Il decreto di esdebitazione libera dai debiti, ma non riscrive la storia creditizia: chi lo dimentica rischia di trasformare la “seconda possibilità” in un nuovo, lungo periodo di porte chiuse.

Chi ha attraversato una liquidazione giudiziale (o, per l’impresa minore, una liquidazione controllata) e ha ottenuto l’esdebitazione si pone quasi sempre la stessa domanda: da quando posso chiedere di nuovo un fido, un mutuo, un leasing, un prestito? La risposta onesta è che il ritorno al credito non dipende da una sola data, ma da più orologi che corrono in parallelo: quello della procedura concorsuale, quello della Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, quello dei sistemi di informazione creditizia privati (CRIF, Experian, CTC), quello del registro dei protesti e, non ultimo, quello della valutazione interna di ogni singolo intermediario. È proprio nel modo di gestire questi orologi che si commettono gli errori più costosi.

Gli errori che vediamo ripetersi più spesso sono sei:

1. Credere che l’esdebitazione “cancelli” automaticamente Centrale Rischi e CRIF.
2. Ritardare o compromettere l’esdebitazione stessa, facendo slittare in avanti tutti gli altri orologi.
3. Non controllare mai la propria posizione nelle banche dati e non contestare le segnalazioni errate o non aggiornate.
4. Dimenticare fideiussioni, coobbligazioni e debiti che l’esdebitazione non tocca.
5. Tornare in banca nel momento sbagliato, con richieste a raffica e prodotti sbagliati.
6. Cercare scorciatoie: prestanome, società “pulite”, promesse di cancellazioni a pagamento, dichiarazioni reticenti.

Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questa materia? Perché il tema sta a cavallo di due mondi che raramente vengono trattati insieme. Da un lato c’è la crisi d’impresa e il sovraindebitamento, ambito in cui l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, professionista fiduciario di un OCC ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021. Dall’altro c’è il diritto bancario delle segnalazioni, della Centrale Rischi e dei SIC, che lo Studio presidia attraverso il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario. Chi esce da una procedura concorsuale ha bisogno che le due competenze lavorino insieme: la prima per ottenere un’esdebitazione solida e tempestiva, la seconda per verificare che le banche dati raccontino la verità, e solo la verità, su ciò che è accaduto.

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Errore n. 1 — “Con l’esdebitazione la banca dati si azzera da sola”

L’errore

Un ex titolare di impresa individuale riceve il decreto che lo libera dai debiti residui della liquidazione giudiziale. Due settimane dopo chiede un piccolo finanziamento per l’acquisto di un’auto, convinto che “ormai è tutto chiuso”. La richiesta viene respinta e, nella comunicazione della finanziaria, compare il riferimento a informazioni negative presenti in un sistema di informazione creditizia.

Perché è un errore

L’art. 278, comma 1, del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) definisce l’esdebitazione come liberazione dai debiti che comporta l’inesigibilità, nei confronti del debitore, dei crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata. La norma agisce sul rapporto obbligatorio: i creditori non possono più pretendere quelle somme. Non contiene, però, alcun ordine rivolto alla Banca d’Italia o ai gestori dei SIC di cancellare i dati storici.

Il punto che sfugge quasi sempre è che le banche dati creditizie non registrano un “giudizio morale” sul debitore, ma una cronologia di fatti. La segnalazione a sofferenza fatta quando il credito era esigibile e non pagato era, in quel momento, un fatto vero. L’esdebitazione sopravvenuta non lo rende falso.

Le regole dei due archivi principali sono diverse:

• Centrale dei Rischi (Banca d’Italia): secondo le FAQ ufficiali della Banca d’Italia, gli intermediari possono consultare le informazioni al massimo per gli ultimi 36 mesi disponibili; le segnalazioni non vengono cancellate dagli archivi, ma la loro visibilità per banche e finanziarie è limitata alle ultime 36 rilevazioni mensili.
• SIC privati: il Codice di condotta approvato dal Garante privacy prevede, nell’Allegato 2, che le informazioni negative relative a inadempimenti non regolarizzati possano restare non oltre 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o, in presenza di altre vicende rilevanti per il pagamento, dalla data dell’ultimo aggiornamento necessario, comunque con un tetto di 60 mesi dalla scadenza contrattuale.

Le conseguenze

Chi confida nell’automatismo si espone a una serie di rifiuti ravvicinati che, a loro volta, lasciano traccia: le richieste di finanziamento sono registrate nei SIC per il tempo dell’istruttoria (fino a 180 giorni) e, se rifiutate o rinunciate, fino a 90 giorni dall’aggiornamento. La conseguenza più grave è psicologica e strategica insieme: l’ex imprenditore conclude di essere “bollato a vita” e rinuncia a costruire un percorso di rientro, oppure imbocca le scorciatoie descritte all’errore n. 6.

L’Arbitro Bancario Finanziario ha più volte chiarito che non esiste un diritto alla cancellazione anticipata della segnalazione per il solo fatto che il debito sia stato definito con il creditore: il Collegio di Milano, con la decisione n. 647 del 18 gennaio 2025, ha ritenuto legittima la permanenza della segnalazione in Centrale Rischi nonostante una definizione transattiva, richiamando il Collegio di Coordinamento (decisione n. 1317 del 10 febbraio 2023).

Cosa fare invece

Considera il decreto di esdebitazione come il punto di partenza di un conto alla rovescia, non come il traguardo. Subito dopo il decreto:

• richiedi gratuitamente alla Banca d’Italia il prospetto della Centrale dei Rischi a tuo nome, per vedere come e da quando è segnalata ogni posizione;
• esercita il diritto di accesso presso i principali SIC privati, per conoscere tipologia di dato, data di registrazione e data prevista di cancellazione;
• costruisci una “mappa delle scadenze”: per ogni posizione annota quando cessa la segnalazione e quando terminano i 36 mesi di visibilità.

Il dettaglio che pochi conoscono

Nei SIC il riferimento all'”ultimo aggiornamento necessario” è un’arma a doppio taglio. Il Garante, con il provvedimento interpretativo del 26 ottobre 2017, ha preso atto che la formula rendeva incerta la decorrenza del termine e ha ancorato il termine massimo di conservazione a un tetto preciso. In pratica, un aggiornamento successivo (ad esempio quello che registra l’esito della procedura) può far ripartire il conteggio dei 36 mesi, ma mai oltre il limite massimo fissato dal Codice. Verificare quale data è stata usata come riferimento è il primo controllo da fare.

C’è poi una differenza di metodo tra i due archivi che pochi considerano. La Centrale dei Rischi non applica i tempi di conservazione del Codice di condotta SIC: è un sistema pubblico, regolato dalla Circolare n. 139 della Banca d’Italia, in cui l’intermediario segnala la posizione finché il rapporto esiste e supera le soglie di censimento. Il “conto alla rovescia” dei 36 mesi, in Centrale Rischi, comincia dunque a correre solo quando la posizione smette di essere segnalata. Finché un intermediario continua a riportare la sofferenza (per esempio perché non ha ancora preso atto dell’esdebitazione e non ha chiuso la posizione nei propri sistemi), la finestra non si sposta in avanti. Ecco perché, dopo il decreto, ha senso chiedere formalmente agli intermediari di aggiornare la posizione e verificare, nei prospetti dei mesi successivi, che l’aggiornamento sia avvenuto davvero.

