Introduzione

Il mutuo ipotecario è uno degli strumenti finanziari più diffusi per l’acquisto di un immobile. Quando il debitore non riesce a pagare regolarmente le rate, tuttavia, il contratto si trasforma in un peso pesante: la banca può accelerare il rimborso (decadenza dal beneficio del termine), richiedere il rientro immediato, procedere all’esecuzione forzata o classificare l’esposizione come sofferenza presso la Centrale dei Rischi. Questa segnalazione compromette l’accesso al credito, porta alla revoca di affidamenti e può essere sfruttata da creditori per pignorare il bene ipotecato.

Analizzeremo i rischi legati a un mutuo ipotecario in sofferenza, gli errori da evitare e le soluzioni legali disponibili. In particolare approfondiremo i diritti del debitore nella fase di segnalazione alla Centrale dei Rischi, le tutele previste dalla normativa bancaria e dal codice civile, le modalità per opporsi a pignoramenti e decadenza dal beneficio del termine, i rimedi giudiziali e stragiudiziali, le misure di ristrutturazione del debito previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), oltre alle procedure di definizione agevolata (rottamazione) per le cartelle esattoriali.

Perché questo tema è urgente e rilevante

• Consequenze finanziarie gravose. La segnalazione a sofferenza blocca l’accesso al credito e provoca la revoca delle linee di affidamento. Secondo la Corte di Cassazione la segnalazione richiede una valutazione della situazione patrimoniale complessiva e non può derivare dal semplice ritardo nel pagamento; deve sussistere una grave e non transitoria difficoltà economica che comporti un serio pericolo di insolvenza . Ciò nonostante, molte banche segnalano in modo automatico e senza preavviso.
• Perdita della casa. Dopo aver accumulato almeno 18 rate non pagate, la banca può attivare la clausola patto marciano (art. 48 bis TUB) introdotta dal D.Lgs. 72/2016: l’immobile viene trasferito alla banca e venduto; eventuali eccedenze devono essere restituite al debitore . Se il contratto non contiene la clausola, il creditore può avviare la procedura esecutiva ordinaria e pignorare l’abitazione.
• Sovraindebitamento. La combinazione di mutuo, altri finanziamenti e cartelle esattoriali può sfociare in una crisi personale o familiare. Le procedure di ristrutturazione dei debiti e di esdebitazione consentono di ottenere la riduzione o la cancellazione dei debiti residui, ma richiedono requisiti specifici.

Come possiamo aiutarti

L’avv. Giuseppe Angelo Monardo, cassazionista, coordina uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti con esperienza nazionale in diritto bancario, esecuzioni immobiliari e diritto tributario. È Gestore della crisi da sovraindebitamento (Legge 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e Esperto Negoziatore della Crisi d’Impresa ai sensi del D.L. 118/2021. Grazie a queste qualifiche, lo studio:

• Analizza gli atti: verifica la legittimità del mutuo e della segnalazione a sofferenza, individua errori formali (mancanza di preavviso, erronea valutazione della solvibilità, vizi del titolo esecutivo) e quantifica eventuali danni.
• Assiste nei ricorsi e nelle opposizioni: redige ricorsi contro la segnalazione alla Centrale dei Rischi, impugna provvedimenti esecutivi (decreto di trasferimento, precetto, pignoramento) e difende nei giudizi di esecuzione immobiliare.
• Sospensioni e trattative con la banca: negozia piani di rientro, rinegoziazioni del mutuo, moratorie e transazioni con i creditori per evitare la vendita all’asta.
• Soluzioni giudiziali e stragiudiziali: propone procedure di sovraindebitamento (piano del consumatore, ristrutturazione dei debiti) o concordati preventivi, chiede l’esdebitazione dei debiti residui e assiste nelle definizioni agevolate (rottamazione cartelle).

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Contesto normativo e giurisprudenziale

1. Cos’è la “sofferenza” e quando scatta la segnalazione

La sofferenza (o “credito in sofferenza”) è una delle categorie di censimento della Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. Secondo le Istruzioni per gli intermediari creditizi (Circolare n. 139/1991, aggiornata al 2021) l’appostazione a sofferenza implica la valutazione della complessiva situazione finanziaria del cliente e non può derivare automaticamente da un mero ritardo nel pagamento . È necessario che sussista una grave e non transitoria difficoltà economica, equiparabile a uno stato d’insolvenza, che renda incerto il recupero del credito. La Corte di Cassazione (sent. 29 gennaio 2015, n. 1725) ha ribadito che:

«La segnalazione alla Centrale dei Rischi deve essere fondata su una situazione di emergenza che configuri un serio pericolo di insolvenza: non è sufficiente il mero ritardo nei pagamenti, ma non occorre nemmeno una valutazione di incapienza definitiva. La posizione in sofferenza richiede la valutazione della situazione finanziaria complessiva del cliente e non può scaturire automaticamente da un mero ritardo nel pagamento».

La stessa sentenza precisa che l’insolvenza temporanea (illiquidità momentanea) è estranea alla nozione di sofferenza, mentre la valutazione negativa può basarsi su emergenze documentabili che rendano improbabile il rientro del credito.

2. Obblighi informativi della banca

La segnalazione in sofferenza deve essere preceduta da alcuni adempimenti:

1. Preavviso al debitore. Per le posizioni di credito al consumo, l’art. 125, comma 3, del Testo Unico Bancario (TUB) impone ai finanziatori di informare preventivamente il consumatore quando stanno per segnalare informazioni negative ad una banca dati . L’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) ha chiarito che il preavviso è dovuto solo alla prima segnalazione e grava sull’intermediario che effettua la segnalazione; il cessionario del credito non deve ripetere l’avviso . La mancata ricezione del preavviso non rende automatica l’illegittimità della segnalazione se la banca dimostra di averla inviata all’ultimo indirizzo noto .
2. Comunicazione della classificazione. La Banca d’Italia richiede che, quando una posizione viene per la prima volta classificata “in sofferenza”, l’intermediario informi il cliente e gli eventuali coobbligati per iscritto. La lettera deve precisare la data della segnalazione e non può essere usata come strumento di pressione . La notifica deve essere recapitata tramite raccomandata o PEC; se il debitore non ritira la raccomandata, la comunicazione si considera comunque valida .
3. Motivazione e criteri. L’intermediario deve documentare l’esistenza di elementi oggettivi che giustifichino la classificazione: bilanci negativi, rapporti debitori complessivi, segnalazioni in altre banche dati. La Cassazione ha affermato che la segnalazione è legittima se il creditore dimostra di aver esaminato i bilanci o gli estratti contabili del cliente e di aver rilevato una situazione di estrema vulnerabilità .
4. Comunicazione di estinzione. Una volta estinto il debito, la banca deve comunicare alla Banca d’Italia l’aggiornamento. Secondo la Cassazione la comunicazione deve avvenire quando il saldo risulta effettivamente disponibile sul conto (criterio del saldo disponibile) e non nel momento del semplice pagamento .

