Ho cinque, sei, otto finanziamenti aperti contemporaneamente: in quale procedura di sovraindebitamento devo farli confluire, e come vanno trattati nella proposta? È la domanda che si porta dietro chi, negli anni, ha accumulato un prestito personale sopra l’altro, una cessione del quinto, una o due carte revolving, magari un rifinanziamento acceso proprio per pagare le rate dei prestiti precedenti. Non esiste una risposta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la stessa massa debitoria, con gli stessi numeri, può essere gestita in tre modi profondamente diversi, e la scelta tra questi determina se i finanziamenti verranno falcidiati, ristrutturati, o semplicemente liquidati con quel poco che si riesce a mettere a disposizione. Lo Studio Monardo lavora esattamente su questo terreno: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi tenuti dal Ministero della Giustizia, ed è professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi), il che significa che conosce la procedura tanto dal lato di chi costruisce la proposta quanto dal lato di chi la deve attestare e sottoporre al giudice. A questo si aggiunge il coordinamento di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, che è precisamente la competenza che serve quando la massa passiva è composta in larga parte da contratti di finanziamento bancari e finanziari da riclassificare uno per uno.

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Il quadro di partenza: perché i finanziamenti multipli complicano la scelta

Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), come riscritto dal Correttivo-ter (D.Lgs. 136/2024, in vigore dal 28 settembre 2024), mette a disposizione della persona fisica sovraindebitata tre strade sostanzialmente diverse: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), il concordato minore (artt. 74-83) e la liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti), quest’ultima affiancata dall’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283). Sono tutte procedure concorsuali: significa che, una volta aperte, i creditori non possono più agire individualmente e che il trattamento riservato a ciascuno va misurato sulla regola del concorso, non sulla convenienza del singolo istituto.

La presenza di molti finanziamenti, però, sposta il baricentro del problema. Una massa passiva composta da un solo mutuo e da un debito fiscale è tecnicamente semplice da rappresentare; una massa composta da otto contratti di credito al consumo, accesi in tempi diversi, con tassi diversi, alcuni assistiti da cessione del quinto o da delegazione di pagamento, altri revolving, altri ancora rifinanziamenti che hanno estinto contratti precedenti, pone almeno quattro problemi in sequenza.

Il primo è la qualificazione soggettiva del debitore. Solo chi è consumatore in senso stretto accede alla ristrutturazione ex art. 67 CCII, e il Correttivo-ter ha chiuso la porta alla cosiddetta debitoria promiscua: se tra i finanziamenti ce n’è anche uno acceso per scopi imprenditoriali o professionali, o strettamente funzionale a essi, la procedura del consumatore non è percorribile. La Cassazione lo ha ribadito con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025, escludendo dalla qualifica di consumatore chi abbia prestato fideiussioni espressive di un’attività professionale, in continuità con l’ordinanza del Primo Presidente n. 22699/2023.

Il secondo problema è la ricostruzione causale dell’indebitamento. L’art. 69 CCII esclude dalla procedura di ristrutturazione il consumatore che abbia determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Quando i finanziamenti sono molti e concatenati, il giudizio sulla colpa grave diventa il vero collo di bottiglia: la sequenza va spiegata, non subita.

Il terzo è la classificazione dei crediti. Non tutti i finanziamenti sono chirografari allo stesso modo, e non tutti i meccanismi di rimborso sopravvivono all’apertura della procedura. La cessione del quinto dello stipendio, in particolare, ha una collocazione tutt’altro che ovvia, e l’art. 67, comma 3, CCII interviene proprio su questo.

Il quarto è la sostenibilità aritmetica della proposta. Con molti finanziamenti, la somma delle rate residue eccede quasi sempre la capacità reddituale netta del nucleo: il piano non può limitarsi a spalmare, deve tagliare. E il taglio va giustificato con il confronto rispetto a quanto i creditori otterrebbero liquidando il patrimonio.

Va soppesato fin da subito un elemento: il Correttivo-ter ha escluso espressamente, per la ristrutturazione dei debiti del consumatore e per il concordato minore, la domanda “con riserva” o in bianco ex art. 44 CCII. Non è più possibile prenotare l’accesso e completare dopo. Chi ha molti finanziamenti deve quindi arrivare al deposito con l’istruttoria già chiusa, il che rende la scelta della strada un fatto preliminare e non un aggiustamento in corsa.

Opzione 1 — La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII)

In cosa consiste. Il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio dell’OCC, propone ai creditori un piano che indica in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi. La caratteristica strutturale, e il motivo per cui è così ambita quando i finanziamenti sono molti, è che il piano non viene votato: i creditori possono depositare osservazioni e contestazioni, ma la decisione spetta al tribunale, che omologa se ricorrono le condizioni di legge. Con dieci finanziarie diverse tra i creditori, non dover raccogliere una maggioranza è un vantaggio che pesa moltissimo.

Quando ha senso. Tre scenari concreti. Primo: lavoratore dipendente o pensionato con reddito stabile, esposizione interamente riconducibile a credito al consumo e spese familiari, nessun debito di origine imprenditoriale. Secondo: nucleo in cui l’indebitamento è esploso per un evento verificabile — perdita del lavoro, separazione, malattia, riduzione dell’orario — e i finanziamenti successivi a quell’evento sono stati assunti per tenere in piedi il bilancio domestico. Terzo: situazione in cui esiste un mutuo ipotecario sull’abitazione principale regolarmente pagato, che si vuole preservare mentre si ristruttura tutto il resto.

Come si esegue in sintesi. Il debitore si rivolge a un OCC, che nomina il gestore della crisi. Il gestore ricostruisce la posizione, acquisisce la documentazione bancaria e finanziaria, redige la relazione particolareggiata di cui all’art. 68 CCII — che deve indicare le cause dell’indebitamento, la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere e un giudizio sulla completezza e attendibilità della documentazione. La domanda si deposita al tribunale competente, che può concedere misure protettive; l’omologazione arriva con decreto.

