La risposta breve è sì, molto spesso. Ma la risposta utile è un’altra: non esiste una sola risposta valida per tutte le famiglie che devono soldi alla stessa finanziaria, perché la procedura familiare funziona in modo diverso a seconda di chi siete, di come avete firmato i contratti e di cosa possiede ciascuno di voi. Avere lo stesso creditore è un indizio forte di “origine comune” del sovraindebitamento, ma non basta da solo a decidere quale strada prendere, chi paga cosa e con quali rischi.

Qualche esempio lampo. Due coniugi conviventi che hanno firmato insieme lo stesso prestito personale entrano quasi sempre senza difficoltà nel piano familiare del consumatore, e la finanziaria non ha un voto per bloccarli. Se invece uno dei due ha una ditta individuale e ha usato un finanziamento della stessa società per comprare il furgone, il piano del consumatore non è più disponibile per la coppia e si passa al concordato minore, dove la finanziaria che detiene la maggioranza dei crediti vota e pesa molto. Se una moglie senza reddito è cointestataria del prestito del marito, la strada può essere la liquidazione controllata congiunta, che dal 2024 la legge ammette anche con un familiare incapiente. E un genitore che ha fatto da garante al figlio presso la stessa finanziaria rischia di restare esposto per tutto il debito se non entra anche lui nella procedura.

In questa guida trovi sei profili, ciascuno con regole, numeri, rischi e mosse proprie:

1. coniugi o conviventi che hanno firmato insieme lo stesso finanziamento;
2. familiari conviventi con contratti separati presso la stessa finanziaria (prestiti, carte revolving, cessioni del quinto);
3. il familiare che ha fatto da garante a un altro membro della famiglia;
4. coniugi separati o ex conviventi che hanno ancora un debito comune;
5. la famiglia “mista”, con un consumatore e un imprenditore o professionista;
6. la famiglia in cui uno dei membri non ha né reddito né beni.

Perché questo tema riguarda da vicino lo Studio Monardo? Perché la procedura familiare dell’art. 66 del Codice della crisi passa obbligatoriamente da un Organismo di composizione della crisi, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come l’Organismo ricostruisce le masse di ciascun familiare, come valuta il merito creditizio della finanziaria e come riparte i costi tra i componenti. Quando il debito familiare nasce da prestiti, carte e cessioni del quinto, entra in gioco anche il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario.

📩 Se la tua famiglia ha debiti con la stessa finanziaria e vuoi capire quale procedura fa per voi, scrivici adesso: tutti i riferimenti per contattare lo Studio sono in fondo a questa pagina.

Le regole che valgono per ogni famiglia

Prima di entrare nei profili, conviene fissare una volta sola la base comune. Le procedure di sovraindebitamento (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata) sono gli strumenti con cui una persona fisica che non riesce più a pagare può ottenere, tramite l’OCC e con il controllo del tribunale, un pagamento parziale o dilazionato dei debiti oppure la liquidazione dei beni seguita dalla liberazione dai debiti residui. Su questo il sito ha già molte guide generali: qui ci concentriamo solo su ciò che cambia quando i debitori sono più membri della stessa famiglia e il creditore principale è lo stesso.

Chi può presentare una domanda unica. L’art. 66, comma 1, del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII), nel testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024, consente ai membri della stessa famiglia di presentare un’unica domanda per una delle procedure di sovraindebitamento a due condizioni alternative: che siano conviventi, oppure che il sovraindebitamento abbia un’origine comune. Basta una delle due. La convivenza si prova di solito con il certificato di stato di famiglia; l’origine comune si dimostra con i contratti, le causali dei finanziamenti, la cronologia dei debiti.

Chi è “famiglia”. Il comma 2 dell’art. 66 indica il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo grado, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto ai sensi della L. 76/2016. Un figlio, un fratello, un cugino, un suocero o un cognato rientrano; un amico che ha cofirmato il prestito no.

Le masse restano separate. Il comma 3 è la regola che più spesso sorprende le famiglie: le masse attive e passive restano distinte. La procedura è unica nel contenitore, non nel contenuto. I beni e i redditi di ciascuno servono a pagare i debiti di ciascuno; i debiti comuni (quelli cointestati) compaiono nella massa di entrambi. Il Tribunale di Udine, aprendo una liquidazione controllata familiare di due coniugi conviventi (sent. n. 86/2025 del 18 dicembre 2025, pubblicata il 23 dicembre 2025), ha chiesto espressamente al liquidatore di tenere separate le posizioni nella formazione del passivo, nei rendiconti e nei riparti: l’attivo di un coniuge serve per i suoi creditori personali e per quelli comuni, non per i creditori personali dell’altro.

Un debitore non consumatore cambia la procedura di tutti. Sempre il comma 1 dispone che, se uno dei debitori non è consumatore, non si applica la sezione dedicata al piano del consumatore (salvo l’art. 67, comma 5, sul mutuo della prima casa). In concreto: la famiglia con un imprenditore o un professionista non può fare un piano del consumatore congiunto e deve orientarsi sul concordato minore o sulla liquidazione controllata.

Il familiare incapiente può entrare nella liquidazione. Il terzo periodo del comma 1 aggiunto dal correttivo prevede che la liquidazione controllata familiare si possa chiedere anche se uno o più debitori sono incapienti (art. 283), purché almeno per uno l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire (art. 268, comma 3).

Coordinamento e costi. Se i familiari presentano domande separate, il giudice adotta i provvedimenti di coordinamento ed è competente quello adito per primo (art. 66, comma 4). Il compenso dell’OCC si ripartisce tra i membri in proporzione all’attivo di ciascuno (comma 5).

La finanziaria e il merito creditizio. Qualunque sia la procedura, la relazione dell’OCC deve indicare se il finanziatore, nel concedere il credito, ha tenuto conto del merito creditizio del debitore in rapporto al reddito disponibile, dedotto quanto serve per un dignitoso tenore di vita (art. 68, comma 3, per il consumatore). La legge considera idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo. Con l’assegno sociale 2026 (546,24 € al mese, importo provvisorio della circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025) il minimo è di circa 857,60 € al mese per un nucleo di due persone (parametro 1,57), 1.114,33 € per tre (2,04), 1.343,75 € per quattro (2,46). Per una famiglia con un unico creditore questo controllo pesa più che altrove, perché la finanziaria conosceva tutti i contratti che aveva concesso allo stesso nucleo.

Il creditore “colpevole” perde una parte delle sue armi. L’art. 69, comma 2, CCII impedisce al creditore che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario, di fare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. Secondo Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (nota da massima Brocardi) può però ancora contestare i requisiti di legittimità. L’art. 124-bis TUB è stato riscritto dal D.Lgs. 212/2025, con adeguamento entro il 20 novembre 2026; ai contratti già stipulati si applica il testo previgente.

Tempi e agosto. Nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi la sospensione feriale dei termini non si applica (art. 9, comma 1, CCII): i termini per osservazioni, integrazioni e reclami corrono anche dal 1° al 31 agosto. Chi riceve una comunicazione dell’OCC a fine luglio non può contare su una pausa estiva.

Il reclamo contro l’omologa del piano del consumatore. Dopo il correttivo il provvedimento sull’omologazione, di accoglimento o di rigetto, ha forma di sentenza (art. 70, comma 8) e si impugna con reclamo alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51, entro trenta giorni (Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026, nota da massima Brocardi, massimata proprio sotto l’art. 66).

I documenti, moltiplicati per ogni familiare. La domanda è unica, ma la documentazione no. Per il piano del consumatore l’art. 67, comma 2, chiede l’elenco di tutti i creditori con le somme dovute e le cause di prelazione, la consistenza e la composizione del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e l’indicazione di stipendi, pensioni ed entrate del debitore e del nucleo familiare, con quanto occorre al mantenimento. Nella procedura familiare questo pacchetto va preparato per ciascun componente che chiede l’accesso. In concreto, per una coppia con la stessa finanziaria servono, per ognuno: documento d’identità e codice fiscale; certificato di residenza e stato di famiglia (o documenti che provino l’origine comune); ultime buste paga o cedolini della pensione e CU; dichiarazioni dei redditi dei tre anni; estratti conto dei rapporti bancari; tutti i contratti con la finanziaria, i piani di ammortamento e le comunicazioni di sollecito o di decadenza dal beneficio del termine; visure catastali e del PRA; eventuali atti di separazione, fondi patrimoniali, donazioni o vendite degli ultimi cinque anni. Per il familiare imprenditore si aggiungono le scritture contabili e le dichiarazioni fiscali richieste dall’art. 75.