3. Criteri per considerare illegittima la segnalazione

La giurisprudenza indica alcuni casi in cui la segnalazione è considerata illegittima:

• Segnalazione automatica per semplice ritardo. La Cassazione (9 luglio 2014, n. 15609) afferma che la segnalazione in sofferenza richiede una valutazione della complessiva situazione finanziaria e non può scaturire dal mero ritardo nel pagamento .
• Contestazioni fondate. Secondo la dottrina e la giurisprudenza, il giudice deve verificare se le ragioni del debitore circa il mancato pagamento fossero fondate o almeno plausibili. Se il debitore solleva eccezioni manifestamente infondate o pretestuose, la segnalazione è legittima; se invece sussistono motivi validi (es. vizio del bene finanziato, nullità del contratto), la segnalazione può essere considerata illecita .
• Danni risarcibili. L’illegittima segnalazione può generare un danno patrimoniale e non patrimoniale. La Cassazione (ordinanza 13 novembre 2024, n. 29252) ha riconosciuto che il danno patrimoniale derivante da segnalazione abusiva può essere provato anche per presunzioni: per un imprenditore, attraverso la dimostrazione del peggioramento della propria affidabilità commerciale e della revoca degli affidamenti; per un privato, attraverso la maggiore difficoltà ad accedere al credito . Il giudice deve valutare globalmente gli indizi e la vicinanza temporale tra la segnalazione e la revoca dei finanziamenti; la prova può basarsi su elementi presuntivi, come la richiesta di rientro immediato dopo la segnalazione .

4. Durata delle segnalazioni e diritto alla cancellazione

La durata della segnalazione varia a seconda dello stato del debito e del tipo di banca dati:

• Centrale dei Rischi (CR). La Banca d’Italia mantiene le informazioni per 36 mesi dopo la cessazione dello stato di sofferenza . Ciò significa che, anche se il debito viene estinto, la segnalazione negativa resta visibile per tre anni.
• Sistemi di informazioni creditizie privati (Crif, Experian, Eurisc, Assilea). Il Codice di condotta per i sistemi gestiti da soggetti privati, approvato dal Garante Privacy, prevede che le segnalazioni per ritardati pagamenti regolarizzati possano essere conservate 12 mesi (se il ritardo è di massimo due rate) o 24 mesi (se il ritardo supera le due rate). Le segnalazioni per debiti non regolarizzati possono restare fino a 36 mesi dalla scadenza del contratto o fino a 60 mesi nei casi di morosità grave . Dopo tali termini i dati devono essere cancellati.
• Diritto di accesso e rettifica. Il cliente ha il diritto di accedere gratuitamente ai propri dati CR e di richiederne la rettifica se sono inesatti. In caso di rifiuto, può presentare reclamo al Garante Privacy o rivolgersi all’ABF.

5. Decadenza dal beneficio del termine e accelerazione del mutuo

Quando il debitore non paga le rate del mutuo, la banca può dichiarare la decadenza dal beneficio del termine (art. 1186 c.c. e art. 40 TUB). A seguito del D.Lgs. 72/2016, l’intermediario può attivare questa procedura solo dopo il mancato pagamento di almeno 18 rate mensili per i contratti stipulati dopo il 1° luglio 2016 . In precedenza bastavano sette rate. Il creditore deve inviare una lettera di decadenza con indicazione degli importi non pagati e dei dati del contratto; l’atto deve essere notificato tramite raccomandata o PEC. Per i mutui stipulati prima della riforma, se non sono stati novati o rinegoziati, può essere ancora applicato il limite delle sette rate; occorre verificare la clausola contrattuale.

6. Patto marciano e trasferimento dell’immobile dopo 18 rate

Il D.Lgs. 72/2016, recependo la direttiva 2014/17/UE sui crediti immobiliari ai consumatori, ha introdotto nel TUB l’articolo 120 quinquiesdecies (ora art. 48 bis TUB) che consente di inserire nei contratti di mutuo una clausola anti-insolvenza (c.d. patto marciano). La clausola prevede che:

• se il consumatore non paga 18 rate mensili di mutuo, la proprietà dell’immobile ipotecato può essere trasferita alla banca o ad altro cessionario senza avviare un processo esecutivo ;
• il trasferimento o la vendita del bene estinguono l’intero debito, anche se l’importo ricavato è inferiore alla residua esposizione ;
• se la vendita produce un ricavo superiore al debito, la banca deve restituire l’eccedenza al consumatore ;
• l’immobile deve essere valutato da un perito indipendente scelto dalle parti, oppure, in mancanza di accordo, nominato dal tribunale ;
• la clausola deve essere espressamente pattuita nel contratto di mutuo e non può essere imposta dal finanziatore come condizione per l’erogazione del credito .

Questa clausola rappresenta un’alternativa al divieto di patto commissorio (art. 2744 c.c.), consentendo la trasferibilità del bene a determinate condizioni e con tutela della parte debole. In assenza della clausola, la banca deve seguire la procedura esecutiva ordinaria (pignoramento e vendita all’asta) per soddisfare il proprio credito.