Vantaggi motivati. Il primo è, appunto, l’assenza di voto. Il secondo è il perimetro contenutistico ampio: il piano può prevedere moratorie, dilazioni, rateizzazioni e falcidia, e — punto decisivo per chi ha finanziamenti garantiti da trattenuta in busta paga — l’art. 67, comma 3, CCII consente espressamente la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione, oltre a quelli da prestito su pegno. Il terzo vantaggio, introdotto dal Correttivo-ter, è la possibilità di continuare a rimborsare alle scadenze convenute le rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se al deposito della domanda il debitore è in regola con le obbligazioni o se il giudice lo autorizza al pagamento dell’arretrato (art. 67, comma 5): il debito da mutuo prima casa esce così dalle regole del concorso. Il quarto è la moratoria fino a due anni dall’omologazione per il pagamento dei crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, portata dall’anno originario a due dal Correttivo-ter; la Cassazione, con la pronuncia n. 11676/2026, ha chiarito che tale moratoria va intesa come periodo di sospensione o dilazione dell’adempimento di capitale e interessi.

Rischi e svantaggi onesti. Il rovescio della medaglia è che il varco soggettivo è stretto e presidiato. La colpa grave nell’assunzione dei finanziamenti è la ragione più frequente di rigetto quando i contratti sono numerosi: la giurisprudenza di merito ha ritenuto integrata la colpa grave di fronte a una progressione debitoria non episodica ma strutturale, caratterizzata dal ricorso sistematico al credito per la spesa corrente e per il pagamento di rate pregresse, con moltiplicazione delle linee di finanziamento, carte revolving e rifinanziamenti; in questa lettura, la regolarità nei pagamenti non basta a escludere la colpa, perché il credito è stato usato in funzione sostitutiva del reddito. Il Tribunale di Ferrara, in una pronuncia del 25 marzo 2026, ha aggiunto che anche un solo comportamento, se rilevante e ripetuto, può integrare la colpa grave ostativa, pur in presenza di altre concause. A fronte di questo, l’esclusione della debitoria mista rende la strada impraticabile per chiunque abbia anche una sola posizione riconducibile ad attività d’impresa o professionale. Va infine considerato che il piano deve avere una durata ragionevole: il Tribunale di Roma, con decreto del 21 febbraio 2024, ha dichiarato inammissibile un piano ventunennale con soddisfacimento in percentuali esigue, indicando in dieci anni il limite oltre il quale la dilazione perde giustificazione salvo evidente vantaggio per i creditori.

Il profilo ideale di questa opzione è il lavoratore dipendente o pensionato, con reddito documentabile e continuo, la cui esposizione è integralmente di natura personale e la cui progressione debitoria è collegabile a un evento sfavorevole verificabile piuttosto che a una scelta di sovraconsumo.

Opzione 2 — Il concordato minore (artt. 74-83 CCII)

In cosa consiste. È lo strumento riservato al sovraindebitato che non è consumatore: professionista, lavoratore autonomo, piccolo imprenditore o ditta individuale sotto le soglie, imprenditore agricolo, start-up innovativa nei limiti previsti. Il debitore propone ai creditori una ristrutturazione dei debiti con qualsiasi forma, ma — a differenza della procedura del consumatore — la proposta va sottoposta al voto dei creditori e si intende approvata quando raggiunge la maggioranza dei crediti ammessi al voto. Se la proposta non prevede la continuazione dell’attività, occorre l’apporto di risorse esterne che incrementino in misura apprezzabile la soddisfazione dei creditori.

Quando ha senso. Primo scenario: l’artigiano o il commerciante che ha acceso finanziamenti in parte per l’attività e in parte per esigenze familiari, e che quindi non può accedere alla procedura del consumatore. Secondo: il professionista con partita IVA che intende proseguire l’attività e che dalla continuità può ricavare il flusso destinato ai creditori. Terzo: chi ha un terzo disponibile — un familiare, un socio, un garante — a immettere finanza esterna, cioè risorse non provenienti dal patrimonio del debitore, che rendono la proposta più conveniente dell’alternativa liquidatoria.

Come si esegue in sintesi. Anche qui il percorso passa dall’OCC. La proposta è corredata dalla documentazione dell’art. 75 CCII e deve rispettare, nel trattamento dei crediti privilegiati, l’ordine delle cause legittime di prelazione: la giurisprudenza recente è molto ferma su questo punto e non tollera piani che invertano la graduazione. Il giudice apre la procedura, i creditori votano, e all’esito il tribunale omologa verificando regolarità e convenienza. Sul versante fiscale e contributivo, in caso di mancata adesione dell’amministrazione finanziaria o degli enti previdenziali, l’omologazione può intervenire ugualmente se la proposta risulta almeno pari o migliore rispetto all’alternativa liquidatoria, dimostrata con un confronto numerico serio e con la relazione dell’OCC.

Vantaggi motivati. La platea soggettiva è più larga: il concordato minore accoglie anche la debitoria mista, che nella procedura del consumatore è preclusa. Il perimetro contenutistico è flessibile e consente la costruzione di classi, il che permette di trattare in modo differenziato posizioni oggettivamente diverse — per esempio separando le finanziarie che hanno erogato in assenza di adeguata istruttoria da quelle che hanno operato correttamente, o isolando i creditori assistiti da garanzie personali di terzi. Il Tribunale di Bari, con pronuncia del 24 gennaio 2026, si è occupato proprio della corretta formazione delle classi e della previsione di un fondo rischi destinato a fronteggiare l’escussione delle garanzie, indicando una tecnica utile quando i finanziamenti sono assistiti da fideiussioni familiari. Il Tribunale di Modena ha inoltre ritenuto applicabili al concordato minore in continuità le regole distributive dell’art. 84, comma 6, CCII, ammettendo il pagamento dei creditori prelatizi oltre il termine di 180 giorni dall’omologazione: un margine temporale che, con molte rate da riorganizzare, non è dettaglio da poco. Anche qui, il Correttivo-ter consente di mantenere fuori dal concorso il mutuo ipotecario sulla prima casa alle condizioni già viste.

