Quanta documentazione serve davvero per depositare la domanda?
È la domanda che arriva quasi sempre per prima, ed è una domanda ben posta. Chi si affaccia alla ristrutturazione dei debiti del consumatore si trova davanti a un elenco di legge apparentemente chiuso — cinque voci nell’art. 67, comma 2, del Codice della crisi — e, subito dopo, davanti a un professionista dell’OCC che chiede altro, e a un giudice che, in sede di ammissibilità, può chiederne altro ancora. Da qui il bivio: depositare con il corredo documentale che la norma indica, oppure costruire prima un fascicolo più ampio, che anticipi le verifiche dell’organismo e le obiezioni dei creditori. Non esiste una risposta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la quantità di documenti giusta dipende da che cosa il giudice dovrà accertare nel caso concreto, non da un modello scaricabile.
Questa è materia in cui lo Studio Monardo opera con abilitazioni specifiche e verificabili: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi tenuti dal Ministero della Giustizia, ed è professionista fiduciario di un OCC. Significa conoscere la procedura dal lato di chi la istruisce e la relaziona al tribunale, oltre che dal lato di chi assiste il consumatore: la valutazione su quali documenti reggeranno il vaglio di completezza e attendibilità richiesto dall’art. 68, comma 2, lett. c) CCII nasce dall’aver ricoperto entrambi i ruoli.
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Il quadro di partenza: cosa chiede la legge e cosa chiede la prassi
Prima di confrontare le strade percorribili occorre fissare il perimetro normativo, perché è lì che si misura la distanza tra il minimo di legge e ciò che i tribunali domandano nella pratica.
La procedura è quella disciplinata dagli artt. 67-73 del D.Lgs. 14/2019 (CCII), nel testo risultante dai correttivi, da ultimo il D.Lgs. 136/2024. È riservata al consumatore, cioè alla persona fisica che ha assunto obbligazioni per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (art. 2, comma 1, lett. e, CCII). La domanda si presenta al tribunale competente per il tramite di un OCC costituito nel circondario individuato ai sensi dell’art. 27 CCII; in mancanza di un organismo territoriale, il presidente del tribunale nomina un professionista con i requisiti dell’art. 358 CCII.
L’art. 68, comma 1, CCII precisa che non è necessaria l’assistenza di un difensore. È un dato che va soppesato con onestà: la legge non impone l’avvocato, e chi sceglie di procedere solo con l’OCC non commette alcuna irregolarità. Il rovescio della medaglia è che l’OCC è organo terzo e imparziale, non difensore del debitore: il suo compito è verificare e riferire al giudice, non costruire la posizione più favorevole al consumatore. Quando la domanda incontra contestazioni, o quando la ricostruzione delle cause dell’indebitamento è controversa, la differenza tra i due ruoli si vede tutta.
L’elenco documentale dell’art. 67, comma 2, CCII
La domanda è corredata dell’elenco:
| Lett. | Contenuto richiesto dalla norma | Documenti che lo sostanziano nella prassi |
|---|---|---|
| a) | Tutti i creditori, con somme dovute e cause di prelazione | Contratti di finanziamento, estratti conto, decreti ingiuntivi, atti di precetto, comunicazioni di cessione del credito, estratto di ruolo |
| b) | Consistenza e composizione del patrimonio | Visure catastali e ipotecarie, visura PRA, certificazioni di conto, polizze, quote societarie, crediti verso terzi |
| c) | Atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni | Atti notarili di vendita o donazione, atti di costituzione di fondo patrimoniale o trust, rinunce ereditarie |
| d) | Dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni | Modelli 730 o Redditi PF, CU, ricevute di trasmissione |
| e) | Stipendi, pensioni, salari e ogni altra entrata del debitore e del nucleo familiare, con indicazione di quanto occorre al mantenimento della famiglia | Buste paga, cedolini pensione, ISEE, stato di famiglia, giustificativi delle spese ricorrenti |
Alla domanda va poi allegata la relazione dell’OCC prevista dall’art. 68, comma 2, CCII, che deve contenere l’indicazione delle cause dell’indebitamento e della diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, l’esposizione delle ragioni dell’incapacità di adempiere, la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione depositata e l’indicazione presunta dei costi della procedura. Il comma 3 aggiunge un elemento decisivo: l’OCC deve indicare se il finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore, valutato sul reddito disponibile dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita, quantificato in misura non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE ex D.P.C.M. 159/2013.
C’è infine un canale documentale che si attiva d’ufficio: ai sensi dell’art. 68, comma 4, CCII, entro sette giorni dal conferimento dell’incarico l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali competenti in base all’ultimo domicilio fiscale, i quali entro quindici giorni comunicano il debito accertato e gli accertamenti pendenti. Una parte della posizione debitoria, dunque, si ricostruisce indipendentemente da ciò che il consumatore riesce a reperire da sé.
Il documento che nessun elenco contiene
C’è un allegato che non compare tra le cinque lettere dell’art. 67, comma 2, e che tuttavia determina l’esito più di ogni altro: la relazione dell’OCC. Non è un documento del consumatore, ma è alimentato interamente da ciò che il consumatore mette a disposizione, e il suo contenuto è tipizzato dalla legge.
La lett. a) dell’art. 68, comma 2, chiede le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni. È una ricostruzione storica: presuppone che qualcuno abbia messo in fila, con date e importi, ciò che è accaduto. La lett. b) chiede le ragioni dell’incapacità di adempiere, cioè il passaggio dal debito sostenibile al debito insostenibile, che raramente coincide con un solo momento. La lett. c) chiede la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione depositata: è la clausola che trasforma la raccolta dei documenti da adempimento formale in oggetto autonomo di giudizio. La lett. d) chiede l’indicazione presunta dei costi della procedura.
Il punto di equilibrio, allora, non è tra “pochi documenti” e “molti documenti”, ma tra una documentazione che consente al gestore di scrivere una relazione argomentata e una che lo costringe a scrivere una relazione affermativa. La differenza si misura nel momento delle contestazioni, quando un creditore chiede su quali elementi si fondi il giudizio di diligenza, oppure quando il giudice, prima di aprire la procedura, formula una richiesta di chiarimenti che il consumatore deve riscontrare in tempi stretti.
