltre contestare l’insolvenza, la soglia dei 50.000 euro e la legittimazione del creditore.

Quindi è vero che la casa nel fondo patrimoniale è salva?
Non sempre. È esclusa dalla liquidazione salvo quanto dispone l’art. 170 c.c.: per i debiti contratti per i bisogni della famiglia, o quando il creditore ignorava che lo scopo fosse estraneo a quei bisogni, il fondo non protegge. E un fondo costituito quando i debiti erano già presenti può essere oggetto di azioni giudiziarie.

Quindi è vero che il giudice decide quanto del mio stipendio resta a me?
Sì. Il comma 4, lettera b), affida al giudice la fissazione dei limiti per il mantenimento del debitore e della famiglia. Molti tribunali usano come riferimento il parametro dell’assegno sociale dell’art. 283, comma 2, ma come criterio orientativo: le spese documentate possono portare a una quota diversa, in più o in meno.

Quindi è vero che con la domanda gli interessi smettono di correre?
Sì, ma con due limiti. Il comma 5 sospende il corso degli interessi solo ai fini del concorso e fino alla chiusura della procedura; la sospensione non vale per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio.

Quindi è vero che posso chiedere la liquidazione anche se ho un pignoramento in corso?
Sì. Il comma 2 lo dice espressamente per il ricorso del creditore (“anche in pendenza di procedure esecutive individuali”), e il debitore sovraindebitato può a sua volta presentare la domanda: con l’apertura, la gestione del patrimonio passa al liquidatore nell’interesse di tutti i creditori.

Le sentenze che smontano i miti

Raccogliamo qui i provvedimenti citati, ciascuno agganciato alla convinzione che ridimensiona. Per ognuno indichiamo gli estremi come riportati dalle fonti consultate, il principio riformulato e la sua rilevanza.

1. Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 22074 del 31 luglio 2025. Principio: la liquidazione controllata non è un beneficio per il debitore, quindi non può essere rifiutata per presunta immeritevolezza dovuta a negligenza o imprudenza; queste valutazioni sono rinviate all’esdebitazione (art. 280 CCII). Rilevanza: smonta il mito n. 6 e chiarisce la distinzione tra accesso alla procedura e liberazione dai debiti.

2. Cass. civ., Sez. I, sentenza n. 28484, pubblicata il 27 ottobre 2025. Principio: l’elenco dei beni e crediti esclusi dall’art. 268, comma 4, è tassativo; l’art. 146 CCII sui beni strettamente personali non si applica per analogia alla liquidazione controllata; il risarcimento del danno biologico entra nell’attivo. Rilevanza: ridimensiona il mito n. 5 sulle somme “personali” e conferma che le esclusioni non si ampliano per via interpretativa.

3. Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 17508/2025. Principio: un debito postergato ex art. 2467 c.c. e non rimborsato alla scadenza è “scaduto”, anche se temporaneamente inesigibile, e si computa nella soglia dei debiti scaduti e non pagati dell’art. 268, comma 2. Rilevanza: precisa il mito n. 4, mostrando che il conteggio della soglia guarda alla scadenza e non alla sola esigibilità.

4. Tribunale di Fermo, sentenza n. 1/2026, pubblicata il 9 gennaio 2026. Principio: è aperta la liquidazione controllata di un debitore il cui patrimonio coincide essenzialmente con il reddito da lavoro, con soglia di mantenimento fissata in 1.100 euro mensili e assoggettamento del solo reddito eccedente. Rilevanza: smentisce i miti n. 1 (“si perde tutto”) e n. 2 (“servono beni”).

5. Tribunale di Massa, sentenza di apertura decisa il 27 giugno 2025, procedimento unitario n. 12/2025. Principio: su ricorso del creditore, la soglia si verifica sommando il credito del ricorrente agli altri debiti scaduti (anche erariali); l’insolvenza si ricava da indici concreti; in mancanza della produzione tempestiva dell’attestazione OCC e dei documenti dell’art. 283, comma 3, la liquidazione si apre; la quota di reddito esclusa è fissata dal giudice, che non è vincolato al parametro dell’assegno sociale, mentre tredicesima, quattordicesima, TFR e premi rientrano nell’attivo. Rilevanza: smonta i miti n. 3 e n. 4 e chiarisce il funzionamento concreto del comma 4.

6. Tribunale di Modena, provvedimento del 12 agosto 2024 (come riportato da Iusletter, 4 dicembre 2024). Principio: l’apertura della liquidazione controllata consente di utilizzare beni e redditi futuri per i creditori e le spese della procedura; il programma di liquidazione deve durare almeno tre anni, sfruttando il periodo che precede l’esdebitazione. Rilevanza: ridimensiona il mito n. 2 (l’attivo può essere futuro) e il mito n. 7 (il triennio come orizzonte definito).

