Il decreto è arrivato. Il giudice ha riconosciuto che il debitore non ha nulla da offrire, né oggi né in prospettiva, e lo ha liberato dai debiti con l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente prevista dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII). Dieci giorni dopo, però, la PEC dell’OCC porta una notizia diversa: la banca che pignorava lo stipendio ha impugnato. Da quel momento il debitore si fa sempre la stessa domanda: i debiti sono ancora cancellati o è tutto sospeso?

La risposta breve è questa. Il reclamo del creditore non sospende da solo il decreto: per l’art. 124 c.4 CCII, richiamato dall’art. 283 c.8, il decreto resta efficace mentre il collegio decide. Però, se il reclamo viene accolto, l’esdebitazione cade e i creditori tornano a poter agire. Fra questi due estremi c’è un calendario preciso, fatto di termini brevi, udienze, memorie e, dopo, tre anni di controlli. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire.

La cronologia che ricostruiamo in questo articolo è la seguente: il ricorso presentato tramite l’OCC e la prima occasione per i creditori di farsi sentire; il decreto e i suoi effetti immediati; i 30 giorni per il reclamo; la fase davanti al collegio, con termini di 40, 15 e 5 giorni; la decisione; l’eventuale ricorso per cassazione; il triennio di vigilanza con le dichiarazioni annuali; infine ciò che i creditori possono fare anche dopo, verso garanti e coobbligati.

Lo Studio Monardo segue proprio questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno la relazione che il gestore deposita con la domanda dell’incapiente, cioè il documento su cui il creditore costruisce quasi sempre il suo reclamo. Ed essendo avvocato cassazionista, può seguire la stessa linea difensiva dal reclamo fino al ricorso in Cassazione, che dopo Cass. n. 13228/2026 è una possibilità concreta anche in questa procedura.

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La mappa temporale: dal ricorso alla fine del triennio

Per capire se e quando l’opposizione di un creditore pesa sugli effetti dell’esdebitazione bisogna mettere in fila gli eventi. La procedura dell’incapiente è snella: niente piano, niente voto, niente liquidatore. Il suo calendario, però, è più lungo di quanto sembri, perché il decreto di concessione apre una seconda vita della procedura che dura tre anni.

Due avvertenze prima della tabella. La prima riguarda agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice, quindi il termine di 30 giorni per il reclamo e i termini davanti al collegio corrono anche dal 1° al 31 agosto. La seconda riguarda le parole: il testo previgente dell’art. 283 c.8 parlava di “opposizione” dei creditori entro 30 giorni, decisa dallo stesso giudice; il testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024 parla di reclamo ai sensi dell’art. 124. Chi oggi dice “opposizione” intende quasi sempre il reclamo, e in questo articolo useremo i due termini con questo significato, distinguendo le osservazioni che i creditori possono depositare prima del decreto.

La tabella dice già la cosa più importante: l’opposizione del creditore non è un singolo atto, ma una serie di finestre. Alcune si chiudono in 30 giorni, altre restano aperte per tre anni.

Giorno 0: il ricorso tramite l’OCC e la prima finestra dei creditori

Cosa succede

Il calendario parte dal deposito della domanda. Il debitore persona fisica non la presenta da solo al giudice: la presenta tramite l’OCC, che allega la propria relazione. Secondo l’art. 283 c.3 CCII la domanda contiene l’elenco dei creditori con importi e indirizzi PEC, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e le entrate del debitore e del nucleo familiare. La relazione dell’OCC, secondo il c.4, riferisce sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore, sulle ragioni dell’incapacità di adempiere, sugli atti impugnati dai creditori e sulla completezza e attendibilità della documentazione. Il c.5 aggiunge un dato che pesa molto quando arriva il reclamo: l’OCC deve indicare se il finanziatore ha valutato il merito creditizio del debitore.

È in questa fase che nasce, molto spesso, il reclamo che arriverà mesi dopo. Il creditore che impugna il decreto non porta quasi mai fatti nuovi: rilegge la relazione dell’OCC e la documentazione allegata e ci cerca una crepa. Un atto di straordinaria amministrazione non spiegato, un reddito sottostimato, un pignoramento in corso che già rende qualcosa, una spesa di mantenimento gonfiata.

La norma

La legge non prevede in modo espresso un’udienza con i creditori prima del decreto. L’art. 283 c.7 dice che il giudice, valutata la meritevolezza, concede l’esdebitazione con decreto. Molti tribunali, però, coinvolgono i creditori già prima. Nel decreto del Tribunale di Alessandria dell’11/2/2026 (procedura n. 6/2025) il ricorso era stato notificato ai creditori, che non avevano presentato osservazioni né opposizioni, e la decisione è arrivata dopo un’udienza del 28/1/2026. Il Tribunale di Verona, con un decreto del 12/1/2026 noto da una sintesi pubblicata da Unijuris, ha affermato che l’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma che va comunque garantito il contraddittorio con i creditori.

I termini che si attivano

In questa fase non c’è un termine di legge a carico dei creditori: c’è il termine che fissa il giudice, se dispone la notifica del ricorso e assegna un periodo per le osservazioni. Se il giudice fissa un termine per le osservazioni, quel termine corre anche in agosto, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale. Lo stesso vale per i termini concessi al debitore per integrare la documentazione.

Cosa può fare il debitore ora

È la finestra più sottovalutata, ed è quella in cui si decide gran parte del reclamo futuro. Il debitore può, con l’OCC:

• verificare che l’elenco dei creditori sia completo e che per ciascuno ci sia un indirizzo PEC corretto, perché da quella PEC dipende la decorrenza del termine di reclamo;
• spiegare per iscritto ogni atto di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (vendite, donazioni, rinunce a eredità, costituzione di vincoli), con i documenti che ne dimostrano le ragioni;
• documentare le spese di mantenimento reali, una per una, perché il confronto con la soglia dell’art. 283 c.2 è il primo terreno di scontro;
• segnalare subito eventuali pignoramenti presso terzi in corso e spiegare perché, nonostante le trattenute, non esiste una prospettiva utile per i creditori;
• se arrivano osservazioni di un creditore, rispondere nel merito, con documenti, prima del decreto.

Restano invece precluse, in questa fase, le contromosse contro il creditore: il debitore non può “impedire” al creditore di osservare, né scegliere chi coinvolgere.

L’errore tipico di questa fase

Ridurre la domanda a un modulo. Chi presenta un elenco dei creditori approssimativo o una relazione con le spese familiari stimate a forfait offre al creditore il motivo di reclamo già pronto. Il secondo errore è tacere un pignoramento dello stipendio in corso: dopo Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026, un pignoramento che produce stabilmente somme per il creditore è esattamente l’argomento su cui la banca può ottenere la revoca.

Quanto dura realmente

Non esistono statistiche ufficiali sui tempi dell’art. 283. Due decreti letti danno un’idea: al Tribunale di Milano (R.G. 15/2025) la domanda depositata il 25/7/2025, integrata il 15/10/2025, è stata decisa il 27/10/2025, cioè in circa tre mesi; ad Alessandria il ricorso del 18/11/2025 è stato deciso l’11/2/2026, dopo l’udienza del 28/1/2026, in poco meno di tre mesi. Prevedere due-quattro mesi tra deposito e decreto è ragionevole, ma ogni tribunale ha i suoi ruoli.

Il giorno del decreto: cosa produce subito l’esdebitazione

Cosa succede

Il giudice deposita il decreto. Se lo concede, nel dispositivo si leggono di solito tre cose: la dichiarazione di inesigibilità dei debiti anteriori, la clausola di salvezza per le utilità sopravvenute nel triennio, l’obbligo di dichiarazione annuale con il relativo termine. Il decreto di Alessandria dell’11/2/2026, per esempio, ha dichiarato inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso, ha disposto la cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute dei creditori e ha fissato la dichiarazione annuale al gestore entro il mese di maggio di ogni anno, con estratto conto, a pena di revoca. Il decreto del Tribunale di Milano del 27/10/2025 (R.G. 15/2025) ha fissato invece tre scadenze precise per le dichiarazioni (30 ottobre 2026, 2027 e 2028) e ha disposto che l’OCC comunicasse il decreto ai creditori entro il 10/11/2025.

La norma

L’art. 283 c.1 CCII stabilisce che il debitore meritevole, che non possa offrire alcuna utilità diretta o indiretta nemmeno in prospettiva futura, accede all’esdebitazione una sola volta; resta ferma l’esigibilità del debito, nei limiti del c.9, se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori rispetto a quelle del c.2 che consentano l’utile soddisfacimento dei creditori; i finanziamenti non sono utilità. Il c.7 regola il decreto, il c.8 la sua comunicazione e il reclamo.