Va inoltre considerato che il perimetro documentale può ampliarsi per ragioni soggettive. Quando la domanda coinvolge più membri dello stesso nucleo familiare, gli artt. 65 e 66 CCII consentono la trattazione unitaria delle procedure familiari, con conseguente necessità di documentare separatamente le posizioni e congiuntamente le entrate e le spese comuni. E il certificato di stato di famiglia, che nella prassi accompagna sempre la lett. e), non è un adempimento anagrafico: serve a determinare il parametro della scala di equivalenza ISEE su cui si misura il reddito necessario a un dignitoso tenore di vita ai sensi dell’art. 68, comma 3, CCII.
Qui si apre il bivio. La lettura minimale ritiene che l’elenco dell’art. 67, comma 2, sia tassativo e sufficiente. La lettura estensiva osserva che, poiché il giudice deve accertare l’assenza di colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCII) e la fattibilità del piano, la documentazione utile è quella che consente questo accertamento — e che quasi mai coincide con i cinque elenchi. Entrambe le letture sono difendibili. Vanno confrontate sui rischi.
Opzione 1 — Il fascicolo essenziale: depositare con il corredo che la norma indica
In cosa consiste
Consiste nel raccogliere e depositare esattamente ciò che l’art. 67, comma 2, CCII elenca, integrato dalla relazione dell’OCC, lasciando che eventuali carenze emergano nel contraddittorio o su richiesta del giudice. È l’impostazione più aderente al dato letterale e quella che il legislatore ha immaginato quando ha escluso l’obbligo del difensore: una procedura accessibile, non un’istruttoria preventiva.
Quando ha senso
Tre scenari in cui questa strada regge senza forzature.
Il primo: indebitamento recente e documentato, in cui i contratti sono tutti disponibili, i creditori sono pochi e riconducibili a due o tre finanziarie, e le cause dello squilibrio sono eventi datati e provabili con un documento solo — un licenziamento con lettera di recesso, un’invalidità con verbale della commissione medica, una separazione con verbale di omologa.
Il secondo: posizione patrimoniale semplice e trasparente, senza immobili, senza atti dispositivi nel quinquennio, con un reddito da lavoro dipendente o da pensione facilmente verificabile dai cedolini.
Il terzo: urgenza di attivare le misure protettive. L’art. 70, comma 4, CCII detta una disciplina speciale per la sospensione dei procedimenti esecutivi nell’ambito della ristrutturazione del consumatore, ritenuta prevalente sulle disposizioni generali degli artt. 54 e 55 CCII (in questo senso Trib. Oristano, 30 novembre 2023). Quando è già pendente un pignoramento e la vendita è calendarizzata, il tempo impiegato a perfezionare il fascicolo è tempo che gioca contro il debitore.
Come si esegue in sintesi
Conferimento dell’incarico all’OCC; consegna dei cinque elenchi con i giustificativi disponibili; interlocuzione con il gestore per la relazione ex art. 68; deposito della domanda con la proposta di piano; decreto del giudice designato che apre la procedura o ne dichiara l’inammissibilità ai sensi dell’art. 70, comma 1, CCII.
Vantaggi
Il primo è la rapidità: il tempo tra l’incarico e il deposito si comprime, e in presenza di esecuzioni in corso questo è un vantaggio concreto, non teorico. Il secondo è il contenimento dei costi di procedura: i compensi dell’OCC sono determinati secondo i parametri del D.M. 202/2014 e crescono con l’attività istruttoria richiesta; il contributo unificato per il deposito resta quello, contenuto, previsto dal D.P.R. 115/2002 per i procedimenti camerali. Il terzo è la linearità: meno documenti significa meno superfici su cui un creditore può costruire un’eccezione.
Rischi e svantaggi
Il rischio principale ha un nome preciso: l’inammissibilità per incompletezza. La giurisprudenza di legittimità ha ritenuto che l’omissione di beni nella relazione dell’OCC, anche di beni di valore modesto, incida sull’ammissibilità della domanda, perché impedisce la ricostruzione compiuta del patrimonio (Cass. civ., Sez. I, 17 maggio 2023, n. 13617). E Cass. civ., Sez. I, 30 aprile 2025, n. 11448 si è occupata proprio della natura del provvedimento che dichiara inammissibile la domanda per carenze documentali, escludendone la ricorribilità straordinaria ex art. 111, comma 7, Cost. — il che rende ancora più delicato l’errore commesso a monte.
Il secondo rischio è che il fascicolo essenziale non dica nulla sulla colpa grave. L’art. 69 CCII esclude dalla procedura chi ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Le linee guida in materia di sovraindebitamento adottate dal Tribunale di Siena (dicembre 2025) sono esplicite nel richiedere al gestore di non limitarsi a formule apodittiche e di indicare i dati oggettivi da cui l’assenza di colpa grave si desume, senza fondarsi soltanto sul racconto del debitore. Se quei dati oggettivi non sono in atti, la relazione resta un’affermazione, e un’affermazione si contesta facilmente.
Il profilo ideale per questa opzione è il consumatore con storia debitoria breve, patrimonio nullo o minimo, causa dell’indebitamento riconducibile a un evento documentabile con un atto, e un’esecuzione già in corso che impone di depositare presto.
Opzione 2 — Il fascicolo istruito: documentare anche ciò che la norma non elenca
In cosa consiste
Consiste nel costruire, accanto ai cinque elenchi dell’art. 67, comma 2, una seconda sezione probatoria dedicata a ciò che il giudice deve valutare ma che la norma non enumera: la genesi dell’indebitamento, la diligenza del consumatore al momento in cui ha assunto le obbligazioni, il comportamento del finanziatore sul merito creditizio, la sostenibilità concreta del piano. La base normativa non è un elenco aggiuntivo — non esiste — ma il combinato tra l’art. 68, comma 2, lett. a) e b), l’art. 68, comma 3, e l’art. 69 CCII: sono quelle norme a definire l’oggetto dell’accertamento, e dunque il perimetro utile della prova.
Quando ha senso
Il primo scenario è quello dell’indebitamento progressivo da rifinanziamenti successivi: quattro, cinque, sei contratti che si accavallano, ciascuno acceso per estinguere il precedente. Qui la questione della colpa grave e quella del merito creditizio si intrecciano, e servono i contratti, i piani di ammortamento, le quietanze di estinzione anticipata, le buste paga coeve a ciascuna erogazione.
