Hai in mano la sentenza (o, se la tua procedura è nata sotto la vecchia legge 3 del 2012, il decreto) che omologa il tuo piano del consumatore. Hai lottato per arrivarci: l’Organismo di Composizione della Crisi, la relazione, i documenti, l’udienza. Eppure, quando chiedi un fido per la tua attività, il funzionario ti guarda la Centrale Rischi e scuote la testa. Oppure la finanziaria ti nega anche una piccola rateizzazione per il furgone perché “risulti ancora in CRIF”. E ti chiedi: ma il piano omologato non doveva rimettermi in piedi?

Questo non è un articolo da leggere e archiviare: è un piano da eseguire, mossa dopo mossa, per riportare le tue segnalazioni alla verità della tua situazione attuale e proteggere la tua attività d’impresa mentre esegui il piano. Ti diciamo subito una cosa scomoda e una cosa utile. Quella scomoda: l’omologazione, da sola, non cancella nulla, né in Centrale Rischi né nei sistemi privati come CRIF. Quella utile: l’omologazione cambia le regole con cui le banche devono rappresentarti, e se sai quali leve azionare e in che ordine, puoi ottenere segnalazioni corrette, coerenti con il piano e con i tempi di legge, senza lasciare che una posizione personale ormai regolata trascini a fondo anche la tua impresa.

Il tema che affrontiamo sta esattamente al crocevia tra due mondi: il sovraindebitamento (il piano del consumatore è uno strumento della crisi da sovraindebitamento, oggi disciplinato dagli artt. 67 e seguenti del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza) e il diritto bancario delle segnalazioni (Circolare n. 139 della Banca d’Italia, Codice di condotta dei sistemi di informazione creditizia, artt. 125 e seguenti del Testo Unico Bancario). Lo Studio Monardo lavora proprio su questo incrocio: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno come nasce, si omologa e si esegue un piano del consumatore; ed è coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, che è la competenza necessaria per leggere una visura di Centrale Rischi riga per riga e contestare ciò che non torna. Per l’imprenditore, poi, entra in gioco una terza competenza: quella di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa (D.L. 118/2021), perché la parte imprenditoriale del tuo indebitamento resta fuori dal piano del consumatore e va governata con strumenti diversi.

📩 Se hai già l’omologa in mano e le segnalazioni ti stanno bloccando l’attività, non aspettare il prossimo diniego di credito: scrivici adesso, trovi tutti i riferimenti per contattare lo Studio Monardo in fondo a questa pagina.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa partire

Prima di muovere un solo passo, devi sapere esattamente dove ti trovi. Un imprenditore con piano del consumatore omologato non è in una situazione “standard”: hai una doppia veste (persona fisica che ha regolato i propri debiti personali e operatore economico che continua a lavorare) e le banche dati creditizie non sempre la distinguono. Rispondi con onestà a queste quattro domande.

Domanda 1 — Che tipo di imprenditore sei, e i debiti del piano sono davvero solo personali?

È la domanda più importante, e non per una questione di forma. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è riservato al consumatore, cioè, secondo l’art. 2, comma 1, lettera e) del Codice della crisi, alla persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta. Dopo il correttivo del 2024 (D.Lgs. 136/2024) la lettura prevalente è “oggettiva”: conta la natura dei debiti che regoli con il piano, non solo la tua qualifica di oggi. Questo significa che un imprenditore può essere stato legittimamente ammesso al piano solo per i debiti contratti come consumatore (il mutuo della casa, il prestito personale, le carte revolving per le spese di famiglia), mentre i debiti dell’impresa restano fuori.

Se invece nel tuo piano sono finiti debiti nati dall’attività (fideiussioni per la società di cui sei socio, finanziamenti usati in azienda, debiti di una ditta cessata), devi saperlo subito: la Cassazione, con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025, ha confermato la revoca di un’omologa proprio perché la debitrice aveva prestato garanzie per società di cui era socia e già amministratrice, con un collegamento funzionale con l’impresa garantita. Un piano esposto a questo rischio va gestito con prudenza particolare anche sul fronte delle segnalazioni.

Domanda 2 — I tuoi rapporti bancari personali e d’impresa stanno nella stessa banca?

Qui c’è un dettaglio tecnico che quasi nessuno conosce e che cambia tutto. La Circolare n. 139 della Banca d’Italia (21° aggiornamento, febbraio 2025, cap. II, sez. 1, par. 3) stabilisce che devono essere intestati a un unico soggetto i finanziamenti concessi a una persona fisica a titolo personale e in qualità di titolare di una o più ditte individuali. Se sei imprenditore individuale, in Centrale Rischi tu e la tua ditta siete la stessa riga. E siccome la categoria “sofferenze” attrae l’intera esposizione per cassa del cliente verso quell’intermediario (cap. II, sez. 2, par. 1.5), un prestito personale finito a sofferenza nella banca X può trascinare nella stessa classificazione anche il fido di cassa della tua attività presso la stessa banca X.

Se invece operi tramite una società (snc, sas, srl), la società è un soggetto distinto in Centrale Rischi: le tue posizioni personali e quelle della società compaiono su codici diversi, ma restano collegate quando sei garante o socio illimitatamente responsabile.

Domanda 3 — A che punto è il piano?

Le mosse cambiano molto a seconda della fase:

• piano appena omologato, primi pagamenti appena partiti;
• piano in esecuzione da mesi o anni, con pagamenti regolari;
• piano in esecuzione ma con qualche rata in ritardo o un imprevisto;
• piano integralmente eseguito, procedura chiusa o in chiusura.

Domanda 4 — Hai già una visura aggiornata di Centrale Rischi e dei SIC?

Se la risposta è no, sai già da dove partire. Non si contesta, non si scrive, non si negozia nulla su una segnalazione che non hai visto con i tuoi occhi, con le date e gli importi mese per mese.

Tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa…	Perché
Non hai visure recenti (meno di 30 giorni)	Mossa 1	Senza fotografia esatta ogni altra azione è alla cieca
Sei imprenditore individuale con conti personali e d’impresa nella stessa banca	Mossa 2, poi Mossa 5	Rischio di attrazione a sofferenza delle linee d’impresa
Il piano è appena omologato e le banche ti segnalano ancora come prima	Mossa 3, poi Mossa 4	Va verificata e chiesta la riclassificazione coerente con la procedura
Nel piano ci sono debiti di origine imprenditoriale o fideiussioni per società	Mossa 6 (subito)	Rischio di revoca dell’omologa: prima si mette in sicurezza il piano
Il piano è eseguito e la procedura chiusa	Mossa 7	È il momento di chiedere la cessazione delle segnalazioni dovute
Hai trovato segnalazioni senza preavviso, importi sbagliati o posizioni già chiuse	Mossa 8	Si apre la fase di contestazione formale
Ti hanno negato un finanziamento citando la Centrale Rischi	Mossa 1, poi Mossa 8	Prima la prova, poi l’eventuale danno

Non passare oltre finché non hai risposto per iscritto a tutte e quattro le domande. Ti servirà anche dopo, quando dovrai spiegare la tua situazione a una banca, all’Arbitro Bancario Finanziario o a un giudice.

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Mossa 1 — Fai la fotografia completa: visure di Centrale Rischi e dei SIC privati

Obiettivo della mossa: ottenere, nero su bianco, ciò che ogni intermediario sta dicendo di te al sistema finanziario, distinguendo Centrale Rischi pubblica e banche dati private.

Quando va fatta

Subito, oggi stesso se possibile. E poi va ripetuta: la Centrale Rischi si aggiorna mensilmente (gli intermediari inviano i dati entro il 25 del mese successivo a quello di riferimento), mentre i SIC privati ricevono aggiornamenti periodici dai partecipanti. Una visura vecchia di tre mesi, in una fase delicata come quella successiva all’omologa, è già una fotografia sfocata.

Come si esegue

Ti servono due famiglie di visure, perché si tratta di sistemi completamente diversi.

La Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. È un archivio pubblico, alimentato obbligatoriamente da banche, intermediari finanziari, società di cartolarizzazione e acquirenti di crediti in sofferenza. Registra le posizioni da 30.000 euro in su (accordato o utilizzato), ma le sofferenze compaiono già da 250 euro. La richiesta di accesso è gratuita: puoi presentarla tramite la piattaforma Servizi online della Banca d’Italia con SPID o CNS, oppure via PEC, posta ordinaria o consegna allo sportello di una Filiale. Per le persone fisiche la Banca d’Italia evade la richiesta entro 30 giorni (prorogabili in casi complessi). Se operi anche tramite una società, chiedi la visura sia per te sia per la società: la richiesta per la persona giuridica va presentata dal legale rappresentante o da chi ne ha i poteri.

I SIC privati. Sono banche dati gestite da società private (la più nota è CRIF con il sistema EURISC, ma esistono anche CTC ed Experian), alimentate su base contrattuale dagli intermediari aderenti. Non hanno soglie minime: registrano anche il ritardo su una rata di un piccolo finanziamento. Chiedi la visura a ciascun gestore: non dare per scontato che, se CRIF è pulita, lo siano anche gli altri.

