Il decreto di esdebitazione è arrivato. Dopo anni di solleciti, pignoramenti e udienze, il tribunale ha dichiarato inesigibili i debiti rimasti insoddisfatti. Poche settimane dopo arriva una telefonata diversa: un figlio, una nipote o un amico ha trovato casa, il proprietario vuole un garante, e il nome che viene in mente è il tuo. La domanda è semplice: la legge te lo consente? La risposta breve è sì. Nessuna norma del Codice della crisi vieta a chi è stato esdebitato di firmare una fideiussione per un contratto di locazione. La risposta lunga, quella che conta davvero, dipende dal calendario: firmare il giorno dopo il decreto, firmare a reclamo scaduto, firmare durante i tre anni di vigilanza dell’incapiente o firmare dopo cinque anni sono quattro scelte con rischi molto diversi.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Questo articolo ricostruisce la sequenza dei fatti come in un’inchiesta, giorno per giorno: il decreto e i suoi effetti (giorno 0), i trenta giorni del reclamo, la pulizia della propria immagine creditizia, la richiesta del locatore, la scrittura della fideiussione, gli anni della locazione, l’eventuale morosità del conduttore fino al pignoramento, e infine la lunga finestra di cinque anni in cui una nuova esdebitazione non è disponibile. Per ogni tappa indichiamo la norma, i termini, cosa puoi fare e cosa non puoi più fare.

Lo Studio Monardo segue questa materia dal lato in cui nasce il problema: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno i decreti di esdebitazione, le loro esclusioni e le verifiche sulla meritevolezza che pesano su chi, in futuro, dovesse avere ancora bisogno di una procedura. Il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario serve invece sul secondo fronte di questo tema: la fideiussione è un contratto di garanzia, e le sue clausole (importo massimo, rinuncia all’art. 1957 c.c., pagamento “a prima richiesta”) si leggono con gli strumenti del diritto bancario e delle garanzie.

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La mappa temporale: dal decreto alla fine della garanzia

L’esdebitazione non è un traguardo statico. È un punto sul calendario da cui partono alcuni termini (il reclamo), altri continuano a correre (i tre anni di vigilanza dell’incapiente) e altri ancora si aprono (i cinque anni prima di una nuova esdebitazione). La fideiussione per un affitto, a sua volta, ha un suo calendario: dura quanto il contratto di locazione, o quanto la clausola di garanzia dice, e si attiva quando il conduttore smette di pagare. Il rischio vero nasce quando i due calendari si sovrappongono senza che nessuno li abbia messi uno accanto all’altro.

Un solo paragrafo di inquadramento, perché sul sito esistono già guide generali sull’istituto. L’esdebitazione è disciplinata dagli artt. 278-283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024): per la persona fisica arriva al termine della liquidazione controllata o decorsi tre anni dalla sua apertura (art. 282), oppure, per chi non ha nulla da offrire ai creditori, con la procedura dell’incapiente (art. 283). Il suo effetto è la liberazione dai debiti anteriori rimasti insoddisfatti (art. 278 c.1). Non riguarda i debiti che sorgono dopo: ed è esattamente qui che si colloca la fideiussione per un affitto firmata dopo il decreto.

La tabella che segue è la bussola dell’articolo: ogni riga corrisponde a una sezione di dettaglio.

A questo punto il calendario si apre. Partiamo dal giorno in cui il decreto viene comunicato.

Giorno 0: il decreto che dichiara l’esdebitazione

Cosa succede

Il giorno 0 è il giorno in cui il decreto di esdebitazione viene comunicato al debitore e ai creditori ammessi. Nella liquidazione controllata, il tribunale lo pronuncia con decreto motivato, su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore; prima di decidere, l’istanza è comunicata dal liquidatore ai creditori ammessi al passivo, che hanno quindici giorni per presentare osservazioni (art. 282 c.1). Il decreto che riguarda un consumatore o un professionista è pubblicato in un’apposita area del sito del tribunale o del Ministero della giustizia; se il debitore è un imprenditore, il decreto è iscritto nel registro delle imprese. Nell’esdebitazione dell’incapiente, invece, il giudice concede il beneficio con decreto dopo aver valutato la meritevolezza, e nello stesso decreto fissa il termine entro cui il debitore deve depositare ogni anno la dichiarazione sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca (art. 283 c.7).

Il primo errore di prospettiva è pensare che quel foglio “cancelli” il passato in modo totale. Non è così, e chi pensa di fare da garante deve sapere esattamente cosa il decreto copre e cosa no.

La norma

Secondo l’art. 278 c.1 CCII, l’esdebitazione consiste nella liberazione dai debiti e comporta l’inesigibilità dal debitore dei crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata. La seconda frase dello stesso comma aggiunge un dettaglio che pochi notano: con l’esdebitazione vengono meno le cause di ineleggibilità e di decadenza collegate all’apertura della liquidazione giudiziale. Per chi è passato da una liquidazione controllata (il caso tipico del consumatore o del professionista) queste incapacità non esistevano nemmeno; per l’ex imprenditore passato dalla liquidazione giudiziale, il decreto le rimuove.

Il decreto, però, ha confini precisi:

• non libera i garanti del debitore: l’art. 278 c.6 fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. Chi aveva un genitore o un coniuge come fideiussore di un vecchio prestito deve sapere che quel garante può ancora essere chiamato a pagare;
• non copre alcuni debiti: secondo l’art. 278 c.7 restano esclusi gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti per risarcimento da fatto illecito extracontrattuale, nonché le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti (lett. b);
• verso i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso opera solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado (art. 278 c.2). Su questa regola pende una questione di legittimità costituzionale: con l’ord. 104/2026 la Corte costituzionale ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano per un vizio di notifica, e le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23/9/2026, quindi la questione è di nuovo pendente;
• non riguarda i debiti futuri. Ogni obbligazione sorta dopo l’esdebitazione è pienamente esigibile e aggredibile con tutti gli strumenti esecutivi ordinari.

È quest’ultimo punto a governare il nostro tema. La fideiussione firmata dopo il decreto è un debito nuovo: se il conduttore non paga, il garante esdebitato risponde con tutto il suo patrimonio presente e futuro, senza alcuno scudo derivante dalla procedura appena chiusa.

I termini che si attivano

Dal giorno 0 partono, contemporaneamente, tre orologi:

1. il termine per il reclamo contro il decreto: trenta giorni dalla comunicazione, nelle forme dell’art. 124 CCII (art. 282 c.3 per la liquidazione controllata; art. 283 c.8 per l’incapiente). È un termine speciale rispetto ai dieci giorni ordinari dell’art. 124, ed è perentorio;
2. per l’incapiente, il triennio di vigilanza: secondo l’art. 283 c.1 il debito torna esigibile, nei limiti del comma 9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; l’OCC vigila per tre anni dal deposito del decreto (art. 283 c.9);
3. il quinquennio prima di una nuova esdebitazione: l’art. 280 lett. d esclude chi ha beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione; per il piano del consumatore l’art. 69 c.1 esclude chi è stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda.

Un dettaglio di calendario che non va sottovalutato: i termini dei procedimenti del Codice della crisi corrono anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Un decreto comunicato il 20 luglio ha il termine di reclamo in piena estate, senza alcuna proroga.

Cosa può fare il debitore ora

Al giorno 0 il futuro garante ha una sola cosa utile da fare: leggere il decreto parola per parola, e farlo leggere a chi conosce la materia. Le domande da porsi sono concrete:

• il decreto è stato emesso ai sensi dell’art. 282 o dell’art. 283? Nel secondo caso c’è un triennio di vigilanza e un obbligo di dichiarazione annuale;
• ci sono debiti esclusi (mantenimento, risarcimenti, sanzioni non accessorie) che restano dovuti e che un locatore attento potrebbe scoprire;
• ci sono creditori che non hanno partecipato al concorso e verso cui l’esdebitazione opera solo in parte;
• l’esdebitazione è stata dichiarata con la procedura ancora aperta (decorsi tre anni dall’apertura)? In quel caso l’art. 282 c.2-bis precisa che non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione.

La finestra difensiva di questa fase è la conoscenza: prima di prendere un impegno nuovo bisogna sapere quali impegni vecchi sono davvero finiti.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è dire sì al telefono, il giorno stesso in cui arriva la notizia del decreto, sull’onda del sollievo. Chi chiede la garanzia spesso è un familiare che ha sostenuto il debitore durante la procedura, e il debitore si sente in dovere di ricambiare. Ma un decreto non ancora definitivo, letto in fretta, può nascondere un debito escluso che rende il garante meno solido di quanto creda, o un triennio di vigilanza che rende pericoloso mostrare un reddito più alto.