Il secondo è quello del consumatore con qualifica contestabile. L’orientamento restrittivo della Cassazione esclude dalla ristrutturazione chi presenti una componente di indebitamento di origine imprenditoriale o professionale: Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746 ha negato la qualifica di consumatore a chi aveva prestato fideiussione in un contesto non estraneo all’attività svolta, richiamando l’ordinanza del Primo Presidente Cass. 26 luglio 2023, n. 22699. Chi ha avuto in passato una partita IVA, o ha garantito una società, deve documentare la natura delle obbligazioni al momento della loro assunzione, non oggi.
Il terzo è quello in cui il piano incide su un mutuo ipotecario sull’abitazione principale. La giurisprudenza di merito ha ammesso soluzioni articolate: il Tribunale di Pescara, con provvedimento del 10 maggio 2025, ha ritenuto possibile la rimessione in termini del debitore per il pagamento delle rate scadute al fine di proseguire il contratto; lo stesso ufficio, l’11 settembre 2025, si è pronunciato sulla possibilità che la proposta preveda la riviviscenza di un mutuo ipotecario risolto per inadempimento. Sono esiti che presuppongono un fascicolo con contratto, piano di ammortamento, comunicazione di risoluzione, conteggio estintivo aggiornato.
Come si esegue in sintesi
Alla raccolta ordinaria si affianca una ricostruzione cronologica dell’indebitamento, documento per documento, con una nota che collega ogni evento della vita del consumatore alla corrispondente variazione della sua capacità di rimborso. Il fascicolo viene consegnato all’OCC già organizzato per temi, così che la relazione possa richiamarlo puntualmente. Le lacune residue si colmano prima del deposito, non dopo.
Vantaggi
Il vantaggio principale è che la relazione dell’OCC diventa verificabile. Quando il gestore può ancorare il giudizio sulla diligenza a documenti in atti, la valutazione di completezza e attendibilità richiesta dall’art. 68, comma 2, lett. c) smette di essere una formula e diventa un accertamento. Il secondo vantaggio riguarda la fase delle contestazioni: il Tribunale di Trento, il 27 settembre 2025, si è confrontato con eccezioni relative alla meritevolezza, alla quantificazione delle spese e al livello di soddisfazione offerto — tre fronti che si difendono con documenti, non con argomenti. Il terzo riguarda il merito creditizio: Cass. civ., Sez. I, 22 luglio 2025, n. 20672 ha chiarito che il creditore il quale abbia colpevolmente concorso al sovraindebitamento o violato l’art. 124-bis TUB non può contestare la convenienza della proposta in sede di omologazione, pur restando legittimato a contestarne i profili di legittimità. Far emergere quella violazione riduce il perimetro delle obiezioni ammissibili, ma richiede di provare quale reddito disponibile risultava al momento dell’erogazione.
Rischi e svantaggi
A fronte di questi vantaggi va soppesato che il fascicolo istruito allunga i tempi, e in presenza di procedure esecutive già avanzate il tempo ha un costo. Va poi considerato un rischio meno intuitivo: più documenti significa anche più elementi potenzialmente sfavorevoli in atti. Un estratto conto che evidenzia spese voluttuarie, un atto dispositivo di modesto valore compiuto nel quinquennio, un finanziamento acceso quando il dissesto era già in corso: sono circostanze che, una volta depositate, non si tolgono. La risposta corretta non è nasconderle — la reticenza è essa stessa causa di inammissibilità, e il punto è pacifico dopo Cass. 13617/2023 — ma sapere in anticipo come collocarle nel racconto documentale.
Va ricordato, infine, che documentare la negligenza del finanziatore non è una scorciatoia. Cass. civ., Sez. I, 24 luglio 2025, n. 21048 ha affermato che la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione debitoria non esclude di per sé la colpa grave del sovraindebitato; in linea analoga, Cass. civ., 23 ottobre 2025, n. 28137 ha ritenuto che la carenza dell’istruttoria bancaria non elide la colpa del debitore che abbia fatto ricorso al credito in modo colposo e sproporzionato. Le due valutazioni corrono su binari distinti, e il fascicolo deve reggerle entrambe.
Il profilo ideale per questa opzione è il consumatore con indebitamento stratificato negli anni, presenza di rifinanziamenti o cessioni del quinto, patrimonio articolato o atti dispositivi nel quinquennio, e nessuna esecuzione imminente che imponga di depositare entro poche settimane.
Opzione 3 — La ricostruzione documentale preliminare: recuperare ciò che non si possiede
In cosa consiste
È la strada di chi, semplicemente, non ha i documenti. Contratti mai consegnati, estratti conto persi in un trasloco, finanziarie che nel frattempo hanno ceduto il credito a un veicolo di cartolarizzazione, un debito tributario di cui si conosce solo l’esistenza. Consiste nell’attivare, prima del deposito, i canali di accesso che l’ordinamento riconosce al debitore, e nel depositare quando il quadro è ricostruito.
Lo strumento principale è l’art. 119, comma 4, TUB, che attribuisce al cliente il diritto di ottenere, a proprie spese, copia della documentazione relativa a singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni. La Cassazione lo qualifica come diritto sostanziale, non strumentale: Cass. civ., Sez. I, 28 marzo 2025, n. 8173 ha ribadito che il cliente ha titolo a ricevere copia dei documenti previa richiesta specifica alla banca, con possibilità di ricorrere al procedimento monitorio in caso di rifiuto ingiustificato. Il limite decennale è stato confermato da Cass. civ., Sez. I, 3 luglio 2024, n. 18227 e da Cass. civ., Sez. I, 4 aprile 2025, n. 8914, che ha precisato come al di fuori di quel perimetro operi il generale onere di conservazione della documentazione rappresentativa dei propri diritti, gravante indifferentemente su entrambe le parti. Cass. civ., Sez. I, 5 gennaio 2026, n. 251 ha poi distinto il piano dell’art. 117 TUB, relativo alla consegna del contratto alla stipula, da quello dell’art. 119 sull’accesso alla documentazione del rapporto.