I termini che si attivano

Dal decreto partono due orologi diversi:

1. il termine di 30 giorni per il reclamo, che però decorre dalla comunicazione del decreto ai creditori, non dal deposito (art. 283 c.8);
2. il triennio delle utilità sopravvenute, che l’art. 283 c.1 fa decorrere dal decreto del giudice e il c.9 dal deposito del decreto.

A questi si aggiunge il termine fissato dal giudice per la dichiarazione annuale. Il termine della dichiarazione annuale è a pena di revoca: va trattato come un termine perentorio, anche se la data la sceglie il giudice.

Cosa può fare il debitore ora

Il decreto è efficace dal deposito, e il reclamo, se arriverà, non lo sospenderà (art. 124 c.4). In concreto il debitore deve:

• ottenere copia del decreto e verificare che contenga l’elenco dei debiti dichiarati inesigibili, o il rinvio all’elenco allegato alla domanda;
• controllare che l’OCC comunichi il decreto a tutti i creditori via PEC, e conservare la prova delle comunicazioni: sono quelle ricevute a far partire i 30 giorni;
• se c’è un pignoramento presso terzi in corso, depositare il decreto nel fascicolo dell’esecuzione e comunicarlo al terzo pignorato (datore di lavoro o ente pensionistico), chiedendo al giudice dell’esecuzione i provvedimenti conseguenti;
• annotare subito in calendario le scadenze della dichiarazione annuale.

La finestra per far valere il decreto nelle esecuzioni pendenti si apre il giorno stesso del deposito: aspettare la scadenza dei 30 giorni significa lasciare che le trattenute continuino.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che il decreto “lavori da solo”. Il datore di lavoro che riceve un’ordinanza di assegnazione continua a versare finché qualcuno non gli porta un provvedimento. Il secondo errore è opposto: interrompere da sé i pagamenti a un creditore escluso dal decreto o titolare di un debito che potrebbe essere escluso, come gli obblighi di mantenimento (art. 278 c.7 lett. a, se lo si ritiene applicabile all’incapiente).

Il perimetro del decreto: quali debiti copre

Prima ancora di chiedersi se il reclamo blocchi gli effetti, conviene sapere con precisione quali sono questi effetti. Il decreto di Alessandria dell’11/2/2026 ha dichiarato inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso; il decreto milanese del 27/10/2025 ha fatto riferimento ai debiti elencati nella domanda. Ne discendono tre conseguenze pratiche.

La prima: i debiti sorti dopo il deposito del ricorso restano fuori. Il canone d’affitto di dicembre, la bolletta di gennaio, una nuova multa: sono debiti nuovi, che il debitore deve pagare regolarmente. Un’insolvenza su questi debiti, durante il reclamo, è anche un argomento che il creditore può usare per sostenere che la situazione del debitore non è quella descritta nella domanda.

La seconda: l’elenco dei creditori conta. Un creditore dimenticato non riceve la comunicazione del decreto, e per lui il termine di reclamo non parte dalla PEC dell’OCC. È anche il creditore che, con maggiore probabilità, contesterà di essere vincolato dal decreto. L’elenco va quindi controllato con la Centrale Rischi, con l’estratto di ruolo dell’agente della riscossione e con la corrispondenza degli ultimi anni.

La terza: alcuni crediti possono restare esigibili comunque. L’art. 278 c.6 fa salvi i diritti verso coobbligati e fideiussori; l’art. 278 c.7 esclude mantenimento, alimenti, risarcimenti da illecito extracontrattuale e sanzioni pecuniarie non accessorie a debiti estinti, ma la sua applicazione all’incapiente è controversa, come vedremo nell’ultima tappa. Il debitore che conosce il perimetro del proprio decreto sa anche quali creditori hanno davvero interesse a reclamare, e può prepararsi su di loro.

Quanto dura realmente

Il deposito del decreto è un giorno. La comunicazione dell’OCC richiede in genere pochi giorni: nel decreto milanese il giudice ha assegnato all’OCC circa due settimane. I tempi di reazione del giudice dell’esecuzione dipendono dal ruolo del singolo ufficio: possono servire settimane, e su questo il debitore deve muoversi per primo.

Entro 30 giorni dalla comunicazione: il reclamo del creditore

Cosa succede

Siamo alla tappa che dà il titolo a questo articolo. Il creditore che non accetta l’esdebitazione deposita un ricorso per reclamo. Il caso deciso da Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 è il modello di questa fase. Secondo la ricostruzione di EC News (4/9/2026) e di Iusletter (27/5/2026): una banca aveva concesso un mutuo ipotecario; dopo l’espropriazione immobiliare, chiusa con un’aggiudicazione inferiore al debito, aveva pignorato presso terzi il reddito del debitore e ottenuto l’ordinanza di assegnazione; il terzo versava regolarmente. Il Tribunale di Ivrea aveva concesso l’esdebitazione dell’incapiente; la banca ha proposto reclamo, il Tribunale lo ha accolto e ha revocato il beneficio, perché il reddito era concretamente aggredito e produceva già utilità per il creditore.

La norma

L’art. 283 c.8 CCII prevede che il decreto sia comunicato al debitore e ai creditori, che possono proporre reclamo ai sensi dell’art. 124 nel termine di trenta giorni. L’art. 124, nel testo aggiornato al 12/8/2026 letto su Brocardi, stabilisce per la sua disciplina generale un termine perentorio di dieci giorni, ma qui prevale il termine speciale di 30 giorni scritto nell’art. 283. Dell’art. 124 si applicano invece le regole di procedura: il ricorso deve indicare il giudice competente e la procedura, i dati del ricorrente e del difensore, i motivi e le conclusioni, i mezzi di prova e i documenti (c.3); soprattutto, il reclamo non sospende l’esecuzione del provvedimento impugnato (c.4).

Quanto al giudice del reclamo, la Cass. n. 13220/2026, segnalata da Unijuris e letta solo in sintesi, ha indicato che il reclamo dell’art. 283 c.8 va al tribunale in composizione collegiale e non alla Corte d’appello. Un’ultima precisazione: Cass. Sez. I, ord. n. 12523 dell’8/5/2024 (massima su Brocardi) ha escluso che il reclamo dell’art. 124 si estenda per analogia ad altre procedure senza un richiamo espresso. Nell’incapiente il richiamo espresso c’è, nel c.8: la regola della non sospensione si applica quindi per legge, non per analogia.

I termini che si attivano

• 30 giorni dalla comunicazione del decreto per proporre reclamo (art. 283 c.8): termine perentorio, che corre anche in agosto (art. 9 c.1 CCII).
• In ogni caso, secondo l’art. 124 c.2, il reclamo non è più proponibile decorsi 90 giorni dal deposito del provvedimento nel fascicolo della procedura: è il limite che protegge il debitore quando una comunicazione a un creditore non è andata a buon fine. Il coordinamento fra il termine speciale di 30 giorni e il limite generale di 90 giorni non è chiarito da pronunce che abbiamo letto: lo presentiamo come lettura del testo.
• Per gli “altri interessati”, l’art. 124 c.1 fa decorrere il termine dalle formalità pubblicitarie.

Calcolo pratico: decreto depositato giovedì 5 novembre 2026, comunicazione via PEC martedì 10 novembre 2026; il termine per il reclamo scade giovedì 10 dicembre 2026; il limite di 90 giorni dal deposito cade mercoledì 3 febbraio 2027.

I motivi che il creditore può spendere, e le risposte che li neutralizzano

Il reclamo non è un ricorso generico contro il beneficio. Il creditore deve indicare motivi e conclusioni, mezzi di prova e documenti (art. 124 c.3), e i motivi si ricavano dai requisiti dell’art. 283. Ricostruirli in anticipo, nei 30 giorni in cui il reclamo può ancora arrivare, permette al debitore di presentarsi al collegio con le risposte pronte. Sono sei.

Primo motivo: il reddito supera la soglia. Il creditore rifà il calcolo del c.2 con dati diversi: un reddito più alto (per esempio includendo straordinari, tredicesima e quattordicesima, o il reddito di un familiare convivente), spese di mantenimento più basse, un nucleo più piccolo. La risposta del debitore passa dai documenti: CU e buste paga dell’intero anno, stato di famiglia, ricevute delle spese. Nel decreto milanese del 27/10/2025 il giudice ha valorizzato proprio il fatto che le spese essenziali del nucleo, 2.617 € al mese, assorbivano interamente le entrate e non erano riducibili. Sulla lettura del c.2 esistono due impostazioni: il decreto di Alessandria, citando il testo vigente, confronta con la soglia il reddito già depurato delle spese di produzione e di mantenimento; il testo previgente usava la soglia come misura del mantenimento. Una difesa completa mostra che il debitore resta incapiente con entrambe le letture, come nella simulazione che proponiamo più avanti.

