Perché qui contano più i giudici che la lettera della legge

Chi arriva in Italia da un altro Paese, ci lavora, ci paga le tasse e ci costruisce la propria vita, spesso si porta dietro un bagaglio che non si vede: un prestito con una banca rumena, una carta di credito revolving aperta in Germania, un mutuo rimasto scoperto dopo la vendita all’asta di una casa in Spagna, debiti fiscali in Albania, una garanzia firmata per un familiare in Marocco. La domanda che ci viene posta è sempre la stessa: se vivo in Italia, posso chiedere a un tribunale italiano di liberarmi anche dei debiti che ho fatto all’estero?

La risposta breve è sì, a determinate condizioni. La risposta utile, però, è un’altra, perché il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) non contiene un articolo che dica “lo straniero può” o “lo straniero non può”. Contiene criteri generali (la giurisdizione, il centro degli interessi principali, la meritevolezza, l’efficacia verso i creditori che non partecipano) e rinvia per il resto al diritto dell’Unione europea. Il modo in cui questi criteri si applicano a chi ha la vita in Italia e i debiti oltre confine lo hanno costruito, pezzo per pezzo, la Cassazione, la Corte costituzionale e i tribunali di merito.

Per questo abbiamo scelto di rispondere alla domanda del titolo attraverso le decisioni. In questa analisi trovi le pronunce che devi conoscere, tradotte in conseguenze pratiche: dove si presenta la domanda, quali debiti esteri vengono cancellati, cosa rischi se un creditore straniero resta fuori dalla procedura, che valore ha la liberazione ottenuta in Italia quando torni nel tuo Paese d’origine.

Lo Studio Monardo segue questa materia per una ragione precisa, che deriva dalle competenze certificate dell’Avvocato: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce dall’interno il lavoro dell’organismo che deve ricostruire l’elenco dei creditori, compresi quelli esteri, e attestare che c’è (o non c’è) attivo da distribuire. Ed essendo avvocato cassazionista, può portare le questioni di giurisdizione e di competenza, che nei casi con elementi stranieri sono frequenti, fino all’ultimo grado di giudizio senza cambiare difensore né strategia.

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Il quadro normativo in breve: tre livelli che si sovrappongono

Per capire su cosa si sono pronunciati i giudici bastano tre livelli di regole.

Primo livello: la giurisdizione italiana. Secondo l’art. 11 c.1 CCII, fatte salve le convenzioni internazionali e la normativa dell’Unione europea, la giurisdizione italiana sulla domanda di accesso a uno strumento di regolazione della crisi o a una procedura di insolvenza sussiste quando il debitore ha in Italia il centro degli interessi principali o una dipendenza. Il comma 2 consente a chiunque vi abbia interesse di impugnare il provvedimento di apertura per difetto di giurisdizione, con il procedimento dell’art. 51 e con ricorso per cassazione sempre ammesso. Il criterio, dunque, non è la cittadinanza e non è il luogo in cui il debito è nato: conta dove il debitore ha il centro della propria vita economica. L’art. 26 CCII, che regola la giurisdizione per l’imprenditore con centro degli interessi all’estero e una dipendenza in Italia, e che al comma 4 obbliga il tribunale a dichiarare se la procedura aperta ai sensi del Regolamento (UE) 2015/848 è principale, secondaria o territoriale, riguarda soprattutto chi ha un’attività d’impresa; per il consumatore straniero il riferimento chiave resta l’art. 11.

Secondo livello: il Regolamento (UE) 2015/848. Quando il debitore ha il centro degli interessi principali in uno Stato membro dell’Unione (esclusa la Danimarca), il Regolamento stabilisce quale giudice è competente e quale legge si applica. L’art. 3 par. 1 attribuisce la competenza ad aprire la procedura principale ai giudici dello Stato in cui si trova il centro degli interessi principali e, per la persona fisica che non esercita attività d’impresa o professionale, presume che questo centro coincida con la residenza abituale. La presunzione, però, non opera se la residenza è stata trasferita in un altro Stato membro nei sei mesi precedenti la domanda (tre mesi per società e imprenditori). Le procedure italiane di sovraindebitamento rientrano nell’elenco del Regolamento: il testo di modifica degli allegati A e B approvato da Parlamento europeo e Consiglio l’8 ottobre 2025 indica per l’Italia, a partire dal 15 luglio 2022, la “Ristrutturazione dei debiti del consumatore”, il “Concordato minore” e la “Liquidazione controllata del sovraindebitato”, e tra gli amministratori l’Organismo di composizione della crisi e il liquidatore.

Terzo livello: le regole dell’esdebitazione. L’esdebitazione è disciplinata dagli artt. 278-283 CCII. Secondo l’art. 278 c.1 consiste nella liberazione dai debiti e rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti nella liquidazione giudiziale o controllata; il c.2 limita l’effetto verso i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso alla sola parte eccedente la percentuale pagata ai creditori di pari grado; il c.6 salva i diritti verso coobbligati e fideiussori; il c.7 esclude gli obblighi di mantenimento e alimentari, i risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 c.1), se ricorrono le condizioni dell’art. 280 e se il debitore non ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 282 c.2). Chi non ha nulla da offrire può chiedere l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283), una sola volta, con un triennio successivo di controllo sulle utilità sopravvenute.

In una riga, l’inquadramento della procedura: il sovraindebitato persona fisica, italiano o straniero, accede con l’ausilio di un OCC alla ristrutturazione dei debiti del consumatore, al concordato minore se svolge un’attività, alla liquidazione controllata o, se incapiente, all’esdebitazione diretta dell’art. 283; l’esdebitazione è l’esito finale che cancella il residuo. Il resto dell’articolo lo dedichiamo a ciò che cambia quando i debiti, i creditori o una parte della vita del debitore stanno fuori dall’Italia.