Sul versante della riscossione, il canale è quello già descritto dell’art. 68, comma 4, CCII, che obbliga agente della riscossione e uffici fiscali a comunicare all’OCC il debito accertato e gli accertamenti pendenti entro quindici giorni dalla notizia dell’incarico. Si affiancano le visure ipocatastali, la visura PRA, l’accesso al cassetto fiscale per verificare atti dispositivi, la consultazione delle centrali rischi per intercettare posizioni dimenticate o cedute.
Quando ha senso
Ha senso quando i creditori sono più numerosi di quelli conosciuti, tipicamente per effetto di cessioni in blocco; quando il rapporto bancario è risalente e la ricostruzione del dare-avere non è possibile con ciò che il consumatore conserva; quando si sospetta l’irregolarità di uno o più rapporti, perché in tal caso la quantificazione del passivo non è un dato acquisito ma un risultato da raggiungere.
Come si esegue in sintesi
Invio delle richieste ex art. 119 TUB a ciascun intermediario, con indicazione specifica delle operazioni; conferimento dell’incarico all’OCC per attivare il flusso informativo verso il fisco; acquisizione delle visure; consolidamento del passivo; solo a quel punto, redazione della proposta e deposito.
Un capitolo a sé riguarda i finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Sono rapporti in cui la trattenuta prosegue automaticamente sulla busta paga o sul cedolino, spesso accompagnati da polizze assicurative obbligatorie e da oneri finanziari anticipati; ricostruirne l’esatta incidenza richiede il contratto, il piano di ammortamento, il conteggio estintivo e la documentazione delle polizze. La giurisprudenza di merito ha ammesso che la proposta possa incidere su questi crediti: il Tribunale di Pordenone, il 24 settembre 2025, si è pronunciato sulla possibilità di prevedere lo stralcio del credito chirografario di un intermediario derivante da un finanziamento con cessione del quinto della pensione. Ma per proporre un trattamento occorre prima quantificarlo, e la quantificazione senza documenti non è possibile.
Un secondo capitolo riguarda le posizioni cedute a veicoli di cartolarizzazione. Il consumatore riceve una comunicazione di cessione, talvolta più di una per lo stesso rapporto, e non sempre è in grado di stabilire chi sia oggi il titolare del credito. L’elenco dei creditori ex art. 67, comma 2, lett. a) chiede di indicare le somme dovute e le cause di prelazione: se il titolare è errato, il rischio non è soltanto la contestazione, ma la mancata comunicazione a un creditore legittimato, con le conseguenze che Cass. 5157/2025 ha delineato in punto di legittimazione al reclamo.
Vantaggi e rischi
Il vantaggio è che il piano si costruisce su un passivo reale e non stimato, il che riduce drasticamente il rischio di contestazioni sull’ammontare dei crediti e sul livello di soddisfazione offerto. Il rovescio della medaglia è il fattore tempo: la banca ha un termine per rispondere, e in caso di inerzia occorre attivarsi giudizialmente, con allungamenti difficilmente compatibili con un’esecuzione in corso. Va aggiunto che l’accesso documentale è a spese del richiedente, e che il diritto non copre le operazioni ultradecennali.
Il profilo ideale per questa opzione è il consumatore con debiti risalenti, creditori ceduti o non identificati, documentazione contrattuale mancante e nessuna scadenza esecutiva ravvicinata.
Le opzioni alla prova dei conti
Tre simulazioni con dati di partenza identici, per osservare come le tre strade divergano. Sono esercizi dimostrativi, non casi seguiti dallo Studio.
Prima simulazione — passivo di 63.400 €, esecuzione già pendente
Ipotesi: consumatore lavoratore dipendente, reddito netto mensile 1.680 €, nucleo familiare di tre persone, passivo complessivo 63.400 € così composto: 28.900 € da tre prestiti personali, 19.700 € da cessione del quinto, 9.100 € da carte revolving, 5.700 € da debito verso l’agente della riscossione. Pignoramento presso terzi notificato il 4 marzo, udienza di assegnazione fissata al 21 maggio.
Con l’opzione 1, l’incarico all’OCC viene conferito il 10 marzo; entro sette giorni il gestore attiva la comunicazione ex art. 68, comma 4, e riceve il riscontro entro i successivi quindici; il fascicolo essenziale è completo il 6 aprile e la domanda si deposita il 9 aprile, con istanza di sospensione ex art. 70, comma 4, CCII prima dell’udienza. Il piano regge o cade sulla relazione dell’OCC.
Con l’opzione 2, la ricostruzione dei tre prestiti e delle buste paga coeve a ciascuna erogazione richiede circa cinque settimane: il deposito slitta a metà maggio, oltre l’udienza di assegnazione. Il vantaggio istruttorio si paga con l’assegnazione delle somme al creditore procedente.
Con l’opzione 3, la richiesta ex art. 119 TUB agli intermediari parte il 12 marzo; anche ipotizzando riscontri regolari, i tempi superano l’orizzonte dell’udienza.
Esito del confronto: in presenza di un’esecuzione già calendarizzata, il fattore tempo è dirimente e restringe realisticamente il campo alla prima opzione, con eventuale integrazione documentale dopo l’apertura.
Seconda simulazione — passivo di 118.700 €, nessuna esecuzione in corso
Ipotesi: consumatore con reddito netto 2.140 €, coniuge senza reddito, due figli minori; passivo di 118.700 € formatosi in nove anni attraverso sei finanziamenti successivi, l’ultimo dei quali erogato quando la rata complessiva assorbiva già il 61% del reddito netto. Nessuna procedura esecutiva pendente. Un atto di donazione di un box auto compiuto quattro anni prima.
Con l’opzione 1, la domanda si deposita in circa un mese, ma il fascicolo non contiene nulla che spieghi né la donazione del quinquennio né la sequenza dei rifinanziamenti: due fronti scoperti su cui un creditore attento costruisce le proprie osservazioni.
Con l’opzione 2, la ricostruzione contratto per contratto consente di documentare che al momento della sesta erogazione il reddito disponibile, dedotto l’importo per un dignitoso tenore di vita calcolato secondo il parametro dell’art. 68, comma 3, era insufficiente a sostenere la rata; la donazione viene collocata cronologicamente e giustificata con la documentazione relativa. Il deposito avviene dopo circa dieci settimane. Nessuna esecuzione ne risente.