Secondo motivo: esiste una prospettiva futura. L’art. 283 c.1 chiede che il debitore non possa offrire alcuna utilità “nemmeno in prospettiva futura”. Il creditore indicherà un pensionamento vicino, un’eredità attesa, la fine di un periodo di malattia, un contratto in rinnovo. Il decreto di Alessandria mostra come il giudice valuta questi eventi: ha considerato una domanda di pensione che avrebbe portato al massimo 600 € al mese e ha concluso che non cambiava l’incapienza prospettica. Il debitore deve quindi quantificare l’evento futuro, non negarlo. E deve ricordare che, se l’utilità arriverà davvero, la legge ha già uno strumento per i creditori: le azioni sulle utilità sopravvenute nel triennio (c.9). Revocare oggi il beneficio per un’utilità solo ipotetica significa anticipare uno strumento che la legge colloca dopo.

Terzo motivo: il pignoramento in corso dimostra che il reddito è aggredibile. È il motivo della Cass. 13228/2026, e oggi è il più insidioso. La Corte non ha detto che un pignoramento pendente escluda sempre l’incapienza: ha detto che il ricorso del debitore non si confrontava con la ragione effettiva del tribunale, cioè che quel pignoramento era stabilmente satisfattivo e già produttivo di utilità. Secondo la lettura di Iusletter, la pronuncia rafforza indirettamente un orientamento restrittivo, ma lascia aperta la compatibilità astratta fra pignoramento ed esdebitazione. La risposta del debitore deve quindi stare sul piano concreto: quanto rende la trattenuta rispetto al debito complessivo, per quanto tempo potrà ancora rendere, se il rapporto di lavoro è stabile, se esistono altri creditori che dalla trattenuta non ricavano nulla. Un pignoramento che copre una frazione minima del debito, su un rapporto in scadenza, è una situazione diversa da quella esaminata dal Tribunale di Ivrea.

Quarto motivo: manca la meritevolezza. L’art. 283 c.7 esclude il beneficio in caso di frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Il creditore porterà la storia del debito: finanziamenti chiesti in serie, debiti fiscali accumulati per anni, spese incompatibili con il reddito. Sul debito fiscale i decreti letti mostrano un ventaglio di posizioni: il decreto di Alessandria richiama pronunce che hanno riconosciuto la meritevolezza nonostante un debito erariale elevato, per eventi imprevedibili o per tentativi di rateizzazione; il Tribunale di Treviso, in una decisione del 31/3/2026 nota da una sintesi Unijuris, ha invece qualificato come colpa grave l’omesso pagamento sistematico delle imposte. La difesa ricostruisce cronologicamente le cause: malattia, perdita del lavoro, separazione, crisi dell’attività. E usa la relazione dell’OCC sul merito creditizio (c.5): se il finanziatore ha concesso credito oltre il reddito disponibile, la colpa dell’indebitamento non è tutta del debitore.

Quinto motivo: il beneficio non spettava per ragioni “di sistema”. L’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta (c.1). Chi è stato dichiarato fallito e non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può usare l’art. 283 per gli stessi debiti (Cass. 30108/2025). Il creditore può quindi produrre il certificato di un precedente fallimento o di una precedente esdebitazione. Qui la difesa è soprattutto preventiva: queste circostanze vanno dichiarate e spiegate nella domanda, distinguendo, se è il caso, i debiti sorti dopo il fallimento, che la stessa 30108/2025 lascia espressamente fuori dalla sua decisione.

Sesto motivo: documentazione incompleta o atti in frode. La relazione dell’OCC deve riferire anche sugli atti impugnati dai creditori e sulla completezza e attendibilità della documentazione (c.4). Il creditore che scopre una vendita a un familiare, una rinuncia all’eredità, un conto non dichiarato, lo porterà al collegio. Non tutti questi atti sono in frode: una rinuncia a un’eredità passiva, per esempio, protegge il patrimonio del debitore senza togliere nulla ai creditori. Ma ogni atto non spiegato diventa un indizio.

Ogni riga della tabella è una finestra che si apre prima del reclamo: il documento che il debitore non ha raccolto nei 30 giorni rischia di mancare nella memoria di costituzione.

Cosa può fare il debitore ora

Durante i 30 giorni il decreto produce i suoi effetti: il debitore può e deve farlo valere, senza attendere che il termine scada. Nello stesso tempo deve prepararsi al reclamo che potrebbe arrivare:

• raccogliere subito i documenti che il creditore più probabilmente contesterà (buste paga recenti, spese del nucleo, certificazioni sanitarie, contratti di locazione, atti di straordinaria amministrazione);
• ricostruire, se c’è un pignoramento in corso, quanto ha reso al creditore negli ultimi mesi e perché non può essere considerato una prospettiva utile di soddisfacimento: è la domanda lasciata aperta da Cass. 13228/2026, che non ha deciso in astratto la compatibilità fra pignoramento ed esdebitazione dell’incapiente;
• valutare se proporre a sua volta reclamo, quando il decreto è favorevole ma contiene prescrizioni non sostenibili (per esempio un termine per la dichiarazione annuale incompatibile con la data di consegna della dichiarazione dei redditi), tenendo conto che anche il debitore è legittimato dal c.8.

Restano precluse due strade che molti immaginano: chiedere allo stesso giudice di “confermare” il decreto contro le contestazioni del creditore (la fase di opposizione davanti allo stesso giudice esisteva nel testo previgente, non in quello vigente) e chiedere la revoca del reclamo al creditore con una diffida: il reclamo si discute davanti al collegio.

L’errore tipico di questa fase

Confondere “reclamo depositato” con “esdebitazione sospesa”. Il debitore che, ricevuta la notizia, smette di far valere il decreto e lascia ripartire trattenute o solleciti perde settimane, se non mesi, di efficacia del beneficio. L’errore opposto è sottovalutare il reclamo perché “tanto il decreto resta efficace”: se il collegio lo accoglie, l’efficacia finisce.

Quanto dura realmente

Trenta giorni, più i tempi della comunicazione. Nella pratica il creditore che vuole impugnare deposita a ridosso della scadenza, quindi il debitore scopre il reclamo solo quando riceve la notifica del ricorso con il decreto di fissazione dell’udienza, cioè nella tappa successiva.

Dal deposito del reclamo all’udienza: 40 giorni, 5 giorni, 15 giorni

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase, quella camerale davanti al collegio. Il presidente designa il relatore e fissa l’udienza; il creditore reclamante notifica al debitore ricorso e decreto; il debitore si costituisce con una memoria. È un piccolo processo con termini serrati, e chi lo affronta senza averli segnati arriva all’udienza disarmato.

La norma

L’art. 124 CCII, applicabile per il rinvio dell’art. 283 c.8, prevede che il presidente fissi l’udienza entro 40 giorni dal deposito del ricorso (c.5); che il reclamante notifichi ricorso e decreto ai controinteressati entro 5 giorni dalla comunicazione del decreto (c.6); che fra notifica e udienza passi un termine non minore di 15 giorni (c.7); che il resistente si costituisca almeno 5 giorni prima dell’udienza con una memoria contenente difese, mezzi di prova e documenti (c.8); che ogni altro interessato possa intervenire negli stessi termini (c.9); che il presidente possa abbreviare i termini dei c.7 e 8 per ragioni di urgenza (c.10).

I termini che si attivano

• 40 giorni per la fissazione dell’udienza: è un termine rivolto all’ufficio, spesso superato senza conseguenze per le parti.
• 5 giorni per la notifica del reclamante dalla comunicazione del decreto di fissazione: è un onere del creditore, e il suo rispetto va controllato.
• 15 giorni liberi fra notifica e udienza: se mancano, il debitore ha diritto a un termine a difesa.
• Costituzione del debitore almeno 5 giorni prima dell’udienza: è il termine che il debitore non può mancare, perché è in quella memoria che vanno depositati prove e documenti.

Calcolo pratico: reclamo depositato lunedì 7 dicembre 2026; decreto di fissazione comunicato venerdì 11 dicembre; notifica al debitore entro mercoledì 16 dicembre; udienza fissata giovedì 14 gennaio 2027 (il limite dei 40 giorni dal deposito cadrebbe sabato 16 gennaio). Il termine di costituzione si conta a ritroso: cinque giorni prima del 14 gennaio porta a sabato 9 gennaio, quindi la memoria va depositata al più tardi venerdì 8 gennaio 2027. Anche qui agosto non conta: un reclamo depositato a fine luglio vede l’udienza fissata e i termini di costituzione correre in pieno periodo estivo.

