La separazione divide la casa, le abitudini e spesso i conti correnti. Quasi mai divide i debiti. Il mutuo cointestato per la casa coniugale, il prestito personale firmato insieme, la fideiussione prestata dall’uno a favore dell’altro restano lì, con due nomi sopra, anche quando i due vivono ormai in città diverse. Molte coppie separate si chiedono allora se possono presentare insieme una sola domanda di sovraindebitamento, come farebbe una famiglia unita, oppure se ciascuno debba arrangiarsi per conto proprio.

La risposta breve è questa: i coniugi separati restano coniugi per il Codice della crisi e possono accedere alla procedura familiare dell’art. 66 CCII, ma, non essendo più conviventi, devono dimostrare che il sovraindebitamento ha un’origine comune; dopo il divorzio, invece, la strada congiunta è stata chiusa almeno da una parte della giurisprudenza di merito. Il rischio principale è concreto: se uno solo dei due chiede la procedura, la banca conserva per intero i suoi diritti verso l’altro coobbligato, che può essere chiamato a pagare tutto il debito residuo. Una domanda costruita male, al contrario, rischia di essere dichiarata inammissibile e fa perdere mesi, mentre i pignoramenti proseguono.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi: conosce dall’interno come l’OCC valuta l’origine comune dei debiti, come separa le masse dei due coniugi e come ripartisce il proprio compenso tra i familiari. La qualifica di cassazionista consente poi di seguire l’eventuale reclamo contro un diniego fino all’ultimo grado.

📩 Se siete separati e avete debiti in comune, parlatene con noi prima di depositare qualsiasi domanda: tutti i riferimenti per contattare lo Studio sono in fondo all’articolo.

Il perimetro dell’art. 66 CCII quando il matrimonio è in crisi

Sul piano normativo, la procedura familiare non è una procedura autonoma. È una modalità di accesso congiunto alle procedure di sovraindebitamento: ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), concordato minore (artt. 74-83) e liquidazione controllata (artt. 268 ss.). Su tutte queste procedure il sito contiene già guide generali: qui interessa solo come funziona l’accesso congiunto per due persone che si sono separate.

La disciplina prevede, secondo l’art. 66 c.1 CCII vigente (testo modificato dal D.Lgs. 136/2024), che i membri della stessa famiglia possano presentare un’unica domanda di accesso a una delle procedure dell’art. 65 c.1 quando sono conviventi oppure quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. I due requisiti sono alternativi: basta l’uno o l’altro. Il comma 2 definisce chi è “membro della stessa famiglia”: oltre al coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto disciplinati dalla L. 76/2016.

Per la coppia separata il punto decisivo è il primo termine dell’elenco: il coniuge. Va precisato che la separazione personale, giudiziale o consensuale, non scioglie il matrimonio. Lo attenua: fa cessare l’obbligo di coabitazione, scioglie la comunione legale dei beni, regola l’affidamento dei figli e il mantenimento. Ma il vincolo coniugale resta fino alla sentenza di divorzio (scioglimento o cessazione degli effetti civili). Ne consegue che due coniugi separati sono ancora “membri della stessa famiglia” ai sensi dell’art. 66 c.2, mentre due ex coniugi divorziati non lo sono più.

Il secondo passaggio riguarda i requisiti del comma 1. Con la separazione, di regola, cessa la convivenza: uno dei due lascia la casa coniugale, cambia residenza, costituisce un nuovo nucleo. Il requisito della convivenza quindi non è più disponibile. Resta l’altro: l’origine comune del sovraindebitamento. In termini operativi, i due separati possono presentare un’unica domanda se dimostrano che la crisi di entrambi nasce dalla stessa radice: tipicamente il mutuo contratto insieme per la casa familiare, i finanziamenti chiesti durante il matrimonio per esigenze della famiglia, una garanzia prestata dall’uno per i debiti dell’altro, l’eredità passiva ricevuta insieme.

La ratio della norma è di economia e di coerenza. Quando i debiti hanno la stessa origine, trattarli in due procedimenti separati moltiplica i costi, espone i creditori comuni a due votazioni o a due riparti non coordinati e porta a esiti contraddittori sullo stesso mutuo. La trattazione congiunta permette all’OCC e al giudice di guardare l’intera esposizione e di costruire piani compatibili tra loro.

Altrettanto importante è ciò che la procedura familiare non fa. Il comma 3 stabilisce che le masse attive e passive restano distinte. Ogni coniuge risponde dei propri debiti con il proprio patrimonio: l’attivo di uno non serve a pagare i creditori personali dell’altro. Il comma 4 regola il caso in cui siano presentate più domande separate da membri della stessa famiglia: il giudice adotta i provvedimenti di coordinamento ed è competente il giudice adito per primo. Il comma 5 prevede che il compenso dell’OCC sia ripartito tra i familiari in proporzione all’entità dell’attivo di ciascuno.