Quando ricevi i documenti, prepara un semplice prospetto con queste colonne: intermediario segnalante, tipo di rapporto, categoria (rischi a scadenza, rischi a revoca, sofferenze…), stato del rapporto, importo, data di prima segnalazione negativa, ultimo aggiornamento. E segna accanto a ogni riga se quel rapporto è dentro il piano omologato o fuori.

Come leggere la visura di Centrale Rischi senza farti ingannare

La visura di Centrale Rischi non è un estratto conto: è una tabella mensile, intermediario per intermediario, organizzata per categorie. Tre colonne meritano la tua attenzione più di tutte le altre.

La categoria di censimento. Dice in quale “cassetto” la banca ha messo il tuo rapporto: rischi autoliquidanti (anticipi su fatture, sbf), rischi a scadenza (mutui, leasing, prestiti), rischi a revoca (aperture di credito in conto corrente), sofferenze. Se un rapporto passa da “rischi a scadenza” a “sofferenze” da un mese all’altro, quello è il momento esatto in cui la banca ha deciso di considerarti insolvente. Segna quel mese: sarà il punto di partenza di ogni contestazione.

L’accordato e l’utilizzato. Per le linee d’impresa, la differenza tra le due cifre mostra se sei dentro o fuori il fido. Uno sconfinamento che compare per più mesi consecutivi è il segnale che le altre banche leggono come tensione di cassa: devi saperlo prima di loro.

Lo stato del rapporto e le informazioni sugli eventi. Le rilevazioni inframensili segnalano il passaggio a sofferenza, il venir meno della sofferenza, le regolarizzazioni dei ritardi. Sono informazioni che gli altri intermediari ricevono quasi in tempo reale, prima ancora della rilevazione mensile.

Un ultimo consiglio pratico: confronta sempre la tua visura con quella del mese precedente. Gli errori più insidiosi non sono le segnalazioni sbagliate dall’origine, ma quelle che cambiano senza che nulla sia cambiato nel rapporto: un importo che cresce mentre stai pagando il piano, una categoria che peggiora senza un evento che la giustifichi.

La base giuridica

Il diritto di accesso ai dati di Centrale Rischi è previsto dal decreto del Ministro dell’Economia n. 663/2012 e dalla Circolare n. 139 (cap. I, sez. 1, par. 4), oltre che dal Regolamento UE 2016/679 (GDPR) per le persone fisiche. La stessa Circolare precisa un punto che userai più avanti: i dati di Centrale Rischi non hanno natura certificativa dell’indebitamento, perché esistono soglie e criteri convenzionali. Per i SIC, il diritto di accesso discende dal GDPR e dal Codice di condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali nel 2019.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la visura “parziale”: chiedi solo la Centrale Rischi e ti sfugge il SIC, o chiedi i dati personali e dimentichi quelli della società di cui sei socio. Altro intoppo frequente: la visura di Centrale Rischi riporta importi che non riconosci perché il credito è stato ceduto a una società di cartolarizzazione o a un acquirente di crediti in sofferenza, che da quel momento è il nuovo segnalante. In questo caso aggiungi il cessionario al tuo prospetto: sarà lui il destinatario delle tue richieste.

Check di completamento

Puoi passare alla mossa successiva solo se:

1. hai la visura di Centrale Rischi aggiornata per te (e per la società, se sei socio);
2. hai le visure di almeno CRIF, CTC ed Experian;
3. hai un prospetto in cui ogni segnalazione è etichettata “dentro il piano” o “fuori dal piano”.

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Mossa 2 — Separa i due mondi: debiti del piano e debiti dell’impresa

Obiettivo della mossa: tracciare un confine netto e documentato tra ciò che il piano del consumatore ha regolato e ciò che appartiene alla tua attività, perché le segnalazioni seguono regole diverse per ciascuno.

Quando va fatta

Subito dopo le visure, e comunque prima di scrivere a qualsiasi banca. Se ti presenti a un intermediario senza sapere quali rapporti sono coperti dal piano, rischi di chiedere l’aggiornamento di una linea che col piano non c’entra nulla, e di perdere credibilità.

Come si esegue

Prendi tre documenti: la proposta di piano depositata, la relazione dell’OCC e il provvedimento di omologa. Dall’elenco dei creditori e dei crediti inclusi nel piano ricava, per ciascun creditore, l’importo originario, la percentuale e i tempi di soddisfacimento previsti, la presenza di garanzie. Poi confronta, riga per riga, con il prospetto della Mossa 1.

Ti troverai davanti tre categorie:

Rapporti personali inclusi nel piano. Esempio: il prestito personale presso la finanziaria A, il mutuo prima casa presso la banca B (eventualmente con moratoria o rimodulazione), le carte revolving. Per questi la segnalazione deve riflettere la vicenda della procedura.

Rapporti d’impresa fuori dal piano. Esempio: il fido di cassa della ditta individuale, il leasing del mezzo aziendale, gli anticipi su fatture. Per questi il piano non cambia nulla: continuano a essere segnalati secondo il loro andamento. Se sono regolari, devono restare regolari. È qui che si gioca la sopravvivenza dell’impresa.

Zona grigia. Rapporti che non sai collocare: la carta di credito usata un po’ per la famiglia e un po’ per l’attività, il conto corrente unico, la fideiussione per la società di un familiare. Segnali di allarme da portare subito a un professionista, perché incidono sia sulle segnalazioni sia sulla stabilità dell’omologa.

La base giuridica

Il perimetro soggettivo è segnato dall’art. 2, comma 1, lett. e) del Codice della crisi (nozione di consumatore) e dall’art. 67 (ristrutturazione dei debiti del consumatore). La giurisprudenza di legittimità è costante nel richiedere che i debiti regolati con il piano siano di natura consumeristica: già Cass. civ. n. 1869 del 2016, sotto la legge 3/2012, ancorava la qualifica di consumatore alla natura delle obbligazioni; Cass. n. 22699 del 2023 ha ribadito che la qualifica è un requisito soggettivo imprescindibile; la già citata Cass. 29746/2025 ha chiarito che l’essere socio non rende automaticamente consumatore chi garantisce la società. Nel merito, il Tribunale di Terni, con decreto del 30 ottobre 2025, ha escluso che i debiti di una pregressa attività imprenditoriale possano “trasformarsi” in debiti personali per effetto della cessazione dell’attività.

Sul fronte delle segnalazioni, la regola chiave è quella che abbiamo già visto: per l’imprenditore individuale, Centrale Rischi aggrega su un unico soggetto i finanziamenti personali e quelli della ditta (Circolare 139, cap. II, sez. 1, par. 3).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto più frequente è scoprire che un rapporto d’impresa è finito nel piano o, al contrario, che un debito personale ne è rimasto fuori. Non correggere da solo, e soprattutto non scriverlo in una lettera alla banca: un’ammissione scritta può essere utilizzata in un’eventuale istanza di revoca dell’omologa. Porta la questione al professionista che ti ha assistito e all’OCC, e valuta con loro come gestirla.

Check di completamento

1. Hai un elenco firmato da te con tre colonne: “nel piano”, “fuori dal piano – impresa”, “zona grigia”.
2. Per ogni rapporto “nel piano” sai indicare importo originario, quota e scadenze previste dal piano.
3. Hai individuato le banche in cui convivono rapporti personali e rapporti d’impresa.

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Mossa 3 — Verifica come ti stanno classificando dopo il deposito e dopo l’omologa

Obiettivo della mossa: controllare che ogni intermediario coinvolto nel piano ti rappresenti in modo coerente con la procedura, distinguendo tra “inadempienza probabile” e “sofferenza”.

Quando va fatta

Appena hai il quadro delle Mosse 1 e 2. Le segnalazioni da verificare partono dal mese in cui hai depositato la domanda, non da quello dell’omologa: è da lì che le regole cambiano.

Come si esegue

Per capire se una classificazione è corretta, devi conoscere le due etichette che contano.

Sofferenza. Secondo la Circolare 139 (cap. II, sez. 2, par. 1.5) nella categoria “sofferenze” va l’intera esposizione per cassa verso soggetti in stato di insolvenza, anche non accertato giudizialmente, o in situazioni sostanzialmente equiparabili. La stessa norma aggiunge che l’appostazione a sofferenza implica una valutazione della complessiva situazione finanziaria del cliente e non può scattare automaticamente per uno o più ritardi o per la contestazione del credito. La sofferenza è visibile a tutto il sistema.

Inadempienza probabile. È una classificazione meno grave, legata all’improbabilità che il debitore adempia integralmente senza il ricorso ad azioni di recupero. C’è un dettaglio decisivo che pochi conoscono: la Circolare 139 (cap. I, sez. 2, par. 5.1) prevede che il flusso di ritorno che gli intermediari ricevono sulla posizione globale del cliente non riporta la classificazione a “inadempienze probabili”. In altre parole, una banca terza a cui chiedi un fido non vede quell’etichetta nel flusso informativo, mentre vede eccome la sofferenza.