Quanto dura realmente

Il giorno 0 dura, appunto, un giorno. Ma la lettura del decreto e il confronto con il fascicolo della procedura richiedono in pratica qualche giorno, soprattutto se servono copie dalla cancelleria o dal liquidatore. Il consiglio pratico è semplice: non fissare appuntamenti con agenzie immobiliari o proprietari prima di aver concluso questa verifica.

Dal giorno 1 al giorno 30: la finestra del reclamo

Cosa succede

Il calendario ora corre. Per trenta giorni dalla comunicazione, i creditori ammessi al passivo e il debitore possono proporre reclamo contro il decreto (art. 282 c.3); nell’esdebitazione dell’incapiente il reclamo spetta al debitore e ai creditori a cui il decreto è comunicato (art. 283 c.8). Il reclamo si propone nelle forme dell’art. 124 CCII. In questa fase il decreto esiste ed è efficace, ma non è ancora stabile: un creditore che ritiene il debitore immeritevole, o che contesta il rispetto delle condizioni dell’art. 280, può ancora rimettere tutto in discussione.

Il creditore che reclama, in genere, fa leva sulle condizioni soggettive: l’art. 282 c.2 richiede, oltre alle condizioni dell’art. 280, che il debitore non sia stato condannato con sentenza passata in giudicato per i reati dell’art. 344 e che non abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. L’art. 280 aggiunge l’assenza di distrazioni dell’attivo o di passività inesistenti, la collaborazione con gli organi della procedura, il limite dei cinque anni e delle due esdebitazioni.

La norma

Tre riferimenti governano questa fase:

• l’art. 282 c.3 e l’art. 283 c.8, che fissano il termine speciale di trenta giorni;
• l’art. 124 CCII, che disciplina le forme del reclamo;
• l’art. 9 c.1 CCII, che esclude la sospensione feriale nei procedimenti del Codice.

Sul passo successivo, cioè la possibilità di portare il decreto pronunciato sul reclamo davanti alla Corte di cassazione, la giurisprudenza di legittimità non è uniforme. La Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025, in un caso di diniego dell’esdebitazione dell’incapiente emesso senza contraddittorio, ha dichiarato inammissibile il ricorso straordinario per cassazione, osservando che la domanda può essere riproposta; la Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 è indicata dalle rassegne come espressione di un orientamento diverso sulla ricorribilità dei decreti di esdebitazione. Per il futuro garante il dato pratico è uno: finché il decreto può essere ancora rimesso in discussione, la sua situazione non è definita.

La stessa ord. 30108/2025 ha poi fissato un principio rilevante per chi era stato dichiarato fallito: il debitore incapiente già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, non può poi invocare l’esdebitazione dell’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria. E la Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 ha chiarito che l’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15/7/2022 da chi era stato dichiarato fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare. Chi ha alle spalle un vecchio fallimento deve quindi verificare quale regime gli è stato applicato: le regole sul quinquennio e sulle esclusioni cambiano.

I termini che si attivano

Il termine di trenta giorni per il reclamo è perentorio e decorre dalla comunicazione del decreto. Il calcolo è semplice ma va fatto bene: si conta dal giorno successivo alla comunicazione, e se l’ultimo giorno cade di sabato o di domenica si slitta al primo giorno non festivo. Agosto non fa differenza: per l’art. 9 c.1 CCII i termini corrono anche dal 1° al 31 agosto.

Esempio: decreto comunicato lunedì 14 settembre 2026. Il trentesimo giorno è mercoledì 14 ottobre 2026. Da giovedì 15 ottobre, se nessuno ha reclamato, il decreto non è più contestabile con il reclamo.

Cosa può fare il debitore ora

In questa finestra il futuro garante deve fare due cose e astenersi da una.

Deve, innanzitutto, tenersi in contatto con il liquidatore o con l’OCC per sapere se arrivano reclami; e, a termine scaduto, chiedere alla cancelleria l’attestazione che non sono stati proposti reclami, o comunque verificare lo stato del fascicolo. Quel documento, insieme a una copia del decreto, è la prova più pulita da mostrare a un locatore o a un’agenzia che chiede chiarimenti.

Deve poi, se è il debitore stesso a non essere soddisfatto del decreto (per esempio perché il tribunale ha dichiarato alcune preclusioni), valutare il proprio reclamo: anche il debitore è legittimato, e lo stesso termine di trenta giorni vale per il provvedimento che dichiara la sussistenza delle preclusioni (art. 282 c.3).

Si deve invece astenere da una cosa: firmare garanzie, nuovi finanziamenti o impegni di lungo periodo prima che il decreto sia diventato stabile. Non perché la legge lo vieti, ma perché un nuovo debito contratto in questi giorni, se il reclamo fosse accolto, si sommerebbe ai vecchi debiti tornati esigibili.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è considerare il decreto “fatto” dal giorno della comunicazione e firmare subito la fideiussione richiesta. In uno scenario sfavorevole (reclamo accolto, esdebitazione negata per colpa grave) il garante si ritroverebbe con i vecchi debiti di nuovo esigibili e con un debito nuovo verso il locatore: la peggiore combinazione possibile. Un secondo errore, più sottile, è non avvisare il liquidatore dei propri progetti: in una procedura ancora aperta (esdebitazione dichiarata dopo tre anni dall’apertura), il liquidatore ha ancora compiti da svolgere e può avere interesse a sapere se il debitore assume nuovi impegni.

Quanto dura realmente

I trenta giorni sono fissi. Se un reclamo viene proposto, i tempi si allungano: il tribunale deve fissare l’udienza, garantire il contraddittorio, decidere. Nella pratica dei tribunali italiani questi reclami si definiscono in qualche mese, con forti differenze tra sedi. In quei mesi la situazione del futuro garante resta sospesa, e qualunque locatore informato lo considererebbe un garante a rischio.

Dal giorno 31 al giorno 90: rimettere in ordine la propria immagine creditizia

Cosa succede

Da questo momento in poi il decreto è stabile, ma il mondo esterno non lo sa ancora. Le banche dati private sul credito (i sistemi di informazioni creditizie, noti come SIC, il più conosciuto dei quali è gestito da CRIF), la Centrale dei rischi della Banca d’Italia, i registri dei protesti, i pubblici registri immobiliari continuano a mostrare la storia del debitore così com’era. Un proprietario privato, di regola, non accede direttamente ai SIC, che sono consultabili dagli intermediari che vi partecipano; ma un’agenzia immobiliare, una società che rilascia polizze fideiussorie o una banca a cui il locatore chiede una garanzia sì, o comunque possono usare servizi informativi che raccolgono dati pubblici (pignoramenti trascritti, ipoteche, procedure pubblicate).

C’è poi la pubblicità della procedura: la sentenza di apertura della liquidazione controllata e il decreto di esdebitazione del consumatore o del professionista sono pubblicati nell’area web del tribunale o del Ministero (art. 282 c.1). Chi cerca il nome del garante può trovare entrambi.

La norma

Il CCII non contiene una regola espressa sulla cancellazione delle segnalazioni creditizie dopo l’esdebitazione. I tempi di conservazione dei dati nei SIC sono stabiliti dal codice di condotta di settore approvato dal Garante per la protezione dei dati personali. Le guide divulgative più diffuse (per esempio una guida di Money.it del maggio 2026, che però non indica la fonte normativa) riportano questi tempi: fino a dodici mesi dalla regolarizzazione per ritardi di una o due rate; fino a ventiquattro mesi per ritardi più lunghi poi regolarizzati; trentasei mesi dalla chiusura del rapporto per i crediti non rimborsati; sessanta mesi per i rapporti regolarmente estinti. Sono dati da verificare sul testo vigente del codice di condotta, non regole del Codice della crisi.

Quello che si può dire con sicurezza è il principio: un debito dichiarato inesigibile non è più un debito che il creditore può pretendere, e le segnalazioni devono rappresentare in modo corretto e aggiornato lo stato del rapporto. Il debitore ha il diritto di accedere ai propri dati e di chiederne la rettifica o l’aggiornamento.

I termini che si attivano

In questa fase non ci sono termini perentori di legge a carico del debitore. Ci sono però tempi tecnici: la risposta alle richieste di accesso o di rettifica presso un SIC arriva, secondo le stesse guide, entro trenta giorni; la verifica presso l’intermediario che ha segnalato può richiedere altro tempo. Questa è la finestra in cui conviene muoversi, perché le richieste fatte ora producono risultati prima che arrivi la richiesta del locatore.