Un’ultima avvertenza sui tempi: secondo l’art. 9 c.1 CCII la sospensione feriale dei termini non si applica ai procedimenti disciplinati dal Codice. Nelle procedure di sovraindebitamento i termini (osservazioni, reclami, integrazioni) corrono anche dal 1° al 31 agosto, e chi rientra nel proprio Paese per le vacanze estive deve organizzarsi per non perderli.

L’orientamento consolidato: decide il centro degli interessi, non il passaporto

Il primo nodo che i giudici hanno sciolto riguarda la porta d’ingresso. Prima di chiedersi se i debiti esteri si possano cancellare, bisogna sapere se un tribunale italiano può occuparsi del caso. Qui la giurisprudenza è stabile: ciò che conta è il centro degli interessi principali (il cosiddetto COMI), individuato con presunzioni che si possono superare solo con prove concrete e riconoscibili dall’esterno.

Cass. Sez. I, ord. n. 31727 del 4/12/2025: presunzione forte, prova doppia

La Suprema Corte ha chiarito che le presunzioni dell’art. 27 CCII (per le persone fisiche non imprenditrici la residenza o il domicilio) sono relative, ma non si superano con un indizio qualsiasi. Il caso riguardava l’individuazione del centro degli interessi ai fini della competenza e della giurisdizione, e la Corte, secondo la sintesi pubblicata da ecnews il 28/4/2026, ha affermato che chi vuole spostare il centro degli interessi rispetto al dato formale deve provare due cose insieme: che gli interessi sono gestiti abitualmente altrove e che questa collocazione è percepibile dai terzi, in particolare dai creditori. Se manca la seconda prova si applica il criterio formale.

Il principio, calato nella pratica, significa che lo straniero residente in Italia parte avvantaggiato: la sua residenza italiana fa presumere che il centro degli interessi sia qui. Sarà semmai il creditore estero, che volesse contestare la giurisdizione italiana, a dover dimostrare che il debitore vive “davvero” altrove e che questo era visibile a tutti. Al contrario, chi ha solo una residenza anagrafica di comodo in Italia, mentre lavoro, famiglia e conti restano oltre confine, rischia che il creditore smonti la presunzione dimostrando dove si svolge effettivamente la sua vita.

Cass. n. 21865/2025: la presunzione non è un automatismo

Nella stessa rassegna ecnews è richiamata Cass. n. 21865/2025 (la fonte non ne indica la data): se la presunzione fosse assoluta, la definizione di centro degli interessi principali contenuta nell’art. 2 CCII, cioè il luogo in cui il debitore gestisce abitualmente e in modo riconoscibile dai terzi i propri interessi, sarebbe inutile. L’orientamento si è consolidato nel senso che la residenza formale è il punto di partenza, non il punto di arrivo.

In altre parole, se ti trovi in questa situazione (cittadino straniero, residente in Italia da qualche anno, con lavoro e figli qui ma con una parte dei debiti in patria), la tua residenza è una base solida. Ma l’OCC e il tribunale guarderanno anche la sostanza: dove lavori, dove ricevi lo stipendio, dove hai il conto corrente, dove vivono i tuoi familiari, dove paghi le imposte. Più questi elementi convergono sull’Italia, meno spazio c’è per una contestazione.

Cass. SS.UU. n. 27686/2018: gli indici che rivelano la realtà

Le Sezioni Unite, nella pronuncia richiamata dalla stessa rassegna (anche qui senza data nella fonte), hanno elencato in materia societaria una serie di indici che mostrano quando la sede formale non corrisponde al centro effettivo degli interessi. È una decisione sulle società, non sulle persone fisiche, ma il metodo è lo stesso: il giudice non si ferma al dato anagrafico e cerca elementi oggettivi e riconoscibili.

Per la persona fisica straniera, gli “indici” equivalenti sono quelli che l’OCC raccoglie nella relazione: contratto di lavoro e buste paga italiane, certificato di residenza storico, contratto di locazione o atto di proprietà della casa in Italia, iscrizione al Servizio sanitario nazionale, iscrizione scolastica dei figli, dichiarazioni dei redditi presentate in Italia, conti correnti italiani su cui transitano le entrate. Sono documenti che quasi tutti possiedono già; il punto è raccoglierli e presentarli in modo ordinato fin dal deposito.

Trib. Forlì, sent. n. 3 del 5/1/2024: il trasferimento recente non sposta il centro

Il Tribunale di Forlì, aprendo una liquidazione controllata (sentenza che abbiamo letto per intero), ha affrontato il caso di una debitrice che aveva trasferito la residenza a Roma pochi mesi prima del ricorso. Il Tribunale ha ritenuto irrilevante il trasferimento recente e ha individuato il centro degli interessi in Romagna, dove la debitrice conservava beni e legami familiari stabili, affermando la propria competenza ai sensi degli artt. 27 c.2 e 28 CCII. Nella stessa sentenza il Tribunale ha fissato un contributo mensile alla procedura (350 euro per tredici mensilità), lasciando alla debitrice il resto della retribuzione, e ha chiarito che l’esdebitazione dell’art. 282 non può essere valutata prima di tre anni dall’apertura.

La vicenda è interamente italiana, ma il principio vale a maggior ragione quando il confine attraversato è quello di uno Stato: un cambio di residenza fatto a ridosso della domanda non basta, da solo, a spostare la competenza; il giudice guarda dove sono rimasti beni, affetti e abitudini. Per lo straniero arrivato da poco in Italia questo è un avvertimento: se la residenza italiana risale a pochi mesi prima e la vita è ancora in buona parte nel Paese d’origine, la presunzione può non reggere, e per i trasferimenti tra Stati membri dell’Unione il Regolamento esclude espressamente la presunzione se il trasferimento è avvenuto nei sei mesi precedenti la domanda.