Il ruolo dell’OCC con il Fisco. Entro sette giorni dall’incarico l’OCC informa l’agente della riscossione e gli uffici fiscali, anche degli enti locali, che entro quindici giorni comunicano il debito tributario accertato (art. 68, comma 4). Anche quando il problema principale è la finanziaria, nella domanda familiare emergono spesso cartelle o avvisi dimenticati di uno dei due coniugi: è meglio scoprirli prima del deposito che dopo.

Gli interessi si fermano. Il deposito della domanda sospende, ai soli effetti del concorso, il corso degli interessi convenzionali o legali fino alla chiusura della procedura, salvo per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio (art. 68, comma 5, per il consumatore; art. 268, comma 5, per la liquidazione controllata). Per una famiglia con prestiti e carte revolving a tasso elevato è un effetto immediato e misurabile.

Con queste regole in mente, vediamo come si applicano a ciascun tipo di famiglia.

Profilo 1 – Coniugi o conviventi che hanno firmato insieme lo stesso prestito

La tua situazione

Se tu e tuo marito, tua moglie o il tuo compagno avete firmato insieme lo stesso contratto con la finanziaria (un prestito personale, un finanziamento per l’auto o per l’arredamento, un consolidamento di debiti precedenti), siete coobbligati in solido: la finanziaria può chiedere l’intera rata e l’intero residuo a ciascuno di voi. Probabilmente vivete insieme, avete un solo bilancio familiare e la crisi è arrivata per entrambi nello stesso momento: una riduzione dello stipendio, una malattia, la nascita di un figlio, la perdita del lavoro di uno dei due.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che semplifica molto le cose: avete entrambi i presupposti dell’art. 66, comma 1, la convivenza e l’origine comune. Non dovete scegliere su quale puntare; la domanda congiunta è la strada naturale. Per una coppia di consumatori coobbligati verso la stessa finanziaria, il piano familiare di ristrutturazione dei debiti del consumatore permette di trattare il prestito comune una sola volta, in un solo procedimento, senza che la finanziaria possa bloccare il piano con il voto, perché nel piano del consumatore i creditori non votano: possono solo presentare osservazioni all’OCC entro 20 giorni dalla comunicazione (art. 70, comma 3) e, in sede di omologa, contestare la convenienza (art. 70, comma 7).

Il debito comune compare nella massa passiva di entrambi, ma ovviamente non si paga due volte. Nella pratica l’OCC e il professionista che redige il piano indicano il credito della finanziaria per intero nell’elenco dei creditori di ciascun coniuge (perché ciascuno ne risponde per intero) e poi costruiscono la proposta in modo che la somma dei pagamenti dei due non superi la percentuale offerta su quel credito. Si tratta di una costruzione operativa: la legge non la descrive nel dettaglio, ma è la conseguenza della regola delle masse distinte applicata a un’obbligazione solidale.

Il Tribunale di Cosenza, omologando il piano congiunto di due coniugi conviventi con debiti verso più banche e finanziarie, compresa una cessione del quinto (procedura n. 118-1/2025, R.G. n. 1/2026 e 2/2026), ha ricordato proprio questo: i debiti con radice comune si trattano in un unico giudizio, ma ciascun coniuge paga i propri debiti con i propri beni, nel rispetto della garanzia patrimoniale generica.

I numeri

Facciamo un esempio. Coniugi conviventi con un figlio minorenne. Lui ha un netto di 1.640 € al mese, lei di 1.215 €. Con la finanziaria hanno un prestito cointestato con un residuo di 18.430 €; lui ha anche una carta revolving della stessa società (6.215 €) e uno scoperto bancario (3.110 €); lei ha una cessione del quinto, sempre con la stessa finanziaria, con un residuo di 14.980 €.

• Esposizione complessiva unica: 18.430 + 6.215 + 3.110 + 14.980 = 42.735 €.
• Massa passiva di lui: 18.430 (comune) + 6.215 + 3.110 = 27.755 €.
• Massa passiva di lei: 18.430 (comune) + 14.980 = 33.410 €.
• Entrate familiari: 2.855 € al mese; spese documentate del nucleo: 2.445 €; disponibilità per il piano: 410 € al mese.

In cinque anni la famiglia può mettere a disposizione 410 × 60 = 24.600 €. Se ipotizziamo costi della procedura in prededuzione per 3.400 € (importo puramente indicativo: il compenso dell’OCC si liquida secondo il D.M. 202/2014 e va stimato caso per caso), ai creditori restano 21.200 €, cioè il 49,61% dei 42.735 € complessivi. La cessione del quinto di lei può essere falcidiata e ristrutturata (art. 67, comma 3): la rata smette di essere trattenuta per intero e confluisce nel piano.

I rischi specifici

Il rischio principale per i coobbligati è presentarsi in modo disallineato: se uno dei due fa la procedura e l’altro no, la finanziaria conserva tutti i suoi diritti verso il coniuge rimasto fuori e può chiedergli l’intero residuo. Per il piano del consumatore non c’è una norma espressa sui coobbligati, ma la lettura sistematica (rinvio dell’art. 65, comma 2, al concordato preventivo e principio dell’art. 278, comma 6) porta a ritenere che l’omologa riduca il debito solo per chi accede alla procedura.

C’è anche un rischio di tempi. Il piano congiunto si regge sul reddito di due persone: se uno dei due cambia lavoro, va in cassa integrazione o si ammala nei mesi tra il deposito e l’omologa, il giudice può concedere fino a 15 giorni per integrare la domanda (art. 70, comma 1) e l’OCC può proporre modifiche al piano dopo le osservazioni dei creditori (art. 70, comma 6). Conviene comunicare subito ogni variazione, invece di scoprirla in udienza. Dopo l’omologa, l’OCC riferisce ogni sei mesi al giudice sull’esecuzione (art. 71, comma 1).

Altri rischi tipici: un coniuge che ha contratto da solo un debito “nascosto” all’altro e non lo dichiara (la finanziaria lo segnala nelle osservazioni e il piano diventa inattendibile); un’incoerenza tra le spese del nucleo dichiarate dai due; la tentazione di chiedere un nuovo piccolo prestito durante la preparazione della domanda, che l’OCC e il giudice leggono come segnale di scarsa diligenza.

Le mosse giuste

1. Raccogliete insieme tutti i contratti con la finanziaria e chiedete alla società i piani di ammortamento aggiornati e l’estratto di ogni rapporto, compresi quelli che pensate chiusi.
2. Chiedete le visure alla Centrale dei rischi e ai sistemi di informazione creditizia per entrambi: è il modo più rapido per scoprire rapporti dimenticati, che nel caso di Cosenza la banca aveva segnalato solo durante la procedura.
3. Costruite un unico bilancio familiare con buste paga, spese fisse e spese per i figli, documentate.
4. Rivolgetevi a un unico OCC con una domanda congiunta, indicando sia la convivenza sia l’origine comune.
5. Non pagate in modo selettivo la finanziaria a scapito degli altri creditori nei mesi che precedono la domanda.

Giurisprudenza dedicata

Oltre al già citato provvedimento di Cosenza, il Tribunale di Como (decreto del 6 febbraio 2026, R.G.P.U. 191-1/2025) ha ammesso il piano di tre familiari conviventi, riconoscendo sia la convivenza sia l’origine comune del sovraindebitamento, con un mutuo prima casa pagato regolarmente (art. 67, comma 5), la falcidia di una cessione del quinto e il 33,30% ai chirografari in cinque anni. Nello stesso decreto il giudice ha concesso le misure protettive dell’art. 70, comma 4, vietando ai creditori anteriori azioni esecutive e cautelari.