Rischi e svantaggi onesti. A fronte del perimetro più ampio, il concordato minore introduce un’alea che la procedura del consumatore non ha: il voto. Con dieci creditori finanziari, alcuni dei quali hanno ceduto i crediti a operatori specializzati nel recupero, la formazione della maggioranza non è mai scontata e va costruita prima del deposito, non sperata dopo. Il secondo rischio riguarda gli obblighi informativi: la Cassazione, con l’ordinanza n. 14800 del 18 maggio 2026, ha confermato la revoca dell’omologazione di un concordato minore in cui il debitore aveva attribuito il proprio sovraindebitamento essenzialmente alla pandemia, omettendo però elementi rilevanti su debiti già maturati in precedenza; pur non essendo più richiesta una meritevolezza in senso premiale, la rappresentazione della situazione economico-patrimoniale deve essere completa, corretta e trasparente. Il terzo elemento da mettere in conto è l’onere della finanza esterna nei piani non in continuità: se non c’è un terzo che apporta, la proposta rischia di non superare il confronto con la liquidazione.

Il profilo ideale di questa opzione è il debitore non consumatore, con attività ancora in essere o con un apporto esterno concretamente disponibile, la cui esposizione include finanziamenti di origine promiscua e che può contare su una compagine di creditori sufficientemente concentrata da rendere prevedibile l’esito del voto.

Opzione 3 — La liquidazione controllata e l’esdebitazione dell’incapiente

In cosa consiste. La liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti CCII) non è una proposta ai creditori: è la messa a disposizione del patrimonio, gestita da un liquidatore nominato dal tribunale, che vende ciò che è liquidabile e distribuisce secondo le cause di prelazione. Al termine — e per effetto dell’art. 282 CCII, decorsi tre anni dall’apertura o alla chiusura se anteriore — il debitore persona fisica consegue l’esdebitazione, salvo dolo o colpa grave nell’origine del sovraindebitamento. Accanto a essa, l’art. 283 CCII prevede l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente: la liberazione integrale dai debiti per il debitore persona fisica meritevole che non abbia alcuna utilità da offrire ai creditori, concedibile una sola volta, con l’obbligo di corrispondere quanto sopravvenga nei quattro anni successivi se si tratta di utilità rilevanti, tali cioè da consentire il pagamento di almeno il dieci per cento dei creditori al netto delle spese essenziali.

Quando ha senso. Primo scenario: la somma dei finanziamenti è talmente superiore alla capacità reddituale che qualunque piano offrirebbe percentuali simboliche, e la giurisprudenza è chiara nel non ammettere ristori meramente simbolici. Secondo: il debitore non supera il vaglio soggettivo della procedura del consumatore ma vuole comunque arrivare all’esdebitazione, essendo la meritevolezza valutata in quella sede con criteri propri; il Tribunale di Verona, con provvedimento del 19 febbraio 2026, ha ribadito che la diligenza nell’assunzione delle obbligazioni e l’assenza di dolo o colpa grave non operano come requisiti soggettivi di accesso alla liquidazione controllata. Terzo: il debitore è privo di patrimonio e di eccedenze reddituali, e la strada dell’art. 283 diventa l’unica coerente.

Come si esegue in sintesi. La domanda può essere proposta dal debitore, ma anche da un creditore o dal pubblico ministero. Il tribunale apre la procedura, nomina il liquidatore, forma lo stato passivo; il debitore mantiene la disponibilità di quanto serve al mantenimento proprio e della famiglia, nella misura determinata dal giudice. Il Tribunale di Udine, il 15 dicembre 2025, si è occupato del caso in cui il debitore depositi domanda di concordato minore mentre pende l’istanza di liquidazione controllata promossa da un creditore: la sequenza procedimentale non è indifferente e va governata.

Vantaggi motivati. Il primo è che non c’è nulla da far approvare: nessun voto, nessuna maggioranza, nessuna contestazione di convenienza da parte delle finanziarie. Il secondo è la prevedibilità dell’esito temporale: il triennio dell’art. 282 offre un orizzonte definito. Il terzo, nella variante dell’art. 283, è che l’esdebitazione può arrivare senza aprire una liquidazione destinata a non distribuire nulla; la Legge di Bilancio 2025 ha peraltro istituito un fondo destinato a coprire le spese procedurali e il compenso dell’OCC per i debitori incapienti meritevoli, riducendo l’ostacolo pratico che rendeva la norma poco frequentata.

Rischi e svantaggi onesti. Il patrimonio si perde: è la contropartita esplicita. Chi ha un immobile, anche gravato da mutuo, deve mettere in conto la vendita. L’esdebitazione, poi, non è automatica in senso assoluto: la Cassazione, con la sentenza n. 22074/2025, ha chiarito che il fatto che in sede di apertura nessuno abbia sollevato profili di meritevolezza non chiude la questione, che viene esaminata al momento della concessione del beneficio; e la Corte d’Appello di Lecce ha negato l’esdebitazione a un debitore che aveva accumulato sistematicamente prestiti destinandone parte alla ristrutturazione dell’immobile di un genitore, valutando quella scelta come arbitraria e voluttuaria in un contesto di debito già conclamato. Quanto all’art. 283, il presupposto di incapienza è severo: se esiste anche un modesto patrimonio liquidabile la strada corretta è la liquidazione controllata, e il beneficio richiede sempre una domanda specifica, come ribadito da Cass. n. 20711/2025. Resta poi aperto, e va governato con prudenza, il dibattito sul confine tra le due figure: il Tribunale di Rimini, con pronuncia del 6 febbraio 2025, ha ritenuto antieconomica l’apertura di una liquidazione controllata per un attivo di 18.500 euro, mentre il Tribunale di Verona, il 12 gennaio 2026, è tornato sui rapporti tra art. 283 e disciplina generale dell’esdebitazione.

Il profilo ideale di questa opzione è il debitore la cui capacità di offerta è strutturalmente incompatibile con qualunque piano credibile, che non ha patrimonio da preservare o che ha già messo in conto di perderlo, e per il quale l’obiettivo prioritario è la liberazione dai debiti in un orizzonte definito piuttosto che la conservazione di beni.

Le opzioni alla prova dei conti

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi costruiti su dati di fantasia, non casi seguiti dallo Studio: servono a mostrare come gli stessi numeri si comportino in modo diverso a seconda della strada scelta.