Nei SIC il meccanismo è opposto: il dato negativo ha una data di scadenza calcolata dal gestore secondo l’Allegato 2 del Codice, e alla scadenza viene eliminato. Qui il controllo da fare riguarda la data di riferimento usata per il calcolo e il rispetto del tetto massimo: è su questo dettaglio che si giocano mesi, a volte anni, di visibilità.

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Errore n. 2 — Ritardare (o mettere a rischio) l’esdebitazione

L’errore

La liquidazione giudiziale è stata aperta da oltre tre anni, ma il curatore sta ancora vendendo un immobile e non si vede la chiusura. Il debitore pensa: “Aspetto che finisca tutto, poi chiederò l’esdebitazione”. Intanto non risponde con puntualità alle richieste di documenti del curatore.

Perché è un errore

L’art. 279 CCII riconosce il diritto a conseguire l’esdebitazione decorsi tre anni dall’apertura della liquidazione giudiziale, oppure alla chiusura se anteriore. Il debitore non deve attendere la fine delle operazioni liquidatorie: maturato il triennio può presentare l’istanza in pendenza della procedura. L’esdebitazione, peraltro, non incide sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione: i creditori conservano il ricavato dei beni già acquisiti, ma non possono aggredire il patrimonio futuro.

Nella liquidazione giudiziale l’esdebitazione non arriva da sola: serve un provvedimento del tribunale, nella pratica sollecitato da un’istanza. L’automatismo pieno, decorsi tre anni, è previsto invece per la liquidazione controllata del debitore persona fisica (art. 282 CCII), fermo il controllo sulle condizioni di meritevolezza.

L’art. 280 CCII elenca le condizioni: nessuna condanna definitiva per bancarotta fraudolenta o per delitti contro l’economia pubblica, l’industria e il commercio o altri delitti connessi all’attività d’impresa, salvo riabilitazione; nessuna distrazione dell’attivo o esposizione di passività inesistenti; non aver ostacolato o rallentato la procedura e aver fornito agli organi tutte le informazioni e i documenti utili; non aver beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti; non averne già beneficiato per due volte.

Le conseguenze

Ogni mese di ritardo nell’esdebitazione è un mese in più in cui i crediti restano esigibili, le posizioni restano “vive” nelle banche dati e gli orologi della Centrale Rischi e dei SIC non iniziano a scorrere verso la scadenza. Peggio ancora: una condotta poco collaborativa con il curatore può costare l’esdebitazione stessa, e con essa ogni prospettiva realistica di tornare bancabile.

La giurisprudenza di legittimità è rigorosa sui requisiti soggettivi. La Cassazione, con la sentenza n. 18520 del 7 luglio 2025 (e con la coeva n. 18517), ha escluso che l’estinzione del reato conseguente al patteggiamento possa essere equiparata alla riabilitazione ai fini dell’esdebitazione: chi ha patteggiato per reati connessi all’impresa non può contare su quell’estinzione per superare la causa ostativa. Con la sentenza n. 2461 del 2025 la stessa Corte ha ribadito che solo la riabilitazione in senso stretto consente l’esdebitazione a chi sia stato condannato per reati collegati all’impresa.

Cosa fare invece

Calcola subito la data in cui matura il triennio dall’apertura della liquidazione e prepara l’istanza in anticipo, con la documentazione che dimostra la piena collaborazione con gli organi della procedura. Se esiste un procedimento penale pendente o una sentenza di patteggiamento, valuta per tempo il percorso della riabilitazione, perché il tribunale può rinviare la decisione sull’esdebitazione fino all’esito del procedimento penale.

Un ulteriore profilo riguarda il contraddittorio. Con il correttivo del 2024 il procedimento di esdebitazione nella liquidazione giudiziale è stato riordinato e i creditori possono interloquire sull’istanza: è dunque prevedibile che chi ha subito perdite rilevanti faccia osservazioni sulla condotta del debitore. Un’istanza ben documentata, che anticipa le possibili obiezioni con prove della collaborazione prestata, è la migliore risposta a un contraddittorio che non va sottovalutato.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il regime applicabile dipende dalla data di apertura della procedura. Per chi è stato dichiarato fallito sotto la vecchia legge fallimentare valgono le regole dell’art. 142 l.f., anche se l’istanza viene presentata dopo l’entrata in vigore del Codice. La Cassazione, con la sentenza n. 30108 del 14 novembre 2025, ha escluso che il soggetto già dichiarato fallito possa accedere all’esdebitazione dell’incapiente prevista dall’art. 283 CCII, ritenendo l’istanza governata dalle norme del regio decreto del 1942. Sbagliare il regime normativo significa presentare un’istanza inammissibile e perdere mesi preziosi.

Un ultimo aspetto riguarda la scelta tra le diverse procedure. L’ex imprenditore che non era assoggettabile a liquidazione giudiziale (impresa minore, imprenditore agricolo, professionista) accede invece alla liquidazione controllata, nella quale l’art. 282 CCII prevede che l’esdebitazione operi di diritto decorsi tre anni dall’apertura, salvo che il debitore abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, o ricorrano le altre cause ostative richiamate dalla norma. Inquadrare correttamente la propria posizione all’inizio del percorso significa sapere fin da subito quale data segnare sul calendario e quali condotte evitare nel frattempo. Chi invece non ha alcun patrimonio né redditi utili per i creditori può valutare, ricorrendone i requisiti, l’esdebitazione del debitore incapiente prevista dall’art. 283 CCII, con le limitazioni che la giurisprudenza ha chiarito per chi era già stato dichiarato fallito.

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Errore n. 3 — Non controllare le banche dati e non contestare ciò che è sbagliato

L’errore

L’ex imprenditore dà per scontato che le segnalazioni a suo nome siano corrette. Non ha mai visto il proprio prospetto della Centrale Rischi; non sa che un credito ceduto a una società di cartolarizzazione risulta ancora segnalato con importi non aggiornati; non sa che in un SIC compare un inadempimento con una data di riferimento che allunga artificialmente i tempi di conservazione.

Perché è un errore

Le segnalazioni non sono atti insindacabili. La Circolare n. 139 della Banca d’Italia, nel suo ultimo aggiornamento, stabilisce che la classificazione a sofferenza richiede una valutazione della complessiva situazione finanziaria del cliente e non può derivare automaticamente da singoli eventi come un ritardo o la contestazione del credito. La Cassazione ha consolidato il principio: con l’ordinanza n. 5593 del 12 marzo 2026 ha censurato una decisione di merito che aveva ritenuto sufficiente il mancato pagamento di canoni di leasing, ribadendo che la sofferenza presuppone una situazione patrimoniale deficitaria, di grave e non transitoria difficoltà, assimilabile all’insolvenza. Il principio era già stato affermato, tra le altre, da Cass. n. 15609/2014.

Per i SIC, il Codice di condotta impone il preavviso al cliente prima della registrazione del dato negativo. L’ABF, Collegio di Milano, con la decisione n. 2297 del 2025, ha ritenuto insufficiente un preavviso collocato solo nell’area riservata dell’home banking senza un avviso effettivo all’interessato; con la decisione n. 5208 del 2025 ha dichiarato illegittima la segnalazione in un SIC perché l’intermediario aveva inviato soltanto il preavviso previsto per la Centrale Rischi, non quello specifico per il sistema privato.