Ora la regola specifica. La Circolare 139 contiene un paragrafo dedicato al “procedimento di composizione della crisi da sovraindebitamento per il debitore non assoggettabile a fallimento” (cap. II, sez. 6, par. 21). Il principio, come riportato nei commenti alla norma, è che ai procedimenti di sovraindebitamento non aventi finalità liquidatoria (e il piano del consumatore non lo è) si applicano i medesimi criteri previsti per il concordato preventivo, e che a partire dalla rilevazione riferita alla data di presentazione della domanda le esposizioni del debitore sovraindebitato vanno classificate tra le inadempienze probabili.

Quindi, per ogni intermediario “nel piano”, verifica nella visura:

• se dal mese del deposito la tua posizione è stata classificata come inadempienza probabile o se è rimasta (o è diventata) sofferenza;
• se la sofferenza preesisteva al deposito (caso diverso, su cui torniamo tra poco);
• se l’importo segnalato è coerente con il debito, o se continua a crescere con interessi che il piano ha cristallizzato.

Se il tuo piano è nato sotto la legge 3 del 2012

Molti imprenditori oggi in esecuzione hanno depositato il piano prima del 15 luglio 2022, quando era ancora in vigore la legge 3/2012. Per le segnalazioni cambia poco: la regola della Circolare 139 sul sovraindebitamento non liquidatorio è stata scritta proprio sotto quella legge, e continua a parlare di “debitore non assoggettabile a fallimento”. Cambia invece qualcosa sul piano processuale: il provvedimento di omologa era un decreto, non una sentenza, e le regole su revoca e cessazione degli effetti erano contenute negli artt. 14-bis e seguenti della legge 3. Quando scrivi alle banche, indica con precisione la disciplina applicabile alla tua procedura: un riferimento normativo sbagliato offre all’intermediario un pretesto per una risposta evasiva.

La base giuridica

Circolare Banca d’Italia n. 139/1991, 21° aggiornamento del febbraio 2025: cap. II, sez. 2, par. 1.5 (sofferenze); cap. I, sez. 2, par. 5.1 (flusso di ritorno); cap. II, sez. 6, par. 21 (sovraindebitamento). Sul presupposto della sofferenza è ormai consolidata la giurisprudenza di legittimità: Cass. civ., sez. I, ord. 12 marzo 2026, n. 5593 ha ribadito che il credito può dirsi in sofferenza solo se vantato verso un soggetto insolvente, anche non giudizialmente, o in situazione sostanzialmente equiparabile, e ha cassato la decisione di merito che non aveva verificato questo presupposto. In senso complementare, Cass. civ., sez. I, ord. 6 febbraio 2024, n. 3311 ha ritenuto che il prolungato inadempimento all’obbligo di rientro possa legittimare la segnalazione: il che ti dice che la valutazione è sempre concreta, mai automatica in un senso o nell’altro.

Se qualcosa va storto

Il caso più spinoso è quello della sofferenza preesistente al deposito. L’Arbitro Bancario Finanziario si è occupato della questione già sotto la legge 3/2012: in una decisione del Collegio di Napoli (7 aprile 2016, n. 3180) ha ritenuto che, anche dopo l’adempimento di un accordo di composizione della crisi, l’intermediario potesse continuare a segnalare la quota di credito non recuperata. Altri intermediari, nella stessa vicenda, avevano invece cancellato subito dopo l’omologa. La dottrina più attenta critica questa impostazione, osservando che la Circolare impone la cessazione della segnalazione quando il credito è stato oggetto di esdebitazione. Ma la verità operativa è questa: non aspettarti che una sofferenza preesistente sparisca con l’omologa. La strada è chiedere un aggiornamento motivato (Mossa 4) e, a fine piano, la cessazione (Mossa 7).

Check di completamento

1. Per ogni intermediario “nel piano” sai qual è la classificazione attuale e da quando.
2. Hai individuato le eventuali sofferenze nate dopo il deposito, che sono le più contestabili.
3. Hai verificato che l’importo segnalato non sia in contrasto con quanto previsto dal piano.

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Mossa 4 — Notifica l’omologa a ogni segnalante e chiedi l’aggiornamento per iscritto

Obiettivo della mossa: mettere formalmente ogni intermediario nella condizione di aggiornare le segnalazioni alla luce del piano omologato, creando una traccia che servirà in caso di contestazione.

Quando va fatta

Appena concluse le verifiche della Mossa 3. Non c’è un termine di legge per inviare questa comunicazione, ma ogni mese che passa è un mese in cui il sistema finanziario vede una fotografia sbagliata. E per i giudizi che dovessero seguire, la data della tua richiesta è il punto da cui decorre l’inerzia della banca.

Come si esegue

Prepara una comunicazione via PEC per ciascun intermediario “nel piano” e, se il credito è stato ceduto, per il cessionario. La lettera deve contenere:

1. i tuoi dati e il codice del rapporto;
2. gli estremi del provvedimento di omologa (tribunale, numero, data) e la data di pubblicazione;
3. la descrizione sintetica del trattamento previsto per quel creditore (percentuale, scadenze, eventuale moratoria);
4. la data di deposito della domanda, dalla quale la Circolare 139 richiede la classificazione tra le inadempienze probabili per le procedure non liquidatorie;
5. la richiesta di verificare e, se del caso, rettificare la classificazione in Centrale Rischi e l’aggiornamento dei dati comunicati ai SIC;
6. la richiesta di comunicarti per iscritto l’esito della verifica.

In allegato: copia del provvedimento di omologa e, se utile, l’estratto del piano relativo a quel creditore.

Per i SIC c’è una precisazione importante: il gestore (CRIF, CTC, Experian) non modifica i dati di sua iniziativa, perché sono forniti dai partecipanti. Puoi rivolgerti al gestore per l’esercizio dei tuoi diritti di accesso e rettifica, ma la correzione nasce dall’intermediario che ha segnalato. Per questo la lettera va sempre all’intermediario, con eventuale copia al gestore.

Una cautela di metodo: la lettera non deve contenere ammissioni sulla natura dei debiti diverse da quanto risulta dal piano omologato. Scrivi ciò che il provvedimento dice, non di più.

Lo schema della lettera, punto per punto

Per darti un’idea concreta, ecco la struttura che una comunicazione efficace dovrebbe seguire. Non è un modulo da copiare: ogni lettera va adattata al singolo rapporto.

Oggetto: Rapporto n. […] – Procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore omologata dal Tribunale di […] con provvedimento n. […] del […] – Richiesta di verifica e aggiornamento delle segnalazioni in Centrale Rischi e nei SIC.

Premessa: il sottoscritto ha depositato in data […] domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore; il piano è stato omologato in data […]; il credito di codesto intermediario è incluso nel piano e ne è previsto il soddisfacimento nella misura e nei tempi indicati nell’estratto allegato.

Rilievi: dalla visura della Centrale dei Rischi riferita al mese di […] risulta la seguente classificazione […]; dalla visura del SIC […] risulta […]. Si richiama la disciplina della Circolare n. 139 per i procedimenti di sovraindebitamento non liquidatori.

Richieste: verificare la correttezza delle segnalazioni e, se del caso, rettificarle; aggiornare i dati trasmessi ai SIC; comunicare per iscritto l’esito della verifica.

Allegati: provvedimento di omologa; estratto del piano; visure.

Due accorgimenti. Primo: una lettera per ogni intermediario, mai una comunicazione cumulativa a tutti i creditori, perché ogni rapporto ha una storia segnaletica diversa. Secondo: tono fermo ma non aggressivo. Questa lettera non è ancora un reclamo; è l’occasione che dai alla banca per correggersi da sola, e una banca che si corregge spontaneamente è la soluzione più rapida per te.

La base giuridica

La Circolare 139 impone agli intermediari di garantire accuratezza e pertinenza dei dati e di correggere con la massima tempestività gli errori, sia d’iniziativa sia su segnalazione (cap. I, sez. 2, par. 7); prevede inoltre che i soggetti segnalati possano chiedere agli intermediari la modifica delle informazioni in caso di errore o inesattezza (cap. I, sez. 1, par. 4). Per i SIC, il Codice di condotta impone ai partecipanti di aggiornare i dati in modo periodico e coerente con l’andamento del rapporto; il GDPR (artt. 15 e 16) ti attribuisce i diritti di accesso e rettifica.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto classico: la banca risponde con una formula generica (“la segnalazione è conforme alla normativa”) o non risponde affatto. Non insistere con una seconda, terza, quarta lettera identica: perdi tempo e indebolisci la tua posizione. Annota la data di ricezione della PEC, conserva la risposta (o la sua mancanza) e passa alla Mossa 8, dove la richiesta si trasforma in reclamo formale, presupposto per rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario.