Cosa dice, insieme, l’orientamento consolidato

Messe in fila, queste decisioni producono un principio pratico chiaro. Lo straniero che vive stabilmente in Italia può rivolgersi al tribunale italiano del luogo in cui risiede, e la procedura aperta in Italia è, per il diritto europeo, la procedura principale che abbraccia tutti i suoi debiti, ovunque siano nati. La nazionalità del debitore non compare tra i requisiti di nessuna delle norme citate; il luogo in cui il debito è stato contratto neppure. Conta la stabilità del collegamento con l’Italia e la sua riconoscibilità per i creditori.

La prima questione aperta: i debiti esteri vengono davvero cancellati, anche verso i creditori che non si presentano?

La questione

È la domanda che ogni debitore straniero pone per prima: “Se il tribunale italiano mi concede l’esdebitazione, la banca del mio Paese può ancora chiedermi i soldi?” E subito dopo: “Che succede se la banca straniera non risponde, non si insinua, magari perché non capisce l’italiano?”

Cosa hanno deciso i giudici (e cosa dice la legge)

Partiamo dal dato normativo. L’esdebitazione rende inesigibili i crediti rimasti insoddisfatti nella procedura (art. 278 c.1 CCII), senza distinguere tra creditori italiani ed esteri. Nella procedura principale aperta in Italia rientrano quindi anche i crediti della banca tedesca, della finanziaria rumena o del fisco spagnolo. Il Regolamento (UE) 2015/848 tutela proprio questi creditori: prevede che ogni creditore estero possa insinuare il proprio credito con qualsiasi mezzo ammesso dalla legge dello Stato di apertura, che l’organo della procedura informi senza indugio i creditori esteri noti (artt. 53-54) e che l’insinuazione possa avvenire con un modulo standard europeo (art. 55).

Il problema nasce con l’art. 278 c.2: verso i creditori per causa anteriore che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione opera solo per la parte che eccede la percentuale pagata ai creditori di pari grado. In concreto, se i chirografari che si sono insinuati hanno ricevuto il 7%, la banca estera che non si è insinuata potrà pretendere quel 7% del suo credito anche dopo l’esdebitazione; il restante 93% è inesigibile.

Su questa regola pende una questione di legittimità costituzionale. I Tribunali di Verona (ordinanza del 4/8/2025) e di Milano (ordinanza del 22/12/2025), entrambi in giudizi di esdebitazione dopo una liquidazione controllata, hanno dubitato che l’art. 278 c.2 sia compatibile con gli artt. 3 e 117 Cost. e con la Direttiva (UE) 2019/1023, che punta a una liberazione piena del debitore onesto. Con l’ordinanza n. 104/2026 la Corte costituzionale ha restituito gli atti ai Tribunali di Verona e Milano per un vizio procedurale (le ordinanze andavano notificate anche ai creditori ammessi al passivo, che sono parti del giudizio di esdebitazione) e le ordinanze sono state ripubblicate nella G.U. 1ª serie speciale n. 38 del 23/9/2026: la questione è quindi di nuovo pendente davanti alla Corte e la regola del comma 2 resta in vigore.

Un secondo tassello viene dal merito. Il Tribunale di Verona, con decreto del 12/1/2026 (noto da una sintesi pubblicata da Unijuris), ha affermato che il debitore incapiente può presentare personalmente la domanda di esdebitazione dell’art. 283, ma che va comunque garantito il contraddittorio con i creditori. Il principio è nato in un caso diverso dal nostro, ma pesa moltissimo quando i creditori stanno all’estero: senza una comunicazione effettiva il contraddittorio non c’è, e un decreto ottenuto senza averli coinvolti è esposto a contestazioni.

Se c’è contrasto

Più che un contrasto tra giudici, c’è una regola contestata. Una parte dei tribunali ritiene che l’art. 278 c.2 penalizzi il debitore oltre quanto chiede il diritto europeo; la legge, però, è vigente e la Consulta non si è ancora pronunciata nel merito. L’assunzione prudenziale è una sola: considera che ogni creditore estero non coinvolto nella procedura potrà pretendere almeno la percentuale pagata agli altri, e organizza la procedura in modo che nessun creditore estero resti fuori.

Cosa significa per te

Significa che l’elenco dei creditori è il documento più importante della tua domanda. L’art. 67 c.2 lett. a) e l’art. 283 c.3 lett. a) CCII chiedono l’elenco di tutti i creditori con le somme dovute; per il debitore straniero questo vuol dire recuperare estratti conto, contratti, solleciti e sentenze emessi all’estero, individuare l’indirizzo esatto (e, se esiste, l’indirizzo di posta elettronica certificata o equivalente) di ogni creditore, e fare in modo che l’OCC e poi il liquidatore li informino in una forma che possano comprendere. Un creditore estero dimenticato non solo conserva una parte del credito: può diventare l’argomento con cui qualcuno sostiene che hai nascosto il passivo.

Ricorda anche i garanti. Se nel tuo Paese un familiare ha firmato una fideiussione o è cointestatario del finanziamento, l’esdebitazione non lo libera: secondo l’art. 278 c.6 CCII restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori. La banca potrà rivolgersi a lui per l’intero debito originario, secondo la legge che regola la garanzia. Chi garantisce, se è a sua volta in difficoltà, deve valutare una propria procedura nel Paese in cui ha il centro dei suoi interessi.

Come sottolinea l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario di un OCC, “nei fascicoli con creditori esteri la differenza tra una liberazione piena e una liberazione a metà si gioca quasi sempre prima del deposito, nella ricostruzione completa e documentata di chi deve essere avvisato e dove”.

La seconda questione aperta: chi ha fatto debiti all’estero e poi si è trasferito in Italia è “meritevole”?