Le conseguenze

Una segnalazione illegittima o non aggiornata pesa esattamente come una legittima: le banche la vedono, non sanno che è viziata e decidono di conseguenza. Il danno più serio è che i 36 mesi di visibilità vengano calcolati su una base sbagliata, spostando in avanti di mesi, a volte di anni, il momento del ritorno al credito.

Va detto con onestà che il risarcimento non è automatico. La Cassazione, con l’ordinanza n. 11732 del 2024, ha escluso che il danno all’immagine e alla reputazione da illegittima segnalazione sia in re ipsa: va allegato e provato. Con l’ordinanza n. 29252 del 13 novembre 2024 ha però precisato che per l’imprenditore il danno patrimoniale può essere provato anche per presunzioni, valorizzando il peggioramento dell’affidabilità commerciale e la coincidenza temporale tra segnalazione e revoca degli affidamenti.

Cosa fare invece

Leggi i prospetti come li leggerebbe un analista del credito, posizione per posizione: intermediario segnalante, categoria di censimento, stato del rapporto, date. Per ogni anomalia:

• invia reclamo scritto all’intermediario, chiedendo rettifica o aggiornamento;
• in caso di risposta negativa o di silenzio, valuta il ricorso all’ABF, strumento stragiudiziale con tempi contenuti;
• nei casi più gravi e urgenti, valuta la tutela cautelare davanti al giudice ordinario.

Il dettaglio che pochi conoscono

Il Collegio di Coordinamento dell’ABF (decisione n. 1317/2023) ha richiamato le Istruzioni della Banca d’Italia secondo cui la segnalazione non è più dovuta quando il credito è rimborsato, anche a seguito di accordo transattivo liberatorio o di concordato. Questo significa che l’evento che chiude la posizione deve essere comunicato con l’aggiornamento successivo: un intermediario che continua a segnalare come “viva” una posizione ormai definita commette un errore contestabile, distinto dalla legittima permanenza dei dati storici.

È qui che molti compromettono la propria posizione senza accorgersene: confondono il piano della legittimità della segnalazione con quello della sua attualità. Una sofferenza può essere stata segnalata correttamente anni fa e diventare scorretta oggi, se l’intermediario non ha registrato l’evento che ha chiuso la posizione; oppure può essere stata viziata fin dall’origine, per mancanza della valutazione complessiva o del preavviso. Le due ipotesi richiedono contestazioni diverse: nella prima si chiede un aggiornamento, nella seconda la cancellazione con effetto dall’origine. Formulare la richiesta sbagliata significa ricevere un rigetto che, sulla carta, appare persino fondato.

Un controllo utile riguarda anche i crediti ceduti in blocco a società di cartolarizzazione. Quando il credito passa a un cessionario, il cedente cessa di segnalarlo e, se il cessionario è un intermediario partecipante, la posizione può comparire sotto un nuovo nome. Il Collegio di Coordinamento dell’ABF, nella decisione n. 1317 del 2023, si è occupato proprio delle condizioni di legittimità della segnalazione a sofferenza effettuata dal cessionario. Doppie segnalazioni, importi non allineati e date incoerenti tra cedente e cessionario sono anomalie frequenti, e ciascuna di esse è contestabile.

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Errore n. 4 — Dimenticare fideiussioni, coobbligazioni e debiti esclusi

L’errore

Il debitore ottiene l’esdebitazione personale, ma anni prima aveva firmato una fideiussione omnibus a garanzia dei debiti di una srl familiare, oppure la moglie aveva sottoscritto come coobbligata il mutuo dell’azienda. È convinto che “con l’esdebitazione è finita per tutti”.

Perché è un errore

L’art. 278, comma 6, CCII è esplicito: restano salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori del debitore e degli obbligati in via di regresso. L’esdebitazione non estingue il debito: lo rende inesigibile solo verso il soggetto esdebitato.

Il comma 7 esclude inoltre dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento di danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti.

C’è poi il comma 2: verso i creditori per fatto o causa anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado. La disposizione è oggi sotto la lente della Corte costituzionale: il Tribunale di Verona, con ordinanza del 4 agosto 2025 (reg. ord. n. 230 del 2025), ne ha sollevato la questione di legittimità per l’ipotesi in cui i creditori insinuati di pari grado siano stati soddisfatti integralmente.

Le conseguenze

Le posizioni dei garanti restano segnalabili. Se il debitore principale era una società e l’ex imprenditore figura come garante, la sua posizione di garante può continuare ad apparire nelle banche dati. Ancora più grave: se il debito escluso dall’esdebitazione non viene gestito, genera nuovi inadempimenti, nuove segnalazioni e azzera di fatto il percorso di rientro.

Sul versante familiare, il coobbligato o il fideiussore che si vede chiedere l’intero debito rischia a sua volta segnalazioni, pignoramenti e, nei casi più seri, una propria situazione di sovraindebitamento.

Cosa fare invece

Fai l’inventario completo di tutte le garanzie personali firmate negli anni dell’impresa (fideiussioni specifiche e omnibus, coobbligazioni, avalli) e di tutti i debiti esclusi. Per ciascuno valuta:

• se la garanzia è ancora efficace o se sono maturate decadenze a favore del garante (in molti contratti fideiussori bancari il termine dell’art. 1957 c.c. viene derogato, ma la clausola va letta);
• se esistono profili di nullità della fideiussione da far valere;
• se per i familiari garanti è opportuno un autonomo strumento di composizione della crisi da sovraindebitamento.

Il dettaglio che pochi conoscono

Nel caso di società, l’art. 278, comma 4, CCII richiede che le condizioni dell’art. 280 sussistano anche in capo ai soci illimitatamente responsabili e ai legali rappresentanti, e il comma 5 estende gli effetti dell’esdebitazione della società ai soci illimitatamente responsabili. Chi era socio di una snc deve quindi verificare due livelli: l’esdebitazione della società e la propria posizione personale, compresa quella di eventuale garante di altri rapporti.

Va considerato anche il rapporto con il curatore quando la garanzia riguardava una società a sua volta in procedura. Se la banca ha escusso il garante e la società è fallita o in liquidazione giudiziale, il garante che ha pagato può avere un’azione di regresso; ma se il garante è a sua volta esdebitato, le posizioni si intrecciano e vanno ricostruite con attenzione, distinguendo i crediti per fatto anteriore all’apertura della sua procedura da quelli successivi. L’inventario delle garanzie non è un adempimento burocratico: è la mappa che dice quali segnalazioni potranno ancora comparire a tuo nome dopo il decreto.

Una nota sui debiti verso l’Erario e gli enti previdenziali: l’esdebitazione non li esclude in quanto tali, ma le sanzioni pecuniarie non accessorie restano fuori dal beneficio. Questa distinzione va verificata atto per atto, perché un residuo sanzionatorio non gestito può riaprire procedure di riscossione proprio mentre il debitore cerca di ricostruire la propria affidabilità.

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Errore n. 5 — Tornare in banca nel momento sbagliato, nel modo sbagliato

L’errore

Appena ricevuto il decreto, l’ex imprenditore presenta in pochi giorni quattro richieste: una carta revolving, un prestito personale, un leasing per un furgone, un fido per la nuova attività. Tutte respinte.

Perché è un errore

Ogni richiesta lascia traccia nei SIC: il Codice di condotta consente di conservare i dati della richiesta per il tempo dell’istruttoria (non oltre 180 giorni) e, se la richiesta viene rifiutata o abbandonata, fino a 90 giorni dall’aggiornamento. Una sequenza di richieste ravvicinate segnala agli analisti una ricerca affannosa di liquidità, cioè esattamente il profilo di rischio che le banche vogliono evitare.