Un esempio concreto aiuta a distinguere l’istituto da quelli affini. Due coniugi separati con un mutuo cointestato potrebbero anche presentare due domande individuali di ristrutturazione dei debiti, del tutto autonome. In quel caso non c’è “procedura familiare”: ci sono due procedimenti che, se pendono davanti a giudici diversi, possono produrre due piani incompatibili sulla stessa rata del mutuo. Il comma 4 dell’art. 66 interviene proprio qui, concentrando il coordinamento sul primo giudice adito. La procedura familiare vera e propria, invece, nasce da un’unica domanda, con un unico OCC e un unico fascicolo, ma con due masse separate.

Due ulteriori regole del comma 1 incidono sulle coppie separate. Se uno dei due debitori non è consumatore (per esempio perché il marito ha una partita IVA e debiti legati all’attività), non si applicano le norme sul piano del consumatore, salvo l’art. 67 c.5 sul mutuo della prima casa: la coppia dovrà orientarsi sul concordato minore o sulla liquidazione controllata. Inoltre, dopo il correttivo, la domanda di liquidazione controllata può essere proposta anche se uno o più familiari sono “incapienti” ai sensi dell’art. 283, purché per almeno uno di essi l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire (art. 268 c.3, quarto periodo).

Requisiti da verificare e termini che corrono

La domanda familiare di due coniugi separati supera il vaglio di ammissibilità solo se ricorrono, insieme, le condizioni seguenti. Conviene esaminarle una per una, perché ciascuna può far cadere l’intera domanda.

1. Vincolo coniugale ancora esistente. Serve la prova che i due sono separati ma non divorziati: estratto dell’atto di matrimonio con annotazioni, sentenza o decreto di omologa della separazione, eventuale accordo di negoziazione assistita. Se il giudizio di divorzio è pendente, la situazione va monitorata: la sentenza di scioglimento intervenuta durante la procedura non è espressamente regolata dall’art. 66, e il punto va trattato con l’OCC fin dall’inizio.

2. Origine comune del sovraindebitamento. È il requisito su cui si concentra il controllo. Non basta che ciascuno sia indebitato: occorre che i debiti rilevanti abbiano una radice condivisa. L’origine comune si documenta con i contratti cointestati (mutuo, prestiti, leasing), con le fideiussioni incrociate, con l’atto di acquisto della casa coniugale, con gli estratti che mostrano l’utilizzo delle somme per esigenze familiari. La relazione dell’OCC deve spiegarlo in modo puntuale, perché l’art. 68 c.2 lett. a) le chiede comunque di indicare le cause dell’indebitamento.

3. Stato di sovraindebitamento di ciascuno. Ogni coniuge deve trovarsi in stato di crisi o di insolvenza ai sensi dell’art. 2 c.1 lett. c) CCII. Se uno dei due ha un reddito e un patrimonio che gli consentono di pagare la propria parte, la domanda congiunta perde il suo presupposto per quel soggetto.

4. Assenza di condizioni ostative personali. Per il piano del consumatore valgono le preclusioni dell’art. 69 c.1: esdebitazione già ottenuta nei cinque anni precedenti o già due volte, sovraindebitamento causato con colpa grave, malafede o frode. La valutazione è individuale: la condotta di un coniuge non si comunica automaticamente all’altro, ma un indebitamento “a catena” causato da uno solo dei due va spiegato con cura.

5. Stessa procedura per entrambi. Secondo un orientamento di merito (Trib. Bari 6/12/2023, nota dalla sintesi Brocardi) la domanda congiunta è ammissibile se i familiari chiedono l’accesso alla medesima procedura. Se uno dei due è consumatore e l’altro imprenditore, la scelta dello strumento va fatta per entrambi.

6. Competenza territoriale. È il nodo pratico più trascurato per le coppie separate. Il tribunale competente si individua ai sensi dell’art. 27 c.2 CCII e, per le persone fisiche, si guarda alla residenza (così Trib. Livorno 1/2/2024, R.G. 12/2024). Dopo la separazione i due possono risiedere in circondari diversi, e la domanda va presentata tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente (art. 68 c.1).

Quanto ai termini, la disciplina prevede scadenze rigide nelle procedure di sovraindebitamento. I termini corrono anche in agosto: l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal Codice. Chi conta su una pausa estiva per preparare osservazioni o reclami sbaglia il calcolo.

Il termine più critico per la coppia separata è quello dei 30 giorni per il reclamo contro l’inammissibilità: se il giudice nega la trattazione congiunta, per esempio perché ritiene non provata l’origine comune, la scelta tra reclamare e ripresentare due domande individuali va presa in fretta, mentre le misure protettive non sono ancora attive.