Altro imprevisto: la banca chiede un “accordo” per aggiornare la segnalazione, magari proponendoti di pagare qualcosa in più rispetto al piano. Attenzione: il piano omologato è vincolante per i creditori anteriori, e pagamenti extra a un singolo creditore possono alterare la parità di trattamento su cui il piano si regge. Prima di firmare qualsiasi cosa, fai valutare la proposta.

Check di completamento

1. Hai inviato una PEC a ogni intermediario “nel piano” (e a ogni cessionario).
2. Hai le ricevute di consegna.
3. Hai calendarizzato la data entro cui ti aspetti una risposta, per passare eventualmente al reclamo.

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Mossa 5 — Metti in sicurezza le linee d’impresa: il rischio dell’effetto trascinamento

Obiettivo della mossa: impedire che la classificazione negativa dei tuoi debiti personali contamini i rapporti dell’attività, che restano fuori dal piano e devono continuare a funzionare.

Quando va fatta

In parallelo alle Mosse 3 e 4, e comunque prima della successiva revisione periodica dei tuoi affidamenti aziendali. Se sei imprenditore individuale e la stessa banca ti finanzia sia come persona sia come ditta, questa mossa è urgente: è la più importante dell’intero piano.

Come si esegue

Torna al prospetto della Mossa 2 e isola le banche “miste”, quelle in cui convivono un rapporto personale incluso nel piano e un rapporto d’impresa escluso. Qui si concentra il rischio, per due ragioni tecniche.

Prima ragione: l’intestazione unica. Come abbiamo visto, per l’imprenditore individuale la Centrale Rischi non distingue persona e ditta. Se la banca classifica la tua posizione a sofferenza, la classificazione riguarda te come soggetto, non il singolo contratto.

Seconda ragione: il principio di attrazione. La categoria “sofferenze” raccoglie l’intera esposizione per cassa verso il cliente. Una sofferenza “personale” può quindi portarsi dietro il fido di cassa, gli anticipi, il finanziamento chirografario dell’attività. E la classificazione deve essere univoca all’interno del gruppo bancario.

Cosa fai, concretamente:

1. Tieni le linee d’impresa perfettamente regolari. Nessuno sconfinamento persistente, nessuna rata in ritardo, nessun insoluto sugli anticipi. In questa fase la banca guarda la tua posizione con la lente d’ingrandimento: un ritardo d’impresa, sommato alla procedura personale, è la combinazione che più facilmente porta a una valutazione di “situazione equiparabile all’insolvenza”.
2. Prepara un dossier di solvibilità dell’impresa. Ultimi bilanci o rendiconti, dichiarazioni dei redditi, estratti conto, portafoglio ordini, flussi di cassa previsionali. La Cassazione (ord. 5593/2026) ricorda che la sofferenza presuppone una valutazione della situazione finanziaria complessiva: il dossier serve a dimostrare che, regolato il debito personale con il piano, l’impresa è in grado di onorare i propri impegni.
3. Chiedi un incontro con il gestore della relazione d’impresa, separato da chi segue il credito personale. Porta il dossier e il provvedimento di omologa. L’obiettivo è che la banca formalizzi una valutazione distinta della tua capacità di rimborso come imprenditore.
4. Valuta, con un professionista, la migrazione dei rapporti d’impresa verso un intermediario non coinvolto nel piano. Non è sempre possibile né conveniente, ma in alcuni casi separare fisicamente i rapporti riduce il rischio di attrazione.
5. Se operi tramite società, verifica le tue garanzie personali a favore della società: la Centrale Rischi rileva il collegamento garante-garantito, e una banca che vede il garante in difficoltà può rivalutare anche l’affidamento della società.

La base giuridica

Circolare 139, cap. II, sez. 1, par. 3 (intestazione unica per persona fisica e ditte individuali) e cap. II, sez. 2, par. 1.5 (attrazione dell’intera esposizione per cassa in sofferenza; univocità della classificazione nel gruppo). Sul fronte della valutazione: la sofferenza non è un automatismo, ma la conseguenza di una valutazione complessiva che la banca deve compiere e, se contestata, dimostrare. È questo il principio che regge l’intera giurisprudenza recente, dalla Cass. 5593/2026 alle decisioni dell’Arbitro Bancario Finanziario, come quella del Collegio di Palermo n. 7385 del 29 luglio 2025, che ha ritenuto legittima una sofferenza proprio perché la banca aveva documentato il mancato rispetto di un piano di rientro e l’assenza di versamenti: la valutazione c’era, ed era motivata.

C’è anche un aspetto di durata che devi conoscere. Per le imprese, incluse le cosiddette “famiglie produttrici” (categoria in cui ricade di regola l’imprenditore individuale), il servizio di “prima informazione” consente agli intermediari di interrogare fino a trentasei rilevazioni mensili; per le famiglie consumatrici il periodo è di norma di ventiquattro, estendibile a trentasei in casi specifici (Circolare 139, cap. I, sez. 2, par. 5.3.1). In pratica: come imprenditore, la tua storia creditizia degli ultimi tre anni è visibile a chi valuta un tuo nuovo finanziamento.

Il punto di vista dello Studio: secondo l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento e coordinatore di uno staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario, per l’imprenditore la fase più delicata non è l’omologa, ma i mesi immediatamente successivi: è lì che si decide se la procedura personale resterà confinata ai debiti personali o contagerà la relazione bancaria dell’impresa.

Se qualcosa va storto

Lo scenario peggiore: la banca ti comunica la revoca del fido d’impresa e ti chiede il rientro immediato, motivandolo con la procedura personale. Prima di tutto, verifica che la revoca rispetti il contratto (preavviso, giusta causa per le aperture a scadenza). Poi verifica la classificazione in Centrale Rischi del mese successivo: se la banca ti ha portato a sofferenza senza una valutazione documentata della tua situazione complessiva, si apre la strada della contestazione (Mossa 8) e, nei casi più gravi, del ricorso d’urgenza al giudice. Nel frattempo, se la tensione di cassa dell’impresa diventa seria, valuta subito con un professionista gli strumenti della crisi d’impresa, a partire dalla composizione negoziata: il piano del consumatore non è lo strumento per i debiti d’impresa e non va “forzato”.

Check di completamento

1. Nelle banche “miste” le linee d’impresa risultano regolari nelle ultime due visure.
2. Hai consegnato alla banca un dossier di solvibilità dell’impresa e hai traccia della consegna.
3. Sai quali garanzie personali hai prestato a favore di società e come compaiono in Centrale Rischi.

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Mossa 6 — Esegui il piano senza sbavature e blindalo contro la revoca

Obiettivo della mossa: rispettare alla lettera il piano omologato, documentando ogni pagamento, perché ogni ritardo rischia di riaprire le segnalazioni e un piano revocato riporta tutto al punto di partenza.

Quando va fatta

Per tutta la durata del piano, dal primo all’ultimo pagamento. È una mossa “continua”, ma ha momenti di verifica precisi: ogni scadenza di pagamento e ogni relazione periodica dell’OCC o del soggetto incaricato di vigilare sull’esecuzione.

Come si esegue

1. Crea un calendario dei pagamenti con tutte le scadenze previste dal piano, creditore per creditore. Imposta un promemoria almeno 10 giorni prima di ciascuna scadenza.
2. Paga con strumenti tracciabili (bonifico con causale che richiami il piano e il provvedimento di omologa) e conserva tutte le contabili in un unico fascicolo.
3. Collabora con l’OCC. Il Codice della crisi (art. 71) affida all’OCC la vigilanza sull’esatto adempimento del piano e la segnalazione di eventuali irregolarità al giudice. Fornisci tempestivamente ciò che ti viene chiesto.
4. Non contrarre nuovi debiti personali “di nascosto”. Non è vietato in assoluto chiedere credito, ma un nuovo indebitamento non sostenibile, in costanza di piano, è un segnale che può pesare sia sulla valutazione delle banche sia sulla tenuta del piano.
5. Tieni distinte le casse. Per l’imprenditore individuale, mescolare conto personale e conto della ditta rende difficile dimostrare che i pagamenti del piano provengono dalle risorse indicate e che l’impresa si regge da sola.
6. Se nel piano ci sono debiti “di confine” (lo hai verificato nella Mossa 2), parlane subito con il tuo legale: va valutato il rischio che un creditore chieda la revoca dell’omologa sostenendo che non avevi i requisiti del consumatore.

La base giuridica

L’art. 71 del Codice della crisi disciplina l’esecuzione del piano e i compiti dell’OCC; l’art. 72 prevede la revoca dell’omologazione, che può essere chiesta, alle condizioni di legge, in presenza di frodi o di inadempimenti. La Cassazione, con la sentenza 29746/2025 (sez. I, 11 novembre 2025), ha confermato una revoca dell’omologa fondata sulla mancanza della qualifica di consumatore: la debitrice aveva garantito società di cui era stata socia rilevante e amministratrice. Il messaggio per l’imprenditore è chiarissimo: un’omologa non è una corazza definitiva se il piano poggia su debiti che consumeristici non erano.