Prima ipotesi — lavoratore dipendente con sette finanziamenti. Reddito netto mensile 1.640 €, nucleo di tre persone, coniuge senza reddito. Esposizione complessiva 87.300 €, così composta: cessione del quinto residua 21.400 € (rata 312 €), tre prestiti personali per complessivi 38.900 € (rate 246 €, 189 € e 174 €), carta revolving 9.700 € (rata 145 €), scoperto di conto 4.800 €, debito verso l’erario 12.500 €. Somma delle rate: 1.066 €, pari al 65% del reddito netto. Nessun immobile, autovettura del 2014 con valore di realizzo stimato 2.300 €.

Con l’opzione 1. Il piano quantifica la capacità di rimborso residua in 310 € mensili, tenendo conto delle spese del nucleo. Su una durata di sette anni si generano 26.040 €. Alla massa si aggiunge il realizzo dell’autovettura, che il piano prevede di conservare compensando con finanza propria per pari importo. La cessione del quinto, ai sensi dell’art. 67, comma 3, CCII, viene inclusa nella falcidia e collocata al chirografo: la trattenuta in busta paga cessa di operare come canale privilegiato. Il debito erariale è trattato secondo il grado di privilegio spettante. Ai chirografari, finanziamenti compresi, residua una percentuale intorno al 22%. Il confronto con l’alternativa liquidatoria — che offrirebbe l’autovettura e la quota di reddito eccedente il minimo vitale per tre anni, quindi circa 13.500 € — regge. Nessun voto è richiesto: il nodo è convincere il tribunale che la sequenza dei sette finanziamenti non integra colpa grave.

Con l’opzione 2. Non è percorribile, perché il debitore è consumatore in senso pieno e non ha debiti di origine imprenditoriale. Se anche uno solo dei sette finanziamenti fosse stato acceso per l’attività di un familiare in cui il debitore era coinvolto professionalmente, il quadro si ribalterebbe: la strada del consumatore si chiuderebbe e il concordato minore diverrebbe l’unica alternativa non liquidatoria, con l’onere di raccogliere la maggioranza dei crediti ammessi al voto — maggioranza che, con 38.900 € concentrati su tre finanziarie, dipenderebbe dall’orientamento di due o tre soggetti soltanto.

Con l’opzione 3. La liquidazione controllata metterebbe a disposizione l’autovettura e la quota eccedente il mantenimento per il triennio. Ai creditori andrebbe meno della metà di quanto offerto dal piano, ma il debitore conseguirebbe l’esdebitazione in tre anni anziché in sette e senza dover sostenere l’onere di dimostrare l’assenza di colpa grave in sede di accesso, dovendolo però affrontare al momento della concessione del beneficio.

Seconda ipotesi — artigiano cessato con debitoria mista. Esposizione 143.700 €: quattro finanziamenti bancari per 61.200 € accesi in parte per l’acquisto di attrezzatura e in parte per esigenze familiari, fornitori per 28.400 €, debiti contributivi per 19.600 €, erario per 34.500 €. Reddito attuale da lavoro dipendente 1.480 € netti. Un fratello disponibile ad apportare 15.000 € di finanza esterna.

Con l’opzione 1. Preclusa: la componente imprenditoriale della debitoria esclude la qualifica di consumatore secondo l’orientamento consolidato dalla Cassazione.

Con l’opzione 2. Il concordato minore è la strada naturale. La proposta combina 15.000 € di finanza esterna con 220 € mensili per sei anni, ossia 15.840 €, per un totale di 30.840 € al netto delle prededuzioni. I creditori vengono suddivisi in classi; il fratello apportante non partecipa al riparto. Se erario ed enti previdenziali non aderiscono, l’omologazione resta possibile dimostrando che la proposta offre almeno quanto la liquidazione, il cui attivo prevedibile si ferma a circa 11.000 €.

Con l’opzione 3. La liquidazione controllata offrirebbe la sola quota reddituale eccedente per tre anni: circa 8.000 €, senza l’apporto del fratello, che in quello scenario non avrebbe ragione di intervenire. Il debitore arriverebbe comunque all’esdebitazione, ma disperdendo una risorsa che nel concordato minore avrebbe aumentato in modo apprezzabile la soddisfazione dei creditori.

Terza ipotesi — pensionata con quinto e revolving, senza patrimonio. Pensione netta 1.070 €. Esposizione 46.900 €: cessione del quinto residua 18.300 €, due revolving per 11.400 €, prestito personale 9.700 €, utenze e spese condominiali arretrate 7.500 €. Nessun bene mobile registrato, nessun immobile, vive in locazione.

Con l’opzione 1. La capacità di rimborso, detratto il canone di locazione e il minimo vitale, si attesta su 60-80 € mensili. Un piano decennale genererebbe meno di 9.000 €, con percentuali ai chirografari intorno al 18% ma con una durata al limite della ragionevolezza indicata dalla giurisprudenza.

Con l’opzione 3, nella variante dell’art. 283. L’assenza di beni liquidabili e di eccedenze reddituali significative rende la posizione compatibile con l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, con liberazione integrale e obbligo di corrispondere le sole utilità rilevanti sopravvenute nel quadriennio successivo. Va però verificato con rigore che non vi sia margine reddituale destinabile ai creditori, perché la giurisprudenza esclude l’art. 283 quando esiste anche un modesto patrimonio liquidabile.

Il confronto in tabella

La tabella che segue mette a confronto le tre strade sulle variabili che, con finanziamenti multipli, incidono davvero sulla decisione. I valori economici indicati riguardano esclusivamente i costi di giustizia e gli oneri di procedura previsti dalla legge, liquidati dal giudice: nessun altro elemento economico entra nel confronto, che resta un confronto tra assetti giuridici e non tra preventivi.

Come si comportano, dentro la proposta, le singole tipologie di finanziamento

La scelta della procedura è il primo livello della decisione; il secondo, altrettanto determinante, riguarda il modo in cui ciascun tipo di contratto viene collocato dentro la proposta. Due piani costruiti sulla stessa procedura possono avere esiti opposti a seconda di come sono state qualificate le singole posizioni.