Il percorso operativo, passo dopo passo

La sequenza che segue descrive come si costruisce in concreto una domanda familiare di due coniugi separati, con l’indicazione di chi agisce, davanti a quale organo e con quale atto.

1. Ricognizione preliminare dei debiti, separata per ciascun coniuge. Prima di scegliere l’OCC si redige un elenco distinto per lui e per lei: creditore, titolo, importo, garanzie, se il debito è personale, cointestato in solido o garantito dall’altro. È il passaggio che rende visibile l’origine comune. Un debito cointestato in solido compare in entrambe le masse passive per l’intero, perché ciascun coobbligato ne risponde per tutto; nel piano complessivo va però conteggiato una sola volta ai fini del pagamento, per evitare che il creditore riceva due volte la stessa somma.

2. Verifica della posizione di consumatore di ciascuno. Se uno dei due ha debiti legati a un’attività professionale o d’impresa, la qualifica di consumatore va valutata secondo l’art. 2 c.1 lett. e) CCII, che dopo il correttivo fa riferimento ai debiti contratti nella qualità di consumatore. Se uno dei due non è consumatore, il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore non è disponibile per la domanda congiunta (art. 66 c.1, secondo periodo).

3. Individuazione del tribunale competente e dell’OCC. Si verifica la residenza di ciascuno. Se coincidono nello stesso circondario, la scelta è semplice. Se divergono, si apre una questione che la norma non risolve in modo espresso per la domanda unica: la soluzione prudente è depositare presso il tribunale di uno dei due coniugi e motivare la scelta, oppure presentare due domande separate e chiedere il coordinamento ai sensi dell’art. 66 c.4, che concentra la competenza sul giudice adito per primo. L’errore sulla competenza è tra i più costosi, perché si scopre quando il tempo è già passato.

4. Conferimento dell’incarico all’OCC. I due coniugi conferiscono l’incarico allo stesso Organismo. L’OCC nomina il gestore, che entro 7 giorni avvisa l’agente della riscossione e gli uffici fiscali, anche degli enti locali, per entrambi (art. 68 c.4). Non è necessaria l’assistenza di un difensore (art. 68 c.1), ma la complessità dei rapporti tra coniugi separati la rende consigliabile.

5. Raccolta della documentazione di ciascuno. Per il piano del consumatore l’art. 67 c.2 richiede, per ogni debitore: elenco dei creditori con somme e cause di prelazione; consistenza e composizione del patrimonio; atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni; dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni; stipendi, pensioni ed entrate del debitore e del nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento. Per la coppia separata vanno aggiunti: provvedimento di separazione e relative condizioni economiche; prova dei pagamenti dell’assegno per i figli o per il coniuge; provvedimento di assegnazione della casa coniugale; eventuale atto di divisione o di scioglimento della comunione.

6. Ricostruzione dei due nuclei. Dopo la separazione legale ogni coniuge ha, in linea di principio, un proprio nucleo familiare ai fini della scala di equivalenza ISEE (art. 3 del D.P.C.M. 159/2013). Il dato serve all’OCC per due valutazioni: la verifica del merito creditizio (art. 68 c.3, che usa l’assegno sociale moltiplicato per il parametro del nucleo) e, se uno dei due è incapiente, il calcolo della soglia dell’art. 283 c.2. Il coniuge che vive con i figli avrà un parametro più alto; l’altro avrà spesso un nucleo di una persona, ma con l’assegno di mantenimento tra le uscite.

7. Redazione della relazione dell’OCC. La relazione (art. 68 c.2) deve indicare, per ciascuno, le cause dell’indebitamento e la diligenza nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la completezza della documentazione e i costi presunti della procedura. Nel caso della coppia separata è opportuno che contenga anche un paragrafo dedicato all’origine comune, che collega i debiti alla vita familiare comune.

8. Redazione del piano o della proposta, con masse distinte. Il documento presenta due sezioni: attivo e passivo del primo coniuge, attivo e passivo del secondo, e una parte comune per i creditori in solido. Ogni coniuge destina ai propri creditori le proprie risorse. Per il mutuo cointestato sulla casa coniugale si valuta l’art. 67 c.5: il piano può prevedere il rimborso delle rate a scadere alle scadenze contrattuali se il debitore è in regola alla data della domanda o se il giudice lo autorizza a pagare il debito scaduto. La regola si applica anche quando uno dei due non è consumatore (art. 66 c.1).

9. Deposito e vaglio di ammissibilità. La domanda è depositata al tribunale tramite l’OCC. Il giudice, se la domanda è ammissibile, dispone con decreto la pubblicazione e la comunicazione ai creditori; su istanza dei debitori può sospendere le procedure esecutive e vietare nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70 c.4). Le misure protettive vanno chieste espressamente per entrambi i coniugi: un pignoramento in corso contro uno solo dei due non si ferma da sé.