Va poi considerato che la decisione di concedere credito resta una valutazione discrezionale dell’intermediario: l’art. 124-bis del Testo unico bancario impone di valutare il merito creditizio del consumatore sulla base di informazioni adeguate, e per le imprese ogni banca applica proprie politiche. Nessuna norma obbliga una banca a finanziare un ex esdebitato, così come nessuna norma glielo vieta.

Le conseguenze

Le richieste a raffica peggiorano il profilo proprio nel momento in cui il debitore avrebbe bisogno di mostrarsi stabile. Inoltre, i rifiuti spingono verso prodotti più cari e meno trasparenti, o verso operatori non vigilati.

Cosa fare invece

Costruisci il rientro per gradi, partendo dagli strumenti a minore rischio per l’intermediario:

• conto corrente ordinario e accredito regolare dei redditi;
• strumenti di pagamento senza affidamento (carte di debito, prepagate);
• solo dopo un periodo di regolarità documentabile, piccoli finanziamenti finalizzati e, più avanti, linee di credito per l’attività.

Il consumatore ha un’arma poco utilizzata: l’art. 125 TUB stabilisce che, se il rifiuto della domanda di credito si basa sulla consultazione di una banca dati, il finanziatore deve informarlo immediatamente e gratuitamente del risultato e degli estremi della banca dati consultata. Ogni rifiuto, quindi, è anche un’informazione: dice quale archivio sta pesando e su quale dato intervenire.

Il dettaglio che pochi conoscono

I SIC non registrano solo il “negativo”: i rapporti regolari, con il consenso previsto dal Codice di condotta, alimentano uno storico positivo. Un piccolo finanziamento rimborsato con puntualità, nella fase successiva alla scadenza dei dati negativi, costruisce un merito creditizio nuovo e vale più di molte dichiarazioni di buona volontà.

Un’osservazione ulteriore riguarda il tipo di prodotto. Le linee di credito “a revoca”, come i fidi in conto corrente, sono per la banca le più rischiose da concedere a chi esce da una procedura, perché non sono legate a un bene né a un piano di rimborso. I finanziamenti finalizzati, i leasing su beni strumentali facilmente rivendibili e le operazioni assistite da garanzie pubbliche o consortili presentano un profilo di rischio diverso. Scegliere il prodotto giusto per il primo rientro significa chiedere ciò che la banca può ragionevolmente concedere, non ciò che servirebbe in astratto.

Infine, il dossier di presentazione. L’esperienza insegna che una procedura concorsuale spiegata con documenti (decreto di esdebitazione, relazione sulla chiusura, prospetti aggiornati delle banche dati, redditi attuali) viene letta dall’analista come un capitolo chiuso; la stessa procedura, scoperta dalla banca in istruttoria dopo che il cliente l’aveva taciuta, viene letta come un segnale di inaffidabilità. La trasparenza, in questa fase, non è solo un dovere: è una leva negoziale.

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Errore n. 6 — Le scorciatoie: prestanome, società “pulite”, cancellazioni a pagamento

L’errore

Per aggirare le banche dati, l’ex imprenditore avvia una nuova attività intestandola al figlio o a una srl appena costituita, oppure si affida a chi promette, dietro compenso, la “cancellazione garantita da CRIF in 30 giorni”. In qualche caso, compilando un questionario per un finanziamento, omette di indicare la procedura concorsuale appena chiusa.

Perché è un errore

Le segnalazioni legittime non si cancellano a pagamento: si estinguono alla scadenza dei tempi di conservazione, oppure vengono rettificate se illegittime, attraverso reclamo, ABF o giudice. Nessun soggetto privato ha il potere di “cancellare” una segnalazione corretta.

Sul piano penale, chi esercita un’attività d’impresa e ricorre al credito dissimulando il proprio dissesto o lo stato di insolvenza rischia di integrare il reato di ricorso abusivo al credito, oggi previsto dall’art. 325 CCII. Le dichiarazioni false rese per ottenere un finanziamento possono inoltre esporre a contestazioni di natura civile e penale e all’invalidità del contratto.

C’è infine un effetto sul futuro: l’art. 280 CCII esclude l’esdebitazione per chi ne ha beneficiato nei cinque anni precedenti e per chi l’ha già ottenuta due volte.

Le conseguenze

La conseguenza più grave è perdere la “seconda possibilità” senza averne una terza: una nuova crisi generata da un’impresa avviata con scorciatoie, nei cinque anni successivi, non potrà essere chiusa con una nuova esdebitazione. Le intestazioni fittizie, inoltre, coinvolgono familiari che si ritrovano debitori, garanti e segnalati in prima persona.

Cosa fare invece

Se vuoi ripartire con un’impresa, fallo in modo trasparente: forma societaria adeguata, capitalizzazione coerente, piano finanziario documentato, garanzie reali o istituzionali dove possibile. Se il bisogno di credito è urgente, valuta strumenti che non dipendono dalla tua storia personale ma dalla solidità del progetto, presentando la procedura chiusa come un fatto superato e documentato, non come un segreto.

Su questo punto conta la regia di chi conosce sia la crisi sia il credito: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 e coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, imposta il rientro sul mercato del credito partendo dai documenti, non dalle promesse.

Il dettaglio che pochi conoscono

Molti dimenticano che, con l’esdebitazione, vengono meno le cause di ineleggibilità e di decadenza collegate all’apertura della liquidazione giudiziale (art. 278, comma 1, CCII, come modificato dal correttivo del 2024). Non serve dunque nascondersi dietro terzi per ricoprire incarichi societari: il decreto di esdebitazione, prodotto in banca, è il documento che attesta la chiusura legale della vicenda.

Va ricordato, a chiusura di questo errore, che il ricorso abusivo al credito non riguarda solo chi tace la procedura passata, ma anche chi, nella nuova attività, continua a chiedere finanziamenti mentre la nuova impresa è già in dissesto. La lezione della prima crisi deve diventare metodo per la seconda attività: monitoraggio dei flussi di cassa, segnali di allerta, ricorso tempestivo agli strumenti di composizione negoziata della crisi previsti dal D.L. 118/2021, oggi confluiti nel Codice, quando i numeri cominciano a peggiorare. Intervenire presto, con l’ausilio di un esperto, evita che una difficoltà temporanea si trasformi in un nuovo dissesto proprio nel periodo in cui l’esdebitazione non sarebbe più disponibile.

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Gli errori in cifre

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite sui termini di legge e sui tempi di conservazione del Codice di condotta SIC e della Centrale dei Rischi. Le date sono esemplificative; la durata effettiva delle singole fasi dipende dal tribunale, dagli intermediari e dalla documentazione disponibile.

Simulazione 1 — Istanza tempestiva contro attesa della chiusura

Ipotesi: liquidazione giudiziale aperta il 14 marzo 2023; debiti residui insoddisfatti per 187.640 €; un immobile ancora da vendere, con chiusura della procedura prevedibile non prima del 2028.