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la fase centrale della difesa. La finestra difensiva è la memoria di costituzione: tutto ciò che il debitore vuole che il collegio valuti deve entrare lì, con i documenti. In concreto la memoria serve a:

• verificare la tempestività del reclamo (30 giorni dalla comunicazione) e la regolarità della notifica (5 giorni, 15 giorni liberi);
• rispondere punto per punto ai motivi: incapienza, meritevolezza, completezza documentale, assenza di atti in frode;
• se il motivo è il pignoramento in corso, spiegare con numeri perché le somme trattenute non rappresentano una “concreta prospettiva di soddisfazione” nel senso indicato da Cass. 13228/2026 (per esempio perché il rapporto di lavoro è a termine, perché la trattenuta copre una frazione irrisoria del debito o perché l’ordinanza di assegnazione è destinata a cessare);
• se il creditore è proprio quello che ha concesso credito senza valutare il merito creditizio, valorizzare quanto l’OCC ha scritto ai sensi dell’art. 283 c.5. Nell’incapiente manca una norma come l’art. 69 c.2 CCII, che nel piano del consumatore impedisce al creditore colpevole di contestare la convenienza; Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi) ha precisato che anche quel creditore può contestare i requisiti di legittimità. Il comportamento del finanziatore resta quindi un argomento di merito, non una barriera processuale;
• chiedere, se servono, prove ulteriori: il collegio può assumerle anche d’ufficio (art. 124 c.11).

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, legge la relazione dell’OCC con gli occhi di chi la scrive: per questo la memoria dello Studio parte sempre dai punti della relazione che il creditore ha contestato.

L’errore tipico di questa fase

Presentarsi all’udienza senza memoria, pensando di “spiegare tutto a voce”. Il c.8 dell’art. 124 chiede la costituzione con memoria e documenti almeno 5 giorni prima: chi la salta rischia di vedere il reclamo deciso sui soli documenti del creditore. Il secondo errore è lasciare l’OCC fuori dalla difesa: la sua relazione è la base del decreto, e chiarimenti aggiornati del gestore possono essere decisivi.

Quanto dura realmente

Dal deposito del reclamo all’udienza, nella previsione della legge, passano 40 giorni; nella realtà dei tribunali, a seconda dei carichi, da uno a tre mesi. Non abbiamo letto statistiche ufficiali su questa fase.

Entro 30 giorni dall’udienza: il collegio decide

Cosa succede

Il calendario ora corre verso la decisione. Il collegio, sentite le parti, decide con decreto motivato. Gli esiti sono tre: rigetto del reclamo, con conferma dell’esdebitazione; accoglimento, con revoca del beneficio; dichiarazione di inammissibilità del reclamo (per esempio se tardivo).

La norma

L’art. 124 c.12 CCII prevede la decisione con decreto motivato entro 30 giorni dall’udienza. Il termine è rivolto al collegio e non produce decadenze per le parti.

I termini che si attivano

Il decreto del collegio va comunicato alle parti. Dalla sua comunicazione o notificazione partono i termini per l’eventuale ricorso per cassazione (tappa successiva). Calcolo pratico: udienza giovedì 14 gennaio 2027; i 30 giorni cadrebbero sabato 13 febbraio 2027; ipotizziamo il deposito del decreto venerdì 12 febbraio e la notifica lunedì 15 febbraio 2027.

Cosa succede agli effetti dell’esdebitazione

È il cuore della domanda del titolo, e qui la risposta si divide.

Se il reclamo è respinto, l’esdebitazione esce rafforzata: il beneficio, mai sospeso, prosegue, e il triennio di vigilanza continua a decorrere dal decreto originario.

Se il reclamo è accolto, il collegio revoca il decreto, come è avvenuto nel caso deciso da Cass. 13228/2026. Da quel momento i debiti tornano esigibili e i creditori possono riprendere o iniziare le azioni esecutive. Se nel frattempo il debitore aveva ottenuto dal giudice dell’esecuzione la cessazione delle trattenute, il creditore chiederà la ripresa della procedura. Come si regolino le somme non versate nel periodo intermedio non è disciplinato espressamente dall’art. 283 e non abbiamo letto pronunce sul punto: per prudenza il debitore deve considerare che il creditore tenterà di recuperarle.

Cosa può fare il debitore ora

• Leggere il decreto del collegio distinguendo con attenzione il motivo della decisione: se il collegio ha rigettato perché manca un requisito di ammissibilità o procedibilità, la strada più utile può essere una nuova domanda completa; se ha deciso nel merito (incapienza, meritevolezza), si apre la valutazione del ricorso per cassazione.
• Se il beneficio è stato revocato, mettere subito in sicurezza la propria posizione: verificare quali esecuzioni possono ripartire e in quali tempi, e valutare con lo Studio gli strumenti alternativi (tappa dei binari paralleli).
• Se il reclamo è stato respinto, chiedere che il decreto del collegio sia portato nelle esecuzioni ancora aperte, a rafforzare la richiesta di chiusura.

L’errore tipico di questa fase

Leggere solo il dispositivo. Nel caso di Cass. 13228/2026 il ricorso del debitore è stato dichiarato inammissibile proprio perché non si confrontava con la vera ragione della decisione del tribunale (non la semplice pendenza di un pignoramento, ma la sua concreta resa per il creditore). Chi impugna senza aver capito la ratio del decreto spreca l’ultima possibilità.

Quanto dura realmente

La legge dice 30 giorni dall’udienza; nella pratica la decisione può arrivare prima o dopo, anche con riserva più lunga. Nei casi di cui abbiamo letto le ricostruzioni, l’intera sequenza dal decreto di primo grado alla decisione del reclamo si misura in mesi, non in settimane.

Dopo il decreto del collegio: il ricorso per cassazione

Cosa succede

Da questo momento in poi la partita può spostarsi a Roma. Il decreto del collegio non è soggetto ad appello. Resta il ricorso straordinario per cassazione ai sensi dell’art. 111 c.7 Cost., che però è ammesso solo contro provvedimenti decisori e definitivi. Proprio qui la giurisprudenza recente si è divisa.

La norma e le pronunce

Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale sul sito della Cassazione) ha dichiarato inammissibile il ricorso contro il decreto di diniego dell’esdebitazione dell’incapiente, perché il provvedimento, reso senza contraddittorio, non impedisce di riproporre la domanda; nello stesso provvedimento ha affermato che il debitore già fallito, che non ha ottenuto l’esdebitazione dell’art. 142 l.fall., non può chiedere quella dell’art. 283 per gli stessi debiti.

Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026, nella lettura di EC News (4/9/2026), ha invece affermato che sono ricorribili per cassazione i decreti che decidono nel contraddittorio delle parti sulla domanda di esdebitazione dell’incapiente in base alla sussistenza o insussistenza dei presupposti di merito, mentre non lo sono quelli che si limitano a rilevare la mancanza di un requisito di ammissibilità o procedibilità. Il commento di EC News considera il contrasto con la 30108/2025 solo parziale, perché nei due casi l’oggetto del ricorso era diverso: nel 2026 la prima decisione era favorevole e solo il reclamo l’aveva rovesciata. Il fondamento comune resta la nozione di decisorietà delle Sezioni Unite (Cass. SU n. 26989/2016 e n. 27073/2016), richiamate nello stesso commento. Iusletter (27/5/2026), sullo stesso provvedimento, mette in luce invece l’inammissibilità per difetto di specificità del motivo: le due fonti illuminano aspetti diversi della stessa ordinanza.

I termini che si attivano

Per il ricorso per cassazione valgono i termini ordinari del codice di procedura civile: sessanta giorni dalla notificazione del provvedimento (art. 325 c.p.c.) oppure, in mancanza di notifica, il termine lungo dell’art. 327 c.p.c. Calcolo pratico: decreto del collegio notificato lunedì 15 febbraio 2027, termine in scadenza venerdì 16 aprile 2027. Lo Studio calcola anche questo termine senza alcuna pausa estiva, coerentemente con l’art. 9 c.1 CCII.

Cosa può fare il debitore ora

• Se il collegio ha revocato l’esdebitazione decidendo nel merito, nel contraddittorio, il ricorso per cassazione è oggi una strada concreta (Cass. 13228/2026); se ha rilevato solo un difetto di ammissibilità, è più efficace preparare una nuova domanda.
• Costruire il ricorso sulla ratio effettiva del decreto, non su principi generali: è la lezione di inammissibilità della stessa 13228.
• Ricordare che il ricorso per cassazione, in sé, non ferma l’esecuzione del decreto impugnato: chi ha subito la revoca deve gestire le esecuzioni che ripartono mentre il giudizio di legittimità è pendente.