Cosa può fare il debitore ora

Il lavoro di questa fase è documentale:

1. ottenere copia conforme del decreto di esdebitazione e, a reclamo scaduto, l’attestazione di mancato reclamo;
2. chiedere le visure ai principali SIC e alla Centrale dei rischi, per vedere come sono rappresentati i vecchi rapporti;
3. inviare agli intermediari segnalanti e ai gestori dei SIC la documentazione dell’esdebitazione, chiedendo l’aggiornamento della rappresentazione del rapporto;
4. per gli immobili e i beni registrati, verificare che le cancellazioni dei vincoli ordinate nella procedura siano state effettivamente eseguite;
5. preparare un fascicolo del garante: decreto, attestazione, ultime due dichiarazioni dei redditi, buste paga o cedolini della pensione, eventuale contratto di lavoro a tempo indeterminato.

Questo fascicolo non serve a nascondere la procedura, ma a governarne il racconto. Un locatore che scopre da solo una liquidazione controllata pubblicata sul sito del tribunale reagisce peggio di uno a cui il garante consegna spontaneamente il decreto che dichiara chiusa quella pagina.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare che il decreto basti e che le banche dati “si aggiornino da sole”. In realtà la segnalazione negativa può restare visibile per un periodo lungo, e il garante si presenta al locatore convinto di essere “pulito” mentre l’agenzia ha davanti una visura che racconta un’altra storia. Il secondo errore è opposto: tentare di far sparire ogni traccia, magari affidandosi a chi promette cancellazioni immediate a pagamento. Le segnalazioni corrette non si cancellano su richiesta; si aggiornano.

Quanto dura realmente

Tra richieste di visura, invio dei documenti e risposte, questa fase occupa in genere da trenta a novanta giorni. È una stima basata sui tempi indicati dalle guide di settore, non su una norma: alcune pratiche si chiudono prima, altre richiedono solleciti.

Il giorno della richiesta: il locatore chiede un garante

Cosa succede

Siamo al momento che dà il titolo all’articolo. Il conduttore (un figlio, un nipote, un amico) ha trovato un appartamento; il proprietario o l’agenzia chiede, oltre al deposito cauzionale, una garanzia personale di un terzo. Di solito la richiesta arriva per iscritto, con un modulo predisposto dall’agenzia o con una bozza di contratto che contiene una clausola di fideiussione. Il locatore chiede al garante documenti di reddito e, spesso, una copia del documento d’identità e del codice fiscale per svolgere controlli.

Il futuro garante esdebitato si trova davanti a una doppia domanda: posso farlo? E, soprattutto: devo farlo?

La norma

Sul primo punto la risposta è netta. Il Codice della crisi non prevede alcuna incapacità a prestare fideiussione per chi ha ottenuto l’esdebitazione. Le norme di riferimento sono quelle del codice civile sulla fideiussione (artt. 1936 ss. c.c.): fideiussore è chi, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui. Qualunque persona capace di agire può farlo. L’unica incapacità legata alla crisi (le cause di ineleggibilità e di decadenza collegate all’apertura della liquidazione giudiziale) viene meno con l’esdebitazione (art. 278 c.1).

Sul secondo punto la norma da tenere presente è l’art. 1337 c.c.: nella trattativa le parti devono comportarsi secondo buona fede. Il garante non ha un obbligo generale di raccontare la propria storia patrimoniale, ma se il locatore chiede espressamente se ci sono state procedure e il garante risponde il falso, si espone a contestazioni sulla validità della garanzia e a responsabilità. La regola pratica è dire il vero e documentarlo.

C’è poi un aspetto che riguarda il futuro, non il presente. Se il garante dovesse un giorno trovarsi di nuovo in difficoltà e chiedere una nuova procedura, il tribunale valuterebbe come si è formato il nuovo debito. Per il piano del consumatore l’art. 69 c.1 esclude chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode; per l’esdebitazione dopo la liquidazione controllata la stessa condizione è richiesta dall’art. 282 c.2; per l’incapiente l’art. 283 c.7 esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Una fideiussione firmata a pochi mesi dall’esdebitazione, per un importo che il garante non avrebbe mai potuto sostenere, è proprio il genere di fatto che un tribunale potrebbe leggere come colpa grave. Nelle sintesi della giurisprudenza di merito si trova, per esempio, Trib. Treviso 31/3/2026 (nota da sintesi Unijuris, senza numero), che ha qualificato come colpa grave l’omesso pagamento sistematico delle imposte: un caso diverso, ma che mostra come i tribunali guardino alla condotta che ha generato il debito.

I termini che si attivano

Nessun termine di legge scatta con la richiesta del locatore. Scatta però un termine di fatto: il conduttore ha bisogno di una risposta in pochi giorni, perché altrimenti perde l’appartamento. È la pressione del tempo, non la legge, a spingere verso firme affrettate. Conviene chiedere subito la bozza integrale del contratto e della clausola di garanzia, e fissare un appuntamento per la firma solo dopo averla letta.

Cosa può fare il debitore ora

Prima di dire sì, il futuro garante dovrebbe fare un calcolo semplice e onesto. Quanto potrebbe costargli, nel caso peggiore, la garanzia? Un esempio: canone di 780 € al mese, contratto 4+4, garanzia senza limiti di importo diversi dalle obbligazioni del conduttore. Se il conduttore smettesse di pagare e servissero dodici mesi per arrivare al rilascio (tra intimazione di sfratto, convalida ed esecuzione), il debito sarebbe di 9.360 € di soli canoni, più spese condominiali, eventuali danni all’immobile, spese legali. Il garante deve chiedersi se, con il suo reddito attuale, potrebbe pagare quella somma senza tornare in crisi.

Le opzioni concrete in questa fase sono quattro:

1. accettare, ma con una garanzia limitata (importo massimo, durata, esclusione dei rinnovi): ne parliamo nella tappa successiva;
2. proporre alternative al locatore: un deposito cauzionale più consistente nei limiti di legge, una polizza fideiussoria rilasciata da un’impresa autorizzata (che però valuterà a sua volta il conduttore e, se richiesto, il garante), un altro garante;
3. affiancarsi a un secondo garante in modo che l’esposizione sia ripartita;
4. rifiutare, spiegando le ragioni con chiarezza: anche questa è una scelta legittima, e a volte la più responsabile.

Chi ha ottenuto l’esdebitazione come incapiente ha un’ulteriore ragione di prudenza, che approfondiamo nell’ultima tappa: mostrare al locatore un reddito “da garante” durante il triennio di vigilanza può coincidere con la prova di utilità sopravvenute che rendono di nuovo esigibili i vecchi debiti.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è firmare il modulo dell’agenzia senza leggerlo, o leggerlo senza capire che contiene una fideiussione “a prima richiesta”, con rinuncia a tutte le eccezioni e senza limite di durata. Il garante pensa di firmare “una formalità per il contratto di mio figlio” e si ritrova obbligato in solido per tutte le obbligazioni del conduttore, compresi i rinnovi.

Quanto dura realmente

Nella pratica, tra la richiesta dell’agenzia e la firma del contratto passano da qualche giorno a due o tre settimane. È poco, ma basta per leggere la bozza, chiedere modifiche e far verificare la clausola di garanzia.

La settimana della trattativa: scrivere la fideiussione

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase, quella contrattuale. Il futuro garante ha in mano la bozza: di solito è una clausola inserita nel contratto di locazione (“Il signor X si costituisce fideiussore del conduttore per tutte le obbligazioni derivanti dal presente contratto…”), oppure un atto separato di fideiussione. Ogni parola di quella clausola determina quanto potrà costare la garanzia, per quanto tempo, e con quali possibilità di difesa.