7. Giurisprudenza recente sulla segnalazione a sofferenza e sulla responsabilità della banca

La giurisprudenza ha affrontato numerosi casi di segnalazioni illegittime e responsabilità della banca:

• Cassazione 13 novembre 2024, n. 29252 (Sez. III). Il danno derivante da segnalazione abusiva può essere provato con presunzioni: la Corte ha cassato la decisione di merito che aveva negato il nesso di causalità, evidenziando che la vicinanza temporale tra la segnalazione e la revoca degli affidamenti è un elemento indiziario rilevante .
• Cassazione 29 gennaio 2015, n. 1725 (Sez. I). La segnalazione a sofferenza richiede una situazione di grave difficoltà economica. Il mero ritardo o l’illiquidità contingente non giustificano la segnalazione.
• ABF Bari 11 gennaio 2024, n. 481. L’ABF ha chiarito che il preavviso di segnalazione è dovuto solo per la prima segnalazione negativa e soltanto ai clienti consumatori; il cessionario del credito non è tenuto a rinnovare l’avviso . L’ABF ha inoltre confermato che la cessione del credito comporta il trasferimento dei dati personali e non richiede un nuovo consenso, trattandosi di trattamento fondato su un compito di interesse pubblico .
• Tribunale di Nola 2025. In una controversia relativa alla segnalazione a sofferenza prima dell’avvio di un piano di ristrutturazione, il tribunale ha stabilito che la raccomandata con avviso di ricevimento inviata all’ultimo indirizzo noto costituisce prova sufficiente di preavviso; la mancata ricezione per mancato ritiro non comporta l’illegittimità della segnalazione. L’obbligo di preavviso previsto dall’art. 125 TUB, come chiarito dal tribunale, si applica solo ai contratti di credito al consumo e non ai mutui ipotecari .
• Tribunale di Milano 6 maggio 2024. La corte ha sospeso un pignoramento immobiliare perché il mutuo non costituiva titolo esecutivo: i fondi non erano stati realmente erogati, in quanto depositati e mai svincolati. Il contratto, privo di causa, non poteva essere utilizzato come base per l’esecuzione . Questa pronuncia evidenzia l’importanza di verificare l’effettiva erogazione del mutuo.
• Tribunale di Nola 2024 (piano del consumatore). Nell’ambito di una procedura di sovraindebitamento, il tribunale ha affermato che, se il creditore ha concesso il mutuo senza adeguata valutazione della solvibilità del consumatore, violando l’art. 124 bis TUB, non può opporsi al piano di ristrutturazione dei debiti . Questa pronuncia valorizza il principio di responsabilità del finanziatore nella prevenzione del sovraindebitamento.

8. Sovraindebitamento ed esdebitazione

La Legge 3/2012 e il successivo Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019) disciplinano le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento per i privati, i professionisti e i piccoli imprenditori che non hanno accesso alle tradizionali procedure concorsuali. Le principali procedure sono:

• Piano del consumatore (artt. 65–68 CCI): consente alla persona fisica che ha contratto debiti per finalità prevalentemente personali di proporre un piano di ristrutturazione senza necessità di consenso dei creditori; è omologato dal tribunale se il debitore dimostra di essere meritevole (assenza di dolo o colpa grave). In caso di colpa grave (ad esempio, comportamenti imprudenti come il gioco d’azzardo), l’accesso può essere negato .
• Accordo di ristrutturazione dei debiti (artt. 69–73 CCI): è rivolto a consumatori e professionisti; richiede l’approvazione della maggioranza dei creditori e l’omologazione del tribunale. Le proposte possono prevedere moratorie, falcidie, restituzione dell’immobile ipotecato e, in alcuni casi, la possibilità di mantenere il mutuo dietro pagamento delle rate scadute .
• Liquidazione controllata (artt. 268–277 CCI): prevede la liquidazione di tutti i beni del debitore; al termine, è possibile accedere all’esdebitazione.
• Esdebitazione (artt. 278–283 CCI): consiste nella liberazione dai debiti residui rimasti insoddisfatti nella procedura di liquidazione. L’art. 278 CCI stabilisce che l’esdebitazione rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti e vale anche per le società; restano salvi i diritti contro i coobbligati e i fideiussori . L’accesso è subordinato alla meritevolezza e all’assenza di atti in frode ai creditori.

9. Definizione agevolata e stralcio delle cartelle

Per chi ha debiti fiscali oltre alle rate di mutuo, la Legge di bilancio 2023 (L. 197/2022) ha previsto una “definizione agevolata” (c.d. rottamazione quater) per i carichi affidati all’Agenzia delle Entrate-Riscossione dal 1° gennaio 2000 al 30 giugno 2022. L’art. 1, commi 231–252, consente al contribuente di estinguere i debiti pagando solo l’imposta e gli interessi capitali, senza sanzioni e interessi di mora. La Camera di Commercio di Reggio Calabria ricorda che i contribuenti potevano presentare la domanda entro il 30 giugno 2023 e che la definizione agevolata produce benefici analoghi allo stralcio automatico dei debiti inferiori a 1 000 euro . Anche se il termine per aderire è scaduto, la misura dimostra la volontà del legislatore di concedere ai debitori in difficoltà la possibilità di regolarizzare la propria posizione fiscale.

Procedura passo-passo: cosa accade in caso di mutuo in sofferenza

1. Mancato pagamento delle rate

Quando il debitore salta una rata o paga con ritardo, la banca può iniziare ad applicare penali di mora e inviare solleciti. Finché il ritardo non supera 30–60 giorni, la posizione non viene segnalata nelle banche dati. Se il ritardo continua, l’istituto segnala la posizione in ritardo ai Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC). Se il ritardo diventa persistente (oltre 90 giorni), l’importo può essere classificato come sofferenza.

Passaggi chiave dopo la prima rata non pagata:

Fase	Tempistiche indicative	Effetti e azioni della banca
Sollecito e mora	Dopo 1° rata non pagata (30 giorni)	La banca invia un sollecito e applica interessi di mora. Nessuna segnalazione.
Segnalazione ritardo ai SIC	Dopo 2 rate non pagate (60 giorni)	La banca segnala il ritardo ai sistemi privati (Crif, Experian, ecc.). L’iscrizione resta 12–24 mesi se il ritardo è regolarizzato .
Segnalazione a sofferenza	Dopo 3–4 rate o in presenza di gravi difficoltà (oltre 90 giorni)	L’intermediario valuta la situazione complessiva e, se c’è una grave e non transitoria difficoltà economica, classifica la posizione a sofferenza. Deve inviare un preavviso se si tratta di finanziamento al consumo .
Decadenza dal beneficio del termine	Dopo 18 rate non pagate (contratti post 2016)	La banca può chiedere il pagamento immediato di tutto il capitale residuo.
Clausola patto marciano	Se presente nel contratto e dopo 18 rate non pagate	L’immobile viene trasferito alla banca o venduto senza procedura esecutiva ordinaria .
Pignoramento e asta	Se non c’è clausola o se le rate non sono pagate dopo la decadenza	La banca attiva la procedura esecutiva (pignoramento e vendita all’asta).