10. Osservazioni, relazione e omologa. I creditori presentano osservazioni entro 20 giorni; l’OCC riferisce entro 10 giorni dalla scadenza; il giudice omologa con sentenza se verifica ammissibilità e fattibilità (art. 70 c.7). Il creditore che contesta la convenienza viene superato se il suo credito è soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. La sentenza è reclamabile ai sensi dell’art. 51 (art. 70 c.8).

I punti in cui più spesso si sbaglia sono tre. Il primo è presentare come “origine comune” debiti che in realtà sono nati dopo la separazione, per esigenze del nuovo nucleo di uno solo: la relazione dell’OCC deve distinguerli. Il secondo è dimenticare che i debiti per mantenimento arretrato verso l’altro coniuge creano un rapporto di credito tra i due co-ricorrenti, con un potenziale conflitto di interessi. Il terzo è sottovalutare il calendario: con la separazione spesso cambiano le condizioni economiche (nuovo affitto, assegno), e il piano deve fotografare la situazione attuale, non quella del matrimonio.

Esempi di calcolo su due coppie separate

Le due simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi con dati di fantasia. Non descrivono casi trattati dallo Studio.

Esempio di calcolo n. 1 – Piano familiare di ristrutturazione con mutuo regolare.

Dati di partenza. Coppia legalmente separata, un figlio minore che vive con la madre nella casa coniugale assegnata. Mutuo cointestato in solido sulla casa: residuo 87.430 €, rata mensile 612 €, pagata regolarmente al 50% da ciascuno (306 €). Debiti personali di lui: prestito personale 23.615 € e carta revolving 6.284 €, totale 29.899 €. Debiti di lei: prestito personale 14.870 € e finanziamento auto 3.412 €, totale 18.282 €. Lui: stipendio netto 1.840 €/mese; versa 350 € al mese per il figlio; paga un affitto di 520 €; spese personali documentate 450 €. Lei: stipendio netto 1.420 € più 350 € ricevuti per il figlio; spese documentate del nucleo madre-figlio 1.290 €.

Origine comune. I prestiti personali di entrambi sono stati chiesti durante il matrimonio per arredare la casa e sostenere spese del figlio; il mutuo è cointestato. L’OCC può quindi motivare l’origine comune e i due presentano un’unica domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore, con masse distinte.

Calcolo della disponibilità mensile:
– lui: 1.840 − 350 − 306 − 520 − 450 = 214 €/mese;
– lei: 1.420 + 350 − 306 − 1.290 = 174 €/mese.

Su un piano di 72 mesi: lui mette a disposizione 214 × 72 = 15.408 €, pari al 51,53% dei suoi 29.899 € di debiti chirografari; lei 174 × 72 = 12.528 €, pari al 68,53% dei suoi 18.282 €. Il mutuo prosegue alle scadenze contrattuali ai sensi dell’art. 67 c.5, perché entrambi sono in regola alla data della domanda. I costi della procedura vanno aggiunti al calcolo e ridurranno le percentuali finali: per semplicità qui non sono quantificati.

Calendario. Deposito della domanda giovedì 12 novembre 2026; decreto di apertura giovedì 19 novembre 2026. Il termine di 30 giorni per la comunicazione dell’OCC scadrebbe sabato 19 dicembre 2026 e slitta quindi a lunedì 21 dicembre 2026; ipotizzando che l’OCC comunichi venerdì 4 dicembre 2026, le osservazioni dei creditori scadono giovedì 24 dicembre 2026. La relazione dell’OCC va depositata entro 10 giorni: il termine cadrebbe domenica 3 gennaio 2027 e slitta a lunedì 4 gennaio 2027. Nessuno di questi termini si sospende per le feste o per l’estate, perché l’art. 9 c.1 CCII esclude la sospensione feriale.

Esito. Ogni creditore personale riceve soltanto dalle risorse del proprio debitore: la finanziaria di lui non partecipa alle somme versate da lei. Il vantaggio della domanda congiunta sta nel coordinamento del mutuo e nella ripartizione del compenso dell’OCC in proporzione all’attivo di ciascuno (art. 66 c.5).

Esempio di calcolo n. 2 – Liquidazione controllata familiare con un coniuge incapiente.

Dati di partenza. Coppia separata, nessuna convivenza. Un appartamento acquistato durante il matrimonio e intestato solo a lui (regime di separazione dei beni), valore stimato 71.000 €; mutuo residuo 118.760 € firmato da entrambi come mutuatari in solido, rate non pagate da 9 mesi, esecuzione immobiliare promossa da poco. Lui: appartamento 71.000 €, auto 2.150 €, stipendio netto 2.030 €/mese. Lei: nessun immobile, auto 2.340 €, reddito annuo netto 13.980 €, vive in affitto con la figlia minore.