Sul versante delle segnalazioni, ogni ritardo nei pagamenti previsti dal piano è un fatto che l’intermediario può legittimamente registrare. Nei SIC, un ritardo successivamente regolarizzato resta visibile per 12 mesi se non superiore a due rate o mesi, per 24 mesi se superiore (Codice di condotta SIC, Allegato 2).

Se qualcosa va storto

Imprevisto tipico: un mese di incasso mancato per l’impresa e la rata del piano che salta. Non aspettare. Avvisa subito l’OCC, documenta la causa, regolarizza il prima possibile. Se la difficoltà non è temporanea, valuta con il professionista, prima che l’inadempimento diventi motivo di revoca, se esistono i presupposti per una modifica del piano. Ricorda che i termini processuali dei procedimenti civili sono sospesi solo dal 1° al 31 agosto: se ricevi un ricorso per revoca a ridosso dell’estate, non contare su sospensioni diverse.

Check di completamento

1. Ogni pagamento del piano ha una contabile archiviata con causale chiara.
2. Non ci sono ritardi nel calendario, o quelli verificatisi sono stati comunicati e regolarizzati.
3. Hai verificato con il tuo legale la “tenuta” del piano rispetto alla qualifica di consumatore.

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Mossa 7 — A piano eseguito: chiedi la cessazione delle segnalazioni dovute

Obiettivo della mossa: tradurre l’esecuzione del piano e la chiusura della procedura nella cessazione o nel corretto aggiornamento di ogni segnalazione collegata ai debiti regolati.

Quando va fatta

Appena il piano è integralmente eseguito e hai il provvedimento che ne prende atto. Non prima: l’omologa rende il piano vincolante, ma il diritto pieno all’aggiornamento matura con l’esecuzione. È un errore comune pretendere la cancellazione il giorno dopo l’omologa: la richiesta viene respinta, e la banca annota che il cliente ha avanzato pretese infondate.

Come si esegue

1. Procurati la documentazione di chiusura: relazione finale dell’OCC sull’esecuzione, provvedimento del giudice che prende atto dell’esecuzione o chiude la procedura, quietanze o attestazioni dei pagamenti a ciascun creditore.
2. Invia una PEC a ogni intermediario “nel piano” (e a eventuali cessionari) chiedendo:
   • la cessazione della segnalazione in Centrale Rischi per i crediti regolati;
   • l’aggiornamento dei dati comunicati ai SIC, con indicazione che il rapporto è definito;
   • conferma scritta dell’avvenuto adempimento.
3. Ripeti le visure dopo due o tre mesi e verifica che l’aggiornamento sia avvenuto.
4. Per i SIC, calcola i tempi residui di conservazione. Il Codice di condotta non prevede la cancellazione immediata di un dato negativo corretto: lo aggiorna e lo conserva per il tempo previsto. Le informazioni su inadempimenti non regolarizzati possono restare fino a 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o dall’ultimo aggiornamento resosi necessario, e comunque non oltre 60 mesi dalla scadenza contrattuale. Fai i conti, rapporto per rapporto, e segna in agenda le date: se a quella data il dato è ancora lì, hai diritto di chiederne la cancellazione.

Tabella dei tempi di conservazione nei SIC

Tipo di informazione	Conservazione massima	Da quando decorre
Ritardi fino a 2 rate o 2 mesi, poi regolarizzati	12 mesi	Dalla registrazione della regolarizzazione
Ritardi oltre 2 rate o 2 mesi, poi regolarizzati	24 mesi	Dalla registrazione della regolarizzazione
Inadempimenti non regolarizzati	36 mesi, con tetto di 60 mesi dalla scadenza contrattuale	Dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento necessario
Primo ritardo (visibilità)	Non prima di 15 giorni	Dalla spedizione del preavviso all’interessato

La tabella riassume l’Allegato 2 del Codice di condotta: è uno strumento di orientamento, e i tempi esatti di ciascun rapporto vanno ricostruiti sulla base delle date registrate nella tua visura.

La base giuridica

La Circolare 139 (cap. II, sez. 1, par. 8) elenca i casi in cui la segnalazione di una posizione di rischio non è più dovuta: tra gli altri, quando il credito è rimborsato anche a seguito di accordo transattivo liberatorio o di concordato, quando gli organi aziendali hanno preso atto dell’irrecuperabilità o rinunciato al recupero, quando il credito è prescritto e quando è stato oggetto di esdebitazione. La norma richiama ancora l’art. 142 della vecchia legge fallimentare, ma il principio è chiaro: un credito che non è più esigibile per effetto dell’esdebitazione non deve più figurare come rischio. La stessa nota precisa che l’esdebitazione non si estende ai garanti: i crediti verso eventuali fideiussori continuano a essere segnalati.

Per i SIC, i tempi sono fissati dall’Allegato 2 del Codice di condotta approvato dal Garante.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto più frequente: la banca aggiorna la Centrale Rischi ma non il SIC (o viceversa). Sono due canali separati: la cancellazione in uno non comporta automaticamente quella nell’altro. Chiedi espressamente entrambi gli aggiornamenti e verificali separatamente. Secondo imprevisto: la banca risponde che il residuo non pagato è stato “passato a perdita” e che continuerà a figurare come tale. Qui serve una valutazione tecnica: la categoria informativa “sofferenze – crediti passati a perdita” ha una sua logica, ma va confrontata con la regola della cessazione per i crediti oggetto di esdebitazione. Se la banca non si allinea, si passa alla Mossa 8.

Check di completamento

1. Hai inviato le richieste di cessazione o aggiornamento a tutti i creditori del piano.
2. Le visure successive confermano l’aggiornamento in Centrale Rischi e nei SIC.
3. Hai in agenda le date di scadenza dei tempi di conservazione residui nei SIC.

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Mossa 8 — Contesta ciò che è illegittimo: reclamo, Arbitro Bancario Finanziario, Garante, giudice

Obiettivo della mossa: ottenere la rettifica o la cancellazione delle segnalazioni che non hanno base e, se hai subito un danno documentabile, porre le basi per il risarcimento.

Quando va fatta

Quando la richiesta della Mossa 4 o della Mossa 7 è rimasta senza risposta o ha ricevuto un rifiuto, oppure subito, se dalle visure emerge un vizio evidente (segnalazione senza preavviso, importo errato, credito già estinto, posizione di un altro soggetto). Se il pregiudizio è grave e attuale (per esempio, la revoca di tutte le linee d’impresa), i tempi si stringono: in questi casi la valutazione di un ricorso d’urgenza va fatta in giorni, non in mesi.

Come si esegue

Hai quattro canali, che si usano in sequenza o in combinazione.

1. Il reclamo all’intermediario. È il primo passo obbligato se vuoi poi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario. Deve essere scritto, specifico e documentato: quale segnalazione, perché è errata, quale norma viola, cosa chiedi. L’intermediario ha un termine per rispondere fissato dalle disposizioni che regolano l’ABF: verificalo al momento dell’invio e annota la scadenza. Un reclamo generico (“la segnalazione è illegittima, cancellatela”) è destinato al rigetto.

2. Il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. Se il reclamo è respinto o resta senza risposta, puoi rivolgerti all’ABF, sistema stragiudiziale che decide su base documentale. L’ABF si occupa sia di Centrale Rischi sia di SIC, e la sua giurisprudenza è ricchissima proprio su questi temi.

Su un punto l’ABF ha tracciato una distinzione netta che devi conoscere: il preavviso di segnalazione. In Centrale Rischi, il cliente consumatore va informato prima della prima segnalazione “negativa”; ma il Collegio di Coordinamento, con la decisione n. 4519 del 10 maggio 2023, ha chiarito che l’omesso preavviso, se la segnalazione è fondata, rileva ai fini risarcitori e non comporta da solo la cancellazione. Nei SIC il quadro è diverso: il Codice di condotta stabilisce che i dati sul primo ritardo possono essere resi visibili solo dopo almeno 15 giorni dalla spedizione del preavviso all’interessato, e il Collegio di Coordinamento (decisione n. 4632 del 15 maggio 2023) si è occupato proprio delle conseguenze del preavviso mancante o non tempestivo, con esiti che possono arrivare alla cancellazione delle segnalazioni anteriori al momento in cui l’interessato è stato messo in condizione di conoscere.

3. Il reclamo al Garante per la protezione dei dati personali. Per i SIC, che trattano dati personali sulla base del Codice di condotta, è possibile rivolgersi al Garante quando i diritti di accesso, rettifica o cancellazione non vengono rispettati.

4. Il giudice. La via giudiziaria è necessaria quando serve un provvedimento vincolante e rapido (ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c. per la cancellazione) o quando si chiede il risarcimento del danno. Gli intermediari devono ottemperare senza ritardo ai provvedimenti dell’autorità giudiziaria sulle segnalazioni, che sono immediatamente esecutivi anche se appellabili, salvo sospensione (Circolare 139, cap. I, sez. 2, par. 7).