Profilo 2 – Familiari conviventi con contratti separati presso la stessa finanziaria

La tua situazione

Se tu e i tuoi familiari avete ciascuno il vostro contratto, ma tutti con la stessa società (tu una cessione del quinto, tuo marito un prestito personale, vostro figlio una carta revolving, magari tutti proposti dallo stesso agente o dalla stessa filiale), non siete coobbligati: ciascuno risponde solo del proprio debito. Eppure la finanziaria vi conosce come famiglia, ha i vostri redditi, ha visto le vostre buste paga e spesso ha proposto un rinnovo dopo l’altro.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione la domanda congiunta non nasce dal debito comune, ma dalla convivenza: questo è sufficiente per l’art. 66. Se poi i prestiti sono stati chiesti per lo stesso scopo (pagare le spese della casa, sostenere un familiare malato, coprire i debiti di un altro membro), c’è anche l’origine comune.

La regola più importante per te è che la finanziaria unica diventa il punto debole del creditore, non il tuo: l’OCC deve verificare se ha valutato il merito creditizio tenendo conto del reddito disponibile del debitore e del suo nucleo, e una società che ha concesso più finanziamenti alla stessa famiglia difficilmente può dire di non sapere. L’art. 68, comma 3, CCII parla di reddito disponibile e di “dignitoso tenore di vita” calcolato sul numero dei componenti del nucleo familiare: il riferimento alla famiglia è nel testo stesso della norma.

Le masse restano distinte: ogni contratto pesa solo sulla massa di chi l’ha firmato. Il vantaggio della domanda unica è che il piano può essere costruito sul bilancio familiare reale e i costi della procedura si ripartiscono in proporzione all’attivo (art. 66, comma 5).

I numeri

Prendiamo un nucleo di tre persone (genitori e figlio maggiorenne convivente). Con l’assegno sociale 2026 la quantificazione minima per un dignitoso tenore di vita è di 1.114,33 € al mese (546,24 × 2,04). Immaginiamo che, quando la finanziaria ha concesso l’ultimo prestito al padre, le entrate del nucleo fossero di 2.700 € al mese e che le rate già in corso con la stessa società fossero 1.380 € (cessione del quinto della madre, prestito del padre, carta del figlio).

• Reddito disponibile secondo il criterio dell’art. 68, comma 3: 2.700 − 1.114,33 = 1.585,67 €.
• Rate esistenti più nuova rata da 310 €: 1.380 + 310 = 1.690 €.
• La rata complessiva supera il reddito disponibile di 104,33 € al mese.

Questo non rende automaticamente “colpevole” la finanziaria, ma è un dato che l’OCC indica nella relazione e che può impedirle di contestare la convenienza del piano (art. 69, comma 2). Il calcolo è dimostrativo: il confronto va fatto con l’assegno sociale dell’anno della concessione, non con quello del 2026.

I rischi specifici

Il rischio principale è che la finanziaria contesti l’ammissibilità sostenendo che i familiari le hanno nascosto altri debiti: è esattamente l’obiezione sollevata da una banca nel caso di Cosenza, dove il giudice l’ha respinta ritenendo che la valutazione del merito creditizio non fosse una causa di inammissibilità e che l’opposizione fosse sproporzionata rispetto all’intera procedura. Ma attenzione: secondo il Tribunale di Benevento (11 dicembre 2023, segnalato da EC News) chi chiede l’ultimo finanziamento quando la situazione era già compromessa può essere in colpa grave, e questo chiude la porta del piano del consumatore (art. 69, comma 1).

Attenzione anche alla tentazione opposta: usare il merito creditizio come unico argomento. La colpa della finanziaria e quella del consumatore sono valutate separatamente; il fatto che la società abbia concesso troppo non cancella automaticamente eventuali omissioni o leggerezze della famiglia. Il dossier deve quindi spiegare le cause della crisi di ciascun familiare, non solo gli errori del creditore.

Un secondo rischio: il figlio maggiorenne convivente con un solo piccolo debito potrebbe non essere in sovraindebitamento. Inserirlo nella domanda senza i presupposti appesantisce la procedura.

Le mosse giuste

1. Ricostruite per ogni contratto la data, l’importo, la rata e il reddito dichiarato alla finanziaria: servono i moduli SECCI e i questionari firmati.
2. Verificate chi tra voi è davvero sovraindebitato: entra nella domanda solo chi non riesce a pagare.
3. Fate preparare all’OCC il confronto tra rate e reddito disponibile del nucleo a ogni nuova concessione.
4. Non firmate rinnovi o consolidamenti proposti dalla finanziaria mentre preparate la domanda.
5. Conservate le prove delle cause della crisi (certificati medici, lettere di licenziamento, spese straordinarie).

Nel lavoro dello Studio questa è la verifica centrale: come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Monardo esamina contratto per contratto come la finanziaria ha valutato il reddito della famiglia, e lo staff multidisciplinare in diritto bancario controlla moduli, costi e condizioni dei finanziamenti.

Giurisprudenza dedicata

Il Tribunale di Bologna (21 marzo 2025, segnalato da EC News) ha ritenuto che la finanziaria non possa basarsi solo sul questionario firmato dal debitore e debba fare verifiche autonome, anche consultando le banche dati; la sua colpa, anche lieve, le ha precluso il reclamo, mentre omissioni non gravi del debitore non gli hanno impedito l’accesso. Il Tribunale di Napoli (5 maggio 2025, stessa fonte) ha osservato che la sproporzione tra debiti e reddito non è di per sé colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento.

Profilo 3 – Il familiare che ha fatto da garante con la stessa finanziaria

La tua situazione

Se sei il padre, la madre, il fratello o il suocero che ha firmato come fideiussore il prestito di un familiare, oppure hai firmato come “coobbligato” un finanziamento usato in realtà solo da lui, oggi ricevi le stesse lettere di sollecito che riceve il debitore principale. La finanziaria non fa differenza: chiede a te quello che non riesce a ottenere da lui. Magari non vivete insieme, magari tu hai solo la pensione.

Cosa cambia per te

Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri. L’omologa del piano o del concordato minore del tuo familiare e la sua esdebitazione non liberano te: il creditore conserva per intero i suoi diritti verso fideiussori e coobbligati. Per il concordato minore lo dice l’art. 79, comma 5, per l’esdebitazione l’art. 278, comma 6; per il piano del consumatore manca una norma espressa, ma la lettura sistematica porta allo stesso risultato. In altre parole: se tuo figlio ottiene un piano al 40%, la finanziaria può chiedere a te il restante 60%, e a quel punto tu potresti agire in regresso verso di lui, rimettendo in discussione il suo equilibrio.

La procedura familiare è la risposta naturale a questo problema. Anche se non convivete, il sovraindebitamento ha origine comune: il tuo debito di garanzia esiste solo perché esiste il suo. Sei un parente entro il quarto grado o un affine entro il secondo, quindi rientri nell’art. 66, comma 2. Entrando nella stessa domanda, la tua posizione viene regolata insieme alla sua.

Se la procedura scelta è il concordato minore (ad esempio perché il debitore principale è un artigiano), la presenza di garanzie prestate da terzi obbliga a suddividere i creditori in classi (art. 74, comma 3): la finanziaria che ha la tua garanzia finisce in una classe distinta, con un trattamento motivato. E poiché parenti e affini fino al quarto grado non votano (art. 79, comma 2), se tu stesso fossi creditore del tuo familiare, ad esempio per somme che gli hai prestato o per rate che hai già pagato al suo posto, il tuo credito non sarebbe computato nel voto.

C’è poi il tema delle rate che hai già pagato. Se negli ultimi mesi hai versato tu le rate del prestito garantito, hai un diritto di regresso verso il familiare debitore. Nella domanda congiunta questo credito interno alla famiglia va dichiarato, ma di solito conviene rinunciarvi o postergarlo, per non sottrarre risorse agli altri creditori e non creare l’impressione di un pagamento preferenziale a un parente.