• Percorso A (istanza al triennio): il triennio matura il 14 marzo 2026. L’istanza viene depositata il 20 aprile 2026 con il fascicolo che documenta la collaborazione con il curatore. Supponiamo un decreto di esdebitazione a settembre 2026. Da quel momento i 187.640 € diventano inesigibili verso il debitore; le posizioni possono essere chiuse dagli intermediari e la finestra di visibilità storica in Centrale Rischi (36 rilevazioni mensili) comincia a scorrere: le ultime segnalazioni negative escono dalla parte consultabile, indicativamente, nell’autunno 2029.
• Percorso B (attesa della chiusura): il debitore aspetta la chiusura, che arriva a giugno 2028, e solo allora presenta l’istanza. Con un decreto a fine 2028, i 36 mesi di visibilità terminano verso la fine del 2031.

Esito: a parità di debito e di procedura, l’attesa costa circa due anni di ulteriore esclusione dal credito, oltre al rischio che, nel frattempo, i creditori aggrediscano redditi e beni sopravvenuti.

Simulazione 2 — La fideiussione dimenticata

Ipotesi: l’ex imprenditore è esdebitato a ottobre 2026. In passato aveva prestato una fideiussione di 64.300 € a favore di una srl di famiglia, il cui mutuo chirografario è in sofferenza da febbraio 2026.

• La sua esdebitazione personale riguarda i crediti insoddisfatti nella sua liquidazione. Se la banca della srl, creditrice verso di lui come garante per fatto anteriore, si è insinuata nella sua procedura, quel credito diventa inesigibile verso di lui per la parte non soddisfatta.
• Se invece la banca non ha partecipato al concorso, l’art. 278, comma 2, CCII limita gli effetti dell’esdebitazione alla parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado: ipotizzando una percentuale del 7,4%, la banca potrebbe ancora pretendere circa 4.758 € (7,4% di 64.300 €), mentre il residuo diventa inesigibile.
• Se la garanzia è stata prestata dopo l’apertura della procedura, il relativo debito non è un credito concorsuale e l’esdebitazione non lo copre.

Esito: a seconda della data della garanzia e della partecipazione al concorso, la stessa fideiussione può valere zero, qualche migliaio di euro o l’intero importo. Ogni scenario incide in modo diverso sulle segnalazioni future: per questo l’inventario delle garanzie va fatto prima di bussare a una banca.

Simulazione 3 — Richieste a raffica contro rientro graduale

Ipotesi: decreto di esdebitazione il 2 novembre 2026; il debitore ha un reddito da lavoro dipendente regolare di 1.940 € netti mensili.

• Percorso A: tra il 10 e il 25 novembre 2026 presenta quattro richieste (carta revolving, prestito personale da 12.800 €, leasing, fido). Tutte respinte. Le quattro richieste rifiutate restano visibili nei SIC fino a 90 giorni dall’aggiornamento, cioè fino a febbraio 2027, e si sommano alle informazioni negative storiche.
• Percorso B: il debitore verifica Centrale Rischi e SIC, contesta un dato registrato con una decorrenza errata (che, una volta rettificato, anticipa di diversi mesi la scadenza di conservazione), mantiene conto corrente e accredito dello stipendio senza alcun affidamento, e presenta una sola richiesta mirata, per un importo contenuto, solo dopo la scadenza dei dati negativi.

Esito: nel Percorso A il debitore accumula rifiuti senza alcun beneficio; nel Percorso B la prima richiesta arriva più tardi ma con prospettive di accoglimento sensibilmente migliori, perché l’istruttoria della banca trova uno storico pulito e un reddito regolare.

Simulazione 4 — La data di riferimento sbagliata nel SIC

Ipotesi: prestito personale di 18.270 € con scadenza contrattuale fissata al 30 giugno 2025, rimasto insoluto dal 2023. Il debitore è esdebitato a maggio 2026.

• Lettura corretta: l’informazione negativa può restare nel SIC non oltre 36 mesi dalla scadenza contrattuale, cioè fino al 30 giugno 2028; se interviene una vicenda rilevante che richiede un aggiornamento, il termine può decorrere da quell’aggiornamento, ma con il tetto di 60 mesi dalla scadenza contrattuale, cioè non oltre il 30 giugno 2030.
• Lettura errata riscontrata nel prospetto: il dato risulta conservato con scadenza calcolata da un aggiornamento puramente formale effettuato a ottobre 2027, che porterebbe la visibilità fino a ottobre 2030, oltre il tetto massimo.

Esito: contestando la data di riferimento, il debitore ottiene che la scadenza non superi il limite del 30 giugno 2030 e, se l’aggiornamento non era “necessario” ai sensi del Codice, che torni alla scadenza ordinaria del 30 giugno 2028. La differenza tra le due letture vale fino a due anni e quattro mesi di visibilità del dato negativo: è un controllo che richiede pochi documenti e che troppo spesso non viene fatto.

Cosa insegnano le simulazioni

Le quattro ipotesi hanno un tratto comune: in nessuna di esse il tempo perso dipende dalla legge, ma dalle scelte del debitore o dalla mancata verifica dei dati. La legge fissa i termini massimi; il debitore che conosce quei termini può pretenderne il rispetto, programmare le richieste di credito e scegliere il momento in cui presentarsi alla banca. Chi non li conosce subisce i tempi degli altri: quelli dell’intermediario che non aggiorna, del gestore che calcola la decorrenza in modo discutibile, del creditore rimasto fuori dal concorso che si fa vivo quando meno lo si aspetta.

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La mappa degli errori

La tabella riassume gli errori, il momento tipico in cui vengono commessi e la possibilità di rimedio. È lo strumento più rapido per capire dove ci si trova.

Errore	Quando si commette	Conseguenza principale	Rimedio possibile
1. Credere nella cancellazione automatica	Subito dopo il decreto	Rifiuti ravvicinati, scelte sbagliate	Sì: accesso ai dati e mappa delle scadenze
2. Ritardare o compromettere l’esdebitazione	Durante la liquidazione	Slittamento di tutti gli orologi; rischio di diniego	Parziale: istanza tempestiva; riabilitazione se ci sono ostacoli penali
3. Non controllare né contestare le segnalazioni	Prima e dopo il decreto	36 mesi calcolati su basi sbagliate	Sì: reclamo, ABF, giudice
4. Dimenticare garanzie e debiti esclusi	Dopo il decreto	Nuove azioni, nuove segnalazioni	Parziale: verifica delle garanzie, strumenti per i garanti
5. Richieste a raffica	Primi mesi dopo il decreto	Profilo peggiorato, prodotti più cari	Sì: attesa dei 90 giorni, rientro graduale
6. Scorciatoie e dichiarazioni reticenti	In qualunque momento	Rischi penali, perdita della futura esdebitazione	No se il beneficio è già perso o il reato è integrato

Letta in verticale, la tabella rivela un dato: gli errori commessi prima del decreto sono i più difficili da riparare, mentre quelli successivi sono in larga parte recuperabili, a patto di accorgersene in tempo.

I tempi a confronto

Per orientarsi, è utile mettere in fila i diversi orologi. I tempi indicati sono quelli previsti dalle fonti richiamate; la data concreta dipende dagli eventi di ciascun caso.