Verifica dell’incapienza di lei. Il nucleo di lei conta due persone: parametro 1,57. La soglia dell’art. 283 c.2, calcolata con l’assegno sociale 2026 (provvisorio, 7.101,12 € annui) aumentato della metà, è 7.101,12 × 1,5 × 1,57 = 16.723,14 € annui. Il reddito di lei (13.980 €) è sotto la soglia anche prima di qualsiasi deduzione: sotto entrambe le letture del comma 2 si trova nelle condizioni dell’art. 283. L’auto di modesto valore va comunque considerata dall’OCC.

Domanda congiunta. Lui ha attivo da distribuire: l’OCC lo attesta ai sensi dell’art. 268 c.3, quarto periodo. Per effetto dell’art. 66 c.1, terzo periodo, la domanda di liquidazione controllata familiare è proponibile anche se lei rientra nelle condizioni dell’art. 283.

Ripartizione del compenso dell’OCC. Attivo di lui: 71.000 + 2.150 = 73.150 €. Attivo di lei: 2.340 €. Attivo complessivo: 75.490 €. In proporzione (art. 66 c.5) il compenso grava per il 96,90% su lui (73.150 / 75.490) e per il 3,10% su lei (2.340 / 75.490). Il comma 5 parla di “entità dell’attivo di ciascuno” senza altri criteri: se l’auto di lei fosse esclusa dalla liquidazione perché di valore minimo, la base di calcolo andrebbe ridiscussa con l’OCC.

Effetto sul mutuo. La banca è creditrice di entrambi per l’intero: si insinua nella massa di lui, dove sarà soddisfatta con il ricavato dell’appartamento ipotecato, e in quella di lei per lo stesso credito. Il pagamento ricevuto nella massa di lui riduce il credito anche verso lei, che resta esposta solo per il residuo non soddisfatto. Senza la domanda congiunta, la banca avrebbe potuto agire contro lei per tutto il residuo, senza alcun coordinamento.

Calendario. Sentenza di apertura martedì 26 gennaio 2027. Termine di 90 giorni per le domande dei creditori: lunedì 26 aprile 2027. L’esdebitazione può operare decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 c.1): il triennio matura sabato 26 gennaio 2030 e l’istanza è depositabile dal primo giorno lavorativo successivo, lunedì 28 gennaio 2030. L’esecuzione immobiliare individuale diventa improcedibile con l’apertura della liquidazione, come ha rilevato Trib. Livorno 1/2/2024 per un immobile in comproprietà.

Situazioni che escono dalla regola generale

Coppia divorziata. È il caso limite. Trib. Livorno, sentenza 1/2/2024 (R.G. 12/2024), ha escluso la procedura familiare per due ex coniugi divorziati: la nozione di famiglia dell’art. 66 non comprende gli ex coniugi dopo lo scioglimento o la cessazione degli effetti civili del matrimonio, e la norma, in quanto eccezionale, non si estende per analogia neppure in presenza di origine comune dei debiti o di beni in comunione. Il tribunale ha indicato una soluzione pratica: il coordinamento delle due liquidazioni si ottiene nominando lo stesso gestore o lo stesso liquidatore. Per la coppia che sta per divorziare, la tempistica della domanda diventa quindi una variabile da pesare.

Separazione di fatto, senza provvedimento. I coniugi separati “di fatto” sono a pieno titolo coniugi. Se mantengono la stessa residenza anagrafica, possono anche sostenere di essere conviventi ai fini dell’art. 66 c.1. Ai fini ISEE, il coniuge con residenza diversa resta nel nucleo dell’altro salvo la separazione legale e i casi tassativi dell’art. 3 del D.P.C.M. 159/2013: la scala di equivalenza va dunque calcolata sul nucleo unico, con effetti sul merito creditizio e sull’eventuale soglia di incapienza.

Uno dei due è creditore dell’altro. Accade spesso: l’ex moglie vanta assegni di mantenimento arretrati, oppure il marito ha pagato da solo le rate del mutuo e ha un credito di regresso per la quota della moglie. Nel concordato minore il coniuge non vota e non è computato nelle maggioranze (art. 79 c.2): la regola vale anche per il coniuge separato, che resta coniuge. Nella liquidazione controllata gli obblighi di mantenimento sono esclusi dall’esdebitazione (art. 278 c.7 lett. a), quindi l’assegno arretrato resta dovuto. Nel piano del consumatore non c’è una norma espressa sul punto: la soluzione prudente è prevedere il pagamento integrale degli obblighi di mantenimento correnti e arretrati.

Un coniuge con partita IVA. Se il marito è artigiano o professionista, la domanda congiunta non può essere un piano del consumatore per entrambi (art. 66 c.1). La strada è il concordato minore, che richiede la prosecuzione dell’attività o un apporto di risorse esterne apprezzabile (art. 74 c.1-2), oppure la liquidazione controllata. L’art. 67 c.5 sul mutuo della prima casa resta applicabile.