La questione

Il dubbio, spesso inespresso, è questo: “Ho accumulato debiti nel mio Paese, poi sono venuto a lavorare in Italia. Il giudice penserà che sono scappato dai creditori?” C’è chi teme che il trasferimento stesso venga letto come malafede, e chi, all’opposto, pensa che basti prendere la residenza in Italia per sottrarsi a una legislazione straniera meno favorevole.

Cosa hanno deciso i giudici

La Cassazione ha distinto con nettezza due momenti. Con l’ord. n. 22074 del 31/7/2025 (nota dalla massima pubblicata da Brocardi) la Sezione I ha affermato che l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata con un giudizio di non meritevolezza: negligenza e imprudenza del debitore contano nella successiva fase dell’esdebitazione. Il principio è stato confermato da Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it del 20/5/2026), che ha aggiunto un elemento importante: la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore è requisito di ammissibilità e il giudice ne controlla la sostanza. Nello stesso senso, Cass. Sez. I, ord. n. 28576/2025 qualifica la relazione dell’OCC come requisito di ammissibilità della domanda.

Quanto ai criteri dell’esdebitazione, Cass. Sez. I, ord. n. 28505 del 6/11/2024 (massima Brocardi) ha chiarito che la scarsa consistenza del patrimonio non preclude la liberazione se non deriva da condotte ostruzionistiche, fraudolente o distrattive, perché l’art. 280 CCII ha eliminato il requisito della soddisfazione minima dei creditori. In linea, il Tribunale di Urbino, con decreto del 9/12/2025 (sintesi Unijuris), ha valorizzato l’assenza di malafede, frode o colpa grave, non la misura del soddisfacimento dei creditori.

Sul versante opposto, il Tribunale di Treviso, con decreto del 31/3/2026 (sintesi Unijuris), ha negato l’esdebitazione a un debitore che aveva sistematicamente omesso di pagare le imposte, con un debito erariale prevalente: la condotta reiterata e consapevole è stata qualificata come colpa grave.

Se c’è contrasto

Non c’è contrasto vero, ma una tensione tra due esigenze. Da un lato la Cassazione apre le porte della liquidazione anche a chi ha commesso errori; dall’altro i tribunali, al momento dell’esdebitazione, verificano se il debito è nato da una condotta gravemente colposa o in malafede. Nessuna delle pronunce lette tratta in modo specifico il debitore che si è trasferito in Italia dopo aver contratto debiti all’estero. L’assunzione prudenziale è che il trasferimento in sé non sia un indice di malafede, mentre lo diventano il trasferimento fatto per sottrarre beni ai creditori, l’occultamento dei debiti esteri nella domanda e l’accumulo di nuovi debiti quando la crisi era già evidente.

Cosa significa per te

Il giudice italiano valuterà la tua storia debitoria con gli stessi criteri usati per un italiano: perché hai chiesto quei prestiti, se il reddito di allora li giustificava, cosa è successo dopo (perdita del lavoro, malattia, separazione, crisi economica nel Paese d’origine). La relazione dell’OCC deve ricostruire questa storia anche per la parte vissuta all’estero, e lo deve fare con documenti: buste paga straniere, certificati di disoccupazione, documentazione sanitaria, sentenze di separazione. Un trasferimento in Italia motivato da lavoro e famiglia, documentato e trasparente, non pesa contro di te; un trasferimento che coincide con la sparizione di beni nel Paese d’origine sì.

Attenzione anche agli atti dispositivi. Nella domanda vanno indicati gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (art. 67 c.2 lett. c e art. 283 c.3 lett. b CCII): la vendita della casa nel Paese d’origine, la donazione di un terreno a un fratello, il trasferimento di denaro all’estero. Ometterli, anche se compiuti fuori dall’Italia, è il modo più sicuro per trasformare un caso meritevole in un caso sospetto.

La terza questione aperta: la liberazione ottenuta in Italia vale anche nel mio Paese? E quali debiti restano?

La questione

“Se l’Italia mi libera, posso tornare a casa senza che la banca mi pignori lo stipendio?” È la domanda di chi pensa a un rientro futuro, o di chi ha ancora beni, conti o un lavoro stagionale nel Paese d’origine. E collegata a questa: “Gli alimenti che devo ai figli rimasti all’estero, le multe straniere, le tasse: spariscono anche quelli?”

Cosa hanno deciso i giudici (e cosa dice il diritto europeo)

Per gli Stati membri dell’Unione la risposta poggia sul Regolamento (UE) 2015/848. La procedura di liquidazione controllata aperta in Italia, quando l’Italia è lo Stato del centro degli interessi principali, è procedura principale (art. 26 c.4 CCII impone al tribunale di qualificarla) e, secondo il Regolamento, è riconosciuta automaticamente negli altri Stati membri e vi produce gli stessi effetti previsti dalla legge italiana (artt. 19-20); la legge dello Stato di apertura regola anche i diritti dei creditori dopo la chiusura della procedura (art. 7 par. 2). L’aggiornamento degli allegati approvato l’8/10/2025, che inserisce espressamente la liquidazione controllata, la ristrutturazione dei debiti del consumatore e il concordato minore, rafforza questa conclusione. Ne deriva che l’esdebitazione italiana, ottenuta in una procedura elencata nell’allegato A, dovrebbe essere opponibile in tutta l’Unione al creditore che tentasse di agire nel Paese d’origine. Non abbiamo trovato, nelle fonti lette, pronunce che lo affermino espressamente per l’esdebitazione del sovraindebitato: è una lettura sistematica, non un precedente.

Per gli Stati fuori dall’Unione (Svizzera, Regno Unito dopo l’uscita dall’Unione, Albania, Marocco, Ucraina, Paesi dell’America Latina e molti altri) il Regolamento non si applica. Il riconoscimento della procedura e della liberazione italiana dipende dal diritto internazionale privato di quello Stato e dalle eventuali convenzioni bilaterali. In questi casi la liberazione è piena davanti al giudice italiano e sui beni in Italia, ma all’estero può richiedere un procedimento di riconoscimento, con esito che dipende da quell’ordinamento.