2. Notifica del preavviso e ricorso

Se il debitore riceve il preavviso di segnalazione (solo per credito al consumo) o la notifica della classificazione in sofferenza, può contestare l’illegittimità entro 30 giorni. Le azioni possibili sono:

• Richiesta di rettifica o cancellazione agli uffici della banca, fornendo documenti che attestino l’assenza di insolvenza (pagamenti effettuati, contestazioni sul contratto, vicende giuridiche che sospendono l’obbligazione).
• Reclamo all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). È un ricorso stragiudiziale (costo €20) che consente di ottenere una decisione in pochi mesi. L’ABF può condannare l’intermediario a cancellare la segnalazione e risarcire i danni.
• Azione giudiziaria. Il debitore può citare la banca in giudizio per ottenere la cancellazione e il risarcimento; deve dimostrare che la segnalazione è illegittima e il danno subito (revoca di fidi, reputazione economica). La Cassazione ha riconosciuto che il danno può essere provato per presunzioni .

3. Verifica della legittimità del mutuo

Prima di procedere alla segnalazione e alla decadenza, la banca deve aver validamente erogato i fondi e il contratto deve costituire un titolo esecutivo. Il Tribunale di Milano (sent. 6 maggio 2024) ha sospeso un pignoramento perché la banca non aveva realmente erogato il mutuo: i fondi erano rimasti depositati e mai svincolati. Di conseguenza il contratto non costituiva titolo esecutivo . Questa pronuncia mostra che, se non c’è prova dell’effettiva erogazione, il debitore può opporsi all’esecuzione e bloccare il pignoramento.

4. Decadenza dal beneficio del termine e lettera di accelerazione

Quando le rate non pagate superano il limite legale (18 rate), la banca invia una lettera di decadenza contenente:

1. Identificazione del contratto (data, numero di mutuo, importo residuo);
2. Elenco delle rate scadute non pagate e interessi di mora;
3. Avviso di decadenza dal beneficio del termine con richiesta di pagamento immediato del capitale residuo;
4. Indicazione del termine entro cui pagare (solitamente 15 giorni);
5. Avviso di possibile iscrizione ipotecaria o avvio della procedura esecutiva.

La lettera deve essere inviata per raccomandata AR o PEC. Se il debitore non paga nel termine, la banca può iscrivere ipoteca e avviare il pignoramento. L’assistenza di un avvocato in questa fase consente di verificare eventuali nullità del contratto, anatocismo, clausole abusive o carenze nella valutazione della solvibilità (art. 124 bis TUB) che potrebbero invalidare la decadenza.

5. Pignoramento immobiliare e vendita all’asta

In mancanza di pagamento o accordi, la banca può procedere al pignoramento dell’immobile:

1. Atto di precetto: intima al debitore il pagamento entro 10 giorni.
2. Atto di pignoramento: notificato al debitore e trascritto nei registri immobiliari; contiene l’indicazione dell’immobile pignorato.
3. Iscrizione a ruolo e delega al professionista: il fascicolo è depositato in tribunale; un professionista delegato procede alla stima e alla vendita.
4. Vendita: l’immobile viene venduto all’asta. Il ricavato serve a soddisfare i creditori nell’ordine di privilegio.

Durante l’esecuzione, il debitore può chiedere la sospensione o proporre istanze di conversione (pagamento graduale del debito) o accordi di saldo e stralcio con la banca. È fondamentale verificare la validità del titolo esecutivo, la corretta notifica degli atti e la regolarità della procedura.

6. Clausola patto marciano: procedura di trasferimento

Se il contratto di mutuo contiene la clausola marciana, la procedura si svolge al di fuori del tribunale:

1. Inadempimento di 18 rate: il finanziatore notifica al debitore l’intenzione di avvalersi della clausola.
2. Stima del bene: un perito indipendente, scelto dalle parti o nominato dal tribunale, valuta il valore di mercato dell’immobile .
3. Trasferimento o vendita: l’immobile viene trasferito alla banca o venduto sul mercato; il ricavato estingue il debito e l’eventuale eccedenza viene restituita al debitore .
4. Estinzione del debito: con il trasferimento l’obbligazione si considera estinta e la banca non può esigere somme ulteriori.

La clausola marciana deve essere espressamente convenuta e assistita da un atto pubblico, con l’intervento del notaio che spiega al consumatore le implicazioni della clausola . Nel contratto devono essere indicati i criteri di valutazione e l’obbligo di restituzione dell’eventuale eccedenza, altrimenti la clausola è nulla.

7. Possibilità di rinegoziazione e piano di rientro

Anziché proseguire con la decadenza e la procedura esecutiva, molte banche preferiscono trovare soluzioni negoziali. Le più comuni sono:

• Rinegoziazione del tasso: trasformazione del tasso variabile in fisso o allungamento della durata per ridurre la rata mensile.
• Moratoria: sospensione temporanea del pagamento delle rate (capitale e/o interessi) per 6–12 mesi.
• Consolidamento dei debiti: un nuovo finanziamento che accorpa più prestiti con rata unica e più lunga.
• Saldo e stralcio: pagamento di una somma inferiore a quella dovuta con cancellazione del residuo.
• Accordo di ristrutturazione: attraverso un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) si negozia un piano che può prevedere la riduzione del debito ipotecario, la vendita dell’immobile con liberazione del debito o la ristrutturazione del mutuo.

L’assistenza di professionisti esperti, come l’avv. Monardo e il suo team, è fondamentale per condurre le trattative, valutare le proposte e redigere accordi vincolanti.

Difese e strategie legali

1. Contestare l’illegittimità della segnalazione

Se ritieni che la segnalazione a sofferenza sia illegittima perché il ritardo era momentaneo, perché esistono contestazioni fondate sul contratto o perché la banca non ti ha informato correttamente, puoi:

1. Richiedere alla banca la cancellazione fornendo documenti che dimostrino l’assenza di insolvenza o l’inesattezza dei dati (ad esempio, pagamento delle rate, sospensione concordata, vizio del bene finanziato). La banca ha 30 giorni per rispondere.
2. Presentare reclamo all’ABF indicando: a) i motivi dell’illegittimità; b) la richiesta di cancellazione; c) l’eventuale richiesta di risarcimento del danno. L’ABF decide sulla base delle Istruzioni di Banca d’Italia e della giurisprudenza consolidata; la decisione non è vincolante come una sentenza ma gli intermediari che non la rispettano sono soggetti a pubblicazione e possibili sanzioni.
3. Agire in giudizio per ottenere un risarcimento. Occorre provare il nesso tra la segnalazione e il danno (revoca fidi, impossibilità di ottenere credito). La Cassazione ammette la prova presuntiva ; si possono produrre estratti conto, lettere di revoca, testimonianze, perizie. È consigliabile affidarsi a un avvocato con esperienza in materia bancaria.