La norma

Le regole del codice civile che contano sono poche, ma decisive:

• art. 1938 c.c.: la fideiussione può essere prestata anche per un’obbligazione futura, ma in questo caso va indicato l’importo massimo garantito. Nella locazione i canoni non ancora scaduti sono obbligazioni future. Sul punto la Cass. Sez. III, ord. n. 20029 del 18/7/2025 (nota da massima Brocardi) ha precisato che l’importo garantito può essere determinato anche per relationem, attraverso indici certi e non opinabili contenuti nel contratto, e che in questo caso la garanzia non è nulla per violazione dell’art. 1938 anche se l’importo massimo non è scritto espressamente. Già in passato la Cass. n. 3525 del 13/2/2009 (citata da EC News) aveva affermato che nelle locazioni l’oggetto della fideiussione è determinabile perché coincide con le obbligazioni pecuniarie assunte dal conduttore, e può coprire sia i canoni non pagati sia il mancato rilascio dell’immobile;
• art. 1941 c.c.: la fideiussione non può eccedere ciò che è dovuto dal debitore principale, né essere prestata a condizioni più onerose;
• art. 1944 c.c.: il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale; il beneficio della preventiva escussione del conduttore esiste solo se pattuito. Senza quella pattuizione, il locatore può chiedere il pagamento direttamente al garante;
• art. 1957 c.c.: il fideiussore resta obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia continuate con diligenza. Questo termine può essere oggetto di rinuncia: secondo la Cass. Sez. III, ord. n. 18063 dell’1/7/2024 (massima Brocardi), la clausola con cui il fideiussore rinuncia in anticipo alla decadenza dell’art. 1957 è valida e non richiede una specifica approvazione per iscritto;
• fideiussione “a prima richiesta”: è una clausola con cui il garante si impegna a pagare su semplice domanda, senza poter opporre subito le eccezioni del debitore. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 24825/2026 pubblicata il 28/8/2026, esaminando le fideiussioni che riproducono lo schema ABI, hanno escluso la nullità automatica per la sola riproduzione delle clausole e hanno affermato che, quando il pagamento è “a prima richiesta”, per evitare la decadenza dell’art. 1957 basta un’istanza stragiudiziale del creditore nei termini. Per il garante significa che una semplice lettera del locatore può bastare a tenere viva la garanzia;
• durata e rinnovi: la Cass. n. 8129 del 3/4/2009 (citata da EC News) ha affermato che il recesso del fideiussore prima della scadenza esclude la garanzia per le obbligazioni derivanti dal rinnovo tacito del contratto. Una clausola che estende la garanzia “a tutti i rinnovi” va quindi letta con grande attenzione.

Accanto alla fideiussione c’è il deposito cauzionale. Per le locazioni a uso abitativo la regola tradizionale (art. 11 L. 392/1978) è che il deposito non può superare tre mensilità del canone ed è produttivo di interessi legali a favore del conduttore. Il deposito è una garanzia diversa: è denaro del conduttore che resta presso il locatore, non un impegno personale di un terzo.

I termini che si attivano

Con la firma nascono i termini contrattuali, non quelli processuali:

• la durata della garanzia (se coincide con quella del contratto, se copre il primo periodo o anche i rinnovi);
• il termine di sei mesi dell’art. 1957 c.c. dalla scadenza dell’obbligazione principale, salvo rinuncia: è un termine di decadenza che protegge il garante, ed è spesso l’unica difesa seria che gli resta;
• eventuali termini di preavviso per il recesso del garante, se previsti.

Cosa può fare il debitore ora

Qui entra in gioco la doppia competenza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario: chi conosce dall’interno le procedure di esdebitazione sa quali impegni rischiano di riportare il cliente al punto di partenza, e chi lavora sulle garanzie bancarie sa come si riscrive una clausola di fideiussione.

In concreto, la settimana della trattativa è la vera finestra difensiva. Il garante può chiedere, e spesso ottenere:

1. un importo massimo garantito scritto in cifre (per esempio 9.360 €, pari a dodici mensilità), invece di un rinvio generico a “tutte le obbligazioni”;
2. una durata limitata al primo periodo contrattuale, con esclusione espressa dei rinnovi taciti;
3. il beneficio della preventiva escussione del conduttore, o almeno l’obbligo del locatore di informare il garante entro un termine breve dal primo mancato pagamento;
4. l’eliminazione della rinuncia all’art. 1957 c.c., o un termine di decadenza contrattuale breve;
5. l’eliminazione della clausola “a prima richiesta”, o la sua sostituzione con una garanzia ordinaria;
6. l’esclusione di voci accessorie non quantificabili (danni all’immobile oltre una certa cifra, spese legali illimitate).

Il locatore può rifiutare: è libero di scegliere le garanzie che ritiene sufficienti. Ma molte agenzie preferiscono un garante con una garanzia limitata e trasparente a un garante con una garanzia illimitata che, in caso di problemi, contesterà ogni clausola.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è firmare la clausola standard pensando che “tanto è nulla perché non c’è l’importo massimo”. Dopo l’ord. 20029/2025 questo ragionamento è molto più debole: se il contratto contiene indici certi (canone, durata, spese), l’importo può essere determinato per relationem e la garanzia regge. Il secondo errore è non conservare copia firmata del contratto e della garanzia: anni dopo, quando arriverà la richiesta di pagamento, il garante non saprà nemmeno cosa ha firmato.

Quanto dura realmente

Una trattativa sulla clausola di garanzia richiede in genere da tre a dieci giorni. Il tempo dipende dalla disponibilità del locatore e dell’agenzia; se il proprietario non accetta nessuna modifica, il garante deve decidere se firmare la clausola integrale con piena consapevolezza dei rischi o rinunciare.

Gli anni della locazione: la garanzia dormiente

Cosa succede

Il calendario ora corre in silenzio. Il contratto è firmato, il conduttore paga, il garante non riceve comunicazioni. Questa fase può durare quattro anni, otto, o più se il contratto si rinnova. Per il garante esdebitato, però, è una fase tutt’altro che neutra: è il periodo in cui la sua vita patrimoniale si ricostruisce (un nuovo conto corrente, magari una piccola carta di credito, un’auto), e la garanzia resta sullo sfondo come un debito potenziale.

La norma

Il codice civile offre al garante alcuni strumenti di tutela durante il rapporto:

• art. 1953 c.c. (rilievo): il fideiussore, anche prima di aver pagato, può agire contro il debitore perché questi gli procuri la liberazione o, in mancanza, presti le garanzie necessarie, tra l’altro quando il debitore è divenuto insolvente;
• art. 1955 c.c.: la fideiussione si estingue quando, per fatto del creditore, non può avere effetto la surrogazione del fideiussore nei diritti del creditore (per esempio se il locatore restituisce il deposito cauzionale al conduttore senza motivo);
• art. 1956 c.c.: il fideiussore per un’obbligazione futura è liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo pur conoscendo che le sue condizioni patrimoniali erano divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito. Nella locazione l’applicazione di questa norma è discussa e va valutata sul singolo caso: è però un argomento da tenere presente se il locatore tollera per mesi una morosità crescente senza informare il garante;
• recesso del garante: per le garanzie a tempo indeterminato o estese ai rinnovi, il principio affermato dalla Cass. n. 8129/2009 consente al fideiussore di sottrarsi alle obbligazioni nascenti dal rinnovo tacito, se recede prima della scadenza.

Per chi ha ottenuto l’esdebitazione dopo una liquidazione controllata, un’altra norma diventa rilevante: l’art. 272 c.3-bis CCII, secondo cui i beni sopravvenuti entrano nella liquidazione fino all’esdebitazione. Dopo il decreto, ciò che il debitore guadagna è suo. Ma se la procedura è ancora aperta per completare le operazioni di liquidazione (art. 282 c.2-bis), il garante deve tenere separati con cura i beni della procedura da quelli nuovi.

I termini che si attivano

In questa fase i termini da annotare sono contrattuali:

• la scadenza del primo periodo della locazione, che coincide spesso con la scadenza della garanzia;
• il termine per la disdetta o il recesso del garante, se la garanzia è estesa ai rinnovi;
• per l’incapiente, la scadenza annuale della dichiarazione sulle utilità sopravvenute fissata nel decreto (art. 283 c.7): non depositarla nel termine può portare alla revoca dell’esdebitazione.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa fase è l’informazione. Il garante può:

1. chiedere periodicamente al conduttore prova del pagamento dei canoni (bastano le ricevute o gli estratti dei bonifici);
2. concordare con il locatore, già nel contratto o con una lettera successiva, l’obbligo di avvisare il garante dopo il primo canone non pagato;
3. valutare il recesso prima della scadenza del primo periodo, se la garanzia si estende ai rinnovi e non vuole restare esposto per altri quattro anni;
4. agire in rilievo (art. 1953 c.c.) se il conduttore diventa insolvente, per ottenere la liberazione o garanzie;
5. tenere aggiornato il proprio fascicolo di reddito e patrimonio, nel caso in cui serva negoziare un piano di rientro.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è dimenticare di essere garante. Passano tre anni, il garante cambia lavoro, accende un mutuo per una piccola casa, e un giorno riceve un decreto ingiuntivo per otto mesi di canoni non pagati dal nipote, che nel frattempo si è trasferito all’estero. La garanzia era dormiente, non estinta. Un secondo errore riguarda l’incapiente: durante il triennio di vigilanza, dimenticare la dichiarazione annuale perché “tanto non è cambiato niente”. Il testo vigente dell’art. 283 c.7 parla di dichiarazione dovuta, e molti decreti la chiedono comunque ogni anno: depositarla sempre è la scelta prudente.