La base giuridica

Per la legittimità della sofferenza: Circolare 139, cap. II, sez. 2, par. 1.5; Cass. 5593/2026; Cass. 3311/2024. Per il preavviso: art. 125 TUB e Circolare 139, cap. I, sez. 1, par. 4 (Centrale Rischi); Codice di condotta SIC. Per il risarcimento: la Cassazione è costante nel ritenere che il danno da segnalazione illegittima non è in re ipsa. Cass. civ., sez. VI-3, 28 marzo 2018, n. 7594 lo aveva affermato per il danno all’immagine; Cass. civ., sez. III, ord. 13 novembre 2024, n. 29252 lo ha ribadito, precisando che chi agisce deve provare il danno e il nesso causale secondo le regole ordinarie; Cass. civ., sez. I, ord. 20 dicembre 2025, n. 33332 ha confermato che l’accertata illegittimità della segnalazione non basta, da sola, a fondare il risarcimento. Al tempo stesso, la già citata Cass. 5593/2026 ha precisato che, se una banca rifiuta un finanziamento richiamando espressamente la segnalazione, il giudice deve verificare l’incidenza causale di quella segnalazione sul pregiudizio.

Se qualcosa va storto

Il rischio principale è perdere per mancanza di prova. Ecco perché, fin dalla Mossa 1, devi conservare tutto: ogni diniego di credito (chiedine sempre la motivazione scritta; per il consumatore, l’art. 125 TUB impone all’intermediario di informarlo se il rifiuto si basa sulle informazioni di una banca dati), ogni revoca di affidamento, ogni preventivo di finanziamento saltato, ogni maggior costo sostenuto per ottenere credito altrove. Senza questo materiale, anche la segnalazione più illegittima rischia di chiudersi con la sola cancellazione.

Check di completamento

1. Per ogni segnalazione contestata hai un reclamo scritto e la risposta (o la prova della mancata risposta).
2. Hai scelto il canale successivo (ABF, Garante, giudice) in base al tipo di vizio e all’urgenza.
3. Hai un fascicolo dei pregiudizi subiti, ordinato per data, con documenti.

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Il piano alla prova dei numeri: quattro simulazioni

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi: dati costruiti per mostrare come le regole si applicano in concreto, non casi reali. Partiamo sempre dalla stessa situazione.

Situazione di partenza. Imprenditore individuale (attività artigiana), debiti personali regolati con piano del consumatore depositato il 9 gennaio 2025 e omologato con sentenza pubblicata il 14 marzo 2025. Debiti nel piano: prestito personale presso la Finanziaria A per 18.640 €; carta revolving presso la Banca B per 6.915 €; scoperto di conto personale presso la Banca C per 4.380 €. Fuori dal piano: fido di cassa della ditta presso la stessa Banca C, accordato 15.000 €, utilizzato 11.270 €, regolare; leasing del furgone presso la Società D, regolare. Il piano prevede il pagamento del 41% dei crediti chirografari in 60 rate mensili, prima rata ad aprile 2025.

Ipotesi 1 — Chi esegue le Mosse 1-5 entro maggio 2025

A fine marzo 2025 l’imprenditore chiede le visure. Scopre che la Banca C, dal mese di gennaio, ha classificato lo scoperto personale come inadempienza probabile, coerentemente con il deposito. La Finanziaria A, invece, risulta ancora in CRIF con le rate insolute senza alcun riferimento alla procedura. Il 7 aprile invia le PEC della Mossa 4; il 22 aprile consegna alla Banca C il dossier di solvibilità della ditta. A giugno la Finanziaria A aggiorna il dato nel SIC; la Banca C conferma il fido d’impresa alla revisione di settembre, con l’utilizzo sempre nei limiti. Risultato: la procedura personale resta confinata ai debiti personali; nessun effetto di trascinamento sull’attività.

Ipotesi 2 — Chi non fa nulla e aspetta che “si sistemi da solo”

Stessa situazione, ma l’imprenditore non controlla nulla. A settembre 2025 la ditta ha un mese difficile: il fido presso la Banca C va in sconfinamento di 1.940 € per 74 giorni. La banca, che vede il cliente in procedura di sovraindebitamento e ora anche in tensione sull’attività, a dicembre 2025 classifica la posizione a sofferenza. Per l’intestazione unica e il principio di attrazione, nella sofferenza confluisce l’intera esposizione per cassa: lo scoperto personale (ormai ridotto dai pagamenti del piano) e l’utilizzo del fido d’impresa, che a quella data è di 13.210 €. Il fido viene revocato con richiesta di rientro. La sofferenza è visibile a tutto il sistema; il leasing del furgone, alla scadenza, non viene rinnovato. Risultato: una posizione personale già regolata ha trascinato l’impresa. Una contestazione è ancora possibile, ma parte in salita: lo sconfinamento prolungato è proprio il tipo di elemento che la giurisprudenza (Cass. 3311/2024) considera rilevante nella valutazione della banca.

Ipotesi 3 — Il calcolo dei tempi nel SIC per la Finanziaria A

Il prestito della Finanziaria A aveva scadenza contrattuale originaria a ottobre 2027. Il piano prevede che la Finanziaria A riceva il 41% di 18.640 €, cioè 7.642,40 €, in 60 rate mensili da circa 127,37 €, da aprile 2025 a marzo 2030. L’ultimo aggiornamento rilevante del rapporto, con l’esecuzione completa del piano, si colloca quindi a marzo 2030. Il limite di 36 mesi dall’ultimo aggiornamento porterebbe a marzo 2033; ma il Codice di condotta fissa comunque un tetto di 60 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto, cioè ottobre 2032. Risultato: se il dato negativo è corretto e aggiornato, la data massima oltre la quale l’imprenditore può pretenderne la cancellazione è ottobre 2032, e la segna in agenda. È un calcolo dimostrativo: la data esatta dipende da come il partecipante ha registrato le vicende del rapporto, che va verificato in visura.

Ipotesi 4 — La segnalazione nel SIC senza preavviso

Nella visura CRIF di marzo 2025 compare una segnalazione della Banca B relativa alla carta revolving, con primo ritardo registrato a giugno 2024. L’imprenditore non ricorda di aver ricevuto alcun preavviso. Il 3 aprile 2025 invia reclamo alla Banca B chiedendo la prova della spedizione del preavviso e del rispetto dei 15 giorni. La banca risponde producendo solo una comunicazione generica pubblicata nell’area riservata dell’home banking, senza prova di recapito. Risultato: si apre la strada del ricorso all’ABF, con richiesta di cancellazione delle segnalazioni nel SIC anteriori al momento in cui il cliente è stato messo in condizione di conoscere; la domanda risarcitoria, invece, richiederà la prova di un danno concreto.

Ipotesi 5 — L’imprenditore che opera tramite società e ha garantito la snc

Variante della situazione di partenza: l’imprenditore non è titolare di una ditta individuale, ma socio al 50% di una snc che ha un fido di 32.600 € presso la Banca E, garantito anche da sua fideiussione personale. Nel piano del consumatore ha inserito solo i debiti personali (Finanziaria A, Banca B, Banca C). In Centrale Rischi la snc è un soggetto distinto: il suo fido compare sul codice della società, mentre la fideiussione compare nella sezione delle garanzie e collega le due posizioni. Risultato: il piano personale non tocca la segnalazione della snc. Ma se nel piano fosse stata inserita anche la fideiussione per la snc, il rischio sarebbe stato quello deciso dalla Cassazione con la sentenza 29746/2025: un socio con partecipazione rilevante che garantisce la propria società difficilmente può presentare quella garanzia come debito “da consumatore”, e l’omologa potrebbe essere revocata. In questa ipotesi la strada corretta per il debito della snc passa per gli strumenti della crisi d’impresa, non per il piano del consumatore.

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Il piano in una pagina

Se devi ricordare una sola cosa, ricorda la sequenza: prima vedi, poi separi, poi verifichi, poi chiedi, poi proteggi, poi esegui, poi chiudi, e solo se serve contesti. Le mosse non sono intercambiabili, perché ciascuna produce il materiale che serve a quella successiva. Un ricorso all’ABF senza visure e senza reclamo è inammissibile o debole; una richiesta di cancellazione prima della fine del piano è prematura; un piano eseguito perfettamente non ti salva se, nel frattempo, hai lasciato andare in sconfinamento il fido dell’impresa nella stessa banca.

Questa è la pagina da stampare e tenere nel fascicolo del piano.