2. Opporsi alla decadenza dal beneficio del termine

La decadenza può essere contestata se:

• non sono trascorse le 18 rate (per contratti post 2016) o il limite fissato nel contratto originario;
• la lettera di decadenza non è stata notificata correttamente o non contiene gli elementi essenziali (numero di rate, importo, termine);
• la banca non ha valutato adeguatamente la solvibilità del cliente quando ha concesso il mutuo (violazione dell’art. 124 bis TUB); questo può comportare la nullità della decadenza ;
• sono presenti vizi nel contratto di mutuo (ad esempio, mancata erogazione del capitale , tasso usurario, anatocismo o clausole abusive).

L’opposizione può essere proposta dinanzi al tribunale con ricorso cautelare per ottenere la sospensione dell’esecuzione. Occorre allegare documenti e perizie che dimostrino le irregolarità e indicare le cause di nullità del titolo esecutivo.

3. Difesa nel pignoramento

Durante la procedura esecutiva è possibile:

• Opporsi al precetto entro 20 giorni, contestando la validità del titolo esecutivo o la determinazione del credito (es. applicazione di interessi usurari).
• Opporsi al pignoramento per vizi formali (mancata notifica, difetto di titolarità) o sostanziali (infondatezza del credito). La sospensione può essere chiesta se l’atto non è stato notificato correttamente o se il bene pignorato è la prima casa e rientra nelle tutele previste per l’abitazione principale.
• Richiedere la conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.), versando una somma pari al credito e agli interessi entro 18 mesi. La conversione consente di evitare la vendita del bene.
• Chiedere l’assegnazione dell’immobile al creditore a un valore stimato con perizia (art. 508 c.p.c.), soluzione analoga alla clausola marciana ma in ambito giudiziale.

4. Soluzioni stragiudiziali con la banca

• Accordo transattivo: la banca può accettare il pagamento di un importo inferiore al capitale residuo (saldo e stralcio) in un’unica soluzione o in rate. L’accordo può prevedere la cancellazione dell’ipoteca e la rinuncia alla segnalazione.
• Piano di rientro: prevede la rateizzazione del debito arretrato e la ripresa del pagamento regolare delle rate. È spesso accompagnato da un atto di remissione parziale degli interessi di mora.
• Rinegoziazione del mutuo: modifica del tasso d’interesse, estensione della durata, sospensione temporanea. Alcune banche aderiscono alle moratorie promosse dal governo (es. moratoria Covid-19) o alle iniziative ABI.

5. Procedure di sovraindebitamento (Legge 3/2012 e Codice della crisi)

Quando i debiti sono troppo elevati per essere gestiti individualmente, il debitore può ricorrere alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento. Con l’assistenza di un professionista iscritto all’OCC (come l’avv. Monardo) si valuta la procedura più adatta.

a. Piano del consumatore

Il piano del consumatore è rivolto alle persone fisiche che hanno contratto debiti per finalità personali. Richiede la presentazione di una proposta all’OCC, che effettua la relazione e la deposita al tribunale. Il giudice verifica la meritevolezza (assenza di colpa grave), la fattibilità economica e l’adeguatezza della soddisfazione dei creditori. Il piano può prevedere la sospensione delle azioni esecutive sul bene ipotecato e la continuazione del pagamento del mutuo, magari con una moratoria. Una pronuncia del Tribunale di Pescara (10 maggio 2025) ha rimesso in termini un debitore per il pagamento delle rate scadute, consentendogli di proseguire nel contratto di mutuo .

Il piano non richiede il voto dei creditori: è omologato se il debitore dimostra di potervi fare fronte nel rispetto della priorità delle cause di prelazione e se offre ai creditori un trattamento più favorevole rispetto alla liquidazione.

b. Accordo di ristrutturazione dei debiti

Rivolto sia ai consumatori sia ai professionisti e piccoli imprenditori, richiede l’approvazione della maggioranza dei creditori e l’omologazione del tribunale. L’accordo può includere la devoluzione dell’immobile ipotecato al creditore, l’allungamento del periodo di rimborso, la falcidia del capitale e degli interessi. Il Tribunale di Livorno (7 ottobre 2024) ha ammesso la irrilevanza dell’immobile ipotecato qualora il debito sia superiore al valore di realizzo; il giudice valuta la buona fede e la sostenibilità della proposta .

c. Liquidazione controllata ed esdebitazione

Quando il debitore non dispone di risorse sufficienti per presentare un piano o un accordo, può chiedere la liquidazione controllata di tutti i beni. Viene nominato un liquidatore che vende gli asset e distribuisce il ricavato ai creditori secondo l’ordine di prelazione. Al termine, il debitore può ottenere l’esdebitazione: l’art. 278 CCI prevede che la liberazione dai debiti comporta l’inesigibilità dei crediti rimasti insoddisfatti . Restano salvi i diritti contro i coobbligati e i fideiussori.

d. Esdebitazione del debitore incapiente

Con la riforma del Codice della crisi sono state introdotte procedure più snelle per il debitore incapiente (privo di beni e reddito). Dopo la liquidazione controllata o dopo l’esecuzione infruttuosa, il giudice può dichiarare la liberazione dai debiti residuali anche se il debitore non ha pagato nulla. Ciò consente un vero “fresh start” a chi, senza colpa, non è riuscito a pagare i propri debiti.

6. Definizione agevolata delle cartelle e piani di pagamento

Per i debiti fiscali o contributivi associati al mutuo, il debitore può aderire alle procedure di definizione agevolata (rottamazione). Anche se la rottamazione-quater è scaduta, il Governo ha introdotto periodicamente nuove finestre di definizione. In generale:

• La definizione agevolata consente di pagare solo l’imposta e gli interessi legali, escludendo sanzioni e interessi di mora .
• È necessario presentare domanda entro i termini stabiliti e pagare le rate alle scadenze; in caso di mancato pagamento, i benefici decadono.
• In caso di pignoramento della prima casa per debiti erariali, la legge (art. 76 DPR 602/1973) vieta l’espropriazione dell’unico immobile adibito a residenza, salvo che il valore catastale superi determinati limiti. Tuttavia l’Agenzia delle Entrate può iscrivere ipoteca per importi superiori a 20 000 €.