Archivio o evento	Regola di riferimento	Da quando decorre
Esdebitazione (liquidazione giudiziale)	Diritto decorsi 3 anni dall’apertura o alla chiusura se anteriore (art. 279 CCII)	Apertura della procedura
Esdebitazione (liquidazione controllata)	Di diritto decorsi 3 anni, se non ricorrono cause ostative (art. 282 CCII)	Apertura della procedura
Centrale dei Rischi	Visibilità per gli intermediari limitata alle ultime 36 rilevazioni mensili	Ultima segnalazione della posizione
SIC – inadempimenti non regolarizzati	Fino a 36 mesi, con tetto di 60 mesi dalla scadenza contrattuale	Scadenza contrattuale o ultimo aggiornamento necessario
SIC – ritardi regolarizzati	12 mesi (fino a 2 rate) o 24 mesi (oltre 2 rate)	Registrazione della regolarizzazione
SIC – richieste rifiutate o rinunciate	Fino a 90 giorni	Aggiornamento sull’esito
Registro informatico dei protesti	Cancellazione automatica dopo 5 anni; riabilitazione dopo 1 anno se ne ricorrono i presupposti	Iscrizione / levata del protesto
CAI – revoca assegni	Durata ordinaria di 6 mesi	Iscrizione
Nuova esdebitazione	Preclusa nei 5 anni successivi e dopo due esdebitazioni (art. 280 CCII)	Precedente esdebitazione

Il momento realistico del ritorno al credito coincide, in genere, con l’ultimo di questi orologi a scadere tra quelli che riguardano la tua posizione: per questo la stessa domanda (“quando posso tornare in banca?”) ha risposte diverse da persona a persona.

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La checklist preventiva

Prima di presentare una qualunque richiesta di credito dopo l’esdebitazione, verifica che:

• [ ] Hai il decreto di esdebitazione (o, nella liquidazione controllata, la prova che l’esdebitazione è operativa) e conosci la data da cui produce effetti.
• [ ] Hai controllato il regime applicabile: legge fallimentare per i fallimenti aperti prima del Codice; CCII per le procedure successive.
• [ ] Hai scaricato il prospetto della Centrale dei Rischi e verificato, per ogni intermediario, categoria di censimento, stato e date.
• [ ] Hai esercitato il diritto di accesso presso i principali SIC e conosci, per ogni posizione negativa, la data prevista di cancellazione.
• [ ] Hai verificato i preavvisi: per ogni segnalazione negativa nei SIC esiste la prova di un preavviso specifico?
• [ ] Hai controllato i crediti ceduti: le posizioni passate a cessionari o servicer sono aggiornate e coerenti con la chiusura della procedura?
• [ ] Hai l’elenco completo delle tue garanzie personali (fideiussioni, coobbligazioni, avalli) e sai quali restano efficaci.
• [ ] Hai individuato i debiti esclusi dall’esdebitazione (mantenimento, risarcimenti da illecito extracontrattuale, sanzioni non accessorie) e hai un piano per gestirli.
• [ ] Hai verificato il registro informatico dei protesti e la CAI, se in passato hai avuto assegni o cambiali protestati.
• [ ] Non hai presentato altre richieste di credito negli ultimi 90 giorni.
• [ ] Hai pronto un dossier di presentazione: decreto, redditi attuali, eventuale piano d’impresa, spiegazione sintetica della vicenda chiusa.
• [ ] Non stai ricorrendo a intestazioni fittizie né a operatori che promettono cancellazioni a pagamento.

Se anche una sola casella resta vuota, la richiesta è prematura.

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E se l’errore l’ho già fatto?

L’esperienza insegna che quasi nessuno arriva a questa fase senza aver commesso almeno uno degli errori descritti. La buona notizia è che la maggior parte di essi si può correggere.

Hai già ricevuto una serie di rifiuti? I dati sulle richieste respinte hanno una vita breve nei SIC: non oltre 90 giorni dall’aggiornamento. Sospendi ogni nuova richiesta, usa quel periodo per mettere ordine nelle banche dati e riparti solo quando le tracce dei rifiuti si sono esaurite. Nel frattempo, se sei un consumatore, chiedi agli intermediari che ti hanno respinto quale banca dati hanno consultato: l’art. 125 TUB ti dà diritto a saperlo.

Hai scoperto una segnalazione errata dopo mesi? La contestazione è possibile finché la segnalazione produce effetti. Reclamo all’intermediario, poi ricorso all’ABF o, nei casi urgenti, tutela cautelare: sono vie d’uscita ancora aperte. Se dalla segnalazione illegittima è derivato un danno concreto (revoca di affidamenti, perdita di un’operazione), la Cassazione ammette la prova anche per presunzioni (ord. n. 29252/2024), purché il pregiudizio sia allegato in modo specifico.

Hai lasciato passare anni senza chiedere l’esdebitazione? Se le condizioni dell’art. 280 CCII sussistono, il ritardo non fa venir meno di per sé il diritto. La via d’uscita è presentare l’istanza il prima possibile, tenendo presente che il dibattito sui termini è aperto: il Tribunale di Arezzo, con ordinanza del 25 giugno 2025, ha sollevato questione di legittimità costituzionale sull’art. 281, comma 1, CCII, nella parte in cui lega la decisione sull’esdebitazione al momento della chiusura della procedura. In attesa della Corte costituzionale, conviene muoversi con tempestività.

C’è un patteggiamento o una condanna per reati connessi all’impresa? Dopo Cass. nn. 18517 e 18520 del 2025, l’estinzione del reato non basta: occorre la riabilitazione. Se ne ricorrono i presupposti, la riabilitazione è la strada per rimuovere la causa ostativa; finché non interviene, l’esdebitazione resta preclusa.

Una fideiussione ti sta inseguendo? Verifica innanzitutto se il credito è stato insinuato nella tua procedura e se la garanzia è anteriore o successiva all’apertura. Poi controlla validità e clausole del contratto di garanzia. Se il garante è un familiare, valuta per lui un autonomo strumento di composizione del sovraindebitamento.

Hai usato un prestanome o reso dichiarazioni incomplete? Qui i margini sono più stretti, e va detto con chiarezza. La preclusione diventa definitiva se il beneficio è già stato negato o se il comportamento ha integrato un reato accertato. Prima di quel momento, interrompere la condotta e regolarizzare la posizione è l’unica scelta sensata, da valutare con un difensore che conosca sia il profilo concorsuale sia quello bancario.

Hai già presentato un’istanza di esdebitazione respinta? Il diniego non chiude necessariamente la partita. Occorre leggere la motivazione: se il rigetto dipende da una carenza documentale o da una valutazione della condotta che può essere contestata, il provvedimento è impugnabile nei termini e nelle forme previsti dal Codice; se dipende da una causa ostativa penale, la strada passa dalla riabilitazione. Ciò che non va fatto è lasciar decorrere i termini di impugnazione nell’attesa di “riprovare più avanti”, perché una nuova istanza fondata sugli stessi fatti rischia di incontrare lo stesso esito, mentre il tempo continua a giocare contro il ritorno al credito.

Hai protesti non cancellati? Il protesto viene cancellato automaticamente dal registro informatico decorsi cinque anni dall’iscrizione. La cancellazione anticipata per riabilitazione (art. 17, L. 108/1996) richiede però che il debitore abbia adempiuto l’obbligazione per cui il protesto è stato levato, che sia trascorso un anno e che non vi siano stati ulteriori protesti. Poiché l’esdebitazione rende il debito inesigibile ma non equivale al pagamento, la praticabilità della riabilitazione va verificata caso per caso: in mancanza dei presupposti, l’orizzonte di riferimento resta quello quinquennale. Ricorda anche che la revoca dall’emissione di assegni collegata all’iscrizione nella CAI ha, in via ordinaria, una durata di sei mesi, e che la cancellazione dal registro dei protesti non comporta automaticamente quella dalla CAI.