7. Corte costituzionale, sentenza n. 6/2024 (richiamata dal Tribunale di Modena secondo la stessa fonte). Principio: quando per soddisfare i debiti concorsuali è necessario acquisire beni sopravvenuti, compresi crediti futuri o non ancora esigibili, il programma di liquidazione deve coprire il triennio. Rilevanza: rafforza la lettura dell’attivo in chiave prospettica (mito n. 2).

8. Tribunale di Milano, decreto del 10 ottobre 2024 (sommario Eutekne del 15 gennaio 2025). Principio: è inammissibile il ricorso per liquidazione controllata in assenza di beni, anche in chiave prospettica; ai fini dell’attestazione di impossidenza conta la valutazione del caso concreto. Rilevanza: è il fondo di verità del mito n. 2: senza alcun attivo, presente o futuro, la liquidazione del debitore non si apre.

9. Cass. civ., sentenza n. 31118 del 29 dicembre 2017 (richiamata dal Tribunale di Massa). Principio: in caso di cessione di crediti in blocco, la titolarità del credito può essere provata attraverso l’indicazione delle categorie dei crediti ceduti nell’avviso pubblicato. Rilevanza: riguarda il ricorso proposto da cessionari di crediti bancari, sempre più frequente nei casi del comma 2, e indica uno dei profili che il debitore può verificare (mito n. 3).

Cosa può fare lo Studio Monardo

Separiamo ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato, partendo dai tuoi documenti. Ecco, concretamente, che cosa facciamo.

1. Ricostruiamo il quadro dei debiti scaduti e non pagati, voce per voce, sulla base di estratti di ruolo, contratti, decreti ingiuntivi e comunicazioni dei creditori, per verificare se la soglia dei 50.000 euro del comma 2 è davvero raggiunta.
2. Verifichiamo la legittimazione del creditore ricorrente, in particolare quando agisce un cessionario: controlliamo l’avviso di cessione, le categorie di crediti indicate e la prova della titolarità.
3. Contestiamo l’insolvenza quando gli indici portati dal creditore non reggono, documentando rateizzazioni attive, pagamenti regolari e patrimonio liquidabile.
4. Prepariamo l’eccezione del comma 3 per il debitore persona fisica: raccogliamo i documenti dell’art. 283, comma 3, attiviamo l’OCC per l’attestazione e, se serve, chiediamo il termine fino a 60 giorni.
5. Accertiamo se esiste attivo acquisibile, anche futuro (quota di reddito eccedente, crediti, possibili azioni giudiziarie), per capire se la strada giusta è la liquidazione controllata o l’esdebitazione dell’incapiente.
6. Documentiamo la quota di mantenimento da chiedere al giudice ai sensi del comma 4, lettera b), con le spese reali del nucleo familiare e il confronto con il parametro dell’art. 283, comma 2.
7. Analizziamo il fondo patrimoniale e gli altri beni esclusi, valutando l’impatto dell’art. 170 c.c. e il rischio di azioni revocatorie.
8. Confrontiamo la liquidazione con le alternative (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore) quando l’obiettivo è conservare la casa o proseguire l’attività.
9. Seguiamo la procedura fino all’esdebitazione, verificando le condizioni degli artt. 280 e 282 e i debiti esclusi dall’art. 278, comma 7.
10. Impugniamo i provvedimenti quando ne ricorrono i presupposti, con reclamo e, se necessario, ricorso in Cassazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Nella liquidazione controllata pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario OCC: l’art. 268 affida all’Organismo di Composizione della Crisi l’attestazione sull’attivo e la relazione che accompagna la domanda, e conoscere dall’interno criteri e tempi dell’OCC permette di preparare documenti completi fin dal primo deposito. Quando il debito comprende cartelle esattoriali o rapporti bancari contestabili, lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo per verificare importi e posizioni. E la continuità di strategia è garantita dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea.

Chiusura

L’art. 268 del Codice della crisi non è né la condanna che alcuni temono né la scorciatoia che altri immaginano. È una norma con condizioni precise: il debitore può chiedere la liquidazione se è sovraindebitato e se c’è attivo; il creditore può chiederla se c’è insolvenza e se i debiti scaduti superano 50.000 euro; la persona fisica può fermarla con l’attestazione dell’OCC; stipendi e pensioni restano al debitore nei limiti fissati dal giudice; dopo tre anni dall’apertura può arrivare l’esdebitazione. L’informazione corretta è la prima difesa, soprattutto quando i termini, come quello della prima udienza, non perdonano.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera all’interno del sistema che istruisce la liquidazione controllata; e perché, come avvocato cassazionista, può seguire la difesa del debitore chiamato in causa da un creditore in tutti i gradi di giudizio.

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