Ma devi essere tu stesso in sovraindebitamento: la procedura non è uno scudo per il garante solvibile. Se hai una casa di proprietà libera da ipoteche, potresti essere in grado di pagare e allora non hai i presupposti; in quel caso la strada è un’altra (trattativa con la finanziaria, verifica della validità della garanzia).

I numeri

Un pensionato con un assegno netto di 1.180 € al mese, che vive da solo, ha garantito un prestito del figlio con un residuo di 26.340 €. Il figlio propone un piano che paga ai chirografari il 38%: alla finanziaria andrebbero 10.009,20 €.

• Residuo non pagato dal piano del figlio: 26.340 − 10.009,20 = 16.330,80 €.
• Se il padre resta fuori, la finanziaria può chiedergli questa somma, e in teoria l’intero debito se il piano del figlio si interrompe.
• Se entra nella domanda familiare, il suo debito di garanzia si inserisce nella sua massa passiva. Con un nucleo di una persona la quantificazione minima per un dignitoso tenore di vita è pari all’assegno sociale (546,24 € al mese nel 2026, parametro 1,00): il padre potrebbe mettere a disposizione una quota della pensione eccedente le sue spese reali, ad esempio 140 € al mese per cinque anni, cioè 8.400 €.

Il piano congiunto può così coordinare le due fonti: ciò che il figlio paga riduce il debito di garanzia del padre, e ciò che paga il padre si imputa allo stesso credito. Il totale non può superare la percentuale offerta sul debito.

I rischi specifici

Il rischio principale del garante è scoprire troppo tardi che la procedura del familiare non lo ha toccato: succede quando il debitore principale ottiene l’omologa e il garante riceve, qualche mese dopo, un precetto o un pignoramento della pensione. Altri rischi: le garanzie prestate da terzi nel concordato minore obbligano a formare classi apposite (art. 74, comma 3); la fideiussione può contenere clausole che vanno verificate (ad esempio la rinuncia ai termini dell’art. 1957 c.c.), un tema su cui si è pronunciata Cass. SU n. 24825/2026 (pubblicata il 28/8/2026) a proposito delle fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI.

Le mosse giuste

1. Recupera la tua copia del contratto di garanzia e verifica cosa hai firmato davvero: fideiussione, coobbligazione, cessione di stipendio a garanzia.
2. Valuta con l’OCC se sei in sovraindebitamento: se sì, entra nella domanda del tuo familiare.
3. Se non sei in sovraindebitamento, fai verificare la validità e i limiti della garanzia prima di pagare.
4. Non firmare piani di rientro separati con la finanziaria senza sapere come incidono sulla procedura del familiare.
5. Coordina la tempistica: le domande separate di familiari si coordinano davanti al giudice adito per primo (art. 66, comma 4).

Giurisprudenza dedicata

Sugli effetti dell’omologa verso i garanti nel piano del consumatore non è stata trovata giurisprudenza di legittimità con estremi certi: la regola si ricava dalle norme citate. Per la parte procedurale è utile Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026: se il tribunale nega l’omologa del piano familiare, il reclamo va proposto alla Corte d’appello, non al tribunale.

Profilo 4 – Coniugi separati o ex conviventi con un debito comune ancora aperto

La tua situazione

Se vi siete separati, ma il prestito con la finanziaria firmato quando eravate insieme è ancora lì, sai bene come funziona: la rata arriva a entrambi, ciascuno pensa che debba pagarla l’altro, e intanto la finanziaria segnala il ritardo a nome di tutti e due. Spesso il prestito era servito per la casa coniugale, per l’auto di famiglia o per saldare debiti comuni. Oggi vivete in due case diverse, avete due bilanci separati e, a volte, un assegno di mantenimento da pagare o da ricevere.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: avete perso il requisito della convivenza, ma potete ancora avere quello dell’origine comune. L’art. 66, comma 1, li indica come alternativi. Un prestito contratto insieme, per esigenze della famiglia di allora, è il caso tipico di sovraindebitamento con origine comune, e consente la domanda unica anche a chi non vive più sotto lo stesso tetto.

Resta però la domanda su chi sia ancora “famiglia” per la legge. Il coniuge separato è ancora coniuge finché non interviene il divorzio, e il comma 2 dell’art. 66 non esclude il coniuge separato. Dopo il divorzio, invece, l’ex coniuge non compare nell’elenco del comma 2: la lettura più prudente è che la domanda unica non sia più possibile e che ciascuno debba presentare la propria. Lo stesso vale per gli ex conviventi di fatto: cessata la convivenza, viene meno anche il legame previsto dalla L. 76/2016. In questi casi si presentano due domande separate e il problema del debito comune si governa con il coordinamento tra le due procedure, che l’art. 66, comma 4, affida al giudice adito per primo quando le domande riguardano membri della stessa famiglia. Fuori da quel perimetro il coordinamento si costruisce di fatto, con piani che si richiamano a vicenda.

La procedura congiunta richiede che entrambi la vogliano e collaborino: serve un bilancio separato per ciascuno, perché le masse sono distinte e le spese di due case diverse non si sommano in un unico nucleo.

Un capitolo a parte è la casa. Se l’immobile è cointestato e il giudice della separazione l’ha assegnato a uno dei due con i figli, la quota dell’altro resta nel suo patrimonio, ma il valore di realizzo può essere condizionato dall’assegnazione. Nel piano del consumatore la casa può restare fuori dalle vendite se la proposta garantisce ai creditori almeno quanto otterrebbero dalla liquidazione; in una liquidazione controllata, invece, la quota entra nell’attivo di chi ne è titolare. Se sulla casa c’è un mutuo regolarmente pagato, l’art. 67, comma 5, consente di continuare a pagarlo alle scadenze. Per i separati è quindi essenziale che l’OCC riceva sia gli atti della separazione sia le visure aggiornate, così da stimare correttamente le due masse.

Infine, attenzione ai fondi patrimoniali costituiti durante il matrimonio: nella liquidazione controllata i beni del fondo e i loro frutti non sono compresi, salvo quanto previsto dall’art. 170 c.c. (art. 268, comma 4, lettera c), ma la costituzione del fondo negli ultimi cinque anni è un atto di straordinaria amministrazione che va dichiarato.

I numeri

Due coniugi separati da un anno hanno un prestito comune con la finanziaria con un residuo di 19.870 €. Lui ha un netto di 1.720 € e versa 380 € di mantenimento per il figlio che vive con la madre; lei ha un netto di 1.090 € e il figlio a carico.

• Nucleo di lui: una persona; quantificazione minima per il dignitoso tenore di vita con l’assegno sociale 2026: 546,24 € (parametro 1,00).
• Nucleo di lei: due persone; quantificazione minima: 857,60 € (parametro 1,57).
• Lui: 1.720 − 380 (mantenimento) − 950 (affitto e spese documentate) = 390 € disponibili.
• Lei: 1.090 − 1.010 (spese documentate per due) = 80 € disponibili.

In cinque anni la disponibilità complessiva è (390 + 80) × 60 = 28.200 €. Se il prestito comune è l’unico debito, basterebbe una parte di questa somma per offrire una percentuale significativa; se ciascuno ha anche debiti personali, il piano congiunto stabilisce in che misura ognuno contribuisce al debito comune, ad esempio in proporzione alla propria disponibilità (390/470 = 83% a carico di lui, 17% di lei). È una scelta di costruzione del piano, non una regola di legge.

I rischi specifici

Il rischio principale per i separati è che la domanda congiunta diventi il campo di una nuova lite: se uno dei due smette di versare la propria quota, il piano rischia la revoca per inadempimento (art. 72, comma 2) anche a danno dell’altro. Un secondo rischio riguarda il mantenimento: gli obblighi di mantenimento e alimentari sono esclusi dall’esdebitazione (art. 278, comma 7, lettera a); nel piano vanno trattati come spesa incomprimibile e non come debito da tagliare. Infine, se il divorzio arriva durante la preparazione della domanda, il presupposto soggettivo va riverificato.