Mossa	Obiettivo	Termine / momento	Rischio se la salti
1. Visure CR e SIC	Sapere cosa dicono di te le banche dati	Subito; poi ogni 3-6 mesi	Agisci alla cieca, contesti la cosa sbagliata
2. Separare i debiti	Distinguere piano e impresa	Prima di scrivere a qualsiasi banca	Richieste confuse; ammissioni pericolose sulla natura dei debiti
3. Verificare la classificazione	Controllare inadempienza probabile vs sofferenza	Dal mese del deposito in poi	Una sofferenza indebita resta lì per anni
4. Notificare l’omologa	Mettere gli intermediari in condizione di aggiornare	Subito dopo la verifica	Nessuna traccia della tua richiesta; nessuna base per il reclamo
5. Proteggere l’impresa	Evitare l’attrazione a sofferenza delle linee d’impresa	In parallelo alle mosse 3-4; sempre	Revoca dei fidi, blocco dell’attività
6. Eseguire il piano	Rispettare ogni scadenza; blindare l’omologa	Per tutta la durata	Nuove segnalazioni; rischio di revoca dell’omologa
7. Chiedere la cessazione	Tradurre l’esecuzione in segnalazioni aggiornate	A piano eseguito	Segnalazioni che restano oltre il dovuto
8. Contestare	Rettifica, cancellazione, eventuale risarcimento	Dopo rifiuto o inerzia; subito se vizio evidente	Segnalazioni illegittime consolidate; danni non provati

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Gli scenari di deviazione: quando il piano incontra un imprevisto

Nessun piano sopravvive intatto al contatto con la realtà. Ecco i tre imprevisti più frequenti per l’imprenditore con piano del consumatore omologato, e il piano B per ciascuno.

Scenario A — La banca accelera: revoca degli affidamenti d’impresa

Ricevi una lettera della banca “mista” che revoca il fido della ditta e chiede il rientro entro pochi giorni, citando “il mutato quadro di rischio”. È lo scenario dell’Ipotesi 2, ma arrivato senza preavviso.

Piano B. Primo: non ignorare la lettera e non rispondere a caldo. Secondo: verifica il contratto di affidamento (a revoca o a scadenza, preavviso, giusta causa). Terzo: chiedi subito una visura aggiornata di Centrale Rischi per capire se la revoca è accompagnata da una classificazione a sofferenza. Quarto: rispondi per iscritto, allegando il dossier di solvibilità della Mossa 5 e chiedendo di conoscere le ragioni concrete della valutazione. Quinto: se la banca procede alla segnalazione a sofferenza senza una valutazione della tua situazione complessiva, valuta con il legale il ricorso d’urgenza: la Cassazione (ord. 5593/2026) ha ribadito che la sofferenza presuppone una situazione di insolvenza o equiparabile, che la banca deve aver accertato. In parallelo, se l’impresa è davvero in tensione, considera gli strumenti della crisi d’impresa: sono quelli giusti per i debiti dell’attività.

Scenario B — Un termine è scaduto: non hai reclamato in tempo o non hai impugnato

Hai scoperto la segnalazione illegittima troppo tardi, oppure hai lasciato passare il termine per reagire a un provvedimento nel procedimento di sovraindebitamento.

Piano B. Distingui. Per le segnalazioni, non esiste un termine di decadenza per chiederne la rettifica o la cancellazione: finché il dato è presente e illegittimo, puoi agire. Il tempo trascorso, però, pesa sulla prova del danno e sulla credibilità della contestazione, e le pretese risarcitorie sono soggette a prescrizione. Agisci adesso, con un reclamo ben costruito. Per i termini processuali (per esempio un’impugnazione contro un provvedimento del tribunale nella procedura), la scadenza è invece perentoria. Verifica con il legale se il termine è davvero decorso: conta la data di notifica o comunicazione, e i termini processuali sono sospesi dal 1° al 31 agosto. Se è scaduto, si lavora sugli strumenti residui, non su quello perso.

Scenario C — Un documento è irreperibile: manca l’omologa, manca la prova dei pagamenti

Devi chiedere l’aggiornamento delle segnalazioni ma non trovi più la copia del provvedimento di omologa, o mancano le contabili di alcuni pagamenti del piano.

Piano B. Il provvedimento di omologa si recupera presso la cancelleria del tribunale o tramite il professionista che ti ha assistito e l’OCC, che ne conservano copia nel fascicolo. Le contabili si ricostruiscono chiedendo alla tua banca gli estratti conto del periodo e le copie delle disposizioni di bonifico. Per i pagamenti diretti al creditore, chiedi al creditore stesso un estratto del rapporto con i versamenti ricevuti. Non inviare mai una richiesta di aggiornamento “a memoria”: una richiesta senza documenti viene archiviata, e il tempo perso non torna.

Scenario D — Il credito viene ceduto a metà piano

A due anni dall’omologa ricevi una lettera: il credito della Finanziaria A è stato ceduto a una società veicolo, che si avvale di un servicer per la gestione. Poco dopo, nella visura compare un nuovo segnalante.

Piano B. Il piano omologato vincola anche il cessionario, che subentra nella posizione del creditore originario. Verifica tre cose: che il nuovo segnalante riporti l’importo coerente con quanto già pagato in esecuzione del piano; che la classificazione non peggiori per il solo effetto della cessione; che i pagamenti successivi vengano indirizzati al soggetto corretto, con istruzioni scritte. La Circolare 139 prevede che, dopo la cessione, l’obbligo di segnalazione ricada sul cessionario se è un intermediario partecipante alla Centrale Rischi: a lui andranno le richieste delle Mosse 4 e 7. Conserva la comunicazione di cessione nel fascicolo: senza di essa, un pagamento al vecchio creditore rischia di essere contestato.

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Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la Mossa 4 (notificare l’omologa) prima di aver completato la Mossa 2 (separare i debiti)? È sconsigliato. Senza la separazione rischi di chiedere l’aggiornamento di rapporti d’impresa che con il piano non c’entrano o, peggio, di scrivere qualcosa sulla natura dei debiti che un creditore potrebbe usare per contestare la tua qualifica di consumatore. Prima mappi, poi scrivi.

L’omologa del piano cancella subito la segnalazione in CRIF? No. L’omologa rende il piano vincolante per i creditori, ma il dato nel SIC viene aggiornato e conservato secondo i tempi del Codice di condotta. La cancellazione arriva alla scadenza di quei tempi, oppure prima solo se la segnalazione è illegittima (per esempio per mancato preavviso o dati errati).

La banca può segnalarmi a sofferenza anche se sto pagando regolarmente il piano? Una sofferenza preesistente al deposito può restare: l’ABF (Collegio di Napoli, n. 3180/2016) l’ha ritenuta legittima almeno per la quota non recuperata. Una sofferenza nuova, nata dopo il deposito per un debito incluso nel piano regolarmente eseguito, è invece difficilmente conciliabile con la regola della Circolare 139 che, per le procedure non liquidatorie, richiede la classificazione tra le inadempienze probabili. È la situazione più contestabile.

I miei fideiussori sono liberati dal piano? Come regola generale no. La Circolare 139 precisa, per l’esdebitazione, che i crediti verso i garanti continuano a essere segnalati. Se un familiare ti ha garantito un debito incluso nel piano, deve sapere che la sua posizione può restare esposta.

Se la Centrale Rischi viene corretta, si corregge anche la CRIF? No. Sono sistemi distinti, alimentati da canali diversi. Ogni correzione va chiesta e verificata separatamente.

Posso chiedere un nuovo finanziamento per l’impresa mentre il piano è in esecuzione? Sì, la legge non lo vieta in assoluto. Ma la banca vedrà fino a trentasei mesi della tua storia in Centrale Rischi e valuterà il nuovo debito alla luce della procedura personale. Presentati con il dossier di solvibilità della Mossa 5 e con un piano di rimborso sostenibile: un nuovo debito insostenibile metterebbe a rischio sia l’impresa sia il piano.

Il mio coniuge è cointestatario di un conto incluso nel piano: cosa succede alla sua posizione? La Centrale Rischi rileva le cointestazioni con un codice distinto da quello dei singoli cointestatari, e la Circolare 139 precisa che la segnalazione a sofferenza di una cointestazione presuppone che tutti i cointestatari siano insolventi. Se il tuo coniuge non è parte della procedura, la sua posizione personale va verificata separatamente con una sua visura: non dare per scontato che il piano lo riguardi.

Devo pagare qualcosa per vedere la mia Centrale Rischi? No. L’accesso ai propri dati presso la Banca d’Italia è gratuito, sia online sia tramite le Filiali. Diffida di chi ti chiede denaro per “cancellare” la Centrale Rischi: nessuno può cancellare una segnalazione corretta, e quelle errate si correggono con gli strumenti che hai visto nella Mossa 8.

Quanto tempo resto “visibile” in Centrale Rischi dopo la fine del piano? Dipende dal tipo di segnalazione e dal soggetto che interroga. Gli intermediari possono consultare, per le imprese e le famiglie produttrici, fino a trentasei rilevazioni mensili; la storia degli ultimi tre anni resta quindi leggibile anche quando le segnalazioni correnti sono state aggiornate. Per questo conta, mese dopo mese, che la tua storia recente sia pulita e coerente.

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La giurisprudenza che sostiene il piano

Ecco i riferimenti che reggono ciascuna mossa, con il principio riformulato e il motivo per cui conta nella tua situazione.