Strumenti alternativi per la risoluzione del debito

Oltre alla contestazione della segnalazione e alle procedure giudiziali, esistono strumenti alternativi che possono ridurre o estinguere il debito ipotecario in sofferenza:

1. Rottamazione e transazioni fiscali

• Rottamazione: come visto, la legge 197/2022 (art. 1 commi 231–252) consente di definire i debiti fiscali pagando solo l’imposta e gli interessi legali . I debitori possono chiedere la rateizzazione in 18 rate. Le prossime edizioni di rottamazione potranno ampliare il periodo di carichi.
• Stralcio automatico: la stessa legge prevede lo stralcio automatico dei debiti inferiori a 1 000 € maturati tra il 2000 e il 2015, salvo decisione contraria degli enti locali. Il sito della Camera di Commercio di Reggio Calabria ricorda che l’ente non ha aderito allo stralcio automatico, ma i contribuenti potevano comunque presentare la domanda di definizione agevolata .
• Transazioni fiscali: nel contesto dei piani di ristrutturazione dei debiti, è possibile negoziare con l’Agenzia delle Entrate la falcidia delle sanzioni e la dilazione del pagamento.

2. Renegotiatione del mutuo e ristrutturazioni bancarie

• Rinegoziazione contrattuale: in base al D.L. 118/2021 e alle Linee guida ABI, la banca può offrire rinegoziazione per ridurre il tasso o prolungare la durata. È un’opzione volontaria e soggetta a valutazione del merito creditizio.
• Cartolarizzazioni e servicer: se il mutuo è stato ceduto a una società di cartolarizzazione, il debitore può negoziare condizioni più favorevoli con il servicer, che spesso acquista il credito a prezzi scontati e ha interesse a recuperare rapidamente.

3. Piani del consumatore e accordi di ristrutturazione

Come già illustrato, questi strumenti consentono di rimodulare o tagliare il debito ipotecario in un contesto giudiziale controllato. Il piano del consumatore può prevedere la sostituzione del credito ipotecario con un pagamento parziale, l’estensione della durata, la vendita dell’immobile e la cancellazione dell’eventuale residuo.

4. Esdebitazione

Al termine della liquidazione controllata, o in caso di incapienza, il debitore può ottenere l’esdebitazione. È il rimedio più radicale ma offre una vera liberazione dai debiti .

Errori comuni e consigli pratici

Errori da evitare

1. Ignorare i primi solleciti. Trascurare le prime due o tre rate non pagate può innescare la segnalazione ai SIC e compromettere la reputazione creditizia.
2. Non ritirare la raccomandata. La mancata presa in consegna del preavviso di segnalazione non impedisce l’efficacia dell’avviso .
3. Non aggiornare l’indirizzo. Se la banca invia il preavviso all’ultimo indirizzo noto, la notifica è valida anche se il debitore si è trasferito senza comunicare il nuovo indirizzo.
4. Pagare a rate senza accordo scritto. Alcuni debitori versano piccole somme spontaneamente; ciò non sospende la segnalazione o l’esecuzione. È indispensabile formalizzare un accordo di rientro.
5. Accettare senza valutazione la decadenza. Prima di firmare un piano di rientro o vendere l’immobile, è utile verificare la validità del contratto, l’eventuale presenza di tassi usurari o anatocismo, la legittimità della segnalazione.
6. Rinunciare alla contestazione. Molti credono di non avere strumenti. In realtà, la segnalazione può essere contestata e la prova del danno può essere fornita per presunzioni .

Consigli pratici

• Reagire tempestivamente. Dopo i primi ritardi, contatta la banca per concordare un piano di rientro ed evita che il ritardo si protragga oltre 90 giorni.
• Richiedere la documentazione. Puoi richiedere gratuitamente l’estratto della Centrale dei Rischi e controllare eventuali segnalazioni. Chiedi la copia del contratto e verifica la clausola di decadenza.
• Conservare le ricevute. Conserva prove dei pagamenti, della corrispondenza con la banca, degli eventuali reclami. Saranno utili in caso di contestazioni.
• Verificare la propria solvibilità. Se ritieni di essere stato sovraindebitato per responsabilità della banca (che non ha valutato il merito creditizio), ricorda che la Cassazione ha riconosciuto la responsabilità del finanziatore .
• Affidarsi a professionisti. Un avvocato esperto può analizzare la posizione, individuare vizi del contratto e guidarti nelle procedure di ristrutturazione.

Tabelle riepilogative

Tabella 1 – Presupposti e condizioni per la segnalazione a sofferenza

Presupposti di legittimità	Fonte normativa/giurisprudenza	Commento
Valutazione della situazione finanziaria complessiva del cliente	Cass. 29 gennaio 2015, n. 1725: la segnalazione a sofferenza richiede una situazione di grave difficoltà e non può derivare dal mero ritardo	La banca deve analizzare bilanci, rapporti con altre banche, esposizioni pregresse.
Comunicazione di preavviso (solo per finanziamenti al consumo)	Art. 125 TUB e ABF 2024	È dovuto solo per la prima segnalazione negativa; il cessionario del credito non deve ripeterlo.
Notifica della classificazione a sofferenza	Circolare Banca d’Italia n. 139: l’intermediario deve informare per iscritto il cliente e non può usare l’avviso come strumento di pressione	In mancanza di notifica, la segnalazione può essere contestata.
Evidenza di grave e non transitoria difficoltà economica	Cass. 9 luglio 2014, n. 15609	Non basta la illiquidità temporanea; serve una situazione assimilabile all’insolvenza.
Impossibilità di sanare il ritardo in breve	Cass. 2015 n. 1725	La banca deve dimostrare che il rientro non è altamente probabile.