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione. È il contratto che genera più equivoci, perché il meccanismo della trattenuta in busta paga viene percepito come una forma di garanzia reale. Non lo è. Il credito riguarda retribuzioni future, che restano nel patrimonio del lavoratore fino a quando non maturano, e proprio per questo la giurisprudenza di merito lo colloca tra i chirografari, negando alla finanziaria un trattamento preferenziale. L’art. 67, comma 3, CCII lo dice espressamente per il piano del consumatore, consentendo la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da questi contratti. Nelle procedure liquidatorie l’orientamento prevalente considera la cessione inopponibile al concorso, con la conseguenza che le trattenute successive all’apertura non possono continuare a soddisfare un solo creditore fuori dal riparto. Il rovescio della medaglia va detto: la questione è stata a lungo controversa e alcune letture valorizzano il carattere speciale della previsione dell’art. 67, sicché la posizione va argomentata nella proposta e non data per pacifica.

La delegazione di pagamento e il doppio quinto. Quando accanto alla cessione esiste una delegazione — tipica delle posizioni in cui il debitore ha saturato la capienza della busta paga — le trattenute complessive possono arrivare ad assorbire due quinti della retribuzione netta. In sede di costruzione del piano questo dato ha un effetto immediato sul calcolo della capacità di rimborso residua: se le trattenute cessano di operare per effetto dell’apertura della procedura, la somma che torna nella disponibilità del debitore è precisamente ciò che rende sostenibile l’offerta ai creditori. Rappresentare correttamente questo passaggio, con il prima e il dopo, è spesso ciò che distingue un piano credibile da uno che si limita a dichiarare una capacità di risparmio non dimostrata.

Le carte revolving e i fidi rotativi. Sono le posizioni che pesano di più sul giudizio di condotta, perché il loro utilizzo prolungato è l’indice che i creditori invocano per sostenere il ricorso al credito come strumento ordinario di gestione del bilancio familiare. Vanno documentate con l’estratto delle movimentazioni, distinguendo gli utilizzi destinati a spese ordinarie e straordinarie da quelli destinati al pagamento di rate di altri finanziamenti. È una distinzione che incide direttamente sulla valutazione dell’art. 69 CCII, perché una cosa è il credito usato per fronteggiare una spesa imprevista, altra cosa è il credito usato in funzione sostitutiva del reddito.

I rifinanziamenti e i consolidamenti. Il consolidamento estingue contratti precedenti e ne crea uno nuovo, spesso con durata più lunga e costo complessivo superiore. Nella ricostruzione della massa passiva questi passaggi vanno tracciati, perché altrimenti la fotografia attuale mostra un debito unico e recente là dove esiste in realtà una catena pluriennale. La tracciabilità serve in due direzioni opposte: consente al debitore di dimostrare che il numero apparente dei finanziamenti è inferiore a quello reale delle erogazioni, e consente al giudice di verificare se il consolidamento abbia effettivamente ridotto l’esposizione o si sia limitato a spostarla in avanti.

I finanziamenti assistiti da garanzie personali di terzi. Quando un familiare ha firmato come garante, l’omologazione della proposta non estingue la sua obbligazione: il creditore conserva l’azione verso il fideiussore per la parte non soddisfatta. È un effetto che va rappresentato al debitore prima del deposito, perché la liberazione personale può tradursi nell’aggressione del patrimonio di chi ha garantito. Nel concordato minore la costruzione delle classi e la previsione di un fondo rischi destinato a fronteggiare l’escussione delle garanzie sono le tecniche con cui il problema viene affrontato; nella procedura del consumatore lo strumento è più limitato, e la variabile va valutata a monte, nella scelta stessa della strada.

Le posizioni intestate a più componenti del nucleo. Quando i finanziamenti sono in parte cointestati tra coniugi o conviventi, l’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia conviventi, o comunque sovraindebitati per cause comuni, di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi, con distinzione delle masse attive e passive. È una possibilità che, con esposizioni familiari intrecciate, evita procedure parallele e valutazioni disallineate sulla stessa vicenda; va però verificata la ricorrenza dei presupposti, perché la cumulazione non è un espediente organizzativo ma una previsione con condizioni proprie.

Il debito fiscale e contributivo che convive con i finanziamenti. Nella quasi totalità delle posizioni con molti prestiti compare anche una componente erariale o previdenziale. Ai fini della scelta ciò che conta è che quella componente ha un grado di prelazione proprio e, nel concordato minore, un peso specifico sul voto: quando erario ed enti previdenziali rappresentano una quota rilevante dei crediti ammessi, l’esito dipende dal confronto con l’alternativa liquidatoria, che va documentato con un prospetto numerico e non affermato.

I criteri per scegliere

Non esiste una gerarchia astratta tra le tre strade: esistono situazioni in cui una regge e le altre no. I criteri che seguono sono quelli che, nella pratica, spostano davvero l’ago.

Primo criterio: la natura di ogni singolo finanziamento, contratto per contratto. Prima ancora di ragionare sulla procedura, va verificato per quale scopo ciascun prestito è stato acceso e come è stato impiegato. Se la tua situazione presenta anche una sola posizione riconducibile ad attività d’impresa o professionale — un finanziamento per l’acquisto di attrezzatura, una fideiussione rilasciata nell’esercizio di un ruolo professionale, un rifinanziamento che ha estinto un debito d’impresa — generalmente la ristrutturazione del consumatore è preclusa e il ragionamento si sposta sul concordato minore. È un accertamento che si fa sui contratti e sui movimenti, non sulle percezioni.

Secondo criterio: la ricostruibilità documentale della catena. Se la sequenza dei finanziamenti può essere ancorata a eventi verificabili — un licenziamento, una riduzione dell’orario, una separazione, una spesa sanitaria — e se le buste paga dell’epoca mostrano che la rata assorbiva una quota sostenibile del reddito al momento della stipula, la posizione regge il vaglio dell’art. 69 CCII molto meglio di una narrazione generica. Il Tribunale di Nola, il 25 maggio 2026, ha affermato che neppure i finanziamenti cosiddetti a catena integrano di per sé la colpa grave quando quella modalità era percepita come l’unico mezzo concretamente perseguibile per ripianare l’esposizione pregressa e i prestiti, destinati a ordinarie esigenze di vita, erano stati ripetutamente concessi da operatori qualificati.