Quanto ai debiti esclusi, l’art. 278 c.7 non distingue tra debiti italiani ed esteri. Restano fuori gli obblighi di mantenimento e alimentari (anche quelli fissati da un giudice straniero) e i risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale, insieme alle sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Il Tribunale di Torino, con decreto del 9/4/2026 (noto da una sintesi Eutekne, senza numero), ha ritenuto che la sanzione tributaria accessoria rientri nell’esdebitazione dell’art. 282 perché viene meno con l’estinzione dell’obbligazione principale. Lo stesso ragionamento, per i debiti fiscali esteri, porterebbe a cancellare l’imposta insoddisfatta e la sanzione accessoria, mentre la sanzione autonoma resterebbe.

Se c’è contrasto

Sull’efficacia extra-europea non c’è giurisprudenza italiana: decide il giudice straniero. Sull’efficacia europea la cornice normativa è chiara, ma l’applicazione concreta all’esdebitazione del sovraindebitato non risulta ancora testata in una pronuncia che abbiamo potuto leggere. L’assunzione prudenziale è che la liberazione ottenuta in Italia protegga con certezza in Italia e, ragionevolmente, nell’Unione; fuori dall’Unione va verificata Paese per Paese prima di rientrare o di lasciare beni esposti.

Cosa significa per te

Se hai beni o un reddito nel Paese d’origine, la procedura italiana li coinvolge: la liquidazione controllata riguarda tutti i beni del debitore, salvo le esclusioni dell’art. 268 c.4 CCII, e il liquidatore dovrà occuparsene, nell’Unione con i poteri che il Regolamento gli riconosce, fuori dall’Unione con le difficoltà del caso. Nasconderli è un rischio per la meritevolezza; dichiararli è il presupposto di una liberazione che regge. Se invece devi mantenimento a figli o ex coniuge all’estero, sappi che quel debito non si cancella: va pagato o rinegoziato davanti al giudice competente, e la procedura deve tenerne conto nel calcolo di quanto ti serve per vivere.

La pronuncia più recente e rilevante: la Corte costituzionale e i creditori che non partecipano

Il provvedimento che più incide sul debitore straniero, a ottobre 2026, non è una sentenza di accoglimento ma una decisione processuale che ha rimesso in moto la questione: l’ordinanza della Corte costituzionale n. 104/2026 (decisa il 4/5/2026, depositata l’11/6/2026, G.U. n. 24 del 17/6/2026), seguita dalla ripubblicazione delle ordinanze di rimessione nella G.U. 1ª s.s. n. 38 del 23/9/2026.

Il contesto. I Tribunali di Verona e Milano, chiamati a dichiarare l’esdebitazione al termine di liquidazioni controllate, si sono trovati davanti a creditori anteriori rimasti fuori dal concorso. Applicando l’art. 278 c.2 CCII, avrebbero dovuto dichiarare il debitore libero verso tutti, ma solo per la parte eccedente la percentuale pagata nel concorso a quei creditori non insinuati. I due tribunali hanno dubitato che questa limitazione sia compatibile con il principio di uguaglianza e con la Direttiva (UE) 2019/1023, che chiede agli Stati di assicurare all’imprenditore insolvente onesto una liberazione piena e che molti ordinamenti hanno esteso anche ai consumatori.

La motivazione, in linguaggio piano. La Corte non è entrata nel merito. Ha osservato che nel giudizio di esdebitazione i creditori ammessi al passivo sono parti, e che le ordinanze di rimessione andavano notificate anche a loro. Per questo vizio ha restituito gli atti. I tribunali hanno rimediato e le ordinanze, con gli stessi numeri di registro, sono tornate alla Corte.

Cosa cambia rispetto a prima. Sul piano delle regole, nulla: l’art. 278 c.2 resta vigente. Sul piano pratico, due cose. La prima: la decisione ribadisce che i creditori sono parti del giudizio di esdebitazione, e questo conferma che il loro coinvolgimento effettivo non è una formalità. Per il debitore straniero, con creditori sparsi in più Paesi, vuol dire che le comunicazioni devono essere fatte correttamente e documentate. La seconda: la questione è aperta, e una futura decisione di accoglimento potrebbe ampliare la liberazione anche verso i creditori non insinuati. Fino ad allora la strategia corretta è non contare su quella possibilità e far partecipare tutti i creditori esteri noti.

Per lo straniero la portata di questa vicenda è maggiore che per l’italiano medio. Il creditore estero è, statisticamente, quello che più facilmente resta fuori: non legge le comunicazioni in italiano, non conosce la procedura, considera il credito già perso e non si attiva. Paradossalmente, proprio il suo disinteresse lascia al debitore un residuo esigibile. Coinvolgerlo, anche se sembra controintuitivo, serve al debitore: il creditore che partecipa riceve la sua quota di riparto e perde il resto; quello che non partecipa conserva il diritto alla stessa percentuale e potrà farlo valere in seguito.

Va ricordato anche un principio che la Cassazione ha affermato in un caso vicino. Con l’ord. n. 30108 del 14/11/2025 la Sezione I ha escluso che il debitore già dichiarato fallito, che non abbia ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare, possa poi chiedere l’esdebitazione dell’incapiente per gli stessi debiti, lasciando aperto il caso dei debiti sorti dopo. Il caso è interamente italiano, ma suggerisce una cautela per chi ha già affrontato una procedura di insolvenza nel Paese d’origine: l’esistenza di una precedente procedura estera sugli stessi debiti va dichiarata e analizzata, perché può incidere sull’accesso e sui limiti dell’art. 280 lett. d) ed e) CCII (nessuna esdebitazione nei cinque anni precedenti, non più di due in tutto). Se una liberazione straniera conti ai fini di questi limiti non risulta deciso da pronunce che abbiamo letto: è una questione da valutare caso per caso con prudenza.