Se invece è il creditore a ricorrere contro il decreto che ha respinto il suo reclamo, il debitore deve costituirsi con controricorso nei termini del codice di rito, per non lasciare la Corte con la sola voce della banca.

L’errore tipico di questa fase

Aspettare. Chi lascia passare il termine perché “tanto la Cassazione non ammette ricorsi in questa materia” si basa su un’informazione superata dalla 13228/2026. L’errore opposto è proporre un ricorso contro un decreto di mera inammissibilità, che la Corte potrebbe dichiarare inammissibile come nella 30108/2025.

Quanto dura realmente

Il giudizio di cassazione richiede di regola molti mesi, spesso più di un anno. Non abbiamo letto statistiche ufficiali specifiche sulle impugnazioni in materia di esdebitazione.

Anno 1, anno 2, anno 3: le dichiarazioni annuali e le utilità sopravvenute

Cosa succede

Superata, o mai iniziata, la battaglia sul reclamo, il creditore ha ancora una seconda strada, più lenta ma molto concreta: aspettare che il debitore acquisisca qualcosa. Per tre anni l’OCC vigila. Ogni anno il debitore deposita la dichiarazione sulle utilità sopravvenute; l’OCC fa le sue verifiche; se trova utilità ulteriori, con l’autorizzazione del giudice lo comunica ai creditori, che possono iniziare azioni esecutive e cautelari su quelle utilità.

La norma

L’art. 283 c.9 CCII affida all’OCC, nei tre anni successivi al deposito del decreto, la vigilanza sulla tempestività della dichiarazione e la verifica delle utilità ulteriori. Il c.7 impone al giudice di indicare nel decreto modalità e termine della dichiarazione annuale e prevede che la mancata presentazione comporti la revoca del beneficio. Il c.1 esclude che siano utilità i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati. Sul testo della dichiarazione: il c.7 la riferisce alla dichiarazione “ove positiva”, ma molti decreti, come quello di Alessandria, la chiedono comunque ogni anno. La scelta prudente è depositarla sempre, anche quando non c’è nulla da dichiarare.

Un punto spesso sbagliato nelle guide divulgative: il testo previgente dell’art. 283 parlava di quattro anni e di utilità che consentissero il soddisfacimento “non inferiore complessivamente al dieci per cento”. Il D.Lgs. 136/2024 ha ridotto il periodo a tre anni e ha tolto la soglia del 10% dal testo dei commi 1 e 9: oggi la legge parla di utilità che consentano l'”utile soddisfacimento” dei creditori. Alcuni decreti, come quello del Tribunale di Como del 28/10/2025, usano ancora la formula “quattro anni e 10%”: è un dato da far correggere con reclamo del debitore, se il decreto lo riporta.

I termini che si attivano

• Il termine annuale fissato nel decreto per la dichiarazione è a pena di revoca. Nell’ipotesi del nostro calendario: 31 maggio 2027, 31 maggio 2028, 31 maggio 2029.
• Il triennio si chiude tre anni dopo il decreto: con decreto depositato giovedì 5 novembre 2026, lunedì 5 novembre 2029.

Cosa può fare il debitore ora

• Depositare ogni dichiarazione con anticipo, allegando ciò che il decreto chiede (estratto conto, dichiarazione dei redditi o attestazione di mancata presentazione).
• Dichiarare spontaneamente e subito un evento rilevante (un’eredità, un aumento stabile di reddito), come prevede il decreto di Alessandria: tacerlo trasforma un’utilità sopravvenuta in una possibile condotta in frode.
• Se l’OCC segnala utilità, la finestra difensiva si apre davanti al giudice che deve autorizzare la comunicazione ai creditori: è lì che va spiegato perché l’entrata non consente un utile soddisfacimento o non è un’utilità ai sensi del c.1.
• Ricordare che l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta (c.1): una revoca nel triennio brucia l’unica occasione.

L’errore tipico di questa fase

Dimenticare la data. Tre anni sono lunghi, i cambi di indirizzo PEC o di gestore sono frequenti, e la revoca per omessa dichiarazione è la via più semplice per un creditore che, perso il reclamo, vuole recuperare terreno. Il secondo errore è considerare “utilità” ciò che la legge esclude, per esempio un prestito di un familiare: i finanziamenti non lo sono.

Quanto dura realmente

Tre anni esatti di vigilanza, più il tempo che serve all’OCC per l’ultima verifica. Nel decreto milanese del 27/10/2025 l’ultima dichiarazione era fissata al 30 ottobre 2028, appena prima della scadenza del triennio.

Dopo il triennio: cosa resta ai creditori

Cosa succede

Il triennio è finito, nessuna utilità è emersa, il reclamo è stato respinto o non è mai stato proposto. L’esdebitazione è ormai stabile. Ma il creditore, anche qui, non ha esaurito tutte le carte: può rivolgersi ai garanti e può sostenere che il suo credito rientra fra quelli esclusi.

La norma

L’art. 278 c.6 CCII fa salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso. La norma sta nella sezione delle disposizioni generali sull’esdebitazione e l’art. 283 non la deroga: secondo la lettura sistematica, vale anche per l’incapiente. L’art. 278 c.7 esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti per risarcimento da fatto illecito extracontrattuale, oltre alle sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti (lett. b). Se queste esclusioni valgano anche per l’incapiente è questione aperta: il Tribunale di Rovereto, con decreto del 15/12/2025 (R.G. 1/2025), ha applicato all’incapiente le esclusioni della lett. b; altri decreti, come quello milanese del 27/10/2025, non indicano eccezioni, e una parte della dottrina ritiene che le esclusioni non operino perché l’art. 278 c.1 si riferisce ai crediti rimasti insoddisfatti in una liquidazione.

I termini che si attivano

Nessun termine nuovo: il creditore agirà nei tempi della prescrizione del suo credito verso il garante, e su un debito escluso potrà agire con gli strumenti ordinari, contro i quali il debitore si difenderà con l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.), sostenendo che il credito è coperto dall’esdebitazione.

Cosa può fare il debitore ora

• Avvisare i propri garanti, se ce ne sono, già prima della domanda: il loro debito resta intero, e può servire una loro procedura (anche familiare, art. 66 CCII).
• Tenere separati, nella gestione quotidiana, i debiti sicuramente coperti dal decreto da quelli a rischio di esclusione (mantenimento, risarcimenti extracontrattuali, sanzioni non accessorie).
• Se un creditore avvia un’esecuzione su un debito dichiarato inesigibile, la finestra difensiva è l’opposizione all’esecuzione: va proposta subito, depositando il decreto.

L’errore tipico di questa fase

Credere che l’esdebitazione “cancelli tutto per tutti”. Il fideiussore che ha firmato per il mutuo o per il finanziamento resta obbligato per l’intero; e il debitore che per anni ha omesso il mantenimento dei figli non deve contare sulla copertura del decreto.

Quanto dura realmente

Senza limite, nel senso che dopo il triennio le contestazioni residue seguono i tempi ordinari della prescrizione e dei giudizi di opposizione. Per il debitore, il punto di arrivo è il 5 novembre 2029 della nostra ipotesi: da quel giorno le utilità sopravvenute non riaprono più l’esigibilità dei debiti.

La stessa procedura, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite sui termini di legge e sui dati verificati: non sono casi seguiti dallo Studio. I fatti di partenza sono identici; cambia solo il comportamento del debitore.

Dati comuni. Debitore dipendente con contratto a termine in scadenza il 30/6/2027, nucleo di due persone (il debitore e una figlia minorenne), reddito netto di 1.380 € al mese per 13 mensilità, cioè 17.940 € l’anno. Spese di produzione del reddito (abbonamento ai trasporti): 1.236 € l’anno. Spese di mantenimento documentate: affitto 7.440 €, utenze 2.148 €, alimenti, scuola e salute 6.282 €, in totale 15.870 € l’anno. Debiti: residuo del mutuo dopo la vendita all’asta 52.317 €, prestito personale 8.946 €, carta revolving 4.612 €, totale 65.875 €. Dal marzo 2025 la banca del mutuo trattiene 276 € al mese sullo stipendio in forza di un’ordinanza di assegnazione.