Fondo patrimoniale costituito durante il matrimonio. La separazione non fa cessare il fondo patrimoniale, che segue le vicende del matrimonio. Nella liquidazione controllata i beni del fondo e i loro frutti non sono compresi, salvo quanto previsto dall’art. 170 c.c. (art. 268 c.4 lett. c). Se i debiti comuni sono stati contratti per bisogni della famiglia, il creditore può agire sui beni del fondo: la relazione dell’OCC deve affrontare il tema in modo esplicito.

Casa coniugale assegnata al coniuge con i figli. L’assegnazione non cambia la proprietà, ma condiziona la vendibilità e il valore del bene. Nel piano o nella liquidazione l’OCC deve stimare il valore tenendo conto del diritto di abitazione; il differimento della consegna dell’abitazione al liquidatore per esigenze abitative è stato ammesso, per esempio, da Trib. Livorno 1/2/2024.

Proprio in queste situazioni pesa la doppia esperienza dello Studio: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, valuta fin dall’inizio se l’origine comune regge e quale strumento conviene a ciascun coniuge, e come cassazionista ne segue l’eventuale impugnazione fino in Cassazione.

Domande frequenti

Siamo separati da due anni: possiamo ancora fare la procedura familiare?
Sì, se non siete divorziati e se i vostri debiti hanno un’origine comune. La separazione non fa venir meno la qualità di coniuge prevista dall’art. 66 c.2 CCII. Poiché di regola non convivete più, dovrete dimostrare che il sovraindebitamento di entrambi nasce dalla stessa causa: mutuo cointestato, prestiti per la famiglia, garanzie reciproche. La relazione dell’OCC deve spiegarlo con documenti, non con dichiarazioni generiche. Se l’origine comune non c’è, restano due domande individuali, che il giudice può coordinare.

Abbiamo divorziato l’anno scorso, ma il mutuo è ancora di tutti e due. Possiamo presentare una sola domanda?
Secondo Trib. Livorno 1/2/2024, no: gli ex coniugi divorziati non rientrano nella nozione di famiglia dell’art. 66 e la norma non si applica per analogia, nemmeno con debiti comuni. È un orientamento di merito, non una regola della Cassazione, ma va preso sul serio. La soluzione indicata da quel tribunale è il coordinamento di due procedure separate, con lo stesso gestore o lo stesso liquidatore. Nella pratica conviene chiedere fin dall’inizio la nomina dello stesso professionista per entrambe.

Se solo io chiedo la procedura, il mio ex coniuge è protetto?
No. L’omologa del piano o del concordato minore e l’esdebitazione producono effetti solo per chi accede alla procedura. Per il concordato minore e l’esdebitazione lo dicono gli artt. 79 c.5 e 278 c.6; per il piano del consumatore la stessa conclusione si ricava dal rinvio dell’art. 65 c.2, in mancanza di una norma espressa. La banca può quindi chiedere l’intero debito residuo all’altro coobbligato. È la ragione principale per cui le coppie separate con debiti cointestati valutano la domanda congiunta.

Viviamo in due città diverse: a quale tribunale dobbiamo rivolgerci?
La competenza dipende dalla residenza di ciascun debitore persona fisica (art. 27 c.2 CCII). Se le residenze sono in circondari diversi, la norma non indica espressamente il giudice della domanda unica. Le strade sono due: depositare presso il tribunale di uno dei due motivando la scelta, oppure presentare due domande e chiedere il coordinamento dell’art. 66 c.4, che attribuisce la competenza al giudice adito per primo. La scelta va fatta prima di incaricare l’OCC, perché l’Organismo deve operare nel circondario del tribunale competente.

L’assegno che verso per mio figlio viene ridotto dalla procedura?
No. L’assegno corrente rientra tra le spese necessarie al mantenimento che il piano deve indicare (art. 67 c.2 lett. e) ed è dedotto dal reddito prima di calcolare quanto destinare ai creditori. Gli arretrati verso l’altro genitore sono un debito particolare: nella liquidazione controllata non sono coperti dall’esdebitazione (art. 278 c.7 lett. a). Nel piano del consumatore la legge non prevede una regola espressa e la scelta prudente è pagarli per intero.

Io ho stipendio e casa, il mio ex marito non ha nulla. Possiamo fare comunque la liquidazione insieme?
Dopo il D.Lgs. 136/2024 sì, a condizione che per almeno uno di voi l’OCC attesti che c’è attivo da distribuire (art. 66 c.1, terzo periodo, che richiama l’art. 268 c.3). Il coniuge incapiente entra nella stessa domanda, ma le masse restano distinte: la sua parte di creditori non viene pagata con i vostri beni. In alternativa, chi è incapiente può chiedere da solo l’esdebitazione dell’art. 283, che si ottiene una sola volta e richiede la meritevolezza.