Le mosse giuste

1. Chiedete alla finanziaria un estratto conto aggiornato del prestito comune, intestato a entrambi.
2. Decidete per iscritto, anche con l’aiuto dei rispettivi legali della separazione, come ripartire il contributo al debito comune nel piano.
3. Se il dialogo è impossibile, presentate domande separate e chiedete il coordinamento: è meglio di una domanda congiunta destinata a fallire.
4. Allegate gli atti della separazione: servono all’OCC per capire spese, assegni e titolarità dei beni.
5. Non sospendete il mantenimento per pagare la finanziaria: è un obbligo che resta in piedi comunque.
6. Se il divorzio è imminente, valutate i tempi: depositare la domanda congiunta prima della sentenza di divorzio evita di discutere se l’ex coniuge sia ancora “membro della famiglia” ai sensi dell’art. 66, comma 2.

Un’ultima avvertenza per chi è nella tua posizione: la procedura familiare non modifica gli accordi della separazione e non decide chi, tra voi, avrebbe dovuto pagare il prestito. Regola soltanto il rapporto con i creditori. Eventuali rimborsi tra ex coniugi restano affidati agli accordi o al giudice della famiglia, e conviene che i legali della separazione e chi segue la procedura di sovraindebitamento si parlino prima del deposito.

Giurisprudenza dedicata

Non è stata trovata giurisprudenza verificata sulla procedura familiare dei coniugi separati. Utile, per il principio delle masse separate anche quando i debitori hanno patrimoni diversi, la già citata sentenza del Tribunale di Udine n. 86/2025, che ha imposto al liquidatore di distinguere creditori personali e comuni in ogni fase.

Profilo 5 – La famiglia “mista”: un consumatore e un imprenditore o professionista

La tua situazione

Se tu sei dipendente e tuo marito ha una ditta individuale, o tua moglie è una professionista con partita IVA, e la stessa finanziaria vi ha concesso sia il prestito per la famiglia sia il finanziamento per il furgone, l’attrezzatura o lo studio, siete una famiglia “mista”. I debiti si sono intrecciati: la crisi dell’attività ha prosciugato il conto di famiglia e i prestiti personali sono serviti a pagare fornitori, imposte e contributi.

Cosa cambia per te

Qui le regole cambiano davvero. Se uno dei familiari non è consumatore, la domanda congiunta non può essere un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore: l’art. 66, comma 1, esclude l’applicazione di quella sezione, salvo la norma sul mutuo della prima casa. Restano due strade: il concordato minore familiare o la liquidazione controllata familiare.

Il concordato minore, per legge, è riservato ai debitori diversi dal consumatore (art. 74, comma 1). Ma il Tribunale di Piacenza (sentenza del 22 maggio 2025, commentata su diritto.it il 7 luglio 2025) ha omologato il concordato minore proposto congiuntamente da due coniugi, uno consumatore e l’altro ex imprenditore individuale, ritenendo che i debiti avessero una causa comune nelle esigenze della famiglia e che la trattazione unitaria evitasse un coordinamento difficile tra due procedure sugli stessi beni e, in parte, sugli stessi creditori. È una decisione di merito, non un orientamento consolidato.

Il punto che più ti riguarda, con un creditore unico dominante, è il voto. Nel concordato minore i creditori votano e la proposta passa con la maggioranza dei crediti ammessi al voto; se un solo creditore ha da solo la maggioranza dei crediti, serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi (art. 79, comma 1). In mancanza di risposta nel termine assegnato, il creditore si considera consenziente (art. 79, comma 3). Non votano il coniuge, i parenti e affini fino al quarto grado, i conviventi di fatto, e i cessionari di crediti acquistati da meno di un anno prima della domanda (art. 79, comma 2): se la finanziaria ha ceduto di recente il credito a un fondo, il cessionario non vota.

C’è poi una questione che la legge non scioglie in modo espresso: nella procedura familiare con masse distinte, il voto si calcola sulla massa di ciascun debitore o sull’insieme? La lettura più prudente è costruire la proposta in modo che passi in entrambe le letture.

I numeri

Lui è artigiano in regime di impresa minore, lei è dipendente. Crediti ammessi al voto nella domanda congiunta:

La finanziaria ha da sola il 59,34%. Se vota contro, gli altri arrivano al massimo al 40,66%: la proposta non passa, e il meccanismo dell’art. 80, comma 3, che consente l’omologa anche senza l’adesione del Fisco e degli enti previdenziali quando è determinante, non aiuta, perché qui il voto determinante è quello della finanziaria. Se invece vota a favore, ha la maggioranza dei crediti, ma serve anche la maggioranza per teste dei voti espressi: se Agente della riscossione, INPS e banca votano contro, la finanziaria è sola contro tre e la proposta non passa per teste.

I rischi specifici

Il rischio principale della famiglia mista è affidare tutto a una procedura in cui la finanziaria dominante può decidere da sola l’esito. Prima del deposito è indispensabile un confronto con la società sulla percentuale e sui tempi. Gli altri rischi: il concordato minore senza continuità dell’attività richiede risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo (art. 74, comma 2); servono le scritture contabili, le dichiarazioni IVA e IRAP dei tre anni precedenti (art. 75, comma 1); la Cassazione (Sez. I, ord. n. 14800 del 18/5/2026, nota da massima Brocardi) ha chiarito che nel concordato minore non c’è un autonomo requisito di meritevolezza, ma una rappresentazione inattendibile delle cause dell’indebitamento e del patrimonio rileva per ammissibilità e omologa, anche se l’OCC l’ha valutata positivamente.

Le mosse giuste

1. Separate con precisione i debiti d’impresa da quelli personali, contratto per contratto: un finanziamento della stessa finanziaria può essere personale nella forma e d’impresa nella sostanza.
2. Verificate se l’impresa rientra nei limiti dell’impresa minore (art. 2, comma 1, lettera d, CCII).
3. Simulate il voto prima del deposito, con i numeri reali, nelle due letture (per massa e complessivo).
4. Aprite un canale con la finanziaria prima della domanda: con il 59% dei crediti è l’interlocutore decisivo.
5. Valutate in parallelo la liquidazione controllata familiare come alternativa, se il voto appare impossibile.

Giurisprudenza dedicata

Oltre a Trib. Piacenza 22/5/2025 e a Cass. 14800/2026, per i debiti fiscali nel concordato minore va ricordata Cass. n. 14555/2026: la falcidia dei crediti tributari non richiede necessariamente una proposta di transazione fiscale, perché il rinvio alle norme del concordato preventivo opera solo nei limiti della compatibilità.

Profilo 6 – La famiglia in cui uno dei membri non ha né reddito né beni

La tua situazione

Se sei la moglie casalinga, il marito disoccupato da anni o il figlio senza lavoro, e il tuo nome compare sul prestito della finanziaria accanto a quello del familiare che lavora, ti trovi in una posizione delicata: sei obbligato per l’intero debito, ma non hai niente con cui pagarlo. Probabilmente hai firmato perché la finanziaria lo chiedeva come garanzia ulteriore.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione il correttivo del 2024 ha aperto una porta importante. L’art. 66, comma 1, consente di chiedere la liquidazione controllata familiare anche se uno o più membri sono incapienti, purché almeno per uno l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire. In passato diversi tribunali escludevano la liquidazione controllata congiunta (la tesi restrittiva è attribuita a Trib. Lucca 27/2/2024 e a Trib. Rimini 21/4/2022; in senso contrario Trib. Verona 6/10/2022 e Trib. Pesaro 12/2/2024, secondo il commento Brocardi all’art. 66); oggi il testo vigente ammette espressamente questa soluzione.

Hai anche una strada autonoma: l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283), concessa una sola volta al debitore persona fisica meritevole che non può offrire alcuna utilità ai creditori, nemmeno in prospettiva. In quel caso i compensi dell’OCC sono ridotti della metà (comma 6) e per tre anni dal decreto i creditori possono agire solo su eventuali utilità rilevanti sopravvenute (commi 1 e 9). Il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, dedotte spese di produzione e mantenimento, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro ISEE (comma 2): con l’assegno sociale 2026 la soglia è di 16.723,14 € annui per un nucleo di due persone.