Il calcolo della soglia. Con l’assegno sociale 2026 (546,24 € al mese, 7.101,12 € l’anno secondo la circolare INPS n. 153 del 19/12/2025, dato provvisorio) e il parametro 1,57 della scala di equivalenza ISEE per due componenti, la soglia dell’art. 283 c.2 è 7.101,12 × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 € l’anno. Se le maggiorazioni del D.P.C.M. 159/2013 per il genitore solo con figli minorenni entrino nel calcolo è questione aperta: nella simulazione non le consideriamo. Seguendo la lettura del testo vigente riportata nel decreto di Alessandria, il reddito dedotte le spese di produzione e di mantenimento è 17.940 − 1.236 − 15.870 = 834 € l’anno, ben sotto la soglia. Anche con la lettura del testo previgente, che usava la soglia come misura del mantenimento, il risultato è 17.940 − 1.236 − 16.723,14 = −19,14 €: nessun margine. Il punto debole è un altro: i 276 € mensili che la banca già incassa.

Calendario A: il debitore che agisce alle finestre giuste

• Lunedì 6 luglio 2026. Deposito della domanda tramite l’OCC. Nel fascicolo: buste paga, contratto a termine con la data di scadenza, prospetto delle trattenute dal marzo 2025 con il totale incassato dalla banca, ricevute delle spese, spiegazione documentata della vendita all’asta. La relazione dell’OCC indica perché la trattenuta non è una prospettiva di soddisfacimento stabile: il contratto scade nel 2027 e, rispetto al debito di 52.317 €, la trattenuta copre in un anno 3.312 €, poco più del 6%.
• Martedì 21 luglio 2026. Il giudice dispone la notifica ai creditori e assegna 30 giorni per le osservazioni: scadenza giovedì 20 agosto 2026, che corre in piena estate perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale.
• Martedì 18 agosto 2026. La banca deposita osservazioni: richiama Cass. 13228/2026 e sostiene che il pignoramento rende già.
• Mercoledì 16 settembre 2026. Il debitore replica con una nota dell’OCC e con il prospetto delle trattenute.
• Mercoledì 23 settembre 2026. Udienza.
• Giovedì 5 novembre 2026. Decreto di concessione, con dichiarazione annuale entro il 31 maggio di ogni anno.
• Martedì 10 novembre 2026. Comunicazione via PEC a tutti i creditori.
• Lunedì 16 novembre 2026. Il decreto viene depositato nel fascicolo dell’esecuzione presso terzi e comunicato al datore di lavoro, con istanza al giudice dell’esecuzione.
• Lunedì 7 dicembre 2026. La banca deposita reclamo (il termine scadeva giovedì 10 dicembre).
• Venerdì 11 dicembre 2026. Decreto di fissazione; udienza giovedì 14 gennaio 2027. Mercoledì 16 dicembre 2026: notifica al debitore, nei 5 giorni.
• Venerdì 8 gennaio 2027. Memoria di costituzione del debitore con documenti, nel rispetto dei 5 giorni.
• Giovedì 14 gennaio 2027. Udienza davanti al collegio.
• Venerdì 12 febbraio 2027. Decreto del collegio: nell’ipotesi, reclamo respinto, perché il debitore ha dimostrato che la trattenuta non dà una prospettiva concreta e stabile di soddisfazione.
• Lunedì 15 febbraio 2027. Notifica del decreto; per un eventuale ricorso della banca il termine di 60 giorni scade venerdì 16 aprile 2027.
• Venerdì 21 maggio 2027. Prima dichiarazione annuale, depositata dieci giorni prima della scadenza del 31 maggio. Seguono le dichiarazioni del 2028 e del 2029.
• Lunedì 5 novembre 2029. Fine del triennio.

Calendario B: il debitore che lascia correre

• Lunedì 6 luglio 2026. Deposito con spese indicate a forfait e nessuna spiegazione sul pignoramento in corso.
• Martedì 18 agosto 2026. La banca deposita osservazioni. Il debitore non risponde, convinto che “ad agosto i termini sono sospesi”: non lo sono (art. 9 c.1 CCII).
• Giovedì 5 novembre 2026. Il giudice concede comunque l’esdebitazione.
• Novembre 2026 – febbraio 2027. Il debitore non deposita il decreto nell’esecuzione: il datore di lavoro continua a trattenere. Da novembre a febbraio sono 4 × 276 = 1.104 €, più la quota sulla tredicesima, versati a un creditore il cui credito era stato dichiarato inesigibile.
• Lunedì 7 dicembre 2026. La banca deposita reclamo.
• Venerdì 8 gennaio 2027. Scade il termine per costituirsi: nessuna memoria.
• Giovedì 14 gennaio 2027. All’udienza il debitore si presenta senza documenti sulle trattenute.
• Venerdì 12 febbraio 2027. Il collegio accoglie il reclamo e revoca l’esdebitazione: il reddito è concretamente aggredito e produce utilità per la banca, come nel caso deciso da Cass. 13228/2026.
• Venerdì 16 aprile 2027. Scade il termine per il ricorso per cassazione, senza ricorso.
• Dalla primavera 2027. I debiti tornano esigibili; il prestito personale e la carta revolving, rimasti fermi, possono essere azionati; la banca prosegue la sua esecuzione.

Il confronto. Nei due calendari le date sono le stesse fino al 5 novembre 2026, e lo stesso giudice concede il beneficio. La differenza si crea in quattro giorni: il 18 agosto, il 16 novembre, l’8 gennaio e il 16 aprile. Nel calendario A il debitore arriva al collegio con la risposta già scritta al motivo più pericoloso; nel calendario B il motivo resta senza risposta, e il reclamo fa esattamente ciò che il titolo di questo articolo teme: blocca, anzi cancella, gli effetti dell’esdebitazione.

Una terza variante, numerica. Se il debitore del calendario B avesse vinto il reclamo ma avesse dimenticato la dichiarazione del 31 maggio 2028, il risultato sarebbe stato lo stesso per altra via: revoca per omessa dichiarazione (art. 283 c.7), su segnalazione dell’OCC, a due anni e mezzo dal decreto. È il motivo per cui la vigilanza del triennio va trattata come parte della difesa dal reclamo, non come un adempimento a parte.

I binari paralleli: come cambia il calendario se il debitore attiva un rimedio

Il reclamo del creditore non è l’unica strada che si apre dopo il decreto. Accanto alla linea principale corrono altri binari, e ciascuno sposta il calendario.

Primo binario: far valere il decreto nelle esecuzioni pendenti

L’esdebitazione non chiude da sola le esecuzioni. Il debitore deposita il decreto nel fascicolo dell’esecuzione e chiede al giudice dell’esecuzione di prenderne atto; il decreto di Alessandria dell’11/2/2026 ha disposto espressamente la cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute, e un dispositivo di questo tipo semplifica il lavoro. Se il creditore insiste, lo strumento è l’opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.), con cui il debitore contesta il diritto del creditore di procedere su un credito dichiarato inesigibile. Ricordiamo che nei procedimenti di opposizione all’esecuzione la sospensione feriale, di regola, non si applica (art. 3 L. 742/1969 e art. 92 ord. giud.): anche questi termini corrono in agosto. Questo binario corre in parallelo al reclamo: il debitore non deve aspettarne l’esito, perché il reclamo non sospende il decreto (art. 124 c.4). Se poi il collegio revoca il decreto, il creditore chiederà la ripresa dell’esecuzione.

Secondo binario: il reclamo del debitore

Il c.8 dell’art. 283 legittima al reclamo anche il debitore. Gli serve quando il decreto è favorevole ma contiene prescrizioni sbagliate o insostenibili: un periodo di quattro anni invece di tre, una soglia del 10% non più prevista dal testo vigente, un elenco di debiti inesigibili incompleto, una data per la dichiarazione annuale incompatibile con la dichiarazione dei redditi. I 30 giorni sono gli stessi dei creditori. Se il creditore reclama, il debitore porta le proprie richieste nella memoria di costituzione, che si deposita almeno 5 giorni prima dell’udienza.

Terzo binario: la nuova domanda dopo un diniego o una revoca

Cass. 30108/2025 ha osservato che il decreto di diniego reso senza contraddittorio non preclude la riproposizione della domanda. Dopo una revoca decisa nel merito, nel contraddittorio, il quadro è più incerto: Cass. 13228/2026 tratta questi decreti come decisori, e il commento di EC News discute proprio la loro possibile definitività. Una nuova domanda ha senso quando i fatti cambiano davvero: il contratto a termine è scaduto, il pignoramento è cessato, il nucleo familiare è cambiato. Va ricordato che l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta (art. 283 c.1) e che Cass. 30108/2025 esclude questa strada per il debitore già fallito con gli stessi debiti (in linea con Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025, che regola con la legge fallimentare le esdebitazioni dei falliti ante CCII).