Quanto dura realmente

Quanto dura la locazione: un contratto abitativo ordinario è di quattro anni più quattro, uno a canone concordato di tre più due, uno transitorio da uno a diciotto mesi. Se la garanzia copre anche i rinnovi, l’esposizione del garante può durare otto anni o più. È il dato che va confrontato con gli altri calendari, in particolare con il quinquennio di cui parliamo nell’ultima tappa.

Dalla prima rata insoluta al pignoramento: quando il locatore bussa alla porta del garante

Cosa succede

Il conduttore smette di pagare. Il locatore, di solito, si muove su due binari: l’intimazione di sfratto per morosità contro il conduttore, per ottenere il rilascio, e la richiesta di pagamento al garante. Se il garante non paga, il locatore può chiedere un decreto ingiuntivo, notificare il precetto e procedere al pignoramento dello stipendio, del conto corrente o dei beni del garante.

Per il garante esdebitato questo è il momento in cui si misura la distanza tra il vecchio e il nuovo debito. Il debito da fideiussione nato dopo il decreto non è coperto dall’esdebitazione: il garante non può opporre al locatore il decreto ottenuto per i debiti anteriori.

La norma

La sequenza normativa è quella ordinaria:

• art. 1944 c.c.: il locatore può rivolgersi direttamente al garante, salvo patto di preventiva escussione;
• art. 1957 c.c.: se non c’è rinuncia, il locatore decade dalla garanzia se entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale non ha proposto le sue istanze contro il conduttore e non le ha continuate con diligenza; con la clausola “a prima richiesta”, dopo SU 24825/2026, può bastare un’istanza stragiudiziale nei termini;
• eccezione di decadenza nel processo: la Cass. Sez. III, ord. n. 28547 del 6/11/2024 (massima Brocardi) ha precisato che il fideiussore deve sollevare l’eccezione dell’art. 1957 già nell’atto di citazione in opposizione al decreto ingiuntivo; la prima udienza e le memorie servono solo a precisare eccezioni già proposte;
• artt. 641 e 480 c.p.c.: il decreto ingiuntivo si oppone entro quaranta giorni dalla notifica; il precetto intima di pagare entro un termine non inferiore a dieci giorni, decorso il quale si può procedere a pignoramento;
• art. 1950 c.c.: il garante che ha pagato ha regresso contro il conduttore per quanto ha pagato, oltre interessi e spese.

Sui tempi estivi va fatta una distinzione netta. Il giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo è un processo civile di cognizione: la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto si applica (L. 742/1969), e il termine di quaranta giorni si allunga di trentuno giorni se attraversa agosto. Il procedimento di sfratto, invece, non beneficia della sospensione feriale (art. 92 ord. giud.), e la sospensione non si applica nemmeno al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.): i termini per opporsi al precetto o al pignoramento non si sospendono in agosto.

I termini che si attivano

• quaranta giorni dalla notifica del decreto ingiuntivo per l’opposizione (con sospensione feriale se il periodo attraversa agosto): termine perentorio;
• dieci giorni dalla notifica del precetto prima che il locatore possa pignorare;
• sei mesi dell’art. 1957 c.c. dalla scadenza dell’obbligazione principale, se non c’è rinuncia: termine di decadenza che va fatto valere subito, nell’atto di opposizione.

Cosa può fare il debitore ora

Le finestre difensive in questa tappa sono strette e vanno colte in ordine:

1. alla prima richiesta del locatore, verificare cosa si è firmato: importo massimo, durata, rinuncia all’art. 1957, clausola a prima richiesta;
2. prima del decreto ingiuntivo, valutare un accordo: un piano di rientro con il locatore, il pagamento di una parte in cambio della liberazione, l’imputazione del deposito cauzionale;
3. entro quaranta giorni dalla notifica del decreto ingiuntivo, proporre opposizione se ci sono eccezioni fondate (decadenza dell’art. 1957, nullità o limiti della garanzia, eccezioni del conduttore che il garante può opporre ex art. 1945 c.c., importi non dovuti); l’eccezione di decadenza va scritta subito, come ricorda l’ord. 28547/2024;
4. dopo il pagamento, agire in regresso contro il conduttore (art. 1950 c.c.).

Chi si trova a questo punto e non ha risorse per pagare deve sapere fin da subito che una nuova procedura di sovraindebitamento non è una soluzione immediata: è il tema dell’ultima tappa.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è ignorare la prima lettera del locatore, pensando che “è un problema di mio figlio”. Il secondo errore è non opporsi al decreto ingiuntivo per mancanza di tempo o di denaro, lasciando che diventi definitivo con eccezioni che avrebbero potuto ridurre o eliminare il debito. Il terzo errore, tipico di chi è passato da una procedura, è credere che il decreto di esdebitazione protegga da tutto: protegge dai debiti vecchi, non da quelli nuovi.

Quanto dura realmente

Tra il primo canone non pagato e la richiesta al garante passano in genere da uno a quattro mesi. Il decreto ingiuntivo si ottiene in qualche settimana o mese, secondo il carico del tribunale. Dal decreto non opposto al pignoramento possono passare pochi mesi. In un anno, quindi, un garante che non reagisce può trovarsi con lo stipendio pignorato.

Fino a cinque anni dal decreto: la finestra senza paracadute (e i tre anni dell’incapiente)

Cosa succede

Sono passati sei mesi dalla firma, oppure due anni. Il conduttore non paga, il garante non riesce a sostenere il debito. In una vita senza procedure alle spalle, il garante valuterebbe un piano del consumatore o una liquidazione controllata. Ma il garante esdebitato si trova in una finestra temporale in cui quella strada è chiusa o molto stretta.

La norma

Le condizioni temporali per una nuova procedura sono precise:

• piano del consumatore: secondo l’art. 69 c.1 non può accedere chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte;
• esdebitazione dopo la liquidazione controllata: l’art. 280 lett. d esclude chi ha beneficiato di altra esdebitazione nei cinque anni precedenti la scadenza del termine per l’esdebitazione, e la lett. e chi ne ha già beneficiato due volte. Il termine per l’esdebitazione, a sua volta, è di tre anni dall’apertura o la chiusura, se anteriore (artt. 279 e 282 c.1). In pratica, una nuova liquidazione controllata aperta presto potrebbe arrivare a una scadenza che cade ancora dentro il quinquennio, e quindi senza esdebitazione;
• incapiente: l’art. 283 c.1 consente l’esdebitazione dell’incapiente solo per una volta. Chi l’ha già ottenuta non potrà mai più usarla;
• meritevolezza: anche fuori dai limiti temporali, la nuova procedura richiederà che il sovraindebitamento non sia stato determinato con colpa grave, malafede o frode (artt. 69 c.1, 282 c.2, 283 c.7).

Sulla meritevolezza la Cassazione ha tracciato una linea utile. La Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi) ha affermato che l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza, perché negligenza e imprudenza contano nella successiva fase di esdebitazione; la Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it) ha confermato che per aprire la liquidazione non serve la meritevolezza, ma che la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento è requisito di ammissibilità con controllo sostanziale del giudice. E la Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi) ha ricordato che l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo della percentuale di soddisfazione dei creditori: conta la condotta, non quanto i creditori recuperano. Tradotto per il garante: in una nuova procedura il tribunale guarderebbe proprio alla decisione di firmare quella fideiussione, e a quando l’ha firmata.

Per l’incapiente c’è poi il triennio di vigilanza. Secondo l’art. 283 c.1, nel testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024, resta ferma l’esigibilità del debito se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori rispetto alla soglia del comma 2 che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti, in qualsiasi forma, non sono utilità. L’OCC, nei tre anni successivi al deposito del decreto, vigila sulla dichiarazione annuale e, se verifica utilità ulteriori, con l’autorizzazione del giudice lo comunica ai creditori, che possono iniziare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità (art. 283 c.9). Il testo previgente parlava di quattro anni e di una soglia del dieci per cento: il correttivo ha ridotto il periodo a tre anni ed eliminato la percentuale dal testo.