La differenza pratica tra le due strade riguarda anche il debito comune con la finanziaria. Se tu chiedi da sola l’esdebitazione da incapiente e il tuo familiare fa un piano del consumatore, il prestito cointestato viene trattato in due procedure diverse: nel piano di lui con una percentuale di pagamento, nella tua con la liberazione, salvo utilità sopravvenute nel triennio. Nella liquidazione familiare, invece, lo stesso credito viene ammesso nelle due masse, pagato con l’attivo di chi ce l’ha e, alla fine, coperto per entrambi dall’esdebitazione. Per la finanziaria, che è creditrice di tutti e due, la seconda soluzione è più leggibile; per la famiglia, è spesso la più semplice da gestire, perché c’è un solo giudice, un solo liquidatore e un solo calendario.

Quale strada conviene? Dipende dal familiare che lavora. Se anche lui è sovraindebitato e ha qualcosa da liquidare (una quota di stipendio eccedente il mantenimento, un’auto, una quota di casa), la liquidazione familiare permette di chiudere tutto in un’unica procedura e di arrivare all’esdebitazione di entrambi. Se lui riesce a sostenere un piano, può essere più sensato che faccia un piano del consumatore e che tu chieda l’esdebitazione da incapiente.

I numeri

Lui è dipendente con un netto di 1.480 €; lei non ha reddito. Debiti di lui: prestito comune con la finanziaria 21.760 €, carta revolving 9.840 €, finanziamento auto 12.475 €, totale 44.075 €. Debiti di lei: prestito comune 21.760 € e carta 4.390 €.

• Il giudice fissa il limite per il mantenimento del nucleo: ipotizziamo 1.150 € al mese.
• Quota di stipendio acquisita alla liquidazione: 330 € al mese per tre anni, cioè 11.880 €.
• Valore di realizzo dell’auto: 4.300 €.
• Attivo della massa di lui: 16.180 €; prededuzioni ipotetiche 2.950 €; restano 13.230 €.
• Percentuale per i creditori di lui: 13.230 / 44.075 = 30,02%; alla finanziaria, sul prestito comune, circa 6.532 €.
• Massa di lei: nessun attivo.

Dopo tre anni dall’apertura, o alla chiusura se precedente, l’esdebitazione opera per le persone fisiche ed è dichiarata dal tribunale su istanza o segnalazione del liquidatore (art. 282, comma 1), se ricorrono le condizioni dell’art. 280 e non c’è colpa grave, malafede o frode nella formazione del debito (comma 2).

I rischi specifici

Il rischio principale è che l’OCC non riesca ad attestare attivo da distribuire per nessuno dei familiari: in quel caso la liquidazione familiare non si apre (art. 268, comma 3), e bisogna ripiegare sull’esdebitazione dell’incapiente per ciascuno. Un altro rischio riguarda la cessione del quinto del familiare che lavora: secondo Trib. Milano sent. n. 31/2025 la cessione non è opponibile alla liquidazione controllata e le trattenute cessano, con le somme che vanno sul conto della procedura, ma è l’unica pronuncia verificata sul punto. Infine, non tutti i debiti si cancellano: restano esclusi dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari, i risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni pecuniarie non accessorie a debiti estinti (art. 278, comma 7).

Le mosse giuste

1. Fai verificare all’OCC chi tra voi ha attivo da distribuire: è la condizione per la liquidazione familiare.
2. Confronta le due strade (liquidazione familiare o piano per lui ed esdebitazione da incapiente per te) con i numeri reali.
3. Raccogli le prove della tua incapienza: dichiarazioni dei redditi, stato di disoccupazione, assenza di beni.
4. Non accettare nuovi finanziamenti: non sono utilità sopravvenute, ma aumentano il passivo e mettono a rischio la meritevolezza.
5. Se scegli la via dell’art. 283, ricorda che è concessa una sola volta nella vita.

Giurisprudenza dedicata

Per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza del debitore, che conta invece nella fase di esdebitazione (Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025, nota da massima Brocardi); la relazione dell’OCC su cause e diligenza resta però un requisito di ammissibilità che il giudice controlla nella sostanza (Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026, nota da sintesi diritto.it). Il Tribunale di Udine, nella sentenza n. 86/2025, ha rinviato al giudice delegato la determinazione della quota di reddito esclusa dalla liquidazione, su istanza con documentazione aggiornata.

Tre famiglie, una sola finanziaria: i numeri a confronto

Le tre ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali. Gli importi sono costruiti per mostrare come lo stesso problema, debiti verso la stessa finanziaria, porta a tre esiti diversi a seconda del profilo.

Ipotesi A – Coniugi conviventi dipendenti, piano familiare del consumatore. Entrate 2.855 € al mese (1.640 + 1.215), nucleo di tre persone, debiti complessivi 42.735 €, di cui 39.625 € verso la stessa finanziaria (prestito comune 18.430, carta 6.215, cessione del quinto 14.980). Disponibilità: 410 € al mese per 60 mesi = 24.600 €; dedotte prededuzioni ipotetiche per 3.400 €, ai creditori va il 49,61%. Alla finanziaria spettano circa 19.659 € sul totale dei suoi crediti. Cronologia ipotetica: domanda depositata lunedì 9 novembre 2026; decreto di ammissibilità lunedì 23 novembre 2026; l’OCC deve comunicare ai creditori entro 30 giorni, cioè entro mercoledì 23 dicembre 2026; se la comunicazione parte venerdì 4 dicembre, le osservazioni dei creditori scadono giovedì 24 dicembre 2026 (20 giorni, art. 70, comma 3); l’OCC riferisce al giudice entro i 10 giorni successivi, termine che scade domenica 3 gennaio 2027 e slitta a lunedì 4 gennaio 2027. La finanziaria non vota: può solo osservare e, in sede di omologa, contestare la convenienza, se non è stata colpevole.

Ipotesi B – Famiglia mista, concordato minore familiare. Crediti al voto 69.600 €, di cui 41.300 € (59,34%) della finanziaria. Esito 1: la finanziaria aderisce, l’Agente della riscossione e l’INPS restano in silenzio (silenzio-assenso), la banca vota contro e il fornitore aderisce: maggioranza dei crediti raggiunta e, tra i voti espressi, tre favorevoli contro uno contrario. La proposta passa. Esito 2: la finanziaria vota contro. Nessuna combinazione degli altri creditori arriva al 50%: la proposta non passa e, su istanza dei debitori, si può aprire la liquidazione controllata (art. 80, comma 5). Esito 3: la finanziaria aderisce ma Agente della riscossione, INPS e banca votano espressamente contro: maggioranza dei crediti sì, maggioranza per teste no. Qui va verificato se l’adesione degli enti pubblici sia determinante ai sensi dell’art. 80, comma 3, e se la proposta sia per loro conveniente rispetto alla liquidazione: è la sola via residua.

Ipotesi C – Famiglia con un familiare incapiente, liquidazione controllata familiare. Lui ha 1.480 € netti, limite di mantenimento fissato a 1.150 €, quota acquisita 330 € per 36 mesi (11.880 €) più l’auto (4.300 €). Attivo netto ipotetico 13.230 €, debiti di lui 44.075 €, percentuale 30,02%. Lei è incapiente: la sua massa è vuota, ma entra nella stessa procedura grazie all’art. 66, comma 1. Sul prestito comune la finanziaria riceve circa 6.532 € dalla massa di lui; dopo tre anni dall’apertura, se ricorrono le condizioni degli artt. 280 e 282, l’esdebitazione opera per entrambi e il residuo non è più esigibile da nessuno dei due coniugi.

Il confronto dice una cosa precisa: con la stessa finanziaria, nell’ipotesi A il creditore ha un ruolo passivo, nella B decide l’esito, nella C subisce la liquidazione e l’esdebitazione di entrambi i coobbligati. Il profilo della famiglia, più che l’identità del creditore, determina quanto potere ha la finanziaria nella procedura.