Il quadro giurisprudenziale

La giurisprudenza specifica sulle coppie separate è scarsa e quasi tutta di merito. Le pronunce che seguono sono state verificate in questa ricerca; per ciascuna si indica il tipo di fonte consultata.

1. Trib. Livorno, sentenza 1/2/2024, R.G. 12/2024 (testo letto). Gli ex coniugi divorziati non sono “membri della stessa famiglia” ai sensi dell’art. 66 e non possono presentare una domanda congiunta, neppure invocando l’origine comune o la comunione dei beni, perché la norma è eccezionale e non si estende per analogia. Il coordinamento è affidato alla nomina dello stesso professionista. È il precedente più vicino al tema: segna il confine tra separazione e divorzio.

2. Trib. Pisa, decreto 24/4/2024, R.G.P.U. 18/2024 (testo letto, insieme al ricorso pubblicato). Il giudice ha disposto pubblicazione, comunicazione ai creditori e misure protettive su una proposta di ristrutturazione presentata da due coniugi legalmente separati e non più conviventi, con finanziamenti contratti durante il matrimonio, un creditore comune e mutuo cointestato escluso dal piano perché regolarmente pagato. Il decreto non motiva espressamente sull’art. 66: è un esempio di domanda di separati arrivata al vaglio di ammissibilità, non un precedente sul principio.

3. Trib. Cosenza, provvedimento di omologa del 2026, R.G. nn. 1 e 2/2026 (testo letto). Convivenza e origine comune sono presupposti alternativi; le masse attive e passive restano separate e ciascun familiare paga i propri debiti con il proprio patrimonio. Il tribunale applica anche l’art. 69 c.2 respingendo le contestazioni di convenienza del creditore. Utile per la regola delle masse distinte.

4. Trib. Urbino, sentenza 18/3/2026, P.U. 8-1/2026 (testo letto). Liquidazione controllata familiare aperta su un’unica domanda di due coniugi, con origine comune individuata nel mutuo ipotecario per la casa familiare e debito residuo in solido dopo l’esecuzione. La quota di reddito da lasciare al mantenimento è rimessa al giudice delegato. Mostra come il mutuo comune integri l’origine comune.

5. Trib. Verona, 13/9/2023 (massima riportata da EC News, 16/4/2024). Può essere aperta una liquidazione controllata unitaria per i sovraindebitati dello stesso nucleo familiare, ferma la separatezza delle masse. Anticipa la regola poi scritta nel terzo periodo dell’art. 66 c.1.

6. Trib. Lucca, 27/2/2024, e Trib. Rimini, 21/4/2022 (sintesi nella spiegazione Brocardi dell’art. 66). Ritenevano la domanda congiunta ammissibile solo per le procedure negoziali, non per la liquidazione controllata. L’orientamento va considerato superato dal testo vigente dell’art. 66 c.1 dopo il D.Lgs. 136/2024.

7. Trib. Verona, 6/10/2022, e Trib. Pesaro, 12/2/2024 (stessa fonte). In senso contrario, ammettevano la liquidazione controllata familiare. È la tesi accolta dal correttivo.

8. Trib. Bari, 6/12/2023 (stessa fonte). Il ricorso congiunto è ammissibile se i familiari chiedono l’accesso alla medesima procedura. Per la coppia separata in cui uno dei due è imprenditore, impone di scegliere uno strumento comune.

9. Trib. Bologna, 21/12/2021, e Trib. Santa Maria Capua Vetere, 16/2/2022 (rassegna EC News, 16/4/2024; regime della L. 3/2012). I riparti devono rispettare la separatezza delle masse e, nei procedimenti di tipo concordatario, le votazioni si svolgono separatamente per ciascun debitore. Sono precedenti della disciplina previgente, utili come criterio operativo.

10. Cass. Sez. I, ord. n. 8875 del 9/4/2026 (massima Brocardi, artt. 66 e 70). Dopo il correttivo il provvedimento sull’omologazione del piano del consumatore, di accoglimento o di rigetto, ha forma di sentenza e si reclama in Corte d’appello ai sensi dell’art. 51. Indica la via per impugnare il diniego di un piano familiare.

11. Cass. Sez. I, ord. n. 20672 del 22/7/2025 (massima Brocardi, art. 70). Il creditore che ha colpevolmente causato l’indebitamento o violato l’art. 124-bis TUB può contestare la legittimità del piano, ma non la sua convenienza (art. 69 c.2). Rilevante per i finanziamenti concessi alla coppia senza verifica del merito creditizio.

12. Cass. Sez. I, ord. n. 22074 del 31/7/2025 (massima Brocardi, art. 280) e Cass. Sez. I, ord. n. 11603 del 28/4/2026 (sintesi diritto.it). L’apertura della liquidazione controllata non richiede la meritevolezza, che conta in sede di esdebitazione; la relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento è però requisito di ammissibilità. Per la coppia separata significa che la condotta di un coniuge pesa sulla sua esdebitazione, non sull’apertura.