I principi applicati ai casi reali

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite per mostrare come si applicano le decisioni viste. Non riguardano casi reali dello Studio.

Simulazione 1: cittadina di uno Stato UE residente in Italia da sette anni, debiti in patria e in Italia

Dati di partenza. Cittadina rumena, residente a Verona dal 2019, operaia con contratto a tempo indeterminato, stipendio netto di 1.640 € al mese per tredici mensilità, figlio di 11 anni a carico. Debiti: 38.740 € verso due banche rumene (prestiti personali del 2016-2018), 12.300 € verso una finanziaria italiana, 2.180 € di bollette insolute. Totale 53.220 €. Nessun immobile, un’auto del 2011 di valore modesto.

Applicazione dei principi. Alla luce di Cass. 31727/2025 e Cass. 21865/2025, la residenza italiana da sette anni, il lavoro, il conto su cui arriva lo stipendio e la scuola del figlio collocano in Italia il centro degli interessi: la presunzione regge e non ci sono elementi riconoscibili che la smentiscano. La procedura è principale ai sensi del Regolamento (art. 26 c.4 CCII), e le banche rumene sono creditori esteri da informare secondo gli artt. 53-54 del Regolamento.

Sequenza. Deposito del ricorso per liquidazione controllata, tramite OCC, giovedì 12 novembre 2026; apertura con sentenza ipotizzata giovedì 3 dicembre 2026. Il tribunale fissa, sul modello di Trib. Forlì 3/2024, un contributo mensile (ipotizziamo 310 € per tredici mensilità, cifra che dipende dalla valutazione del giudice sulle spese del nucleo). In tre anni il liquidatore raccoglie circa 310 × 13 × 3 = 12.090 €, a cui si aggiunge il ricavato dell’auto. Dedotte le spese prededucibili della procedura, i creditori chirografari ricevono una percentuale bassa, ipotizziamo il 14%.

Esito. L’esdebitazione può essere dichiarata decorsi tre anni dall’apertura: lunedì 3 dicembre 2029 (art. 282 c.1). Se le banche rumene si sono insinuate, perdono l’86% residuo. Se una delle due non si è insinuata, ai sensi dell’art. 278 c.2 conserva il diritto al 14% del suo credito: su un credito di 21.400 € sono 2.996 € ancora esigibili. La differenza tra le due ipotesi la fa la completezza delle comunicazioni.

Simulazione 2: lavoratore trasferito dalla Germania all’Italia da quattro mesi

Dati di partenza. Cittadino italo-tedesco, ha vissuto e lavorato in Germania fino a giugno 2026, poi si è trasferito a Bolzano con residenza dal 2 luglio 2026. Debiti tedeschi per 67.950 € (carta revolving, prestito auto, scoperto di conto), nessun debito italiano. Moglie e figli ancora in Germania fino alla fine dell’anno scolastico. Vuole depositare subito.

Applicazione dei principi. Il trasferimento tra Stati membri è avvenuto meno di sei mesi prima della domanda: secondo l’art. 3 par. 1 del Regolamento la presunzione della residenza abituale non opera. Alla luce di Cass. 31727/2025, spetterebbe al debitore provare che il centro degli interessi è già in Italia e che questo è riconoscibile dai creditori; la famiglia in Germania e i creditori tutti tedeschi rendono la prova difficile. Come in Trib. Forlì 3/2024, un trasferimento recente con legami ancora attivi altrove non basta.

Esito. Depositare a novembre 2026 espone al rischio che il tribunale neghi la giurisdizione o che un creditore impugni l’apertura per difetto di giurisdizione ai sensi dell’art. 11 c.2 CCII. La scelta prudente è lavorare nel frattempo sugli elementi di stabilità (ricongiungimento familiare, contratto di locazione, dichiarazione dei redditi in Italia, chiusura dei conti tedeschi non necessari) e valutare il deposito quando il collegamento con l’Italia è consolidato e verificabile, non prima di lunedì 4 gennaio 2027 per il solo profilo dei sei mesi (il semestre scade sabato 2 gennaio). In alternativa, va valutata seriamente la procedura di insolvenza del consumatore tedesca: la scelta del foro non può essere fatta solo in base alla convenienza.

Simulazione 3: cittadino extra UE incapiente con debiti nel Paese d’origine e una pensione alimentare

Dati di partenza. Cittadino albanese, residente a Bari da dodici anni, badante con reddito netto di 9.870 € annui, vive da solo. Debiti: 24.600 € verso una banca albanese, 8.350 € verso una finanziaria italiana, 3.900 € di arretrati del mantenimento per un figlio residente in Albania, stabiliti da un giudice albanese.

Applicazione dei principi. Il centro degli interessi è in Italia senza dubbi. Per un nucleo di una persona, la soglia dell’art. 283 c.2 CCII calcolata con l’assegno sociale 2026 (546,24 € al mese, 7.101,12 € annui, dato provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19/12/2025) aumentato della metà è di 10.651,68 €. Il reddito di 9.870 € è inferiore anche senza dedurre le spese di produzione: il debitore può chiedere l’esdebitazione dell’incapiente, se meritevole. Va ricordato che sul modo di leggere il c.2 (confronto del reddito con la soglia dopo aver dedotto le spese reali di mantenimento, oppure soglia come misura del mantenimento) esistono due letture.