Tabella 2 – Durata delle segnalazioni nei sistemi informativi

Sistema o banca dati	Durata della segnalazione	Fonte
Centrale dei Rischi (CR)	Le informazioni permangono per 36 mesi dopo la fine dello stato di sofferenza	L’iscrizione resta visibile anche dopo l’estinzione del debito.
SIC privati (Crif, Experian, Eurisc, Assilea) – Ritardi regolarizzati	Fino a 12 mesi se il ritardo non supera due rate; 24 mesi se il ritardo supera due rate	Le segnalazioni positive restano fino a 36 mesi.
SIC privati – Debiti non regolarizzati	Fino a 36 mesi dalla scadenza del contratto o 60 mesi nei casi di morosità grave	Dopo i termini i dati devono essere cancellati.

Tabella 3 – Confronto tra procedura esecutiva ordinaria e patto marciano

Elemento	Procedura esecutiva ordinaria	Clausola patto marciano
Presupposto	Mancato pagamento delle rate; decadenza dal beneficio del termine.	Inadempimento di 18 rate se la clausola è pattuita .
Procedura	Pignoramento giudiziale; vendita all’asta in tribunale.	Trasferimento diretto del bene alla banca o vendita privata con perizia.
Tempi	1–3 anni o più; aste ripetute.	Rapidi; perizia e vendita entro pochi mesi.
Costi	Costi di procedura, compenso del delegato, pubblicità, eventuale ribasso d’asta.	Costi ridotti; perizia a carico delle parti.
Beneficio per il debitore	Possibilità di conversione del pignoramento e controllo giudiziale; vendita al miglior offerente.	Estinzione integrale del debito anche se il ricavato è inferiore ; restituzione dell’eventuale eccedenza.
Rischio	Prezzo di vendita basso; lunghe tempistiche; permanenza del debito se il ricavato è insufficiente.	Necessità di accettare la clausola in fase di stipula; potenziale conflitto d’interessi nella perizia se non adeguatamente tutelata.

Domande frequenti (FAQ)

1. Cos’è la segnalazione a sofferenza?

La segnalazione a sofferenza consiste nell’iscrizione, da parte della banca o dell’intermediario finanziario, di un credito deteriorato nella Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. Essa presuppone l’esistenza di un serio pericolo di insolvenza e la valutazione della situazione finanziaria complessiva del cliente.

2. La banca può segnalarmi a sofferenza se non pago una sola rata di mutuo?

No. Secondo la Cassazione, un semplice ritardo non basta: serve una grave e non transitoria difficoltà economica . La segnalazione per ritardo può avvenire nei SIC privati, ma non nella Centrale dei Rischi a meno che la difficoltà non sia rilevante.

3. La banca deve avvisarmi prima di segnalarmi?

Dipende dal tipo di contratto. L’art. 125 TUB impone ai finanziatori di informare preventivamente il consumatore alla prima segnalazione negativa . Per i mutui ipotecari, la banca deve comunque notificare la classificazione a sofferenza, ma l’assenza di preavviso non comporta automaticamente l’illegittimità della segnalazione se la notifica è stata inviata all’ultimo indirizzo noto .

4. Posso cancellare la segnalazione se saldo il debito?

La banca deve comunicare l’estinzione del debito, ma l’informazione rimarrà nella Centrale dei Rischi per 36 mesi . Nei SIC privati, la cancellazione avviene dopo 12–24 mesi se il ritardo è stato regolarizzato .

5. Cosa posso fare se la segnalazione è illegittima?

Puoi presentare un reclamo alla banca chiedendo la correzione; se la banca non risponde entro 30 giorni o rigetta la richiesta, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario per ottenere la cancellazione o intraprendere un’azione giudiziaria per risarcimento.

6. Devo aggiornare la banca sul mio nuovo indirizzo?

Sì. La giurisprudenza considera valida la notifica inviata all’ultimo indirizzo conosciuto . Pertanto è importante comunicare ogni variazione di residenza per non perdere gli avvisi.

7. Che cosa comporta la decadenza dal beneficio del termine?

Comporta che la banca può chiedere il pagamento immediato dell’intero capitale residuo. Dal 2016, nei mutui stipulati dopo il 1° luglio 2016, la decadenza può essere dichiarata solo dopo almeno 18 rate non pagate .

8. Cos’è il patto marciano?

È una clausola introdotta dall’art. 48 bis TUB che consente, in caso di mancato pagamento di 18 rate, di trasferire l’immobile alla banca o venderlo senza procedura esecutiva. Il trasferimento estingue il debito e l’eventuale eccedenza viene restituita al debitore .

9. Il patto marciano è obbligatorio?

No. Deve essere esplicitamente concordato tra le parti e non può essere imposto dal finanziatore . Se non è presente, la banca deve seguire la procedura esecutiva ordinaria.

10. Posso oppormi al pignoramento della mia casa?

Sì. Puoi contestare la validità del titolo (es. mutuo non erogato ), richiedere la conversione del pignoramento versando il debito in rate, o proporre un accordo con la banca. Se l’immobile è l’unica abitazione di proprietà, la legge pone limiti alla pignorabilità per debiti fiscali.

11. Che differenza c’è tra piano del consumatore e accordo di ristrutturazione dei debiti?

Il piano del consumatore non richiede il consenso dei creditori e si applica a persone fisiche con debiti personali. L’accordo di ristrutturazione richiede l’approvazione della maggioranza dei creditori e può coinvolgere anche professionisti e imprenditori. Entrambi richiedono la meritevolezza e l’omologazione del tribunale .

12. Chi può accedere all’esdebitazione?

L’esdebitazione è prevista per i debitori che hanno concluso una procedura di liquidazione e libera dai debiti residui. Secondo l’art. 278 CCI, possono accedervi tutti i debitori previsti dall’art. 1 comma 1, comprese le società; l’efficacia si estende ai soci illimitatamente responsabili .

13. Se il mio mutuo è stato cartolarizzato, a chi devo rivolgermi?

Devi rivolgerti al servicer incaricato della gestione del credito. La cessione del credito non ti libera dagli obblighi; tuttavia il servicer, avendo acquistato il credito a un prezzo ridotto, può essere più disponibile a negoziare un saldo e stralcio. L’obbligo di preavviso grava sul cedente, non sul cessionario .

14. Cosa fare se la banca rifiuta la rinegoziazione?

Puoi avviare una procedura di sovraindebitamento. In molti casi, l’intervento di un OCC e l’avvio di un piano del consumatore inducono la banca a riconsiderare le proprie posizioni per evitare la riduzione coattiva del credito.