Per le Mosse 2 e 6 (qualifica di consumatore e tenuta dell’omologa)

Cass. civ., sez. I, sentenza 11 novembre 2025, n. 29746. La persona fisica che ha garantito una società con cui ha un collegamento funzionale (partecipazione non trascurabile, cariche sociali) non può dirsi consumatore ai fini del piano; la Corte ha confermato la revoca di un’omologa già concessa. Rilevanza: per l’imprenditore è il precedente che mostra come un’omologa fondata su debiti non consumeristici possa cadere anche a distanza di tempo.

Cass. civ., n. 22699 del 2023. La qualifica di consumatore è requisito soggettivo indispensabile per accedere allo strumento di ristrutturazione dei debiti del consumatore. Rilevanza: è il punto di partenza di ogni verifica sulla composizione del tuo piano.

Cass. civ., sez. I, n. 1869 del 2016. Già sotto la legge 3/2012, la Corte aveva legato la nozione di consumatore alla natura delle obbligazioni contratte, piuttosto che alla sola condizione personale del debitore. Rilevanza: spiega la continuità della lettura “oggettiva” consolidata dal correttivo del 2024.

Tribunale di Terni, decreto 30 ottobre 2025. I debiti nati da una pregressa attività d’impresa impediscono l’accesso al piano del consumatore, anche se l’attività è cessata da tempo: non c’è “trasformazione” in debiti personali. Rilevanza: conferma, nel merito, che la zona grigia della Mossa 2 va presa sul serio.

Per le Mosse 3 e 5 (presupposti della sofferenza)

Cass. civ., sez. I, ordinanza 12 marzo 2026, n. 5593. Il credito è in sofferenza solo se vantato verso un soggetto insolvente, anche non accertato giudizialmente, o in situazione sostanzialmente equiparabile; il giudice deve verificare questo presupposto e valutare l’incidenza causale della segnalazione quando un finanziamento è negato richiamandola. Rilevanza: è il pilastro di ogni contestazione di una sofferenza “automatica” legata alla procedura personale.

Cass. civ., sez. I, ordinanza 6 febbraio 2024, n. 3311. Il prolungato inadempimento all’obbligo di rientro dall’esposizione può legittimare la segnalazione a sofferenza. Rilevanza: spiega perché, nella Mossa 5, le linee d’impresa devono restare perfettamente regolari.

ABF, Collegio di Palermo, decisione 29 luglio 2025, n. 7385. Legittima la sofferenza quando l’intermediario documenta il mancato rispetto di un piano di rientro e l’assenza di versamenti: la valutazione complessiva era stata compiuta. Rilevanza: mostra cosa la banca deve saper dimostrare, e quindi cosa devi chiederle.

ABF, Collegio di Napoli, decisione 7 aprile 2016, n. 3180. Anche dopo l’adempimento di una procedura di composizione della crisi, l’intermediario può segnalare la quota di credito non recuperata. Rilevanza: è l’orientamento da conoscere per non illudersi che una sofferenza preesistente sparisca con l’omologa.

Per la Mossa 8 (preavviso, cancellazione, risarcimento)

ABF, Collegio di Coordinamento, decisione 10 maggio 2023, n. 4519. In Centrale Rischi, se la segnalazione è fondata, l’omesso preavviso rileva sul piano risarcitorio e non comporta di per sé la cancellazione. Rilevanza: orienta la strategia: in CR si contesta il merito della classificazione, non solo la forma.

ABF, Collegio di Coordinamento, decisione 15 maggio 2023, n. 4632. Affronta le conseguenze del preavviso mancante o non tempestivo nei SIC, componendo il contrasto tra i Collegi territoriali. Rilevanza: nei SIC il preavviso ha un peso diverso e può condurre alla cancellazione delle segnalazioni anteriori.

Cass. civ., sez. VI-3, ordinanza 28 marzo 2018, n. 7594. Il danno all’immagine da segnalazione illegittima è un danno-conseguenza, non presunto. Rilevanza: è all’origine dell’onere probatorio che grava su di te.

Cass. civ., sez. III, ordinanza 13 novembre 2024, n. 29252. Nel giudizio risarcitorio per illegittima segnalazione l’onere della prova segue le regole ordinarie dell’illecito: chi agisce prova danno e nesso causale. Rilevanza: spiega perché, dalla Mossa 1, devi conservare ogni diniego e ogni revoca.

Cass. civ., sez. I, ordinanza 20 dicembre 2025, n. 33332. L’accertamento dell’illegittimità della segnalazione non basta da solo per il risarcimento. Rilevanza: cancellazione e risarcimento sono due domande diverse, con prove diverse.

Il quadro normativo di riferimento

Circolare Banca d’Italia n. 139/1991, 21° aggiornamento del febbraio 2025 (intestazione unica persona fisica-ditta individuale; definizione di sofferenza; cessazione della segnalazione per esdebitazione; garanti; criteri per il sovraindebitamento non liquidatorio; flusso di ritorno); Codice di condotta per i SIC approvato dal Garante privacy nel 2019 (preavviso, tempi di conservazione); artt. 2, 67, 71 e 72 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza; art. 125 TUB.

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Cosa può fare lo Studio Monardo per te

Quando il piano del consumatore è omologato ma le segnalazioni continuano a frenare la tua impresa, serve una regia unica che tenga insieme la procedura di sovraindebitamento, il diritto bancario e la gestione della crisi d’impresa. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Acquisiamo e leggiamo le tue visure di Centrale Rischi e dei SIC, riga per riga, ricostruendo per ogni intermediario classificazione, importi, date e cessioni.
2. Separiamo i debiti del piano da quelli dell’impresa confrontando proposta, relazione dell’OCC e provvedimento di omologa con le segnalazioni, e individuiamo le zone grigie prima che diventino un problema.
3. Verifichiamo la coerenza delle classificazioni con le regole della Circolare 139 per il sovraindebitamento non liquidatorio, distinguendo sofferenze preesistenti e sofferenze sopravvenute.
4. Redigiamo e inviamo le PEC di aggiornamento a ogni intermediario e cessionario, con il provvedimento di omologa e l’estratto del piano pertinente, senza ammissioni pericolose sulla natura dei debiti.
5. Costruiamo il dossier di solvibilità dell’impresa insieme ai commercialisti dello staff, per presentarlo alla banca “mista” e prevenire l’attrazione a sofferenza delle linee d’impresa.
6. Valutiamo la tenuta dell’omologa rispetto alla qualifica di consumatore, alla luce della giurisprudenza più recente, e predisponiamo la difesa in caso di istanza di revoca.
7. A piano eseguito, chiediamo la cessazione delle segnalazioni dovute e calcoliamo, rapporto per rapporto, i tempi residui di conservazione nei SIC.
8. Redigiamo reclami e ricorsi all’intermediario, all’Arbitro Bancario Finanziario e al Garante, mirati sul vizio specifico di ciascuna segnalazione.
9. Valutiamo e proponiamo il ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c. quando una segnalazione illegittima minaccia la continuità dell’impresa, e l’azione risarcitoria quando il danno è documentabile.
10. Gestiamo la parte imprenditoriale del debito con gli strumenti della crisi d’impresa, se la tensione finanziaria dell’attività lo richiede.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per il tema di questo articolo pesano in modo particolare due di queste competenze. Come Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno la struttura del piano del consumatore, la relazione dell’Organismo e le dinamiche dell’esecuzione: sa quali elementi del piano rafforzano o indeboliscono l’omologa e come presentarli alle banche. Come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, può governare la parte del tuo indebitamento che il piano del consumatore non può regolare: quella dell’attività.

La strategia è una sola, dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore che legge la prima visura è quello che, se necessario, segue il contenzioso in ogni grado, senza passaggi di mano e senza cambi di linea.

Lo staff è multidisciplinare: avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso caso, perché nella vita di un imprenditore sovraindebitato la questione giuridica e quella contabile non si separano mai.

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Chiusura: il tempo è la variabile che controlli

Le segnalazioni creditizie hanno una caratteristica che le rende insidiose: non fanno rumore. Nessuno ti avvisa quando una classificazione cambia, quando un fido viene rivalutato, quando un dato resta nel SIC oltre il dovuto. Lo scopri solo quando una porta si chiude. Il piano del consumatore omologato ti ha restituito una possibilità concreta di ripartire, ma quella possibilità va difesa anche sul terreno delle banche dati, con metodo e nei tempi giusti.

Ogni mossa fatta nei tempi è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude.

Lo Studio Monardo è attrezzato proprio per questo incrocio di materie: la competenza di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di fiduciario OCC dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo serve a leggere e difendere il tuo piano; il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario serve a contestare le segnalazioni che non rispecchiano la tua situazione; la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa serve a proteggere l’attività che continua; e l’abilitazione di cassazionista garantisce che la stessa linea possa essere sostenuta fino all’ultimo grado di giudizio.

📩 Hai l’omologa in mano ma la tua impresa paga ancora il prezzo delle vecchie segnalazioni? Contattaci oggi: tutti i recapiti dello Studio Monardo sono qui sotto, in fondo all’articolo.