Esito. Il decreto potrà liberarlo dai debiti verso la banca albanese e la finanziaria italiana, con il triennio di controllo sulle utilità sopravvenute (art. 283 c.1 e c.9). Gli arretrati di mantenimento restano un rischio concreto: se e come l’art. 278 c.7 si applichi all’esdebitazione dell’incapiente è questione aperta, e la scelta prudente è considerarli non cancellati. Il Trib. Verona 12/1/2026 ricorda che anche nella domanda personale va garantito il contraddittorio con i creditori: la banca albanese va informata. Infine, essendo l’Albania fuori dall’Unione, l’efficacia della liberazione in quel Paese dipende dal diritto albanese: in Italia è piena, oltre confine va verificata.

La giurisprudenza in tabella

La tabella che segue raccoglie tutte le pronunce richiamate in questa analisi. Per ciascuna indichiamo la questione decisa, il principio riformulato in una riga e il motivo per cui conta per chi ha debiti all’estero e vuole liberarsene in Italia. Dove la fonte non riportava la data o il numero, li abbiamo omessi invece di ricostruirli; dove abbiamo letto solo una massima o una sintesi, lo abbiamo indicato nel testo.

Due avvertenze di lettura. La prima: diverse decisioni non riguardano uno straniero, ma fissano regole generali (centro degli interessi, meritevolezza, creditori non insinuati) che nei casi con elementi esteri diventano decisive. La seconda: sul riconoscimento dell’esdebitazione italiana fuori dall’Italia non esistono, tra le fonti lette, pronunce specifiche; la cornice è data dal Regolamento (UE) 2015/848 e dall’aggiornamento degli allegati approvato l’8/10/2025.

La sintesi operativa

Dall’insieme delle decisioni e delle norme esaminate si ricavano alcuni principi pratici, che chi ha debiti all’estero dovrebbe tenere presenti prima di muovere qualsiasi passo.

• La cittadinanza non conta: conta dove hai il centro degli interessi principali. Lo straniero residente stabilmente in Italia accede alle procedure di sovraindebitamento alle stesse condizioni di un italiano (art. 11 CCII; Cass. 31727/2025).
• La residenza italiana è una presunzione forte, ma non assoluta. Lavoro, conto, casa, famiglia e dichiarazioni dei redditi in Italia la rendono difficile da contestare (Cass. 21865/2025; Cass. SS.UU. 27686/2018).
• Un trasferimento recente è un punto debole. Tra Stati membri, sotto i sei mesi la presunzione non opera; anche oltre, un trasferimento a ridosso della domanda non basta se la vita è rimasta altrove (Reg. UE 2015/848, art. 3; Trib. Forlì 3/2024).
• La procedura italiana abbraccia tutti i debiti, ovunque nati. Banche, finanziarie, fornitori e fisco esteri sono creditori concorsuali come quelli italiani (art. 278 c.1 CCII).
• Il creditore estero non informato conserva una quota. Verso chi non partecipa al concorso l’esdebitazione vale solo oltre la percentuale pagata agli altri, regola oggi sottoposta di nuovo alla Corte costituzionale (art. 278 c.2; Corte cost. ord. 104/2026).
• Il contraddittorio con i creditori va garantito anche nella domanda dell’incapiente. Le comunicazioni ai creditori esteri devono essere effettive e documentate (Trib. Verona 12/1/2026).
• Gli errori del passato non chiudono la porta, ma si pagano al momento dell’esdebitazione. La meritevolezza si valuta alla fine, con particolare attenzione a colpa grave e malafede (Cass. 22074/2025; Cass. 11603/2026; Trib. Treviso 31/3/2026).
• Non serve pagare una percentuale minima per essere liberati. Conta la condotta, non il risultato economico per i creditori (Cass. 28505/2024; Trib. Urbino 9/12/2025).
• Mantenimento e alimenti dovuti all’estero non si cancellano. Restano fuori dall’esdebitazione come le sanzioni pecuniarie autonome (art. 278 c.7 CCII).
• I garanti nel Paese d’origine restano obbligati. L’esdebitazione libera solo il debitore (art. 278 c.6 CCII).
• Nell’Unione la liberazione italiana dovrebbe essere riconosciuta; fuori dall’Unione va verificata. Le procedure italiane di sovraindebitamento sono elencate nell’allegato A del Regolamento, come aggiornato dal testo approvato l’8/10/2025.
• I termini corrono anche in agosto. Nelle procedure del CCII la sospensione feriale è esclusa (art. 9 c.1 CCII).

Le domande sul “quindi, in pratica?”

Devo avere la cittadinanza italiana o un permesso di soggiorno particolare?

No. Nessuna norma del CCII lega l’accesso al sovraindebitamento alla cittadinanza. Ciò che serve è che il centro degli interessi principali sia in Italia (art. 11 CCII). Per il cittadino extra UE, il permesso di soggiorno e la residenza anagrafica sono in pratica i primi documenti che provano la stabilità del collegamento, insieme al contratto di lavoro e alle dichiarazioni dei redditi. Alla luce di Cass. 31727/2025, chi ha questi elementi parte da una presunzione favorevole.

La banca del mio Paese non ha mai ricevuto nulla dall’Italia. Il debito è comunque cancellato?

Solo in parte, se non ha partecipato al concorso: secondo l’art. 278 c.2 CCII la banca potrà pretendere la stessa percentuale pagata agli altri creditori chirografari. È una regola contestata davanti alla Corte costituzionale (ord. 104/2026 e ordinanze ripubblicate il 23/9/2026), ma oggi vigente. Per questo l’elenco dei creditori e le comunicazioni ai creditori esteri vanno curati con la massima attenzione fin dall’inizio.

Se mi trasferisco in Italia apposta per chiedere l’esdebitazione, funziona?

È il caso più rischioso. Tra Stati membri, se il trasferimento è avvenuto nei sei mesi precedenti la domanda, la presunzione di residenza non opera e dovrai provare che il centro degli interessi è davvero qui. Anche oltre quel periodo, come mostra Trib. Forlì 3/2024, un trasferimento recente con beni e famiglia rimasti altrove non sposta la competenza. E un creditore può impugnare l’apertura per difetto di giurisdizione (art. 11 c.2 CCII). In più, un trasferimento finalizzato a sottrarsi ai creditori può essere valutato in sede di esdebitazione sotto il profilo della malafede.