Con l’opzione 3, l’accesso ex art. 119 TUB aggiungerebbe poco: i contratti sono già disponibili.
Esito: senza urgenza esecutiva e con indebitamento stratificato, l’istruttoria preventiva utilizza tempo che non ha un costo processuale.
Terza simulazione — passivo incerto, creditori ceduti
Ipotesi: consumatore pensionato, entrata netta 1.320 €, passivo dichiarato dagli avvisi ricevuti pari a 41.850 €, ma con quattro comunicazioni di cessione del credito ricevute da veicoli diversi, riferite a rapporti aperti tra dodici e sette anni prima, di cui il debitore non conserva i contratti.
Con l’opzione 1, il passivo indicato nell’elenco dei creditori sarebbe quello desunto dalle comunicazioni ricevute: un dato non verificato, che espone la proposta a contestazioni sull’esatto ammontare e a sorprese in sede di apertura.
Con l’opzione 2, senza i contratti la ricostruzione non è materialmente possibile.
Con l’opzione 3, le richieste ex art. 119 TUB consentono di acquisire la documentazione dei rapporti nel limite del decennio; per il rapporto più risalente il limite decennale non copre l’intero arco, e la posizione va gestita con gli strumenti generali dell’onere della prova. Dopo circa tre mesi il passivo è consolidato e la proposta si costruisce su un dato reale.
Esito: quando l’incertezza riguarda l’esistenza stessa o l’ammontare del credito, depositare in fretta significa cristallizzare un errore.
Quarta simulazione — passivo di 27.300 € e qualifica di consumatore contestabile
Ipotesi: persona fisica con reddito da lavoro dipendente pari a 1.450 € netti, passivo di 27.300 € di cui 18.600 € da prestiti personali contratti per esigenze familiari e 8.700 € residui di una fideiussione prestata sette anni prima a favore di una società di cui era socio non amministratore. Nessuna esecuzione pendente.
Con l’opzione 1, l’elenco dei creditori esporrebbe le due componenti senza distinguerne l’origine, esponendo la domanda a un rilievo di inammissibilità fondato sull’orientamento restrittivo in tema di qualifica di consumatore.
Con l’opzione 2, la ricostruzione documentale si concentra sul momento in cui la fideiussione fu prestata: visura storica della società, verbali assembleari, documentazione bancaria relativa all’affidamento garantito. Se emerge che la garanzia non fu espressione di un’attività professionale del garante, la posizione può essere argomentata alla luce del criterio dell’accertamento retrospettivo sulla natura delle obbligazioni. In caso contrario, il risultato dell’istruttoria è comunque utile: consente di orientarsi per tempo verso la liquidazione controllata, che resta accessibile a prescindere dalla natura delle obbligazioni, evitando un’inammissibilità e la perdita dei mesi impiegati.
Con l’opzione 3, l’accesso ex art. 119 TUB serve a reperire la documentazione dell’affidamento garantito, ma non risolve da sé la questione qualificatoria, che è di inquadramento e non di ammontare.
Esito del confronto: quando in discussione non è quanto si deve ma se si può accedere alla procedura, l’istruttoria preventiva ha una funzione ulteriore rispetto alla difesa della domanda, perché evita di intraprendere un percorso destinato a chiudersi in rito.
Il confronto in tabella
I tre percorsi non differiscono per il contenuto minimo di legge, che resta identico, ma per l’ampiezza dell’istruttoria che li precede e per i rischi che ciascuno accetta. La tabella li mette a confronto sui parametri che pesano davvero nella decisione. Sotto la voce costi sono indicati soltanto gli oneri di giustizia e di procedura previsti da fonti normative.
| Parametro | Opzione 1 — Fascicolo essenziale | Opzione 2 — Fascicolo istruito | Opzione 3 — Ricostruzione preliminare |
|---|---|---|---|
| Tempi fino al deposito | Da tre a sei settimane | Da otto a dodici settimane | Da tre a cinque mesi |
| Complessità operativa | Bassa: raccolta dei cinque elenchi | Media: ricostruzione cronologica e probatoria | Alta: richieste documentali a terzi ed eventuale fase monitoria |
| Rischio in caso di esito negativo | Inammissibilità ex art. 70, co. 1, CCII per incompletezza o reticenza; provvedimento non ricorribile in via straordinaria (Cass. 11448/2025) | Contestazioni su singoli documenti prodotti; nessun rischio di lacuna strutturale | Decorso del tempo con eventuale iniziativa esecutiva dei creditori nelle more |
| Effetti sulle esecuzioni in corso | Consente di chiedere presto le misure ex art. 70, co. 4, CCII | Deposito differito: le esecuzioni proseguono nel frattempo | Deposito molto differito: rischio elevato con esecuzioni pendenti |
| Oneri di procedura previsti dalla legge | Contributo unificato ex D.P.R. 115/2002; compensi OCC secondo D.M. 202/2014 | Come sopra, con compensi OCC più elevati per la maggiore attività istruttoria | Come sopra, più le spese di rilascio copie ex art. 119 TUB a carico del richiedente |
| Reversibilità | Integrazione documentale possibile su richiesta del giudice, ma dopo che la carenza è già emersa | Elevata: il fascicolo si adatta prima del deposito | Elevata prima del deposito, nulla dopo |
| Tenuta davanti a contestazioni sulla meritevolezza | Debole se le cause dell’indebitamento non sono documentate | Solida, perché la valutazione ex art. 69 CCII poggia su dati oggettivi | Solida sul passivo, da completare sul profilo soggettivo |
I criteri per scegliere
Non esiste un ordine di preferenza tra le tre strade. Esistono elementi della situazione concreta che spostano il baricentro, e conviene esaminarli uno per uno.
Il primo criterio è la pendenza di procedure esecutive. Se un pignoramento è già in corso e una data è fissata, l’orizzonte temporale detta la scelta: ogni settimana impiegata a perfezionare il fascicolo è una settimana in cui il creditore procedente avanza. Se invece non pende alcuna esecuzione, il tempo dell’istruttoria non ha un costo processuale, e rinunciarvi significa rinunciare a un vantaggio gratuito.