I termini che si attivano

• cinque anni dall’esdebitazione per un nuovo piano del consumatore (art. 69 c.1);
• cinque anni prima della scadenza del termine per la nuova esdebitazione (art. 280 lett. d);
• tre anni dal decreto (e dal suo deposito, per la vigilanza dell’OCC) per l’incapiente (art. 283 c.1 e c.9);
• mai più l’esdebitazione dell’incapiente per chi l’ha già ottenuta (art. 283 c.1).

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva più importante di tutto l’articolo è questa: non assumere, nei cinque anni successivi al decreto, esposizioni che non si potrebbero pagare senza una nuova procedura. In concreto:

1. se la garanzia non è ancora firmata, limitarla a un importo che il garante potrebbe pagare con i propri risparmi o in un piano di rientro sostenibile;
2. se la garanzia è già firmata e il conduttore inizia a ritardare, attivarsi subito con il locatore per un accordo, prima che il debito cresca;
3. per l’incapiente durante il triennio, valutare con estrema cautela anche la sola richiesta del locatore: per accettarlo come garante, il locatore vorrà vedere un reddito capiente. Ma un reddito che supera la soglia del comma 2 dell’art. 283 (l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala ISEE del nucleo) è proprio il dato che l’OCC deve verificare come possibile utilità sopravvenuta. La fideiussione in sé non è un’utilità, ma la documentazione che la rende credibile può diventarlo;
4. se la situazione è già compromessa, far calcolare con precisione da quale data una nuova procedura potrebbe portare all’esdebitazione, e nel frattempo proteggere il proprio reddito con le difese ordinarie (opposizioni, accordi, rateazioni).

Per avere un ordine di grandezza della soglia del comma 2: con l’assegno sociale 2026 indicato dalla circolare INPS n. 153 del 19/12/2025 in 546,24 € al mese (7.101,12 € all’anno, importo provvisorio), la soglia annua è di 10.651,68 € per una persona sola, 16.723,14 € per due componenti, 21.729,43 € per tre. Il modo esatto in cui il comma 2 si combina con le spese di produzione del reddito e di mantenimento è oggetto di letture diverse nei decreti dei tribunali: è un calcolo da fare caso per caso.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare: “se va male, rifaccio la procedura”. Nei primi cinque anni non è così, e per l’incapiente non lo sarà mai più nella stessa forma. Il secondo errore è dell’incapiente che, durante il triennio, presenta al locatore buste paga, nuovi contratti di lavoro o redditi del nucleo familiare senza chiedersi se quegli stessi documenti debbano comparire nella sua dichiarazione annuale all’OCC. Il terzo errore riguarda chi aveva un vecchio fallimento: per la Cass. 14835/2025 e 30108/2025 le regole applicabili possono essere quelle della legge fallimentare, e la via dell’incapiente può essere preclusa per l’esposizione già legata al fallimento.

Quanto dura realmente

Cinque anni sono un periodo lungo, più lungo di un contratto di locazione ordinario di primo periodo. Una fideiussione firmata subito dopo il decreto per un contratto 4+4 copre, nel primo quadriennio, quasi tutto il periodo in cui una nuova esdebitazione non è disponibile. Se la garanzia si estende ai rinnovi, la copertura arriva a otto anni. Il triennio dell’incapiente, invece, è più breve, ma è il periodo in cui ogni miglioramento economico è sotto osservazione.

La stessa procedura, due calendari

Due ipotesi dimostrative, costruite sugli stessi dati di partenza, per vedere come le date cambiano l’esito. Non sono casi reali: sono esercizi di calcolo.

Dati comuni. Debitore persona fisica, liquidazione controllata chiusa; decreto di esdebitazione ex art. 282 comunicato lunedì 14 settembre 2026. Reddito netto da lavoro dipendente: 1.486,30 € al mese. Richiesta di garanzia per la locazione abitativa di un figlio: canone 780 € al mese, contratto 4+4, deposito cauzionale di tre mensilità (2.340 €).

Calendario A: il garante che agisce alle finestre giuste

• Lunedì 14 settembre 2026 (giorno 0): riceve il decreto; lo fa esaminare e verifica che non ci siano debiti esclusi ancora aperti.
• Mercoledì 14 ottobre 2026 (giorno 30): scade il termine di reclamo dell’art. 282 c.3. Nessuna firma fino a questa data.
• Giovedì 15 ottobre 2026: verifica in cancelleria che non siano stati proposti reclami e chiede l’attestazione.
• Lunedì 19 ottobre 2026: chiede le visure ai SIC e alla Centrale dei rischi; invia agli intermediari copia del decreto chiedendo l’aggiornamento.
• Lunedì 2 novembre 2026: l’agenzia propone la clausola standard (garanzia per tutte le obbligazioni, anche nei rinnovi, a prima richiesta, con rinuncia all’art. 1957).
• Lunedì 16 novembre 2026: dopo la trattativa, il testo è riscritto: importo massimo 4.680 € (sei canoni), durata limitata al primo quadriennio con esclusione dei rinnovi, obbligo del locatore di avvisare il garante entro trenta giorni dal primo canone non pagato, nessuna clausola a prima richiesta.
• Martedì 1° dicembre 2026: firma e decorrenza del contratto.
• Lunedì 1° febbraio 2027: primo canone non pagato.
• Lunedì 1° marzo 2027: il locatore avvisa il garante, come previsto. Il garante agisce subito verso il figlio e concorda con il locatore un piano: pagamento di 1.560 € in due rate e imputazione del deposito cauzionale agli arretrati al momento del rilascio.
• Esito: anche nel caso peggiore, l’esposizione del garante non può superare 4.680 €, pari a poco più di tre mesi del suo reddito netto. Nessun decreto ingiuntivo, nessun pignoramento, nessun bisogno di una nuova procedura.

Calendario B: il garante che lascia correre

• Lunedì 14 settembre 2026 (giorno 0): riceve il decreto.
• Mercoledì 16 settembre 2026 (giorno 2): firma la clausola standard dell’agenzia, senza leggerla: garanzia per tutte le obbligazioni, estesa ai rinnovi, a prima richiesta, con rinuncia all’art. 1957. Il reclamo è ancora possibile fino al 14 ottobre.
• Giovedì 1° ottobre 2026: decorrenza del contratto.
• Lunedì 1° febbraio 2027: primo canone non pagato.
• Venerdì 5 marzo 2027: il locatore chiede al garante, a prima richiesta, 1.560 €. Il garante non risponde.
• Lunedì 5 aprile 2027: notifica del decreto ingiuntivo per 2.340 € (tre canoni) più spese. Il termine di quaranta giorni per l’opposizione scadrebbe sabato 15 maggio 2027 e slitta a lunedì 17 maggio 2027. Il garante non si oppone.
• Lunedì 14 giugno 2027: notifica del precetto. Il termine di dieci giorni scade giovedì 24 giugno 2027.
• Lunedì 5 luglio 2027: pignoramento presso terzi dello stipendio. Nel frattempo i canoni non pagati salgono: da febbraio a settembre 2027 sono otto, pari a 6.240 €, più 412,80 € di spese condominiali, oltre alle spese legali di sfratto e di esecuzione.
• Giovedì 15 luglio 2027: il garante chiede di valutare una nuova liquidazione controllata. Se si aprisse, per esempio, mercoledì 15 settembre 2027, il termine per l’esdebitazione scadrebbe il 15 settembre 2030: i cinque anni precedenti comprendono il decreto del 14 settembre 2026, e l’art. 280 lett. d esclude il beneficio. Per arrivare a una scadenza fuori dal quinquennio, l’apertura dovrebbe collocarsi dopo il 14 settembre 2028; per un piano del consumatore, la domanda non potrebbe essere presentata prima di lunedì 15 settembre 2031 (art. 69 c.1). Quale data esatta del vecchio decreto vada presa come riferimento (comunicazione o definitività) è un punto da verificare sul singolo caso.
• Esito: un debito nuovo che cresce mese dopo mese, uno stipendio pignorato e quattro anni senza paracadute.

Il confronto

La differenza non l’ha fatta la legge, che era la stessa. L’hanno fatta le date.

I binari paralleli

La timeline descritta finora presuppone il caso più lineare: esdebitazione dichiarata, procedura chiusa, fideiussione firmata dopo. Nella realtà ci sono almeno cinque varianti che cambiano il calendario.