Come si muove, in concreto, una contestazione

Poiché molti dei rimedi descritti passano dalla contestazione di una segnalazione, è utile sapere come si articola il percorso. Il primo passo è sempre il reclamo scritto all’intermediario, che deve indicare con precisione la posizione contestata, il vizio lamentato (mancato preavviso, assenza di valutazione complessiva, data di riferimento errata, mancato aggiornamento dopo la chiusura) e la richiesta (cancellazione dall’origine o aggiornamento). Il reclamo è anche il presupposto per rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario.

Se la risposta non arriva o è negativa, si può presentare ricorso all’ABF, organismo stragiudiziale che decide sulla base dei documenti, con tempi in genere più contenuti di un giudizio ordinario. Le sue decisioni non sono sentenze, ma gli intermediari che non vi si conformano sono soggetti a pubblicità dell’inadempimento; e l’orientamento dei Collegi, come abbiamo visto, è ormai consolidato su molti profili delle segnalazioni.

Quando l’effetto della segnalazione è grave e attuale (un’operazione di finanziamento da cui dipende la nuova attività, una revoca di affidamenti in corso), si può valutare la tutela cautelare davanti al tribunale, che consente di ottenere in tempi rapidi l’ordine di cancellazione o di rettifica, in attesa del giudizio di merito. In quest’ultimo, accanto alla cancellazione, può essere chiesto il risarcimento del danno, che però va allegato e provato con cura, secondo i principi fissati dalla Cassazione nel 2024.

Il punto che sfugge quasi sempre è l’ordine delle mosse: chi agisce in giudizio senza aver prima raccolto prospetti, preavvisi e corrispondenza rischia di trovarsi senza prove proprio sul punto decisivo. Chi invece costruisce il fascicolo prima di contestare può scegliere, di volta in volta, lo strumento più adatto.

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Le domande di chi teme di aver sbagliato

“Ho ottenuto l’esdebitazione due mesi fa e la banca mi ha negato il prestito: ho sbagliato qualcosa?” Non necessariamente. È molto probabile che le informazioni storiche siano ancora visibili, come previsto dalle regole della Centrale Rischi e dei SIC. L’errore sarebbe insistere con altre richieste. Controlla le banche dati, verifica le date di scadenza e programma la prossima richiesta di conseguenza.

“Il curatore mi chiedeva documenti e io rispondevo in ritardo: rischio di perdere l’esdebitazione?” Il rischio esiste, perché la collaborazione con gli organi della procedura è una delle condizioni dell’art. 280 CCII. Ma il giudizio riguarda la condotta complessiva: ritardi isolati e poi sanati non equivalgono a un ostruzionismo sistematico. La Cassazione, con l’ordinanza n. 22074 del 31 luglio 2025, ha collocato la valutazione della condotta del debitore nella fase dell’esdebitazione e non in quella di apertura: è in quella sede che vanno documentate la collaborazione prestata e le ragioni degli eventuali ritardi.

“Ho patteggiato anni fa per un reato legato all’impresa. È finita?” Non è finita, ma la strada passa dalla riabilitazione. Dopo le pronunce della Cassazione del luglio 2025, l’estinzione del reato conseguente al patteggiamento non basta. Verifica i presupposti della riabilitazione prima di presentare l’istanza di esdebitazione.

“La CRIF mi ha segnalato senza preavviso: posso ottenere la cancellazione anche se il debito c’era davvero?” È possibile. L’ABF ha più volte ordinato la cancellazione di segnalazioni nei SIC prive di uno specifico preavviso, anche in presenza di un debito reale (ad esempio, decisioni nn. 2297 e 5208 del 2025). La cancellazione dal SIC, però, non incide sulla Centrale Rischi, che segue regole proprie.

“Mia moglie era coobbligata sul mutuo dell’azienda: la mia esdebitazione la protegge?” No. L’art. 278, comma 6, CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori. La sua posizione va esaminata autonomamente, valutando anche gli strumenti di composizione della crisi da sovraindebitamento a lei accessibili.

“Ho aperto una nuova attività intestandola a mio figlio per avere il fido: cosa rischio?” Rischi profili civili e penali e, soprattutto, esponi tuo figlio come debitore e garante in prima persona. Inoltre, una nuova crisi nei cinque anni successivi all’esdebitazione non potrebbe essere chiusa con un’altra esdebitazione. Conviene interrompere subito e ricostruire l’operazione in modo trasparente.

“Le segnalazioni sono state fatte quando la procedura era già aperta: sono legittime?” Dipende. L’apertura della liquidazione giudiziale è un evento che gli intermediari tengono in considerazione nella classificazione delle posizioni, e la segnalazione a sofferenza di un debitore in procedura concorsuale non è, di per sé, irregolare. Restano però da verificare il preavviso nei SIC, la coerenza delle date e l’aggiornamento successivo alla chiusura o all’esdebitazione. È un controllo tecnico, da fare sui prospetti, non un giudizio a priori.

“Quanto devo aspettare, in concreto, prima di chiedere un mutuo per la casa?” Non esiste un numero valido per tutti. Bisogna individuare l’ultimo degli orologi che riguardano la tua posizione (Centrale Rischi, SIC, eventuali protesti) e considerare che, per un mutuo, la banca valuterà anche la stabilità del reddito e il rapporto tra rata e reddito disponibile. Programmare la richiesta dopo la scadenza dei dati negativi e dopo un periodo di regolarità documentabile è, in genere, la scelta più prudente.

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Gli errori davanti ai giudici

Le pronunce che seguono documentano che cosa è accaduto a chi ha commesso, o subito, gli errori descritti. I principi sono riformulati in sintesi; gli estremi consentono di reperire i testi integrali.

1. Cass. civ., Sez. I, sentenza 7 luglio 2025, n. 18520 Principio: ai fini dell’esdebitazione, l’estinzione del reato conseguente al patteggiamento non produce gli stessi effetti della riabilitazione; la sentenza di patteggiamento per reati connessi all’impresa resta causa ostativa finché la riabilitazione non interviene. Rilevanza: riguarda chi rischia di compromettere l’esdebitazione (errore n. 2) e chi deve pianificare la riabilitazione prima dell’istanza.

2. Cass. civ., Sez. I, sentenza 7 luglio 2025, n. 18517 Principio: prima della riforma Cartabia anche il patteggiamento era causa ostativa all’esdebitazione secondo la legge fallimentare; la Corte ha delimitato nel tempo questa equiparazione. Rilevanza: decisiva per gli ex falliti con precedenti penali, per individuare la disciplina applicabile alla loro posizione.

3. Cass. civ., Sez. I, n. 2461 del 2025 Principio: per il debitore condannato per reati collegati all’attività d’impresa, l’unico presupposto che consente comunque l’esdebitazione è la riabilitazione intesa in senso stretto. Rilevanza: chiarisce che non esistono equipollenti della riabilitazione (errore n. 2).

4. Cass. civ., n. 27562 del 2024 Principio: anche sotto la legge fallimentare, la meritevolezza del debitore è il presupposto decisivo per il riconoscimento del beneficio. Rilevanza: conferma che la condotta tenuta durante la procedura pesa più del risultato economico ottenuto dai creditori.