Quarto binario: trasformare l’argomento del creditore in un piano

Se il collegio revoca l’esdebitazione perché il reddito produce una utilità, il debitore può valutare il percorso opposto: un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII), che ha contenuto libero e può prevedere il soddisfacimento parziale e differenziato dei crediti. Nel nostro esempio, la stessa quota mensile su cui la banca ha vinto il reclamo può diventare la provvista di un piano per tutti i creditori, con falcidia. Il calendario riparte da zero: deposito tramite OCC, pubblicazione, comunicazione ai creditori entro 30 giorni, osservazioni entro 20 giorni (art. 70 c.1-3), omologa con sentenza. Prima di imboccarlo va verificato l’art. 69 c.1 (nessuna esdebitazione nei cinque anni precedenti, nessuna colpa grave, malafede o frode). Per proteggere il reddito durante la procedura, l’art. 70 c.4 consente al giudice, su istanza del debitore, di sospendere le esecuzioni che pregiudicano la fattibilità del piano.

Quinto binario: la liquidazione controllata chiesta dal creditore

Il creditore che ha perso il reclamo, o che non vuole aspettare, può tentare un’altra via: chiedere la liquidazione controllata del debitore insolvente (art. 268 c.2), che non si apre se i debiti scaduti e non pagati sono inferiori a 50.000 €. Il debitore persona fisica, però, ha un’eccezione: secondo l’art. 268 c.3 la liquidazione non si apre se l’OCC attesta che non c’è attivo da distribuire, nemmeno con azioni giudiziarie; il debitore la solleva entro la prima udienza con i documenti dell’art. 283 c.3, e se l’attestazione non è pronta il giudice concede fino a 60 giorni. Il Tribunale di Reggio Calabria, con la sentenza n. 12/2025, ha ribadito che l’incapienza va eccepita dal debitore. Chi ha già ottenuto o chiesto l’esdebitazione dell’incapiente ha in mano lo stesso fascicolo: va usato subito, entro la prima udienza.

Sesto binario: la famiglia

Se il debito ha un’origine comune nel nucleo (un mutuo cointestato, garanzie fra coniugi), l’art. 66 c.1 CCII consente una domanda unica dei familiari e prevede espressamente la liquidazione controllata congiunta anche se uno dei debitori è incapiente, purché almeno uno abbia attivo. È il binario da considerare quando il creditore, perso il reclamo contro l’incapiente, si rivolge al coniuge garante: l’art. 278 c.6 fa salvi i suoi diritti verso coobbligati e fideiussori.

Le 5 finestre critiche

1. Prima del deposito: il fascicolo che previene il reclamo. Ogni motivo che il creditore userà davanti al collegio nasce da una lacuna della domanda. Spese documentate una per una, atti degli ultimi cinque anni spiegati, pignoramenti in corso analizzati con numeri: è qui che il debitore si gioca la maggior parte della partita.

2. Il termine per le osservazioni, se il giudice lo fissa: anche in agosto. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale. Un’osservazione del creditore lasciata senza risposta prima del decreto diventa il motivo principale del reclamo dopo.

3. I primi giorni dopo il decreto: farlo valere subito. Il decreto è efficace dal deposito e il reclamo non lo sospende (art. 124 c.4). Depositarlo nelle esecuzioni pendenti e comunicarlo ai terzi pignorati evita che le trattenute continuino per mesi.

4. Cinque giorni prima dell’udienza di reclamo: la memoria di costituzione. È l’atto che contiene difese, prove e documenti (art. 124 c.8). Va scritto sulla ratio che il creditore chiede di applicare, come insegna l’inammissibilità pronunciata in Cass. 13228/2026 per un ricorso che non vi si confrontava.

5. Ogni anno, alla data del decreto: la dichiarazione sulle utilità. La mancata presentazione comporta la revoca (art. 283 c.7). Per tre anni è il punto più fragile del beneficio e la seconda occasione del creditore, se la prima, il reclamo, è andata a vuoto.

Le domande sul tempo

Sono passati 25 giorni dalla comunicazione del decreto e non è arrivato nessun reclamo: posso stare tranquillo?
Non ancora. Il termine è di 30 giorni dalla comunicazione (art. 283 c.8), quindi mancano cinque giorni; inoltre il debitore scopre il reclamo solo quando gli viene notificato con il decreto di fissazione dell’udienza, che il reclamante deve notificare entro 5 giorni dalla comunicazione (art. 124 c.6). Per un creditore al quale la comunicazione non è arrivata, opera il limite di 90 giorni dal deposito del provvedimento (art. 124 c.2), secondo la lettura che abbiamo spiegato. Nel frattempo il decreto è efficace e va fatto valere.

Il reclamo è stato depositato: per quanto tempo i creditori non possono agire?
Per tutta la durata del reclamo il decreto continua a produrre effetti, perché il reclamo non sospende l’esecuzione del provvedimento (art. 124 c.4). I creditori tornano a poter agire se e quando il collegio accoglie il reclamo e revoca il decreto, oppure, nel triennio, sulle utilità sopravvenute autorizzate dal giudice (art. 283 c.9).

La comunicazione è arrivata lunedì 3 agosto: il termine per il reclamo si ferma fino a settembre?
No. L’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti del Codice. Il termine di 30 giorni scade mercoledì 2 settembre 2026, sia per il creditore che vuole reclamare sia per il debitore che vuole correggere il decreto.

Quanto dura tutto, dal ricorso alla stabilità definitiva?
Nei decreti letti la fase iniziale ha richiesto circa tre mesi; il reclamo, se proposto, aggiunge da due a quattro mesi secondo i ruoli del tribunale; un eventuale giudizio di cassazione aggiunge in genere oltre un anno. Il beneficio, però, diventa stabile rispetto alle utilità sopravvenute solo al termine dei tre anni dal decreto. Nella nostra ipotesi: domanda a luglio 2026, decreto a novembre 2026, decisione del reclamo a febbraio 2027, fine del triennio il 5 novembre 2029.

Ho perso il reclamo: ho ancora tempo per la Cassazione?
Se il decreto del collegio vi è stato notificato, il termine è di 60 giorni dalla notificazione (art. 325 c.p.c.); in mancanza di notifica vale il termine lungo dell’art. 327 c.p.c. Dopo Cass. 13228/2026 il ricorso è ammissibile se il collegio ha deciso nel merito, nel contraddittorio; se ha rilevato solo un difetto di ammissibilità, conviene di solito una nuova domanda.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Per ciascuna indichiamo la fonte che abbiamo letto; i principi sono riformulati.

Tappa del ricorso e del contraddittorio

1. Trib. Verona, decreto del 12/1/2026 (sintesi Unijuris). L’incapiente può presentare la domanda personalmente, ma il contraddittorio con i creditori va garantito. Rilevanza: spiega perché molti giudici coinvolgono i creditori prima del decreto, e perché le loro osservazioni diventano il seme del reclamo.

2. Trib. Alessandria, decreto dell’11/2/2026, procedura n. 6/2025 (testo integrale letto). Concessa l’esdebitazione dopo notifica del ricorso ai creditori, che non hanno presentato osservazioni; la natura prevalentemente fiscale del debito non esclude da sola la meritevolezza, valorizzata un’invalidità sopravvenuta; il decreto dispone la cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute, fissa la dichiarazione annuale entro maggio a pena di revoca e richiama il reclamo ex art. 124 entro trenta giorni. Rilevanza: è un modello completo dei contenuti del decreto su cui si misura il reclamo.

3. Trib. Taranto, sez. II, 28/2/2024; Trib. Milano, 23/12/2024; Trib. Avellino, 9/1/2025 (richiamati nel decreto di Alessandria, letti solo in quella sintesi). Il primo sottolinea che l’esdebitazione dell’incapiente è eccezionale e va vagliata con rigore; gli altri due riconoscono la meritevolezza nonostante un debito fiscale rilevante, per eventi imprevedibili o per tentativi di rateizzazione e cause esterne. Rilevanza: sono i due poli fra cui si muove il motivo di reclamo sulla meritevolezza.

4. Trib. Treviso, 31/3/2026 (sintesi Unijuris, in tema di esdebitazione). L’omesso pagamento sistematico delle imposte, con debito erariale prevalente, è stato considerato colpa grave, con rigetto per mancanza di meritevolezza. Rilevanza: è il tipo di argomento che un creditore pubblico può portare in reclamo; va affrontato con i documenti sulle cause del mancato pagamento.