1. L’esdebitazione arriva con la liquidazione ancora aperta

L’art. 282 c.1 consente di dichiarare l’esdebitazione decorsi tre anni dall’apertura, anche se la procedura non è chiusa. In questo caso l’art. 282 c.2-bis precisa che l’esdebitazione non ha effetti sui giudizi in corso e sulle operazioni liquidatorie, e l’art. 272 c.3 tiene aperta la procedura fino alla completa esecuzione del programma. I beni sopravvenuti entrano nella liquidazione fino all’esdebitazione (art. 272 c.3-bis). Per il futuro garante significa che ci sono ancora beni sotto il controllo del liquidatore, e che una garanzia firmata in questa fase va comunicata e coordinata con il liquidatore, per evitare confusioni tra ciò che appartiene alla procedura e ciò che è nuovo.

2. Il garante non è esdebitato ma ha un piano omologato in esecuzione

Molti chiamano “esdebitazione” anche l’effetto di un piano del consumatore o di un concordato minore omologato. In realtà, finché il piano è in esecuzione, il debitore ha obblighi precisi: l’OCC vigila sull’adempimento (art. 71 c.1), i pagamenti e gli atti dispositivi in violazione del piano sono inefficaci verso i creditori anteriori (art. 71 c.3), e l’omologazione può essere revocata per inadempimento o se il piano diventa inattuabile (art. 72 c.2). Durante il procedimento di omologa, inoltre, il giudice può vietare gli atti eccedenti l’ordinaria amministrazione se non autorizzati (art. 70 c.4). Una fideiussione che, se escussa, impedisce di pagare le rate del piano mette a rischio l’intero percorso. Chi è in esecuzione di un piano dovrebbe considerare la fideiussione come un atto da sottoporre prima all’OCC.

3. La fideiussione era stata firmata prima della procedura

Il caso inverso è frequente: il debitore era già garante di un affitto di un familiare quando è entrato in liquidazione controllata. Il credito del locatore verso il garante nasce da un contratto anteriore, e il locatore ha l’onere di partecipare al concorso nel termine assegnato dal tribunale (non superiore a novanta giorni, art. 270 c.2 lett. d). Se non lo fa, verso di lui l’esdebitazione opera per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado (art. 278 c.2, con la questione costituzionale pendente già ricordata). Come trattare i canoni scaduti dopo l’apertura, garantiti da una fideiussione anteriore, è una questione che va valutata sul caso concreto. Dal lato del conduttore, la crisi del garante può spingere il locatore a chiedere una nuova garanzia, perché il codice civile collega la perdita del beneficio del termine anche alla diminuzione delle garanzie date (art. 1186 c.c.).

4. Il vecchio garante del debitore

C’è anche il binario dei familiari che, in passato, hanno garantito i debiti del debitore oggi esdebitato. L’art. 278 c.6 fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori: quei garanti possono ancora essere chiamati a pagare. Se uno di loro è anche il conduttore che oggi chiede la garanzia, la situazione si complica: la famiglia rischia di intrecciare due garanzie incrociate. In questi casi va valutata, se i presupposti ci sono, una procedura familiare (art. 66 CCII: domanda unica per familiari conviventi o con sovraindebitamento di origine comune, masse attive e passive distinte).

5. Le alternative alla garanzia personale

Infine, il binario che spesso risolve tutto: non fare da garante. Il conduttore può offrire una polizza fideiussoria, un deposito cauzionale nei limiti di legge, una garanzia di un altro soggetto, il pagamento anticipato di alcune mensilità. L’esdebitato può contribuire in modo diverso, per esempio con un aiuto economico definito una volta per tutte, che non lo espone a un debito potenziale di durata indefinita. Un aiuto che ha un importo e una data è sempre più sicuro di una garanzia che ha solo un inizio.

Le 5 finestre critiche

1. Il giorno 0, leggendo il decreto. Sapere se l’esdebitazione è ex art. 282 o ex art. 283, quali debiti sono esclusi (art. 278 c.7) e se ci sono creditori non concorsuali (art. 278 c.2) cambia il modo in cui ci si presenta a un locatore.

2. I trenta giorni del reclamo. Fino alla scadenza del termine (art. 282 c.3, art. 283 c.8), che corre anche in agosto per l’art. 9 c.1, il decreto non è stabile. Nessuna garanzia va firmata in questa finestra.

3. La settimana della trattativa sulla clausola. È l’unico momento in cui il garante può scegliere importo massimo, durata, esclusione dei rinnovi, beneficio di escussione, eliminazione della clausola a prima richiesta e della rinuncia all’art. 1957. Dopo la firma, queste scelte non si possono più fare.

4. I quaranta giorni dalla notifica del decreto ingiuntivo. È l’ultima occasione per far valere le eccezioni del garante, a cominciare dalla decadenza dell’art. 1957 (da sollevare subito, Cass. 28547/2024). Agosto qui sospende il termine; il successivo precetto e il pignoramento, invece, non godono di alcuna sospensione.

5. I cinque anni dopo il decreto (tre di vigilanza per l’incapiente). In questo periodo una nuova esdebitazione non è disponibile, e per l’incapiente ogni miglioramento economico è sotto osservazione dell’OCC. Ogni impegno preso in questa finestra deve essere sostenibile senza una nuova procedura.

Le domande sul tempo

Posso fare da garante il giorno dopo il decreto di esdebitazione?
Giuridicamente sì: nessuna norma lo vieta. Praticamente è sconsigliabile, perché per trenta giorni il decreto può essere reclamato (art. 282 c.3 o art. 283 c.8). Se il reclamo fosse accolto, i vecchi debiti tornerebbero esigibili e si sommerebbero alla nuova garanzia.

Sono passati venti giorni dal decreto e il locatore vuole firmare domani: cosa faccio?
Chiedi di posticipare di dieci giorni, fino alla scadenza del termine di reclamo, e usa quel tempo per far esaminare la clausola. Se il locatore non può aspettare, valuta una soluzione ponte: un altro garante per i primi mesi, o un deposito più consistente nei limiti di legge.

Sono stato esdebitato come incapiente due anni fa: posso fare da garante adesso?
Puoi, ma con una cautela in più. Fino al terzo anno dal decreto l’OCC vigila sulle utilità sopravvenute (art. 283 c.1 e c.9). Il reddito che mostri al locatore per essere accettato come garante può essere lo stesso che rende di nuovo aggredibili i tuoi vecchi debiti. Inoltre, l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta: se la garanzia andasse male, quella strada non sarebbe più disponibile.

Ho firmato tre anni fa e il conduttore non paga da sette mesi: posso ancora difendermi?
Dipende da cosa hai firmato. Se la clausola non contiene la rinuncia all’art. 1957 c.c., verifica se il locatore ha agito contro il conduttore entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale; con la clausola a prima richiesta può bastare una sua istanza stragiudiziale (SU 24825/2026). Se ti arriva un decreto ingiuntivo, hai quaranta giorni per opporti e devi sollevare subito l’eccezione di decadenza.

Quanto dura in tutto la mia esposizione come garante?
Quanto dice la clausola. Se è limitata al primo periodo, quattro anni in un contratto 4+4; se si estende ai rinnovi, otto anni o più, salvo recesso prima della scadenza per escludere le obbligazioni del rinnovo (principio affermato dalla Cass. 8129/2009). Il dato da confrontare è il quinquennio dell’art. 69 c.1 e dell’art. 280 lett. d.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline cui si riferiscono. Per ciascuna indichiamo gli estremi come riportati dalla fonte, il principio riformulato e la rilevanza per il garante esdebitato. Dove abbiamo letto solo una massima o una sintesi, lo diciamo.

Tappa 1 – Il decreto e i suoi confini

1. Corte cost., ord. n. 104/2026 (depositata l’11/6/2026). Principio: la Corte ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano, che avevano dubitato della legittimità dell’art. 278 c.2 CCII (esdebitazione solo parziale verso i creditori non concorsuali), perché le ordinanze andavano notificate anche ai creditori ammessi; le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026 e la questione è di nuovo pendente. Rilevanza: chi ha creditori che non hanno partecipato al concorso non può ancora sapere se quel residuo resterà dovuto.

2. Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi). Principio: la scarsa consistenza del patrimonio non preclude l’esdebitazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive; l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito oggettivo. Rilevanza: in un’eventuale nuova procedura conterà la condotta del garante, non quanto i creditori recupereranno.