Terzo criterio: la condotta dei finanziatori. Quando le erogazioni si sono susseguite senza che risulti una valutazione adeguata del merito creditizio ex art. 124-bis TUB, l’elemento va documentato e valorizzato. Va però soppesato con onestà: la Cassazione ha escluso qualunque automatismo tra la negligenza dell’intermediario e l’esclusione della colpa del debitore, mentre parte della giurisprudenza di merito riconosce a quella negligenza un peso attenuante. Il rovescio della medaglia è che il creditore che ha colposamente determinato o aggravato l’indebitamento incontra un limite solo sul terreno della convenienza economica, restando libero di contestare la legittimità dell’accesso: l’argomento va quindi costruito, non dato per acquisito.

Quarto criterio: il rapporto tra offerta e alternativa liquidatoria. L’elemento dirimente, nella scelta tra piano e liquidazione, è la differenza tra quanto la proposta mette sul tavolo e quanto i creditori otterrebbero liquidando. Se il differenziale è ampio, il piano regge anche di fronte a contestazioni; se è sottile o negativo, insistere su una proposta significa spendere mesi per arrivare a un rigetto e ritrovarsi comunque in liquidazione, con un anno perso.

Quinto criterio: che cosa si vuole proteggere. Chi ha un immobile e un mutuo in regola ha una ragione forte per orientarsi verso una procedura di piano, che consente di tenere quel debito fuori dal concorso. Chi non ha nulla da proteggere ha una ragione altrettanto forte per non allungare i tempi con un piano che offrirebbe percentuali marginali.

Su questi passaggi la competenza tecnica non è intercambiabile. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista, Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, professionista fiduciario di un OCC ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario: la combinazione tra il punto di vista dell’organismo che attesta e quello del difensore che dovrà eventualmente sostenere la scelta in sede di reclamo è precisamente ciò che serve quando la massa passiva è fatta di contratti di finanziamento.

Le domande di chi è indeciso

Posso cambiare strada a metà? In parte sì, ma non gratuitamente. Il sistema prevede meccanismi di conversione, e la giurisprudenza si è occupata del rapporto tra domanda di concordato minore e istanza di liquidazione controllata pendente. Quello che non si recupera è il tempo: mesi di istruttoria impostata su una procedura sbagliata sono mesi in cui i creditori continuano a muoversi. E poiché il Correttivo-ter ha escluso la domanda con riserva, non esiste più la possibilità di depositare per fermare l’orologio e decidere dopo.

E se scelgo quella sbagliata? L’esito peggiore non è il rigetto in sé, ma il rigetto motivato da colpa grave, perché quella valutazione tende a proiettarsi anche sui passaggi successivi: la Cassazione, con la pronuncia n. 30538 del 27 novembre 2024, ha sottolineato la rilevanza della condotta del debitore in relazione a tutte le procedure di risoluzione della crisi da sovraindebitamento. Per questo l’istruttoria sulle cause dell’indebitamento va fatta prima di scegliere, non dopo aver depositato.

Le finanziarie possono bloccarmi? Nella ristrutturazione del consumatore non votano: possono contestare, e lo fanno soprattutto sulla convenienza e sulla colpa grave. Nel concordato minore, invece, il loro peso è diretto e proporzionale al credito. Quando i finanziamenti sono molti ma concentrati su pochi gruppi, la mappa dei creditori va disegnata prima di scegliere la procedura.

La cessione del quinto continua a essere trattenuta? È uno dei punti su cui c’è più confusione. L’art. 67, comma 3, CCII consente espressamente la falcidia e la ristrutturazione dei debiti da cessione del quinto nel piano del consumatore, e la giurisprudenza di merito ha chiarito che il credito da cessione ha natura chirografaria, perché riguarda retribuzioni future che restano nel patrimonio del lavoratore finché non maturano. Il meccanismo di trattenuta automatica non attribuisce quindi un rango privilegiato.

Quanto dura la procedura, e i termini si fermano ad agosto? La durata dipende dal tribunale e dalla complessità della massa passiva. Quanto alla sospensione feriale dei termini processuali, opera dal 1° al 31 agosto: è l’unico periodo di sospensione previsto, e va calcolata correttamente quando si ragiona su reclami e impugnazioni, perché confidare in periodi diversi porta a decadenze. Va anche ricordato che, per le procedure ancora regolate dalla L. 3/2012, la Cassazione con l’ordinanza n. 20192/2026 ha qualificato come ordinatorio, e non perentorio, il termine semestrale previsto per l’omologazione.

Le pronunce che orientano la scelta

I riferimenti che seguono sono raggruppati in base all’opzione che ciascuno illumina.

Sull’accesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore.

1. Cass. civ., Sez. I, 24 luglio 2025, n. 21048. La violazione degli obblighi di valutazione del merito creditizio da parte dell’intermediario non elide né attenua la colpa del consumatore che si sia sovraindebitato: le due sfere di responsabilità operano su piani distinti e vanno valutate separatamente dal giudice del merito. Rilevante perché smonta l’idea che, con molti finanziamenti concessi con leggerezza, la responsabilità delle finanziarie basti da sola ad aprire la porta della procedura.
2. Cass. civ., Sez. I, 22 luglio 2025, n. 20672. Il creditore che abbia concorso a determinare o ad aggravare l’indebitamento incontra un limite circoscritto: non può contestare la convenienza economica della proposta, ma conserva la facoltà di contestarne la legittimità. Rilevante perché delimita con precisione la portata dell’inibitoria dell’art. 69, comma 2, CCII, spesso invocata in modo più ampio di quanto la norma consenta.
3. Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. Non è consumatore, ai fini dell’art. 67 CCII, la persona fisica che abbia prestato una fideiussione espressiva di un’attività professionale; la nozione codicistica non consente l’accesso in presenza di obbligazioni assunte per scopi imprenditoriali o a essi funzionali. Rilevante perché è la pronuncia che, nella pratica, chiude la strada a chi ha anche una sola posizione di matrice professionale tra i propri finanziamenti.
4. Cass. civ., ordinanza del Primo Presidente n. 22699/2023. Ha fissato l’orientamento restrittivo sulla debitoria mista, poi recepito dal Correttivo-ter. Rilevante perché è il precedente da cui discende l’attuale assetto normativo sul perimetro soggettivo.
5. Cass. civ., Sez. I, 18 novembre 2025, n. 30412. L’erede che ha accettato con beneficio d’inventario non è legittimato a proporre la domanda di ristrutturazione in luogo del sovraindebitato defunto. Rilevante nelle situazioni in cui i finanziamenti sono in parte ereditati e ci si interroga su chi possa attivare la procedura.
6. Cass. civ. n. 11676/2026. La moratoria fino a due anni dall’omologazione per i crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, nel testo dell’art. 67, comma 4, CCII come modificato dal D.Lgs. 136/2024, va intesa come periodo di sospensione o dilazione dell’adempimento di capitale e interessi. Rilevante per costruire la scansione temporale dei pagamenti quando accanto ai finanziamenti chirografari c’è una posizione garantita.