Quanto tempo ci vuole e quanto mi costa la procedura?

Nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 c.1 CCII); nell’esdebitazione dell’incapiente il decreto arriva al termine del procedimento, con un triennio di controllo successivo (art. 283). I costi della procedura sono quelli dell’OCC e del liquidatore, liquidati secondo il D.M. 202/2014, e per l’incapiente i compensi dell’OCC sono ridotti della metà (art. 283 c.6). Chi ha un reddito non superiore a 13.659,64 € può valutare il patrocinio a spese dello Stato per l’eventuale difesa. Per i documenti esteri vanno messi in conto anche traduzioni ed eventuali legalizzazioni o apostille.

Una volta liberato, posso tornare nel mio Paese senza problemi?

Se il tuo Paese è uno Stato membro dell’Unione, il Regolamento (UE) 2015/848 prevede il riconoscimento automatico della procedura principale aperta in Italia e dei suoi effetti: la liberazione dovrebbe essere opponibile anche lì. Se il tuo Paese è fuori dall’Unione, l’efficacia della liberazione dipende dal suo diritto e può richiedere un procedimento di riconoscimento. In ogni caso restano dovuti mantenimento e alimenti, e il creditore conserva i suoi diritti verso eventuali garanti (art. 278 c.6 e c.7 CCII).

Cosa può fare lo Studio Monardo per chi ha debiti all’estero

Applichiamo gli orientamenti esaminati al tuo fascicolo, partendo dai documenti e non dalle supposizioni. In concreto lo Studio:

1. Verifica la giurisdizione italiana prima del deposito, raccogliendo e ordinando le prove del centro degli interessi in Italia (residenza storica, contratto di lavoro, buste paga, conti, casa, scuola dei figli, dichiarazioni dei redditi) secondo i criteri di Cass. 31727/2025.
2. Calcola i tempi del deposito quando il trasferimento in Italia è recente, controllando il semestre previsto dal Regolamento (UE) 2015/848 per chi arriva da un altro Stato membro e gli elementi che un creditore potrebbe usare per contestare la giurisdizione.
3. Ricostruisce l’elenco completo dei creditori esteri, con importi, titoli, indirizzi e recapiti, partendo da contratti, estratti conto, solleciti e sentenze straniere, e coordina le traduzioni necessarie.
4. Predispone con l’OCC le comunicazioni ai creditori esteri in modo che siano effettive e documentate, per ridurre il rischio dell’art. 278 c.2 e garantire il contraddittorio richiesto da Trib. Verona 12/1/2026.
5. Prepara la storia dell’indebitamento anche per la parte vissuta all’estero, con i documenti che spiegano perché i debiti sono nati e perché non è stato possibile pagarli, per sostenere la meritevolezza davanti al giudice.
6. Individua beni, conti e redditi all’estero e valuta con il commercialista dello staff come trattarli nella procedura, senza omissioni che possano diventare un argomento di malafede.
7. Separa i debiti cancellabili da quelli esclusi, come mantenimento, alimenti e sanzioni pecuniarie autonome, e imposta il calcolo delle spese di vita tenendo conto degli obblighi verso familiari all’estero.
8. Verifica l’accesso all’esdebitazione dell’incapiente con il calcolo della soglia dell’art. 283 c.2 per il tuo nucleo familiare, presentando le due letture della norma quando incidono sull’esito.
9. Esamina le eventuali procedure già affrontate nel Paese d’origine e il loro impatto sui limiti dell’art. 280 lett. d) ed e) CCII.
10. Difende la giurisdizione e il decreto di esdebitazione nei reclami e, se necessario, fino in Cassazione, contro le contestazioni dei creditori esteri.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una materia in cui le questioni di giurisdizione si impugnano con il procedimento dell’art. 51 CCII e il ricorso per cassazione è sempre ammesso (art. 11 c.2), la qualifica di cassazionista consente di difendere gli orientamenti visti in questa analisi dal primo deposito fino all’ultimo grado di giudizio, con lo stesso difensore e la stessa strategia. Accanto a questa, l’esperienza di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC permette di impostare fin dall’inizio la domanda come la leggerà l’organismo: completa, documentata, senza buchi nell’elenco dei creditori.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso, si occupa anche degli aspetti fiscali e bancari dei debiti esteri: analisi dei contratti di finanziamento stranieri, ricostruzione dei redditi prodotti in più Paesi, valutazione dei debiti tributari. Lo Studio non promette risultati: si impegna ad analizzare ogni elemento del fascicolo, a costruire la strategia più solida alla luce della giurisprudenza e a seguirla con continuità.

Chiusura

Uno straniero con debiti contratti all’estero può ottenere l’esdebitazione in Italia: le norme e le decisioni esaminate lo confermano, a condizione che il centro della sua vita economica sia davvero qui, che tutti i creditori esteri siano coinvolti, che la storia dei debiti sia ricostruita con trasparenza e che si sappia in anticipo quali debiti resteranno comunque dovuti. Nessuno di questi passaggi è automatico, e ciascuno può essere contestato da un creditore che vive in un altro Paese.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questi passaggi perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce dall’interno il lavoro di ricostruzione del passivo e di attestazione che decide la tenuta della domanda; come avvocato cassazionista, può difendere la giurisdizione italiana e il decreto di esdebitazione fino all’ultimo grado; e con lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti affronta i profili bancari e fiscali dei debiti nati oltre confine.

📩 Non lasciare che un creditore estero dimenticato o un deposito fatto troppo presto compromettano la tua liberazione: scrivici oggi stesso, i contatti dello Studio Monardo sono al termine di questa pagina.