I casi misti: quando una famiglia appartiene a più profili

Molte famiglie non stanno in un solo profilo. Ecco le combinazioni che si incontrano più spesso e come si incastrano le regole.

Il dipendente con partita IVA accessoria. Se tuo marito è dipendente ma ha anche una piccola attività in proprio, la domanda è se sia ancora consumatore. Dopo il correttivo, il consumatore è la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta e accede agli strumenti di regolazione per i debiti contratti in tale qualità (art. 2, comma 1, lettera e). Se i debiti con la finanziaria sono tutti personali, la famiglia può restare nel piano del consumatore; se anche uno solo è stato contratto per l’attività, il quadro cambia e si torna al profilo 5. La distinzione si fa contratto per contratto, guardando causale e destinazione delle somme.

Il pensionato garante che convive con il figlio debitore. Qui si sommano il profilo 2 (convivenza) e il profilo 3 (garanzia): i presupposti dell’art. 66 sono doppi, la domanda unica è naturale e la posizione del garante si regola insieme a quella del figlio. La pensione del padre entra nel bilancio familiare e la quantificazione del dignitoso tenore di vita si calcola sul nucleo di due persone (857,60 € al mese con l’assegno sociale 2026).

La coppia con un mutuo prima casa in regola e prestiti in sofferenza con la stessa finanziaria. Se il mutuo è pagato regolarmente, il piano può prevedere il rimborso alle scadenze convenute (art. 67, comma 5), come nel caso di Como; questa norma resta applicabile anche nella procedura familiare con un membro non consumatore, perché l’art. 66, comma 1, la fa espressamente salva. Nel concordato minore la norma corrispondente è l’art. 75, comma 2-bis, con l’attestazione dell’OCC che il credito sarebbe integralmente soddisfatto con la liquidazione del bene.

Un coniuge già esdebitato. Se uno dei due ha già ottenuto l’esdebitazione nei cinque anni precedenti, o l’ha ottenuta due volte, non può accedere al piano del consumatore (art. 69, comma 1). L’altro sì. La domanda congiunta perde senso e il coniuge escluso resta esposto verso la finanziaria per i debiti comuni.

La finanziaria che non è più la stessa. Capita che la società originaria abbia ceduto in blocco i crediti a un fondo o a una società veicolo, e che a riscuotere sia un servicer. Formalmente i creditori possono diventare due o tre. La Cassazione (Sez. I, ord. n. 27915 del 20/10/2025, nota dalla sintesi di diritto.it) ha ribadito che nella cessione in blocco il cessionario deve provare che quel credito rientra nell’operazione e che l’avviso in Gazzetta Ufficiale non basta da solo. Nella procedura familiare l’OCC deve quindi verificare chi è il titolare attuale di ciascun credito, e nel concordato minore il cessionario da meno di un anno non vota.

Il figlio che vive fuori casa ma ha debiti con la stessa finanziaria dei genitori. Non c’è convivenza; serve l’origine comune. Se il prestito del figlio è servito a pagare i debiti dei genitori, l’origine comune c’è; se è un suo prestito personale per esigenze proprie, è più difficile sostenerla e conviene una domanda separata.

Il confronto tra profili

La tabella mette in fila le differenze principali. Va letta insieme alle sezioni dedicate: i dati sono quelli delle ipotesi, non regole fisse.

Il filo comune è evidente: la stessa finanziaria compare in tutte le colonne, ma il suo peso cambia da zero a decisivo a seconda del profilo.

Le domande che valgono per tutte le famiglie

La finanziaria deve essere d’accordo perché la procedura familiare parta? No. La domanda si presenta tramite l’OCC al tribunale senza alcun consenso del creditore. Il consenso conta solo nel concordato minore, al momento del voto. Nel piano del consumatore e nella liquidazione controllata la finanziaria non vota.

Cosa succede se uno di noi perde il lavoro durante la procedura? Se il piano è già omologato e diventa inattuabile, il giudice può revocarlo se non è possibile modificarlo (art. 72, comma 2), e la revoca può portare alla liquidazione controllata (art. 73). Nel piano familiare la perdita del reddito di un coniuge incide sul bilancio di entrambi: per questo conviene prevedere fin dall’inizio un margine prudenziale. In liquidazione controllata, invece, cambia solo la quota acquisibile, che il giudice può rideterminare.

Possiamo ancora pagare la finanziaria durante la preparazione? Prima del deposito non c’è un divieto generale, ma i pagamenti preferenziali verso un solo creditore vengono valutati dall’OCC. Dopo il decreto di apertura del piano del consumatore, il giudice può vietare gli atti eccedenti l’ordinaria amministrazione e sospendere le esecuzioni (art. 70, comma 4); dopo l’omologa, pagamenti e atti in violazione del piano sono inefficaci verso i creditori anteriori (art. 71, comma 3).

La procedura familiare costa meno di due procedure separate? I costi della procedura (compenso dell’OCC, eventuale liquidatore, spese) non si dimezzano automaticamente, ma la domanda unica evita duplicazioni e il compenso dell’OCC si ripartisce in proporzione all’attivo di ciascuno (art. 66, comma 5): chi non ha attivo, come il familiare incapiente, pesa poco o nulla.

La finanziaria ci ha già notificato un decreto ingiuntivo o ha pignorato lo stipendio: è troppo tardi? No. Nel piano del consumatore, su istanza dei debitori, il giudice può sospendere le procedure esecutive che pregiudicano la fattibilità del piano e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70, comma 4); nel concordato minore il divieto di iniziare o proseguire esecuzioni può essere disposto con il decreto di apertura, fino all’omologa definitiva (art. 78, comma 2, lettera d). La liquidazione controllata può essere chiesta anche da un creditore in pendenza di esecuzioni individuali (art. 268, comma 2). Più presto si deposita, meno il pignoramento avrà eroso lo stipendio nel frattempo.

Ad agosto i termini si fermano? No. Nei procedimenti del Codice della crisi la sospensione feriale è esclusa (art. 9, comma 1): i 20 giorni per le osservazioni, i 30 giorni per i reclami e il termine per il voto nel concordato minore corrono anche dal 1° al 31 agosto. La sospensione feriale vale invece, ad esempio, nell’eventuale giudizio civile ordinario di cognizione che la famiglia abbia in corso con la finanziaria, come un’opposizione a decreto ingiuntivo; non si applica al processo esecutivo né, di regola, alle opposizioni esecutive.

La giurisprudenza, profilo per profilo

Le pronunce che seguono sono state verificate su fonti lette per questa guida. Per ciascuna indichiamo gli estremi come riportati, il principio in parole nostre e il motivo per cui conta per la famiglia con debiti verso la stessa finanziaria. Dove la fonte è una massima o una sintesi, lo segnaliamo.

Coobbligati conviventi (profilo 1)

1. Trib. Cosenza, omologa del piano congiunto di due coniugi, procedura n. 118-1/2025, R.G. n. 1/2026 e 2/2026 (testo pubblicato sul sito del tribunale). Principio: i debiti con radice comune si trattano in un solo giudizio, ma ogni coniuge risponde con i propri beni; le obiezioni della banca sul merito creditizio non rendono di per sé inammissibile il piano. Rilevanza: è il caso tipico di coppia con più banche e finanziarie, compresa una cessione del quinto, e con un creditore che contesta.
2. Trib. Como, decreto 6 febbraio 2026, R.G.P.U. 191-1/2025 (testo letto). Principio: ammesso il piano di tre familiari conviventi con origine comune, mutuo prima casa pagato alle scadenze, falcidia della cessione del quinto, misure protettive. Rilevanza: mostra come convivenza e origine comune si sommano e come si trattano le cessioni del quinto nel piano familiare.