Il secondo criterio è la struttura temporale dell’indebitamento. Un dissesto originato da un evento — perdita del lavoro, malattia, separazione — si documenta con pochi atti e regge bene un fascicolo essenziale. Un dissesto stratificato in anni di rifinanziamenti richiede di ricostruire il rapporto tra reddito disponibile e rata a ogni erogazione: senza quella ricostruzione, la valutazione richiesta dall’art. 68, comma 3, CCII resta un’affermazione priva di supporto, e l’accertamento sulla colpa grave ex art. 69 procede al buio.
Il terzo criterio è la presenza di atti dispositivi nel quinquennio. L’art. 67, comma 2, lett. c) impone di elencarli. Elencarli senza spiegarli è la via più diretta a un’eccezione di reticenza, e la giurisprudenza in materia è severa: l’omissione anche di beni di valore modesto è stata ritenuta idonea a incidere sull’ammissibilità della domanda. Se nel quinquennio c’è un atto, il fascicolo deve contenere anche ciò che lo colloca nel contesto.
Il quarto criterio è la certezza del passivo. Quando i creditori sono quelli che scrivono e i contratti sono in casa, il passivo è un dato. Quando ci sono cessioni in blocco, veicoli di cartolarizzazione, rapporti risalenti e documentazione mancante, il passivo è un’ipotesi — e costruire un piano su un’ipotesi significa esporsi a una revisione dei numeri nel momento peggiore.
Il quinto criterio è la contestabilità della qualifica di consumatore. Chi ha avuto una partita IVA, chi ha garantito una società, chi presenta debiti di origine mista deve mettere in conto l’orientamento restrittivo consolidato in sede di legittimità. La qualifica si accerta guardando alla natura delle obbligazioni nel momento in cui furono assunte: è un accertamento retrospettivo, che si vince con i documenti dell’epoca, non con le dichiarazioni di oggi.
Su tutti questi criteri incide una circostanza che vale la pena esplicitare: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo affronta queste valutazioni disponendo sia dell’abilitazione di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, sia del ruolo di professionista fiduciario di un OCC, sia della qualifica di avvocato cassazionista — vale a dire conoscendo tanto il metro con cui l’organismo valuta completezza e attendibilità della documentazione, quanto la traiettoria che quella stessa documentazione dovrà reggere se il percorso arriverà fino all’ultimo grado di giudizio.
Le domande di chi è indeciso
Posso cambiare strada dopo aver depositato? In parte. Fino al deposito il fascicolo si modifica liberamente. Dopo, l’integrazione documentale è possibile ma avviene su sollecitazione del giudice o dell’OCC, cioè dopo che una lacuna si è già manifestata e ha già prodotto un’impressione. Va inoltre considerato che, quando l’omologazione è stata revocata, la giurisprudenza di merito ha ammesso la riproposizione di un piano che rispetti le ragioni tecniche poste a base della revoca (Trib. Lecce, 24 ottobre 2025): una seconda possibilità esiste, ma passa da un nuovo procedimento.
E se scelgo l’opzione sbagliata? Le conseguenze non sono simmetriche. Sbagliare per eccesso di documentazione costa tempo e attività istruttoria. Sbagliare per difetto può costare l’inammissibilità, e il provvedimento che la dichiara non è aggredibile con il ricorso straordinario per cassazione secondo Cass. 11448/2025; il rimedio ordinario contro il decreto di inammissibilità ex art. 70, comma 1, CCII è il reclamo al tribunale in composizione collegiale, come affermato da Cass. civ., Sez. I, 28 luglio 2025, n. 21731 e, prima, da Cass. n. 24870/2024. Nel computo dei termini per il reclamo va tenuta presente la sospensione feriale, che opera dal 1° al 31 agosto.
L’OCC non fa già tutto il lavoro documentale? L’OCC verifica, riscontra e riferisce; non costruisce la difesa del consumatore. La distinzione emerge con nettezza quando i creditori sollevano osservazioni: in quella fase l’organismo resta terzo, e chi deve replicare è il debitore. Non è un limite dell’OCC, è la sua natura.
Se un creditore mi ha concesso credito senza valutare il merito creditizio, questo mi mette al riparo? Non automaticamente. Cass. 20672/2025 ha delimitato ciò che quel creditore può ancora contestare — non la convenienza della proposta, ma i profili di legittimità. Tuttavia Cass. 21048/2025 ha escluso che la negligenza dell’intermediario elimini la colpa grave del debitore. Sono due valutazioni indipendenti, e la seconda non si vince con la prima.
Quanto conta il racconto delle cause dell’indebitamento? Conta, ma da solo non basta. Le linee guida del Tribunale di Siena richiedono al gestore di indicare i dati oggettivi, senza fondarsi esclusivamente su quanto riferito dal debitore. Il racconto orienta la ricerca dei documenti; sono i documenti a reggere la valutazione.
Se manca un documento che non riesco a reperire, la domanda è compromessa? Non necessariamente. Un conto è l’irreperibilità dichiarata e documentata — la richiesta inviata all’intermediario, il riscontro negativo, l’indicazione del limite decennale — un conto è il silenzio. La prima è una circostanza che l’organismo può riferire e il giudice valutare; il secondo è una lacuna che, quando emerge, viene letta come reticenza. Nel dubbio, va documentato anche il tentativo di reperimento.
I documenti che consegno all’OCC diventano accessibili ai creditori? La documentazione depositata a corredo della domanda entra nel procedimento e forma oggetto del contraddittorio che si apre con la comunicazione ai creditori. È una ragione ulteriore per decidere prima del deposito, e non dopo, come collocare le circostanze meno favorevoli: una volta in atti, restano.
Serve documentare anche le spese familiari o basta indicarne l’importo? L’art. 67, comma 2, lett. e) chiede l’indicazione di quanto occorre al mantenimento della famiglia, e l’art. 68, comma 3, fornisce un parametro minimo di riferimento ancorato all’assegno sociale e alla scala di equivalenza ISEE. Un’indicazione priva di giustificativi è sostenibile solo finché resta entro quel parametro; quando la proposta ipotizza un fabbisogno superiore, gli scostamenti vanno documentati voce per voce, perché è proprio su quel margine che si concentrano le osservazioni relative al livello di soddisfazione offerto ai creditori.