Sulla colpa grave e sui finanziamenti a catena.

7. Trib. Nola, 25 maggio 2026. La stipulazione di finanziamenti a catena non integra colpa grave quando quella modalità era percepita come l’unico mezzo concretamente perseguibile per ripianare l’esposizione pregressa e i prestiti, destinati a ordinarie esigenze di vita, erano stati ripetutamente concessi da operatori qualificati. Rilevante perché è la pronuncia più direttamente calibrata sul tema dei finanziamenti multipli, e richiama nello stesso senso Trib. Mantova, 16 maggio 2025.
8. Trib. Spoleto, 27 maggio 2025. Il mancato riscontro del merito creditizio da parte del finanziatore, in violazione dell’art. 124-bis TUB, può incidere sulla valutazione della condotta del debitore fino a escluderne la colpa grave. Rilevante perché rappresenta l’orientamento di merito speculare a quello della Cassazione, e mostra quanto conti documentare le modalità di erogazione.
9. Trib. Ferrara, 25 marzo 2026. Anche un solo comportamento, se rilevante e ripetuto, può costituire colpa grave ostativa all’accesso, pur in presenza di altre concause del sovraindebitamento. Rilevante come contrappeso: la pluralità delle cause non neutralizza automaticamente la condotta del debitore.
10. Trib. Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51. Nella valutazione della malafede o della colpa grave si può tenere conto del concorso di colpa della banca, il cui livello di diligenza, in quanto soggetto professionale, è più elevato di quello richiesto al consumatore. Rilevante perché indica il modo corretto di impostare l’argomento senza pretendere automatismi.
11. Trib. Avellino. Il fatto che il debitore, al momento di assumere un nuovo finanziamento, non abbia fatto riferimento agli indebitamenti pregressi non costituisce di per sé colpa grave, potendo egli aver confidato nella consultazione delle banche dati creditizie da parte dell’intermediario. Rilevante perché tocca l’obiezione più frequente sollevata dalle finanziarie nei piani con molti contratti.
12. Trib. Termini Imerese, 30 maggio 2025. L’aver agevolato il figlio nell’attività imprenditoriale prestando garanzia non esclude di per sé né la qualifica di consumatore né la meritevolezza. Rilevante nelle situazioni familiari in cui parte dell’esposizione nasce da garanzie prestate a congiunti.

Sul concordato minore.

13. Cass. civ., ordinanza 18 maggio 2026, n. 14800. Nel concordato minore il debitore deve fornire una rappresentazione completa, corretta e trasparente della propria situazione economico-patrimoniale; l’omissione di elementi rilevanti su debiti pregressi giustifica la revoca dell’omologazione. Rilevante perché con molti finanziamenti la tentazione di semplificare la ricostruzione è forte, ed è esattamente ciò che fa cadere il piano.
14. Cass. civ. n. 20141/2026. Si è pronunciata sull’ammissibilità della domanda di accesso al concordato minore presentata dall’imprenditore cancellato dal registro delle imprese, con interpretazione dell’art. 33, comma 4, CCII. Rilevante per chi ha chiuso l’attività ma trascina finanziamenti di origine imprenditoriale.
15. Trib. Bari, 24 gennaio 2026. Ha affrontato la corretta formazione delle classi e la previsione di un fondo rischi destinato a fronteggiare l’escussione delle garanzie. Rilevante quando i finanziamenti sono assistiti da fideiussioni di familiari, perché offre una tecnica per neutralizzarne l’effetto a cascata.
16. Trib. Napoli, 14 gennaio 2026. Ha precisato le verifiche che il tribunale deve compiere ai fini dell’omologazione, in particolare in presenza di contestazioni dei creditori. Rilevante perché con molte finanziarie le contestazioni sono la regola, non l’eccezione.
17. Trib. Modena, Sez. III civ. Ha ritenuto applicabili al concordato minore in continuità le regole distributive dell’art. 84, comma 6, CCII, ammettendo il pagamento dei creditori prelatizi oltre 180 giorni dall’omologazione. Rilevante per la costruzione dello scadenzario quando le risorse arrivano dalla continuità.

Sulla liquidazione controllata e sull’esdebitazione.