Contratti separati con la stessa finanziaria (profilo 2)

3. Trib. Bologna, 21 marzo 2025 (sintesi EC News del 16/9/2025). Principio: la finanziaria non può fidarsi del solo questionario del cliente, deve fare verifiche autonome; anche la colpa lieve le preclude il reclamo. Rilevanza: rafforza la verifica del merito creditizio sul nucleo che la stessa società conosceva.
4. Trib. Napoli, 5 maggio 2025 (sintesi EC News). Principio: la sproporzione tra debito e reddito non è colpa grave, è l’essenza del sovraindebitamento. Rilevanza: evita che la finanziaria usi la sproporzione da lei stessa creata contro la famiglia.
5. Trib. Benevento, 11 dicembre 2023 (sintesi EC News). Principio: c’è colpa grave se le condizioni erano già compromesse prima dell’ultimo finanziamento. Rilevanza: è l’avvertimento per chi ha chiesto l’ennesimo rinnovo alla stessa società.
6. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi). Principio: il creditore colpevole o che ha violato l’art. 124-bis TUB può contestare in sede di omologa la legittimità della proposta, ma non la sua convenienza. Rilevanza: definisce fin dove può arrivare la finanziaria che ha concesso troppo credito alla famiglia.

Garante e casi con cessione del credito (profilo 3 e casi misti)

7. Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima Brocardi, artt. 66 e 70). Principio: dopo il correttivo l’omologa o il diniego del piano del consumatore hanno forma di sentenza e si reclamano in Corte d’appello ex art. 51. Rilevanza: indica il giudice e il termine per impugnare il diniego del piano familiare.
8. Cass. Sez. I, ord. n. 27915 del 20/10/2025 (sintesi diritto.it del 3/2/2026). Principio: nella cessione in blocco il cessionario deve provare che il credito è compreso nell’operazione; la pubblicazione in Gazzetta non basta da sola. Rilevanza: serve quando la “stessa finanziaria” ha ceduto i crediti a un fondo.

Famiglia mista (profilo 5)

9. Trib. Piacenza, sentenza 22 maggio 2025 (commento diritto.it del 7/7/2025, numero non indicato). Principio: ammissibile il concordato minore congiunto di coniugi, uno consumatore e uno ex imprenditore, quando i debiti hanno causa comune nelle esigenze familiari; omologa con cram down. Rilevanza: è il precedente di riferimento per le famiglie miste.
10. Cass. Sez. I, ord. n. 14800 del 18/5/2026 (massima Brocardi). Principio: nel concordato minore non c’è un requisito autonomo di meritevolezza, ma informazioni inattendibili su cause del debito e patrimonio rilevano per ammissibilità e omologa. Rilevanza: nella famiglia mista la completezza dei dati di entrambi i coniugi è decisiva.
11. Cass. n. 14555/2026 (sintesi Fiscal Focus del 20/5/2026). Principio: nel concordato minore la falcidia dei crediti tributari non richiede necessariamente la transazione fiscale. Rilevanza: riguarda la parte fiscale dei debiti dell’imprenditore della famiglia.

Familiare incapiente e liquidazione familiare (profilo 6 e profilo 4)

12. Trib. Udine, sent. n. 86/2025 del 18/12/2025, pubblicata il 23/12/2025 (testo letto). Principio: aperta una liquidazione controllata familiare di coniugi conviventi; masse distinte in passivo, rendiconti e riparti; quota di reddito esclusa rinviata al giudice delegato. Rilevanza: è la regola operativa delle masse separate con creditori comuni.
13. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi) e Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). Principio: per aprire la liquidazione controllata non serve la meritevolezza, che conta per l’esdebitazione; la relazione dell’OCC su cause e diligenza è requisito di ammissibilità controllato dal giudice. Rilevanza: chiarisce cosa serve alla famiglia per entrare nella liquidazione congiunta.
14. Trib. Milano, sent. n. 31/2025. Principio: la cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata e le trattenute cessano. Rilevanza: per il familiare che lavora e ha una cessione del quinto con la stessa finanziaria; è l’unica pronuncia verificata sul punto.

Sul tema storico della liquidazione congiunta, il commento Brocardi all’art. 66 segnala decisioni di merito anteriori al correttivo in senso opposto (Trib. Lucca 27/2/2024 e Trib. Rimini 21/4/2022 contrari; Trib. Verona 6/10/2022 e Trib. Pesaro 12/2/2024 favorevoli) e Trib. Bari 6/12/2023, secondo cui i familiari devono chiedere la stessa procedura: sono orientamenti da leggere alla luce del testo vigente del comma 1.

Cosa può fare lo Studio Monardo per la tua famiglia

Lo Studio lavora sulla procedura familiare partendo dal profilo della famiglia, non da un modello unico. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Ricostruiamo la mappa dei debiti verso la finanziaria, contratto per contratto e familiare per familiare, distinguendo debiti comuni, personali e di garanzia, e verificando chi è oggi il titolare del credito dopo eventuali cessioni.
2. Verifichiamo i presupposti dell’art. 66 per la vostra famiglia: convivenza, origine comune, grado di parentela o affinità, stato civile attuale (separazione, divorzio, fine della convivenza).
3. Scegliamo la procedura in base al profilo: piano del consumatore per le coppie di consumatori, concordato minore o liquidazione per le famiglie miste, liquidazione familiare o esdebitazione dell’incapiente quando un membro non ha nulla.
4. Per i dipendenti e i pensionati analizziamo buste paga, cedolini e cessioni del quinto, calcolando la quota sostenibile per il piano e la quota di mantenimento da chiedere al giudice.
5. Per gli imprenditori e i professionisti della famiglia separiamo i debiti d’impresa da quelli personali con lo staff di commercialisti, verificando i limiti dell’impresa minore e le scritture richieste dall’art. 75.
6. Prepariamo il confronto sul merito creditizio: per ogni finanziamento confrontiamo rata, reddito dichiarato e quantificazione minima dell’art. 68, comma 3, con i dati dell’anno di concessione.
7. Simuliamo il voto nel concordato minore con i crediti reali, nelle diverse letture sul calcolo per massa o complessivo, prima di depositare.
8. Per i garanti verifichiamo il contratto di garanzia e valutiamo se e come inserirli nella domanda familiare.
9. Seguiamo la famiglia nei termini della procedura, che corrono anche ad agosto: osservazioni dei creditori, integrazioni richieste dal giudice, reclami.
10. Assistiamo nei reclami e nei giudizi successivi, fino alla Corte di cassazione, con la stessa linea difensiva dall’inizio alla fine.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per la procedura familiare pesa soprattutto l’abilitazione di Gestore della crisi e il rapporto fiduciario con un OCC: significa conoscere dall’interno il lavoro dell’Organismo che deve attestare l’attivo, valutare il merito creditizio della finanziaria e ripartire i costi tra i familiari. Quando nella famiglia c’è un’impresa, la qualifica di Esperto Negoziatore consente di valutare anche la composizione negoziata come alternativa; quando la finanziaria contesta, la qualifica di cassazionista garantisce continuità della strategia dall’analisi iniziale fino all’ultimo grado di giudizio. Lo staff di avvocati e commercialisti lavora insieme sullo stesso caso, sui contratti bancari come sui conti dell’attività. Non promettiamo risultati: analizziamo, verifichiamo e costruiamo la strategia più adatta al vostro profilo.

Prima il vostro profilo, poi la vostra strada

Il primo passo è capire a quale profilo appartiene la vostra famiglia; il secondo è agire secondo le regole che valgono per quel profilo, non secondo quelle del vicino di casa o del parente che ha già fatto una procedura. Avere debiti verso la stessa finanziaria è un elemento che facilita la domanda familiare, ma il ruolo del creditore, la procedura disponibile e i rischi cambiano completamente se siete coobbligati, se uno di voi è un garante, se c’è un’impresa o se un familiare non ha nulla.

Lo Studio Monardo segue questi casi perché la procedura familiare passa sempre dall’OCC e l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC; il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario permette di esaminare i contratti della finanziaria con la stessa attenzione riservata ai numeri del piano.

📩 Non lasciare che la finanziaria decida per tutta la famiglia: contatta lo Studio oggi stesso, i recapiti sono riportati al termine di questa guida.