5. Cass. civ., Sez. I, 31 luglio 2025, n. 22074 Principio: nella liquidazione controllata, la valutazione della condotta del debitore non appartiene alla fase di apertura, ma alla successiva fase dell’esdebitazione, alla luce dell’art. 280 CCII. Rilevanza: indica il momento in cui va documentata la collaborazione con gli organi della procedura.

6. Cass. civ., Sez. I, 14 novembre 2025, n. 30108 Principio: il soggetto già dichiarato fallito non può accedere all’esdebitazione dell’incapiente prevista dal Codice della crisi; l’istanza proposta dopo l’entrata in vigore del CCII resta disciplinata dalla legge fallimentare. Rilevanza: chi sbaglia il regime normativo presenta un’istanza inammissibile e perde tempo (errore n. 2).

7. Cass. civ., ordinanza 12 marzo 2026, n. 5593 Principio: la classificazione a sofferenza non può fondarsi sul solo inadempimento, ma richiede una valutazione complessiva della situazione patrimoniale che riveli una difficoltà grave e non transitoria, assimilabile all’insolvenza. Rilevanza: è la base per contestare sofferenze segnalate in modo automatico (errore n. 3).

8. Cass. civ., Sez. III, ordinanza 13 novembre 2024, n. 29252 Principio: il danno patrimoniale da segnalazione indebita può essere dimostrato anche per presunzioni; per l’imprenditore rileva il peggioramento dell’affidabilità commerciale, essenziale per ottenere e mantenere finanziamenti. Rilevanza: apre la via al risarcimento per chi ha subito segnalazioni illegittime, anche nella veste di garante.

9. Cass. civ., ordinanza n. 11732 del 2024 Principio: il pregiudizio all’immagine e alla reputazione da illegittima segnalazione non è automatico: va allegato e dimostrato da chi chiede il risarcimento. Rilevanza: chi contesta deve costruire fin dall’inizio un impianto probatorio adeguato.

10. ABF, Collegio di Coordinamento, decisione 10 febbraio 2023, n. 1317 Principio: la firma di un piano di rientro non è un fatto sopravvenuto che obbliga a cancellare la sofferenza segnalata dal cessionario; la segnalazione cessa quando il credito viene rimborsato, anche per effetto di transazione liberatoria o concordato. Rilevanza: separa la legittima permanenza dei dati storici dall’obbligo di aggiornare la posizione chiusa (errori nn. 1 e 3).

11. ABF, Collegio di Milano, decisione 18 gennaio 2025, n. 647 Principio: la definizione transattiva del debito non attribuisce un diritto alla cancellazione anticipata della segnalazione in Centrale Rischi; la richiesta di risarcimento fondata su un danno solo potenziale non è accoglibile. Rilevanza: smentisce l’idea della “pulizia automatica” (errore n. 1).

12. ABF, Collegio di Milano, decisione n. 2297 del 2025 Principio: un preavviso reso disponibile soltanto nell’area riservata, senza un avviso effettivo al cliente, non assolve l’obbligo di informazione preventiva; la segnalazione va cancellata. Rilevanza: fornisce un argomento concreto per contestare segnalazioni nate senza un reale preavviso (errore n. 3).

13. ABF, decisione n. 5208 del 2025 Principio: il preavviso inviato per la Centrale Rischi non sostituisce quello specifico richiesto per la segnalazione nel SIC privato; in sua assenza, la segnalazione nel SIC è illegittima. Rilevanza: le due banche dati vanno verificate separatamente.

14. Tribunale di Verona, ordinanza 4 agosto 2025 (reg. ord. Corte cost. n. 230 del 2025) Principio: sollevata la questione di legittimità dell’art. 278, comma 2, CCII, nella parte in cui l’esdebitazione non opererebbe verso i creditori volontariamente non insinuati quando quelli di pari grado sono stati soddisfatti per intero. Rilevanza: incide sulle garanzie e sui crediti rimasti fuori dal concorso (errore n. 4); l’esito davanti alla Consulta va monitorato.

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Cosa può fare lo Studio Monardo

Il ritorno al credito dopo l’esdebitazione richiede due tempi di intervento: intercettare gli errori prima che si consumino e rimediare, dove ancora possibile, a quelli già commessi. Questi sono gli strumenti concreti con cui lo Studio lavora.

1. Calcoliamo il triennio e prepariamo l’istanza di esdebitazione prima della scadenza, raccogliendo le prove della collaborazione con il curatore e delle condizioni dell’art. 280 CCII.
2. Individuiamo il regime normativo applicabile (legge fallimentare o Codice della crisi), per evitare istanze inammissibili.
3. Esaminiamo gli ostacoli penali: sentenze di condanna o patteggiamento e, se ne ricorrono i presupposti, il percorso di riabilitazione.
4. Analizziamo il prospetto della Centrale dei Rischi e i dati dei SIC posizione per posizione, controllando categorie, date di riferimento e scadenze di conservazione.
5. Contestiamo le segnalazioni illegittime o non aggiornate con reclamo motivato, ricorso all’ABF o, quando l’urgenza lo richiede, con tutela cautelare davanti al giudice.
6. Ricostruiamo la mappa delle garanzie personali e dei debiti esclusi dall’esdebitazione, verificando la validità delle fideiussioni e la loro sorte rispetto al concorso.
7. Valutiamo gli strumenti di composizione della crisi per i familiari garanti o coobbligati, quando la loro esposizione sopravvive all’esdebitazione del debitore principale.
8. Verifichiamo la posizione nel registro dei protesti e nella CAI e, dove ne ricorrono le condizioni, avviamo le istanze di riabilitazione e cancellazione.
9. Costruiamo il dossier di presentazione alla banca: decreto, posizione aggiornata, redditi, piano d’impresa, con il supporto dei commercialisti dello staff.
10. Quando un errore è già stato commesso, verifichiamo se la preclusione è davvero definitiva e quale rimedio resta percorribile, in sede stragiudiziale o giudiziale.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione al patrocinio in Cassazione ha un peso specifico in questa materia: un diniego di esdebitazione, una segnalazione illegittima che ha provocato la revoca degli affidamenti, una garanzia contestata possono richiedere di arrivare fino all’ultimo grado di giudizio. La strategia impostata nella prima analisi resta la stessa fino in Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, senza dispersioni tra professionisti diversi che ricominciano ogni volta da capo.

Lo staff multidisciplinare unisce avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso: gli avvocati presidiano la procedura, le segnalazioni e il contenzioso; i commercialisti ricostruiscono numeri, flussi e documentazione economica che le banche esamineranno al momento della nuova richiesta di credito.

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Chiusura

Tornare ad avere credito dopo un’esdebitazione è possibile, ma non accade per inerzia. Accade quando l’esdebitazione arriva nei tempi giusti, quando le banche dati vengono verificate e, se serve, corrette, quando garanzie e debiti esclusi vengono gestiti e quando la richiesta di credito arriva nel momento opportuno, accompagnata da un dossier che racconta una vicenda chiusa. Il tempo, da solo, fa uscire di scena i dati storici; solo la strategia evita di aggiungerne di nuovi.

Lo Studio Monardo è specializzato in questo passaggio perché riunisce le due competenze che il tema richiede: quella sulla crisi e sull’esdebitazione, che l’Avv. Monardo esercita come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi ministeriali, fiduciario di un OCC ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, e quella sul diritto bancario delle segnalazioni, presidiata attraverso il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario. Analizzeremo la tua posizione, verificheremo ogni segnalazione e costruiremo con te il percorso più solido per ripresentarti a banche e finanziarie.

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