18. Cass. civ. n. 22074/2025. La circostanza che in sede di apertura non siano stati sollevati profili di meritevolezza non preclude l’esame della questione al momento della concessione dell’esdebitazione. Rilevante perché ridimensiona l’idea che la liquidazione controllata sia una strada priva di vagli soggettivi.
19. Cass. civ. n. 20711/2025. L’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, a differenza di quella conseguente alla liquidazione controllata che opera di diritto, richiede sempre una domanda specifica. Rilevante perché il beneficio dell’art. 283 non arriva mai automaticamente.
20. Cass. civ., 22 gennaio 2026, n. 1469. Si è pronunciata sull’ultrattività temporale della disciplina previgente ex art. 390, comma 2, CCII in materia di esdebitazione e sulla compatibilità con il diritto dell’Unione del termine di decadenza dell’art. 143 l.fall. Rilevante per le posizioni che attraversano il passaggio tra i due regimi.
21. Cass. civ., 28 aprile 2026, n. 11603. L’indicazione, nella relazione dell’OCC, delle cause dell’indebitamento e della diligenza impiegata dal debitore, pur non integrando un requisito sostanziale di meritevolezza, costituisce presupposto di ammissibilità della procedura, da valutarsi con criteri di chiarezza, completezza e attendibilità. Rilevante perché sposta il baricentro dalla narrazione alla qualità tecnica della relazione.
22. Trib. Verona, 19 febbraio 2026. La diligenza nell’assunzione delle obbligazioni e l’assenza di dolo o colpa grave non operano come requisiti soggettivi di accesso alla liquidazione controllata. Rilevante perché indica dove la valutazione si sposta quando il piano non è praticabile.
23. Trib. Verona, Sez. II civ., 12 gennaio 2026. Ha esaminato i rapporti tra l’esdebitazione dell’incapiente, la liquidazione controllata e la disciplina generale dell’esdebitazione. Rilevante per collocare correttamente le posizioni di confine.
24. Trib. Rimini, 6 febbraio 2025. Ha ritenuto antieconomica l’apertura di una liquidazione controllata a fronte di un attivo di 18.500 euro, valorizzando i parametri normativi dell’art. 283, comma 3, CCII. Rilevante perché mostra quanto il confine tra le due figure sia ancora oggetto di letture divergenti.
25. Trib. Roma, 21 febbraio 2024. Ha dichiarato inammissibile un piano del consumatore di durata ventennale con soddisfacimento in percentuali esigue, indicando il limite di ragionevolezza e ammettendone il superamento, entro un massimo decennale, solo in presenza di evidente vantaggio per i creditori. Rilevante perché con molti finanziamenti la tentazione di allungare la durata per far quadrare i conti è quasi automatica.
26. Cass. civ., Sez. I, 27 novembre 2024, n. 30538. Ha affermato la rilevanza della condotta del debitore in relazione a tutte le procedure di risoluzione della crisi da sovraindebitamento. Rilevante perché chiarisce che il tema della condotta non si aggira cambiando procedura.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Di fronte a una massa passiva composta da molti contratti di finanziamento, lo Studio interviene con attività concrete e verificabili, non con formule generiche.

1. Ricostruiamo la cronologia completa dell’indebitamento, acquisendo estratti conto, contratti, piani di ammortamento e comunicazioni di ciascun finanziamento, e ricostruendo per ogni erogazione la data, l’importo, la destinazione e il rapporto tra rata e reddito netto di quel momento.
2. Riclassifichiamo ogni posizione per natura e rango, distinguendo credito al consumo, cessione del quinto, delegazione di pagamento, revolving, scoperti, rifinanziamenti, e collocando ciascuna nella corretta categoria concorsuale.
3. Verifichiamo se ciascun finanziamento è stato erogato previa adeguata valutazione del merito creditizio ex art. 124-bis TUB, documentando le erogazioni avvenute in presenza di segnalazioni già visibili nelle banche dati creditizie.
4. Sottoponiamo i contratti all’analisi tecnica del nostro staff di commercialisti, per verificare la corretta applicazione dei tassi, l’esistenza di oneri non computati nel TAEG e le anomalie che incidono sulla quantificazione del credito da ammettere.
5. Valutiamo quale delle opzioni regge davvero davanti al giudice nel caso specifico, mettendo a confronto per iscritto l’esito atteso della ristrutturazione del consumatore, del concordato minore e della liquidazione controllata sulla base degli stessi numeri.
6. Quantifichiamo l’alternativa liquidatoria con il dettaglio dei beni, delle quote reddituali eccedenti e dei tempi di realizzo, perché è su quel confronto che si gioca l’omologazione.
7. Costruiamo la relazione documentale sulle cause dell’indebitamento, raccogliendo i riscontri — cessazioni di rapporto, certificazioni sanitarie, provvedimenti familiari, riduzioni di reddito — che sostengono la posizione sotto il profilo dell’art. 69 CCII.
8. Disegniamo la mappa dei creditori e delle eventuali cessioni di credito, verificando chi è oggi il titolare effettivo di ciascuna posizione, elemento decisivo quando la procedura prescelta prevede il voto.
9. Redigiamo la proposta e il piano con lo scadenzario, il trattamento dei privilegiati, l’eventuale moratoria e la gestione del mutuo sull’abitazione principale, curando il raccordo con l’OCC incaricato.
10. Assistiamo il debitore in tutte le fasi contenziose della procedura, dalle contestazioni dei creditori in sede di omologazione ai reclami, fino ai giudizi di legittimità.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su un tema come questo, la leva che pesa di più è la continuità della strategia fino all’ultimo grado di giudizio: la scelta fatta oggi tra piano del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata è la stessa che, se contestata, andrà difesa domani davanti al tribunale in sede di omologazione, poi in reclamo e, se necessario, in Cassazione. Essere seguiti dallo stesso difensore, abilitato al patrocinio davanti alle giurisdizioni superiori, significa che la linea impostata nella relazione iniziale non cambia mani e non cambia impianto lungo il percorso. A questo si aggiunge il lavoro congiunto di avvocati e commercialisti sullo stesso fascicolo: la ricostruzione contabile dei finanziamenti e l’impostazione giuridica della proposta vengono costruite insieme, non consegnate una all’altra a lavoro finito.

In chiusura

Con molti finanziamenti alle spalle, la domanda non è quale procedura sia la migliore in assoluto, ma quale delle tre regga il confronto con i numeri, con la storia documentabile dell’indebitamento e con la composizione concreta della platea dei creditori. La scelta dipende dal caso specifico, e sbagliarla non costa soltanto tempo: costa la possibilità di ottenere l’esdebitazione alle condizioni migliori disponibili in quel momento, perché una valutazione negativa sulla condotta tende a proiettarsi anche sui passaggi successivi. Lo Studio Monardo lavora su questa materia con le competenze che il tema richiede in modo diretto: la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, e il ruolo di professionista fiduciario di un OCC consentono di impostare la proposta conoscendo dall’interno i criteri con cui verrà attestata e vagliata; il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario è ciò che permette di smontare e riclassificare uno per uno i contratti di finanziamento che compongono la massa; l’abilitazione al patrocinio in Cassazione garantisce che la strada scelta possa essere difesa fino all’ultimo grado senza cambiare impostazione.

📩 Non lasciare che siano i creditori a decidere per te quale strada prenderà la tua posizione: contatta subito lo Studio Monardo per una valutazione della tua situazione — tutti i riferimenti per scriverci e raggiungerci sono riportati qui sotto, al termine di questa pagina.