15. Esistono agevolazioni fiscali o bonus per chi rinegozia il mutuo?

Periodicamente il legislatore introduce misure per favorire la rinegoziazione (es. Fondo Gasparrini per la sospensione delle rate dei mutui prima casa, misure Covid-19). È consigliabile monitorare le normative vigenti o consultare un professionista.

16. Posso chiedere la sospensione dell’esecuzione se ho presentato un piano del consumatore?

Sì. Con il deposito del piano e la fissazione dell’udienza di omologa, tutte le azioni esecutive individuali sono sospese (art. 54 ter Legge 3/2012 e art. 70 CCI). Il giudice può autorizzare il debitore a continuare a pagare le rate del mutuo per mantenere l’abitazione.

17. Le segnalazioni ai SIC sono visibili ai datori di lavoro o ad altri soggetti?

No. Le segnalazioni sono accessibili solo a banche, intermediari finanziari e autorità di vigilanza. Non sono pubbliche e non possono essere consultate da privati o datori di lavoro. Tuttavia i creditori possono utilizzarle per valutare l’affidabilità del debitore.

18. La segnalazione a sofferenza incide sulla fideiussione?

Sì. Se la segnalazione riguarda la società principale, la banca può segnalare anche il fideiussore. La Cassazione ha precisato che la segnalazione abusiva può danneggiare il garante e che il danno può essere provato per presunzioni .

19. Posso vendere l’immobile prima che la banca proceda al pignoramento?

Sì, ma solo se non è stato trascritto il pignoramento. Prima della trascrizione il debitore è libero di vendere; tuttavia l’eventuale ricavato dovrà essere utilizzato per estinguere il mutuo, salvo accordo con la banca. Durante la procedura esecutiva, la vendita è vietata senza l’autorizzazione del giudice.

20. Cosa succede se il creditore non valuta correttamente la mia solvibilità?

Se la banca concede il mutuo senza valutare adeguatamente la solvibilità (violazione dell’art. 124 bis TUB), può essere considerata responsabile del sovraindebitamento e può perdere il diritto di opporsi al piano di ristrutturazione, come affermato dal Tribunale di Nola .

Simulazioni pratiche

Esempio 1 – Mutuo da €150 000 con ritardo temporaneo

Scenario: Mario ha un mutuo di €150 000 a tasso fisso, paga regolarmente per 5 anni ma perde temporaneamente il lavoro e salta tre rate da €750 ciascuna. Dopo due mesi trova un nuovo impiego e salda le rate arretrate.

Analisi:

• La banca può segnalare il ritardo ai SIC ma non alla Centrale dei Rischi perché il ritardo è regolarizzato entro pochi mesi e non rappresenta una grave difficoltà. La segnalazione nei SIC resterà visibile per 12 mesi .
• La banca non può dichiarare la decadenza dal beneficio del termine né avviare la procedura esecutiva.
• Mario può chiedere la cancellazione anticipata presentando la documentazione di pagamento; tuttavia la cancellazione avverrà comunque alla scadenza del periodo previsto dai SIC.

Esempio 2 – Mutuo con 20 rate non pagate e attivazione patto marciano

Scenario: Carla ha un mutuo ipotecario stipulato nel 2019 con clausola marciana. A causa di difficoltà economiche non paga 20 rate da €600. La banca avvia la procedura marciana.

Analisi:

• Dopo 18 rate non pagate, la banca può notificare l’avvio della procedura marciana .
• Un perito indipendente valuta l’immobile; il valore stimato è €180 000 mentre il debito residuo è €160 000. L’immobile viene venduto a €170 000.
• La banca riceve €160 000 e restituisce a Carla l’eccedenza di €10 000 ; il debito è estinto. Carla perde l’immobile ma evita la procedura esecutiva e ulteriori costi.
• Se Carla avesse venduto autonomamente l’immobile prima dell’attivazione della clausola, avrebbe potuto ottenere un prezzo più alto e negoziare con la banca la cancellazione dell’ipoteca.

Esempio 3 – Mutuo con pignoramento e opposizione per titolo invalido

Scenario: Luigi ha sottoscritto un mutuo con importo di €200 000. Dopo 10 rate non pagate la banca avvia il pignoramento. Luigi si accorge che il mutuo non è mai stato erogato perché il denaro è stato depositato ma mai svincolato.

Analisi:

• Il mutuo non costituisce titolo esecutivo poiché manca l’effettiva erogazione. Luigi, tramite l’avvocato, propone opposizione all’esecuzione chiedendo la sospensione.
• Il Tribunale sospende la procedura (come nel caso di Milano 6 maggio 2024) e invita la banca a dimostrare l’effettiva erogazione .
• Se la banca non fornisce la prova, la procedura viene estinta. Luigi può chiedere il risarcimento dei danni per l’illegittima azione esecutiva.

Conclusioni

Il mutuo ipotecario in sofferenza rappresenta una situazione complessa in cui il debitore rischia di perdere l’abitazione e di subire danni reputazionali a causa della segnalazione nei sistemi di informazione creditizia. La normativa italiana impone che la segnalazione a sofferenza sia effettuata solo in presenza di gravi e non transitorie difficoltà economiche e che la banca informi il cliente preventivamente quando si tratta di credito al consumo. La giurisprudenza recente conferma che la segnalazione automatica per mero ritardo è illegittima e che il danno può essere provato anche con presunzioni .

Per difendersi, il debitore può contestare la segnalazione, opporsi alla decadenza dal beneficio del termine, avviare trattative con la banca o ricorrere alle procedure di sovraindebitamento previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza. Il patto marciano può costituire un’alternativa rapida all’esecuzione, ma richiede la sua espressa accettazione nel contratto e comporta la perdita dell’immobile in caso di inadempimento prolungato . Le procedure di definizione agevolata e lo stralcio delle cartelle possono aiutare a ridurre i debiti fiscali .

La chiave per affrontare con successo un mutuo in sofferenza è agire tempestivamente, conoscere i propri diritti e affidarsi a professionisti specializzati. L’avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team multidisciplinare offrono assistenza legale e fiscale in tutte le fasi: dalla verifica della legittimità del contratto alla contestazione delle segnalazioni, dalle trattative con la banca alla redazione di piani di rientro o procedure di sovraindebitamento. Grazie alla sua esperienza come cassazionista, gestore della crisi da sovraindebitamento, professionista fiduciario di un OCC ed esperto negoziatore della crisi d’impresa, lo studio può proporre strategie personalizzate e tempestive per tutelare la casa e il patrimonio del debitore.

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