Le pronunce che orientano la scelta
I riferimenti sono raggruppati per il profilo che ciascuno illumina. I principi sono riformulati in sintesi.
Sull’incompletezza documentale e sull’ammissibilità
Cass. civ., Sez. I, 17 maggio 2023, n. 13617 — L’omissione di beni nella relazione dell’organismo, anche quando si tratta di cespiti di valore trascurabile, costituisce un vizio rilevante, perché preclude la ricostruzione completa del patrimonio, presupposto necessario della valutazione sulla posizione del debitore. È la pronuncia che smentisce l’idea che ciò che non vale nulla si possa tacere.
Cass. civ., Sez. I, 30 aprile 2025, n. 11448 (Pres. Ferro, Rel. Vella) — Si occupa della natura del provvedimento che dichiara inammissibile la domanda per carenze documentali, escludendone la ricorribilità straordinaria ex art. 111, comma 7, Cost., e affronta il rilievo della reticenza del debitore sull’ammissibilità. Rilevante perché misura la posta in gioco: la carenza documentale non produce un intoppo rimediabile in ogni sede.
Cass. civ., Sez. I, 28 luglio 2025, n. 21731 (Pres. Mercolino, Rel. Caiazzo) — Il reclamo contro il decreto di inammissibilità ex art. 70, comma 1, CCII appartiene al tribunale in composizione collegiale e non alla corte d’appello, la cui competenza riguarda il provvedimento reso sull’omologazione all’esito del contraddittorio. Individua il rimedio corretto e il termine entro cui va esercitato.
Cass. civ., Sez. I, n. 24870/2024 — Aveva già affermato la competenza del tribunale collegiale sul reclamo avverso l’inammissibilità, con esclusione dal collegio del giudice autore del provvedimento reclamato. Utile per le procedure incardinate prima dell’assestamento normativo.
Sulla meritevolezza e sulla colpa grave
Cass. civ., Sez. I, 24 luglio 2025, n. 21048 — La negligenza dell’intermediario nel concedere un finanziamento che ha aggravato l’esposizione non esclude la colpa grave del sovraindebitato. Chiarisce che il fascicolo non può limitarsi a documentare la condotta della banca.
Cass. civ., 23 ottobre 2025, n. 28137 — In tema di esdebitazione sotto la disciplina previgente, il beneficio va negato quando il sovraindebitamento è imputabile a un ricorso al credito colposo e sproporzionato, senza che la carenza istruttoria del finanziatore elimini la colpa del debitore. Conferma la separazione tra i due piani di valutazione.
Trib. Roma, 30 maggio 2025 — Il presupposto soggettivo di accesso alla ristrutturazione va letto alla luce dell’art. 69 CCII: l’assenza di colpa grave, malafede o frode sostituisce il requisito della meritevolezza elaborato sotto la L. 3/2012, con esito meno preclusivo per il consumatore.
Trib. Napoli, 5 maggio 2025 — Valorizza la natura oggettiva del requisito, incentrato su colpa grave, malafede o frode, ritenendo ammissibile la domanda in presenza di debiti promiscui con prevalenza di quelli di origine privata. Orientamento minoritario, ma indicativo del margine di discussione.
Trib. Milano, 28 agosto 2025 — Esclude dall’accesso il consumatore la cui situazione sia riconducibile a colpa grave per reiterata violazione della normativa tributaria. Mostra come un profilo documentale trascurato possa risultare decisivo.
Trib. Trento, 27 settembre 2025 — Affronta congiuntamente le contestazioni su meritevolezza, quantificazione delle spese e livello di soddisfazione previsto: tre fronti che si presidiano solo con un corredo probatorio adeguato.
Sulla qualifica di consumatore
Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746 (Pres. Ferro, Rel. Amatore) — Non può essere qualificata consumatore la persona fisica che abbia prestato una fideiussione espressiva di un’attività professionale o imprenditoriale, con conseguente preclusione dell’accesso alla procedura.
Cass., 26 luglio 2023, n. 22699 — Provvedimento reso dal Primo Presidente su rinvio pregiudiziale, dichiarato non ammissibile per carenza di novità, che ha consolidato la lettura restrittiva della nozione di consumatore in presenza di debiti di origine mista, indicando nella liquidazione controllata la via residuale per l’esdebitazione.
Cass. civ., Sez. I, 18 novembre 2025, n. 30412 — L’erede che abbia accettato con beneficio d’inventario non è legittimato a proporre la domanda in luogo del sovraindebitato defunto. Riguarda la legittimazione, ma incide sul fascicolo, perché impone di documentare con precisione la posizione soggettiva del richiedente.
Sul merito creditizio e sul ruolo dei creditori
Cass. civ., Sez. I, 22 luglio 2025, n. 20672 (Pres. Ferro, Rel. Zuliani) — Il creditore che abbia colpevolmente concorso al sovraindebitamento o violato gli obblighi sul merito creditizio ex art. 124-bis TUB conserva la facoltà di contestare i requisiti di legittimità della proposta, ma non quella di contestarne la convenienza in sede di omologazione.
Cass. civ., Sez. I, 27 febbraio 2025, n. 5157 — Legittimato al reclamo contro il decreto di omologazione è chi ha assunto la qualità di parte nel relativo giudizio; conserva però il rimedio il creditore rimasto estraneo per mancata o invalida comunicazione. Sottolinea l’importanza dell’esattezza dell’elenco dei creditori ex art. 67, comma 2, lett. a).
Trib. Pescara, 15 aprile 2025 — Sul termine ordinatorio di venti giorni per le osservazioni dei creditori e sull’inammissibilità della valutazione di convenienza parametrata all’esito di un’esecuzione individuale.
Sull’accesso alla documentazione bancaria
Cass. civ., Sez. I, 28 marzo 2025, n. 8173 — Il cliente ha diritto, a proprie spese, a copia della documentazione relativa alle operazioni dell’ultimo decennio, previa richiesta specifica; il rifiuto ingiustificato apre la via del procedimento monitorio e, ove ne ricorrano i presupposti, del risarcimento.