Tappa 2 – La finestra del reclamo

3. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale pubblicato sul sito della Corte di cassazione). Principio: il debitore incapiente già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, non può invocare l’esdebitazione dell’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria; il ricorso straordinario contro il diniego emesso senza contraddittorio è inammissibile perché la domanda può essere riproposta. Rilevanza: chi ha un vecchio fallimento deve verificare il regime applicabile prima di contare sull’art. 283.

4. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 (note da rassegne iusletter ed ecnews, che la descrivono in modo diverso). Principio: indicata come espressione di un orientamento non coincidente con l’ord. 30108/2025 sulla ricorribilità in Cassazione dei decreti di esdebitazione. Rilevanza: finché il contrasto non è risolto, i tempi per la stabilità definitiva del decreto possono allungarsi.

5. Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima Brocardi). Principio: l’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15/7/2022 da chi era stato dichiarato fallito prima resta regolata dalla legge fallimentare; gli artt. 278 ss. CCII presuppongono una liquidazione giudiziale o controllata. Rilevanza: il calcolo dei limiti temporali per nuove procedure dipende dal regime che ha governato la prima esdebitazione.

Tappe 4 e 8 – La meritevolezza e il futuro

6. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi). Principio: l’apertura della liquidazione controllata non si nega per non meritevolezza; negligenza e imprudenza si valutano nella fase di esdebitazione. Rilevanza: se il garante dovesse aprire una nuova liquidazione, la scelta di firmare una garanzia insostenibile peserebbe proprio al momento dell’esdebitazione.

7. Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). Principio: per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, ma la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza è requisito di ammissibilità, con controllo sostanziale del giudice. Rilevanza: la storia della fideiussione finirebbe nella relazione dell’OCC.

8. Trib. Treviso, 31/3/2026 (nota solo da sintesi Unijuris, senza numero). Principio: l’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, integra colpa grave e giustifica il rigetto dell’esdebitazione per mancanza di meritevolezza. Rilevanza: mostra come i tribunali valutino la condotta che ha generato il debito; da citare con cautela, in assenza degli estremi completi.

Tappa 5 – La scrittura della fideiussione

9. Cass. Sez. III, ord. n. 20029 del 18/7/2025 (massima Brocardi). Principio: l’importo garantito può essere determinato per relationem attraverso indici certi e non opinabili del contratto, senza nullità ex art. 1938 c.c. anche se l’importo massimo non è indicato espressamente. Rilevanza: la clausola standard del contratto di locazione, che rinvia alle obbligazioni del conduttore, può reggere; la difesa va costruita prima della firma.

10. Cass. n. 3525 del 13/2/2009 (citata da EC News, sezione non indicata). Principio: nelle locazioni l’oggetto della fideiussione è determinabile perché coincide con le obbligazioni pecuniarie del conduttore, e può coprire sia i canoni sia il mancato rilascio. Rilevanza: il garante risponde potenzialmente anche dei danni da ritardato rilascio.

11. Cass. Sez. III, ord. n. 18063 dell’1/7/2024 (massima Brocardi). Principio: la clausola di rinuncia preventiva alla decadenza dell’art. 1957 c.c. è valida e non richiede specifica approvazione per iscritto. Rilevanza: la rinuncia nascosta nel modulo dell’agenzia vale; va eliminata in trattativa.

12. Cass. SU, sent. n. 24825/2026 (pubblicata il 28/8/2026; testo pubblicato sul sito della Corte di cassazione). Principio: nessuna nullità automatica delle fideiussioni per la sola riproduzione delle clausole dello schema ABI; con il pagamento a prima richiesta, per evitare la decadenza dell’art. 1957 c.c. basta un’istanza stragiudiziale del creditore nei termini. Rilevanza: con la clausola a prima richiesta una lettera del locatore può bastare a tenere viva la garanzia.

Tappa 6 – Gli anni della locazione

13. Cass. n. 8129 del 3/4/2009 (citata da EC News, sezione non indicata). Principio: il recesso del fideiussore prima della scadenza esclude la garanzia per le obbligazioni nate dal rinnovo tacito. Rilevanza: il garante può limitare l’esposizione al primo periodo, se recede in tempo.

Tappa 7 – La richiesta di pagamento e il processo

14. Cass. Sez. III, ord. n. 28547 del 6/11/2024 (massima Brocardi). Principio: l’eccezione di decadenza dell’art. 1957 c.c. va proposta già nell’atto di citazione in opposizione al decreto ingiuntivo; prima udienza e memorie servono solo a precisarla. Rilevanza: il garante che si oppone tardi o in modo generico perde la sua difesa principale.

Cosa può fare lo Studio Monardo, alla tappa in cui ti trovi

Interveniamo nel punto della timeline in cui sei arrivato. Se sei al giorno 0, partiamo dal decreto; se hai già firmato, partiamo dalla clausola; se è arrivato un decreto ingiuntivo, partiamo dal termine di quaranta giorni.

1. Leggiamo il decreto di esdebitazione e il fascicolo della procedura per individuare debiti esclusi (art. 278 c.7), creditori non concorsuali (art. 278 c.2) ed eventuali prescrizioni del decreto per l’incapiente.
2. Calcoliamo le date: scadenza del reclamo, fine del triennio di vigilanza, data dalla quale una nuova esdebitazione tornerebbe disponibile secondo l’art. 69 c.1 e l’art. 280 lett. d.
3. Verifichiamo lo stato del fascicolo dopo il termine di reclamo e ti indichiamo quali attestazioni chiedere alla cancelleria.
4. Prepariamo le richieste di accesso e di aggiornamento ai SIC e agli intermediari segnalanti, allegando il decreto, e controlliamo che le cancellazioni dei vincoli ordinate nella procedura siano state eseguite.
5. Esaminiamo la clausola di fideiussione proposta dall’agenzia o dal locatore: importo massimo, durata, rinnovi, beneficio di escussione, rinuncia all’art. 1957, clausola a prima richiesta.
6. Redigiamo una controproposta di garanzia limitata e la motiviamo al locatore, con un testo chiaro e quantificato.
7. Per l’incapiente durante il triennio, valutiamo se il reddito che dovresti documentare al locatore incide sulla dichiarazione annuale all’OCC e sulla vigilanza dell’art. 283 c.9.
8. Se il conduttore smette di pagare, impostiamo la trattativa con il locatore e, se arriva un decreto ingiuntivo, verifichiamo entro i quaranta giorni le eccezioni da proporre, a cominciare dalla decadenza dell’art. 1957.
9. Se il garante ha pagato, impostiamo l’azione di regresso verso il conduttore (art. 1950 c.c.) o, prima del pagamento, l’azione di rilievo (art. 1953 c.c.).
10. Se la situazione è già compromessa, valutiamo con l’OCC le strade disponibili, compresa una procedura familiare (art. 66), tenendo conto dei limiti temporali e della meritevolezza.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema la competenza che pesa di più è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: è il punto di vista di chi conosce dall’interno la vigilanza sull’incapiente, le relazioni sulle cause dell’indebitamento e i giudizi di meritevolezza, cioè esattamente gli aspetti che una garanzia mal calibrata può compromettere negli anni successivi al decreto. A questa si affianca il lavoro dello staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, che esamina insieme la clausola di garanzia e la sostenibilità economica dell’impegno. Se la vicenda arriva in giudizio, la stessa linea viene seguita dall’opposizione al decreto ingiuntivo fino all’eventuale ricorso in Cassazione, senza cambi di strategia tra un grado e l’altro.

Non promettiamo risultati: analizziamo i documenti, calcoliamo le date, costruiamo la strategia e ti diciamo con chiarezza quali rischi stai assumendo.

Chiusura

Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata. Dopo un’esdebitazione questa frase vale ancora di più: il decreto restituisce una vita senza i vecchi debiti, ma apre una stagione di alcuni anni in cui un nuovo debito sbagliato non ha rimedi rapidi. Fare da garante per un affitto è possibile, ed è anche un gesto comprensibile verso chi ci è stato vicino. Il punto non è se si possa, ma quando, per quanto e con quali clausole.

Lo Studio Monardo affronta questa domanda dai due lati da cui nasce. Dal lato della crisi, perché l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e conosce i decreti di esdebitazione, la vigilanza sull’incapiente e le valutazioni di meritevolezza che una garanzia avventata può compromettere. Dal lato del contratto, perché il coordinamento di uno staff multidisciplinare in diritto bancario permette di leggere e riscrivere la fideiussione prima che diventi un debito.

📩 Hai un decreto di esdebitazione e una richiesta di garanzia sul tavolo? Raccontaci a che punto sei: i contatti dello Studio Monardo sono al termine di questa pagina.