Tappa del decreto

5. Trib. Milano, decreto del 27/10/2025, R.G. 15/2025 (testo integrale letto). Esdebitazione concessa per redditi interamente assorbiti dalle spese essenziali del nucleo; dichiarazioni annuali fissate al 30 ottobre 2026, 2027 e 2028; comunicazione ai creditori a cura dell’OCC entro un termine preciso. Rilevanza: mostra la data da cui partono, in concreto, i 30 giorni del reclamo, e un calendario di vigilanza già scritto nel decreto.

6. Trib. Rovereto, decreto del 15/12/2025, R.G. 1/2025. Applica all’incapiente le esclusioni dell’art. 278 c.7 lett. b. Rilevanza: i creditori titolari di quei crediti possono sostenere che l’esdebitazione non li riguarda, anche senza reclamo; la questione resta aperta.

7. Trib. Como, decreto del 28/10/2025. Usa ancora la formula del testo previgente, con quattro anni e soglia del 10%. Rilevanza: segnala un decreto che il debitore può avere interesse a correggere con il proprio reclamo entro 30 giorni.

Tappa del reclamo

8. Cass. Sez. I, ord. n. 13228 del 7/5/2026 (sintesi EC News 4/9/2026 e Iusletter 27/5/2026). In un caso di esdebitazione concessa dal Tribunale di Ivrea e revocata in sede di reclamo su iniziativa della banca, per un pignoramento presso terzi stabilmente satisfattivo, la Corte ha dichiarato inammissibile il ricorso del debitore che non si confrontava con la ratio del decreto (Iusletter) e ha affermato la ricorribilità per cassazione dei decreti che decidono nel merito e nel contraddittorio (EC News). Rilevanza: è la prova che il reclamo del creditore può davvero cancellare gli effetti dell’esdebitazione, e indica la strada verso la Cassazione.

9. Cass. n. 13220/2026 (segnalata da Unijuris, letta solo in sintesi). Il reclamo dell’art. 283 c.8 va proposto al tribunale in composizione collegiale, non alla Corte d’appello. Rilevanza: l’errore di giudice nella fase più breve della procedura può costare il beneficio; va usata con cautela finché non se ne legge il testo.

10. Cass. Sez. I, ord. n. 12523 dell’8/5/2024 (massima su Brocardi, art. 124). Il reclamo dell’art. 124 non si estende per analogia alle procedure che non lo richiamano. Rilevanza: nell’incapiente il richiamo è espresso (art. 283 c.8); ne derivano anche la regola della non sospensione (c.4) e i termini del procedimento.

11. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima su Brocardi, art. 70). Nel piano del consumatore il creditore colpevole del sovraindebitamento, o che ha violato l’art. 124-bis TUB, può contestare i requisiti di legittimità; gli è vietato solo contestare la convenienza. Rilevanza: per analogia, chiarisce che la colpa del finanziatore non chiude la porta al suo reclamo nell’incapiente, dove peraltro manca una norma come l’art. 69 c.2; resta un argomento di merito per il debitore.

Tappa della Cassazione

12. Cass. Sez. I, ord. n. 30108 del 14/11/2025 (testo integrale letto sul sito della Corte; massima su Brocardi, art. 283). Il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione della legge fallimentare non può invocare quella dell’art. 283 per gli stessi debiti; il ricorso straordinario contro il diniego reso senza contraddittorio è inammissibile perché la domanda è riproponibile. Rilevanza: delimita il ricorso per cassazione e la strada della nuova domanda.

13. Cass. SU n. 26989/2016 e n. 27073/2016 (richiamate dal commento di EC News del 4/9/2026). Fissano la nozione di decisorietà che regge sia la 30108/2025 sia la 13228/2026. Rilevanza: spiegano perché la ricorribilità dipende dalla struttura del procedimento in cui il decreto è stato reso.

Binari paralleli

14. Cass. Sez. I, ord. n. 14835 del 3/6/2025 (massima su Brocardi e passaggi riportati nella Cass. 30108/2025). Le esdebitazioni dei falliti dichiarati prima del 15/7/2022 restano regolate dalla legge fallimentare, perché l’art. 390 CCII non menziona le procedure di esdebitazione. Rilevanza: chi è stato fallito non può usare l’art. 283 come seconda occasione per gli stessi debiti.

15. Trib. Reggio Calabria, sentenza n. 12/2025. L’incapienza va eccepita dal debitore contro la domanda di liquidazione controllata del creditore. Rilevanza: è il binario su cui si sposta il creditore che ha perso il reclamo.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei prima del deposito costruiamo il fascicolo; se sei nei 30 giorni dalla comunicazione facciamo valere il decreto e prepariamo la difesa; se il reclamo è già stato notificato lavoriamo sulla memoria; se sei nel triennio presidiamo le scadenze. Questi sono gli strumenti, nell’ordine del calendario:

1. Audit della domanda prima del deposito. Confrontiamo elenco dei creditori, PEC, atti degli ultimi cinque anni e spese del nucleo con i motivi di reclamo più frequenti, e indichiamo all’OCC i punti da documentare meglio.
2. Calcolo della soglia dell’art. 283 c.2 con entrambe le letture. Ricostruiamo reddito, spese di produzione e mantenimento reale, e applichiamo l’assegno sociale e il parametro ISEE del nucleo, indicando dove il calcolo è esposto a contestazioni (maggiorazioni, componenti del nucleo).
3. Analisi dei pignoramenti in corso alla luce di Cass. 13228/2026. Quantifichiamo le trattenute già versate, la loro durata prevedibile e il loro peso sul debito, per dimostrare se esiste o no una prospettiva concreta di soddisfacimento.
4. Risposta alle osservazioni dei creditori prima del decreto. Redigiamo note tecniche con documenti, rispettando i termini fissati dal giudice anche in agosto.
5. Esecuzione del decreto nelle procedure pendenti. Depositiamo il decreto nelle esecuzioni, lo comunichiamo ai terzi pignorati e, se il creditore insiste, proponiamo opposizione all’esecuzione.
6. Controllo dei termini del reclamo. Verifichiamo data della comunicazione, tempestività del reclamo, notifica entro 5 giorni e rispetto dei 15 giorni liberi, eccependo ogni vizio.
7. Memoria di costituzione davanti al collegio. Scriviamo la difesa sui motivi effettivi del creditore, depositiamo prove e documenti almeno 5 giorni prima dell’udienza e chiediamo, se serve, i chiarimenti dell’OCC.
8. Ricorso o controricorso per cassazione. Valutiamo se il decreto del collegio è decisorio secondo Cass. 13228/2026 e redigiamo ricorso o controricorso nei 60 giorni dalla notifica.
9. Presidio del triennio. Calendarizziamo le dichiarazioni annuali, le prepariamo con il debitore e assistiamo davanti al giudice se l’OCC segnala utilità sopravvenute.
10. Strategia alternativa se il beneficio cade. Valutiamo piano del consumatore, procedura familiare o eccezione di incapienza contro la liquidazione controllata chiesta dal creditore, e coordiniamo la posizione dei garanti.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In questa materia pesano soprattutto due di queste abilitazioni. Come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno la relazione particolareggiata dell’art. 283 c.4 e la vigilanza triennale del c.9, cioè proprio i due momenti in cui il creditore costruisce la sua opposizione. Come cassazionista, garantisce la continuità della strategia dal reclamo davanti al collegio fino al ricorso in Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, senza passaggi di consegne nel momento in cui i termini sono più stretti.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo, ricostruisce redditi, spese e debiti bancari e fiscali con il rigore che il collegio richiede. Lo Studio non promette l’esito del reclamo: si impegna a verificare ogni termine, ad analizzare ogni motivo del creditore e a costruire la difesa sui documenti.

Chiusura

L’opposizione di un creditore, oggi reclamo ai sensi degli artt. 283 c.8 e 124 CCII, non blocca da sola gli effetti dell’esdebitazione: il decreto resta efficace mentre il collegio decide. Ma se il reclamo è accolto il beneficio cade, come dimostra il caso di Cass. 13228/2026. Fra queste due possibilità ci sono date precise: 30 giorni dalla comunicazione, 5 giorni per costituirsi, 60 giorni per la Cassazione, tre anni di dichiarazioni annuali. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata.

Lo Studio Monardo è specializzato in questa procedura perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: conosce la relazione su cui il giudice concede il beneficio e su cui il creditore lo contesta. Ed essendo avvocato cassazionista, porta la stessa difesa dal reclamo fino all’ultimo grado.

📩 Il calendario del reclamo corre anche in agosto e non concede proroghe: contatta lo Studio Monardo oggi, usando i recapiti che trovi al termine di questo articolo.