Cass. civ., Sez. I, 4 aprile 2025, n. 8914 (Pres. Di Marzio, Rel. Dal Moro) — Ribadisce il limite decennale del diritto ex art. 119, comma 4, TUB, oltre il quale opera il generale onere di conservazione della documentazione rappresentativa dei propri diritti, gravante su entrambe le parti.
Cass. civ., Sez. I, 3 luglio 2024, n. 18227 (Rel. Falabella) — Conferma che il diritto del cliente copre le sole operazioni del decennio, delimitando l’ampiezza della richiesta documentale.
Cass. civ., Sez. I, 5 gennaio 2026, n. 251 — Distingue l’obbligo di consegna del contratto alla stipula, riconducibile all’art. 117 TUB, dall’accesso alla documentazione delle operazioni ex art. 119, comma 4, TUB.
Sulla gestione dei contratti in corso e sugli esiti del piano
Trib. Pescara, 10 maggio 2025 — Ammette la rimessione in termini del consumatore per il pagamento delle rate scadute, così da proseguire il mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale.
Trib. Pescara, 11 settembre 2025 — Ritiene possibile che la proposta preveda la riviviscenza di un mutuo ipotecario contratto per l’acquisto dell’abitazione principale e risolto per inadempimento.
Trib. Pordenone, 24 settembre 2025 — Ammette la previsione dello stralcio del credito chirografario di un intermediario derivante da finanziamento con cessione del quinto della pensione.
Trib. Lecce, 24 ottobre 2025 — Consente la riproposizione di un piano dopo la revoca dell’omologazione, purché rispettoso delle ragioni tecniche che l’avevano determinata.
Trib. Massa, sent. n. 48/2025 — In tema di liquidazione controllata della persona fisica, individua il corredo documentale esigibile richiamando gli artt. 37 e 39 CCII in quanto compatibili, con riferimento alle dichiarazioni dei redditi dell’ultimo triennio e all’inventario dei beni. Rilevante per chi valuta la procedura alternativa in caso di preclusione all’accesso alla ristrutturazione del consumatore.
Trib. Oristano, 30 novembre 2023 — L’art. 70, comma 4, CCII detta per le misure protettive nella ristrutturazione del consumatore una disciplina speciale, prevalente sugli artt. 54 e 55 CCII.
Cosa può fare lo Studio Monardo
Di seguito le attività che lo Studio svolge concretamente su una posizione di ristrutturazione dei debiti del consumatore, con particolare riguardo alla costruzione del fascicolo documentale.
- Ricostruiamo l’intero passivo incrociando gli avvisi ricevuti dal consumatore, le comunicazioni di cessione del credito, le visure e i riscontri acquisiti tramite l’organismo, per verificare se i creditori dichiarati coincidano con quelli effettivi.
- Inviamo le richieste ex art. 119, comma 4, TUB a ciascun intermediario, indicando le singole operazioni, e gestiamo l’eventuale rifiuto attivando gli strumenti processuali che la giurisprudenza di legittimità riconosce.
- Redigiamo la cronologia documentata dell’indebitamento, associando a ogni erogazione la corrispondente situazione reddituale e patrimoniale, così che la valutazione ex art. 68, comma 3, CCII poggi su dati e non su asserzioni.
- Verifichiamo la qualifica di consumatore esaminando la natura di ciascuna obbligazione al momento in cui fu assunta, alla luce dell’orientamento restrittivo consolidato in Cassazione, e segnaliamo per tempo le posizioni a rischio di preclusione.
- Esaminiamo gli atti di straordinaria amministrazione del quinquennio reperendo gli atti notarili e i documenti che ne chiariscono la funzione, per collocarli correttamente nella rappresentazione patrimoniale.
- Valutiamo quale delle strade documentali regge davvero davanti al giudice nel caso specifico, confrontando il fattore tempo delle esecuzioni pendenti con l’esigenza istruttoria, e motiviamo la scelta prima del deposito.
- Predisponiamo il fascicolo nella forma in cui l’OCC può richiamarlo puntualmente nella relazione ex art. 68, comma 2, CCII, ordinandolo per temi anziché per data di reperimento.
- Presidiamo la fase delle osservazioni dei creditori, replicando ai rilievi su meritevolezza, quantificazione delle spese e livello di soddisfazione con i documenti già presenti in atti.
- Curiamo il reclamo contro il decreto di inammissibilità davanti al tribunale in composizione collegiale, nei termini e con il rimedio individuati dalla giurisprudenza di legittimità.
- Seguiamo la fase esecutiva del piano omologato, monitorando gli adempimenti e intervenendo quando emergono presupposti di revoca ai sensi dell’art. 72 CCII.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Su un tema come questo pesa in modo particolare la continuità della strategia fino all’ultimo grado di giudizio: la scelta compiuta oggi sul fascicolo documentale è la stessa che, in caso di reclamo o di ricorso, dovrà essere difesa domani. La qualifica di cassazionista consente allo Studio di impostare il deposito già con lo sguardo del giudice di legittimità, senza passaggi di mano e senza cambi di linea difensiva a metà percorso. Sul piano operativo, la posizione è seguita da uno staff composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso: la ricostruzione contabile del passivo e la costruzione giuridica della domanda procedono in parallelo, non in sequenza.
In conclusione
Le tre strade esaminate sono tutte percorribili e nessuna è, in astratto, l’errore da evitare. Il fascicolo essenziale è la risposta corretta quando il tempo è la variabile critica e la storia debitoria è lineare; il fascicolo istruito lo è quando la valutazione sulla colpa grave e sul merito creditizio richiede prove e non racconti; la ricostruzione preliminare lo è quando il passivo stesso è incerto. Ciò che cambia l’esito non è la quantità di documenti, ma la loro pertinenza rispetto a ciò che il giudice dovrà accertare — e sbagliare questa valutazione costa un provvedimento di inammissibilità e mesi di procedura da rifare.
Su questa materia lo Studio Monardo lavora con abilitazioni che aderiscono esattamente al tema: Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, e professionista fiduciario di un OCC — cioè il punto di vista di chi la relazione ex art. 68 CCII l’ha redatta, oltre che contestata — con la continuità, garantita dalla qualifica di avvocato cassazionista, di una linea difensiva che resta la stessa dal primo documento raccolto fino all’eventuale ultimo grado.
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