13. Cass. Sez. I, ord. n. 11676 del 29/4/2026 (ItaliaOggi, 18/7/2026). La moratoria fino a due anni dell’art. 67 c.4 sospende il pagamento dei crediti ipotecari senza ridurli; gli interessi maturano e il rimborso deve iniziare alla fine della moratoria. Riguarda direttamente il mutuo cointestato quando i coniugi non sono in regola con le rate.

14. Trib. Milano, sentenza n. 31/2025. La cessione del quinto non è opponibile alla liquidazione controllata; le trattenute cessano e le somme confluiscono nella procedura. Rileva per il coniuge separato con stipendio gravato, come nel caso deciso da Trib. Urbino.

In sintesi, la giurisprudenza consente di affermare tre punti con ragionevole sicurezza: il divorzio chiude la porta della procedura familiare almeno secondo il merito edito; la separazione no, purché l’origine comune sia provata; le masse restano sempre distinte. Manca invece una pronuncia di legittimità sulla coppia separata in quanto tale.

Il lavoro dello Studio Monardo sulle procedure familiari dei separati

Lo Studio affronta la domanda congiunta di due coniugi separati con un lavoro scandito in passaggi precisi.

1. Ricostruiamo l’esposizione di ciascun coniuge, separando debiti personali, debiti in solido e garanzie incrociate, e verifichiamo se l’origine comune è documentabile.
2. Verifichiamo lo stato civile e il calendario del divorzio, valutando se e quando presentare la domanda prima che la sentenza di scioglimento chiuda la strada indicata da Trib. Livorno 1/2/2024.
3. Individuiamo il tribunale competente in base alla residenza di ciascuno e, se le residenze divergono, scegliamo tra domanda unica motivata e due domande coordinate ai sensi dell’art. 66 c.4.
4. Scegliamo lo strumento comune: piano del consumatore, concordato minore se uno dei due ha una partita IVA, liquidazione controllata familiare anche con un coniuge incapiente.
5. Predisponiamo la documentazione richiesta dall’art. 67 c.2 o dall’art. 75 per entrambi, integrata con provvedimenti di separazione, assegnazione della casa e prove dei pagamenti per i figli.
6. Calcoliamo i due nuclei familiari secondo la scala ISEE, per il merito creditizio e per l’eventuale soglia di incapienza dell’art. 283 c.2.
7. Impostiamo il trattamento del mutuo cointestato, valutando la prosecuzione delle rate (art. 67 c.5) o la moratoria (art. 67 c.4) alla luce di Cass. 11676/2026.
8. Gestiamo il rapporto di credito tra i coniugi, per assegni arretrati o regresso, prevenendo conflitti di interesse e contestazioni dei creditori.
9. Chiediamo le misure protettive per entrambi e verifichiamo che ogni esecuzione pendente, anche contro uno solo, sia coperta.
10. Impugniamo i provvedimenti sfavorevoli: reclamo contro l’inammissibilità entro 30 giorni, reclamo in Corte d’appello contro il diniego di omologa, ricorso per cassazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per le coppie separate pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi: conoscere dall’interno il lavoro dell’OCC significa sapere quali documenti servono per provare l’origine comune, come si redige una relazione con masse distinte e come si ripartisce il compenso tra i due coniugi. A questa si affianca la continuità della strategia dalla prima analisi fino alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea, e il lavoro dello staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, che ricostruisce redditi, dichiarazioni e posizioni bancarie di entrambi i coniugi sullo stesso fascicolo.

In conclusione

Una coppia separata può presentare una procedura familiare di sovraindebitamento, perché i separati restano coniugi ai sensi dell’art. 66 c.2 CCII. Non essendo più conviventi, devono provare che il sovraindebitamento ha un’origine comune: il mutuo per la casa, i prestiti per la famiglia, le garanzie reciproche. Le masse restano distinte, il compenso dell’OCC si divide in proporzione all’attivo e, dopo il correttivo, la liquidazione controllata congiunta è possibile anche con un coniuge incapiente. Dopo il divorzio, invece, almeno un tribunale ha escluso la domanda unica, e i termini delle procedure corrono anche in agosto.

Lo Studio Monardo segue queste domande perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e come fiduciario di un OCC: valuta l’origine comune dei debiti con lo stesso metodo dell’Organismo che dovrà attestarla. La qualifica di cassazionista garantisce che un eventuale diniego venga impugnato senza cambiare difensore.

📩 Prima che la separazione diventi divorzio, o che la banca si rivolga a uno solo di voi, scriveteci: i recapiti dello Studio sono riportati al termine di questa pagina.